Một số vấn đề về quyền tự do kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng

TẠP CHÍ CƠNG THUỮNG MỘT SƠ VẤN ĐỀ VỀ QUYỀN Tự DO KINH DOANH TRONG LĨNH vực NGÂN HÀNG • NGUYỄN THỊ TRANG TÓM TẮT: Bảo đảm quyền tự kinh doanh tổ chức tín dụng (TCTD) điều kiện kinh tế thị trường Việt Nam vấn đề khó cịn nhiều tranh cãi Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam bảo đảm độc lập cần thiết thực chức Từ thực tiễn hoạt động NHNN Việt Nam cho thấy, NHNN Việt Nam làm tốt chức quản lý nhà nước Chức ngân hàng trung ương dường bị yếu có phần lệ thuộc vào sách tài khóa Chính thế, biện minh cho can thiệp trực tiếp thông qua thủ tục hành hoạt động kinh doanh ngân hàng TCTD sở để tồn Điều tiếp tục lực cản cho nỗ lực cải cách thủ tục hành giải pháp bảo đảm cho quyền lực kinh doanh TCTD kinh tế thị trường Việt Nam Bài viết bàn số vấn đề quyền tự kinh doanh lĩnh vực ngân hàng Từ khóa: tổ chức tín dụng, quyền tự kinh doanh, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Đặt vân đề Quan niệm kinh doanh ngân hàng tự kinh doanh (thông qua quy định quyền tự chủ, tự điểm đến việc hình thành xác định rõ nét hoạt chịu trách nhiệm) TCTD hình thành với trình chuyển đổi mơ hình ngân hàng cung ứng dịch vụ ngân hàng Ớ giai đoạn thí điểm thực hoạt động kinh Việt Nam từ mơ hình ngân hàng cấp sang mơ hình ngân hàng hai cấp, tách chức quản lý doanh dịch vụ ngân hàng (ở thời kỳ đầu đổi mới), nhà nước, chức ngân hàng trung ương khỏi chức kinh doanh tiền tệ Q trình hình thành hồn thiện quan niệm kinh doanh ngân hàng theo thông lệ quốc tế điều kiện thực tiễn Việt Nam tiến hành thận trọng, từ thí 316 SƠ' 12-Tháng 5/2022 động kinh doanh dịch vụ ngân hàng văn quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động hoạt động ngân hàng chưa quy định mà quy định nhiệm vụ quyền hạn ngân hàng chuyên doanh Theo đó, ngân hàng chuyên doanh tổ chức kinh doanh trực tiếp đơi với kinh tế quốc dân; có tư cách pháp nhân; bình đẳng quan hệ kinh doanh đơi với đơn vị TAI CHÍNH -NGÂN HÃNG- BÁO HIẼM thành phần kinh tế; thực hạch toán kinh tế từ tượng giao dịch nghề nghiệp tiền tệ sở hệ thống ngân hàng chuyên Dịch vụ ngân hàng phận dịch vụ tài chính, gắn liền với hoạt động thị trường tài doanh Các ngân hàng chuyên doanh có nhiệm vụ quyền hạn chủ yếu sau đây: - Tổ chức kinh doanh tín dụng dịch vụ ngân hàng; ngoại hối, vàng, bạc, kim khí q, đá q nước ngồi nước theo chủ trương, sách, ỉuật pháp Nhà nước theo phân công Tổng giám đốc NHNN Việt Nam; - Huy động khai thác nguồn vốn nhàn rỗi biện pháp kinh tế động, có hiệu (kể cổ phần, cổ phiếu, ); thực cho vay vốn hùn vốn cần thiết thành phần kinh tế; - Thực cấp phát cho vay vốn đầu tư xây chính, phản ánh đặc điểm, tính năng, cơng dụng dịch vụ ngân hàng so với dịch vụ khác thị trường tài để đáp ứng nhu cầu vốn, toán khách hàng Chât lượng dịch vụ ngân hàng tiêu chí để đánh giá vị thế, uy tín, mức độ phát triển tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng thị trường Dịch vụ ngân hàng nghiệp vụ ngân hàng vốn, tiền tệ, toán mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng đáp ứng nhu cầu kinh doanh, sinh lời, cất trữ tài sản, ngân hàng thu chênh lệch lãi suất, tỷ giá hay thu phí thơng qua dịch vụ dựng theo kế hoạch Nhà nước phạm vi nguồn vốn ngân sách nhà nước chuyển Hoạt động cung ứng dịch vụ ngân hàng hoạt động thương mại, mang đầy đủ đặc điểm hoạt sang Thông qua cơng tác tín dụng, câp phát, tốn dịch vụ ngân hàng, góp phần thực động thương mại thương nhân, đồng thời có điểm khác biệt sở để Ngân hàng Nhà nhiệm vụ kinh tế, trị Trung ương địa phương, thực kiểm soát đồng tiền nước Việt Nam áp dụng biện pháp quản lý, điều tiết, nhằm bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng hệ thơng tổ chức tín dụng, sau: hoạt động sản xuất - kinh doanh tổ chức kinh tế Có thể khẳng định, việc quy định chức ngân hàng chuyên doanh giai đoạn thí điểm thực mơ hình ngân hàng hai cấp, pháp luật Việt Nam có đồng chức kinh doanh với nội dung hoạt động ngân hàng tổ Một là, nghiên cứu dịch vụ ngân hàng thống nhất, hoạt động ngân hàng lĩnh vực kinh doanh có nhiều rủi ro Tính chất rủi ro hoạt động ngân hàng mang tính dây chuyền từ tổ chức tín dụng sang tổ chức tín dụng khác, nên pháp luật hành quy định tổ dung hoạt động ngân hàng TCTD Kinh doanh dịch vụ ngân hàng lĩnh vực kinh doanh có điều kiện chịu quản lý trực chức đủ điều kiện thực hoạt động ngân hàng Để cung ứng dịch ngân hàng an tồn, thơng st, địi hỏi việc cung ứng dịch ngân hàng phải mang tính chuyên nghiệp cao so với loại dịch vụ khác; phải thiết lập mạng lưới cung ứng dịch ngân hàng tổ chức tín dụng tiếp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chất, dịch vụ ngân hàng hoạt động thương mại, nghĩa cung ứng dịch vụ ngân hàng tổ chức tín dụng nhằm mục đích tìm quản lý chặt chẽ, thống với quy trình nghiệp vụ quy định chặt chẽ Đồng thời, nghiêm câm tổ chức tổ chức tín dụng sử dụng cụm từ thuật ngữ “tổ chức tín kiếm lợi nhuận, mang tính chất chuyên nghiệp Dịch vụ ngân hàng thuật ngữ dùng để dụng”, “ngân hàng”, “cơng ty tài chính”, “cơng ty chức tín dụng, chưa mang tính bao quát Mặc dù vậy, chức kinh doanh ngân hàng quy định giai đoạn dựa nội sản phẩm dịch vụ tổ chức tín dụng cung ứng cho khách hàng sử dụng, ngành, lĩnh vực kinh doanh kinh tế thị trường, có đối cho thuê tài chính” cụm từ, thuật ngữ khác tên tổ chức, chức danh phần phụ thêm tên, chức danh giấy tờ giao dịch quảng cáo SỐ 12-Tháng 5/2022 317 TẠP CHÍ CƠNG THƯƠNG việc sử dụng cụm từ, thuật ngữ gây nghiệp vụ cao dịch vụ ngân hàng nhầm lẫn cho khách hàng việc tổ chức điều kiện cho tổ chức tín dụng “áp đặt” tổ chức tín dụng Nghiêm cấm cá điều kiện bất lợi xác lập giao dịch, khách hàng nhân, tổ chức khơng phải tổ chức tín dụng thực nhầm lẫn hiểu khơng xác hoạt động ngân hàng, trừ giao dịch ký quỹ, tính chất dịch vụ ngân hàng nên dẫn đến thực giao dịch mua, bán lại chứng khoán cơng ty chứng khốn Do vậy, pháp luật nước có quy định chặt chẽ điều kiện để thực hành vi vi phạm hợp đồng, không thực hiện hoạt động ngân hàng thông qua quy định: - Điều kiện để cấp giấy phép thành lập hoạt động ngân hàng Mục đích việc quy định điều kiện cấp giấy phép thành lập hoạt động ngân hàng chọn lựa tổ chức có đủ điều kiện để thực hoạt động ngân hàng Các điều kiện thường tập trung bao gồm: vốn pháp định, người quản lý, điều hành tổ chức tín dụng, lực tài góp vốn, điều kiện đặc thù đôi với loại hình tổ chức tín dụng, - Trình tự, thủ tục để cấp giấy phép, đăng ký kinh doanh, điều kiện bảo đảm hoạt động tổ chức tín dụng - việc góp vốn, mua cổ phần TCTD - Sự tham gia quan quản lý nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng thủ tục gia nhập thị trường tổ chức tín dụng - Trách nhiệm tổ chức tín dụng bảo vệ quyền lợi người gửi tiền; phòng, chống rửa tiền, tài trợ khủng bố; bảo mật thông tin, Hai là, tính chất, dịch vụ ngân hàng hoạt động kinh doanh mang tính chun mơn nghiệp vụ cao Dịch vụ ngân hàng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng có trình độ chun mơn hoạt động ngân hàng thực Khi cung ứng dịch ngân hàng cho khách hàng đòi hỏi phải tuân theo quy trình kỹ thuật, nghiệp vụ chịu giám sát chặt chẽ tổ chức tín dụng thơng qua hệ thống kiểm soát nội bộ, giám sát chặt chẽ từ phía quan quản lý nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng Vì vậy, người quản lý, điều hành tổ chức tín dụng phải đáp ứng yêu cầu vốn trình độ chun mơn có kinh nghiệm quản lý Đơi với khách hàng, tính chất chun mơn 318 SỐ 12-Tháng 5/2022 hợp đồng, Thực tế đòi hỏi, hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng phải cơng bơ' cơng khai quy trình nghiệp vụ, hướng dẫn, cung cấp đầy đủ thông tin dịch vụ ngân hàng để khách hàng hiểu có lựa chọn đắn phù hợp với nhu cầu, quy trình nghiệp vụ quy định pháp luật Nói cách khác, bảo vệ người tiêu dùng dịch vụ ngân hàng điều kiện quan trọng cho việc củng cố hình ảnh, vị thế, uy tín TCTD, góp phần bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng hệ thống tổ chức tín dụng Ba là, hoạt động cung ứng dịch vụ ngân hàng chịu quản lý nhà nước NHNN Việt Nam Mục đích quản lý nhà nước đốì với hoạt động ngân hàng để bảo đảm an tồn hoạt động ngân hàng, hệ thơng tổ chức tín dụng bảo đảm thực thành cơng sách tiền tệ quốc gia Nội dung quản lý nhà nước hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng liên quan đến việc cấp giấy phép thành lập hoạt động ngân hàng, tổ chức lại TCTD; can thiệp, xử lý đặc biệt đốì với tổ chức tín dụng vi phạm nghiêm trọng quy định pháp luật tiền tệ ngân hàng, gặp khó khăn tài chính, có nguy gây an tồn cho hệ thơng ngân hàng, gồm mua cổ phần tổ chức tín dụng; đình chỉ, tạm đình chỉ, miễn nhiệm chức vụ người quản lý, người điều hành tổ chức tín dụng; định sáp nhập, hợp nhất, giải thể tổ chức tín dụng; đặt tổ chức tín dụng vào tình trạng kiểm sốt đặc biệt; thực nhiệm vụ, quyền hạn theo quy định pháp luật phá sản đôi với tổ chức tín dụng, Bốn là, hoạt động kinh doanh ngân hàng việc củng cố, trì, nâng cao niềm tin cơng chúng vào chất lượng dịch vụ ngân hàng đòi hỏi tổ chức tín dụng phải tuân thủ quy định bảo đảm an tồn hoạt động ngân hàng TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG-BẢO HIỂM Yêu cầu bảo đảm an toàn hoạt động cung dịch vụ ngân hàng đại, phải tăng ứng dịch vụ ngân hàng điều cường hoạt động giám sát an tồn cơng nghệ - tức kiện để thực thành cơng sách tiền tệ giám sát hoạt động “tích hợp” tính quốc gia Để bảo đảm an tồn hoạt động ngân đại quy trình cơng nghệ với nghiệp vụ hàng, trình thực hoạt động quản lý nhà nước, NHNN có can thiệp mang ngân hàng tính hành trực tiếp kiểm soát hoạt động TCTD để thiết lập trật tự, bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng Yêu cầu bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng thể hệ thống cam kết quốc tế bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng hệ thống pháp luật quốc gia Không thế, hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng chịu tác động, chi phối mạnh mẽ mục tiêu sách tiền tệ quốc gia, sách kinh tế vĩ mơ Chính phủ; có mốì quan hệ chặt chẽ với phận khác thị trường tài (thị trường ngân hàng, thị trường bảo hiểm) Ngoài ra, việc mở rộng cung ứng dịch vụ ngân hàng mới, đại, tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng nghiên cứu áp dụng dịch vụ ngân hàng cho số đôi tượng cụ thể cung ứng dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp vừa nhỏ cung ứng dịch vụ ngân hàng cho hộ gia đình có thu nhập thấp doanh nghiệp siêu nhỏ tổ chức tài vi mơ thực hiện, Hoạt động góp phần vào định hình xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng, gắn hoạt động ngân hàng với việc giải vấn đề xã hội, tạo điều kiện cho đơi tượng yếu có hội tiếp cận nguồn vốn tín dụng phục vụ thị trường giao dịch tài sản khác thị trường ngoại tệ, thị trường vàng, thị trường bất động sản, phát triển kinh tế giải khó khăn đời Năm là, hoạt động ngân hàng trình đại hóa, ứng dụng cơng nghệ cao vào hoạt động cung ứng dịch vụ ngân hàng đại đặt nhiều thách thức hoạt động quản lý nhà nước hoạt động ngân hàng ngân hàng thương mại, yêu cầu kiểm soát hành vi ngân hàng với việc thực trách nhiệm xã hội doanh nghiệp tổ chức tín dụng cạnh tranh không lành mạnh việc cung ứng ngân hàng ■ sống Nói cách khác, gắn hoạt động kinh doanh góp phần vào việc bảo đảm hài hịa tăng trưởng kinh tế với giải vấn đề xã hội, biện pháp hữu hiệu để hạn chế tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh cung ứng dịch vụ TÀI LIỆU THAM KHẢO: Nguyễn Kim Anh, Ngô Văn Thứ, Lê Thanh Tâm, Nguyễn Thị Tuyết Mai (2011), Nghiên cứu tài vi mơ với giảm nghèo Việt Nam - kiểm định so sánh, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Bùi Ngọc Cường (1997), Bàn quyền tự kinh doanh, Tạp chí Luật học số 3 Bùi Ngọc Cường (2000), Luật doanh nghiệp với việc bảo đảm quyền tự kinh doanh nước ta, Tạp chí Luật học sơ'5, tr 3-7 Bùi Ngọc Cường (2002), Vai trò pháp luật kinh tế bảo đảm tự kinh doanh, Tạp chí Khoa học Pháp lý số Bùi Ngọc Cường (2004), Một số vấn đề quyền tự kinh doanh pháp luật kinh tê'hiện hành Việt Nam, sách chuyên khảo, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội SỐ 12-Tháng 5/2022 319 TẠP CHÍ CÔNG THƯƠNG Viên Thế Giang, Võ Thị Mỹ Hương (2013), Can thiệp không phù hợp quan nhà nước vào thị trường - nguy trình phát triển hội nhập: Nghiên cứu thực tiễn thị trường ngân hàng Việt Nam, Kỷ yếu Hội thảo Khoa học quốc tế “Hội nhập: Thành tựu vấn đề đặt ra”, Tập 1, Trường Đại học Thương mại, Trường Cao đẳng Kinh tế đối ngoại, Trường Cao đẳng Thương mại Institute of Shipping Economics and Logistics tổ chức tháng 11/2013, Hà Nội, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Ngày nhận bài: 9/3/2022 Ngày phản biện đánh giá sửa chữa: 7/4/2022 Ngày chấp nhận đăng bài: 17/4/2022 Thông tin tác giả: ThS NGUYỄN THỊ TRANG Khoa Quản trị Kinh doanh Trường Đại học Kinh tế - Kỹ thuật Công nghiệp SOME ISSUES RELATING TO THE BUSINESS FREEDOM IN VIETNAM’S BANKING SECTOR • Master NGUYEN THI TRANG Faculty of Business Administration University of Economic and Technical Industries ABSTRACT: Ensuring the business freedom of credit institutions in the context of the market economy in Vietnam is already a difficult and controversial issue when the State Bank of Vietnam is guaranteed to perform its functions independently The fact show that the State Bank of Vietnam has well performed its state management functions but its central bank function seems to be weak and somewhat dependent on fiscal policy Therefore, the justifications for direct interventions through administrative procedures in the banking operations of credit institutions still have grounds to exist This issue will continue to be an obstacle to the administrative procedure reform which is a solution to ensure the business freedom of credit institutions in Vietnam This paper discusses some issues relating to the business freedom in Vietnam’s banking sector Keywords: credit institutions, business freedom, the State Bank of Vietnam 320 SỐ 12-Tháng 5/2022 ... dung hoạt động ngân hàng TCTD Kinh doanh dịch vụ ngân hàng lĩnh vực kinh doanh có điều kiện chịu quản lý trực chức đủ điều kiện thực hoạt động ngân hàng Để cung ứng dịch ngân hàng an tồn, thơng... Cường (2002), Vai trị pháp luật kinh tế bảo đảm tự kinh doanh, Tạp chí Khoa học Pháp lý số Bùi Ngọc Cường (2004), Một số vấn đề quyền tự kinh doanh pháp luật kinh tê''hiện hành Việt Nam, sách... dịch vụ ngân hàng thị trường Dịch vụ ngân hàng nghiệp vụ ngân hàng vốn, tiền tệ, toán mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng đáp ứng nhu cầu kinh doanh, sinh lời, cất trữ tài sản, ngân hàng thu