TỔNG QUAN VỀ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT
Những vấn đề chung về Thanh toán không dùng tiền mặt
1.1.1 Thanh toán không dùng tiền mặt
Thanh toán đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối sản xuất, phân phối, lưu thông và tiêu dùng Nó không chỉ là bước khởi đầu mà còn là giai đoạn kết thúc của quá trình tái sản xuất xã hội.
Các phương thức thanh toán qua Ngân hàng: có 2 phương thức
Thanh toán bằng tiền mặt là hình thức chi trả trực tiếp giữa các cá nhân, tổ chức, và cơ quan nhà nước, chủ yếu phục vụ cho các giao dịch nhỏ và không yêu cầu thanh toán qua ngân hàng Phương thức này thường được áp dụng trong các mối quan hệ kinh tế giữa nhân dân và các tổ chức, giúp thuận tiện cho việc thực hiện các giao dịch hàng ngày.
Thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) hay thanh toán qua ngân hàng là quá trình thực hiện giao dịch tài chính mà không sử dụng tiền mặt TTKDTM hoạt động thông qua việc chuyển khoản trên các tài khoản ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng, cho phép người thanh toán và người thụ hưởng thực hiện giao dịch một cách thuận tiện và nhanh chóng.
- Một là: Sự vận động của tiền và hàng luôn có sự tách rời về không gian và thời gian
Thanh toán trong giao dịch thương mại không nhất thiết phải diễn ra qua việc trao đổi tiền mặt và hàng hóa trực tiếp Thay vào đó, quá trình này được thực hiện thông qua việc chuyển khoản từ tài khoản của người mua sang tài khoản của người bán, có thể diễn ra trước hoặc sau khi hàng hóa được vận chuyển.
- Hai là: Tiền tệ dùng trong TTKDTM là tiền ghi sổ hay bút tệ
Việc thanh toán diễn ra thông qua việc chuyển tiền từ tài khoản người chi trả sang tài khoản người thụ hưởng tại ngân hàng, hoặc bằng phương pháp bù trừ Số tiền thanh toán được xác định dựa trên các chứng từ liên quan, và ngân hàng sẽ thực hiện thanh toán cho các bên dựa trên những chứng từ này.
- Ba là: Trong TTKDTM, mỗi món thanh toán phải có ít nhất 3 bên tham gia
Hoạt động TTKDTM bao gồm các bên như tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, người trả tiền (người mua) và người thụ hưởng (người bán) Ngân hàng đóng vai trò quan trọng, không chỉ tổ chức mà còn thực hiện các giao dịch thanh toán.
1.1.3 Vai trò của TTKDTM 1.1.3.1 Vai trò của TTKDTM đối với nền kinh tế
- TTKDTM góp phần làm giảm tỷ trọng tiền mặt trong lưu thông
TTKDTM giúp tiết kiệm chi phí in ấn và phát hành, đồng thời tối ưu hóa việc quản lý tiền mặt và tiền chuyển khoản Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho công tác kế hoạch hóa và lưu thông tiền tệ.
- TTKDTM góp phần tăng cường hiệu lực quản lý của Ngân hàng
Các nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) được ghi chép chi tiết trên sổ sách kế toán của ngân hàng, giúp ngân hàng dễ dàng kiểm soát hoạt động của các đơn vị thuộc nhiều lĩnh vực kinh tế khác nhau.
- TTKDTM góp phần chống thất thu thuế một cách có hiệu quả
1.1.3.2 Vai trò của TTKDTM đối với NHTW
TTKDTM đóng vai trò quan trọng trong việc tăng cường lưu thông tiền tệ, nâng cao vòng quay đồng tiền và khơi thông các nguồn vốn khác nhau Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho việc kiểm soát giao dịch thanh toán của dân cư và nền kinh tế, từ đó giúp tính toán lượng tiền và thực thi chính sách tiền tệ một cách hiệu quả.
1.1.3.3 Vai trò của TTKDTM đối với NHTM
TTKDTM không chỉ giúp giảm chi phí lưu thông mà còn cung cấp nguồn vốn bổ sung cho ngân hàng thông qua việc mở tài khoản thanh toán cho cả tổ chức và cá nhân.
Khách hàng mở tài khoản ngân hàng chủ yếu để đáp ứng nhanh chóng và chính xác các yêu cầu thanh toán, không phải để kiếm lời Tuy nhiên, với séc bảo chi và thẻ tín dụng, chủ tài khoản cần ký quỹ một khoản tiền tương ứng Điều này giúp ngân hàng duy trì một lượng tiền tạm thời nhàn rỗi với chi phí thấp Nếu ngân hàng biết khai thác hiệu quả nguồn vốn này, họ không chỉ có thể tăng lợi nhuận và cạnh tranh mà còn đóng góp tích cực cho nền kinh tế quốc dân.
- TTKDTM thúc đẩy quá trình cho vay
Nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn giúp ngân hàng tăng lợi nhuận thông qua việc cấp tín dụng cho nền kinh tế Với chi phí vốn thấp, ngân hàng có thể hạ lãi suất vay, khuyến khích doanh nghiệp và cá nhân vay vốn để sản xuất, kinh doanh và đầu tư phát triển kinh tế.
- TTKDTM góp phần mở rộng đối tượng thanh toán, tăng doanh số thanh toán
TTKDTM giúp tối ưu hóa quy trình thanh toán hàng hóa và dịch vụ, mang lại sự an toàn, tin cậy và chính xác, đồng thời tiết kiệm thời gian và chi phí Điều này không chỉ nâng cao niềm tin của công chúng vào hoạt động của hệ thống ngân hàng mà còn khuyến khích người dân và doanh nghiệp tham gia thanh toán qua ngân hàng.
1.1.3.4 Vai trò của TTKDTM đối với người sử dụng dịch vụ
- Quá trình thanh toán nhanh hơn thanh toán bằng tiền mặt
TTKDTM nhanh hơn thanh toán bằng tiền mặt do không phải kiểm đếm tiền, vận chuyển tiền Người hưởng có thể nhận được tiền ngay sau vài phút
- Không phải quan tâm đến rủi ro trong quá trình vận chuyển tiền như trộm cắp, thiên tai, hỏa hoạn
- Khách hàng được trả lãi trên số dư tài khoản tiền gửi, được cung cấp các dịch vụ ngân hàng với nhiều ưu đãi.
Sự cần thiết của TTKDTM trong nền kinh tế thị trường
Thanh toán bằng tiền mặt vẫn là phương tiện quan trọng, nhưng không còn là lựa chọn tối ưu cho các giao dịch thương mại và dịch vụ hiện đại, đặc biệt là trong các giao dịch có giá trị lớn Điều này đặc biệt đúng đối với doanh nghiệp nội địa và các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, nơi mà thanh toán quốc tế yêu cầu các phương thức an toàn và hiệu quả hơn.
Việc thanh toán bằng tiền mặt vẫn phổ biến trong xã hội, đặc biệt là khi giao dịch các khoản lớn, nhưng điều này dẫn đến nhiều bất lợi và rủi ro Chi phí tổ chức hoạt động thanh toán rất cao, bao gồm chi phí in tiền của Chính phủ, vận chuyển, bảo quản, và kiểm đếm tiền của hệ thống ngân hàng Hơn nữa, việc vận chuyển tiền mặt lớn tiềm ẩn nguy cơ rủi ro và tội phạm, như tiền giả, buôn lậu, gian lận và trốn thuế.
Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường hiện nay, hệ thống ngân hàng đang phát triển mạnh mẽ, đi kèm với sự ứng dụng công nghệ thông tin và tự động hóa Nhiều hình thức thanh toán điện tử tiện lợi và an toàn đã được áp dụng rộng rãi tại nhiều quốc gia trên thế giới.
Các bất lợi và rủi ro nêu trên là vấn đề chung của nhiều quốc gia, bao gồm cả Việt Nam Tuy nhiên, ở những nước mà việc thanh toán bằng tiền mặt vẫn phổ biến, tình hình sẽ trở nên phức tạp và khó kiểm soát hơn.
Vì vậy TTKDTM cần thiết đƣợc mở rộng vì những lí do sau đây:
TTKDTM đóng vai trò quan trọng trong việc tái sản xuất, góp phần vào sự tuần hoàn vốn tiền tệ và thúc đẩy nhanh chóng tốc độ chu chuyển vốn trong nền kinh tế.
- Thứ hai là TTKDTM có vai trò quan trọng trong việc huy động vốn , tích tụ các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, chưa sử dụng trong dân cư
- Thứ ba là TTKDTM còn giúp tăng cường sự kiểm tra lẫn nhau giữa các cá nhân, các tổ chức kinh tế
TTKDTM đóng vai trò quan trọng trong việc giúp Ngân hàng trung ương quản lý và kiểm soát chặt chẽ lượng tiền cung ứng cần thiết cho nền kinh tế Thông qua việc áp dụng chính sách tiền tệ, Ngân hàng trung ương có thể điều chỉnh lượng cung tiền, đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững cho nền kinh tế.
- Thứ năm là TTKDTM giúp Ngân hàng giảm bớt nguy cơ mất khả năng thanh toán
Công tác TTKDTM ngày càng phát triển vào ngày thứ sáu, điều này càng thể hiện rõ tầm quan trọng trong việc tiết kiệm lượng tiền mặt lưu thông.
- Thứ bẩy là TTKDTM an toàn, thuận lợi, nhanh chóng và chính xác
Nâng cao sức cạnh tranh cho ngân hàng thông qua việc cải thiện chất lượng dịch vụ thanh toán là rất quan trọng Điều này không chỉ giúp ngân hàng tạo ra nguồn thu nhập từ phí dịch vụ mà còn cung cấp nguồn vốn cho vay ngắn hạn, từ đó tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Các phương thức TTKDTM
Theo Quyết định 226/2002/QĐ-NHNN ngày 26/3/2002 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, các phương thức thanh toán qua ngân hàng được quy định trong Quy chế Hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
1.3.1 Thanh toán bằng Lệnh chi hay Uỷ nhiệm chi (UNC)
1.3.1.1 Khái niệm Lệnh chi hay Ủy nhiệm chi (UNC)
UNC, hay còn gọi là Lệnh chi, là một phương tiện thanh toán mà người trả tiền lập theo mẫu quy định của Ngân hàng Người dùng gửi lệnh này đến Ngân hàng nơi mở tài khoản để yêu cầu trích một số tiền nhất định từ tài khoản của mình nhằm thực hiện thanh toán.
Thời gian thực hiện lệnh chi hay UNC được thỏa thuận giữa tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán và người sử dụng Để đảm bảo thanh toán nhanh chóng, các bên cần tuân thủ đúng thời hạn quy định trong quá trình kiểm soát và hạch toán lệnh chi.
Trong giao dịch mua bán hàng hóa, người mua có thể sử dụng UNC để ứng trước tiền hàng cho người bán, hoặc thực hiện thanh toán ngay sau khi nhận đủ hàng hóa, hoặc sau một khoảng thời gian nhất định Việc áp dụng UNC không chỉ đảm bảo quy trình thanh toán diễn ra nhanh chóng mà còn bảo vệ quyền lợi kinh tế cho người bán.
1.3.1.2 Phạm vi thanh toán của UNC
Phạm vi thanh toán của UNC khá rộng, bao gồm:
- Thanh toán trong cùng một tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán (DVTT)
- Thanh toán giữa hai tổ chức cung ứng DVTT cùng hệ thống
- Thanh toán giữa hai tổ chức cung ứng DVTT khác hệ thống có tham gia thanh toán bù trừ
- Thanh toán qua tài khoản tiền gửi tại NHNN
1.3.1.3 Ƣu, nhƣợc điểm của UNC
- Đơn giản, nhanh chóng, thuận tiện
- Bên mua kiểm soát được bên bán về việc giao hàng và cung cấp dịch vụ
Phạm vi thanh toán rộng giúp người mua và người bán ở xa thuận lợi hơn trong giao dịch, từ đó mở rộng mối quan hệ mua bán hàng hóa và dịch vụ trên toàn quốc Hình thức thanh toán này áp dụng cho các bên có sự tin tưởng lẫn nhau, cho phép người mua chủ động trong việc thanh toán mà không bị phạt nếu chậm trễ Điều này rút ngắn quy trình thanh toán, tiết kiệm thời gian và chi phí, đồng thời tăng nhanh vòng quay vốn.
Quyền chủ động thanh toán thuộc về người mua có thể dẫn đến tình trạng chiếm dụng vốn của người bán khi người mua nhận hàng nhưng chưa thanh toán ngay Điều này gây ra rủi ro cho người bán và ảnh hưởng tiêu cực đến quá trình sản xuất kinh doanh của họ.
Ngân hàng không thể đôn đốc người mua thanh toán đúng hạn hoặc áp dụng hình phạt cho việc chậm trả do không có quy định cụ thể về thời gian thanh toán.
1.3.2 Thanh toán bằng nhờ thu hay Uỷ nhiệm thu
1.3.2.1 Khái niệm Nhờ thu hay Ủy nhiệm thu
Uỷ nhiệm thu hoặc nhờ thu là phương thức thanh toán trong đó người thụ hưởng lập lệnh thanh toán theo mẫu quy định của tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, sau đó gửi cho tổ chức này để thu hộ một khoản tiền cụ thể.
1.3.2.2 Phạm vi áp dụng của Nhờ thu hay UNT
Nhờ thu hay Ủy nhiệm thu (UNT) là phương thức thanh toán được sử dụng giữa các cá nhân có tài khoản tại cùng một tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán hoặc giữa các tổ chức khác nhau Phương thức này dựa trên thỏa thuận bằng văn bản hoặc hợp đồng về điều kiện thu hộ giữa bên trả tiền và bên thụ.
Nhờ thu (hay còn gọi là UNT) là một hình thức thanh toán mà người bán lập ra để ủy thác cho tổ chức cung ứng dịch vụ tài chính thu hộ số tiền từ người mua, tương ứng với giá trị hàng hóa hoặc dịch vụ đã được cung cấp.
Thời hạn thực hiện nhờ thu hay UNT do tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán thỏa thuận với người sử dụng dịch vụ thanh toán
Trong vòng một ngày làm việc kể từ khi nhận được UNT từ tổ chức cung ứng dịch vụ tài chính, tổ chức cung ứng dịch vụ sẽ trích tiền từ tài khoản của người mua nếu tài khoản đủ điều kiện Nếu tài khoản không đủ tiền, tổ chức sẽ thông báo cho người mua và tiếp tục theo dõi để thực hiện thanh toán khi tài khoản có đủ số dư.
1.3.2.3 Ƣu, nhƣợc điểm của UNT
- Phạm vi thanh toán rộng, thích hợp với các dịch vụ cung ứng định kỳ như điện, nước, cước phí điện thoại …
- Bên trả tiền không bị ứ đọng vốn
Thủ tục thanh toán thường gặp nhiều phức tạp, dẫn đến khả năng xảy ra chênh lệch giữa số tiền trên UNT do người bán lập và giá trị hàng hóa thực tế mà người mua nhận được Vì lý do này, phương thức thanh toán này thường được áp dụng cho các dịch vụ yêu cầu dụng cụ đo lường chính xác như điện, nước, và điện thoại.
Séc là một mệnh lệnh trả tiền vô điều kiện từ khách hàng của ngân hàng, yêu cầu ngân hàng trích một số tiền nhất định từ tài khoản của họ để thanh toán cho người cầm Séc hoặc người được chỉ định, có thể là tổ chức hoặc cá nhân.
Séc là một mệnh lệnh thanh toán chứ không phải yêu cầu, do đó, khi nhận được séc, Ngân hàng sẽ chấp nhận vô điều kiện, trừ khi tài khoản của người phát hành không đủ tiền hoặc không có tiền để chi trả.
1.3.3.2 Thành phần liên quan đến Séc
Có 3 người liên quan đến Séc:
1.3.3.3 Các loại Séc sử dụng trong thanh toán
Séc ký danh là loại séc ghi rõ họ tên và địa chỉ của cá nhân hoặc pháp nhân thụ hưởng Chúng được chuyển nhượng theo luật thông qua phương pháp ký hậu chuyển nhượng Việc chuyển nhượng sẽ chấm dứt nếu người chuyển nhượng ghi cụm từ “không tiếp tục chuyển nhượng” Để thực hiện việc chuyển nhượng, cần ghi rõ họ tên, địa chỉ cá nhân hoặc tên, địa chỉ pháp nhân trên mặt sau của tờ séc.
Một tờ séc ký danh nhưng có ghi cụm từ “Trả không theo lệnh…” thì
Các tiêu chí đánh giá hiệu quả của TTKDTM
- Mức độ đầu tư cơ sở hạ tầng cho thanh toán không dùng tiền mặt (ATM
- Số lượng thẻ thanh toán phát hành
- Doanh số thanh toán từ thẻ, tỷ lệ POS trên tổng số thẻ, số lượng máy POS
- Doanh số thanh toán qua ngân hàng của khách hàng trên tổng số khách hàng
- Doanh số rút tiền mặt tại ATM
- Số lượng đơn vị, công nhân viên được trả lương qua thẻ
Tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt trên tổng số tiền gửi không kỳ hạn
- Doanh thu từ hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt
Các nhân tố ảnh hưởng đến TTKDTM
Hoạt động của ngân hàng chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ các yếu tố kinh tế vĩ mô, với những biến động lớn có thể dẫn đến sự sụp đổ của nhiều ngân hàng và gây ra tác động hệ thống Sự không ổn định của môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, từ đó gián tiếp tác động đến TTKDTM.
Trong bối cảnh kinh tế vĩ mô không ổn định hiện nay với lạm phát gia tăng, thị trường chứng khoán sụt giảm và đô thị hóa đất canh tác gây khủng hoảng lương thực, Ngân hàng Nhà nước đã thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ Cụ thể, việc tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc và siết chặt tín dụng phi sản xuất đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến nguồn vốn kinh doanh của các ngân hàng thương mại, làm giảm tính thanh khoản và dẫn đến sự sụt giảm trong hoạt động thanh toán của các ngân hàng này.
Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định là yếu tố quan trọng thúc đẩy sự phát triển của TTKDTM Khi nền kinh tế phát triển mạnh, hàng hóa được sản xuất và tiêu thụ với quy mô lớn, cá nhân và doanh nghiệp sẽ ưa chuộng sử dụng ngân hàng như một trung gian thanh toán Ngân hàng không chỉ giúp giảm chi phí vận chuyển, bảo quản và kiểm đếm khi thanh toán bằng tiền mặt, mà còn làm cho quá trình thanh toán trở nên nhanh chóng, chính xác và an toàn hơn.
Ngân hàng là tổ chức kinh doanh tiền tệ, đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế và chịu sự quản lý chặt chẽ từ Chính phủ thông qua Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Hiện nay, hệ thống ngân hàng đã được quy định bởi các luật riêng như Luật NHNN và Luật tổ chức tín dụng, tạo ra hành lang pháp lý cần thiết cho sự hoạt động và phát triển của ngành ngân hàng.
Trong bối cảnh chính trị và pháp luật ổn định, tổ chức kinh tế và dân cư có cơ hội phát triển, dẫn đến sự gia tăng tiền gửi thanh toán tại ngân hàng và tỷ trọng thanh toán qua ngân hàng Điều này tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút nguồn tiền mặt từ xã hội, cung cấp thêm vốn để đầu tư vào sản xuất kinh doanh và mở rộng các sản phẩm dịch vụ, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Công nghệ Ngân hàng đóng vai trò then chốt trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và cải thiện TTKDTM của các ngân hàng hiện nay Việc áp dụng công nghệ tiên tiến không chỉ giúp tối ưu hóa quy trình giao dịch mà còn nâng cao trải nghiệm khách hàng, từ đó tạo ra lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng.
Công nghệ ngân hàng tiên tiến đóng vai trò quan trọng trong việc tăng tốc chu chuyển vốn, giúp thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư để phục vụ cho đầu tư phát triển kinh tế Điều này sẽ góp phần thúc đẩy nhanh chóng quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước.
Việc ứng dụng công nghệ tin học và tự động hoá vào thanh toán giúp nâng cao tốc độ, độ chính xác, an toàn và tiết kiệm chi phí Các hoạt động huy động và chi trả tiền gửi cho khách hàng có thể thực hiện qua phần mềm máy tính, mang lại sự tiện lợi và hiệu quả Đồng thời, các ngân hàng có thể mở rộng dịch vụ thông qua trang web, tạo ra cơ hội quảng bá và tiếp cận khách hàng hiệu quả hơn.
Công nghệ hiện đại giúp ngân hàng mở rộng hoạt động và tăng cường kết nối lẫn nhau thông qua mạng công nghệ Điều này tạo cơ hội cho các ngân hàng ảnh hưởng nhiều hơn trong TTKDTM và các lĩnh vực hoạt động khác.
Trong bối cảnh các ngân hàng ngày càng áp dụng công nghệ cao vào hoạt động, vai trò của con người vẫn giữ vị trí quan trọng Mặc dù công nghệ giúp giảm số lượng nhân viên, nhưng không thể thay thế hoàn toàn con người, đặc biệt trong những lĩnh vực cần tư duy sáng tạo Do đó, yếu tố con người là điều kiện thiết yếu để công nghệ phát huy hiệu quả tối đa trong hệ thống ngân hàng.
Tâm lý chịu tác động rất lớn từ môi trường con người sống và làm việc
Trong bối cảnh sản xuất nhỏ và lạc hậu, người dân thường ưu tiên sử dụng tiền mặt, dẫn đến việc TTKDTM (Thanh toán không dùng tiền mặt) chưa phổ biến và hạn chế sự phát triển của TTKDTM tại các ngân hàng.
Ngược lại, trong nền sản xuất lớn hiện đại, hoạt động TTKDTM rất phát triển
Trình độ dân trí thấp dẫn đến tâm lý ngại ngần trong việc sử dụng các phương tiện hiện đại phức tạp, điều này cản trở sự phát triển của thương mại điện tử.
1.5.6 Hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng
Ngân hàng thương mại (NHTM) có ba chức năng chính: trung gian tài chính, trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền, với sự hỗ trợ lẫn nhau NHTM huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và dân cư qua hình thức tiết kiệm, kỳ phiếu và phát hành trái phiếu, từ đó cho vay những người có nhu cầu Khi thực hiện tốt vai trò trung gian thanh toán, NHTM tạo được lòng tin từ khách hàng, tăng cường giao dịch và huy động vốn, qua đó phát huy chức năng trung gian tài chính Hệ thống NHTM đã làm tăng khối lượng tiền tệ thông qua cơ chế thanh toán chuyển khoản, cho thấy sự liên kết chặt chẽ giữa các chức năng Sự phát triển của mỗi chức năng sẽ thúc đẩy các chức năng khác, ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng.
Khi ngân hàng có quy mô lớn và mức độ tập trung cao, quá trình hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán không dùng tiền mặt, sẽ diễn ra nhanh chóng Tuy nhiên, việc áp dụng khoa học công nghệ này đòi hỏi một khoản đầu tư ban đầu khá lớn.
Kinh nghiệm TTKDTM của một số nước trên thế giới và bài học kinh nghiệm cho Việt Nam
1.6.1 Tổ chức TTKDTM của các Ngân hàng Trung quốc
Trong những năm gần đây, Trung Quốc chứng kiến sự phát triển nhanh chóng của các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, ngày càng trở nên quan trọng trong việc thay thế tiền mặt Năm 2009, số lượng giao dịch đạt khoảng 21.414 triệu, tăng so với năm 2008, với tổng giá trị giao dịch lên tới 715.75 nghìn tỷ Nhân dân tệ, tăng 13,07% so với năm trước Thành công này phản ánh những nỗ lực của Trung Quốc trong việc thúc đẩy thanh toán điện tử.
Hệ thống thanh toán Séc được xây dựng dựa trên công nghệ truyền hình ảnh, cho phép chuyển đổi các tờ séc vật chất thành thông tin hình ảnh Công nghệ này giúp truyền tải hình ảnh của séc đến các ngân hàng, phục vụ cho việc thu hồi từ người ký phát.
Thứ hai là: Phát triển mạnh dịch vụ Ngân hàng điện tử
Hoạt động thanh toán qua Internet tại Trung Quốc đã phát triển mạnh mẽ, với khối lượng giao dịch đạt 5.567 triệu giao dịch và tổng giá trị 357,45 nghìn tỷ Nhân dân tệ trong năm 2009, tăng lần lượt 91,21% và 33,16% so với năm 2008 Sự phát triển này hứa hẹn sẽ được cải thiện hơn nữa khi Ngân hàng Trung ương Trung Quốc hoàn thiện hệ thống thanh toán bù trừ và thanh toán Internet Banking liên ngân hàng.
Thứ ba là: Phát triển nhanh và mạnh thẻ Ngân hàng
Tính đến tháng 10/2010, tổng số thẻ ngân hàng phát hành đạt 2,3 tỷ thẻ, trong đó thẻ ghi nợ chiếm 91% với 1,88 tỷ thẻ và thẻ tín dụng có 186 triệu thẻ Đến cuối năm 2009, có 261 tổ chức phát hành thẻ tham gia vào mạng lưới thanh toán bù trừ liên ngân hàng, bao gồm 218 tổ chức trong nước và 43 tổ chức nước ngoài.
Thị trường thẻ đang phát triển mạnh mẽ với nhiều sản phẩm nổi bật như Thẻ lớn và Thẻ công vụ Thẻ công vụ là loại thẻ tín dụng có hạn mức theo lương, được thiết kế đặc biệt để phục vụ cán bộ công chức trong các hoạt động công vụ khi đi công tác trong nước và nước ngoài.
Thứ tư là: Có sự tham gia của chính quyền trong việc giám sát hệ thống TTKDTM
Vào tháng 6/2009, Ngân hàng Trung ương Trung Quốc đã hợp tác với Bộ Công an để thành lập văn phòng phòng chống tội phạm thẻ, ngay lập tức khởi động cơ chế giám sát và áp dụng các biện pháp quản lý an ninh thẻ nhằm ngăn chặn và trừng trị tội phạm thẻ một cách hiệu quả Đồng thời, Ngân hàng Trung ương cũng đã phối hợp với Tòa án nhân dân tối cao và Viện kiểm sát nhân dân tối cao để ban hành hướng dẫn liên quan đến các điều luật áp dụng cho các trường hợp phạm pháp trong lĩnh vực quản lý thẻ tín dụng.
1.6.2 Tổ chức TTKDTM của các Ngân hàng Đức
Trước chiến tranh Thế giới thứ II, việc thanh toán chủ yếu dựa vào tiền giấy và tiền kim loại Tuy nhiên, sau khi chiến tranh kết thúc, đặc biệt là từ khi nước Đức thống nhất, nền kinh tế nước này đã phục hồi và phát triển nhanh chóng, tạo ra những tiền đề quan trọng về thu nhập bình quân đầu người, luật pháp, công nghệ và mật độ ngân hàng Do đó, việc cải cách thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán của người dân trở nên dễ dàng và nhanh chóng thông qua nhiều biện pháp khác nhau.
Trong một ngày, toàn bộ các doanh nghiệp và cơ quan đã chuyển việc trả lương vào tài khoản cá nhân, do ngành Ngân hàng quản lý Đây là biện pháp hành chính bắt buộc, yêu cầu mọi công dân thực hiện nghĩa vụ chung của đất nước.
Luật Séc được hình thành dựa trên Công ước Thế giới về Séc năm 1933 Đây là một trong những phương thức thanh toán không dùng tiền mặt phổ biến nhất, nhờ vào những ưu điểm và lợi thế riêng biệt, đồng thời được thực hiện theo quy định của pháp luật.
Trung tâm xử lý và thanh toán séc được thành lập với hai bộ phận chính: một bộ phận xử lý séc trong hệ thống và một bộ phận xử lý séc ngoài hệ thống, khác địa phương Quy trình tiếp nhận, xử lý và luân chuyển séc được thực hiện một cách khoa học và chặt chẽ, thông qua mạng máy tính với độ bảo mật cao, cho phép truyền và nhận các bản chụp tờ séc giữa các ngân hàng Hiện nay, Hiệp hội Ngân hàng đã triển khai thanh toán séc điện tử, mang lại sự nhanh chóng và chính xác trong giao dịch.
1.6.3 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam
Nghiên cứu kinh nghiệm của các quốc gia trong việc phát triển và sử dụng các phương thức thanh toán điện tử cho thấy rằng công nghệ thông tin (CNTT) đóng vai trò quan trọng trong việc tổ chức hệ thống thanh toán.
Cần thiết phải xây dựng cơ chế chính sách về thanh toán điện tử (TTKDTM) phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và công nghệ thông tin Ngân hàng Nhà nước giữ vai trò quan trọng trong việc ban hành các chính sách, tạo ra khung pháp lý và môi trường thuận lợi cho việc sử dụng và phát triển các phương tiện TTKDTM.
Thứ hai là: Xây dựng hệ thống TTKDTM hiện đại dựa trên nền tảng CNTT
Hệ thống TTKDTM hiện đại bao gồm trung tâm xử lý quốc gia và các trung tâm xử lý khu vực, được trang bị máy móc hiện đại và đồng bộ Đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, có trình độ cao, quản lý và vận hành các trung tâm này, đảm bảo xử lý mọi tình huống và duy trì hoạt động thanh toán thông suốt, không bị ách tắc.
Thứ ba là phát triển mạnh về thẻ
- Tích cực đầu tư cơ sở vật chất, máy móc thiết bị, lắp đặt hệ thống máy ATM, máy POS trên toàn quốc
- Vận hành trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất, đảm bảo thẻ của các NHTM đều sử dụng được ở tất cả các máy ATM
- Tích cực tuyên truyền lợi ích của thẻ tới mọi tầng lớp nhân dân, tạo sự đồng thuận để thẻ được sử dụng rộng rãi trong cuộc sống
- Đa dạng hóa các loại thẻ cho phù hợp với từng đối tượng khách hàng
Thứ tư là: Nhà nước cần tham gia góp phần đảm bảo việc thực hiện TTKDTM
Để phát triển thanh toán không dùng tiền mặt, cần sự hỗ trợ từ Ngân hàng Nhà nước, chính phủ và các ban ngành liên quan Cụ thể, Bộ Công an sẽ hỗ trợ ngành ngân hàng trong việc xử lý các vụ gian lận thẻ và trộm cắp thẻ.
Chương 1 đã trình bày lý thuyết tổng quan về TTKDTM nhằm làm cơ sở lý luận, phục vụ cho việc phân tích đánh giá thực trạng hoạt động TTKDTM của Ngân hàng TMCP Công thương Chi nhánh 11 ở chương tiếp theo
THỰC TRẠNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH 11
Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam -
2.1.1 Khái quát quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP
Công Thương Việt Nam – Chi nhánh 11
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập vào năm 1988, sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Hiện nay, VietinBank là một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất và đóng vai trò quan trọng trong ngành ngân hàng Việt Nam Tính đến ngày 31/12/2011, vốn điều lệ của VietinBank đạt 20.230 tỷ đồng Ngân hàng có mạng lưới rộng lớn với 1 Sở Giao Dịch, 149 chi nhánh và 1.123 đơn vị trên toàn quốc, cùng với 1 chi nhánh tại Đức và 1 chi nhánh tại Lào.
VietinBank là đồng sáng lập và là cổ đông chính trong ngân hàng INDOVINA và Công ty chuyển mạch tài chính quốc gia Việt Nam (Banknet)
VietinBank thiết lập quan hệ đại lý với hơn 850 ngân hàng lớn trên toàn cầu Ngân hàng là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội Ngân hàng Châu Á, và tổ chức SWIFT, cùng với vai trò là tổ chức phát hành và thanh toán thẻ quốc tế VISA và MASTER.
VietinBank cung cấp đa dạng các sản phẩm dịch vụ tài chính, bao gồm dịch vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ trong và ngoài nước, cho vay đầu tư, huy động tiền gửi, tài trợ thương mại, bảo lãnh và tái bảo lãnh, chiết khấu và tái chiết khấu Ngân hàng cũng cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, thanh toán xuất nhập khẩu, chuyển tiền, phát hành và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế và trong nước, thẻ ghi nợ, thẻ trả trước, cùng với dịch vụ ngân hàng điện tử Ngoài ra, VietinBank còn cung cấp dịch vụ chứng khoán, bảo hiểm và tái bảo hiểm, cho thuê tài chính, hoạt động ngân hàng đại lý, cùng nhiều dịch vụ khác theo quy định hoạt động của ngân hàng.
VietinBank là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam đạt chứng chỉ ISO 9001:2000, thể hiện cam kết về chất lượng dịch vụ Ngân hàng này tiên phong trong việc áp dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử, đồng thời không ngừng cải tiến và phát triển sản phẩm, dịch vụ mới để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh 11 (VietinBank - CN11) được thành lập vào ngày 08/02/1991, cùng với 69 chi nhánh Ngân hàng Công thương khác trên toàn quốc Trong nhiều năm qua, VietinBank - CN11 đã liên tục được công nhận là chi nhánh tiên tiến của VietinBank.
2.1.2 Khái quát về kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP
Công Thương Việt Nam - Chi nhánh 11
Năm 2010, nền kinh tế Việt Nam đã phục hồi nhanh chóng sau khủng hoảng tài chính toàn cầu, với GDP tăng 6,78%, vượt kế hoạch 6,5% Tổng kim ngạch xuất khẩu và giá trị sản xuất công nghiệp đều ghi nhận mức tăng trưởng mạnh mẽ, trong khi thu ngân sách vượt kế hoạch và đầu tư phát triển được đẩy mạnh với hiệu quả cao Tuy nhiên, nền kinh tế vẫn đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm thiên tai, lũ lụt, CPI và lạm phát gia tăng đến 11,75%, cùng với giá vàng tăng cao, gây ra bất ổn vĩ mô ảnh hưởng đến đời sống người dân, doanh nghiệp và ngành ngân hàng.
Trong bối cảnh nhiều bất lợi cho hoạt động kinh doanh như trên, nhưng VietinBank – CN 11 vẫn tăng trưởng ổn định và đạt hiệu quả kinh doanh cao
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn của VietinBank – CN 11
Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động của VietinBank - CN 11 từ năm 2007 đến năm 2011 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Nguồn: Phòng tổng hợp VietinBank – CN 11
Đến cuối năm 2010, VietinBank đã huy động tổng nguồn vốn đạt 339.699 tỷ đồng, tăng 54% so với năm 2009 và vượt 28% so với mục tiêu đã được Đại hội đồng cổ đông đề ra.
Trong năm 2010 và 2011, mặc dù nguồn vốn huy động của VietinBank –
CN 11 có tăng nhưng mức tốc độ tăng thấp hơn rất nhiều so với tốc độ tăng của toàn hệ thống Năm 2010 tốc độ tăng của VietinBank là 54% thì của VietinBank – CN 11 là 14%, năm 2011 chỉ tăng 8% , và nguồn vốn huy động của VietinBank – CN 11 chỉ chiếm khoảng 0.45% nguồn vốn huy động của VietinBank
Biểu đồ 2.1: Nguồn vốn huy động của VietinBank – CN 11 từ năm
Nguồn vốn huy động (Tỷ đồng)
2.1.2.2 Hoạt động tín dụng của VietinBank – CN 11
Bảng 2.2: Dư nợ cho vay nền kinh tế của VietinBank – CN 11 từ năm2007 đến năm 2011 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Dư nợ cho vay nền kinh tế 1.129 1.250 1.584 1.850 1.900
Nguồn: Phòng tổng hợp VietinBank – CN 11
Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế của VietinBank năm 2010 đạt 234.204 tỷ đồng tăng 43,5% so với năm 2009 Với gói hỗ trợ lãi suất của Chính phủ năm
2009 và năm 2010 làm cho tốc độ tăng trưởng của VietinBank – CN 11 năm
2009 tăng vọt so với năm 2008 là 26%, năm 2010 tăng 17% so với năm 2009
Tốc độ tăng trưởng của VietinBank – CN 11 hiện nay thấp hơn so với các năm trước, cụ thể là 43.5% vào năm 2010 và 35.1% vào năm 2009 Đáng chú ý, dư nợ của VietinBank – CN 11 chỉ chiếm khoảng 0.79% tổng dư nợ của toàn hệ thống VietinBank.
Biểu đồ 2.2: Dƣ nợ cho vay của VietinBank – CN 11 từ năm 2007 đến năm 2011
Dư nợ cho vay (Tỷ đồng)
2.1.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của VietinBank – CN 11
Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của VietinBank – CN 11 từ năm 2007 đến năm 2011 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Nguồn: Phòng tổng hợp VietinBank – CN 11
Từ năm 2007, mặc dù nền kinh tế trải qua nhiều biến động và cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại ngày càng gay gắt, VietinBank – CN 11 vẫn duy trì đà tăng trưởng ổn định Đặc biệt, lợi nhuận sau thuế năm 2011 đã tăng 58% so với năm 2010.
Biểu đồ 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của VietinBank – CN 11 từ năm
Lợi nhuận sau thuế (Tỷ đồng)
2.1.2.4 Hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại hối của
Năm 2010, VietinBank đã hợp tác với tổ chức SWIFT để nâng cấp hệ thống thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại, đồng thời phát triển các sản phẩm mới như bao thanh toán và hỗ trợ nhập khẩu theo chương trình GSM 102 Ngân hàng cũng mở rộng hợp tác với các tổ chức tài chính nhằm khai thác sản phẩm mới và tăng cường nguồn vốn ngoại tệ.
VietinBank - CN 11 đã thu hút khách hàng xuất nhập khẩu thông qua các biện pháp như giảm lãi suất cho vay và giảm phí dịch vụ thanh toán quốc tế, dẫn đến doanh số thanh toán xuất nhập khẩu tăng đáng kể Đặc biệt, doanh số nhập khẩu của ngân hàng đạt 8,5 triệu USD.
Doanh số xuất khẩu đạt 8 triệu USD , doanh số bảo lãnh đạt 490 ngàn USD
Năm 2010, VietinBank – CN 11 đã triển khai nhiều chính sách nhằm thu hút khách hàng giao dịch ngoại tệ, bao gồm hợp đồng mua bán ngoại tệ kỳ hạn, quyền chọn và giảm lãi suất cho vay bằng ngoại tệ cho các doanh nghiệp xuất khẩu Nhờ đó, doanh số mua ngoại tệ tăng 22% so với cùng kỳ năm trước, với tổng doanh số mua và bán ngoại tệ đạt hơn 7 triệu USD và 8,5 triệu USD.
2.1.2.5 Dịch vụ kiều hối của VietinBank – CN 11
Năm 2010, VietinBank đã triển khai nhiều biện pháp hiệu quả để thúc đẩy hoạt động kiều hối, bao gồm việc hợp tác với Western Union để phát triển hệ thống công nghệ kết nối giữa hai ngân hàng và cung cấp dịch vụ chuyển tiền kiều hối qua điện thoại di động từ Trung Đông về Việt Nam Ngân hàng cũng tích cực quảng bá dịch vụ đến cộng đồng người Việt tại các thị trường có đông Việt kiều và lao động xuất khẩu Kết quả là, lượng kiều hối chuyển về qua VietinBank đạt 1,2 tỷ USD, tăng 30% so với năm 2009, chiếm hơn 15% thị phần kiều hối tại Việt Nam.
Nhờ vào sự đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ kiều hối và các hoạt động quảng bá hiệu quả, doanh số chi trả kiều hối tại VietinBank – CN 11 đã gia tăng đáng kể Cụ thể, lượng kiều hối mà VietinBank tiếp nhận ngày càng tăng, phản ánh sự tin tưởng của khách hàng vào dịch vụ của ngân hàng.
CN 11 đã chi trả trong năm 2010 đạt 2 triệu USD, tăng 30% so với năm trước và chiếm khoảng 0,1% của VietinBank
2.1.2.6 Dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử của VietinBank – CN 11
Về dịch vụ thẻ của VietinBank – CN 11
Thực trạng hoạt động TTKDTM tại VietinBank – CN 11
Chỉ thị 20/2007-CT-TTg của Thủ tướng Chính phủ, ban hành ngày 24/08/2007, đã thúc đẩy việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn và tăng cường quản lý chi tiêu tài chính Chỉ thị này tạo điều kiện cho VietinBank – CN 11 tiếp cận khách hàng, gia tăng số lượng thẻ phát hành và doanh số thanh toán qua thẻ Dịch vụ trả lương qua thẻ giúp VietinBank – CN 11 tăng nguồn thu từ dịch vụ chuyển tiền và tận dụng nguồn tiền gửi không kỳ hạn để cho vay Để thu hút khách hàng, VietinBank – CN 11 đã triển khai nhiều chương trình ưu đãi về phí và lãi suất, bao gồm miễn phí chuyển lương trong 2 năm và miễn phí phát hành thẻ ATM cho cán bộ nhân viên Đến hết năm 2011, VietinBank – CN 11 đã thu hút 50 đơn vị trả lương qua thẻ với hơn 1500 tài khoản thẻ ATM, trong đó có 40 đơn vị hưởng lương từ ngân sách, chiếm 50% tổng số đơn vị trên địa bàn Quận 11.
Bộ Tài chính và VietinBank đã ký thỏa thuận hợp tác nhằm tăng cường thu ngân sách nhà nước (NSNN) qua ngân hàng Thỏa thuận này giúp chuyển đổi từ việc nộp ngân sách bằng tiền mặt tại Kho bạc Nhà nước (KBNN) sang phương thức thu NSNN qua tài khoản của KBNN tại ngân hàng, nâng cao hiệu quả hoạt động thu ngân sách.
VietinBank – CN 11 cũng đã triển khai thu NSNN qua tài khoản KBNN Quận
Từ tháng 02/2010, VietinBank - CN 11 đã mở tài khoản với trung bình 5000 giao dịch mỗi tháng, yêu cầu bắt buộc đối với doanh nghiệp và tổ chức tín dụng tham gia Tiền gửi không kỳ hạn chủ yếu đến từ các tổ chức kinh tế, chiếm trên 90% tổng dư Mặc dù có nhiều giao dịch thanh toán giữa doanh nghiệp và cá nhân diễn ra bằng tiền mặt, nhưng vẫn có khách hàng yêu cầu phiếu lĩnh tiền mặt tại quầy giao dịch Điều này dẫn đến việc họ có thể tiết kiệm thời gian và chi phí bằng cách sử dụng uỷ nhiệm chi hoặc các phương thức thanh toán điện tử khác để chi trả cho khách hàng.
Khách hàng khi chuyển tiền từ tài khoản của mình đến người thụ hưởng không có tài khoản tại VietinBank – CN 11 sẽ phải chịu một khoản phí theo biểu phí quy định của ngân hàng Để tạo sự thuận tiện cho khách hàng trong giao dịch, VietinBank – CN 11 đã triển khai mô hình giao dịch tập trung, giúp khách hàng dễ dàng thực hiện và nhận kết quả giao dịch tại một địa điểm duy nhất.
VietinBank – CN 11 có nhiều nguồn thu từ các hoạt động khác nhau, nhưng thu nhập từ hoạt động TTKDTM không nhiều lắm, chỉ chiếm khoảng 10% tổng lợi nhuận
Dưới đây là bảng số liệu thể hiện số lượng giao dịch từ năm 2007 đến năm
Bảng 2.4: Số lượng giao dịch TTKDTM tại VietinBank – CN 11 từ năm 2007 đến năm 2011 Đơn vị tính: món
Số món Tỉ trọng Số món Tỉ trọng Số món Tỉ trọng Số món
Nguồn: Phòng tổng hợp VietinBank – CN 11
Bảng 2.5 : Doanh số giao dịch TTKDTM tại VietinBank – CN 11 từ năm 2007 đến năm 2011 Đơn vị tính: Tỷ đồng
DS % DS % DS % DS % DS %
Nguồn: Phòng tổng hợp VietinBank – CN 11
Dựa vào bảng số liệu, phương thức thanh toán chủ yếu trong TTKDTM là UNC, trong khi UNT chỉ chiếm tỷ lệ rất nhỏ Đồng thời, tỷ trọng thanh toán bằng Séc và UNC có xu hướng giảm nhẹ, trong khi tỷ trọng thanh toán bằng TTD lại tăng lên.
2.2.1 Phương thức thanh toán bằng Séc tại VietinBank – CN 11
Thanh toán bằng séc là hình thức giao dịch thương mại điện tử trực tiếp giữa người mua và người bán, trong đó sau khi nhận hàng hóa, người phát hành séc sẽ trực tiếp giao séc cho người thụ hưởng Người thụ hưởng có thể mang séc đến ngân hàng để nhận tiền mặt hoặc chuyển khoản vào tài khoản tiết kiệm, tùy thuộc vào loại séc mà họ đang sở hữu.
Theo bảng 2.4 và bảng 2.5, số lượng giao dịch bằng Séc cùng với doanh số thanh toán Séc tại VietinBank – CN11 đều cho thấy xu hướng giảm nhẹ qua các năm.
Việc Thanh toán bằng Séc ở VietinBank – CN 11 chưa được tận dụng triệt để, toàn bộ là Séc Tiền mặt, không phát sinh Séc chuyển khoản và Séc bảo chi
Chủ tài khoản chỉ cần ký tờ Séc do VietinBank – CN11 phát hành, ghi rõ số tiền, tên, số chứng minh nhân dân, ngày cấp và nơi cấp của người thụ hưởng Người thụ hưởng có thể mang tờ Séc đến bất kỳ điểm giao dịch nào của VietinBank trên toàn quốc để nhận tiền mặt, miễn là tài khoản phát hành Séc có đủ số dư Nếu tài khoản không đủ số dư, tờ Séc vẫn có giá trị thanh toán trong vòng 30 ngày.
Lo ngại về việc tài khoản của người mua không đủ số dư để thanh toán cho người bán đã dẫn đến xu hướng giảm sử dụng phương tiện thanh toán tại VietinBank – CN 11 Hơn nữa, séc chuyển khoản cũng không được ưa chuộng do tính không tiện lợi trong thanh toán, đặc biệt khi tài khoản của người hưởng không mở tại VietinBank – CN.
Thời gian luân chuyển của Séc bảo chi tại VietinBank – CN 11 kéo dài hơn, gây khó khăn cho khách hàng Để nhận được bảo chi Séc, khách hàng cần ký quỹ số tiền bằng mệnh giá tờ Séc vào tài khoản tiền gửi, dẫn đến việc ứ đọng vốn và không thuận tiện cho hoạt động kinh doanh Do đó, hình thức này không được khách hàng ưa chuộng tại VietinBank – CN 11.
2.2.2 Phương thức thanh toán Uỷ nhiệm chi tại VietinBank – CN 11
Theo bảng 2.4 và bảng 2.5, UNC luôn là phương thức thanh toán chiếm tỷ trọng cao về số lượng và doanh số trong TTKDTM Từ năm 2007 đến 2011, số lượng giao dịch bằng UNC có xu hướng tăng, đạt 79.73% tổng số giao dịch TTKDTM vào năm 2011 Lý do UNC chiếm ưu thế là nhờ vào các ưu điểm như phạm vi thanh toán rộng, thủ tục đơn giản và dễ sử dụng Người mua chỉ cần viết giấy UNC và gửi đến ngân hàng để thanh toán cho người thụ hưởng, giúp việc chuyển tiền diễn ra nhanh chóng và thuận tiện, với khả năng nhận tiền chỉ sau vài phút.
Trước đây, hình thức thanh toán này chỉ diễn ra khi có sự tín nhiệm giữa bên bán và bên mua, thường được sử dụng để thanh toán cho hàng hóa hoặc dịch vụ sau khi hoàn tất chuyển giao Tuy nhiên, hiện nay, hình thức này cũng được áp dụng khi bên mua chưa có sự tín nhiệm với bên bán, cho phép bên mua ứng trước tiền và bên bán giao hàng khi nhận được tiền Do đó, hình thức thanh toán này luôn dẫn đầu về doanh số và số lượng trong TTKDTM, và dự kiến sẽ tiếp tục phát triển trong tương lai.
2.2.3 Phương thức thanh toán UNT hay Nhờ thu tại VietinBank – CN 11
Do sự phức tạp về qui trình thanh toán nên hình thức thanh toán UNT chỉ chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong các phương tiện TTKDTM ở VietinBank – CN
11 Năm 2011, tại VietinBank – CN 11, hình thức này chiếm 0,67% số lượng giao dịch trong các phương thức TTKDTM và chiếm 0,01% về doanh số TTKDTM
Hình thức thanh toán bằng UNT thường được sử dụng cho các khoản chi phí định kỳ như tiền điện, tiền điện thoại và tiền nước VietinBank đã hợp tác với Tổng công ty Điện lực Việt Nam để thu hộ tiền điện trên toàn quốc, dẫn đến việc giảm tỷ trọng số lượng và doanh số thanh toán của phương thức TTKDTM này trong tổng số các phương thức TTKDTM tại VietinBank – CN 11.
Quy trình thanh toán UNT tại VietinBank – CN11 yêu cầu chứng từ luân chuyển qua nhiều khâu, thực hiện bằng cách ghi Nợ tài khoản người mua và ghi Có tài khoản người bán Nếu bên mua có tài khoản tại VietinBank – CN11, quá trình thanh toán sẽ trở nên đơn giản và nhanh chóng hơn Người bán chỉ cần nộp UNT theo mẫu in sẵn của VietinBank – CN11 cùng với hóa đơn thanh toán Sau khi kế toán kiểm tra tính hợp lệ của chứng từ UNT và hóa đơn, nếu tài khoản bên mua đủ tiền, sẽ tiến hành ghi Nợ vào tài khoản bên mua và ghi Có vào tài khoản bên bán ngay lập tức.
- CN 11, UNT sẽ được gửi sang ngân hàng bên mua bằng phương thức thanh toán điện tử online hay phương thức thanh toán bù trừ giấy Khi VietinBank –
CN 11 nhận được báo có vào tài khoản người bán từ ngân hàng bên mua thì qui trình thanh toán UNT đã hoàn thành
2.2.4 Phương thức thanh toán Thư tín dụng tại VietinBank – CN 11
Năm 2008, VietinBank đã thành lập Sở giao dịch 3, đóng vai trò là trung tâm xử lý tất cả giao dịch thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại cho toàn hệ thống Kể từ khi thành lập, Sở giao dịch 3 đã ghi nhận sự gia tăng đáng kể về số lượng giao dịch và doanh số thanh toán qua Thư tín dụng.
Đánh giá về hoạt động TTKDTM tại VietinBank – CN 11
Một là: Về công tác xử lý các giao dịch TTKDTM tại VietinBank –
CN 11 thuận tiện, nhanh chóng
Tất cả cán bộ giao dịch tại VietinBank – CN11 đều có khả năng thực hiện mọi kênh thanh toán qua ngân hàng, nhờ vào đội ngũ nhân viên trẻ, nhiệt tình và am hiểu công nghệ thông tin Điều này giúp xử lý các giao dịch thanh toán một cách nhanh chóng và an toàn VietinBank cũng đầu tư mạnh vào hệ thống mạng hiện đại, đảm bảo quy trình thanh toán diễn ra thông suốt Đặc biệt, chương trình TTĐTLNH của NHNN được hỗ trợ bởi một nhân viên có chuyên môn cao, nhanh nhẹn và thành thạo vi tính, giúp xử lý giao dịch hiệu quả.
Hai là: Thu hút được nhiều đơn vị trả lương qua tài khoản tại VietinBank – CN11
VietinBank nổi bật với mạng lưới giao dịch, máy ATM và thẻ ATM, thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ trả lương qua thẻ Đến cuối năm 2011, VietinBank – CN11 đã thực hiện trả lương qua tài khoản thẻ cho hơn 40 đơn vị hưởng lương từ ngân sách nhà nước tại Quận 11, chiếm 50% tổng số đơn vị trong khu vực Bên cạnh đó, ngân hàng còn hợp tác với hơn 10 công ty có quan hệ tiền gửi và vay, cũng áp dụng hình thức trả lương qua thẻ Mỗi tháng, VietinBank thu được khoảng 10 triệu đồng từ phí dịch vụ trả lương qua thẻ.
Ba là: Số lƣợng phát hành thẻ ATM và thẻ TDQT của VietinBank –
VietinBank – CN 11 triển khai nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn, bao gồm phát hành thẻ ATM miễn phí cho sinh viên và khách hàng gửi tiết kiệm, cũng như cho học sinh chuẩn bị thi đại học Ngân hàng còn miễn phí phát hành thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) và thẻ TDQT tín chấp cho các đơn vị trả lương qua thẻ tại VietinBank – CN 11, đồng thời tặng quà cho khách hàng khi mở thẻ Đến năm 2011, VietinBank – CN 11 đã phát hành 10.000 thẻ ATM và 250 thẻ TDQT, cùng với việc lắp đặt 100 máy POS, đứng thứ 10 trong số các ngân hàng.
20 chi nhánh VietinBank tại Thành phố Hồ Chí Minh về số lượng phát hành thẻ ATM và thẻ TDQT
Bốn là: Thu hút đƣợc nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử
Lãnh đạo VietinBank – CN 11 đã nhận thức rõ về tầm quan trọng của kênh thanh toán hiện đại, do đó đã quán triệt và hướng dẫn cán bộ quan hệ khách hàng phổ biến dịch vụ đến khách hàng Kết quả là, số lượng khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ SMS CK tại VietinBank – CN 11 trong năm 2010 đạt 300 khách hàng, tăng 150% so với năm 2009, trong khi dịch vụ VietinBank at Home cũng tăng trưởng 200% Mặc dù dịch vụ VietinBank Ipay ra đời sau, nhưng hiện đã có 200 khách hàng đăng ký sử dụng tại VietinBank – CN 11.
Năm là: Thu nhập từ dịch vụ TTKDTM tại VietinBank – CN 11 tăng nhanh
Sự hợp tác chặt chẽ giữa VietinBank và các Ngân hàng bạn, cùng với sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ Ngân hàng điện tử và các chính sách thu hút khách hàng tại VietinBank – CN 11, đã góp phần đáng kể vào việc gia tăng thu nhập từ dịch vụ TTKDTM Điều này được thể hiện rõ qua bảng 2.6 dưới đây.
Bảng 2.6: Doanh thu từ dịch vụ TTKDTM tại VietinBank – CN 11 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Thu từ dịch vụ thanh toán 0.9 1.2 1.35 3 4.5 Tốc độ tăng trưởng 133% 125% 222% 150%
Nguồn: Bảng cân đối dịch vụ kế toán cuối năm 2007 và cuối năm 2011 của VietinBank – CN 11
VietinBank – CN 11 có được kết quả như trên là nhờ VietinBank đã làm được:
- Đa dạng hóa các kênh thanh toán qua Ngân hàng
VietinBank không chỉ tham gia các kênh thanh toán do NHNN tổ chức như thanh toán bù trừ điện tử và thanh toán qua tài khoản NHNN, mà còn thiết lập hợp tác thanh toán song phương với nhiều ngân hàng lớn như Agribank, BIDV, Citibank và HSBC Tại VietinBank – CN 11, trung bình có 300 giao dịch mỗi ngày từ kênh thanh toán này, trong khi giao dịch TTĐTLNH đạt khoảng 350 giao dịch Sự hợp tác này mang lại lợi ích lớn cho VietinBank và tăng doanh số TTKDTM Bên cạnh đó, phí dịch vụ cho TTĐTLNH khá cao, đặc biệt với các giao dịch trên 500 triệu đồng, trong khi thanh toán song phương chỉ mất 11.000 đồng mỗi giao dịch mà không giới hạn số tiền Điều này đã thu hút khách hàng đến với VietinBank – CN 11, góp phần gia tăng doanh thu từ dịch vụ TTKDTM.
VietinBank – CN 11 đã hiện đại hóa máy móc, thiết bị và công nghệ, trang bị hệ thống máy tính cấu hình cao, kết nối mạng Citad với Ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng khác Điều này giúp tăng tốc độ chu chuyển, giảm thời gian đọng vốn trong thanh toán và rút ngắn thời gian chờ đợi của khách hàng Khách hàng có thể nhận tiền chuyển trong vài phút cho các giao dịch khác hệ thống và chỉ trong vài giây hoặc ngay lập tức cho các giao dịch trong cùng hệ thống.
- Xây dựng và phát triển mạnh dịch vụ Ngân hàng điện tử
Với sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin, phương thức giao dịch tại ngân hàng truyền thống đang dần giảm, trong khi giao dịch tại nhà ngày càng được ưa chuộng Sự chuyển mình này được thể hiện rõ qua sự gia tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử tại VietinBank – CN 11, với mức tăng trưởng đáng kể từ năm 2011.
- Trường đào tạo và phát triển nguồn nhân lực của VietinBank ra đời
Nguồn nhân lực đóng vai trò quyết định trong sự thành công của ngân hàng, đặc biệt là trong bối cảnh công nghệ phát triển nhanh chóng và cạnh tranh gay gắt Để nâng cao năng lực cho cán bộ, Trường Đào tạo và Phát triển Nguồn nhân lực của VietinBank đã được thành lập vào năm 2008, thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo và đào tạo lại Điều này giúp cán bộ tại VietinBank – CN 11 nắm bắt kịp thời những thay đổi về nghiệp vụ và phương tiện thanh toán, đáp ứng nhu cầu công việc trong thời đại số hóa hiện nay.
2.3.2 Những tồn tại và nguyên nhân tồn tại trong hoạt động TTKDTM tại
VietinBank – CN 11 2.3.2.1 Những tồn tại trong hoạt động TTKDTM tại VietinBank – CN 11
Một là: Chất lƣợng TTKDTM chƣa đƣợc đảm bảo nhƣ lỗi hệ thống, đường truyền trục trặc
Mặc dù VietinBank – CN 11 đã đầu tư vào máy móc và công nghệ hiện đại cũng như có đội ngũ cán bộ giỏi về công nghệ, nhưng vẫn xảy ra lỗi hệ thống và trục trặc đường truyền vào những ngày cuối năm Sự gia tăng số lượng giao dịch TTKDTM dễ dẫn đến tình trạng quá tải, gây chậm trễ trong việc thanh toán tiền hàng của khách hàng và ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của họ.
Phạm vi và đối tượng chuyển tiền của dịch vụ Ngân hàng điện tử cá nhân của VietinBank còn hạn chế, với mức chuyển tiền thấp hơn so với VietcomBank và ACB Bảng so sánh dưới đây thể hiện rõ sự khác biệt giữa các dịch vụ Ngân hàng điện tử của các hệ thống này (Chi tiết về dịch vụ xem Phụ lục 1).
Bảng 2.7: Bảng so sánh dịch vụ Ngân hàng điện tử của VietinBank với
Tiêu chí VietinBank VietcomBank ACB
Trong hệ thống Trong hệ thống
Trong hệ thống Ngoài hệ thống Đối tượng chuyển tiền
Tài khoản -> người nhận bằng CMND
Tài khoản -> người nhận bằng CMND
Hạn mức chuyển tiền hàng ngày của VietcomBank là 100 triệu đồng, trong khi ACB cho phép 500 triệu đồng, và VietinBank chỉ có 30 triệu đồng Bên cạnh đó, phạm vi chuyển tiền của VietinBank cũng hạn chế hơn so với VietcomBank và ACB, vì hai ngân hàng này đã cho phép chuyển tiền ra ngoài hệ thống, trong khi VietinBank vẫn chưa triển khai dịch vụ này.
Ba là: Có 10 doanh nghiệp đăng ký sử dụng dịch vụ VietinBank at Home tại VietinBank – CN 11, nhƣng thực sự chỉ có một doanh nghiệp sử dụng dịch vụ
Đến cuối năm 2011, VietinBank – CN 11 chỉ có 10 khách hàng doanh nghiệp đăng ký sử dụng dịch vụ chuyển tiền, trong đó chỉ một khách hàng thường xuyên sử dụng Số lượng giao dịch chuyển tiền trung bình mỗi tháng chỉ đạt 6 lần, dẫn đến lãng phí chi phí cho VietinBank – CN 11, đặc biệt là chi phí mua thẻ RSA cho khách hàng, cho thấy dịch vụ thanh toán này chưa được triển khai hiệu quả.
Bốn là: Công tác Marketing của VietinBank – CN 11 về TTKDTM chƣa thực sự đƣợc chú trọng
Tại VietinBank – CN 11, bộ phận Marketing chưa được tách riêng, dẫn đến cán bộ giao dịch và cán bộ quan hệ khách hàng kiêm nhiệm công việc này Hệ quả là nhân viên có kiến thức rộng nhưng thiếu chiều sâu, không đủ khả năng tư vấn hiệu quả cho khách hàng Để thu hút khách hàng, công tác Marketing cần kỹ năng chuyên môn, đào tạo bài bản và sự chuyên nghiệp.
Năm là: Chƣa có sự đầu tƣ thỏa đáng về nhân sự cho công tác phát triển thẻ tại VietinBank – CN 11
Tại VietinBank – CN 11, việc phát hành và tiếp thị thẻ được thực hiện bởi cán bộ giao dịch, dẫn đến một số cán bộ không nắm rõ tiện ích của thẻ và không thể giải đáp thắc mắc của khách hàng Điều này đã ảnh hưởng đến khả năng thu hút khách hàng sử dụng thẻ của ngân hàng Mặc dù số lượng tài khoản trả lương qua thẻ đạt hơn 1500 tài khoản và có ưu đãi phát hành thẻ TDQT miễn phí, nhưng tỷ lệ người sử dụng thẻ TDQT chỉ chiếm 5% trong tổng số cán bộ nhận lương qua thẻ.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TTKDTM TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH 11
Định hướng phát triển TTKDTM của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 63 1 Mục tiêu tổng quát
3.1.1 Mục tiêu tổng quát Đa dạng hóa dịch vụ thanh toán, phát triển cơ sở hạ tầng thanh toán, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thanh toán điện tử, chú trọng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt trong khu vực nông thôn để đáp ứng tốt hơn nhu cầu thanh toán của nền kinh tế, giảm chi phí xã hội liên quan đến tiền mặt, tạo sự chuyển biến mạnh, rõ rệt về tập quán thanh toán trong xã hội, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng và hiệu quả quản lý nhà nước
- Đến cuối năm 2015, tỷ lệ tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán ở mức thấp hơn 11%
Đến cuối năm 2015, số lượng người dân tiếp cận dịch vụ thanh toán đã tăng mạnh, giúp tỷ lệ người dân có tài khoản ngân hàng đạt từ 35% đến 40% dân số.
Mục tiêu của Kế hoạch tổng thể phát triển thương mại điện tử giai đoạn 2011 - 2015, được phê duyệt bởi Thủ tướng Chính phủ tại Quyết định số 1073/QĐ-TTg ngày 12 tháng 7 năm 2010, nhằm thúc đẩy sự phát triển của thương mại điện tử tại Việt Nam.
Phát triển dịch vụ thanh toán thẻ đang tập trung vào việc mở rộng số lượng điểm chấp nhận thẻ Tính đến năm 2015, thị trường đã lắp đặt khoảng 250.000 thiết bị chấp nhận thẻ, với tổng số giao dịch đạt khoảng 200 triệu giao dịch mỗi năm.
- Áp dụng một số hình thức thanh toán mới, phù hợp với điều kiện và đặc điểm của khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa.
Định hướng phát triển và chiến lược chủ yếu của VietinBank – CN 11
VietinBank đặt mục tiêu trở thành một trong mười ngân hàng bán lẻ đa năng hàng đầu tại Việt Nam, với kế hoạch phát triển thành một tập đoàn tài chính vào năm 2015 Ngân hàng cam kết cung cấp sản phẩm và dịch vụ đa dạng, hoạt động an toàn và minh bạch, đồng thời phát triển bền vững VietinBank cũng chú trọng áp dụng công nghệ thông tin hiện đại để đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế.
VietinBank cam kết tiếp tục củng cố hoạt động sau cổ phần hóa và tăng vốn để đảm bảo an toàn trong kinh doanh Ngân hàng sẽ đầu tư vào công nghệ hiện đại, chuẩn hóa quản trị điều hành, sản phẩm dịch vụ và cơ chế quy chế Mục tiêu là từng bước hội nhập quốc tế, nâng cao giá trị thương hiệu VietinBank trên thị trường trong nước và quốc tế, với tầm nhìn đến năm 2015 trở thành Tập đoàn tài chính ngân hàng hiện đại, hiệu quả và chủ lực của nền kinh tế.
Trên cơ sở định hướng của VietinBank, Giám đốc đưa ra định hướng phát triển và chiến lược VietinBank – CN 11
Chiến lược tài sản và vốn Tăng qui mô tài sản hàng năm trung bình 20-22%
Chiến lược tín dụng và đầu tư
- Tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ lực, cạnh tranh theo nguyên tắc thị trường
- Điều chỉnh cơ cấu tín dụng hợp lý, phù hợp với lợi thế của VietinBank –
- Tăng cường rủi ro tín dụng, bảo đảm nợ xấu dưới 3%
- Tăng cường giải ngân bằng chuyển khoản, hạn chế giải ngân bằng tiền mặt
Về hoạt động nguồn vốn
- Tăng cường huy động nguồn vốn dân cư thu hút các doanh nghiệp và cá nhân mở tài khoản Ngân hàng
- Chăm sóc tốt khách hàng hiện có
Về dịch vụ thanh toán
- Triển khai các sản phẩm dịch vụ của VietinBank, thu hút các doanh nghiệp và cá nhân mở tài khoản Ngân hàng
- Xác đinh các dịch vụ mũi nhọn để thu phí
- Xây dựng đội ngũ cán bộ có năng lực và chuyên nghiệp
- Thường xuyên đào tạo và đào tạo lại cán bộ
Một số giải pháp mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh 11
Từ những thực trạng TTKDTM VietinBank nói chung và VietinBank – CN
Để khắc phục những tồn tại và mở rộng công tác TTKDTM tại VietinBank – CN 11, tôi đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả và phát triển dịch vụ này.
3.3.1 Cải thiện hoạt động Marketing phát triển tại VietinBank – CN 11
VietinBank – CN 11 cần thành lập một bộ phận chuyên nghiên cứu và khảo sát thị trường để hiểu rõ nhu cầu và mong muốn của khách hàng khi sử dụng phương tiện thanh toán điện tử Việc này sẽ giúp ngân hàng xây dựng chiến lược marketing hiệu quả, nhắm đúng vào tâm lý khách hàng.
Bộ phận Marketing cần xác định rõ thị trường hiện tại và định hướng phát triển tương lai cho các dịch vụ TTKDTM, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Thứ ba: Phải có cơ chế thưởng phạt cụ thể, chi phí cho bộ phận Marketing hoạt động
3.3.2 Phải xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng theo từng đối tƣợng tại VietinBank – CN 11
Cần phân nhóm khách hàng để tối ưu hóa dịch vụ Đối với những khách hàng thường xuyên sử dụng phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) với tần suất giao dịch cao và doanh số lớn, VietinBank nên xem xét giảm phí giao dịch Đồng thời, khách hàng này cần được ưu tiên phục vụ ngay khi đến bất kỳ điểm giao dịch nào của ngân hàng.
CN 11 Đối tượng khách hàng nào thường xuyên rút tiền mặt thanh toán thì khuyến khích họ chuyển tiền bằng cách miễn phí chuyển tiền trong một thời gian Đến khi, khách hàng thấy được tiện ích của TTKDTM thì sẽ thường xuyên sử dụng dịch vụ TTKDTM
3.3.3 Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ tại VietinBank – CN 11
Một là: Linh hoạt trong công tác thanh toán Séc tại VietinBank – CN 11
- Đối với Séc chuyển khoản
VietinBank – CN 11 nên xem xét việc cho phép khách hàng VIP, những người có khả năng tài chính vững mạnh và uy tín trong quan hệ thanh toán, phát hành Séc trong một hạn mức tín dụng hợp lý Điều này không chỉ khuyến khích khách hàng sử dụng hình thức thanh toán qua ngân hàng mà còn tạo ra một loại cho vay ngắn hạn hiệu quả, giúp tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn và thu hút khách hàng có tiềm năng tài chính tốt.
- Đối với Séc bảo chi
Theo quy định hiện hành, khách hàng sử dụng Séc bảo chi phải ký quỹ một khoản tiền bằng mệnh giá của Séc vào tài khoản riêng tại VietinBank – CN 11, gây ứ đọng vốn cho doanh nghiệp Để tạo điều kiện cho khách hàng, VietinBank – CN 11 có thể chấp nhận tài sản đảm bảo để bảo lãnh cho Séc bảo chi, giúp giảm ứ đọng vốn và kích thích phát triển hình thức này Khi người thụ hưởng yêu cầu thanh toán mà tài khoản của đơn vị bảo chi không đủ tiền, điều này được xem như một hình thức cho vay để thanh toán.
Hai là: Gia tăng tiện ích của thẻ ATM
Hiện nay, thẻ ATM của VietinBank đã hỗ trợ thanh toán cho nhiều dịch vụ như tiền điện, vé tàu, vé máy bay, nộp thuế và mua thẻ trả trước Tuy nhiên, vẫn còn nhiều lĩnh vực dịch vụ như thanh toán tiền nước, điện thoại, phí công cộng và mua xăng dầu chưa được triển khai triệt để Do đó, việc liên kết với các đơn vị cung cấp dịch vụ như ngành nước và xăng dầu là cần thiết để nâng cao tiện ích cho thẻ ATM.
Ba là: Chính sách ƣu đãi phí đối với khách hàng chiến lƣợc của VietinBank – CN 11
Theo quy định của VietinBank, khách hàng chiến lược được hưởng ưu đãi về phí và lãi suất, do Giám đốc Chi nhánh quyết định Tuy nhiên, tại VietinBank – CN 11, áp lực doanh số từ thu phí dịch vụ đã khiến ngân hàng chưa có chính sách ưu đãi cho nhóm khách hàng này Điều này có thể dẫn đến việc mất khách hàng vào tay ngân hàng khác do chính sách lôi kéo hấp dẫn hơn.
Bốn là: Nâng hạn mức giao dịch của dịch vụ Ngân hàng điện tử cho cá nhân lên 100 triệu đồng một ngày
Trong bối cảnh kinh tế hiện nay, hạn mức chuyển khoản 30 triệu đồng/ngày của dịch vụ Ngân hàng điện tử cho cá nhân là quá thấp so với các ngân hàng khác Do đó, cần phát triển thêm nhiều gói sản phẩm tương ứng với từng hạn mức để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Ví dụ như đối với các cá nhân có doanh số chuyển tiền nhiều thì nâng hạn mức theo đề nghị của chủ tài khoản bằng văn bản
Năm là: Mở rộng phạm vi chuyển tiền đối với dịch vụ Ngân hàng điện tử dành cho cá nhân
Hiện nay, dịch vụ chuyển tiền chỉ hoạt động trong cùng một hệ thống, cho phép chuyển tiền từ tài khoản này sang tài khoản khác mà chưa hỗ trợ chuyển ra ngoài hệ thống.
Để chuyển tiền ra ngoài hệ thống hoặc gửi tiền cho người nhận bằng CMND, các cá nhân bắt buộc phải đến VietinBank – CN 11 để thực hiện thủ tục chuyển tiền.
Sáu là: Tạo thẻ Visa/ Master ảo để thực hiện thanh toán trên mạng
Hiện nay, chủ thẻ Visa/Master trên Internet đang phải đối mặt với nguy cơ bị đánh cắp thông tin thẻ, dẫn đến việc rút tiền trái phép và gây thiệt hại cho họ Nhiều thẻ của VietinBank – CN 11 đã bị đánh cắp để thực hiện giao dịch trực tuyến, ảnh hưởng nghiêm trọng đến khách hàng và làm tổn hại đến hình ảnh thương hiệu của VietinBank Để giảm thiểu rủi ro này, việc tạo thẻ Visa an toàn hơn là một giải pháp cần thiết.
Master ảo dùng thanh toán một hoặc vài lần rồi hủy, bảo đảm an toàn tiền trong tài khoản của chủ thẻ
3.3.4 Phát triển và mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán
Một là: Cần có các chính sách ƣu đãi với đơn vị chấp nhận thẻ
Nhiều đơn vị kinh doanh ngần ngại chấp nhận thẻ do phải trả phí ngân hàng từ 1.98% đến 3% doanh số thanh toán Một số đơn vị dù đã ký hợp đồng với ngân hàng vẫn tìm cách hạn chế giao dịch bằng thẻ, như để máy cà thẻ ở nơi khuất và ưu tiên thanh toán bằng tiền mặt Để khuyến khích việc chấp nhận thanh toán bằng thẻ, ngân hàng nên áp dụng chính sách ưu đãi như giảm phí, thưởng theo doanh số, tổ chức quay số trúng thưởng và trả lãi suất cao hơn cho các đơn vị chấp nhận thẻ.
Hai là: Tăng cường hợp tác với các Trung tâm thương mại, các siêu thị, cửa hàng thời trang, bệnh viện … lắp đặt máy POS
Tăng cường chiến lược tiếp thị cho các trung tâm thương mại, siêu thị, cửa hàng thời trang và bệnh viện Cần xây dựng chính sách cụ thể cho từng đối tượng, bao gồm ưu đãi cho lãnh đạo đơn vị và thưởng theo doanh số nhằm thúc đẩy doanh thu.
Một số kiến nghị
3.4.1 Kiến nghị đối với VietinBank
3.4.1.1 Phát triển công nghệ thông tin tại VietinBank Để hoạt động thanh toán thông suốt và nhanh chóng chỉ có cách là đưa công nghệ thông tin (CNTT) nói chung, công nghệ thanh toán nói riêng vào vận hành và tất yếu tổ chức TTKDTM trong nền kinh tế sẽ phát triển, hạn chế việc sử dụng tiền mặt trong giao dịch, mua bán Khi thuê đường truyền công nghệ, nên quan tâm tới chất lượng đường truyền, đảm bảo đường truyền thông suốt
Cần nhanh chóng triển khai các sản phẩm thẻ chip chuẩn EVM để thay thế thẻ từ, nhằm đảm bảo an toàn và bảo mật cho khách hàng.
Thẻ chip là thẻ nhựa tích hợp con chip vi xử lý, hoạt động như một máy tính mini Chip này bao gồm bộ xử lý và mô-đun bảo mật phần cứng (HSM), cho phép xử lý và lưu trữ thông tin, cũng như thực hiện các chức năng mã hóa và quản lý thông tin đầu vào và đầu ra (I/O).
Phần mềm của VietinBank bao gồm hệ điều hành, ứng dụng, khoá bảo mật và dữ liệu chủ thẻ, đảm bảo an toàn cho khách hàng khi sử dụng thẻ Mức độ an toàn và bảo mật của thẻ càng cao, uy tín của VietinBank càng được nâng cao, từ đó thu hút nhiều khách hàng sử dụng thẻ hơn.
Hai là: Đầu tƣ công nghệ phần cứng cần cân nhắc tính hiện đại của công nghệ
Khi đầu tư vào công nghệ phần cứng để phát triển sản phẩm và dịch vụ thanh toán, cần xem xét tính hiện đại của công nghệ Điều này giúp tránh việc mua phải máy móc lạc hậu, vốn đã bị các nước công nghiệp tiên tiến loại bỏ.
Ba là: Cần phải tập trung nguồn vốn đủ lớn để đầu tƣ công nghệ phần cứng
Việc phát triển và ứng dụng công nghệ hiện đại trong kinh doanh là một quá trình phức tạp, đòi hỏi nhiều chi phí, nhân lực và thời gian Do đó, cần có một chiến lược phát triển công nghệ dài hạn và chuyên sâu Một dự án công nghệ dài hạn sẽ tiêu tốn nhiều chi phí, vì vậy cần nguồn vốn đầu tư hợp lý để đạt hiệu quả kinh tế xã hội cao.
Bốn là: Tiến hành nâng cấp phần mềm hạch toán Smartbank tại VietinBank
- Thay đổi nơi cung cấp đường truyền, nhằm hạn chế lỗi và sự chậm trễ trong hạch toán phần mềm
- Cần có sự đầu tư về vốn, phương tiện hiện đại và máy móc tiên tiến hơn nữa cho phần mềm smartbank
3.4.1.2 Tăng cường hợp tác thanh toán song phương vơi các Ngân hàng bạn
Hiện tại, VietinBank đã thiết lập quan hệ hợp tác song phương với một số ngân hàng lớn như BIDV, AgriBank, HSBC và CitiBank Tuy nhiên, vẫn còn nhiều ngân hàng có mạng lưới rộng như VietcomBank, ACB và TechcomBank chưa hợp tác Nếu VietinBank có thể hợp tác với những ngân hàng này, điều này sẽ giúp giảm bớt sự phụ thuộc vào kênh thanh toán trực tuyến ngân hàng, từ đó giảm áp lực cho kênh này và tăng tốc độ thanh toán.
3.4.2 Kiến nghị đối với NHNN
3.4.2.1 NHNN trình Chính phủ có lộ trình xây dựng Luật Giao dịch bằng tiền mặt trong nền kinh tế
Theo khoản 2 điều 1 của Luật NHNN hiện hành, NHNN có trách nhiệm quản lý nhà nước về tiền tệ và hoạt động ngân hàng, đồng thời là ngân hàng phát hành tiền và cung cấp dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ Việc ra đời của luật giao dịch bằng tiền mặt sẽ giúp hạn chế thanh toán bằng tiền mặt trong nền kinh tế, từ đó giảm hoạt động kinh tế không chính thức.
Việc "ngầm" đang đe dọa an ninh quốc gia, gây lo ngại cho các nhà quản lý và công chúng trong lĩnh vực phòng chống tham nhũng, rửa tiền, trốn thuế và các hoạt động phi pháp khác Hơn nữa, việc này giúp tiết kiệm chi phí in ấn, vận chuyển và bảo quản tiền, đồng thời đảm bảo an toàn tài sản của Nhà nước và công dân Điều này cũng hỗ trợ các ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động phù hợp với thông lệ quốc tế, tạo điều kiện cho việc mở chi nhánh tại các nước phát triển.
3.4.2.2 Hoàn thiện và phát triển hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng Đây là hệ thống thanh toán nòng cốt của nền kinh tế trong giai đoạn công nghệ thông tin phát triển hiện nay Mở rộng pham vi thanh toán ĐTLNH (hiện tại chỉ có các thành phố lớn như: Hà nội, Đà nẵng, Hồ Chí Minh, Hải phòng, Cần thơ …) Khi đó khả năng thanh toán trên toàn quốc diễn ra nhanh hơn
3.4.2.3 Xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất
Trong bối cảnh hiện tại, để ngăn chặn thất thoát trong đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng thẻ, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đóng vai trò chủ quản, nhanh chóng định hướng và phối hợp với Liên minh thẻ cùng các ngân hàng thương mại (NHTM) để phát triển trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất Mục tiêu là kết nối các hệ thống ATM của các liên minh thẻ thành một hệ thống đồng nhất, từ đó nâng cao tiện ích cho khách hàng sử dụng thẻ.
3.4.3 Kiến nghị với Chính phủ, Cơ quan, Bộ, Ngành
3.4.3.1 Xây dựng khung pháp lý về thanh toán bằng tiền mặt
Để giảm thiểu giao dịch thanh toán bằng tiền mặt, cần hạn chế việc sử dụng tiền mặt và quy định rõ ràng đối tượng được phép sử dụng công cụ thanh toán này Việc này sẽ góp phần làm giảm tần suất thanh toán bằng tiền mặt trong xã hội.
Trong giai đoạn 1960 – 1986, Việt Nam đã xây dựng nền kinh tế xã hội chủ nghĩa mặc dù công nghệ còn hạn chế, với chỉ máy tính đục lỗ và máy tính quay tay Mọi giao dịch tài chính phải thực hiện qua bưu điện, nhưng công tác thanh toán vẫn diễn ra hiệu quả nhờ vào hành lang pháp lý chặt chẽ, giúp cá nhân, tổ chức và doanh nghiệp tuân thủ, đồng thời các cơ quan hành pháp thực thi các quy định để hạn chế và ngăn chặn các vi phạm.
3.4.3.2 Cần ban hành các văn bản pháp quy mang tính pháp lý cao hơn cho hoạt động TTKDTM
Văn bản cần phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm của các bên tham gia
TTKDTM cần kiểm soát rủi ro pháp lý phù hợp với chuẩn mực quốc tế, tạo môi trường cạnh tranh công bằng và đảm bảo khả năng tiếp cận thị trường cho các bên tham gia Đồng thời, cần thiết lập cơ chế bảo vệ khách hàng hiệu quả và quy trình giải quyết tranh chấp một cách khách quan.
3.4.3.3 Hoàn thiện, xây dựng cơ chế chính sách về tổ chức, quản lý, điều hành hệ thống TTKDTM trong toàn bộ nền kinh tế- xã hội
Quốc hội cần nhanh chóng ban hành luật TTKDTM để quản lý tổng thể các phương thức và đối tượng thanh toán, cùng với các chủ thể tham gia và hệ thống thanh toán Các văn bản pháp lý liên quan đến thanh toán trong nền kinh tế, như thương mại điện tử, thương phiếu và hối phiếu, cần được xây dựng phù hợp với thông lệ quốc tế, đồng thời chú trọng đến đặc thù của Việt Nam.
3.4.3.4 Đề ra quy định, tất cả những cá nhân từ 18 tuổi trở lên đều có tài khoản tại Ngân hàng
