Quá trình hình thành và phát triển hoạt động bancassurance ở việt nam

Hiện nay sự “giao thoa” giữa hoạt động kinh doanh bảo hiểm với ngân hàng đang được thể hiện rõ trên thị trường thế giới, nhiều tập đoàn bảo hiểm có ngân hàng thương mại và ngược lại nhiều ngân hàng thương mại thành lập công ty bảo hiểm. Đây là xu hướng thể hiện sự hỗ trợ nhau cùng kinh doanh phát triển. Hình thức này được gọi dưới tên Bancassurance.

MỤC LỤC MỤC LỤC 1 1.TỔNG QUAN VỀ BANCASSURANCE 2 1.1 Khái niệm 2 1.2 Mục đích 2 1.3 Các hình thức hoạt động của bancassurance 2 1.4 Những nhân tố thúc đẩy sự hình thành và phát triển bancasurance 5 2. Bancassurance trên thế giới 9 3. Bancasurance ở Việt Nam 10 3.1 Quá trình hình thành và phát triển hoạt động bancassurance ở Việt Nam 10 3.2 . Đặc điểm liên kết ngân hàng - bảo hiểm ở Việt Nam 16 3.3.Các loại hình hoạt động bancasurance ở Việt Nam 17 3.4 Cơ hội và thách thức đối với bancasurance ở Việt Nam 20 3.5 Thành tựu và hạn chế 22 3.6 Giải pháp 24 4. Kết luận 28 ` 1.TỔNG QUAN VỀ BANCASSURANCE Hiện nay sự “giao thoa” giữa hoạt động kinh doanh bảo hiểm với ngân hàng đang được thể hiện rõ trên thị trường thế giới, nhiều tập đoàn bảo hiểm có ngân hàng thương mại và ngược lại nhiều ngân hàng thương mại thành lập công ty bảo hiểm. Đây là xu hướng thể hiện sự hỗ trợ nhau cùng kinh doanh phát triển. Hình thức này được gọi dưới tên Bancassurance. 1.1 Khái niệm Bancassurance là 1 thuật ngữ tiếng Pháp, chỉ việc NH và công ty BH hợp tác với nhau để phát triển và phân phối một cách có hiệu quả các sản phẩm NH và BH thông qua việc cung cấp sản phẩm cho cùng một cơ sở khách hàng. Ở đây cần phân biệt rõ việc NH phân phối các sản phẩm BH (Bancassurance) với việc các doanh ngiệp BH cung cấp và phân phối các dịch vụ tài chính, ngân hàng ( Assurbanking). Một cách tổng quát, Bancassurance có thể hiểu một cách đơn giản nhất là việc các NH tham gia cung cấp các sản phẩm BH cho khách hàng của mình. Việc tham gia cuả NH có thể ở nhiều cấp độ khác nhau tùy theo hình thức Bancassurane. Các NH tham gia cung cấp sản phẩm BH cho khách hàng của mình gồm hai phần: sản phẩm NH và sản phẩm BH. Khách hàng sử dụng sản phẩm Bancassurance sẽ được tiếp cận các dịch vụ tài chính “trọn gói” qua “một cửa” với chi phí thấp và thuận tiện. Khách hàng có thể quản lí rủi ro tốt hơn và hoạch định tài sản trong dài hạn hiệu quả hơn, đồng thời khách hàng cũng có thể hưởng thêm các dịch vụ gia tăng khác. 1.2 Mục đích Các công ty BH lựa chọn hợp tác với các NH nhằm mở rộng mạng lưới kênh phân phối càng lớn càng tốt và đa dạng hóa sản phẩm từ đó tìm được chỗ đứng trong lĩnh vực kinh doanh này. Hệ thống NH cũng đang mở rộng hoạt động của mình bằng sự liên kết với các công ty bảo hiểm trong hoạt động kinh doanh dịch vụ theo hướng tạo nên sự thuận tiện cho khách hàng khi sử dụng các dịch vụ tiện ích. Và điều quan trọng là sự hợp tác giữa 2 bên đều hướng đến mục tiêu lợi nhuận 1.3 Các hình thức hoạt động của bancassurance. Việc tham gia cung cấp sản phẩm bảo hiểm của ngân hàng có thể ở nhiều cấp độ khác nhau tuỳ theo thỏa thuận và hình thức liên kết giữa ngân hàng với công ty bảo hiểm: 1.3.1 Thỏa thuận phân phối Hai bên ký kết hợp đồng thỏa thuận phân phối: Ngân hàng ký thỏa thuận phân phối sản phẩm với công ty bảo hiểm, trong đó ngân hàng đóng vai trò là người đại diện bán hàng hoặc người môi giới bảo hiểm cho công ty bảo hiểm. Ngân hàng phân phối các sản phẩm bảo hiểm (bán riêng rẽ hoặc bán cùng với các sản phẩm ngân hàng) để nhận hoa hồng. Trường hợp này, hai bên không cần hoặc chỉ chia sẻ một ít cơ sở dữ liệu khách hàng và không cần phải đầu tư nhiều về cơ sở vật chất cho quan hệ hợp tác này. Ưu điểm: ` - Việc liên kết này giúp cho các NH tránh được những chi phí cơ hội cao khi thành lập một công ty BH trực thuộc NH. - Mang đến cho NH một mạng lưới hoạt động tốt hơn khi hợp tác với các công ty BH có sẵn chuyên môn và kinh nghiệm trong ngành BH. Nhược điểm: -Sản phẩm của công ty BH và NH bị trùng lặp với nhau. -NH và công ty BH sẽ phải chịu áp lực cạnh tranh với nhau nếu liên thỏa thuận phân phối giữa hai bên không hiệu quả. 1.3.2 Liên kết chiến lược Ngân hàng và công ty bảo hiểm nắm giữ cổ phần của nhau: ngân hàng sẽ cung cấp sản phẩm cho các công ty bảo hiểm với tư cách là đồng minh chiến lược của nhau. Trường hợp này hai bên có mức độ kết hợp cao hơn trong việc cung cấp sản phẩm và quản lý kênh phân phối, có thể có sự chia sẻ cơ sở dữ liệu khách hàng và đòi hỏi phải đầu tư đúng mức vào công nghệ thông tin và nhân sự bán hàng. Ưu điểm: -Các NH và công ty BH đều được lợi do sử dụng uy tín, thương hiệu và nguồn lực của nhau về việc cung cấp các dịch vụ BH và dịch vụ NH. - Hỗ trợ cho nhau trong việc tìm kiếm khách hàng và tận dụng khách hàng tiềm năng hiện có. NH sẽ huy động được lượng vốn từ khách hàng BH, có thêm hoa hồng, nhận được cổ tức, còn công ty BH sẽ tránh được rủi ro và các loại chi phí đại lí, …từ đó đem lại lợi ích và thu nhập cho cả hai bên. - Với hệ thống chi nhánh lớn mạnh của NH thì việc bán các sản phẩm BH sẽ thuận lợi hơn, đen lại doanh thu cho cả hai bên. Nhược điểm: - Bởi vì hoạt động theo mô hình liên kết, nếu phía NH có vấn đề về thương hiệu, uy tín, quản lí,… sẽ ảnh hưởng đến dịch vụ, sản phẩm của công ty BH. Ngược lại, nếu công ty BH làm ăn kém hiệu quả, gian dối sẽ ảnh hưởng tới thương hiệu của NH. - NH cần phải có nguồn vốn đủ lớn để mua một phần hay toàn bộ công ty BH. Ngoài ra, trình độ quản lí phải cao, danh mục đầu tư phải hợp lí, rõ ràng khi sử dụng nguồn vốn huy động qua kênh BH. 1.3.3 Liên doanh Ngân hàng và công ty bảo hiểm góp vốn liên doanh cùng thành lập một công ty bảo hiểm mới: ngân hàng và công ty bảo hiểm cùng sở hữu về sản phẩm và khách hàng, cùng chia sẻ cơ sở dữ liệu khách hàng. Cấp độ này đòi hỏi phải có sự cam kết mạnh mẽ và dài hạn từ hai phía về chiến lược phân phối sản phẩm, về cơ sở vật chất… Ưu điểm: -Mô hình liên doanh giữa 1 công ty BH lớn trên thế giới và 1 NH nội địa được coi là khá hoàn hảo. về yêu cầu kĩ thuật trong BH, phía đối tác BH nước ngoài có thể đáp ứng được ` những yêu cầu khắt khe nhất, trong khi đó, NH trong nước có thể cung cấp cho liên doanh một khối lượng khách hàng tiềm năng lớn qua giao dịch NH. Bên cạnh đó, với lợi thế am hiểu môi trường kinh doanh trong nước, phía NH nội địa có thể giúp liên doanh đẩy nhanh quá trình xin cấp giấy phép kinh doanh. -Mặt khác, khi liên doanh với các công ty BH lớn trên thế giới, công ty liên doanh BH sẽ được tiếp cận với nên tảng công nghệ hiện đại từ công ty BH nước ngoài, vừa mang lại hiệu quả tốt nhất cho quá trình hoạt động và quản lí công ty, vừa tiết kiệm được chi phí khá lớn cho việc mua lại công nghệ từ nước ngoài. Nhược điểm: -Liên doanh giữa NH và công ty BH với tỷ lệ góp vốn bằng nhau có thể gây khó khăn trong việc đưa ra quyết định kinh doanh khi ý kiếm hai bên không đồng nhất. -Trên thị trường Bancassurance có rất ít sản phẩm BH được thiết kế chuyên biệt để bán qua NH, thậm chí một số sản phẩm BH của các doanh nghiệp BH có nhiều điểm tương tự với một số sản phẩm của NH đã tạo ra sự cạnh tranh trực tiếp đối với các NH liên doanh. -Nguồn chia sẻ dữ liệu khách hàng cũng bị hạn chế do sự cạnh tranh ngấm ngầm của các công ty góp vốn liên doanh. -Thương hiệu của NH và công ty BH sẽ bị tổn hại nếu hoạt động kinh doanh của một trong hai bên xảy ra vấn đề. 1.3.4 Tập đoàn tài chính Ngân hàng mua toàn bộ hoặc một phần công ty bảo hiểm hoặc thành lập một công ty bảo hiểm mới, trong tương lai sẽ hình thành tập đoàn dịch vụ tài chính ngân hàng: Ở cấp độ này, các hoạt động và hệ thống phân phối được kết hợp hoàn toàn, có khả năng cao trong việc sử dụng cơ sở dữ liệu khách hàng hiện có và cung cấp các dịch vụ khác của ngân hàng. Ưu điểm: -Được đầu tư đúng mức từ NH mẹ, các NH chủ động, nhất quán trong chiến lược kinh doanh với công ty BH. -Áp lực cạnh tranh giảm xuống. Các sản phẩm của BH và NH có nhiều điểm tương đồng, nhất là trong khoản tiền gửi tiết kiệm. Ở các hình thức khác, tuy đã kí thỏa thuận phân phối hay hợp tác nhưng vẫn có sự cạnh tranh ngấm ngầm. Vì thế, dù là hai doanh ngiệp nhưng cùng thuộc một tập đoàn tài chính thì sự cạnh tranh này cũng bị triệt tiêu. -Có sự nâng cao trong chia sẻ thông tin khách hàng. -Việc kết hợp chặt chẽ loại bỏ đáng kể rủi ro cho các bên. Khi NH mẹ có những hợp đồng đầy rủi ro, NH có thể buộc khách hàng phải mua BH cho khoản tín dụng đó. Mặt khác, công ty BH con cũng không phải quá lo lắng về tình trạng phá sản nếu việc huy động vốn khó khăn kéo dài do nhận được sự hỗ trợ từ NH mẹ. Nhược điểm: -Hiện tượng độc quyền nhóm. Khách hàng khi sử dụng dịch vụ của NH cũng bị buộc phải sử dụng sản phẩm từ công ty BH con mà không có được quyền thỏa thuận về chi phí, hoặc nếu được quyền thỏa thuận thì sẽ phải chịu mức lãi suất cao hơn từ NH. Để giải quyết tình trạng này thì phải có sự cạnh tranh nhiều hơn từ đối thủ khác. ` -Thương hiệu của NH mẹ và công ty BH con gắn liền với nhau nên chỉ cần một trong hai bên có thông tin xấu sẽ ảnh hưởng không tốt đến cả hai phía. Việc này có thể được giải quyết bằng cách nâng cao trình độ quản lí từ phía NH mẹ. -Khi NH và công ty BH chia sẻ cho nhau gần như là toàn bộ thông tin khách hàng thì nguy cơ rò rỉ thông tin tăng lên gấp đôi, nhất là khi trình độ công nghệ thông tin nước ta còn hạn chế. 1.4 Những nhân tố thúc đẩy sự hình thành và phát triển bancasurance 1.4.1 Sự cần thiết khách quan của bancasurance Bancassurance ra đời do sự tác động của hàng loạt các nhân tố như: sự phát triển của thị trường tài chính, sự hình thành của các tập đoàn kinh tế, nhu cầu về một dịch vụ tài chính “trọn gói” của công chúng, tác động của cạnh tranh cũng như tác động của tiến bộ khoa học và công nghệ. Như vậy Bancassurance ra đời là sự cần thiết và tất yếu trong tiến trình phát triển kinh tế: - Thứ nhất, do nhu cầu về dịch vụ tài chính “một cửa”. Bancassurance có thể đáp ứng những khách hàng có nhiều nhu cầu về dịch vụ tài chính chỉ qua “một cửa”. Chẳng hạn, khách hàng có nhu cầu vay tiền, có tài khoản hoặc sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng, có thể tham gia bảo hiểm ngay tại ngân hàng. Khi tham gia bảo hiểm tại ngân hàng, việc nộp phí cũng thuận tiện hơn vì khách hàng có thể nộp phí qua chuyển khoản, thẻ ATM, thẻ tín dụng… Bên cạnh đó, như đã đề cập ở trên, khách hàng có thể tham gia bảo hiểm tại ngân hàng để bảo đảm khả năng trả nợ cho ngân hàng trong trường hợp có rủi ro xảy ra đối với tài sản và sinh mạng, sức khoẻ của mình. Ngoài ra, khách hàng còn có thể được hưởng những quyền lợi và dịch vụ giá trị gia tăng do sử dụng đồng thời nhiều dịch vụ, chẳng hạn: được giảm phí do nộp phí qua ngân hàng, được cung cấp thẻ ATM mà không phải trả lệ phí… Tóm lại, với bancassurance, khách hàng có thể đồng thời sử dụng các sản phẩm ngân hàng và bảo hiểm một cách thuận tiện và hiệu quả. - Thứ hai, do sự thay đổi “khẩu vị” hay nhu cầu và sở thích sử dụng tiền của khách hàng. Các nghiên cứu trên thế giới cho thấy, “khẩu vị” của khách hàng có nhu cầu đầu tư đang chuyển từ sản phẩm tiết kiệm đơn giản sang các sản phẩm bảo hiểm và các sản phẩm phức tạp, do vậy ngân hàng cần phải cung cấp nhiều dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng và luôn thay đổi của khách hàng. Bancassurance là cách thức có thể đáp ứng được sự thay đổi “khẩu vị” này. -Thứ ba, do yêu cầu tiết kiệm chi phí hoạt động. Việc sử dụng hệ thống cung cấp dịch vụ của ngân hàng giúp công ty bảo hiểm có thể tiết kiệm được chi phí hoạt động, qua đó tăng khả năng cạnh tranh và lợi nhuận. Trước hết, công ty bảo hiểm có thể giảm chi phí đào tạo (vì đội ngũ nhân viên ngân hàng thường có trình độ cao, rất am hiểu về tài chính) và có thể sử dụng cơ sở dữ liệu khách hàng, quan hệ của ngân hàng để bán bảo hiểm. Ngoài ra, công ty bảo hiểm có thể trả hoa hồng cho ngân hàng thấp hơn so với trả cho đại lý hoặc môi giới. - Thứ tư, thông qua bancassurance, có thể sử dụng uy tín, thương hiệu và nguồn lực (cơ sở dữ liệu, văn phòng, nhân viên…) của cả ngân hàng và công ty bảo hiểm vào việc cung cấp dịch vụ bảo hiểm cũng như tăng cường các dịch vụ ngân hàng. Bên cạnh đó, ` bancassurance cũng giúp công ty bảo hiểm thâm nhập vào những thị trường chưa được khai thác, nhất là các thị trường chỉ có thể khai thác được thông qua ngân hàng. Điểm này cũng gợi ý ngân hàng và công ty bảo hiểm cần phải lựa chọn đối tác một cách khôn ngoan nhất để có thể phát huy sức mạnh của mình và hưởng lợi từ uy tín, thương hiệu của đối tác. -Thứ năm, do tác động của cạnh tranh làm giảm biên lợi tức (interest margin) của ngân hàng cũng như của công ty bảo hiểm, đòi hỏi ngân hàng và công ty bảo hiểm phải đa dạng hoá kênh phân phối, đa dạng hoá sản phẩm nhằm tạo thêm lợi nhuận, năng suất, tạo ưu thế cạnh tranh. Các công ty gia nhập thị trường sau, đặc biệt là các công ty nước ngoài, có thể phải tạo cho mình ưu thế cạnh tranh mới để giành thị phần. Có thể thấy, việc công ty Prevoir – công ty BHNT mới thâm nhập thị trường Việt Nam- tìm kênh phân phối mới qua hệ thống bưu điện Việt Nam là một ví dụ minh họa rõ nét trong việc tạo ưu thế cạnh tranh. Bancassurance cũng là một giải pháp để thay thế kênh phân phối qua đại lý – kênh phân phối rất “kén” người mà nhiều các công ty BHNT trên thế giới, đặc biệt là các công ty BHNT Việt Nam, đang gặp khó khăn trong tuyển dụng. -Thứ sáu, sự phát triển của công nghệ thông tin, dịch vụ viễn thông giúp cho việc lưu trữ, khai thác cơ sở dữ liệu khách hàng, cung cấp dịch vụ ngân hàng, bảo hiểm được nhanh chóng, thuận tiện. -Thứ bảy, xu hướng phi trung gian hóa trong hoạt động ngân hàng và bảo hiểm cúng là một trong những lý do dẫn đến sự ra đời của bancassurance. Bancassurance làm giảm sự phụ thuộc của công ty bảo hiểm đối với lực lượng đại lý, môi giới, tạo ra đối trọng cần thiết cho sự phát triển bền vững. -Thứ tám, chính sách tự do hóa hoạt động tài chính cho phép sự thâm nhập lẫn nhau giữa hoạt động ngân hàng và bảo hiểm. Bên cạnh đó, xu thế toàn cầu hoá cũng thúc đẩy sự hoạt động động của bancassurance. -Thứ chín, khách hàng ngày càng hiểu sâu sắc về dịch vụ tài chính, mức sống ngày càng tăng cũng là những nhân tố thúc đẩy hoạt động bancasurance. 1.4.2 Lợi ích mà Bancassurance mang lại. Như phân tích ở trên, việc bắt tay giữa ngân hàng và bảo hiểm thông qua bancassurance đem lại lợi ích cho cả ngân hàng, công ty bảo hiểm và khách hàng. Tất nhiên, những lợi ích đem lại cho các bên còn tùy thuộc vào mô hình hợp tác. Một số lợi ích cho các bên có thể kể: Đối với ngân hàng: Có thêm dịch vụ cung cấp cho khách hàng, qua đó tăng cường khả năng cạnh tranh của mình, tăng khả năng duy trì và phát triển cơ sở khách hàng do khách hàng tin tưởng và trung thành hơn và thu hút thêm khách hàng mới sử dụng dịch vụ ngân hàng. Ngân hàng có thể tăng doanh thu hoạt động ngân hàng từ việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng mua bảo hiểm. Tăng thu nhập không phải từ lãi (non-interest income) thông qua việc thu phí các dịch vụ ngân hàng (phí chuyển khoản, ATM, thẻ tín dụng…), cho thuê mặt bằng giao dịch, hoa ` hồng từ bán bảo hiểm Ngân hàng có thể tận dụng cơ sở khách hàng, mối quan hệ dài hạn với khách hàng, hệ thống phân phối hiện thời… nhằm tạo ra lợi thế so với các kênh phân phối khác trong việc phân phối các sản phẩm bảo hiểm nhằm tạo ra thu nhập ổn định. Đây là cơ hội để phát triển thêm nhiều khoản thu từ hoạt động ngân hàng. Chẳng hạn, công ty bảo hiểm có thể có được hợp đồng bảo hiểm cho vận chuyển hàng hoá trên biển trong khi ngân hàng giữ vai trò thanh toán xuất nhập khẩu hàng. Tăng năng suất hoạt động của nhân viên ngân hàng thông qua việc cung cấp thêm các sản phẩm bảo hiểm, do vậy giúp giảm chi phí cố định một cách tương đối cho ngân hàng. Đồng thời, các nhân viên ngân hàng cũng có thêm động lực và thu nhập. Ngoài ra, “văn hoá bán hàng” thu nhận được trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm sẽ tác động tích cực trở lại đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng. Tăng cường thương hiệu và uy tín của mình trên thị trường. Đồng thời, tạo thêm năng lực đổi mới, giảm bớt sự biến động của lợi nhuận theo thời gian (profitability volatility) do khả năng sinh lợi của ngành ngân hàng và bảo hiểm thường biến động không theo cùng một chu kỳ. Thêm vào đó, bancassurance giúp giảm vốn theo rủi ro (risk-based capital) của ngân hàng. Việc cung cấp các sản phẩm bảo hiểm giúp giảm thiểu rủi ro không thu hồi được nợ của ngân hàng đối với các khoản cho vay. Giúp tăng nguồn vốn huy động của ngân hàng từ phí bảo hiểm. Có thể thấy trong các thỏa thuận hợp tác của các công ty BHNT Việt Nam với các ngân hàng đều bao hàm thỏa thuận đầu tư tiền hoặc phí bảo hiểm thu được vào ngân hàng. + Đối với công ty bảo hiểm: Bancassurance tạo ra nguồn khách hàng mới, cơ hội cho các sản phẩm mới và tiết kiệm chi phí nhờ quy mô lớn. Công ty bảo hiểm có thể tiếp cận và sử dụng nguồn dữ liệu rất lớn về khách hàng của ngân hàng, qua đó giảm chi phí phân phối sản phẩm. Có thể thấy, những khách hàng của ngân hàng là những khách hàng tiềm năng lớn đối với công ty bảo hiểm vì họ thường có thu nhập trung bình khá trở lên và ít nhiều có thói quen sử dụng dịch vụ tài chính. Ngoài việc tạo ra khách hàng mới, Bancassurance còn có khả năng hỗ trợ các công ty bảo hiểm duy trì và phát triển cơ sở khách hàng do khách hàng tin tưởng và trung thành hơn. Đa dạng hóa kênh phân phối, tăng cường khả năng cạnh tranh nhất là trong giai đoạn thị trường bão hòa, “người khôn của khó”, đồng thời giảm bớt sự biến động của lợi nhuận theo thời gian. Bán các sản phẩm ngân hàng cho khách hàng tham gia bảo hiểm( chẳng hạn, công ty bảo hiểm có thể có được hợp đồng bảo hiểm cho vận chuyển hàng hoá trên biển trong khi ngân hàng giữ vai trò thanh toán xuất nhập khẩu hàng), qua đó giúp giảm thiểu rủi ro phát sinh từ việc giao dịch bằng tiền mặt, giải quyết tốt bài toán thu phí, thanh toán quyền lợi bảo hiểm bằng tiền mặt. Đối với các nước mà người dân có thói quen sử dụng tiền mặt cao như ở Việt Nam điều này vô cùng có ý nghĩa. Thực tế cho thấy, các công ty bảo hiểm, đặc biệt là ` các công ty BHNT ở Việt Nam, chịu rủi ro lớn trong việc quản lý tiền mặt trong quá trình thu phí, giải quyết quyền lợi bảo hiểm (mất cắp, tiền giả, nhầm lẫn, biển thủ…) và phải giải quyết bài toán rất lớn về tổ chức lực lượng thu phí bảo hiểm. Rõ ràng, bancassurance giúp giảm bớt sự lệ thuộc của công ty bảo hiểm vào hệ thống đại lý, môi giới. Tăng cường thương hiệu và uy tín của mình trên thị trường thông qua việc sử dụng uy tín và thương hiệu của ngân hàng vì trên thực tế, hệ thống ngân hàng thường có uy tín rất lớn trong đời sống kinh tế-xã hội. + Đối với khách hàng: Khách hàng được sử dụng các dịch vụ tài chính “trọn gói” qua “một cửa” với chi phí thấp hơn, thuận tiện hơn và mua sản phẩm với giá thấp hơn, do tiêu dùng nhiều sản phẩm và người cung cấp sản phẩm tiết kiệm được chi phí phân phối. Khách hàng có thể quản lý rủi ro tốt hơn và hoạch định tài sản hiệu quả hơn. Đồng thời, khách hàng có thể tăng thụ hưởng tiện ích của các sản phẩm do được hưởng thêm các dịch vụ gia tăng khác. Bên cạnh đó, khi mua bảo hiểm tại ngân hàng khách hàng có thể có thêm niềm tin vì có thêm một người nữa “bảo lãnh uy tín” cho công ty bảo hiểm. Khách hàng cũng có thể được hưởng lợi từ chính sách ưu đãi thuế của nhà nước. + Đối với xã hội: Bancassurance ra đời tạo điều kiện cho việc thúc đẩy và phát triển kinh tế trong an toàn và vững chắc. Hơn nữa, việc sử dụng các gói dịch vụ chính “trọn gói” qua “một cửa” được nhân rộng sẽ góp phần vào giảm thiểu các chi phí dịch vụ công, cũng như sử dụng hợp lý và hiệu quả nguồn nhân lực của xã hội. Việc ngày càng có nhiều ngân hàng và công ty bảo hiểm tiếp cận với Bancassurance sẽ đẩy mạnh tính cạnh tranh trong chính các công ty bảo hiểm và ngân hàng đòi hỏi mỗi doanh nghiệp phải nâng cao tính chuyên nghiệp, hoàn thiện hệ thống làm việc, góp phần thúc đẩy sự hoàn thiện của các công ty doanh nghiệp và sự phát triển của nền kinh tế. Các ví dụ đơn giản về sự phối hợp giữa hoạt động ngân hàng và các sản phẩm bảo hiểm tương ứng, có thể tạo cơ hội bán chéo giữa chúng Sản phẩm của ngân hàng Thẻ tín dụng Quản lý dòng tiền Vay thế chấp Các món vay mua tài sản Cho vay cá nhân ` Sản phâm bảo hiểm Sản phẩm bảo hiểm mất thẻ tín dụng Bảo hiểm tín dụng nhân thọ Bảo hiểm cho các tài sản dùng thế chấp Bảo hiểm tài sản Bảo hiểm tín dụng cá nhân ?Tại sao việc liên kết giữa bảo hiểm và ngân hàng có nhiều lợi thế. Nhưng hiện nay nhiều nước trên thế giới vẫn không cho ngân hàng hoạt động các hoạt động khác ngoài các hoạt động cốt lõi? Tại một số nước trên thế giới, đặc biệt là những nước kém và đang phát triển, việc chấp nhận và áp dụng Bancassurance vẫn còn khá khó khăn. Do Bancassurance đòi hỏi phải được thiết lập dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, nhưng có thể nói đây là điểm yếu của các ngân hàng và công ty bảo hiểm tại các nước này; ngoại trừ các ngân hàng và công ty bảo hiểm có yếu tố vốn nước ngoài, nhưng nếu thực hiện hình thức này thì các ngân hàng và công ty bảo hiểm trong nước sẽ không có đủ sức mạnh để cạnh tranh với sự liên kết của các công ty nước ngoài và có thể sẽ dần mất chỗ đứng của mình tại chính thị trường trong nước. Khó khăn này không thể khắc phục trong một sớm một chiều mà cần phải mất một thời gian khá dài và tốn kém khá nhiều chi phí. Cơ sở vật chất của ngân hàng cũng là một vấn đề khóa khăn đặt ra với nhứng nước còn kém và đang phát triển. Hầu hết phương diện này còn rất hạn chế, do vậy việc bố trí một vị trí riêng, thích hợp tại ngân hàng để nhân viên bảo hiểm hoạt động thường trực để tiếp xúc với những khách hàng có nhu cầu mua bảo hiểm sẽ rất khó khăn. Tập quán tham gia bảo hiểm mới bắt đầu hình thành ở nhứng nước này nên phần đông dân chúng chưa hiểu rõ về bảo hiểm, còn e ngại tham gia các hợp đồng bảo hiểm dài hạn, các phương tiện thông tin đại chúng đôi khi còn gây nhiều sai lệch về bảo hiểm … trong khi đó, cán bộ ngân hàng không có đủ thời gian và nghiệp vụ để giải thích những tiện ích của sản phẩm cho người mua bảo hiểm… Vì vậy, hiện nay, dù hình thức Bancassurance đã và đang tiếp tục phát triển mạnh trên thế giới thì đối với một số nước hình thức này vẫn còn quá mới mẻ. Và với điều kiện hiện tại của từng nước, việc áp dụng Bancassurance có thể sẽ đem lại một thách thức vô cùng to lớn đối với nền kinh tế của nước họ. Vậy nên việc để ngân hàng vẫn tiếp tục thực hiện các hoạt động cốt lõi sẽ như là một sự lựa chọn an toàn cho sự phát triển của nền kinh tế. 2. Bancassurance trên thế giới “Bancassurance” xuất hiện đầu tiên ở Pháp và Tây Ban Nha vào những năm đầu của thập kỷ thứ 8, thứ 9, thế kỷ 20. Ở Pháp vào thời gian đó, các tổ chức ACM (Assurances du ` Crédit Mutuel); Vie et IARD (Bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm chung) chính thức được phép bắt đầu các hoạt động được coi là bước ngoặt trong lịch sử bảo hiểm. Tại Pháp, vào năm 1971, ngân hàng Crédit Lyonnais mua lại tập đoàn Médicale de France và đến năm 1993 ký kết thỏa thuận để tập đoàn Union des Assurances Fédérales đặc quyền bán sản phầm bảo hiểm nhân thọ qua mạng lưới của Crédit Lyonnais. Tại Tây ban nha, vào năm 1981, tập đoàn Banco De Bilbao đã giành được phần lớn cổ phần trong Euroseguros SA (một công ty bảo hiểm và tái bảo hểm có nguồn gốc là La Vasca Aseguradora SA, thành lập năm 1968). Tuy nhiên, ban đầu sự kiểm soát của tập đoàn chỉ là về mặt tài chính, bởi vì thời đó luật pháp Tây ban nha cấm các ngân hàng bán sản phầm bảo hiểm nhân thọ. Sự cấm đoán đó đã được dỡ bỏ vào năm 1991 và sau đó nhóm 5 công ty “bancassurance” hàng đầu của Tây ban nha (Vida Caixa, BBVA, SHC Seguros, Aseval, Mapfre Vida) đã kiểm soát 1/3 thị trường bảo hiểm nhân thọ. Ở Châu Á, “bancassurance” chỉ thực sự thu hút sự chú ý của ngân hàng Korean sau khi chính phủ cho phép vào năm 2003 còn tại Thailand, năm 2004, Fortis ký hợp đồng với tập đoàn Muang Thai cho việc bán cả hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ và sau đó còn nắm giữ 25% cổ phần của Muang Thai Bảo hiểm nhân thọ. Bán bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng cũng đã dần phát triển ở nhiều nước châu Á khác như Sigapore, Malaysia… Bancassurance là kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm hiệu quả, cạnh tranh mạnh mẽ với kênh phân phối truyền thống (thông qua các đại lý bảo hiểm). Số liệu thống kê cho biết, ở Pháp 70% phí bảo hiểm kinh doanh được thu thông qua kênh phân phối tại các ngân hàng, con số này ở Bồ Đào Nha là 68% và Tây Ban Nha: 63%. Hầu hết các công ty bảo hiểm lớn trên thế giới đều có hình thức hợp tác với các ngân hàng để triển khai loại hình dịch vụ này. 3. Bancasurance ở Việt Nam 3.1 Quá trình hình thành và phát triển hoạt động bancassurance ở Việt Nam - Ở Việt Nam, hoạt động “bancassurance” đã nhen nhóm từ giữa những năm 1995 bằng việc các ngân hàng thực hiện chương trình khuyến mãi các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ cho khách hàng của mình, tiếp đó là các sản phẩm gần giống như bảo hiểm nhân thọ Sacombank, sự xuất hiện hàng loạt các liên kết từ 2 phía. -Ngoài ra, nhiều ngân hàng cũng nắm giữ cổ phần của các công ty bảo hiểm.Tuy nhiên sự hợp tác của hai bên mới chỉ dừng lại ở mức sơ đẳng, chủ yếu là các ngân hàng tạo điều kiện về không gian để các công ty bảo hiểm đến bán tại ngân hàng. -Nhưng thực tế phải tới tháng 6/2001 mới chính thức ra mắt với cột mốc đánh dấu khi công ty TNHH Bảo hiểm quốc tế Mĩ (AIA Việt Nam) kí thỏa thuận hợp tác với Ngân hàng Hồng Công- Thượng Hải( HSBC). Năm 2003 -Ngày 5/6/2003 tại Tp.HCM, Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ +Manulife VN và Ngân hàng TMCP Đông Á đã ký kết hợp đồng đại lý bảo hiểm. Theo thỏa thuận, các sản phấm bảo hiểm của Manulife sẽ được bán thông qua mạng lưới chi nhánh của Ngân hàng Đông Á. Sau chương trình hợp tác cung cấp dịch vụ bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng ` [...]... lực phát triển cho hoạt động Bancassurance ở Việt Nam trong tương lai 3.3.Các loại hình hoạt động bancasurance ở Việt Nam Việc cung cấp sản phẩm bảo hiểm qua kênh ngân hàng được thể hiện ở nhiều cấp độ khác nhau tuỳ thuộc vào mức độ liên kết giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm Hiện nay, tại Việt Nam, đã có những bước phát triển và những kết quả nhất định, các hình thức hoạt động cũng đã được mở rộng và. .. trong hoạt động Bancassurance ở Việt Nam dường như còn rất khiêm tốn so với kết quả của thế giới Nếu so sánh với con số khoảng 66.67% của Tây Ban Nha, thì con số vài phần trăm ở Việt Nam chỉ thể hiện được sự non trẻ Thứ hai, các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ trong hoạt động Bancassurance ở Việt Nam có sự phát triển khá đặc biệt, ngược với xu hướng của thế giới Trong khi doanh thu phí bảo hiểm trong hoạt. .. (BIDV) đã đi đầu trong việc thực hiện mô hình này khi đứng ra thành lập công ty bảo hiểm ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam (BIC) Tiền thân của BIC là Liên doanh Bảo hiểm Việt- Úc (liên doanh giữa BIDV và công ty bảo hiểm quốc tế QBE của Úc) hoạt động tại thị trường Việt Nam từ năm 199, nhưng cho đến khi BIC ra đời thì hoạt động BCS của BIDV và BIC mới có bước phát triển vượt bậc Chỉ trong một năm tổng... cũng được hưởng khá cao 3.3.3Mô hình liên doanh: Khái niệm: Ngân hàng và công ty bảo hiểm liên doanh thành lập công ty bảo hiểm mới Cơ sở khách hàng được chia sẻ giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm Tại thị trường bảo hiểm Việt Nam, từ những năm 2008 trở về trước, hoạt động bancassurance chưa thực sự phát triển, chỉ dừng lại ở việc hợp tác giữa ngân hàng và côn ty bảo hiểm nhân thọ theo hình thức các... chính: Ở cấp độ này có sự kết hợp hoàn toàn giữa hoạt động ngân hàng và hân phối sản phẩm bảo hiểm Do công ty bảo hiểm và ngân hàng đều thuộc một tập đoàn nên việc sử dụng cơ sở dữ ` liệu của nhau trở nên dễ dàng hơn và không gặp vấn đề về bảo mật thông tin Đây là mô hình trong tương lai sẽ hình thành tập đoàn dịch vụ tài chính ngân hàng vững mạnh Tháng 1/2006, ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam. .. bảo hiểm và nhận hoa hồng phí Đây là hình thức đơn giản nhất, nhưng đang hoạt động có hiệu quả nhất, theo đó ngân hàng đóng vai trò như là một đại lý của công ty bảo hiểm ` Trong hơn 10 năm có mặt tại thị trường Việt Nam, bancassurance đã phát triển qua nhiều loại hình hoạt động nhưng loại hình thỏa thuận phân phối sản phẩm giữa công ty bảo hiểm và ngân hàng là loại hình phổ biến nhất Điển hình như:... năm gần đây, một số ngân hàng cũng đã triển khai mô hình liên kết này và đạt được những thành quả nhất định Điển hình như: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) mua lại toàn bộ phần vốn góp của tập đoàn Bảo hiểm Quốc Tế QBE (Úc) (công ty liên doanh với BIDV trước đó) và chính thức đi vào họa động kể từ ngày 1/1/2006 Kể từ năm 2006, doanh thu thuần từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm của BIC đã... như sản phẩm Bảo hiểm nhà tư nhân và An Phát trọn đời Tóm lại, nhìn sơ lược sư phát triển Trong các năm tới bán bảo hiểm qua kênh ngân hàng được các chuyên gia dự báo sẽ tiếp tục tăng trưởng ở mức độ cao so với kênh truyền thống ( đại lý, môi giới, trực tiếp) 3.2 Đặc điểm liên kết ngân hàng - bảo hiểm ở Việt Nam Thứ nhất, các sản phẩm của hoạt động Bancassurance ở Việt Nam hiện nay thường mang đặc điểm... triển theo đúng định hướng trở thành tập đoàn tài chính ngân hàng hùng mạnh tại Việt Nam 3.4 Cơ hội và thách thức đối với bancasurance ở Việt Nam Môi trường chính trị-pháp luật: -Tạo môi trường thuận lợi để các -Nền chính trị khá ổn định -Chưa có khung pháp lý rõ rang đối với doanh nghiệp phát các hình thức liên kết giữa ngân hang triển, điển hình là các ngân hang vào vào bảo hiểm công ty bảo hiểm... Bancassurance hiện đại phù hợp phát triển nhanh hang còn thấp cùng với nhu cầu Mua sắm qua mạng đã và đang rất phổ phát triển biến ở Việt Nam Xã hội-văn hóa: -Dân số trẻ, với 53 triệu người trong độ tuổi lao động, chiếm 58,9% dân số Đời sống vật chất, tinh thần, trình độ dân trí trung bình toàn xã hội không ngừng được cải thiện -Lực lượng lao động đồi dào, tạo thị trường tiêu thụ lớn; dễ dàng trở thành . bancasurance 5 2. Bancassurance trên thế giới 9 3. Bancasurance ở Việt Nam 10 3.1 Quá trình hình thành và phát triển hoạt động bancassurance ở Việt Nam 10 3.2. có hình thức hợp tác với các ngân hàng để triển khai loại hình dịch vụ này. 3. Bancasurance ở Việt Nam 3.1 Quá trình hình thành và phát triển hoạt động bancassurance