Luận văn thạc sĩ UEH phân tích các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại CP khu vực TPHCM

TỔNG QUAN CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU

Tổng quan về dịch vụ nhận tiền gửi của ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Dịch vụ ngân hàng thương mại

Trong kinh tế học, dịch vụ được định nghĩa là những sản phẩm phi vật chất, tương tự như hàng hóa Theo Philip Kotler, dịch vụ bao gồm mọi hành động và kết quả mà một bên cung cấp cho bên kia, chủ yếu là vô hình và không dẫn đến quyền sở hữu Sản phẩm dịch vụ có thể liên quan hoặc không liên quan đến sản phẩm vật chất.

Dịch vụ có các tính sau:

Dịch vụ thường được coi là sản phẩm vô hình, không thể sờ mó hay nắm bắt, và không có hình dạng cụ thể như các sản phẩm vật lý Vì vậy, khách hàng không thể đánh giá dịch vụ bằng các giác quan trước khi quyết định mua.

Tính không đồng nhất của dịch vụ thể hiện qua sự biến đổi trong chất lượng, phụ thuộc vào người thực hiện, thời gian và địa điểm cung cấp dịch vụ.

Dịch vụ có tính không thể tách rời, nghĩa là chúng được sản xuất và tiêu dùng đồng thời Khi một người cung cấp dịch vụ, họ trở thành một phần không thể thiếu trong quá trình này Sự tương tác giữa người cung ứng và khách hàng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng và kết quả của dịch vụ.

Dịch vụ không có khả năng lưu trữ, nghĩa là không thể tích trữ như hàng hóa, và thường bị giới hạn về thời gian và không gian Nếu công suất dịch vụ không được bán trong ngày, doanh thu tiềm năng sẽ bị mất và không thể phục hồi Công suất chỉ có giá trị khi khách hàng có mặt tại địa điểm cung cấp dịch vụ.

 Tính mau hỏng: Mỗi dịch vụ chỉ tiêu dùng một lần duy nhất, không lặp lại, dịch vụ bị giới hạn bởi thời gian và không gian

Theo Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), dịch vụ tài chính được phân loại vào nhóm thứ 7 trong tổng số 12 phân ngành dịch vụ Nhóm dịch vụ tài chính bao gồm các lĩnh vực như dịch vụ bảo hiểm và các dịch vụ liên quan, dịch vụ ngân hàng cùng các dịch vụ tài chính khác, và dịch vụ chứng khoán Trong đó, dịch vụ ngân hàng là một phần quan trọng của hệ thống tài chính.

 Nhận tiền gửi và các khoản phải trả từ công chúng

 Cho vay dưới hình thức, bao gồm: Tín dụng tiêu dùng, tín dụng cầm cố thế chấp, bao thanh toán và tài trợ giao dịch thương mại

Quản lý tài sản bao gồm các hoạt động như quản lý tiền mặt, quản lý danh mục đầu tư, và các hình thức đầu tư tập thể Ngoài ra, nó còn bao gồm quản lý quỹ hưu trí, cũng như cung cấp các dịch vụ lưu ký và tín thác để đảm bảo an toàn và hiệu quả cho tài sản của khách hàng.

 Các dịch vụ thanh toán và bù trừ tài sản tài chính, bao gồm: Chứng khoán, các sản phẩm phái sinh và các công cụ chuyển nhượng khác

Chúng tôi cung cấp dịch vụ chuyển giao và xử lý thông tin tài chính, đồng thời cung cấp các phần mềm liên quan từ các nhà cung cấp dịch vụ tài chính khác.

Các dịch vụ tư vấn và trung gian môi giới, cùng với các dịch vụ tài chính phụ trợ như tham chiếu và phân tích tín dụng, nghiên cứu tư vấn đầu tư và quản lý danh mục đầu tư, cũng như tư vấn về mua lại và tái cơ cấu chiến lược doanh nghiệp, đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ doanh nghiệp tối ưu hóa hoạt động tài chính và phát triển bền vững.

Dịch vụ ngân hàng được định nghĩa là một phần của dịch vụ tài chính, bao gồm các dịch vụ liên quan đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Các dịch vụ này được ngân hàng cung cấp nhằm mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận, và chỉ có các ngân hàng với những ưu thế riêng mới có khả năng cung cấp dịch vụ này một cách hiệu quả nhất cho khách hàng.

1.1.1.2 Dịch vụ nhận tiền gửi

Nhận tiền gửi là một trong những loại hình dịch vụ tài chính ở ngân hàng Ngân hàng nhận tiền gửi của khách hàng dưới nhiều hình thức khác nhau

Theo Khoản 13 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, nhận tiền gửi là hoạt động tiếp nhận tiền từ tổ chức, cá nhân dưới các hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, và các hình thức khác Hoạt động này phải tuân thủ nguyên tắc hoàn trả đầy đủ tiền gốc và lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận.

Tiền gửi tiết kiệm là hình thức gửi tiền của người dân với khoản tiền nhàn rỗi, được tích lũy và gửi vào ngân hàng trong một khoảng thời gian xác định nhằm mục đích sinh lời Đây là nguồn vốn quan trọng và chủ yếu cho hoạt động của ngân hàng.

Theo quy định tại Khoản 1 Điều 6 của Quy chế về tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm và hưởng lãi suất theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi Khách hàng sẽ nhận lại cả gốc lẫn lãi khi đến hạn, với lãi suất tùy thuộc vào từng ngân hàng Tuy nhiên, đặc điểm của gửi tiền tiết kiệm là không thể rút tiền trước hạn; nếu rút trước thời gian quy định, khách hàng chỉ nhận lãi suất không kỳ hạn cho thời gian thực gửi.

Phân loại tiền gửi tiết kiệm:

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là loại hình tiết kiệm cho phép người gửi rút tiền theo yêu cầu mà không cần thông báo trước, có thể thực hiện vào bất kỳ ngày làm việc nào của tổ chức nhận tiền gửi Theo quy định tại Khoản 8 Điều 6 của Quy chế về tiền gửi tiết kiệm ban hành kèm theo Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN, tiền gửi này mang lại sự linh hoạt cho người gửi trong việc quản lý tài chính cá nhân.

Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn phù hợp cho khách hàng có tiền nhàn rỗi, muốn an toàn và sinh lợi mà không có kế hoạch sử dụng cụ thể Khác với tiền gửi thanh toán, khách hàng cần xuất trình sổ tiết kiệm khi rút tiền và chỉ có thể thực hiện giao dịch gửi và rút, không thể thanh toán như tài khoản tiền gửi thanh toán.

Các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

1.2.1 Các nghiên cứu trước đây có liên quan

Trong quá trình thu thập tài liệu cho luận văn, tác giả đã nghiên cứu và tổng hợp một số nghiên cứu quốc tế liên quan đến quyết định gửi tiền vào ngân hàng Những nghiên cứu này sẽ làm cơ sở cho mô hình các yếu tố quyết định hành vi gửi tiền của khách hàng cá nhân mà tác giả đề xuất.

1.2.1.1 Một số nghiên cứu nước ngoài

Nghiên cứu của Lewis (1982) tại Anh chỉ ra rằng sinh viên Anh lựa chọn ngân hàng gửi tiền chủ yếu dựa vào các yếu tố như vị trí thuận lợi gần trường đại học, cùng với lời khuyên và ảnh hưởng từ cha mẹ.

Nghiên cứu của Huu và Kar (2000, Singapore) chỉ ra rằng sinh viên đại học đặc biệt chú trọng đến giá cả và sự đa dạng của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Bên cạnh đó, ảnh hưởng của bên thứ ba được xem là yếu tố ít quan trọng nhất trong việc lựa chọn dịch vụ ngân hàng.

Tại New Zealand, nghiên cứu của Thwaites, Brooksbank và Hanson (1997) chỉ ra rằng sinh viên lựa chọn ngân hàng dựa vào các yếu tố quan trọng như dịch vụ nhanh chóng và hiệu quả, đội ngũ nhân viên thân thiện, nhiệt tình cùng với danh tiếng của ngân hàng.

Nghiên cứu của Zineldin (1996) về sự lựa chọn ngân hàng tại Thụy Điển chỉ ra rằng các yếu tố quan trọng bao gồm trình độ và sự thân thiện của nhân viên, độ chính xác trong thực hiện giao dịch, khả năng khắc phục lỗi hiệu quả, và tốc độ dịch vụ Bên cạnh đó, các yếu tố như vị trí thuận tiện, chi phí và quảng cáo cũng góp phần ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng.

- Yếu tố vị trí thuận lợi cũng được đưa vào nghiên cứu của Hafeez Ur Rehman and Saima Ahmed (2008, Pakistan) và nghiên cứu của Chigamba và Fatoki (2011, Nam Phi)

Nghiên cứu của Hafeez Ur Rehman và Saima Ahmed (2008) tại Pakistan đã phân tích các yếu tố quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân trong ngành ngân hàng Qua khảo sát 358 khách hàng, nghiên cứu cho thấy rằng các yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến sự lựa chọn của khách hàng bao gồm dịch vụ khách hàng, sự thuận tiện, ngân hàng trực tuyến, cũng như môi trường bên trong và hình dáng bên ngoài của ngân hàng.

- Nghiên cứu của Gerrard và Cunningham (2001, Singapore) và Rao & Sharma

Theo nghiên cứu năm 2010 tại Ấn Độ, dịch vụ ngân hàng điện tử ngày càng trở nên quan trọng Mặc dù công nghệ này mới xuất hiện không lâu, nhưng thế hệ tri thức hiện nay đã được tiếp cận với kỹ thuật hiện đại thông qua nền giáo dục cao, điều này sẽ hỗ trợ các ngân hàng trong việc dẫn đầu công nghệ.

Nghiên cứu của Chigamba và Fatoki (2011) tại Nam Phi chỉ ra rằng các yếu tố quyết định sự lựa chọn ngân hàng của sinh viên đại học bao gồm dịch vụ, vị trí thuận tiện, sức hấp dẫn, sự giới thiệu của người khác, hoạt động marketing và giá cả Trong đó, vị trí thuận tiện, sự giới thiệu và giá cả được xác định là những yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến quyết định của sinh viên khi chọn ngân hàng.

Nghiên cứu của Ahmed Audu Maiyaki (2011) tại Nigeria chỉ ra rằng khách hàng thường lựa chọn ngân hàng dựa trên một số yếu tố quan trọng, bao gồm quy mô tài sản ngân hàng, mạng lưới chi nhánh rộng rãi, uy tín của ngân hàng, mức độ an ninh cá nhân, cũng như vị trí thuận tiện và khả năng truy cập dễ dàng.

- Nghiên cứu của Safiek Mokhlis, Nik Hazimah Nik Mat and Hayatul Safrah Salleh

Nghiên cứu năm 2011 tại Malaysia về sự lựa chọn ngân hàng thương mại của sinh viên đại học đã chỉ ra ba yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến quyết định này Theo thứ tự, các yếu tố đó là cảm giác an toàn, dịch vụ ATM và lợi ích tài chính.

1.3.2.2 Các nghiên cứu tại Việt Nam

Nghiên cứu của Nguyễn Quốc Nghi (2010) đã xác định ba yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm, bao gồm sự tin cậy, phương tiện hữu hình và khả năng đáp ứng Những yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự lựa chọn của người gửi tiền.

Nghiên cứu của Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy chỉ ra rằng xu hướng lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố quan trọng Các yếu tố này bao gồm nhận biết thương hiệu, sự thuận tiện về vị trí các điểm giao dịch, khả năng xử lý sự cố, tác động từ người thân, vẻ bên ngoài của ngân hàng, và thái độ đối với các chiến dịch marketing.

Bảng 1.1 Bảng tổng hợp các nghiên cứu có liên quan

Tác giả Quốc gia Yếu tố ảnh hưởng

Lewis (1982) Anh Vị trí thuận lợi gần trường đại học, lời khuyên và những ảnh hưởng từ cha mẹ

Huu and Kar (2000) Singapre Giá cả, sản phẩm đa dạng

New Zealand cung cấp dịch vụ nhanh chóng và hiệu quả, nhân viên thân thiện, nhiệt tình, danh tiếng ngân hàng

Theo Zineldin (1996), ở Thụy Điển, sự thân thiện của nhân viên giao dịch, độ chính xác và khả năng khắc phục lỗi hiệu quả là những yếu tố quan trọng trong dịch vụ ngân hàng Gerrard và Cunningham (2001) nhấn mạnh rằng dịch vụ ngân hàng điện tử tại Singapore cũng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao trải nghiệm khách hàng.

Cicic et al (2004) và Maddern,

Maull và Smart (2007) Đông Nam Châu Âu

Lợi ích tài chính, đội ngũ nhân viên thái độ lịch sự

Dịch vụ khách hàng, thuận tiện, ngân hàng trực tuyến và

Nghiên cứu của Ahmed (2008) chỉ ra rằng môi trường bên trong và hình dáng bên ngoài ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong trải nghiệm khách hàng Rao & Sharma (2010) nhấn mạnh sự thuận tiện trong việc truy cập dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ấn Độ Chigamba và Fatoki (2011) tại Nam Phi cho rằng các yếu tố như dịch vụ, vị trí thuận tiện, sức hấp dẫn, sự giới thiệu từ người khác, hoạt động marketing và giá cả ảnh hưởng đến sự lựa chọn của khách hàng Cuối cùng, Ahmed Audu Maiyaki (2011) tại Nigeria cho biết độ lớn tài sản ngân hàng, mạng lưới chi nhánh, uy tín ngân hàng, an ninh cá nhân và vị trí ngân hàng thuận tiện hơn đều là những yếu tố quan trọng giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ.

Nik Mat and Hayatul Safrah

Malaysia Cảm giác an toàn, dịch vụ ATM và lợi ích tài chính

Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc

Nhận biết thương hiệu tại Việt Nam được xây dựng dựa trên sự thuận tiện về vị trí các điểm giao dịch, khả năng xử lý sự cố và ảnh hưởng từ người thân Ngoài ra, vẻ bên ngoài của ngân hàng và thái độ đối với chiêu thị cũng đóng vai trò quan trọng Theo nghiên cứu của Nguyễn Quốc Nghi (2010), sự tin cậy, phương tiện hữu hình và khả năng đáp ứng là những yếu tố then chốt trong việc tạo dựng lòng tin của khách hàng.

1.2.2 Các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại

Mô hình nghiên cứu

Mô hình “Các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại các NHTM”

Mô hình các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại được phân tích thông qua phương pháp hồi quy đa biến Phương trình hồi quy được xây dựng nhằm ước lượng mức độ tác động của các yếu tố đến quyết định gửi tiền của khách hàng.

Y = b 0 + b 1 X 1 + b 2 X 2 + b 3 X 3 + b 4 X 4 + b 5 X 5 + b 6 X 6 + b 7 X 7 +b 8 X 8 Với Y: quyết định gửi tiền

Các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền được xác định thông qua các biến quan sát, được đo lường bằng thang đo Likert 5 mức độ.

Công nghệ Sản phẩm, dịch vụ

Quyết định gửi tiền vào ngân hàng Đội ngũ nhân viên

Các giả thuyết cho mô hình nghiên cứu:

Giả thuyết H 1 : nhân tố “Cảm giác an toàn” tác động cùng chiều đến quyết định gửi tiền vào ngân hàng của khách hàng cá nhân

Giả thuyết H2: Tiêu chí “Lợi ích tài chính” tác động cùng chiều đến quyết định gửi tiền vào ngân hàng của khách hàng cá nhân

Giả thuyết H3: Tiêu chí “Sự ảnh hưởng” tác động cùng chiều đến quyết định gửi tiền vào ngân hàng của khách hàng cá nhân

Giả thuyết H 4 : Tiêu chí “Sự thuận tiện” tác động cùng chiều đến quyết định gửi tiền vào ngân hàng của khách hàng cá nhân

Giả thuyết H 5 : Tiêu chí “Công nghệ” tác động cùng chiều đến quyết định gửi tiền vào ngân hàng của khách hàng cá nhân

Giả thuyết H 6 : Tiêu chí “Sản phẩm dịch vụ” tác động cùng chiều đến quyết định gửi tiền vào ngân hàng của khách hàng cá nhân

Giả thuyết H7: Tiêu chí “Đội ngũ nhân viên” tác động cùng chiều đến quyết định gửi tiền vào ngân hàng của khách hàng cá nhân

Chương 1 đã đề cập đến một số lý thuyết về dịch vụ gửi tiền, lý thuyết hành vi và một số nghiên cứu trước đây về quyết định gửi tiền vào ngân hàng tại một số quốc gia trên thế giới Từ các tài liệu thu thập được, trong chương 1, tác giả cũng đề xuất những nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại các NHTMCP khu vực TP.Hồ Chí Minh và mô hình nghiên cứu.

PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KHU VỰC TP.HỒ CHÍ

Phân tích tình hình huy động tiền gửi của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại cổ phần khu vực TP.Hồ Chí Minh

2.1.1 Khái quát tình hình huy động vốn tiền gửi tại các ngân hàng thương mại cổ phần khu vực TP.Hồ Chí Minh

2.1.1.1 Tổng quan về TP.Hồ Chí Minh

TP.Hồ Chí Minh, một trong những trung tâm kinh tế hàng đầu của Việt Nam, đã chứng kiến sự tăng trưởng GDP ấn tượng trong những năm gần đây, mặc dù phải đối mặt với nhiều thách thức từ khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2008 Năm 2013, GDP của thành phố ước tăng 9.3% so với năm trước, trong khi chỉ số giá tiêu dùng (CPI) đạt 5.2% Chỉ số sản xuất công nghiệp (IIP) cũng tăng lên 6.35%, và doanh thu bán lẻ hàng hóa và dịch vụ tiêu dùng tăng 8.6% Tổng vốn đầu tư xã hội đạt 227 ngàn tỷ đồng, tương đương 91.4% kế hoạch, với thu nhập bình quân đầu người đạt 4.513 đô la Mỹ, tăng đáng kể so với 3.700 đô la Mỹ của năm 2012 Dân số TP.Hồ Chí Minh năm 2013 đạt 7.750.900 người, cùng với hơn 2.5 triệu khách vãng lai, nâng tổng số cư dân lên hơn 10 triệu người Sự gia tăng dân số này dẫn đến nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng ngày càng cao, tạo cơ hội phát triển cho các tổ chức tài chính trong một môi trường kinh tế năng động với thu nhập bình quân đầu người cao.

2.1.1.2 Đặc điểm của ngân hàng thương mại cổ phần khu vực TP.Hồ Chí Minh

TP.Hồ Chí Minh là trung tâm tài chính ngân hàng đa dạng với sự hiện diện của nhiều loại hình ngân hàng như NHTMCP, NHTM nhà nước, ngân hàng 100% vốn nước ngoài và ngân hàng liên doanh Các tổ chức tín dụng, đặc biệt là NHTMCP, đang cạnh tranh mạnh mẽ để thu hút nguồn vốn và khách hàng cá nhân thông qua các dịch vụ gửi tiền phong phú, lãi suất hấp dẫn và các chương trình khuyến mãi thu hút Sự chú trọng vào văn hóa kinh doanh và thái độ phục vụ chuyên nghiệp đã mang lại tiện ích cho khách hàng, giúp NHTMCP gia tăng nguồn vốn huy động trong bối cảnh lãi suất giảm Đồng thời, các ngân hàng này cũng tận dụng lợi thế cạnh tranh để thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng của mình.

Các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) sở hữu một mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch rộng khắp, giúp tiếp cận khách hàng dễ dàng hơn Trong khi đó, các ngân hàng nước ngoài gặp khó khăn do hạn chế về mạng lưới hoạt động Mặc dù các ngân hàng nhà nước đã mở rộng phạm vi hoạt động, nhưng tính linh hoạt của họ vẫn kém hơn, dẫn đến hiệu quả cạnh tranh không bằng các NHTMCP.

Các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) tại Việt Nam đã xây dựng mối quan hệ vững chắc với hệ thống khách hàng truyền thống Mỗi ngân hàng đều sở hữu một mạng lưới khách hàng lâu dài, được chăm sóc và gắn bó qua nhiều mối quan hệ từ nhiều năm qua.

Sự hiểu biết về khách hàng bản địa cũng là một lợi thế lớn giúp các ngân hàng có thể phát triển tốt mạng lưới giao dịch

Các ngân hàng thương mại cổ phần tại TPHCM đang đối mặt với một số thách thức trong việc thu hút người gửi tiền so với các loại hình ngân hàng và tổ chức tài chính khác.

Năng lực tài chính của các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) hiện vẫn chưa đạt mức độ cạnh tranh so với ngân hàng nhà nước, cũng như các ngân hàng trong khu vực và quốc tế Mặc dù vốn điều lệ đã tăng đáng kể trong thời gian qua, nhưng vẫn còn thấp hơn so với tiêu chuẩn khu vực và toàn cầu.

Công nghệ hiện đại đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng mạng lưới và phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, cũng như bảo mật thông tin Mặc dù các ngân hàng trong nước đã đầu tư vào công nghệ, nhưng vẫn còn nhiều hạn chế và chưa đạt hiệu quả như ngân hàng nước ngoài, điều này khiến khách hàng tìm đến các ngân hàng nước ngoài để gửi tiền.

Theo khảo sát năm 2010 của chương trình phát triển Liên hợp quốc (UNDP) phối hợp với Bộ Kế hoạch Đầu tư, 50% doanh nghiệp và 62% người dân lựa chọn ngân hàng nước ngoài để gửi tiền Nguyên nhân chủ yếu là do các ngân hàng này có tính chuyên nghiệp cao, thủ tục đơn giản, dịch vụ tốt và mức độ tin cậy cao.

2.1.1.3 Tình hình huy động vốn tiền gửi tại các ngân hàng thương mại cổ phần khu vực TP.Hồ Chí Minh

Sau khi gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) vào năm 2007, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã bước vào giai đoạn cạnh tranh khốc liệt, không chỉ giữa các ngân hàng nội địa mà còn với các chi nhánh ngân hàng 100% vốn nước ngoài Cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2008 cùng với những vấn đề nội tại đã tạo ra nhiều thách thức cho nền kinh tế Việt Nam và hệ thống ngân hàng.

Trong giai đoạn 2002 - 2007, Việt Nam nổi bật với tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân đạt 7.8%, được xem là một điểm sáng trên bản đồ kinh tế toàn cầu Sự gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) vào năm 2007 đã giúp GDP tăng trưởng mạnh mẽ, đạt gần 8.5% Tuy nhiên, kể từ khủng hoảng kinh tế năm 2008 đến nay, tăng trưởng kinh tế đã gặp nhiều khó khăn.

GDP của Việt Nam liên tục giảm, đạt mức 5.03% vào năm 2012, chỉ bằng hai phần ba so với thời điểm trước khủng hoảng Dự báo tăng trưởng GDP năm 2013 có thể chỉ đạt 5.2 – 5.3% Bên cạnh đó, lạm phát cũng tăng cao, với mức gần 20% vào năm 2008 và duy trì ở mức hai con số trong những năm tiếp theo.

2010, 2011 Do vậy tình huy động vốn của các ngân hàng khu vực TP.Hồ Chí Minh cũng gặp khó khăn

Bảng 2.1 Cơ cấu vốn huy động tiền gửi tại các ngân hàng thương mại khu vực TP.Hồ Chí Minh giai đoạn 2011 – 30/6/2014 Đơn vị tính: tỷ đồng

Chia theo loại ngân hàng

Ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài 116,837 100,275.6 143,194.4 -

Chia theo đối tƣợng gửi tiền

Tiền gửi của tổ chức kinh tế 501,245 485,533 491,573 - Tiền gửi của khách hàng nước ngoài 16,913 14,753 15,982 -

Tiền gửi tiết kiệm 374,972 465,524.2 618,089.2 642,530 Các loại hình khác 518,518 508,375.8 509,810.8 529,970

Nguồn: Cục Thống Kê TP.Hồ Chí Minh

Sau khủng hoảng kinh tế, từ 2011 đến nửa đầu năm 2014, tổng vốn huy động của hệ thống ngân hàng tại TP.Hồ Chí Minh tăng qua các năm 2012 và 2013, nhưng với tốc độ thấp hơn so với giai đoạn trước Năm 2011, tổng vốn huy động giảm mạnh so với năm 2010 Thị trường huy động vốn trong giai đoạn này chứng kiến cuộc đua lãi suất giữa các ngân hàng thương mại, dẫn đến việc Ngân hàng Nhà nước phải can thiệp bằng cách áp dụng trần lãi suất huy động và xử phạt các ngân hàng vi phạm, khiến tốc độ tăng trưởng huy động tiền gửi tại các ngân hàng thương mại cổ phần giảm đáng kể.

2.1.2 Phân tích tình hình huy động tiền gửi của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại cổ phần khu vực TP.Hồ Chí Minh

Năm 2011, tổng vốn huy động của hệ thống ngân hàng đạt 893,490 tỷ đồng, giảm mạnh so với năm 2010, trong khi số dư tiền gửi của khách hàng tại các ngân hàng thương mại ở TP.Hồ Chí Minh cũng ghi nhận sự sụt giảm Cuộc đua lãi suất giữa các ngân hàng vẫn diễn ra, với lãi suất huy động phổ biến dao động từ 14% đến 16% mỗi năm.

Năm 2011, các ngân hàng đã giới thiệu nhiều sản phẩm tiết kiệm hấp dẫn như tiết kiệm lãi suất linh hoạt và tiết kiệm bằng VND đảm bảo bằng USD Vào ngày 03/03/2011, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) ban hành Thông tư số 02/TT-NHNN quy định trần lãi suất huy động VND của các tổ chức tín dụng là 14% Quy định này đã tạo ra sự thay đổi lớn trong tổng huy động tiền gửi trong năm 2011, khi NHNN siết chặt lãi suất huy động.

Cụ thể: nguồn vốn huy động của các NHTM Nhà nước vẫn tiếp tục tăng 16,67% so với

2010, vốn huy động của các NHTMCP giảm 21.75%, các ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài giảm 12,4%

Khi lãi suất huy động chính thức bị áp trần, lãi suất giữa các ngân hàng trở nên đồng đều, dẫn đến sự dịch chuyển tiền gửi từ các ngân hàng thương mại cổ phần nhỏ sang ngân hàng lớn và ngân hàng nhà nước Điều này ảnh hưởng đáng kể đến những ngân hàng thương mại cổ phần đã từng tích cực tham gia vào cuộc đua lãi suất trước đó.

Năm 2012: Tổng vốn huy động trên địa bàn thành phố đạt 973.9 ngàn tỷ đồng Vốn huy động của các NHTMCP chiếm 54.6% tổng vốn huy động, tăng 3.66% so với năm

Kết quả nghiên cứu

Trong 222 mẫu nghiên cứu hợp lệ, đối tượng khảo sát chủ yếu thuộc độ tuổi từ 20 đến dưới 30, chiếm 59.5% với 132 người Tiếp theo là nhóm tuổi từ 30 đến dưới 40 với 48 người (21.6%), độ tuổi từ 40 đến dưới 50 có 25 người (11.3%), trong khi nhóm trên 50 tuổi có 15 người (6.8%) và chỉ có 2 người (0.9%) dưới 20 tuổi.

Trong mẫu nghiên cứu, có sự chênh lệch rõ rệt về giới tính giữa các đối tượng tham gia khảo sát, với 139 nữ (62.6%) và 83 nam (37.4%).

 Tình trạng hôn nhân: Có chênh lệch lớn, cụ thể, mẫu nghiên cứu có 144 đối tượng độc thân (64.9%) 78 đối tượng có gia đình (35.1%) (Phụ lục 6)

Theo kết quả khảo sát, phần lớn người tham gia có thu nhập dưới 5 triệu đồng mỗi tháng, chiếm 27% với 60 người Tiếp theo, nhóm có thu nhập từ 10 đến dưới 15 triệu đồng mỗi tháng gồm 54 người.

(24.3%), từ 5 đến dưới 10 triệu/tháng: 44 người (19.8%), từ 15 đến dưới 20 triệu/tháng: 40 người (18%), trên 20 triệu/tháng: 24 người (10.8%) (Phụ lục 6)

Trong mẫu nghiên cứu, đối tượng có trình độ học vấn đại học chiếm tỉ lệ lớn nhất với 151 người, tương đương 68% Tiếp theo là những người có trình độ trung cấp hoặc cao đẳng.

30 người (13.5%), trình độ sau đại học là 26 người (11.7%), trình độ từ THPT trở xuống là 15 người (6.8%) (Phụ lục 6)

2.3.1.2 Thống kê ngân hàng đƣợc khách hàng gửi tiền

Trong khảo sát về các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP), NHTMCP Đông Á dẫn đầu với 51 người tham gia, chiếm 23% Theo sau là NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam với 43 người (19.4%), NHTMCP Quân Đội có 33 người (14.9%), và NHTMCP Việt Nam Thịnh Vương với 21 người (9.5%) NHTMCP Sài Gòn Hà Nội thu hút 14 người (6.3%), trong khi NHTMCP Hàng Hải Việt Nam có 8 người (3.6%) Ngoài ra, có 52 người tham gia khảo sát đã gửi tiền tại các ngân hàng khác.

2.3.1.3 Thống kê mô tả các biến định lƣợng

Bảng 2.3 Bảng thống kê mô tả các biến định lượng

Yếu tố Mã biến Giá trị nhỏ nhất

Giá trị trung bình Độ lệch chuẩn

An toàn antoan1 1 5 3.88 0.991 antoan2 2 5 3.77 0.766 antoan3 1 5 3.90 0.815 antoan4 1 5 3.95 0.833 antoan5 2 5 3.86 0.833

Lợi ích tài chính taichinh1 1 5 3.71 0.91 taichinh2 1 5 3.67 0.939 taichinh3 1 5 3.53 1.010 taichinh4 1 5 3.53 0.978 Ảnh hưởng anhhuong1 1 5 3.37 1.203 anhhuong2 1 5 3.28 1.052 anhhuong3 1 5 3.46 1.075 anhhuong5 1 5 3.68 0.988

Thuận tiện thuantien1 1 5 3.50 1.075 thuantien2 1 5 4.22 0.857 thuantien3 1 5 4.12 0.863 thuantien4 1 5 4.08 0.919 thuantien5 2 5 4.00 0.897 thuantien6 1 5 3.97 0.992

Sản phẩm sanpham1 1 5 3.94 0.74 sanpham2 1 5 3.80 0.824 sanpham3 1 5 3.90 0.786

Nhân viên nhanvien1 1 5 4.02 0.813 nhanvien2 2 5 3.87 0.859 nhanvien3 2 5 3.93 0.826 nhanvien4 1 5 3.95 0.819 nhanvien5 1 5 3.89 0.857 nhanvien6 1 5 3.92 0.878

Nguồn: Tổng hợp kết quả thống kê mô tả các biến định lượng

Kết quả thống kê cho thấy tất cả các biến đều có giá trị cao hơn mức trung bình kỳ vọng (3), cho thấy sự ảnh hưởng tích cực của các yếu tố đến quyết định gửi tiền tại các NHTMCP khu vực TP.Hồ Chí Minh Một số biến có giá trị trung bình cao như thuantien2 (4.22), thuantien3 (4.12), thuantien4 (4.08) và thuantien5 (4.00), chứng tỏ rằng khách hàng hiện nay đánh giá cao những thuận tiện mà ngân hàng mang lại khi gửi tiền.

Tác giả thực hiện kiểm định độ tin cậy của thang đo thông qua việc thực hiện kiểm định Cronbach’s Alpha loại những biến không phù hợp

2.3.2.1 Đánh giá thang đo các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền

Bảng 2.4 Bảng kết quả Cronbach Alpha các thang đo nhân tố tác động quyết định gửi tiền

Trung bình thang đo nếu loại biến

Phương sai thang đo nếu loại biến

Hệ số tương quan biến - tổng

Hệ số Cronbach’s Alpha nếu loại biến

Cảm giác an toàn Alpha = 0,803 antoan1 15.46 6.404 0.547 0.784 antoan2 15.58 6.996 0.628 0.755 antoan3 15.45 6.475 0.721 0.724 antoan4 15.40 6.676 0.641 0.749 antoan5 15.49 7.455 0.435 0.810

Lợi ích tài chính Alpha = 0,862 taichinh1 10.73 6.332 0.712 0.823 taichinh2 10.77 5.967 0.756 0.804 taichinh3 10.91 5.735 0.738 0.811 taichinh4 10.91 6.260 0.653 0.854

Sự ảnh hưởng Alpha = 0,86 anhhuong1 13.55 12.421 0.609 0.851 anhhuong2 13.64 12.123 0.792 0.802 anhhuong3 13.45 12.195 0.757 0.810 anhhuong4 13.80 12.461 0.672 0.832 anhhuong5 13.23 13.845 0.537 0.855

Sự thuận tiện Alpha = 0,843 thuantien1 20.43 13.264 0.338 0.880 thuantien2 19.70 12.649 0.604 0.820 thuantien3 19.80 11.963 0.732 0.796 thuantien4 19.82 11.573 0.770 0.788 thuantien5 19.91 12.052 0.677 0.806 thuantien6 19.94 11.887 0.690 0.803

Công nghệ Alpha = 0,846 congnghe1 3.87 0847 0.735 - congnghe2 3.86 0.766 0.735 -

Sản phẩm, dịch vụ Alpha = 0,808 sanpham1 7.70 2.110 0.621 0.772 sanpham2 7.85 1.731 0.735 0.649 sanpham3 7.75 2.008 0.618 0.775 Đội ngũ nhân viên Alpha = 0,911 nhanvien1 19.58 13.204 0.646 0.909 nhanvien2 19.73 12.263 0.778 0.891 nhanvien3 19.66 12.309 0.791 0.889 nhanvien4 19.63 12.471 0.786 0.890 nhanvien5 19.70 12.532 0.729 0.898 nhanvien6 19.66 12.142 0.780 0.891

Nguồn: Tổng hợp kết quả Cronbach Alpha các thang đo

Tất cả các nhóm nhân tố trong nghiên cứu đều có hệ số Cronbach Alpha lớn hơn 0.8, cho thấy thang đo đạt tiêu chuẩn Cụ thể, các hệ số Cronbach Alpha lần lượt là: Cảm giác an toàn 0.803, Lợi ích tài chính 0.862, Sự ảnh hưởng 0.86, Sự thuận tiện 0.843, Công nghệ 0.846, Sản phẩm, dịch vụ 0.808, và Đội ngũ nhân viên 0.911 Hơn nữa, tất cả các thang đo đều có hệ số tương quan biến - tổng lớn hơn 0.3, chứng tỏ các biến quan sát đáp ứng yêu cầu và thang đo đạt độ tin cậy cao.

2.3.2.2 Đánh giá thang đo quyết định gửi tiền

Thành phần quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân gồm 3 biến quan sát Kết quả phân tích Cronbach Alpha như sau:

Bảng 2.5 Bảng kết quả Cronbach Alpha thang đo quyết định gửi tiền

Quyết định Alpha = 0,875 quyetdinh1 7.88 1.601 0.740 0.847 quyetdinh2 7.93 1.376 0.847 0.746 quyetdinh3 8.11 1.310 0.718 0.878

Nguồn: Kết quả Cronbachs Alpha thang đo quyết định gửi tiền

Thang đo có hệ số Cronbach Alpha là 0.875, cho thấy độ tin cậy cao Hệ số tương quan biến tổng lớn hơn 0.3, xác nhận rằng các biến quan sát đều đạt yêu cầu.

2.3.3 Phân tích nhân tố khám phá EFA

Kết quả kiểm định Cronbach Alpha cho thấy tất cả các biến quan sát đều đạt yêu cầu, xác nhận rằng thang đo có độ tin cậy cao Tiếp theo, tác giả đã thực hiện phân tích nhân tố khám phá (EFA) cho 31 biến quan sát.

2.3.3.1 Phân tích EFA đối với thang đo nhân tố tác động quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân

Thang đo nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại các Ngân hàng Thương mại Cổ phần ở TP.Hồ Chí Minh được xác định bởi 33 biến quan sát Trong quá trình trình bày kết quả phân tích EFA, tác giả đã chỉ ghi lại hệ số tải nhân tố lớn nhất của từng biến quan sát ở mỗi dòng nhằm đơn giản hóa việc đọc và hiểu dữ liệu.

Kết quả phân tích nhân tố lần thứ nhất cho thấy có hai biến quan sát, thuantien1 và antoan5, với hệ số tải nhân tố lần lượt là 0.461 và 0.449, nhỏ hơn 0.5 Do đó, tác giả đã loại hai biến này ra khỏi mô hình và tiến hành thực hiện phân tích EFA lần thứ hai.

Bảng 2.6 Bảng kết quả EFA cho 29 biến quan sát

Biến quan sát Nhân tố

1 2 3 4 5 6 7 nhanvien3 0.788 nhanvien2 0.779 nhanvien1 0.769 nhanvien4 0.750 nhanvien6 0.717 nhanvien5 0.592 thuantien4 0.831 thuantien3 0.808 thuantien2 0.678 thuantien6 0.649 thuantien5 0.636 anhhuong2 0.834 anhhuong3 0.825 anhhuong4 0.807 anhhuong1 0.633 anhhuong5 0.563 taichinh2 0.819 taichinh1 0.812 taichinh3 0.789 taichinh4 0.666 antoan2 0.848 antoan3 0.820 antoan4 0.698 antoan1 0.687 sanpham2 0.797 sanpham3 0.640 sanpham1 0.640 congnghe2 0.846 congnghe1 0.816

Giá trị riêng 10.827 2.727 2.095 1.581 1.517 1.213 1.093 Phương sai trích (%) 14.814 12.796 11.873 10.311 9.419 6.707 6.674 Cộng (%) 14.814 27.610 39.483 49.794 59.213 65.920 72.594

Nguồn: Tổng hợp kết quả EFA các thang đo lần 2

Kết quả phân tích nhân tố lần 2 cho thấy chỉ số KMO đạt 0.891, cao hơn 0.5, chứng tỏ phân tích nhân tố phù hợp với dữ liệu Đồng thời, mức ý nghĩa thống kê kiểm định Bartlett là 0.00, nhỏ hơn 0.05, cho thấy các biến có mối tương quan với nhau trong tổng thể.

Kết quả phân tích nhân tố EFA chỉ ra rằng có 7 nhân tố được xác định với eigenvalue = 1.093, giải thích 72.594% biến thiên của dữ liệu Phương sai trích lớn hơn 50% cho thấy kết quả đạt yêu cầu Các nhân tố này có ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tại các ngân hàng thương mại cổ phần khu vực TP.Hồ Chí Minh.

 Nhân tố thứ nhất: các biến thuộc thành phần Đội ngũ nhân viên, gồm 6 biến

- nhanvien1: Nhân viên ngân hàng có thái độ phục vụ lịch sự

- nhanvien2: Nhân viên ngân hàng nắm bắt nhanh nhu cầu của khách hàng

- nhanvien3: Nhân viên ngân hàng có kỹ năng tư vấn tốt, rõ ràng, dễ hiểu

- nhanvien4: Nhân viên ngân hàng xử lý giao dịch thành thạo

- nhanvien5: Nhân viên ngân hàng giải quyết xự cố thõa đáng

- nhanvien6: Nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp trong cách làm việc

 Nhân tố thứ 2 là Sự thuận tiện, gồm có 5 biến sau khi loại đi 1 biến là thuantien1:

Ngân hàng có giao dịch ngoài giờ hành chính

- thuantien2: Ngân hàng có điểm giao dịch gần nhà hoặc nơi làm việc

- thuantien3: Ngân hàng có vị trí điểm giao dịch thuận tiện

- thuantien4: Ngân hàng có mạng lưới điểm giao dịch rộng

- thuantien5: Hệ thống ATM của ngân hàng hoạt động ổn định

- thuantien6: Ngân hàng có hệ thống ATM rộng khắp

 Nhân tố thứ 3 là Sự ảnh hưởng, gồm 5 biến

- anhhuong1: Ảnh hưởng từ bố mẹ

- anhhuong2: Giới thiệu của bạn bè

- anhhuong3: Giới thiệu của người thân

- anhhuong4: Tư vấn của nhân viên tư vấn tài chính

- anhhuong5: Chiến dịch quảng cáo, tiếp thị của ngân hàng

 Nhân tố thứ 4 là Lợi ích tài chính, gồm 4 biến

- taichinh1: Lãi suất tiền gửi cao

- taichinh2: Lãi suất tiền gửi có tính cạnh tranh cao

- taichinh3: Phí sử dụng dịch vụ thấp

- taichinh4: Phí sử dụng dịch vụ có tính cạnh tranh cao

 Nhân tố thứ 5 là Cảm giác an toàn, gồm 4 biến, sau khi loại 1 biến là antoan5:

Ngân hàng luôn sẵn sàng thực hiện giao dịch

- antoan1: Hệ thống bảo mật thông tin tốt

- antoan2: Tình hình vốn và tài sản ổn định

- antoan3: Tình hình kinh doanh ổn định

- antoan4: Điểm giao dịch của ngân hàng có an ninh cao

 Nhân tố thứ 6 là Sản phẩm, dịch vụ, gồm 3 biến

- sanpham1: Sản phẩm, dịch vụ đáp ứng được nhu cầu của khách hàng

- sanpham2: Sản phẩm, dịch vụ đa dạng, phong phú

- sanpham3: Sản phẩm, dịch vụ với thủ tục đơn giản, nhanh gọn

 Nhân tố thứ 7 là Công nghệ, gồm 2 biến

- congnghe1: Giao diện ngân hàng điện tử đơn giản, dễ sử dụng

- congnghe2: Dịch vụ ngân hàng điện tử tốt

Sau khi thực hiện EFA, chúng tôi nhận thấy sự thay đổi trong thành phần biến quan sát của hai nhân tố Sự thuận tiện và Cảm giác an toàn Do đó, hệ số Cronbach’s Alpha cho hai nhân tố này đã được tính toán lại.

Bảng 2.7 Bảng kết quả Cronbach Alpha đối với thang đo Sự thuận tiện và thang đo Cảm giác an toàn

Sự thuận tiện Alpha = 0,880 thuantien2 16.20 9.245 0.629 0.873 thuantien3 16.30 8.694 0.752 0.845 thuantien4 16.33 8.404 0.780 0.838 thuantien5 16.42 8.754 0.698 0.858 thuantien6 16.44 8.621 0.709 0.855

Cảm giác an toàn Alpha = 0,810 antoan1 11.61 4.313 0.582 0.794 antoan2 11.73 4.698 0.653 0.753 antoan3 11.59 4.333 0.725 0.717 antoan4 11.55 4.674 0.579 0.784

Nguồn: Kết quả Cronbach Alpha thang đo thang đo Sự thuận tiện, Cảm giác an toàn

Kết quả phân tích cho thấy cả hai nhóm nhân tố đều có giá trị Cronbach’s Alpha lớn hơn 0.8, chứng tỏ các thang đo đều hợp lệ Cụ thể, Cronbach Alpha của Sự thuận tiện đạt 0.880 và của Cảm giác an toàn là 0.810, đều cao hơn giá trị trước đó Hệ số tương quan biến – tổng của các biến đều lớn hơn 0.3 Qua phân tích EFA, đã xác định được 7 nhân tố chính tác động đến quyết định gửi tiền.

Bảng 2.8 Bảng Tổng hợp các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền

2.3.3.2 Phân tích EFA đối với thang đo quyết định gửi tiền

Kết quả phân tích EFA, trích được 1 yếu tố tại Eigenvalue là 2.426 và hệ số KMO là 0.692 và phương sai trích là 80.880 lớn hơn 50%

Bảng 2.9 Bảng kết quả EFA cho 3 biến quan sát đối với nhóm quyết định gửi tiền

Mã biến Thành phần quyetdinh1 0.940 quyetdinh2 0.888 quyetdinh3 0.868

Nguồn: Kết quả EFA thang đo quyết định gửi tiền

GIẢI PHÁP THU HÚT KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN GỬI TIỀN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KHU VỰC TP.HỒ CHÍ

Giải pháp pháp nâng cao tác động tích cực của các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại cổ phần khu vực TP.Hồ Chí Minh

Trong mẫu nghiên cứu, đối tượng có trình độ học vấn đại học chiếm tỷ lệ cao nhất với 151 người, tương đương 68% Theo sau đó là nhóm đối tượng có trình độ trung cấp hoặc cao đẳng.

30 người (13.5%), trình độ sau đại học là 26 người (11.7%), trình độ từ THPT trở xuống là 15 người (6.8%) (Phụ lục 6)

2.3.1.2 Thống kê ngân hàng đƣợc khách hàng gửi tiền

Kết quả khảo sát cho thấy phần lớn người tham gia đã gửi tiền vào Ngân hàng TMCP Đông Á, chiếm 23% với 51 người trả lời Xếp sau là Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam với 43 người tham gia, chiếm 19.4%, tiếp theo là Ngân hàng TMCP Quân Đội với 33 người, chiếm 14.9% Các ngân hàng khác cũng có tỷ lệ tham gia đáng kể, bao gồm Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vương, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội và Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, trong khi 52 người tham gia khảo sát đã gửi tiền vào các ngân hàng khác.

2.3.1.3 Thống kê mô tả các biến định lƣợng

Bảng 2.3 Bảng thống kê mô tả các biến định lượng

Yếu tố Mã biến Giá trị nhỏ nhất

Giá trị trung bình Độ lệch chuẩn

An toàn antoan1 1 5 3.88 0.991 antoan2 2 5 3.77 0.766 antoan3 1 5 3.90 0.815 antoan4 1 5 3.95 0.833 antoan5 2 5 3.86 0.833

Lợi ích tài chính taichinh1 1 5 3.71 0.91 taichinh2 1 5 3.67 0.939 taichinh3 1 5 3.53 1.010 taichinh4 1 5 3.53 0.978 Ảnh hưởng anhhuong1 1 5 3.37 1.203 anhhuong2 1 5 3.28 1.052 anhhuong3 1 5 3.46 1.075 anhhuong5 1 5 3.68 0.988

Thuận tiện thuantien1 1 5 3.50 1.075 thuantien2 1 5 4.22 0.857 thuantien3 1 5 4.12 0.863 thuantien4 1 5 4.08 0.919 thuantien5 2 5 4.00 0.897 thuantien6 1 5 3.97 0.992

Sản phẩm sanpham1 1 5 3.94 0.74 sanpham2 1 5 3.80 0.824 sanpham3 1 5 3.90 0.786

Nhân viên nhanvien1 1 5 4.02 0.813 nhanvien2 2 5 3.87 0.859 nhanvien3 2 5 3.93 0.826 nhanvien4 1 5 3.95 0.819 nhanvien5 1 5 3.89 0.857 nhanvien6 1 5 3.92 0.878

Nguồn: Tổng hợp kết quả thống kê mô tả các biến định lượng

Kết quả thống kê cho thấy tất cả các biến quan sát đều có giá trị cao hơn mức trung bình kỳ vọng (3), cho thấy sự ảnh hưởng tích cực đến quyết định gửi tiền tại các ngân hàng thương mại cổ phần khu vực TP.Hồ Chí Minh Các biến như thuantien2 (4.22), thuantien3 (4.12), thuantien4 (4.08) và thuantien5 (4.00) có giá trị trung bình cao, chứng tỏ rằng khách hàng hiện nay đánh giá cao những tiện ích mà ngân hàng cung cấp khi gửi tiền.