ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT ĐỀ TÀI SO SÁNH MỨC BẢO HIỂM TIỀN GỬI Ở VIỆT NAM VÀ MỘT SỐ QUỐC GIA TRÊN THẾ GIỚI Giảng viên TS Nguyễn Vinh Hưng Môn học Pháp luật về bảo hiểm tiền gửi Hà Nộ.
ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT ĐỀ TÀI: SO SÁNH MỨC BẢO HIỂM TIỀN GỬI Ở VIỆT NAM VÀ MỘT SỐ QUỐC GIA TRÊN THẾ GIỚI Giảng viên Môn học : : TS Nguyễn Vinh Hưng Pháp luật bảo hiểm tiền gửi Hà Nội, 2022 MỤC LỤC Tìm hiểu chung Mức tiền gửi bảo hiểm (hạn mức bảo hiểm tiền gửi) gì? ý nghĩa Theo Điều 24 Luật Bảo hiểm tiền gửi 2012: “Hạn mức trả tiền bảo hiểm số tiền tối đa mà tổ chức bảo hiểm tiền gửi trả cho tất khoản tiền gửi bảo hiểm người tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm.” Hạn mức chi trả BHTG nhân tố then chốt ổn định hệ thống tài kinh tế vĩ mơ quốc gia, điều kiện tiên cho phát triển kinh tế bền vững Việc xác định hạn mức trả tiền bảo hiểm cần đảm bảo đồng thời hai nguyên tắc: thứ nhất, hạn mức trả tiền bảo hiểm đủ cao để trì niềm tin người gửi tiền vào hệ thống ngân hàng; thứ hai, hạn mức trả tiền bảo hiểm đủ thấp để người gửi tiền quy mô lớn không chủ quan với hoạt động ngân hàng thiếu an toàn rủi ro, qua kiểm sốt rủi ro đạo đức, tránh tình trạng mạo hiểm hoạt động kinh doanh ngân hàng Cơ sở xác định? Theo hướng dẫn Hiệp hội BHTG quốc tế (IADI), hạn mức trả tiền bảo hiểm nên có giới hạn, đáng tin cậy bảo hiểm cho phần lớn người gửi tiền phải đảm bảo có tỷ lệ đáng kể giá trị tiền gửi khơng bảo hiểm để góp phần trì kỷ luật thị trường hạn chế rủi ro đạo đức Theo đó, hạn mức trả tiền bảo hiểm xác định dựa yếu tố sau: a Hạn mức trả tiền bảo hiểm có giới hạn bảo hiểm cho số đông người gửi tiền, đặc biệt người gửi tiền nhỏ lẻ, phải đảm bảo có tỷ lệ đáng kể giá trị tiền gửi tuân theo kỷ luật thị trường b Phù hợp tình hình kinh tế vĩ mơ Việt Nam c Hạn mức trả tiền bảo hiểm phải đạt yêu cầu mức độ đáng tin cậy, phù hợp với lực tài tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hạn mức bảo hiểm tiền gửi? Lạm phát: Khi kinh tế có lạm phát cao, ảnh hưởng tới mức thu nhập thực tế người dân, đồng thời làm giảm giá trị thực tế đồng nội tệ Như vậy, lạm phát cao làm giảm đáng kể giá trị thực hạn mức Điều này, đồng nghĩa với việc tổ chức BHTG tình nên có điều chỉnh hạn mức kịp thời để đảm bảo niềm tin cơng chúng an tồn hệ thống ngân hàng GDP bình quân đầu người: Đây số quan trọng kinh tế, xác định quốc gia giai đoạn phát triển khoản tiền thu nhập đáng người dân, người gửi tiền cần bảo vệ theo pháp luật, sách BHTG đóng vai trị định Đồng thời, nằm tiêu chí mà IADI khuyến nghị tổ chức BHTG xây dựng hạn mức cần lưu ý Khi GDP bình quân đầu người tăng, hạn mức BHTG cần điều chỉnh tăng để bảo vệ quyền lợi số đông người gửi tiền Theo số liệu thống kê WB, hạn mức bảo hiểm tiền gửi tăng mạnh giai đoạn xảy khủng hoảng tài 2008 Tính đến cuối năm 2013, tỷ lệ hạn mức bảo hiểm tiền gửi gấp 5,3 lần GDP bình quân đầu người nước có mức thu nhập cao, gấp 6,3 lần nước có thu nhập trung bình cao gấp lần nước có thu nhập thấp Niềm tin người gửi tiền: Trong giai đoạn tiền gửi có mối liên hệ với yếu tố ngân hàng phần đông người gửi tiền chưa có nhận thức BHTG hạn mức BHTG, niềm tin người gửi tiền chưa có ảnh hưởng nhiều tới việc đưa sách hạn mức tổ chức BHTG Tuy nhiên, Hiện nay, mà nhận thức cơng chúng tài ngân hàng BHTG ngày nâng cao, người dân ngày có điều kiện tiếp cận với thơng tin cách nhanh chóng, niềm tin người gửi tiền có tầm quan trọng lớn tổ chức BHTG định đưa sách hạn mức Trong giai đoạn kinh tế phát triển khơng ổn định, suy thối, hệ thống ngân hàng gặp khó khăn, Niềm tin người gửi tiền đóng vai trị quan trọng việc ổn định tình hình tài ngân hàng Nếu niềm tin bị lung lay hay suy giảm, điều kéo theo tác hại to lớn hệ thống ngân hàng vốn suy yếu tình trạng rút tiền hàng loạt Vì vậy, lúc hạn mức BHTG có tác dụng củng cố niềm tin người gửi tiền, giúp họ an tâm, bình tĩnh an toàn khoản tiền họ ngân hàng hệ thống Do đó, tổ chức BHTG nên tổ chức khảo sát niềm tin cơng chúng cách thường xun để lấy làm sở đưa định liên quan đến sách hạn mức Tiền gửi bảo hiểm: Tiền gửi coi nguồn vốn huy động qua hệ thống ngân hàng đóng vai trị tạo vốn cho kinh tế Vì vậy, việc bảo vệ nguồn vốn quan trọng vô cấp thiết hệ thống BHTG đóng vai trị quan trọng thơng qua sách hạn mức BHTG Khi xác định hạn mức, việc xem xét đến yếu tố kinh tế vĩ mơ lạm phát, GDP bình quân đầu người, yếu tố tiền gửi tỷ lệ số người gửi tiền bảo hiểm toàn hay số tiền gửi bảo hiểm toàn bộ/Tổng số dư người gửi tiền IADI đưa vào “Hướng dẫn nâng cao phát triển hệ thống BHTG hiệu – Hạn mức BHTG” Như vậy, biến động cấu tiền gửi bảo hiểm ảnh hưởng tới việc xác định hạn mức tổ chức BHTG Khi cấu tiền gửi thay đổi biến động theo chiều hướng tăng lên mặt giá trị tiền gửi, để khuyến khích gia tăng tiền gửi cho phát triển kinh tế, vừa thực nhiệm vụ bảo vệ quyền lợi số đông người gửi tiền thuộc đối tượng bảo hiểm, việc tổ chức BHTG điều chỉnh tăng giá trị danh nghĩa hạn mức BHTG hợp lý cần thiết Rủi ro hệ thống: Ngoài yếu tố trên, rủi ro hệ thống ảnh hưởng tới việc xác định hạn mức Đối với quốc gia có hệ thống ngân hàng lực quản trị điều hành kém, chưa theo kịp chuẩn mực quốc tế, điều dẫn tới ngân hàng nội địa gặp khó khăn, chịu cạnh tranh gay gắt từ phía ngân hàng nước ngồi Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, bất ổn nhiều mặt, việc sách tài – ngân hàng hiệu quả, quản trị hoạt động ngân hàng (như quản lý sử dụng vốn) yếu làm tăng cao rủi ro tín dụng, kỳ hạn hệ thống ngân hàng Tất yếu tố làm rủi ro hệ thống tăng cao Trong trường hợp đó, điều chỉnh hạn mức BHTG giải pháp cần thiết để thiết lập lại ổn định Phương pháp xác định hạn mức bảo hiểm tiền gửi? IADI hướng dẫn cụ thể cách thức thiết lập hạn mức BHTG sau: Thứ nhất, việc xác định hạn mức trả tiền phù hợp liên quan đến q trình cân mục tiêu sách nước với chi phí sách Điều IADI lưu ý hướng dẫn nâng cao hạn mức trả tiền bảo hiểm phải thiết lập phù hợp với mục tiêu sách, theo phần lớn người gửi tiền ngân hàng có nguy bị xử lý bảo vệ toàn bộ, phần lớn giá trị khoản tiền gửi có xu hướng tuân theo kỷ luật thị trường Với việc sử dụng liệu số lượng người gửi tiền bảo hiểm tỷ lệ tổng giá trị tiền gửi bảo hiểm theo hạn mức bảo hiểm khác (tất khoản tiền gửi/người gửi tiền đủ điều kiện bảo hiểm), quan có thẩm quyền thiết lập hạn mức bảo hiểm để bảo vệ nhiều người gửi tiền có thể, để lại lượng lớn giá trị tiền gửi không bảo hiểm Hạn mức bảo hiểm mục tiêu dao động khoảng 90 - 95% tổng số người gửi tiền Thứ hai, quan có thẩm quyền ước lượng giá trị tiền gửi có nguy rủi ro khả đổ vỡ Các phương pháp ước lượng mang tính kỹ thuật (chẳng hạn giá trị chịu rủi ro xác suất đổ vỡ ngân hàng) trực tiếp (như bảo hiểm số lượng ngân hàng có quy mơ nhỏ vừa) Thứ ba, sau xác định số tiền tối đa khoản tiền gửi có nguy rủi ro, quan có thẩm quyền phải xác định xem có chế cấp vốn đáng tin cậy để chi trả khơng Nếu cần, quan có thẩm quyền phát triển chế cấp vốn để đảm bảo đủ nguồn chi trả sẵn có Hầu hết cấu trúc xây dựng quỹ bao gồm kết hợp chế cấp vốn trước, cấp vốn sau cấp vốn dự phòng khẩn cấp Theo chế cấp vốn trước, quy mô phù hợp quỹ mức phí cần thiết để xây dựng quỹ theo thời gian phải xác định Theo chế cấp vốn sau, việc xây dựng quỹ đảm bảo cần có tính khoản Tất chế cấp vốn cần phải tính đến kế hoạch cấp vốn dự phịng khẩn cấp II So sánh mức tiền gửi bảo hiểm Việt Nam số quốc gia Hạn mức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Nghị định 89/1999/NĐ-CP BHTG quy định số tiền bảo hiểm trả cho tất khoản tiền gửi (gồm gốc lãi) cá nhân tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, tối đa 30 triệu đồng Việt Nam Sau năm hoạt động, đến năm 2005, Nghị định 109/2005/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 89/1999/NĐ-CP, Chính phủ nâng hạn mức BHTG lên 50 triệu đồng để phù hợp với tình hình kinh tế – xã hội Luật BHTG ban hành vào tháng 6/2012 có hiệu lực từ 01/01/2013 quy định hạn mức BHTG: “Hạn mức trả tiền bảo hiểm số tiền tối đa mà tổ chức BHTG trả cho tất khoản tiền gửi bảo hiểm người tổ chức tham gia BHTG phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm” Như vậy, hạn mức BHTG Việt Nam xác định theo người gửi tiền tổ chức tham gia BHTG Luật BHTG quy định “Thủ tướng Chính phủ quy định hạn mức trả tiền bảo hiểm theo đề nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thời kỳ” Trong 10 năm qua, tình hình kinh tế vĩ mơ lạm phát, GDP bình quân đầu người, tỷ giá, lãi suất có nhiều thay đổi Hoạt động hệ thống ngân hàng tình hình số dư tiền gửi bảo hiểm người gửi tiền có thay đổi đáng kể; đó, hạn mức bảo hiểm tiền gửi từ năm 2017 áp dụng 75 triệu đồng Trong năm 2019, BHTGVN không phát sinh nghĩa vụ chi trả tiền bảo hiểm; tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Tính đến cuối năm 2019, có 1.282 tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bao gồm 95 ngân hàng; có chi nhánh ngân hàng nước ngồi; ngân hàng hợp tác xã; 1.182 quỹ tín dụng nhân dân tổ chức tài vi mơ Trong năm 2019, BHTGVN thực cấp chứng nhận, cấp lại chứng nhận cấp 576 chứng nhận tham gia bảo hiểm tiền gửi, thu hồi chứng nhận tham gia bảo hiểm tiền gửi theo đề nghị tổ chức tham gia Hạn mức trả tiền bảo hiểm tiền gửi Việt Nam quy định Quyết định 32/2021/QĐ-TTg : Số tiền tối đa tổ chức bảo hiểm tiền gửi trả cho tất khoản tiền gửi bảo hiểm theo quy định Luật Bảo hiểm tiền gửi (gồm gốc lãi) người tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm 125.000.000 đồng (một trăm hai mươi lăm triệu đồng) Như thấy với hạn mức 125 triệu đồng phù hợp với lực tài tổ chức bảo hiểm tiền gửi, hướng tới bảo vệ toàn 90% – 95% người gửi tiền bảo hiểm theo thông lệ quốc tế Đồng thời, hạn mức bảo hiểm tiền gửi cần phù hợp với tình hình kinh tế vĩ mơ Việt Nam, tương xứng với thu nhập bình quân đầu người tăng trưởng thu nhập bình quân đầu người Đây mức độ bảo vệ phù hợp, lực tài tổ chức BHTG ứng phó có rủi ro, đồng thời chi trả kịp thời cho người gửi tiền phát sinh nghĩa vụ chi trả Đặc biệt, ảnh hưởng đại dịch Covid-19, kinh tế gánh chịu áp lực lớn Việc gia tăng hạn mức đạt thông lệ quốc tế thời điểm mà không kèm theo việc tăng phí BHTG nỗ lực hệ thống ngân hàng tổ chức BHTG để nâng cao hiệu bảo vệ người gửi tiền, đồng thời hỗ trợ cho trình hoạt động tổ chức tham gia BHTG Hạn mức bảo hiểm tiền gửi Mỹ Đây hệ thống BHTG đời giới Một số quy định FDIC: – Đối tượng gồm: + Đối tượng bắt buộc: Tất NH quốc gia, NH cấp giấy phép bang, tổ chức tiết kiệm Mỹ + Đối tượng không bắt buộc: Các ngân hàng Mỹ đăng ký hoạt động nước – FDIC bảo hiểm với tổ chức, NH có đủ vốn hoạt động Nguồn vốn hoạt động: Nguồn vốn cần thiết để thành lập FDIC Kho bạc Mỹ 12 ngân hàng Nhà nước Liên bang cung cấp Kho bạc Mỹ đóng 150 triệu USD ngân hàng Nhà nước liên bang góp 139 USD Các hoạt động nghiệp vụ FDIC Thu phí BHTG: Khi thành lập, ngân hàng tham gia FDIC phải đóng phí năm mức độ 1%/năm số dư tiền gửi thuộc đối tượng bảo hiểm, đóng 0,5%/năm số dư tiền gửi thuộc đối tượng bảo hiểm, phần cịn lại phải đóng FDIC u cầu Phí bảo hiểm tiền gửi giảm dần qua năm lực tài FDIC tăng dần qua số phí bảo hiểm tiền gửi tích lũy Và 01/01/1993 FDIC chuyển từ hình thức áp dụng tỷ lệ phí bảo hiểm tiền gửi đồng hạng sang áp dụng tỷ lệ phí bảo hiểm tiền gửi có phân biệt theo mức độ rủi ro tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Vào thời điểm đó, nhà lập pháp Mỹ nhận thấy cần đẩy nhanh tốc độ tích lũy quỹ BHTG nhằm đảm bảo nguồn lực ứng phó tốt với rủi ro tăng cao hệ thống ngân hàng, đồng thời hạn chế tình trạng tổ chức tài có rủi ro thấp phải tài trợ phần phí cho tổ chức có rủi ro cao – Cách tính phí bảo hiểm: Khi thành lập NH tham gia FDIC phải nộp mức phí hàng năm 1% số dư tiền gửi thuộc đối tượng BH phải trả trước nửa mức phí Phần cịn lại đóng FDIC u cầu Đến năm 1935 luật NH đời làm thay đổi mức phí cịn 1/12 1% tổng số dư tiền gửi tương đương với 8,3 cent phí BHTG cho 100 USD tiền gửi huy động Năm 1950 phí BHTG giảm xuống cịn 3,7 cent/100 USD tiền gửi Sau tiếp tục giảm xuống 3,1 cent/100 USD tiền gửi Sau năm 1980 nhiều ngân hàng đổ bể làm cho FDIC phí nhiều mức phí BHTG lại lên tới 8,7 cent/100 USD tiền gửi Do luật cải cách FDIC nên từ tháng 1/1993 đến nay, FDIC áp dụng cách tính tỷ lệ phí BHTG có phân biệt theo mức độ rủi ro tổ chức tham gia BHTG Mức phí hàng năm cho tổ chức dao động từ 0.001% đến 0,27% tổng số dư tiền gửi thuộc đối tượng bảo hiểm ngân hàng – Về cách tính hạn mức chi trả: + Từ tháng tới tháng năm 1934 hạn mức chi trả BH FDIC 2.500 USD/người gửi tiền thuộc đối tượng BH tổ chức tham gia BHTG + Từ 1/7/1934 hạn mức chi trả tạm thời tăng lên 5.000 USD/người Đến năm 1950 hạn mức chi trả lên tới 10.000 USD/người + Năm 2001 tăng 130.000 USD với tiền gửi thơng thường tăng 250.000 tiền gửi tiết kiệm hưu trí mức trì Việc tăng hạn mức chi trả FDIC nhằm củng cố niềm tin quần chúng với hoạt động ngân hàng, kích thích khả huy động vốn dân chúng phù hợp với mức tăng lạm phát theo thời gian Hạn mức bảo hiểm tiền gửi Hungary Trên giới, ngồi Mỹ Hungary nước đánh giá cao hoạt động hiệu chi trả bảo hiểm tiền gửi Tại Hungary, quỹ bảo hiểm tiền gửi quốc gia Hungary (NDIF) thức thành lập vào tháng 3/1993 Hoạt động NDIF chi trả tiền gửi cho người gửi tiền Thời điểm chi trả xác định Cơ quan giám sát tài Hungary (HFSA) có văn xác định tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi xảy tình trạng đóng băng tiền gửi hay khả tốn Hoạt động chi trả NDIF thực theo nguyên tắc chi phí thấp Ban đầu hạn mức bảo hiểm tiền gửi xác định Hungary triệu HUF Đến năm 2002 điều chỉnh tăng lên triệu HUF Và sau khủng hoảng tài năm 2008 sách hạn mức sửa đổi tích cực: Tăng lên 14 triệu HUF Hạn mức 28 triệu HUF Sự thay đổi cho thấy nỗ lực bảo vệ người gửi tiền đồng thời giúp giảm thiểu rủi ro hệ thống việc củng cố niềm tin người dân vào hệ thống ngân hàng chấm dứt tình trạng hàng dài người đứng trước hàng với nỗi lo sợ người đứng trước người cuối nhận khoản tiền gửi vào ngân hàng Hạn mức bảo hiểm tiền gửi Đức Tại Đức, có hai hình thức BHTG, bao gồm chế BHTG tự nguyện chế BHTG bắt buộc Đức quốc gia có đa hệ thống BHTG có bảo hiểm tự nguyện dành cho ngân hàng tư nhân Tuy nhiên, hệ thống bảo hiểm tự nguyện (DPF) dành cho ngân hàng thương mại tư nhân với hạn mức chi trả cao (tới 30% vốn chủ sở hữu hành ngân hàng) thực tế cam kết bảo đảm toàn đa số trường hợp So với hạn mức 100.000 Euro theo Chỉ thị EU Bảo hiểm tiền gửi mà hệ thống theo luật định Đức tuân thủ, hạn mức hệ thống bảo hiểm tự nguyện cao nhiều Đối với ngân hàng thuộc loại nhỏ Đức, hạn mức 30% vốn hành tương đương với 1,5 triệu Euro, Ngân hàng lớn Dutche Bank, tương đương hàng tỷ Euro Hạn mức cao đặt áp lực lớn cho việc chi trả, địi hỏi phải có hỗ trợ Chính phủ xảy khủng hoảng hệ thống ngân hàng lớn gặp vấn đề Đây gánh nặng cho Chính phủ Đức có hệ thống ngân hàng lớn nhiều so với nhiều nước Châu Âu khác Ngoài ra, chế bảo đảm đóng góp vào việc trì ổn định cho hệ thống tài Đức, mặt khác điều cho phép ngân hàng nhỏ, yếu kém, khơng đóng góp nhiều vào kinh tế Đức cạnh tranh để nhận tiền gửi với đối thủ mạnh cách dễ dàng Các ngân hàng nhận lượng tiền gửi đáng kể từ khách hàng tổ chức mà trả lãi suất tương ứng với rủi ro ngân hàng Do đó, chế loại bỏ sức ép buộc ngân hàng yếu rời khỏi ngành làm cho toàn hệ thống ngân hàng trở nên hiệu 10 Mặc dù hạn mức bảo hiểm điều chỉnh giảm từ 30% vốn chủ sở hữu xuống 8.75% vào 2025, mức trần cao đa số ngân hàng, Hiện mức trần 30% điều chỉnh giảm xuống cịn 250.000 Euro cho ngân hàng là thành viên hệ thống BHTG đánh giá có rủi ro cao Tuy nhiên, việc giảm trần bảo hiểm cho ngân hàng yếu khó thực vào thời điểm này, mà khủng hoảng nợ cơng Châu Âu cịn căng thẳng, dẫn tới việc tiền gửi chảy khỏi ngân hàng gây nên đổ vỡ Cơ chế BHTG bắt buộc: Ngoài DPF, Đức tồn chế BHTG bắt buộc gọi chế bồi thường ngân hàng Đức – EdB vốn thành lập vào năm 1998) EdB thực nhiệm vụ Cơ chế bồi thường theo quy định Luật bảo đảm tiền gửi Đức dành cho ngân hàng thương mại tư nhân, hiệp hội xây dựng tín dụng tư nhân Hạn mức tối đa EdB áp dụng 100.000 euros/ người gửi tiền Chức EdB bồi thường cho chủ nợ ngân hàng EdB quản lý trường hợp ngân hàng khơng có khả chi trả tiền gửi Theo luật pháp Đức, DPF bảo hiểm tiền gửi bảo vệ người gửi tiền loại tiền gửi chưa EdB bảo hiểm Hạn mức bảo hiểm tiền gửi Malaysia Được thành lập sở Luật Bảo hiểm tiền gửi năm 2005, Tổng công ty BHTG Malaysia (MDIC) tổ chức BHTG trẻ khu vực Châu Á Tuy nhiên, sau gần năm đầu hoạt động, MDIC khẳng định vị trí, vai trị quan trọng hệ thống tài ngân hàng quốc gia Malaysia, trở thành tổ chức BHTG tiên tiến, động khu vực giới Về hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi, theo quy định Luật BHTG Malaysia năm 2011 tất đối tượng bao gồm tổ chức kinh doanh hay cá nhân, có quyền tham gia BHTG Hạn mức chi trả tối đa đồng nội tệ với hạn mức 250.000 Đô-la Malaysia (tương đương khoảng 82.101 USD), bao gồm số tiền bảo hiểm gốc cộng lãi suất Sau ảnh hưởng khủng hoảng tài tồn cầu năm 2008, người dân hoang mang bắt đầu niềm tin kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, việc củng cố vững vai trị đầu BHTG nâng lên 11 tầm cao Chính phủ Malaysia – mà đại diện MDIC có sách kịp thời nhằm trấn an giữ vững niềm tin người dân định chế tài Việc áp dụng chế độ bảo hiểm toàn bộ, lên tới 99% tổng số tài khoản tiền gửi Malaysia sách quan trọng góp phần vào việc bình ổn thị trường tài ngăn ngừa khủng hoảng hệ thống quốc gia Hạn mức bảo hiểm tiền gửi Indonesia Indonesia nước khu vực Đơng Nam Á có hạn mức bảo hiểm tiền gửi cao, với mức chi trả tối đa lên tới 2.000.000.000 IDR, bảo vệ toàn cho 99,91% số tài khoản tiền gửi hệ thống ngân hàng Luật Bảo hiểm tiền gửi nước quy định trường hợp điều chỉnh hạn mức, gồm: • Có lượng vốn lớn bị rút khỏi hệ thống ngân hàng; • Có thay đổi lớn tỷ lệ lạm phát thời gian số năm; • Khi số lượng người gửi tiền bảo hiểm toàn giảm xuống mức ngưỡng 90%; • Tồn nguy khủng hoảng tài đe dọa làm suy giảm niềm tin công chúng vào hệ thống ngân hàng tác động xấu tới ổn định hệ thống tài Từ tháng 9/2005 đến tháng 3/2006, sau chịu ảnh hưởng nặng nề suy thối tài chính, Indonesia áp dụng chi trả tồn bộ, nghĩa khơng giới hạn số tiền bảo hiểm trả cho khoản tiền gửi người gửi tiền bảo hiểm Nhờ đó, niềm tin cơng chúng củng cố mạnh mẽ Sau giai đoạn khủng hoảng, Indonesia bắt đầu giảm dần hạn mức bảo hiểm tiền gửi, từ không giới hạn xuống tỷ Rupiah (tương đương 450.000USD), tỷ Rupiah (tương đương 91.000 USD), xuống tới 100 triệu Rupiah (tương đương 9.000 USD) áp dụng từ 3/2007 - 10/2008 Tuy nhiên, tác động khủng hoảng tài tồn cầu năm 2008, quốc gia nâng mạnh hạn mức lên tỷ Rupiah (tương đương khoảng 135.000 USD) áp dụng Mức bảo vệ 99,91% số tài khoản tiền gửi hệ thống ngân hàng mức bảo vệ gần tuyệt đối, qua đảm bảo ngăn chặn nguy rút tiền hàng loạt đảm bảo quyền lợi người gửi tiền trường hợp xảy phá sản ngân hàng 12 13 III KẾT LUẬN Hội nhập kinh tế quốc tế đường tất yếu bắt buộc Việt Nam bước đường phát triển Hội nhập mang đến cho hội thách thức Trong bối cảnh hội nhập với nhiều thách thức vậy, vai trò mức Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam cần thể định chế tài quan trọng khơng thể thiếu kinh tế đại Qua việc phân tích sở tổng hợp phương pháp nghiên cứu, nhóm làm rõ số vấn đề sau: Một là, sở lý thuyết bảo hiểm tiền gửi Luật Bảo hiểm tiền gửi năm 2012, nhóm vai trò mức bảo hiểm tiền gửi kinh tế, hệ thống tài tín dụng, đồng thời nêu lên số mức bảo hiểm tiền gửi số quốc gia giới Hai là, nhóm trình bày tình hình áp dụng hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, từ trả lời vấn đề nêu hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi khơng cịn phù hợp với tình hình kinh tế nước ta Dù cố gắng hồn thiện tốt nghiên cứu đề tài chắn khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận góp ý thầy để đề tài hoàn thiện 14 ... hiểu chung Mức tiền gửi bảo hiểm (hạn mức bảo hiểm tiền gửi) gì? ý nghĩa Theo Điều 24 Luật Bảo hiểm tiền gửi 2012: “Hạn mức trả tiền bảo hiểm số tiền tối đa mà tổ chức bảo hiểm tiền gửi trả cho... chi trả tiền gửi Theo luật pháp Đức, DPF bảo hiểm tiền gửi bảo vệ người gửi tiền loại tiền gửi chưa EdB bảo hiểm Hạn mức bảo hiểm tiền gửi Malaysia Được thành lập sở Luật Bảo hiểm tiền gửi năm... rõ số vấn đề sau: Một là, sở lý thuyết bảo hiểm tiền gửi Luật Bảo hiểm tiền gửi năm 2012, nhóm vai trị mức bảo hiểm tiền gửi kinh tế, hệ thống tài tín dụng, đồng thời nêu lên số mức bảo hiểm tiền