TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG VÀ THU NHẬP
Dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm: Để làm rõ khái niệm dịch vụ phi tín dụng trước hết cần xác định rõ khái niệm về dịch vụ ngân hàng thương mại Nói đến dịch vụ ngân hàng, người ta thường gắn nó với hai đặc điểm:
Các ngân hàng, với mạng lưới chi nhánh rộng khắp và mối quan hệ chặt chẽ với các thành phần kinh tế, cùng hệ thống thông tin hiện đại, có khả năng cung cấp dịch vụ một cách trọn vẹn và đầy đủ.
Các dịch vụ ngân hàng không chỉ giúp ngân hàng thương mại đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng mà còn hỗ trợ hiệu quả cho ngân hàng trong việc thực hiện chức năng của mình.
Dịch vụ ngân hàng bao gồm tất cả các hoạt động mà ngân hàng thực hiện để đáp ứng nhu cầu về tiền tệ và tài chính của khách hàng, đồng thời góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng.
Dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thương mại chưa có định nghĩa cụ thể, nhưng có thể hiểu là các sản phẩm và dịch vụ không liên quan đến tín dụng Đây là những dịch vụ mà ngân hàng cung cấp nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính và tiền tệ của khách hàng, từ đó tạo ra nguồn thu nhập cho ngân hàng thông qua phí, hoa hồng và chênh lệch giá.
Phát triển dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng là quá trình mở rộng và nâng cao chất lượng các dịch vụ phi tín dụng, nhằm tăng thị phần và thu hút nhiều đối tượng khách hàng hơn Mục tiêu chính là đáp ứng tốt nhất nhu cầu đa dạng của khách hàng thông qua việc cải tiến các loại hình dịch vụ này.
Gia tăng dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng nhằm mở rộng và đáp ứng nhu cầu của khách hàng thông qua việc tăng cường số lượng các loại dịch vụ phi tín dụng.
Phát triển dịch vụ phi tín dụng là một phương pháp hiệu quả để cải thiện kết quả kinh doanh của ngân hàng Các ngân hàng thương mại đang tăng cường phát triển dịch vụ phi tín dụng nhằm nâng cao nguồn thu từ dịch vụ trong cơ cấu thu nhập của mình Việc tái cấu trúc hoạt động tài chính của các tổ chức tín dụng (TCTD) là bước chuyển dịch mô hình kinh doanh của ngân hàng thương mại, giảm bớt sự phụ thuộc vào hoạt động tín dụng và gia tăng thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng.
Các dịch vụ phi tín dụng cũng là loại hình dịch vụ nên có những đặc trưng sau:
Tính vô hình là đặc điểm chính phân biệt sản phẩm dịch vụ ngân hàng với các sản phẩm vật chất khác trong nền kinh tế Đặc điểm này khiến việc đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng trở nên khó khăn, ngay cả khi khách hàng đang sử dụng chúng.
Quá trình sản xuất và tiêu dùng sản phẩm dịch vụ diễn ra đồng thời, tuy nhiên, hiệu quả mà dịch vụ mang lại cho người tiêu dùng lại có sự khác biệt Sản phẩm dịch vụ chỉ được cung cấp trực tiếp cho khách hàng khi họ có nhu cầu và đáp ứng đủ các điều kiện của ngân hàng cung cấp.
Sản phẩm dịch vụ ngân hàng thường gặp phải tính không ổn định về chất lượng và khó xác định, do sự không đồng nhất về thời gian, cách thức và điều kiện thực hiện Chất lượng của mỗi sản phẩm dịch vụ ngân hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố như uy tín của ngân hàng, công nghệ, trình độ nhân viên và nhu cầu của khách hàng Những yếu tố này có ảnh hưởng trực tiếp đến trải nghiệm của khách hàng và sự thành công của dịch vụ ngân hàng.
- 6 - chất lượng dịch vụ, nhưng lại thường xuyên biến động nên không ổn định, khó xác định chính xác
1.1.3 Phân loại dịch vụ phi tín dụng của Ngân hàng thương mại:
1.1.3.1 Dịch vụ phi tín dụng truyền thống a) Dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế:
Hầu hết các giao dịch thanh toán quốc tế và nội địa đều được thực hiện qua ngân hàng, nhờ vào việc nắm giữ tài khoản khách hàng và kiểm soát thanh toán Điều này giúp ngân hàng có khả năng cung cấp dịch vụ thanh toán theo yêu cầu của khách hàng một cách hiệu quả.
Hiện nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) đang áp dụng đa dạng hình thức thanh toán nhằm đáp ứng nhu cầu giao dịch trong nước và quốc tế của khách hàng.
Chính nhờ dịch vụ này mà ngân hàng tận dụng được nguồn tiền gửi chi phí thấp
Hầu hết giao dịch thanh toán giữa khách hàng trong nước và quốc tế được thực hiện qua ngân hàng, nhờ vào việc ngân hàng nắm giữ tài khoản và kiểm soát chứng từ thanh toán Khách hàng có thể thực hiện các giao dịch lớn và hạn chế về địa lý một cách dễ dàng Thanh toán qua ngân hàng mang lại nhiều lợi ích, bao gồm tăng tốc độ luân chuyển hàng hóa, đảm bảo an toàn cho khách hàng, tăng nguồn huy động vốn, giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, và tiết kiệm chi phí cũng như thời gian giao dịch.
Hệ thống ngân hàng cung cấp nhiều phương thức thanh toán như ủy nhiệm chi và ủy nhiệm thu, cùng với các giao dịch thanh toán giữa các ngân hàng như thanh toán bù trừ và thu hộ – chi hộ Mặc dù mỗi giao dịch trong loại hình dịch vụ này chỉ mang lại mức thu khiêm tốn cho ngân hàng, nhưng nhờ khối lượng giao dịch lớn, tổng số tiền phí thu được lại khá đáng kể.
Thu nhập của ngân hàng thương mại
Thu nhập ngân hàng là tổng nguồn thu bằng tiền từ hoạt động kinh doanh trong một khoảng thời gian nhất định Nguồn thu chính đến từ tài sản sinh lời, bao gồm các khoản cho vay, đầu tư, chứng khoán, và tiền gửi hưởng lãi từ các tổ chức tín dụng khác Bên cạnh đó, ngân hàng cũng có thu nhập từ các chi nhánh và cho thuê tài sản mà mình sở hữu.
1.2.2 Các khoản thu nhập của ngân hàng thương mại
Doanh thu của Ngân hàng thương mại bao gồm:
Ngân hàng thu từ các hoạt động nghiệp vụ chủ yếu bao gồm thu lãi từ cho vay và tiền gửi, dịch vụ cho thuê tài chính, dịch vụ thanh toán, quản lý ngân quỹ, nghiệp vụ chiết khấu, bảo lãnh, cùng với nhiều dịch vụ khác liên quan đến hoạt động ngân hàng.
Các nguồn thu từ hoạt động khác bao gồm: lãi từ góp vốn, mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, nghiệp vụ ủy thác và đại lý, kinh doanh ngoại hối, dịch vụ bảo hiểm, tư vấn, mua bán nợ giữa các tổ chức tín dụng, cho thuê tài sản và các dịch vụ khác.
Thu hồi các khoản dự phòng đã trích trong chi phí, thu các khoản vốn đã được xử lý và thu về chênh lệch tỷ giá theo quy định của pháp luật.
- Thu khác: thu lãi từ chu chuyển vốn nội bộ, thu nhập phí dịch vụ nội bộ, và các khoản thu nội bộ khác,…
1.2.3 Cơ cấu nguồn thu hợp lý:
Cơ cấu thu nhập của các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam hiện vẫn chưa đa dạng, chủ yếu phụ thuộc vào hoạt động tín dụng, với nguồn thu từ tín dụng chiếm khoảng 75-80% tổng thu nhập hoạt động của các tổ chức tín dụng (TCTD) Mặc dù hoạt động tín dụng mang lại nguồn thu lớn, nhưng cơ cấu này tiềm ẩn nhiều rủi ro, không đảm bảo sự phát triển bền vững cho ngân hàng.
Hoạt động tín dụng hiện nay chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố khách quan như điều kiện kinh tế - xã hội và chính sách kinh tế vĩ mô Trong bối cảnh thị trường ngày càng phức tạp, rủi ro trong hoạt động tín dụng gia tăng, khiến việc dựa vào nguồn thu từ lãi vay trở nên bấp bênh Do đó, các ngân hàng thương mại (NHTM) đang chú trọng phát triển dịch vụ phi tín dụng nhằm gia tăng nguồn thu dịch vụ Để tối ưu hóa lợi nhuận, các NHTM cần xây dựng tỷ trọng hợp lý giữa tín dụng và phi tín dụng, phân tích hiệu quả từng loại hình dịch vụ về doanh số, lợi nhuận và rủi ro, đồng thời kiểm soát tỷ trọng này nhằm giảm dần sự phụ thuộc vào tín dụng.
Mục tiêu an toàn, hiệu quả và bền vững luôn là ưu tiên hàng đầu của các ngân hàng thương mại, đặc biệt trong bối cảnh tự do hóa tài chính ngày càng gia tăng Để đảm bảo an toàn hệ thống và nâng cao vị thế cạnh tranh, các ngân hàng cần đổi mới và tái cơ cấu tổ chức, đồng thời tăng cường tỷ trọng thu dịch vụ phi tín dụng trong tổng thu nhập Hiện tại, thu nhập từ dịch vụ chiếm khoảng 30-40% tổng thu nhập hoạt động, trong khi thu từ hoạt động tín dụng chiếm 60-70%.
1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng
Hệ thống pháp luật hiện hành đóng vai trò quan trọng trong việc điều chỉnh các tổ chức tín dụng, với các quy định cụ thể nhằm thúc đẩy và hỗ trợ dịch vụ ngân hàng Các quy định này không chỉ đảm bảo tính minh bạch và an toàn trong hoạt động tài chính mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững của ngành ngân hàng.
Sự phát triển của dịch vụ ngân hàng có thể được thúc đẩy tích cực nếu được xây dựng phù hợp với thực tiễn Ngược lại, nếu không đáp ứng được nhu cầu thực tế, nó có thể trở thành rào cản, kìm hãm sự phát triển của ngành ngân hàng do những bất cập tồn tại.
Chất lượng dịch vụ của các ngân hàng thương mại (NHTM) được đánh giá qua khả năng đáp ứng nhu cầu và mong muốn của khách hàng, thể hiện qua mức độ thỏa mãn của họ Hiện nay, chất lượng dịch vụ trở thành yếu tố quyết định sự thành công của ngân hàng trên thị trường Một dịch vụ ngân hàng tốt không chỉ thu hút khách hàng mà còn gia tăng thu nhập từ dịch vụ ngân hàng.
Giá cả dịch vụ ngân hàng đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng lớn đến cả khách hàng và ngân hàng - đơn vị cung cấp dịch vụ tài chính Mức giá dịch vụ tài chính quá cao hoặc quá thấp đều có thể gây ra tác động tiêu cực đến sự phát triển của thị trường dịch vụ tài chính.
Thói quen sử dụng tiền mặt của người dân có ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng Nhận thức của khách hàng về việc sử dụng tiền mặt hay các phương thức thanh toán điện tử sẽ quyết định xu hướng tiêu dùng và sự chấp nhận công nghệ mới trong lĩnh vực tài chính Việc chuyển đổi từ tiền mặt sang các dịch vụ ngân hàng số không chỉ giúp nâng cao hiệu quả giao dịch mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững của hệ thống tài chính.
Nguyên nhân chính dẫn đến việc sử dụng tiền mặt là do tâm lý e ngại về việc tiết lộ thu nhập, sự ngần ngại trong việc áp dụng công nghệ mới, cảm giác không thoải mái khi sử dụng các dịch vụ thanh toán điện tử, cùng với lo ngại về các khoản phí dịch vụ phát sinh.
1.2.5 Sự cần thiết gia tăng nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thương mại
Ngân hàng Nhà nước điều hành thị trường tiền tệ thông qua các ngân hàng thương mại (NHTM), do đó, hoạt động kinh doanh của các NHTM chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ chính sách tiền tệ của ngân hàng Nhà nước Khi NHNN thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt để kiểm soát lạm phát, tỷ lệ tăng trưởng tín dụng của các NHTM sẽ bị giới hạn, dẫn đến giảm nguồn thu từ hoạt động tín dụng Điều này đặc biệt quan trọng vì thu nhập từ tín dụng thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam Nếu nguồn thu này giảm đáng kể, thu nhập toàn bộ của ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng.
- 19 - động kinh doanh, các NHTM phải tìm cách phát triển các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng nhằm gia tăng nguồn thu từ các dịch vụ này
Trong bối cảnh kinh tế bất ổn do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu và biến động thị trường, hoạt động tín dụng đối mặt với rủi ro cao Sự suy giảm khả năng trả nợ của doanh nghiệp dẫn đến gia tăng nợ xấu và rủi ro tín dụng Mặc dù tín dụng có thể mang lại lợi nhuận cao, nhưng các ngân hàng thương mại đang chuyển hướng phát triển dịch vụ phi tín dụng để phân tán và giảm thiểu rủi ro, đồng thời đa dạng hóa nguồn thu từ hoạt động kinh doanh.
Kinh nghiệm của các ngân hàng thương mại khác Bài học cho NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh KCN Biên Hòa về việc tăng thu dịch vụ phi tín dụng
Bảng 1.1: Thu nhập từ hoạt động dịch vụ thuần của một số ngân hàng Đơnvị: tỷ đồng
HSBC VCB BIDV ACB Sacombank
09 10 11 09 10 11 09 10 11 09 10 11 09 10 11 Thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng 432 553 833 989 1.415 1.509 1.404 1.776 2.157 869 826 825 1.307 1.142 1.041
Tỷ lệ thu dịch vụ phi tín dụng /Tổng TN
(Nguồn:Báo cáo tài chính hợp nhất của các ngân hàng qua các năm)
Tỷ trọng thu phí dịch vụ của các ngân hàng thương mại Việt Nam dao động từ 17% - 20% tổng thu nhập hoạt động, trong khi HSBC chi nhánh Tp.HCM duy trì mức ổn định 35 - 40%, cho thấy một cơ cấu thu nhập bền vững Mặc dù cạnh tranh cao và áp lực lợi nhuận buộc nhiều ngân hàng Việt Nam phải tập trung vào hoạt động cấp tín dụng, nhưng áp lực này ngày càng tăng khi Việt Nam gia nhập WTO, dẫn đến giảm thị phần từ hoạt động tín dụng và sự gia tăng biến động kinh tế trong nước, khu vực và toàn cầu.
- 21 - nên các ngân hàng đã chủ động điều chỉnh chiến lược kinh doanh của mình để đảm bảo thị phần, lợi nhuận Điển hình ở một số ngân hàng sau:
Ngân hàng HSBC là một trong những tổ chức tài chính và ngân hàng hàng đầu toàn cầu, với mạng lưới chi nhánh rộng khắp tại châu Âu, châu Á Thái Bình Dương và nhiều khu vực khác.
HSBC, có trụ sở chính tại Luân Đôn, hoạt động tại Mỹ, Trung Đông và châu Phi với 7.200 văn phòng trải rộng trên 85 quốc gia và vùng lãnh thổ, phục vụ 128 triệu khách hàng Tính đến ngày 31 tháng 12 năm 2011, tổng giá trị tài sản của Tập đoàn đạt 2.556 tỷ đô la Mỹ.
Kinh nghiệm phát triển dịch vụ của HSBC Việt Nam
Tỷ trọng thu từ hoạt động dịch vụ của HSBC luôn duy trì ở mức 35%-40%, nhờ vào việc xây dựng các chiến lược kinh doanh phát triển dịch vụ qua các năm HSBC đã thực hiện nhiều giải pháp cụ thể để đạt được kết quả này.
HSBC hiện là một trong những ngân hàng có mạng lưới chi nhánh rộng nhất thế giới, mang đến nhiều tiện ích tốt nhất cho khách hàng Ngân hàng này mở văn phòng đầu tiên tại Sài Gòn vào năm 1870 và chính thức hoạt động tại TP.HCM vào tháng 8 năm 1995, cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính ngân hàng Năm 2005, HSBC khai trương chi nhánh tại Hà Nội và thành lập Văn phòng Đại diện tại Cần Thơ, mở rộng sự hiện diện tại Việt Nam.
Tháng 06 năm 2008, HSBC là ngân hàng nước ngoài đầu tiên được Ngân hàng Nhà nước chính thức cho phép thành lập ngân hàng con 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam HSBC đã trở thành ngân hàng nước ngoài đầu tiên chính thức đưa ngân hàng con vào hoạt động tại thị trường tài chính đang tăng trưởng rất nhanh của Việt Nam
HSBC Việt Nam hiện có một mạng lưới hoạt động rộng lớn, bao gồm một sở giao dịch chính, một chi nhánh và năm phòng giao dịch tại Tp.HCM, cùng với một chi nhánh, ba phòng giao dịch và một quỹ tiết kiệm tại Hà Nội Ngoài ra, ngân hàng còn có bốn chi nhánh tại các tỉnh Cần Thơ, Bình Dương, Đà Nẵng và Đồng Nai Với quy mô hoạt động, sản phẩm phong phú, cùng số lượng nhân viên và khách hàng đông đảo, HSBC hiện là ngân hàng nước ngoài lớn nhất tại Việt Nam.
HSBC luôn tiên phong trong việc phát triển sản phẩm và dịch vụ với mức giá cạnh tranh, đặc biệt dành cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Ngân hàng cung cấp các sản phẩm tài trợ xuất nhập khẩu tiện lợi với giá cả hấp dẫn, thu hút nhiều khách hàng giao dịch thanh toán quốc tế Thủ tục giao dịch đơn giản, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong quá trình thực hiện giao dịch.
HSBC luôn chú trọng đến chất lượng dịch vụ bên cạnh việc phát triển sản phẩm Ngân hàng này được xem là có dịch vụ thanh toán quốc tế tốt nhất trong số các ngân hàng thương mại nước ngoài tại Việt Nam HSBC cam kết đáp ứng nhu cầu của khách hàng với các giao dịch thanh toán quốc tế nhanh chóng và chính xác, từ đó tạo dựng sự tin tưởng tuyệt đối từ phía khách hàng.
Chính sách khách hàng của HSBC không chỉ tập trung vào việc ưu đãi cho khách hàng hiện hữu và lâu dài mà còn rất hấp dẫn đối với khách hàng tiềm năng HSBC thực hiện các chiến lược tiếp cận chu đáo, bao gồm việc thu thập thông tin đầy đủ về khách hàng trước khi triển khai các hoạt động tiếp thị, từ đó đưa ra những ưu đãi đặc biệt nhằm thu hút và giữ chân khách hàng.
HSBC đã tận dụng thương hiệu mạnh của mình để liên doanh với các ngân hàng trong nước, nhằm tối ưu hóa kênh phân phối tại Việt Nam Tính đến tháng 07 năm 2007, HSBC đã mua 15% cổ phần của Ngân hàng Cổ phần Kỹ thương Việt Nam Đến tháng 09 năm 2007, HSBC tiếp tục ký hợp đồng mua 10% cổ phần của Tập Đoàn Bảo Việt, trở thành đối tác chiến lược nước ngoài duy nhất của tập đoàn bảo hiểm và tài chính hàng đầu này.
Nguồn nhân lực chất lượng cao của HSBC được hình thành từ đội ngũ nhân viên bản địa dồi dào và có trình độ chuyên môn cao Các chế độ đãi ngộ hấp dẫn cùng với quy trình tuyển chọn nhân sự hiệu quả đã giúp ngân hàng này thu hút nhiều tài năng Nhờ vào đội ngũ nhân sự xuất sắc, công tác quản lý và điều hành của HSBC luôn duy trì sự ổn định.
Ngoài ra HSBC có chế độ đào tạo nghiệp vụ và chế độ phúc lợi cho nhân viên tốt giúp cho chất lượng phục vụ khách hàng cao
HSBC được đánh giá là ngân hàng có dịch vụ thanh toán quốc tế tốt nhất trong số các ngân hàng thương mại nước ngoài tại Việt Nam Ngân hàng này luôn chú trọng đến nhu cầu của khách hàng, đảm bảo các giao dịch thanh toán quốc tế được thực hiện nhanh chóng và chính xác, từ đó tạo dựng niềm tin vững chắc từ phía khách hàng.
Chính sách khách hàng của HSBC không chỉ tập trung vào việc ưu đãi cho khách hàng hiện hữu và lâu dài, mà còn hướng đến việc thu hút khách hàng tiềm năng thông qua các chính sách hấp dẫn HSBC chú trọng việc tìm hiểu thông tin đầy đủ về khách hàng trước khi triển khai các chiến dịch tiếp thị, từ đó đưa ra những ưu đãi đặc biệt, tạo sự khác biệt và thu hút sự quan tâm của khách hàng mới.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (VCB) chính thức hoạt động từ ngày 1/4/1963, tiền thân là cục ngoại hối thuộc Ngân hàng Nhà nước Sau gần 50 năm phát triển, VCB đã khẳng định vị thế hàng đầu trong lĩnh vực dịch vụ tài chính quốc tế, bao gồm kinh doanh vốn, huy động vốn và tín dụng Với hạ tầng kỹ thuật ngân hàng hiện đại, VCB nổi bật trong việc ứng dụng công nghệ cao, cung cấp các dịch vụ ngân hàng điện tử như internet banking, VCB-money, SMS Banking và thanh toán hóa đơn.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG VÀ CƠ CẤU THU NHẬP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CN KCN BIÊN HÒA
Khái quát về Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Khu Công nghiệp Biên Hòa
Chi nhánh Ngân hàng Công thương (NHCT) KCN Biên Hòa, thuộc NHCT Đồng Nai, được thành lập vào năm 1984 nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế công nghiệp tại khu vực này Đến tháng 5 năm 1995, NHCT Việt Nam đã quyết định tách Chi nhánh KCN Biên Hòa khỏi NHCT Đồng Nai để trực thuộc NHCTVN.
Sau 17 năm phát triển, chi nhánh đã khẳng định vị thế và uy tín tại Đồng Nai, đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Chi nhánh đã nhận nhiều bằng khen và giải thưởng từ Ngân hàng Nhà nước, Ủy Ban nhân dân tỉnh, Ngân hàng Công thương Việt Nam và Thủ tướng Chính phủ Đặc biệt, chi nhánh vinh dự được trao tặng Huân chương Lao động hạng III vào năm 2002 và danh hiệu "Đơn vị anh hùng lao động thời kỳ đổi mới" năm 2003.
Tháng 12 năm 2008, NHCT Việt Nam đã chào bán cổ phần lần đầu ra công chúng 53,6 triệu cổ phần (4% vốn điều lệ) Ngày 8/7/2009, NHCT Việt Nam chính thức chuyển đổi cơ chế từ DNNN sang cổ phần với tên gọi NHTMCP Công thương Việt Nam Theo đó, chi nhánh NHCT KCN Biên Hòa cũng thay đổi hoạt động theo mô hình NHTMCP với tên gọi Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-chi nhánh KCN Biên Hòa (Vietinbank KCN Biên Hòa)
Về mạng lưới hoạt động:
Vietinbank KCN Biên Hòa hiện có 05 PGD trực thuộc, bao gồm 04 phòng tại các khu dân cư thành phố Biên Hòa và 01 phòng tại huyện Trảng Bom Trụ sở chính của chi nhánh Biên Hòa được trang bị 06 phòng ban nghiệp vụ với hơn 105 cán bộ công nhân viên có trình độ chuyên môn cao.
Về cơ cấu tổ chức bộ máy:
Ban lãnh đạo ngân hàng bao gồm Giám đốc và ba Phó Giám đốc Giám đốc có trách nhiệm điều hành và quản lý toàn bộ hoạt động của ngân hàng theo quy định pháp luật, đồng thời trực tiếp quản lý công tác tuyển dụng nhân sự tại Phòng Tổ chức Hành chính Nhân sự.
Phó Giám đốc thứ nhất phụ trách phòng Khách hàng doanh nghiệp (P.KHDN), phòng Quản lý rủi ro và nợ có vấn đề (P.QLRR & NCVĐ)
Phó Giám đốc thứ hai phụ trách phòng Kế toán giao dịch (KTGD), quản lý hoạt động tài trợ thương mại và kinh doanh ngoại tệ, cũng như giám sát Phòng Tiền Tệ kho Quỹ (TTKQ).
Phó Giám đốc thứ ba phụ trách Phòng khách hàng cá nhân (PKHCN), tổ Điện toán và các phòng giao dịch
Sơ đồ tổ chức của NHTMCP Công thương KCN Biên Hòa được thể hiện rõ qua bảng sau:
Sơ đồ tổ chức NHTMCP Công thươngKCN Biên Hòa
Chi nhánh Vietinbank KCN Biên Hòa hoạt động theo phương châm “Tin cậy, hiệu quả, hiện đại”, cung cấp đầy đủ sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hiện đại Đội ngũ cán bộ nhân viên tại đây năng động, chuyên môn giỏi và luôn tận tâm phục vụ khách hàng.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm và kỳ phiếu bằng VND và ngoại tệ từ các tổ chức kinh tế và cá nhân, với lãi suất linh hoạt và hấp dẫn, tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ cho vay linh hoạt cho các thành phần kinh tế với lãi suất thỏa thuận, bao gồm các hình thức cho vay ngắn, trung và dài hạn bằng VND, USD và các ngoại tệ mạnh khác Các sản phẩm cho vay của chúng tôi bao gồm cho vay cá nhân, cho vay hộ gia đình có tài sản đảm bảo, cho vay tiêu dùng, cho vay du học sinh và chứng minh tài chính.
Chúng tôi thực hiện đồng tài trợ và cho vay hợp vốn cho các dự án lớn, đóng vai trò là ngân hàng đầu mối hoặc ngân hàng thành viên, với quy trình thủ tục thuận lợi và nhanh chóng.
Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến thẻ bao gồm phát hành và thanh toán các loại thẻ như thẻ ATM, thẻ ghi nợ, và thẻ tín dụng Visa, Master, JCB Ngoài ra, chúng tôi cung cấp dịch vụ chi trả lương qua thẻ cho các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế khi có nhu cầu.
+ Cung cấp các dịch vụ thanh toán quốc tế, tài trợ xuất nhập khẩu, chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất, các loại bảo lãnh ngân hàng
+ Mua bán giao ngay và kỳ hạn các loại ngoại tệ Thực hiện các nghiệp vụ phái sinh tiền tệ theo quy định cho phép
+ Cung cấp dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước, chuyển tiền Western Union, chuyển tiền du học sinh; chi trả kiều hối
+ Thực hiện các dịch vụ ngân quỹ: thu chi hộ theo yêu cầu khách hàng, cho thuê két sắt
+ Cung cấp các dịch vụ ngân hàng điện tử: Internet banking, Phone Banking, SMS banking, Vietinbank at home,…
+ Thực hiện các dịch vụ ngân hàng khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và NHTMCP Công thương Việt Nam.
Thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ tại Vietinbank KCN Biên Hòa giai đoạn 2007-2012
2.2.1.1 Hoạt động huy động vốn:
Trong bối cảnh kinh tế thế giới và trong nước luôn biến động, sự thay đổi giá vàng, tỷ giá ngoại tệ và lãi suất đã ảnh hưởng đến hoạt động của các ngân hàng thương mại Tuy nhiên, chi nhánh Vietinbank KCN Biên Hòa vẫn ghi nhận sự tăng trưởng trong huy động vốn qua các năm, đặc biệt là tiền gửi từ dân cư, cho thấy sự tin tưởng ngày càng cao của khách hàng đối với chi nhánh.
Việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm với nhiều tiện ích đáp ứng nhu cầu khách hàng và chính sách lãi suất linh hoạt, cạnh tranh đã giúp Vietinbank KCN Biên Hòa huy động vốn hiệu quả qua từng năm.
Bảng 2.1: Số dư huy động vốn của Vietinbank KCN Biên Hòa 2007 – 2012 Đơn vị: tỷ đồng
Huy động vốn % tăng trưởng huy động vốn
Tổng nguồn h.động 1,226 1,494 1,816 1,840 2,340 2,910 22 22 1.32 27 24 -Tiền gửi dân cư 299 427 516 763 1085 1,163 + 43 21 48 42 7%
Năm 2007, khi Việt Nam gia nhập WTO, Vietinbank KCN Biên Hòa đã đối mặt với nhiều cơ hội và thách thức trong bối cảnh cạnh tranh ngân hàng gay gắt Ngân hàng đã chủ động nâng cao chất lượng sản phẩm, phát triển đa dạng và hấp dẫn các sản phẩm tiền gửi, đồng thời đưa ra các quyết sách kịp thời và hiệu quả để duy trì và tăng trưởng nguồn vốn Vietinbank KCN Biên Hòa cũng cam kết tuân thủ nghiêm ngặt các chính sách tiền tệ vĩ mô của Ngân hàng Nhà nước.
Trong thời gian gần đây, các sản phẩm tiết kiệm như tiết kiệm dự thưởng, phát hành giấy tờ có giá, sản phẩm tiết kiệm rút gốc linh hoạt và tiết kiệm bậc thang đã có sự phát triển vượt bậc Hầu hết các dịch vụ truyền thống đều được cải tiến để đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng.
Hoạt động huy động vốn tại Vietinbank KCN Biên Hòa đã liên tục tăng trưởng từ năm 2006 đến 2012, luôn đạt và vượt chỉ tiêu từ Hội sở chính Cụ thể, vốn huy động năm 2007 đạt 1.226 tỷ đồng và tăng lên 2.910 tỷ đồng vào năm 2012, tương đương 137% so với năm 2007 Điều này chứng tỏ khả năng huy động vốn mạnh mẽ của Vietinbank KCN Biên Hòa, đồng thời phản ánh sự tin tưởng của khách hàng vào uy tín của ngân hàng.
Năm 2011, để đối phó với tình trạng lạm phát cao, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã triển khai nhiều chính sách nhằm giảm lãi suất và ổn định kinh tế vĩ mô Cụ thể, Thông tư số 02/TT-NHNN ban hành ngày 3/3/2011 đã thiết lập trần lãi suất huy động VND Tiếp theo, Thông tư số 30/TT-NHNN ngày 28/9/2011 tiếp tục quy định trần lãi suất huy động không kỳ hạn Ngoài ra, Thông tư số 14/2011/TT-NHNN ngày 1/6/2011 cũng đã quy định trần lãi suất huy động USD.
Theo TT13/2011/TT-NHNN ngày 31/5/2011 và quyết định số 1209/QĐ-NHNN, các tập đoàn và tổng công ty Nhà nước phải kết hối nguồn tiền gửi ngoại tệ, đồng thời tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng ngoại tệ của các TCTD cũng được điều chỉnh tăng Những quy định này, kết hợp với khó khăn kinh tế toàn cầu và trong nước, đã tác động lớn đến hoạt động huy động vốn của chi nhánh Áp lực cạnh tranh từ các NHTM khác và tình trạng thiếu hụt thanh khoản đã dẫn đến việc một số ngân hàng tìm cách lách quy định lãi suất huy động của NHNN, khiến lãi suất thực tế tăng cao, có lúc lên tới 19%-21%/năm Dù đối mặt với nhiều thách thức, Vietinbank KCN Biên Hòa vẫn duy trì được nguồn vốn và đạt được tăng trưởng.
Tính đến ngày 31/12/2011, tổng nguồn vốn huy động của NHTMCP Công thương Việt Nam đạt 2.340 tỷ đồng, vượt 102% kế hoạch năm Sự tăng trưởng này chủ yếu nhờ vào việc chi nhánh áp dụng chính sách lãi suất phù hợp với tình hình thực tế và cung cấp nhiều sản phẩm huy động vốn hấp dẫn.
Trong nỗ lực nâng cao chất lượng dịch vụ và thu hút thị phần tiền gửi, 34 chương trình tham gia trúng thưởng với quà tặng đã được triển khai, cùng với việc đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, tiếp thị và chăm sóc khách hàng Tuy nhiên, đến hết QII/2012, số dư huy động vốn chỉ đạt 2.332 tỷ đồng, giảm 0.46% so với cuối năm 2011 Sự sụt giảm này xuất phát từ những khó khăn của nền kinh tế và diễn biến phức tạp, khiến người dân phải cân nhắc kỹ lưỡng hơn trong quyết định sử dụng tiền và lựa chọn các kênh đầu tư khác trong bối cảnh lạm phát.
Về thị phần huy động vốn:
Bảng 2.2: Thị phần huy động vốn của Vietinbank KCN Biên Hòa
Thị phần huy động so với hệ thống Vietinbank HSC 0.81% 0.85% 0.83% 0.54% 0.55% 0.60%
Thị phần huy động so với địa bàn tỉnh Đồng Nai 6.11% 5.34% 4.58 3.58% 3.8% 3.7%
(Nguồn: Vietinbank, Vietinbank KCN Biên Hòa, NHNN Tỉnh Đồng Nai)
Thị phần huy động vốn của Vietinbank KCN Biên Hòa chiếm khoảng 5%- 6% ngành ngân hàng tại Tỉnh Đồng Nai trong những năm 2006-2008 Từ 2009-
Tính đến năm 2012, thị phần ngân hàng trên địa bàn tỉnh chỉ còn gần 4%, do sự gia tăng số lượng chi nhánh ngân hàng TMCP với hơn 30 TCTD hoạt động, dẫn đến cạnh tranh huy động vốn ngày càng gay gắt Mặc dù thị phần bị chia nhỏ, tổng nguồn vốn huy động vẫn tăng trưởng ổn định, từ 61.656 tỷ đồng vào cuối năm 2011 lên 79.365 tỷ đồng vào cuối năm 2012 Cạnh tranh giữa các TCTD ngày càng trở nên khốc liệt, ảnh hưởng đến sự phân chia thị trường.
Chi nhánh gặp khó khăn trong việc huy động tiền gửi dân cư do trụ sở nằm trong khu công nghiệp với mật độ dân cư thấp Tuy nhiên, chi nhánh vẫn nỗ lực thu hút nguồn tiền gửi từ dân cư và tăng cường tiền gửi từ doanh nghiệp.
Về cơ cấu huy động vốn:
Bảng 2.3: Tình hình số dư huy động theo thành phần kinh tế
( Nguồn: Báo cáo huy động vốn Vietinbank KCN Biên Hòa, đơn vị: triệu đồng)
Tại Vietinbank KCN Biên Hòa, cơ cấu huy động vốn chủ yếu từ các Doanh nghiệp trong KCN Amata, chiếm trung bình 72% giai đoạn 2006-2009 Tuy nhiên, chi nhánh nhận thấy nguồn vốn này thiếu ổn định và ngắn hạn do nhu cầu đột xuất của Doanh nghiệp Do đó, chi nhánh đã tập trung vào việc thu hút nguồn tiền gửi ổn định và lâu dài từ dân cư, dẫn đến sự tăng trưởng đều của huy động vốn từ dân cư từ 2007-2012, với tỷ trọng huy động vốn từ dân cư chiếm 24% tổng nguồn.
2007 tăng lên 46% tổng nguồn đến cuối 2011 Tính đến hết 31/12/2012 nguồn tiền gửi tiết kiệm đạt 1.163 tỷ đồng, chiếm 40%/tồng nguồn
Trong tổng nguồn huy động, nguồn vốn không thời hạn và có thời hạn dưới 12 tháng chiếm 85%, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng của doanh nghiệp, và các hình thức tiết kiệm tương ứng Điều này cho thấy chi nhánh chủ yếu huy động được nguồn vốn ngắn hạn, với các sản phẩm như kỳ phiếu và giấy tờ có giá.
Tiền gửi dân cư Tiền gửi doanh nghiệp Tổng nguồn huy động
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho sự phát triển kinh tế, không chỉ hỗ trợ doanh nghiệp tại các khu công nghiệp và thành phố lớn mà còn tiếp cận các vùng sâu, vùng xa, góp phần hiện đại hóa nông nghiệp và nông thôn Vietinbank KCN Biên Hòa nhận thức rõ vai trò này, vì vậy đã đa dạng hóa sản phẩm và hình thức tài trợ để vốn ngân hàng dễ dàng đến tay khách hàng, bao gồm cho vay thu mua nông sản, vay dự trữ nguyên vật liệu, chiết khấu chứng từ hàng xuất, và cho vay phục vụ tiêu dùng Tình hình dư nợ tín dụng của chi nhánh qua các năm đã thể hiện sự phát triển này.
Bảng 2.4: Dư nợ cho vay tại CN KCN Biên Hòa giai đoạn 2007-2012 Đơn vị: tỷ đồng
Tổng dư nợ cho vay 31/12 982 849 1,086 1,843 1,775 2,201
* Dư nợ trung - dài hạn 266 192 238 611 665 681
(Nguồn: Báo cáo cho vay Vietinbank KCN Biên Hòa)
Năm 2006, tổng dư nợ cho vay của chi nhánh đạt 1,076 tỷ đồng, chiếm 8% thị phần tại tỉnh và 1% tổng dư nợ của toàn hệ thống.
Cơ cấu thu nhập tại Vietinbank KCN Biên Hòa
2.3.1 Tình hình kết quả kinh doanh của Vietinbank KCN Biên Hòa
Mặc dù đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng thương mại cổ phần khác và những khó khăn trong việc xử lý nợ xấu giai đoạn 2005-2006, chi nhánh Vietinbank KCN Biên Hòa đã nỗ lực khắc phục lỗ lũy kế, tạo đà phát triển cho những năm tiếp theo Kết quả là lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh của chi nhánh đã tăng mạnh trong những năm gần đây.
Năm 2006, chi nhánh gặp khó khăn do phải trích lập dự phòng rủi ro tín dụng cho các khoản nợ xấu Tuy nhiên, nhờ sự nỗ lực của tập thể, chi nhánh đã đạt được kết quả kinh doanh khả quan từ năm 2007, với lợi nhuận trước thuế tăng đều qua các năm.
Riêng năm 2009, do ảnh hưởng suy thoái kinh tế thế giới nên lợi nhuận kinh doanh của chi nhánh chỉ đạt 54,334 triệu đồng, giảm 22% so với năm 2007 Đến năm
Năm 2011, chi nhánh ghi nhận lợi nhuận trước thuế đạt 108,396 triệu đồng, tăng 56% so với năm 2007 Tất cả các nguồn thu từ hoạt động kinh doanh trong năm này đều tăng trưởng mạnh mẽ, đặc biệt là doanh thu từ dịch vụ, vượt trội so với các năm trước.
Dựa trên kinh nghiệm trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là tín dụng trong giai đoạn 2005-2006, chi nhánh đã nỗ lực chuyển dịch cơ cấu thu nhập, tập trung vào các nguồn thu ổn định và ít rủi ro hơn Đồng thời, chi nhánh cũng hợp tác với Vietinbank HSC theo mô hình ngân hàng phát triển bền vững.
Chi nhánh Vietinbank KCN Biên Hòa đã trải qua nhiều thay đổi trong cơ cấu thu nhập trong những năm gần đây, nhờ vào việc cung cấp đa dạng các loại hình kinh doanh và sản phẩm dịch vụ tiện ích cho khách hàng.
Bảng 2.18: Thu nhập- chi phí Vietinbank KCN Biên Hòa 2006-2012 Đơn vị: triệu đồng
- Thu nhập lãi và các khoản thu nhập tương tự 138,748 149,454 221,920 170,428 211,641 607,352 582,551
- Chi phí lãi và các khoản chi phí tương tự (84,631) (76,093) (133,427) (107,516) (131,032) (483,552) (483,363)
Lãi thuần từ hoạt động dịch vụ 6,118 5,728 7,713 8,388 11,464 13,424 14,198
- Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 7,837 7,322 9,801 11,010 15,100 18,053 17,170
- Chi phí hoạt động dịch vụ (1,719) (1,594) (2,088) (2,622) (3,636) (4,629) (2,972)
Lãi thuần từ HĐKD ngoại hối 361 366 6,768 1,175 2,598 2,657 1,779
- Thu về hoạt động kinh doanh ngoại hối 591 375 7,351 1,340 2,890 2,760 2,274
- Chi phí hoạt động kinh doanh ngoại hối (230) (8.9) (583) (165) (292) (103) (495)
Lãi thuần từ hoạt động khác 486 (50) 30 343 204 453 910
- Thu nhập từ hoạt động khác 515 4.8 45 388 260 505 1,018
- Chi phí hoạt động khác (29) (55) (15) (45) (56) (52) (108)
A.Tổng thu nhập hoạt động 61,082 79,405 103,004 72,818 94,875 140,334 116,075
Chi về thuế và lệ phí (134) (101) (761) (223) (326) (420) (149) Chi phí cho nhân viên (5,060) (8,868) (18,402) (17,945) (27,770) (28,430) (24,925) Chi phí hoạt động quản lý và công cụ (2,287) (2,701) (3,179) (3,119) (4,922) (6,875) (10,062) Chi phí về tài sản (3,170) (2,245) (2,815) (4,225) (6,966) (7,180) (7,940)
B Tổng chi phí hoạt động (10,701) (13,962) (25,325) (25,592) (40,517) (43,018) (43,291)
C Lợi nhuận thuần từ HĐKD trước chi phí dự phòng rủi ro tín dụng( A-B)
Chi dự phòng rủi ro tín dụng (114,200) (51,015) (3,049) (3,890) (8,996) (4,480) (5,792) Thu hoàn nhập rủi ro tín dụng 0 0 0 1,795 553 5,410 2,560
Thu hồi nợ đã xử lý 4,670 55,010 22,986 9,203 80,000 9,150 3,620
Lợi nhuận kinh doanh trước thuế (59,149) 69,438 97,616 54,334 125,915 107,396 73,172
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Vietinbank KCN Biên Hòa )
2.3.2 Thu nhập từ hoạt dộng tín dụng
Từ năm 2006 đến 2012, tổng thu nhập từ hoạt động của Vietinbank KCN Biên Hòa đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ, với thu nhập thuần từ hoạt động tín dụng tăng từ 54,117 triệu đồng lên 99,188 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 83% Tuy nhiên, năm 2009 ghi nhận thu nhập lãi thuần chỉ đạt 62,912 triệu đồng do tác động của suy thoái kinh tế toàn cầu, làm giảm hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trong nước, đặc biệt là doanh nghiệp xuất nhập khẩu Sự trì trệ trong sản xuất kinh doanh đã dẫn đến nhu cầu vay vốn ngân hàng giảm, ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận từ hoạt động cho vay của ngân hàng.
Cấu trúc thu nhập tại Vietinbank KCN Biên Hòa cho thấy lợi nhuận chủ yếu phụ thuộc vào hoạt động tín dụng, với thu nhập từ lãi chiếm hơn 80% tổng thu nhập Xu hướng này phản ánh sự tập trung của các ngân hàng thương mại Việt Nam vào phát triển tín dụng để gia tăng lợi nhuận Mặc dù hoạt động tín dụng mang lại nguồn thu lớn, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro và chịu ảnh hưởng từ các yếu tố khách quan như chính sách tiền tệ của NHNN và điều hành kinh tế vĩ mô của Chính Phủ Do đó, thu nhập từ hoạt động tín dụng có mức độ an toàn không cao, vì rủi ro mất vốn có thể xảy ra bất cứ lúc nào.
Ngân hàng cần trích lập một khoản chi phí dự phòng lớn để bù đắp các tổn thất có thể xảy ra, điều này ảnh hưởng đến kết quả cuối cùng của ngân hàng.
Trong giai đoạn 2005-2006, Vietinbank KCN Biên Hòa đã gặp khó khăn khi lợi nhuận phụ thuộc vào tín dụng, dẫn đến việc trích lập 114 tỷ đồng cho nợ xấu và lỗ 59 tỷ đồng trong năm 2005 Tuy nhiên, nhờ nỗ lực thu hồi nợ và xử lý rủi ro, chi nhánh đã vượt qua lỗ lũy kế và đạt lợi nhuận trong những năm tiếp theo.
Dựa trên trải nghiệm thực tế, chi nhánh đã xác định hướng đi phù hợp với xu thế phát triển của ngân hàng hiện đại, tập trung vào việc phát triển các dịch vụ kinh doanh khác để đa dạng hóa nguồn thu nhập.
Hoạt động tín dụng là yếu tố quan trọng trong việc phát triển các sản phẩm và dịch vụ khác, đồng thời hỗ trợ việc bán chéo các sản phẩm Chi nhánh nhận thấy rằng phát triển dịch vụ phi tín dụng là phương thức hiệu quả nhất để cải thiện cấu trúc kết quả hoạt động kinh doanh của mình.
Trong bối cảnh thị trường ngày càng phức tạp và rủi ro trong hoạt động tín dụng gia tăng, việc chỉ dựa vào nguồn thu từ tín dụng trở nên bấp bênh Do đó, chi nhánh cần đẩy mạnh phát triển các dịch vụ phi tín dụng nhằm tăng cường nguồn thu dịch vụ, góp phần cải thiện cơ cấu thu nhập.
Bảng 2.19: Cơ cấu thu nhập tại Vietinbank KCN Biên Hòa qua các năm
Lãi thuần từ hoạt động dịch vụ lãi thuần từ hoạt động khác Thu nhập lãi thuần
Cơ cấu kết quả hoạt động kinh doanh bình quân qua các năm của chi nhánh KCN Biên Hòa thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.20: Tỷ lệ thu các loại dịch vụ trên tổng thu nhập tại CN KCN Biên Hòa bình quân qua các năm
( Nguồn: Tổng hợp báo cáo kết quả kinh doanh Vietinbank KCN Biên Hòa )
Bảng trên cho thấy tỷ trọng lợi nhuận từ các dịch vụ tại chi nhánh, trong đó thu nhập từ lãi cho vay chiếm 86%, dịch vụ phi tín dụng 12% và các dịch vụ khác 2% Chi nhánh đang chuyển dịch mô hình kinh doanh để giảm phụ thuộc vào tín dụng và tăng cường thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng Qua việc phân tích hiệu quả từng loại hình dịch vụ về doanh số, lợi nhuận và rủi ro, chi nhánh hướng tới việc xây dựng tỷ trọng hợp lý giữa tín dụng và phi tín dụng.
Lãi thuần từ hoạt động dịch vụ lãi thuần từ hoạt động khác
2.3.3 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng:
2.3.3.1 Mức tăng trưởng quy mô cung ứng dịch vụ và thu nhập:
Bảng 2.21: Bảng tổng hợp thu nhập dịch vụ phi tín dụng tại Vietinbank KCN Biên Hòa từ 2007-2012 Đơn vị: triệu đồng
Thu nhập % tăng trưởng huy động vốn
( Nguồn: Báo cáo thu nhập chi phí của CN KCN Biên Hòa )
Theo bảng số liệu, thu nhập từ dịch vụ thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại đã liên tục tăng trưởng với tốc độ bình quân đạt 22,8% qua các năm Trong khi đó, thu nhập từ dịch vụ thanh toán trong nước cũng có sự gia tăng nhưng với tỷ lệ không cao, thể hiện tính ổn định Đặc biệt, dịch vụ thanh toán thẻ đã ghi nhận mức tăng trưởng mạnh mẽ từ năm 2007 đến nay, với tốc độ bình quân lên tới 49,20%.
Thu nhập từ kinh doanh ngoại tệ ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ vào năm 2008 và 2010, đạt lần lượt 7,351 triệu đồng và 2,890 triệu đồng Tuy nhiên, trong các năm khác, thu nhập không ổn định và thậm chí có xu hướng giảm do ảnh hưởng của biến động tỷ giá.
2.3.3.2 Cơ cấu theo thu nhập từng dịch vụ phi tín dụng:
- Xét tỷ trọng của từng dịch vụ so với tổng thu nhập từ hoạt động dịch vụ
Bảng 2.22: Tỷ trọng thu nhập bình quân của từng dịch vụ qua các năm từ
( Nguồn: Tổng hợp báo cáo kết quả kinh doanh CN KCN Biên Hòa )
Đánh giá khả năng của Vietinbank KCN Biên Hòa trong hoạt động cung cấp dịch vụ phi tín dụng
2.4.1 Thế mạnh và những kết quả đạt được: a Thế mạnh:
Vietinbank đã áp dụng công nghệ hiện đại từ năm 2003 với phần mềm core banking của Silverlake, Malaysia, cho phép thực hiện 1.000 giao dịch/giây và quản lý 50 triệu tài khoản khách hàng Phần mềm này hỗ trợ giao dịch 24/7, cải thiện quản trị rủi ro và hiệu quả quản lý nội bộ Khách hàng có thể thực hiện giao dịch tại nhiều điểm khác nhau, nhờ đó chi nhánh có thể quản lý dữ liệu và xử lý tự động các nghiệp vụ, cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử với chi phí hợp lý, giảm thiểu thời gian và nâng cao sự thỏa mãn của khách hàng.
Chi nhánh Vietinbank KCN Biên Hòa có nguồn vốn huy động lớn, với hơn 45% từ tiền gửi dân cư, tạo sự ổn định và tăng trưởng liên tục qua các năm Điều này giúp chi nhánh có lợi thế trong việc cung cấp vốn cho các dự án đầu tư về cơ sở hạ tầng, du lịch và các ngành công nghiệp khác, mang lại hiệu quả kinh tế cao và mở rộng cơ hội bán chéo các sản phẩm, dịch vụ phi tín dụng.
Chi nhánh ngân hàng không chỉ sở hữu nguồn vốn mạnh mẽ mà còn có vị trí địa lý thuận lợi với trụ sở làm việc hiện đại, bề thế tại khu công nghiệp Amata Tòa nhà 9 tầng này nằm gần các khu công nghiệp lớn như Biên Hòa I, II và Long Đức, Long Thành, Sông Mây, Hố Nai, tạo nên sự tin tưởng và an tâm cho khách hàng khi đến giao dịch.
Vietinbank KCN Biên Hòa, là một chi nhánh của Vietinbank, được hưởng lợi từ mạng lưới rộng khắp trên toàn quốc và quốc tế Vietinbank đã mở chi nhánh tại Đức và Lào, đồng thời có kế hoạch mở rộng ra nhiều quốc gia khác trong tương lai Nhờ vào mạng lưới toàn cầu này, Vietinbank cung cấp những tiện ích hiệu quả và an toàn cho khách hàng trong các giao dịch thương mại và mở rộng hoạt động ra nước ngoài.
Vietinbank KCN Biên Hòa đã khẳng định thương hiệu mạnh mẽ, nổi bật với uy tín trên thị trường và sự tin tưởng của khách hàng trong các dịch vụ như tín dụng, bảo lãnh, kinh doanh ngoại hối, thanh toán quốc tế, và dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử Ngân hàng không chỉ chiếm lĩnh thị phần với nhiều sản phẩm đa dạng mà còn thu hút ngày càng nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ Ngoài hoạt động kinh doanh, chi nhánh còn xây dựng hình ảnh tích cực qua các hoạt động từ thiện và an sinh xã hội, như việc tặng 1000 căn nhà hỗ trợ người nghèo tại địa phương.
Vietinbank đã tiên phong trong cuộc cách mạng công nghệ ngân hàng với các dịch vụ phi tín dụng ưu việt, mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng Dịch vụ thanh toán trực tuyến qua iPay và VBH 2.0 cho phép thực hiện giao dịch nhanh chóng, chuyên nghiệp và chính xác Bên cạnh đó, dịch vụ thẻ của Vietinbank cung cấp nhiều loại thẻ tín dụng đa dạng và thẻ ATM với nhiều chức năng vượt trội như gửi tiết kiệm và thanh toán hóa đơn điện thoại, nước, giúp nâng cao trải nghiệm người dùng.
Doanh thu từ tất cả các sản phẩm dịch vụ cung ứng đã tăng trưởng qua từng năm, với tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng ổn định ở mức trung bình 12% Đồng thời, việc phát triển các kênh phân phối điện tử cũng góp phần vào sự tăng trưởng quy mô cung ứng dịch vụ.
Nguồn nhân lực được coi là tài sản quý giá nhất của ngân hàng, đóng vai trò then chốt trong sự thành công và phát triển bền vững của tổ chức này.
Trong những năm qua, chi nhánh Biên Hòa không ngừng đào tạo con người
Công ty thường xuyên cử cán bộ tham gia các khóa đào tạo ngắn hạn và khuyến khích nâng cao trình độ học vấn Đội ngũ nhân viên bao gồm cả những người dày dạn kinh nghiệm và những nhân viên trẻ, được đào tạo bài bản, năng động và nhiệt huyết.
2.4.2 Những hạn chế, tồn tại:
Mặc dù đã đạt được nhiều thành tựu và lợi thế trong những năm qua, chi nhánh vẫn gặp phải một số hạn chế cản trở việc gia tăng doanh thu từ các dịch vụ phi tín dụng.
- Chất lượng một số sản phẩm chưa đáp ứng mong đợi của khách hàng:
Sản phẩm và dịch vụ ngân hàng tại chi nhánh hiện nay vẫn mang tính truyền thống, với thủ tục phức tạp và thiếu linh hoạt Nhiều sản phẩm chưa được thiết kế theo nhu cầu thực tế của khách hàng, dẫn đến việc chưa tạo ra được sự khác biệt cho từng nhóm đối tượng cụ thể.
Dịch vụ chuyển tiền trong nước gặp nhiều khó khăn do lệnh chuyển tiền đi Citad và song biên bị hạn chế về thời gian, dẫn đến việc xử lý điện không nhanh chóng Hơn nữa, quầy giao dịch bộ phận doanh nghiệp không đáp ứng đủ yêu cầu, thường xuyên trong tình trạng quá tải, ảnh hưởng đến tốc độ xử lý lệnh.
Dịch vụ thẻ đang gặp nhiều khó khăn, bao gồm số lượng máy ATM không đủ đáp ứng nhu cầu, lỗi đường truyền và sự cố máy báo hỏng thường xuyên xảy ra Việc giải quyết các khiếu nại và tra soát còn chậm, đồng thời quản lý và chăm sóc các đơn vị chấp nhận thẻ cũng còn hạn chế.
Sản phẩm kinh doanh ngoại tệ tại chi nhánh vẫn còn đơn điệu, trong khi các sản phẩm tài chính phái sinh như Forward, Swap, Future và Option chưa được triển khai nhiều.
Dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam còn hạn chế phát triển do khách hàng ưa chuộng giao dịch trực tiếp tại quầy Bên cạnh đó, các chi nhánh ngân hàng chưa tích cực trong việc tuyên truyền và quảng bá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử mới Hiện tại, giao dịch thanh toán qua dịch vụ VBH 2.0 vẫn chưa được nhiều người sử dụng.
- 67 - được khai thác tối đa do các doanh nghiệp chỉ chủ yếu sử dụng để vấn tin tài khoản, truy vấn thông tin lịch sử giao dịch
Các nguyên nhân làm hạn chế trong việc gia tăng nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng của Vietinbank KCN Biên Hòa
2.5.1.1 Hệ thống pháp luật chưa hoàn thiện và đồng bộ
Hệ thống văn bản pháp luật liên quan đến dịch vụ ngân hàng có thể thúc đẩy sự phát triển của ngành này nếu được xây dựng một cách toàn diện và phù hợp với thực tiễn Tuy nhiên, nếu tồn tại nhiều bất cập và thiếu sự đồng bộ, nó có thể trở thành rào cản kìm hãm sự phát triển Sau khi Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 có hiệu lực từ ngày 1/1/2011, hệ thống pháp luật này đã kế thừa và phát huy những ưu điểm, đồng thời khắc phục những hạn chế của luật cũ về tổ chức và hoạt động của ngân hàng cũng như kiểm soát hoạt động của các tổ chức tín dụng.
Luật NHNN mới đã tạo ra cơ sở pháp lý vững chắc nhằm nâng cao vai trò quản lý nhà nước trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng Điều này không chỉ tăng cường trách nhiệm và quyền hạn của NHNN trong việc hoạch định và thực thi chính sách tiền tệ quốc gia, mà còn đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng và hệ thống các TCTD Bên cạnh đó, luật mới cũng tương thích với các chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho việc hội nhập kinh tế quốc tế của Việt Nam.
Các văn bản pháp quy về hoạt động ngân hàng hiện nay chủ yếu dựa trên giao dịch thủ công, dẫn đến quy trình phức tạp và không phù hợp với dịch vụ ngân hàng điện tử đang phát triển nhanh chóng Nhiều quy định pháp lý không đáp ứng đủ các khía cạnh của nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, trong khi NHNN khuyến cáo chỉ triển khai sản phẩm mới khi có khả năng kiểm soát rủi ro Hệ thống văn bản pháp lý liên quan đến dịch vụ như internet banking và Homebanking vẫn còn thiếu sót và chậm đổi mới, gây khó khăn trong việc triển khai dịch vụ và khiến người dân ngần ngại khi sử dụng.
2.5.1.2 Áp lực cạnh tranh giữa các NHTM trên địa bàn tỉnh Áp lực cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại ngày càng lớn, trên địa bàn tỉnh Đồng Nai hiện có hơn 32 tổ chức tín dụng, áp lực cạnh tranh luôn đè nặng lên chi nhánh trong việc giành thị phần, giữ các khách hàng doanh nghiệp lớn có hoạt động kinh doanh tốt Đặc biệt là từ các ngân hàng đối thủ với nguồn lực tài chính lớn, chính sách quản lý linh hoạt, mềm dẻo mà có cùng chiến lược kinh doanh tương đồng, có nguồn nhân lực chất lượng cao, trình độ công nghệ hiện đại Các ngân hàng này sẽ tạo ra sự cạnh tranh mạnh mẽ trong các hoạt động như: thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, phát hành thẻ, lãi suất, chính sách khách hàng và sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại
2.5.1.3 Thói quen dùng tiền mặt và nhận thức của người dân:
Thói quen sử dụng tiền mặt trong mua sắm và tiêu dùng của người dân vẫn rất phổ biến, điều này đã ảnh hưởng đến quá trình thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế.
Dịch vụ thẻ ngân hàng ngày càng phát triển và được người dân sử dụng phổ biến, nhưng chủ yếu chỉ để rút tiền mặt và thực hiện các giao dịch chuyển khoản, thanh toán hóa đơn điện, nước, điện thoại, và phí bảo hiểm ở mức độ thấp Trong khi đó, lĩnh vực mua sắm và tiêu dùng hàng hóa thiết yếu hàng ngày có doanh số lớn, nhưng thẻ ATM vẫn chưa được phát huy tối đa trong việc thanh toán cho các mặt hàng tiêu dùng.
Nhận thức của khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tăng trưởng dịch vụ ngân hàng Mặc dù số lượng người sử dụng dịch vụ ngân hàng đang gia tăng, nhưng sự khác biệt về tỷ lệ sử dụng giữa các vùng miền và lứa tuổi vẫn tồn tại Nguyên nhân chủ yếu là do các ngân hàng mới chỉ chú trọng vào việc cung cấp dịch vụ trong thời gian gần đây, trong khi việc quảng bá và triển khai dịch vụ của các ngân hàng thương mại còn chậm Điều này khiến người dân chưa nhận thức đầy đủ về lợi ích của dịch vụ ngân hàng Thêm vào đó, mối quan tâm về mức phí sử dụng dịch vụ cũng ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng.
2.5.2 Nguyên nhân chủ quan 2.5.2.1 Hệ thống công nghệ thông tin:
Chất lượng dịch vụ ngân hàng được đánh giá qua khả năng đáp ứng tiện ích cho khách hàng Để cung cấp sản phẩm dịch vụ với nhiều tiện ích, chất lượng và bảo mật cao, các ngân hàng không ngừng đổi mới công nghệ thông tin và hệ thống ngân hàng lõi (core banking) Hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin được xây dựng đồng bộ, đáp ứng nhu cầu mở rộng và cho phép triển khai ứng dụng nhanh chóng Nhận thức rõ điều này, Ngân hàng Công thương Việt Nam đã triển khai hệ thống core banking Incas - Incombank.
Hệ thống ngân hàng lõi của Cty SilverLake (Malaysia) đã được đánh giá cao trong nhiều năm qua, mang lại nhiều tiện ích như quản lý dữ liệu tập trung, quản trị rủi ro và quản lý nội bộ hiệu quả Tuy nhiên, sau gần 10 năm ứng dụng, hệ thống này hiện không còn đáp ứng được nhu cầu phát triển của ngân hàng, thiếu khả năng tạo ra sản phẩm phù hợp với thị trường trong thời gian ngắn và gặp hạn chế trong việc phát triển sản phẩm mới.
2.5.2.2 Cơ chế, quy trình nghiệp vụ:
Mặc dù Vietinbank đã áp dụng nhiều cơ chế và quy trình nhằm chuẩn hóa hoạt động ngân hàng và giảm thiểu rủi ro, nhưng việc văn bản giữa các bộ phận thường chồng chéo và mâu thuẫn vẫn gây khó khăn cho người thực hiện trong môi trường thực tế.
Rào cản cơ chế hoạt động tại Vietinbank KCN Biên Hòa, do phụ thuộc vào Hội sở chính và mức phân quyền hạn chế, đã khiến chi nhánh gặp khó khăn trong việc cạnh tranh Việc phải tuân thủ các quy định pháp luật và chính sách của Ngân hàng Công thương Việt Nam, bao gồm lương, thưởng, định mức lao động và kế hoạch lợi nhuận, đã dẫn đến hoạt động kinh doanh cứng nhắc, không phát huy tối đa khả năng của nguồn nhân lực.
2.5.2.3 Thiết kế và triển khai các sản phẩm dịch vụ:
Ngân hàng Công thương Việt Nam đang nỗ lực đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, nhưng vẫn thiếu những sản phẩm nổi bật và khác biệt để xây dựng thương hiệu mạnh mẽ, do đó chưa để lại ấn tượng sâu sắc trong lòng khách hàng.
Các sản phẩm hiện tại chưa phát huy hiệu quả tối đa, trong khi các sản phẩm mới thường được triển khai chậm Hầu hết dịch vụ của NHCT dựa trên sản phẩm có sẵn thay vì phát triển sản phẩm chuyên biệt theo nhu cầu thị trường Nhiều sản phẩm mới thiếu sự liên kết giữa các bộ phận, dẫn đến khó khăn khi triển khai và thiếu tính tiện ích Những vấn đề này đã khiến bộ phận giao dịch khách hàng phải đối mặt với phê bình từ phía khách hàng.
Hoạt động Marketing đóng vai trò quan trọng trong chiến lược phát triển dịch vụ, nhưng tại chi nhánh NHTMCP Công thương Biên Hòa, công tác này chưa được thực hiện một cách chuyên nghiệp và đồng bộ Hiện tại, chi nhánh thiếu đội ngũ chuyên nghiệp về tiếp thị dịch vụ ngân hàng, dẫn đến việc tất cả cán bộ công nhân viên đều kiêm nhiệm công việc tiếp thị khách hàng Điều này tạo ra hạn chế do mỗi cán bộ có chuyên môn riêng, không phải ai cũng có khả năng thực hiện tốt công tác tiếp thị Hơn nữa, vì bận rộn với công việc chuyên môn, họ ít có thời gian và sự quan tâm cho hoạt động marketing này.
Chiến lược phân loại khách hàng nhằm duy trì và phát triển mối quan hệ với những khách hàng truyền thống, trung thành, đồng thời thu hút những khách hàng mới chưa được phân nhóm rõ ràng, giúp nâng cao hiệu quả kinh doanh.
2.5.2.5 Mạng lưới kênh phân phối mỏng
Định hướng phát triển của Vietinbank KCN Biên Hòa
3.1.1 Chiến lược phát triển của Ngân hàng Công thương Việt Nam trong những năm sắp tới: Đến năm 2020, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam phát triển thành tập đoàn đầu tư tài chính ngân hàng đa năng trên cơ sở áp dụng các thông lệ quốc tế tốt nhất, tiêu chuẩn hóa các dịch vụ, quản trị ngân hàng và quản trị nguồn nhân lực hướng tới mục tiêu trở thành tập đoàn tài chính hàng đầu Việt Nam, được xếp hạng cao trên thế giới với phương châm: An toàn-Hiệu quả-Hiện đại-phát triển bền vững tập trung chủ yếu vào hoạt động ngân hàng thương mại và ngân hàng đầu tư
Vietinbank duy trì vị thế hàng đầu trong lĩnh vực kinh doanh truyền thống như dịch vụ thanh toán, tài trợ thương mại và đầu tư dự án, đồng thời đẩy mạnh hoạt động trong ngân hàng bán lẻ.
Để phát triển ngân hàng bền vững, cần đa dạng hóa các dịch vụ thu phí và xác định các dịch vụ mũi nhọn để tập trung phát triển Cần nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ và đẩy mạnh hệ thống ngân hàng bán lẻ Đồng thời, tái cấu trúc thu nhập ngân hàng để tăng cường nguồn thu từ các hoạt động dịch vụ phi tín dụng là rất quan trọng.
Dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại để phát triển dịch vụ, lấy mức độ thỏa mãn nhu cầu khách hàng là định hướng phát triển;
Mở rộng và tăng cường hoạt động trong các lĩnh vực như ngân hàng đầu tư, bao gồm tư vấn, môi giới chứng khoán và quản lý quỹ đầu tư, cùng với dịch vụ bảo hiểm và các dịch vụ tài chính khác.
Chiến lược phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao tập trung vào việc cải thiện chất lượng nguồn nhân lực, nâng cao năng lực trình độ cán bộ thông qua đào tạo chuyên sâu Mục tiêu là xây dựng đội ngũ cán bộ có trình độ và năng lực chuyên môn cao, đồng thời đổi mới và hoàn thiện các phương pháp quản lý nhân sự.
- 76 - thiện cơ chế sử dụng lao động và cơ chế trả lương Quán triệt thực hiện văn hóa doanh nghiệp
Nghiên cứu ứng dụng công nghệ tiên tiến trong kinh doanh và phát triển sản phẩm là rất quan trọng Điều này bao gồm việc xây dựng hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, đồng bộ và an toàn, đảm bảo tính thống nhất, tích hợp và ổn định cao.
3.1.2 Định hướng phát triển của Vietinbank KCN Biên Hòa:
Dựa trên chiến lược phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đến năm 2020, chi nhánh Biên Hòa đã xác định các mục tiêu và phương hướng phát triển cho giai đoạn sắp tới.
- Thực hiện tăng trưởng các mặt hoạt động kinh doanh nhằm đảm bảo thị phần đồng thời đạt được hai mục tiêu: lợi nhuận và an toàn
Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ ngân hàng bán lẻ, là mục tiêu hàng đầu Đồng thời, phát triển các dịch vụ mới nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn Tái cấu trúc nguồn thu của chi nhánh để gia tăng doanh thu từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng cũng cần được đẩy mạnh.
- Củng cố và xây dựng mạng lưới khách hàng, xây dựng gói sản phẩm và dịch vụ cho phù hợp với từng nhóm khách hàng
- Tăng cường kênh phân phối và chất lượng kênh phân phối
- Thường xuyên cập nhật, ứng dụng công nghệ mới, tăng sản phẩm dịch vụ và giá trị gia tăng của dịch vụ
Để nâng cao chất lượng dịch vụ, cần tập trung phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao Việc cải thiện kỹ năng giao tiếp và chăm sóc khách hàng là rất quan trọng, đồng thời chuyên nghiệp hóa thái độ và phong cách phục vụ cũng góp phần tạo nên sự hài lòng cho khách hàng.
- Tăng cường hoạt động quảng bá hình ảnh, sản phẩm dịch vụ của Vietinbank KCN Biên Hòa
3.2 Giải pháp tăng thu dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Biên Hòa
3.2.1 Hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng hiện có và chủ động phát triển dịch vụ mới a Hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng hiện có
* Dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế:
Ngân hàng Công Thương Việt Nam cần tiếp tục phát huy ưu thế về mạng lưới để mở rộng dịch vụ thanh toán, đặc biệt là dịch vụ chuyển tiền Việc phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, cùng với tài khoản tiền gửi và tài khoản thẻ, là rất quan trọng Hệ thống ngân hàng cũng đã có lợi thế vượt trội trong dịch vụ thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại nhờ vào việc thành lập Sở giao dịch - trung tâm giao dịch thanh toán quốc tế Điều này giúp chuyên môn hóa và nâng cao tính chuyên nghiệp, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, đồng thời giảm chi phí và thời gian xử lý chứng từ Với tiềm năng lớn từ dịch vụ này, chi nhánh cần chú trọng hơn vào việc tăng doanh thu từ hoạt động thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại.
Mở rộng thanh toán cho nhiều ngành hàng với các phương thức thanh toán đa dạng, đáp ứng nhu cầu của từng doanh nghiệp xuất nhập khẩu Đảm bảo cung cấp đầy đủ các loại ngoại tệ phục vụ cho nhu cầu thanh toán xuất nhập khẩu tại chi nhánh.
Các giao dịch thanh toán quốc tế cần tuân thủ nghiêm ngặt các tiêu chuẩn và quy định quốc tế như UCP500, Incoterm, URC522 để thu hút và duy trì khách hàng Để nâng cao kiến thức cho nhân viên, chi nhánh thường xuyên tổ chức các buổi tập huấn cập nhật thông tin mới.
Thông qua các buổi tập huấn, nhân viên tác nghiệp được nâng cao kiến thức chuyên môn để tư vấn khách hàng hiệu quả hơn Điều này không chỉ đảm bảo an toàn trong thanh toán quốc tế mà còn giúp khách hàng lựa chọn phương thức thanh toán tối ưu, giảm thiểu rủi ro trong các giao dịch quốc tế.
Chính phủ thực hiện các chính sách ưu đãi về tỷ giá và hoạt động tín dụng nhằm hỗ trợ doanh nghiệp xuất khẩu có uy tín và hiệu quả Các biện pháp này bao gồm các chương trình khuyến khích liên quan đến sản phẩm tiền gửi thanh toán và thẻ, giúp tăng cường khả năng cạnh tranh cho doanh nghiệp xuất khẩu.
Các giải pháp về phía Ngân hàng Công thương Việt Nam
dịch vụ theo từng đối tượng khách hàng
Ngân hàng Công thương (Vietinbank) quản lý và điều hành toàn hệ thống một cách tập trung và thống nhất thông qua việc xây dựng các định chế quản lý nội bộ và phát triển mô hình tổ chức hiện đại, chú trọng vào khách hàng và sản phẩm Các chính sách và cơ chế do hội sở chính đề ra có tác động lớn đến hoạt động kinh doanh của các chi nhánh Để tăng cường thu nhập từ dịch vụ, hội sở chính cần triển khai các giải pháp giúp chi nhánh thực hiện đúng chiến lược Vietinbank cần thiết kế và xây dựng hệ thống sản phẩm, dịch vụ đa dạng, phù hợp với sở thích của từng nhóm khách hàng, bao gồm việc tạo ra các gói sản phẩm đặc biệt Điều này không chỉ giúp cạnh tranh và thu hút khách hàng mới mà còn thực hiện bán chéo sản phẩm và giữ chân khách hàng cũ, mang lại sự thuận tiện và giảm thiểu thời gian cũng như thủ tục cho khách hàng, từ đó nâng cao giá trị gia tăng từ các sản phẩm dịch vụ.
Đối với khách hàng cá nhân, việc thiết kế gói sản phẩm nên dựa vào tính chất nghề nghiệp như học sinh, sinh viên hay cán bộ viên chức, cũng như mục đích và nhu cầu cụ thể như mua nhà, du học, chữa bệnh, đi công tác nước ngoài hay du lịch Ngoài ra, có thể phát triển gói sản phẩm đặc biệt dành cho khách hàng VIP.
Khách hàng doanh nghiệp có thể lựa chọn từ nhiều gói sản phẩm tài chính, bao gồm tiền gửi và tiền vay, cùng với các dịch vụ ngân hàng điện tử như VBH 2.0 và dịch vụ thu phí không dừng OBU Ngoài các gói vay thông thường, còn có các sản phẩm tài chính được thiết kế đặc biệt dựa trên tính chất ngành nghề kinh doanh của doanh nghiệp, như bất động sản, xuất nhập khẩu, chăn nuôi, trồng trọt, thương mại, và dịch vụ nhà hàng, khách sạn.
3.3.2 Kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ:
Khả năng cung ứng dịch vụ của ngân hàng phụ thuộc vào việc xây dựng các kênh dịch vụ khách hàng hiệu quả Các chi nhánh ngân hàng vẫn giữ vai trò trung tâm trong việc duy trì mối quan hệ với khách hàng thông qua tư vấn sản phẩm và thực hiện giao dịch hàng ngày Bên cạnh đó, các kênh phân phối gián tiếp như ATM, Mobile Banking, Internet Banking, SMS Banking và POS đóng vai trò hỗ trợ quan trọng, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Công thương cần nghiên cứu và phân tích để phát triển các sản phẩm, dịch vụ phù hợp với từng kênh phân phối.
Tùy thuộc vào điều kiện cụ thể của từng khu vực, việc xây dựng hệ thống kênh phân phối phù hợp là cần thiết để thâm nhập sâu rộng vào từng phân khúc thị trường.
Nâng cấp hệ thống ATM và đầu tư mới sẽ tạo ra sự kết nối rộng rãi với các nhà cung cấp dịch vụ và sản phẩm, từ đó tăng cường số lượng POS trên toàn quốc Đồng thời, phát triển mạnh mẽ kênh phân phối điện tử là một bước đi quan trọng trong chiến lược này.
3.3.3 Xây dựng, phát triển hạ tầng công nghệ thông tin
Ngân hàng Công thương Việt Nam đang đầu tư mạnh mẽ vào việc nâng cấp và xây dựng hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin hiện đại, đồng bộ và ổn định, nhằm thúc đẩy sự phát triển bền vững.
Để nâng cao năng lực cạnh tranh trong bối cảnh cạnh tranh nội địa gia tăng và hội nhập kinh tế quốc tế, việc phát triển dịch vụ dựa trên ứng dụng công nghệ tiên tiến và hiện đại là rất quan trọng.
Ngân hàng Công thương Việt Nam đang nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin để phát triển sản phẩm dịch vụ công nghệ cao, nâng cao khả năng cạnh tranh và tiện ích Dự án cải tạo hệ thống core banking mới với nhà thầu Cty FIDELITY (Mỹ) được ký ngày 9/10/2012, nhằm vươn ra toàn cầu và áp dụng mô hình quản trị theo chuẩn quốc tế Phần mềm mới giúp rút ngắn thời gian ra mắt sản phẩm, cung cấp dịch vụ đa dạng, xử lý giao dịch theo thời gian thực và nhất quán trên tất cả các kênh Hệ thống cũng có khả năng xử lý khối lượng giao dịch lớn, ổn định với nhiều cấp độ dịch vụ khác nhau, đồng thời đơn giản hóa quy trình vận hành và giảm chi phí hoạt động.
Xây dựng hệ thống dự phòng và trung tâm dữ liệu dự phòng là rất quan trọng để đảm bảo hoạt động ổn định và liên tục cho hệ thống giao dịch và thanh toán của Vietinbank Điều này giúp Vietinbank duy trì sự thông suốt trong mọi tình huống rủi ro và phục hồi thảm họa hiệu quả.
3.3.4 Xây dựng biểu phí, lãi suất, tỷ giá phù hợp với tình hình thị trường:
Vietinbank cần thiết lập biểu phí phù hợp với đặc điểm thị trường và có tính cạnh tranh so với các ngân hàng thương mại khác Các chi nhánh sẽ tham khảo phí dịch vụ của các ngân hàng khác, đồng thời phân tích tình hình kinh tế địa phương và mức độ cạnh tranh để xây dựng mức phí hợp lý Mục tiêu là tăng cường khả năng cạnh tranh và thu hút nhiều khách hàng hơn.
3.3.5 Chuẩn hóa quy trình, mẫu biểu trong hệ thống
Hiện nay, quy trình nghiệp vụ của Vietinbank vẫn đang trong quá trình hoàn thiện và liên tục được điều chỉnh Mặc dù đã có những cải tiến, nhưng quy trình vẫn còn tồn tại nhiều thủ tục và giấy tờ phức tạp.
Số quy định trong văn bản hiện tại chưa phù hợp với nhu cầu thực tế, gây khó khăn cho các chi nhánh trong việc xử lý nghiệp vụ Việc phải trình bày tờ trình cho Hội sở chính để xin phê duyệt trong những tình huống không được quy định hoặc trái với quy trình hiện hành không chỉ tốn thời gian mà còn làm mất đi cơ hội kinh doanh Do đó, Ngân hàng Công thương Việt Nam cần cải thiện quy trình nghiệp vụ theo tiêu chuẩn quốc tế và hoàn thiện chương trình làm việc để hỗ trợ các chi nhánh hiệu quả hơn.
Mặc dù các mẫu biểu và chứng từ đã được quy định thống nhất trong toàn hệ thống, vẫn còn nhiều loại mẫu biểu cho các sản phẩm, dịch vụ và hội sở chính Do đó, cần rà soát và điều chỉnh các quy định về mẫu biểu để phù hợp với tình hình hiện tại, nhằm tạo điều kiện thuận lợi hơn cho khách hàng và các chi nhánh trong quá trình giao dịch.
3.3.6 Thực hiện liên kết với các công ty cung cấp dịch vụ khác
Vietinbank đã hợp tác với các đơn vị cung cấp dịch vụ công để triển khai dịch vụ thanh toán qua thẻ, đặc biệt là dịch vụ thu phí không dừng liên trạm Hiện nay, dịch vụ này đã được áp dụng tại nhiều trạm thu phí trên toàn quốc, bao gồm Trạm thu phí cầu Cần Thơ, Cầu Phú Mỹ, Sân bay Tân Sơn Nhất, Rạch Miễu, Nam Cầu Giẽ, Phù Đổng, và gần đây nhất là Trạm T1 trên quốc lộ 51.
