Luận văn:Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại MHB- CN Ô Môn pptx

Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB- CN Ơ Mơn Luận văn Phân tích tình hình cho vay để mua, xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL- chi nhánh Ơ Mơn – Tp Cần Thơ i Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB- CN Ô Môn MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 Lược khảo tài liệu CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2 Vai trị tín dụng 2.1.3 Phân loại tín dụng 2.1.4 Một số hình thức tín dụng đặc thù 2.1.5 Nguyên tắc điều kiện cho vay 2.1.6 Đối tượng cho vay 2.1.7 Thể loại thời hạn cho vay 2.1.8 Trả nợ gốc lãi 2.1.9 Đặc điểm tín dụng ngân hàng đầu tư để mua, xây dựng nhà MHB- chi nhánh Ơ Mơn – Tp Cần Thơ 10 2.1.10 Một số tiêu đánh giá tình hình cho vay 11 2.2 Phương pháp nghiên cứu 12 2.2.1.Phương pháp chọn vùng nghiên cứu 12 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 13 ii Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB- CN Ơ Mơn 2.2.3.Phương pháp phân tích số liệu 13 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ CHI NHÁNH Ô MÔN 14 3.1 Quá trình hình thành phát triển 14 3.2 Chức nhiệm vụ 15 3.2.1.Chức 15 3.2.2 Nhiệm vụ 15 3.3 Cơ cấu tổ chức 16 3.3.1 Sơ đồ tổ chức nhân 16 3.3.2.Chức nhiệm vụ phòng ban 16 3.4.Phân tích tổng quát kết hoạt động kinh doanh năm Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL – chi nhánh Ơ Mơn 18 3.5 Khó khăn thuận lợi .21 3.5.1 Khó khăn 21 3.5.2 Thuận lợi 21 CHƯƠNG 4:PHÂN TÍCH, ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở ĐỐI VỚI CÁ NHÂN VÀ HỘ GIA ĐÌNH Ở NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL – CHI NHÁNH ÔMÔN- TP CẦN THƠ 22 4.1 Định hướng cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà cá nhân hộ gia đình MHB– chi nhánh Ơ Mơn- TpCần Thơ 22 4.1.1 Mục tiêu 22 4.1.1 Biện pháp tổ chức thực 22 4.2 Phân tích tổng quát hoạt động tín dụng MHB 23 4.2.1 Tình hình tín dụng tổng quát MHB 23 4.2.2 Tình hình nguồn vốn huy động 26 4.2.3 Tình hình cho vay vốn vay mua, xây dựng sửa chữa nhà 27 4.3 Phân tích cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà cá nhân hộ gia đình MHB– chi nhánh Ô Môn 31 iii Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB- CN Ô Mơn 4.3.1 Tình hình tín dụng cá nhân, hộ gia đình 31 4.3.2 Tình hình cho vay theo kỳ hạn nợ 33 4.4 Phân tích, đánh giá tiêu tín dụng cho vay vốn vay mua, xây dựng sửa chữa nhà 41 4.41.Dư nợ tổng nguồn vốn 41 4.4.2 Tổng dư nợ tổng nguồn vốn huy động 42 4.4.3 Hệ số thu nợ 42 4.4.4 Vịng quay vốn tín dụng 42 4.4.5 Nợ hạn tổng dư nợ 43 4.5 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng thơng qua số tiêu tài 44 4.5.1.Vốn huy động tổng nguồn vốn 44 4.5.2 Tổng dư nợ tổng nguồn vốn huy động 45 4.5.3 Dư nợ tổng nguồn vốn 45 4.5.4 Hệ số thu nợ 45 4.5.5 Vịng quay vốn tín dụng 46 4.5.6 Nợ hạn tổng dư nợ 46 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở ĐỐI VỚI CÁ NHÂN VÀ HỘ GIA ĐÌNH Ở NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL – CHI NHÁNH ÔMÔN- TP CẦN THƠ 47 5.1 Tồn nguyên nhân 47 5.1.1 Các yếu tố khách quan 47 5.1.2 Các yếu tố chủ quan 47 5.2 Một số giải pháp 48 5.2.1 Biện pháp tăng trưởng vốn huy động vốn huy động 48 5.2.2 Biện pháp mở rộng hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà cá nhân hộ gia đình MHB 49 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 51 6.1 Kết luận 51 iv Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB- CN Ơ Mơn 6.2 Kiến nghị 52 6.2.1 Kiến nghị với quan nhà nước 52 6.2.2 Kiến nghị với ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL 52 6.2.3 Kiến nghị với ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL 53 v Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB- CN Ơ Mơn DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 1: Bảng Kết hoạt động MHB chi nhánh Ơ Mơn (2005-2007) 18 Bảng 2: Doanh số cho vay tổng quát MHB chi nhánh Ơ Mơn 23 Bảng 3: Tình hình nguồn vốn huy động 26 Bảng 4: Bảng tình hình cho vay vốn để vay mua, xây dựng sửa chữa nhà 29 Bảng 5: Bảng doanh số cho vay theo kỳ hạn 34 Bảng 6: Bảng Tình hình thu nợ theo kỳ hạn 37 Bảng 7: Bảng dư nợ theo kỳ hạn 38 Bảng 8: Bảng nợ hạn theo kỳ hạn 40 Bảng 9: Bảng số đánh giá hoạt động tín dụng cho vay xây dựng nhà 42 10 Bảng 10: Bảng số đánh giá hoạt động tín dụng chung 45 vi Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB- CN Ơ Mơn DANH MỤC ĐỒ THỊ Trang 1.Đồ thị 1: Đồ thị biểu doanh số cho vay MHB (2005-2007) 26 Đồ thị 3: Đồ thị biểu tình hình tình hình tín dụngđể mua, xây dựng sửa chữa nhà 31 Đồ thị 8: Đồ thị biểu tình hình tín dụng cá nhân, hộ gia đình để mua, xây dựng sửa chữa nhà 34 vii Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB- CN Ơ Mơn DANH MỤC HÌNH Trang Hình1: Sơ đồ tổ chức nhân MHB- CN Ơ Mơn 16 vii Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB- CN Ơ Mơn DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT - CN NHPTNĐBSCL: Chi nhánh Ngân hàng Phát triển nhà Đồng sơng Cửu Long - CBTD: Cán tín dụng - TPTD: Trưởng phịng tín dụng - NHPTNĐBSCLVN: Ngân hàng Ngân hàng Phát triển nhà Đồng sông Cửu Long Việt Nam - DVKH: Dịch vụ khách hàng - TT-KQ: Tiền tệ - Kho quỹ - TTQT: Thanh toán quốc tế - QL: Quản lý - DSCV: Doanh số cho vay - DSTN: Doanh số thu nợ - TDN: Tổng dư nợ - DN: Dư nợ - NX: Nợ xấu - VQVTD: Vịng quay vốn tín dụng - TLNQH: Tỷ lệ nợ q hạn ix Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB- CN Ơ Mơn CHƯƠNG1 GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Ơ Mơn quận phát triển tình hình người dân chưa có nhà có nhà phải sống tạm nhà tạm bợ, lắp ghép nhiều đặc biệt người dân vùng sâu, vùng xa Điều làm ảnh hưởng đến việc kinh doanh, sản xuất người dân gặp nhiều khó khăn dẫn đến hệ thu nhập bình qn đầu người quận cịn thấp Thực tế địi hỏi việc giải nhà cho người dân trở nên cấp thiết, khơng giúp người dân ổn định sống mà cải thiện đáng kể mặt quận ngày giàu đẹp Muốn vậy, vốn đầu tư nói chung, vốn tín dụng ngân hàng nói riêng để hỗ trợ cho đối tượng thật cần thiết Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL ngân hàng thương mại nhà nước việc huy động vốn cho vay vốn cịn tạo điều kiện thuận lợi cho q trình sản xuất lưu thơng hàng hóa, Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL giúp cho người dân cải thiện đáng kể mặt nhà ở, đặt tảng cho việc xây dựng tập quán cho người dân khu vực quan tâm thật đến nhà nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Q trình triển khai, thực chi nhánh quận Ơ Mơn có tạo điều kiện cho nhân dân vay vốn mua, xây dựng sửa chữa nhà Song chi nhánh gặp nhiều khó khăn, nhiều vấn đề đáng quan tâm làm ảnh hưởng đến định đầu tư, tiến độ xây dựng, sửa chữa nhà Đây lý tơi chọn đề tài “Phân tích tình hình cho vay để mua, xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL- chi nhánh Ơ Mơn – Tp Cần Thơ” 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ngân hàng Phát triển nhà ĐBBSCL- CN Ơ Mơn, từ đề xuất số giải pháp để hoạt động tín dụng vùng mở rộng tăng trưởng bền vững góp phần tích cực vào Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB- CN Ơ Mơn nhà đầu tư lớn Hơn nữa, thị trường bất động sản địa bàn tỉnh chưa phát triển mạnh nên nhu cầu vốn thấp Đến năm 2007 dư nợ phát triển trở lại đạt 17.708 triệu đồng với tốc độ tăng trưởng 17.1% (tức tăng 3.004 triệu đồng) so với năm trước.Nguyên nhân năm 2007 sở hạ tầng Quận xúc tiến xây dựng theo dự án lập nên Ngân hàng chủ trương mở rộng quy mơ tín dụng cố gắng trì quan hệ tín dụng khách hàng tiềm sẵn có mình, từ cho vay chủ yếu doanh nghiệp nhà nước lĩnh vực xây lắp đầu tư nhiều lĩnh vực: thương mại, dịch vụ, khai thác cát sông, nuôi trồng thuỷ sản, đầu tư vào cụm tuyến dân cư,… Đồng thời phủ nhận việc Ngân hàng sử dụng vốn đầu tư hợp lý vào ngành, lĩnh vực có triển vọng địa bàn thị quận, góp phần khai thác khả tiềm tàng kinh tế địa phương Tóm lại tình hình dư nợ Chi nhánh Ngân hàng qua ba năm (2005-2007) tăng Trong tỷ trọng dư nợ trung- dài hạn ngày tăng điều phản ánh tỷ trọng dư nợ ngắn hạn giảm Vì Ngân hàng phải cố gắng khắc phục việc thu hồi nợ trung- dài hạn để vừa nâng cao doanh số cho vay, vừa nâng cao việc thu hồi nợ giúp cho Ngân hàng đứng vững điều kiện cạnh tranh ngày khốc liệt thu hút nhiều khách hàng có uy tín 4.3.2.4.Tình hình nợ q hạn Bảng 9: TÌNH HÌNH NỢ QUÁ HẠN THEO THỜI HẠN TẠI CHI NHÁNH Ðvt: Triệu đồng MỤC 2006/2005 Năm CÁC KHOẢN 2005 2006 2007 Số tiền 2007/2006 % Số tiền % Ngắn hạn 251 250 143 -1 -0,4 -107 -42,8 Trung hạn 225 255 413 30 13,3 158 61,9 Tổng 476 505 556 29 6,1 51 10,1 (Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh MHB- CN Ơ Mơn) Khoản mục nợ hạn điều thiếu Ngân hàng lẽ phân tích tín dụng khơng đạt đến mức hồn hảo Ngân hàng khơng thể dự 39 Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB- CN Ơ Mơn đốn cách xác khoản cho vay có hồn trả thoả thuận hay khơng Tính chận thật khả chi trả người vay thay đổi khoản vay thực Đây nguyên nhân gây nợ hạn Nợ hạn Ngân hàng vấn đề tất yếu xảy trình đầu tư tín dụng, nợ q hạn tiêu đánh giá xác Ngân hàng có chất lượng tốt hay xâú trình thẩm định cho vay cán tín dụng dự án có khả thi hay khơng Nếu nợ q hạn nhiều Ngân hàng sớm đến đường phá sản Qua bảng số liệu cho thấy nợ hạn ba năm qua tăng Năm 2005 tổng nợ hạn 467 triệu đồng Năm 2006 nợ hạn 505 triệu đồng tăng 29 triệu đồng (hay giảm với tốc độ 6,1%) so với năm 2005 Trong nợ q hạn ngắn hạ năm 2005) cịn nợ hạn nợ trung- dài hạn lại tăng lên năm 2006 255 triệu đồng với tốc độ tăng trưởng 13,3% (tức tăng 30 triệu đồng) so với năm 2005 Năm 2006là 250 triệu đồng giảm triệu đồng (hay giảm với tốc độ 0,4% so với Năm 2007 tổng nợ hạn tiếp tục tăng 556 triệu đồng tức tăng 51 triệu đồng (hay tăng với tốc độ 10,1%) so với năm 2006 Trong nợ hạn ngắn hạn năm 2007 143 triệu đồng giảm 107 triệu đồng (tức giảm với tốc độ 42,8%) so với năm 2006 Trong nợ hạn nợ trung- dài hạn năm 2007 vẩn tiếp tục tăng lên 413 triệu đồng với tốc độ tăng trưởng 61,9% (tức tăng 158 triệu đồng) so với năm 2006 Nguyên nhân giảm đột biến khoản nợ hạn ngắn hạn cán tín dụng quan tâm theo dõi khoản nợ đối tượng có vấn đề khả tốn từ chi nhánh nhanh chóng đề biện pháp tích cực để tận thu khoản thu đơn đốc khách hàng trả nợ nợ đến hạn Bên cạnh đó, chi nhánh giao kế hoạch thu nợ hạn đến cán tín dụng, cuối tháng có họp kiểm điểm thực nhiệm vụ gắn liền với bầu thi đua cá nhân Mặt khác phủ nhận doanh nghiệp nhanh chóng thay đổi cơng tác quản lý cách khắc phục khó khăn hồn tồn hợp lý từ mà doanh nghiệp có nguồn thu trả nợ cho Ngân hàng Kết nợ hạn giảm xuống qua ba năm Ngân hàng liệt thu hồi nợ 40 Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB- CN Ơ Mơn q hạn nhiều biện pháp, bám sát tận thu khoản thu thu được, kết hợp với quan pháp luật xử lý phát tài sản chấp để thu hồi vốn Đặc biệt chi nhánh tranh thủ giúp đỡ quyền địa phương việc thu hạn cho vay tiêu dùng, kết đạt khả quan Tóm lại, nợ hạn dù phát sinh từ nguyên nhân chứa đựng rủi ro gây vốn cho Ngân hàng Ngân hàng cần tăng cường cơng tác thu nợ xác minh thực tế để có biện pháp kịp thời để hạn chế đến mức thấp Mặt khác, ban lãnh đạo Ngân hàng cần đặt công tác thẩm định cho khoản vay khoản vay lớn lên hàng đầu để phân tích, đánh giá cách chặt chẽ theo quy định để giảm thiểu rủi ro phát sinh vấn đề nợ hạn 4.4 PHÂN TÍCH CÁC CHỈ TIÊU TÍN DỤNG VỀ TÌNH HÌNH CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở TẠI MHB- CN Ô MÔN Bảng 10: TỔNG HỢP CÁC CHỈ TIÊU HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 2005 16.312 136.950 NĂM 2006 22.566 150.520 2007 61.284 185.580 triệu đồng triệu đồng triệu đồng triệu đồng 14.320 12.560 15.320 475 18.650 16.410 17.560 505 21.500 18.496 20.564 556 triệu đồng % 14.582 81,72 16.440 68,71 19.062 31,63 CHỈ TIÊU Vốn huy động Tổng nguồn vốn ĐƠN VỊ TÍNH triệu đồng triệu đồng Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Tổng dư nợ Nợ hạn Dư nợ bình quân TDN/TNV TDN/TNVHĐ lần 0,94 0,78 0,33 HSTN % 87,71 87,99 86,03 Vòng % 0,86 3,1 0,99 2,87 0,97 2,7 VQVTD TLNQH (Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh MHB- CN Ơ Mơn) 4.4.1 Dư nợ tổng nguồn vốn Bảng 10 cho thấy sử dụng vốn chi nhánh vào hoạt động tín dụng xây dựng nhà cao, năm 2005 dư nợ chiếm tỷ trọng 81,72% tổng nguồn vốn: 41 Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB- CN Ơ Mơn năm 2006 tỷ trọng giảm xuống 68,71%, giảm 13,01% so với năm 2005 đến năm 2007 31,63%, có giảm đơi chút so với năm 2006 (37,08%), nhiên dư nợ tín dụng đối tượng lại tăng qua năm Nhưng nhìn chung có xu hướng tăng tương lai nhu cầu vay vốn địa bàn Quận nhiều, nguyên nhân làm tỷ trọng giảm sau nhiều năm vào hoạt động chi nhánh gây dựng uy tín chất lượng tín dụng thời gian vay hợp lý từ tạo niềm tin cho khách hàng vay với nhiều mục đích khác trồng trọt, chăn nuôi, tiêu dùng, sản xuất kinh doanh, 4.4.2 Tổng dư nợ tổng nguồn vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh dư nợ mà chi nhánh cho vay xây dựng nhà cá nhân, hộ gia đình có vốn đầu tư từ nguồn vốn huy động Dư nợ cho vay xây dựng vốn huy động biến động ba năm: năm 2005, dư nợ cho vay xây dựng nhà gấp 0,94 lần ; hay nói cách khác, 100 đồng vốn huy động có 94 đồng vốn cho vay xây dựng nhà Đến năm 2006, nhu cầu vay vốn làm nhà tăng lên thể tốc độ dư nợ xây dựng nhà tăng 14,6% so với năm 2005 vốn huy động tăng cao nên làm cho tỷ lệ dư nợ vốn giảm xuốnglà 0,78 lần, tức 78 đòng vốn cho vay xây dựng nhà có tới 100 đồng vốn huy động Đến năm 2007, nhu cầu vay vốn làm nhà giảm xuống 0,33 lần tốc độ dư nợ xây dựng nhà tăng 17,1% vốn huy động tiếp tục tăng cao 171,6% nên làm cho số giảm Từ cho thấy dư nợ cho vay vốn làm nhà năm 2007 gấp 0,33 lần vốn huy động Từ kết trên, cho thấy việc huy động vốn năm 2006 2007 tăng chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn để mua, xây dựng sửa chữa nhà ngày gia tăng khách hàng Mặc dù vốn huy động tăng qua năm chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn Nguyên nhân vốn nhàn rỗi dân cư nhiều, người dân chưa có thói quen tích lũy dần cách gởi tiền vào ngân hàng để cần rút tổ chức sản xuất kinh doanh, mua sắm, xây dựng sửa chữa nhà tiêu dùng 4.4.3 Hệ số thu nợ Chỉ tiêu giúp đánh giá khả thu hồi nợ ngân hàng hay khả trả 42 Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB- CN Ô Môn nợ khách hàng Ta thấy hệ số thu nợ ngân hàng tăng dần qua năm Cụ thể, năm 2005 87,71%, năm 2006 87,99% năm 2007 86,03% Đây kết tốt, năm 2005 mang đồng cho vay ngân hàng thu lại 0,87 đồng đến năm 2007 mang đồng cho vay ngân hàng thu lại 0,86 đồng Nguyên nhân khó khăn từ phía khách hàng họ xin gia hạn nợ mà số tăng giảm không 4.4.4 Vịng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm Chỉ tiêu lớn chứng tỏ khả thu hồi nợ ngân hàng tốt Năm 2005, tiêu 0,86 vòng, đến năm 2006 tăng lên 0,99 vòng đến năm 2007 giảm xuống 0,97 vòng Nguyên nhân khoảng thời gian từ năm 2005 đến năm 2006, đặc biệt năm 2006 có nhiều khoản nợ hạn giảm xuống, số khách hàng kinh doanh có hiệu có tác động nhiều đến tình hình thu nợ ngân hàng 4.4.5 Nợ hạn tổng dư nợ Chỉ số giúp đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, số lớn không tốt Năm 2005, số 3,1%, năm 2006 2,87% năm 2007 2,7% Tổng dư nợ tăng , nợ hạn giảm điều tốt, nhiên tỷ lệ nợ hạn giảm dần theo làm cho chất lượng tín dụng ngân hàng tăng dần Mặc dù vào hoạt động năm tỷ lệ nợ hạn qua năm mức cho phép Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL 3% (nhưng năm 2005 vượt mức cho phép) Ngân hàng Nhà Nước 5%, điều cho thấy quy mơ tín dụng chi nhánh tốt có hiệu MHB Chi nhánh Ô Môn cần tiếp tục phát huy hiệu cơng tác thu nợ Tóm lại, qua việc phân tích tiêu tài chính, nhận thấy tình hình hoạt động tín dụng tai MHB- chi nhánh Ơ Mơn-TP Cần Thơ tốt Tuy nhiên, ngân hàng cần phát huy tích cực công tác huy động vốn chỗ để tương xứng với quy mơ tín dụng có, giảm bớt gánh nặng tín dụng cho nguồn vốn khác Riêng vấn đề nợ hạn, khó khăn chung nhiều ngân hàng; 43 Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB- CN Ơ Mơn vậy, MHB - chi nhánh Ơ Mơn-TP Cần Thơ thời gian tới cần chủ động nâng cao hiệu công tác thu nợ đồng vốn chi nhánh đảm bảo an tồn, quay vịng nhanh mang lại nhiều lợi nhuận 4.5 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHUNG THƠNG QUA MỘT SỐ CHỈ TIÊU TÀI CHÍNH Bảng 11: ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHUNG NĂM CHỈ TIÊU ĐƠN VỊ TÍNH 2004 2005 2006 16.312 22.566 61.284 Vốn huy động triệu đồng Tổng nguồn vốn triệu đồng 136.950 150.520 185.850 Doanh số cho vay triệu đồng 125.460 145.365 198.560 Doanh số thu nợ triệu đồng 109.875 133.845 162.308 Tổng dư nợ triệu đồng 132.476 143.996 180.248 Dư nợ bình quân triệu đồng 120.110 138.236 162.122 Nợ hạn triệu đồng 1.431 1.584 2.343 VHĐ/TNV % 11,91 14,99 32,97 TDN/TNVHĐ lần 8,12 6,38 2,94 TDN/TNV % 96,73 95,66 96,98 Hệ số thu nợ % 87,57 92,07 81,74 Vòng quay vốn tín dụng Vịng 0,91 0,96 1,00 Nợ q hạn/tổng dư nợ % 1,08 1,10 1,29 (Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh MHB- CN Ơ Mơn) 4.5.1 Vốn huy động tổng nguồn vốn Chỉ tiêu cho biết tổng nguồn vốn có tỷ lệ % vốn huy 44 Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB- CN Ơ Mơn động địa phương, tỷ lệ cao tốt Tỷ lệ MHB- CN Ơ Mơn tăng dần qua năm Cụ thể, năm 2005 tỷ lệ 11,91%, năm 2006 14,99% năm 2006 32,97% Tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn năm sau cao năm trước tín hiệu đáng mừng Điều cho thấy ngân hàng chủ động phần nguồn vốn huy động, góp phần chia sẻ tốt nhiệm vụ cho vay với nguồn vốn từ nhiều nguồn khác 4.5.2 Tổng dư nợ tổng nguồn vốn huy động Chỉ tiêu giúp đánh giá khả sử dụng vốn huy động vào hoạt động tín dụng ngân hàng Năm 2005, tỷ lệ 8,12 lần, năm 2006 6,38 lần năm 2007 2,94 lần, ngày tỷ số tiến dần Thông thường, tiêu lớn hay nhỏ không tốt, tốt gần Nếu tiêu q lớn có nghĩa khả huy động vốn ngân hàng thấp, ngược lại tiêu nhỏ tức ngân hàng sử dụng vốn huy động không hiệu Năm 2005, 8,12 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Năm 2006, 6,38 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia vào Năm 2007, 2,94 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia vào Từ cho thấy ngân hàng sử dụng triệt để nguồn vốn huy động, qua năm nguồn vốn huy động đáp ứng tốt nhu cầu cho vay 4.5.3 Dư nợ tổng nguồn vốn Đây tiêu quan trọng để đánh giá kết hoạt động ngân hàng, phản ánh hiệu sử dụng vốn ngân hàng Năm 2005 tiêu 96,73, năm 2006 95,66% năm 2007 96,98% Tuy năm 2006, tiêu có giảm mức cao; đến năm 2007 tăng cao trở lại, mức gần 97% Chỉ tiêu MHB- CN Ơ Mơn tăng giảm khơng qua năm mức cao chứng tỏ ngân hàng sử dụng gần tối đa nguồn vốn vay, làm tốt vai trò điều tiết nguồn vốn người thiếu vốn người thừa vốn 4.5.4 Hệ số thu nợ Chỉ tiêu giúp đánh giá khả thu hồi nợ ngân hàng hay khả trả 45 Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB- CN Ô Môn nợ khách hàng Ta thấy hệ số thu nợ ngân hàng tăng giảm không qua năm Cụ thể, năm 2005 87,57%, năm 2006 92,07% năm 2007 81,74% Đây kết tốt, năm 2005 mang đồng cho vay ngân hàng thu lại 0,87 đồng đến năm 2007 mang đồng cho vay ngân hàng thu lại 0,81 đồng Ngân hàng cần tiếp tục trì phát huy biện pháp thu hồi nợ thực để giúp cho đồng vốn ngân hàng ln đảm bảo an tồn 4.5.5 Vịng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm Chỉ tiêu lớn chứng tỏ khả thu hồi nợ ngân hàng tốt Năm 2005, tiêu 0,91 vòng, đến năm 2006 tăng lên 0,96 vòng đến năm 2007 tăng tlên mức 1,01 vòng Nguyên nhân khoảng thời gian từ năm 2005 đến năm 2006, đặc biệt năm 2006 có nhiều khoản nợ hạn tăng lên, số khách hàng kinh doanh không hiệu làm ảnh hưởng đến công tác thu nợ ngân hàng 4.5.6 Nợ hạn tổng dư nợ Chỉ số giúp đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, số lớn không tốt Năm 2005, số 1,08%, năm 2006 1,10% năm 2007 1,29% Dư nợ tăng dần điều tốt, nhiên tỷ lệ nợ hạn tăng dần theo làm cho chất lượng tín dụng ngân hàng giảm dần Tuy tỷ lệ nợ hạn qua năm mức cho phép Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL 3% Ngân hàng Nhà Nước 5% MHB- CN Ơ Mơn cần tiếp tục phát huy hiệu công tác thu nợ Tóm lại, qua việc phân tích tiêu tài chính, nhận thấy tình hình hoạt động tín dụng tai MHB- CN Ơ Mơn tốt, mạng lưới tín dụng ngày mở rộng Tuy nhiên, ngân hàng cần phát huy tích cực công tác huy động vốn chỗ để tương xứng với quy mơ tín dụng có, giảm bớt gánh nặng tín dụng cho nguồn vốn huy động từ nhiều nguồn khác Riêng vấn đề nợ hạn, khó khăn chung nhiều ngân hàng; vậy, MHB- CN Ơ Mơn thời gian tới cần chủ động nâng cao hiệu cơng tác thu nợ để 46 Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB- CN Ơ Mơn cho đồng vốn chi nhánh đảm bảo an tồn, quay vịng nhanh mang lại nhiều lợi nhuận CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở ĐỐI VỚI CÁ NHÂN VÀ HỘ GIA ĐÌNH Ở NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL – CHI NHÁNH ÔMÔN- TP CẦN THƠ 5.1 TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN 5.1.1 Các yếu tố khách quan - Khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích Sau nhận tiền vay từ ngân hàng, khách hàng thường có động sử dụng vốn vay vào mục đích rủi ro có mức sinh lợi cao làm cho ngân hàng khó thu hồi nợ - Sự phối hợp việc hoàn thành thủ tục vay chưa đồng Nguyên nhân tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất sở hữu nhà chậm; thủ tục, thời gian đăng ký giao dịch đảm bảo, xác nhận số quan quyền cịn gặp nhiều khó khăn - Cơ chế, sách liên quan mật thiết đến đất đai chiến lược quy hoạch, phát triển vùng, ngành; quy định liên quan đến việc sử dụng đất thường xun thay đổi, khơng có tính dự báo Việt Nam gây nhiều rủi ro cho dự án vay vốn 5.1.2 Các yếu tố chủ quan Hoạt động huy động vốn nhiều hạn chế, hoạt động tín dụng cịn phải nhận chi viện nhiều từ nguồn vốn điều hòa Hội sở Cơng tác giám sát khách hàng sau vay vốn chưa thật hiệu Nguyên nhân thói quen sử dụng tiền mặt xã hội khách hàng lúc quan hệ với nhiều ngân hàng nên khó kiểm sốt 47 Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB- CN Ơ Mơn 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở ĐỐI VỚI CÁ NHÂN VÀ HỘ GIA ĐÌNH Ở MHB – CHI NHÁNH ÔMÔN Những năm qua, chi nhánh MHB Ô Môn góp phần khơng nhỏ việc giúp hộ dân vay vốn để mua, xây dựng sửa chữa nhà để yên tâm lao động, sản xuất, xây dựng sống ngày văn minh, đại Thế nhưng, để tiếp tục phát triển bền vững điều kiện kinh tế thị trường ngày đa dạng, phong phú, phức tạp, cạnh tranh ngày gay gắt, liệt, “buộc” chi nhánh phải áp dụng nhiều biện pháp phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng nâng cao nghiệp vụ cho vay xây dựng, sửa chữa nhà vô cần thiết 5.2.1 Tăng trưởng nguồn vốn huy động Để hoạt động cho vay tốt địi hỏi ngân hàng phải có nguồn vốn đủ mạnh, vấn đề nguồn vốn lấy từ đâu?, từ tổ chức kinh tế, từ vốn huy động hay vốn tự có?, từ vốn tự có khơng đủ vay, từ tỏ chức kinh tế phải chịu lãi suất cao khơng mong muốn, có từ nguồn vốn huy động yếu tố cần thiết ngân hàng Nếu ngân hàng tổ chức thực tốt công tác huy động vốn mở rộng công tác cho vay, tăng thêm vốn đầu tư cho kinh tế mà mang đến cho ngân hàng ngày nhiều lợi nhuận Riêng NH PTN ĐBSCL- CN Ơ Mơn điều ngoại lệ, lẽ đẩy mạnh cơng tác huy động vốn chi nhánh mở rộng hoạt động cho vay tiết kiệm chi phí Để tăng trưởng nguồn vốn huy động cần thực số biện pháp: - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn để thu hút khách hàng đến gởi tiền - Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu tiện ích ngày cao khách hàng ; cung cấp cho họ phương tiện toán thuận lợi phục vụ nhu cầu rút gởi tiền chi nhánh phụ thuộc - Tuyên truyền, quảng cáo, hấp dẫn khách hàng gởi tiền nhiều hình thức như: tặng quà, xổ số trúng thưởng,… Quảng cáo thiên chất lượng hình 48 Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB- CN Ơ Mơn thức - Nâng cao uy tín thể qua năm hoạt động có hiệu Chi nhánh hoạt động có hiệu khách hàng chấp nhận mức lãi suất thấp với độ an toàn cao - Trụ sở làm việc phải vị trí thuận lợi, sở vật chất cần khang trang, đại nhằm tạo cho khách hàng niềm tin, thoải mái đến ngân hàng giao dịch 5.2.2 Mở rộng hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà - Ngân hàng cần phải nắm vững chủ trương, sách Đảng, pháp luật Nhà nước trình phát triển kinh tế nói chung, chủ trương có liên quan đến việc cho vay xây dựng nhà - Thủ tục giấy tờ cần đơn giản, gọn nhẹ đảm bảo tính an tồn cho ngân hàng khách hàng - Thái độ giao tiếp nhân viên với khách hàng vay phải vui vẻ, ân cần, lịch nhằm tạo cho khách hàng thấy tôn trọng họ - Tư vấn, hướng dẫn khách hàng cách cụ thể, rõ ràng phương thức điều kiện vay vốn làm nhà Nếu đồng ý cho vay thời gian xử lý nghiệp vụ cần nhanh chóng, xác tạo cho khách hàng thoải mái, thuận tiện đến vay - Cần ý đến công tác quảng cáo, tiếp thị để khách hàng thấy mặt tích cực việc vay vốn xây dựng phát triển nhà ở, ngồi cho vay làm nhà chi nhánh cịn cho vay đối tượng khác như: cho vay tiêu dùng, sản xuất, kinh doanh, phát triển kinh tế phụ gia đình, … - Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng nhằm nắm bắt nhu cầu vốn, định hướng tương lai để chi nhánh có kế hoạch kịp thời có sản phẩm, dịch vụ đón đầu đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng kinh tế - Tăng cường phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương cơng tác tín dụng - Tăng cường mối quan hệ chặt chẽ với trung tâm thơng tin tín dụng nhằm để 49 Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB- CN Ơ Mơn giúp cho ngân hàng có thêm thơng tin cần thiết để làm sở cho việc đầu tư tín dụng có hiệu quả, tránh thất vốn, ngăn ngừa phát sinh nợ hạn - Ngân hàng cần trọng tăng cường công tác kiểm tra nội đơn vị sở trực thuộc để phát kịp thời tồn tại, thiếu sót, hạn chế đến mức thấp vi phạm chế, ngun tắc tín dụng - Khơng tập trung vốn vào ngành kinh tế hay vào số khách hàng mà phải phân tán cho nhiều người - Đối với cán trực tiếp tham gia giao dịch với khách hàng, thẩm định dự án phải có kỹ nghề nghiệp như: thẩm định dự án, thủ pháp nghệ thuật cần thiết tiếp xúc với khách hàng lần đầu đến giao dịch với ngân hàng … - Giao trách nhiệm cụ thể cho cán việc thẩm định, định cho vay, kiểm sốt vay Trong yếu tố đạo đức CBTD, cán thẩm định phải đặc biệt trọng để tránh rủi ro tín dụng - Đôn đốc CBTD phải thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng Nếu phát khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích cung cấp sai lệch thơng tin tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh họ đe dọa nghiêm trọng đến khả trả nợ ngân hàng; giá trị tài sản chấp, cầm cố nợ vay bị giảm không đủ để đảm bảo nợ vay mà bên vay khơng có biện pháp đảm bảo tiền vay khác để thay phải đình giải ngân thu hồi nợ vay trước hạn - Chỉ đạo tổ xử lý thu hồi nợ hạn tiến hành đánh giá, phân loại tình trạng nợ hạn bình thường (có khả thu hồi), nợ q hạn có vấn đề hay khó thu hồi tiến hành họp tổ xử lý thu hồi nợ để kiểm điểm trách nhiệm để xảy nợ hạn có vấn đề, nợ hạn khó thu hồi Khi cần thiết cần tạm ngưng nghiệp vụ CBTD trực tiếp gây nợ hạn lớn để tập trung thu hồi nợ vay 50 Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB- CN Ơ Mơn CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Qua phân tích đánh giá tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà chi nhánh NH PTN ĐBSCL- CN Ô Mơn cho thấy hoạt động góp phần vào việc cung cấp, bổ sung, hỗ trợ vốn cho hộ dân việc xây dựng, sửa chữa nhà ở, thúc đẩy kinh tế phát triển theo xu hướng chung đất nước aMặc dù kinh tế Quận cịn gặp khó khăn năm qua ảnh hưởng thiên nhiên biến động kinh tế năm gần đây, nhìn chung dư nợ chi nhánh tăng, dư nợ cho vay xây dựng sửa chữa nhà chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ (năm 2005 chiếm 81,98%, năm 2006 chiếm 93,45% năm 2007chiếm 89,94%), kết nói lên cố gắng Ban Giám đốc toàn thể cán - nhân viên chi nhánh trình thực chức năng, nhiệm vụ Tình hình nợ hạn nói chung nợ hạn cho vay xây dựng nhà nói riêng có tăng, tỷ lệ nợ hạn khống chế 2%, chi nhánh thường xuyên theo dõi áp dụng biện pháp cần thiết nhằm ngăn chặn kịp thời nợ q hạn, khơng để vượt qua ngưỡng cho phép Tốc độ vịng quay vốn tín dụng xây dựng nhà tăng cao năm 2006 (tăng 0,13 vịng), cho thấy tốc độ ln chuyển vốn tín dụng công tác thu hồi nợ trôi chảy Tuy nhiên đến năm 2007 tốc độ giảm xuống (giảm 0,02 vòng) số nguyên nhân khách quan, chi nhánh đảm bảo đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho khách hàng, song song với việc thực biện pháp giãn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ để giúp khách hàng bớt khó khăn Từ thành đạt làm cho lợi nhuận chi nhánh tăng qua năm, điều làm cho hiệu hoạt động chi nhánh, đặc biệt hiệu hoạt động cáp tín dụng ngày tiến triển tốt đẹp gặp không khó khăn Tuy hoạt động chi nhánh khơng thể so sánh với ngân hàng lớn, lâu đời khác địa bàn Quận có đóng góp lớn vào nghiệp 51 Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB- CN Ơ Mơn cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Ngồi ra, chi nhánh góp phần đáng kể việc giúp người dân có chỗ ổn định, an tâm sản xuất, cải thiện đời sống, sinh hoạt ngày tốt Bên cạnh mặt tích cực, chi nhánh nên quan tâm đến công tác huy động vốn nhằm tạo cân đối “đầu vào” “đầu ra” để chủ động nguồn vốn việc cấp tín dụng chi nhánh; đồng thời đẩy mạnh công tác thu hồi nợ, giảm thiểu nợ hạn thấp, tốt 6.2 KIẾN NGHỊ Nhìn chung, hoạt động cho vay mang lại nhiều lợi nhuận cho chi nhánh, hoạt động có nhiều rủi ro, bên cạnh việc nâng cao hiệu cấp tín dụng nay, chi nhánh cần quan tâm mở rộng quy mô dịch vụ chuyển tiền, chiết khấu chứng từ có giá; đồng thời đa dạng hóa hình thức huy động vốn thu nhận ngoại tệ, vàng nhằm tăng trưởng nhanh nguồn vốn huy động, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn khách hàng Những hoạt động vừa góp phần nâng cao hiệu quả, vừa hạn chế chi phí Ln xây dựng phát triển nguồn nhân lực, song song với việc trọng sử dụng lực lượng sẵn có cho phù hợp với khả nhu cầu công việc Không ngừng nâng cao ý thức trách nhiệm cán - nhân viên; có chế độ thưởng, phạt nghiêm minh; khuyến khích vật chất; thường xuyên bồi dưỡng để nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cho nhân viên 6.2.1 Chi nhánh cần có kiến nghị với quan Nhà nước như: + Cho thành lập Trung tâm bán đấu giá tài sản nhiều nơi, có uy tín theo pháp luật để hỗ trợ cho chi nhánh thu hồi nhanh tài sản + Đẩy mạnh cơng tác nghiên cứu chương trình khuyến nơng, đưa nhiều mơ hình canh tác mang lại hiệu cao, tạo thêm nhiều hội có việc làm cho người dân có tay nghề thấp điều làm ảnh hưởng đến nguồn thu nợ chi nhánh tổ chức tín dụng khác 6.2.2 kiến nghị với ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL + Trong thời đại cơng nghệ thơng tin Hội sở nên trang bị thêm nhiều máy vi tính cho cán - nhân viên chi nhánh với 52 Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB- CN Ơ Mơn chương trình cài đặt đại quản lý vay, thu nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, … để họ xử lý nhanh chóng, xác cơng việc + Giảm lãi suất vốn điều chuyển cho chi nhánh nhằm tạo thuận lợi cho chi nhánh có điều kiện cạnh tranh lãi suất với tổ chức tín dụng khác hoạt động địa bàn 6.2.3 Kiến nghị với ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL– CN Ơ Mơn Nhân viên ngân hàng người làm việc lĩnh vực dịch vụ cao cấp nên phải đảm bảo tính chuyên nghiệp lương cao Vì vậy, cần có chế tiền lương phù hợp với trình độ lực cán bộ, tránh chi trả lương theo chế Doanh nghiệp nhà nước, hạn chế việc bình bầu thi đua khen thưởng Nếu tiếp tục hết cán giỏi cán dễ quan liêu, tham nhũng, tiêu cực… Như vậy, với chức trung gian tài chính, Ngân hàng NHPTNĐBSCL cần đa dạng hóa lĩnh vực hoạt động để ngày đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Cũng có nghĩa ngân hàng ln có giải pháp để huy động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu ngày mạnh mẽ thành phần kinh tế ngồi nước góp phần tạo phát triển kinh tế đất nước 53 ... 2: Tình hình tín dụng để mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB- CN Ơ Mơn 30 Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB- CN Ơ Mơn 4.3 PHÂN TÍCH CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở. .. tích tình hình tín dụng mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB- CN Ơ Mơn DANH MỤC HÌNH Trang Hình1 : Sơ đồ tổ chức nhân MHB- CN Ơ Mơn 16 vii Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB-. .. chi nhánh bước mở rộng quy mơ tín dụng để đáp ứng ngày nhiều nhu cầu cho vay vốn để mua, xây dựng sửa chữa nhà 29 Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB- CN Ô Môn 4.3.2.4 Nợ