3. Cho điểm của cán bộ hướng dẫn (ghi bằng cả số và chữ):
2.2. Thực trạng công tác huy động vốn tiền gửi tại NHNo&PTNT
2.2.4. Hiệu quả huy động vốn tiền gửi của Chi nhánh
Trong nền kinh tế mang tính cạnh tranh gay gắt như hiện nay, huy động vốn đang là vấn đề sống cịn của các NHTM để duy trì và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế, đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng. Để mở rộng thị phần và huy động ngày càng nhiều nguồn vốn tiền gửi từ TCKT và dân cư, các ngân hàng cạnh tranh nhau về mọi mặt: công nghệ, chất lượng sản phẩm dịch vụ, địa điểm, cơ sở vật chất hạ tầng... Trong đó, yếu tố quan trọng cần phải kể đến chính là lãi suất huy động. Lãi suất huy động chính là cơng cụ quan trọng được các ngân hàng sử dụng nhằm thu hút
khách hàng, gia tăng thị phần vốn trong nền kinh tế.
Trong chi phí tổng nguồn vốn huy động thì chi phí lãi phải trả cho nguồn vốn huy động là một yếu tố quan trọng và ảnh hưởng lớn đến chất lượng, hiệu quả kinh doanh của chi nhánh, nó chiếm tỷ trọng lớn nhất và biến động mạnh nhất. Việc tăng nguồn vốn huy động trong điều kiện chi phí lãi phải trả cho nguồn vốn huy động quá cao sẽ là nguyên nhân gây khó khăn cho việc giải quyết đầu ra của nguồn vốn hoặc làm giảm bớt lợi nhuận của ngân hàng. Do đó xem xét chi phí lãi phải trả cho nguồn vốn huy động và sự biến động của chi phí này được xem là việc làm thường xuyên trong công tác quản trị nguồn vốn huy động, là nội dung quan trọng trong việc đánh giá tình hình huy động vốn của ngân hàng.
BẢNG 2.8. : LÃI SUẤT HUY ĐỘNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN HẢI PHÒNG CẬP NHẬT NGÀY 02/06/2015
Đơn vị: % Ngân hàng KKH 1 tháng 2 tháng 3 tháng 6 tháng 9 tháng 12 Tháng 18 tháng 24 tháng Agribank 1 4.5 4.8 5.2 5.8 5.8 6.0 6.5 6.8 Sea bank - 5.1 5.2 5.25 5.8 6.2 6.8 6.85 6.89 ACB 0.3 4.4 4.4 4.8 5.5 5.6 6.2 - 6.5 Vietcombank 0.3 4.5 4.8 3.5 5.4 5.4 6.5 - 6.5 MB 0.3 4.8 4.9 5.2 5.7 5.65 7.2 - 7.2 Ocean bank 0.8 4.9 5 5.1 6 6.4 7.2 7.2 7.3
Việc quy định lãi suất trần huy động đối với các NHTM của NHNo giúp cho tình hình lãi suất khá ổn định. Tuy nhiên, NHNo&PTNT cũng cần phải đa dạng các mức lãi suất gắn liền với sự đa dạng các loại hình tiền gửi nhằm phù hợp với nhu cầu huy động của ngân hàng và tạo ra nhiều sự lựa chọn cho khách hàng. Nhận thấy lãi suất huy động trung và dài hạn của Agribank so với các ngân hàng khác trên địa bàn cịn thấp. Hiện nay mơi trường cạnh tranh của các ngân hàng càng trở nên gay gắt thì ngân hàng nên điều chỉnh mức lãi suất để thu hút nguồn vốn huy động.
Ngoài ra, Ngân hàng đã quan tâm đến việc đánh giá chi phí trả lãi cho nguồn huy động thông qua chỉ tiêu lãi suất bình quân đầu vào. Do trong thời gian qua, lãi suất bình qn huy động có xu hướng giảm nên chi phí bình qn cho lãi suất đầu vào cũng có xu hướng giảm, bên cạnh việc thường xuyên tính tốn chi phí cho từng nguồn vốn để lựa chọn nguồn tài trợ thích hợp, chi nhánh cũng thường xuyên tính lãi suất bình quân của VTG để phục vụ cho công tác quản lý.
Áp dụng công thức 4 trong mục 1.3.2.1. Các chỉ tiêu định lượng của CHƯƠNG I ta tính được :
Chi phí trả lãi TG bình qn năm 2013 = ( chi phí trả lãi tiền gửi / tổng VTG huy động) *100% = (36,600 / 628,303)*100% = 5.82%.
38000 36000 34000 32000 36600 36208 34089
năm 2013 năm 2014 năm 2015
BẢNG 2.9 CHI PHÍ TRẢ LÃI TIỀN GỬI GIAI ĐOẠN 2013-2015
Đơn vị: triệu đồng Năm 2014/2013 Năm 2015/2014 Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Giá trị Tỷ lệ Giá trị Tỷ lệ Tổng VTG 628,303 784,200 955,100 155,897 24.81% 170,900 21.79% CP trả lãi TG 36,600 36,208 34,089 - 392 - 1.07% - 2,179 - 6.02% CP lãi TG bình quân 5.82% 4.62% 3.57% - - - -
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHNo&PTNT
Thủy Ngun- Hải Phịng trong năm 2013-2015)
Chi phí hoạt động huy động vốn tiền gửi của NHNo&PTNT chi nhánh Thủy Nguyên trong 3 năm gần đây được thể hiện qua biểu đồ sau:
Biểu đồ 2.4 : Chi phí trả lãi TG
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh
Chi phí trả lãi tiền gửi chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng chi phí huy động vốn và ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả hoạt động của ngân hàng. Dựa vào bảng và biểu đồ trên ta thấy chi phí trả lãi tiền gửi bình quân trên mỗi đồng vốn tiền gửi của Chi nhánh giảm qua các năm.
Cụ thể : Năm 2013, chi phí trả lãi tiền gửi là 36,600 triệu đồng trên tổng tiền gửi huy động là 628,303 triệu đồng. Ta có chi phí lãi TG bình qn là 5.82%. Tỷ suất này là thấp nhất nó cho thấy: để huy động được một đồng tiền gửi Ngân hàng phải chi bình quân 0.0582 đồng chi phí lãi. Năm 2014 và năm 2015 chi phí trả lãi tiền gửi giảm qua 2 năm và tổng tiền gửi huy động tăng qua 2 năm. Chi phí trả lãi tiền gửi năm 2015 là 34,089 triệu đồng và tổng tiền gửi huy động đạt mức 955,100 triệu đồng. Do đó, chi phí lãi TG bình qn đạt 3.57% giảm so với năm 2014 là 1.05%. Như vậy ngân hàng phải bỏ ra 0.0357 đồng chi phí lãi trên một đồng tiền gửi. Ta có thể lý giải kết quả trên dựa vào sự biến động lãi suất và có được chỉ tiêu chi phí trả lãi tiền gửi bình qn như vậy được đánh giá là có hiệu quả. Ngân hàng đã đưa ra mức lãi suất linh hoạt để nâng cao chất lượng công tác huy động vốn, gia tăng khách hàng gửi tiền, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
Chi phí huy động vốn bao gồm chi phí lãi và các chi phí phi lãi. Các chi phí phi lãi như là: chi phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí nhân viên, chi phí trang thiết bị, chi phí quảng cáo, tiếp thị...
Áp dụng công thức 3 trong mục 1.3.2.1. Các chỉ tiêu định lượng của CHƯƠNG
I ta tính được :
Tổng chi phí huy động VTG bình qn = (chi phí huy động tiền gửi /tổng chi phí)*100%
Năm 2013 = (36.600/47.345 )*100%= 77.3% . Ta tính tương tự các năm còn lại và phản ánh được bảng dưới đây:
BẢNG 2.10 CHỈ TIÊU CHI PHÍ HUY ĐỘNG VỐN TRÊN TỔNG CHI PHÍ GIAI ĐOẠN 2013-2015
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Chi phí HĐTG 36.600 36.208 34.089
Tổng chi phí 47.345 47.623 46.190
Chi phí HĐTG /Tổng chi phí 77.3% 76.03% 73.8%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh
Thủy Nguyên - Hải Phịng trong năm 2013-2015)
Nhìn vào bảng trên ta thấy tỷ lệ chi phí huy động vốn trên tổng chi phí trung bình trong ba năm đạt 75.71%. Nếu năm 2013 chi phí HĐV chiếm 77.3% trong tổng chi phí thì đến năm 2014 chiếm 76.03% giảm so với năm 2013 là 1.27%, sang năm 2015 chi phí HĐV chiếm 73.8% giảm 2.23% so với cùng kì năm ngối.Qua các năm chi phí HĐV/Tổn chi phí giảm. Nguyên nhân là do lãi suất tiền gửi trong năm.