CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của Ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) đã tồn tại và phát triển hàng trăm năm, gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hóa Sự phát triển của hệ thống NHTM có tác động lớn đến nền kinh tế hàng hóa, trong khi đó, sự phát triển mạnh mẽ của kinh tế hàng hóa, đặc biệt là trong giai đoạn nền kinh tế thị trường, đã thúc đẩy NHTM ngày càng hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu Tại Việt Nam, theo Luật Các Tổ chức tín dụng (TCTD) năm 2010, hệ thống NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ và phát triển kinh tế.
1, 2 và khoản 3 Điều 4 đã xác định:
Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện các hoạt động ngân hàng, bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân.
Ngân hàng là tổ chức tín dụng thực hiện các hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật Dựa trên tính chất và mục tiêu hoạt động, ngân hàng được phân loại thành ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách và ngân hàng hợp tác xã.
Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện đa dạng các hoạt động ngân hàng và kinh doanh theo quy định của pháp luật, với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận.
1.1.1.2 Đặc điểm của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò là trung gian tài chính, huy động vốn nhàn rỗi trong xã hội để cho vay lại cho cá nhân và tổ chức NHTM kết nối nguồn vốn từ các nơi dư thừa và cung cấp cho những nơi thiếu hụt, đồng thời chuyển đổi nguồn vốn giữa các kỳ hạn khác nhau Mục tiêu hoạt động của NHTM là kinh doanh một loại hàng hóa đặc biệt.
Ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động như một trung gian tài chính, cung cấp vốn cho mọi tầng lớp dân cư và doanh nghiệp, với lãi suất huy động thấp hơn lãi suất cho vay, từ đó tạo ra lợi nhuận Khi có nhu cầu thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ, các chủ thể kinh tế thường sử dụng các phương tiện như séc, ủy nhiệm chi, thẻ tín dụng hoặc tài khoản điện tử Ngoài ra, NHTM cũng cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính và lập kế hoạch tài chính Đặc biệt, tại các nước đang phát triển, NHTM giữ vai trò quan trọng trong việc duy trì dòng vốn, giúp nền kinh tế hoạt động hiệu quả.
2.Các tổ chức kinh tế
Vốn Các trung Vốn gian tài chính
Vốn Các thị Vốn trường tài chính
1 Các tổ chức kinh tế
NHTM là tổ chức kinh doanh có điều kiện, với các yêu cầu về vốn, cổ đông, thành viên sáng lập, người quản lý, và cơ sở vật chất, kỹ thuật để được hoạt động Ngân hàng Nhà nước là cơ quan có thẩm quyền cấp giấy phép cho hoạt động ngân hàng, bao gồm Giấy phép thành lập và hoạt động của tổ chức tín dụng Sau khi nhận được giấy phép từ Ngân hàng Nhà nước, tổ chức tín dụng cần thực hiện đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật.
Các sản phẩm của ngân hàng thương mại (NHTM) khác biệt so với các lĩnh vực kinh doanh hàng hóa và dịch vụ thông thường, vì sự khác biệt trong sản phẩm là yếu tố quan trọng để xây dựng thương hiệu và nâng cao hiệu quả kinh doanh Sản phẩm chính của NHTM là các dịch vụ tài chính cung cấp cho khách hàng, tuy nhiên, những sản phẩm này dễ thay đổi và dễ bị bắt chước Do đó, chiến lược kinh doanh của NHTM không thể chỉ dựa vào việc khác biệt hóa sản phẩm, mà cần tập trung vào chất lượng dịch vụ mà họ cung cấp.
Hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) được kiểm soát chặt chẽ do vai trò trung gian tài chính quan trọng trong nền kinh tế Hệ thống ngân hàng thương mại ảnh hưởng đến tất cả các thành phần kinh tế, vì vậy nó phải tuân thủ sự điều hành và kiểm soát của Chính phủ Ngân hàng Nhà nước trực tiếp quản lý NHTM thông qua các văn bản pháp luật, nghị định và quy định cụ thể cho từng lĩnh vực và sản phẩm dịch vụ.
1.1.2 Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là một trong những chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), ảnh hưởng lớn đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng NHTM thực hiện việc huy động vốn nhằm phục vụ cho các hoạt động kinh doanh Mặc dù vốn chủ sở hữu có thể lớn, nhưng không đủ để đáp ứng nhu cầu tín dụng của tất cả khách hàng Do đó, để đảm bảo khả năng tài chính, ngân hàng cần tìm kiếm các nguồn vốn từ bên ngoài Huy động vốn chính là bước khởi đầu cho mọi hoạt động của NHTM.
Huy động vốn là quá trình thu hút các khoản vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, nhằm thúc đẩy lưu thông tiền tệ Các ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc tập trung nguồn vốn tạm thời chưa sử dụng từ doanh nghiệp và người dân Dựa trên nguồn vốn này, ngân hàng thực hiện cho vay để hỗ trợ phát triển sản xuất và đáp ứng nhu cầu vốn cho các mục tiêu phát triển kinh tế của các vùng, ngành và thành phần kinh tế, từ đó góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tài chính trong việc huy động vốn, tận dụng sức mạnh tổng hợp của nền kinh tế để thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa Họ chuyển đổi của cải xã hội từ những nguồn chưa được khai thác sang phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó nâng cao mức sống của cộng đồng Qua đó, ngân hàng không chỉ thu lợi nhuận mà còn mở rộng mối quan hệ với các thành phần kinh tế, tổ chức và dân cư, nâng cao vị thế và uy tín của mình trên thị trường.
1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Đi vào hoạt động kinh doanh bất cứ doanh nghiệp nào cũng muốn tối đa hoá lợi nhuận, Ngân hàng thương mại cũng là doanh nghiệp có cùng mục đích đó Hoạt động chính của NHTM là tìm kiếm các khoản vốn (huy động vốn) để sử dụng vào hoạt động kinh doanh vốn nhằm thu lợi nhuận tối đa. Việc sử dụng vốn chính là quá trình tạo nên các loại tài sản khác nhau của ngân hàng, trong đó tín dụng là tài sản chiếm tỷ trọng lớn nhất Hoạt động sử dụng vốn vừa đem lại lợi ích cho người dư thừa vốn và người thiếu vốn mà còn đem lại lợi ích kinh tế cho bản thân ngân hàng và sự phát triển của nền kinh tế.
Hoạt động tín dụng mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Theo Điều 49 của Luật Các Tổ chức tín dụng Việt Nam, tổ chức tín dụng có quyền cấp tín dụng cho cá nhân và tổ chức thông qua các hình thức như cho vay, chiết khấu thương phiếu, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Các nghiệp vụ tín dụng chủ yếu mà ngân hàng thực hiện bao gồm cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và cho thuê tài chính.
Nền kinh tế phát triển kéo theo nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh, dẫn đến sự gia tăng hoạt động tín dụng Ngân hàng không chỉ cho vay doanh nghiệp mà còn mở rộng cho vay cá nhân và hộ gia đình cho mục đích tiêu dùng và sản xuất Ngoài hình thức cho vay ngắn hạn, ngân hàng còn đầu tư vào các dự án có độ rủi ro cao nhưng tiềm năng lợi nhuận lớn Qua đó, ngân hàng thu lợi từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động.
Huy động vốn của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm và vai trò của vốn
Vốn được hiểu là tài sản mang lại giá trị thặng dư, đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Nó không chỉ thúc đẩy quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế mà còn xây dựng và phát triển cơ sở hạ tầng Hơn nữa, vốn còn hỗ trợ chuyển giao công nghệ và đáp ứng các yêu cầu về cải tạo, đầu tư và đổi mới trong mọi ngành nghề và lĩnh vực.
Vốn của ngân hàng thương mại được định nghĩa là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng tự tạo lập hoặc huy động, nhằm phục vụ cho các hoạt động cho vay, đầu tư và cung cấp dịch vụ kinh doanh khác.
1.2.1.2 Vai trò của vốn trong hoạt động kinh tế NHTM
Ngân hàng là tổ chức kinh doanh đặc biệt với sản phẩm chính là tiền, không chỉ là phương tiện giao dịch mà còn là đối tượng kinh doanh Để duy trì và phát triển hoạt động, ngân hàng thương mại (NHTM) cần liên tục tăng vốn, vì đây là nguồn chủ yếu cho các hoạt động sinh lợi Việc tăng cường huy động vốn từ các nguồn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế là rất quan trọng để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Quyết định khả năng thanh toán
Khả năng thanh toán là chỉ số quan trọng đánh giá sự tồn tại và hiệu quả hoạt động của ngân hàng Khi khả năng thanh toán cao, ngân hàng sẽ hoạt động hiệu quả hơn, từ đó xây dựng niềm tin và uy tín vững chắc trong lòng khách hàng.
Nguồn vốn là yếu tố quyết định đến khả năng chi trả của ngân hàng thương mại Hoạt động ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt là rủi ro thanh khoản Các ngân hàng có quy mô vốn lớn thường tạo dựng được niềm tin từ khách hàng, và với mức dự trữ hợp lý, ngân hàng có thể chủ động ứng phó với các biến cố bất lợi.
Khách hàng cảm thấy an tâm hơn khi gửi tiền vào các ngân hàng lớn với số vốn lớn, vì điều này giúp giảm thiểu nguy cơ vỡ nợ Khi ngân hàng gặp khó khăn về thanh khoản, họ sẽ phải đối mặt với tình trạng rút tiền ồ ạt từ người gửi, điều này có thể ảnh hưởng đến nguồn vốn dự trữ của ngân hàng.
Việc dự trữ quá nhiều vốn có thể làm giảm hiệu quả sử dụng vốn, dẫn đến ứ đọng và gia tăng chi phí, đặc biệt là đối với vốn chủ sở hữu Ngân hàng cần cân bằng giữa rủi ro và khả năng thanh toán; chấp nhận rủi ro cao có thể mang lại lợi nhuận lớn nhưng nếu khả năng thanh toán kém sẽ gây bất lợi Ngược lại, nếu nâng cao quá mức khả năng thanh toán, lợi nhuận sẽ giảm, khiến khách hàng mất niềm tin và chuyển sang nơi khác.
Quyết định uy tín của ngân hàng trên thị trường
Uy tín của ngân hàng trong kinh doanh phụ thuộc vào khả năng thanh toán cho khách hàng, điều này liên quan chặt chẽ đến lượng vốn của ngân hàng Khi ngân hàng có lượng vốn lớn, họ có khả năng mở rộng quy mô hoạt động, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường và giảm thiểu ảnh hưởng từ biến động thị trường cũng như các quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Ngân hàng lớn có khả năng vay mượn dễ dàng từ Ngân hàng trung ương và các tổ chức tín dụng khác, nhờ vào qui mô hoạt động mạnh mẽ Nguồn vốn này giúp ngân hàng đầu tư vào cơ sở vật chất hiện đại, trang thiết bị khang trang và đội ngũ nhân viên chất lượng cao, từ đó nâng cao uy tín và đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng.
Với nguồn vốn hạn chế và không ổn định, ngân hàng sẽ phải đối mặt với nhiều chi phí, dẫn đến khả năng thanh toán giảm sút Điều này không chỉ ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng mà còn làm giảm hiệu quả trong hoạt động kinh doanh và huy động vốn.
Quyết định khả năng cạnh tranh
Nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quyết định trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh Những ngân hàng có quy mô vốn lớn có khả năng thu hút khách hàng gửi tiền với số lượng lớn, dẫn đến chi phí trên mỗi đồng vốn thấp hơn Điều này cho phép ngân hàng cung cấp mức lãi suất hấp dẫn, tạo ra lợi thế cạnh tranh rõ rệt.
Với nguồn vốn dồi dào, ngân hàng có khả năng đầu tư vào cơ sở vật chất, trang thiết bị và công nghệ hiện đại, từ đó phát triển các dịch vụ mới nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Quy mô và trình độ nghiệp vụ của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút vốn Ngược lại, khả năng thu hút vốn lớn giúp ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế về quy mô, thời gian và chi phí Điều này cho phép ngân hàng duy trì vị thế cạnh tranh trong môi trường kinh doanh khốc liệt.
Quyết định khả năng kinh doanh của ngân hàng
So với các ngân hàng lớn, ngân hàng nhỏ thường có danh mục đầu tư kém đa dạng và hạn chế về khối lượng cũng như phạm vi tín dụng Ngân hàng lớn với vốn đầu tư trung và dài hạn có khả năng cho vay trên cả thị trường trong nước và quốc tế, trong khi ngân hàng nhỏ thường thiếu vốn, dẫn đến việc không thể phản ứng linh hoạt với biến động lãi suất Điều này ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn từ các thành phần kinh tế và dân cư, đồng thời hạn chế khả năng mở rộng đầu tư vào cơ sở vật chất và công nghệ Các ngân hàng nhỏ cũng ít có cơ hội tham gia vào các danh mục đầu tư dài hạn như mua trái phiếu Nhà nước, từ đó làm giảm khả năng kinh doanh đa dạng trên thị trường, bao gồm các dịch vụ chứng khoán và thuê mua Ngược lại, ngân hàng có vốn lớn có khả năng đa dạng hóa danh mục đầu tư, từ đó giảm thiểu rủi ro, giảm chi phí và tăng lợi nhuận cũng như sức cạnh tranh trên thị trường.
Vốn đóng vai trò thiết yếu trong hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), với việc huy động vốn là hoạt động chủ chốt được ưu tiên hàng đầu Nguồn vốn không chỉ là điều kiện cần thiết để thành lập ngân hàng mà còn là yếu tố quyết định để duy trì và mở rộng phát triển các hoạt động của ngân hàng.
1.2.2 Các phương thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Các khoản nợ của NHTM chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng nguồn vốn của NHTM bao gồm các nguồn: Nhận tiền gửi, vay và nguồn huy động khác.
Nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng được gửi vào ngân hàng để phục vụ nhiều mục đích khác nhau Ngân hàng đóng vai trò trung gian, chuyển đổi các khoản tiết kiệm thành đầu tư lớn, từ đó phân phối lại vốn để đáp ứng nhu cầu xã hội, thúc đẩy nhanh chóng quá trình luân chuyển vốn và phát triển các hoạt động kinh tế Hoạt động huy động nợ của ngân hàng giúp phân biệt nó với các tổ chức tài chính khác như công ty tài chính, quỹ tín dụng nhân dân và công ty bảo hiểm.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Để xây dựng nguồn vốn vững chắc cho nền kinh tế, ngân hàng cần áp dụng các biện pháp huy động vốn phù hợp với từng giai đoạn hoạt động và tình hình kinh tế, chính trị-xã hội, cũng như chính sách của Nhà nước Điều này đòi hỏi ngân hàng phải chủ động đối mặt với thách thức, nắm bắt cơ hội và phân tích sâu sắc các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn.
1.3.1.1 Mục tiêu, chiến lƣợc kinh doanh của ngân hàng.
Mỗi ngân hàng có chiến lược kinh doanh riêng dựa trên điểm mạnh, điểm yếu, thách thức và cơ hội của mình Mức độ đa dạng trong hình thức huy động vốn ảnh hưởng đến cơ cấu và quy mô vốn huy động Ngân hàng lựa chọn các phương thức huy động vốn phù hợp với đặc điểm kinh doanh và đối tượng mục tiêu, từ đó xây dựng chính sách kinh doanh khác nhau Nếu mục tiêu là gia tăng thị phần, ngân hàng sẽ triển khai các chiến lược như phát hành chứng chỉ tiền gửi lãi suất cao, khởi xướng chương trình gọi vốn, hoặc quảng cáo nhắm đến các nhóm lợi ích cụ thể Do đó, sự hiệu quả và kịp thời trong quyết định của lãnh đạo ngân hàng thương mại sẽ trực tiếp tác động đến kết quả huy động vốn.
Năm 2009, theo hạn mức được Ngân hàng Nhà nước cho phép, Vietinbank đã phát hành 10.000 tỉ đồng và 400 triệu USD giấy tờ có giá dài hạn Cùng năm 2006, các chi nhánh của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) tại TPHCM cũng phát hành chứng chỉ tiền gửi USD dài hạn với tổng giá trị lên đến 60 triệu USD Ngoài ra, Vietcombank đã chính thức phát hành chứng chỉ tiền gửi đích danh bằng VNĐ và USD với hai kỳ hạn là 12 tháng và 24 tháng.
Ngày nay, các ngân hàng đang chuyển hướng sang hoạt động đa năng để tối ưu hóa lợi nhuận và phân tán rủi ro Chiến lược kinh doanh hiệu quả luôn gắn liền với việc huy động vốn hợp lý Quy mô vốn chủ sở hữu và nhu cầu vốn của ngân hàng thương mại là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn Do đó, việc tăng quy mô vốn chủ là cần thiết để nâng cao uy tín ngân hàng, cải thiện khả năng cạnh tranh và xây dựng niềm tin với khách hàng.
Chính sách tín dụng ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Khi ngân hàng tập trung vào cho vay ngắn hạn, nguồn vốn huy động chủ yếu sẽ là ngắn hạn, trong khi vốn trung và dài hạn chỉ đóng vai trò bổ sung Ngược lại, nếu ngân hàng chú trọng cho vay trung và dài hạn, nguồn vốn huy động sẽ chủ yếu từ các nguồn này, đảm bảo tính ổn định cho vốn ngắn hạn khi cần thiết Ngân hàng cần cân nhắc kỹ lưỡng giữa các phương thức huy động và cho vay, vì mỗi hình thức đều tác động đến cơ cấu và khối lượng vốn Một chiến lược kinh doanh hiệu quả sẽ tối ưu hóa nguồn lực, từ đó nâng cao hiệu quả trong hoạt động huy động vốn.
1.3.1.2 Uy tín của ngân hàng
Uy tín của doanh nghiệp là hình ảnh trong lòng khách hàng, được hình thành qua một quá trình dài và đóng vai trò quyết định trong sự thành bại của hoạt động kinh doanh Uy tín không chỉ tạo dựng lòng tin với khách hàng mà còn giúp ngân hàng dễ dàng vay vốn từ Ngân hàng Nhà nước và huy động trên thị trường vốn Khách hàng tin tưởng vào uy tín của ngân hàng thường gắn bó lâu dài, vì họ tin rằng dịch vụ tại đây là tốt nhất và tiền của họ được đảm bảo Một ngân hàng uy tín không chỉ giữ chân khách hàng hiện tại mà còn thu hút được nhiều khách hàng mới.
Khi lựa chọn ngân hàng, khách hàng thường ưu tiên những ngân hàng có uy tín thể hiện qua thâm niên, tiềm lực tài chính mạnh và cơ sở vật chất hiện đại Ngân hàng có thâm niên dễ dàng xây dựng lòng tin từ khách hàng nhờ vào lịch sử hoạt động ổn định Tiềm lực tài chính vững mạnh giúp ngân hàng tài trợ cho các dự án lớn và cung cấp dịch vụ đa dạng, đồng thời tự điều chỉnh trước biến động thị trường Đội ngũ lãnh đạo có uy tín và nhân viên chuyên nghiệp tạo ra sự tin tưởng, chứng tỏ rằng các giao dịch được thực hiện chính xác và quản lý chặt chẽ Ngược lại, các ngân hàng mới thành lập, chưa có uy tín sẽ gặp khó khăn trong việc tồn tại và cạnh tranh, đặc biệt là trong bối cảnh hội nhập quốc tế và sự tham gia của ngân hàng nước ngoài vào Việt Nam Do đó, việc nâng cao uy tín và hiệu quả hoạt động là rất cần thiết để thu hút khách hàng.
Lãi suất đóng vai trò then chốt trong việc thu hút vốn cho ngân hàng, đặc biệt là trong công tác huy động vốn và quy mô tiền gửi của các ngân hàng thương mại Người gửi tiền thường tìm kiếm giá trị gia tăng cho khoản tiền của mình sau một khoảng thời gian, và họ có xu hướng so sánh lãi suất giữa các ngân hàng để đưa ra quyết định hợp lý Trong bối cảnh khan hiếm vốn, lãi suất cạnh tranh trở thành công cụ hiệu quả giúp ngân hàng gia tăng khả năng huy động vốn.
Lãi suất tiết kiệm có ảnh hưởng lớn đến quyết định huy động vốn của ngân hàng, khi người dân có nhiều lựa chọn đầu tư như cổ phiếu, bất động sản hay vàng Họ thường chọn gửi tiền vào ngân hàng có lãi suất cao hơn, giúp ngân hàng thu hút lượng vốn lớn Tuy nhiên, nếu ngân hàng đưa ra lãi suất huy động cao, chi phí sẽ tăng lên và ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng Lãi suất huy động hợp lý cần phải vừa thu hút người gửi tiền vừa đảm bảo ngân hàng vẫn có lãi trong hoạt động kinh doanh.
Mức lãi suất thấp hiện nay khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc huy động vốn, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt Khách hàng có xu hướng tìm kiếm các hình thức đầu tư khác để đảm bảo lãi suất thực dương, nhất là khi nền kinh tế đang biến động và lạm phát cao Ngoài ra, lãi suất còn bị ảnh hưởng bởi quy mô khoản tiền, kỳ hạn gửi và loại tiền gửi.
Chính sách lãi suất là yếu tố quan trọng giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) cân đối nguồn vốn và duy trì chi phí hợp lý, đồng thời đảm bảo tính cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng chỉ có thể quản lý mức độ và xu hướng biến động lãi suất một cách tương đối, phụ thuộc vào tình hình kinh tế và các chính sách tiền tệ của Nhà nước Do đó, việc xây dựng một chính sách lãi suất hợp lý là điều cần thiết trong bối cảnh hiện nay.
Hoạt động Marketing ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc quảng bá hình ảnh thương hiệu và thu hút khách hàng Quá trình này bao gồm nghiên cứu thị trường, xây dựng chính sách phát triển, và giới thiệu sản phẩm mới Trong bối cảnh hội nhập và cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng, việc chú trọng vào marketing ngân hàng trở nên thiết yếu hơn bao giờ hết.
Dựa trên nghiên cứu thị trường, ngân hàng có thể thu thập thông tin về môi trường kinh doanh, khách hàng và đối thủ cạnh tranh để xây dựng chiến lược marketing hiệu quả Việc sử dụng linh hoạt các công cụ marketing sẽ giúp ngân hàng đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Một chính sách marketing kém sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả hoạt động kinh doanh và khả năng huy động vốn của ngân hàng.
1.3.1.5 Trình độ công nghệ, quy mô hoạt động của ngân hàng.
Ngân hàng cần phát triển các nghiệp vụ hiện đại bên cạnh các nghiệp vụ truyền thống để cạnh tranh hiệu quả trong môi trường kinh doanh khốc liệt Để đa dạng hóa sản phẩm và cải thiện dịch vụ, ngân hàng cần đầu tư vào hệ thống công nghệ hiện đại, bao gồm công nghệ thông tin và quy trình quản lý tiên tiến, nhằm đáp ứng nhu cầu phục vụ nhanh chóng, an toàn và chính xác Việc áp dụng công nghệ mới phải đi kèm với quản trị rủi ro tiềm ẩn, bảo đảm tính bảo mật và ổn định của hệ thống Đội ngũ kỹ thuật viên có trình độ cao cũng là yếu tố quan trọng để tối ưu hóa ứng dụng công nghệ Đối với doanh nghiệp, việc gửi tiền chủ yếu phục vụ thanh toán, trong khi nguồn tiền huy động từ các tổ chức kinh tế chịu ảnh hưởng bởi yếu tố công nghệ và khả năng thanh toán của ngân hàng Ngân hàng có khả năng cung cấp dịch vụ tốt sẽ thu hút nhiều vốn thông qua việc mở tài khoản giao dịch.
Khách hàng ngày càng ưu tiên giao dịch với ngân hàng có cơ sở vật chất hiện đại và mạng lưới giao dịch rộng khắp, điều này không chỉ chứng tỏ tiềm lực tài chính mà còn thể hiện sự bền vững của ngân hàng Việc mở rộng mạng lưới và nâng cấp cơ sở hạ tầng sẽ giúp ngân hàng nâng cao khả năng huy động vốn và cạnh tranh phi lãi suất Tuy nhiên, trong bối cảnh kinh tế khó khăn hiện nay, ngân hàng cần cân nhắc kỹ lưỡng về các tiện ích, chi phí đầu tư, khả năng thực hiện và sự phù hợp của sản phẩm với nhu cầu khách hàng để đạt hiệu quả huy động vốn tối ưu.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH
Khái quát về NH TMCP Ngoại thương VN – Chi nhánh Hải Phòng
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Trước năm 1969, tiền thân của Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN –
CN Hải Phòng, thuộc Vietcombank Hải Phòng, là Phòng Quản lý ngoại hối của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Sau khi đất nước được giải phóng, nhiệm vụ khôi phục và xây dựng chủ nghĩa xã hội cùng với công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa trở nên cấp bách Ngày 27/12/1976, Tổng giám đốc Ngân hàng Nhà nước đã quyết định thành lập Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương tại Hải Phòng, chính thức hoạt động từ ngày 01/01/1977.
Thực hiện theo quyết định số 1289/QĐ/TTg ngày 26.09.2007 của Thủ tướng Chính phủ, NH Ngoại thương VN được cổ phần hoá và đổi tên thành
NH TMCP Ngoại thương VN theo đó, CN Hải Phòng được đổi tên thành NH TMCP Ngoại thương VN – CN Hải Phòng.
Vietcombank Hải Phòng tự hào là một trong những chi nhánh ngân hàng hàng đầu tại Hải Phòng, góp phần quan trọng vào quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa thành phố Cảng Ngân hàng đã hỗ trợ phát triển các ngành chủ lực như đóng tàu, cảng biển và xi măng, thể hiện cam kết mạnh mẽ trong sự phát triển kinh tế địa phương.
Với hơn 35 năm phát triển, Vietcombank Hải Phòng đã xây dựng được nền tảng vững chắc Lãnh đạo chi nhánh được đào tạo bài bản về quản lý và điều hành, cùng với kỹ năng chuyên sâu trong lĩnh vực ngân hàng và ngoại ngữ Đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, có đạo đức nghề nghiệp và tâm huyết, cam kết xây dựng một ngân hàng ngày càng vững mạnh.
Ban giám đốc của Chi nhánh Vietcombank Hải Phòng bao gồm Giám đốc và hai phó giám đốc, trong đó Giám đốc chịu trách nhiệm điều hành mọi hoạt động và báo cáo trực tiếp cho Tổng giám đốc và Hội đồng quản trị Các phó giám đốc phụ trách các lĩnh vực cụ thể và hỗ trợ Giám đốc trong việc điều hành kinh doanh Chi nhánh có 07 phòng ban nghiệp vụ và 07 phòng giao dịch, với tổng số 170 nhân viên, độ tuổi trung bình 34 Trình độ học vấn của nhân viên gồm 7% thạc sỹ, 83% đại học, và phần còn lại là cao đẳng, trung cấp, đây là yếu tố quan trọng góp phần vào sự thành công của Chi nhánh.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu giai đoạn 2007 – 2011
Kết quả hoạt động của Vietcombank Hải Phòng trong giai đoạn 2007-
Năm 2011, mặc dù có nhiều biến động, doanh số của hầu hết các nghiệp vụ vẫn ghi nhận sự tăng trưởng tốt, với kết quả năm sau cao hơn năm trước Các ngân hàng đều kinh doanh có lãi hàng năm, tuy nhiên, riêng năm 2011, kết quả kinh doanh của Vietcombank Hải Phòng giảm so với các năm trước Dù vậy, kết quả đạt được trong giai đoạn này vẫn tích cực so với các ngân hàng khác trên địa bàn thành phố.
Cơ cấu thu nhập trong hoạt động kinh doanh chủ yếu đến từ hoạt động tín dụng, với lãi vay chiếm khoảng 85% Trong khi đó, thu nhập từ các hoạt động khác như dịch vụ, tiền gửi và các nguồn thu khác chỉ chiếm khoảng 15%.
Trong giai đoạn 2007-2011, tăng trưởng thu nhập từ hoạt động tín dụng của Vietcombank Hải Phòng đạt bình quân gần 15%/năm, mặc dù năm 2011 chứng kiến sự giảm sâu do khó khăn kinh tế và việc thắt chặt tín dụng Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng có sự biến động qua các năm, với mức cao nhất là 91% vào năm 2010 và giảm xuống còn 79% vào năm 2011, cho thấy ngân hàng này tập trung vào tăng trưởng tín dụng hơn so với các mảng kinh doanh khác Đồng thời, thu nhập từ lãi tiền gửi ngày càng giảm, trong khi thu nhập từ hoạt động dịch vụ có mức tăng trưởng tốt nhưng tỷ trọng lại giảm do không theo kịp với thu nhập từ tín dụng.
Vietcombank Hải Phòng ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong các hoạt động, đặc biệt là tín dụng, dẫn đến sự phát triển của các dịch vụ như thanh toán quốc tế và mua bán ngoại tệ Tuy nhiên, một số lĩnh vực như kinh doanh dịch vụ vẫn chưa được chú trọng đúng mức, với tỷ lệ đóng góp còn thấp so với tiềm năng của ngân hàng.
2.1.3.1 Hoạt động sử dụng vốn
Tín dụng là hoạt động chủ yếu của Vietcombank Hải Phòng trong giai đoạn 2007-2011, với dƣ nợ cho vay đạt 3.590,05 tỷ đồng vào cuối năm 2011 Tốc độ tăng trưởng tín dụng bình quân đạt 21,98%, cao hơn so với mức tăng trưởng tín dụng chung của hệ thống Vietcombank Chi nhánh đã cải thiện tỷ trọng cho vay đối với các thành phần kinh tế, đa dạng hóa khách hàng để phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế Đồng thời, Vietcombank Hải Phòng tập trung vào các ngành công nghiệp mũi nhọn như xi măng, sắt thép, đóng tàu và vận tải, góp phần vào sự phát triển chung của Thành phố Tuy nhiên, vào năm 2011, nền kinh tế gặp khó khăn, các doanh nghiệp địa phương đối mặt với thách thức do các ngành chủ lực không còn giữ được sức mạnh, cùng với chính sách thắt chặt tín dụng đã làm giảm tổng dư nợ của chi nhánh so với giai đoạn trước.
(Nguồn: Báo cáo quyết toán- Vietcombank Hải Phòng giai đoạn 2007-2011)
Biểu đồ 2.1: Tổng dƣ nợ giai đoạn 2007 – 2011.
Trong giai đoạn 2007-2010, thu nhập từ lãi cho vay tăng mạnh, nhưng đến năm 2011 chỉ số này giảm, khiến tốc độ tăng trưởng bình quân chỉ đạt 19,99%, thấp hơn tốc độ tăng trưởng tín dụng Tăng trưởng tín dụng nóng, trong khi quản trị rủi ro và yếu tố con người chưa theo kịp, có thể dẫn đến sự phát triển không bền vững trong tương lai, với tỷ lệ nợ xấu đang gia tăng Đến cuối năm 2011, nợ xấu của Vietcombank Hải Phòng đạt 285 tỷ đồng, chiếm 7,94% tổng dư nợ, làm giảm hiệu quả hoạt động tín dụng và kết quả kinh doanh chung của Chi nhánh, đặc biệt từ các khoản vay lớn cho các công ty sắt thép và đóng tàu.
Bảng 2.1: Hoạt động cho vay giai đoạn 2007 đến 2011
Tỷ trọng nợ (tỷ vay (tỷ hạn (tỷ
Năm Tăng Tăng (%) đồng) đồng) đồng)
(Nguồn: Báo cáo quyết toán- Vietcombank Hải Phòng giai đoạn 2007-
2011) 2.1.3.2 Một số hoạt động khác
Ngoài hai hoạt động chính là huy động vốn và cho vay, Vietcombank Hải Phòng còn đạt được nhiều kết quả khả quan trong các lĩnh vực khác như dịch vụ thanh toán nội địa, thanh toán quốc tế, dịch vụ ngân quỹ và dịch vụ thẻ.
* Dịch vụ thanh toán trong nước
Thanh toán trong nước là hoạt động thiết yếu của các ngân hàng thương mại, đáp ứng nhu cầu luân chuyển vốn của khách hàng Khi nền kinh tế phát triển, việc có một hệ thống thanh toán nhanh chóng và chính xác trở nên ngày càng quan trọng Nhận thức được điều này, Vietcombank đã liên tục cải tiến công nghệ ngân hàng Ngoài các hình thức thanh toán truyền thống như ủy nhiệm chi và séc, Vietcombank Hải Phòng đã tiên phong triển khai các dịch vụ VCB Money, SMS banking và Internet banking, cho phép khách hàng thực hiện thanh toán mọi lúc, mọi nơi thông qua điện thoại di động và internet Những dịch vụ này không chỉ nâng cao hình ảnh Vietcombank mà còn góp phần cải thiện văn minh thanh toán, giảm lượng tiền mặt trong nền kinh tế và hỗ trợ cho quá trình hội nhập công nghệ ngân hàng.
Vào năm 2002, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đã ra mắt hệ thống ATM và thẻ ghi nợ "Vietcombank Connect 24", đánh dấu bước chuyển mình trong thói quen tiêu dùng từ tiền mặt sang gửi tiền tại ngân hàng Sản phẩm này đã giành giải thưởng Sao vàng Đất Việt năm 2003 và mở ra cơ hội cho các ngân hàng khác tham gia vào hệ thống ATM quốc gia Đến cuối năm 2011, Hải Phòng đã có 35 máy ATM và tổng số thẻ phát hành đạt 194.783 thẻ, với doanh số rút tiền mặt lên tới 2.159 tỷ đồng Tham gia vào hệ thống thanh toán thẻ liên ngân hàng Smart Link, Vietcombank Hải Phòng không chỉ phục vụ khách hàng của mình mà còn cho phép người dùng thẻ của các ngân hàng khác rút tiền tại ATM của các ngân hàng thành viên, từ đó dự kiến tăng thị phần và chất lượng sử dụng thẻ ATM.
Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, hay Vietcombank, là ngân hàng tiên phong trong việc tham gia hệ thống đại lý và phát hành thẻ tín dụng tại Việt Nam Hiện nay, Vietcombank Hải Phòng hoạt động như một đại lý thanh toán cho các tổ chức thẻ quốc tế như Visa, MasterCard, Amex, JCB và Dinner Club Tính đến ngày 31 tháng 12 năm 2011, Vietcombank Hải Phòng đã phát hành tổng cộng 1.968 thẻ tín dụng và thiết lập 76 cơ sở chấp nhận thẻ.
Ngân quỹ là hoạt động bổ trợ đắc lực cho hoạt động huy động vốn cũng nhƣ các mảng dịch vụ của ngân hàng.
Bảng 2.2 : Số liệu thu – chi tiền mặt giai đoạn 2007-2011
Tăng trưởng Chi tiền mặt Tăng
(Nguồn: Báo cáo thu chi tiền mặt- Vietcombank Hải Phòng năm 2007-2011)
Tính đến cuối năm 2011, doanh số thu tiền mặt của chi nhánh đạt 23.518,21 tỷ đồng, trong khi doanh số chi tiền mặt đạt 23.497,19 tỷ đồng, với tốc độ tăng trưởng trung bình hàng năm trên 25% Khối lượng thu chi này là một trong những chỉ tiêu vượt trội so với các ngân hàng khác trong khu vực Mặc dù khối lượng giao dịch tiền mặt rất lớn, nhưng công tác quản lý ngân quỹ vẫn được thực hiện một cách an toàn tuyệt đối, từ đó tạo dựng niềm tin vững chắc từ khách hàng và nâng cao uy tín của chi nhánh.
Thực trạng hoạt động huy động vốn tại NH TMCP Ngoại thương VN –
VN – Chi nhánh Hải Phòng
2.2.1 Khái quát về tình hình huy động vốn của Vietcombank Hải
Vietcombank Hải Phòng luôn coi vốn là yếu tố quan trọng hàng đầu trong kinh doanh, giúp nâng cao năng lực tài chính và sức cạnh tranh trong ngành ngân hàng Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng khốc liệt hiện nay, ngân hàng tận dụng bề dày kinh nghiệm, uy tín và tiềm lực tài chính mạnh mẽ để phát triển bền vững.
Phòng đã duy trì thương hiệu vững mạnh và liên tục mở rộng quy mô nguồn vốn qua các năm Hoạt động huy động vốn của phòng đã gặt hái nhiều thành công đáng kể.
(Nguồn: Báo cáo quyết toán- Vietcombank Hải Phòng giai đoạn 2007-2011)
Biểu đồ 2.2: Tổng vốn huy động giai đoạn 2007 – 2011
Trong giai đoạn 2007-2011, Vietcombank Hải Phòng đạt tốc độ tăng trưởng bình quân 19,58%, phản ánh sự phát triển mạnh mẽ trong bối cảnh thị trường đầy biến động và cạnh tranh khốc liệt Huy động vốn của ngân hàng không ngừng tăng trưởng, với mỗi năm cao hơn năm trước cả về giá trị tuyệt đối lẫn tốc độ tăng trưởng, điều này gần tương xứng với tốc độ tăng trưởng tín dụng và tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của mảng tín dụng tại Vietcombank Hải Phòng.
Nguồn vốn của Vietcombank Hải Phòng chủ yếu đến từ huy động bên ngoài, chiếm 94% tổng nguồn vốn của Chi nhánh Ngân hàng đã nỗ lực đa dạng hóa nguồn vốn bằng cách áp dụng nhiều hình thức và kênh huy động từ các nguồn khác nhau trong tất cả các thành phần kinh tế.
Vốn huy động của Vietcombank Hải Phòng gồm: vốn tiền gửi, vốn vay, và các nguồn huy động khác.
Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 2007 – 2011
(Gtrị: tỷ đồng; Tỷ trọng: %)
Hạn Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 g Tỷ Tỷ
Giá trị trọn Giá trị trọn
Giá trị Giá trị trọn Giá trị trọn mục trọng g g g g
(Nguồn: Báo cáo quyết toán Vietcombank Hải Phòng giai đoạn 2007 – 2011)
Vietcombank Hải Phòng đã đạt tốc độ tăng trưởng vốn huy động 19,58%/năm, cho thấy sự chủ động trong việc áp dụng nhiều biện pháp mở rộng khả năng tìm kiếm nguồn vốn Để đánh giá hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng này, cần phân tích sự biến động về tỷ trọng, quy mô và tốc độ phát triển của từng bộ phận trong cơ cấu nguồn vốn từ năm 2007 đến 2011.
(Nguồn: Báo cáo quyết toán- Vietcombank Hải Phòng giai đoạn 2007-2011)
Biểu đồ 2.3:Tốc độ tăng trưởng cơ cấu vốn huy động giai đoạn 2007-2011
Tốc độ tăng trưởng bình quân của vốn tiền gửi tại Vietcombank Hải Phòng đạt 19,45%, chiếm 67,26% trong tổng nguồn vốn huy động, cho thấy cơ cấu nguồn vốn hợp lý và tiềm năng sinh lợi cao do chi phí huy động thấp Mặc dù lãi suất huy động thấp hơn so với các ngân hàng khác, nguồn tiền gửi vẫn tăng nhanh, đặc biệt là năm 2008, với tốc độ tăng trưởng đạt 25,44%, từ 1.955,69 tỷ VND năm 2007 lên 2.453,18 tỷ VND năm 2008 Thành công này có được nhờ vào quá trình cổ phần hóa, giúp chi nhánh có sự tự chủ hơn trong huy động vốn với chính sách lãi suất đa dạng và linh hoạt, cùng với chính sách khách hàng phù hợp.
Từ năm 2009 đến 2011, Chi nhánh ghi nhận sự tăng trưởng về quy mô vốn tiền gửi, nhưng tốc độ tăng trưởng đã giảm so với năm trước Nguyên nhân chủ yếu là do lãi suất không đủ hấp dẫn để thu hút tất cả khách hàng, cùng với tình hình khủng hoảng kinh tế toàn cầu và sự sụp đổ của nhiều ngân hàng, đã tác động tiêu cực đến tâm lý người gửi tiền Họ có xu hướng chuyển hướng đầu tư sang các lĩnh vực khác như vàng và bất động sản.
Trong những năm gần đây, bên cạnh nguồn vốn huy động chủ yếu từ tiền gửi, Chi nhánh đã chủ động vay từ Hội sở chính và phát hành giấy tờ có giá để đáp ứng nhu cầu phát triển tín dụng Vốn vay hiện chiếm trung bình 31,43% tổng vốn huy động, cho thấy vai trò ngày càng quan trọng của nó trong hoạt động của Chi nhánh.
Tốc độ phát triển tín dụng đang ngày càng trở nên cấp bách để đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế Trong 5 năm qua, Vietcombank Hải Phòng ghi nhận tốc độ tăng trưởng tín dụng đạt 21,98%, vượt qua mức tăng 19,45% của vốn tiền gửi và 2,4% của tổng vốn huy động Để đảm bảo đủ vốn phục vụ nhu cầu thanh khoản và vay vốn của khách hàng, ngân hàng này phải vay vốn từ Vietcombank Hội sở Cụ thể, số vốn vay từ Vietcombank Hội sở đã tăng từ 1.031,30 tỷ VND vào năm 2007 lên mức cao hơn vào năm 2009.
Với 1.559,48 tỷ VND, chiếm 53,66% tổng vốn tiền gửi, kênh huy động vốn này tuy hiệu quả trong việc bổ sung nguồn vốn cho Chi nhánh, nhưng lại có chi phí cao, ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh Do đó, Chi nhánh cần tránh lạm dụng kênh huy động này và nên chủ động hơn trong chiến lược kinh doanh, giảm sự phụ thuộc vào nguồn vốn từ Vietcombank Hội sở.
Trong tổng nguồn vốn huy động từ bên ngoài của Chi nhánh Vietcombank Hải Phòng, nguồn huy động khác chỉ chiếm khoảng 1,31% và có xu hướng giảm dần trong những năm gần đây Nguồn vốn này chủ yếu đến từ các hoạt động đại lý, ủy thác và thanh toán không dùng tiền mặt Khi trở thành ngân hàng đầu mối trong các hợp đồng tài trợ, Vietcombank Hải Phòng nhận được số dư từ các ngân hàng đồng tài trợ để cho vay Các khoản tiền ký quỹ trong cam kết bảo lãnh thanh toán, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán quốc tế và ký quỹ sử dụng thẻ tín dụng quốc tế, đóng vai trò quan trọng Việc mở rộng và thực hiện hiệu quả các dịch vụ khác đã hỗ trợ tích cực cho hoạt động huy động vốn của Chi nhánh.
Kể từ năm 2008, công nghệ ngân hàng đã được hiện đại hóa, với hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng hoạt động hiệu quả, rút ngắn thời gian chuyển tiền từ 2 ngày xuống chỉ còn vài phút, dẫn đến sự giảm nguồn trong thanh toán của các ngân hàng Hệ thống hạch toán tập trung tại Hội sở của Vietcombank cũng làm giảm lượng tiền chuyển qua kênh thanh toán của Vietcombank Hải Phòng Để tăng quy mô nguồn vốn huy động, Chi nhánh cần phát triển các dịch vụ ngân hàng đa dạng, linh hoạt và chất lượng cao nhằm thu hút khách hàng, không chỉ để tăng lượng vốn mà còn đóng góp vào hoạt động thu phí dịch vụ.
2.2.2 Phân tích hoạt dộng huy động vốn tiền gửi trong tổng nguồn vốn
Vốn tiền gửi đóng vai trò chủ lực trong tổng nguồn vốn huy động, quyết định đến hiệu quả huy động vốn của Chi nhánh Ban lãnh đạo luôn chú trọng đến việc tăng trưởng vốn huy động từ bên ngoài một cách hiệu quả Để phân tích hoạt động này, cần nghiên cứu sâu các hình thức huy động vốn tiền gửi theo từng loại hình, kết hợp với số liệu thực tế qua các năm.
2.2.2.1 Cơ cấu vốn tiền gửi theo kỳ hạn và đối tƣợng
Bảng 2.4: Cơ cấu vốn tiền gửi theo kỳ hạn giai đoạn 2007-2011
(Gtrị: tỷ đồng; Tỷ trọng: %)
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Tỷ Tỷ Tỷ Tỷ Tỷ mục Giá trị trọng Giá trị trọng Giá trị trọng Giá trị trọng Giá trị trọng
(Nguồn: Báo cáo quyết toán Vietcombank Hải Phòng giai đoạn 2007 – 2011)
* Vốn tiền gửi không kỳ hạn (KKH)
Trong giai đoạn 2007-2011, nguồn vốn không kỳ hạn chiếm trung bình 24,81% tổng vốn tiền gửi, với tốc độ tăng trưởng bình quân chỉ đạt 10,35% Mặc dù nguồn tiền tăng qua các năm, nhưng tốc độ tăng trưởng này vẫn thấp hơn mức trung bình của vốn tiền gửi là 19,45% Để tận dụng nguồn vốn có chi phí huy động thấp, Chi nhánh cần triển khai các biện pháp thu hút khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ gia tăng và phát triển tài khoản thanh toán vãng lai, nhằm khai thác lượng vốn nhàn rỗi và giảm chi phí huy động vốn.
Vốn ngoại tệ không kỳ hạn tại Vietcombank Hải Phòng chiếm tỷ trọng trung bình 8,66% trong tổng vốn huy động, duy trì sự ổn định qua các năm với giá trị tăng trưởng liên tục Lượng tiền này chủ yếu đến từ các tổ chức tín dụng và tổ chức kinh tế, nhờ vào thế mạnh của Vietcombank Hải Phòng trong lĩnh vực kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế Hầu hết các tổ chức kinh tế và tín dụng đều mở tài khoản tiền gửi ngoại tệ và thực hiện giao dịch qua Vietcombank Hải Phòng như ngân hàng trung gian.
Bảng 2.5: Cơ cấu vốn tiền gửi không kỳ hạn theo đối tƣợng khách hàng
(Gtrị: tỷ đồng;Tỷ trọng: %)
Hạng Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 mục Giá trị Tỷ Giá Tỷ
Giá trị Tỷ trọng trị trọng trọng trọng trọng
(Nguồn: Báo cáo quyết toán Vietcombank Hải Phòng giai đoạn 2007 – 2011)
Đánh giá hoạt động huy động vốn tại NH TMCP Ngoại thương VN – CN Hải Phòng
Vietcombank Hải Phòng đã hoạt động hiệu quả trong lĩnh vực tài chính và kinh doanh, tận dụng tối đa các nguồn lực và cơ hội Dù phải đối mặt với nhiều thách thức trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế và cạnh tranh gay gắt, ngân hàng vẫn đạt được nhiều kết quả tích cực nhờ vào nỗ lực không ngừng.
* Nguồn vốn huy động luôn đạt sự gia tăng
Sự gia tăng nguồn vốn huy động thể hiện rõ qua quy mô và tốc độ tăng trưởng ấn tượng Từ năm 2007 đến năm 2011, quy mô huy động vốn đã tăng từ 3.136,92 tỷ đồng lên 4.957,24 tỷ đồng, gấp 1,6 lần, với tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 19,58% Điều này đã tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh mở rộng các nghiệp vụ cho vay và đầu tư Hơn nữa, tỷ trọng nguồn tiền gửi lớn hơn nhiều so với nguồn tiền vay đã giúp Chi nhánh giảm chi phí và tăng lợi nhuận.
* Cơ cấu vốn huy động được điều chỉnh theo hướng hợp lý hơn:
Vietcombank Hải Phòng chủ yếu huy động vốn bằng USD và VND, với lợi thế từ việc phục vụ lĩnh vực xuất nhập khẩu, thu hút nguồn vốn ngoại tệ, đặc biệt từ các doanh nghiệp xuất khẩu lớn Chi nhánh có khả năng đáp ứng nhu cầu ngoại tệ cho doanh nghiệp nhập khẩu trong khu vực Tuy nhiên, do cạnh tranh trong dịch vụ thanh toán quốc tế và khủng hoảng kinh tế toàn cầu, nguồn ngoại tệ đang giảm, vì vậy ngân hàng đang chú trọng phát triển nguồn tiền gửi bằng VND, với quy mô ngày càng tăng qua các năm.
Cơ cấu vốn huy động của Chi nhánh chủ yếu dựa vào tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi thanh toán, trong khi đó, Chi nhánh đang nỗ lực điều chỉnh giảm tỷ lệ vốn vay.
Chênh lệch giữa thu nhập từ tiền gửi và tiền vay so với chi phí lãi suất đang có xu hướng gia tăng, điều này được thể hiện qua kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Tổng thu luôn vượt tổng chi, góp phần nâng cao lợi nhuận cho Chi nhánh.
* Nâng cao uy tín, hình ảnh của ngân hàng
Với bề dày kinh nghiệm trong xây dựng và phát triển, cùng với các chính sách huy động vốn hiệu quả, Vietcombank Hải Phòng đã cải thiện đáng kể hình ảnh và thương hiệu của mình Sự gia tăng số lượng và thành phần khách hàng không chỉ nâng cao uy tín của chi nhánh mà còn góp phần vào sự tăng trưởng nguồn vốn huy động tại thành phố.
* Chi nhánh đạt được những kết quả trên là do:
Ban lãnh đạo Vietcombank Hải Phòng đã thực hiện chỉ đạo chặt chẽ trong công tác quản lý vĩ mô, đề ra các mục tiêu và nhiệm vụ cụ thể nhằm huy động vốn hiệu quả Họ luôn cập nhật và hoàn thiện các chính sách phù hợp với điều kiện thực tế, đảm bảo sự linh hoạt và thích ứng với thị trường.
Sản phẩm huy động vốn tại Vietcombank Hải Phòng ngày càng đa dạng và linh hoạt, đáp ứng nhu cầu cao của khách hàng và thể hiện đặc trưng của chi nhánh ngân hàng lớn nhất Việt Nam Chi nhánh cũng đã ký kết hợp tác toàn diện với nhiều công ty lớn trong lĩnh vực huy động vốn, kết hợp tín dụng và cung cấp dịch vụ Nhờ vào các chương trình huy động vốn này, Vietcombank Hải Phòng đã thu hút một lượng vốn đáng kể, góp phần gia tăng nguồn vốn cho ngân hàng.
Để tối ưu hóa hiệu quả của chính sách marketing và chính sách khách hàng trong công tác huy động vốn, Chi nhánh đã thực hiện đa dạng hóa đối tượng khách hàng thông qua việc tổ chức thường xuyên các chương trình quảng cáo, khuyến mại và tiếp xúc khách hàng Những hoạt động này giúp Chi nhánh hiểu rõ hơn về nhu cầu và mong muốn của khách hàng, từ đó tiếp thu ý kiến đóng góp và điều chỉnh kịp thời để đáp ứng tốt hơn yêu cầu của họ Bên cạnh việc duy trì mối quan hệ với khách hàng hiện hữu, Chi nhánh còn tích cực tìm kiếm khách hàng mới, góp phần tăng đáng kể số lượng khách hàng giao dịch với ngân hàng.
Chính sách lãi suất linh hoạt, điều chỉnh theo biến động thị trường, đã giúp Chi nhánh duy trì được mối quan hệ với khách hàng truyền thống lâu năm, đồng thời thu hút thêm nhiều khách hàng mới thông qua các hình thức và chính sách khuyến mại hấp dẫn.
- Sự đổi mới trong tư duy, tác phong phục vụ khách hàng nhất là từ khi
Cổ phần hóa NH Ngoại thương đánh dấu một bước tiến quan trọng, giúp Chi nhánh gần gũi hơn với khách hàng và xây dựng mối quan hệ gắn bó, đôi bên cùng có lợi Điều này không chỉ nâng cao uy tín của Chi nhánh mà còn cải thiện rõ rệt hiệu quả huy động vốn.
2.3.2 Liên hệ với các NHTM trên cùng địa bàn.
Trong bối cảnh kinh tế trong nước và thế giới biến động mạnh mẽ cùng với sự cạnh tranh gay gắt, Chi nhánh NHTMCP Ngoại thương Hải Phòng vẫn kiên định với mục tiêu kinh doanh Ngân hàng đã thực hiện hiệu quả chính sách khách hàng, mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán và tín dụng Đồng thời, Chi nhánh cũng cải tiến phong cách làm việc và mở rộng các dịch vụ như kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế và chuyển tiền kiều hối, nhằm thúc đẩy hoạt động huy động vốn.
Vietcombank HP luôn duy trì mức tăng trưởng vốn huy động cao và ổn định so với các ngân hàng thương mại khác trong khu vực Với danh tiếng và quy mô lớn, Vietcombank thu hút nhiều doanh nghiệp đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) cùng các dự án lớn tại thành phố.
Mặc dù Vietcombank Hải Phòng đã phát triển một số sản phẩm tiết kiệm công nghệ như “Tiết kiệm bậc thang lãi thưởng” và “Tiết kiệm gửi 15 lãi 24”, nhưng sự đa dạng của các sản phẩm tiết kiệm vẫn còn hạn chế Ngân hàng này thiếu những sản phẩm cạnh tranh như gửi tiết kiệm bằng vàng và tiết kiệm bằng VND bảo đảm bằng vàng, mà các ngân hàng khác như ACB, Sacombank, và Eximbank đã cung cấp Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, lạm phát tăng cao và biến động giá USD, những sản phẩm này rất cần thiết để thu hút khách hàng Việc thiếu hụt các sản phẩm cạnh tranh đã khiến Vietcombank Hải Phòng mất đi khách hàng cũ và không thu hút được khách hàng mới.
Vietcombank là ngân hàng tiên phong trong việc thực hiện các chính sách của Ngân hàng Nhà nước, do đó, lãi suất cho khách hàng của Vietcombank không linh hoạt như các ngân hàng thương mại khác Sự gia tăng số lượng ngân hàng mở chi nhánh mới tại Hải Phòng đã làm chia sẻ thị phần hoạt động Các ngân hàng thương mại cổ phần nhỏ thường huy động vốn với lãi suất cao, có thời điểm lên đến 17%/năm kèm theo nhiều khuyến mãi, khiến cho lãi suất của Vietcombank khó cạnh tranh.
2.3.3 Hạn chế và nguyên nhân
2.3.3.1 Hạn chế: Với các mục tiêu đã đặt ra, hoạt động huy động vốn của Vietcombank Hải Phòng chƣa cao biểu hiện:
GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TMCP NGOẠI THƯƠNG VN – CN HẢI PHÒNG
Định hướng huy động vốn của NH TMCP Ngoại thương VN – CN Hải Phòng
3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh
Với mục tiêu trở thành tập đoàn tài chính hàng đầu tại Việt Nam và ngân hàng quốc tế hàng đầu trong khu vực trong vòng một thập kỷ tới, chúng tôi cam kết hoạt động đa năng, tận dụng điều kiện kinh tế thị trường và thực hiện hiệu quả phương châm phát triển bền vững.
Ngân hàng TMCP Ngoại thương cam kết mang đến sự thành đạt cho khách hàng, khẳng định vị thế là ngân hàng hàng đầu vì sự thịnh vượng của Việt Nam Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam và hệ thống ngân hàng đang hội nhập, ngân hàng đã xây dựng chiến lược phát triển đến năm 2015 với các nội dung chính rõ ràng.
Để nâng cao năng lực và sức cạnh tranh, cần phấn đấu nâng chỉ số CAR lên mức 9-12% cùng với các chỉ số tài chính quan trọng khác theo tiêu chuẩn quốc tế Mục tiêu là đạt được xếp hạng “AA” theo quy định của các tổ chức xếp hạng quốc tế.
Vào thứ hai, cần hoàn thành quá trình tái cơ cấu ngân hàng nhằm xây dựng một mô hình tổ chức hiện đại và khoa học, phù hợp với mục tiêu kinh doanh Điều này sẽ giúp kiểm soát rủi ro hiệu quả và cung cấp đa dạng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của nền kinh tế thị trường cũng như yêu cầu của khách hàng từ mọi thành phần.
NH TMCP Ngoại thương Việt Nam, với mục tiêu trở thành tập đoàn tài chính đa năng, sẽ tập trung chủ yếu vào lĩnh vực tài chính, đặc biệt là ngân hàng thương mại truyền thống phục vụ doanh nghiệp Đồng thời, ngân hàng cũng sẽ mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, bao gồm phát triển dịch vụ thẻ, sản phẩm bảo hiểm, các dịch vụ tài chính liên quan đến bất động sản, cho vay cầm cố và mua nhà.
Dựa trên những thành tựu đã đạt được và các mục tiêu mà Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) đề ra, chi nhánh Vietcombank Hải Phòng đã xây dựng chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh cho đến năm 2013.
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, cần tập trung vào việc tìm kiếm và tiếp cận khách hàng tiềm năng, đặc biệt là phát triển khách hàng cá nhân Đồng thời, cần thiết lập cơ chế chính sách lãi suất linh hoạt, vừa hỗ trợ công tác huy động vốn, vừa đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Tăng trưởng tín dụng cần được thực hiện một cách hợp lý và hiệu quả, đảm bảo khả năng đáp ứng nguồn vốn và mở rộng danh mục khách hàng Cần cân đối cơ cấu đầu tư hợp lý, đồng thời chú trọng đến chất lượng tín dụng nhằm phấn đấu giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới mức kế hoạch.
Để phát triển mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, cần tăng cường công tác truyền thông về sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ và tối đa hóa tiện ích cho khách hàng Đồng thời, thực hiện hiệu quả chương trình nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng là yếu tố then chốt để thu hút và giữ chân khách hàng.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động và đảm bảo sự bền vững trong kinh doanh của chi nhánh, cần tăng cường quản trị nội bộ, bố trí cán bộ phù hợp với công việc, và thực hiện chính sách tiền lương theo công việc nhằm khuyến khích nhân viên.
- Phấn đấu nâng hạng chi nhánh từ hạng II lên hạng I.
- Kế hoạch hoạt động cụ thể cho năm 2012: Nguồn vốn huy động tăng từ 18% - 20%/năm; Tổng dư nợ tăng từ 19% - 20%/năm; Tỷ lệ nợ xấu dưới 4%;
Tỷ lệ cho vay trung, dài hạn 40% trên tổng dƣ nợ; Tỷ lệ cho vay các doanh nghiệp chiếm 65%.
3.1.2 Định hướng huy động vốn
Vietcombank Hải Phòng đã duy trì thế mạnh về nguồn vốn tại thị trường nội địa, nhưng trong bối cảnh hội nhập, tổng nguồn vốn vẫn còn khiêm tốn Để cải thiện tình hình, ngân hàng đã đề ra định hướng huy động vốn hiệu quả và cạnh tranh, đồng thời nâng cao uy tín cả trong nước và quốc tế Mục tiêu chính trong thời gian tới là tối ưu hóa các biện pháp huy động vốn nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của Vietcombank Hải Phòng.
Để tối ưu hóa huy động vốn trong kinh doanh, doanh nghiệp cần đa dạng hóa các nguồn huy động từ cả trong và ngoài nước, xác định rõ các nguồn vốn chủ đạo và hình thức huy động chính phù hợp với từng giai đoạn Việc tăng cường quan hệ với các tổ chức kinh tế và khách hàng giúp phân tán rủi ro và tạo sự ổn định, đồng thời tận dụng nguồn vốn với lãi suất và thời hạn hợp lý Mặc dù đa dạng hóa là cần thiết, nhưng trong từng giai đoạn, doanh nghiệp cần xác định các kênh và nguồn vốn chủ lực để tránh tình trạng phân tán và manh mún trong huy động vốn.
Điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian là cần thiết, đặc biệt là tăng tỷ lệ vốn trung và dài hạn để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tài sản có thời hạn dài và ngăn ngừa rủi ro Đồng thời, việc thiết lập và áp dụng hệ thống quản trị rủi ro thanh khoản sẽ đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn và an toàn trong kinh doanh.
Vào thứ ba, chúng ta sẽ tiếp tục củng cố cơ cấu nguồn vốn, tập trung vào việc duy trì ưu thế về đồng ngoại tệ, đồng thời tăng cường tốc độ huy động vốn bằng đồng Việt Nam.
Thứ tư, cần chú trọng đến việc tìm kiếm nguồn vốn giá rẻ và đối tượng có nguồn vốn ổn định Việc xây dựng chiến lược huy động vốn phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội của từng khu vực sẽ giúp tăng cường nguồn vốn với chi phí hợp lý.
Giải pháp thúc đẩy hoạt động huy động vốn tại NH TMCP Ngoại thương
3.2.1 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn là giải pháp cấp bách đối với Vietcombank Hải Phòng trong giai đoạn hiện nay, vì hạn chế trong tăng trưởng nguồn vốn của chi nhánh một vài năm trở lại đây một phần xuất phát từ nguyên nhân kỳ hạn tiền gửi, phương thức trả lãi chưa linh hoạt, đa dạng nhƣ các NH TMCP khác hoạt động trên địa bàn. Đa dạng hóa đối tƣợng gửi tiền, hình thức huy động vốn sẽ giúp ngân hàng thu hút tối đa nguồn vốn từ mọi đối tƣợng khách hàng mà không cần tăng nhiều chi phí, đồng thời sẽ giúp ngân hàng giảm áp lực trong việc thanh toán khi nguồn tiền lớn nào đó rút ra, từ đó đa dạng hóa cơ cấu cho vay góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Trong hoạt động đầu tư một phương châm luôn phả i lưu ý đó là
Không nên đặt tất cả tài sản vào một nơi, đặc biệt trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ của ngân hàng, vì đây là hoạt động có mức độ rủi ro cao Để tăng hiệu quả hoạt động và giảm thiểu rủi ro, việc đa dạng hóa nguồn vốn là một phương pháp quan trọng.
Vietcombank Hải Phòng hiện đang áp dụng nhiều hình thức huy động vốn truyền thống, bao gồm tiền gửi tiết kiệm thông thường và tiền gửi thanh toán Bên cạnh đó, ngân hàng cũng đã giới thiệu một số hình thức huy động vốn mới trong những năm gần đây.
- Tiết kiệm có lãi suất trả trước
- Tiết kiệm đảm bảo bằng ngoại tệ
- Tiết kiệm rút gốc linh hoạt
- Tiết kiệm theo kỳ hạn nhỏ (tuần, nửa tháng)
- Gửi tiết kiệm qua internet banking
- Gửi tiền vào các tài khoản cá nhân thông qua hệ thống ATM, internet banking.
Các hình thức huy động vốn hiện tại của Vietcombank Hải Phòng đang hoạt động hiệu quả và nhận được sự tin tưởng từ khách hàng, vì vậy cần tiếp tục duy trì Mặc dù các phương thức huy động vốn đã khá đa dạng và hỗ trợ lẫn nhau, nhưng Vietcombank Hải Phòng vẫn cần hoàn thiện và bổ sung thêm các hình thức mới để tối ưu hóa việc khai thác nguồn vốn tiềm năng từ cộng đồng, nhằm cạnh tranh hiệu quả hơn với các ngân hàng khác.
Vietcombank Hải Phòng cần mở rộng và phát triển các sản phẩm huy động vốn truyền thống, đồng thời xây dựng thêm nhiều loại hình huy động vốn mới để thu hút khách hàng và đa dạng hóa cơ cấu nguồn vốn Các hình thức này bao gồm mở rộng huy động vốn trong thanh toán, áp dụng hình thức tiết kiệm du học, phát hành thẻ thanh toán, cùng với việc phát hành giấy tờ có giá, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và trái phiếu.
Vietcombank Hải Phòng có cơ hội mở rộng hình thức huy động vốn trong thanh toán thông qua việc nhận uỷ thác thanh toán vốn vay và tài trợ nước ngoài Với chính sách mở cửa và lượng vốn đầu tư lớn từ các tổ chức tài chính thế giới, chi nhánh có thể tiếp cận nguồn vốn uỷ thác với lãi suất thấp, ổn định và khối lượng lớn Các dự án thường có giá trị từ vài triệu đến hàng trăm triệu USD và thời gian thực hiện từ 5-7 năm hoặc lâu hơn, trong khi lãi suất tiền gửi cho nguồn vốn dự án được quy định thống nhất bằng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn.
Việc thu hút nguồn vốn này không chỉ tạo ra nguồn thu dịch vụ lớn và ổn định mà còn giúp hình thành một nguồn mua ngoại tệ đáng kể, do đặc điểm luân chuyển vốn của dự án Đồng tiền cho vay thường là ngoại tệ, trong khi tiền thanh toán chủ yếu là nội tệ, mang lại lợi ích cho các nhà thầu trên toàn quốc Quy trình thanh toán nguồn vốn vay được chia nhỏ theo từng khoản mục cụ thể nhằm đảm bảo quản lý và kiểm soát chặt chẽ theo yêu cầu của tổ chức tài trợ Hơn nữa, việc phục vụ dự án cũng giúp ngân hàng mở rộng mối quan hệ với các đối tác, từ đó tạo điều kiện cho sự tăng trưởng về tiền gửi, tiền vay và các dịch vụ ngân hàng khác Để thực hiện giải pháp này, Vietcombank Hải Phòng cần xây dựng mối quan hệ tốt với các đối tác liên quan.
Trong quá trình tiếp cận và thu hút nguồn vốn, 87 bộ, ngành liên quan, đặc biệt là Ngân hàng Nhà nước và Bộ Tài chính, đóng vai trò quan trọng Bên cạnh đó, Vietcombank cần mở rộng việc huy động vốn từ các tổ chức tài chính phi ngân hàng như bảo hiểm và kho bạc nhà nước.
Mở rộng các hình thức tiền gửi không chỉ giới hạn trong các phương thức truyền thống như tiết kiệm dự thưởng hay tiết kiệm tích luỹ, mà còn bao gồm các loại hình như tiền gửi tiết kiệm nhà ở, tiết kiệm học đường và tiết kiệm bậc thang Những hình thức này đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, đồng thời tạo cơ hội tiết kiệm hiệu quả hơn.
Tiết kiệm dự thưởng tại chi nhánh đang được triển khai theo từng đợt, nhưng chủ yếu thu hút khách hàng truyền thống do chưa được quảng bá rộng rãi Khách hàng có thu nhập ổn định, với nhu cầu tiết kiệm cho tuổi già hoặc mua sắm thiết bị đắt tiền, có thể tham gia hình thức này để hưởng lãi suất cao và có cơ hội nhận giải thưởng từ ngân hàng.
Để tiết kiệm cho tuổi già, mua sắm nhà cửa và các thiết bị giá trị, những người có thu nhập ổn định thường chọn hình thức tiết kiệm tích lũy.
Lãi suất bậc thang mang lại nhiều lựa chọn hấp dẫn cho khách hàng với các loại tiền gửi kỳ hạn khác nhau Khi khách hàng rút tiền trước thời hạn, họ sẽ nhận lãi suất tương ứng với kỳ hạn trước đó; ví dụ, nếu rút sau 2 tháng, sẽ được hưởng lãi suất của kỳ hạn 1 tháng Điều này giúp khách hàng linh hoạt hơn trong việc quản lý tiền gửi và rút tiền theo nhu cầu của mình.
Để thu hút khách hàng, các chi nhánh ngân hàng nên mở rộng kỳ hạn huy động vốn, cho phép khách hàng lựa chọn thời gian theo ngày hoặc tuần với mức lãi suất tương ứng Điều này giúp đáp ứng nhu cầu thực tế của các cá nhân và tổ chức kinh tế, khi mà lượng tiền nhàn rỗi thường không phù hợp với các kỳ hạn hiện tại.
Ngân hàng nên tiếp tục nghiên cứu và thử nghiệm các hình thức tiết kiệm đa dạng như tiết kiệm rút dần và tiết kiệm tích điểm để trao thưởng, nhằm thu hút nhiều khách hàng hơn đến giao dịch.
Để phát triển việc phát hành thẻ thanh toán, Vietcombank Hải Phòng cần đầu tư thêm vào hạ tầng như máy rút tiền và máy thanh toán thẻ Việc này không chỉ thu hút khách hàng mở tài khoản giao dịch và tài khoản không kỳ hạn, mà còn giúp ngân hàng tăng cường nguồn vốn với chi phí thấp nhất.
- Mở rộng thêm các hình thức huy động vốn dưới hình thức phát hành giấy tờ có giá, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu ….
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với NH TMCP Ngoại thương Việt Nam
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, cần có văn bản hướng dẫn kịp thời cho từng sản phẩm mới, cùng với chương trình thực hiện rõ ràng Việc này giúp Chi nhánh nhanh chóng quảng bá đến khách hàng, tránh bị tụt lại so với các ngân hàng khác và bỏ lỡ cơ hội tiếp cận khách hàng Đồng thời, điều này cũng tạo điều kiện cho Chi nhánh chủ động trong việc triển khai các hoạt động kinh doanh của mình.
Do NH Ngoại thương áp dụng hình thức chuyển tiền tập trung do đó,
NH Ngoại thương Trung ương cần cải thiện tốc độ chuyển tiền qua hệ thống điện tử liên ngân hàng, đảm bảo giao dịch diễn ra nhanh chóng trong vài phút, thậm chí giây, nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng và nâng cao uy tín ngân hàng Đồng thời, ngân hàng cũng nên đổi mới và mở rộng mạng lưới máy ATM dựa trên sự phát triển của thẻ tại các chi nhánh.
Xây dựng một chiến lược marketing toàn diện và chính sách khách hàng đồng bộ là rất quan trọng để hỗ trợ Chi nhánh phát triển hoạt động marketing hiệu quả Điều này bao gồm việc triển khai các hình thức quảng cáo như truyền thông, tờ rơi, hội nghị, và đồng phục nhân viên Hệ thống cơ sở vật chất tại các chi nhánh và phòng giao dịch cũng cần được chuẩn hóa theo tiêu chí của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, nhằm đảm bảo sự thống nhất trên toàn quốc Đồng thời, việc này sẽ tăng cường và hỗ trợ cho công tác quản lý và điều hành của Ban giám đốc Chi nhánh.
Để thúc đẩy sự phát triển chiến lược, NH TMCP Ngoại thương Việt Nam cần hiện đại hóa công nghệ thông tin nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, giảm chi phí lao động và tăng cường sức cạnh tranh Việc hoàn thiện và tiêu chuẩn hóa tất cả các nghiệp vụ ngân hàng ở tầm vĩ mô là cần thiết để hòa nhập với các hệ thống ngân hàng trong nước và quốc tế Đồng thời, ngân hàng cũng nên đa dạng hóa các loại hình dịch vụ, đảm bảo tiện lợi cho khách hàng mọi lúc, mọi nơi.
Trước khi thực hiện chương trình hiện đại hóa ngân hàng do Ngân hàng Nhà nước và World Bank tài trợ, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đã triển khai chương trình Vietcombank Retail Banking 2010 từ năm 1996 và hoàn thành vào năm 2001 Mặc dù hệ thống này đã được nhiều ngân hàng lớn trên thế giới áp dụng, việc chuyển giao công nghệ giữa công ty Silverlake và Ngân hàng Ngoại thương còn chưa hoàn thiện, cùng với sự khác biệt trong môi trường pháp lý Việt Nam, đã dẫn đến nhiều yếu tố không phù hợp, gây khó khăn cho cán bộ trong việc sử dụng và làm chậm tiến độ công việc Do đó, Vietcombank Hội sở cần cho phép Vietcombank Hải Phòng phát triển thêm các Modul mới để khắc phục những bất cập của chương trình hiện tại, đáp ứng tốt hơn nhu cầu công việc.
Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần tổ chức thường xuyên các lớp đào tạo nhằm nâng cao chất lượng cán bộ, đặc biệt trong lĩnh vực huy động vốn Việc đào tạo nên tuân thủ các tiêu chuẩn quốc tế, bao gồm kiến thức về nghiệp vụ ngân hàng, ngoại ngữ, quản lý và công nghệ ngân hàng, cùng với hiểu biết về pháp luật Ngân hàng cũng cần triển khai các chương trình đào tạo cả trong nước và quốc tế cho từng bộ phận và ban lãnh đạo các chi nhánh Đồng thời, hỗ trợ Ngân hàng Ngoại thương Hải Phòng trong việc thi tuyển và phân loại cán bộ sẽ giúp tạo ra đội ngũ nhân sự chất lượng cao, năng động và sáng tạo Những nỗ lực này sẽ cải thiện nhận thức và hiệu quả làm việc của cán bộ, từ đó nâng cao hoạt động kinh doanh và hiệu quả huy động vốn của ngân hàng.
Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần chú trọng hơn đến công tác bồi dưỡng và đãi ngộ cán bộ, vì con người là yếu tố then chốt trong hoạt động kinh doanh Việc xem xét cơ chế tiền lương và thưởng cho nhân viên trên toàn hệ thống sẽ tạo động lực cho cán bộ hoàn thành tốt công việc Đồng thời, ngân hàng cũng nên có chế độ khen thưởng cho những tập thể và cá nhân xuất sắc, với giá trị vật chất và tinh thần xứng đáng với những thành quả họ mang lại.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đóng vai trò là "ngân hàng của các ngân hàng", hoạt động dưới sự quản lý của Chính phủ và là một cơ quan ngang bộ NHNN chịu trách nhiệm quản lý toàn bộ hệ thống ngân hàng thông qua việc cấp giấy phép kinh doanh, quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc, thanh tra và kiểm soát, xác định lãi suất và lệ phí hoa hồng cho các ngân hàng trung gian, cũng như thực hiện tái cấp vốn Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) phụ thuộc lớn vào các chính sách và cách thức điều hành của NHNN, nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế Trong thời gian tới, NHNN cần tiếp tục triển khai các biện pháp hỗ trợ cho hoạt động của các NHTM.
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) cần thiết lập một chính sách tiền tệ ổn định và linh hoạt, điều hành kịp thời để đảm bảo lãi suất phù hợp với quy luật cung cầu trên thị trường Đồng thời, NHNN nên áp dụng công cụ thị trường mở để kiểm soát cung cầu tiền, thay vì dựa vào công cụ dự trữ bắt buộc.
Việc duy trì các mức lãi suất chính thức như lãi suất tái cấp vốn, lãi suất cơ bản, lãi suất chiết khấu và lãi suất thị trường mở ở mức hợp lý, tôn trọng nguyên tắc thị trường và đảm bảo tính ổn định là rất quan trọng Điều này sẽ giúp các ngân hàng thương mại xác định lãi suất huy động và cho vay một cách thuận lợi, đồng thời tránh tình trạng lách luật và cạnh tranh không lành mạnh giữa các ngân hàng.
Phát triển nghiệp vụ thị trường mở thông qua việc đa dạng hóa các loại hàng hóa giao dịch sẽ tạo ra nhiều cơ hội đầu tư cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Điều này không chỉ giúp NHTM sử dụng vốn một cách hiệu quả hơn mà còn nâng cao tính năng động trong hoạt động kinh doanh vốn.
Đổi mới công nghệ ngân hàng vào thứ Hai mang lại sự nhanh chóng, chính xác và an toàn cho các giao dịch liên ngân hàng Đồng thời, việc mở rộng hợp tác với các ngân hàng nước ngoài giúp học hỏi kinh nghiệm quản lý và chuyển giao công nghệ hiệu quả hơn.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần thiết lập một môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng và tổ chức thanh tra, giám sát để xử lý các vi phạm pháp luật về tiền tệ, đặc biệt là huy động vốn trái phép, vấn đề đang gây bức xúc hiện nay Luật cạnh tranh hiện hành là khung pháp lý chính cho hoạt động cạnh tranh thương mại tại Việt Nam, nhưng các quy định trong Nghị định 116/2005/NĐ-CP vẫn còn chung chung và chưa phản ánh đầy đủ đặc thù của ngành ngân hàng Thiếu chế tài xử lý nghiêm đối với các ngân hàng vi phạm là một yếu điểm cần khắc phục Do đó, NHNN cần ban hành các văn bản hướng dẫn chi tiết hơn về quy định cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng, nhằm thúc đẩy sự cạnh tranh lành mạnh và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh ngân hàng cũng như huy động vốn.
NHNN cần chú trọng hơn đến chính sách tỷ giá để ngăn chặn tình trạng mất cân đối giữa nguồn vốn nội tệ và ngoại tệ, cũng như để tránh sự mất giá quá mức của đồng nội tệ so với các đồng ngoại tệ mạnh.
Vào thứ năm, NHNN cần phối hợp với Chính phủ để hoàn thiện hệ thống pháp lý trong hoạt động ngân hàng, nhằm thúc đẩy sự phát triển và tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại thu hút nguồn vốn lớn với chi phí thấp trong thanh toán Điều này sẽ nâng cao hiệu quả huy động vốn Cần ban hành hướng dẫn cụ thể cho các hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng và thanh toán bù trừ, làm cơ sở pháp lý cho hoạt động của các ngân hàng Ngoài ra, quy chế phát hành và sử dụng các phương tiện thanh toán điện tử như thẻ thanh toán và thẻ tín dụng cũng cần được thiết lập, giúp các ngân hàng thương mại nhanh chóng triển khai các dịch vụ hiệu quả.
