(TIỂU LUẬN) sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển (bidv)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM TIỂU LUẬN MÔN HỌC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỀ TÀI SẢN PHẨM CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN (BIDV) MỤC LỤC NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BIDV 1.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển BIDV 1.1.1 Lịch sử hình thành 1.1.2 Bộ máy tổ chức BIDV 1.1.3 Hoạt động kinh doanh 1.1.4 Tình hình tài 1.2 Tổng quan sản phẩm cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển BIDV 1.2.1 Cho vay khách hàng cá nhân 1.2.2 Cho vay khách hàng doanh nghiệp .4 1.3 Quy định cho vay theo hạn mức tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển BIDV 1.3.1 Quy định chung cho vay theo hạn mức tín dụng BIDV 1.3.2 Quy trình cho vay theo hạn mức tín dụng BIDV .5 1.3.3 Cách xác định hạn mức kinh doanh khách hàng doanh nghiệp .6 XÁC ĐỊNH HẠN MỨC CHO VAY ĐỐI VỚI CÔNG TY CỔ PHẦN ĐÔNG HẢI BẾN TRE (DOHACO) .6 2.1 Giới thiệu khái quát công ty cổ phẩn Đông Hải Bến Tre 2.2 Xác định hạn mức tín dụng cho cơng ty cổ phần Đông Hải Bến Tre năm 2021 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG 10 3.1 Tiềm cho vay theo hạn mức tín dụng .10 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng 10 TÀI LIỆU THAM KHẢO 12 NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BIDV 1.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển BIDV 1.1.1 Lịch sử hình thành a Giai đoạn 1957 – 1981 Đây giai đoạn đầu lịch sử hình thành BIDV, “Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam” thành lập ngày 26/04/1957 gắn với yêu cầu phục vụ công kiến thiết, xây dựng miền Bắc, điều kiện đất nước vừa giải phóng hai miền bị chia cắt Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam cịn có nhiệm vụ quan chuyên trách việc cấp phát, quản lý vốn ngân sách nhà nước cấp dành cho đầu tư xây dựng thực theo kế hoạch dự toán Nhà nước Trong giai đoạn đất nước có chiến tranh (1957 – 1975), Ngân hàng Kiến Thiết có mặt khắp mặt trận, cung ứng vốn kịp thời, hiệu cho việc xây dựng cơng trình quốc phịng, kinh tế như: nhà máy, cầu đường, bến cảng, điện, khai khoáng, trường học, bệnh viện Sau miền Nam giải phóng BIDV lại tiếp tục nỗ lực thực sứ mệnh “kiến thiết” cơng hàn gắn vết thương chiến tranh b Giai đoạn 1981 – 1990 Nửa cuối năm 80 kỷ XX, Việt Nam thực đổi kinh tế, từ mô hình kinh tế kế hoạch hố tập trung chuyển sang mơ hình kinh tế hố nhiều thành phần theo chế thị trường có quản lý giám sát nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Trong bối cảnh đó, ngày 24/06/1981, Ngân hàng kiến thiết Việt Nam chuyển từ vị trực thuộc Bộ Tài Chính sang trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam với tên “Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam” Sự “chuyền vị” khởi đầu cho thay đổi bản, với chế, phương thức hoạt động Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam khác với tiền thân Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam không phục vụ cho Nhà nước mà phục vụ thêm doanh nghiệp, phục vụ thị trường, bắt đầu chuyển dần sang hoạt động ngân hàng theo chế “vay vay” thị trường c Giai đoạn 1990 – 2012 Năm 1990, Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam định đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nhằm phản ánh thay đổi mạnh mẽ chức hoạt động Tên gọi thực chất hoạt động Ngân hàng đánh dấu trưởng thành vượt bậc BIDV – chất lượng lẫn tầm vóc (quy mơ đẳng cấp thị trường) Đặc biệt, thời kỳ này, BIDV chuyển dang hoạt động theo mơ hình ngân hàng thương mại với phương thức hoạt động “đi vay vay” Từ 1996, BIDV bước xoá “độc canh tín dụng” trở lại chức “gốc” ngân hàng phục vụ doanh nghiệp, phục cụ chủ thể thị trường Giai đoạn (2007 – 2008) – giai đoạn khủng hoảng tài suy giảm kinh tế giới, BIDV ln lực lượng hỗ trợ tích cực, thúc đẩu mạnh mẽ doanh nghiệp Sự lớn mạnh BIDV thời kỳ thể qua việc phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin Công nghệ thông tin đuọc ứng dụng phát huy hiệu nghiệp vụ ngân hàng toán nước quốc tế, huy động vốn, quản lý tín dụng, kinh doanh tiền tệ d Giai đoạn 2012 – Khi kinh tế có thay đổi, BIDV đẩy nhanh q trình “cải tổ” khn khổ tái cấu kinh tế Ngày 28/12/2011, BIDV tiếng hành cổ phần hố thơng qua việc đấu giá cổ phần lần đầu cơng chúng (IPO) Ngày 27/04/2012, BIDV thức chuyển đổi thành ngân hàng thương mại cổ phần đến ngày 01/05/2012, BIDV đổi tên thành Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Cho tới ngày 24/01/2014, mã chứng khoán BID thức giao dịch sàn chứng khốn Giai đoạn BIDV giải cấn đề lớn liên quan đến củng cố, xêos, tái cấu hoạt động; vị trí, vai trị thương hiệu hình ảnh BIDV định vị, khẳng định nước 1.1.2 Bộ máy tổ chức BIDV BIDV tổ chức theo hệ thống thống (phụ lục I đính kèm), bao gồm: a Trụ sở b Các đơn vị trực thuộc gồm sở giao dịch, chi nhánh, văn phòng đại diện, đơn vị nghiệp c Các công ty công ty liên kết 1.1.3 Hoạt động kinh doanh Cá nhân: tiền gửi (tiền gửi toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi kinh doanh chứng khốn tiền gửi chuyên dùng ); sản phẩm vay cá nhân (vay nhu cầu nhà ở, mua ô tô, du học, sản xuất kinh doanh, cầm cố, vay tiêu dùng khơng tài sản đảm bảo vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo); dịch vụ thẻ (thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng quốc tế); dịch vụ ngân hàng số (ngân hàng di động, BIDV Home, dịch vụ ATM…); dịch vụ toán chuyển khoản (chuyển tiền nước quốc tế, dịch vụ toán ); bảo hiểm (nhân thọ phi nhân thọ); ngân quỹ (dịch vu bảo quản tài sản, thu giữ hộ tiền mặt qua đêm…); ngoại hối thị trường vốn (mua bán ngoại tệ); chứng khoán Doanh nghiệp: tiền gửi (tiền gửi toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi chuyên dùng, tiền gửi ký quỹ, giấy tờ có giá ); tín dụng (vay thơng thường, đầu tư, thấu chi, chiết giấy tờ có giá, bảo lãnh ); toán quản lý tiền tệ (chuyển tiền, quản lý khoản phải trả, dịch vụ thu hộ, quản lý dòng tiền ); tài trợ thương mại; ngoại hối thị trường vốn (mua bán ngoại tệ, phái sinh tài chính, hàng hố, tư vấn phát hành trái phiếu); ngân hàng số (BIDV Business Online, BIDV mobile, BIDV iBank); dịch vụ thẻ; bảo hiểm; ngân hàng đầu tư (tư vấn M&A, tư vấn tái cấu trúc ); ngồi cịn có dịch vụ tư vấn pháp lý cho doanh nghiệp vừa nhỏ, hướng dẫn thủ tục pháp lý cho nhà đầu tư nước ngồi 1.1.4 Tình hình tài Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh BIDV giai đoạn 2018 – 2020 Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Tổng tài sản Vốn chủ sở hữu Lợi nhuận ròng ROA ROE Năm 2018 1,313,037,674 54,551,462 7,541,833 0.57 4.23 Năm 2019 1,489,957,293 77,652,981 8,547,757 0.57 11 Năm 2020 1,516,685,712 79,646,612 7,223,565 0.47 9,07 (Nguồn: BCTC hợp kiểm toán BIDV từ 2018-2020) Tổng tài sản Từ bảng ta thấy, tổng tài sản BIDV có tăng trưởng qua năm Cụ thể, tổng tài sản năm 2019 đạt 1,489,957,293 triệu đồng, tăng trưởng 13,5% so với năm 2018 năm 2020 đạt 1,516,685,712 triệu đồng, tăng trưởng 1,8% so với năm 2019, tiếp tục ngân hàng TMCP có quy mơ tài sản lớn Việt Nam Vốn chủ sở hữu Sau kiện ký kết thoả thuận hợp tác chiến lược với đối tác KEB Hana Bank, vốn điều tệ BIDV tăng lên đến 77,653 tỷ đồng, tăng 42,3% so với năm 2018 Được biết thương vụ mua bán – sáp nhập (M&A) với nhà đầu tư chiến lược lớn lịch sử ngành ngân hàng Việt Nam Đến ngày 31/12/2020 vốn chủ sở hữu BIDV đạt 79,647 tỷ đồng, tăng 2,6% so với năm 2019 Lợi nhuận trước thuế Lợi nhuận trước thuế năm 2019 đạt 10,732 tỷ đồng, hoàn thành 104% kế hoạch Đại hội đồng Cổ đông đề ra, tăng 14,2% so với năm 2018 (9,391 tỷ đồng) Nhưng đến năm 2020 lại giảm 15,9% so với năm 2019 Nguyên nhân BIDV chủ động giảm thu nhập để hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng dịch Covid-19 theo chủ trương Ngân hàng Nhà nước thông qua cấu nợ, miễn giảm phí lãi cho khách hàng thuộc đối tượng 1.2 Tổng quan sản phẩm cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển BIDV 1.2.1 Cho vay khách hàng cá nhân Phương thức cho Mức cho vay Thời gian vay Lãi suất vay vay Tối đa 100% giá Từ 7-9%/ năm, Vay nhu cầu nhà trị hợp đồng mua Tối đa 20 năm tính theo dư nợ Hạn mức nhà giảm dần Từ 7,3% đến Tối đa 100% giá 7,8%/năm, tính Tối đa năm Vay để mua tơ Hạn mức trị xe mua theo dư nợ giảm dần Vay để du học Mức cho vay cao, Tối đa 10 năm Từ 12% đến Hạn mức 13%/năm, tính theo dư nợ giảm dần Từ 6,5% đến Theo món, hạn 7,5%, tính theo mức dư nợ giảm dần tối đa 100% tổng chi phí du học Vay để sản xuất kinh doanh Vay cầm cố giấy tờ có giá (GTCG), thẻ tiết kiệm (TTK) Vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo Vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo Mức cho vay lớn Mức cho vay lớn, tối đa lớn mệnh giá GTCG/TTK Tối đa 500 triệu đồng/khách hàng Thấu chi tối đa 100 triệu đồng Tối đa tỷ đồng/khách hàng Thấu chi tối đa tỷ Tối đa năm Tối đa thời hạn lại Từ 7,2%/năm GTCK/TTK Vay theo đa 84 tháng Vay thấu chi đa 12 tháng Vay theo đa 96 tháng Vay thấu chi đa 12 tháng Theo món, hạn mức, thấu chi tối tối Từ 11,9%/năm Theo món, hạn mức, thấu chi tối Từ 10% tối 12%/năm đến Theo món, hạn mức, thấu chi 1.2.2 Cho vay khách hàng doanh nghiệp Mức cho vay Vay ngắn hạn thông thường Vay trung dài hạn thông thường Vay đầu tư dự án Cho vay đầu tư tài sản cố định gián tiếp Cho vay đầu tư dự án đặc thù Thời gian vay Lãi suất vay Đối tượng cho vay Phương thức cho vay Các chi phí liên quan Lãi suất đến hoạt động sản xuất, Theo thoả Theo món, định Từ đến 12 cố kinh doanh (chi phí thuận với hạn mức thả tháng mua nguyên vật liệu, khách hàng hàng hố ) Tối đa 85% Dùng cho chi phí đầu tư Tuỳ thuộc vào Theo món, Từ đến tổng mức TSCĐ (mua máy móc, dịng tiền hạn mức 9%/năm đầu tư dự thiết bị ) dự án án Tối đa 85% tổng mức Từ đến Toàn chi phí hợp lý Theo món, Tối đa 15 năm hạn mức 11%/năm liên quan đến dự án đầu tư dự án Tuỳ thuộc vào Tối đa 90% Tài sản cố định hình nhu cầu, mức Theo món, Lãi suất nguyên giá thành theo dự án/tài sản độ tín nhiệm hạn mức cạnh tranh tài sản đầu nhỏ, lẻ (bao gồm ô tô) khả trả nợ tư khách hàng Dự án văn phòng cho 85% tổng Tuỳ thuộc vào Lãi suất thuê, trung tâm thương Theo món, mức đầu tư dòng tiền cạnh tranh mại, khu đô thị, khách hạn mức dự án dự án sạn Vay thấu chi Tối đa tỷ Chiết khấu giấy tờ có giá (GTCG) Tối đa 100% mệnh giá Cho vay khác Đáp tối đa cầu theo khâu xuất Chi phí vốn lao động Từ 17 đến Thấu chi 20%/năm Tối đa 36 tháng sản xuất kinh doanh Chiết khấu có thời hạn chiết Tuỳ thuộc vào Lãi suất GTCG (trước hết hạn thời gian chiết khấu tốn) BIDV khấu tồn thời gian cạnh tranh phát hành lại GTCG lại CTCG ứng Lãi suất nhu ưu đãi vốn Tuỳ thuộc vào Theo quy định Theo món, BIDV dòng tiền BIDV hạn mức theo sản thời kỳ 1.3 Quy định cho vay theo hạn mức tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển BIDV 1.3.1 Quy định chung cho vay theo hạn mức tín dụng BIDV Đối tượng áp dụng: Khách hàng tổ chức, bao gồm: doanh nghiệp, đơn vị nghiệp công lập hợp tác xã Nguyên tắc thực hiện: Việc cấp tín dụng phải đảm bảo tách bạch khâu: đề xuất tín dụng – thẩm định rủi ro – giải ngân, phát hành bảo lãnh 1.3.2 Quy trình cho vay theo hạn mức tín dụng BIDV Bước 1: Tiếp thị khách hàng, tư vấn tín dụng Tiếp nhận thơng tin từ khách hàng, phân tích tín dụng, lập hồ sơ báo cáo đề xuất tín dụng chuyển hồ sơ cho cán thẩm định tín dụng để thực thẩm định Bước 2: Thẩm định tín dụng Thẩm định thơng tin hồ sơ báo cáo đề xuất tín dụng Thẩm định nội dung, đánh giá, phân tích lại báo cáo đề xuất tín dụng Nếu báo cáo đề xuất tín dụng chưa làm rõ, cán thẩm định tín dụng u cầu bổ sung thêm thơng tin, làm rõ đề xuất tín dụng Bước 3: Phê duyệt báo cáo đề xuất tín dụng Các cấp có thẩm quyền xem xét hồ sơ báo cáo đề xuất tín dụng Nếu cấp thẩm quyền phê duyệt đồng ý tín dụng, hồ sơ chuyền sang phận quản lý rủi ro chi nhánh chuyển Ban quản lý rủi ro tín dụng (tại trụ sở chính) khoản tín dụng vượt cấp thẩm quyền chi nhánh Bước 4: Thẩm định rủi ro Tiếp nhận hồ sơ tín dụng, hồ sơ tín dụng thu thập thêm thơng tin u cầu đơn vị đề xuất tín dụng bổ sung hồ sơ (nếu cần), thực đánh giá, thẩm định rủi ro lập báo cáo thẩm định rủi ro Bước 5: Phê duyệt cấp tín dụng Cấp có thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng xem xét hồ sơ, báo cáo đề xuất tín dụng, báo cáo thẩm định rủi ro, thực phê duyệt báo cáo thẩm định rủi ro Bước 6: Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tín dụng đăng ký giao dịch đảm bảo Bộ phận quản lý khách hàng đàm phán, thơng báo cấp tín dụng với khách hàng Sau đàm phán, khách hàng đồng ý cấp tín dụng phận QLKH tiếp tục soạn thảo hợp đồng theo mẫu hợp đồng BIDV Bước 7: Giải ngân Tiếp nhận hồ sơ đề nghị giải ngân, lập đề xuất giải ngân thực giải ngân Phát hành bảo lãnh (nếu có) Bước 8: Quản lý giám sát khoản cấp tín dụng Có trách nhiệm quản lý, theo dõi, giám sát khoản cấo tín dụng lý hợp đồng/tất tốn khoản tín dụng theo quy định Điều chỉnh tín dụng khách hàng đề nghị Bước 9: Thu nợ gốc, lãi phí Thông báo, đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi phí hạn Bước 10: Giải chấp tài sản đảm bảo chuyển nợ hạn Bước 11: Lưu hồ sơ 1.3.3 Cách xác định hạn mức kinh doanh khách hàng doanh nghiệp Trong đó: - Nhu cầu vốn lưu động - Vốn tự có khách hàng tham gia vào vốn lưu động bao gồm: VLĐ ròng VLĐ khác:  Vốn lưu động ròng:  Vốn lưu động khác:  Vay ngắn hạn ngân hàng khác  Vay ngắn hạn tổ chức cá nhân khác Kết luận: - HMTD nhỏ khơng ngân hàng khơng cho vay khách hàng - HMTD lớn khơng ngân hàng chấp nhận cho vay khách hàng đồng thời xem xét lại hạn mức cho vay XÁC ĐỊNH HẠN MỨC CHO VAY ĐỐI VỚI CÔNG TY CỔ PHẦN ĐÔNG HẢI BẾN TRE (DOHACO) 2.1 Giới thiệu khái quát công ty cổ phẩn Đông Hải Bến Tre Công ty cổ phần Đơng Hải Bến Tre có tiền thân doanh nghiệp nhà nước thành lập năm 1994 với ngành nghề kinh doanh sản xuất kinh doanh giấy Kraft cơng nghiệp, bao bì carton sản phẩm bao gói từ giấy Đến năm 2003 chuyển đổi hình thức sang cổ phần hố năm 2008 thức trở thành cơng ty đại chúng theo thơng báo Uỷ ban chứng khốn nhà nước Vào ngày 23/09/2009, cơng ty thức niêm yết thức giao dịch cổ phiếu sàn giao dịch chứng khoán TP.HCM Với bề dày 15 năm kinh nghiệm, DOHACO đủ khả để đáp ứng nhu cầu hàng hoá tiêu dùng ngày khắt khe khách hàng nước Doanh thu năm 2019 đạt 1,430 tỷ đồng, tăng nhiều so với năm 2018 (tăng 54,29%) Tuy nhiên doanh thu năm 2020 (2,887 tỷ đồng) tăng gấp đôi năm 2019 nhà máy giấy Giao Long đưa vào hoạt động vào quý năm 2019 khiến cho tổng công suất tăng từ 280,000 tấn/năm lên 600,000 tấn/năm Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh năm 2020 đạt 406 tỷ đồng, tăng gần gấp đôi năm 2019 (208 tỷ) gấp gần lần năm 2018 (151 tỷ) Do phục vụ ngành tiêu dùng, giấy có biến động giá so với mặt hàng khác cơng ty DOHACO chịu ảnh hưởng từ đại dịch Covid năm 2019 Thêm vào việc đẩy mạnh sản lượng sản xuất tiêu dùng giấy làm cho doanh thu tăng dẫn đến lợi nhuận tăng theo Lợi nhuận sau thuế năm 2020 tăng gấp đôi so với năm 2019 tổng tài sản tăng có 8.05% vốn chủ sở hữu tăng 24.64% Vì vậy, tỷ suất sinh lợi DOHACO tăng lên đáng kể Cụ thể, số ROA ROE 17.16% 28.1% 2.2 Xác định hạn mức tín dụng cho cơng ty cổ phần Đơng Hải Bến Tre năm 2021 Trích bảng cân đối kế toán DHC năm 2020: Đơn vị: triệu đồng TÀI SẢN A Tài sản ngắn hạn 31/12/2020 31/12/2019 1,104,660 875,293 1,179,669 1,238,800 361,526 258,751 B Tài sản dài hạn I Các khoản phải thu dài hạn II Tài sản cố định - Khấu hao luỹ kế 2,284,329 Tổng NGUỒN VỐN A Nợ phải trả 889,384 I Nợ ngắn hạn 744,385 - Phải trả người bán ngắn hạn - Phải trả người lao động - Vay ngắn hạn - Phải trả ngắn hạn khác 408,815 17,989 290,182 2,624 II Nợ dài hạn 145,000 B Vốn chủ sở hữu 1,394,944 I Vốn chủ sở hữu 1,394,944 II Nguồn kinh phí C Lợi ích cổ đông thiểu số 2,284,329 Tổng Kết hoạt động kinh doanh năm 2020: - Doanh thu từ bán hàng: 2,887,571 triệu đồng - Giá vốn hàng bán: 2,339,353 triệu đồng - Chi phí bán hàng: 87,998 triệu đồng - Chi phí quản lý doanh nghiệp: 23,755 triệu đồng Dự phóng tình hình kinh doanh năm 2021: - Tốc độ tăng trưởng doanh thu năm 2018 – 2019: - Tốc độ tăng trưởng doanh thu năm 2019 – 2020: Tốc độ tăng trưởng bình quân:  Doanh thu (2021) = doanh thu (2020) = triệu đồng  Giá vốn hàng bán (2021):  Chi phí bán hàng 2021:  Chi phí quản lý doanh nghiệp 2021:  Tổng chi phí sản xuất kinh doanh ước tính 2021:  Khấu hao tài sản cố định 2021:  Vòng quay vốn lưu động 2021: Nhu cầu vốn lưu động - Vốn tự có khách hàng:  Vốn lưu động ròng:  Vốn lưu động khác: Vốn lưu động DHC Hạn mức tín dụng năm 2021 Đề xuất - - Công ty cổ phần Đông Hải Bến Tre có tình hình tài lành mạnh, kinh doanh ổn định, có đủ khả để trả nợ cho Ngân hàng, đủ điều kiện để cấp tín dụng có đảm bảo tài sản theo quy định hành BIDV Mức độ áp dụng điều kiện cấp hạn mức tín dụng theo quy định Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển BIDV Đề xuất với nội dung:  Hình thức cấp tín dụng: hạn mức tín dụng thường xuyên  Giá trị hạn mức: 42,611,620,000 đồng ngoại tệ quy đổi tương đương  Đồng tiền nhận nợ: VNĐ, USD, loại ngoại tệ khác  Lãi suất: áp dụng lãi suất cố định thả tuỳ vào thoả thuận hai bên Nếu có thay đổi, Ngân hàng thơng báo cho khách hàng thời điểm thay đổi lãi suất Lãi suất hạn tối đa 150% lãi suất cho vay  Thu phí: Theo quy định hành BIDV  Phương thức giải ngân: tiền mặt/chuyển khoản  Thời hạn cho vay tuỳ vào thoả thuận hai bên  Phương thức thu hồi nợ: lãi vay GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG 3.1 Tiềm cho vay theo hạn mức tín dụng Tín dụng nghiệp vụ tảng, truyền thống chiến tỷ trọng lớn hoạt động Ngân hàng thương mại (NHTM) Tuy nhiên hoạt động phức tạp tiền ẩn nhiều rủi ro, Những yêu cầu khắt khe đặt để nâng cao hiệu hoạt động NHTM để đáp ứng mức tín dụng kinh tế mở Không riêng BIDV mà NHTM khác nghiệp vụ cho vay theo hạn mức tin dụng mảng hoạt động trọng Mặc dù vào năm 2019 – 2020, kinh tế nước nhà chịu ảnh hưởng nặng nề đến từ đại dịch Covid BIDV có sách biện pháp để hạn chế, giảm thiểu thiệt hại để tiếp tục số ngân hàng dẫn đầu hệ thống NHTM Việt Nam Hiện nay, BIDV có quy trình cho vay theo hạn mức chặt chẽ đảm bảo: - Trách nhiệm cấp khâu thẩm định hồ sơ vay cho khách hàng phân chia rõ ràng, chặt chẽ, logic Thẩm định tín dụng chia nhiều cấp để phận phát huy tính độc lập, tạo mối quan hệ thống nhất, không chồng chéo lẫn tránh sai sót hồ sơ làm cho cán có trách nhiệm thẩm định hồ sơ cho vay - Có xét đến tiêu chí điểm tín dụng, rủi ro, tăng tin cậy cho khách hàng để nâng mức tài trợ vốn lên mà không cần phụ thuộc nhiều vào tài sản đảm bảo nợ vay giá trị đảm bảo tài trợ nợ vay thấp mức tài trợ vốn - Ở BIDV thành lập phận chuyên trách để hỗ trợ vay cho doanh nghiệp lớn, vừa nhỏ để đáp ứng nhu cầu tín dụng ngày khách hàng Tuy nhiên, BIDV mắc phải: - Chưa hướng dẫn cụ thể phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng thực tế khó xác định khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên - Vì quy trình xử lý hồ sơ vay trải qua nhiều bước, nhiều khâu, nhiều cấp bậc phê duyệt khác hồ sơ tín dụng xử lý chậm thời gian giải ngân lâu - Còn tập trung nhiều vào số tài khứ, quan tâm tới mơi trường vĩ mơ, có nhiều tiêu chưa so sánh với mức trung bình ngành đưa kết luận dẫn đến việc đưa nhận xét, đánh giá tình hình doanh nghiệp thiếu xác thực tế 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng Đối với ngân hàng - Hồn thiện sách khách hàng: Ngân hàng cần hồn thiện sách cho vay cách hợp lý, vừa trì khách hàng cũ, vừa tìm kiếm nguồn khánh hàng tiềm - Nâng cao chất lượng thẩm định: thường xuyên mở lớp học thẩm định tín dụng, cung cấp kỹ thẩm định tín dụng khách hàng, định giá tài sản,… Giữ nguyên tắc khách quan, minh bạch khâu thẩm định, phê duyệt cho vay 10 - Thực thường xuyên công tác quản lý, giám sát sau cho vay Giám sát khoản vay để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn mục đích đăng ký đề nghị vay vốn (có thể yêu cầu bổ sung giấy tờ chứng minh) Đối với ngân hàng nhà nước - Tiếp tục quan tâm, thực thi sách cụ thể chiến lược phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ - Sửa đổi, bổ sung Luật tổ chức tín dụng vấn đề như: bảo đảm tiền vay, quy trình xử lý nợ chế tài trường hợp cho vay khơng có tài sản đảm bảo, … Đối với doanh nghiệp - Cần phải cung cấp thông tin, giấy tờ đầy đủ trung thực với Ngân hàng - Cần có phương án, kế hoạch chi tiết phương án sử dụng vốn vay hiệu khoản vay từ ngân hàng để điều chỉnh, gia tăng hạn mức tín dụng Tổng kết lại, nghiệp vụ cho vay NHTM thực quan trọng không NHTM mà toàn kinh tế Nếu thiếu hoạt động cho vay kinh tế nguồn cung cấp vốn cho sản xuất kinh tế bị trì trệ, chậm phát triển Với vai trò quan trọng vậy, Ngân hàng Nhà Nước cần đưa biện pháp đảm bảo hiệu để giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay, tạo điều kiện cho ngân hàng tự tin phát huy điểm mạnh Tuy nhiên, để giảm thiểu rủi ro điều quan trọng thân doanh nghiệp vay vốn Doanh nghiệp cần hợp tác, trung thực báo cáo tài tài liệu liên quan đẻ ngân hàng thẩm định, đánh giá xác tình hình Sự hợp tác bên giúp giảm thiểu rủi ro giúp ngân hàng phát triển kinh tế ổn định ngày phát triển 11 TÀI LIỆU THAM KHẢO BIDV Lịch s phát triển BIDV Đượ c truy ụ l c tư htps://www.bidv.com.vn/ DOHACO L ịch s hình thành phát triển Từ htp://www.dohacobentre.com.vn/ Đỗỗ Hỗồng Vân (2013) Luận văn tỗốt nghiệp: V ận d ụng quy trình tn d ụng c Ngân hàng TMCP Công th ương Vi ệt Namchi nhánh Hôồng Bàng để xác định hạ n mứ c tn d ụng cho công ty c ổ phâồn Nga Vinh Việ t Dũng (2021 - 04 - 22) Doanh thu vượ t mỗốc nghìn tỷ , Đỗng Hả i Bếốn Tre (DHC) lãi tăng 138% quý Trí Thức Trẻ 12 ... thuộc vào Theo quy định Theo món, BIDV dịng tiền BIDV hạn mức theo sản thời kỳ 1.3 Quy định cho vay theo hạn mức tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển BIDV 1.3.1 Quy định chung cho vay theo hạn. .. khách hàng thuộc đối tư? ??ng 1.2 Tổng quan sản phẩm cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển BIDV 1.2.1 Cho vay khách hàng cá nhân Phương thức cho Mức cho vay Thời gian vay Lãi suất vay vay Tối đa 100%... hàng doanh nghiệp .4 1.3 Quy định cho vay theo hạn mức tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển BIDV 1.3.1 Quy định chung cho vay theo hạn mức tín dụng BIDV 1.3.2 Quy trình cho