Đang tải... (xem toàn văn)
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH VÕ THỊ NGỌC LINH QUẢN TRỊ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG LU[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH VÕ THỊ NGỌC LINH QUẢN TRỊ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS ĐÀO LÊ KIỀU OANH TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2015 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI CAM ĐOAN Luận văn chƣa đƣợc trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trƣờng đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả Võ Thị Ngọc Linh, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung đƣợc công bố trƣớc nội dung ngƣời khác thực ngoại trừ trích dẫn đƣợc dẫn nguồn đầy đủ luận văn TP Hồ Chí Minh, ngày 15 tháng 04 năm 2015 Tác giả VÕ THỊ NGỌC LINH i LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI CÁM ƠN Để hoàn thành luận văn này, tơi xin tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến Cô TS Đào Lê Kiều Oanh, tận tình hƣớng dẫn suốt trình viết Luận văn thạc sĩ Tôi chân thành cảm ơn quý Thầy, Cơ Trƣờng Đại Ngân Hàng TP Hồ Chí Minh tận tình truyền đạt kiến thức năm học tập Với vốn kiến thức đƣợc tiếp thu q trình học khơng tảng cho q trình nghiên cứu luận văn mà cịn hành trang q báu để tơi tiếp tục đóng góp cho ngành tài ngân hàng sau hồn thành chƣơng trình học Tơi chân thành cảm ơn Ban giám đốc Phòng Ban Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long Hội sở cho phép tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành luận văn thạc sĩ ngân hàng Cuối tơi kính chúc q Thầy Cơ dồi sức khỏe thành công nghiệp cao quý Đồng kính chúc anh chị đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long Hội sở dồi sức khỏe, đạt đƣợc nhiều thành công tốt đẹp công việc sau TP Hồ Chí Minh, ngày 15 tháng 04 năm 2015 Tác giả VÕ THỊ NGỌC LINH ii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CÁM ƠN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC HÌNH viii MỞ ĐẦU ix GIỚI THIỆU ix 1.1 Đặt vấn đề ix 1.2 Tính cấp thiết đề tài x MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI xi ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU xi PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU xi ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI xi TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU xii KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN xiv CHƢƠNG I: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Lý luận tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng 1.1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng 1.1.3.1 Nhóm nhân tố bên ngồi 1.1.3.2 Nhóm nhân tố bên 1.2 Quản trị tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Các vấn đề quản trị tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.2.2 Các nội dung quản trị tín dụng ngân hàng thƣơng mại7 1.2.2.1 Quy trình tín dụng 1.2.2.2 Quản trị nguồn vốn cho vay 1.2.2.3 Chính sách khách hàng lĩnh vực đầu tư tín dụng 1.2.2.4 Quản trị mạng lưới phân cấp phán tín dụng 10 1.2.2.5 Bảo đảm tiền vay 10 1.2.2.6 Chính sách nhận biết quản lý nợ có vấn đề 11 iii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1.2.2.7 Phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng 12 1.2.2.8 Quản trị tín dụng đáp ứng quy định định hướng hoạt động Chính phủ Ngân hàng Nhà nước 14 1.2.3 Phƣơng pháp đánh giá tiêu đánh giá hoạt động quản trị tín dụng ngân hàng thƣơng mại 16 1.2.3.1 Đánh giá hoạt động quản trị tín dụng ngân hàng thương mại 16 1.2.3.2 Đánh giá hoạt động quản trị tín dụng khách hàng vay 19 1.2.4 mại Các nhân tố ảnh hƣởng đến quản trị tín dụng ngân hàng thƣơng 21 1.2.4.1 Môi trường kinh tế - xã hội ngân hàng hoạt động 21 1.2.4.2 Chính sách tài chính, tiền tệ quản trị tín dụng Nhà nước 23 1.2.4.3 Chất lượng cán cấu tổ chức mạng lưới 24 ngân hàng 1.2.4.4 Công nghệ ngân hàng 24 1.2.5 Công cụ thực quản trị tín dụng ngân hàng thƣơng mại 25 1.2.5.1 Thực công cụ tác động trực tiếp 25 1.2.5.2 Thực công cụ tác động gián tiếp 26 1.3 Kinh nghiệm quản trị tín dụng ngân hàng số nƣớc học Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Phát triển nhà Đồng sông Cửu Long 27 1.3.1 giới Kinh nghiệm quản trị tín dụng ngân hàng số nƣớc 27 1.3.1.1 Kinh nghiệm quản trị tín dụng Ngân hàng Citibank 27 1.3.1.2 Kinh nghiệm quản trị tín dụng Tập đoàn Ngân hàng ING 28 KẾT LUẬN CHƢƠNG 29 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ ĐÔNG BẰNG SÔNG CỬU LONG 30 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long 30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 30 2.1.2 Cơ cấu nguồn sử dụng vốn 30 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 31 2.1.4 Hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long 32 iv LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.2 Thực trạng quản trị tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long 33 2.2.1 Quy trình tín dụng máy kiểm sốt tín dụng 34 2.2.2 Chính sách khách hàng lĩnh vực tín dụng 36 2.2.2.1 Khách hàng doanh nghiệp lớn 37 2.2.2.2 Khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ (SME) 38 2.2.2.3 Khách hàng cá nhân hộ kinh doanh 39 2.2.3 Quản trị nguồn vốn vay 39 2.2.3.1 Vốn điều lệ 40 2.2.3.2 Vốn huy động (vốn thị trường 1) 40 2.2.3.3 Huy động tiền gửi không kỳ hạn 41 2.2.3.4 Tỉ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động 42 2.2.3.5 Chênh lệch lãi suất đầu – đầu vào 42 2.2.4 Quản trị mạng lƣới phân cấp ủy quyền pháp 43 2.2.5 Đảm bảo tiền vay 45 2.2.6 Chính sách nhận biết quản trị nợ có vấn đề 48 2.2.7 Phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng rủi ro 51 2.2.7.1 Phân loại nợ 51 2.2.7.2 Trích lập dự phòng rủi ro 52 2.2.8 Quản trị tín dụng đáp ứng quy định định hƣớng hoạt động Chính phủ Ngân hàng Nhà nƣớc 53 2.2.8.1 Hệ số an toàn vốn (CAR) 54 2.2.8.2 Tỉ lệ vốn ngắn hạn sử dụng vay trung, dài hạn 54 2.3 Đánh giá thực trạng quản trị tín dụng MHB giai đoạn 2010-2014 56 2.3.1 Kết đạt đƣợc 56 2.3.1.1 Xét khách hàng vay vốn 56 2.3.1.2 Xét phía Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long 56 2.3.2 Hạn chế 58 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 59 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 59 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan 61 KẾT LUẬN CHƢƠNG 63 v LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUẢN TRỊ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG 64 3.1 Định hƣớng hoạt động chung hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long 64 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung 64 3.1.2 Đối với hoạt động quản trị tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long 66 3.2 Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long 67 3.2.1 Giải pháp chung 68 3.2.2 Giải pháp cụ thể 69 3.2.2.1 Giải pháp phát triển mạng lưới kết hợp tăng cường công tác Marketing 69 3.2.2.2 Giải pháp tăng nguồn vốn huy động từ dân cư tổ chức kinh tế 71 3.2.2.3 Giải pháp tăng trưởng tín dụng an tồn, bền vững 73 3.2.2.4 Giải pháp hạn chế xử lý nợ có vấn đề 77 3.2.2.5 Tăng cường nâng cao chất lượng kiểm tra kiểm sốt tín dụng 80 3.2.2.6 Giải pháp liên quan đến vấn đề nhân 81 3.2.3 Bài học Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long từ kinh nghiệm nƣớc 82 3.3 Những khuyến nghị 84 3.3.1 Đối với Chính phủ Bộ ngành 84 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 85 3.3.3 Đối với Ủy ban Nhân dân tỉnh thành phố 85 KẾT LUẬN CHƢƠNG 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 vi LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 Từ viết tắt CBKD CBTD Cty TNHH ĐBSCL DNNN DNTD DNTN GTCG MHB NHCP NHNN NHTM NQH QSDĐ TSGLVĐ Diễn giải Cán kinh doanh Cán tín dụng Cơng ty trách nhiệm hữu hạn Đồng sơng Cửu Long Doanh nghiệp nhà nƣớc Dƣ nợ tín dụng Doanh nghiệp tƣ nhân Giấy tờ có giá Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long Ngân hàng cổ phần Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng thƣơng mại Nợ hạn Quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất SME TCKT TCTD TDNH TGCKH TGKKH Small and Medium Enterprises (Doanh nghiệp vừa nhỏ) Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Tín dụng ngân hàng Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn vii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC CÁC BẢNG STT 10 11 12 Tên bảng BẢNG 2.1: Bảng kết hoạt động kinh doanh MHB giai đoạn 2010-2014 BẢNG 2.2 Tỉ trọng đóng góp tín dụng MHB giai đoạn 2010-2014 BẢNG 2.3 Dƣ nợ theo thành phần kinh tế MHB giai đoạn 2010-2014 BẢNG 2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động MHB giai đoạn 2010-2014 BẢNG 2.5 Tỉ lệ cấp tín dụng so với nguồn huy động giai đoạn 20102014 BẢNG 2.6 Chênh lệch lãi suât đầu – đầu vào MHB giai đoạn 2010-2014 BẢNG 2.7 Dƣ nơ theo phƣơng thức đảm bảo tiền vay MHB giai đoạn 2010-2014 BẢNG 2.8 Dƣ nợ phân loại theo nhóm nợ MHB giai đoạn 20102014 BẢNG 2.9 Trích lập dự phòng chung MHB giai đoạn 2010-2014 BẢNG 2.10 Trích lập sử dụng dự phịng cụ thể MHB giai đoạn 2010-2014 BẢNG 2.11 Hệ số an toàn vốn CAR MHB giai đoạn 2010-2014 BẢNG 2.12 Tỉ lệ vốn ngắn hạn dùng cho vay trung dài hạn MHB giai đoạn 2010-2014 Trang 32 33 39 41 43 43 46 52 53 54 55 56 DANH MỤC CÁC HÌNH STT Tên hình biểu đồ Trang Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức máy quản trị tín dụng Hội sở MHB Sơ đồ 2: Cơ cấu tổ chức máy quản trị tín dụng chi nhánh MHB Biểu đồ 2.1 Cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế MHB năm 2014 Biểu đồ 2.2 Tỉ lệ nợ xấu nợ hạn MHB giai đoạn 2010-2014 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu tín dụng theo thời hạn cho vay MHB giai đoạn 2010-2014 35 36 38 50 56 viii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỞ ĐẦU GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề Trong năm qua, tình hình kinh tế giới nói chung Việt Nam nói riêng có chuyển biến tích cực sau giai đoạn khủng hoảng kinh tế xảy cuối thập niên trƣớc Để đạt đƣợc điều này, phần quan trọng nhờ vai trò hệ thống trung gian tài tồn giới đan xen vào đƣờng lối chiến lƣợc sách riêng biệt quốc gia Tại Việt Nam, dƣới lãnh đạo Chính phủ Ngân hàng Nhà nƣớc mặt vĩ mơ, hệ thống tài nƣớc ta bƣớc khởi sắc vững hơn, năm sau tốt năm trƣớc nhiều mặt, góp phần lớn việc ổn định kinh tế quốc gia Cụ thể, thời gian qua, sách Ngân hàng Nhà nƣớc giúp kiềm chế lạm phát mức thấp giữ tỉ giá mức ổn định Tính ổn định tƣơng đối thị trƣờng tiền tệ biểu tính khoản hệ thống dồi dào, lãi suất hạ thị trƣờng liên ngân hàng thị trƣờng giao dịch tổ chức tín dụng với khách hàng, tổ chức cá nhân kinh tế Thành việc tái cấu hệ thống ngân hàng biểu rõ nét phƣơng diện điều hành sách tiền tệ nhƣ lãi suất giảm nhanh, tỉ giá thị trƣờng ngoại tệ ổn định, dự trữ ngoại tệ quốc gia tăng cao, thị trƣờng vàng đƣợc kiểm soát tốt, giải pháp tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp đƣợc triển khai liệt, phối hợp đồng với tháo gỡ khó khăn thuế, phí; hệ thống ngân hàng thƣơng mại thoát khỏi nguy đổ vỡ thời điểm 2011 đầu năm 2012, số ngân hàng thƣơng mại nhỏ; khoản cải thiện mạnh, chủ động cân đối vốn; nợ xấu đƣợc tích cực xử lý nội lực ngân hàng; khả cung ứng vốn cho kinh tế đƣợc mở rộng theo hƣớng ổn định; lực quản trị lực tài số ngân hàng tăng lên; thông tin hoạt động hệ thống ngân hàng ngày minh bạch Kinh tế vĩ mô nhìn chung có bƣớc tiến triển tốt, nhƣng khơng mà cơng quản trị ngân hàng lại chủ quan hóa hoạt động mình; ngƣợc lại thể chế tài phải sức nỗ lực để khơng trì ổn định có mà ix LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... cơng tác quản trị tín dụng ngân hàng thƣơng mại KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN Chƣơng 1: Những vấn đề quản trị tín dụng ngân hàng thƣơng mại Những vấn đề tín dụng ngân hàng Quản trị tín dụng ngân hàng. .. nghiệm quản trị tín dụng ngân hàng số nƣớc học Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Phát triển nhà Đồng sông Cửu Long 27 1.3.1 giới Kinh nghiệm quản trị tín dụng ngân hàng số nƣớc 27 1.3.1.1 Kinh nghiệm quản. .. động tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long 64 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung 64 3.1.2 Đối với hoạt động quản trị tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng