Tổng quan về thẻ thanh toán
Lịch sử hình thành và phát triển thẻ thanh toán trên thế giới
Thẻ thanh toán là một trong những thành tựu quan trọng của ngành ngân hàng, đánh dấu cuộc cách mạng trong tài chính cá nhân và góp phần vào sự bùng nổ trong lĩnh vực bán lẻ những năm 1970 và 1980 Xuất hiện đầu tiên ở Mỹ vào đầu thế kỷ 20, thẻ thanh toán ra đời năm 1914 khi Tổng công ty xăng dầu California cấp thẻ cho nhân viên và khách hàng nhằm khuyến khích tiêu thụ sản phẩm Năm 1945, thẻ Charge-It của ngân hàng John Biggins cho phép khách hàng mua hàng tại các cửa hàng bán lẻ, trong khi các nhà kinh doanh phải ký quỹ tại ngân hàng để nhận thanh toán Đây chính là tiền đề cho việc phát hành thẻ tín dụng đầu tiên của ngân hàng Franklin National vào năm 1951.
Năm 1955, nhiều thẻ mới như Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club và Esquire Club xuất hiện tại Mỹ Đến năm 1958, thẻ Card Balanche của American Express ra đời và chiếm lĩnh thị trường Năm 1960, Bank of America phát hành thẻ Bank Americard và cấp phép cho các định chế tài chính phát hành thẻ này với các quy định riêng Để cạnh tranh, mười bốn ngân hàng lớn thành lập Hiệp hội thẻ liên ngân hàng quốc tế (ICA) vào năm 1966 và cho ra đời thẻ Master Charge Năm 1977, Bank of America đổi tên thành Visa USA, trở thành tổ chức thẻ quốc tế Visa, hiện nay là thẻ được sử dụng rộng rãi nhất thế giới Năm 1979, Master Charge đổi tên thành MasterCard, góp phần phát triển thị trường thẻ thanh toán toàn cầu Hiện nay, bốn tổ chức thẻ quốc tế lớn nhất là Visa, MasterCard, AMEX và JCB cùng nhiều ngân hàng cung cấp sản phẩm thẻ đa dạng trên thị trường.
Thẻ Diners Club, thẻ du lịch và giải trí T&E đầu tiên, được tổ chức thẻ tự phát hành vào năm 1949 tại Mỹ, đã có mặt lần đầu tiên ở Nhật Bản.
Năm 1960, chi nhánh thẻ được quản lý bởi Citi Cop, dẫn đầu trong ngành ngân hàng phát hành thẻ Đến năm 1990, có khoảng 6,9 triệu người sử dụng thẻ Diners Club trên toàn cầu, với doanh thu đạt khoảng 16 tỷ đô la Tuy nhiên, hiện nay, số lượng người sử dụng thẻ Diners Club đang có xu hướng giảm dần.
1993 tổng doanh số chỉ còn khoảng 7,9 tỷ với khoảng 1,5 triệu thẻ lưu hành
Thẻ American Express (Amex) được ra mắt vào năm 1958 với thẻ Green Amex không có hạn mức tín dụng, yêu cầu chủ thẻ thanh toán toàn bộ vào cuối tháng Đến năm 1987, Amex mở rộng dòng sản phẩm với ba loại thẻ mới: Amex Gold, Amex Platinum, và Optima, cung cấp hạn mức tín dụng tuần hoàn để cạnh tranh với VISA và MasterCard Hiện tại, American Express là tổ chức thẻ du lịch và giải trí lớn nhất thế giới, quản lý trực tiếp các chủ thẻ mà không cấp giấy phép cho các công ty tài chính-ngân hàng Số lượng thẻ phát hành của Amex gấp 5 lần Diners Club và gấp 2 lần JCB Doanh thu của Amex tăng mạnh từ khoảng 111,5 triệu đô la vào năm 1990 lên 124 tỷ đô la vào năm 1993, với 35,4 triệu thẻ lưu hành và 3,6 triệu cơ sở chấp nhận thanh toán.
Thẻ JCB, được phát hành tại Nhật Bản vào năm 1961 bởi ngân hàng Sanwa, đã trở thành một tổ chức thẻ quốc tế từ năm 1981 Với sự phát triển nhanh chóng, JCB đã cạnh tranh với American Express trong lĩnh vực giải trí và du lịch Đến năm 1990, JCB đã phát hành 17 triệu thẻ với doanh số thanh toán khoảng 16,5 tỷ USD Đến năm 1992, con số này tăng lên 27,5 triệu thẻ, với khoảng 2,9 triệu cơ sở chấp nhận thanh toán và 160.000 máy rút tiền tự động JCB cũng phát hành loại thẻ độc quyền và quản lý trực tiếp mối quan hệ với khách hàng, bao gồm cả chủ thẻ và các điểm chấp nhận thẻ.
Thẻ Visa là loại thẻ có quy mô phát triển lớn nhất trên toàn cầu Cuối năm 1990 có
Visa hiện đang lưu hành 257 triệu thẻ, với doanh thu khoảng 354 tỷ dollars Đến cuối năm 1993, doanh thu của thẻ Visa đã tăng lên 542 tỷ dollars Hệ thống máy rút tiền tự động của Visa bao gồm khoảng 164.000 máy ATM tại 65 quốc gia Visa không trực tiếp phát hành thẻ mà giao cho các thành viên, điều này giúp Visa mở rộng thị trường dễ dàng hơn so với các loại thẻ khác Hiện tại, Visa có 22.000 thành viên tại hơn 200 quốc gia, đã phát hành hơn 500 triệu thẻ, 13 triệu CSCNT và 320.000 máy rút tiền mặt, với doanh số giao dịch hàng năm đạt 800 tỷ dollars.
Thẻ MasterCard là một trong những loại thẻ thanh toán lớn nhất toàn cầu, hoạt động như một hiệp hội tài chính quốc tế độc lập, không trực tiếp liên hệ với chủ thẻ mà chỉ quản lý các thành viên phát hành thẻ Đến năm 1990, MasterCard đã phát hành hơn 178 triệu thẻ với hơn 5.000 thành viên phát hành và khoảng 9 triệu điểm chấp nhận thanh toán trên toàn thế giới Đến năm 1993, tổng doanh thu của MasterCard đạt 320,6 tỷ đô la, với 215,8 triệu thẻ đang lưu hành tại 220 quốc gia.
Hiệp hội MasterCard hiện có hơn 29.000 thành viên, với mạng lưới rút tiền mặt được triển khai rộng rãi, bao gồm hơn 162.000 ATM tại hơn 192.000 chi nhánh ngân hàng trên toàn cầu.
Khái niệm thẻ thanh toán
Thẻ thanh toán (PC) là loại thẻ do các tổ chức tài chính và ngân hàng phát hành, cho phép người dùng thực hiện giao dịch không dùng tiền mặt Người sở hữu thẻ có thể rút tiền mặt hoặc thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ.
Theo Quy chế phát hành, thanh toán và sử dụng dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng (Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN, ngày 15/05/2007 của NHNN Việt Nam), thẻ thanh toán được định nghĩa là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ cấp phát nhằm thực hiện các giao dịch thẻ.
Đặc điểm thẻ thanh toán
Thẻ thanh toán mang lại sự tiện lợi tối ưu như một chiếc ví điện tử, cho phép người dùng thanh toán hàng hóa và dịch vụ mọi lúc, mọi nơi mà không cần mang theo tiền mặt hay Séc du lịch Đây là phương tiện thanh toán lý tưởng, đặc biệt cho những ai thường xuyên đi công tác hoặc du lịch.
Sử dụng thẻ mang lại sự an toàn cho người dùng, giúp họ yên tâm về số tiền trong thẻ trước nguy cơ mất cắp như móc túi hay cướp giật Ngay cả khi thẻ bị mất, số tiền của chủ thẻ vẫn được ngân hàng bảo vệ thông qua các biện pháp như mã PIN, chứng minh nhân dân, ảnh, chữ ký trên thẻ và các thông tin cá nhân khác.
Giao dịch thẻ diễn ra nhanh chóng nhờ vào kết nối trực tuyến giữa các cơ sở chấp nhận thẻ, điểm rút tiền, ngân hàng, và tổ chức phát hành thẻ Việc ghi nợ và ghi có cho các bên tham gia thanh toán được thực hiện tự động, giúp quá trình thanh toán trở nên dễ dàng và thuận lợi.
Thẻ thanh toán hiện nay rất linh hoạt với nhiều loại và hạn mức sử dụng đa dạng, phù hợp cho mọi đối tượng khách hàng Từ người có thu nhập thấp đến cao, thẻ này đáp ứng nhu cầu rút tiền mặt, giải trí, mua sắm và du lịch, mang lại sự tiện lợi cho tất cả người dùng.
Phân loại thẻ thanh toán
Các loại hình về thẻ thanh toán rất đa dạng, phong phú, chúng ta có thể phân loại thẻ dựa trên những tiêu chí sau đây:
Xét theo công nghệ sản xuất: thẻ có 3 loại:
Thẻ khắc chữ nổi, hay còn gọi là thẻ sơ khai, được chế tác bằng kỹ thuật khắc nổi, với các thông tin cần thiết được khắc rõ ràng trên bề mặt thẻ.
Hiện nay loại thẻ này không được sử dụng nữa do kỹ thuật sản xuất thô sơ, tính bảo mật kém và dễ làm giả
Thẻ băng từ (magnetic stripe) là loại thẻ được sản xuất bằng kỹ thuật thư tín, với bề mặt phủ một băng từ chứa 2 hoặc 3 rãnh để ghi lại thông tin cần thiết đã được mã hóa Những thông tin này thường bao gồm dữ liệu cố định về chủ thẻ và các số liệu kết nối liên quan.
Thẻ này đã được sử dụng phổ biến trong suốt 20 năm qua, nhưng với sự phát triển nhanh chóng của công nghệ, nó đã bộc lộ một số nhược điểm, bao gồm tính bảo mật không an toàn Kẻ gian có thể lợi dụng để đọc thông tin, làm thẻ giả, hoặc thực hiện các giao dịch giả mạo, gây thiệt hại cho cả chủ thẻ lẫn ngân hàng.
Thẻ thông minh (smart card, chip card) là loại thẻ được sản xuất dựa trên kỹ thuật vi xử lý, tích hợp chip điện tử hoạt động như một máy tính nhỏ, lưu trữ dữ liệu và thông tin khách hàng trong bộ nhớ điện tử Với nhiều nhóm có dung lượng nhớ khác nhau, thẻ thông minh đại diện cho thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán, khắc phục nhược điểm của thẻ khắc chữ nổi và thẻ băng từ, giảm thiểu rủi ro giả mạo và đảm bảo an toàn cao Tuy nhiên, chi phí đầu tư để phát triển hệ thống thẻ thông minh cũng rất lớn.
Xét theo phạm vi sử dụng: có 2 loại thẻ:
Thẻ nội địa là loại thẻ chỉ có thể sử dụng trong một quốc gia nhất định, với đơn vị tiền tệ giao dịch là đồng bản tệ Thông thường, thẻ nội địa bao gồm các thẻ ghi nợ do ngân hàng thương mại phát hành, cho phép người dùng thực hiện giao dịch tại hệ thống máy ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ trong nước.
Thẻ quốc tế là loại thẻ thanh toán được chấp nhận toàn cầu, cho phép người dùng giao dịch bằng các ngoại tệ mạnh Để phát hành thẻ quốc tế, tổ chức phát hành phải là thành viên của các tổ chức thẻ quốc tế và tuân thủ các quy định nghiêm ngặt Tuy nhiên, khách hàng cần lưu ý rằng việc sử dụng thẻ quốc tế thường đi kèm với nhiều chi phí hơn so với thẻ nội địa, đặc biệt là phí chuyển đổi ngoại tệ giữa các quốc gia.
Xét theo chủ thể phát hành thẻ
Các ngân hàng phát hành thẻ giúp khách hàng quản lý tài khoản linh hoạt và sử dụng số tiền tín dụng mà ngân hàng cấp, chẳng hạn như thẻ Visa và MasterCard.
Thẻ phi ngân hàng là loại thẻ do các tổ chức kinh doanh lớn như công ty cung ứng hàng hóa, dịch vụ, du lịch và giải trí phát hành Những thẻ này không chỉ mang lại tiện ích cho khách hàng mà còn giúp quản lý tài chính hiệu quả và kích thích tiêu dùng Ví dụ về các loại thẻ này bao gồm thẻ Affinity card, Co-branded card và Charge card.
Xét theo tính chất thanh toán thẻ: có 3 loại thẻ:
Thẻ tín dụng là loại thẻ cho phép người dùng thực hiện giao dịch mua sắm và rút tiền trong hạn mức tín dụng được cấp bởi tổ chức phát hành Chủ thẻ cần thanh toán ít nhất mức trả nợ tối thiểu đúng hạn và sẽ phải chịu lãi suất cho số tiền còn nợ Thẻ tín dụng được coi là một công cụ vay tiêu dùng hữu ích cho người sử dụng.
Thẻ ghi nợ là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch dựa trên số tiền có trong tài khoản tiền gửi thanh toán của mình tại tổ chức cung ứng dịch vụ Không giống như thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ không có hạn mức tín dụng và phụ thuộc hoàn toàn vào số dư hiện có Tuy nhiên, một số tổ chức phát hành có thể cho phép chủ thẻ chi tiêu hoặc rút tiền vượt quá số dư trong một khoảng thời gian nhất định, hình thức này được gọi là thấu chi.
Thẻ trả trước là loại thẻ cho phép người dùng thực hiện giao dịch trong giới hạn số tiền đã nạp, không yêu cầu phải có tài khoản ngân hàng Có hai loại thẻ trả trước: thẻ định danh và thẻ vô danh Ngoài ra, thẻ trả trước còn được sử dụng dưới các hình thức như thẻ quà tặng, thẻ chuyển tiền, thẻ thanh toán phúc lợi xã hội và thẻ thanh toán du lịch.
Xét theo mục đích sử dụng thẻ: có 2 loại:
Thẻ cá nhân là loại thẻ được sử dụng cho mục đích thanh toán cá nhân, trong đó chủ thẻ có trách nhiệm thanh toán dựa trên số tiền ký quỹ trong tài khoản cá nhân mở tại ngân hàng.
Thẻ công ty là loại thẻ được cấp cho nhân viên nhằm phục vụ cho các chi tiêu liên quan đến công việc Công ty là chủ sở hữu thẻ và có trách nhiệm quản lý việc sử dụng của nhân viên Ngân hàng phát hành sẽ cung cấp thông tin tóm tắt chi tiêu hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm, giúp công ty theo dõi và kiểm soát hiệu quả tình hình chi tiêu của nhân viên cho mục đích công việc.
Xét theo hạn mức tín dụng: có 2 loại là thẻ vàng và thẻ chuẩn
Thẻ vàng là loại thẻ tín dụng cao cấp, được thiết kế cho khách hàng có thu nhập cao và tình hình tài chính ổn định, đáp ứng nhu cầu chi tiêu lớn.
Thẻ chuẩn là loại thẻ tín dụng với hạn mức thấp hơn thẻ vàng, phổ biến và phù hợp với khách hàng có thu nhập trung bình.
Lợi ích của thẻ thanh toán
1.1.5.1 Xét về phương diện vĩ mô
Đối với lĩnh vực lưu thông tiền tệ
Thanh toán không dùng tiền mặt đang ngày càng phổ biến, với thẻ thanh toán trở thành một phương tiện tiện lợi và dễ sử dụng Việc sử dụng thẻ giúp giảm thiểu giao dịch thủ công, đồng thời mang đến cho người dân cơ hội tiếp cận với hình thức thanh toán hiện đại trên toàn cầu.
Thẻ thanh toán không dùng tiền mặt mang lại nhiều lợi ích, góp phần nâng cao an toàn xã hội và cải thiện môi trường tiêu dùng Điều này không chỉ xây dựng nền văn minh thanh toán mà còn tạo điều kiện cho Việt Nam hội nhập quốc tế.
Thẻ thanh toán đóng vai trò quan trọng trong việc giảm lưu thông tiền mặt, thay thế các phương thức thanh toán truyền thống như tiền mặt và séc Việc này không chỉ giúp giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông mà còn tiết kiệm chi phí sản xuất, vận chuyển, bảo quản và kiểm đếm tiền.
Việc sử dụng thẻ thanh toán trong nền kinh tế không chỉ tăng cường lượng tiền giao dịch qua ngân hàng mà còn giúp Nhà nước quản lý và đánh thuế thu nhập của người dân hiệu quả hơn Điều này dẫn đến sự gia tăng hệ số tiền tệ, nâng cao hiệu quả của chính sách tiền tệ Trong tương lai, thẻ thanh toán sẽ trở thành công cụ quản lý quan trọng của Nhà nước, góp phần minh bạch tài chính, giảm thiểu tác động tiêu cực từ kinh tế ngầm, và củng cố vai trò của Nhà nước trong việc điều tiết nền kinh tế và thực hiện các chính sách tài chính quốc gia.
Trong bối cảnh hiện nay, khối lượng giao dịch thanh toán trực tuyến đang tăng nhanh chóng, với hầu hết các giao dịch thẻ được thực hiện qua Internet Điều này giúp tăng tốc độ chu chuyển thanh toán vượt trội so với các phương tiện truyền thống như séc, ủy nhiệm chi và ủy nhiệm thu.
Phát triển thẻ là công cụ hiệu quả trong việc thực hiện biện pháp "kích cầu" của Nhà nước Sự tiện lợi mà thẻ mang lại cho người sử dụng, các cơ sở cung cấp dịch vụ và ngân hàng đã khiến ngày càng nhiều người ưa chuộng và tăng cường chi tiêu bằng thẻ, từ đó tạo lập một xu hướng tiêu dùng mới.
“tiêu dùng trước, trả tiền sau” làm tăng cầu tiêu dùng nhiều hơn nữa
1.1.5.2 Xét về phương diện vi mô:
Đối với chủ thẻ: Tiện ích – an toàn - hiện đại
Chủ thẻ có thể thanh toán hàng hóa và dịch vụ cả trong và ngoài nước mà không cần tiền mặt, đồng thời có khả năng rút tiền tại bất kỳ ĐVCNT nào trên toàn thế giới Điều này mang lại sự tiện lợi cho việc du lịch hoặc công tác xa, đặc biệt là ở nước ngoài, khi không cần phải mang theo tiền mặt hay séc du lịch Với thẻ ngân hàng, chủ thẻ có thể đáp ứng mọi nhu cầu chi tiêu mà không phụ thuộc vào số tiền cần thanh toán, và có thể rút tiền mặt 24/7.
Việc sử dụng thẻ thanh toán mang lại sự an toàn vượt trội so với các hình thức như tiền mặt hay séc Khi thẻ bị mất, việc sử dụng thẻ sẽ khó khăn hơn cho người cầm thẻ nhờ vào các biện pháp bảo mật như mã PIN, ảnh và chữ ký Nếu mất thẻ, chủ thẻ chỉ cần thông báo cho ngân hàng phát hành để khóa thẻ và yêu cầu cấp lại thẻ mới Hơn nữa, khi mua hàng, nếu sản phẩm không đạt tiêu chuẩn chất lượng, chủ thẻ có quyền yêu cầu ngân hàng phát hành bảo vệ và có thể nhận được bồi thường.
Sử dụng thẻ thanh toán giúp chủ thẻ tiết kiệm thời gian chờ đợi trong giao dịch, đặc biệt là khi mua hàng hóa giá trị lớn, vì không cần kiểm đếm tiền mặt Chủ thẻ cũng không phải mất thời gian đến các quầy giao dịch để thanh toán các dịch vụ như Internet, điện thoại, điện lực hay tiền nước, mà có thể thực hiện mọi giao dịch 24/24h tại máy ATM hoặc trên trang web thanh toán trực tuyến của ngân hàng.
Thẻ tín dụng cung cấp hạn mức tín dụng tự động, cho phép chủ thẻ chi tiêu trước và trả tiền sau Khi đến hạn thanh toán, chủ thẻ chỉ cần thanh toán tối thiểu 10% số tiền đã sử dụng, trong khi số nợ còn lại có thể được trả sau với lãi suất tiêu dùng Điều này biến thẻ tín dụng thành một hình thức cho vay thanh toán, giúp ngân hàng ứng trước tiền cho các giao dịch của khách hàng và mở rộng khả năng tài chính Thủ tục phát hành thẻ cũng đơn giản, giúp khách hàng giảm bớt e ngại khi xin vay tại ngân hàng.
Hoạt động kinh doanh thẻ đóng góp đáng kể vào lợi nhuận của ngân hàng thông qua nhiều nguồn thu nhập như phí phát hành, phí thường niên, phí giao dịch, phí chuyển đổi ngoại tệ, và lãi suất từ khoản tín dụng chậm thanh toán Các khoản phí này có thể được miễn hoặc giảm tùy thuộc vào chính sách của từng ngân hàng, tạo ra sự linh hoạt trong việc thu hút khách hàng và tối đa hóa lợi nhuận.
Dịch vụ thẻ ngân hàng đã góp phần đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, mang đến cho khách hàng giải pháp thanh toán tiện ích, an toàn và hiện đại, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng.
Dịch vụ thẻ, đặc biệt là thẻ ghi nợ, đóng vai trò quan trọng trong việc tăng nguồn vốn cho ngân hàng Nhờ vào việc phát triển dịch vụ này, ngân hàng đã thu hút được nhiều khách hàng mở tài khoản và gia tăng dòng tiền gửi Điều này bao gồm số tiền gửi của khách hàng để thanh toán thẻ, số tiền ký quỹ duy trì tài khoản, cũng như số tiền khách hàng nộp vào thẻ nhưng chưa sử dụng.
Các tài khoản này cung cấp cho ngân hàng một nguồn vốn huy động lớn với lãi suất thấp, từ đó hỗ trợ cho các hoạt động kinh doanh khác nhằm tối đa hóa lợi nhuận.
Để hiện đại hóa ngân hàng, việc phát triển phương thức thanh toán mới là cần thiết, buộc ngân hàng phải liên tục đầu tư vào công nghệ và nâng cao kỹ năng của nhân viên Điều này giúp cung cấp sản phẩm chất lượng cho thị trường, đảm bảo khách hàng có được điều kiện tốt nhất trong thanh toán, đồng thời tăng cường uy tín, an toàn và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh thẻ.
Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại NHTM
Các chủ thể tham gia vào hoạt độngphát hành và thanh toán thẻ
Tổ chức thẻ quốc tế là hiệp hội các tổ chức tài chính tín dụng, chuyên phát hành và thanh toán thẻ quốc tế Một số tổ chức thẻ quốc tế nổi bật hiện nay bao gồm Visa, Mastercard, American Express, JCB và Diners Club Nhiệm vụ của các tổ chức này là liên kết các thành viên, thiết lập quy định bắt buộc và thống nhất thành một hệ thống toàn cầu.
Tất cả các ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực thẻ thanh toán quốc tế đều cần gia nhập tổ chức thẻ quốc tế, đóng vai trò là trung tâm xử lý, cấp phép và thanh toán cho các thành viên.
1.2.1.2 Ngân hàng phát hành thẻ
Ngân hàng phát hành thẻ (NHPH) là đơn vị cung cấp thẻ cho khách hàng, chịu trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ, xử lý và phát hành thẻ, cũng như quản lý tài khoản thẻ và thực hiện thanh toán cho chủ thẻ Để đảm bảo hiệu quả kinh tế cao trong việc phát hành thẻ, NHPH cần phải là ngân hàng uy tín cả trong nước lẫn quốc tế.
Chủ thẻ: Là cá nhân hoặc tổ chức được tổ chức phát hành thẻ cung cấp thẻ để sử dụng, bao gồm chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ
Chủ thẻ chính là cá nhân hoặc tổ chức có tên trong thỏa thuận sử dụng thẻ với tổ chức phát hành thẻ, đồng thời có trách nhiệm thực hiện các điều khoản trong thỏa thuận này.
Chủ thẻ phụ là cá nhân được quyền sử dụng thẻ theo thỏa thuận giữa họ và chủ thẻ chính, cũng như tổ chức phát hành thẻ Chủ thẻ phụ có trách nhiệm về việc sử dụng thẻ và phải báo cáo cho chủ thẻ chính về mọi giao dịch liên quan.
1.2.1.4 Ngân hàng thanh toán thẻ
Ngân hàng thanh toán thẻ là ngân hàng được ủy quyền bởi ngân hàng phát hành thẻ để thực hiện các giao dịch thanh toán thẻ Để chấp nhận thanh toán thẻ quốc tế, ngân hàng này cần phải là thành viên chính thức hoặc có liên kết với tổ chức thẻ quốc tế.
1.2.1.5 Đơn vị chấp nhận thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ là tổ chức hoặc cá nhân cung ứng hàng hóa, dịch vụ, chấp nhận thẻ làm phương tiện thanh toán Sau khi ký hợp đồng, đơn vị chấp nhận thẻ phải tuân theo các qui định về thanh toán thẻ của ngân hàng thanh toán
Trung tâm thẻ đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý thẻ trung ương, đại diện cho các ngân hàng trong quan hệ phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ với các tổ chức thẻ quốc tế Trung tâm này chịu trách nhiệm điều hành các hoạt động phát hành, cấp phép, tra soát thanh toán thẻ và quản lý rủi ro, đồng thời cũng là trung tâm điều hành và thanh toán thẻ giữa các chi nhánh trong hệ thống ngân hàng.
1.2.2 Quy trình phát hành và thanh toán thẻ 1.2.2.1 Quy trình phát hành thẻ
Sơ đồ 1: Qui trình phát hành thẻ
Bước 1: Khách hàng đến NHPH đăng ký sử dụng thẻ
Bước 2: NHPH tiếp nhận hồ sơ
Bước 3: NHPH kiểm tra hồ sơ, thẩm định hạn mức tín dụng đối với thẻ TDQT
Bước 4: NHPH xử lý dữ liệu của chủ thẻ vào hệ thống quản lý thẻ
NHPH thực hiện quy trình phát hành thẻ bằng cách in và mã hóa các thông tin cần thiết của chủ thẻ lên bề mặt thẻ, đồng thời thiết lập mã PIN bảo mật cho chủ thẻ.
Bước 6: NHPH giao nhận thẻ, mã pin và hướng dẫn khách hàng sử dụng thẻ
1.2.2.2 Qui trình chấp nhận và thanh toán thẻ Đối với các loại thẻ khác nhau, cơ chế, phương thức và thậm chí là qui trình thanh toán có thể có một số khác biệt nhất định, nhưng nhìn chung đều có những điểm giống nhau cơ bản
Qui trình chấp nhận và thanh toán thẻ qua ngân hàng
Sơ đồ 1: Qui trình chấp nhận và thanh toán thẻ qua ngân hàng
Bước 1: Chủ thẻ đến đơn vị chấp nhận thẻ thực hiện giao dịch
Trong bước 2, ĐVCNT đưa thẻ vào máy quét để nhập thông tin Thông tin này được gửi qua mạng thanh toán đến trung tâm xử lý của tổ chức thẻ quốc tế nhằm xác định điều kiện thanh toán của thẻ, đồng thời đây cũng là bước để ĐVCNT xin cấp phép.
Bước 3: Khi thẻ được xác nhận có đủ điều kiện thanh toán, TCTQT sẽ cấp phép
Bước 4: ĐVCNT cung cấp hàng hoá dịch vụ cho chủ thẻ
Bước 5: ĐVCNT gửi hóa đơn và chứng từ đến NHTT để thực hiện thanh toán Đồng thời, NHTT sẽ truyền dữ liệu tới tổ chức thẻ quốc tế, và tổ chức thẻ quốc tế sau đó chuyển dữ liệu đến NHPH.
Bước 6: Ngân hàng thanh toán tạm ứng tiền cho đơn vị chấp nhận thẻ
Bước 7: Tổ chức thẻ quốc tế gửi báo cáo và thu tiền từ NHPH
Bước 8: Tổ chức thẻ quốc tế gửi báo cáo và thanh toán cho NHTT
Bước 9: Vào một ngày qui định trong tháng, NHPH gửi sao kê cho chủ thẻ
Bước 10: Để tiếp tục sử dụng, chủ thẻ phải thanh toán các khoản đã chi tiêu bằng thẻ theo qui định cho ngân hàng phát hành
Qui trình chấp nhận và thanh toán thẻ trực tuyến
Để bắt đầu, người bán cần tạo một tài khoản bán hàng trực tuyến (Internet merchant account) thông qua ngân hàng của mình hoặc các dịch vụ phần mềm xử lý thanh toán trực tuyến như Cybercash, Paymentnet, Merchantwarehouse Quy trình thanh toán sẽ được thực hiện theo các bước cụ thể để đảm bảo giao dịch an toàn và hiệu quả.
Khi người mua có thẻ tín dụng quyết định thực hiện giao dịch, họ cần nhập các thông tin quan trọng như số thẻ, mã số an toàn, thời hạn thẻ, họ và tên chủ thẻ, cũng như địa chỉ thanh toán trên trang web.
Bước 2: Những thông tin này sẽ được chuyển đến cho ngân hàng hay nhà dịch vụ cung cấp payment gateway là các Acquirer
Bước 3: Ngân hàng phát hành thẻ sẽ nhận thông tin từ bên mua để kiểm tra tính hợp lệ và khả năng thanh toán của thẻ qua dịch vụ cung cấp thẻ.
Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển thẻ thanh toán tại NHTM
Các chỉ tiêu đánh giá trong hoạt động phát hành
1.3.1.1 Số lƣợng thẻ thanh toán phát hành
Số lượng thẻ thanh toán phát hành trong kỳ của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ tín dụng quốc tế, phản ánh sự phát triển về mặt số lượng của hoạt động thẻ Sự gia tăng số lượng thẻ phát hành cho thấy ngân hàng đang mở rộng và phát triển dịch vụ thẻ của mình Mỗi ngân hàng đều có các chỉ tiêu cụ thể để đánh giá sự phát triển này, thường dựa trên số lượng thẻ phát hành trong kỳ trước và một tỷ lệ phần trăm mà ngân hàng đặt ra cho kỳ kế tiếp.
1.3.1.2 Mạng lưới máy ATM, các đơn vị chấp nhận thẻ được lắp đặt Để phục vụ cho sự phát triển thẻ thanh toán không thể không kể đến chỉ tiêu mạng lưới máy ATM, các đơn vị chấp nhận thẻ được lắp đặt Với mong muốn phát triển hơn nữa hoạt động thẻ thanh toán, các ngân hàng ngày càng gia tăng việc phát hành thẻ nhằm gia tăng doanh số thanh toán thẻ với mục đích gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng mình Để đáp ứng các mục tiêu trên ngân hàng cần phải có mức độ đầu tư cơ sở hạ tầng phát triển tương xứng, để phục vụ cho hoạt động thanh toán thẻ diễn ra liên tục, đáp ứng đầy đủ hàng triệu triệu khách hàng thẻ mới tăng lên mỗi năm.
Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của thẻ thanh toán
Nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng
Một mô hình kinh doanh thẻ phù hợp với quy mô tổ chức và năng lực tài chính là yếu tố quan trọng thúc đẩy sự phát triển của hoạt động thẻ Các ngân hàng có nhiều lựa chọn mô hình tổ chức thẻ như phòng thẻ, trung tâm thẻ và công ty thẻ Trên thế giới, xu hướng phổ biến là thành lập các công ty thẻ hoạt động độc lập, trong khi ở Việt Nam, các ngân hàng thường lựa chọn mô hình trung tâm thẻ trực thuộc quản lý trung ương, với các tổ thẻ tại các chi nhánh.
1.4.1.2 Chiến lƣợc phát triển thẻ thanh toán
Hiện nay, thẻ thanh toán là sản phẩm công nghệ hiện đại được các ngân hàng chú trọng, nhằm đáp ứng xu hướng tiêu dùng tiên tiến toàn cầu Để phát triển hoạt động thẻ thanh toán, ngân hàng cần có nền tảng vững chắc bao gồm vốn, công nghệ, nguồn nhân lực và quy trình quản lý Đồng thời, ngân hàng cũng phải hoạch định chiến lược phát triển thẻ thanh toán cụ thể, bao gồm chính sách marketing, chính sách kinh doanh, tăng tiện ích cho thẻ và mở rộng mạng lưới hoạt động, nhằm phục vụ tốt hơn cho từng đối tượng khách hàng trong từng thời kỳ.
Chính sách marketing và chăm sóc khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển hoạt động thẻ thanh toán Marketing không chỉ giúp tìm kiếm và tiếp cận khách hàng, mà còn tư vấn để khách hàng lựa chọn sản phẩm thẻ thanh toán phù hợp, từ đó định hướng họ trở thành khách hàng trung thành của ngân hàng.
Chăm sóc khách hàng trước, trong và sau khi sử dụng thẻ thanh toán là yếu tố quan trọng song song với marketing, giúp khách hàng cảm thấy hài lòng với sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng Điều này không chỉ tạo sự trung thành từ khách hàng cũ mà còn gián tiếp thu hút khách hàng mới thông qua giới thiệu Do đó, ngân hàng cần chú trọng xây dựng chính sách marketing tổng thể và chi tiết, đồng thời thiết kế và phát triển các sản phẩm thẻ mới, nâng cao tính năng thanh toán của thẻ.
Thẻ thanh toán là sản phẩm của công nghệ hiện đại, vì vậy yếu tố quyết định cho sự phát triển của nó là công nghệ tiên tiến và hệ thống máy móc hiện đại Ngân hàng cần đầu tư vào hệ thống máy chủ, máy cà thẻ, và máy ATM đạt tiêu chuẩn quốc tế, cùng với phần mềm hỗ trợ được cập nhật thường xuyên Điều này giúp đảm bảo hệ thống hoạt động trơn tru, liên tục, tránh các sự cố kỹ thuật có thể gây cản trở cho quá trình thanh toán của khách hàng Do đó, việc phát triển thẻ thanh toán đòi hỏi ngân hàng phải có một hệ thống công nghệ thẻ hiện đại và tiên tiến, đáp ứng các tiêu chuẩn quốc tế.
1.4.1.4 Gia tăng tiện ích thẻ
Ngân hàng hiện nay đang chú trọng nâng cao tiện ích cho thẻ ATM, không chỉ dừng lại ở các chức năng cơ bản như rút tiền và chuyển khoản Thẻ ATM còn được sử dụng để thanh toán đa dạng các loại hàng hóa và dịch vụ, bao gồm tiền điện, vé tàu, máy bay, mua sắm trực tuyến, và các dịch vụ ăn uống, massage, cũng như tại nhà hàng, khách sạn và làm đẹp Những tiện ích này giúp chủ thẻ có thể sử dụng thẻ tại nhiều máy và điểm chấp nhận thẻ không chỉ của ngân hàng phát hành mà còn của các ngân hàng khác thông qua các liên minh thẻ.
Thẻ thanh toán là một nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, yêu cầu đội ngũ nhân viên có chuyên môn cao và được đào tạo chuyên biệt để xử lý các giao dịch thẻ Nhân viên cần có kỹ năng máy tính và ngoại ngữ tốt để đảm bảo hệ thống thẻ hoạt động ổn định, an toàn và hiệu quả Bên cạnh đó, thái độ tận tình và ân cần trong việc hướng dẫn khách hàng thực hiện các bước thanh toán thẻ một cách dễ hiểu cũng là yếu tố quan trọng.
Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng
Hiện nay, khoảng 86% người dân Việt Nam vẫn sử dụng tiền mặt trong thanh toán, tạo ra một trở ngại lớn cho sự phát triển dịch vụ thẻ thanh toán Thói quen tiêu dùng tiền mặt cao dẫn đến nhu cầu sử dụng thẻ thanh toán giảm, điều này không tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của dịch vụ thẻ Để thúc đẩy sự phát triển này, cần chuyển đổi thói quen thanh toán sang hình thức không dùng tiền mặt.
Nhóm nhân tố thuộc về cơ quan môi trường
1.4.2.2 Thu nhập của người dân
Người có thu nhập cao thường có mức sống tốt hơn, dẫn đến nhu cầu chi tiêu và tiêu dùng đa dạng hơn Họ không chỉ muốn mua sắm hàng hóa mà còn tìm kiếm sự tiện lợi và yêu thích trong việc chi tiêu Thẻ ngân hàng trở thành công cụ hiệu quả nhất để đáp ứng nhu cầu này, với các sản phẩm thẻ phù hợp với từng mức thu nhập Chẳng hạn, thẻ ATM và thẻ ghi nợ cho phép thanh toán trong giới hạn số dư, trong khi thẻ tín dụng yêu cầu người dùng có thu nhập ổn định hoặc đáp ứng các tiêu chí của ngân hàng.
Trình độ dân trí được phản ánh qua nhận thức của người dân về thẻ thanh toán, coi đây là phương tiện hiện đại, an toàn và tiện lợi Việc hiểu rõ lợi ích của thẻ giúp người dân dễ dàng tiếp cận và hình thành thói quen sử dụng thẻ trong việc thanh toán hàng hóa và dịch vụ.
1.4.2.4 Độ tuổi Ở mỗi độ tuổi có cái nhìn khác nhau về thẻ thanh toán Những người lớn tuổi thường không thích dùng thẻ một phần vì họ ngại tiếp xúc với các thiết bị hiện đại, một phần vì sợ rủi ro Trong khi đó những người trẻ tuổi và trung niên rất dễ dàng chấp nhận thẻ vì ở độ tuổi này, họ thích ứng nhanh với sự thay đổi của công nghệ mới và năng động trong việc tìm kiếm những sản phẩm, dịch vụ mới để phục vụ tốt hơn cho nhu cầu, cuộc sống của mình
1.4.3 Nhóm nhân tố thuộc về môi trường 1.4.3.1 Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của thẻ thanh toán Một khung pháp lý toàn diện và chặt chẽ là cần thiết để bảo vệ quyền lợi của tất cả các bên liên quan, bao gồm các tổ chức phát hành, người sử dụng và các đơn vị thanh toán.
Sự phát triển của thẻ thanh toán gắn liền với sự phát triển kinh tế và các ngành kinh tế khác, vì kinh tế phát triển tạo ra tiền tệ ổn định và thu nhập dân cư gia tăng Điều này là điều kiện cơ bản để mở rộng sử dụng thẻ ngân hàng tại bất kỳ quốc gia nào Ngược lại, việc gia tăng sử dụng thẻ thanh toán cũng thúc đẩy sự phát triển kinh tế, cho thấy mối quan hệ qua lại và nhân quả giữa hai yếu tố này.
Phân tích rủi ro trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ
Phân tích rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ
HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
2.1 Tổng quan về NHTMCP CTVN 2.1.1 Giới thiệu chung về NHTMCP CTVN
Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập từ năm
VietinBank, được thành lập theo nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng bộ trưởng, là một trong bốn ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam, đóng vai trò trụ cột quan trọng trong ngành ngân hàng Sau hơn 20 năm hoạt động, VietinBank đã phát triển mạng lưới rộng khắp với 03 Sở giao dịch, 150 chi nhánh và hơn 1000 phòng giao dịch/Quỹ tiết kiệm, cùng với 07 công ty hạch toán độc lập và 3 đơn vị sự nghiệp.
Với vai trò tiên phong trong việc áp dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Việt Nam, ngân hàng thương mại cổ phần này không ngừng cải tiến để đáp ứng nhu cầu quản trị và kinh doanh hiệu quả.
VietinBank liên tục nghiên cứu và cải tiến các sản phẩm, dịch vụ hiện có, đồng thời phát triển những sản phẩm mới để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
VietinBank hiện là thành viên sáng lập và đối tác liên doanh của Ngân hàng INDOVINA, có mối quan hệ đại lý với hơn 900 ngân hàng và tổ chức tài chính tại trên 90 quốc gia và vùng lãnh thổ Là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội các ngân hàng Châu Á và SWIFT, VietinBank cũng là tổ chức phát hành thẻ VISA và MASTER quốc tế Đặc biệt, VietinBank là một trong những ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam được cấp chứng chỉ ISO 9001:2000 và là ngân hàng tiên phong mở chi nhánh tại nước ngoài.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM … 27 2.1 Tổng quan về NHTMCP CTVN
Giới thiệu chung về NHTMCP CTVN
Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập từ năm
VietinBank, được thành lập theo nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng bộ trưởng, là một trong bốn ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam và đóng vai trò trụ cột quan trọng trong ngành ngân hàng Sau hơn 20 năm hoạt động, VietinBank đã phát triển mạng lưới rộng khắp với 03 Sở giao dịch, 150 chi nhánh và hơn 1000 phòng giao dịch/Quỹ tiết kiệm, cùng với 07 công ty hạch toán độc lập và 3 đơn vị sự nghiệp.
Ngân hàng thương mại cổ phần này là một trong những đơn vị tiên phong trong việc áp dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Việt Nam, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng và đáp ứng tốt hơn nhu cầu quản trị cũng như kinh doanh.
VietinBank liên tục nghiên cứu và cải tiến các sản phẩm, dịch vụ hiện có, đồng thời phát triển những sản phẩm mới để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
VietinBank hiện là thành viên sáng lập và đối tác liên doanh của Ngân hàng INDOVINA, đồng thời có quan hệ đại lý với hơn 900 ngân hàng và định chế tài chính tại trên 90 quốc gia và vùng lãnh thổ Ngân hàng này cũng là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội các ngân hàng Châu Á, SWIFT, và tổ chức phát hành thẻ VISA, MASTER quốc tế VietinBank là một trong những ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam đạt chứng chỉ ISO 9001:2000 và là ngân hàng tiên phong trong việc mở chi nhánh tại nước ngoài.
Châu Âu đánh dấu bước phát triển vượt bậc của nền tài chính Việt Nam trên thị trường khu vực và thế giới.
Hoạt động kinh doanh của NHTMCP CTVN giai đoạn 2008 – 2011
Khi nhắc đến thương hiệu “Ngân hàng Công Thương Việt Nam” và giờ đây là
VietinBank hiện nay đã chứng kiến sự tăng trưởng ấn tượng với tổng tài sản đạt 460.604 tỷ đồng, tăng hơn 600 lần so với ngày đầu thành lập và có mức tăng trưởng bình quân hàng năm đạt 30%.
Bảng 2.1: Các chỉ số tài chính chủ yếu của Vietinbank giai đoạn 2008-2011 Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm
2009 so 2008 2010 so 2009 2011 so 2010 Chênh lệch (%) Chênh lệch (%) Chênh lệch (%) Tổng tài sản 193.590 243.785 367.731 460.604 50.195 25,9 123.946 50,8 92.873 25,6
Tổng dư nợ cho vay 120.752 163.170 234.205 293.434 42.418 35,1 71.035 43,5 59.229 25,3
( Nguồn : Báo cáo thường niên NH TMCP CTVN 2008 -2011 )
Hình 2.1.: Biểu đồ tăng trưởng tổng tài sản, vốn huy động, dư nợ cho vay của Vietinbank
Mặc dù chịu tác động từ cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, Vietinbank đã thể hiện sự nỗ lực và đoàn kết của toàn thể cán bộ công nhân viên Nhờ vào các chính sách phát triển rõ ràng và cụ thể theo từng giai đoạn, ngân hàng không chỉ hoàn thành mà còn vượt qua các chỉ tiêu kế hoạch đề ra Điều này được chứng minh qua sự tăng trưởng liên tục của các chỉ tiêu tài chính của Vietinbank qua các năm.
Tổng tài sản của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Vietinbank giai đoạn 2008-2011 đã tăng trưởng mạnh mẽ, từ 193.590 tỷ đồng năm 2008 lên 460.604 tỷ đồng vào năm 2011, tương ứng với mức tăng gần 140% Tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm đạt hơn 30%, đặc biệt năm 2010 ghi nhận mức tăng 50,8% so với năm trước đó nhờ vào việc phát hành cổ phiếu tăng vốn thành công Đến cuối năm 2011, tổng tài sản của Vietinbank đã đạt hơn 460.604 tỷ đồng, tăng 25,6% so với đầu năm, khẳng định vị thế của ngân hàng trong nhóm các ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất tại Việt Nam.
Tổng tài sản Vốn huy động
Để mở rộng thị phần và tăng trưởng nguồn vốn, NHTMCP CTVN đã áp dụng nhiều giải pháp nhằm thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư, như quà tặng tri ân khách hàng và chương trình bốc thăm trúng thưởng Tính đến 31/12/2011, tổng nguồn vốn huy động đạt 420.212 tỷ đồng, tăng 80.513 tỷ đồng, tương đương 23,7% so với năm 2010 Trong giai đoạn 2008-2011, tốc độ tăng trưởng vốn bình quân đạt 35%, chủ yếu nhờ vào sự gia tăng của tiền gửi khách hàng và nguồn vốn ủy thác từ các tổ chức khác.
Tổng dư nợ cho vay của NHTMCP CTVN đã tăng trưởng mạnh mẽ nhằm mục tiêu nâng cao lợi nhuận và hỗ trợ ổn định, phát triển kinh tế Ngân hàng này đã mở rộng quy mô đầu tư tín dụng và cung cấp hỗ trợ lãi suất cho các đơn vị sản xuất kinh doanh theo chỉ đạo của Chính Phủ.
Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế vào năm 2008 đạt 120.752 tỷ đồng Đến ngày 31/12/2011, con số này đã tăng hơn 143%, đạt 293.434 tỷ đồng, và tăng 25,3% so với đầu năm, khi tổng dư nợ là 234.205 tỷ đồng.
Vốn chủ sở hữu của Ngân hàng Vietinbank đã tăng trưởng mạnh mẽ sau khi cổ phần hóa vào năm 2008, với mức tăng đáng kể lên 18.201 tỷ đồng vào năm 2010, tăng gần 45% so với năm 2009, và đạt 28.491 tỷ đồng vào năm 2011, tăng 56,5% so với năm 2010 Sự gia tăng này chủ yếu nhờ vào thành công trong việc phát hành cổ phiếu tăng vốn vào năm 2010, cùng với lòng tin mà thương hiệu “Vietinbank” đã xây dựng được từ các nhà đầu tư.
Lợi nhuận sau thuế: Từ năm 2008 lợi nhuận sau thuế của NHTMCP
CTVN đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng, đặc biệt trong năm 2011 với doanh thu đạt 6.258 tỷ đồng, tăng 2.815 tỷ đồng so với năm 2010, tương đương với mức tăng 81,7% Lợi nhuận tăng chủ yếu nhờ vào việc gia tăng thu thuần từ lãi và thu hồi nợ đã xử lý từ dự phòng rủi ro tín dụng Điều này chứng tỏ khả năng quản lý nhạy bén và kiểm soát rủi ro hiệu quả của CTVN, mang lại kết quả khả quan trong bối cảnh nhiều thách thức của ngành ngân hàng.
Mặc dù giai đoạn 2008 – 2011 gặp nhiều khó khăn trong môi trường kinh doanh với lãi suất và tỷ giá phức tạp, khả năng sinh lời của NHTMCP CTVN vẫn duy trì tốt Các chỉ tiêu ROA và ROE có xu hướng tăng dần, với mức trung bình lần lượt là 1,60% và 21,28% Năm 2010, chỉ số này tiếp tục cho thấy sự cải thiện tích cực.
ROA đạt 1,5% giảm 0,04% so với năm 2009, chủ yếu do những khó khăn chung của nền kinh tế và ngành tài chính ngân hàng, dẫn đến lợi nhuận giảm và vốn chủ sở hữu tăng nhanh.
Hệ số an toàn vốn (CAR) : theo qui định của NHNN là 8% và NHTMCP
CTVN luôn nằm trong nhóm Ngân hàng dẫn đầu về đảm bảo về hệ số an toàn vốn theo quy định
Vietinbank đã đặt mục tiêu tăng thu nhập từ dịch vụ lên 40% tổng nhập vào năm 2010, đồng thời đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ ngân hàng Nhờ đó, các sản phẩm dịch vụ của Vietinbank đã phát triển mạnh mẽ về quy mô, mô hình tổ chức và chất lượng, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Bảng 2.2: Một số chỉ tiêu kinh doanh của NHCT VN giai đoạn 2008-2011 Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm
2009 so 2008 2010 so 2009 2011 so 2010 Chênh lệch (%) Chênh lệch (%) Chênh lệch (%) Thanh toán chuyển tiền 2.800 3.700 4.726 8.100 900 32,1 1.026 27,7 3.374 71,4 Thanh toán XNK (tỷ
USD) 11,27 12,89 15,96 28,10 1,62 14,4 3,07 23,8 12,14 76,1 Chuyển tiền kiều hối
(tỷ USD) 0,9 0,92 1,2 1,3 0,02 2,2 0,28 30,4 0,1 8,3 Mua bán ngoại tệ(tỷ
( Nguồn : Báo cáo thường niên NH TMCP CTVN 2008 -2011 )
Dịch vụ thanh toán trong nước của NHTMCP CTVN đang phát triển mạnh mẽ nhờ vào mạng lưới chi nhánh rộng khắp và ứng dụng công nghệ tiên tiến Trong giai đoạn 2008-2011, hoạt động thanh toán trong nước đã tăng trưởng bình quân lên tới 43% Đến năm 2011, tổng số giao dịch thanh toán trong nước đạt hơn 15,4 triệu giao dịch với doanh số ấn tượng.
Tổng doanh số thanh toán đạt 8,1 triệu tỷ đồng, tăng 71,4% so với năm 2010, với 14,6 triệu giao dịch chuyển tiền và doanh thu 7,4 triệu tỷ đồng Doanh thu từ phí dịch vụ thanh toán cũng tăng 26% so với năm 2010, đạt 484 tỷ đồng Sự gia tăng này chủ yếu nhờ vào việc Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam (NHTMCP CTVN) đã triển khai nhiều sản phẩm và dịch vụ mới, bao gồm chuyển đổi giao dịch thẻ trực tiếp vào hệ thống, cung cấp dịch vụ home banking cho khách hàng doanh nghiệp lớn và ký kết các thỏa thuận thanh toán song phương mới với ngân hàng phát triển.
Vào tháng 4 năm 2008, Ngân hàng Công thương Việt Nam (NHCT VN) đã thành lập Sở giao dịch III, nhằm tập trung xử lý các giao dịch thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại cho toàn hệ thống Sự kiện này đã góp phần quan trọng vào việc tăng tốc độ doanh số thanh toán xuất nhập khẩu, với mức tăng bình quân đạt 38% trong giai đoạn 2008-2011 Đặc biệt, năm 2011, doanh số thanh toán xuất nhập khẩu của NHCT VN đã vượt mốc 28 tỷ USD, ghi nhận mức tăng 63% so với năm trước đó.
2010 Thị phần chiếm khoảng 14% kim ngạch xuất khẩu cả nước Trong đó phí tài trợ thương mại đạt 599 tỷ đồng,tăng 30% so với năm 2010
Trong bối cảnh thị trường ngoại tệ năm 2011 biến động phức tạp, VietinBank đã triển khai nhiều giải pháp linh hoạt để ổn định và mở rộng nguồn ngoại tệ, đáp ứng nhu cầu của khách hàng và đảm bảo hiệu quả kinh doanh Doanh số mua ngoại tệ của VietinBank đạt 5,1 tỷ USD, tăng hơn 30%, trong khi doanh số bán ngoại tệ cho khách hàng vượt 6 tỷ USD, tăng 20% so với năm 2010 Sự gia tăng này nhờ vào việc NHTMCP CTVN tăng cường hoạt động kinh doanh ngoại tệ trên thị trường liên ngân hàng trong nước và quốc tế, đồng thời đẩy mạnh giao dịch với các tổ chức tín dụng khác.
Các sản phẩm thẻ của NHTMCP CTVN
Thẻ ghi nợ E-partner của Vietinbank là công cụ thanh toán an toàn, được phát triển dựa trên công nghệ từ tính tiên tiến Chủ thẻ có thể yêu cầu phát hành thẻ thông qua một giấy đề nghị Dòng thẻ này bao gồm nhiều loại như G-card, C-card, S-card, Pink-card và thẻ 12 con giáp, mang đến sự đa dạng cho người dùng.
Các sản phẩm thẻ ghi nợ E-partner rất đa dạng, nhiều tiện ích phù hợp cho từng loại đối tượng khách hàng, cụ thể như bảng sau :
G-card Pink-card 12 con giáp C-card S-card
Hình dạng thẻ Đối tượng khách hàng
Dành cho khách hàng VIP, nhà quản lý, lãnh đạo,…có
Sản phẩm dành riêng cho phái đẹp, phụ nữ có thu nhập cao
Với thiết kế phá cách, màu sắc sinh động in hình 12 con giáp phù hợp với giới trẻ
Phù hợp nhiều đối tượng khách hàng, đặc biệt thích hợp cho Cán bộ nhân viên
Dành cho các bạn trẻ, học sinh, sinh viên thu nhập cao
Số lần rút tiền tối đa tại
15 lần 10 lần 10 lần 10 lần 5 lần
Số tiền rút tối đa tại ATM/ lần 5.000.000 5.000.000 3.000.000 3.000.000 2.000.000
Số tiền rút tối đa tại quầy 1 ngày
10 tỷ 10 tỷ 10 tỷ 10 tỷ 10 tỷ
Chuyển khoản miễn phí tối đa/ngày
Chuyển khoản tối đa/ngày 100.000.000 100.000.000 100.000.000 100.000.000 100.000.00
*Các tiện ích ƣu việt khi sử dụng thẻ E-partner của NHTMCP CTVN :
- Với mạng lưới giao dịch rộng, chủ thẻ có thể thực hiện giao dịch với hơn 150 chi nhánh, 800 điểm giao dịch, ba Sở Giao Dịch trên toàn quốc
- Giao dịch tức thời, tiện lợi với 1.700 máy ATM và gần 3.000 điểm chấp nhận thẻ của Vietinbank trên toàn quốc
- Thực hiện giao dịch trên hệ thống ATM và POS của các ngân hàng thành viên liên minh Banknetvn và Smartlink, VNBC
- Vấn tin tài khoản ATM trực tuyến trên Internet, nạp tiền cho thuê bao trả trước của các mạng di động bằng dịch vụ VnTopup
SMS Banking mang lại sự nhanh chóng và tiện lợi với nhiều tiện ích, bao gồm chuyển khoản qua tài khoản thẻ ATM chỉ bằng tin nhắn, nhận thông báo biến động số dư, xem sao kê tài khoản và tra cứu thông tin tỷ giá.
- Nhận tiền hiều hối từ nước ngoài chuyển về qua thẻ E-partner, gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn trên ATM, thanh toán vé tàu…
- Tham gia các dịch vụ ngân hàng điện tử hiện đại như : ví điện tử MoMo, M- Money, Vietinbank Ipay, Mobil Bank Plus,…
- Tặng cẩm nang mua sắm vàng, cẩm nang Lady cho phái đẹp, tặng bảo hiểm cho chủ thẻ trong một năm
2.2.2 Thẻ Tín dụng quốc tế
Thẻ tín dụng quốc tế do NHTMCP CTVN phát hành với các thương hiệu hàng đầu như Visa, MasterCard và JCB, cho phép người dùng thanh toán không dùng tiền mặt cả trong và ngoài Việt Nam Hạn mức chi tiêu của thẻ phụ thuộc vào uy tín và tài sản đảm bảo của khách hàng Ngoài chức năng thanh toán, thẻ còn cho phép rút tiền mặt tại các máy ATM hoặc điểm chấp nhận thẻ có biểu tượng Visa.
-Các loại thẻ tín dụng : Thẻ
Hạn mức Visa Master JCB Vietinbank -
Hạn mức thẻ vàng Trên 50 triệu Trên 50 triệu 50 – 299 triệu ≤ 299 triệu Hạn mức thẻ chuẩn 10 - ≤ 50 triệu 10 - ≤ 50 triệu 10 – 49 triệu ≤ 49 triệu Hạn mức thẻ xanh Dưới 10 triệu Dưới 10 triệu
*Các tiện ích khi sử dụng thẻ tín dụng của NHTMCP CTVN :
- Chi tiêu trước trả tiền sau, miễn lãi tối đa đến 45 ngày
Thanh toán hàng hóa và dịch vụ dễ dàng tại hơn 9.000 điểm chấp nhận thẻ (ĐCNT) ở Việt Nam và 25 triệu ĐCNT trên toàn cầu với thẻ Visa và Master Đối với thẻ JCB, người dùng có thể thanh toán tại 34.000 ĐCNT ở Việt Nam và 18 triệu ĐCNT tại 190 quốc gia và vùng lãnh thổ.
- Rút tiền mặt tai hơn 1 triệu điểm rút tiền mặt, 500.000 máy ATM trên toàn thế giới và hơn 6.000 ATM tại Việt Nam hoạt động 24h x 7 ngày
Đa dạng phương thức thanh toán thẻ tín dụng bao gồm thanh toán bằng tiền mặt, trích nợ tự động từ tài khoản thẻ hoặc tài khoản cá nhân, với mức thanh toán linh hoạt từ 10% đến 100% tổng dư nợ trong sao kê hàng tháng, hoặc khách hàng cũng có thể thanh toán trước kỳ sao kê.
- Mua hàng trả góp tại các ĐVCNT trên toàn thế giới với lãi suất ưu đãi và thời hạn trả góp lên đến 24 tháng
- Chương trình điểm thưởng Loyalty trên doanh số thanh toán với giá trị quy đổi lớn và nhận được ngay vào cuối mỗi kỳ sao kê
Dịch vụ chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp 24/7 giúp bạn kiểm soát mọi giao dịch trên tài khoản thẻ tín dụng mọi lúc, mọi nơi Với dịch vụ SMS Banking, bạn sẽ luôn được thông báo kịp thời về các phát sinh giao dịch, đảm bảo an toàn và tiện lợi trong quản lý tài chính.
- Tận hưởng các chương trình chăm sóc, ưu đãi, giảm giá, khuyến mãi thường xuyên của các ĐVCNT trên phạm vi toàn cầu.
Thực trạng phát triển thẻ thanh toán tại NHTMCP CTVN
2.3.1.1 Số lƣợng thẻ phát hành
Kể từ khi gia nhập thị trường dịch vụ thẻ vào năm 2001, Vietinbank đã phát triển mạnh mẽ trong hơn 10 năm qua Sản phẩm thẻ ghi nợ E-Partner của Vietinbank đã đạt được nhiều thành tựu ấn tượng, khẳng định vị thế của ngân hàng trong lĩnh vực này.
Bảng 2.3 : Số lượng thẻ ghi nợ E-Partner phát hành lũy kế tính từ năm 2008 đến năm
Số lượng thẻ E-partner phát hành
(Nguồn báo cáo hoạt động thẻ của Vietinbank 2008-2011)
Hình 2.2 : Biểu đồ số lượng thẻ E-partner phát hành của Vietinbank
Vietinbank, một trong những ngân hàng tiên phong tại Việt Nam, đã tham gia vào thị trường thẻ từ năm 2001, giới thiệu dịch vụ thẻ ATM đầu tiên Mặc dù phải đối mặt với nhiều khó khăn và thách thức trong lĩnh vực mới này, ngân hàng đã nỗ lực nghiên cứu thị trường và đầu tư vào công nghệ hiện đại để phát triển dịch vụ.
Vietinbank đã thực hiện chiến lược đa dạng hóa sản phẩm thẻ kết hợp với các chương trình khuyến mãi và chăm sóc khách hàng, đạt được kết quả khả quan với tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ từ 110 - 120% hàng năm Từ thẻ ATM cơ bản, Vietinbank đã nâng cấp thành thương hiệu thẻ ghi nợ E-Partner với nhiều sản phẩm phong phú như C-Card, G-Card, S-Card, PinkCard và thẻ 12 con giáp, mang lại nhiều giá trị gia tăng cho khách hàng Ngân hàng đã triển khai dịch vụ thanh toán thẻ ghi nợ E-Partner tại nhiều đơn vị kinh doanh và tiếp cận các đối tượng khó tiếp cận như nông dân, học sinh và cán bộ hưu trí thông qua các hoạt động tiếp thị trực tiếp Vietinbank cũng phát hành thẻ miễn phí cho các đối tượng này, cho phép họ thanh toán tiền điện, điện thoại, và nhận lương hưu qua thẻ mà không cần phải cầm sổ BHXH Nhằm đáp ứng xu hướng tiêu dùng thông minh, ngân hàng đã mở rộng hệ thống ATM, máy POS và kết nối với các ngân hàng khác, đồng thời nâng cao tiện ích của thẻ E-Partner thông qua các dịch vụ như SMS Banking, thanh toán trực tuyến và ví điện tử MoMo.
Nhờ vào các chính sách cụ thể và tiện ích đáp ứng lợi ích của từng đối tượng khách hàng, số lượng thẻ của Vietinbank đã tăng mạnh từ 2.253.000 thẻ vào năm 2008 lên 7.081.000 thẻ vào năm 2011, tương đương mức tăng 214% Tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm đạt từ 40% – 50% Cụ thể, vào cuối năm 2008, Vietinbank đã phát hành 2.253.000 thẻ, và đến năm 2009, số thẻ E-partner đã đạt 2.948.000, tăng 30,8% so với năm trước Năm 2010, Vietinbank phát hành thêm 2.075.000 thẻ E-partner, nâng tổng số thẻ lên 5.023.000, tăng 70,3% so với năm 2009 Đến cuối năm 2011, tổng số thẻ E-partner phát hành đạt 7.081.000, tăng 40,9% so với năm 2010, chiếm gần 18% thị trường thẻ ghi nợ nội địa Thành công này phản ánh sự nỗ lực của lãnh đạo và toàn thể cán bộ nhân viên, đặc biệt là đội ngũ cán bộ thẻ, trong việc hoàn thành các chỉ tiêu đề ra Vietinbank cũng tạo điều kiện phát hành thẻ đơn giản, dễ sử dụng, cùng với việc liên tục cung cấp các sản phẩm, dịch vụ mới và chương trình khuyến mãi, mang lại giá trị gia tăng và sự hài lòng cho khách hàng.
Vietinbank, một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất Việt Nam, có mạng lưới và uy tín rộng khắp, nhưng số lượng thẻ ATM phát hành vẫn thấp hơn so với một số ngân hàng khác như Vietcombank, Agribank, BIDV, Đông Á và ACB Tính đến ngày 31/12/2011, thị phần thẻ nội địa của các ngân hàng này cho thấy sự chênh lệch trong việc phát hành thẻ.
Bảng: 2.4 : Số lượng thẻ ATM phát hành trên thị trường tích lũy đến 31/12/2011
Năm Chỉ tiêu Vietinbank VCB Agribank BIDV Đông Á NH khác
(Nguồn: Ngân hàng Nhà Nước và Tài liệu Hội thẻ ngân hàng Việt Nam & Tổng hợp từ các báo cáo thường niên các ngân hàng)
Hình 2.3 :Biểu đồ thị phần phát hành thẻ của một số NH điển hình đến 31/12/2011
Với 40 triệu thẻ đang được sử dụng trong lưu thông đến 31/12/2011, tăng 26,2% so với năm 2010, cả nước hiện có trên 280 thương hiệu thẻ khác nhau lưu hành trên thịtrường, thuộc sở hữu của 49 tổ chức phát hành thẻ Trong đó, Vietinbank có số lượng thẻ ghi nợ nội địa là 7.081.000 thẻ chiếm 18% thị phần thẻ nội địa, xếp vị trí thứ 2 Dẫn đầu là Agribank với số lượng 7.980.000 thẻ, chiếm 20,3% thị phần, tiếp đến là ngân hàng Vietcombank với 6.206.000 thẻ, chiếm 15,8% thị phần, tiếp sau đó là ngân hàng Đông Á phát hành được 5.100.000 thẻ, chiếm 13% thị phần, sau đó là và BIDV phát hành được 2.900.000 thẻ, chiếm 7% thị phần Nhìn số liệu trên biểu đồ (Hình 2.3) cho thấy Agribank đang là ngân hàng dẫn đầu về số lượng thẻ ATM phát hành, với lợi thế hệ thống mạng lưới chi nhánh và điểm giao dịch rộng khắp Việt Nam Agribank không ngừng phát triển cả về quy mô, công nghệ và sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, trong đó có sản phẩm
Vietinbank Vietcombank Agribank BIDV Đông Á
Agribank và Vietinbank là hai ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực phát hành thẻ ghi nợ nội địa tại Việt Nam Agribank cung cấp các sản phẩm thẻ đa năng, tiện dụng cho việc chi trả lương hưu và trợ cấp xã hội, đồng thời nỗ lực gia nhập thị trường thẻ với các chỉ tiêu phát hành thẻ ATM Vietinbank, với thương hiệu mạnh và chính sách giá ưu đãi như miễn phí phát hành thẻ và dịch vụ trong thời gian đầu, đã thu hút nhiều khách hàng tham gia phát hành thẻ Số lượng thẻ ghi nợ ATM của Vietinbank đã tăng từ 2,3 triệu thẻ năm 2008 lên gần 5,8 triệu thẻ vào cuối năm 2011, chiếm gần 18% thị phần thẻ nội địa Mặc dù có sự gia tăng này, Vietinbank vẫn nhận thấy tiềm năng phát triển lớn hơn và sẽ tiếp tục nghiên cứu để cải thiện tính hấp dẫn và tiện ích của thẻ, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và nâng cao uy tín ngân hàng.
Thẻ Tín dụng quốc tế
Bảng 2.5 : Số lượng thẻ TDQT phát hành lũy kế tính từ năm 2008 đến năm 2011 của
Số lượng thẻ TDQT phát hành
Vietinbank không chỉ phát triển thẻ E-partner mà còn chú trọng mở rộng thẻ tín dụng quốc tế thông qua việc hợp tác với các tổ chức và ngân hàng quốc tế Ngân hàng đã tham gia vào lĩnh vực thẻ tín dụng quốc tế từ năm
Vào năm 2004, Vietinbank chủ yếu phát hành thẻ tín chấp cho khách hàng truyền thống, dẫn đến số lượng thẻ phát hành ban đầu chỉ đạt 1.000 thẻ, trong đó 70% là thẻ Visa Thẻ Visa được ưa chuộng nhờ mức phí cạnh tranh và không mất phí chuyển đổi ngoại tệ khi thanh toán quốc tế Xu hướng tiêu dùng thông minh ngày càng gia tăng, với lợi thế chi tiêu trước trả sau thu hút nhiều khách hàng Nhờ vào các chính sách marketing, tín dụng, khuyến mãi và giá trị gia tăng, số lượng thẻ quốc tế của Vietinbank đã tăng nhanh qua các năm, mở rộng đối tượng khách hàng từ truyền thống sang các nhóm tiềm năng như du học sinh và nhân viên có thu nhập cao.
Thẻ TDQT đã chứng kiến sự gia tăng đáng kể từ 1.000 thẻ vào năm 2004 lên 8.950 thẻ vào năm 2008, tương ứng với mức tăng 795% Năm 2009, số lượng thẻ tiếp tục tăng thêm 9.500 thẻ, đạt mức tăng trưởng 106% so với năm trước đó.
Năm 2010 đánh dấu sự phát triển vượt bậc của thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) nhờ vào các chính sách khuyến mãi hấp dẫn và thủ tục phát hành đơn giản Ngân hàng đã khuyến khích khách hàng mở thẻ bằng cách tặng thẻ phụ miễn phí khi phát hành thẻ chính và cung cấp chiết khấu từ 10% đến 20% khi thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ của Vietinbank như nhà hàng, khách sạn và trung tâm mua sắm Số lượng thẻ TDQT đã tăng lên 122.000 thẻ, tăng 1.184,2% so với năm 2009 Đến cuối năm 2011, tổng số thẻ TDQT phát hành của Vietinbank đạt 211.000 thẻ, tăng 73% so với năm 2010.
Tại Việt Nam, các ngân hàng thương mại bắt đầu phát hành thẻ quốc tế vào năm
Từ năm 1996, việc trở thành ngân hàng phát hành thẻ tín dụng quốc tế tại Việt Nam gặp nhiều khó khăn do yêu cầu phải là thành viên của các tổ chức thẻ quốc tế như Visa và Master Hiện nay, số lượng ngân hàng phát hành thẻ tín dụng quốc tế còn hạn chế, bao gồm Vietcombank, ACB, Vietinbank, Eximbank, Đông Á và chi nhánh ngân hàng nước ngoài ANZ Trong số đó, Vietcombank là ngân hàng duy nhất có quyền phát hành và thanh toán thẻ Amex, trong khi các ngân hàng khác chỉ phát hành thẻ Visa và Master.
Bảng2.6 : Số lượng thẻ tín dụng phát hành tại Việt Nam tính đến 31/12/2011
Chỉ tiêu Vietinbank Vietcombank Sacombank BIDV ACB NH khác
(Nguồn: Ngân hàng Nhà Nước và Tài liệu Hội thẻ ngân hàng Việt Nam & Tổng hợp từ các báo cáo thường niên các ngân hàng)
Hình 2.5 :Biểu đồ thị phần phát hành thẻ TDQT của một số ngân hàng điển hình đến
Tính đến cuối năm 2011, ngân hàng VCB dẫn đầu thị trường thẻ tín dụng với 267.000 thẻ, chiếm 33,4% thị phần, tiếp theo là Vietinbank với 211.000 thẻ (26,4%) và ACB với 136.000 thẻ (17%) Các ngân hàng khác như Sacombank và Techcombank cũng có số lượng phát hành đáng kể, nhưng không thể so sánh với VCB VCB nổi bật với vai trò tiên phong trong lĩnh vực thẻ tín dụng quốc tế, tạo niềm tin và thu hút khách hàng Vietinbank đã có sự tăng trưởng ấn tượng từ chỉ 8.950 thẻ vào cuối năm 2008 lên nhóm ngân hàng dẫn đầu về phát hành thẻ tín dụng trong bốn năm qua, với tốc độ tăng trưởng từ 80% đến hơn 100% ACB xếp vị trí thứ ba nhưng hơn một nửa số thẻ tín dụng của họ được phát hành.
Thị phần thẻ Quốc tế
Vietinbank Vietcombank Sacombank BIDV ACB
Thẻ ACB khác biệt so với thẻ tín dụng nội địa, vì nó là sản phẩm hợp tác giữa ACB và các công ty lớn như Saigon Tourist, Liên hiệp hợp tác xã thương mại TP.HCM và Taxi Mai Linh Khách hàng sử dụng thẻ này sẽ nhận được ưu đãi giảm giá đặc biệt tại những điểm chấp nhận thẻ của các đối tác.
Dân số Việt Nam hiện nay vượt 90 triệu người, với tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng chỉ khoảng 1 trên 112 người, cho thấy thị trường thẻ tín dụng tại đây còn rất mới và tiềm năng phát triển lớn Đời sống người dân ngày càng cải thiện, hàng hóa và dịch vụ phong phú hơn, cùng với sự thay đổi trong tâm lý tiêu dùng từ “có tiền mới mua sắm” sang “tiêu dùng trước, trả tiền sau”, là những yếu tố thuận lợi thúc đẩy sự phát triển của thẻ tín dụng, đặc biệt là của Vietinbank trong tương lai.
2.3.1.2 Mạng lưới máy phục vụ công tác thanh toán thẻ
Đánh giá thực trạng phát triển thẻ thanh toán tại NHTMCP CTVN 56 1 Kết quả đạt được
- Phát triển thương hiệu và gia tăng thị phần của Vietinbank :
Ngân hàng Vietinbank đã triển khai nhiều sản phẩm mới và tiện ích hấp dẫn, như mở thẻ ATM và thẻ tín dụng quốc tế miễn phí, cùng với chương trình chiết khấu từ 5% đến 30% cho khách hàng thanh toán tiền điện và mua sắm qua POS Những chiến lược marketing này không chỉ thu hút cộng đồng mà còn giúp ngân hàng tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 21% thị phần thẻ ghi nợ và 30% thị phần thẻ tín dụng trên thị trường.
Doanh thu thẻ thanh toán của Vietinbank không chỉ ấn tượng mà còn thể hiện sức mạnh thương hiệu qua các sản phẩm thẻ hiện đại và tiện ích Các dòng thẻ nổi bật như thẻ ghi nợ E-Partner, thẻ ghi nợ quốc tế 1Sky, và thẻ TDQT Visa mang lại nhiều lợi ích cho người dùng.
Việc phát triển các sản phẩm thẻ như thẻ JCB và thẻ đồng thương hiệu Vietinbank – Metro đã nâng cao uy tín và hình ảnh của Vietinbank trên thị trường Chiến lược phát triển thẻ đồng bộ, bao gồm marketing, công nghệ, tiện ích và trình độ nhân viên, đã góp phần khẳng định thương hiệu thẻ Vietinbank, phù hợp với khẩu hiệu “mang đến điều người khác hằng mơ” Nhờ đó, Vietinbank đã mở rộng thị phần và thu hút ngày càng nhiều khách hàng.
Để phát triển sản phẩm thẻ thanh toán hiệu quả, Vietinbank đã ưu tiên đầu tư vào công nghệ hiện đại và thiết lập các công cụ hỗ trợ toàn hệ thống Việc xây dựng phần mềm hỗ trợ, trang bị máy tính, lắp đặt máy ATM và máy POS, cùng với việc sử dụng bảng biểu và băng rôn mang thương hiệu Vietinbank, đã giúp cải thiện cơ sở hạ tầng đồng bộ Hiện nay, cơ sở hạ tầng của Vietinbank đã phát triển mạnh mẽ, với logo và băng rôn đẹp mắt, khẳng định thương hiệu sang trọng trên toàn quốc.
- Tăng nguồn vốn huy động :
Nguồn vốn đóng vai trò then chốt trong việc gia tăng doanh thu và lợi nhuận cho ngân hàng Để đáp ứng nhu cầu vay mượn của khách hàng, ngân hàng cần duy trì các nguồn vốn dài hạn và ổn định, trong đó thẻ ghi nợ là một yếu tố quan trọng Tính đến ngày 31/12/2011, ngân hàng đã huy động được khoảng 355 tỷ đồng từ gần 7,1 triệu thẻ với số dư tối thiểu 50.000 đồng mỗi thẻ, chưa kể đến các tài khoản có số dư cao và tiền gửi tiết kiệm trực tuyến Theo quy định của Vietinbank, các chi nhánh được hưởng lãi từ số dư vốn huy động và có quyền sử dụng linh hoạt nguồn vốn này theo tình hình kinh doanh cụ thể Chính sách này đã nhận được sự ủng hộ từ các chi nhánh, giúp họ tận dụng hiệu quả nguồn vốn huy động và phát triển các chương trình sử dụng vốn phù hợp với khu vực quản lý.
- Tăng doanh thu cho ngân hàng :
Doanh thu từ phí thẻ thanh toán tăng trưởng mạnh mẽ hàng năm, đóng góp đáng kể vào tổng doanh thu ngân hàng Tỷ trọng doanh thu từ thẻ trong tổng doanh thu ngân hàng ngày càng gia tăng, phù hợp với chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là trong lĩnh vực thẻ thanh toán.
- Đổi mới chiến lƣợc trong kinh doanh :
Các ngân hàng đã chuyển hướng từ việc chỉ tập trung vào huy động vốn và cho vay sang phát triển thẻ thanh toán và sản phẩm ngân hàng bán lẻ, giúp giảm rủi ro và tăng lợi nhuận Sự gia nhập WTO đã thu hút nhiều ngân hàng nước ngoài và liên doanh vào thị trường tài chính Việt Nam, tạo ra áp lực cạnh tranh Để đáp ứng, Vietinbank đã đổi mới kinh doanh, đa dạng hóa sản phẩm thanh toán, bao gồm thẻ, cho vay ngắn hạn, cho vay tiêu dùng và phát triển các dịch vụ như Internet banking, Mobile Bank Plus và ví điện tử MoMo.
- Nâng cao năng lực cạnh tranh :
Với sự phát triển của nhiều sản phẩm ngân hàng hiện đại, Vietinbank ngày càng thu hút và giữ chân được nhiều khách hàng trung thành, từ đó nâng cao uy tín trên thị trường Ngân hàng không ngừng duy trì và phát triển công nghệ hiện đại, đáp ứng tiêu chuẩn quốc tế, tạo sự tin cậy cho khách hàng và đối tác nước ngoài, đồng thời nâng cao năng lực cạnh tranh và khả năng hội nhập của mình.
- Thay đổi thói quen tiêu dùng bằng tiền mặt :
Tiêu dùng bằng tiền mặt vẫn là thói quen khó bỏ của người dân, mặc dù họ đã quen với các phương tiện thanh toán hiện đại như thẻ thanh toán Thay vì sử dụng thẻ để thanh toán trực tiếp, người dân thường rút tiền mặt từ máy ATM để chi trả cho hàng hóa và dịch vụ Việc thay đổi thói quen này không thể thực hiện ngay lập tức Để phát triển thanh toán không dùng tiền mặt, Ngân hàng Nhà Nước đã triển khai đề án “Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2011 – 2015” với các chỉ tiêu cụ thể Các ngân hàng, với vai trò là thành viên trong hiệp hội ngân hàng, cũng tích cực tham gia nhằm giảm tỉ lệ tiêu dùng bằng tiền mặt, với mục tiêu giảm số lượng giao dịch rút tiền mặt xuống còn 77,87% vào năm 2011, so với 90% ở các năm trước.
- Góp phần nâng cao dân trí :
Thông qua việc sử dụng thẻ và dịch vụ thẻ của Vietinbank, người dân được tiếp cận với các phương tiện thanh toán hiện đại, giúp nâng cao hiểu biết về giao dịch thương mại điện tử và thiết bị trong nền kinh tế hiện đại.
2.4.1.3 Về phía các cơ quan chức năng :
Ngân hàng Nhà nước cần thực hiện hiệu quả chính sách tiền tệ, trong đó việc khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ để thanh toán hàng hóa và dịch vụ sẽ giúp giảm lượng tiền mặt lưu thông Điều này không chỉ làm tăng nhanh tốc độ chu chuyển vốn trong nền kinh tế mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững của hệ thống tài chính.
2.4.2 Những hạn chế và tồn tại
Mặc dù thẻ thanh toán của Vietinbank đã đạt được nhiều thành tựu, nhưng sự phát triển của chúng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng và chưa tương xứng với tiềm năng Theo khảo sát, 68% khách hàng phàn nàn về thời gian giao thẻ lâu từ 5-7 ngày, 46% gặp sự cố như ngừng giao dịch hoặc tài khoản bị trừ tiền nhưng không nhận được, và 65% cho rằng phí dịch vụ chưa hợp lý.
Mô hình tổ chức thẻ của Vietinbank được xây dựng với một trung tâm thẻ trực thuộc trung ương, quản lý các tổ thẻ tại các chi nhánh Điều này cho phép thẻ Vietinbank được phát hành theo hệ thống quản lý tập trung, giúp quy trình phát hành và thanh toán thẻ diễn ra một cách hiệu quả và đồng bộ.
Quy trình phát hành thẻ tại Vietinbank diễn ra qua nhiều bước, bắt đầu từ việc khách hàng làm thủ tục mở thẻ tại các chi nhánh Sau khi tiếp nhận hồ sơ, chi nhánh sẽ kiểm tra và gửi thông tin về Trung tâm thẻ để xử lý Trung tâm thẻ sẽ kiểm tra, in dập nổi và phát hành thẻ trước khi gửi lại cho chi nhánh Quá trình này dẫn đến thời gian phát hành thẻ kéo dài từ 4-5 ngày làm việc Mô hình tổ chức này dễ phát sinh rủi ro, như thất lạc thẻ trong quá trình vận chuyển hoặc cán bộ có thể lợi dụng để kích hoạt thẻ hoặc đánh cắp thông tin khách hàng.
Tại các chi nhánh của Vietinbank, bộ phận chuyên trách về thẻ chưa được hình thành, chỉ có các tổ thẻ với 1-2 nhân viên, dẫn đến việc cán bộ phải kiêm nhiệm nhiều công việc Điều này khiến cho việc phát triển thẻ thanh toán không được tập trung, gây ra sự thụ động trong việc khai thác và chăm sóc khách hàng, cùng với chuyên môn chưa cao Kết quả là dịch vụ thẻ của Vietinbank chưa phát triển đúng với quy mô và vị thế vốn có của ngân hàng.
Chiến lƣợc phát triển thẻ thanh toán :
Giải pháp phát triển thẻ thanh toán tại NHTMCP CTVN
- Xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, hiện đại để phục vụ tốt nhất cho khách hàng
- Nâng cao chất lượng chăm sóc và phục vụ khách hàng, phát triển dịch vụ thẻ theo các tiêu chuẩn chất lượng quốc tế
- Tăng cường hợp tác, liên doanh liên kết với các đối tác trong nước và khu vực thông qua hình thức tận dụng ngoại lực và liên doanh thẻ
3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
3.2.1.Giải pháp phát triển mô hình tổ chức và hoàn thiện quy trình nghiệp vụ Để hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng mang lại hiệu quả cao thìviệc xây dựng một mô hình tổ chức thẻ phù hợp và hoàn thiện quy trình nghiệp vụ là rất quan trọng Với khối lượng khách hàng giao dịch ngày càng đông, các nghiệp vụ phát sinh liên quan đến thẻ thanh toán ngày càng đa dạng và phức tạp, Ngân hàng nên phát triển mô hình thẻ từ các tổ thẻ tại các Chi Nhánh thành các Phòng thẻ với quy mô tổ chức lớn hơn,và nhân sự được đầu tư nhiều hơn, có bộ phận chuyên trách về thẻ Bộ phận này gồm những cán bộ nghiệp vụ, cán bộ kỹ thuật, cán bộ chuyên môn hóa về tiếp thị, phát hành, giao dịch thẻ và chăm sóc khách hàng thẻ để mở rộng đối tượng khách hàng cho chi nhánh, chủ động trong công tác khai thác và chăm sóc khách hàng, phục vụ tốt hơn cho các hoạt động kinh doanh về thẻ
Ngân hàng cần cải thiện quy trình phát hành thẻ để trở nên đơn giản, nhanh chóng và thuận tiện hơn cho khách hàng Đồng thời, các vấn đề trong quá trình phát hành và sử dụng thẻ cũng cần được xem xét và khắc phục, nhằm giảm thiểu những thủ tục gây phiền hà Chẳng hạn, khi khách hàng mở tài khoản tại một chi nhánh Vietinbank khác nhưng muốn thay đổi thông tin chứng minh nhân dân hoặc địa chỉ, họ vẫn phải quay về chi nhánh đã mở tài khoản Ngoài ra, nếu khách hàng quên mã PIN hoặc mất thẻ, việc cấp lại PIN hay làm lại thẻ chỉ có thể thực hiện tại hội sở hoặc các PGD có máy trạm Mossac, gây bất tiện cho người dùng.
3.2.2 Giải pháp về các chiến lƣợc phát triển thẻ thanh toán
Hiện nay, thẻ thanh toán đang trở thành sản phẩm công nghệ tiên tiến được các ngân hàng chú trọng phát triển Ngân hàng nào có chiến lược phát triển thẻ hợp lý sẽ có cơ hội chiếm lĩnh thị trường Do đó, Vietinbank cần tập trung vào các vấn đề quan trọng trong chiến lược phát triển thẻ trong thời gian tới.
3.2.2.1 Xây dựng hình ảnh một thương hiệu mạnh :
Hiện nay, sản phẩm dịch vụ thẻ của các ngân hàng có nhiều điểm tương đồng, nhưng khách hàng vẫn quyết định dựa trên sự hài lòng và ấn tượng thương hiệu Để nâng cao năng lực cạnh tranh, Vietinbank cần tập trung xây dựng thương hiệu mạnh với bản sắc riêng, thể hiện chất lượng dịch vụ và sản phẩm Việc này bao gồm việc thực hiện chính sách chất lượng cao, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng và cải thiện chất lượng sản phẩm dịch vụ thẻ Để tạo hình ảnh thương hiệu mạnh, ngân hàng cần đồng nhất trong mọi hoạt động, từ bảng biểu, băng rôn đến phong cách phục vụ, nhằm đảm bảo khi nghĩ đến thẻ thanh toán, khách hàng sẽ nhớ đến Vietinbank.
3.2.2.2 Có chính sách phân khúc thị trường
Ngân hàng cần phát triển một chiến lược rõ ràng để xác định thị trường mục tiêu và phân khúc khách hàng, từ đó xác định các đối tượng khách hàng cần tập trung Điều này sẽ giúp ngân hàng xây dựng các chính sách phù hợp, bao gồm chính sách tiếp cận, khai thác chủ thẻ và phục vụ khách hàng hiệu quả.
Thẻ ghi nợ E-Partner hướng đến đối tượng khách hàng có thu nhập trung bình như công nhân, học sinh, sinh viên và giới trẻ Ngân hàng cần tiếp cận các doanh nghiệp để chi trả lương qua thẻ, giúp tiết kiệm thời gian và giảm rủi ro giao dịch tiền mặt Đối với học sinh, sinh viên, ngân hàng nên hợp tác với trường học để phát hành thẻ ATM kết hợp thẻ học sinh, đồng thời khuyến khích phụ huynh mở thẻ cho con em mình để gửi tiền nhanh chóng và kiểm soát chi tiêu hiệu quả.
Thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ TDQT hướng đến đối tượng doanh nhân, cán bộ công nhân viên, lãnh đạo, viên chức nhà nước có thu nhập cao, thường xuyên công tác nước ngoài, du học sinh và người nước ngoài tại Việt Nam Những khách hàng này hiện đại và năng động, thường xuyên tiếp xúc với các phương tiện thanh toán tiên tiến, do đó việc tiếp thị thẻ cho họ sẽ dễ dàng hơn Ngân hàng cần nhấn mạnh các tiện ích vượt trội của thẻ, đồng thời đảm bảo rằng sự an toàn, nhanh chóng và thuận tiện là những yếu tố quan trọng mà họ quan tâm.
Thẻ thanh toán hiện nay rất phổ biến trong cộng đồng, mang lại nhiều tiện ích cho việc thanh toán không dùng tiền mặt, thuận lợi cho người tiêu dùng và hiệu quả cho doanh nghiệp Sự phát triển này phù hợp với xu hướng xã hội và kinh tế Việt Nam, khiến việc sử dụng thẻ trở nên dễ dàng và cần thiết hàng ngày Tuy nhiên, với sự cạnh tranh mạnh mẽ từ nhiều ngân hàng phát hành, nếu sản phẩm thẻ của Vietinbank tốt nhưng không được khách hàng biết đến, họ sẽ chọn thẻ của đối thủ Do đó, ngân hàng cần tăng cường tiếp thị và quảng cáo, áp dụng các giải pháp hợp lý theo từng giai đoạn phát triển của thẻ thanh toán.
Để tạo sự đồng nhất trong hệ thống Vietinbank, ngoài các chiến lược Marketing, cần thiết phải thực hiện các hoạt động khuyến mãi và quảng bá sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Trung ương nên trao quyền chủ động cho các chi nhánh trong việc giới thiệu và quảng bá sản phẩm thẻ đến các đối tượng khách hàng Điều này giúp các chi nhánh tận dụng ưu thế vùng miền, tập trung vào khách hàng chủ lực và mở rộng đối tượng khách hàng nhờ hiểu rõ đặc điểm và tâm lý của họ.
Ngân hàng cần chú trọng quảng bá sản phẩm và dịch vụ thẻ qua các phương tiện truyền thông như truyền hình, báo chí và Internet, đặc biệt là các sản phẩm mới Vietinbank nên kết hợp với các chương trình truyền hình để tổ chức tọa đàm về thẻ thanh toán, giải đáp thắc mắc và phổ biến kiến thức Ngoài ra, ngân hàng có thể tài trợ cho các gameshow với các trò chơi liên quan đến thẻ Đối với báo chí, viết bài ngắn gọn về tiện ích nổi bật của thẻ và hợp tác với các ĐVCNT để quảng cáo chung sẽ giúp giảm chi phí và đồng nhất thông điệp, đặc biệt là trong các chương trình khuyến mại Đối với đài phát thanh, nên phát quảng cáo trong các chương trình “giờ vàng” để thu hút lượng người nghe cao hơn Cuối cùng, việc tăng cường quảng cáo trên Internet là cần thiết, vì ngày nay mọi người thường xuyên truy cập mạng để tìm kiếm thông tin và mua sắm online.
Ngân hàng có thể quảng bá sản phẩm và dịch vụ của mình bằng cách đặt quảng cáo trên các website phổ biến, gửi email tiếp thị đến khách hàng, và kết hợp với các chương trình khuyến mãi hấp dẫn Hợp tác quảng cáo trên báo mạng và các trang mua sắm trực tuyến, cùng với việc thanh toán qua thẻ Vietinbank để nhận chiết khấu và quà tặng, cũng là những chiến lược hiệu quả Trang web của ngân hàng cần được thiết kế với nội dung hấp dẫn, thường xuyên cập nhật thông tin về sản phẩm mới và sắp phát hành Ngoài ra, tạo một diễn đàn trao đổi về sản phẩm thẻ, nơi khách hàng có thể đặt câu hỏi và nhận phần thưởng cho những ý kiến đóng góp chất lượng, sẽ giúp tăng cường sự tương tác và thu hút khách hàng.
Ngân hàng có thể tận dụng nguồn khách hàng sẵn có từ những khách hàng truyền thống và trung thành để tiếp thị các sản phẩm dịch vụ thẻ mới mà không tốn thêm chi phí quảng cáo Việc quảng bá sản phẩm thẻ đến các đơn vị có nguồn khách hàng tiềm năng như tổng công ty, công ty lớn, cơ quan hành chính, trường học, bệnh viện và các công ty liên doanh là rất khả thi do số lượng nhân viên đông đảo Để thu hút khách hàng, ngân hàng nên áp dụng các chính sách hợp lý như miễn phí sử dụng dịch vụ SMS, Ipay trong thời gian đầu và giảm phí chuyển lương qua thẻ.
Học sinh, sinh viên là một nguồn khách hàng tiềm năng lớn và dễ tiếp cận Ngân hàng nên tài trợ cho các chương trình hỗ trợ sinh viên, giao lưu hướng nghiệp, và lễ hội tại các thành phố lớn Việc tổ chức buổi tìm hiểu về thẻ thanh toán tại các trường đại học sẽ giúp sinh viên nhận thức rõ hơn về sản phẩm này Khi sinh viên hiểu về thẻ, họ có thể tuyên truyền cho người thân và bạn bè Ngân hàng cũng nên giới thiệu tiện ích của thẻ đến phụ huynh, giúp họ gửi tiền cho con cái và kiểm soát chi tiêu Nếu thực hiện tốt, ngân hàng sẽ phát hành được nhiều thẻ hơn.
Ngân hàng nên hợp tác với các cơ quan quản lý chi trả lương hưu cho cán bộ hưu trí, vì đây là hình thức được nhà nước khuyến khích và có khả năng trở thành bắt buộc trong tương lai Việc này không chỉ tăng cường niềm tin của khách hàng mà còn khẳng định rằng sản phẩm thẻ của Vietinbank là an toàn và chất lượng, từ đó thu hút các cơ quan nhà nước lựa chọn để chi trả lương cho cán bộ hưu trí và cán bộ công chức.
Ngân hàng cần hợp tác với các cơ quan truyền thông và hiệp hội thẻ để phát triển các chương trình quốc gia nhằm tuyên truyền về lợi ích và cách sử dụng thẻ Điều này sẽ giúp nâng cao nhận thức của người dân về dịch vụ thẻ, đồng thời gia tăng sự hiện diện của thương hiệu Vietinbank trong cộng đồng.
NHÓM GIẢI PHÁP HỖ TRỢ TỪ CƠ QUAN CHỨC NĂNG NHẰM THỰC HIỆN PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NH TMCP CTVN …………… 93 1 Hỗ trợ từ Chính Phủ
3.3.1 Hỗ trợ từ Chính Phủ
Tạo ra một môi trường kinh tế - xã hội ổn định và phát triển là điều kiện tiên quyết cho sự phát triển của mọi hoạt động, bao gồm cả lĩnh vực thẻ thanh toán Sự tăng trưởng của nền kinh tế kéo theo sự phát triển của thị trường tài chính và ngân hàng, mở ra cơ hội cho các sản phẩm dịch vụ thẻ thanh toán của các ngân hàng thương mại, trong đó có Vietinbank Khi kinh tế phát triển và xã hội ổn định, việc đầu tư vào cơ sở hạ tầng và thiết bị hiện đại sẽ nâng cao đời sống người dân, khuyến khích họ tiêu dùng và sử dụng các sản phẩm văn minh, hiện đại như thẻ thanh toán.
Chính phủ cần nhanh chóng hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ bằng cách điều chỉnh và ban hành các văn bản pháp lý chi tiết, cụ thể Điều này sẽ đảm bảo một khung pháp luật khả thi và thống nhất, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho thị trường thanh toán, hướng đến sự năng động và hiệu quả.
Chính phủ cần thiết lập quy định rõ ràng về việc thanh toán bằng tiền mặt cho tổ chức và cá nhân, phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế Hiện tại, tổ chức chỉ được phép thanh toán bằng tiền mặt với mức dưới 20 triệu đồng, trong khi cá nhân không có quy định cụ thể Để cải thiện tình hình, ngân hàng nên quy định bắt buộc cá nhân thanh toán bằng tiền mặt trong phạm vi 20 triệu đồng và tổ chức trong phạm vi 10 triệu đồng; vượt quá mức này phải sử dụng phương thức thanh toán không dùng tiền mặt Đồng thời, cần ban hành quy chế xử phạt nghiêm khắc đối với các trường hợp vi phạm.
Thực thi nghiêm minh Luật giao dịch điện tử và nhanh chóng ban hành Luật thanh toán cùng các văn bản hướng dẫn dưới luật là cần thiết để xử lý toàn diện các phạm vi và đối tượng thanh toán Các hệ thống thanh toán này sẽ tạo ra những kích thích mạnh mẽ, khuyến khích giao dịch qua thẻ.
Chính phủ cần khẩn trương hoàn thiện các văn bản pháp luật và quy định liên quan đến tội phạm thẻ, bao gồm việc ban hành tội danh và khung hình phạt nghiêm khắc trong Bộ luật Hình sự Điều này nhằm xử lý các hành vi như sản xuất và tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã số và thông tin thẻ, sử dụng thẻ giả, cũng như cấu kết lừa đảo và gian lận trong giao dịch thẻ.
Chính phủ cần ưu tiên xây dựng các chính sách hỗ trợ cho các hoạt động liên quan đến thẻ, bao gồm việc miễn hoặc giảm thuế nhập khẩu cho máy móc, thiết bị và linh kiện phục vụ cho hoạt động thẻ Ngoài ra, cần xem xét giảm thuế cho các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ thẻ đối với doanh thu từ các khoản giao dịch thẻ.
- Chính phủ cần có các chính sách, chủ trương khuyến khích người dân sử dụng thẻ , nhằm thay đổi thói quen tiêu dùng tiền mặt
Chính phủ đang thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt trong các cơ quan, doanh nghiệp nhà nước và các công ty, xí nghiệp, nhà máy bằng cách phát hành thẻ cho tất cả nhân viên Điều này yêu cầu 100% các cơ quan, đơn vị thực hiện chi trả lương qua thẻ cho cán bộ công nhân viên, nhằm nâng cao hiệu quả và tính minh bạch trong quản lý tài chính.
Chính phủ cần đẩy mạnh tuyên truyền về lợi ích của thẻ thanh toán để tạo sự đồng thuận và khuyến khích người dân sử dụng rộng rãi Nhiều người vẫn chưa biết đến thẻ thanh toán, bao gồm cả cán bộ nhà nước và lãnh đạo cấp cao, mặc dù họ có thẻ trong tay nhưng không biết cách sử dụng Nguyên nhân chính là do thiếu thông tin và hiểu biết về hình thức thanh toán này Dù Vietinbank và các ngân hàng khác đã quảng cáo dịch vụ thẻ, nhưng ngân sách hạn chế khiến cho thông tin chưa đến được với đông đảo người dân Do đó, Chính phủ cần tổ chức các chiến dịch tuyên truyền sâu rộng về tính năng, tiện ích và ưu việt của sản phẩm thẻ để nâng cao nhận thức trong cộng đồng.
3.3.2 Hỗ trợ từ Ngân Hàng Nhà Nước
Hiện nay, thẻ thanh toán đang ngày càng trở thành phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt phổ biến, dần thay thế tiền mặt trong xã hội Để phát triển thanh toán thẻ, Ngân hàng Nhà nước cần đưa ra các giải pháp vĩ mô nhằm kết nối và tối ưu hóa hệ thống ngân hàng.
Để tối ưu hóa việc phát triển thẻ thanh toán, cần thiết lập một định hướng và lộ trình phát triển chung cho tất cả các ngân hàng Điều này giúp tránh sự chồng chéo và lãng phí tài nguyên, đồng thời tối đa hóa lợi thế cạnh tranh giữa các ngân hàng.
Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng cơ chế và chính sách thanh toán đồng bộ, nhất quán, phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và công nghệ thông tin, nhằm tạo ra hành lang pháp lý và môi trường thuận lợi cho việc sử dụng và phát triển các phương tiện thanh toán Ngân hàng Nhà nước sẽ quản lý việc đầu tư xây dựng hệ thống thanh toán thống nhất giữa các ngân hàng, đồng thời kiểm tra và giám sát hoạt động của hệ thống thanh toán liên ngân hàng Cần cải tiến thủ tục và quy trình thanh toán của các phương tiện truyền thống, phát triển phương tiện thanh toán hiện đại và ứng dụng công nghệ thông tin Quy trình tiếp nhận và xử lý chứng từ trong thanh toán cũng cần được điều chỉnh để thuận tiện cho giao dịch một cửa Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước sẽ hoàn thiện các văn bản pháp quy về thẻ, quy định liên quan đến phát hành và thanh toán thẻ, cũng như hướng dẫn xử lý tranh chấp, rủi ro và vi phạm trong thanh toán thẻ.
Ngân hàng Nhà nước đã triển khai hiệu quả chính sách tiền tệ, đồng thời thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt thông qua việc quản lý chặt chẽ tiền mặt Họ khuyến khích người dân mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng và áp dụng các chính sách ưu đãi cho dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.
Hiện nay, các sản phẩm thẻ của ngân hàng thương mại Việt Nam chưa có sự liên kết chặt chẽ, khiến cho thẻ ATM trong liên minh Banknetvn - Smartlink VNBC chỉ có thể thực hiện giao dịch rút tiền và xem số dư tại các máy ATM của ngân hàng thành viên, trong khi các giao dịch khác như chuyển khoản hay thanh toán hóa đơn vẫn chưa khả thi Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần nhanh chóng kết nối các máy ATM giữa các ngân hàng thương mại và tích hợp hệ thống quản lý tài khoản nội bộ để mở rộng phạm vi sử dụng thẻ, tiết kiệm chi phí đầu tư cho hệ thống máy ATM, và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Bên cạnh đó, việc xây dựng một tiêu chuẩn thống nhất cho thẻ ATM và máy ATM là cần thiết để các ngân hàng dễ dàng triển khai dịch vụ mới và cho phép sử dụng chung giữa các ngân hàng khác nhau.
Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng một hệ thống thanh toán hiện đại dựa trên công nghệ thông tin, tận dụng lợi thế của việc đi sau để thừa hưởng thành tựu khoa học công nghệ Việc huy động tối đa các nguồn lực là cần thiết để đầu tư vào hệ thống thanh toán hiện đại, bao gồm trung tâm xử lý quốc gia và khu vực, cũng như thành lập trung tâm thanh toán bù trừ cho thẻ điện tử Hệ thống cần được trang bị máy móc hiện đại, đồng bộ và được quản lý bởi đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, có trình độ cao, nhằm đảm bảo hoạt động thông suốt và không bị ách tắc.
Ngân hàng Nhà nước áp dụng các biện pháp xử phạt nghiêm khắc đối với những ngân hàng vi phạm quy chế hoạt động kinh doanh thẻ, nhằm đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh trong ngành ngân hàng.
