(TIỂU LUẬN) sản phẩm huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam (vietinbank)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM TIỂU LUẬN MÔN HỌC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỀ TÀI: SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) Giảng viên phụ trách : TS NGUYỄN THANH PHONG Sinh viên thực : Võ Thị Mỹ Tuyết Khoá - Lớp : K46 – KN006 MSHV : 31201025436 ĐT : 0941532103 E-mail : tuyetvo.31201025436@st.ueh.edu.vn TP Hồ Chí Minh, Năm 2021 Mục lục Ni dung GI ỚI THI ỆU ĐỀỀ TÀI Tính cấấp thiếất đếề tài: .3 T NG Ổ QUAN VỀỀ S Ả N PH Ẩ M HUY Đ Ộ NG VỐỐN CỦ A NGÂN HÀNG .3 1.1 Khái niệm 1.2 Đặc điểm 1.3 Vai trò .5 1.3.1 Vai trò c a ủhuy đ ngộ vốốn đốối v ới Ngân hàng th ương m ại: 1.3.2 Vai trò c a ủhuy đ ngộ vốốn đốối v ới Khách hàng: .5 1.3.3 Vai trò c a huy ủ đ ng vốốn ộ đốối v i nềền kinh tềố: 1.4 Phấn loại (sản phẩm): .6 1.4.1.Phân lo iạtheo đốối t ượng huy đ ộng 1.4.2.Phân lo ại theo th ời gian huy đ ộng 1.4.3.Phân lo ại qua cống cụ nợ .7 1.4.4.Phân lo ại qua hình th ức khác .7 1.5 Tiếu chí đánh giá hi ệu qu ảc ủ a ho tạ đ ộ ng huy đ ng ộ vốấn t ại .7 ngấn hàng: 1.5.1 Tốấc đ ộtăng tr ưở ng c vốấn huy động: 1.5.2 Ch tếu ỉ c cấấu nguốền vốấn huy động 1.5.2 Chỉ tếu chi phí huy động 1.6.1 Các yếấu tốấ chủ quan 1.6.2 Các yếấu tốấ khách quan .10 2.2.1 Quy định chung sản phẩm huy động vốn ngân hàng thương mại VietinBank 15 2.2.2 Quy trình cung cấp sản phẩm huy động vốn ngân hàng thương mại Vietinbank 17 2.2.3 Phân loại sản phẩm huy động vốn ngân hàng thương mại VietinBank 19 2.2.4 Kết cung ứng sản phẩm huy động vốn ngân hàng thương mại Vietinbank 20 2.3 Nhận xét đánh giá sản phẩm huy động vốn hàng thương mại VietinBank 21 2.3.1 Kết đạt 21 2.3.2 Những hạn chế; bất cập (Nguyên nhân) 21 GI ẢI PHÁP CHO S Ả N PH Ẩ M HUY Đ Ộ NG VỐỐN TẠ I HÀNG THƯƠ NG MẠ I VIETINBANK 22 3.1 Tiềm phát triển sản phẩm huy động vốn .22 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho sản phẩm cho sản phẩm huy động vốn 22 KỀỐT LUẬN 23 TÀI LIỆU THAM KHẢO 23 PHỤ LỤC 23 GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI Tính cấp thiết đề tài: Đối với ngân hàng thương mại nguồn vốn định lực giá trị ngân hàng cạnh tranh Không vậy, lượng vốn mà ngân hàng huy động từ kinh tế phục vụ hữu ích cho hoạt động phát triển ngân hàng Bên cạnh đó, phát triển cơng nghệ việc mở cửa cho ngân hàng nước hoạt động bình đẳng ngân hàng nước theo lộ trình gia nhập WTO yếu tố khiến cho cạnh tranh trở nên gay gắt ngân hàng thương mại để có quy mơ ngày mở rộng, hoạt động có hiệu quả, giữ chữ tín với khách hàng cần địi hỏi ngân hàng phải đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Cụ thể, thực nhiều hình thức huy động vốn khác nhằm gia tăng tiền gửi có nguồn vốn huy động ổn định Từ làm tiền đề cho phát triển ổn định sau Như vậy, ta thấy tầm quan trọng việc huy động vốn tiền gửi hoạt động ngân hàng nghiên cứu huy động vốn tiền gửi ngân hàng cần thiết ngân hàng thương mại bối cảnh TỔNG QUAN VỀ SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm Hoạt động vốn hoạt động chủ yếu quan trọng Ngân hàng thương mại Đó hoạt động mà ngân hàng thương mại tìm kiếm nguồn vốn khả dụng từ chủ thể khác nhằm đảm bảo vận hàng bình thường, hiệu thân Ngân hàng thương mại theo quy định pháp luật dựa nguyên tắc hòa trả trả lãi Hoạt động mang lại vốn để ngân hàng thực hoạt động khác nhiều hình thức đa dạng cung cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách Nhìn vào bảng cân đối tài sản ngân hàng thấy nghiệp vụ huy động vốn phản ánh với số dư bên Nợ nên huy động vốn gọi nghiệp vụ tài sản Nợ 1.2 Đặc điểm Theo định nghĩa tìm hiểu Ngân hàng thương mại với hoạt động huy động vốn có đặc điểm sau: + Thứ nhất, mục đích ngân hàng thương mại lợi nhuận nên phải đảm bảo chi phí thấp quy mơ nguồn vốn huy động lớn, chênh lệch biên độ lãi suất đầu vào đầu lớn lợi nhuận Ngân hàng thương mại cao Đây nghiệp vụ ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động lợi nhuận ngân hàng thương mại Tuy nhiên thực nghiệp vụ Huy động vốn Ngân hàng thương mại cần phải tuân thủ theo quy định pháp luật + Thứ hai, lãi suất huy động vốn Ngân hàng thương mại xây dựng dựa biến động lãi suất thị trường điều kiện kinh tế xã hội định Các ngân hàng thương mại chủ động thỏa thuận mức lãi suất đối tượng khách hàng đảm bảo việc tuân thủ theo quy định Ngân hàng nhà nước thời kỳ + Thứ ba, Đối tượng hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại đa dạng, nhận tiền nhân, tổ chức nước + Thứ tư, Ngân hàng áp dụng nhiều phương thức Huy động vốn nhằm thu hút khách hàng để cạnh tranh với tổ chức trung gian tài khác Có thể kể đến như: Tiền gửi khơng kì hạn, tiền gửi có kì hạn loại tiền gửi khác; trái phiếu giấy tờ có giá, …Hình thức để huy động vốn ngân hàng lựa chọn dựa chiến lược mục tiêu phát triển kinh tế đất nước, địa phương 1.3 Vai trò 1.3.1 Vai trò huy động vốn Ngân hàng thương mại: Với việc sử dụng hoạt động huy động vốn Ngân hàng có thể: + Tạo nguồn vốn chủ lực cho hoạt động kinh doanh Khơng có nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng khơng đủ vốn để tài trợ cho hoạt động khác Hay nói, nguồn lượng ‘đầu vào’ ngân hàng nghiệp vụ huy động vốn + Thông qua hoạt động Ngân hàng thương mại đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng ngân hàng Từ đó, ngân hàng có biện pháp khơng ngừng cải thiện hoàn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững mở rộng mối quan hệ khách hàng 1.3.2 Vai trò huy động vốn Khách hàng: + Nhờ có hoạt động huy động vốn mà ngân hàng hỗ trợ tổ chức doanh nghiệp, cá nhân có nhu cầu nguồn vốn để đầu tư , xuất khẩu, nâng cao lực cạnh tranh, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế theo định hướng Phủ + Một mặt khác ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng nơi an tồn để cất trữ tích lũy nguồn tiền nhàn rỗi qua hoạt động huy động vốn + Đó phương thức mà giúp cho khách hàng tiếp cận dịch vụ tiện ích ngân hàng: dịch vụ toán qua ngân hàng, dịch vụ tín dụng khách hàng cần vốn sản xuất, tiêu dùng 1.3.3 Vai trò huy động vốn kinh tế: + Thứ nhất, việc Huy động vốn tài trợ cho chương trình chiến lược quốc gia Ví dụ, cơng trình thuộc kết cấu hạ tầng kinh tế Những công trình cần có vốn đầu tư lớn nên ngân hàng cung cấp dịch vụ, hoạt động họ để khách hàng thực + Thứ hai, vai trị tạo thêm hàng hóa cho thị trường tài góp phần tham gia điều tiết tiền tệ kiềm chế lạm phát giảm phát kinh tế + Thứ ba, kênh trung chuyển nguồn vốn, giúp cho doanh nghiệp có hội để tiếp cận nguồn vốn từ thúc đẩy đầu tư sản xuất tạo điều kiện để phát triển kinh tế, xã hội 1.4 Phân loại (sản phẩm): 1.4.1.Phân loại theo đối tượng huy động +Huy động vốn từ dân cư Đây khu vực huy động đầy tiềm cho ngân hàng Ngân hàng huy động số tiền nhàn rỗi dân chúng chuyển đến cho người có nhu cầu vốn để mở rộng đầu tư, kinh doanh Nguồn thường ổn định + Huy động từ doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác Đây nguồn huy động đánh giá lớn, chiếm tỉ trọng cao tổng nguồn vốn Các doanh nghiệp bán hàng hầu hết gửi tiền vào ngân hàng rút cần + Huy động vốn từ ngân hàng tổ chức tín dụng khác Trong q trình hoạt động ngân hàng thường có khoản tiền gửi lẫn để thuận tiện giao dịch, tốn… Bên cạnh đó, việc làm tăng nguồn vốn huy động 1.4.2.Phân loại theo thời gian huy động +Huy động ngắn: (< năm) Đây hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại thông qua việc phát hành công cụ ngắn hạn thị trường tiền tệ nghiệp vụ nhận tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi toán… Do thời gian ngắn nên lãi suất huy động thường thấp tính ổn định lại +Huy động trung hạn: (từ 1- năm) Vốn huy động ngân hàng dùng tương đối dài thuận tiện, Tuy nhiên, lãi suất huy động thường cao nguồn ngắn hạn Nguồn huy động trung hạn quan trọng cần thiết để ngân hàng thực hoạt động đầu tư, thay đổi công nghệ, cho vay trung hạn dài hạn lãi suất cao +Huy động dài hạn: Đây hoạt động có tính ổn định cao, sử dụng dễ dàng Do mà ngân hàng phải trả lãi suất cao 1.4.3.Phân loại qua công cụ nợ Trái phiếu ngân hàng giấy tờ có giá, xác nhận khoản nợ khách hàng người chủ ngân hàng với cam kết tốn só tiền xác định vào ngày xác định tương lai với thời hạn xác định cho trước 1.4.4.Phân loại qua hình thức khác Ngân hàng sử dụng công cụ, dịch vụ khác xã hội làm dịch vụ bảo lãnh, đại lý phát hành chứng khoán, trung gian toán, đầu mối hợp đồng tài trợ… Đây phương thức giúp cho việc kinh doanh ngân hàng kinh doanh cách an tồn hiệu 1.5 Tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng: 1.5.1 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động: Vốn huy động tăng trưởng ổn định theo thời gian đáp ứng nhu cầu tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng Nếu ngân hàng huy động lượng lớn vốn phù hợp với quy mô giả sử cho mọt lượng tiền lớn bị rút khơng bị ảnh hưởng nhiều đến hoạt động ngân hàng, ngân hàng không gặp khó khăn vấn đề khoản Vốn huy động tăng trưởng ổn định tạo lập định hướng chiến lược kinh doanh cụ thể ngân hàng việc sử dụng vốn có hiệu 1.5.2 Chỉ tiêu cấu nguồn vốn huy động Cơ cấu vốn cần đa dạng thể việc trì tỷ lệ vốn huy động ngắn hạn dài hạn, vốn nội tệ ngoại tệ Một ngân hàng có chất lượng huy động vốn cao có nguồn vốn dồi cấu vốn cân đối Tránh cho ngân hàng rơi vào tình trạng căng thẳng tài điều kiện mơi trườnhg kinh doanh thường xuyên thay đổi Tỷ trọng nguồn vốn huy động so với tổng nguồn vốn huy động phản ánh cấu nguồn vốn lao động Khả đáp ứng nhu cầu kinh doanh Để đo lường mức độ phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn hay gọi khả đáp ứng nhu cầu kinh doanh Chỉ số giúp xác định hiệu đầu tư đồng vốn huy động , lấy kết để phân tích so sánh với nhu cầu kinh doanh thực tế nguồn vốn huy động 1.5.2 Chỉ tiêu chi phí huy động Đây yếu tố định đến hiệu hoạt động huy động vốn định trực tiếp tới phương thức sử dụng vốn đặc biệt lợi nhuận ngân hàng Bởi chi phí huy động vốn chi phí cấu thành chi phí lãi phải trả cho khoản tiền gửi khách hàng phát sinh khác trình huy động vốn Về nguyên tắc nguồn vốn có thời hạn ngắn tính ổn định thấp chi phí nguồn vốn phải thấp tương ứng Chúng ta tính chi phí trả lãi bình qn sau: 1.6 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 1.6.1 Các yếu tố chủ quan - Chính sách lãi suất Ngân hàng thương mại Để thu hút thêm nguồn vốn, Ngân hàng thương mại cần ấn định mức lãi suất cạnh tranh, thực ưu đãi giá cho khách hàng lớn, gửi tiền thường xuyên Hơn hệ thống lãi suất cần linh hoạt phù hợp với quy mô cấu nguồn vốn Tuy nhiên ngân hàng thương mại nên chủ yếu đến lãi suất vay tiền để có hoạt động kinh doanh hợp lý, đem lại nhiều khoản thu nhập cao để bù đắp chi phí bỏ mà mang lại lợi nhuận cho ngân hàng thương mại - Mạng lưới huy động vốn Ngân hàng thương mại Mạng lưới huy động vốn cầu nối ngân hàng khách hàng Tránh trường hợp khách hàng có tâm lý ngại ngùng đến ngân hàng với mạng lưới rộng khắp dễ dàng thu hút tiếp cận khoản tiền gửi cách có hiệu - Hoạt động Marketing Ngân hàng thương mại Hoạt động ngân hàng có tính xã hội hóa cao nên phụ thuộc chặt chẽ vào mơi trường kinh doanh nên thay đổi vào yếu tố ảnh hưởng quan trọng đến hoạt động ngân hàng thương mại hoạt động huy động vốn Nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng việc nắm bắt kịp thời thay đổi môi trường, nhu cầu giúp ngân hàng đưa sản phẩm phù hợp, linh hoạt góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng đồng thời thu hút lượng vốn lớn Cũng từ việc nghiên cứu thị trường ngân hàng đưa sản phẩm - Tổ chức nhân Trong hoạt động huy động vốn yếu tố người yếu tố quan trọng việc tiếp xúc với khách hàng, đặt quan hệ giao dịch Yêu cầu cần phải có đội ngũ cán có lực chun mơn nghiệp vụ cao, đào tạo có Một yếu tố thiếu phầm chất đạo đức tốt, liêm khiết tuân thủ quy định pháp luật 1.6.2 Các yếu tố khách quan - Khách hàng Ngân hàng muốn trì phát triển cần phải có khách hàng nên khách hàng yếu tố ưu tiên hàng đầu Với hệ thống ngân hàng đa dạng có nhiều đối tượng khác Mỗi loại khách hàng mang đặc điểm riêng mình, Vì vậy, yêu cầu ngân hàng cần có sách, chiến lược phát triển phù hợp với nhu cầu khách hàng - Môi trường kinh tế Trong môi trường kinh tế phát triển khơng thể thiếu ngân hàng thương mại Nhiều sản phẩm dich vụ xuất liên quan đến hoạt động Huy động vốn: máy rút tiền tự động ATM, E-banking, Đó điều kiện thuận lợi cho thấy tỉ lệ tiền gửi, tiền toán qua ngân hàng tăng Cụ thể bối cảnh covid 19 vấn đề trọng đầu tư - Môi trường xã hội Sự phân bố dân cư quan trọng thu nhập khách hàng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động Huy động vốn ngân hàng Vì khu dân cư đông dân thu nhập ổn định thường dễ dàng việc huy động vốn ngân hàng thương mại Một yếu tố có tầm quan trọng không thu nhập phân bố mơi trường văn hóa người dân Họ chấp nhận rủi ro để gửi tiền vào tổ chức tín dụng hay định chi tiêu số tiền nhàn rỗi vào đầu tư bất động sản, động sản chứng khốn - Mơi trường pháp lý Thường xảy ngân hàng thương mại kinh doanh số mặt hàng đặc biệt - hàng hóa tiền tệ nên chịu tác dụng nhiều sách, quy định Chính phủ Ngân hàng nhà nước Sự ổn định ngoại giao trị tác động ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn ngân hàng SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 2.1.Giới thiệu khái quát ngân hàng thương mại cổ phần Cơng Thương Việt Nam 2.1.1 Lịch sử hình thành 2.1.2 Bộ máy tổ chức 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức 2.1.3 Hoạt động kinh doanh Với mục đích cố gắng để hỗ trợ tối đa nhu cầu vốn doanh nghiệp nhu cầu vốn người dân Cụ thể tháng đầu năm 2021, hoạt đng kinh doanh cốt lõi ngân hàng Viettinn Bank giữ mức ổn định thông qua cụ thể việc 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Trong năm qua, đóng góp hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam vào trình đổi thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đẩy nhanh q trình cơng nghiệp hóa – đại hóa lớn Các NHTM không tiếp tục khẳng định mt kênh dẫn vốn quan trọng cho kinh tế mà cịn góp phần ổn định sức mua đồng tiền Tiếp nối phát triển ngân hàng thương mại kết hợp với việc triển khai liệt phương pháp điều hành để thúc đẩy kinh doanh bám sát định hướng đạo Chính phủ ta ngân hàng nhà nước Trong trường hợp kinh tế có biến đổi phức tạp Ngân hàng thương mại VietinBank triển khai tới phòng , ban nhằm đồng b, phát huy hiệu giải pháp kinh doanh chủ đng linh hoạt theo chủ điểm chiến lược kế hoạch kinh doanh Kết đạt sau: 2.2.1 Quy định chung sản phẩm huy động vốn ngân hàng thương mại VietinBank Quy định huy động vốn hình thức tiền gửi: - Quy định tiền gửi không kỳ hạn: + Lãi suất tiền gửi: lãi suất không kỳ hạn + Đồng tiền nhận gửi: VND, USD, EUR + Hồ sơ thủ tục: CMND/hộ chiếu/thẻ cước/giấy tờ tương đương cịn hiệu lực Để mở gói tài khoản tiền gửi, khách hàng đăng ký trực tiếp ngân hàng đăng ký trực tuyền VietinBank iPay Đối với khách hàng muốn chuyển gói tài khoản tiền gửi, khách hàng đến điểm giao dịch để theo hướng dẫn tự thao tác theo hướng dẫn VietinBank iPay + Một số lợi ích mà khách hàng nhận được: sử dụng tài khoản ngân hàng 24/7, bảo mật tồn thơng tin số tiền tài khoản, sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử đại, giao dịch thuận tiện mạng lưới toàn quốc VietinBank + Điều kiện sử dụng: khách hàng mở tài khoản Ngân hàng theo quy đinh pháp luật - Quy định tiền gửi có kỳ hạn: + Lãi suất tiền gửi, mức phí: theo niêm yết thời kỳ + Đồng tiền nhận gửi: VND, USD, EUR + Một số lợi ích khách hàng: linh hoạt tối đa kỳ hạn tiền gửi, sinh lời nguồn tiền nhàn rỗi với mức lãi suất hấp dẫn, đảm bảo an toàn bảo mật cho số tiền gửi + Điều kiện sử dụng: khách hàng phải ký kết hợp đồng tiền gửi có kỳ hạn với VietinBank đề nghị gửi tiền - Quy định tiền gửi tiết kiệm: + Đồng tiền nhận tiền gửi tiết kiệm VNĐ, USD, EUR + Số tiền gửi tối thiểu: 100.000 VND, 10 USD, 10 EUR + Lãi suất: theo niêm yết Vietinbank thời kỳ + Hồ sơ cần thiết: CMND/hộ chiếu/thẻ cước/giấy tờ tương đương hiệu lực Giấy đăng ký thông tin khách hàng cá nhân trường hợp khách hàng giao dịch lần đầu Bản cam kết đồng sở hữu trường hợp giao dịch tài khoản tiền gửi đồng sở hữu Sổ/thẻ tiết kiệm trường hợp rút tiền gửi tiết kiệm Giấy tờ tùy thân người đại diện giấy tờ chứng minh tư cách đại diện hợp pháp người người sở hữu tài khoản tiết kiệm trường hợp giao dịch thông qua người đại diện pháp luật + Nguyên tắc tính lãi tiền gửi tiết kiệm: Số tiền lãi = (∑(số dư thực tế x số ngày trì số dư thực tế x lãi suất))/ 365(ngày) Số ngày trì số dư thực tế tính từ ngày nhận tiền gửi đến ngày trước ngày hết hạn (trường hợp không rút trước hạn) hết ngày trước ngày rút tiền (trường hợp rút trước hạn), thời điểm xác định số dư để tính lãi cuối ngày thời hạn tính lãi + Một số lợi ích sử dụng sản phẩm: tất tốn trước hạn tồn có nhu cầu, bảo hiểm tiền gửi VND, VietinBank cung cấp dịch vụ thu/chi tiền gửi tiết kiệm nhà (nếu có nhu cầu), khách hàng phép chuyển nhượng cho người khác có nhu cầu, + Điều kiện sử dụng: tiền gửi VND, cá nhân người Việt Nam người nước sinh sống hoạt động hợp pháp nước Việt Nam Đối với tiền ngoại tệ: cá nhân cư trú người Việt Nam - Quy định tiền gửi ký quỹ: + Loại tiền ký quỹ: VND + Kỳ hạn ký quỹ: không kỳ hạn, tháng, tháng, tháng, 12 tháng, 24 tháng, 36 tháng + Một số tiện ích: thời hạn lãi suất tiền gửi linh hoạt, thủ tục, hồ sơ đơn giản + Điều kiện sử dụng: Doanh nghiệp lập Giấy đề nghị sử dụng sản phẩm Quy định huy động vốn hình thức phát hành giấy tờ có giá: + Loại tiền gửi: VND + Phương thức trả lãi: trả lãi trước, trả lãi định kỳ, trả lãi cuối kỳ + Kỳ hạn: ngắn hạn, dài hạn + Lãi suất áp dụng: quy định đợt phát hành + Các hồ sơ thủ tục: CMND/hộ chiếu/thẻ cước/giấy tờ tương đương cịn hiệu lực + Lợi ích sản phẩm: lãi suất hấp dẫn, bảo hiểm tiền gửi VND, toán gốc lẫn lãi điểm giao dịch VietinBank, cung cấp dịch vụ thu/ chi tiền gửi tiết kiệm nhà (nếu có nhu cầu), ủy quyền cho người khác, chuyển nhượng hay cầm cố giấy tờ có giá để vay vốn bảo lãnh cho người vay vốn 2.2.2 Quy trình cung cấp sản phẩm huy động vốn ngân hàng thương mại Vietinbank Quy trình cung cấp sản phẩm tiền gửi không kỳ hạn: - Thủ tục mở tài khoản điểm giao dịch VietinBank: Yêu cầu khách hàng phải đến điểm giao dịch VietinBank Cung cấp giấy tờ cần thiết, thông tin làm theo hướng dẫn nhân viên Sau hoàn thành xong thủ tục, bạn cung cấp thẻ ATM Khi mở tài khoản tốn, khách hàng yêu cầu phát hành thẻ nợ VietinBank dịch vụ ngân hàng điện tử Sau mở tài khoản, khách hàng thực giao dịch nạp tiền, nhận tiền, tốn hàng hóa, Quy trình cung cấp sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn: - Nhận tiền gửi có kỳ hạn: Bước 1: Khách hàng lập hồ sơ gửi tiền gửi có kỳ hạn theo quy định VietinBank Bước 2: Khách hàng gửi tiền có kỳ hạn theo Hợp đồng tiền gửi có kỳ hạn ký kết với VietinBank thơng qua tài khoản tốn khách hàng Bước 3: Sau VietinBank hạch tốn thành cơng giao dịch gửi tiền, khách hàng nhận Chứng từ hạch toán VietinBank - Chi trả tiền gửi có kỳ hạn: Bước 1: Khách hàng xuất trình chứng từ đề nghị rút tiền (trường hợp Hợp đồng tiền gửi có kỳ hạn chưa định rõ thời điểm chi trả khoản tiền gửi) Bước 2: VietinBank thực tất toán khoản tiền gửi hạch toán chi trả gốc, lãi khoản tiền gửi vào tài khoản toán khách hàng Bước 3: Khách hàng nhận Chứng từ hạch toán VietinBank - Nhận, chi trả tiền gửi có kỳ hạn trực tuyến: Khách hàng phải đăng ký sử dụng gói dịch vụ tài qua kênh Internet Banking theo quy định, truy cập vào Internet Banking tài khoản mật khách hàng để thực giao dịch gửi, nhận chi trả tiền gửi trực tuyến Quy trình cung cấp sản phẩm tiền gửi tiết kiệm: - Thủ tục gửi, nhận tiền gửi tiết kiệm, chi trả, rút tiền gửi tiết kiệm quầy: + Thủ tục gửi, nhận tiền gửi tiết kiệm mới: khách hàng đến trực tiếp điểm giao dịch hợp pháp thuộc mạng lưới ngân hàng VietinBank, cung cấp đầy đủ hồ sơ gửi tiền, đăng ký chữ ký mẫu lập chứng từ gửi tiền theo quy định VietinBank Sau VietinBank hạch tốn thành cơng giao dịch gửi tiết kiệm khách hàng nhận Chứng từ hạch tốn Thẻ tiết kiệm VietinBank + Thủ tục gửi, nhận tiền gửi tiết kiệm vào sổ/thẻ cấp: trường hợp gửi tiền mặt khách hàng trực tiếp thực giao dịch điểm giao dịch tiền gửi tiết kiệm, xuất trình thẻ tiết kiệm cấp, giấy tờ theo quy định VietinBank Điểm giao dịch tiền gửi tiết kiệm ghi nhận tiền gửi vào Thẻ tiết kiệm cấp giao thẻ cho người gửi tiền Trường hợp gửi từ tài khoản toán khách hàng: khách hàng trực tiếp thực giao dịch trường hợp gửi tiền mặt thực theo hướng dẫn quy định sản phẩm tiền gửi tiết kiệm tạo VietinBank + Thủ tục rút, chi trả tiền gửi tiết kiệm: khách hàng trực tiếp thực giao dịch rút tiền gửi điểm giao dịch xuất trình giấy tờ thơng tin, thẻ tiết kiệm, chứng từ lĩnh tiền hồ sơ khác theo quy định VietinBank thực tất toán khoản tiền gửi, hạch toán chi trả tiền gốc lãi khoản tiền gửi tiết kiệm phù hợp với hình thức rút tiền theo đề nghị khách hàng, sau thu hồi thẻ tiết kiệm Khách hàng nhận Chứng từ hạch toán ngân hàng - Thủ tục gửi, toán tiền gửi tiết kiệm phương tiện điện tử: + Điều kiện gửi tiền tiết kiệm giao dịch điện tử: khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ internet – banking ngân hàng khách hàng phát hành thẻ ghi nợ nội địa/ thẻ ghi nợ quốc tế VietinBank + Khách hàng thực gửi tiền gửi tiết kiệm theo hướng dẫn VietinBank iPay/ máy ATM, đồng ý điều kiện điều khoản tiền gửi tiết kiệm VietinBank iPay/ ATM Theo đăng ký khách, VietinBank tự động kéo dài kỳ hạn gửi tiền toán gốc/ lãi khoản tiền gửi tiết kiệm tài khoản toán khách hàng Hoặc khách hàng tất tốn trước hạn khoản tiền gửi tiết kiệm phương tiện điện tử điểm giao dịch ngân hàng - Sử dụng tiền gửi tiết kiệm làm tài sản bảo đảm: Tiền gửi tiết kiệm bao gồm lãi sử dụng làm tài sản bảo đảm VietinBank tổ chức nhận bảo đảm khác theo quy định pháp luật giao dịch bảo đảm tổ chức nhận bảo đảm chấp thuận 2.2.3 Phân loại sản phẩm huy động vốn ngân hàng thương mại VietinBank Sản phẩm huy động vốn VietinBank phân loại theo phương thức sản phẩm huy động Đối với khách hàng cá nhân, VietinBank cung cấp loại sản phẩm: - Huy động qua tài khoản tiền gửi: + Gói tài khoản tốn phí + Gói tài khoản tốn dành cho Khách hàng ưu tiên + Tài khoản toán số đẹp - Huy động qua tiền gửi tiết kiệm: + Tiết kiệm có kỳ hạn + Tiết kiệm không kỳ hạn + Tiết kiệm đa kỳ hạn + Tiền gửi ưu đãi tỷ giá + Tiết kiệm tích lũy + Tiết kiệm trực tuyến - Phát hành giấy tờ có giá Đối với khách hàng doanh nghiệp, Ngân hàng cung cấp sản phẩm: + Tiền gửi không kỳ hạn tài khoản tốn + Tiền gửi có kỳ hạn thơng thường + Tiền gửi đầu tư đa + Đầu tư tiền gửi có kỳ hạn tự động + Tiền gửi ký quỹ Ngồi ra, Vietinbank cịn huy động vốn từ tiền gửi vay TCTD khác 2.2.4 Kết cung ứng sản phẩm huy động vốn ngân hàng thương mại Vietinbank Trước hết, ta vào phân tích sản phẩm tiền gửi khách hàng: - Ta có số liệu tiền gửi khách hàng VietinBank quý gần sau: vào quý III năm 2020, tiền gửi khách hàng 939 nghìn tỷ đồng; vào quý IV năm 2020, tiền gửi khách hàng 990 nghìn tỷ đồng; vào quý I năm 2021 1.004 ngình tỷ đồng; quý II năm 2021 1.040 nghìn tỷ đồng; quý III năm 2021 1.073 nghìn tỷ đồng Qua số liệu trên, thấy tiền gửi khách hàng VietinBank từ quý III năm 2020 đến quý III năm 2021 giữ xu hướng tăng trưởng ổn định, cụ thể tăng 14,2% Theo nguồn Ngân hàng Nhà nước, thị phần Ngân hàng VietinBank tiền gửi khách hàng tính đến 30/09/2021 10,17% - Trong đó, tiền gửi khách hàng theo kỳ hạn có thay đổi đáng kể Tiền gửi không kỳ hạn vào giai đoạn từ quý III năm 2020 đến quý III năm 2021 tăng trưởng không liên tục Vào giai đoạn từ quý IV năm 2020 đến quý I năm 2021, tiền gửi khơng kỳ hạn giảm nhẹ nghìn tỷ đồng, sau đến quý II năm 2021 tăng trưởng lại nghìn tỷ đồng tiếp tục tăng 13 nghìn tỷ đồng vào quý III năm 2021 Tổng kết, tiền gửi khách hàng không kỳ hạn giai đoạn tăng 22,2% (quý III năm 2020 169 nghìn tỷ đồng, quý III năm 2021 207 nghìn tỷ đồng) Tiền gửi có kỳ hạn vào quý III năm 2021 866 nghìn tỷ đồng, tăng 12,5% so với kỳ năm trước (770 nghìn tỷ đồng) tăng trưởng liên tục suốt giai đoạn (quý III 2020 770, quý IV 2020 796, quý I 2021 816, quý II 2021 845, quý III 2021 866) - Tiếp theo, ta phân tích tiền gửi khách hàng theo loại hình doanh nghiệp: bán lẻ, SMEs, doanh nghiệp lớn, FDI Tỷ trọng tiền gửi phân khúc khách hàng Bán lẻ giai đoạn quý III năm 2020 đến quý III năm 2021 có xu hướng giảm nhẹ từ 57,6% xuống cịn 55,9% (giảm 1,7%) Tỷ trọng tiền gửi phân khúc khách hàng SMEs, doanh nghiệp lớn, FDI có xu hướng tăng Tỷ trọng tiền gửi phân khúc SMEs tăng nhẹ từ 9,8% lên 9,9% (tăng 0,1%) Tỷ trọng tiền gửi phân khúc doanh nghiệp lớn tăng 1,1%, từ 22,6% lên 23,7% Tỷ trọng tiền gửi phân khúc FDI tăng 0,5%, từ 10% lên đến 10,5% 2.3 Nhận xét đánh giá sản phẩm huy động vốn hàng thương mại VietinBank 2.3.1 Kết đạt Theo số liệu cập nhật đến ngày 30/09/2021 Ngân hàng VietinBank, sản phẩm huy động vốn có chuyển biến tích cực dù tình hình dịch bệnh Covid-19 diễn phức tạp Tỷ trọng tiền gửi khách hàng vào quý III/2021 tăng 3,2% so với quý trước tăng 14,2% so với kỳ năm ngoái Tỷ trọng tiền gửi phân khúc bán lẻ SME gia tăng, dẫn đến nguồn vốn Ngân hàng tiếp tục tăng trưởng so với cuối năm 2020 (tăng 8%) Kết đạt Ngân hàng kịp thời triển khai đồng nhiều biện pháp hỗ trợ khách hàng Tiếp tục trì nguồn vốn tiền gửi khơng kỳ hạn cao nhờ đẩy mạnh phân khúc Khách hàng Bán lẻ, phát triển dịch vụ ngân hàng toán, tăng cường chuyển đổi số, triển khai mạnh mẽ tảng trực tuyến suốt thời kỳ dịch bệnh eFAST, iPay, eKYC, nhằm tối ưu hóa chi phí vốn, tận dụng tối ưu hội kinh doanh 2.3.2 Những hạn chế; bất cập (Nguyên nhân) Song song với kết tốt mà Ngân hàng đạt tháng đầu năm 2021, VietinBank mặt hạn chế khó khăn cần khắc phục Khó khăn lớn tình hình sóng thứ tư Covid-19 diễn biến phức tạp kéo dài tác động lớn đến hoạt động người dân doanh nghiệp, Ngân hàng triển khai đồng giải pháp hỗ trợ khách hàng số tiêu quy mô quý III/2021 giảm nhẹ so với quý trước GIẢI PHÁP CHO SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN TẠI HÀNG THƯƠNG MẠI VIETINBANK 3.1 Tiềm phát triển sản phẩm huy động vốn Có thể nói, Covid-19 vừa khó khăn hội để Ngân hàng khai thác chuyển đổi số VietinBank lại Ngân hàng tiên phong việc chuyển đổi số cho hầu hết sản phẩm VietinBank cịn tổ chức chương trình “iPay liền tay – Ưu đãi mê say”, theo thể lệ 2000 khách hàng tháng gửi tiền tiết kiệm ứng dụng VietinBank iPay lần đầu cộng thêm lãi suất 0,3%-0,4%/năm tùy theo kỳ hạn gửi nhằm thu hút nguồn vốn cho Ngân hàng, đồng thời khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ điện tử Bằng cách này, nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn phân khúc khách hàng bán lẻ tăng trưởng tốt tháng đầu năm 2021 Điều cho thấy, dịch vụ điện tử tiềm lớn hoạt động huy động vốn mà Ngân hàng cần tập trung khai thác thời gian tới, chủ yếu tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn ngắn nhằm tiết kiệm chi phí vốn 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho sản phẩm cho sản phẩm huy động vốn Để nâng cao hiệu cho huy động vốn, VietinBank cần tập trung hoàn thiện mở rộng dịch vụ điện tử iPay, eFASR, giai đoạn dịch bệnh Cung cấp thêm hình thức huy động vốn đa dạng cho khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng cải thiện chất lượng sản phẩm Chủ động triển khai biện pháp phòng chống dịch để bảo vệ nguồn lực trì hoạt động huy động vốn liên tục Điều chỉnh lãi suất huy động theo kỳ hạn cách hợp lý sau nắm bắt tình hình kinh tế người dân doanh nghiệp KẾT LUẬN Trong tháng đầu năm 2021, VietinBank khẳng định vị trí vai trị ngân hàng thương mại lớn, trù cột với việc thực kịp thời, tích cực biện pháp hỗ trợ thiết thực, giải phần khó khăn cho khách hàng Nhờ q trình tích lũy, nỗ lực khơng ngừng hệ thống Ngân hàng VietinBank việc chuyển đổi mơ hình tăng trưởng gắn liền với hiệu thực chất, thực chuyển đổi số sớm với việc đa dạng hình thức huy động vốn, VietinBank gặt hái thành tích cực giữ vững vị suốt trình dịch bệnh diễn Theo đó, số liệu đươc câp nhật đến ngày 30/09/2021, Ngân hàng cho thấy xu hướng cải thiện ngày tốt hơn, số quy mơ hiệu có tăng trưởng, tiến sát mục tiêu kế hoạch năm 2021 Tuy nhiên, dù dù nhiều Ngân hàng chịu ảnh hưởng sóng dịch bệnh Covid-19 kéo dài lâu, vậy, VietinBank cần có biện pháp kế hoạch phù hợp để khắc phục khó khăn đó, tập trung vào mặt tiềm dịch vụ điện tử, phân khúc khách hàng bán lẻ, nhằm tăng cường nguồn vốn, sẵn sàng cho nhu cầu sử dụng vốn vào dịp cuối năm, thích nghi nhanh giai đoạn “bình thường mới” TÀI LIỆU THAM KHẢO - Slide giảng chương thuộc môn Ngân hàng Thương mại GV: TS.Nguyễn Thanh Phong - Báo cáo tài hợp quý III năm 2021 Ngân hàng VietinBank - Điểm tin BCTC quý III 9T2021 Ngân hàng VietinBank - Những quy định sản phẩm huy động vốn wedsite: www.vietinbank.vn - Báo điện tử Đảng Cộng Sản Việt Nam: VietinBank tiến sát mục tiêu kế hoạch năm 2021 - Báo Hà Nội Mới: Tăng huy động vốn vay tiêu dùng PHỤ LỤC Phục lục Kết kiểm tra đạo văn ... trị tác động ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn ngân hàng SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 2.1.Giới thiệu khái quát ngân hàng thương mại cổ phần. .. chung sản phẩm huy động vốn ngân hàng thương mại VietinBank 15 2.2.2 Quy trình cung cấp sản phẩm huy động vốn ngân hàng thương mại Vietinbank 17 2.2.3 Phân loại sản phẩm huy động vốn ngân hàng thương. .. trọng việc huy động vốn tiền gửi hoạt động ngân hàng nghiên cứu huy động vốn tiền gửi ngân hàng cần thiết ngân hàng thương mại bối cảnh TỔNG QUAN VỀ SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG 1.1 Khái