Tổng quan về cho vay tiêu dùng
Lý luận chung về cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình Đây là nguồn tài chính thiết yếu giúp người tiêu dùng trang trải cho các nhu cầu như nhà ở, đồ dùng gia đình, và phương tiện di chuyển Ngoài ra, cho vay tiêu dùng còn hỗ trợ chi phí cho giáo dục, y tế và du lịch, mang lại sự tiện lợi và linh hoạt trong quản lý tài chính cá nhân.
1.1.2 Đối tƣợng và phân loại cho vay tiêu dùng
1.1.2.1 Đối tượng của cho vay tiêu dùng
Nhu cầu vay tiêu dùng của cá nhân phụ thuộc vào tình hình tài chính, với mức độ khác nhau Đối với những người có thu nhập thấp, nhu cầu vay tiêu dùng thường không cao, chủ yếu để cân bằng giữa thu nhập và chi tiêu Trong khi đó, những cá nhân có thu nhập trung bình có xu hướng vay mượn nhiều hơn để mua sắm, thường là do không kiểm soát được nhu cầu tiêu dùng hoặc để thể hiện phong cách sống Đối với những người có thu nhập cao, nhu cầu vay tiêu dùng xuất hiện để tăng khả năng thanh toán hoặc hỗ trợ cho các chi tiêu linh hoạt, đặc biệt khi tài sản của họ đã đầu tư vào các khoản dài hạn Tóm lại, nhu cầu vay tiêu dùng biến đổi theo mức thu nhập, với nhóm thu nhập cao thường có nhu cầu lớn hơn.
Các cá nhân được nhắc đến trong bài viết này bao gồm những người có đủ năng lực pháp lý, có thể đại diện cho hộ gia đình, đến từ nhiều thành phần khác nhau như công chức Nhà nước, viên chức không thuộc Nhà nước và lao động tự do.
Nhu cầu vay tiêu dùng ngày càng tăng cao, chủ yếu phục vụ cho các mục đích như mua, sửa chữa và nâng cấp nhà ở; mua sắm phương tiện di chuyển như xe hơi, xe máy; trang bị đồ dùng sinh hoạt như đồ gỗ và thiết bị thông tin; chi phí cho hôn lễ; cũng như hỗ trợ cho việc nghỉ ngơi và học tập của sinh viên.
1.1.2.2 Phân loại cho vay tiêu dùng
Căn cứ vào mục đích vay có thể phân loại cho vay tiêu dùng thành 2 loại:
Cho vay tiêu dùng cư trú là hình thức cho vay được thiết kế để đáp ứng nhu cầu mua, xây dựng hoặc sửa chữa nhà ở cho cá nhân và hộ gia đình.
Cho vay tiêu dùng phi cư trú là các khoản vay được sử dụng cho mục đích mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình, phương tiện di chuyển, chi phí học tập hoặc các hoạt động giải trí khác.
Căn cứ vào phương thức hoàn trả có thể chia thành 3 loại:
Cho vay tiêu dùng trả góp là hình thức vay mà người vay sẽ hoàn trả cho tổ chức tín dụng một khoản tiền cố định trong mỗi kỳ hạn, có thể là hàng tháng, hàng quý hoặc mỗi 6 tháng.
Số tiền thanh toán định kỳ bao gồm nợ gốc và nợ lãi tính trên dư nợ thực tế, thường áp dụng cho các khoản vay lớn hoặc khi thu nhập của người vay không đủ để thanh toán một lần Phương thức này giúp khách hàng giảm áp lực trả nợ vào cuối kỳ, là hình thức cho vay phổ biến của các tổ chức tín dụng.
Cho vay tiêu dùng phi trả góp là hình thức vay mà khách hàng chỉ thanh toán một lần cho tổ chức tín dụng khi đến hạn Thông thường, loại vay này được cấp cho các khoản vay nhỏ, có thời hạn dưới một năm, và thường hướng tới đối tượng khách hàng có thu nhập khá cao.
Cho vay tiêu dùng tuần hoàn là hình thức vay mà tổ chức tín dụng cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định, cho phép khách hàng vay và trả nhiều lần mà không vượt quá hạn mức đó Loại vay này thường được áp dụng cho vay thấu chi và thẻ tín dụng, mang lại sự tiện lợi và linh hoạt cho khách hàng trong việc quản lý tài chính Thông thường, các khoản vay này có quy mô nhỏ và phù hợp với những khách hàng có nguồn tiền ra vào thường xuyên.
Cho vay qua thẻ là hình thức cho vay tiêu dùng phổ biến, cho phép khách hàng rút tiền vượt quá số dư tài khoản của mình, với một hạn mức tín dụng được cấp sẵn.
Căn cứ vào hình thức vay có thể phân loại cho vay tiêu dùng thành 2 loại:
Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay mà tổ chức tín dụng mua lại khoản nợ từ doanh nghiệp cung cấp hàng hóa hoặc dịch vụ cho người tiêu dùng, thu hồi nợ từ khách hàng mà không cần tiếp xúc trực tiếp Hình thức này mang lại nhiều ưu điểm, bao gồm việc tạo điều kiện thuận lợi cho người tiêu dùng tiếp cận tín dụng, đồng thời giúp doanh nghiệp tăng doanh số bán hàng.
+ Các tổ chức tín dụng dễ dàng mở rộng và tăng doanh số cho vay
Các tổ chức tín dụng có thể giảm chi phí và tiết kiệm thời gian trong quy trình cho vay bằng cách cắt giảm chi phí tiếp thị, quảng bá thương hiệu và rút ngắn thời gian tìm kiếm khách hàng.
Điều kiện để các tổ chức tín dụng mở rộng quan hệ tốt với doanh nghiệp là yếu tố quan trọng giúp phát triển các sản phẩm khác của tổ chức tín dụng.
Nhược điểm của hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp:
Khi các tổ chức tín dụng cho vay thông qua doanh nghiệp bán chịu hàng hóa và dịch vụ, họ không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng vay Điều này dẫn đến việc các khoản vay này có mức rủi ro cao hơn so với các khoản vay được thực hiện trực tiếp.
+ Tổ chức tín dụng khó kiểm soát được các khoản vay (cả trước, trong và sau khi vay vốn)
Đặc điểm của cho vay tiêu dùng
Quy mô nhỏ của từng hợp đồng vay tiêu dùng làm tăng chi phí tổ chức cho vay, dẫn đến lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp.
Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao do chi phí lớn và rủi ro cao nhất trong danh mục cho vay của tổ chức tín dụng, bởi vì nó nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế Khi nền kinh tế mở rộng, lãi suất tăng lên do sự lạc quan của người dân về tương lai Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, việc vay mượn từ các tổ chức tín dụng sẽ bị hạn chế.
- Khi vay tiền, người tiêu dùng dường như kém nhạy cảm với lãi suất
Người tiêu dùng quan tâm đến khoản tiền họ phải trả hàng tháng hơn là lãi suất mà họ phải chịu
- Mức thu nhập và trình độ dân trí có tác động rất lớn đến việc sử dụng các khoản tiền vay của người tiêu dùng
Tư cách của khách hàng là yếu tố quan trọng nhưng khó xác định do thông tin cá nhân thường bị giấu kín, như triển vọng công việc và tình trạng sức khỏe Những thông tin này rất cần thiết để đánh giá khả năng hoàn trả khoản vay.
Rủi ro trong cho vay tiêu dùng
Rủi ro được định nghĩa là sự không chắc chắn có thể ước đoán được xác suất xảy ra, trong khi những tình trạng không chắc chắn chưa từng xảy ra và không thể đoán định được gọi là sự bất trắc Định nghĩa này giúp phân biệt giữa rủi ro và bất trắc, nhưng không cho phép đo lường cụ thể mức độ rủi ro.
Rủi ro cho vay là loại rủi ro phát sinh do khách hàng không còn khả năng chi trả
Trong hoạt động cho vay, rủi ro chính là khả năng khách hàng không thể trả nợ Giao dịch cho vay của tổ chức tín dụng chỉ được coi là hoàn thành khi khoản vay, bao gồm cả gốc và lãi, được thu hồi đầy đủ.
Khi thực hiện giao dịch cho vay, tổ chức tín dụng phải đối mặt với rủi ro không chắc chắn về việc hoàn thành giao dịch từ lúc giải ngân đến khi thu hồi cả gốc và lãi Rủi ro này phản ánh khả năng hay xác suất thu hồi khoản nợ Khi quyết định cho vay, tổ chức tín dụng chưa thể xác định khả năng thu hồi nợ, vì quá trình thu hồi vẫn chưa diễn ra.
1.3.2 Nguồn gốc phát sinh rủi ro trong cho vay tiêu dùng
Rủi ro cho vay chính là rủi ro khi khách hàng vay vốn mất khả năng trả nợ vay
Loại rủi ro này có thể phát sinh do những nguyên nhân khách quan hoặc chủ quan và cả từ hai phía khách hàng và tổ chức tín dụng
Rủi ro cho vay có thể do những nguyên nhân cả chủ quan lẫn khách quan
Nguyên nhân chủ quan liên quan đến hành vi và ý chí của khách hàng, bao gồm việc họ thiếu thiện chí trong việc trả nợ, có khả năng nhưng cố tình không thanh toán, hoặc thậm chí lừa đảo Những yếu tố này cho thấy rằng nguyên nhân chủ quan do khách hàng tạo ra và vẫn nằm trong tầm kiểm soát của họ, ảnh hưởng đến hiệu quả của các biện pháp thu hồi nợ của tổ chức tín dụng.
Nguyên nhân rủi ro cho vay thường xuất phát từ những yếu tố khách quan mà khách hàng không thể kiểm soát, như tình hình kinh tế khó khăn dẫn đến thất nghiệp hoặc thua lỗ trong kinh doanh Những biến cố này khiến khách hàng rơi vào tình trạng tài chính khó khăn, dù họ có thiện chí trả nợ nhưng vẫn không thể thực hiện.
+ Về phía tổ chức tín dụng
Rủi ro cho vay có thể phát sinh từ nhiều nguyên nhân, bao gồm việc phân tích và thẩm định tín dụng không kỹ lưỡng, dẫn đến sai lầm trong quyết định cho vay Bên cạnh đó, hiệu quả trong quá trình theo dõi và thu hồi nợ của tổ chức tín dụng cũng đóng vai trò quan trọng Hơn nữa, các quy định trong chính sách tín dụng không hợp lý và việc lựa chọn đối tượng khách hàng không phù hợp có thể làm gia tăng rủi ro cho vay cho tổ chức tín dụng.
Rủi ro cho vay có thể phát sinh từ cả khách hàng và tổ chức tín dụng, với nguyên nhân chủ quan hoặc khách quan, nhưng cuối cùng đều dẫn đến việc khách hàng không trả được nợ và tổ chức tín dụng không thu hồi được khoản cho vay Do đó, quản lý rủi ro cho vay không chỉ tập trung vào phân tích nguyên nhân mà còn cần giải quyết hậu quả của việc mất vốn vay Tuy nhiên, việc xác định rõ nguyên nhân sẽ giúp tổ chức tín dụng có những biện pháp xử lý hợp lý và hiệu quả hơn.
1.3.3 Đo lường rủi ro trong cho vay tiêu dùng (phân loại nợ)
Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 quy định rằng bên cạnh phương pháp phân loại nợ “định lượng”, các tổ chức tín dụng có đủ điều kiện có thể áp dụng phương pháp “định tính” nếu được Ngân Hàng Nhà Nước chấp thuận bằng văn bản.
Nợ được phân loại thành năm nhóm, bao gồm:
Nhóm 1 bao gồm nợ đủ tiêu chuẩn, là những khoản nợ trong hạn có khả năng thu hồi gốc và lãi đúng hạn Ngoài ra, nhóm này còn bao gồm các khoản nợ tiềm năng trong tương lai như bảo lãnh, cam kết cho vay và chấp nhận thanh toán.
- Nhóm 2: Nợ cần chú ý, bao gồm nợ quá hạn dưới 90 ngày và nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ
- Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn, bao gồm nợ quá hạn từ 90 ngày đến 180 ngày và nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn dưới 90 ngày
- Nhóm 4: Nợ nghi ngờ, bao gồm nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày và nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn từ 90 ngày đến 180 ngày
Nhóm 5 bao gồm các khoản nợ có khả năng mất vốn, cụ thể là nợ quá hạn trên 360 ngày, nợ đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn trên 180 ngày, và nợ đang chờ Chính phủ xử lý.
Mặc dù có tiêu chí thời gian quá hạn để phân loại nợ, các tổ chức tín dụng vẫn có quyền tự quyết định phân loại khoản nợ vào nhóm rủi ro cao hơn nếu đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng suy giảm.
Theo phương pháp phân loại nợ mới, nợ được chia thành năm nhóm tương tự như phân loại nợ theo phương pháp định lượng, nhưng không chỉ dựa vào số ngày quá hạn thanh toán Thay vào đó, việc phân loại dựa trên hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ và chính sách dự phòng rủi ro của tổ chức tín dụng được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận Các nhóm nợ này bao gồm:
- Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn, bao gồm nợ được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ gốc và lãi đúng hạn
Nhóm 2 bao gồm những khoản nợ cần chú ý, trong đó có các khoản nợ được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc lẫn lãi Tuy nhiên, những khoản nợ này lại có dấu hiệu cho thấy khách hàng đang suy giảm khả năng trả nợ.
- Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn, bao gồm nợ được đánh giá là không có khả năng thu hồi gốc và lãi khi đến hạn
- Nhóm 4: Nợ nghi ngờ, bao gồm nợ được đánh giá là có khả năng tổn thất cao
- Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn, bao gồm nợ được đánh giá là không còn khả năng thu hồi, mất vốn
1.3.4 Các biện pháp quản lý rủi ro trong cho vay tiêu dùng
1.3.4.1 Xác định mục tiêu và thiết lập chính sách tín dụng
Biện pháp đầu tiên trong quản lý rủi ro cho vay là xác định mục tiêu và thiết lập chính sách tín dụng cho tổ chức tín dụng, nhằm giảm thiểu rủi ro cho vay và tỷ lệ nợ quá hạn Để đạt được mục tiêu này, các tổ chức tài chính cần xây dựng chính sách tín dụng phù hợp, bao gồm các quan điểm và công cụ do Hội đồng tín dụng đề ra khi xét duyệt khoản vay Chính sách tín dụng có hai kiểu chính là mở rộng và thắt chặt, được thực hiện thông qua các công cụ như lãi suất và tiêu chuẩn xét duyệt cho vay.
Chính sách tín dụng mở rộng bao gồm lãi suất cho vay thấp và vừa phải, cùng với quy trình đánh giá và xét duyệt cho vay nhanh chóng và dễ dàng Chính sách này phù hợp để áp dụng trong bối cảnh kinh tế đang tăng trưởng và khi công tác quản lý tín dụng của các tổ chức tín dụng được đảm bảo.
Vai trò của thông tin trong cho vay tiêu dùng
Theo kinh nghiệm từ nhiều quốc gia và nghiên cứu, nguyên nhân chính gây ra nợ xấu không phải do các cú sốc bất ngờ như khủng hoảng kinh tế hay thiên tai, mà chủ yếu là do các tổ chức tín dụng thiếu thông tin đầy đủ về khách hàng Mặc dù đã có nhiều nỗ lực trong việc thẩm định, cơ chế sàng lọc vẫn chưa đủ hiệu quả, dẫn đến việc một số khách hàng có khả năng che giấu thông tin trong giao dịch vay vốn được chấp nhận, thực hiện các dự án rủi ro cao Hệ quả là, trong quá trình thực hiện hợp đồng tín dụng, bên nắm giữ nhiều thông tin hơn có thể gây thiệt hại cho bên có ít thông tin hơn, tạo ra tình trạng bất cân xứng thông tin trong hoạt động tín dụng.
Hành vi phổ biến do thông tin bất cân xứng bao gồm lựa chọn bất lợi và tâm lý ỷ lại Lựa chọn bất lợi xảy ra trước khi ký kết hợp đồng, khi bên nắm giữ nhiều thông tin có thể gây tổn hại cho bên có ít thông tin hơn Trong khi đó, tâm lý ỷ lại diễn ra sau khi hợp đồng đã được ký, khi bên có nhiều thông tin thực hiện hành động có thể gây hại cho bên yếu thế hơn.
Trong hoạt động tín dụng, các tổ chức tín dụng thường thiếu thông tin về khả năng và thiện chí trả nợ của khách hàng, cũng như mục đích sử dụng khoản vay Để đảm bảo an toàn, họ cần xử lý thông tin bất cân xứng nhằm hạn chế rủi ro lựa chọn bất lợi và tâm lý ỷ lại, từ đó cho vay đúng đối tượng và giám sát chặt chẽ hành vi của khách hàng Điều này không chỉ giúp đảm bảo thu hồi cả gốc lẫn lãi mà còn tạo điều kiện cho thị trường tài chính hoạt động hiệu quả, nơi người vay có thể tiếp cận vốn với chi phí thấp và người cho vay yên tâm về khả năng thu hồi nợ.
Người đi vay thường nắm rõ thông tin cá nhân, giúp họ có lợi trong giao dịch Tuy nhiên, tổ chức tín dụng cần hiểu rõ về khách hàng trước khi cho vay Do đó, người vay phải chứng minh khả năng trả nợ qua uy tín, năng lực tài chính và tài sản Đồng thời, tổ chức tín dụng cũng cần phát tín hiệu để người vay thực hiện trách nhiệm trong hợp đồng Để tránh rủi ro, các tổ chức tín dụng áp dụng hạn mức tín dụng và thời hạn vay khác nhau cho từng đối tượng vay.
Hoạt động tín dụng tại công ty tài chính
Công ty tài chính là tổ chức tín dụng phi ngân hàng, hoạt động chủ yếu bằng cách sử dụng vốn tự có và vốn huy động để cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ tài chính khác theo quy định pháp luật Tuy nhiên, các công ty này không được phép thực hiện dịch vụ thanh toán và không được nhận tiền gửi có thời hạn dưới một năm.
1.5.2 Đặc điểm, tính chất của công ty tài chính
- Công ty tài chính được mở chi nhánh, văn phòng đại diện trong nước, nước ngoài sau khi được Ngân hàng Nhà Nước chấp thuận bằng văn bản
Công ty tài chính là một đơn vị được thành lập với tư cách pháp nhân, hoạt động độc lập trong các lĩnh vực dịch vụ tài chính, tiền tệ, môi giới, bảo hiểm, chứng khoán và tư vấn, tuân thủ các quy định của pháp luật.
Công ty tài chính có vốn pháp định thấp hơn ngân hàng, cụ thể theo Nghị định 141/2006/NĐ-CP, mức vốn pháp định cho công ty tài chính được cấp giấy phép trước ngày 31/12/2008 là 300 tỷ đồng, trong khi đó, các công ty được cấp phép sau ngày này phải có mức vốn pháp định là 500 tỷ đồng.
Phần vốn pháp định góp bằng tiền cần được gửi vào tài khoản phong tỏa tại Ngân hàng Nhà nước, không được hưởng lãi, ít nhất 30 ngày trước khi công ty tài chính bắt đầu hoạt động Số vốn này chỉ được giải tỏa sau khi công ty chính thức khai trương.
Công ty tài chính có thời hạn hoạt động tối đa là 50 năm, và nếu cần gia hạn, phải được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chấp thuận Mỗi lần gia hạn không được vượt quá 50 năm.
1.5.2.4 Cơ hội cạnh tranh và lợi nhuận mang lại
Các công ty tài chính hiện đang đối mặt với áp lực cạnh tranh thấp do các quy định của WTO Theo cam kết này, chỉ ngân hàng thương mại và công ty tài chính nước ngoài mới có thể thành lập công ty tài chính liên doanh hoặc 100% vốn đầu tư nước ngoài Để tổ chức tín dụng nước ngoài có thể thành lập công ty tài chính, họ cần có tổng tài sản trên 10 tỷ USD tính đến cuối năm trước khi nộp đơn.
Công ty tài chính chủ yếu huy động vốn từ nội bộ tập đoàn và nhóm công ty, do đó, rủi ro mà các công ty tài chính gặp phải chủ yếu được gánh chịu bởi nội bộ, ít ảnh hưởng đến cộng đồng bên ngoài.
- Khi các quan hệ kinh tế trong tập đoàn là minh bạch và tuân thủ đúng pháp luật thì khả năng xảy ra rủi ro là không lớn
1.5.3 Phân loại công ty tài chính
1 Công ty tài chính bán hàng (sale finance company)
Các công ty sản xuất và bán hàng thường làm chủ sở hữu và thực hiện các khoản vay tài trợ cho khách hàng để mua sản phẩm, hàng hóa và dịch vụ của chính công ty mình.
Công ty tài chính bán hàng đang cạnh tranh trực tiếp với ngân hàng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, thu hút nhiều khách hàng nhờ vào quy trình cho vay nhanh chóng và tiện lợi tại các điểm bán hàng.
Các công ty tài chính gián tiếp cấp tín dụng cho người tiêu dùng để mua hàng từ nhà bán lẻ hoặc nhà sản xuất thông qua hình thức bán hàng trả góp Hợp đồng trả góp do công ty tài chính cung cấp và sau đó được bán lại cho họ, chuyển đổi khoản nợ từ nhà sản xuất hoặc nhà bán lẻ thành khoản nợ với công ty tài chính Những công ty này thường do các nhà sản xuất hoặc nhà phân phối bán lẻ thành lập để hỗ trợ tiêu thụ hàng hóa Ví dụ, General Motors Acceptance Corporation tại Mỹ chuyên tài trợ cho khách hàng mua ô tô của GM.
2 Công ty tài chính tiêu dùng (consumer finance company)
Các công ty tài chính tiêu dùng cung cấp các khoản vay cho khách hàng nhằm mua sắm hàng hóa cụ thể hoặc hỗ trợ chi trả các khoản nợ nhỏ Những doanh nghiệp này có thể là độc lập hoặc thuộc sở hữu của các ngân hàng, thường nhắm đến những khách hàng không đủ điều kiện vay từ các nguồn khác và áp dụng lãi suất cao hơn.
Công ty tài chính tiêu dùng chủ yếu cung cấp vốn cho các gia đình và cá nhân để vay mua sắm hàng hóa tiêu dùng như nội thất và đồ gia dụng, hoặc sửa chữa nhà cửa Các khoản vay thường được trả góp định kỳ, bên cạnh việc cấp thẻ tín dụng cho khách hàng để mua sắm tại các cửa hàng bán lẻ Do tính rủi ro cao, công ty thường chỉ cho vay các khoản tiền nhỏ với lãi suất cao hơn mức trung bình của thị trường Khách hàng của các công ty này thường là những người không thể tiếp cận nguồn tín dụng khác, dẫn đến việc họ phải chấp nhận lãi suất cao hơn Các công ty tài chính này có thể được thành lập bởi các ngân hàng nhưng hoạt động độc lập dưới hình thức công ty cổ phần.
3 Công ty tài chính doanh nghiệp (Business finance company)
Công ty tài chính doanh nghiệp cung cấp các ứng dụng chuyên biệt cho doanh nghiệp thông qua hình thức cho vay và tài khoản mua bán với chiết khấu, được gọi là factoring Họ cũng chuyên cho thuê trang thiết bị máy móc, giúp doanh nghiệp có nguồn vốn cần thiết trong một khoảng thời gian nhất định.
Công ty tài chính cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp thông qua nhiều hình thức, bao gồm bao thanh toán (Factoring và Forfating) - mua lại các khoản phải thu của doanh nghiệp, và cho thuê tài chính (Leasing) - mua máy móc thiết bị theo yêu cầu của khách hàng và cho thuê lại.
1.5.4 Hoạt động của công ty tài chính
- Nhận tiền gửi có kỳ hạn từ một năm trở lên của tổ chức, cá nhân theo quy định của Ngân hàng Nhà nước
Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi và các loại giấy tờ có giá khác là phương thức hiệu quả để huy động vốn từ các tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước, tuân thủ theo quy định của pháp luật hiện hành.
- Vay các tổ chức tài chính, tín dụng trong nước, ngoài nước và các tổ chức tài chính quốc tế
- Tiếp nhận vốn ủy thác của chính phủ, các tổ chức cá nhân trong và ngoài nước
Công ty tài chính được cho vay dưới các hình thức:
- Cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước
Thực trạng cho vay tiêu dùng tại công ty tài chính Prudential Việt Nam
Thông tin tổng quát về công ty tài chính Prudential Việt Nam
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của công ty tài chính Prudential Việt
Ngày 10 tháng 10 năm 2006, Ngân hàng Nhà nước đã chính thức cấp phép thành lập Công ty TNHH Một thành viên Tài chính Prudential Việt Nam Như vậy, Prudential Việt Nam là định chế tài chính nước ngoài đầu tiên được thành lập công ty tài chính trên thị trường tín dụng Việt Nam như là sự khẳng định cam kết phát triển lâu dài trên thị trường Việt Nam của tập đoàn Prudential toàn cầu
Công ty TNHH Một Thành viên Tài chính Prudential Việt Nam, hoạt động từ tháng 10 năm 2007, cung cấp các sản phẩm tài chính đa dạng và có mạng lưới phân phối rộng khắp Là công ty tài chính 100% vốn nước ngoài đầu tiên tại Việt Nam, Prudential Việt Nam thuộc tập đoàn Prudential plc của Anh Quốc.
Với vốn pháp định hơn 600 tỷ đồng, công ty Tài chính Prudential Việt Nam đã đạt được cột mốc quan trọng vào tháng 11 năm 2010 khi chào đón khách hàng thứ 100.000 và tổng dư nợ vay tín chấp vượt 1.900 tỷ đồng Sự kiện này không chỉ đánh dấu sự phát triển nhanh chóng của công ty sau hơn 3 năm hoạt động mà còn phản ánh sự phát triển năng động của ngành cho vay tiêu dùng tại Việt Nam.
Sau hơn 4 năm hoạt động, công ty đã phục vụ hơn 130.000 khách hàng với tổng dư nợ vay tín chấp trên 2.500 tỷ đồng Báo cáo kinh doanh cho thấy, năm 2009, công ty lỗ hơn 14 tỷ đồng, nhưng đến năm 2010, tổng lợi nhuận trước thuế đã đạt hơn 7 tỷ đồng, chứng tỏ sự phát triển mạnh mẽ Mặc dù chưa có báo cáo cho năm 2011, Tổng giám đốc Park Sung Hoo cho biết công ty đang trên đà tăng trưởng với dự kiến lợi nhuận tăng lên hơn 60 tỷ đồng, hứa hẹn một tương lai bền vững trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng.
Công ty Tài chính Prudential Việt Nam, khởi đầu với trụ sở và 2 phòng giao dịch tại TP.HCM cùng 1 chi nhánh tại Hà Nội, đã phát triển mạnh mẽ sau hơn 4 năm hoạt động Hiện tại, công ty có trụ sở và 5 phòng giao dịch tại TP.HCM, 1 chi nhánh và 1 phòng giao dịch tại Hà Nội, với đội ngũ trên 250 nhân viên và hơn 1.500 đại diện tiếp thị và bán hàng chuyên nghiệp Prudential Việt Nam đã liên kết với gần 150 doanh nghiệp hàng đầu trong nước để cung cấp các giải pháp tài chính linh hoạt cho khách hàng.
Sự phát triển và mở rộng hoạt động kinh doanh không ngừng đã dẫn đến sự gia tăng đáng kể khoản nợ quá hạn Theo báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2010, chi phí dự phòng rủi ro tín dụng của công ty trong năm 2009 đã tăng cao.
Với tổng dư nợ cho vay hơn 1.500 tỷ đồng và chi phí rủi ro chỉ 19 tỷ đồng, trong khi năm 2010 chi phí này lên đến gần 48 tỷ đồng với dư nợ gần 2.000 tỷ, công ty cần tập trung vào quản trị rủi ro tín dụng để giảm thiểu chi phí rủi ro và gia tăng lợi nhuận bên cạnh việc mở rộng kinh doanh.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của công ty tài chính Prudential Việt Nam
Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức của công ty Tài chính Prudential Việt Nam
Chính sách tín dụng Điều tra gian lận
Pháp chế Công nghệ thông tin
Bộ phận Bán hàng Bộ phận DTH &
Bộ phận quản lý rủi ro, CIU & Thu hồi nợ
Bộ phận Nhân Sự Bộ phận tài chính
Bán hàng trực thuộc các nhánh
2 Bộ phận Mạng lưới các nhánh & DTH là hệ thống các chi nhánh của bộ phận thẩm định khách hàng bao gồm: Chi nhánh Scetpa; Chi nhánh STC; Chi nhánh Điện Biên Phủ; Chi nhánh Mstar; Chi nhánh Ngô Quyền (Hà Nội) và DTH (Direct To Home) – thẩm định khách hàng qua điện thoại
3 Bộ phận Quản lý rủi ro, CIU & Thu hồi nợ bao gồm:
Phòng Quản lý rủi ro (Risk) bao gồm các bộ phận quan trọng như MIS, chịu trách nhiệm thực hiện thống kê số liệu và báo cáo nội bộ; bộ phận Điều tra gian lận (Fraud), chuyên phòng chống gian lận tín dụng; bộ phận Chính sách tín dụng (Credit Policy), có nhiệm vụ thiết lập các chính sách tín dụng của công ty; và bộ phận Chất lượng tín dụng (Credit Quality), đảm nhận việc kiểm tra và giám sát quá trình thẩm định, xét duyệt hồ sơ từ các bộ phận liên quan.
- Phòng Thu hồi nợ (Collection) – phụ trách việc nhắc nợ và thu nợ khách hàng
Phòng CIU bao gồm ba bộ phận chính: bộ phận DDE chịu trách nhiệm tạo lập hồ sơ và nhập dữ liệu khách hàng vào hệ thống; bộ phận PS thực hiện kiểm tra hồ sơ ban đầu và loại bỏ những hồ sơ không đạt yêu cầu; bộ phận CV đảm nhiệm việc kiểm tra và xác minh các thông tin có trong hồ sơ.
4 Bộ phận Nghiệp vụ và công nghệ thông tin bao gồm:
- Phòng Pháp chế – phụ trách các vấn đề pháp chế của công ty
- Phòng Công nghệ Thông tin – phụ trách quản lý mạng, các vấn đề liên quan đến công nghệ thông tin
- Phòng dịch vụ khách hàng ngân hàng như giải ngân, thanh toán tự động, ghi nhận tiền thanh toán của khách hàng…
- Phòng BC & M – phụ trách công tác đối ngoại, các hoạt động marketing của công ty
6 Bộ phận Tài chính và kế toán
2.1.3 Chức năng và phạm vi hoạt động của công ty tài chính Prudential Việt
Theo tiến sĩ Đoàn Ngọc Lưu, công ty tài chính là tổ chức tín dụng phi ngân hàng, hoạt động chủ yếu bằng cách sử dụng vốn tự có, vốn huy động và các nguồn vốn khác để cho vay và đầu tư Ngoài ra, công ty còn cung cấp các dịch vụ tư vấn về tài chính và tiền tệ, đồng thời thực hiện một số dịch vụ khác theo quy định của pháp luật Tuy nhiên, công ty tài chính không được phép cung cấp dịch vụ thanh toán và không được nhận tiền gửi có thời hạn dưới một năm.
Công ty tài chính Prudential Việt Nam chuyên cung cấp các dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân, cho vay mua sắm và cho vay thế chấp Khác với ngân hàng, công ty tài chính này chủ yếu huy động vốn từ nội bộ tập đoàn và một nhóm công ty, thay vì từ công chúng.
Công ty tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết và sử dụng vốn hiệu quả cho tập đoàn Trong nội bộ tập đoàn hoặc giữa các công ty có mối quan hệ lợi ích, công ty tài chính dễ dàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ các thành viên để tập trung vào các dự án đầu tư.
Thực trạng cho vay tiêu dùng tại công ty Tài chính Prudential Việt Nam
2.2.1 Các sản phẩm và qui định cho vay tiêu dùng của công ty Tài chính
Một trong những yếu tố quan trọng giúp công ty phát triển mạnh mẽ là sự đa dạng hóa sản phẩm Mỗi sản phẩm được thiết kế đều hướng đến nhu cầu và mong muốn của khách hàng.
Vay hỗ trợ mua sắm (sales finance)
Vay hỗ trợ mua sắm cho phép khách hàng nhanh chóng sở hữu các vật dụng thiết yếu như thiết bị điện tử, đồ điện máy và xe máy, với mức trả góp hàng tháng hợp lý.
Đối tượng khách hàng hướng tới là công dân Việt Nam từ 21 tuổi trở lên, cư trú tại Hà Nội, TP HCM, Bình Dương, Đồng Nai và Bà Rịa Vũng Tàu Những người này đang đi làm hưởng lương hoặc tự doanh và có thu nhập tối thiểu 2 triệu đồng mỗi tháng.
Thời hạn vay linh hoạt từ 12 đến 24 tháng, với khoản vay tối đa 24 triệu đồng cho xe máy và 32 triệu đồng cho hàng gia dụng Công ty Tài chính Prudential Việt Nam đã hợp tác với nhiều trung tâm và cửa hàng mua sắm trên toàn quốc.
Sản phẩm này hiện có tỷ lệ nợ quá hạn cao nhất trong công ty, đạt 8%, do đối tượng khách hàng được chọn lọc dễ dàng và quy trình thẩm định đơn giản Chính vì vậy, lãi suất của sản phẩm này cũng cao nhất, thu hút được lượng khách hàng lớn.
Vay tiêu dùng cá nhân
Vay tiêu dùng cá nhân cho phép khách hàng sử dụng khoản vay linh hoạt cho các nhu cầu như sửa chữa nhà cửa, học tập, du lịch hoặc chi tiêu cá nhân khác Khoản vay tối đa lên đến 190 triệu đồng và tối thiểu là 10 triệu đồng, với mức trả dần hàng tháng hợp lý Thời hạn vay từ 12 đến 48 tháng, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng.
Khách hàng tham gia dịch vụ phải từ 21 tuổi trở lên, với giới hạn tuổi là 55 cho khách hàng nữ, 58 cho khách hàng nam đi làm hưởng lương, và 60 tuổi cho cả nam và nữ tự doanh.
Công ty Tài chính Prudential Việt Nam vừa ra mắt sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân mới nhất, hiện chỉ có tại công ty Khách hàng tham gia sẽ được hưởng lãi suất thấp nhất trong khung lãi suất của công ty.
- Khách hàng mở thẻ tín dụng (visa credit card) của các ngân hàng trong hoặc ngoài nước với hạn mức thẻ tối thiểu là 15 triệu đồng
Khách hàng có công việc hưởng lương thường không chú trọng đến mức thu nhập cụ thể, họ sẵn sàng làm việc cho bất kỳ công ty nào, miễn là thời gian làm việc từ một ngày trở lên.
- Đối với khách hàng tự doanh thì phải có giấy phép đăng ký kinh doanh 2 năm trở lên
- Sản phẩm chỉ áp dụng cho khách hàng có hộ khẩu/KT3 ở Tp HCM và Hà Nội
- Số tiền vay dựa vào hạn mức tín dụng, bằng 3 lần hạn mức thẻ
- Công ty không quan tâm là khách hàng đã sử dụng hết bao nhiêu trong hạn mức thẻ cũng như thời gian và hình thức mở thẻ
Sản phẩm này đã hoạt động từ đầu năm 2011, với khách hàng đã được các ngân hàng thẩm định trước đó Tỷ lệ nợ quá hạn của sản phẩm chỉ khoảng 1%, cho thấy tính ổn định cao Tuy nhiên, số lượng khách hàng tham gia sản phẩm này vẫn còn hạn chế, chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng số khách hàng của công ty.
2 Vay theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (IPSP) Điều kiện căn bản nhất của sản phẩm này là khách hàng có tham gia bảo hiểm nhân thọ (của tất cả các công ty bảo hiểm trên toàn Việt Nam) từ 6 tháng trở lên Đây
Khách hàng tham gia sản phẩm này sẽ được hưởng lãi suất thấp mà không cần phải chứng minh thu nhập thực tế, tương tự như sản phẩm CCSP.
- Khách hàng có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ từ 6 tháng trở lên và bảo phí tổi thiểu từ 1 triệu đồng/ năm trở lên
Đối với khách hàng có thu nhập từ lương, yêu cầu thời gian công tác tối thiểu là 3 tháng Nếu thời gian công tác dưới 2 năm, khách hàng cần phải cung cấp chứng minh thu nhập thực tế.
- Đối với khách hàng tự doanh thì phải có giấy phép đăng ký kinh doanh từ 2 năm trở lên
- Sản phẩm chỉ áp dụng cho khách hàng có hộ khẩu/KT3 tại Tp HCM, Hà Nội
- Số tiền vay dựa vào phí đóng bảo hiểm nhân thọ hàng năm
Sản phẩm vay tín chấp này cho phép khách hàng vay tiền mà không cần thế chấp số tiền đã đóng vào bảo hiểm nhân thọ, đồng thời khách hàng cũng có thể ứng tiền từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình.
Sản phẩm này từng là sản phẩm chủ lực của công ty, nhưng hiện nay, do đối tượng khách hàng bị giới hạn tại Tp.HCM và Hà Nội, tỷ trọng khách hàng của sản phẩm đã giảm dần cả về số lượng và giá trị khoản vay Nguyên nhân chính là những thay đổi trong quy định tính mức thu nhập để xét duyệt vay cho khách hàng.
3 Vay theo lương (PL-salaried)
Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro trong cho vay tiêu dùng tại công
Chọn mẫu và dữ liệu nghiên cứu
Mẫu nghiên cứu được thu thập từ khách hàng vay tiêu dùng cá nhân với các sản phẩm đa dạng, bao gồm vay dựa vào thẻ tín dụng, vay theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (bao gồm cả khách hàng tự doanh và nhân viên hưởng lương), và vay theo lương.
Việc không sử dụng mẫu từ sản phẩm vay hỗ trợ mua sắm và sản phẩm dành cho khách hàng cũ – Topup/Xsell xuất phát từ hai lý do chính Thứ nhất, thông tin khách hàng cho hai sản phẩm này không được cập nhật đầy đủ và quy trình thủ tục rất đơn giản, khiến việc thu thập dữ liệu khách hàng không khả thi Thứ hai, Topup/Xsell chỉ áp dụng cho khách hàng cũ có lịch sử thanh toán tốt, dẫn đến khả năng trùng lặp khách hàng và việc chọn mẫu có tính chọn lọc, điều này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến kết quả thống kê.
Mẫu được lựa chọn từ khách hàng vay tiền trong giai đoạn 2008-2009, đảm bảo thời gian đủ dài để tăng cường độ tin cậy trong việc đánh giá quá trình thanh toán nợ của khách hàng đến thời điểm hiện tại.
Trong nghiên cứu này, chúng tôi đã chọn mẫu gồm 200 khách hàng tham gia vay tiêu dùng cá nhân trong giai đoạn từ năm 2008 đến 2009 Mục tiêu của việc lựa chọn mẫu là đảm bảo tính đại diện về tần số và tần suất của các biến có giá trị thống kê.
3.1.2.1 Thu thập dữ liệu Để có thể tiến hành thu thập dữ liệu thì cần xác định các biến ảnh hưởng và biến phụ thuộc Đề tài nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng và thiện chí trả nợ của khách hàng cho nên biến phụ thuộc chắc chẳn phải là “tình hình thanh toán nợ” của các mẫu
Tác giả dự đoán các yếu tố sau có thể ảnh hưởng đến “tình hình thanh toán nợ” của khách hàng nên đã chọn để làm biến độc lập:
Theo kinh nghiệm thực tế, tác giả nhận thấy rằng khách hàng nam giới thường có tỷ lệ nợ quá hạn cao hơn so với khách hàng nữ giới.
Độ tuổi ảnh hưởng đến ý thức thanh toán nợ của khách hàng, đặc biệt là ở những người trẻ tuổi Các tác giả cho rằng, do trách nhiệm và ý thức về bản thân của nhóm này thường chưa cao, nên khả năng quản lý nợ của họ có thể bị hạn chế.
Theo một nhà quản lý trong bộ phận thẩm định khách hàng, tình trạng hôn nhân có ảnh hưởng đến khả năng thanh toán nợ của khách hàng Cụ thể, những khách hàng đã kết hôn thường có quá trình thanh toán nợ tốt hơn so với những người còn độc thân hoặc đã ly hôn.
Người có nơi cư trú ổn định có khả năng thanh toán nợ tốt hơn so với những người có nơi cư trú không ổn định.
+ Tình trạng công việc: Tương tự như nơi cư trú, giả thiết rằng những người có công việc ổn định thì khả năng thanh toán nợ tốt hơn
Bộ phận Quản lý rủi ro của công ty chỉ ra rằng những người có thu nhập thấp có nguy cơ mắc nợ quá hạn cao hơn so với những người có thu nhập cao.
Nghề nghiệp của khách hàng có thể ảnh hưởng đến ý thức thanh toán nợ, do đó tác giả nghiên cứu mối liên hệ này thông qua trình độ học vấn, hiểu biết và loại ngành nghề lao động Dữ liệu nghiên cứu được thu thập từ hồ sơ thông tin của khách hàng, cho thấy các yếu tố này là hữu hình và có thể điều tra thông qua quá trình thẩm định khách hàng.
Phần mềm SPSS là công cụ chính để xử lý và phân tích dữ liệu nghiên cứu Trước khi nhập dữ liệu, việc mã hóa là cần thiết Độ tuổi và thu nhập của mẫu là hai biến định lượng không cần mã hóa ban đầu, nhưng vẫn cần được mã hóa lại sau khi nhập dữ liệu để phục vụ cho thống kê nghiên cứu Quy trình mã hóa dữ liệu trong SPSS được thực hiện theo các quy ước cụ thể.
1 Giới tính (tên biến: gioitinh)
2 Tình trạng hôn nhân (tên biến: honnhan)
1: Độc thân 2: Kết hôn 3: Ly hôn 4: Ở góa
3 Nơi cƣ trú (tên biến: noicutru)
1: Ổn định (bao gồm nhà thuộc sở hữu và sống cùng gia đình bố mẹ) 2: Không ổn định (tạm trú – bao gồm nhà thuê, sống nhà họ hàng hoặc ở ký túc xá…)
4 Tình trạng công việc (tên biến: congviec)
1: Ổn định (tức thời gian làm công việc hiện tại từ 2 năm trở lên)
5 Nghề nghiệp (tên biến: nghenghiep)
1: Tự doanh – kinh doanh cá thể (qui mô nhỏ, doanh nghiệp tư nhân) 2: Tự doanh – công ty TNHH, cổ phần (qui mô kinh doanh lớn) 3: Nhân viên văn phòng
4: Kỹ sư 5: Công nhân, bảo vệ 6: Tài xế
7: Bác sĩ 8: Giáo viên 9: Nghề khác (lao động phổ thông)
6 Thu nhập (tên biến: thunhap)
Nhập đúng thu nhập của mẫu với đơn vị tính là triệu đồng
7 Tình trạng thanh toán nợ (tên biến: ttoanno)
1: B0 – ngày thanh toán nợ trễ không quá 15 ngày so với due date (ngày quy định thanh toán theo hợp đồng tín dụng)
2: B0 – ngày thanh toán nợ trễ hơn due date từ 16 đến 30 ngày
3: B1 – ngày thanh toán nợ trễ hơn due date từ 31 đến 60 ngày
4: B2 – ngày thanh toán nợ trễ hơn due date từ 61 đến 90 ngày
5: B3-B5 – ngày thanh toán nợ trễ hơn due date từ 91 ngày đến 180 ngày
6: B6 – ngày thanh toán nợ trễ hơn due date từ 181 ngày trở lên mẫu, để quá trình phân tích dữ liệu có giá trị thống kê, tác giả tiến hành mã hóa lại biến (recode) một lần nữa Quy ước việc mã hóa lại biến như sau:
1 Độ tuổi (tên biến: tuoiMHnew – được recode từ biến tuoi)
1: Độ tuổi từ 21 đến 25 (thể hiện của các mẫu có biến tuoi có giá trị từ 21 đến 25) 2: Độ tuổi từ 26 đến 40 (thể hiện của các mẫu có biến tuoi có giá trị từ 26 đến 40) 3: Độ tuổi từ 41 trở lên (thể hiện của các mẫu có biến tuoi có giá trị lớn hơn 40)
2 Tình trạng hôn nhân (tên biến: honnhanMH – được recode từ biến honnhan)
1: Độc thân bao gồm cả ly hôn và ở góa (thể hiện của các mẫu có biến honnhan có giá trị 1, 3 và 4)
2: Kết hôn (thể hiện của các mẫu có biến honnhan có giá trị 2)
3 Thu nhập (tên biến: thunhapMHnew – được recode từ biến thunhap)
1: Thu nhập từ 3 đến 5 triệu (thể hiện của các mẫu có biến thunhap có giá trị từ 3 đến
2: Thu nhập từ hơn 5 đến 9 triệu (thể hiện của các mẫu có biến thunhap có giá trị từ 5.1 đến 9
3: Thu nhập hơn 9 triệu (thể hiện của các mẫu có biến thunhap có giá trị từ 9.1 trở lên)
4 Nghề nghiệp (tên biến: nghenghiepMH – được recode từ biến nghenghiep)
Kết quả nghiên cứu và giải thích kết quả
3.2.1.1 Phân tích ảnh hưởng của yếu tố giới tính đối với tình hình thanh toán nợ
Bảng 3.1a Tỷ lệ giới tính
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent
Bảng 3.1b Bảng kết hợp giới tính và tình hình thanh toán nợ
Sử dụng SPSS để lập bảng tần số gioitinh và bảng kết hợp 2 biến gioitinh và ttoannoMH2 như Bảng 3.1a và Bảng 3.1b bên trên
Từ Bảng 3.1a có thể thấy được trong tổng cộng 200 mẫu thì có 104 nam và 98 nữ, số lượng nam chiếm 52% tổng số mẫu
Trong một nghiên cứu về tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ của nam giới (19.2%) cao hơn đáng kể so với nữ giới (8.3%), với chỉ 8 trong số 96 nữ có nợ quá hạn Sự chênh lệch này cho thấy khả năng thanh toán nợ của khách hàng nữ có thể tốt hơn so với khách hàng nam Để kiểm tra giả thuyết về mối quan hệ giữa giới tính và tình trạng nợ, giả thuyết H0 được đặt ra.
H 0 : Giới tính không có liên quan đến tình hình thanh toán nợ của khách hàng Với độ tin cậy 95% (α=5%)
Sử dụng SPSS thực hiện kiểm định Chi-bình phương ta có bảng kết quả sau:
Bảng 3.1c Bảng kết quả kiểm định Chi-bình phương (gioitinh-ttoannoMH2)
N of Valid Cases b 200 a 0 cells (.0%) have expected count less than 5 The minimum expected count is 13.44
Bảng 3.1c Bảng kết quả kiểm định Chi-bình phương (gioitinh-ttoannoMH2)
N of Valid Cases b 200 a 0 cells (.0%) have expected count less than 5 The minimum expected count is 13.44 b Computed only for a 2x2 table
Theo Bảng 3.1c, không có ô nào trong bảng chéo có tần số lý thuyết nhỏ hơn 5, cho thấy giá trị χ² là đáng tin cậy Kết quả kiểm định cho thấy Sig = 0.026, nhỏ hơn α = 5%, do đó bác bỏ giả thiết H0 Kết luận cho thấy giới tính có mối liên hệ với tình hình thanh toán nợ của khách hàng vay tiêu dùng cá nhân, với nam giới có xu hướng nợ quá hạn cao hơn nữ giới.
3.2.1.2 Phân tích ảnh hưởng của yếu tố độ tuổi đối với tình hình thanh toán nợ
Trình tự các bước phân tích tương tự như mục 3.2.1.1 đối với 2 biến tuoiMHnew và ttoannoMH2 ta có kết quả như sau:
Bảng 3.2a Tỷ lệ độ tuổi
Cumulative Percent tuoi tu 21 den 25 16 8.0 8.0 8.0 tuoi tu 26 den 40 139 69.5 69.5 77.5 tuoi tu 41 tro len 45 22.5 22.5 100.0
Bảng 3.2b Bảng thống kê mô tả về độ tuổi
Do Tuoi cua kh 200 21.00 56.00 35.3050 7.55961 Valid N (listwise) 200
Bảng 3.2c Bảng kết hợp độ tuổi và tình hình thanh toán nợ
Do tuoi tuoi tu 21 den 25 tuoi tu 26 den 40 tuoi tu 41 tro len Tổng B0 ( 30 ngay) 6 37.5% 17 12.2% 5 11.1% 28 14%
Tổng 16 100% 139 100% 45 100% 200 100% đến 40 tuổi, chiếm 69.5% tổng số, trong khi đó số lượng từ 41 tuổi trở lên chỉ có 45, chiếm tỷ lệ 22.5%; và số lượng người từ 25 tuổi trở xuống chỉ có 16, chiếm 8%
Từ Bảng 3.2b, có thể nhận thấy độ tuổi trung bình theo mẫu là 35.3, trong số
200 mẫu này thì độ tuổi của mẫu nhỏ nhất là 21 và lớn nhất là 56 tuổi
Theo Bảng 3.2c, trong số 16 mẫu dưới 25 tuổi, có 6 người nợ quá hạn, chiếm 37.5% Tỷ lệ này giảm xuống 12.2% ở nhóm tuổi 26-40 với 17 mẫu trong tổng số 139 Đối với nhóm tuổi trên 40, tỷ lệ nợ quá hạn là 11.1%, tức 5 mẫu trên 45 Điều này cho thấy khách hàng trẻ tuổi có tình hình thanh toán nợ kém hơn Để kiểm định giả thuyết về mối liên hệ giữa biến tuổi và tình trạng nợ, chúng tôi đặt giả thuyết H0.
H 0 : Độ tuổi không có liên quan đến tình hình thanh toán nợ của khách hàng
Sử dụng SPSS thực hiện kiểm định Chi-bình phương, ta có kết quả như sau:
Bảng 3.2d Bảng kết quả kiểm định Chi-bình phương (tuoiMHnew-ttoannoMH2)
Value df Asymp Sig (2-sided)
N of Valid Cases 200 a 1 cells (16.7%) have expected count less than 5 The minimum expected count is 2.24
(16.7%20%) có tần số lý thuyết nhỏ hơn 5, dẫn đến giá trị χ² không đáng tin cậy Do đó, không thể kết luận chính xác về ảnh hưởng của tình trạng nơi cư trú đến khả năng thanh toán nợ của khách hàng.
3.2.1.5 Phân tích ảnh hưởng của yếu tố tình trạng công việc đến tình hình thanh toán nợ
Sử dụng SPSS ta có bảng tần số của biến congviec và bảng kết hợp 2 biến congviec và ttoannoMH2 như sau:
Bảng 3.5a Bảng tỷ lệ về độ ổn định công việc
Khong on dinh (tglv=2nam) khong on dinh (tglv20%) với tần số lý thuyết nhỏ hơn 5, dẫn đến giá trị χ² không đáng tin cậy Do đó, chưa thể xác định chính xác ảnh hưởng của mức độ ổn định công việc đến tình hình thanh toán nợ của khách hàng.
Sử dụng SPSS ta có được bảng tần số, bảng thông kê mô tả của biến thunhapMHnew và bảng kết hợp 2 biến thunhapMHnew và ttoannoMH2 như sau:
Bảng 3.6a Bảng tần số thu nhập
Cumulative Percent thu nhap tu 3 den 5 trieu 47 23.5 23.5 23.5 thu nhap >5 den 9 trieu 100 50.0 50.0 73.5 thu nhap >9 trieu tro len 53 26.5 26.5 100.0
Bảng 3.6b Bảng thống kê mô tả về thu nhập
N Minimum Maximum Mean Std Deviation
Thu nhap cua kh (trieu)
Valid N (listwise) 200 thu nhap thu nhap tu 3 den 5 trieu thu nhap >5 den 9 trieu thu nhap >9 trieu tro len Tổng B0 ( 30 ngay) 12 25.5% 11 11.0% 5 9.4% 28 14.0%
Trong 200 mẫu khảo sát, có 47 người có thu nhập từ 3 đến 5 triệu, chiếm 23.5% tổng số, trong khi 53 người có thu nhập trên 9 triệu, tương đương 26.5% Phần còn lại, chiếm 50%, là 100 người có thu nhập từ 5 đến 9 triệu.
Theo Bảng 3.6b, thu nhập trung bình của mẫu là 7.987 triệu, với mức thu nhập thấp nhất ghi nhận là 3 triệu và cao nhất là 47 triệu trong số 200 mẫu.
Theo kết quả Bảng 3.6c, trong tổng số 47 mẫu có thu nhập dưới 5 triệu đã có
Tỷ lệ người có nợ quá hạn hiện nay là 25.5%, trong đó tỷ lệ này giảm xuống còn 11% đối với nhóm thu nhập từ 5 triệu đến 9 triệu, và chỉ còn 9.4% cho nhóm thu nhập trên 9 triệu Điều này cho thấy rằng khách hàng có thu nhập thấp hơn thường gặp khó khăn hơn trong việc thanh toán nợ Để kiểm tra giả thuyết về mối liên hệ giữa thu nhập và tình trạng nợ, chúng ta sẽ đặt giả thuyết H0.
H 0 : Mức thu nhập không có liên quan đến tình hình thanh toán nợ của khách hàng
Bảng 3.6d Bảng kết quả kiểm định Chi-bình phương ( thunhapMHnew - ttoannoMH2 )
Value df Asymp Sig (2-sided)
N of Valid Cases 200 a 0 cells (.0%) have expected count less than 5 The minimum expected count is 6.58
Giải pháp hạn chế rủi ro trong cho vay tiêu dùng tại công ty tài chính
Kết luận vấn đề nghiên cứu
Đề tài đã xác định ba yếu tố ảnh hưởng đến thiện chí và khả năng thanh toán nợ của khách hàng, nhưng chưa làm rõ mức độ tác động của từng yếu tố này.
Rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại công ty tài chính Prudential Việt Nam không chỉ bị ảnh hưởng bởi ba yếu tố đã được xác định, mà còn có thể chịu tác động từ nhiều yếu tố khác.
Quá trình thanh toán nợ của khách hàng chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố khách quan và chủ quan, điều này vượt quá phạm vi nghiên cứu của đề tài này.
Thứ ba, vấn đề nghiên cứu mang lại nhiều gợi ý đối với bộ phận Quản lý rủi ro
Việc xây dựng chính sách tín dụng cho sản phẩm mới và điều chỉnh chính sách cho các sản phẩm hiện tại cần xem xét các yếu tố rủi ro Điều này cũng hỗ trợ Chuyên viên Quan hệ Khách hàng trong quá trình thẩm định hồ sơ khách hàng, giúp đảm bảo tính khả thi và an toàn trong quyết định tín dụng.
Hoạt động cho vay luôn tiềm ẩn rủi ro, vì vậy việc xác định các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro là cần thiết để có biện pháp hạn chế và giảm thiểu chúng Mục tiêu không phải là loại bỏ hoàn toàn rủi ro, điều này là không khả thi.
Trong lĩnh vực kinh doanh, đặc biệt là cho vay, quản trị rủi ro luôn đối mặt với thách thức khi mở rộng hoạt động Điều quan trọng là xác định mức độ rủi ro chấp nhận được, nhằm đảm bảo rằng sự phát triển không dẫn đến rủi ro vượt quá giới hạn an toàn Đồng thời, việc quản lý rủi ro cần được thực hiện một cách linh hoạt để không cản trở quá trình mở rộng kinh doanh của công ty.
Gợi ý giải pháp
đề tài nhưng nó có tồn tại trong thực tế
4.2.1 Nhóm giải pháp liên quan đến các yếu tố thuộc phạm vi nghiên cứu của đề tài
Khi thiết kế chính sách tín dụng cho sản phẩm mới, bộ phận Quản lý rủi ro cần chú ý hạn chế nhóm khách hàng là nam giới, trẻ tuổi và có thu nhập thấp Đối với các sản phẩm tín dụng hiện tại, cần xem xét một số điều chỉnh để tối ưu hóa hiệu quả và giảm thiểu rủi ro.
Mức thu nhập tối thiểu hiện tại là 3 triệu đồng cho khách hàng của các công ty thuộc diện PS 4 và Corpwow 5, và 4 triệu đồng cho các công ty còn lại, đã được áp dụng từ năm 2009 mà chưa điều chỉnh Trong bối cảnh lạm phát gia tăng tại Việt Nam, mức thu nhập này cần được xem xét lại để phù hợp với thực tế Chi phí sinh hoạt cá nhân đã tăng theo tỷ lệ lạm phát hàng năm, do đó, để đảm bảo khả năng thanh toán kỳ EMI hàng tháng, mức thu nhập tối thiểu cần được điều chỉnh Cụ thể, mức thu nhập tối thiểu nên là 3.5 triệu đồng cho khách hàng của Corpwow, 4 triệu đồng cho khách hàng của các công ty PS tại Tp.HCM và Hà Nội, và 4.5 triệu đồng cho các công ty còn lại Tuy nhiên, giải pháp này có hạn chế là sẽ cắt giảm một lượng khách hàng có thu nhập từ 3 đến 3.5 triệu đồng.
4 Công ty nằm trong danh sách các công ty lựa chọn hàng đầu
5 Công ty thuộc diện PS, tại các tỉnh ngoài Tp HCM, có ký kết hợp tác với công ty Tài chính Prudential Việt Nam
Khách hàng của các công ty thuộc PS có mức chi tiêu từ 6 triệu đồng trở lên, trong khi khách hàng của các công ty khác dao động từ 4 đến 4.5 triệu đồng Đây là một lượng khách hàng đáng kể, chủ yếu là lao động phổ thông trong phân khúc này.
Nếu gợi ý trên ảnh hưởng lớn đến việc phát triển kinh doanh và hạn chế một lượng đáng kể khách hàng, trong khi hiệu quả giảm thiểu rủi ro không bù đắp được, thì đây là một giải pháp thay thế Một trong những chỉ số giới hạn khoản vay là NDI 7, với Max EMI so với NDI dưới % Điều chỉnh NDI là cách hạn chế khoản vay cho khách hàng có thu nhập thấp bằng cách gia tăng mức chi tiêu hàng tháng của khách hàng phù hợp với thực tế Mức tăng đề xuất là 10% so với quy định hiện hành, giúp điều chỉnh khoản vay theo mức thu nhập và chi tiêu của khách hàng, từ đó nâng cao khả năng thanh toán của họ.
Theo quy định hiện hành của bộ phận Quản lý rủi ro, có sự phân biệt giữa khách hàng có thu nhập thấp và cao thông qua các chỉ số PTI và MUE Cụ thể, khách hàng có thu nhập từ 6 triệu đồng trở lên yêu cầu PTI