Nhóm 4

Nhóm 4 Hoạt động của NHNN VN, so sánh hoạt động cho vay của NHNN với NHTM Thành viên 1 Vàng Thị Quỳnh 19061306 2 Phạm Tấn Phát 19061276 3 Phan Quốc Sỹ 19061312 4 Bùi Ngọc Duyên 19061069 5 Trần Ngọc Án[.]

Nhóm Hoạt động NHNN VN, so sánh hoạt động cho vay NHNN với NHTM Thành viên: 1.Vàng Thị Quỳnh-19061306 Phạm Tấn Phát-19061276 3.Phan Quốc Sỹ-19061312 Bùi Ngọc Duyên-19061069 5.Trần Ngọc Ánh-19061035 6.Nguyễn Hiền Anh-19061428 7.Lê Ngọc Thành Công-19061039 8.Vũ Đức Thịnh-20061269 9.Vũ Trọng Khôi-20061137 10.Nguyễn Đức Trung-20061305 11.Phan Anh-19061027 I Hoạt động ngân hàng nhà nước Việt Nam KN Ngân hàng NN Khái niệm Theo khoản Điều Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (sau gọi Ngân hàng Nhà nước) quan ngang Chính phủ, Ngân hàng trung ương nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam Trong đó, Ngân hàng Nhà nước pháp nhân, có vốn pháp định thuộc sở hữu nhà nước, có trụ sở Thủ Hà Nội Căn pháp lý: – Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam 2010 – Nghị định 16/2017/NĐ-CP Vị trí pháp lý, mục tiêu hoạt động, chức NHNN  Ngân hàng nhà nước Việt Nam: + Là quan ngang + Là Ngân hàng trung ương + Có tư cách pháp nhân + Có vốn pháp định thuộc sở hữu nhà nước + Trụ sở Hà Nội + Thực chức quản lý tiền tệ, hoạt động ngân hàng ngoại hối + Thực chức Ngân hàng Trung Ương phát hành tiền + Là Ngân hàng tổ chức tín dụng cung ứng dịch vụ tiền tệ cho phủ  Mục tiêu hoạt động Ngân hàng Nhà nước có mục tiêu hoạt động sau: + Ổn định tiền tệ (ổn định giá cả, tỷ giá hối đoái Việt Nam đồng hay ổn định sức mua đối nội, đối ngoại ) + Bảo đảm an toàn cho hoạt động ngân hàng hệ thống tổ chức tín dụng + Bảo đảm an tồn, hiệu hệ thống tốn quốc gia góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế- xã hội Các mục tiêu có mối quan hệ mật thiết với nhau, vừa hỗ trợ thúc đẩy nhau, vừa loại trừ Vì vậy, điều hành cần giải mục tiêu cần phải tính đến hệ tác động mục tiêu khác  Chức năng:(K3 Điều Luật Ngân hàng)  Ngân hàng Nhà nước thực chức quản lý nhà nước tiền tệ  Thực hoạt động ngân hàng ngoại hối (sau gọi tiền tệ ngân hàng);  Thực chức Ngân hàng trung ương phát hành tiền  Là ngân hàng tổ chức tín dụng  Cung ứng dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ Các hoạt động NHNN VN 3.1 Thực sách tiền tệ quốc gia Thực sách tiền tệ quốc gia nhiệm vụ mà ngày nay, quốc gia, Nhà nước giao cho ngân hàng trung ương Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam năm 2010 quy định: Thống đốc Ngân hàng nhà nước định việc sử dụng công cụ biện pháp điều hành để thực mục tiêu sách tiền tệ quốc gia theo quy định Chính phủ Tái cấp vốn hình thức cấp tín dụng Ngân hàng nhà nước nhằm cung ứng vốn ngắn hạn phương tiện toán cho tổ chức tín dụng theo hình thức sau (khoản 2, Điều 11 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010): a) Cho vay có bảo đảm cầm cố giấy tờ có giá; b) Chiết khấu giấy tờ có giá; c) Các hình thức tái cấp vốn khác Ngân hàng nhà nước công bố lãi suất tái cấp vốn, lãi suất loại lãi suất khác để điều hành sách tiền tệ, chống cho vay nặng lãi Trong trường hợp thị trường tiền tệ có diễn biến bất thường, Ngân hàng nhà nước quy định chế điều hành lãi suất áp dụng quan hệ tổ chức tín dụng với với khách hàng, quan hệ tín dụng khác Tỷ giá hối đoái đồng Việt Nam hình thành sở cung cầu ngoại tệ thị trường có điều tiết Nhà nước Ngân hàng nhà nước cơng bố tỷ giá hối đối, định chế độ tỷ giá, chế điều hành tỷ giá Dự trữ bắt buộc số tiền mà tổ chức tín dụng phải gửi Ngân hàng nhà nước để thực sách tiền tệ quốc gia Ngân hàng nhà nước quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc loại hình tổ chức tín dụng loại tiền gửi tổ chức tín dụng nhằm thực sách tiền tệ quốc gia Nghiệp vụ thị trường mở nghiệp vụ Ngân hàng nhà nước thực thông qua việc mua, bán giấy tờ có giá tổ chức tín dụng để thực sách tiền tệ quốc gia 3.2 Phát hành tiền Điều 16 Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam quy định: Ngân hàng nhà nước quan phát hành tiền nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, bao gồm tiền giấy tiền kim loại Như vậy, theo quy định Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam có Ngân hàng nhà nước Việt Nam có quyền phát hành tiền Mọi hành vi từ chối nhận, lưu hành đồng tiền Ngân hàng nhà nước Việt Nam phát hành bị coi bất hợp pháp 3.3 Bảo lãnh, tạm ứng cho ngân sách, cho vay (Điều 25 26 Luật Ngân sách Nhà nước Việt Nam 2010) Hoạt động tín dụng Ngân hàng nhà nước thực hình thức bảo lãnh, tạm ứng cho ngân sách nhà nước, cho vay Bảo lãnh xem hình thức hoạt động tín dụng Ngân hàng nhà nước áp dụng cho tổ chức tín dụng vay vốn nước ngồi theo định Thủ tướng Chính phủ Tạm ứng cho ngân sách nhà nước (ngân sách trung ương) hình thức hoạt động tín dụng Ngân hàng nhà nước để xử lí thiếu hụt tạm thời quỹ ngân sách nhà nước theo định Thủ tướng Chính phủ Cho vay hình thức hoạt động tín dụng Ngân hàng nhà nước Theo hình thức này, Ngân hàng nhà nước cho tổ chức tín dụng vay ngắn hạn 3.4 Mở tài khoản, hoạt động toán ngân quỹ Để thực chức năng, nhiệm vụ mà nhà nước giao, Ngân hàng nhà nước mở tài khoản ngân hàng nước ngoài, tổ chức tiền tệ, ngân hàng quốc tế Ngân hàng nhà nước mở quản lý tài khoản, thực giao dịch cho tổ chức tín dụng, kho bạc nhà nước (Điều 27 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010) Ngoài ra, với vị trí ngân hàng trung ương đất nước, Ngân hàng nhà nước cịn có thẩm quyền cung cấp dịch vụ toán cho hệ thống tổ chức tín dụng, cho khách hàng khác, thực hoạt động ngân hàng đối ngoại 3.5 Quản lý ngoại hối hoạt động ngoại hối Thẩm quyền quản lý ngoại hối Ngân hàng nhà nước thể hai phương diện: Quản lý hành nhà nước ngoại hối quản lý ngoại hối nghiệp vụ ngân hàng trung ương Quản lý hành nhà nước ngoại hối Ngân hàng nhà nước mang tính chấp hành-điều hành Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam quy định thẩm quyền quản lý hành nhà nước Ngân hàng nhà nước ngoại hối như: Xây dựng dự án luật, pháp lệnh quản lý ngoại hối; cấp, thu hồi giấy phép hoạt động ngoại hối; kiểm soát hoạt động ngoại hối tổ chức tín dụng… (Điều 31 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010) Quản lý ngoại hối nghiệp vụ ngân hàng trung ương Nội dung thẩm quyền Nhà nước giao cho Ngân hàng nhà nước thực quản lý dự trữ ngoại hối nhà nước nhằm thực sách tiền tệ quốc gia, bảo đảm khả toán quốc tế, bảo toàn dự trữ ngoại hối nhà nước (khoản Điều 32 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010) 3.6 Hoạt động giám sát ngân hàng - Ngân hàng nhà nước thực việc giám sát ngân hàng hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Trong trường hợp cần thiết, Ngân hàng nhà nước yêu cầu quan nhà nước có thẩm quyền giám sát phối hợp giám sát công ty con, cơng ty liên kết tổ chức tín dụng (Điều 56 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010) - Nội dung giám sát ngân hàng quy định Điều 58 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010, bao gồm: Thu thập, tổng hợp xử lý tài liệu, thông tin, liệu theo yêu cầu giám sát ngân hàng Xem xét, theo dõi tình hình chấp hành quy định an tồn hoạt động ngân hàng quy định khác pháp luật tiền tệ ngân hàng; việc thực kết luận, kiến nghị, định xử lý tra khuyến nghị, cảnh báo giám sát ngân hàng Phân tích, đánh giá tình hình tài chính, hoạt động, quản trị, điều hành mức độ rủi ro tổ chức tín dụng; xếp hạng tổ chức tín dụng hàng năm Phát hiện, cảnh báo rủi ro gây an toàn hoạt động ngân hàng nguy dẫn đến vi phạm pháp luật tiền tệ ngân hàng Kiến nghị, đề xuất biện pháp phòng ngừa, ngăn chặn xử lý rủi ro, vi phạm pháp luật 3.7 Hoạt động tra ngân hàng Thanh tra ngân hàng phận hoạt động quản lý nhà nước ngân hàng Các đặc điểm hoạt động tra nhà nước: - Hoạt động tra ngân hàng mang tính quyền lực nhà nước quan nhà nước có thẩm quyền thực -Thanh trà gắn liền với hoạt động quản lý nhà nước ngân hàng Ngân hàng nước thực chức quản lý tiền tệ ngân hàng Do với tư cách pháp lý tra chuyên ngành, tra ngân hàng có quyền tra việc thực sách pháp luật liên quan tới chức quản lý nhà nước ngân hàng nhà nước tiền vào ngân hàng Từ thực tiễn cho thấy, tra ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc góp phần bảo đảm an tồn cho hệ thống tổ chức tín dụng, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền *) Đối tượng tra, nội dung hoạt động tra ngân hàng Căn theo quy định Điều 52 luật ngân hàng 2010, Ngân hàng Nhà nước tra đối tượng sau đây: - Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, văn phịng đại diện tổ chức tín dụng nước ngồi, tổ chức nước ngồi khác có hoạt động ngân hàng Trong trường hợp cần thiết, Ngân hàng Nhà nước yêu cầu quan nhà nước có thẩm quyền tra phối hợp tra công ty con, công ty liên kết tổ chức tín dụng; - Tổ chức có hoạt động ngoại hối, hoạt động kinh doanh vàng; tổ chức hoạt động thơng tin tín dụng; tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian tốn khơng phải ngân hàng; - Cơ quan, tổ chức, cá nhân Việt Nam quan, tổ chức, cá nhân nước Việt Nam việc thực quy định pháp luật tiền tệ ngân hàng thuộc phạm vi quản lý nhà nước Ngân hàng Nhà nước Căn theo quy định Điều 55 Luật ngân hàng 2010, nội dung tra ngân hàng quy định sau: - Thanh tra việc chấp hành pháp luật tiền tệ ngân hàng, việc thực quy định giấy phép Ngân hàng Nhà nước cấp - Xem xét, đánh giá mức độ rủi ro, lực quản trị rủi ro tình hình tài đối tượng tra ngân hàng - Kiến nghị quan nhà nước có thẩm quyền sửa đổi, bổ sung, huỷ bỏ ban hành văn quy phạm pháp luật đáp ứng yêu cầu quản lý nhà nước tiền tệ ngân hàng - Kiến nghị, yêu cầu đối tượng tra ngân hàng có biện pháp hạn chế, giảm thiểu xử lý rủi ro để bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng phòng ngừa, ngăn chặn hành động dẫn đến vi phạm pháp luật - Phát hiện, ngăn chặn xử lý theo thẩm quyền; kiến nghị quan nhà nước có thẩm quyền xử lý vi phạm pháp luật tiền tệ ngân hàng II So sánh HĐ cho vay NHNN NHTM Cho vay hình thức cấp tín dụng tốn, theo ngân hàng cho vay giao cho bên vay khoản tiền để sử dụng vào mục tiêu thời hạn định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Ngân hàng nhà nước ngân hàng thương mại thực hoạt động cho vay, hoạt động cho vay, nhiên chúng lại có điểm khác biệt Đối tượng cho vay Đối tượng Ngân hàng nhà nước cho vay: Căn khoản Điều Thông tư Số 24/2019/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước tái cấp vốn hình thức cho vay lại theo hồ sơ tín dụng tổ chức tín dụng thành lập hoạt động theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng (đã sửa đổi, bổ sung) bao gồm: a) Ngân hàng thương mại; b) Ngân hàng hợp tác xã; c) Cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài Theo Điều 24 Luật Ngân hàng nhà nước Việt năm năm 2010 thì: Ngân hàng Nhà nước xem xét, định cho vay đặc biệt tổ chức tín dụng trường hợp sau đây:  Tổ chức tín dụng lâm vào tình trạng khả chi trả, đe dọa ổn định hệ thống tổ chức tín dụng;  Tổ chức tín dụng có nguy khả chi trả cố nghiêm trọng khác Ngân hàng Nhà nước không cho vay cá nhân, tổ chức tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật Đối tượng cho vay ngân hàng thương mại tổ chức, cá nhân có nhu cầu vốn hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư, tiêu dùng Căn khoản Điều Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng: Khách hàng vay vốn ngân hàng thương mại pháp nhân, cá nhân, bao gồm: a) Pháp nhân thành lập hoạt động Việt Nam, pháp nhân thành lập nước hoạt động hợp pháp Việt Nam; b) Cá nhân có quốc tịch Việt Nam, cá nhân có quốc tịch nước ngồi Mục đích cho vay Với NHNN: Theo Điều 11 Luật NHNN NHNN tái cấp vốn nhằm cung ứng vốn ngắn hạn phương tiện toán cho tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước quy định thực việc tái cấp vốn cho tổ chức tín dụng theo hình thức sau đây:  Vay có bảo đảm cầm cố giấy tờ có giá;  Chiết khấu giấy tờ có giá;  Các hình thức tái cấp vốn khác Hoạt động cho vay đặc biệt NHNN không nhằm mục tiêu lợi nhuận mà nhằm mục đích thực chức quản lý nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; phục hồi khả toán, chi trả, khắc phục nguy gây an tồn hệ thống tổ chức tín dụng Với NHTM: Cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại để tạo lợi nhuận Doanh thu từ hoạt động cho vay bù đắp chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh quản lý, chi phí vốn trơi nổi, chi phí thuế loại chi phí rủi ro đầu tư Luật tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng số 20/2004/QH11 quy định: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” Nguồn vốn cho vay:  Nguồn vốn cho vay ngân hàng nhà nước: Theo Điều Thông tư Số 64/VBHN-BTC Hướng dẫn chế độ tài Ngân hàng nhà nước Việt Nam, vốn Ngân hàng Nhà nước bao gồm: Vốn pháp định Mức vốn pháp định Ngân hàng Nhà nước 10.000 (mười nghìn) tỷ đồng, hình thành từ nguồn vốn có (đến thời điểm ngày 31 tháng 12 năm 2012) nguồn vốn bổ sung theo quy định Điều Chế độ tài Ngân hàng Nhà nước ban hành kèm theo Quyết định số 07/2013/QĐ-TTg Tiền phát hành vào lưu thông Việc phát hành tiền vào lưu thông để thực sách tiền tệ quốc gia thực theo Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam văn pháp luật có liên quan Các khoản tiền gửi tổ chức tín dụng, Kho bạc Nhà nước tổ chức khác Vốn vay Vốn khác theo quy định pháp luật Nguồn vốn cho ngân hàng TM Vốn ngân hàng thương mại bao gồm:  Vốn chủ sở hữu  Vốn huy động  Vốn vay  Vốn khác Mỗi loại vốn có tính chất vai trị riêng tổng nguồn vốn hoạt động ngân hàng có tác động định đến hoạt động kinh doanh NHTM *Vốn chủ sở hữu Đây nguồn vốn thuộc quyền sở hữu ngân hàng, ngân hàng có tồn quyền sử dụng gồm trang thiết bị, sở vật chất, trang thiết bị, nhà cửa… Đây nguồn vốn quan trọng, trước hết tạo uy tín cho ngân hàng Đối với ngân hàng, nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường  Nguồn vốn hình thành ban đầu: Trước tiến hành kinh doanh, theo quy định pháp luật, ngân hàng phải có lượng vốn định, vốn pháp định (hay vốn điều lệ) Tuỳ theo hình thức sở hữu, nhà nước cấp ngân hàng quốc doanh, cổ đơng đóng góp ngân hàng cổ phần, bên đóng góp ngân hàng liên doanh cá nhân ngân hàng tư nhân  Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động: Vốn chủ sở hữu ngân hàng không ngừng tăng lên theo thời gian nhờ có nguồn vốn bổ sung Nguồn bổ sung từ lợi nhuận hay từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm… Nguồn vốn bổ sung không thường xuyên song ngân hàng lớn từ lâu đời nguồn bổ sung chiếm tỷ lệ lớn  Các quỹ: Trong trình hoạt động, ngân hàng có nhiều quỹ Mỗi quỹ có mục đích riêng: Quỹ đầu tư phát triển, quỹ dự phịng tổn thất, quỹ bảo tồn vốn, quỹ phúc lợi, quĩ khen thưởng… Nguồn để hình thành nên quỹ từ lợi nhuận  Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần: Các khoản vay nợ trung dài hạn, ổn định có khả chuyển đổi thành cổ phần coi phận vốn chủ sở hữu ngân hàng Ngân hàng sử dụng vốn theo mục đích kinh doanh đầu tư vào nhà cửa, đất đai *Các nguồn vốn huy động: Vốn huy động phận lớn tổng nguồn vốn ngân hàng thương mại Với việc huy động vốn, ngân hàng có quyền sử dụng vốn có trách nhiệm phải hoàn trả gốc lẫn lãi hạn cho người gửi  Tiền gửi toán (tiền gửi giao dịch ): Đây khoản tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích sử dụng dịch vụ tốn ngân hàng Khoản tiền gửi tốn trả lãi không trả lãi tuỳ thuộc vào ngân hàng  Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội: Nhiều doanh nghiệp, tổ chức xã hội có hoạt động thu, chi tiền theo chu kỳ xác định Họ gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi Tuy khoản tiền khơng linh hoạt tiền gửi tốn bù lại tiền gửi có kỳ hạn lại có lãi suất cao  Tiền gửi tiết kiệm dân cư: Trong cộng đồng dân cư ln có người có khoản tiền tạm thời nhàn rỗi Họ gửi tiền vào ngân hàng nhằm thực mục đích bảo tồn sinh lời khoản tiền Người gửi tiết kiệm có sổ tiết kiệm xác định rõ thời gian hình thức trả lãi thoả thuận với ngân hàng  Tiền gửi ngân hàng khác: Đây nguồn tiền gửi có quy mơ thường nhỏ, ngân hàng ln có tiền gửi Mục đích việc gửi tiền để đảm bảo toán thuận tiện, phục vụ tối đa lợi ích cho khách hàng *Vốn vay Bên cạnh việc huy động tiền gửi, nhiều lúc ngân hàng phải vay để đảm bảo toán, đảm bảo dự trữ bắt buộc Các ngân hàng vay ở:  Vay ngân hàng Nhà nước: Khi ngân hàng thương mại có nhu cầu cấp bách vốn người dang tay cứu giúp ngân hàng trung ương Hình thức vay chủ yếu tái chiết khấu (hay tái cấp vốn) Các ngân hàng thương mại mang trái phiếu mà chiết khấu lên ngân hàng trung ương để tái chiết khấu  Vay tổ chức tín dụng khác: Đây khoản vay mượn lẫn ngân hàng ngân hàng với tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng Hình thức vay đơn giản, ngân hàng vay cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay thông qua ngân hàng đại lý  Vay thị trường vốn: Các ngân hàng phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) thị trường vốn để huy động vốn trung dài hạn Những ngân hàng lớn có uy tín trả lãi cao có khả vay nhiều ngân hàng nhỏ *Vốn khác:  Nguồn uỷ thác: Ngân hàng thương mại thực dịch vụ uỷ thác qua làm tăng nguồn vốn ngân hàng uỷ thác đầu tư, uỷ thác cho vay, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân thu hộ  Nguồn toán: Các khoản toán không dùng tiền mặt như: L/C, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi đồng tài trợ giúp ngân hàng làm tăng nguồn vốn  Nguồn khác: Ngân hàng thương mại thực dịch vụ uỷ thác uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, … Các hoạt động tạo nên nguồn uỷ thác ngân hàng Ngồi , hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt hình thành nguồn vốn toán Lãi suất vay Lãi suất NNNN: Quyết định số 1809/QĐ-NHNN ngày 24 tháng 10 năm 2022 lãi suất tái cấp vốn, lãi suất tái chiết khấu, lãi suất cho vay qua đêm toán điện tử liên ngân hàng cho vay bù đắp thiếu hụt vốn toán bù trừ NHNN TCTD Theo đó, lãi suất tái cấp vốn 6,0%/năm; lãi suất tái chiết khấu 4,5%/năm; lãi suất cho vay qua đêm toán điện tử liên ngân hàng cho vay bù đắp thiếu hụt vốn toán bù trừ NHNN TCTD 7,0%/năm Cho vay đặc biệt thường có lãi suất thấp khơng có lãi suất Theo khoản Điều Thông tư Số 08/2021/TT-NHNN quy định cho vay đặc biệt tổ chức tín dụng kiểm sốt đặc biệt Ngân hàng Nhà nước cho vay cho vay đặc biệt với lãi suất ưu đãi đến mức 0% trường hợp bao gồm: Hỗ trợ phục hồi ngân hàng thương mại, ngân hàng hợp tác xã, cơng ty tài chính, tổ chức tài vi mơ theo phương án phục hồi phê duyệt; Hỗ trợ phục hồi ngân hàng thương mại theo phương án chuyển giao bắt buộc phê duyệt; Ngân hàng thương mại mua bắt buộc trước ngày Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng có hiệu lực; Ngân hàng thương mại mua bắt buộc trước ngày Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng có hiệu lực sau chuyển nhượng theo phương án chuyển nhượng phê duyệt Khoản Điều 11 Thông tư Số 08/2021/TT-NHNN quy định Lãi suất khoản cho vay đặc biệt Ngân hàng Nhà nước cho vay đặc biệt tổ chức tín dụng kiểm soát đặc biệt sau: a) Lãi suất cho vay đặc biệt, lãi suất gia hạn cho vay đặc biệt lãi suất tái cấp vốn Ngân hàng Nhà nước công bố thời kỳ thời điểm khoản cho vay đặc biệt giải ngân, gia hạn; b) Lãi suất nợ gốc cho vay đặc biệt hạn 130% lãi suất cho vay đặc biệt hạn khoản vay thời điểm chuyển hạn; c) Không áp dụng lãi suất nợ lãi chậm trả Lãi suất NHTM: Theo Quyết định 1813/QĐ-NHH mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam theo quy định Khoản 2, Điều 13 Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 sau: “1 Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi (trừ Quỹ tín dụng nhân dân Tổ chức tài vi mơ) áp dụng mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam 5,5%/năm Quỹ tín dụng nhân dân Tổ chức tài vi mơ áp dụng mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam 6,5%/năm.” Theo quy định Điều 13 Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định lãi suất cho vay sau: - Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận lãi suất cho vay theo cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn mức độ tín nhiệm khách hàng, trừ trường hợp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có quy định lãi suất cho vay tối đa khoản Điều - Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận lãi suất cho vay ngắn hạn đồng Việt Nam không vượt mức lãi suất cho vay tối đa Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam định thời kỳ nhằm đáp ứng số nhu cầu vốn - Nội dung thỏa thuận lãi suất cho vay bao gồm mức lãi suất cho vay phương pháp tính lãi khoản vay Trường hợp mức lãi suất cho vay không quy đổi theo tỷ lệ %/năm và/hoặc không áp dụng phương pháp tính lãi theo số dư nợ cho vay thực tế, thời gian trì số dư nợ gốc thực tế đó, thỏa thuận cho vay phải có nội dung mức lãi suất quy đổi theo tỷ lệ %/năm (một năm ba trăm sáu mươi lăm ngày) tính theo số dư nợ cho vay thực tế thời gian trì số dư nợ cho vay thực tế - Khi đến hạn tốn mà khách hàng không trả trả không đầy đủ nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay theo thỏa thuận, khách hàng phải trả lãi tiền vay sau: + Lãi nợ gốc theo lãi suất cho vay thỏa thuận tương ứng với thời hạn vay mà đến hạn chưa trả; + Trường hợp khách hàng không trả hạn tiền lãi theo quy định điểm a khoản này, phải trả lãi chậm trả theo mức lãi suất tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận khơng vượt q 10%/năm tính số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả; + Trường hợp khoản nợ vay bị chuyển nợ hạn, khách hàng phải trả lãi dư nợ gốc bị hạn tương ứng với thời gian chậm trả, lãi suất áp dụng không vượt 150% lãi suất cho vay hạn thời điểm chuyển nợ hạn - Trường hợp áp dụng lãi suất cho vay điều chỉnh, tổ chức tín dụng khách hàng phải thỏa thuận nguyên tắc yếu tố để xác định lãi suất điều chỉnh, thời điểm điều chỉnh lãi suất cho vay Trường hợp yếu tố để xác định lãi suất điều chỉnh dẫn đến có nhiều mức lãi suất cho vay khác, tổ chức tín dụng áp dụng mức lãi suất cho vay thấp Thời hạn cho vay Với Ngân hàng nhà nước: Thời hạn tái cấp vốn: Thời hạn tái cấp vốn quy định Điều Thông tư 24/2019/TT-NHNN, theo đó: Thời hạn tái cấp vốn hình thức cho vay lại theo hồ sơ tín dụng Ngân hàng Nhà nước xem xét, định phải 12 tháng Thời gian gia hạn lần không vượt thời hạn vay tái cấp vốn; tổng thời gian tái cấp vốn gia hạn tái cấp vốn không 12 tháng Thời hạn cho vay đặc biệt: Thời hạn cho vay đặc biệt quy định Điều 10 Thơng tư 08/2021/TT-NHNN, theo Thời hạn cho vay đặc biệt Ngân hàng Nhà nước xem xét, định 12 tháng Ngân hàng Nhà nước xem xét, định thời hạn dựa tình trạng TCTD - Khi đến kỳ hạn trả nợ, ngân hàng toán gốc lãi khoản vay cầm cố cho NHNN nhận lại GTCG Trường hợp đến kỳ hạn trả nợ (gốc lãi) mà ngân hàng khơng trả nợ NHNN thực biện pháp để thu hồi nợ bắt buộc (gốc lãi) - Trong trường hợp sau NHNN thực biện pháp để thu hồi nợ không đủ để thu hồi hết nợ, NHNN chuyển phần nợ lại sang nợ hạn áp dụng lãi suất hạn Đồng thời, NHNN bán toán với người phát hành GTCG cầm cố thị trường tiền tệ để thu hồi nợ hạn ngân hàng vay Với Ngân hàng Thương mại: Tại Điều 10 Thơng tư 39/2016/TT-NHNN, có quy định: Thời hạn cho vay: Có loại thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn tối năm Cho vay trung hạn khoản vay năm tối đa năm Cho vay dài hạn khoản vay có thời hạn năm Căn theo Điều 11 Nghị định 55/2015/NĐ-CP, bổ sung khoản Điều Nghị định 116/2018/NĐ-CP quy định thời hạn cho vay sau: Thời hạn cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn dự án, phương án sản xuất kinh doanh, khả trả nợ khách hàng nguồn vốn cho vay tổ chức tín dụng để thỏa thuận thời hạn cho vay, thời hạn trì hạn mức tín dụng khách hàng Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận thời hạn trả nợ gốc lãi khoản cho vay lưu vụ theo quy định Khoản Điều Nghị định 3 Đối với loại trồng lâu năm, tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận thời gian ân hạn gốc lãi phù hợp với giai đoạn kiến thiết trồng lâu năm Theo đó, ngân hàng thương mại khách hàng vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn dự án, phương án sản xuất kinh doanh, khả trả nợ khách hàng nguồn vốn cho vay ngân hàng để thỏa thuận thời hạn cho vay, thời hạn trì hạn mức tín dụng khách hàng Các biện pháp bảo đảm Biện pháp bảo đảm NHNN: Cầm cố giấy tờ có giá: Theo giải thích khoản Điều Thơng tư 17/2011/TT-NHNN thì: Cho vay có bảo đảm cầm cố giấy tờ có giá (sau gọi tắt cho vay cầm cố) hình thức cho vay Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (sau gọi tắt Ngân hàng Nhà nước) tổ chức tín dụng sở cầm cố giấy tờ có giá thuộc sở hữu tổ chức tín dụng để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ Cầm cố giấy tờ có giá việc Ngân hàng Nhà nước nắm giữ gốc giấy tờ có giá yêu cầu tổ chức tín dụng chuyển khoản giấy tờ có giá vào tài khoản Ngân hàng Nhà nước mở Trung tâm lưu ký chứng khoán Việt Nam để đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ cho hay nhiều khoản vay cầm cố tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cho vay cầm cố tổ chức tín dụng nhằm cung ứng vốn ngắn hạn phương tiện tốn cho tổ chức tín dụng Biện pháp đảm bảo NNTM: Thứ nhất, dựa tiêu có hay khơng có tài sản bảo đảm ( đối tượng trái quyền) mà người ta phân chia biện pháp bảo đảm thành biện pháp bảo đảm thành bảo đảm đối nhân bảo đảm đối vật Bảo đảm đối nhân ( biện pháp bảo lãnh): biện pháp bảo đảm theo đỏ bên nhận bảo đảm có quyền bên đưa bảo đảm ( cam kết bảo lãnh), yêu cầu bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ tài sản ( thực nghĩa vụ thay) Bảo đảm đối vật: biện pháp bảo đảm mà bên nhận bảo đảm trao quyền tài sản cụ thể bên bảo đảm, theo đó, có kiện vi phạm, bên nhận bảo đảm có quyền xử lý tài sản đưa làm bảo đảm Quyền bên nhận bảo đảm bảo đảm tài sản tài sản bảo đảm tối cao, phải áp dụng, thực thi trước áp dụng nghĩa vụ tài sản khác bên bảo đảm nữa, quyền tài sản bảo đảm ưu tiên cao so với nghĩa vụ đối kháng khác tài sản bảo đảm Thứ hai, dựa tiêu chí tinh truyền thống biện pháp bảo đảm phân chia thành: bảo đảm biện pháp mang tính truyền thống khơng truyền thống Các biện pháp mang tính chất truyền thống: quy định chủ yếu BLDS cầm cố, chấp, bảo lãnh ngân hàng, đặt cọc, phạt vi phạm, ký cược, ký quỹ Trong đó, biện pháp đặt cọc, phạt vi phạm vừa có tác dụng ngăn ngừa việc khơng thực nghĩa vụ, vừa có ý nghĩa chế tải theo thỏa thuận trường hợp nghĩa vụ không thực không thực Các biện pháp khơng mang tính chất truyền thống như: Bảo hiểm trách nhiệm trường hợp không thực nghĩa vụ trả nợ, xem xét loại bảo hiểm tự nguyện Người mua bảo hiểm khách hàng vay vốn ngân hàng, doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp thành lập cách hợp pháp phép kinh doanh bảo hiểm Người bảo hiểm ngân hàng cho vay Sự kiện bảo hiểm phát sinh khách hàng không thực nghĩa vụ trả nợ nguyên nhân sau đây: khách hàng bị phá sản, gặp kiện bất khả kháng Đây biện pháp hữu hiệu, lẽ có lợi cho tất chủ thể Về phía khách hàng thi đảm bảo uy tín, danh minh trường hợp khơng thực nghĩa vụ; ngân hàng có nhiều hội nhận lại khoản tiền cho vay ( gốc lùi) chủ thể tham gia hợp đồng bảo hiểm, cịn cơng áp dụng Việt Nam Chuyển giao (bản) quyền yêu cầu đòi nợ: biện pháp bảo đảm tiền vay, thự cách ngân hàng bán quyền đòi nợ gốc lãi từ khách hàng vay cho người khác cách ngân hàng nhận khoản tiền ( gốc cộng lãi vay trừ số phần trăm định) Biện pháp thông thường áp dụng trường hợp khách hàng có dấu hiệu nghi ngờ khả thực nghĩa vụ trả nợ kinh tế có biển động định, lạm phát bị đẩy lên cao Thứ ba, dựa vào tiêu chí tính hữu tài sản bảo đảm mà phân chia thành - Biện pháp bảo đảm hữu hình bảo đảm tài sản hữu bên bảo đảm người bảo lãnh động sản, bất động sản, hàng hóa - Biện pháp bảo đảm vơ hình bảo đảm tài sản phi vật chất bên bảo đảm tố quyền ( thường dạng giấy tờ định chuyển giao cho ngân hàng cầm giữ) Những giấy tờ phát hành quyền lợi ngân hàng chuyển giao cho ngân hàng với tính cách bảo đảm cho khoản tiền ứng trước Hiện nay, theo pháp luật Việt Nam tài sản vơ hình đa dạng quyền sở hữu công nghiệp, quyền sở hữu tác phẩm nghệ thuật, khoa học Luật La tinh gọi tài sản tài sản vơ hình tuyệt đối Tuy nhiên, cịn nhiều tài sản vơ hình khác mà pháp luật chưa đề cập đến khả thu hút thân chủ bác sĩ, khả thu hút học viên giáo viên thứ tư, phân loại biện pháp bảo đảm cách liệt kê biện pháp bảo đảm cụ thể như: cầm cố, chấp, bảo lãnh, cầm giữ tài sản, đặt cọc, ký cược, ký quỹ, tín chấp  Cầm cố: Cầm cố tài sản việc bên cầm cố giao tài sản thuộc quyền sở hữu cho bên nhận cầm cố để bảo đảm thực nghĩa vụ dân sự, sau nhận chuyển giao tài sản cầm cố, bên nhận cầm cố ủy quyền cho người thứ giữ tài sản phải chịu ... dụng Ngân hàng nhà nước Theo hình thức này, Ngân hàng nhà nước cho tổ chức tín dụng vay ngắn hạn 3 .4 Mở tài khoản, hoạt động toán ngân quỹ Để thực chức năng, nhiệm vụ mà nhà nước giao, Ngân hàng... điểm khác biệt Đối tượng cho vay Đối tượng Ngân hàng nhà nước cho vay: Căn khoản Điều Thông tư Số 24/ 2019/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước tái cấp vốn hình thức cho vay lại theo hồ sơ tín dụng tổ chức... Ngân hàng thương mại; b) Ngân hàng hợp tác xã; c) Cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài Theo Điều 24 Luật Ngân hàng nhà nước Việt năm năm 2010 thì: Ngân hàng Nhà nước xem xét, định cho vay đặc biệt