Quá trình hình thành và phát triển hoạt động bancassurance ở việt nam

Hiện nay sự “giao thoa” giữa hoạt động kinh doanh bảo hiểm với ngân hàng đang được thể hiện rõ trên thị trường thế giới, nhiều tập đoàn bảo hiểm có ngân hàng thương mại và ngược lại nhiều ngân hàng thương mại thành lập công ty bảo hiểm. Đây là xu hướng thể hiện sự hỗ trợ nhau cùng kinh doanh phát triển. Hình thức này được gọi dưới tên Bancassurance.

MỤC LỤC

1.Tổng quan về Bancassurance 2

1.1 Khái niệm 2

1.2 Mục đích 2

1.3 Các hình thức hoạt động của bancassurance 2

1.4 Những nhân tố thúc đẩy sự hình thành và phát triển bancasurance 5

2 Bancassurance trên thế giới 10

3 Bancasurance ở Việt Nam 11

3.1 Quá trình hình thành và phát triển hoạt động bancassurance ở Việt Nam 11

3.2 Đặc điểm liên kết ngân hàng - bảo hiểm ở Việt Nam 17

3.3.Các loại hình hoạt động bancasurance ở Việt Nam 18

3.4 Cơ hội và thách thức đối với bancasurance ở Việt Nam 21

3.5 Thành tựu và hạn chế 23

3.6 Giải pháp 25

4 Kết luận 29

1.1 Khái niệm

Bancassurance là 1 thuật ngữ tiếng Pháp, chỉ việc NH và công ty BH hợp tác vớinhau để phát triển và phân phối một cách có hiệu quả các sản phẩm NH và BH thông quaviệc cung cấp sản phẩm cho cùng một cơ sở khách hàng Ở đây cần phân biệt rõ việc NHphân phối các sản phẩm BH (Bancassurance) với việc các doanh ngiệp BH cung cấp vàphân phối các dịch vụ tài chính, ngân hàng ( Assurbanking)

Một cách tổng quát, Bancassurance có thể hiểu một cách đơn giản nhất là việc các

NH tham gia cung cấp các sản phẩm BH cho khách hàng của mình Việc tham gia cuả NH

có thể ở nhiều cấp độ khác nhau tùy theo hình thức Bancassurane Các NH tham gia cungcấp sản phẩm BH cho khách hàng của mình gồm hai phần: sản phẩm NH và sản phẩm BH

Khách hàng sử dụng sản phẩm Bancassurance sẽ được tiếp cận các dịch vụ tài chính

“trọn gói” qua “một cửa” với chi phí thấp và thuận tiện Khách hàng có thể quản lí rủi ro tốthơn và hoạch định tài sản trong dài hạn hiệu quả hơn, đồng thời khách hàng cũng có thểhưởng thêm các dịch vụ gia tăng khác

1.2 Mục đích

Các công ty BH lựa chọn hợp tác với các NH nhằm mở rộng mạng lưới kênh phânphối càng lớn càng tốt và đa dạng hóa sản phẩm từ đó tìm được chỗ đứng trong lĩnh vựckinh doanh này

Hệ thống NH cũng đang mở rộng hoạt động của mình bằng sự liên kết với các công

ty bảo hiểm trong hoạt động kinh doanh dịch vụ theo hướng tạo nên sự thuận tiện cho kháchhàng khi sử dụng các dịch vụ tiện ích

Và điều quan trọng là sự hợp tác giữa 2 bên đều hướng đến mục tiêu lợi nhuận

1.3 Các hình thức hoạt động của bancassurance.

Việc tham gia cung cấp sản phẩm bảo hiểm của ngân hàng có thể ở nhiều cấp độkhác nhau tuỳ theo thỏa thuận và hình thức liên kết giữa ngân hàng với công ty bảo hiểm:

1.3.1 Thỏa thuận phân phối

Hai bên ký kết hợp đồng thỏa thuận phân phối: Ngân hàng ký thỏa thuận phân phốisản phẩm với công ty bảo hiểm, trong đó ngân hàng đóng vai trò là người đại diện bán hànghoặc người môi giới bảo hiểm cho công ty bảo hiểm Ngân hàng phân phối các sản phẩmbảo hiểm (bán riêng rẽ hoặc bán cùng với các sản phẩm ngân hàng) để nhận hoa hồng.Trường hợp này, hai bên không cần hoặc chỉ chia sẻ một ít cơ sở dữ liệu khách hàng vàkhông cần phải đầu tư nhiều về cơ sở vật chất cho quan hệ hợp tác này

Ưu điểm:

- Việc liên kết này giúp cho các NH tránh được những chi phí cơ hội cao khi thành lập mộtcông ty BH trực thuộc NH.

- Mang đến cho NH một mạng lưới hoạt động tốt hơn khi hợp tác với các công ty BH có sẵnchuyên môn và kinh nghiệm trong ngành BH

Nhược điểm:

-Sản phẩm của công ty BH và NH bị trùng lặp với nhau

-NH và công ty BH sẽ phải chịu áp lực cạnh tranh với nhau nếu liên thỏa thuận phân phốigiữa hai bên không hiệu quả

1.3.2 Liên kết chiến lược

Ngân hàng và công ty bảo hiểm nắm giữ cổ phần của nhau: ngân hàng sẽ cung cấpsản phẩm cho các công ty bảo hiểm với tư cách là đồng minh chiến lược của nhau Trườnghợp này hai bên có mức độ kết hợp cao hơn trong việc cung cấp sản phẩm và quản lý kênhphân phối, có thể có sự chia sẻ cơ sở dữ liệu khách hàng và đòi hỏi phải đầu tư đúng mứcvào công nghệ thông tin và nhân sự bán hàng

cổ tức, còn công ty BH sẽ tránh được rủi ro và các loại chi phí đại lí, …từ đó đem lại lợi ích

và thu nhập cho cả hai bên

- Với hệ thống chi nhánh lớn mạnh của NH thì việc bán các sản phẩm BH sẽ thuậnlợi hơn, đen lại doanh thu cho cả hai bên

Nhược điểm:

- Bởi vì hoạt động theo mô hình liên kết, nếu phía NH có vấn đề về thương hiệu, uytín, quản lí,… sẽ ảnh hưởng đến dịch vụ, sản phẩm của công ty BH Ngược lại, nếu công ty

BH làm ăn kém hiệu quả, gian dối sẽ ảnh hưởng tới thương hiệu của NH

- NH cần phải có nguồn vốn đủ lớn để mua một phần hay toàn bộ công ty BH Ngoài

ra, trình độ quản lí phải cao, danh mục đầu tư phải hợp lí, rõ ràng khi sử dụng nguồn vốnhuy động qua kênh BH

1.3.3 Liên doanh

Ngân hàng và công ty bảo hiểm góp vốn liên doanh cùng thành lập một công ty bảohiểm mới: ngân hàng và công ty bảo hiểm cùng sở hữu về sản phẩm và khách hàng, cùngchia sẻ cơ sở dữ liệu khách hàng Cấp độ này đòi hỏi phải có sự cam kết mạnh mẽ và dàihạn từ hai phía về chiến lược phân phối sản phẩm, về cơ sở vật chất…

Ưu điểm:

-Mô hình liên doanh giữa 1 công ty BH lớn trên thế giới và 1 NH nội địa được coi là kháhoàn hảo về yêu cầu kĩ thuật trong BH, phía đối tác BH nước ngoài có thể đáp ứng được

những yêu cầu khắt khe nhất, trong khi đó, NH trong nước có thể cung cấp cho liên doanhmột khối lượng khách hàng tiềm năng lớn qua giao dịch NH Bên cạnh đó, với lợi thế amhiểu môi trường kinh doanh trong nước, phía NH nội địa có thể giúp liên doanh đẩy nhanhquá trình xin cấp giấy phép kinh doanh.

-Mặt khác, khi liên doanh với các công ty BH lớn trên thế giới, công ty liên doanh BH sẽđược tiếp cận với nên tảng công nghệ hiện đại từ công ty BH nước ngoài, vừa mang lại hiệuquả tốt nhất cho quá trình hoạt động và quản lí công ty, vừa tiết kiệm được chi phí khá lớncho việc mua lại công nghệ từ nước ngoài

Nhược điểm:

-Liên doanh giữa NH và công ty BH với tỷ lệ góp vốn bằng nhau có thể gây khó khăn trongviệc đưa ra quyết định kinh doanh khi ý kiếm hai bên không đồng nhất

-Trên thị trường Bancassurance có rất ít sản phẩm BH được thiết kế chuyên biệt để bán qua

NH, thậm chí một số sản phẩm BH của các doanh nghiệp BH có nhiều điểm tương tự vớimột số sản phẩm của NH đã tạo ra sự cạnh tranh trực tiếp đối với các NH liên doanh

-Nguồn chia sẻ dữ liệu khách hàng cũng bị hạn chế do sự cạnh tranh ngấm ngầm của cáccông ty góp vốn liên doanh

-Thương hiệu của NH và công ty BH sẽ bị tổn hại nếu hoạt động kinh doanh của một tronghai bên xảy ra vấn đề

1.3.4 Tập đoàn tài chính

Ngân hàng mua toàn bộ hoặc một phần công ty bảo hiểm hoặc thành lập một công ty bảohiểm mới, trong tương lai sẽ hình thành tập đoàn dịch vụ tài chính ngân hàng: Ở cấp độ này,các hoạt động và hệ thống phân phối được kết hợp hoàn toàn, có khả năng cao trong việc sửdụng cơ sở dữ liệu khách hàng hiện có và cung cấp các dịch vụ khác của ngân hàng

-Có sự nâng cao trong chia sẻ thông tin khách hàng

-Việc kết hợp chặt chẽ loại bỏ đáng kể rủi ro cho các bên Khi NH mẹ có những hợp đồngđầy rủi ro, NH có thể buộc khách hàng phải mua BH cho khoản tín dụng đó Mặt khác, công

ty BH con cũng không phải quá lo lắng về tình trạng phá sản nếu việc huy động vốn khókhăn kéo dài do nhận được sự hỗ trợ từ NH mẹ

Nhược điểm:

-Hiện tượng độc quyền nhóm Khách hàng khi sử dụng dịch vụ của NH cũng bị buộc phải

sử dụng sản phẩm từ công ty BH con mà không có được quyền thỏa thuận về chi phí, hoặcnếu được quyền thỏa thuận thì sẽ phải chịu mức lãi suất cao hơn từ NH Để giải quyết tìnhtrạng này thì phải có sự cạnh tranh nhiều hơn từ đối thủ khác

-Thương hiệu của NH mẹ và công ty BH con gắn liền với nhau nên chỉ cần một trong haibên có thông tin xấu sẽ ảnh hưởng không tốt đến cả hai phía Việc này có thể được giảiquyết bằng cách nâng cao trình độ quản lí từ phía NH mẹ.

-Khi NH và công ty BH chia sẻ cho nhau gần như là toàn bộ thông tin khách hàng thì nguy

cơ rò rỉ thông tin tăng lên gấp đôi, nhất là khi trình độ công nghệ thông tin nước ta còn hạnchế

1.4 Những nhân tố thúc đẩy sự hình thành và phát triển bancasurance

1.4.1 Sự cần thiết khách quan của bancasurance

Bancassurance ra đời do sự tác động của hàng loạt các nhân tố như: sự phát triển củathị trường tài chính, sự hình thành của các tập đoàn kinh tế, nhu cầu về một dịch vụ tàichính “trọn gói” của công chúng, tác động của cạnh tranh cũng như tác động của tiến bộkhoa học và công nghệ Như vậy Bancassurance ra đời là sự cần thiết và tất yếu trong tiếntrình phát triển kinh tế:

- Thứ nhất, do nhu cầu về dịch vụ tài chính “một cửa” Bancassurance có thể đáp ứng

những khách hàng có nhiều nhu cầu về dịch vụ tài chính chỉ qua “một cửa” Chẳng hạn,khách hàng có nhu cầu vay tiền, có tài khoản hoặc sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng,

có thể tham gia bảo hiểm ngay tại ngân hàng Khi tham gia bảo hiểm tại ngân hàng, việcnộp phí cũng thuận tiện hơn vì khách hàng có thể nộp phí qua chuyển khoản, thẻ ATM, thẻtín dụng… Bên cạnh đó, như đã đề cập ở trên, khách hàng có thể tham gia bảo hiểm tại ngânhàng để bảo đảm khả năng trả nợ cho ngân hàng trong trường hợp có rủi ro xảy ra đối vớitài sản và sinh mạng, sức khoẻ của mình Ngoài ra, khách hàng còn có thể được hưởngnhững quyền lợi và dịch vụ giá trị gia tăng do sử dụng đồng thời nhiều dịch vụ, chẳng hạn:được giảm phí do nộp phí qua ngân hàng, được cung cấp thẻ ATM mà không phải trả lệphí… Tóm lại, với bancassurance, khách hàng có thể đồng thời sử dụng các sản phẩm ngânhàng và bảo hiểm một cách thuận tiện và hiệu quả

- Thứ hai, do sự thay đổi “khẩu vị” hay nhu cầu và sở thích sử dụng tiền của khách

hàng Các nghiên cứu trên thế giới cho thấy, “khẩu vị” của khách hàng có nhu cầu đầu tưđang chuyển từ sản phẩm tiết kiệm đơn giản sang các sản phẩm bảo hiểm và các sản phẩmphức tạp, do vậy ngân hàng cần phải cung cấp nhiều dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng

và luôn thay đổi của khách hàng Bancassurance là cách thức có thể đáp ứng được sự thayđổi “khẩu vị” này

-Thứ ba, do yêu cầu tiết kiệm chi phí hoạt động Việc sử dụng hệ thống cung cấp

dịch vụ của ngân hàng giúp công ty bảo hiểm có thể tiết kiệm được chi phí hoạt động, qua

đó tăng khả năng cạnh tranh và lợi nhuận Trước hết, công ty bảo hiểm có thể giảm chi phíđào tạo (vì đội ngũ nhân viên ngân hàng thường có trình độ cao, rất am hiểu về tài chính) và

có thể sử dụng cơ sở dữ liệu khách hàng, quan hệ của ngân hàng để bán bảo hiểm Ngoài

ra, công ty bảo hiểm có thể trả hoa hồng cho ngân hàng thấp hơn so với trả cho đại lý hoặcmôi giới

- Thứ tư, thông qua bancassurance, có thể sử dụng uy tín, thương hiệu và nguồn lực

(cơ sở dữ liệu, văn phòng, nhân viên…) của cả ngân hàng và công ty bảo hiểm vào việccung cấp dịch vụ bảo hiểm cũng như tăng cường các dịch vụ ngân hàng Bên cạnh đó,

bancassurance cũng giúp công ty bảo hiểm thâm nhập vào những thị trường chưa được khaithác, nhất là các thị trường chỉ có thể khai thác được thông qua ngân hàng Điểm này cũnggợi ý ngân hàng và công ty bảo hiểm cần phải lựa chọn đối tác một cách khôn ngoan nhất để

có thể phát huy sức mạnh của mình và hưởng lợi từ uy tín, thương hiệu của đối tác

-Thứ năm, do tác động của cạnh tranh làm giảm biên lợi tức (interest margin) của

ngân hàng cũng như của công ty bảo hiểm, đòi hỏi ngân hàng và công ty bảo hiểm phải đadạng hoá kênh phân phối, đa dạng hoá sản phẩm nhằm tạo thêm lợi nhuận, năng suất, tạo ưuthế cạnh tranh Các công ty gia nhập thị trường sau, đặc biệt là các công ty nước ngoài, cóthể phải tạo cho mình ưu thế cạnh tranh mới để giành thị phần Có thể thấy, việc công tyPrevoir – công ty BHNT mới thâm nhập thị trường Việt Nam- tìm kênh phân phối mới qua

hệ thống bưu điện Việt Nam là một ví dụ minh họa rõ nét trong việc tạo ưu thế cạnh tranh.Bancassurance cũng là một giải pháp để thay thế kênh phân phối qua đại lý – kênh phânphối rất “kén” người mà nhiều các công ty BHNT trên thế giới, đặc biệt là các công tyBHNT Việt Nam, đang gặp khó khăn trong tuyển dụng

-Thứ sáu, sự phát triển của công nghệ thông tin, dịch vụ viễn thông giúp cho việc lưu

trữ, khai thác cơ sở dữ liệu khách hàng, cung cấp dịch vụ ngân hàng, bảo hiểm được nhanhchóng, thuận tiện

-Thứ bảy, xu hướng phi trung gian hóa trong hoạt động ngân hàng và bảo hiểm cúng

là một trong những lý do dẫn đến sự ra đời của bancassurance Bancassurance làm giảm sựphụ thuộc của công ty bảo hiểm đối với lực lượng đại lý, môi giới, tạo ra đối trọng cần thiếtcho sự phát triển bền vững

-Thứ tám, chính sách tự do hóa hoạt động tài chính cho phép sự thâm nhập lẫn nhau

giữa hoạt động ngân hàng và bảo hiểm Bên cạnh đó, xu thế toàn cầu hoá cũng thúc đẩy sựhoạt động động của bancassurance

-Thứ chín, khách hàng ngày càng hiểu sâu sắc về dịch vụ tài chính, mức sống ngày

càng tăng cũng là những nhân tố thúc đẩy hoạt động bancasurance

1.4.2 Lợi ích mà Bancassurance mang lại.

Như phân tích ở trên, việc bắt tay giữa ngân hàng và bảo hiểm thông quabancassurance đem lại lợi ích cho cả ngân hàng, công ty bảo hiểm và khách hàng Tấtnhiên, những lợi ích đem lại cho các bên còn tùy thuộc vào mô hình hợp tác Một số lợi íchcho các bên có thể kể:

Đối với ngân hàng:

Có thêm dịch vụ cung cấp cho khách hàng, qua đó tăng cường khả năng cạnh tranhcủa mình, tăng khả năng duy trì và phát triển cơ sở khách hàng do khách hàng tin tưởng vàtrung thành hơn và thu hút thêm khách hàng mới sử dụng dịch vụ ngân hàng Ngân hàng cóthể tăng doanh thu hoạt động ngân hàng từ việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho kháchhàng mua bảo hiểm

Tăng thu nhập không phải từ lãi (non-interest income) thông qua việc thu phí các dịch vụngân hàng (phí chuyển khoản, ATM, thẻ tín dụng…), cho thuê mặt bằng giao dịch, hoa

hồng từ bán bảo hiểm Ngân hàng có thể tận dụng cơ sở khách hàng, mối quan hệ dài hạnvới khách hàng, hệ thống phân phối hiện thời… nhằm tạo ra lợi thế so với các kênh phânphối khác trong việc phân phối các sản phẩm bảo hiểm nhằm tạo ra thu nhập ổn định

Đây là cơ hội để phát triển thêm nhiều khoản thu từ hoạt động ngân hàng Chẳng hạn, công

ty bảo hiểm có thể có được hợp đồng bảo hiểm cho vận chuyển hàng hoá trên biển trong khingân hàng giữ vai trò thanh toán xuất nhập khẩu hàng

Tăng năng suất hoạt động của nhân viên ngân hàng thông qua việc cung cấp thêm các sảnphẩm bảo hiểm, do vậy giúp giảm chi phí cố định một cách tương đối cho ngân hàng Đồngthời, các nhân viên ngân hàng cũng có thêm động lực và thu nhập Ngoài ra, “văn hoá bánhàng” thu nhận được trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm sẽ tác động tích cực trở lại đốivới hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng

Tăng cường thương hiệu và uy tín của mình trên thị trường Đồng thời, tạo thêm năng lựcđổi mới, giảm bớt sự biến động của lợi nhuận theo thời gian (profitability volatility) do khảnăng sinh lợi của ngành ngân hàng và bảo hiểm thường biến động không theo cùng một chu

kỳ Thêm vào đó, bancassurance giúp giảm vốn theo rủi ro (risk-based capital) của ngânhàng

Việc cung cấp các sản phẩm bảo hiểm giúp giảm thiểu rủi ro không thu hồi được nợcủa ngân hàng đối với các khoản cho vay

Giúp tăng nguồn vốn huy động của ngân hàng từ phí bảo hiểm Có thể thấy trong các thỏathuận hợp tác của các công ty BHNT Việt Nam với các ngân hàng đều bao hàm thỏa thuậnđầu tư tiền hoặc phí bảo hiểm thu được vào ngân hàng

+ Đối với công ty bảo hiểm:

Bancassurance tạo ra nguồn khách hàng mới, cơ hội cho các sản phẩm mới và tiếtkiệm chi phí nhờ quy mô lớn Công ty bảo hiểm có thể tiếp cận và sử dụng nguồn dữ liệu rấtlớn về khách hàng của ngân hàng, qua đó giảm chi phí phân phối sản phẩm Có thể thấy,những khách hàng của ngân hàng là những khách hàng tiềm năng lớn đối với công ty bảohiểm vì họ thường có thu nhập trung bình khá trở lên và ít nhiều có thói quen sử dụng dịch

vụ tài chính Ngoài việc tạo ra khách hàng mới, Bancassurance còn có khả năng hỗ trợ cáccông ty bảo hiểm duy trì và phát triển cơ sở khách hàng do khách hàng tin tưởng và trungthành hơn

Đa dạng hóa kênh phân phối, tăng cường khả năng cạnh tranh nhất là trong giai đoạnthị trường bão hòa, “người khôn của khó”, đồng thời giảm bớt sự biến động của lợi nhuậntheo thời gian

Bán các sản phẩm ngân hàng cho khách hàng tham gia bảo hiểm( chẳng hạn, công tybảo hiểm có thể có được hợp đồng bảo hiểm cho vận chuyển hàng hoá trên biển trong khingân hàng giữ vai trò thanh toán xuất nhập khẩu hàng), qua đó giúp giảm thiểu rủi ro phátsinh từ việc giao dịch bằng tiền mặt, giải quyết tốt bài toán thu phí, thanh toán quyền lợi bảohiểm bằng tiền mặt Đối với các nước mà người dân có thói quen sử dụng tiền mặt cao như

ở Việt Nam điều này vô cùng có ý nghĩa Thực tế cho thấy, các công ty bảo hiểm, đặc biệt là

các công ty BHNT ở Việt Nam, chịu rủi ro lớn trong việc quản lý tiền mặt trong quá trìnhthu phí, giải quyết quyền lợi bảo hiểm (mất cắp, tiền giả, nhầm lẫn, biển thủ…) và phải giảiquyết bài toán rất lớn về tổ chức lực lượng thu phí bảo hiểm Rõ ràng, bancassurance giúpgiảm bớt sự lệ thuộc của công ty bảo hiểm vào hệ thống đại lý, môi giới.

Tăng cường thương hiệu và uy tín của mình trên thị trường thông qua việc sử dụng

uy tín và thương hiệu của ngân hàng vì trên thực tế, hệ thống ngân hàng thường có uy tín rấtlớn trong đời sống kinh tế-xã hội

+ Đối với khách hàng:

Khách hàng được sử dụng các dịch vụ tài chính “trọn gói” qua “một cửa” với chi phíthấp hơn, thuận tiện hơn và mua sản phẩm với giá thấp hơn, do tiêu dùng nhiều sản phẩm vàngười cung cấp sản phẩm tiết kiệm được chi phí phân phối

Khách hàng có thể quản lý rủi ro tốt hơn và hoạch định tài sản hiệu quả hơn Đồng thời,khách hàng có thể tăng thụ hưởng tiện ích của các sản phẩm do được hưởng thêm các dịch

vụ gia tăng khác

Bên cạnh đó, khi mua bảo hiểm tại ngân hàng khách hàng có thể có thêm niềm tin vì

có thêm một người nữa “bảo lãnh uy tín” cho công ty bảo hiểm Khách hàng cũng có thểđược hưởng lợi từ chính sách ưu đãi thuế của nhà nước

+ Đối với xã hội:

Bancassurance ra đời tạo điều kiện cho việc thúc đẩy và phát triển kinh tế trong antoàn và vững chắc Hơn nữa, việc sử dụng các gói dịch vụ chính “trọn gói” qua “một cửa”được nhân rộng sẽ góp phần vào giảm thiểu các chi phí dịch vụ công, cũng như sử dụng hợp

lý và hiệu quả nguồn nhân lực của xã hội

Việc ngày càng có nhiều ngân hàng và công ty bảo hiểm tiếp cận với Bancassurance

sẽ đẩy mạnh tính cạnh tranh trong chính các công ty bảo hiểm và ngân hàng đòi hỏi mỗidoanh nghiệp phải nâng cao tính chuyên nghiệp, hoàn thiện hệ thống làm việc, góp phầnthúc đẩy sự hoàn thiện của các công ty doanh nghiệp và sự phát triển của nền kinh tế

Các ví dụ đơn giản về sự phối hợp giữa hoạt động ngân hàng và các sản phẩm bảo hiểmtương ứng, có thể tạo cơ hội bán chéo giữa chúng

Các mónvay mua tàisản

Cho vay cánhân

Sản phâm

bảo hiểm

Sản phẩmbảo hiểmmất thẻ tíndụng

Bảo hiểmtín dụngnhân thọ

Bảo hiểmcho các tàisản dùngthế chấp

Bảo hiểmtài sản

Bảo hiểmtín dụng cánhân

?Tại sao việc liên kết giữa bảo hiểm và ngân hàng có nhiều lợi thế Nhưng hiện nay nhiều nước trên thế giới vẫn không cho ngân hàng hoạt động các hoạt động khác ngoài các hoạt động cốt lõi?

Tại một số nước trên thế giới, đặc biệt là những nước kém và đang phát triển, việcchấp nhận và áp dụng Bancassurance vẫn còn khá khó khăn Do

Bancassurance đòi hỏi phải được thiết lập dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, nhưng cóthể nói đây là điểm yếu của các ngân hàng và công ty bảo hiểm tại các nước này; ngoại trừcác ngân hàng và công ty bảo hiểm có yếu tố vốn nước ngoài, nhưng nếu thực hiện hìnhthức này thì các ngân hàng và công ty bảo hiểm trong nước sẽ không có đủ sức mạnh đểcạnh tranh với sự liên kết của các công ty nước ngoài và có thể sẽ dần mất chỗ đứng củamình tại chính thị trường trong nước Khó khăn này không thể khắc phục trong một sớmmột chiều mà cần phải mất một thời gian khá dài và tốn kém khá nhiều chi phí

Cơ sở vật chất của ngân hàng cũng là một vấn đề khóa khăn đặt ra với nhứng nước còn kém

và đang phát triển Hầu hết phương diện này còn rất hạn chế, do vậy việc bố trí một vị tríriêng, thích hợp tại ngân hàng để nhân viên bảo hiểm hoạt động thường trực để tiếp xúc vớinhững khách hàng có nhu cầu mua bảo hiểm sẽ rất khó khăn

Tập quán tham gia bảo hiểm mới bắt đầu hình thành ở nhứng nước này nên phần đông dânchúng chưa hiểu rõ về bảo hiểm, còn e ngại tham gia các hợp đồng bảo hiểm dài hạn, cácphương tiện thông tin đại chúng đôi khi còn gây nhiều sai lệch về bảo hiểm … trong khi đó,cán bộ ngân hàng không có đủ thời gian và nghiệp vụ để giải thích những tiện ích của sảnphẩm cho người mua bảo hiểm…

Vì vậy, hiện nay, dù hình thức Bancassurance đã và đang tiếp tục phát triển mạnhtrên thế giới thì đối với một số nước hình thức này vẫn còn quá mới mẻ Và với điều kiệnhiện tại của từng nước, việc áp dụng Bancassurance có thể sẽ đem lại một thách thức vôcùng to lớn đối với nền kinh tế của nước họ Vậy nên việc để ngân hàng vẫn tiếp tục thựchiện các hoạt động cốt lõi sẽ như là một sự lựa chọn an toàn cho sự phát triển của nền kinhtế

2 Bancassurance trên thế giới

“Bancassurance” xuất hiện đầu tiên ở Pháp và Tây Ban Nha vào những năm đầu củathập kỷ thứ 8, thứ 9, thế kỷ 20 Ở Pháp vào thời gian đó, các tổ chức ACM (Assurances du

Crédit Mutuel); Vie et IARD (Bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm chung) chính thức được phépbắt đầu các hoạt động được coi là bước ngoặt trong lịch sử bảo hiểm.

Tại Pháp, vào năm 1971, ngân hàng Crédit Lyonnais mua lại tập đoàn Médicale de France

và đến năm 1993 ký kết thỏa thuận để tập đoàn Union des Assurances Fédérales đặc quyềnbán sản phầm bảo hiểm nhân thọ qua mạng lưới của Crédit Lyonnais

Tại Tây ban nha, vào năm 1981, tập đoàn Banco De Bilbao đã giành được phần lớn cổ phầntrong Euroseguros SA (một công ty bảo hiểm và tái bảo hểm có nguồn gốc là La VascaAseguradora SA, thành lập năm 1968) Tuy nhiên, ban đầu sự kiểm soát của tập đoàn chỉ là

về mặt tài chính, bởi vì thời đó luật pháp Tây ban nha cấm các ngân hàng bán sản phầm bảohiểm nhân thọ Sự cấm đoán đó đã được dỡ bỏ vào năm 1991 và sau đó nhóm 5 công ty

“bancassurance” hàng đầu của Tây ban nha (Vida Caixa, BBVA, SHC Seguros, Aseval,Mapfre Vida) đã kiểm soát 1/3 thị trường bảo hiểm nhân thọ

Ở Châu Á, “bancassurance” chỉ thực sự thu hút sự chú ý của ngân hàng Korean saukhi chính phủ cho phép vào năm 2003 còn tại Thailand, năm 2004, Fortis ký hợp đồng vớitập đoàn Muang Thai cho việc bán cả hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhânthọ và sau đó còn nắm giữ 25% cổ phần của Muang Thai Bảo hiểm nhân thọ Bán bảo hiểmqua hệ thống ngân hàng cũng đã dần phát triển ở nhiều nước châu Á khác như Sigapore,Malaysia…

Bancassurance là kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm hiệu quả, cạnh tranh mạnh mẽvới kênh phân phối truyền thống (thông qua các đại lý bảo hiểm) Số liệu thống kê cho biết,

ở Pháp 70% phí bảo hiểm kinh doanh được thu thông qua kênh phân phối tại các ngân hàng,con số này ở Bồ Đào Nha là 68% và Tây Ban Nha: 63% Hầu hết các công ty bảo hiểm lớntrên thế giới đều có hình thức hợp tác với các ngân hàng để triển khai loại hình dịch vụ này

3 Bancasurance ở Việt Nam

3.1 Quá trình hình thành và phát triển hoạt động bancassurance ở Việt Nam

- Ở Việt Nam, hoạt động “bancassurance” đã nhen nhóm từ giữa những năm 1995 bằng việccác ngân hàng thực hiện chương trình khuyến mãi các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ chokhách hàng của mình, tiếp đó là các sản phẩm gần giống như bảo hiểm nhân thọSacombank, sự xuất hiện hàng loạt các liên kết từ 2 phía

-Ngoài ra, nhiều ngân hàng cũng nắm giữ cổ phần của các công ty bảo hiểm.Tuy nhiên sựhợp tác của hai bên mới chỉ dừng lại ở mức sơ đẳng, chủ yếu là các ngân hàng tạo điều kiện

về không gian để các công ty bảo hiểm đến bán tại ngân hàng

-Nhưng thực tế phải tới tháng 6/2001 mới chính thức ra mắt với cột mốc đánh dấu khi công

ty TNHH Bảo hiểm quốc tế Mĩ (AIA Việt Nam) kí thỏa thuận hợp tác với Ngân hàng HồngCông- Thượng Hải( HSBC)

Năm 2003

-Ngày 5/6/2003 tại Tp.HCM, Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ +Manulife VN và Ngânhàng TMCP Đông Á đã ký kết hợp đồng đại lý bảo hiểm Theo thỏa thuận, các sản phấmbảo hiểm của Manulife sẽ được bán thông qua mạng lưới chi nhánh của Ngân hàng Đông Á.Sau chương trình hợp tác cung cấp dịch vụ bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng

(Bancassurance tháng 6/2003), Thẻ liên kết Đông Á - Manulife là chương trình liên kết thứhai giữa hai đơn vị Đội ngũ nhân viên tư vấn chuyên nghiệp của ngân hàng sẽ trực tiếp tưvấn cho các khách hàng có nhu cầu tham gia bảo hiểm nhân thọ Ngoài ra, khách hàng cònđược hưởng tiện lợi trong việc đóng phí bảo hiểm và phương thức hiệu quả đế quản lýnguồn tài chính và các hợp đồng báo hiếm của mình Được biết, Manulife VN hiện có hơn200.000 khách hàng và hơn 6.000 đại lý chuyên nghiệp.

Ngày 20/8/2003, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) và Công ty Bảo hiếmnhân thọ Prudential Việt Nam đã ký hợp đồng Doanh nghiệp đại lý bảo hiếm nhân thọ vàhợp đồng Dịch vụ thanh toán phí bảo hiếm bằng thẻ Connect 24 của Vietcombank Theohọp đồng, Prudential và Vietcombank sẽ thực hiện thí điểm trước tiên mô hình phân phổi,Vietcombank sẽ là đại lý chính thức phân phối các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ củaPrudential tại ngân hàng Trước mắt, việc triển khai hoạt động kênh phân phối này sẽ đượcthí điểm thực hiện trên địa bàn Hà Nội ngay trong năm nay, sau đó sẽ đồng loạt triển khaitrên toàn quốc Các khách hàng cá nhân và doanh nghiệp của Vietcombank được giới thiệu

và tư vấn các sản phấm bảo hiếm nhân thọ đặc thù của Prudential thông qua các chươngtrình giới thiệu nhóm hoặc sẽ được nhân viên ngân hàng giới thiệu, tư vấn trực tiếp ngay tạicác chi nhánh của Vietcombank Hợp đồng Dịch vụ thanh toán phí bảo hiểm bằng thẻConnect 24 cho phép các khách hàng của Vietcombank và Prudential khi tham gia bảo hiểmvới Prudential có thể thanh toán phí bảo hiểm với Prudential ngay tại các máy máy rút tiền

tự động (ATM) của Vietcombank đặt trên toàn quốc

Ngày 8/12/2003 Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Prudential Việt Nam và Ngân hàng Ngoạithương (VCB) đã chính thức khai trương hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ qua ngânhàng Cùng với việc ký kêt hợp đông dịch vụ thanh toán phí bảo hiêm băng thẻ Connect 24vào tháng 8/2003 vừa qua, việc Prudential và VCB mở quầy giao dịch bảo hiểm nhân thọqua ngân hàng sẽ giúp khách hàng tiết kiệm thời gian do chỉ phải giao dịch một nơi duynhất cho cả dịch vụ ngân hàng và bảo hiểm Khách hàng khi đến giao dịch với VCB cũngđồng thời có thể giao dịch với Prudential thông qua các nhân viên của VCB tại các quầygiao dịch bảo hiếm Mọi thủ tục giao dịch bảo hiếm như lập hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, đóngphí bảo hiểm cũng sẽ được thực hiện ngay tại quầy tư vấn bảo hiểm ở các điếm giao dịchcủa VCB

Năm 2004

Theo thoả thuận họp tác toàn diện được ký kết (14/1/2004), Bảo Việt nhân thọ sẽ cùng Ngânhàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) tư vấn cho khách hàng vềcác dịch vụ bảo hiểm nhân thọ Agribank cũng sẽ cung cấp cho Bảo Việt nhân thọ các dịch

vụ về quản lý tài khoản tiền gửi của Bảo Việt nhân thợ trong cả nước, các dịch vụ thanhtoán (đóng phí bảo hiếm, thanh toán tiền bảo hiếm cho khách hàng, rút tiền tự động qua máyATM ) Đây là thoả thuận chính thức về hợp tác toàn diện giữa 2 nhà ngân hàng và bảohiểm lớn nhất Việt Nam hiện nay

Này 6/5/2004, Ngân hàng Đông Á và Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Manulife Việt Nam sẽhợp tác phát hành Thẻ liên kết Đông Á - Manulife, dành riêng cho khách hàng của ManulifeViệt Nam Khách hàng đăng ký sử dụng thẻ sẽ không phải trả phí thường niên trong 2 năm

Đây là nội dung chính của hợp đồng họp tác dự kiến được ký kết giữa Ngân hàng Đông Á

và Công ty Manulife Việt Nam vào ngày 6/5/2004 và chính thức triển khai cùng ngày Theo

đó, Manulife Việt Nam sẽ giới thiệu và bán dịch vụ này cho các khách hàng do Công ty lựachọn Các khách hàng được lựa chọn có thế đăng ký sử dụng miễn phí một chiếc Thẻ liênkết Đông Á - Manulife với nhiều tiện ích trong việc thanh toán phí bảo hiểm và được nhiều

ưu đãi hấp dẫn khác Cụ thể, khách hàng đăng ký sử dụng thẻ được miễn phí mở thẻ, khôngphải trả phí thường niên trong 2 năm (tổng cộng 100.000 đồng), không cần ký quỹ vào tàikhoản và được miễn phí khi thanh toán phí bảo hiểm tại máy ATM, tại quầy giao dịch củaNgân hàng Đông Á hoặc đăng ký thanh toán phí bảo hiểm tự' động (Ngân hàng tự độngtrích tài khoản của khách hàng khi đến kỳ đóng phí bảo hiểm) Khách hàng có thể sử dụngThẻ liên kết Đông Á - Manulife như một chiếc thẻ đa năng của Ngân hàng Đông Á pháthành để rút tiền mặt, gửi tiền vào tài khoản, kiểm tra số dư tài khoản, chuyển khoản, thanhtoán mua hàng tại các điểm chấp nhận hoặc tại máy ATM Ngoài ra, khách hàng (chủ thẻ)

có thể hưởng chương trình ưu đãi giảm giá tại hơn 20 điếm cung cấp dịch vụ và hàng tiêudùng

Năm 2005

Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) và Công ty bảo hiểm quốc tế Mỹ (AIAV)ngày 27/6/2005 đã ký hợp đồng hợp tác toàn diện trong kinh doanh và đầu tư Theo hợpđồng đã được ký kết, AIAV sẽ bán báo hiểm qua hệ thổng của BIDV trên toàn quốc Mạnglưới của BIDV hiện bao gồm 3 sở giao dịch, hơn 200 chi nhánh cấp 1, cấp 2, phòng giaodịch và 141 quỳ tiết kiệm AIAV cũng sẽ thực hiện các hoạt động đầu tư cùng với BIDV.Phạm vi của các hoạt động đầu tư dự kiến sẽ bao gồm các dịch vụ từ mua hộ chứng khoán,mua và bán lại chứng khoán cho đến việc BIDV xem xét cấp hạn mức tín dụng cho AIAV.BIDV cũng sẽ cung cấp dịch vụ ngân hàng trọn gói cho AIAV Các nhân viên và kháchhàng và văn phòng của AIAV sẽ được sử dụng tất cả các dịch vụ sẵn có của BIDV bao gồm

cả dịch vụ thu phí, chuyển tiền và ATM

Trong quá trình đổi mới nền kinh tế đất nước với xu hướng mở cửa thu hút đàu tư nướcngoài, cùng với sự trỗi dậy mạnh mẽ của nhiều loại hình công nghiệp và dịch vụ sau khiđược nới lỏng chiếc áo cơ chế, ngành bảo hiểm Việt Nam cũng đã góp vào những tiếng nóiriêng cho mình Điển hình là nhiều loại hình bảo hiểm với sự đa dạng, phong phú đã ra đời.Song, thực tế cũng cho thấy thị trường bảo hiểm có sự phát triển muộn hơn so với thị trườngdịch vụ ngân hàng cũng như đổi mới hoạt động ngân hàng Do đó, mối lương duyên giữangành bảo hiểm và ngân hàng ở Việt Nam lúc bấy giờ vẫn còn là một ẩn số, bởi vì đa phầnchưa có một sản phẩm Bancassurance nào được giới thiệu trên thị trường Việt Nam

Năm 2006

AIA Việt Nam tiếp tục phân phối hợp với các ngân hàng Đầu tư- Phát triển (BIDV), Côngthương (Incombank), Quốc tế (VIB Bank) đưa ra các sản phẩm “ An nghiệp bảo tín”.Kháchhàng đến những ngân hàng có quan hệ hợp tác với AIA vay tiền có thể mua sản phẩm “ Annghiệp bảo tín “ để đảm bảo cho khoản vay của mình Nếu có rủi ro , AIA sẽ thanh toán chongân hàng số dư còn lại của khoản vay

Ngoài ra khách hàng sử dụng bancassurance, khách hàng còn được tiếp cận với dịch vụ toàndiện, chi phí thấp Ví dụ, một khách hàng 35 tuổi muốn vay 150 triệu đồng từ một ngânhàng có quan hệ với AIA Việt Nam, có thể bảo đảm khoản vay bằng cách mua sản phẩm

“An nghiệp bảo tín” , với mức phí hàng năm 583.000 đ tương đương với 1.600 đ/ngày.Ngày 01/08/2006 tại Hội sở chính Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam (Techcombank),Techcombank và Bảo Việt Nhân Thọ tổ chức lễ ký kết “Thoả thuận hợp tác về việc liên kếtphân phối các sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng” và ra mắt hai sản phẩm Bancassurance

“Tài khoản Tiết kiệm Giáo dục” và “Tín dụng cho Nhà mới và Ô tô xịn” Việc đưa ra thịtrường 2 sản phẩm trên là bước cụ thể hoá các nội dung trong Thoả thuận hợp tác được haibên kí kết ngày 28/02/2006 Theo đó, Techcombank và Bảo Việt Nhân Thọ cùng nỗ lực hợptác trong nghiên cứu phát triển, hoàn thiện các sản phẩm Bancassurance nhằm đáp ứng tốtnhất nhu cầu của khách hàng và đem lại lợi ích cho cả hai bên

“Tài khoản tiết kiệm giáo dục” là hình thức tài khoản tiết kiệm định kỳ dài hạn bằng VND

để trang trải chi phí giáo dục, đào tạo cho trẻ em trong tương lai Khi tham gia, ngoài việchưởng lãi suất tiết kiệm, khách hàng còn được bảo hiểm miễn phí theo sản phẩm “An tâmtiết kiệm” của Bảo Việt Nhân thọ Nếu khách hàng gặp rủi ro tử vong, hoặc thương tật toàn

bộ vĩnh viễn, Bảo Việt Nhân thọ sẽ đóng số tiền tiết kiệm cho đến khi đáo hạn thay chokhách hàng, với mức tối đa 500 triệu đồng Sản phẩm “Tín dụng nhà mới, ô tô xịn” củaTechcombank gắn với loại hình “An tâm bảo tín” của Bảo Việt Nhân thọ Tham gia chươngtrình này, khách hàng được bảo hiểm cho khoản vay mua nhà, ô tô trong trường hợp chẳngmay gặp rủi ro (tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn) “Tích lũy bảo gia” là sản phẩmtài khoản tiền gửi VND có kỳ hạn của Techcombank Hằng tháng, khách hàng có thể nộpmột khoản tiền nhất định để hưởng lãi Sử dụng dịch vụ này, khách hàng được tặng bảohiểm theo sản phẩm “An tâm tiết kiệm” của Bảo Việt Nhân thọ Số tiền tối đa mà Bảo ViệtNhân thọ cam kết đóng thay cho khách hàng lên đến 500 triệu đồng Số tiền tiết kiệm sẽđược trả cho người hưởng quyền lợi của khách hàng Kể từ khi triển khai (tháng 8-2006),

đã có gần 2.000 khách hàng sử dụng sản phẩm “Tài khoản tiết kiệm giáo dục”, với tổng sốtiền huy động từ loại hình tiết kiệm này là hơn 38 tỷ đồng Các khách hàng tham gia chươngtrình “Tín dụng nhà mới, ôtô xịn” cũng đã tham gia bảo hiểm “An tâm bảo tín” với hơn 15

Hiện nay, Techcombank và Bảo Việt Nhân thọ đang phối hợp để xây dựng sản phẩm “Bảohiểm an tâm tiêu dùng”, dành cho những khách hàng tham gia chương trình “Cho vay tiêudùng trả góp” Với sản phẩm này, khoản vay của khách hàng sẽ được bảo hiểm trong suốtthời hạn vay

Năm 2007

Ngày 18/06/2007, tại Trụ Sở chính Bảo Việt Nhân thọ, số 1 Đào Duy Anh, Hà Nội, BảoViệt Nhân thọ chính thức công bố ra mắt sản phẩm bảo hiểm nhóm “An Nghiệp thànhcông” Sản phẩm mới này là sự kết hợp giữa sản phẩm bảo hiểm An nghiệp Thành công củaBảo Việt Nhân thọ và sản phẩm Tiết kiệm Nhân văn của SCB Tất cả các khách hàng khi

tham gia gửi Tiết kiệm Nhân văn sẽ được SCB mua tặng bảo hiểm An nghiệp Thành côngcủa Bảo Việt Nhân thọ Trên thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Đây là sản phấm bảohiểm nhóm dành cho tất cả các tổ chức kinh tế, giáo dục, xã hội và đặc biệt là hướng tớicác doanh nghiệp đang hoạt động kinh doanh tại Việt Nam

Sản phẩm mới “An Nghiệp thành công” là sản phẩm bảo hiểm nhóm thứ 2 của Bảo ViệtNhân thợ kế thừa những tính năng ưu việt của sản phẩm thứ nhất để mở rộng phạm vi bảohiểm, quyền lợi bảo hiểm như: biên độ tuổi của nhóm người được bảo hiểm đã được mởrộng thành 05 - 65 tuổi (phạm vi cũ là từ 18-65 tuổi); người được báo hiểm sẽ được chi trảquyền lợi trong mọi trường hợp tử vong và các thương tật khác trong thời hạn bảo hiểm.-Các lợi ích sản phẩm mang lại :

Khách hàng được hưởng lãi suất bậc thang theo số dư tiền gửi

Được tặng tiền mặt khi gửi mới nhân các ngày lễ, sự kiện lớn hàng năm

Tặng chuyến du lịch nghỉ dưỡng cho Khách hàng hàng năm

Lãi suất tặng tăng thêm theo kỳ hạn gửi dành cho Khách hàng từ 50 tuổi trở lên

Được tặng họp đồng bảo hiểm nhân thọ (bảo hiểm tử vong và thương tật do tai nạn) Số tiềnbảo hiểm được nhận bằng 50% tổng số tiền Khách hàng gửi

- Đặc tính sản phâm

Đối tượng: Khách hàng cá nhân

Kỳ hạn gửi: Từ 12 tháng đến 60 tháng

Loại tiền gửi: VND và USD

số tiền gửi tối thiểu: 10,000,000 đồng hoặc 700

usd

Lãi suất: Theo Biểu lãi suất sản phẩm tiền gửi “Tiết kiệm Nhân văn” mà SCB công bổ tạithời điểm gửi

Cách thức trả lãi: Lĩnh lãi hàng tháng và lĩnh lãi cuối kỳ

Rút tiền: Khách hàng không được rút vốn trước hạn

Sacombank tiếp tục liên kết với công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ Prévoir Việt Nam cho rađời sản phẩm “Bảo an - Phát Lộc” và “Bảo an - Tích lũy” Sản phẩm “Bảo an - Phát Lộc”được hiểu là sản phẩm tiền gửi gắn kết bảo hiểm rủi ro toàn diện cho khách hàng tiết kiệmtiền gửi trong Hợp đồng phân phối sản phấm giữa công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọPrévoir Việt Nam và Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Đối