Ngân hàng chính sách xã hội và sự ra đời tại Việt Nam
Chính sách xóa đói giảm nghèo của Đảng và Chính phủ
NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VỚI NHIỆM VỤ XÓA ĐÓI, GIẢM NGHÈO
1.1 Ngân hàng chính sách xã hội và sự ra đời tại Việt Nam
Tại Hội nghị trung ương 6 (khoá X) đã có Nghị quyết “tiếp tục hoàn thiện thiện thể chế kinh tế thị trường định hướng XHCN”, coi đây là một trong nhiệm nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu trong sự nghiệp đổi mới, phát triển đất nước
Trước đây, khi nói đến kinh tế thị trường chúng ta thường quan niệm rằng kinh tế thị trường đồng nhất với kinh tế TBCN Từ ngày đổi mới tư duy, Đảng chúng ta đã thống nhất sản xuất hàng hoá và kinh tế thị trường không phải là sản phẩm của riêng CNTB mà là thành quả phát triển trải qua nhiều phương thức sản xuất, đến phương thức sản xuất CNTB thì kinh tế thị trường phát triển đến mức điển hình
Nền kinh tế thị trường ở nước ta khác với kinh tế thị trường TBCN về bản chất và mục đích Kinh tế thị trường định hướng XHCN nhằm xây dựng cơ sở vật chất-kỹ thật của CNXH, giải quyết hài hoà giữa phát triển kinh tế và phát triển xã hội Phát triển kinh tế với với yêu cầu nâng cao đời sống nhân dân, thực hiện đồng bộ mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ văn minh Định hướng này phải được cụ thể hoá trong từng chính sách xây dựng và phát triển từ thấp đến cao; thể hiện được và rõ sự đồng nhất mục tiêu kinh tế và mục tiêu xã hội
Chính vì những quan điểm đó, để có nền kinh tế thị trường XHCN khác với bản chất của TBCN, sự hình thành NHCSXH là cần thiết và là công cụ đắc lực cho Chính phủ chuyên phục vụ đối tượng chính sách ở nước ta
Ngoài ra, Trong hệ thống các hệ thống tổ chức tín dụng, trước hết là 40 NHTM bao gồm các NHTM nhà nước, NHTM cổ phần, 6 NHLD, các chi nhánh ngân hàng nước ngoài và các định chế tài chính khác trong và ngoài nước … hoạt động theo cơ chế thị trường, duy chỉ có một tổ chức ngân hàng, đó là NHCSXH hoạt động không vì mục đích lợi nhuận, gánh vác nhiệm vụ nặng nề trước Đảng và nhân dân kiên trì thực hiện chính sách xã hội Bên cạnh đó, kể từ khi có NHCSXH phục vụ đối tượng chính sách, Đảng và Nhà nước ta có một kênh chuyên phục vụ đối tượng chính sách xã hội vừa tập trung nguồn vốn vừa có đội ngũ chuyên về lĩnh vực này để có thể rút ra nhiều kinh nghiệm về phục vụ Hơn nữa, về mặt kinh tế khác, các NHTM có thể chuyên phục vụ được đối tượng thương mại góp phần phân rõ nhiệm vụ của hai hệ thống ngân hàng, làm cho hiệu quả của hai hệ thống này được nâng cao rõ rệt NHTM chuyên phục vụ đối tượng khác (không phải chính sách), đồng thời góp phần tăng trưởng kinh tế, giảm tỉ lệ nợ quá hạn Còn NHCSXH, tăng cường phát triển theo hướng phục vụ chính sách xã hội, kết hợp với các ban ngành chuyển giao, hướng dẫn cho đối tượng chính sách khoa học-kỹ thuật về nông lâm, ngư nghiệp tạo điều kiện cho các hộ này rút ngắn khoảng cách giàu nghèo do cơ chế thị trường đem lại
Từ những kinh nghiệm thực tế và trên cơ sở xem xét đề án cuả Ngân hàng Nhà nước nhằm tách tách tín dụng chính sách ra khỏi ngân hàng thương mại, ngày 04/10/2002, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác; đồng thời, Thủ tướng Chính phủ ký Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH)
Với sự giúp đỡ của các chuyên gia tư vấn thuộc 09 Bộ, Ngành và các tổ chức chính trị-xã hội, Ngân hành chính sách xã hội đã xây dựng hệ thống văn bản và tổ chức bộ máy từ Trung ương đến địa phương để thực hiện chương trình tín dụng xóa đói giảm nghèo của Chính phủ và bắt đầu khai trương họat động từ ngày 11/3/2003
Qua 5 năm họat động, NHCSXH đã đạt được những kết quả đáng ghi nhận, tạo ra thế và lực bước đầu rất quan trọng, đặt nền móng vững chắc cho những bước đi tiếp theo, thực sự đã làm công cụ tài chính của Nhà nước, góp phần tích cực thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội
Tóm lại: NHCSXH là một loại ngân hàng, thực hiện đầy đủ chức năng của một ngân hàng trong nền kinh tế, nhưng hoạt động của nó không phải vì lợi nhuận mà là một ngân hàng chính sách phục vụ công cuộc xóa đói, giảm nghèo của Chính phủ Sự ra đời của NHCSXH ở Việt Nam là một yêu cầu khách quan, phù hợp với đường lối phát triển kinh tế của đất nước và lợi ích của người lao động, người nghèo
1.2 Mô hình tổ chức hoạt động và các nghiệp vụ chủ yếu của NHCSXH 1.2.1 Mô hình tổ chức hoạt động
Ngân hàng Chính sách xã hội là một tổ chức tài chính của Nhà nước, là công cụ thực hiện vai trò điều tiết, hỗ trợ tài chính của Nhà nước cho mục tiêu xoá đói, giảm nghèo và ổn định xã hội Đối tượng phục vụ của NHCSXH ở tất cả các vùng, miền của đất nước Với những món vay nhỏ lẻ, NHCSXH phải thực hiện khối lượng giao dịch lớn Vì vậy mô hình hoạt động của NHCSXH được thực hiện dưới sự quản lý, giám sát của các cơ quan quản lý Nhà nước từ Trung ương đến địa phương Mô hình hoạt động có sự tham gia của các Tổ chức chính trị - xã hội và cộng đồng dân cư, nên mô hình hoạt động của NHCSXH rất khác với mô hình của các ngân hàng thương mại
Mô hình tổ chức hoạt động của NHCSXH được theo sơ đồ và tóm tắt như sau:
Chi nhánh tỉnh, thành phố
Phòng giao dịch quận, huyện
Ban Chuyên gia tư vấn
Ban đại diện HĐQT tỉnh, thanh phố
Ban đại diện HĐQT quận, huyện
UBND xã, phường, thị trấn Ban XĐGN xã, phường, thị trấn
Người vay Người vay Người vay Người vay Người vay Người vay
- Hội đồng quản trị và Ban đại diện Hội đồng quản trị các cấp (cấp tỉnh, cấp huyện)
Nhiệm vụ của HĐQT và Ban đại diện HĐQT các cấp là tham mưu Chính phủ, Trung ương, địa phương hoạch định các chính sách tạo lập nguồn vốn, các chính sách đầu tư; xác định các đối tượng thụ hưởng chính sách từng thời kỳ cho phù hợp với tình hình thực tế tại Việt Nam và giám sát thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi và cơ quan tổ chức thực hiện, đối tượng thụ hưởng nhằm đảm bảo nguồn lực nhà nước được sử dụng có hiệu quả
-Bộ phận tác nghiệp: Thực hiện giống các ngân hàng thương mại khác; tại Trung ương là Hội sở chính, ở địa phương có chi nhánh tỉnh và Phòng giao dịch cấp huyện
Nhằm tiết giảm chi phí quản lý, cán bộ ngân hàng ở các cấp đều được bố trí gọn nhẹ, tại PGD cấp huyện cán bộ tín dụng kiêm thủ quỹ hoặc kiêm kế toán khi đi giao dịch lưu động tại xã
-Phương thực hoạt động của NHCSXH tại xã: Để tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác được tiếp cận dễ dàng với Ngân hàng, vốn đến đúng địa chỉ người thụ hưởng, ngăn chặn thất thoát vốn để người dân trực tiếp nhận tiền vay, trả nợ, trả lãi ngay tại xã, phường mà không đến trụ sở tại Ngân hàng, đồng thời tiết kiệm được chi phí đi lại của hộ vay, NHCSXH đã tổ chức các điểm giao dịch lưu động tại xã
-Phương thực quản lý và chuyển tải vốn đến các đối tượng chính sách:
Do đối tượng phục vụ của NHCSXH ở khắp mọi miền đất nước, Bộ máy điều hành của Ngân hàng gọn nhẹ nên ngay từ đầu Ngân hàng đã có chủ trương ủy thác từng phần qua các tổ chức chính trị - xã hội tại địa phương trong vấn đề bình xét vay vốn, kiểm tra, giám sát trong thời gian vay, thêm vào các tổ chức này có trách nhiệm liên kết chuyển giao khoa học kỹ thuật giúp hộ vay sử dụng vốn có hiệu quả
1.2.2 Các nghiệp vụ chủ yếu:
1.2.2.1 Nghiệp vụ về nguồn vốn:
NHCSXH có nghiệp vụ về nguồn vốn chủ yếu sau:
Vai trò của NHCSXH Việt Nam đối với công tác xóa đói giảm nghèo
1.4.1 Xét ở cấp độ ý nghĩa vĩ mô
-NHCSXH Việt Nam đã thay mặt Chính phủ thực hiện công tác xóa đói giảm nghèo, tạo cho nền kinh tế phát triển thuận lợi theo hướng giảm nghèo và thiết lập sự cân đối về mặt đời sống giữa các tầng lớp dân cư trong xã hội
-Vốn tín dụng NHCSXH xâm nhập vào các đối tượng vay vốn thuộc diện xóa đói giảm nghèo đã góp phần giảm nghèo, thực hiện chính sách nhân đạo của Đảng và Chính phủ, tạo ra một diện mạo mới trong đời sống kinh tế-xã hội
- Góp phần giữ vững trật tự an ninh xã hội, đảm bảo sự công bằng giữa các đối tượng được hưởng chính sách và người lao động
- Góp phần tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại, các tổ chức tín dụng trong nền kinh tế thực hiện tốt hoạt động thương mại của mình, phân dịnh rõ chức năng của ngân hàng thương mại và chức năng của NHCSXH trong nền kinh tế
-Hạn chế cấp phát ngân sách nhà nước trong việc xóa đói, giảm nghèo và vay vốn phải hoàn trả cả vốn và lãi
1.4.2 Xét ở cấp độ vi mô
- Góp phần cùng các chính sách hỗ trợ khác của Chính phủ thực hiện cho vay xóa đói, giảm nghèo có hiệu quả nhất
- Vốn vay đến tận người nghèo, tạo việc làm, tạo ra sản phẩm cho xã hội nói chung và người vay vốn nói riêng
- Vốn vay giải quyết được một số vấn đề an sinh xã hội, góp phần giải quyết các nhu cầu thiếu vốn trong đời sống dân cư, đảm bảo duy trì cuộc sống bình thường và chấn hưng cuộc sống
- NHCSXH thực hiện chức năng, nhiệm vụ của mình, góp phần phát triển nghiệp vụ, trở thành một trong những cơ quan thực hiện chính sách xóa đói, giảm nghèo của Chính phủ đối với nền kinh tế Tạo việc làm cho cán bộ, công nhân viên ngân hàng Từ đó, cùng với các ngành, các cấp thực hiện tốt chính sách tín dụng đối với các đối tượng chính sách
-Đối với các tổ chức đoàn thể nhận ủy thác, tạo ra sức hút đối với hội viên và có kinh phí hoạt động tốt các phong trào của hội.
THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI ĐỐI VỚI CÔNG CUỘC XĐGN Ở VIỆT NAM
Nghiệp vụ về nguồn vốn
Nguồn vốn của NHCSXH được hình thành từ các nguồn vốn chủ yếu sau:
Vốn điều lệ do ngân sách Nhà nước cấp, vốn nhận ủy thác đầu tư từ địa phương, từ chương trình quốc gia giải quyết việc làm, từ các tổ chức nước ngoài…, vốn vay lãi suất thấp, vốn vay lãi suất thị trường được Chính phủ cấp bù lãi suất và vốn khác
Thông qua bảng 1, cơ cấu nguồn vốn bình quân 5 năm trên tổng nguồn vốn như sau:
-Vốn nhận uỷ thác đầu tư chiếm 16%;
-Vốn vay lãi suất thấp 21%;
-Vốn vay lãi suất thị trường 44%;
Qua đó ta thấy, nguồn vốn vay lãi suất thị trường chiếm tỉ trọng lớn nhất, đối với NHCSXH đối tượng cho vay là hộ nghèo và hộ thuộc đối tượng chính sách lãi suất vay ưu đãi thấp hơn so với lãi suất huy động vốn trên thị trường
Nguồn vốn vay lãi suất thị trường không ổn định, lãi suất cao, Chính phủ phải bù chênh lệch lãi suất vì vậy cơ cấu nguồn vốn này phải thay đổi cho phù hợp chiến lược phát triển lâu dài của NHCSXH
Bảng 1: Nguồn vốn từ năm 2005 đến năm 2008 ĐVT: Tỉ VND Năm
2.Vốn nhận ủy thác đầu tư 555 2.891 3.282 3.707 4.210 5.139 5.518
3 Vốn vay lãi suất thấp 1.182 1.676 1.664 1.714 1.773 9.603 17.122
4 Vốn vay lãi suất thị trường 4.353 4.442 8.093 11.282 14.122 14.330 13.294
-Tiền gửi của các TCĐT 3.043 4.036 4.696 5.940 8.019 9.494 -Huy động các TCTD, dân cư, phát hành trái phiếu
Tỉ trọng vốn ngân sách /tổng vốn
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động 5 năm của NHCSXH (2003-2008)
*Cơ cấu nguồn vốn qua các năm
VĐL VNUT VVLST VVTT VK
Biểu số 1: Cơ cấu nguồn vốn qua các năm
Năm 2002, khi còn là Ngân hàng phục vụ người nghèo, tổng nguồn vốn là 7.105 tỉ đồng Năm 2003, NHCSXH được thành lập tổng nguồn vốn 10.524 tỉ đồng, tăng 3.419 tỉ đồng, tốc độ tăng trưởng 48% Trong giai đoạn này tăng là do nhận vốn ủy thác đầu tư Cụ thể hơn là nhận chương trình cho vay quỹ quốc gia giải quyết việc làm từ Kho bạc Nhà nước
Từ khi được thành lập đến cuối năm 2008, điều quan trọng mà NHCSXH đạt được là vốn điều lệ đã tăng lên đáng kể Từ 1.015 tỉ đồng tăng lên 7.988 tỉ đồng, tăng 6.973 tỉ đồng, bình quân mỗi năm tăng 1.400 tỉ đồng
Tổng nguồn vốn năm 2008 là 45.297 tỉ đồng, tăng 34.773 tỉ đồng Trong đó, đáng chú ý nhất là nguồn vốn vay lãi suất thấp từ Ngân hàng nhà nước, Kho bạc Nhà nước và vốn vay nước ngoài Tốc độ tăng nhanh nhất vào năm 2007 và năm
Từ biểu số 1 ta thấy, vốn vay lãi suất thị trường tăng nhanh trong những năm 2003 đến năm 2006 Đến năm 2007 và 2008 thì có khuynh hướng giảm dần
Vốn vay lãi suất thấp từ năm 2006 đến năm 2008 tăng mạnh, từ 1.773 tỉ đồng năm 2006, 9.603 tỉ đồng năm 2007 tăng 7.830 tỉ đồng, năm 2008: 17.122 tỉ đồng, tăng 7.519 tỉ đồng Điều này thể hiện sự quan tâm chính sách ưu đãi tín dụng của Đảng và Chính phủ nói chung, của Ngân hàng Nhà nước và Kho bạc Nhà nước nói riêng
2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn 2.2.1 Tốc độ tăng trưởng dư nợ Bảng 2: Tốc độ tăng trưởng dư nợ qua các năm ĐVT: Tỉ VND
2 Tốc độ tăng: -Số tuyệt đối 3.326 3.955 4.124 5.713 10.800 7.261
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động 5 năm của NHCSXH (2003-2008)
Tốc tăng trưởng cao nhất là năm 2007, cả về số tuyệt đối lẫn tương đối điều này có thể lý giải được do năm 2007 Chính phủ giao NHCSXH nhiều chương trình cho vay mới Tốc độ tăng trưởng bình quân/năm là 4.363 tỉ đồng, đạt 35%
* Hiệu suất sử dụng vốn qua các năm:
Hiệu suất sử dụng vốn là vấn đề quan trọng mà mỗi cơ quan sản xuất, kinh doanh đều quan tâm Đối với NHCSXH vấn đề này là quan trọng, vì với nguồn kinh phí tạo lập tín dụng ưu đãi thấp trong khi đó nhu cầu vay vốn của người dân rất lớn
Bảng 3: Hiệu suất sử dụng vốn qua các năm ĐVT: Tỉ VND Năm
1.Tổng nguồn vốn 10.524 15.354 20.109 25.405 36.052 45.297 T.đó: Nguồn vốn sử dụng để cho vay 10.485 15.284 18.726 24.508 35.202 42.627 2.Tổng dư nợ các chương trình cho vay 10.348 14.303 18.427 24.140 34.940 42.201 3.Hiệu suất sử dụng vốn 99% 94% 98% 99% 99% 99%
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động 5 năm của NHCSXH (2003-2008)
Theo quy định tại Thông tư số 24/2005/TT-BTC ngày 01/4/2005 của Bộ Tài chính, NHCSXH phải sử dụng 93% nguồn vốn để cho vay, chỉ để lại 7% quỹ an toàn chi trả bao gồm tiền mặt và tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước Hiệu suất sử dụng qua các năm đều cao bình quân/năm là 98% Điều này đảm bảo tiết kiệm không lãng phí vốn, đáp ứng vốn cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác để sản xuất kinh doanh nhằm thực hiện thắng lợi mục tiêu xóa đói giảm nghèo mà Đảng và Nhà nước đề ra
2.2.2 Đánh giá kết quả hoạt động qua các chương trình cho vay Để nhìn được tổng quan hoạt động cho vay và tốc độ tăng trưởng tín dụng của NHCSXH Việt Nam, dư nợ cho vay các chương trình phản ảnh rõ vấn đề này
Năm 2002, Khi còn là Ngân hàng phục vụ người nghèo (tiền thân của NHCSXH) dư nợ 7.022 tỉ đồng Đến năm 2003, dư nợ tăng được 3.326 tỉ đồng, chương trình cho vay được mở rộng thêm 4 chương trình Năm 2004 tăng thêm được 1 chương trình, nâng số chương trình cho vay là 6 Tuy nhiên, chương trình tăng thêm chiếm phần dư nợ không đáng kể Đến cuối năm 2008 tổng dư nợ đạt 42.201 tỉ đồng Tổng cộng đến cuối năm 2008 NHCSXH có 14 chương trình cho vay Trong đó, cho vay hộ nghèo, học sinh sinh viên và cho vay sản xuất kinh doanh vùng khó khăn chiếm tỉ trọng cao nhất
Bảng 4: Dư nợ các chương trình cho vay từ năm 2002- 2008 ĐVT: Tỉ VND
Năm Chương trình cho vay
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động 5 năm của NHCSXH (2003-2008)
Chương trình tín dụng hộ nghèo là một bộ phận hợp thành của chương trình mục tiêu về giảm nghèo của Đảng và Nhà nước nhằm tập trung nguồn lực tài chính của Nhà nước vào một đầu mối để cho người nghèo vay ưu đãi phục vụ sản xuất, kinh doanh, cải thiện đời sống và từng bước tiếp cận với kinh tế thị trường
Sau 5 năm hoạt động, tổng doanh số cho vay đạt 38.164 tỉ đồng, tăng gấp 3 lần doanh số cho vay giai đoạn 1995-2000 (ngân hàng phục vụ người nghèo), chiếm 71,6% doanh số cho vay các chương trình tín dụng ưu đãi NHCSXH quản lý Mức cho vay bình quân từ 2,5 triệu đồng/hộ (năm 2002) đã tăng lên 6,4 triệu đồng/hộ (năm 2008)
Tổng doanh số thu nợ đạt 21.868 tỉ đồng, chiếm 80,4% doanh số thu nợ các chương trình
Về chất lượng tín dụng: đến ngày 31/12/2007, dư nợ quá hạn chương trình này là 395 tỉ đồng, chiếm 1,7% tổng dư nợ cho vay hộ nghèo, giảm 207 tỉ đồng và tỉ lệ nợ quá hạn giảm 7,05% so với năm 2002 Tỉ lệ nợ quá hạn giảm phản ảnh chất lượng tín dụng NHCSXH không ngừng tăng lên
Phân tích nợ xấu (quá hạn, nợ khoanh) qua các năm
Bảng 6: Tình hình nợ xấu qua các năm ĐVT: Tỉ VND Đối tượng Cho vay Năm
Cho vay hộ nghèo (so tổng dư nợ hộ nghèo)
Cho vay giải quyết việc làm (so tổng dư nợ GQVL)
Cho vay HSSV (so tổng dư nợ HSSV)
Các chương trình khác (so tổng dư nợ các chương trình khác)
Tổng số nợ quá hạn, nợ khoanh
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động 5 năm của NHCSXH (2003-2008)
Biểu số 2: Tăng trưởng dư nợ Biểu số 3: Nợ xấu qua các năm
Nhìn vào bảng thống kê và biểu đồ trên ta thấy, tốc độ tăng trưởng dư nợ qua các năm liên tục tăng Trong khi đó, nợ xấu tăng cao nhất trong giai đoạn từ năm 2002 đến năm 2003, chiếm tỉ trọng 7,74% trên tổng dư nợ Giai đoạn này là giai đoàn nhận bàn giao các chương trình cho từ các đơn vị khác Cho vay hộ nghèo nhận bàn giao từ Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn với tỉ lệ nợ xấu là 7%, cho vay giải quyết việc làm nhận từ Kho bạc Nhà nước, tỉ lệ nợ xấu 11%, cho vay HSSV nhận từ Ngân hàng Công thương tỉ lệ là 11,4% Những năm sau, nợ xấu ở mức hơn 800 tỉ đồng, nhưng về tỉ trọng có thay đổi, và xu hướng giảm dần
Tỉ trọng(Nợ xấu/tổng dư nợ)
Biểu số 4: Tỉ trọng nợ xấu/ tổng dư nợ
Năm 2003, tỉ trọng nợ xấu/tổng dư nợ là 7,74%, các năm sau giảm dần Đặc biệt năm 2007, năm 2008 tỉ trọng này còn 2%, đây là số tương đối lý tưởng cho một ngân hàng Tuy nhiên, chúng ta cũng chú ý rằng, trong những năm 2007,
2008 NHCSXH cho vay chương trình HSSV với mức dư nợ 2.807 tỉ đồng (năm
2007), 5.300 tỉ đồng (năm 2008) chiếm khoảng 11%/tổng dư nợ Với chương trình này, thời hạn cho vay dài, nên trong những năm đầu khó xác định chính xác loại nợ Do đó, chúng ta cần chú ý thêm nợ xấu những năm này
Khi phân tích chương trình cho vay lớn, chương trình cho vay hộ nghèo (đối tượng là hộ nghèo) nợ xấu liên tục giảm, đến năm 2008, tỉ trọng nợ xấu/dư nợ cho vay hộ nghèo 2% Chương trình cho vay giải quyết việc làm có giảm nhưng vẫn ở mức cao, bình quân tỉ lệ này ở khoảng 9%, năm 2008 còn 7%
Qua phân tích nợ xấu, tỉ lệ nợ xấu giảm, phản ánh chất lượng tín dụng của NHCSXH ngày được nâng cao Điều này thể hiện sự cố gắng nỗ lực của cán bộ nhân viên NHCSXH và sự phối hợp, sự hỗ trợ thu hồi nợ của các tổ chức chính trị-xã hội, của chính quyền địa phương cơ sở
Tuy vậy, tính trên số tuyệt đối, nợ xấu vẫn còn ở mức cao trên 800 tỉ đồng mỗi năm, cần phải có chính sách xử lý đối với những hộ chây ỳ không chịu trả nợ.
Dư nợ ủy thác qua các tổ chức chính trị-xã hội
Hoạt động cho vay của NHCSXH đa số là ủy thác qua các Tổ chức chính trị
- xã hội, chiếm 89% tổng dư nợ Thông qua phương thức này đã huy động được sức mạnh tổng hợp hàng vạn con người từ trung ương đến địa phương giúp những hộ vay sử dụng vốn hiệu quả, ổn định cuộc sống, góp phần thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo và ổn định xã hội
Hơn nữa, chính việc làm ủy thác này tạo điều kiện cho các Tổ chức Chính trị - xã hội có thêm điều kiện củng cố tổ chức của mình gần dân hơn và những tổ chức này ở các cấp có thêm nguồn kinh phí để hoạt động
Bảng 7: Dư nợ ủy thác qua các tổ chức chính trị-xã hội ĐVT: tỉ VND,%
Tổ chức chính trị-xã hội
1.Hội Phụ nữ 4.392 58 6.505 48 8.579 32 13.194 54 16.289 23 2.Hội Nông dân 4.239 37 6.106 44 8.106 33 11.426 41 13.913 22 3.Hội C chiến binh 1.004 189 1.614 61 2.250 39 3.639 62 4.419 21 4.Đoàn thanh niên 324 414 591 82 947 60 1.776 87 2.491 40
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động 5 năm của NHCSXH (2003-2008)
Trong những năm qua, NHCSXH dần dần đưa các chương trình ủy thác qua các TCCT-XH Như năm 2004 chỉ ủy thác chương trình cho vay hộ nghèo, năm
2007 ủy thác cho vay các chương trình Còn lại một số chương trình cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay sản xuất kinh doanh vùng khó khăn có mức vay lớn thì NHCSXH trực tiếp cho vay Năm 2004, tỉ lệ ủy thác qua các TCCT-
XH là 70%; năm 2005 và năm 2006 là 82%, năm 2007 là 86% và năm 2008 là 89% Năm 2009 tỉ lệ này còn tăng lý do là NHCSXH vừa ủy thác chương trình cho vay GQVL qua các TCCC-XH
Biểu số 5: Dư nợ các TC CT-XH qua các năm
Nhìn đồ thị biểu số 5 ở trên, dư nợ chiếm tỉ trọng cao là Hội Phụ nữ và Hội Nông dân; Hội Cựu chiến binh và Đoàn thanh niên chiếm tỉ trọng rất thấp Về cơ cấu này cần được phân tương đối giữa các Tổ chức chính trị - xã hội nhằm hoạt động đều tay giữa các đoàn thể Do HCCB và ĐTN có số lượng hội viên ít Tuy nhiên, theo văn bản thỏa thuận giữa NHCSXH và các Tổ chức Chính trị - xã hội có thể cho vay ngoài hội viên.
Kết quả thu nhập, chi phí các năm từ 2003 đến 2007
Bảng 8: Kết quả thu nhập, chi phí từ năm 2003-2007 ĐVT: Tỉ VND Năm
T/đó: -Vốn NSNN cấp 3.871 4.877 5.977 7.953 9.861 -Nguồn vốn phải trả lãi 6.653 10.477 14.132 17.452 26.191
Tỷ trọng vốn cấp so với tổng nguồn 36,8% 31,8% 29,7% 31,3% 27.3%
2 Sử dụng vốn (tổng dư nợ) 10.348 14.302 18.427 24.140 34.940
Trong đó -Thu NSNN cấp bù lãi suất 217 493 888 1.056 840
-Chi trả lãi huy động vốn 272,9 486,4 734,2 1.043,5 1.267
Baogồm:+Chi lương và các khoản cho người lao động
Tỉ trọng so với chi phí quản lý 16,6% 28,3% 29,5% 34,7% 32,5%
+Chi phí hoạt động uỷ thác 217 233,5 259 331,2 382 +Chi mua sắm, sửa chữa tài sản và các khoản chi khác
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động 5 năm của NHCSXH (2003-2008)
Ngân hàng chính sách xã hội hoạt động không vì mục đích lợi nhuận, nên từ bảng 8 trên ta thấy hai vấn đề:
-NHCSXH thực hiện tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Vì vậy, lãi suất cho vay thấp hơn so với lãi suất huy động thị trường Trong điều kiện ngân sách Nhà nước cấp tạo nguồn vốn còn có hạn, Chính phủ giao NHCSXH huy động vốn trên thị trường có sự bù lỗ của Chính phủ Theo Thông tư số 24/2005/TT-BTC ngày 01/4/2005 của Bộ Tài chính về quy chế quản lý tài chính đối với NHCSXH, tại khoản 3, mục IV thì:
Số chênh lệch lãi suất = Dư nợ cho vay bình quân x Lãi suất bình quân các nguồn vốn
- Lãi suất bình quân cho vay Theo công thức trên, qua các năm hoạt động, lãi suất huy động vốn bình quân của NHCSXH là 9,8%/năm Với mức lãi suất này, nhìn chung khá cao, và nguồn vốn không ổn định
-NHCSXH thực hiện ủy thác cho vay qua các tổ chức chính trị-xã hội, như vậy bình quân mỗi năm NHCSXH chi cho các tổ chức này là 285 tỉ đồng Với số tiền này đã góp phần tạo kinh phí hoạt động cho các tổ chức chính trị-xã hội.
Cơ cấu tổ chức và mạng lưới giao dịch
Số lượng thành viên Ban đại diện HĐQT
Số Phòng giao dịch Cấp tỉnh
Số xã phường, thị trấn
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động 5 năm của NHCSXH (2003-2008)
Mạng lưới của NHCSXH rộng khắp trong cả nước, có 65 chi nhánh cấp tỉnh trên 65 tỉnh thành, có 606 phòng giao dịch trên 606 huyện trong cả nước và đặc biệt NHCSXH tổ chức ngày giao dịch lưu động đối với những xã, phường, thị trấn cách phòng giao dịch huyện trên 3km Kết quả có 8.749 điểm giao dịch lưu động trên 10.961 xã, phường, thị trấn trong cả nước
Bên cạnh đó, NHCSXH đã tranh thủ được sức mạnh tổng hợp của các ban, ngành bằng việc có 8.724 thành viên trong Hội đồng quản trị ở các cấp.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG NHCSXH NHẰM GÓP PHẦN THỰC HIỆN CHÍNH SÁCH XÓA ĐÓI, GIẢM NGHÈO CỦA CHÍNH PHỦ
Định hướng chính sách xóa đói giảm nghèo của Đảng và Chính phủ từ năm 2006 đến năm 2015
Ngày nay, thu nhập và đời sống của người dân được cải thiện đáng kể nhưng tình trạng thiếu vốn trong sản xuất kinh doanh vẫn còn tồn tại phổ biến Ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình phát triển kinh tế-xã hội ở Việt Nam Do cơ chế thị trường, sự phân biệt giàu nghèo ngày càng rõ rệt Dẫn đến không ít dân cư vì không có vốn sản xuất, kinh doanh mà rơi vào tình trạng nghèo đói
Trong cơ chế thị trường, chức năng các ngân hàng thương mại là kinh doanh tiền tệ và lợi nhuận là mục tiêu quan trọng nhất của họ Xét thuần túy về kinh tế, cho người nghèo vay tiền là đầu tư vào lĩnh vực có độ rủi ro cao vì thế ngân hàng thương mại không muốn cho người nghèo vay tiền, nếu cho vay thì số lượng ít và lãi suất cao Điều đó làm cho người nghèo khó vay tiền, khó có cơ hội để cải thiện và nâng cao mức thu nhập, mức sống Đây là nghịch lý xét về phương diện xã hội và trái với việc thực hiện định hướng xã hội chủ nghĩa
Chính vì thế, trong Văn kiện Đại hội Đảng cộng sản Việt Nam lần X có nêu rõ
“Xây dựng các ngân hàng thương mại nhà nước lớn mạnh về mọi mặt, đủ sức làm nòng cốt trong hệ thống ngân hàng thương mại trong cơ chế thị trường
Hoàn thiện tổ chức bộ máy và cơ chế hoạt động của các ngân hàng chính sách phù hợp với các thông lệ quốc tế, đáp ứng tốt nhất yêu cầu phát triển của đất nước, thực hiện các chính sách xã hội, xoá đói, giảm nghèo; tiếp tục tách tín dụng ưu đãi khỏi các ngân hàng thương mại quốc doanh”
Mục tiêu xóa đói giảm nghèo được Đảng ta đặc biệt quan tâm điều này được thể hiện rõ qua các Văn kiện đại hội và các nghị quyết của Đảng, luôn luôn cân nhắc phát triển kinh tế thị trường đi đôi với vấn đề an sinh xã hội và việc xác định hộ nghèo thực hiện theo từng giai đoạn và đặt ra chỉ tiêu phấn đấu đến năm
2010 giảm tỉ lệ hộ nghèo (theo chuẩn mới) còn 10-11% và đến năm 2015 tỷ lệ này phải được tiếp tục giảm Để thực hiện được mục tiêu này, chính sách tín dụng ưu đãi giúp người nghèo có thể vay tiền để sản xuất kinh doanh với lãi suất thị trường (hoặc ưu đãi), từ đó, giúp người nghèo nâng cao thu nhập và mức sống
Với những chủ trương trên của Đảng, Chính phủ là cơ quan đề ra các giải pháp để thực hiện Trong mục tiêu, nhiệm vụ phát triển kinh tế-xã hội 5 năm 2006-2010 Chính phủ đã đưa ra 8 nhiệm vụ chủ yếu để thực hiện Trong đó, có nhiệm vụ thứ 6 “Thực hiện tiến bộ và công bằng xã hội, giải quyết việc làm, khuyến khích làm giàu hợp pháp, xoá đói, giảm nghèo, phát triển hệ thống an sinh; đẩy lùi các tệ nạn xã hội” Đến năm 2015 vẫn tiếp tục thực hiện tốt 8 nhiệm vụ để giảm tỷ lệ hộ nghèo xuống mức thấp hơn
Chính phủ đã đẩy nhanh tốc độ giảm nghèo, hạn chế tái nghèo; củng cố thành quả giảm nghèo, tạo cơ hội cho hộ đã thoát nghèo vươn lên khá giả; cải thiện một bước điều kiện sống và sản xuất ở các xã nghèo, xã đặc biệt khó khăn; nâng cao chất lượng cuộc sống của nhóm hộ nghèo, hạn chế tốc độ gia tăng khoảng cách chênh lệch về thu nhập, mức sống giữa thành thị và nông thôn, giữa đồng bằng và miền núi, giữa nhóm hộ giàu và nhóm hộ nghèo Định hướng chính sách xóa đói giảm nghèo của Đảng và Chính phủ không những chỉ thực hiện từ năm 2005-2010, mà thiết nghĩ để Việt Nam phát triển theo kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa thì việc này cần được duy trì và phát huy nhiều hơn nữa trong những giai đoạn tiếp theo Tuy nhiên, tùy vào tình hình đất nước và thế giới, Đảng và Chính phủ sẽ có những chủ trương và biện pháp thực hiện phù hợp cho đến năm 2015.
Định hướng phát triển NHCSXH phục vụ mục tiêu xóa đói, giảm nghèo của Chính phủ
Với chủ trương tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác là việc sử dụng các nguồn lực tài chính do Nhà nước huy động để cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác vay ưu đãi phục vụ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; góp phần thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia xoá đói, giảm nghèo, ổn định xã hội Ngay từ khi thành lập NHCSXH, Chính phủ đã xác định mục tiêu xóa đói giảm nghèo là liên tục và lâu dài Thời gian họat động của NHCSXH là 99 năm và định hướng phát triển NHCSXH để phục vụ công tác xóa đói giảm nghèo của Chính phủ thể hiện rõ trong quyết định 131/2002/QĐ-TTg NHCSXH được thành lập, có vốn điều lệ họat động ban đầu là 5.000 tỉ đồng và được cấp bổ sung phù hợp với từng thời kỳ; được phát hành trái phiếu do Chính phủ bảo lãnh; Các tổ chức tín dụng Nhà nước có trách nhiệm duy trì số dư tiền gửi tại Ngân hàng Chính sách xã hội bằng 2% số dư nguồn vốn huy động bằng đồng Việt Nam tại thời điểm ngày 31 tháng
Mục tiêu xóa đói giảm nghèo thông qua NHCSXH được Thủ tướng Chính phủ chỉ đạo cụ thể tại quyết định số 20/2007/QĐ-TTg ngày 05/02/2007 về việc Phê duyệt Chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo giai đoạn 2006 – 2010
Theo quyết định này, NHCSXH được giao nhiệm vụ đến năm 2010 có 6 triệu lượt hộ nghèo được vay vốn tín dụng ưu đãi; cho vay hỗ trợ để 500 nghìn hộ nghèo xóa nhà tạm Đây là một trong những mục tiêu lớn của Chính phủ với nguồn kinh phí thực hiện ước tính khoảng 43.488 tỉ đồng Trong đó, Chính phủ giao NHCSXH thực hiện tín dụng ưu đãi là 26.000 tỉ đồng (chiếm 59,79% tổng kinh phí)
Qua phân tích trên ta thấy, quan điểm nhìn nhận tín dụng chính sách để xóa đói giảm nghèo là mục tiêu rất quan trọng được Đảng và Chính phủ đề ra, và mục tiêu này sẽ còn tiếp tục và thực hiện lâu dài bỡi lẽ còn đường mà Đảng ta lựa chọn là một đất nước xã hội chủ nghĩa, công bằng, văn minh, mọi người ấm no, hạnh phúc.
Các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động NHCSXH Việt Nam
3.3.1 Nhóm giải pháp ở cấp độ vĩ mô 3.3.1.1 Đối với Chính phủ
-Chính phủ cụ thể hoá quy định về trích ngân sách địa phương từ nguồn tăng thu, tiết kiệm ngân sách
Tại khoản 3 Điều 7 của Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Chính phủ có quy định NHCSXH được ủy ban nhân dân các cấp trích một phần từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách cấp mình để tăng nguồn vốn cho vay người nghèo và các đối tượng chính sách khác trên địa bàn Nhưng vấn đề này chưa quy định cụ thể, không có quy định ràng buộc dẫn đến có địa phương quan tâm thì thực hiện, có địa phương chưa thực hiện Vì vậy, Chính phủ quy định cụ thể rõ ràng, hàng năm chính quyền địa phương phải trích tối thiểu bao nhiêu phần trăm từ phần nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách để bổ sung vốn cho NHCSXH, và được coi là chính sách quan tâm của địa phương trong công cuộc xoá đói giảm nghèo
- Mở rộng các tổ chức tài chính trong nước duy trì số dư tài khoản tại NHCSXH
Chính phủ có quy định cụ thể về vấn đề duy trì số dư tài khoản tiền gửi tại NHCSXH theo Khoản 2 Điều 8 Nghị định 78/2002/NĐ-CP “ Các tổ chức tín dụng Nhà nước có trách nhiệm duy trì số dư tiền gửi tại Ngân hàng Chính sách xã hội bằng 2% số dư nguồn vốn huy động bằng đồng Việt Nam tại thời điểm ngày 31 tháng 12 năm trước Việc thay đổi tỷ lệ duy trì số dư tiền gửi nói trên do Thủ tướng Chính phủ quyết định Tiền gửi của các tổ chức tín dụng Nhà nước tại Ngân hàng Chính sách xã hội được trả lãi bằng lãi suất tính trên cơ sở bình quân lãi suất huy động các nguồn vốn hàng năm của tổ chức tín dụng cộng (+) phí huy động hợp lý do hai bên thỏa thuận” Mở rộng ra các Ngân hàng thương mại khác của Việt Nam vì đây là trách nhiệm xã hội đối với một bộ phần dân nghèo và các đối tượng chính sách khác Thay vì trước đây khi chưa có NHCSXH, một bộ phận người nghèo và các đối tượng chính sách khác phải vay vốn tại các ngân hàng thương mại, do sự không chuyên trách để phục vụ đối tượng này nên nợ quá hạn của các ngân hàng này cao, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại Ngoài ra, Chính phủ nên giao cho Ngân hàng Nhà nước kiểm tra vấn đề này mà không thực hiện qua loa như trước kia, có tổng kết hàng năm để tuyên dương những ngân hàng thực hiện tốt nghĩa vụ “xã hội” này để các ngân hàng, các tổ chức khác thực hiện theo; hay nên có chế độ phạt đối với những ngân hàng không thực hiện tốt
- Đẩy mạnh quan hệ quốc tế để tăng nguồn vốn tài trợ
Chính phủ quan tâm hơn nữa trong việc phân bổ nguồn vốn tài trợ bổ sung cho NHCSXH, vì từ khi thành lập đến nay NHCSXH chỉ nhận được 57 tỉ Việt Nam đồng từ nguồn vốn này; có biện pháp tuyên truyền, tăng cường quan hệ quốc tế với các nước phát triển để nguồn vốn này cao hơn Đây là nguồn vốn ổn định dài hạn và có lãi suất thấp rất phù hợp với mô hình cho vay của NHCSXH, nhất là chương trình cho vay học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn
-Chính phủ trình Quốc hội phê duyệt nguồn ngân sách nhà nước dành cho kênh tín dụng ưu đãi hàng năm
Nguồn vốn huy động lãi suất thị trường chiếm tỉ trọng cao trong tổng nguồn vốn của NHCSXH Nếu NHCSXH mở rộng cho vay thì chi phí huy động vốn càng lớn, hơn nữa vốn vay lãi suất thị trường trong thời gian ngắn sẽ không an toàn cho việc thực hiện kênh tín dụng chính sách do vốn luân chuyển chậm và rủi ro cao Để khắc phục tình hình này, hàng năm Chính phủ trình Quốc hội phê duyệt nguồn ngân sách nhà nước dành cho kênh tín dụng chính sách cho mục tiêu xoá đói giảm nghèo, phát triển nông nghiệp, nông thôn
- Phát hành trái phiếu được Chính phủ bảo lãnh
Phải có chính sách hoạch định nguồn vốn ổn định cho NHCSXH, mà trước tiên là đẩy mạnh việc phát hành trái phiếu cho NHCSXH được Chính phủ bảo lãnh vì theo phương pháp này sẽ tranh thủ được vốn nhàn rỗi từ bộ phận dân cư, các tổ chức khác… Nguồn vốn phát hành từ trái phiếu Chính phủ ổn định giúp cho NHCSXH chủ động trong công tác cho vay trong thời gian dài, đồng thời tiết kiệm rất nhiều chi phí Hàng năm, NHCSXH phải vay vốn từ rất nhiều nguồn, có nguồn vốn lãi suất thấp, nhưng vẫn tồn tại vay vốn với lãi suất thị trường Trong
1 năm bình quân Chính phủ phải bù lỗ khoảng 700 tỉ đồng và NHCSXH phải trả lãi từ huy động vốn bình quân là 760 tỉ đồng Cộng chi phí sử dụng vốn của NHCSXH bình quân hàng năm là 1.460 tỉ đồng, mà bình quân nguồn vốn phải trả lãi của NHCSXH trong 1 năm là 14.500 tỉ đồng, tức lãi suất trả bình quân hàng năm là 9,8%/năm (mức lãi suất này đã tính luôn phần trả lãi huy động với lãi suất thấp) Qua đó ta thấy việc phát hành trái phiếu là hết sức cấp bách và cần thiết cho NHCSXH
-Hiện nay, nợ quá hạn của NHCSXH tương đối nhiều do nhiều trường hợp, trong đó có đối tượng chây ỳ không trả nợ Vì thế, Chính phủ có quy định xử lý những trường hợp trên để chính quyền địa phương, Toà án xử lý và thu hồi vốn cho NHCSXH
-Ban hành văn bản cụ thể hoá chức năng, nhiệm vụ, trách nhiệm pháp lý của các bộ phận hợp thành phương thức quản lý kênh tín dụng ưu đãi như Hội đồng quản trị, Ban đại diện Hội đồng quản trị, các tổ chức nhận ủy thác, Tổ tiết kiệm và vay vốn, đặc biệt là chính quyền cấp xã, người giao nhiệm vụ điều tra, phân loại đối tượng thụ hưởng chính sách tín dụng ưu đãi Đồng thời, cụ thể hoá quy chế khen thưởng những đối tượng làm tốt, kỷ luật những đối tượng làm sai để nguồn vốn tín dụng ưu đãi đến đúng đối tượng thu hưởng có như thế mục tiêu xoá đói giảm nghèo của Đảng và Chính phủ thật sự có ý nghĩa
-Chỉ đạo các Bộ, nhất là Bộ tài chính ban hành văn bản về cơ chế quản lý tài chính cho NHCSXH theo hướng nâng cao tính tự chủ giảm dần tính trong chờ bao cấp
-Theo thực tế trong những năm qua, sự phối hợp giữa các ban, ngành, các tổ chức chính trị-xã hội trong vấn đề tuyên truyền, chuyển giao khoa học kỹ thuật cho người vay chưa đạt kết quả cao Vì vậy, Chính phủ ban hành quy chế phối hợp giữa NHCSXH và các ban ngành trong chuyển giao khoa học kỹ thuật cho người vay, giúp cho vốn tín dụng ưu đãi đạt hiệu quả cao hơn
3.3.1.2 Đối với các Bộ và cơ quan ngang Bộ
-Các Bộ phối hợp với nhau ban hành quy chế phối hợp lồng ghép cho chương trình cho vay tín dụng ưu đãi với chương trình khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, chuyển giao khoa học kỹ thuật để người vay sử dụng vốn hiệu quả hơn Có như thế mục tiêu xoá đói giảm nghèo thực hiện nhanh và bền vững
-Bộ Lao động – Thương binh và xã hội tăng cường kiểm tra và chỉ đạo các địa phương trong việc điều tra, thống kê hộ nghèo Vì hiện nay có một số địa phương điều tra, xét hộ nghèo qua loa và chạy theo chỉ tiêu làm một bộ phận dân nghèo, có hoàn cảnh khó khăn mà không được thống kê vào danh sách hộ nghèo làm cho họ không được vay tín dụng ưu đãi
-Chế độ tài chính của NHCSXH tuy đã được bổ sung, chỉnh sửa nhiều lần nhưng chưa có tính ổn định, chưa tạo thế chủ động cho NHCSXH và chưa thật sự kích thích đội ngũ cán bộ gắn bó với công việc Vì thế, Bộ Tài chính trình Chính phủ ban hành cơ chế quản lý tài chính cho NHCSXH trên nguyên tắc khoán tài chính theo các yếu tố cấu thành nguồn thu và chi của một tổ chức tín dụng và ổn định khoán trong thời gian từ 3 đến 5 năm để khuyến khích NHCSXH tiết giảm chi phí quản lý, tăng cường cải thiện đời sống cho cán bộ Ngân hàng
-Trong những năm vừa qua, thực hiện Quyết định 157/2007/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ, Bộ Giáo dục và đào tạo rất quan tâm đến chương trình cho vay HSSV, Bộ thường xuyên chỉ đạo các Trường học về vấn đề xác nhận sinh viên Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại một số trường xác nhận không đúng (có trường xác nhận năm trước với năm sau thời gian học khác nhau) đã gây không ít khó khăn cho NHCSXH trong việc xét duyệt số tiền cho vay Thậm chí có Trường không chịu xác nhận cho HSSV Chính vì thế, Bộ Giáo dục Đào tạo quan tâm hơn, chỉ đạo sâu sát hơn, cụ thể các trường có phân mền quản lý HSSV Khi có nhu cầu, đầu năm HSSV liên hệ Lớp trưởng đăng ký xin giấy xác nhận, nhà trường chỉ cần in từ phần mền quản lý này Có như thế thông tin HSSV được chính xác, ít mất thời gian kiểm tra giấy xác nhận như hiện tại Ngoài ra, Bộ Giáo dục và Đào tạo có biện pháp xử lý những trường hợp thực hiện không đúng tinh thần chỉ đạo
-Ngay từ đầu năm 2006, Chính phủ có chỉ đạo tại văn bản số 941/VPCP- KTTH về việc cấp bổ sung vốn điều lệ cho NHCSXH giai đoạn từ năm 2006-
2010 từ 5.000 tỉ đồng lên 10.000 tỉ đồng Nhưng đến cuối năm 2008, vốn điều lệ được cấp 7.988 tỉ đồng Vì vậy, các Bộ có liên quan tranh thủ bố trí nguồn vốn đủ cho NHCSXH hoạt động
