Cơ sở lý thuyết môi trường kinh doanh
Môi trường kinh doanh của ngân hàng
1.2.1 Môi trường vĩ mô của ngân hàng
-Môi trường dân số: Môi trường dân số là môi trường quan trọng, bởi nó không chỉ tạo thành nhu cầu và kết cấu nhu cầu của dân cư về sản phẩm dịch vụ ngân hàng, mà còn là căn cứ trong việc hình thành hệ thống phân phối của ngân hàng.
-Môi trường địa lý: Môi trường địa lý được xác định bởi quy định của quốc tế để hình thành các quốc gia và quy định của từng quốc gia trong việc hình thành vùng, khu vực tỉnh, thành phố, huyện, xã, thôn… Các vùng địa lý khác nhau có những đặc điểm rất khác nhau như danh lam thắng cảnh, điều kiện giao thông, sông núi, tài nguyên khoáng sản, phong tục tập quán, cách thức giao tiếp, nhu cầu về hàng hóa dịch vụ nói chung và sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng nói riêng Chính những điều kiện đó đã hình thành các tụ điểm dân cư, trung tâm thương mại, du lịch hoặc trung tâm sản xuất… -Môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế bao gồm những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng thu nhập, thanh toán, chi tiêu và nhu cầu về vốn và gửi tiền của dân cư Môi trường kinh tế có tác động mạnh mẽ đến nhu cầu và cách thức sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng của khách hàng.
-Môi trường kỹ thuật công nghệ: Sự thay đổi về công nghệ có tác động mạnh mẽ tới nền kinh tế xã hội Nó làm thay đổi phương thức sản xuất, cách thức tiêu dùng và cả phương thức trao đổi của xã hội nói chung cũng như của ngân hàng nói riêng Phương thức trao đổi giữa khách hàng và ngân hàng trên thị trường rất nhạy cảm với các tiến bộ về công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin Ngân hàng là một trong những ngành rất quan tâm đến việc ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động kinh doanh Ngày nay hoạt động của ngân hàng không thể tách rời khỏi sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin Trên thực tế, những thay đổi của công nghệ thông tin đã tác động mạnh mẽ tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Công nghiệp mới cho phép ngân hàng đổi mới không chỉ quy trình nghiệp vụ, mà còn đổi mới cả cách thức phân phối, đặc biệt là phát triển sản phẩm dịch vụ mới như sự phát triển mạnh mẽ của mạng lưới máy tính cho phép ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng 24/24.
-Môi trường chính trị pháp luật: Kinh doanh ngân hàng là một trong những ngành kinh doanh chịu sự giám sát chặt chẽ của pháp luật và các cơ quan chức năng của Chính phủ Hoạt động của các ngân hàng thường được điều chỉnh rất chặt chẽ bởi các quy định pháp luật Môi trường pháp lý sẽ đem đến cho ngân hàng một loạt các cơ hội mới và cả những những thách thức mới, như việc dỡ bỏ các hạn chế về huy động tiền gửi nội tệ sẽ mở đường cho các ngân hàng nước ngoài phát triển các sản phẩm để huy động tiền gửi và các sản phẩm về cho vay nội tệ Còn sự nới lỏng trong quản lý của luật pháp cũng có thể đặt cho các ngân hàng trước những nguy cơ cạnh tranh mới, như những thay đổi trong luật ngân hàng của một nước cho phép thành lập các ngân hàng nước ngoài sẽ đặt các ngân hàng của nước đó vào tình thế bị cạnh tranh ngày càng gay gắt hơn.
-Môi trường văn hóa – xã hội: Hành vi của khách hàng và cả đối thủ cạnh trạnh của ngân hàng bị chi phối khá nhiều bởi các yếu tố văn hóa Những hành động trái với truyền thống văn hóa thường khó chấp nhận Hành vi tiêu dùng bị chi phối bởi các yếu tố văn hóa, do đó nó cũng ảnh hưởng tới nhu cầu về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Môi trường vi mô của ngân hàng
-Các yếu tố nội lực của ngân hàng bao gồm: vốn tự có và khả năng phát triển của nó, trình độ kỹ thuật công nghệ, trình độ cán bộ quản lý và đội ngũ nhân viên, hệ thống mạng lưới phân phối, số lượng các bộ phận và mối quan hệ giữa các bộ phận trong hoạt động của ngân hàng Các yếu tố trên chẳng những là điều kiện đảm bảo cho hoạt động ngân hàng đáp ứng nhu cầu thị trường, mà còn là yếu tố nâng cao vị thế cạnh tranh của ngân hàng.
-Các đơn vị hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng là các đơn vị có quan hệ với ngân hàng trong hoạt động kinh doanh như tuyên truyền, quảng cáo, tin học, cung cấp ấn chỉ, phương tiện kỹ thuật…
-Khách hàng của ngân hàng là thành phần có vị trí hết sức quan trọng trong sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Bởi khách hàng vừa tham gia trực tiếp vào quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, vừa trực tiếp sử dụng, hưởng thụ sản phẩm dịch vụ Khách hàng được chia thành 2 loại chính: Khách hàng cá nhân: tập hợp các khách hàng giao dịch là các cá nhân, hộ gia đình (thị trường bán lẻ); khách hàng công ty: tập hợp các khách hàng là các công ty hay doanh nghiệp (thị trường chứng khoán).
Phân tích môi trường kinh doanh
Giới thiệu ngân hàng ngân hàng MSB
Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Hàng Hải ( viết tắt MSB hay còn được biết đến với thương hiệu cũ là Maritime Bank) là ngân hàng thương mại cổ phẩn được cấp giấy phép thành lập đầu tiên tại Việt Nam, được thành lập năm 1991 tại thành phố Hải Phòng.Maritime Bank được thành lập từ ngày 12 tháng 7 năm 1991 tại Hải Phòng Đến năm 2005 Ngân hàng chính thức chuyển hội sở về Hà Nội Ngày 12/8/2015 Maritime bank chính thức sáp nhập với Ngân Hàng TMCP Phát triển Mê Kông với giá trị tổng tài sản 123.000 tỷ đồng vốn điều lệ 11.750 tỷ đồng mạng lưới gần 300 chi nhánh, phòng giao dịch và gần 500 máy ATM trên toàn quốc.
Thời điểm trước tết nguyên đán 2010, Maritime Bank áp dụng nhận diện bộ giao diện mới với nội dung chủ yếu là màu đen cùng với hình ảnh màu trắng đỏ phía bên tay phải Từ ngày 12/1/2019 Maritime Bank chính thức áp dụng nhân diện logo mới với tên gọi MSB
2.1 Môi trường vĩ mô MSB
-Mối quan hệ giữa tăng trưởng kinh tế và huy động vốn từ tiền gửi của ngân hàng là mối quan hệ cùng chiều Điều đó có nghĩa là khi nền kinh tế tăng trưởng thì tiền gửi ngân hàng tăng lên và ngược lại khi nền kinh tế suy thoái thì tiền gửi ngân hàng giảm xuống.
Huy động vốn từ khách hàng tăng 3,9%, đạt 98.326 tỷ đồng Tỷ lệ CASA/tổng tiền gửi đạt 36,7% (có tăng nhẹ so với cuối năm 2021) và tiếp tục đứng trong nhóm dẫn đầu thị trường Đây là kết quả từ việc MSB đẩy mạnh triển khai các sản phẩm – dịch vụ và chương trình khuyến mãi hấp dẫn, mang đến giá trị cao cho khách hàng và hướng tới mục tiêu tối ưu hoá cấu trúc vốn.
Với những áp lực từ lạm phát cũng như nhu cầu tín dụng tăng cao trong quá trình phục hồi nền kinh tế, lãi suất có thể sẽ tiếp tục tăng nhẹ trong thời gian tới Nhưng mức tăng của lãi suất sẽ chưa quá lớn trong năm nay để có thể hỗ trợ cho nền kinh tế hồi phục.
Khảo sát trên thị trường, nhiều ngân hàng đã áp dụng mức lãi suất huy động tiền gửi trên 7%/năm như SCB, Techcombank, MB và MSB…
-Giá dầu tăng cao đang ảnh hưởng tiêu cực lên toàn cầu khi áp lực lạm phát của nhiều quốc gia hiện đã ở mức cao do quá trình phục hồi kinh tế sau đại dịch COVID-19 Trở lại với Việt Nam, CPI bình quân hai tháng đầu năm nay của Việt Nam tăng gần 2% so với cùng kỳ năm ngoái, tức là vẫn nằm trong mức lạm phát mục tiêu dưới 4% của Chính phủ cho năm 2022 Điều này có nghĩa diễn biến giá cả trên thị trường vẫn nằm trong mức cho phép, chưa gây tác động xấu đối với nền kinh tế và đời sống của người dân.
Có thể thấy giá xăng dầu đang là bài toán lớn đối với kiểm soát lạm phát và duy trì tốc độ tăng trưởng kinh tế Mặc dù so với thế giới, Việt Nam đang có điều kiện tốt hơn rất nhiều khi lạm phát bình quân còn ở mức tương đối thấp và giá dầu được nhà nước hỗ trợ điều chỉnh giảm Vậy lạm phát tăng nhanh do chi phí đẩy trong thời gian tiếp theo là điều khó tránh khỏi Mức lạm phát tăng cao đồng thời cho thấy được lãi suất của các ngân hàng đều tăng lên trong đó có ngân hàng MSB Đơn vị tính
Gửi tại quầy Gửi trực tuyến
Như vậy có thể thấy việc khách hàng chọn gửi tiết kiệm online sẽ được lãi suất hấp dẫn hơn so với gửi tích kiệm tại quầy.
2.1.2 Môi trường kỹ thuật công nghệ
Trong quý I/2022, MSB cũng bắt tay cùng McKinsey triển khai dự án tư vấn chiến lược công nghệ thông tin EA (Enterprise Architecture design) và “Sales
Chuyển đổi bán hàng Mục tiêu chính của “Sales Transformation” là nâng cao năng suất bán hàng, xây dựng lực lượng bán hàng có kĩ năng và năng lực cao.
Tập trung vào các giải pháp về số hóa như tiếp tục triển khai hai dự án trọng điểm là dự án Nhà máy số và thay mới Core-Banking, ứng dụng Big-Data và phân tích dữ liệu MSB đặt mục tiêu trở thành ngân hàng đa năng cho kỷ nguyên số 4.0, sánh ngang với các ngân hàng quốc tế hàng đầu Việc cải tiến cơ sở hạ tầng công nghệ với nền tảng tư vấn của Temenos sẽ đẩy nhanh quá trình số hóa và tăng cường tự động hóa. Đối với MSB ứng dụng công nghệ trong hoạt động ngân hàng càng ngày được chú trọng điển hình như:
-Công nghệ hỗ trợ ngân hàng bán lẻ
-Công nghệ hỗ trợ phân phối
-Công nghệ thay đổi giao diện ngân hàng
Các hệ thống chuyển tiền điện tử, máy giao dịch ATM, thiết bị ngoại vi tại điểm bán hàng POS,trung tâm thanh toán bù trừ tự động.
Tuy nhiên còn có những khó khăn nhất định Do những tác động to lớn mà những ứng dụng của công nghệ đem lại nên ngân hàng liên tục cập nhật các ứng dụng mới để thu hút nhiều khách hàng từ ngân hàng của mình để tăng lợi nhuận
Việc ứng dụng được công nghệ thông tin cũng đòi hỏi nguồn kinh phí khá lớn để đầu tư các trang thiết bị rủi ro công nghệ
2.1.3 Môi trường văn hoá xã hội
Việt Nam đứng thứ 2 trong danh sách các quốc gia có tỉ lệ người dân được tiếp cận dịch vụ tài chính ngân hàng thấp nhất thế giới Việt Nam chỉ xếp sau một quốc gia ở châu Phi là Morocco trong danh sách này Có tới 69% dân số Việt Nam chưa tiếp cận được dịch vụ tài chính, chưa có tài khoản ngân hàng Có tới 26% các giao dịch bằng tiền mặt trong khi tỉ lệ phổ cập Internet của người dân Việt Nam lên tới 66%. Việc mang giải pháp tài chính hiện đại, hiệu quả và đáp ứng chính xác nhu cầu là cơ sở cho tăng trưởng đột phá số lượng khách hàng của MSB Tính đến nay, MSB phục vụ hơn 3 triệu khách hàng cá nhân và hơn 64.000 khách hàng doanh nghiệp Con số này năm 2019 ghi nhận 1,8 triệu khách hàng cá nhân và gần 45.000 khách hàng doanh nghiệp Chỉ trong 3 năm, bằng những nỗ lực phục vụ tốt hơn mỗi ngày thông qua việc tiếp cận đa kênh và tối giản hóa quy trình, MSB đã đạt được thành quả nổi bật, đồng thời nâng tỉ lệ “khách hàng muốn giới thiệu sản phẩm, dịch vụ của MSB cho người thân” tăng 25%.
Không chỉ vậy Ngân Hàng MSB còn có những hoạt động an sinh xã hội nổi bật
-Tài trợ cho công tác phòng chống dịch Covid MSB đong gop kinh phi 10 ty đông huơng ưng lơi keu goi toan dan chung tay đây lui Covid-19 do Thu tuơng phat đọng vao thang 3/2020 Đông thơi, MSB cung miên phi chuyên tiên cho khach hang khi chuyên tiên ung họ cho Mạt trạn Tô quôc
- Tài trợ khắc phục lũ lụt tại miền trung.Tài trơ 300 triẹu đông cho Quy vi nguơi ngheo
2020 cua Uy ban Mạt trạn Tô quôc Viẹt Nam thuọc chuôi Chuong trinh "Chung tay vi nguơi ngheo - Khong đê ai bi bo lai phia sau" do Thu tuơng Chinh phu phat đọng -Tài trợ cho các đối tượng đặc biệt trong xã hội.Ung họ 1 ty đông cho chuong trinh Xuan bien cuong cua Toa an nhan dan tôi cao Chuong trinh đa trao tạng nhưng phân qua cho can bọ, chiên siHai quan, Bien phong; tạng nha tình nghia cho cac gia đinh quan nhan; tạng hoc bông cho con em gia đinh chiên sy co hoan canh đạc biẹt kho khan
2.1.4 Môi trường pháp luật- chính trị
Chính trị Việt Nam ổn định là một trong những lợi thế cho các ngành kinh doanh phát triển, ngành ngân hàng là một ví dụ Nên chính trị của Việt Nam luôn ổn định đây là một đảm bảo cho sự gắn kết để thực hiện chính sách kinh tế nhất quán
Tận dụng lợi thế này MSB đã xây dựng mạng lưới hệ thống ngân hàng rộng khắp cả nước,trải dài ba miền Bắc, Trung, Nam, với 12 chi nhánh tại Bắc bẩy chi nhánh tại miền Trung và năm chi nhánh ở miền Nam Đồng thời xây dựng các khối ngân hàng đảm bảo các chức năng chuyên biệt như: khối ngân hàng cá nhân với chức năng nghiệp vụ chính là nghiên cứu thị trường, thiết kế, cung cấp sản phẩm dịch vụ và ngân hàng chuyên biệt đối với khách hàng cá nhân: khối ngân hàng doanh nghiệp: khối ngân hàng doanh nghiệp lớn: ngân hàng định chế tài chính; khối quản lý rủi ro …
Một số kết quả, đề xuất, kết luận
Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Hàng Hải đã tạo được giá trị nền tảng tạo nên thành công các giai đoạn 2017-2022 như:
-Chuyển đổi số, đầu tư công nghệ, nhân tài
-Vị thế được khẳng định trên thị trường 2
-Chiến lược kinh doanh linh hoạt, dễ chuyển đổi và dễ thích nghi
-Khẩu vị rủi ro chặt co câu vôn an toan, đa dang giup giam thiêu tac đọng tieu cưc tư biên đọng ngoai canh, dich bẹnh
- Mo hinh quan tri bank-in-bank hiẹu qua va chu đọng
Chất lượng tài sản tốt của MSB với danh mục tín dụng được quản lý chặt chẽ, giảm thiểu rủi ro, tập trung vào các lĩnh vực có tiềm năng phát triển dài hạn và phục hồi mạnh mẽ sau đại dịch như sản xuất, y tế, giáo dục, xuất khẩu, năng lượng tái tạo….
Ty lẹ CASA va tang truơng tin dung tiêp tuc năm trong nhom dân đâu nganh.Chi phi đuơc kiêm soat tôt, cung vơi thu nhạp tang ơ ca mang kinh doanh côt loi va thu nhạp ngoai lai giup lơi nhuạn truơc thuê tang hon gâp đoi nam 2021 Đồng thời nơ xâu đuơc kiêm soat hiẹu qua, nơ tai co câu chiêm ty trong thâp trong tông du nơ.
Thứ nhất, giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và đổi mới công nghệ.
Thứ hai, tăng cường công tác quản trị, quản lý trong và ngoài doanh nghiệp:
-Tăng cường quản trị chiến lược: nhà quản trị phải có chiến lược, phương pháp quản trị hiện đại phù hợp với tình hình thực tiễn của xã hội và của bản thân doanh nghiệp, theo đúng kế hoạch và định hướng tổ chức đã vạch ra.
-Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro một cách hoàn chỉnh, xây dựng các chiến lược đối nội, đối ngoại, chiến lược về nhân lực, công nghệ và các chiến lược dự phòng, các chiến lược về quản trị sự thay đổi,…
Thứ ba, nâng cao năng lực hoạt động của bản thân doanh nghiệp. Đây là nhóm giải pháp mang tính nội tại của các NHTM, trong đó các vấn đề như huy động vốn vay, khả năng sử dụng vốn vay, nâng cao chất lượng tài sản có, đẩy mạnh xử lý nợ tồn đọng, giảm thiểu các chi phí hoạt động, lựa chọn phân khúc khách hàng rủi ro,…
Muốn giải quyết tốt các vấn đề này, cần tận dụng tối đa hoạt động của Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản (AMC) nhằm giải quyết những khó khăn, vướng mắc trong hoạt động tín dụng, từ đó góp phần làm tăng kết quả tài chính, tăng năng lực cạnh tranh của ngân hàng Tập trung vào nhóm khách hàng có thu nhập ổn định làm việc trong các lĩnh vực có tiềm năng phát triển, như: giáo dục, y tế, tài chính, ngân hàng, bảo hiểm, các cán bộ nhân viên làm trong các đơn vị hành chính sự nghiệp,… thì việc tiếp tục hợp tác với các thể chế tài chính đa phương quốc tế là điều hết sức cần thiết.
Việc phân tích, đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh để nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng không chỉ cấp thiết trong ngắn hạn, mà còn có ý nghĩa trong suốt quá trình phát triển
Trong khoảng thời gian 2 tháng thực tập tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Hàng Hải Việt Nam (MSB)-Phòng giao dịch Ngọc Lâm, Hà nội được sự hướng dẫn tận tình của các thầy cô chuyên ngành Tài Chính Đầu Tư cùng với sự hỗ trợ và sự chỉ dẫn của các anh chị thuộc Phòng Giao Dịch đã tạo cho em được cơ hội trải nghiệm và tiếp xúc thực tế những quy trình cung cấp các sản phẩm dịch vụ đến khách hàng, từ đó cho em được rất nhiều kinh nghiệm và được học hỏi những thao tác trên máy tính cũng nhờ cách giao dịch với khách hàng, giao nhận chứng từ và sắp xếp giấy tờ trao trả khách ra làm sao Những trải nghiệm thực tế ấy thiết nghĩ không bao giờ có được khi chỉ đuợc đọc thông qua sách vở hoặc học lý thuyết trên lớp Ngoài việc được trải nghiệm đó em cũng xin góp một phần nhỏ các giải pháp mong những mặt chưa hoàn thiện tại chi nhánh sẽ đươc cải thiện tốt hơn Từ đó, nâng cao đc tối đa hiệu quả kinh doanh và dịch vụ tại Ngân Hàng MSB nói chung và phòng giao dịch MSB Ngọc Lâm nói riêng.Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Hàng HảiViệt Nam(MSB)–Phòng giao dịch Ngọc Lâm đã tạo điều kiện thuận lợi và tận tình giúp đỡ trong suốt thời gian em thực tập.
