Khóa luận một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh thủy nguyên, hải phòng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001:2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Nguyễn Thị Tươi Giảng viên hướng dẫn: ThS Trần Thị Như Trang HẢI PHÒNG - 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN - CHI NHÁNH THỦY NGUN, HẢI PHỊNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Nguyễn Thị Tươi Giảng viên hướng dẫn: Ths.Trần Thị Như Trang HẢI PHÒNG – 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Nguyễn Thị Tươi Mã SV: 1212404017 Lớp: QT1601T Ngành: Tài ngân hàng Tên đề tài: Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động tiền gửi Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủy Nguyên, Hải Phòng NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp - Hệ thống hoá sở lý luận hoạt động huy động tiền gửi hiệu hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hiệu huy động tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam chi nhánh Thủy Ngun, Hải phịng - Đề xuất giải pháp hợp lý nhằm nâng cao hiệu huy động tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thủy Nguyên, Hải phòng Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn - Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thủy Nguyên năm 2013 – 2015 - Bảng cân đối kế tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thủy Nguyên - Một số tài liệu khác liên quan đến Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thủy Nguyên Địa điểm thực tập tốt nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Thủy Nguyên, Hải Phòng CÁN BỘ HƯỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Người hướng dẫn thứ nhất: Họ tên: Trần Thị Như Trang Học hàm, học vị: Thạc sĩ Cơ quan công tác: Trường Đại học Dân lập Hải Phòng Nội dung hướng dẫn: Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thủy Nguyên, Hải Phòng Người hướng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Đề tài tốt nghiệp giao ngày 18 tháng năm 2016 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 09 tháng năm 2016 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Sinh viên Người hướng dẫn Hải Phòng, ngày tháng năm 2016 Hiệu trưởng GS.TS.NGƯT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lượng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cho điểm cán hướng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2016 Cán hướng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 Khái quát NHTM kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò NHTM phát triển kinh tế 1.1.3 Các nghiệp vụ NHTM 1.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn 1.1.3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn .8 1.1 3.3 Nghiệp vụ cung ứng dịch vụ ngân hàng 1.1.3.4 Các hoạt động khác 1.1.4 Nguồn vốn nghiệp vụ huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM 10 1.1 4.1 Nguồn vốn Ngân hàng thương mại 10 1.1.4.2 Nghiệp vụ huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM 11 1.2 Nguồn vốn tiền gửi vai trò nguồn vốn tiền gửi 13 1.2.1 Khái niệm nguồn vốn tiền gửi 13 1.2.2 Các loại hình tiền gửi 13 1.2.2.1 Tiền gửi không kỳ hạn (Demand deposit) 13 1.2.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn (Time deposit) 14 1.2.2.3 Tiền gửi tiết kiệm .15 1.2.2.4 Tiền gửi toán 16 1.2.2.5 Tiền gửi khác 16 1.2.3 Vai trò nguồn vốn tiền gửi 16 1.3 Hiệu huy động vốn Tiền gửi .17 1.3.1 Khái niệm .17 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn tiền gửi 18 1.3.2.1 Các tiêu định lượng 18 1.3.2.2 Chỉ tiêu định tính .21 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn .23 1.4.1 Các nhân tố chủ quan 24 1.4.1.1 Trình độ cơng nghệ 24 1.4.1.2 Trình độ nhân 24 1.4.1.3 Mạng lưới 25 1.4.1.4 Lãi suất 25 1.4.1.5 Hình thức huy động vốn 26 1.4.1.6 Cơ cấu huy động vốn 26 1.4.1.7 Uy tín thương hiệu ngân hàng .27 1.4.1.8 Trách nhiệm, trình độ lực quản lý 27 1.4.1.9 Lựa chọn thị trường mục tiêu 28 1.4.2 Nhân tố khách quan 28 1.4.2.1 Môi trường kinh tế 28 1.4.2.2 Mơi trường trị pháp luật 29 1.4.2.3 Môi trường cạnh tranh 29 1.4.2.4 Khách hàng .30 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỦY NGUYÊN-HẢI PHÒNG .31 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Thủy Nguyên 31 2.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT Chi nhánh Thủy- Hải Phịng 33 2.1.2.1 Mơ hình hoạt động 33 2.1.2.2 Nhiệm vụ Phòng ban .34 2.1.2.3 Mối quan hệ Phòng ban 36 2.1.3 Điều kiện tự nhiên kinh tế - xã hội địa bàn hoạt động Chi 37 nhánh .37 2.1.3.1 Điều kiện tự nhiên .37 2.1.3.2 Điều kiện kinh tế - xã hội 38 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Thủy Nguyên giai đoạn 2013-2015 40 2.1.4.1 Kết hoạt động kinh doanh 41 2.1.4.2 Kết hoạt động huy động vốn 43 2.1.4.3.Kết hoạt động sử dụng vốn 44 2.1.4.4 Kết hoạt động kinh doanh khác 46 2.2 Thực trạng công tác huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thủy Nguyên - Hải Phòng 47 2.2.1 Chiến lược huy động vốn tiền gửi Ngân hàng 47 2.2.2 Quy mô huy động vốn tiền gửi tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi .49 2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi 51 2.2.3.1 Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng 51 2.2.3.2 Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền 54 2.2.3.3 Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn 56 2.2.4 Hiệu huy động vốn tiền gửi Chi nhánh 58 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi NHNNo&PTNT huyện Thủy Nguyên 63 2.3.1.Những thành tựu đạt 63 2.3.2.Những mặt hạn chế nguyên nhân 65 2.3.2.1 Những mặt hạn chế 65 2.3.2.2 Những nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu công tác huy động vốn NHNN&PTNT chi nhánh Thủy Nguyên 66 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THỦY NGUYÊN 68 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh chung NHNo&PTNT Chi Nhánh Thủy Nguyên 68 3.2 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Thủy Nguyên 70 3.3 Các giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thủy Nguyên- Hải Phòng 71 3.4 Một số kiến nghị để thực giải pháp 77 3.4.1 Kiến nghị Nhà nước 77 3.4.2 Kiến nghị quyền địa phương 78 3.4.3 Kiến nghị NHNN&PTNT chi nhánh Thủy Nguyên .78 KẾT LUẬN 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 2016 uất doanh nghiệp đóng địa bàn đa số sản xuất hàng công nghiệp, khí tiêu dùng, phát triển cịn nhiều yếu Tình hình kinh tế thời gian qua tăng trưởng chậm Những biến động kinh tế có biến động: sốt giá vàng, giá ngoại tệ, tỷ giá, tâm lý nhà đầu tư thay đổi… gây áp lực cạnh tranh lãi suất, sách thu hút huy động vốn ngân hàng Thu nhập bình qn, tỷ lệ tiết kiệm dân chúng cịn mức thấp Một số khách hàng chưa thật tin vào ngân hàng Có phận nhỏ dân chúng chưa quen với hoạt động sử dụng tiện ích ngân hàng, tâm lý lo sợ tiền giá… khiến họ ngần ngại việc gửi tiền vào ngân hàng Nguyên nhân chủ quan Việc phát triển thêm sản phẩm huy động vốn chưa nhiều Các hình thức huy động đa dạng hóa chưa thực hấp dẫn với khách hàng bên cạnh chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phẩn phát triển mạnh áp dụng lãi suất huy động cao Sự phát triển thị trường đòi hỏi ngân hàng phải cung cấp danh mục đa dạng dịch vụ liên quan Công nghệ thông tin chưa đáp ứng kịp thời phát triển nghiệp vụ kinh doanh, phần mềm ứng dụng công tác huy động vốn quản lý luồng vốn vào – hàng ngày Hiện nhu cầu kết nối trực tuyến doanh nghiệp lớn với ngân hàng để thực việc tốn chuyển tiền lớn ngân hàng phải chủ động xây dựng phần mềm để giúp doanh nghiệp toán chuyển tiền nhằm huy động nguồn vốn rẻ Nghiệp vụ Marketing chi nhánh tiến hành chưa đạt hiệu cao Các hình thức quảng cáo tìm hiểu tâm lý khách hàng chưa trọng Công tác Marketing đặt chưa quan tâm mực, quảng bá sản phẩm địa phương Mức lãi suất chưa thật hấp dẫn người gửi tiền, chưa đa dạng sản phẩm kinh doanh vốn ngoại tệ thị trường liên ngân hàng Sinh viên : Nguyễn Thị Tươi – MSV : 1212404017 Page 67 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 2016 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THỦY NGUYÊN 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh chung NHNo&PTNT Chi Nhánh Thủy Nguyên • Định hướng phát triển ngắn hạn Đẩy mạnh toàn diện mặt hoạt động Chi nhánh, tăng trưởng tín dụng huy động vốn hợp lý, tiếp tục phát huy hoạt động vốn mạnh Ngân hàng, phản ứng linh hoạt với thị trường, cung cấp sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng tăng hiệu hoạt động huy động vốn, cho vay Thực mạnh mẽ sách động viên vật chất tinh thần, tạo động lực khuyến khích cho cán nhân viên việc phấn đấu hoàn thành tiêu kế hoạch giao Chi nhánh thông qua việc cải tiến chế độ lương, thưởng, phúc lợi Chú trọng phát triển nguồn nhân lực, thực cơng tác tuyển dụng đào tạo có chất lượng, hiệu • Định hướng phát triển trung dài hạn Phát triển Chi nhánh bước trở thành Chi nhánh ngân hàng tiên tiến, đại, hoạt động lĩnh vực: phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng; ngân hàng đầu tư hoạt động tài tiền tệ khác sở ứng dụng tảng công nghệ ngân hàng đại, áp dụng chuẩn mực NHNo&PTNT Việt Nam việc quản trị ngân hàng, đặc biệt quản trị rủi ro.Trong đó, hoạt động ngân hàng phục vụ phục vụ dân cư vốn cốt lõi song cần đẩy mạnh tới mối quan hệ với doanh nghiệp địa bàn Có ý kiến đề xuất với Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn cấp mở rộng mạng lưới hoạt động Chi nhánh việc thành lập thêm phịng giao dịch địa phương Tiếp tục hồn thiện chế sách, cơng tác quản trị điều hành, Sinh viên : Nguyễn Thị Tươi – MSV : 1212404017 Page 68 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 2016 nâng cao chất lượng hoạt động toàn Chi nhánh, cấu lại mơ hình tổ chức, đồng thời nâng cao chất lượng công tác đào tạo bồi dưỡng cán để nhanh chóng đào tạo nhân có chất lượng đáp ứng nhu cầu phát triển Chi nhánh • Kế hoạch tương lai Chi nhánh đưa định hướng phát triển thời gian tới có giải pháp phù hợp nhằm nâng cao lực, mở rộng hoạt động kinh doanh, bám sát phương hướng mục tiêu phát triển toàn ngành, phấn đấu đạt mục tiêu kế hoạch NHNo&PTNT Hải Phòng giao, đảm bảo nâng cao đời sống người lao động, thực đầy đủ nghĩa vụ với nhà nước, góp phần vào thành cơng chung chi nhánh tồn hệ thống Thực đạt mục tiêu dựa tảng cốt lõi (tam giác chiến lược): lực tài nhân - cơng nghệ • Các tiêu tăng trưởng cụ thể năm 2016 tới đây: - Tổng nguồn vốn huy động 1033 tỷ đồng tăng 79,9 tỷ tương đương 8.4% so với năm 2015 - Tổng dư nợ tăng 15% so với năm 2015 ,đầu tư nông nghiệp nông thôn chiếm tỷ trọng 100% tổng dư nợ cho vay - Nợ xấu < 1% tổng dư nợ - Thu lãi tiền vay: đạt từ 97% số lãi phải thu trở lên - Trích lập dự phịng rủi ro thu hồi nợ tồn đọng sau sử lí đạt kế hoạch Ngân hàng Thành phố giao - Tiếp tục hoàn thiện tổ chức phương án thu thập đến nhóm người lao động, phân cơng trách nhiệm rõ ràng cán bộ, viên chức để giao khốn cơng việc phù hợp hiệu - Tiếp tục thực thay đổi vị trí cán để hạn chế rủi ro giao dịch Sinh viên : Nguyễn Thị Tươi – MSV : 1212404017 Page 69 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 2016 3.2 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Thủy Nguyên Định hướng phát triển nguồn VTG NHNo&PTNT Thủy Nguyên thời gian tới tiếp tục hoàn thiện biện pháp khơi tăng nguồn vốn Trong nguồn vốn nước định, nguồn vốn từ bên quan trọng Do đó, ngân hàng đưa định hướng huy động VTG nước cách: - Tiếp tục triển khai việc mở tài khoản cá nhân theo chuyên gia, nguồn vốn khai thác dân cư cịn lớn Do đó, việc phát triển tiền gửi cá nhân làm tăng khả thu nguồn vốn nhàn rỗi dân cư mà cịn tạo điều kiện để tốn khơng dùng tiền mặt, áp dụng cơng cụ tốn đại Nhưng tập quán người dân thích sử dụng tiền mặt Chi nhánh cần có biện pháp khuyến khích người dân mở tài khoản, tạo thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng hoạt động giao dịch - Tiếp tục phát triển mối quan hệ chặt chẽ với đơn vị, tổ chức cá nhân khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng quan hệ khách hàng nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ khách hàng - Nắm bắt thị trường, để từ theo dõi sát biến động ảnh hưởng đến Chi nhánh, đặc biệt thay đổi lãi suất chế lãi suất NHNo& PTNT Việt Nam, vừa đáp ứng yêu cầu cạnh tranh huy động vốn vừa bảo đảm yêu cầu hạch toán kinh doanh Nghiên cứu theo dõi biến động cung cầu vốn, để có điều chỉnh phù hợp sách huy động vốn, sách huy động vốn ngoại tệ trung dài hạn theo lãi suất thả thị trường (lấy lãi suất 12 tháng làm gốc trả lãi theo năm để lấy nguồn vốn đầu tư cho dài hạn), tài trợ đồng tài trợ Chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam Sinh viên : Nguyễn Thị Tươi – MSV : 1212404017 Page 70 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 2016 - Tiếp tục nâng cấp trang bị có thêm trang thiết bị phục vụ cho hoạt động toán liên ngân hàng cho với vị ngân hàng đầu mối tốn - Có chiến lược khách hàng đắn: thu hút khách hàng mới, trì mối quan hệ với khách hàng cũ, giữ vững thị trường nông nghiệp, nông thôn Thắt chặt mối quan hệ khách hàng với ngân hàng, cần có sách ưu đãi khách hàng lớn - Áp dụng rộng rãi hình thức để huy động tiền gửi dân cư Nâng cao bước chất lượng hoạt động điều kiện mới, tình hình mới, đảm bảo chắn khả toán - Tiếp tục nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Mở thêm số loại dịch vụ như: tư vấn đầu tư, tư vấn tài chính, tư vấn pháp luật - Tiến hành đào tạo đội ngũ cán nhằm nâng cao trình độ lực đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ đặt để theo kịp với nước giới 3.3 Các giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thủy Nguyên- Hải Phòng Giải pháp : Tiếp tục đa dạng hóa hình thức huy động tiền gửi - Căn thực : Dựa hạn chế thứ BẢ NG 2.5 trang 57, Biểu đồ 2.3 trang 58 với phần phân tích, tác giả nhận thấy: Nguồn tiền gửi KKH chiếm tỷ trọng thấp (khoảng 6%) chủ yếu từ TCKT, nguồn tiền gửi từ TCTD thấp Tiền gửi dân cư chiếm 99% tiền gửi từ TCTD chiếm tỉ trọng thấp khoảng 0.1% Còn theo BẢ NG 2.8 TGTK KKH chiếm nhỏ 7% Ngân hàng cần tập trung việc thu hút nguồn tiền gửi đối tượng khác để nâng tính ổn định nguồn vốn cao lên, từ thu hút nguồn tiền gửi vào ngân hàng Sinh viên : Nguyễn Thị Tươi – MSV : 1212404017 Page 71 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 2016 - Nội dung thực hiện: Tùy vào đối tượng khách hàng mà chiến lược phát triển khách hàng chi nhánh mà nghiên cứu sản phẩm khác NHNo Thủy Ngun năm gần có đối tượng TCKT Hầu hết khoản tiền gửi tiền gửi tốn phí nguồn rẻ mà tính ổn định nguồn vốn khơng cao Từ đánh giá biện pháp đưa cần đẩy mạnh khoản TG có kì hạn nhằm đáp ứng cho nhu cầu vay trung dài hạn Cụ thể : Đối với khách hàng cá nhân NHNo Thủy Ngun có hình thức tiết kiệm Không kỳ hạn VND, Không kỳ hạn ngoại tệ, Có kỳ hạn trả lãi sau tồn , Có kỳ hạn trả lãi sau định kỳ, Có kỳ hạn trả lãi trước tồn , Có kỳ hạn trả lãi trước định kỳ, Hưởng lãi bậc thang theo thời gian gửi, Gửi góp hàng tháng ,Gửi góp không theo định kỳ, VNĐ bảo đảm USD, Tiết kiệm vàng, Tiền gửi tiết kiệm có thưởng,VNĐ bảo đảm giá trị theo vàng Để phù hợp đáp ứng nhiều nhu cầu khách hàng ngân hàng đưa sản phẩm tiết kiệm theo ngày, theo tuần, thời gian theo yêu cầu khách hàng với lãi suất hợp lý Ngoài ra, NHNo Thủy Ngun đưa hình thức tích lũy tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm mua tơ tơ, nhà cửa Các hình thức thường khoảng thời gian dài nên đem lại nguồn vốn ổn định cho ngân hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp, hộ kinh doanh Đặc điểm nguồn có tiền nhàn rỗi dài cơng việc kinh doanh ln địi hỏi họ thường xuyên bận rộn Do đó, đối tượng thường quan tâm đến dịch vụ gửi tiền, rút tiền lãi suất ngân hàng đưa gói tiết kiêm auto banking, nhận tiền gửi nhà chi trả kịp thời đáp ứng yêu cầu họ Việc áp dụng hình thức làm tăng chi phí mức độ ngân hàng thu hút lượng vốn rẻ thường gửi khơng kỳ hạn Khi cơng việc vào hoạt động số Sinh viên : Nguyễn Thị Tươi – MSV : 1212404017 Page 72 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 2016 lượng khách hàng tăng lên số dư tiền gửi khơng kỳ hạn tăng lên làm cho chi phí bình qn giảm xuống NHNo Thủy Nguyên kết hợp huy động cho vay cho vay tiêu dùng Khách hàng cam kết gửi tiền tiết kiệm ngân hàng số tiền gửi đạt tỷ lệ định cho việc mua hàng hóa phần cịn lại ngân hàng cho vay nốt đảm bảo hàng hóa mà khách hàng định mua Việc triển khai hoạt động vừa hỗ trợ hoạt động cho vay tiêu dùng mục đích ngân hàng tăng cường huy động vốn hoạt động mà NHNo Thủy Nguyên chưa trọng phát triển NHNo Thủy Nguyên đưa gói tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng ngoại tệ mạnh Nền kinh tế có biến động mạnh người dân khơng tin tưởng đồng nội tệ mà có thói quen dùng vàng, ngoại tệ mạnh để đo lường giá trị hàng hóa Do đó, ngân hàng huy động vốn đảm bảo giá trị theo vàng hay theo ngoại tệ mạnh Việc huy động thực theo nguyên tắc lãi suất huy động thấp lãi suất tiền gửi thông thường - Dự kiến kết đạt được: Bằng cách đa dạng hóa hình thức huy động vốn NHNo Thủy Ngun tăng lượng khách hàng mở tài khoản giao dịch ngân hàng từ tăng khả huy động vốn đồng thời nắm bắt thêm nhu cầu dịch vụ vốn đa dạng khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc lựa chọn hình thức đầu tư thích hợp Giải pháp 2: Tăng cường hoạt động Marketing chiến lược khách hàng hợp lí cho chi nhánh - Căn thực hiện: Khi ngành kinh tế phát triển đại cơng tác marketing trở nên quan trọng Bởi có tăng cường cơng tác Marketing hình ảnh thương hiệu doanh nghiệp đến với khách hàng Và từ tạo niềm tin, tạo uy tín khách hàng đặc biệt mà số lượng doanh Sinh viên : Nguyễn Thị Tươi – MSV : 1212404017 Page 73 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 2016 nghiệp ngày nhiều cạnh tranh doanh nghiệp ngày trở nên liệt hình ảnh uy tín doanh nghiệp trở nên quan trọng Do thời gian tới chi nhánh cần đặc biệt quan tâm tới hoạt động marketing mở thêm phòng chức chuyên trách phận tiếp thị khách hàng - Nội dung thực hiện: + Trước đưa sản phẩm huy động vốn đó, Chi nhánh phải có chương trình tuyên truyền, bốc thăng trúng thưởng, quảng cáo ấn tượng để thu hút khách hàng Cụ thể là: Đối với khách hàng nông nhân, công nhân, hộ sản xuất ngân hàng cần làm tốt công tác tuyên truyền vận động trực tiếp gián tiếp thông qua phương tiện thông tin đại chúng, gửi tờ rơi đến tận tay khách hàng để họ tìm hiểu kỹ đồng thời đơn giản hóa thủ tục giao dịch giúp cho nhân dân dễ dàng thực giao dịch với ngân hàng rút ngắn thời gian giao dịch Đối với khách hàng doanh nghiệp, TCKT Chi nhánh cần cải tiến phong cách giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt + Chi nhánh cần có phận hỗ trợ nhằm giải đáp thắc mắc khách hàng sản phẩm, truyền đạt cho họ thông tin cần thiết sản phẩm Điều làm cho khách hàng có ấn tượng tốt chu đáo chuyên nghiệp Chi nhánh, góp phần tạo lượng khách hàng truyền thống Chi nhánh tương lai + Muốn có người gửi tiền vào ngân hàng trước tiên phải làm cho họ "đến với ngân hàng phải giữ họ lại" Đó nghệ thuật kinh doanh, Chi nhánh đề chiến lược khách hàng: thu nhập thông tin, nắm bắt nhu cầu, phân loại khách hàng, phân đoạn thị trường có khuyến khách hàng có quan hệ thường xuyên để chăm sóc khách hàng phù hợp + Chi nhánh nên có lời cảm ơn tới khách hàng vào cuối đợt trả lãi gốc Vào dịp lễ Tết, kỷ niệm ngày thành lập chi nhánh nên gửi thiệp chúc mừng tới Sinh viên : Nguyễn Thị Tươi – MSV : 1212404017 Page 74 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 2016 khách hàng truyền thống khách hàng tiềm thường xuyên giao dịch với số lượng tiền gửi lớn…Những việc làm nhỏ nhặt lại có tác dụng lớn việc giữ chân khách hàng quảng bá hình ảnh Ngân hàng mắt cơng chúng + Chi nhánh phát phiếu thăm dị dư luận tới khách hàng để lấy ý kiến khách hàng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mong muốn góp ý từ khách hàng cải tiến dịng sản phẩm ngân hàng Đây cơng việc có hiệu lớn cho Chi nhánh trước triển khai đợt huy động vốn tiền gửi mới, hay đưa thị trường sản phẩm huy động - Dự kiến kết đạt được: Thông qua việc đưa chương trình, điều kiện ưu đãi , thái độ phục vụ khơng thu hút khách hàng gửi tiền mà cịn quảng bá hình ảnh Ngân hàng mắt công chúng Giải pháp 3: Chính sách lãi suất linh hoạt - Căn thực : Chính sách đưa để giải hạn chế thứ ba nêu mục hạn chế Lãi suất cơng cụ mang tính nhạy cảm, tác động đến quy mô hoạt động vốn hiệu kinh doanh ngân hàng Trong kinh tế thị trường với cạnh tranh gay gắt ngân hàng phải có sách lãi suất hấp dẫn để thu hút lượng vốn lớn Theo BẢ NG 2.8 phần 2.2.3 Hiệu huy động vốn tiền gửi chi nhánh trang 59, tác giả nhận thấy: So với ngân hàng khác địa bàn, lãi suất huy động dài hạn thấp Như Ngân hàng MB kì hạn 24 tháng 7.2%, Sea Bank (6.89%) Agribank 6.8% Đối với kì hạn 12 tháng Agribank: 6% ngân hàng khác là: 6.5% (Vietinbank); OceanBank (7.2%) Ngân hàng cần điều chỉnh mức lãi suất trung dài hạn để đảm bảo tính ổn định đáp ứng nhu cầu cho vay trung dài hạn - Nội dung thực hiện: Do tầm quan trọng lãi suất mà việc xây dựng lãi suất đặt lên Sinh viên : Nguyễn Thị Tươi – MSV : 1212404017 Page 75 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 2016 hàng đầu Ngân hàng phải đưa mức lãi suất đủ lớn để thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng mặt khác phải cố gắng không trả lãi cao để đảm bảo lợi nhuận cho Ngân hàng Điều chỉnh cấu nguồn vốn theo kỳ hạn cách hợp lý Cần áp dụng lãi suất huy động tỷ lệ lạm phát bình quân lãi suất gốc cộng tỷ lệ thu nhập dự tính người gửi tiền Hiện chi nhánh thiếu nguồn vốn trung dài hạn lãi suất cần thay đổi theo hướng tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn nghĩa lãi suất tiền gửi trung dài hạn phải tăng đáng kể so với lãi suất ngắn hạn (0.3 - 0.4%) để khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu dài - Dự kiến kết đạt : Do phải cạnh tranh gắt với ngân hàng khác địa bàn nên việc áp dụng lãi suất, phí dịch vụ linh hoạt có tính cạnh tranh làm tăng chi phí nguồn vốn kết thu quy mô nguồn vốn tăng trưởng, cấu hợp lý, ổn định cao từ hạn chế rủi ro tốn rủi ro lãi suất Giải pháp 4: Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cán cơng nhân viên Ngân hàng - Căn thực : Theo mục Trình độ nhân viên nêu 2.1.2.1 Mơ hình tổ chức trang 33 nhận thấy khơng có đồng nhân viên Ngân hàng độ tuổi, trình độ Trong điều kiện khoa học kĩ thuật ngày phát triển, hoạt động ngân hàng phải thường xuyên đào tạo bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ, trang kiến thực nơi ngoại ngành cho cán để họ thích ứng nắm bắt yêu cầu ngân hàng hoạt động chế thị trường Vì vậy, sách đưa nhằm giải hạn chế thứ tư nêu phần hạn chế - Nội dung thực hiện: Để phát triển sử dụng hiệu nguồn lực người chi nhánh cần Sinh viên : Nguyễn Thị Tươi – MSV : 1212404017 Page 76 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 2016 đào tạo lại cán bộ, thường xuyên mở lớp tập huấn nâng cao kiến thức, trình độ ngoại ngữ…giúp cho cán nhân viên ngân hàng bắt kịp thay đổi tất mặc xã hội Huy động vốn khơng phải hoạt động tiến hành riêng lẻ Nó cần phối hợp nhịp nhàng phận có liên quan, cần phân cơng trách nhiệm, tránh chồng chéo cân đối công việc Bên cạnh truyền đạt kinh nghiệm, học tập kế hoạch tác nghiệp nhân viên ngân hàng quan trọng Điều tạo điều kiện giữ chân cán thực có lực cho ngành ngân hàng nói chung cho Chi nhánh nói riêng - Dự kiến kết đạt được: Nâng cao trình độ cán cơng nhân viên Ngân hàng khơng phải việc làm khó hồn tồn làm Việc đ tạo cán nâng cao hiệu việc thực thi chế độ hoạt động huy động vốn để có đội ngũ cán động, hiểu biết sâu sắc lĩnh vực hoạt động tạo điều kiện nâng cao hiệu thúc đẩy hoạt động huy động vốn ngày phát triển Từ đó, có sở để nâng lương cho cán tạo điều kiện có hội cho cán cơng nhân viên thăng tiến Điều tạo điều kiện giữ chân cán thực có lực cho ngành ngân hàng nói chung cho Chi nhánh nói riêng 3.4 Một số kiến nghị để thực giải pháp - Với thành tựu kinh tế đạt năm đổi với phát triển Chi nhánh lòng tin khách hàng Ngân hàng củng cố bước, hội huy động vốn Chi nhánh có hội tăng trưởng Tuy nhiên để hoạt động ngày có hiệu quả, tác giả xin có số đề xuất sau: 3.4.1 Kiến nghị Nhà nước - Nhà nước cần hồn thiện mơi trường pháp lý, tạo lập môi trường tâm lý xã hội ổn định, phát triển thị trường chứng khốn… Hồn chỉnh hệ thống Sinh viên : Nguyễn Thị Tươi – MSV : 1212404017 Page 77 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 2016 pháp luật đồng đảm bảo quyền lợi đáng Ngân hàng, môi trường pháp lý ổn định để tạo điều kiện Ngân hàng cho vay, vừa đáp ứng nhu cầu cung cấp vốn cho đầu tư phát triển vừa đảm bảo an toàn vốn Ngân hàng Tạo lập môi trường pháp lý ổn định thu hút khách hàng tin tưởng quay trở lại với Ngân hàng Chính phủ cần tạo lịng tin người dân để họ tin tưởng vào biện pháp Chính phủ đưa kinh tế lên, đẩy lùi lạm phát, đẩy lùi tình trạng giá đồng tiền 3.4.2 Kiến nghị quyền địa phương - Có bịên pháp đẩy nhanh tiến độ thi cơng cơng trình xây dựng đường giao thông tạo điều kiện phát triển kinh tế - xã hội huyện - Tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho doanh nghiệp thành lập, có sách hỗ trợ phát triển du lịch huyện - Ủy ban nhân dân huyện Tam Nơng cấp ban ngành cần có nhiều sách quy hoạch vùng kinh tế trọng điểm, tạo hành lang pháp lý thơng thống nhằm thu hút nhiều nhà đầu tư Đây sở để phát triển kinh tế địa phương, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển hoạt động ngân hàng - Các cấp quyền cần có nhiều sách hỗ trợ, phối hợp chặt chẽ với người dân khai thác tối đa tiềm du lịch huyện khuyến khích đẩy mạnh việc phát triển kinh doanh ngành thương mại, dịch vụ 3.4.3 Kiến nghị NHNN&PTNT chi nhánh Thủy Nguyên NHNo&PTNN Chi nhánh Thủy Nguyên quan quản lý trực tiếp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Hải Phịng Để giúp Chi nhánh thuận lợi kế hoạch kinh doanh mình, em xin có kiến nghị sau: + Đề nghị NHNo&PTNN Chi nhánhThủy Nguyên cần đầu tư thích đáng cho việc nghiên cứu vấn đề chiến lược kinh doanh lâu dài toàn hệ thống Sớm đưa dự báo khoa học hỗ trợ tạo điều kiện cho Chi nhánh chủ động kinh doanh.Trong trường hợp Sinh viên : Nguyễn Thị Tươi – MSV : 1212404017 Page 78 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 2016 phải xử lý yêu cầu cấp bách cần có chế thỏa đáng đảm bảo công chi nhánh (vấn đề lãi suất điều vốn) + NHNo&PTNN Chi nhánhThủy Nguyên cần nghiên cứu tận dụng vị Hội sở tìm kiếm dự án lớn, dành quyền ngân hàng đầu mối cho vay hợp vốn để tạo điều kiện cho chi nhánh phát triển khách hàng + Sớm có văn hướng dẫn, xử lý cho vay doanh nghiệp cổ phần hố + Có chế độ thưởng phạt hợp lý phận làm công tác huy động vốn thời kỳ huy động kỳ phiếu, trái phiêú Sinh viên : Nguyễn Thị Tươi – MSV : 1212404017 Page 79 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 2016 KẾT LUẬN Mỗi kinh tế vận hành phát triển dựa yếu tố sản xuất bao gồm lao động, vốn, đất đai cơng nghệ, cơng tác quản lí, vốn yếu tố quan trọng cho phát triển kinh tế xã hội Và biện pháp tăng cường nguồn vốn nước thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Sau thời gian thực tập, tác giả nhận thức phần vai trò quan trọng hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng kinh tế Qua phân tích, đánh giá thực trạng cho thấy thời gian qua hệ thống mạng lưới huy động vốn NHNN PTNN chi nhánh Thủy Nguyên ngày củng cố, ổn định mở rộng, trang thiết bị công nghệ đại, chi nhánh bước đa dạng hóa hình thức huy động tiền gửi thời hạn mức lãi suất để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch với chi nhánh Do thu hút nhiều nguồn nhàn rỗi dân cư Tuy nhiên bên cạnh tình hình kinh tế khó khăn, lãi suất trần huy động giảm, chi nhánh số hạn chế công tác huy động vốn dài hạn dẫn đến không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay Vì thời gian tới để tiếp tục đáp ứng nhu cầu thành phần kinh tế, chi nhánh cần có giúp đỡ quan chức việc tạo lập môi trường kinh tế vĩ mô thuận lợi Hơn nữa, chi nhánh cần cần có sách đặc biệt mở rộng thêm hoạt động huy động vốn phát hành trái phiếu để thu hút nguồn vốn tiền gửi dài hạn nhằm thực tốt nghiệp vụ cung ứng vốn Hoàn thành khóa luận này, tác giả mong muốn góp phần nhỏ bé vào việc nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi phát triển NHNN PTNN chi nhánh Thủy Nguyên Tuy nhiên sinh viên thực tạp chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót hạn chế định Do đó, mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô cán nhân viên chi nhánh ngân hàng để khóa luận hồn chỉnh phát huy hiệu thiết thực Xin chân thành cảm ơn! Sinh viên : Nguyễn Thị Tươi – MSV : 1212404017 Page 80 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 2016 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Phân tích tài doanh nghiệp – Học viện Tài Giáo trình Ngân hàng thương mại – PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại – Học viện Tài Cẩm nang huy động vốn Agribank Luật Tổ chức tín dụng Việt Nam năm 2010 Tạp chí thơng tin Agribank Việt Nam Các wedsite: http://vanban.chinhphu.v n www.agribank.com.vn http://haiphong.gov.vn Sinh viên : Nguyễn Thị Tươi – MSV : 1212404017 Page 81 ... HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỦY NGUYÊN - HẢI PHỊNG 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh. .. hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Thủy Nguyên 70 3.3 Các giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thủy Nguyên- Hải Phòng. .. tiền gửi hiệu hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hiệu huy động tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thủy Nguyên, Hải phòng