Lêi nãi ®Çu Chuyªn ®Ò b¶o hiÓm Lêi nãi ®Çu Trong cuéc sèng sinh ho¹t còng nh− trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh hμng ngμy dï ® lu«n lu«n chó ý ng¨n ngõa vμ ®Ò phßng nh−ng con ng−êi vÉn lu«n cã nguy[.]
Chuyên đề bảo hiểm Lời nói đầu Trong sống sinh hoạt nh hoạt động sản xuất kinh doanh hng ngy dù đà luôn ý ngăn ngừa v đề phòng nhng ngời có nguy gặp phải rủi ro bất ngờ xảy Các rủi ro nhiều nguyên nhân, ví dụ nh :các rủi ro môi trờng thiên nhiên nh bÃo lụt, động đất, rét, hạn, sơng muối, dịch bƯnh ;c¸c rđi ro sù tiÕn bé ph¸t triĨn khoa học v kỹ thuật nh tai nạn ôtô, hng không, tai nạn lao động ;các rủi ro môi trờng xà hội nh hoả hoạn, bạo lực Bất kể nguyên nhân gì, rủi ro xảy thờng đem lại cho ngời khó khăn sống nh giảm thu nhập, sức khoẻ bị gi¶m sót, lμm ng−ng trƯ s¶n xt vμ kinh doanh tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân lm ảnh h−ëng ®Õn ®êi sèng kinh tÕ – x· nãi chung Để đối phó với rủi ro, ngời ®· cã nhiỊu biƯn ph¸p kh¸c nh»m kiĨm so¸t nh khắc phục hậu rủi ro gây Trong số đó, Bảo hiểm đợc coi l biện pháp tích cực việc hạn chế rủi ro, giảm thiểu tổn thất Bên cạnh loại hình b¶o hiĨm nh− BHXH vμ BHYT, ngμy cμng cã nhiỊu ngời dân ton giới nói chung, Việt Nam nói riêng tham gia vo loại hình bảo hiểm ngời bảo hiểm thơng mại, đặc biệt l bảo hiểm nhân thọ(BHNT) Trên giới, loại hình BHNT đà phát triển hng kỷ v đà có hng trăm sản phẩm BHNT đời, góp phần phục vụ nhu cầu ngy cng đa dạng hoá khách hng Việt Nam, Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt ) đà cho mắt loại hình bảo hiểm nhân thọ vo tháng 8/1996 v đà đạt đợc bớc tiến lớn: chiếm 54% thị phần, tốc độ tăng trởng doanh thu phí bảo hiểm đạt 64,8% năm 2001 vμ cịng lμ doanh nghiƯp nhÊt cã m¹ng lới đại lý phủ khắp tỉnh thnh Các sản phẩm Bảo Việt đà đáp ứng đợc phần lớn nhu cầu khách hng v đợc khách hng tín nhiệm, tin tởng tham gia Từ năm 1999, Chính Phủ cho phép mở cửa thị trờng BHNT đà xuất thêm doanh nghiệp BHNT lớn, có vốn đầu t nớc ngoi Hiện nay, thị trờng có doanh nghiƯp BHNT, ®ã chØ cã doanh nghiƯp Nh Nớc l Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt), lại l doanh nghiệp có vốn ®Çu t− n−íc ngoμi Sù xt hiƯn nμy ®· tạo cạnh tranh ton diện với tốc độ cao doanh nghiệp Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiÓm 41B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề bảo hiểm BHNT v góp phần thúc đẩy thị trờng BHNT Việt Nam ngy cng phát triển Dới sức ép cạnh tranh, công ty BHNT không ngừng nỗ lực nâng cao khả khai thác sản phẩm BHNT để thu hút khách hng v mở rộng thị phần Nhìn chung phơng thức cạnh tranh lnh mạnh công ty đem lại lợi Ých cho kh¸ch hμng, sÏ khun khÝch ngμy cμng nhiỊu ngời tham gia bảo hiểm Tuy nhiên, doanh nghiệp BHNT năm qua đà có nhiều biện pháp nhằm đẩy mạnh khả khai thác sản phẩm mình, nhng nhìn chung số lợng sản phẩm bán đợc cha cao, đặc biệt l sản phẩm bảo hiểm Nhân thọ trọn đời, số tiền bảo hiểm hạn chế, hình thức thu phí nhiều bất cập Chính việc nghiên cứu đề ti Một số biện pháp nhằm đẩy mạnh công tác khai thác sản phẩm bảo hiểm An Khang Trờng Thọ Bảo Việt Nhân Thọ H Nội giúp có nhìn tổng quan thực trạng khai thác sản phẩm Bảo hiểm trọn đời thị trờng Việt Nam v số giải pháp để thúc đẩy công tác khai thác sản phẩm Bảo hiểm An Khang Trờng Thọ BVNTHN nhằm góp phần nâng cao số lợng sản phẩm bảo hiểm An Khang Trờng Thọ đợc bán, đa sản phẩm Bảo hiểm An Khang Trờng Thọ trở thnh sản phẩm quen thuộc v đợc a thích ngời dân Việt Nam Đề ti ny đợc hon thnh dựa bi giảng TS Nguyễn Văn Định v hớng dẫn TH S Phạm Thị Định Em xin chân thnh cảm ơn thầy cô Mặc dù cố gắng, nhiên hạn chế mặt lý luận v đặc biệt l thực tiễn nên tránh khỏi thiếu sót định, em mong nhận đợc tham khảo v góp ý thầy, cô v bạn, quan tâm đến vấn đề ny để bi viết đợc hon thiện H Nội ngy 26/11/2002 Sinh viên Trịnh Thanh Huyền Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề bảo hiểm Phần 1: Lý luận chung BHNT i>Khái quát BHNT 1.Lịch sử hình thnh v phát triển BHNT quốc gia, thời kỳ, ngời đợc coi l lực lợng sản xuất chủ yếu, l nhân tố định phát triển kinh tế-xà hội Song lao động sản xuất cịng nh− cc sèng hμng ngμy, nh÷ng rđi ro :tai nạn, ốm đau, bệnh tật, việc lm, gi yếu v v tồn v tác động đến nhiều mặt sống ngời Vì vậy, vÊn ®Ị mμ bÊt kú x· héi nμo cịng quan tâm l lm no để khắc phục đợc hậu rủi ro nhằm đảm bảo cho sèng ng−êi Thùc tÕ ®· cã rÊt nhiỊu biƯn pháp đợc áp dụng nh: phòng tránh, cứu trợ, tiết kiệm v v nhng bảo hiểm đợc đánh giá l biện pháp hữu hiệu Có nhiều loại hình bảo hiểm đời với mục đích giúp ngời khắc phục đợc rủi ro, giảm thiểu tổn thất v ổn định sống, đặc biệt l loại hình BHNT BHNT l cam kết ng−êi b¶o hiĨm vμ ng−êi tham gia b¶o hiĨm, mμ ngời bảo hiểm trả cho ngời tham gia (hoặc ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm ) số tiền định có kiện đà định trớc xảy (ngời đợc bảo hiểm bị chết sống đến thời điểm định) ngời tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, hạn Nói cách khác, BHNT l trình bảo hiểm rủi ro có liên quan đến sinh mạng, sống v tuổi thọ ngời Đối tợng tham gia BHNT rÊt réng, bao gåm mäi ng−êi ë lứa tuổi khác Lịch sử đời BHNT sớm Hợp đồng BHNT giới đời năm 1583, công dân London l «ng william Gybbon tham gia PhÝ b¶o hiĨm «ng ph¶i đóng lúc l 32 bảng Anh, ông chết năm đó, ngời thừa kế ông đợc hởng 400 bảng Anh Năm 1759, công ty BHNT đời Philadenphia (Mỹ) Công ty ny đến hoạt động, nhng lúc đầu bán bảo hiểm cho chiên nh thờ mình.Năm 1762, công ty BHNT Equitable nớc Anh đợc thnh lập v bán bảo hiểm nhân thọ cho ngời dân Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề bảo hiểm châu á, công ty BHNT đời Nhật Bản Năm 1868 công ty bảo hiểm Meiji Nhật đời v đến năm 1888 v 1889, công ty khác l: Kyoei v Nippon đời v phát triển ngy Trên giới, BHNT l loại hình bảo hiểm phát triển nhất, năm 1985 doanh thu phí BHNT đạt 630,5 tỷ đôla, năm 1989 đà lên tới 1.210,2 tỷ v năm 1993 số ny l 1647 tỷ, chiếm gần 48% tổng phí bảo hiểm Hiện có năm thị trờng BHNT lớn giới l: Mỹ, Nhật Bản, CHLB Đức, Anh v Pháp 2.Một số đặc điểm bhnt Dịch vụ BHNT l loại hình bảo hiểm liên quan đến kiện x¶y cc sèng cđa ng−êi Do đó, BHNT có đặc điểm sau: Thứ nhÊt, BHNT võa mang tÝnh tiÕt kiÖm võa mang tÝnh rủi ro: Đây l đặc điểm khác BHNT với bảo hiểm phi nhân thọ Thật vậy, ngời mua BHNT định kỳ nép mét kho¶n tiỊn nhá (gäi lμ phÝ b¶o hiĨm) cho ngời bảo hiểm, ngợc lại ngời bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền lớn (gọi l số tiền bảo hiểm) cho ngời hởng quyền lợi bảo hiểm nh đà thoả thuận từ trớc có kiện bảo hiểm xảy Số tiền bảo hiểm đợc trả ngời đợc bảo hiểm đạt đến độ tuổi định v đợc ấn định hợp đồng Hoặc số tiền ny đợc trả cho thân nhân v gia đình ngời đợc bảo hiểm ngời ny không may bị chết sớm họ tiết kiệm đợc khoản nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm Số tiền ny giúp ngời sống trang trải khoản chi phí cần thiết nh thuốc men, mai táng, chi phí giáo dục Chính vËy, BHNT võa mang tÝnh tiÕt kiÖm võa mang tÝnh rủi ro Tính chất tiết kiệm thể cá nhân, gia đình cách thờng xuyên, có kế hoạch v có kỷ luật Nội dung tiết kiệm mua BHNT khác với hình thức tiết kiệm khác chỗ, ngời mua bảo hiểm đảm b¶o tr¶ cho ng−êi tham gia b¶o hiĨm hay ng−êi thân họ số tiền lớn họ tiết kiệm đợc khoản tiền nhỏ Có nghĩa l ngời đợc bảo hiểm không may gặp rủi ro, thời hạn bảo hiểm đợc ấn định, ngời thân họ nhận đợc khoản trợ cấp hay số tiền bảo hiểm từ công ty bảo hiểm Điều thể rõ tính chất rủi ro BHNT Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề bảo hiểm Thứ hai, BHNT đáp ứng đợc nhiều mục đích khác ngời tham gia bảo hiểm: Trong nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ đáp ứng đợc mục đích l góp phần khắc phục hậu đối tợng tham gia bảo hiểm gặp cố, từ góp phần ổn định ti cho ngời tham gia, BHNT đà đáp ứng đợc nhiều mục đích Mỗi mục đích đợc thể rõ loại hợp đồng Hợp đồng BHNT có vai trò nh vật chấp để vay vốn BHNT tín dụng thờng đợc bán cho đối tợng vay để họ mua xe hơi, đồ dùng gia đình dùng cho mục đích cá nhân khác Chính đáp ứng đợc nhiều mục đích khác nên loại hình bảo hiểm ny có thị trờng ngy cng rộng v đợc nhiều ngời quan tâm Thứ ba, loại hợp đồng BHNT đa dạng v phức tạp: Tính đa dạng v phức tạp hợp đồng BHNT thể sản phẩm Mỗi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có nhiều loại hợp đồng khác nhau, chẳng hạn BHNT hỗn hợp có hợp đồng năm, 10 năm Mỗi hợp đồng với thời hạn khác nhau, lại có khác vể số tiền bảo hiểm, phơng thức ®ãng phÝ, ®é ti cđa ng−êi tham gia Ngay c¶ hợp đồng, mối quan hệ bên phức tạp Khác với hợp đồng bảo hiêm phi nhân thọ, hợp đồng BHNT có bên tham gia (ngòi bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm, ngời tham giabảo hiểm v ngời đợc thụ hởng quyền lợi bảo hiểm) Thứ t, phí BHNT chịu tác động tổng hợp nhiều nhân tố, trình định phí phức tạp: Theo tác giả Jean-Claude Harrari sản phẩm BHNT không l kết tiến trình đầy đủ để đa sản phẩm đến công chúng Trong tiến trình ny, ngời bảo hiểm phải bỏ nhiều chi phí để tạo nên sản phẩm, nh chi phí khai thác, chi phí quản lý hợp đồng Nhng chi phí l phần để cấu tạo nên giá sản phẩm BHNT (tính phí BHNT), phần chủ yếu khác lại phụ thuộc vo: độ tuổi ngời đợc bảo hiểm, tuổi thọ bình quân ngời, số tiền bảo hiểm, thời hạn tham gia bảo hiểm phơng thức toán, lÃi suất đầu t, tỷ lệ lạm phát Thứ năm, BHNT đời v phát triển điều kiện kinh tế xà hội định nớc kinh tế phát triển, BHNT đời v phát triển hng trăm năm Ngợc lại có số quốc gia giới cha triển khai đợc BHNT, ngời ta hiểu rõ vai trò v lợi ích Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề bảo hiểm Để lý giải vấn đề ny, hầu hết nh kinh tế cho rằng, sở chủ yếu để BHNT đời v phát triển l điều kiện kinh tế xà hội phát triển Những điều kiện kinh tế nh: tốc độ tăng trởng cđa tỉng s¶n phÈm qc néi (GDP), tỉng s¶n phÈm quốc nội tính bình quân đầu ngời dân, mức thu nhập dân c, tỷ lệ lạm phát đồng tiền, tỷ giá hối đoái Những điểu kiện xà hội bao gồm: Điều kiện dân số, tuổi thọ bình quân ngời dân, trình độ học vấn, tỷ lệ tử vong trẻ sơ sinh Ngoi điều kiện kinh tế xà hội môi trờng pháp lý ảnh hởng không nhỏ đến đời v phát triển doanh nghiệp BHNT Thông thờng nớc, luật kinh doanh bảo hiểm, văn bản,quy định có tính pháp quy phải đời trớc ngnh bảo hiểm phát triển Luật bảo hiểm v văn có liên quan đề cập cụ thể đến vấn đề nh: ti chính, đầu t, hợp đồng, thuế Đây l vấn đề mang tính chất sống cho hoạt động kinh doanh BHNT Chẳng hạn số nớc phát triển nh: Anh, Pháp, Đức , Nh nớc thờng tạo điều kiện thuận lợi cho BHNT cách có sách thuế u đÃi Mục đích l tạo cho cá nhân hội để tiết kiệm, tự lập nên quỹ hu trí, từ cho phép giảm bớt phần trợ cấp từ nh nớc Mặt khác, đẩy mạnh đợc trình tập trung vốn công ty bảo hiểm để từ có vốn di hạn đầu t cho kinh tế Cũng mục đích trên, m số nớc Châu nh: ấn Độ, Hồng Kông, Singapore không đánh thuế doanh thu sản phẩm BHNT Sự u đÃi ny l đòn bẩy tích cực để BHNT phát triển 3.Vai trò bhnt đời sống kinh tế xà hội Bản chất Bảo Hiểm nói chung v BHNT nói riêng nh đà biết, không nhằm ngăn ngừa rủi ro xảy ra, gây tổn thất ngời v ti sản xà hội, m nhằm tạo dự phòng ti cần v đủ để bồi thờng tổn thất ấy,góp phần ổn định sản xuất, đời sống kinh tế-xà hội, thúc đẩy tăng trởng kinh tế Vì BHNT phát triển nhanh, doanh thu phí bảo hiểm ngy cng tăng Vai trò BHNT gia đình v cá nhân việc góp phần ổn định sống, giảm bớt khó khăn vể ti gặp phải rủi ro, m thể rõ phạm vi ton xà hội Trên phạm vi xà hội, BHNTgóp phần thu hút vốn đầu t nớc ngoi, huy động vốn nớc từ nguồn tiền mặt nhn rỗi nằm dân c, Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiÓm 41B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề bảo hiểm kìm hÃm lạm phát từ góp phần thúc đẩy xà hội ngy cng phát triển Những vai trò to lớn BHNT đợc biểu cụ thể dới hình thức sau: Thứ nhất, ngời dân, BHNT góp phần ổn định sống cho cá nhân v gia đình, l chỗ dựa tinh thần cho ngời đợc bảo hiểm Mặc dù thời đại ngy nay, khoa học kỹ thuật đà ph¸t triĨn cao, nh−ng rđi ro bÊt ngê vÉn cã thể xảy v thực tế đà chứng minh nhiều cá nhân v gia đình trở nên khó khăn, túng quẫn có thnh viên gia đình, đặc biệt thnh viên lại l ngời trụ cột bị chết bị thơng tật vĩnh viễn Khi đó, gia đình phí mai táng, chôn cất, chi phÝ n»m viÖn, thuèc men, chi phÝ phÉu thuËt vμ bù đắp khoản thu thờng xuyên bị Khó khăn l loạt nghĩa vụ v trách nhiệm m ngời chết cha kịp hon thnh nh: trả nợ, phụng dỡng bố mẹ gi, nuôi dạy ăn học Dù hệ thống bảo trợ xẫ hội v tổ chức xà hội trợ cấp khó khăn, nhng mang tính tạm thời trớc mắt, cha đảm bảo đợc lâu di mặt ti Tham gia BHNT phần no giải đợc khó khăn Thứ hai, thông qua dịch vụ BHNT, dịch vụ có đối tợng tham gia đông đảo, nh bảo hiểm thu đợc phí để hình thnh quỹ bảo hiểm, quỹ ny đợc sử dụng chủ yếu vo mục đích bồi thờng, chi trả v dự phòng Khi nhn rỗi, l nguồn vốn đầu t hữu ích góp phần phát triển v tăng trởng kinh tế Nguồn vốn ny tác dụng đầu t di hạn, m góp phần thực hnh tiết kiệm, chống lạm phát v tạo thêm công ăn việc lm cho ngời lao động Ngy nhiều nớc giới, tiến khoa học đà góp phần đẩy nhanh trình phát triển sản xuất, nâng cao đời sống kinh tế xà hội, kéo di tuổi thọ dân c Tuổi thọ tăng thể đời sống vật chất tinh thần cao Đây l điều đáng mừng, song đặt cho xà hội, trớc hết l nguồn ngân sách Nh nớc số vấn đề cần đợc quan tâm giải Đó l việc phải dnh khoản kinh phí ngân sách ngy cng tăng tơng ứng với mức tăng dân số v tuổi thọ để giải chế độ đảm bảo xà hội, l ngời gi yếu, không nơi nơng tựa Do vậy, phần vốn ngân sách đầu t cho phát triển nhiều định bị ảnh hởng Nhằm khắc phục ảnh hởng ấy, nhiều nớc giới đà dùng biện pháp khác để bổ sung vốn đầu t phát triển Đó l mở rộng thị trờng BHNT, huy động tầng lớp Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề bảo hiểm dân c tham gia mua BHNT di hạn Đây đợc coi l biện pháp hỗ trợ ngân sách Nh nớc việc đảm bảo sinh hoạt bình thờng cho ngời gi yếu, ngời sức bên cạnh khoản phúc lợi xà hội Nh nớc v l nguồn vốn bổ sung cho ngân sách Nh nớc việc đầu t phát triển sản xuất, tạo công ăn việc lm, giữ gìn trật tự v ổn định xà hội Chẳng hạn, Mỹ, tổng số vốn đầu t phát triển sản xuất 30% l vốn huy động đợc từ quỹ BHNT Đức ngy nay, ngời hu trí có khoản thu thªm tõ q BHNT bỉ sung cho thu nhËp ti gi v khoản ny chiếm 20% thu nhập hng tháng họ Hơn hoạt động đầu t chi phối chiến lợc thiết kế sản phẩm v tính phí bảo hiểm công ty v đóng vai trò định quan hệ với khách hng Lợi nhuận thu đợc từ hoạt động đầu t định đến sản phẩm bảo hiểm công ty Nếu thu nhập hoạt động đầu t cao giúp sản phẩm đa hấp dẫn khách hng phí, lÃi đầu t tỷ lệ lÃi đầu t thấp lm cho sản phẩm cạnh tranh v dẫn đến khách hng Thứ ba, BHNT l công cụ hữu hiệu để huy động nguồn tiền mặt nhn rỗi tầng lớp dân c xà hội để thực hnh tiết kiệm, góp phần chống lạm phát Xét mặt sản phẩm, tất sản phẩm BHNT có khả chống lại ảnh hởng lạm phát tính phí bảo hiểm, công ty bảo hiểm đà áp dụng tỷ lệ chiÕt khÊu phÝ (l·i kü thuËt), phÇn l·i nμy sÏ bù đắp lại phần trợt giá Khi tham gia BHNT, khách hng yên tâm giá trị đồng tiền tham gia bảo hiểm, số tiền nộp phÝ b¶o hiĨm cđa ng−êi tham gia b¶o hiĨm (NTGBH) l tiền chết m l tiền đẻ tiền Số phí bảo hiểm m NTGBH đóng đợc công ty bảo hiểm đem đầu t v lÃi đầu t đợc trả lại cho NTGBH dới hình thức chiết khấu phí (tính lÃi cho phí bảo hiểm đóng ), ngoi dói hình thức lÃi chia (bảo tức ) Thông thờng, thực đa dạng hoá đầu t nên lÃi suất đầu t Cty BHNT thờng cao lÃi suất tiết kiệm tiền gửi Ngân Hng (v cao tỷ lệ lạm phát), nh NTGBH đợc hởng lÃi suất dơng từ số phí đóng, tức l bảo ton v tăng đợc giá trị khoản tiền đóng phí bảo hiểm Một điều cần lu ý l, tham gia bảo hiểm v đóng phí định kỳ, ton số phí đóng phải chịu ảnh hởng lạm phát tơng ứng với thời hạn bảo hiểm m phần phí đóng chịu ảnh hởng thời hạn khác Trịnh Thanh Huyền - B¶o hiĨm 41B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề bảo hiểm Qua đó, chóng ta thÊy vai trß to lín cđa BHNT việc kìm hÃm lạm phát Thứ t, BHNT góp phần giải số vấn đề mặt xà hội nh: tạo thêm công ăn việc lm cho ngời lao động, tăng vốn đầu t cho việc giáo dục cái, tạo nếp sống đẹp, tiết kiệm có kế hoạch Trong môi trờng cạnh tranh mạnh mẽ, công ty BHNT muốn phát triển sản phẩm v mở rộng thị trờng phải cần đến hệ thống đại lý có quy mô lớn để giúp tuyên truyền, t vấn v phân phối sản phẩm BHNT doanh nghiệp đến khách hng Nhờ m ngời việc lm, gồm nhiều thnh phần :các bạn niên trẻ, ngời tạm nghỉ việc, ngời cha tìm đợc việc lm, ngời cha hi lòng với công việc đến với công ty BHNT đà tìm cho đợc công việc thích hợp với mức lơng xứng đáng v họ bị hút với phát triển BHNT Khi tổ chức dịch vụ BHNT, công ty BHNT cần số lợng lớn nhân viên sử dụng máy vi tính, nhân viên thống kê, kế toán đối tợng v phạm vi rộng, thời gian di, phát triển dịch vụ ny tạo thêm công ăn việc lm cho ngời lao động Thực tế số lợng thời gian vừa qua Việt Nam nh kinh nghiệm nớc khác cho thấy, lực lợng đại lý BHNT ph¸t triĨn rÊt nhanh thêi gian tíi C¸n bé lm việc hệ thống Bảo Việt thời điểm đầu năm 1998 khoảng 2000 ngời, đến tháng năm 1998, tức l năm sau bắt đầu tuyển đại lý v bảy tháng sau có sách hỗ trợ công tác phát triển mạng lới đại lý, Trung tâm Đo tạo đà cấp chứng tủ tiêu chuẩn cho 1300 ngời Còn Mỹ, có gần triệu lao động lm việc ngnh bảo hiểm, Hồng Kông với số dân triệu ngời, có tới 20.000 ngời lm công ty bảo hiểm Những số liệu nêu cho thấy việc xây dựng v phát triển lực lợng đại lý, nhân viên doanh nghiệp BHNT đà tạo đợc việc lm cho hng ngn lao động, góp phần ổn định anh ninh, trật tự cho xà hội v tăng trởng kinh tế cho đất n−íc Nh− vËy cã thĨ nãi BHNT võa lμ nguồn bổ sung vốn đầu t phát triển, vừa l công cụ kìm hÃm lạm phát hữu hiệu, tạo công ăn việc lm cho ngời lao động, giảm bớt khó khăn cho cá nhân v gia đình ngời gặp rủi ro, nhằm góp phần bảo vệ an ninh quốc gia, bảo đảm v ổn định đời sống kinh tế xà Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề bảo hiểm hội quốc gia Do vậy, quốc gia vai trò đảm bảo xà hội Nh nớc cha mạnh cần đẩy mạnh dịch vụ BHNT di hạn góp phần hỗ trợ cho ngân sách Nh nớc giải đợc số khó khăn vể kinh phí đảm bảo xà hội v đầu t phát triển 4.Các loại hình BHNT BHNT đáp ứng đợc nhiều mục đích khác Đối với ngời tham gia mục đích họ l để bảo vệ v ngời ăn theo tránh khỏi nỗi bất hạnh chết bất ngờ họ tiết kiệm để đáp ứng nhu cầu ti tơng lai Do vậy, ngời bảo hiểm đà thực đa dạng hoá sản phẩm BHNT, thực chất l đa dạng hoá loại hợp đồng nhằm đáp ứng v thoả mÃn tối đa nhu cầu ngời tham gia bảo hiểm Trong thực tế có loại hình bảo hiểm nhân thọ : -Bảo hiểm trờng hợp tử vong; -Bảo hiểm trờng hợp sống ; -Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Ngoi công ty BHNT giới triển khai bổ sung số điều khoản vo loại hình BHNT nói nhằm mục đích tăng thêm quyền lợi cho khách hng để lôi kéo họ, cạnh tranh với đối thủ khác, thực đa dạng hoá sản phẩm cho phù hợp với điều kiện công ty Việc lm ny hon ton đơn giản Thực chất, điều khoản bổ sung l BHNT, không phơ thc vμo sinh m¹ng, cc sèng vμ ti thä ngời, m l bảo hiểm rủi ro khác có liên quan đến sống ngời Đôi ngời tham gia bảo hiểm thấy cần thiết phải tham gia để bổ sung cho hợp đồng 4.1.Bảo hiểm trờng hợp tử vong Đây l loại hình phổ biến BHNT v đợc chia thnh nhóm: 4.1.1_Bảo hiểm tử kỳ: (còn gọi l bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểm sinh mạng có thời hạn): Đợc ký kết bảo hiểm cho chết xảy thời gian đà quy định hợp đồng Nếu chết không xảy thời gian ngời đợc bảo hiểm không nhận đợc khoản phí no từ số phí bảo hiểm đà đóng Điều đó, có nghĩa l ngời bảo hiểm toán số tiền bảo hiểm cho ngời đợc bảo hiểm Ngợc lại, chết xảy thời Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... góp phần ổn định anh ninh, trật tự cho xà hội v tăng trởng kinh tế cho đất nớc Nh− vËy cã thÓ nãi BHNT võa lμ nguån bổ sung vốn đầu t phát triển, vừa l công cụ kìm hÃm lạm phát hữu hiệu, tạo