LUẬN VĂN: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN CHỢ MỚI, TỈNH AN GIANG pot

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH -O0O LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN CHỢ MỚI, TỈNH AN GIANG Sinh viên thực Giáo viên hướng dẫn Th.s VÕ THỊ LANG LÊ THỊ QUANG THƯ MSSV: 4043472 Lớp: Tài chính-tín dụng A2-K30 Tháng 05 / 2008 i LỜI CẢM TẠ Qua thời gian thực tập NHNo & PTNT huyện Chợ Mới giúp cho em thơng suốt kiến thức học trường công việc thực tế mà anh chị quan hướng dẫn tạo điều kiện cho em trực tiếp tham gia Từ cho thấy, học lý thuyết sng chưa đủ mà cịn phải biết vận dụng kiến thức học cách linh hoạt vào cơng việc thực tế Bởi vì, lý thuyết thực tế có khác biệt tùy theo đặc trưng ngành, quan thực tập để thích nghi với cơng việc có sáng tạo nhằm đưa giải pháp giúp cho quan hoạt động có hiệu Đề tài khó hồn thành khơng có tận tình giúp đỡ anh chị Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Chợ Mới Tỉnh An Giang, cô anh chị nhiệt tình giải thích cho em thắc mắc nghiệp vụ tín dụng bảo em nhiều vấn đề công việc, bận rộn cô anh chị quan tâm giúp đỡ em hoàn thành tốt đề tài luận văn tốt nghiệp Và đặc biệt giáo viên hướng dẫn em, cô Võ Thị Lang người trực tiếp hướng dẫn cách phân tích, đánh giá xử lý số liệu, cách trình bày nội dung bận rộn Vì em xin gởi lời cám ơn chân thành lời chúc hạnh phúc đến quý thầy cô khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh trường Đại học Cần Thơ cô anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Chợ Mới ln hồn thành tốt nhiệm vụ Đặc biệt em xin gởi lời cảm ơn đến cô Võ Thị Lang chúc cô tràn đầy sức khỏe, gia đình hạnh phúc ln thành cơng công việc Cần thơ, ngày 08 tháng 05 năm 2008 Sinh viên thực Lê Thị Quang Thư ii LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu trình bày nội dung đề tài chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Chợ Mới cung cấp Đề tài không trùng với đề tài thực chi nhánh Cần thơ, ngày 08 tháng 05 năm 2008 Sinh viên thực Lê Thị Quang Thư iii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… Chợ Mới, ngày 05 tháng 05 năm 2008 iv BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC  Họ tên người hướng dẫn:  Học vị:  Chuyên ngành:  Cơ quan công tác:  Tên sinh viên: LÊ THỊ QUANG THƯ  Mã số sinh viên: 4043472  Chuyên ngành: Tài ngân hàng – K30  Tên đề tài: Phân tích hiệu tín dụng hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Chợ Mới, tỉnh An Giang NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: Về hình thức: Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài: Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn: Nội dung kết đạt (theo mục tiêu nghiên cứu, …) Các nhận xét khác: Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa, …) Cần Thơ, ngày …… tháng …… năm 2008 NGƯỜI NHẬN XÉT v MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Về thời gian 1.3.2 Về không gian 1.3.3 Về đối tượng CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUÂN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Tổng quan tín dụng 2.1.2 Một số vấn đề tín dụng hộ sản xuất 11 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 13 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 13 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 13 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN CHỢ MỚI TỈNH AN GIANG 15 3.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG 15 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo & PTNT huyện Chợ Mới 15 3.1.2 Tình hình kinh tế - xã hội 17 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC 18 3.2.1 Chức nhiệm vụ vai trò chi nhánh NHNo huyện Chợ Mới 18 3.2.2 Khái quát hoạt động kinh doanh 22 3.2.3 Những thuận lợi khó khăn 24 3.2.4 Định hướng phát triển năm 25 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN CHỢ MỚI 26 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN 26 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn 26 4.1.2 Phân tích tình hình vốn huy động 27 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT 29 vi 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay 29 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ 37 4.2.3 Phân tích tình hình dư nợ hộ sản xuất 43 4.2.4 Phân tích tình hình nợ xấu hộ sản xuất 48 4.3 PHÂN TÍCH CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 51 4.3.1 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng 51 4.3.2 Các tiêu đánh giá kết hoạt động kinh doanh hộ sản xuất 53 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN CỢ MỚI 55 5.1 MỘT SỐ HẠN CHẾ TRONG CƠNG TÁC TÍN DỤNG 55 5.2 NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ ĐÀU TƯ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 56 5.2.1 Trong công tác huy động vốn 56 5.2.2 Trong hoạt động tín dụng 58 5.2.3 Một số vấn đề khác 61 CHƯƠNG 6:KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 62 6.1 KẾT LUẬN 62 6.2 KIẾN NGHỊ 64 6.2.1 Đối với NHNo & PTNT tỉnh An Giang 64 6.2.2 Đối với Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Mới 64 6.2.3 Đối với quyền địa phương 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 vii DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 1: Tình hình thu nhập, chi phí lợi nhuận 22 Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng 26 Bảng 3: Tình hình vốn huy động qua ba năm 28 Bảng 4: Tổng doanh số cho vay hộ sản xuất 30 Bảng 5: Doanh số cho vay ngắn hạn 31 Bảng 6: Doanh số cho vay trung hạn 35 Bảng 7: Tổng doanh số thu nợ hộ sản xuất 38 Bảng 8: Doanh số thu nợ ngắn hạn 39 Bảng 9: Doanh số thu nợ trung hạn 42 Bảng 10: Tổng dư nợ cho vay hộ sản xuất 43 Bảng 11: Dư nợ ngắn hạn 45 Bảng 12: Dư nợ trung hạn 47 Bảng 13: Tổng nợ xấu hộ sản xuất 48 Bảng 14: Nợ xấu ngắn hạn 49 Bảng 15: Nợ xấu trung hạn 50 Bảng 16: Tổng hợp tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 52 Bảng 17: Các tiêu lợi nhuận 53 viii DANH MỤC HÌNH Sơ đồ 1: Quy trình cho vay Sơ đồ 2: Cơ cấu tổ chức máy 20 Biểu đồ 1: Biến động thu nhập, chi phí lợi nhuận 23 Biểu đồ 2: Doanh số cho vay hộ sản xuất 30 Biểu đồ 3: Tình hình thu nợ hộ sản xuất 38 Biểu đồ 4: Tình hình dự nợ cho vay hộ sản xuất 44 Biểu đồ 5: Tình hình nợ xấu hộ hộ sản xuất 49 ix DANH MỤC CÁC TỪ VIẾTTẮT - CCTG: Chứng tiền gửi CV: Cho vay DN: Dư nợ DSCV: Doanh số cho vay DSTN: Doanh số thu nợ GDP: Thu nhập quốc dân HCNS: Hành nhân KT- NQ: Kế tốn ngân quỷ NHNo & PTNT: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNo: Ngân hàng nông nghiệp NN: Nông nghiệp NQ: Ngân quỹ NV: Nguồn vốn NX: Nợ xấu TG Có KH: Tiền gửi có kỳ hạn TGKB: Tiền gửi kho bạc TGKH: Tiền gửi khách hàng TGKKH: Tiền gửi khơng kỳ hạn TGTCTD: Tiền gửi tổ chức tín dụng TN-DV: Thương nghiệp dịch vụ TTCN: Tiểu thủ công nghiệp UBND: Ủy ban nhân dân VĐC: Vốn điều chuyển VHĐ: Vốn huy động x Bảng 16: TỔNG HỢP CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Chỉ tiêu ĐVT 2005 2006 2007 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 215.904 264.249 365.761 Vốn huy động Triệu đồng 71.021 87.579 127.069 Tồng dư nợ Triệu đồng 204.773 235.339 305.336 Doanh số cho vay Triệu đồng 227.607 348.662 415.947 Doanh số thu nợ Triệu đồng 211.39 318.096 345.95 Nợ xấu Triệu đồng 2.114 1.701 1.128 Vốn HĐ / Tổng NV % 32,89 33,14 34,74 Tỷ lệ thu hồi nợ % 92,87 91,23 83,17 Dư nợ / VHĐ % 288,33 268,72 240,29 Nợ xấu / Dư nợ % 1,54 1,05 0,5 Nguồn: Được tính từ bảng trươc  Vốn huy động tổng nguồn vốn Chỉ tiêu cho ta biết khả huy động vốn đáp ứng phần trăm cho hoạt động vốn Ngân hàng Năm 2005 Ngân hàng huy động 32,89% Đến năm 2006, vốn huy động chiếm 33,14% tổng nguồn vốn cho thấy công tác huy động vốn địa phương Ngân hàng ngày có hiệu Và đến năm 2007 cơng tác huy động vốn có chiều hướng tích cực đạt 34,74% Nguyên nhân Ngân hàng đa dạng hóa hình thức huy động khuyến mãi, băng rôn, tiếp thị, quảng cáo, nhiều dịch vụ khác, cán tín dụng tận tình hướng dẫn người dân tham gia tiết kiệm  Tỷ lệ thu hồi nợ Chỉ tiêu đánh giá hiệu tín dụng Ngân hàng, tiêu cho ta thấy đồng vốn cho vay ta thu hồi nợ đồng Mặc dù doanh số cho vay qua ba năm Ngân hàng liên tục tăng đồng thời doanh số thu nợ tăng đáng kể, từ tiêu doanh số thu nợ doanh số cho vay Ngân hàng không mức 83% Cụ thể năm 2005, tỷ số 92,87% sang đến năm 2006 91,23% năm 2007 83,17% Điều cho thấy hiệu đầu tư tín dụng Ngân hàng chưa tốt số ln giảm, có nghĩa bên cạnh việc tăng trưởng tín dụng Ngân hàng cần phải quan tâm đến chất lượng tín dụng, Cán tín dụng cần phải quan tâm việc vận động, đôn đốc thu hồi nợ 52  Dư nợ tổng vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh hiệu sử dụng vốn huy động Ngân hàng, tỷ số lớn 100% nguồn vốn huy động sử dụng hết cho hoạt động cấp tín dụng, ngược lại vốn huy động cịn thừa Qua bảng kết cho thấy tình hình cho vay vốn Ngân hàng đạt hiệu cao có xu hướng giảm lớn 100% Điều cho thấy Ngân hàng sử dụng toàn vốn huy động vay  Nợ xấu dư nợ Chỉ tiêu phản ánh khả thu hồi nợ Ngân hàng Thông thường tỷ lệ nợ hạn chấp nhận mức 2% tổng dư nợ Do tỷ lệ nợ hạn NHNo & PTNT huyện Chợ Mới ba năm qua tốt có xu hướng giảm năm Trong năm 2005 tiêu mức 1,54%, Đến năm 2006, tỷ lệ giảm xuống 1,05% Sang đến năm 2007, tỷ lệ giảm đáng kể: 0,5% tổng dư nợ Điều phản ánh cách sát thực hiệu điều tra tín dụng thẩm định nhu cầu vay vốn hộ sản xuất Ngân hàng 4.3.2 Các tiêu đánh giá kết hoạt động Ngân hàng Bảng 17: CÁC CHỈ TIÊU VỀ LỢI NHUẬN Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Đơn vị 2005 2006 2007 Tổng thu nhập Triệu đồng 30.231 35.144 47.655 Tổng chi phí Triệu đồng 18.705 22.039 30.395 Lợi nhuận Triệu đồng 11.526 13.205 17.260 Tổng tài sản Triệu đồng 215.904 264.249 365.761 Lợi nhuận/ Tổng tài sản % 5,34 5,00 4,72 Lợi nhuận/ Tổng thu nhập % 38,13 37,57 36,22 Tổng thu nhập/ Tổng tài sản % 14,00 13,30 13,03 Tổng chi phí/ Tổng thu nhập % Nguồn: Được tính từ bảng trước 61,87 62,71 63,78 o Lợi nhuận tổng tài sản Chỉ tiêu có chiều hướng giảm dần qua năm, mức độ giảm không đáng kể Cụ thể, năm 2005 5,34% đến năm 2006 5% năm 2007 4,72% Như 100 đồng tài sản Ngân hàng đem đầu tư thu 5,34 đồng lợi nhuận vào năm 2005 đồng lợi nhuận vào năm 2006, giảm 0,34 53 đồng so với năm 2005 Và thu 4,72 đồng lợi nhuận vào năm 2007, giảm 0,28 đồng so với năm 2006 Qua số liệu ta thấy hiệu hoạt động kinh doanh đồng tài sản Ngân hàng tương đối tốt Chứng tỏ chi nhánh nâng cao hiệu sử dụng tài sản Nhưng tốc độ tăng thu nhập chi phí làm tiêu giảm dần Vì địi hỏi Ngân hàng cần giảm chi phí để nâng cao kết hoạt động kinh doanh o Lợi nhuận tổng thu nhập Qua bảng số liệu ta thấy tiêu lợi nhuận thu nhập Ngân hàng giảm qua ba năm Năm 2005 100 đồng doanh thu tạo 38,13 đồng lợi nhuận, 37,57 đồng lợi nhuận tạo từ đồng doanh thu vào năm 2006, giảm 0,56 đồng so với năm 2005 Năm 2007, 100 đồng doanh thu tạo 36,22 đồng lợi nhuận, giảm 1,35 đồng lợi nhuận so với năm 2006 Kết cho thấy số lợi nhuận thu nhập Ngân hàng tương đối cao Tuy nhiên, để nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng cần có biện pháp giảm chi phí tăng doanh thu để tăng số Vì số cao hiệu Ngân hàng đánh giá tốt o Tổng thu nhập tổng tài sản Chỉ tiêu phản ánh khả sử dụng tài sản chi nhánh Nhìn vào bảng số liệu ta thấy khả sử dụng tài sản Ngân hàng chưa tốt giảm qua năm, năm 2005 14% sang năm 2006 13,3% giảm 0,7% so với năm 2005 năm 2007 13,03% gi ảm 0,27% so v ới n ăm 2006 Qua kết cho thấy việc sử dụng tài sản Ngân hàng chưa có hiệu quả, ều chứng tỏ Ngân hàng chưa phân bổ tài sản hợp lý o Tổng chi phí tổng thu nhập Qua bảng số liệu ta thấy số nhỏ chứng tỏ thu nhập Ngân hàng có khả bù đắp chi phí Chỉ số tổng chi phí tổng thu nhập Ngân hàng qua ba năm tăng Năm 2005 61,87% năm 2006 62,71% tăng 0,84% so với năm 2005 Năm 2007 tiêu 63,78% tăng so với năm 2006 1,07% 54 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN CHỢ MỚI 5.1 MỘT SỐ HẠN CHẾ TRONG CÔNG TÁC TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG - Tổ huy động vốn hoạt động không thường xuyên, kiêm nhiệm - Đa số khách hàng Ngân hàng hộ sản xuất lĩnh vực nông nghiệp nên việc đầu tư Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh, thị trường nông sản biến động,… ảnh hưởng đến sản xuất nông nghiệp nên cơng tác thu nợ Ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn - Do huyện Chợ Mới xem vùng kinh tế giai đoạn phát triển nên hàng loạt Ngân hàng bạn, phòng giao dịch đời như: Ngân hàng Cơng Thương, phịng giao dịch Ngân hàng Mỹ Bình, Ngân hàng Mỹ Xuyên,… hoạt động Ngân hàng có đối tượng, sách đầu tư thành phần giống nên việc cạnh tranh xảy vấn đề tất yếu Trong đó, việc cạnh tranh lãi suất cho vay việc đáng quan tâm Hình thức áp dụng mức lãi suất chi nhánh NHNo huyện Chợ Mới NHNo & PTNT tỉnh đề ra, mức lãi suất cho vay tương đối cao Ngân hàng khác địa bàn trở ngại lớn cho Ngân hàng việc giữ chân khách hàng - Ngân hàng tập trung cho vay ngắn hạn, trung hạn, cho vay dài hạn cịn Từ đó, cho thấy Ngân hàng chưa khai thác hết tiềm thị trường vốn địa phương - Công tác thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn tổ chức tín dụng Pháp luật có quy định cho phép ngân hàng xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ, thực tế ngân hàng chủ động tự xử lý số tài sản này, khơng có phối hợp chặt chẽ với quan chức khác cơng an, thi hành án, quyền sở Còn ký hợp đồng vay vốn, người vay thoả thuận giao tài sản để chấp cho Ngân hàng không trả nợ Đến khách hàng vay khơng trả nợ ngân hàng không tiến hành xử lý phát mại tài sản thủ tục sang tên trước bạ quy định phải có đồng ý chủ sở hữu, người đứng tên bỏ trốn khơng 55 liên lạc Cịn người mua tài sản phát mại chấp nhận có đồng ý chủ sở hữu 5.2 NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ ĐẦU TƯ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 5.2.1 Trong công tác huy động vốn Qua phân tích tình hình huy động vốn sử dụng vốn Chi nhánh, cho thấy chi nhánh đạt kết tốt Tuy nhiên, thời kỳ hội nhập kinh tế giới chi nhánh cần có biện pháp linh động hiệu việc chăm lo công tác huy động vốn để tạo nguồn vốn tăng trưởng bền vững góp phần tích cực vào việc mở rộng đầu tư tín dụng, nhằm đa dạng hố khách hàng phù hợp với định hướng phát triển ngành Ngân hàng Chi nhánh cần phải xem công tác huy động vốn nhiệm vụ “ sống còn” hoạt động kinh doanh Mỗi cán Ngân hàng dù cương vị phải nhận thức “ vốn huy động tảng để mở rộng kinh doanh, khơng có nguồn vốn lớn khơng có Ngân hàng mạnh, cán bội tín dụng giỏi vừa huy động vốn giỏi, vừa cho vay giỏi”, từ nổ lực phấn đấu tích cực tham gia công tác huy động vốn 5.2.1.1 Đa dạng hóa hình thức huy động Các hình thức huy động vốn truyền thống chi nhánh tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi tổ chức kinh tế, kỳ phiếu có mục đích với nhiều kỳ hạn khác hình thức gửi gọn rút gọn khó thu hút thêm vốn nhàn rỗi; xã hội phải có nhiều hình thức huy động tiền gửi đáp ứng nhu cầu ngày cao người gửi tiền Với phát triển kinh tế nay, nhu cầu đời sống sinh hoạt người dân nâng lên rõ rệt Các dịch vụ đáp ứng nhu cầu chi trả người dân ngày thuận tiện Người dân không cần phải nắm giữ nhiều tiền nhà mà mua sắm đầy đủ thông qua tài khoản cá nhân Việc mua sắm tiêu dùng tích lũy hai khoảng thời gian hồn tồn tách biệt Vì Ngân hàng cần phải có hình thức huy động phù hợp như: gửi nơi rút nhiều nơi, gửi lần rút nhiều lần gửi nhiều lần rút lần Bằng hình thức này, Ngân hàng thu hút lượng vốn nhàn rỗi nằm dân, cán công nhân viên chức Mặt khác tự tạo thuận lợi 56 cho người có tiền gửi, vừa tạo thêm tích luỹ cho người gửi, đặc biệt tạo nguồn vốn ổn định cho Ngân hàng 5.2.1.2 Thực điều chỉnh lãi suất linh hoạt - Bằng nhiều hình thức huy động tiền gởi tiết kiệm khơng kỳ hạn có kỳ hạn, ngắn hạn dài hạn cấu lãi suất thích hợp để hấp dẫn khách hàng gởi tiền - Tạo điều kiện thuận lợi khách hàng gởi rút tiền, ngồi ngân hàng cịn khuyến vật cho khách hàng gởi tiền, khách hàng truyền thống 5.2.1.3 Chính sách Marketing Marketing đóng vai trị đặc biệt quan trọng đến thành cơng Ngân hàng môi trường cạnh tranh tổ chức tín dụng nay, xem chiến lược có tính kế hoạch lâu dài Ngân hàng nhằm thoả mãn nhu cầu vốn khách hàng Chi nhánh cần phải có chiến lược cụ thể: - Quảng cáo hình thức logo, tờ bướm tiết kiệm hiệu quả, giới thiệu nội dung chi tiết ngắn gọn, đặc biệt trọng tin tưởng khách hàng Ngân hàng như: thời gian hoạt động trưởng thành phát triển; giới thiệu thể thức huy động tiện ích phục vụ Ngân hàng - Thực tốt công tác tiếp thị thông qua phương tiện thông tin đại chúng, xây dựng câu truyện “ truyền truyền hình “ cơng tác huy động vốn - Thành lập “ Tổ huy động vốn “ thực công tác huy động vốn phục vụ nhà kể gởi rút tiền, nhằm thu hút tiền nhàn rỗi dân cư ngày nhiều, đặc biệt gởi tiền tiết kiệm bậc thang - Khuyến mại hấp dẫn, đẩy mạnh tiếp thị, đổi phong cách giao dịch Qua cho thấy Ngân hàng muốn tồn phát triển môi trường kinh doanh có cạnh tranh sơi tổ chức tín dụng, việc ứng dụng Marketing Ngân hàng cần thiết hoạt động Ngân hàng 5.2.1.4 Đào tạo trình độ nghiệp vụ Con người yếu tố định, cần phải quan tâm đến công tác đào tạo đào tạo lại, nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán viên chức có đủ trình độ khả ứng dụng công nghệ tin học để đáp ứng nhu cầu khách 57 hàng thuận tịện nhanh chóng phù hợp với loại thể thức huy động hành Bên cạnh nâng cao trình độ chun mơn chưa đủ mà cịn phải có phong cách phục vụ, yếu tố không quan trọng, tác động trực tiếp vào tâm lý khách hàng Để có phong cách nhân viên giao dịch khách hàng tín nhiệm, địi hỏi cán rèn luyện kỹ giao tiếp kỹ nghiệp vụ cho phù hợp 5.2.2 Trong hoạt động tín dụng 5.2.2.1 Phân loại khách hàng: Phân loại khách hàng như: hộ giàu, trung bình, hộ nghèo, hay hộ có đủ điều kiện vay vốn, khơng đủ điều kiện vay để từ Ngân hàng đề sách cho vay hợp lý đối tượng cụ thể tránh phát sinh nợ hạn, phân loại sau: - Khách hàng có đủ điều kiện vay vốn, sử dụng vốn mục đích, trả nợ hạn Đối tượng Ngân hàng cần có chế độ ưu đãi lãi suất nhu cầu vốn vay tối đa cho họ để động viên khuyến khích họ việc sử dụng vốn Ngân hàng - Khách hàng trung bình: Ngân hàng nên tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn phải thường xuyên chăm sóc nhắc nhở họ việc đóng lãi thu hồi nợ gốc - Đối với khách điều kiện: Ngân hàng khơng nên cho vay để hạn chế rủi ro 5.2.2.2 Tăng tỷ lệ đầu tư vốn trung hạn dài hạn: Trong cấu doanh số cho vay cho vay trung hạn chiếm khoảng 20% tổng doanh số cho vay, Ngân hàng đầu tư cho vay dài hạn Do tương lai Ngân hàng nên đầu tư nhiều vào cho vay trung dài hạn để đáp ứng tốt nhu cầu vốn người dân Hơn với tốc độ phát triển kinh tế huyện Nân hàng nên mạnh dạn đầu tư cho vay ngành TTCN TMDV 58 5.2.2.3 Biện pháp nâng cao doanh số thu nợ Để đảm bảo cho Ngân hàng thu hồi nợ gốc lẫn lãi đồng nghĩa với việc người sử dụng vốn có lợi mà Ngân hàng có lợi - Đối với hộ kinh doanh ngành nghề truyền thống có dư nợ lớn hộ chăn nuôi gia súc gia cầm không hiệu gây thất thu bị ảnh hưởng thiên tai dịch bệnh hay chưa áp dụng kỹ thuật Ngân hàng nên chia nhỏ số nợ để khách hàng dễ dàng trả nợ - Đa số hộ nơng dân học nên họ đọc ghi hợp đồng tín dụng Vì cán tín dụng cần phải giải thích hay tư vấn cho họ hiểu rõ ghi hợp đồng để tránh tình trạng người dân làm xong mùa vụ chưa tới thời hạn trả nợ, họ sử dụng số tiền vào dịp khác nên đến hạn trả nợ họ lại hết tiền khơng trả nợ cho ngân hàng - Cán tín dụng cần phải ln chăm sóc khách hàng, bám sát địa bàn để biết hộ có khả trả nợ mà cố tình dây dưa khơng trả nợ, Ngân hàng cần khởi kiện khách hàng Đồng thời phân tích cho họ hiểu đưa khởi kiện họ tốn nhiều chi phí thiệt hại họ Có cơng tác thu nợ ngân hàng thuận lợi 5.2.2.4 Hạn chế nợ xấu Nợ xấu vấn đề làm cho nhà quản trị NHTM quan tâm Bất NHTM dù có quản lý tài chặt chẽ tới đâu khơng thể triệt tiêu hết nợ hạn, nguy tiềm ẩn từ nơi, phía Do đó, quản lý hạn chế rủi ro nhiệm vụ hàng đầu NHTM Bởi chất chức Ngân hàng tổ chức tài trung gian chuyên huy động vốn nhàn rỗi kinh tế tổ chức cá nhân có nhu cầu vay lại Thực chất sở hữu khoản vay thuộc quyền sở hữu người gửi tiền vào Ngân hàng Do vậy, khoản vay bị thất khơng thu hồi Ngân hàng phải sử dụng nguồn vốn để trả cho người gửi tiền - Ngay từ đầu thẩm định, xét duyệt hồ sơ cho vay vốn, cán tín dụng phải thực quy trình cho vay 59 - Khi giải ngân, cán tín dụng phải theo dõi tình hình sẻ dụng vốn vay, tình hình sản xuất tiêu thụ hàng hoá, dịch vụ đơn vị, để có hướng xử lý kịp thời - Cán tín dụng cần phối hợp với phịng kế tốn nhiều để theo dõi tình hình trả nợ lãi vay khách hàng đồng thời nắm nợ đến hạn khách hàng mà thông báo, đôn đốc khách hàng trả nợ - Tăng cường kiểm tra, giám sát sau cho vay: cán tín dụng không lãng quên khoản vay sau giải ngân mà phải tiến hành kiểm tra định kỳ hay bất thường, đến khoản vay hoàn trả hết Đối với khoản vay lớn, cán tín dụng phải kiểm tra định kỳ tháng lần, khoản vay nhỏ kiểm tra bất thường nơi khách hàng cư trú sản xuất Mục đích việc giám sát sau cho vay kiểm tra việc thực điều khoản cam kết hợp đồng tín dụng gồm: + Khách hàng sử dụng vốn có mục đích khơng? + Kiểm sốt mức độ rủi ro tín dụng phát sinh trình sử dụng vốn vay + Theo dõi việc thực điều khoản thỏa thuận hợp đồng tín dụng, từ kịp thời phát vi phạm để có biện pháp xử lý thích hợp + Nợ hạn thiên tai, dịch bệnh Trường hợp này, cán tín dụng nên xuống tận địa bàn xem xét, tránh tình trạng cho gia hạn lầm gây thiệt hại cho Ngân hàng gây khó khăn cho khách hàng - Đi đơi với việc tăng cường doanh số cho vay công tác thu nợ, Ngân hàng muốn hoạt động có hiệu cần phải có nỗ lực cán tín dụng việc phân loại khách hàng, củng cố khách hàng truyền thống có uy tín với Ngân hàng, tích cực đơn đốc thu nợ đến hạn q hạn khách hàng Đối với khách hàng không trả nợ cho Ngân hàng nguyên nhân bất khả kháng cịn có khả sản xuất hay phương án kinh doanh có hiệu để khắc phục cán tín dụng nên đề nghị xem xét cho gia hạn nợ cho vay vốn tiếp để họ khôi phục sản xuất kinh doanh Ngân hàng phải bám sát chặt chẽ khách hàng thu hồi nợ Nếu thấy khơng có khả thu hồi nợ tiến hành thủ tục khởi kiện để tiến hành phát tài sản chấp để thu nợ giúp Ngân hàng bảo toàn nguồn vốn hoạt động 60 5.2.3 Một số vấn đề khác có liên quan - Để việc đầu tư tín dụng đạt hiệu kinh tế - xã hội, NHNo & PTNT huyện Chợ Mới cần liên kết chặt chẽ với tổ chức tín dụng khác địa bàn để hợp tác giúp đỡ lẫn Vì thế, Ngân hàng địa bàn chủ trì Ngân hàng Nhà nước, cần có thống lãi suất huy động lãi suất cho vay sở đảm bảo cho việc hoạt động bình thường Ngân hàng lãi suất đảm bảo cho việc hoạt động bình thường Ngân hàng lãi suất Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành giai đoạn Các NH nên phối hợp cung cấp thơng tin khách hàng để phịng tránh rủi ro nợ hạn xảy - Cần đơn giản, cụ thể hóa thủ tục quy trình cho vay làm tăng khả cạnh tranh với Ngân hàng khác - Chi nhánh nên kết hợp với Phịng nơng nghiệp hướng dẫn nơng dân kiến thức chăm sóc trồng, vật ni; áp dụng tiến khoa học kỹ thuật khâu xử lý sau thu hoạch nhằm tăng suất, giảm thất thốt, tăng chất lượng nơng phẩm giúp nơng hộ làm ăn có hiệu để trả vốn vay Ngân hàng tăng thu nhập cho gia đình - Tiếp tục quan tâm đào tạo bồi dưỡng cán bộ, nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn, trình độ tin học, lý luận trị đáp ứng yêu cầu nâng cao trình độ lực, thành thạo cơng việc đảm bảo thực tốt công việc đạt suất hiệu cao Có tâm huyết có lối sống tốt để thực đạt mục tiêu ngành xây dựng quan ngày vững mạnh, toàn diện Việc đào tạo bồi dưỡng cán viên chức thường xuyên, với nhiều hình thức đại học chức, tập huấn chun đề (tín dụng, kế tốn ngân quỹ, tin học) ngắn ngày - Nâng cao trình độ kỹ cơng nghệ Muốn thu hút nhiều nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu cuyển dịch cấu kinh tế, phải thực việc đại hố cơng nghệ thơng tin để thực toán thẻ giúp cho Ngân hàng mở rộng hình thức huy động gửi nơi rút nhiều nơi, đáp ứng tâm lý yên tâm thuận tiện gửi tiền rút tiền khách hàng 61 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Có thể nói năm 2007 năm thành công hoạt động ngân hàng tảng vững cho bước phát triển Tuy Ban lãnh đạo NHNo & PTNT tỉnh ghi nhận đơn vị thành viên kinh doanh có hiệu hoạt động tín dụng NHNo huuyện Chợ Mới ngân hàng với sản phẩm dịch vụ ít, nguồn thu nhập chủ yếu qua năm thu từ hoạt động tín dụng Bênh cạnh đó, nhiều đối thủ cạnh tranh Ngân hàng khác như: Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín, Ngân hàng Mỹ Xun, Mỹ Bình,…Nhưng NHNo & PTNT huyện Chợ Mới hoạt động ngày hiệu thể rõ qua lợi nhuận Ngân Hàng qua năm 2005, 2006, 2007, với thành tựu đạt thấy phát triển Ngân hàng năm Do đó, từ đầu chi nhánh định hướng hoạt động tín dụng phải tăng trưởng lành mạnh phạm vi kiểm sốt được, khơng chạy đua tăng trưởng dư nợ; xác định tăng trưởng tín dụng phải gắn liền với chất lượng tín dụng, nâng cao hiệu đồng vốn cho vay, đảm bảo có lãi thu hồi vốn Ngân hàng thực tốt vai trị trung gian bên cạnh tăng doanh số cho vay, Ngân hàng làm tốt công tác huy động vốn chủ yếu vốn từ dân cư, giúp người dân sử dụng cất giữ nguồn vốn nhàn rỗi cách hiệu Ngân hàng xem trọng hội đầu tư khách hàng có hội đầu tư Ngân hàng ln nỗ lực để cung ứng vốn cho khách hàng lúc, kịp thời cho đối tượng từ cho vay tiêu dùng nông dân hộ sản xuất nhỏ đến doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần giúp đối tượng mở rộng qui mơ sản xuất có hiệu nguồn vốn vay NHNo & PTNT tỉnh vốn huy động từ dân cư, việc vay vốn NHNo & PTNT tỉnh làm giảm lợi nhuận chi nhánh Điều thể rõ qua doanh số cho vay tổng dư nợ Ngân hàng ngày tăng cao chứng tỏ hoạt động Ngân hàng ngày hiệu uy tín Ngân hàng nâng cao so với đối thủ cạnh tranh địa bàn 62 Từ năm 2005 đến năm 2007, doanh số cho vay ngân hàng tăng qua năm Cụ thể, năm 2005 doanh số cho vay 227.607 triệu đồng, năm 2006 348.662 triệu đồng năm 2007 415.947 triệu đồng Qua cho thấy ngân hàng làm tốt việc mở rộng hoạt động tín dụng Bên cạnh đó, dư nợ ngân hàng tăng dần qua năm, cụ thể sau: năm 2005 204.773 triệu đồng, năm 2006 235.339 triệu đồng năm 2007 305.336 triệu đồng cho thấy hiệu việc mở rộng tín dụng ngân hàng Việc doanh số thu nợ năm sau cao năm trước năm 2005 211.390 triệu đồng, năm 2006 318.096 triệu đồng năm 2007 345.950 triệu đồng chứng tỏ công tác thu nợ ngân hàng triển khai tốt Về nợ xấu ngân hàng chiếm tỷ trọng không cao tổng dư nợ Ngân hàng Nhưng Ngân hàng cần phải quan tâm nhiều vào công tác quản lý nợ xấu Nhìn chung điều kiện Ngân hàng cạnh tranh gay gắt nay, đòi hỏi NHNo & PTNT huyện Chợ Mới cần cố gắn nữa, mạnh dạn vượt qua thử thách để trì phát triển ngày tốt Do đó, thời gian tới, NHNo huyện Chợ Mới cần đặc biệt ý đến việc theo dõi nợ, xử lý nợ hạn để hạn chế nợ xấu phát sinh Việc dư nợ ngân hàng tăng dần qua năm góp phần quan trọng vào việc cung ứng vốn cho doanh nghiệp, hỗ trợ vốn cho tầng lớp dân cư đồng thời nhờ tác động tích cực đến việc khai thác mạnh, tiềm kinh tế địa phương Bên cạnh đó, cơng tác thu nợ làm tốt góp phần tạo nhiều vịng quay vốn tín dụng, mang thêm nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Nhìn cách tổng quát, hoạt động tín dụng NHNo huyện Chợ Mới hướng Việc cần làm tiếp tục phát huy thành tích đạt được, khẩn trương sức khắc phục yếu tồn để đảm bảo hoạt động tín dụng ngân hàng có phát triển lành mạnh bền vững 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với NHNo & PTNT tỉnh An giang - Quan tâm tạo điều kiện việc đào tạo cán bộ, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên cấp để hoạt động NH cấp ngày hiệu 63 - Trang bị bổ sung sở vật chất kỹ thuật công nghệ cho NHNo & PTNT huyện Chợ Mới, bảo đảm đầy đủ điều kiện để giao dịch thuận lợi, xác - Ngân hàng cần đưa sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn để tăng khả cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn - Duy trì phát động phong trào thi đua hoàn thành tiêu kế hoạch đề ra, kịp thời khen thưởng đơn vị, cá nhân có thành tích tốt điển hình - Ngân hàng cần mở rộng đầu tư vào mơ hình hợp tác xã, kinh tế trang trại Vì nơi thu hút nhiều lao động nhàn rỗi hiệu kinh tế mang lại cao 6.2.2 Đối với Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Mới Trong thời gian thực tập tiếp xúc thực tế NHNo & PTNT huyện Chợ Mới, em nhận thấy hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng hộ nơng dân Chi nhánh nói riêng thật có hiệu quả, biểu qua lợi nhuận ngày tăng Tuy nhiên, để hoạt động tín dụng Chi nhánh ngày nâng cao có hiệu hơn, em xin đưa vài kiến nghị sau: - Cần phải đơn giản hóa thủ tục hồ sơ vay vốn, loại bỏ giảm bớt biểu mẫu không cần thiết đảm bảo yếu tố pháp lý - Cần quan tâm yếu tố nợ hạn hoạt động tín dụng Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ với quy mô hoạt động lớn, yếu tố nợ hạn mức cao làm ảnh hưởng đến lợi nhuận Ngân hàng Vì Ngân hàng cần cố biện pháp cụ thể để giảm thiểu tối đa nợ hạn vào ổn định tương lai - Chi nhánh cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn, kêu gọi vốn đầu tư từ tổ chức giới để có nguồn vốn ổn định, lâu dài giúp Chi nhánh đầu tư vào vay trung, dài hạn - Lãi suất cho vay phải với lãi suất ngân hàng khác địa bàn, lãi suất Ngân hàng cao so với Ngân hàng khác - Cần phân loại khách hàng sở uy tín, số dư tiền gởi hay giao dịch lâu năm để áp dụng mức lãi suất thích hợp cần có hành động thiết thực tặng quà, xổ số trúng thưởng…nhằm trì khách hàng cũ khuyến khích khách hàng 64 - Cần tranh thủ phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương, hội nơng dân, tổ chức, ban ngành đoàn thể huyện, xã khâu chọn lọc khách hàng, xét duyệt thu hồi nợ để hoạt động tín dụng ngày hiệu Thực đầu tư gắn kết sản xuất với chế biến tiêu thụ 6.2.3 Đối với quyền địa phương : - Chính quyền địa phương nên tăng cường việc cung cấp thông tin khách hàng, giúp Ngân hàng nắm tình hình kinh tế hộ họ vay vốn - Cần có quy hoạch tổng thể việc chuyển đổi cấu kinh tế, vật nuôi, trồng hợp lý, phù hợp với thực tế địa phương nhu cầu xã hội - Vận động sản xuất vay vốn Ngân hàng để phát triển sản xuất tạo công ăn việc làm cho lực lượng lao động nhàn rỗi - Cần có chương trình khuyến nông hỗ trợ biện pháp cải tạo giống, áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất thông qua phịng nơng nghiệp huyện, xã - Cần khuyến khích bà nông dân mua bảo hiểm lúa, vườn ăn nhằm phục vụ tình trạng thiệt hại mùa hàng loạt thiên tai, dịch bệnh xảy cần kết hợp với Ngân hàng việc lựa chọn biện pháp khắc phục thiệt hại Đồng thời có kiến nghị với cấp cần có sách khắc phục hậu giúp bà bị thiệt hại ổn định sản xuất 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thị Cành, ( 2004) Phương pháp phương pháp luận nghiên cứu khoa học nghiên cứu, Nhà xuất Đại học Quốc Gia TPHCM Nguyễn Văn Dờn, (2003) Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê Lê Văn Tư, Hồ Diệu, ( 2004) Ngân hàng thương mại, nhà xuất bảng thống kê, TPHCM Thái Văn Đại, (2007) Giáo trình ngân hàng thương mại, tủ sách Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, Bùi Văn Trịnh, (2003) Tiền tệ Ngân hàng, Tủ sách Đại học Cần Thơ Lê Văn Tư, (2005) Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà nội Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, (2004) Cẩm nang tín dụng, Nhà xuất Hà Nội 66 ... trung phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Chợ Mới tỉnh An Giang qua năm 2005 – 2007, nhằm đánh giá hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh hộ sản xuất. .. giá hiệu tín dụng 51 4.3.2 Các tiêu đánh giá kết hoạt động kinh doanh hộ sản xuất 53 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT. .. 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN CHỢ MỚI 26 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN 26 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn 26 4.1.2 Phân