MỞ ĐẦU Để giải quyết những khó khăn tạm thời về kinh tế, đặc biệt đối với những gia đình túng thiếu cần vốn để sản xuất, kinh doanh, phải vay mượn tài sản của người khác để thực hiện những mục đích tr.
MỞ ĐẦU Để giải khó khăn tạm thời kinh tế, đặc biệt gia đình túng thiếu cần vốn để sản xuất, kinh doanh, phải vay mượn tài sản người khác để thực mục đích …thì hợp đồng vay tài sản phương tiện pháp lý để thỏa mãn nhu cầu Thực tế, Nhà nước tạo điều kiện cho nhân dân vay vốn ngân hàng với mức lãi suất phù hợp, hộ nơng dân nghèo có điều kiện để phát triển sản xuất kinh doanh Em xin chọn đề số 14: “Phân tích bình luận quy định pháp luật hành hợp đồng vay tài sản Phân tích vụ việc tranh chấp hợp đồng vay tài sản.” NỘI DUNG Những vấn đề lý luận chung hợp đồng vay tài sản 1.1 Khái niệm hợp đồng vay tài sản Theo Điều 463 BLDS 2015: Hợp đồng vay tài sản thỏa thuận bên, theo bên cho vay giao tài sản cho bên vay; đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay tài sản loại theo số lượng, chất lượng phải trả lãi có thỏa thuận pháp luật quy định Hợp đồng vay tài sản hợp đồng dân thông dụng, theo bên cho vay giao tài sản cho bên vay, đến hạn trả cho bên cho vay bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay tài sản loại theo số lượng, chất lượng phải trả lãi bên có thỏa thuận pháp luật có quy định (3) 1.2 Đặc điểm hợp đồng vay tài sản Thứ nhất, hợp đồng vay tài sản hợp đồng ưng thuận hợp đồng thực tế Pháp luật không quy định cụ thể thời điểm phát sinh hiệu lực hợp đồng vay tài sản, liên quan đến vấn đề này, thực tiễn có nhiều quan điểm khác Thứ hai, Hợp đồng vay tài sản hợp đồng đơn vụ song vụ Xét nguyên tắc, hợp đồng cho vay đơn vụ trường hợp vay lãi suất, bên cho vay có quyền yêu cầu bên vay phải hoàn trả vật loại tương ứng với số lượng, chất lượng tài sản cho bên cho vay Bên vay khơng có quyền bên cho vay Tuy nhiên, hợp đồng cho vay có lãi suất bên cho vay có nghĩa vụ chuyển tiền thời hạn, vi phạm phải chịu trách nhiệm dân Thứ ba, hợp đồng vay tài sản hợp đồng có đền bù khơng có đền bù Nếu hợp đồng vay có lãi suất hợp đồng vay có đền bù Khoản lãi lợi ích vật chất mà bên cho vay nhận từ hợp đồng vay Các hợp đồng tín dụng ngân hàng xác định hợp đồng vay có đền bù, lãi hợp đồng vay bên thỏa thuận 1.3 Ý nghĩa hợp đồng vay tài sản Hợp đồng vay tài sản quan hệ tương đối phổ biến sống hàng ngày Nó có tác dụng giúp cho bên vay giải khó khăn kinh tế trước mặt; giúp doanh nghiệp khắc phục khó khăn thiếu vốn đề sản xuất lưu thơng hàng hóa, phục vụ nhu cầu tiêu dùng người, nhu cầu kinh doanh doanh nghiệp Hợp đồng vay tài sản thường mang tính chất tương trợ giúp đỡ lẫn để giải khó khăn tạm thời sống sản xuất, kinh doanh Xét mặt kinh tế, thân chủ thể tham gia giao kết hợp đồng, góp phần làm tang suất lao động , nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho mình, xã hội nhiều chủ thể có tài sản nhàn rỗi tạm thời chưa có nhu cầu sử dụng đến, nên họ chuyển giao cho chủ thể khác có nhu cầu, nhờ thân họ có them khoản lợi ích, nguồn thu nhập (lãi) từ tài sản đó; đó, phận chủ thể khác có nhu cầu sử dụng tài sản lớn, song họ lại khơng có khơng có đủ tài sản để đáp ứng cho nhu cầu Hợp đồng vay tài sản khơng có ý nghĩa quan trọng mặt kinh tế mà cịn có ý nghĩa trị - xã hội, thể chất giai cấp sâu sắc Quy định pháp luật hợp đồng vay tài sản 2.1 Đối tượng kì hạn hợp đồng vay tài sản Thứ nhất, đối tượng hợp đồng vay tài sản Thông thường, đối tượng hợp đồng vay tài sản khoản tiền Tuy nhiên, thực tế, đối tượng của hợp đồng cho vay vàng, kim khí, đá quý số lượng tài sản khác Đối tượng hợp đồng vay tài sản chuyển từ bên cho vay sang cho bên vay, bên vay có quyền định đoạt tài sản vay Khi hết hạn hợp đồng vay tài sản, bên vay có nghĩa vụ trả cho bên tài sản khác loại với tài sản vay số tiền vay Thứ hai, kì hạn hợp đồng vay tài sản Hợp đồng vay tài sản có khơng có kì hạn (xác định, khơng xác định) Nếu hợp đồng vay tài sản không thỏa thuận kì hạn hợp đồng vay tài sản coi khơng có kì hạn Bên cho vay có quyền yêu cầu bên vay phải thực hợp đồng thời điểm Tuy nhiên, để tạo điều kiện cho bên vay chuẩn bị tiền tài sản trả, bên cho vay phải báo cho bên vay thời gian hợp lí để thực hợp đồng Hết thời gian đó, bên vay buộc phải thực nghĩa vụ (Điều 469 BLDS 2015) Nếu hợp đồng khơng có kì hạn bên vay thực hợp đồng vào thờigian nào, bên cho vay không từ chối tiếp nhận việc thực nghĩa vụ bên vay Xác định thời điểm chấm dứt hợp đồng vay có ý nghĩa quan trọng việc xác định trách nhiệm dân bên thời hiệu hợp đồng Thứ ba, hình thức hợp đồng vay tài sản Hình thức hợp đồng vay tài sản miệng văn Hình thức miệng thường áp dụng trường hợp số lượng tài sản cho vay khơng lớn bên có mối quan hệ thân thiết Đối với với hợp đồng cho vay miệng, xảy tranh chấp, bên cho vay phải chứng minh cho bên vay vay số tiền số tài sản định Trong thực tế, hình thức hợp đồng vay tài sản miệng mà có tranh chấp khó xác định quyền nghĩa vụ bên 2.2 Lãi suất hợp đng vay tài sản Lãi suất hợp đồng vay tài sản tỉ lệ định mà bên vay phải trả thêm vào số tài sản số tiền vay tính theo đơn vị thời gian Luất suất thường tính theo tuần, tháng năm bên thỏa thuận pháp luật quy định Căn vào lãi suất, số tiền vay thời gian vay mà bên vay phải trả số tiền định (tiền lãi) Số tiền tỉ lệ thuận với lãi suất, số tiền vay thời gian vay Điều 468 BLDS 2015 quy định lãi suất giới hạn 20%/năm khoản tiền vay Trường hợp bên cho vay vượt lãi suất quy định phần vượt q khơng có hiệu lực, trừ trường hợp luật khác liên quan quy định khác (Luật tổ chức tín dụng) Ngồi quy định cách tính lãi suất hạn, BLDS 2015 quy định lãi suất hạn 150% lãi suất hạn Mặt khác, khoản lãi suất chưa trả bên vay phải trả lãi suất 50% mức lãi suất giới hạn khoản lãi chưa trả tương ứng với thời hạn chậm trả lãi Đây quy định phù hợp với quy định nghĩa vụ trả tiền trách nhiệm dân chậm thực nghĩa vụ Quy định thúc đẩy bên vay phải thực nghĩa vụ trả lãi kì hạn, góp phần lành mạnh hóa thị trường tiền tệ Ví dụ: A cho B vay 100.000.000 đồng với lãi suất 1%/ tháng, toán tiền lãi hàng tháng thời hạn hợp đồng vay 12 tháng từ 01/01/2017 đến 31/12/2017 Đến hạn B chưa toán cho A gốc lẫn lãi 06 tháng sau 01/07/2018, B thực việc toán Nghĩa vụ toán B trường hợp theo quy định BLDS 2015, sau: Tiền nợ gốc =100.000.000 đồng Tiền lãi nợ gốc thời hạn hợp đồng = 100.000.000 x 1% x 12 tháng = 12.000.000 đồng Tiền lãi khoản lãi nợ gốc chậm trả thời hạn hợp đồng = 12.000.000 x 0.83% x = 5.976.000 đồng Tiền lãi nợ gốc hạn = 100.000.000 x 150% x 1% x 6= 9.000.000 đồng Mục đích quy định lãi suất BLDS nhằm hạn chế việc cho vay nặng lãi, đặt lợi định ý chí hợp đồng vay bên cho vay có lợi định ý chí Việc quy định cụ thể mức lãi suất luật nhằm ngăn chặn việc bên cho vay lợi dụng tình trạng khó khăn bên vay đưa mức lãi suất không thỏa đáng 2.3 Quyền nghĩa vụ bên hợp đồng vay tài sản Thứ nhất, bên cho vay tài sản Nếu hợp đồng vay khơng kì hạn, bên cho vay có quyền yêu cầu bên vay trả tiền lãi (nếu có thỏa thuận) thời gian phải thông báo cho bên vay thời hạn hợp lí Hết thời hạn hết hạn hợp đồng bên vay không trả nợ vi phạm thời hạn Trong BLDS 2015 không đưa khái niệm cụ thể kì hạn vay tài sản thời hạn vay Vấn đề giải Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Ngân hàng nhà nước việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, cụ thể: “Thời hạn cho vay khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận tiền vay thời điểm trả hết nợ gốc lãi tiền vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng khách hàng”, cịn “Kì hạn trả nợ khoảng thời gian thời hạn cho vay thỏa thuận tổ chức tín dụng khách hàng mà cuối khoảng thời gian khách hàng phải trả phần tồn tiền vay cho tổ chức tín dụng” Ví dụ: A cho B vay 500.000.000đ thời gian năm B cam kết số nợ B trả cho A thành đợt: đợt (sau tháng kể từ thời điểm nhận tiền vay): B trả cho A: 100.000.000đ; đợt (sau 12 tháng kể từ ngày toán đợt 1): B trả cho A: 150.000.000đ; đợt 3: B trả cho A tồn số nợ cịn lại vào thời điểm kết thúc năm thời hạn vay Như vậy, thời hạn vay trường hợp năm từ thời điểm B nhận tiền B trả hết toàn số nợ; cịn kì hạn vay khoảng thời gian trả nợ vào đợt 1, đợt đợt Đối với hợp đồng vay có kì hạn, hết hạn hợp đồng, bên cho vay có quyền yêu cầu bên vay phải trả cho số tiền, tài sản tương ứng với số tiền, tài sản cho vay Ngồi ra, bên có thỏa thuận lãi suất, bên cho vay có quyền yêu cầu trả tiền lãi thỏa thuận Thứ hai, bên vay tài sản Là người cần đến giúp đỡ vật chất bên cho vay, đến hạn hợp đồng, bên vay phải tự giác thực đầy đủ nghĩa vụ phát sinh từ hợp đồng kí kết Bên vay phải trả đủ tiền tài sản vay tiền lãi có thỏa thuận pháp luật có quy định Nếu đối tượng hợp đồng tài sản bên vay phải trả tài sản loại Nếu hợp đồng cho vay khơng kì hạn, bên cho vay yêu cầu trả nợ bên vay phải thực hợp đồng thời gian thỏa thuận Bên vay thực hợp đồng thời gian nào, thời điểm coi thời điểm chấm dứt hợp đồng cho vay khơng kì hạn Trường hợp bên có thỏa thuận mục đích vay, bên cho vay có quyền kiểm tra việc sử dụng tài sản bên vay có mục đích thỏa thuận hay khơng Nếu sử dụng tài sản khơng mục đích thỏa thuận, bên cho vay có quyền hủy hợp đồng (Điều 467 BLDS 2015) Nếu hợp đồng có kì hạn mà bên vay trả nợ trước thời hạn phải trả tồn nợ gốc lãi thời kỳ vay trừ trường hợp bên có thỏa thuận khác Bởi cho vay, bên cho vay xác định thời gian cho vay khơng sử dụng tài sản, tiền vào mục đích khác, trả lại tài sản bên cho vay chưa có kế hoạch sử dụng tài sản đó, tức bên cho vay bị động bên vay trả tài sản trước thời hạn (khoản Điều 470 BLDS 2015) 2.4 Về hụi, họ, biêu, phường (gọi chung họ) Họ loại giao dịch dân tài sản, giao dịch nhân dân ta sử dụng từ lâu trở thành tập qn, thơng qua hình thức góp vốn, lĩnh vốn theo phường/hội sở nhóm người thời gian, số tiền tài sản khác (có thể chơi hội hình thức góp tiền vàng…) Điều 471 BLDS 2015 quy định: “1 Họ hình thức giao dịch tài sản theo tập quán sở thỏa thuận nhóm người tập hợp lại định số người, thời gian, thời gian, số tiền tài sản khác, thể thức góp, lĩnh họ quyền, nghĩa vụ thành viên; Việc tổ chức họ nhằm mục đích tương trợ nhân dân thực theo quy định pháp luật; Trường hợp việc tổ chức họ có lãi mức lãi suất phải tn theo quy định pháp luật…” Bên cạnh đó, Chính phủ ban hành hẳn Nghị định hướng dẫn chi tiết cụ thể vấn đề Nghị định số 19/2019/NĐ-CP Chính phủ họ, hụi, biêu, phường Nguyên tắc chung chơi họ nhiều người (nhà con) hay cịn gọi nhóm người (có thể quan, phố/xóm…) tham gia dây họ bầu nhà (người thu tiền/vàng/tài sản khác nhà con) b chuyển cho người bốc họ Hằng tháng, nhà phải góp số tiền định cho nhà theo thứ tự bốc thăm theo thỏa thuận đến kì hạn bốc họ, nhà nhận số tiền từ nhà cái, số tiền nhà khác góp họ Theo thứ tự bốc họ, người cuối bốc họ dây họ chấm dứt Bản chất truyền thống góp họ người chơi họ tương trợ giúp đỡ lẫn hình thức góp họ, thỏa thuận khó khăn lấy trước, thành viên góp họ có số vốn tập trung để có điều kiện kinh doanh, làm kinh tế gia đình mở trang trại chăn nuôi sử dụng vào công việc gia đình mà cần khoản chi tiêu lớn Những hình thức chơi họ có tính chất lành mạnh Nhà nước khuyến khích Ngược lại, pháp luật cấm lợi dụng hình thức chơi họ nhằm lừa đảo biến tướng việc chơi họ để đánh bạc… Phân tích vụ việc tranh chấp hợp đồng vay tài sản.” TAND quận Gò Vấp (TP.HCM) vừa xử sơ thẩm vụ tranh chấp hợp đồng vay tài sản Ngân hàng Thương mại Cổ phần T với khách hàng L.Đ.H Vụ án đáng ý chỗ nhờ tòa mà nợ ngân hàng minh oan cho khoản nợ bị ngân hàng tính lên gần gấp đôi so với thực tế Rút tiền không tốn Theo hồ sơ, tháng 2-2008, ơng H ký hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng Ngân hàng T Sau cấp thẻ tín dụng (hạn mức 15 triệu đồng), ông H rút gần 14,5 triệu đồng để tiêu xài Theo thỏa thuận hợp đồng, tháng ơng H có trách nhiệm tốn tồn dư nợ tối thiểu cho ngân hàng trước ngày đến hạn Tháng 42008, ơng H tốn khoảng 1,5 triệu đồng cho ngân hàng Sau đó, ơng khơng thực nghĩa vụ toán, buộc ngân hàng phải nhiều lần gửi công văn, gọi điện thoại nhắc nhở Theo Ngân hàng T., việc ông H không thực việc toán vi phạm hợp đồng nên ngân hàng tạm thời chấm dứt quyền sử dụng thẻ ông H tiến hành thu nợ Tháng 7-2009, ngân hàng khởi kiện, u cầu tịa buộc ơng H phải trả 37 triệu đồng nợ lẫn lãi cịn thiếu Về phần mình, ơng H thừa nhận sử dụng số tiền gần 14,5 triệu đồng từ cuối tháng 3-2008 đến ơng chưa tốn cho ngân hàng Ơng trình bày hồn cảnh khó khăn, ơng khơng có khả trả lần 37 triệu đồng mà ngân hàng đòi nên đề nghị trả góp tháng triệu đồng hết nợ Ngân hàng tính lãi sai luật Tại phiên xử TAND quận Gò Vấp, đại diện ngân hàng xác định số tiền nợ gốc lẫn lãi ơng H tính đến ngày xét xử gần 40 triệu đồng Trong trường hợp hai bên hòa giải được, ngân hàng giảm cho ông H 8,5 triệu đồng tiền phí vượt hạn mức phần phí tốn trả chậm Số nợ cịn lại ơng H phải tốn làm ba lần vòng hai tháng kể từ ngày hòa giải thành Ngược lại, ơng H khơng đồng ý hịa giải cho ngân hàng tính lãi cao đề nghị tịa phân xử Theo tịa, ngân hàng tính lãi không hợp đồng đôi bên Cụ thể, theo hợp đồng, tiền lãi tính số tiền khách hàng rút kể từ ngày rút tiền thực tế ngân hàng lại tính lãi theo tháng số dư cuối kỳ tháng trước (gồm nợ gốc, lãi tháng trước khoản phí phải trả tháng trước) Đây cách tính lãi cộng dồn nên từ số nợ gốc ban đầu 14 triệu đồng, sau 22 tháng, số nợ gốc lẫn lãi lên gần đến 40 triệu đồng Như vậy, lãi suất áp dụng theo cách tính khoảng 8%/tháng, cao nhiều so với quy định pháp luật cách tính lãi suất theo thỏa thuận tổ chức tín dụng khách hàng Cạnh đó, theo hợp đồng sau 90 ngày kể từ ngày lập thông báo giao dịch, chủ thẻ không tốn, tốn khơng đủ số tiền tối thiểu tồn số dư nợ chủ thẻ nợ hạn áp dụng lãi suất nợ hạn theo quy định ngân hàng Ở đây, tính từ cuối tháng 5-2009 90 ngày ông H khơng tốn đủ số tiền tối thiểu ngân hàng phải có trách nhiệm chuyển tồn số dư nợ sang nợ hạn Nhưng thực tế, ngân hàng tiếp tục tính lãi suất theo cách cộng dồn lãi, phí vào nợ gốc mà khơng áp dụng lãi suất nợ hạn… Trước phân tích tịa, ngân hàng đổ lỗi máy móc lập trình tính tốn sai so với thỏa thuận hợp đồng hai bên Dù vậy, ngân hàng giữ nguyên yêu cầu khởi kiện Tòa nhận định việc khơng có trách nhiệm, gây thiệt hại cho quyền lợi khách hàng Tòa xác định lại tiền lãi khoản phí phát sinh theo hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng hai bên 21 triệu đồng, giảm gần nửa so với số tiền mà ngân hàng địi nợ Từ đó, tịa buộc ông H trả cho ngân hàng 15 triệu đồng (trước ơng tốn thêm cho ngân hàng triệu đồng) 10 KẾT BÀI Qua ta thấy tầm quan trọng hợp đồng vay tài sản sống hàng ngay, nhu cầu vay để kinh doanh, mua xe, mua nhà Bên cạnh ta thấy có mặt hạn chế pháp luật định hợp đồng vay tài sản dẫn đến việc có nhiều tranh chấp xảy 11 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Luật Dân Việt Nam, tập II, trường Đại học Luật Hà Nội, NXB Công an Nhân dân Giáo trình Luật Dân Việt Nam tập II, NXB Giáo dục Việt Nam Bộ Luật Dân Việt Nam 2015 danluat.thuvienphapluat.vn: www.moj.gov.vn: 12 ... hợp đồng vay 12 tháng từ 01/01 /20 17 đến 31/ 12/ 2017 Đến hạn B chưa toán cho A gốc lẫn lãi 06 tháng sau 01/07 /20 18, B thực việc toán Nghĩa vụ toán B trường hợp theo quy định BLDS 20 15, sau: Tiền... KHẢO Giáo trình Luật Dân Việt Nam, tập II, trường Đại học Luật Hà Nội, NXB Công an Nhân dân Giáo trình Luật Dân Việt Nam tập II, NXB Giáo dục Việt Nam Bộ Luật Dân Việt Nam 20 15 danluat.thuvienphapluat.vn:... trả tài sản trước thời hạn (khoản Điều 470 BLDS 20 15) 2. 4 Về hụi, họ, biêu, phường (gọi chung họ) Họ loại giao dịch dân tài sản, giao dịch nhân dân ta sử dụng từ lâu trở thành tập qn, thơng qua