Báo cáo thực tập tốt nghiệp phân tích hiệu quả hoạt động huy động và cho vay ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh sở giao dịch 2

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH - BÁO CÁO THỰC TẬP PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÀ CHO VAY NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM-CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Sinh viên thực : NGUYỄN SỸ HOÀNG LONG Lớp : DH29QT01 Khóa học : KHĨA 29 Khoa : QUẢN TRỊ KINH DOANH MSSV : 030329130243 Giảng viên hƣớng dẫn : ThS NGUYỄN THỊ ANH THY Tp Hồ Chí Minh,tháng 11-2016 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH - BÁO CÁO THỰC TẬP PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÀ CHO VAY NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM-CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Sinh viên thực : NGUYỄN SỸ HỒNG LONG Lớp : DH29QT01 Khóa học : KHÓA 29 Khoa : QUẢN TRỊ KINH DOANH MSSV : 030329130243 Giảng viên hƣớng dẫn : ThS NGUYỄN THỊ ANH THY Tp Hồ Chí Minh,tháng 11-2016 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu thân đƣợc hƣớng dẫn khoa học ThS Nguyễn Thị Anh Thy,cam đoan số liệu trung thực có trích dẫn đầy đủ Thành phố Hồ Chí Minh,ngày tháng 11 năm 2016 TÁC GIẢ i NHẬN XÉT VÀ XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP (Đánh giá tính xác thực liệu,số liệu mức độ đạt yêu cầu báo cáo thực tập)      Xuất sắc Tốt Khá Đáp ứng yêu cầu Không đáp ứng yêu cầu XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP (Ký,ghi rõ Họ tên,Đóng dấu) ii PHIẾU CHẤM ĐIỂM BÁO CÁO THỰC TẬP Điểm : Giảng viên chấm Giảng viên chấm (Ký ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên) iii Mục lục DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ vi PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU SƠ LƢỢC VỀ ĐỀ TÀI 1.1 TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.3 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.4 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.5 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.6 KẾT CẤU CỦA BÀI BÁO CÁO CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÀ CHO VAY NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM-CNSGD2 10 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM-CNSGD2 10 2.1.1 TỔNG QUAN VỀ BIDV 10 2.1.2 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM-CNSGD2 14 2.2 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÀ CHO VAY NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM-CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 18 2.2.1 Phân tích đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn 18 2.2.2 Phân tích đánh giá hiệu hoạt động cho vay 28 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ 42 3.1 MÔI TRƢỜNG NGÀNH TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG VIỆT NAM VÀ ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CNSGD2 42 3.1.1 Mơi trƣờng ngành Tài chính-Ngân hàng Việt Nam 42 3.1.2 Định hƣớng phát triển CNSGD2 44 3.2 GIẢI PHÁP 45 3.3 KIẾN NGHỊ 53 PHẦN KẾT LUẬN 56 iv DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT NGHĨA CỦA TỪ BIDV Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam TMCP WTO ASEAN APEC CNSGD2 Thƣơng mại cổ phần Tổ chức thƣơng mại giới Hiệp Hội quốc gia Đông Nam Á Diễn đàn hợp tác Châu Á-Thái Bình Dƣơng Chi nhánh-sở giao dịch NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc TCTD Tổ chức tín dụng VCSH Vốn chủ sở hữu HTTD Hỗ trợ tín dụng CVQHKH Chuyên viên quan hệ khách hàng v DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình vốn chủ sở hữu (VCSH), tổng tài sản (TTS) qua năm Bảng 2.2: Lợi nhuận trƣớc thuế BIDV-CNSGD2 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn chi nhánh Bảng 2.4 : Huy động vốn theo đối tƣợng chi nhánh Bảng 2.5 : Huy động vốn theo thời hạn chi nhánh Bảng 2.6: Huy động vốn theo loại tiền chi nhánh Bảng 2.7: Tình hình huy động vốn sáu tháng đầu năm 2012 chi nhánh Bảng 2.8: Tổng nguồn vốn, vốn huy động chi nhánh Bảng 2.9: Tình hình dƣ nợ chi nhánh Bảng 2.10: Dƣ nợ theo đối tƣợng chi nhánh Bảng 2.11: Dƣ nợ theo thời hạn chi nhánh Bảng 2.12: Dƣ nợ theo loại tiền Bảng 2.13: Nợ phân loại theo nhóm Bảng 2.14: Dự phòng rủi ro Bảng 2.15: Hệ số Q Bảng 2.16: Tình hình nợ hạn Bảng 2.17: Thuộc thẩm quyền phê duyệt Phó giám đốc phụ trách quan hệ khách hàng Bảng 2.18: Thuộc thẩm quyền phê duyệt Giám đốc/Phó giám đốc phục trách rủi ro tín dụng vi Bảng 2.19: Thuộc thẩm quyền phê duyệt Hội đồng tín dụng DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 2.1: Tình hình vốn chủ sở hữu tổng tài sản BIDV qua năm Hình 2.2 Sơ đồ cấu Tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Và Phát Triển Việt Nam Hình 2.3: Lợi nhuận trƣớc thuế chi nhánh so với Lợi nhuận BIDV Hình 2.4: Tình hình huy động vốn chi nhánh Hình 2.5: Huy động vốn theo đối tƣợng chi nhánh Hình 2.6: Cơ cấu huy động vốn theo đối tƣợng chi nhánh Hình 2.7: Huy động vốn theo thời hạn chi nhánh Hình 2.8: Cơ cấu huy động vốn theo thời hạn chi nhánh Hình 2.9: Huy động vốn theo loại tiền Hình 2.10: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền Hình 2.11: Huy động vốn tháng đầu năm 2012 chi nhánh Hình 2.12: Tỷ trọngvốn huy động tổngnguồn vốn chi nhánh Hình 2.13: Tình hình dƣ nợ chi nhánh Hình 2.14: Dƣ nợ theo đối tƣợng Hình 2.15: Cơ cấu dƣ nợ theo đối tƣợng Hình 2.16: Dƣ nợ theo thời hạn chi nhánh Hình 2.17: Cơ cấu dƣ nợ theo thời hạn chi nhánh Hình 2.18: Dƣ nợ theo loại tiền Hình 2.19: Cơ cấu dƣ nợ theo loại tiền vii ngắn hạn Trong dài hạn, để niềm tin ngƣời tiêu dùng ổn định nữa, sách đƣa cần có quán, thận trọngvà linh hoạt 3.1.2 Định hƣớng phát triển CNSGD2 Chi nhánh thời gian tới phát triển với định hƣớng sau: Thực sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trƣờng, tuân thủ quy định NHNN theo thời kỳ Phát triển sản phẩm huy động đa dạng, linh hoạt thời gian, lãi suất đáp ứng nhu cầu theo đối tƣợng khách hàng cá nhân, tổ chức doanh nghiệp sở phân tích nhu cầu quy mơ thị trƣờng, phối hợp với phận khác phát triển sản phẩm thẻ, dịch vụ tăng cƣờng khả huy động vốn Tích cực hồn thiện hệ thống sản phẩm dịch vụ theo hƣớng chuẩn hoá, tăng tiện ích, đa dạng theo ngành nghề địa bàn kinh doanh khách hàng gắn với quản trị rủi ro Thực chuyển dịch cấu tín dụng theo hƣớng tích cực, thơng qua việc xây dựng khách hàng vững chắc, ƣu tiên hƣớng vào thị trƣờng khối khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ; thực đa dạng hố danh mục tín dụng theo ngành nghề, trọngvào ngành có tiềm phát triển dài hạn, hạn chế cho vay ngành có rủi ro cao, đồng thời tăng cƣờng cho vay doanh nghiệp nhà nƣớc Với mục tiêu định hƣớng trở thành NHTM cung cấp dịch vụ tín dụng bán lẻ hàng đầu, chi nhánh dƣới đạo BIDV phát triển nhiều sản phẩm tín dụng cho đối tƣợng khách hàng cá nhân, hộ gia đình kinh doanh Chiến lƣợc phát triển tín dụng sách tín dụng phù hợp đƣợc nghiên cứu xây dựng dựa chiến lƣợc kinh doanh thời kỳ, xác định vị trí BIDV, đối tƣợng khách hàng mục tiêu thị trƣờng cần hƣớng tới Căn vào chiến lƣợc tín dụng, tình hình hoạt động kinh doanh nhƣ nhu cầu vốn dự kiến, tiêu nhƣ: kế hoạch 44 cấu tín dụng; giới hạn tín dụng theo sản phẩm, loại tiền, lĩnh vực, thành phần kinh tế khách hàng đƣợc phân giao cho đơn vị thành viên 3.2 GIẢI PHÁP Giải pháp huy động vốn chi nhánh Giải pháp tăng vốn huy động từ dân cƣ: Áp dụng sách lãi suất linh hoạt: đặc điểm chung dân cƣ nhạy cảm với lãi suất ngân hàng, nhóm khách hàng thƣờng hay so sánh mức lãi suất huy động khác từ ngân hàng, thơng thƣờng có tâm lý mong muốn có đƣợc mức lãi suất huy động cao Vì vậy, việc áp dụng mức lãi suất linh Hoạt phù hợp với sách Nhà Nƣớc BIDV cách thu hút nguồn vốn từ dân cƣ Trong tháng 4/2013, NHNN thức đƣa mức lãi suất huy động 7.5%/năm, thông tƣ số 21/2012/TT-NHNN ban hành quy định Hoạt động liên ngân hàng đời có hiệu lực từ ngày 01/09/2012 thể kiểm soát chặt chẽ thị trƣờng liên ngân hàng để tránh tình trạng mức lãi suất thị trƣờng liên ngân hàng năm 2011 tăng nhanh khiến mức lãi suất thị trƣờng tăng mạnh Với quy định mức lãi suất thông tƣ trên, việc ngân hàng tăng lãi suất đột ngột khơng xảy giai đoạn tiếp theo, việc đƣa mức lãi suất thích hợp với quy định nhƣng cạnh tranh với ngân hàng khác việc nhìn chung khả quan chi nhánh Phát triển đa dạng sản phẩm: phát triển sản phẩm huy động đa dạng, linh hoạt thời gian, lãi suất đáp ứng nhu cầu theo đối tƣợng khách hàng cá nhân, tổ chức doanh nghiệp sở phân tích nhu cầu quy mô thị trƣờng, phối hợp với phận khác phát triển sản phẩm thẻ, dịch vụ tăng cƣờng khả huy động vốn Đối với tiền gửi dân cƣ, ngân hàng đƣa hình thức huy động nhƣ gửi tiết kiệm VNA đảm bảo vàng, USD, tiết kiệm dành cho ngƣời cao tuổi, tiết kiệm tích lũy Đối với tiền gửi tổ chức kinh tế, ngân hàng nên mở rộng loại hình dịch vụ tốn, ƣu đãi phí cho nhóm khách hàng trung thành, 45 khách hàng có khoản tiền trì tài khoản đặn nên tƣ vấn khách hàng chuyển đổi kỳ hạn thời điểm thích hợp để đem lại lợi ích cao cho khách hàng, hay gia tăng tiện ích, dịch vụ kèm nhƣ: bán bảo hiểm, bán vé máy bay, chi trả lƣơng cho doanh nghiệp qua tài khoản mà khơng thu phí Dịch vụ bảo lãnh phát triển làm gia tăng vốn huy động ngân hàng, trình thực bảo lãnh ngân hàng khách hàng phải ký quỹ số tiền định ngân hàng đƣợc toàn quyền sử dụng số tiền thời gian khách hàng ký quỹ Đối với dịch vụ toán, cần mở rộng thêm dịch vụ ngân hàng nhƣ internet banking, home banking, để giúp huy động nguồn tiền gửi tốn có chi phí huy động thấp Ngân hàng phối hợp với tổ chức cung cấp dịch vụ, hàng hóa, điện nƣớc, điện thoại… để làm dịch vụ thu hộ Tăng cƣờng sách quảng bá hình ảnh ngân hàng: so với ngân hàng TMCP khác nhƣ Á Châu, Ngân hàng quốc tế VIB, Vietcombank…thì BIDV chƣa trọng hoạt động công tác tuyên truyền, quảng bá cho hình ảnh ngân hàng Hiện nay, cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên gay gắt, ngân hàng tiến hành hàng loạt sản phẩm dịch vụ để thu hút khách hàng, đặc biệt nguồn vốn từ dân cƣ, giải pháp marketing giải pháp hiệu để đƣa hình ảnh, thƣơng hiệu BIDV đến nhiều với nhóm khách hàng dân cƣ Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng: thời đại ngày nay, việc áp dụng công nghệ, khoa học, kỹ thuật lĩnh vực ngân hàng trở thành vấn đề quan trọng Viêc thực quy trình theo hƣớng tự động hóa khơng giúp chi nhánh giảm thiểu thời gian chờ đợi khách hàng tiết kiệm chi phí cho nhân lực Tâm lý khách hàng mong muốn dịch vụ đƣợc thực cách nhanh chóng tiện lợi Vì vậy, thời gian tới BIDV nói chung chi nhánh nói riêng cần đầu tƣ cơng nghệ đại để thu hút đƣợc nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ khách hàng, đặc biệt dịch vụ toán chuyển tiền Dịch vụ thẻ dịch vụ mạnh BIDV, xu hƣớng tốn khơng dùng tiền mặt ngày đƣợc ƣa chuộng, 46 việc tăng cƣờng phát triển sản phẩm bên cạnh cho vay nhƣ hoạt động thẻ cách để đa dạng hóa đƣa thƣơng hiệu BIDV đến với nhóm khách hàng dân cƣ Giải pháp cho huy động vốn trung dài hạn: vấn đề tăng nguồn vốn trung dài hạn vấn đề quan trọng chi nhánh, năm 2012, nguồn vốn trung dài hạn đƣợc cải thiện đáng kể nhƣng lâu dài, tỷ trọngnguồn vốn dài hạn cần tăng nửa Để tăng nguồn vốn huy động trung dài hạn, việc cần trọng đến biện pháp thu hút khách hàng, đẩy mạnh hoạt động quảng bá thƣơng hiệu, tăng cƣờng công tác quảng cáo, tổ chức nhiều chƣơng trình khuyến nhƣ chƣơng trình rút thăm trúng thƣởng cho khách hàng vay vốn hay gửi tiết kiệm, chủ động thăm dò mức độ hài lòng khách hàng, tập trung khai thác nguồn vốn trung dài hạn nhiều từ thành phần thị trƣờng bán lẻ nhƣ phân tích phía cần phải xây dựng tổ chức thực sách khách hàng, có sách phù hợp thƣờng xuyên nhƣ: xem xét phân loại khách hàng để có sách đặc biệt khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, tìm hiểu nguyên nhân khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khơi phục lại trì quan hệ tốt với khách hàng, cử cán nghiệp vụ giỏi, đạo đức tốt có khả giao tiếp tốt để giao dịch, chăm sóc khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn, sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng, thành lập tổ chuyên trách giúp lãnh đạo đáp ứng yêu cầu chăm sóc, tiếp thị phục vụ nhóm khách hàng, Triển khai sản phẩm dịch vụ, cung cấp sản phẩm trọn gói cho khách hàng, tìm hiểu, nghiên cứu khách hàng để đƣa sản phẩm phù hợp với đối tƣợng khách hàng cụ thể, có kế hoạch phát triển, quy hoạch, đào tạo cán chuyên sâu, chuyên nghiệp kỹ nghiệp vụ, đáp ứng điều kiện đại, hội nhập, tác phong giao dịch, văn minh, đại, hƣớng dẫn chu đáo khách hàng Giải pháp thực quy trình: thời gian có định cho vay doanh nghiệp từ lúc nhận hồ sơ lúc giải ngân lâu so với ngân hàng TMCP khác, thời gian để định cho vay dự án ngắn hạn dài hạn 47 cánh từ 4-5 ngày tùy vào khoản vay thuộc thẩm quyền phê duyệt tín dụng Về thời gian để phê duyệt tín dụng khoản vay dài hạn nhƣ vay đầu tƣ dự án hay bảo lãnh, thời gian phê duyệt khoản vay thuộc thẩm quyền phê duyệt Phó giám đốc phụ trách QHKH tƣơng đối ngắn, khoảng 10 ngày, khoản vay thuộc thẩm quyền phê duyệt Giám đốc/Phó giám đốc phụ trách rủi ro tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt hội đồng tín dụng thời gian tƣơng đối chấp nhận đƣợc, BIDV ngân hàng BIDV xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội (Internal Credit Rating System - ICRS) để xếp hạng khách hàng làm sở phân loại nợ theo thông lệ quốc tế Đây Phƣơng thức phân loại nợ dựa phƣơng pháp định tính kết hợp với định lƣợng tiệm cận với thơng lệ quốc tế, góp phần đánh giá thực chất chất lƣợng tín dụng, kiểm sốt đƣợc nợ xấu, có biện pháp ngăn ngừa xử lý rủi ro kịp thời Qua cho thấy, BIDV ngân hàng tƣơng đối kiểm sốt chặt chẽ quy trình cho vay để hạn chế rủi ro tín dụng cho chi nhánh nên việc thời gian phê duyệt tín dụng khoản vay dài hạn nhằm tài trợ cho đầu tƣ dự án bảo lãnh nhìn chung tốt, vừa đảm bảo thời gian hợp lý đảm bảo quy trình tín dụng đƣợc thực cách nghiêm túc chặt chẽ Tuy nhiên khoản vay ngắn hạn để tài trợ cho vốn lƣu động khoản phê duyệt thuộc thẩm quyền phê duyệt thuộc thẩm quyền phê duyệt Giám đốc/Phó giám đốc phụ trách rủi ro tín dụng, thuộc thẩm quyền phê duyệt hội đồng tín dụng tƣơng đối dài, đặc điểm khoản vay tài trợ vốn lƣu động thơng thƣờng nhằm giải tình trạng thiếu hụt nguồn vốn tạm thời doanh nghiệp, thƣờng giải để doanh nghiệp mua nguyên vật liệu theo đặc trƣng mùa vụ nguyên vật liệu đầu vào Vì đặc tính trên, nên thời gian cho vay để tài trợ vốn lƣu động nên đƣợc rút ngắn để đảm bảo thời gian cho doanh nghiệp, thông thƣờng ngân hàng từ 7-10 ngày vay ngắn hạn, nhiên, vừa để đảm bảo thời gian cho khách hàng vừa đảm bảo hạn chế đƣợc rủi ro tín dụng q trình thẩm định cho vay, BIDV ngân hàng lớn với số lƣợng khách hàng nhiều nên thời gian tốt cho thời gian phê duyệt tín dụng tài trợ cho vốn lƣu động động khoản phê duyệt thuộc thẩm quyền phê duyệt thuộc thẩm quyền phê 48 duyệt Giám đốc/Phó giám đốc phụ trách rủi ro tín dụng, thuộc thẩm quyền phê duyệt hội đồng tín dụng nên dao động từ 13-17 ngày Giải pháp Hoạt động cho vay Tiếp tục thực theo lộ trình BIDV Hội sở đặt ra: thực chuyển dịch cấu tín dụng theo hƣớng tích cực, thơng qua việc xây dựng khách hàng vững chắc, ƣu tiên hƣớng vào thị trƣờng khối khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ; thực đa dạng hoá danh mục tín dụng theo ngành nghề, trọng vào ngành có tiềm phát triển dài hạn, hạn chế cho vay ngành có rủi ro cao, đồng thời tăng cƣờng cho vay doanh nghiệp nhà nƣớc Kiểm sốt chặt chẽ chất lƣợng tín dụng: năm 2012, nợ xấu chi nhánh lớn, thời gian chi nhánh cần tiếp tục cố gắng tăng trƣởng tín dụng phải gắn với nhiệm vụ huy động vốn đồng thời phát triển dịch vụ Kiểm sốt chặt chẽ chất lƣợng tín dụng đảm bảo tỷ lệ an toàn theo quy định NHNN Thực theo tinh thần thị số 01/CT-NHNN ngày 13/02/2012 Thống đốc NHNN, tiếp tục thực giảm tốc độ tỷ trọngdƣ nợ cho vay lĩnh vực phi sản xuất so với năm 2010, lĩnh vực bất động sản, chứng khốn Xây dựng sách tín dụng sở chiến lƣợc kinh doanh BIDV với mục tiêu kiểm soát rủi ro, đảm bảo an toàn hiệu tối ƣu Thêm vào đó, chi nhánh cần xây dựng sách riêng dành cho đối tƣợng khách hàng đặc thù nhƣ doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực nông nghiệp phát triển nông thôn, khách hàng lớn, khách hàng chiến lƣợc Không ngừng nghiên cứu phát triển sản phẩm tín dụng mới: tình hình kinh tế năm 2013 cịn tiếp tục khó khăn, theo đó, doanh nghiệp thực lộ trình tái cấu doanh nghiệp, nhiên, cịn nhiều khó khăn cho doanh nghiệp mà khả quản trị nhƣ kinh nghiệm vấn đề tái cấu yếu Bằng hiểu biết mình, đào tạo cán chuyên sâu lĩnh vực nghiên cứu vấn đề tái cấu doanh nghiệp hiệu Giải pháp có hiệu 49 doanh nghiệp, ngân hàng tồn kinh tế Về phía doanh nghiệp, điều góp phần hỗ trợ nhiều cho doanh nghiệp để cải thiện tình hình tài với tình hình tài tốt minh bạch, doanh nghiệp dễ dàng trình tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Về phía ngân hàng, thơng qua việc tƣ vấn cho doanh nghiệp q trình cải thiện tình hình tài chính, chi nhánh có đƣợc nhiều thơng tin để hỗ trợ đƣa định tín dụng doanh nghiệp, tƣ vấn giải pháp cho doanh nghiệp nhằm đạt đƣợc tình hình tài tốt minh bạch, chi nhánh cho doanh nghiệp vay, tăng lợi nhuận, hạn chế đƣợc rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng mở rộng thị phần.Về phía kinh tế, vấn đề cần giải vấn đề nợ xấu ngân hàng, tái cấu trúc doanh nghiệp khôi phục sản xuất kinh doanh, tăng trƣởng bền vững đôi với kiểm sốt lạm phát, rõ ràng tài doanh nghiệp đƣợc cải thiện, doanh nghiệp tiếp cận đƣợc nguồn vốn ngân hàng dễ dàng giải đƣợc vấn để khôi phục sản xuất kinh doanh nƣớc, ngân hàng gặp rủi ro tài doanh nghiệp đƣợc cải thiện Phát triển thị trƣờng bán lẻ: năm gần đây, nhằm bắt kịp với xu hƣớng phát triển nhu cầu tiêu dùng cá nhân nhƣ đa dạng hóa doanh mục cho vay, với mục tiêu định hƣớng trở thành NHTM cung cấp dịch vụ tín dụng bán lẻ hàng đầu Trong giai đoạn 2006 – 2011 BIDV có chuyển đổi BIDV, từ NHTM chủ yếu cung cấp đa dạng sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp chuyển sang định hƣớng đẩy mạnh kinh doanh ngân hàng bán lẻ Phân khúc thị trƣờng tín dụng chủ yếu chi nhánh doanh nghiệp, thị trƣờng bán lẻ chƣa đƣợc chi nhánh tận dụng tối đa, cần đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh nên cung cấp sản phẩm tín dụng bán lẻ bao gồm: cho vay Hoạt động sản xuất kinh doanh, cho vay mua nhà, cho vay mua ôtô, cho vay du học, cho vay thấu chi tín chấp, cho vay tiêu dùng tín chấp, cầm cố/chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay đầu tƣ, kinh doanh chứng khoán với phƣơng thức, thủ tục cho vay linh hoạt, thuận tiện với mức lãi suất mang tính cạnh tranh cao Cụ thể hóa hồn thiện sách khách hàng bán lẻ thực phân đoạn khách hàng bán lẻ 50 thành nhóm khách hàng nhƣ: khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết khách hàng phổ thông Việc giúp chi nhánh thực sách chăm sóc, tiếp thị phù hợp với phân đoạn để phát triển khách hàng bán lẻ mục tiêu chi nhánh Chi nhánh mở rộng mạng lƣới ngân hàng bán lẻ địa bàn có tiềm phát triển kinh tế, khu du lịch, khu đô thị, khu công nghiệp, khu chế xuất Đồng thời phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ có hàm lƣợng cơng nghệ cao, kết hợp sản phẩm tín dụng với sản phẩm tiện ích khác lĩnh vực huy động vốn, tài trợ thƣơng mại, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử để hình thành sản phẩm trọn gói cho khách hàng nhóm khách hàng, qua nâng cao khả cạnh tranh với đối thủ nƣớc mặt mạng lƣới, khả tiếp cận, hiểu biết chăm sóc khách hàng Giải pháp kiểm soát rủi ro: Theo báo cáo kiểm toán năm 2012 trình Quốc Hội khóa XIII kỳ họp thứ năm kiểm toán Nhà nƣớc (KTNN), năm qua, KTNN tiến hành kiểm tốn báo cáo tài năm 2011 Ngân hàng Nhà nƣớc tổ chức tài chính, ngân hàng, bảo hiểm Trong q trình kiểm toán, KTNN phát nhiều vấn đề tồn cần xử lý ngân hàng Theo đó, ngân hàng BIDV, việc thu thập hoàn thiện hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế kiểm soát hồ sơ chƣa chặt chẽ Do đó, việc quản lý rủi ro tín dụng nên đƣợc chi nhánh đặt lên hàng đầu, đặc biệt quản trị rủi ro danh mục tín dụng nhằm đảm bảo danh mục an toàn hiệu Các khoản tín dụng nên đƣợc rà sốt rủi ro quy trình Chiến lƣợc phát triển tín dụng sách tín dụng phù hợp nên đƣợc thực dựa chiến lƣợc kinh doanh thời kỳ, xác định vị trí chi nhánh, đối tƣợng khách hàng mục tiêu thị trƣờng cần hƣớng tới Căn vào chiến lƣợc tín dụng, tình hình hoạt động kinh doanh nhƣ nhu cầu vốn dự kiến, tiêu nhƣ: kế hoạch cấu tín dụng; giới hạn tín dụng theo sản phẩm, loại tiền, lĩnh vực, thành phần kinh tế khách hàng đƣợc phân giao cho đơn vị thành viên 51 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định: đƣa thơng tin tài cho ngân hàng, số doanh nghiệp nộp báo cáo tài nhƣng thơng tin thiếu tin cậy nhƣ chi nhánh quan tâm việc kiểm tra, xác minh thông tin báo cáo tài kết kinh doanh doanh nghiệp, sở số liệu khách hàng cung cấp cần tập trung thực biện pháp nhƣ: đối chiếu công nợ, kiểm tra hàng tồn kho, kiểm tra việc trích khấu hao… Cần sâu vào kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay hồ sơ chứng từ kiểm tra thực tế trƣờng Đặc biệt việc cho vay để xây dựng cơng trình, đầu tƣ dự án chi nhánh yêu cầu khách hàng dùng vốn tự có để thực trƣớc, ngân hàng giải ngân kiểm tra giá trị mà doanh nghiệp đầu tƣ Nâng cao chất lƣợng cán tín dụng điều cần đƣợc quan tâm Yếu tố ngƣời yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng yếu tố ngƣời lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lƣợng tín dụng, chất lƣợng dịch vụ hình ảnh NHTM từ định đến hiệu tín dụng ngân hàng Bởi vậy, cần dành quỹ thời gian để hƣớng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dƣỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thƣơng thảo hợp đồng văn hoá kinh doanh Đồng thời phải thực tiêu chuẩn hố cán tín dụng Ngồi chi nhánh cần nâng cao chất lƣợng hệ thống thơng tin tín dụng Trong cơng tác tín dụng, thơng tin yếu tố đóng vai trị định giúp cho ngân hàng định có đầu tƣ hay khơng Các thơng tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác, cán tín dụng khơng thể dựa vào luồng thông tin khách hàng cung cấp dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phƣơng án, dự án từ nhiều nguồn khác 52 3.3 KIẾN NGHỊ Kiểm soát chặt chẽ lãi suất ngân hàng: quan Nhà Nƣớc cần kiểm soát chặt chẽ lãi suất huy động cho vay ngân hàng nhằm tránh tình trạng huy động vƣợt trần ngân hàng tạo đua lãi suất tình trạng biến động lãi suất đột ngột Xử lý kịp thời có hiệu tổ chức vi phạm hành vi vƣợt trần lãi suất theo quy định pháp luật Theo đó, công tác tra, giám sát ngân hàng cần đƣợc đẩy mạnh, đồng thời quy định hợp lý chế tài Công tác tra, giám sát cần tăng cƣờng tập trung nguồn lực cho việc hoàn thiện “Hệ thống cảnh báo sớm” nhằm dự báo sớm rủi ro hệ thống điều kiện kinh tế giới có nhiều biến động phức tạp, nhƣ dự báo năm 2012 Khi công tác tra, giám sát ngân hàng đƣợc củng cố tăng cƣờng góp phần giảm thiểu tƣợng “lách luật” trần lãi suất Từ đó, hoạt động hệ thống NHTM trở nên minh bạch hơn, biện pháp hành NHNN liên quan đến giảm mặt lãi suất cho kinh tế đảm bảo tính hiệu Hỗ trợ nguồn vốn tạm thời cho ngân hàng: để hỗ trợ nguồn vốn cho ngân hàng nhằm đáp ứng tình trạng khoản cho số ngân hàng, NHNN sử dụng biện pháp khác để tái cấp vốn cho ngân hàng nhằm giải việc thiếu khoản tạm thời Khôi phục thị trƣờng bất động sản, giải tình trạng nợ xấu ngân hàng: bên cạnh nổ lực doanh nghiệp bất động sản, Chính Phủ đóng vai trị quan trọngtrong việc phục hồi thị trƣờng bất động sản nhằm giải nợ xấu ngành ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng Theo ý kiến hầu hết chuyên gia kinh tế, vấn đề xử lý nợ xấu phải trình lâu dài phải nhận đƣợc đồng thuận hỗ trợ tích cực tất cấp, ngành cấp quyền giải đƣợc Tuy nhiên để xử lý nợ xấu cần phải ý: vấn đề nợ xấu khơng có tính lịch sử, mà vấn đề gắn với đặc thù riêng mối quan hệ ngân hàng - khách hàng Chính vậy, xử lý nợ xấu khơng thể tiến hành theo kiểu chiến dịch đƣợc, mà phải tuân thủ quy trình chặt chẽ: 53 Trước hết, tuân thủ nguyên tắc xử lý rủi ro tín dụng Basel đƣa công khai rủi ro Hai là, NHTM trình phƣơng án xử lý nợ xấu riêng sở đặc điểm kinh doanh đối tƣợng khách hàng Ba là, NHTM nên trình Phƣơng án xử lý rủi ro với NHNN Trên sở đó, NHNN đƣa kịch xử lý rủi ro Các kịch phải cho đƣợc phí tổn để xử lý nào, sách tiền tệ để hỗ trợ khoản cơng cụ đƣợc sử dụng (Thị trƣờng mở? Dự trữ bắt buộc? Tái cấp vốn? ) Chính sách tài khóa phải tham gia chỗ với liều lƣợng nào? (Thuế thu nhập doanh nghiệp? Bơm vốn NSNN? ) Các giải pháp gần Chính Phủ năm 2013 nhƣ đề xuất gói tín dụng 30 nghìn tỷ VNA với lãi suất hỗ trợ 6% nhìn chung hợp lý vừa phù hợp với khả Nhà nƣớc đối tƣợng thụ hƣởng cán công chức, viên chức, lực lƣợng vũ trang, đối tƣợng có thu nhập thấp, vay để thuê, mua nhà thƣơng mại có diện tích nhỏ 70m2, giá bán dƣới 15 triệu đồng/m2; chủ đầu tƣ dự án xây dựng nhà xã hội Tuy nhiên với gói cứu trợ nhiều vấn đề cần quan tâm, doanh nghiệp đƣợc vay sử dụng số tiền không cho việc xây dựng nhà xã hội lãi suất hạ nhƣng ngƣời dân khơng mua nhà lại tiếp tục đầy nợ xấu lên cao, Chính Phủ cần cẩn trọnghơn thực thi gói tín dụng Khơi phục sản xuất, tiêu dùng nƣớc: tiếp tục thực giải pháp nhằm khắc phục tình trạng đình đốn sản xuất doanh nghiệp nhƣ thực sách miễn giảm thuế, phí, hỗ trợ thúc đẩy tiêu dùng nội địa, ý tập trung vào đối tƣợng thu nhập trung bình thấp xã hội Các đề xuất thời gian gần doanh nghiệp nhằm giảm thuế xuống cịn 23%, nhiên giảm thuế khơng đƣợc xem giải pháp tốt nhất, mà thay vào vấn đề tái cấu trúc doanh nghiệp ngành ngân hàng mục tiêu dài hạn bền vững đƣợc đƣa Thực sách thu hút nguồn vốn nƣớc đƣa vào sản xuất, thúc đẩy tăng trƣởng Và tiếp tục sách nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, tăng trƣởng đôi với 54 kiềm chế lạm phát, ổn định vĩ mô điều kiện củng cố lòng tin ngƣời dân tạo điều kiện dễ dàng hoạt động huy động nguồn vốn trung dài hạn Cẩn trọng trình tái cấu ngành ngân hàng: tái cấu trúc hệ thống ngân hàng chịu tác động nhiều nhân tố nƣớc quốc tế có tác động tới nhiều chủ thể khác nhau, nên vấn đề cần phải thận trọng có lộ trình thật phù hợp Về mặt nguyên lý vấn đề tái cấu trúc diễn toàn hệ thống, nhƣng mục tiêu hƣớng vào NHTM nhỏ, hoạt động yếu Mặc dù NHTM nhỏ, nhƣng có mối quan hệ khách hàng lớn, chủ yếu khách hàng cá nhân nhỏ lẻ, nên bất cập bị khuếch đại nhanh mạnh Chính thế, thận trọng cần thiết Trƣớc hết, cần phải làm bảng cân đối kế toán NHTM cần cấu lại, bảo đảm khoản tín dụng có vấn đề nằm tầm kiểm soát đƣợc 55 PHẦN KẾT LUẬN Bài báo cáo nêu mục tiêu nghiên cứu nhƣ phân tích hiệu hoạt động huy động cho vay ba năm gần đây, nêu lên nguyên nhân ảnh hƣởng đến hoạt động huy động cho vay, từ đƣa biện pháp kiến nghị nhằm cải thiện hoạt động huy động cho vay tƣơng lai Tuy nhiên sinh viên thực tập nên việc tiếp cận thông tin ngân hàng hạn chế, chƣa sâu đƣợc vào Hoạt động BIDV-CNSGD2 Với dự báo chuyên gia, năm 2017 đƣợc đánh giá tiếp tục năm khó khăn nhiều thách thức ngành ngân hàng năm tiếp tục trình tái cấu trúc kinh tế Chính Phủ, đặc biệt tái cấu trúc ngành ngân hàng Trong bối cảnh đó, mục tiêu Hoạt động ngành ngân hàng năm 2016 theo định hƣớng Chính Phủ tăng trƣởng đồng thời kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô Việc NHNN tiếp tục trì sách tiền tệ thận trọng khiến nguồn cung tiền thị trƣờng bị hạn chế, mặt khác động thái giảm dần trần lãi suất huy động NHNN thời gian gần khiến ngân hàng tiếp tục gặp khó khăn việc thu hút tiền gửi Kinh tế giới Việt Nam năm 2017 đƣợc dự báo nhiều khó khăn khiến ngƣời dân thắt chặt chi tiêu, cầu tiêu dùng giảm, gián tiếp ảnh hƣởng đến nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng Tuy vậy, tiềm thị trƣờng ngành ngân hàng Việt Nam năm tới cịn lớn Mặc dù có quy mô dân số đứng thứ 13 giới (94 triệu ngƣời), có 60% dân số độ tuổi lao động, đồng thời, tầng lớp trung lƣu cƣ dân thị tăng lên nhanh chóng, nhƣng số lƣợng ngƣời dân Việt Nam sử dụng dịch vụ tài ngân hàng khiêm tốn (hiện thời có khoảng 20% dân số sử dụng Với tiềm thử thách thời gian tới, với vị ngân hàng lớn hoạt động lâu đời, BIDV nói chung CNSGD2 nói riêng có nhiều hội nhƣ khó khăn lộ trình thực định hƣớng phát triển, chi 56 nhánh phải nổ lực để đạt đƣợc thành tựu phát triển bền vững ngành Tài liệu tham khảo Giáo trình “Tài Chính Doanh Nghiệp” – Trƣờng Đại học Ngân Hàng Tp Hồ Chí Minh Giáo trình “Quản Trị Ngân Hàng Thƣơng Mại ” – PGS.TS Phan Thị Thu Hà- Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Giáo trình “Quản trị Tài Doanh nghiệp”, 2001, TS Nguyễn Đăng Nam; PGS-TS Nguyễn Đình Kiệm- Trƣờng Đại học Tài kế tốn Hà Nội (chủ biên) Chế độ quản tài doanh nghiệp nhà nƣớc, NXB Tài Tài liệu ngân hàng BIDV-CNSGD2 Số liệu đƣợc cung cấp từ Phòng kế hoạch tổng hợp BIDV-CNSGD2 Một số luận văn cũ Báo cáo tài năm 2008,2009,2010,2011,2012 57 58 ... THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÀ CHO VAY NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÀ CHO VAY NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN... ĐỘNG VÀ CHO VAY NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 18 2. 2.1 Phân tích đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn 18 2. 2 .2 Phân tích đánh giá hiệu hoạt. .. BÀI BÁO CÁO CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÀ CHO VAY NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CNSGD2 10 2. 1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN