Chiến lược và lộ trình số hóa của ngân hàng thương mại cổ phần bưu điện liên việt

Số 04 (225) - 2022 TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP CHIẾN LƯỢC VÀ LỘ TRÌNH SỐ HÓA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT Ths Kim Minh Tuấn* Ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt (LienVietPostBank, gọi tắt là LPB) thành lập năm 2008 bới cảnh bão khủng hoảng tài Đông Nam Á Đến nay, LienVietPostBank trưởng thành khẳng định vị việc triển khai ứng dụng số hóa hoạt động NHTM, đồng thời NHTM cổ phần Bưu điện Liên Việt đặt chiến lược lộ trình để thực tương lai gần nhằm phát triển nhanh bền vững theo lộ trình Trong khn khổ nghiên cứu này, tác giả phân tích sâu xu hướng, lộ trình phát triển LienViet PostBank • Từ khóa: quản trị ngân hàng thương mại, trị rủi ro, nợ xấu, mua bán nợ… Lien Viet Post Commercial Joint Stock Bank (LienVietPostBank, referred to as LPB) was established in 2008 in the context of the stormy financial crisis in Southeast Asia Up to now, LienVietPostBank has matured and affirmed its position by implementing digitalization in commercial banking activities, and at the same time, Lien Viet Post Joint Stock Commercial Bank has set a strategy and roadmap for implementation in the future in the near future in order to develop quickly and sustainably according to the roadmap Within the framework of this research, the author will analyze more deeply about the development trend and roadmap of LienVietPostBank • Keywords: commercial banking management, risk management, bad debt, debt trading Ngày nhận bài: 05/01/2022 Ngày gửi phản biện: 08/01/2021 Ngày nhận kết phản biện: 15/02/2022 Ngày chấp nhận đăng: 20/02/2022 Xu hướng tất yếu ứng dụng công nghệ số hoạt động NHTM Một số chuyên gia công nghệ giới đưa 07 xu hướng ứng dụng công nghệ số hoạt động ngân hàng (i) Ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI)  trong  triển khai dịch vụ khách hàng bằng các chatbot robot. Hiện nay, nhiều NHTM đã sử dụng AI thay người để giúp dịch vụ khách hàng truy cập 24/7; giúp NHTM đưa định quản lý rủi ro cho vay; tăng cường tính bảo mật; ngăn ngừa phát gian lận (ii) Công nghệ Blockchain chuyển khoản tiền, nhận diện khách hàng Blockchain cho phép người dùng xác minh danh tính nhanh chóng (iii) Dữ liệu lớn cho giải pháp phân tích liệu phục vụ hoạt động kinh doanh. Dữ liệu tạo giao dịch như: quẹt thẻ tín dụng, rút tiền ATM, giao dịch online; thu thập, phân tích liệu nhằm xác định hành vi, thói quen chi tiêu khách hàng (iv) Tự động hóa quy trình robot (RPA) làm trợ lý ảo nhằm hoàn thành nhiệm vụ lặp lặp lại tốn nhiều cơng sức cách xác nhanh chóng xử lý câu hỏi, thắc mắc khách hàng cách tự động (v) Giao diện giọng nói qua chatbots cung cấp đàm thoại cá nhân hóa; truy vấn tài khoản đơn giản, tư vấn tài (vi) Giao diện lập trình ứng dụng (API) mở tiếp cận đến liệu khách hàng (vii) An ninh mạng để tránh tội phạm mạng, hạn chế lỗ hổng bảo mật Để phát triển ngân hàng số, LienVietPostBank cần chuẩn bị nguồn vốn đầu tư hằng năm * Ngân hàng TMCP Liên Việt; email:minhtuanlienviet@gmail.com 70 Tạp chí nghiên cứu Tài kế toán Số 04 (225) - 2022 TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP cho nhiệm vụ này Việc dành khoản chi được xác định tỷ trọng các khoản chi đầu tư Để có được nguồn vốn này, Lien Viet PostBank có thể giảm chi phí không thực sự cần thiết Đầu tư công nghệ số cần xác định chi phí đầu tư rõ ràng, xứng đáng, đơi với kì vọng doanh thu tiềm tương lai Việc ứng dụng công nghệ hiện đại vào các hoạt động của ngân hàng tạo tiền đề cho sự chuyển dịch thành NH số Đầu tư thiết bị và cơng nghệ ngoài thời gian và lợ trình cũng cần có tiền LienVietPostBankngoài việc quan tâm nâng cấp Core banking thì cũng cần quan tâm đến việc triển khai ngân hàng số Sự khởi đầu Ví Việt Năm 2016, LienViet PostBank triển khai sản phẩm thẻ Ví Việt Đây ứng dụng có thể nói là sơ khai ngân hàng số Khi đó, Ví Việt mang đầy đủ tính mobile banking giúp hỗ trợ người dân khu vực nông thôn, vùng sâu vùng xa khơng cần phải đến ngân hàng.Sau năm Ví Việt đã hợp sản phẩm, dịch vụ tảng phát triển thành ứng dụng ngân hàng số LienViet24h LienViet24h đã cho khách hàng giao dịch quản lý tài khoản/thẻ lúc nơi mà không cần đến ngân hàng LienViet24h đã có những ưu việt (i) Tích hợp cơng nghệ eKYC giúp cho việc xác thực định danh online, khách hàng mở tài khoản lúc, nơi (ii) Công cụ tương tác Omni-Chanel giúp khách hàng, thỏa mãn nhu cầu khách hàng nâng cao hiệu marketing cho Ngân hàng.(iii) Khách hàng tự thiết kế giao diện ứng dụng với tính gợi ý dịch vụ thường dùng, thân thiện, dễ sử dụng cho đối tượng khách hàng (iv) Bảo mật của LienViet24h được sử dụng nhiều lớp giúp người sử dụng tin tưởng thực hiện các dịch vụ Mặc dù chuyển đổi số xu hướng tất yếu nói chung và ngành ngân hàng nói riêng khách hàng khơng tin tưởng và thích thú chỉ sử dụng dịch vụ online Việc vắng bóng hoàn toàn người rất khó được chấp nhận Vì thế, việc giao dịch cần kết hợp cả online và offline LienVietPostBank định hướng tiếp tục mở rộng mạng lưới giao dịch song song với số hóa các nghiệp vụ Bối cảnh phát triển ngân hàng số LienVietPostBank chuyển sang số hóa cũng gặp nhiều khó khăn Trước hết, đólà vấn đề hành lang pháp lý cho tốn khơng dùng tiền mặt cũng pháp lý về chứng từ và tiền số hóa Đồng thời với hành lang pháp lý là thói quen tâm lý ưa dùng tiền mặt người dân Ngành NH cần đến hành lang pháp lý những cũng phải có trách nhiệm làm thay đởi nhận thức thói quen người dân Đới với vấn đề pháp lý, Chính phủ phê duyệt Chiến lược tài tồn diện Quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 Một số tiêu cụ thể của chiến lược là 80% người trưởng thành có tài khoản giao dịch ngân hàng tổ chức phép khác; 50% tổng số xã có điểm cung ứng dịch vụ tài chính; dư nợ tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn tổng dư nợ tín dụng kinh tế đạt 25% Đối với vấn đề thói quen và tâm lý nhất là dân số sống vùng nông thôn Ngân hàng và các cấp ủy chính quyền và các đoàn thể từng bước nâng cao trình độ cũng kiến thức sử dụng dịch vụ số Mỗi dịch vụ, ngân hàng cần thực hướng dẫn, tư vấn, hỗ trợ trực tiếp cho khách hàng Đối với LienVietPostBank thực hiện kiên trì chiến lược bán lẻ Theo đó, chiến lược cần đầu tư nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đầu tư vào công nghệ, xây dựng phát triển sản phẩm phù hợp Hạn chế ngân hàng sớ Cơng nghệ thơng tin phát triển hình thành nên việc trao đổi tài liệu, hình ảnh dạng số hóa Từ đó, ngành tài NH đời ngân hàng số Đây xu hướng Tạp chí nghiên cứu Tài kế toán 71 Số 04 (225) - 2022 TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP NHTM Do số lượng NHTM Việt Nam ứng dụng công nghệ số mức nhỏ nên hội cho NHTM Việt Nam Đối với LienVietPostBank hạn chế về NH số là: lợi thế, LienVietPostBank áp dụng đồng số hóa vào hệ thống, đặc biệt cho mắt combo siêu ưu đãi thấu hiểu khách hàng Thứ nhất, LienVietPostBankchủ yếu dựa vào tảng liệu điện tử để kinh doanh sản phẩm, dịch vụ Cơng nghệ thơng tin ngun nhân kéo theo xu hướng phát triển ngân hàng số Trong khi, NH số mang lại nhiều tiện ích cho NH khách hàng So với ngân hàng truyền thống, ngân hàng số giúp người tiêu dùng tiết kiệm thời gian, chi phí, cơng sức Bước đầu, LienVietPostBank sử dụng dịch vụ ví điện tử, mobile cho khách hàng toán tiền điện, tiền nước trực tiếp, mua sắm trực tuyến đâu Tuy nhiên, LienVietPostBank cần tiếp tục chuyển đổi tỷ trọng cấu dịch vụ Điều đó, giúp cho LienVietPostBank tăng nguồn thu nhập từ thuận lợi lợi ích khách hàng Hoạt động toán bằng tiền mặt bộc lộ những điểm hạn chế để chuyển sang giao dịch sớ Nhu cầu sử dụng tốn hố đơn điện, nước, điện thoại người dân lựa chọn Ngoài việc tiện lợi, tiết kiệm chi phí, việc tốn khơng dùng tiền mặt cịn giúpgiảm tiếp xúc trực tiếp nhằm tránh nguy lây nhiễm bệnh Thứ hai, ngân hàng Việt Nam cạnh tranh với mạnh mẽ thị trường So với NHTM khác, thị phần ngân hàng số khiêm tốn số lượng dịch vụ giá trị Thứ ba, LienVietPostBank cần khắc phục rào cản đặt ngân hàng số Ngoài thách thức hành lang pháp lý hành nhiều quy định chưa tương thích với thay đổi chủ quan LienVietPostBank có nhiều vấn đề cần thực LienVietPostBank cần giải thách thức cho ngân hàng khách hàng Những dịch vụ ngân hàng số mẻ ngân hàng khách hàng Yêu cầu việc phổ biến, đào tạo khách hàng thay đổi với dịch vụ truyền thống đặt vấn đề lớn cho LienVietPostBank Chuyển đổi số xu hướng tất yếu doanh nghiệp cũng ngân hàng, đặc biệt thời điểm dịch bệnh COVID-19 bùng phát Với việc đầu tư mạnh mặt công nghệ theo chiến lược phát triển Ngân hàng số toàn diện tảng kinh doanh vốn có nhiều Combo sản phẩm số Để đáp ứng nhu cầu đó, LienVietPostBank thực hiện Combo sản phẩm Siêu ưu đãi, khách hàng sử dụng: Ngân hàng số LienViet24h, thẻ tài khoản tốn miễn phí hồn tồn phí chuyển tiền online, miễn/giảm phí dịch vụ quầy nhiều ưu đãi khác như: miễn phí rút tiền mặt ATM ngồi hệ thống, miễn phí phát hành thẻ ghi nợ Khách hàng mở tài khoản số đẹp với mức miễn/giảm phí lên đến 25 triệu đồng tham gia mua Bảo hiểm nhân thọ nhận quà tặng tương đương 20% phí Bảo hiểm năm Định hướng và chiến lược chuyển đổi sớ Về định hướng chung, Bộ Chính trị ban hành Nghị 52-NQ/TW ngày 27/9/2019 “Một số chủ trương, chính sách chủ động tham gia Cách mạng cơng nghiệp lần thứ tư” Đồng thời, để triển khai thực hiện, Chính  phủ ban hành Nghị số 50/ NQ-CP ngày 17/4/2020 chương trình hành động của  Chính phủ thực Nghị 52 Bộ Chính trị NHTM ngành kinh tế mở đường chủ động tham gia Cách mạng công nghiệp lần thứ tư Để phát triển “Ngân hàng số”, LienVietPostBank cần phải xác định chiến lược định hướng phát triển chung bền vững Trong bối cảnh hiện nay, LienVietPostBank thực hiện bước nâng cao lực quản trị và điều hành Việc chuyển đổi từ giao dịch vật lý sang giao dịch số là cả một thay đổi lớn từ việc đầu 72 Tạp chí nghiên cứu Tài kế toán Số 04 (225) - 2022 TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP tư thiết bị, người đến thay đổi thói quen của khách hàng Từ việc mạng lưới điểm giao dịch vật lý sang xây dựng lợ trình phát triển Ngân hàng sớ, hay cịn gọi là “Ngân hàng khơng chi nhánh” LienVietPostBank xây dựng kế hoạch chuyển đổi số vòng 10 năm, từ năm 2018 - 2028 Nội dung và lộ trình số hóa tất hoạt động ngân hàng Từ quy trình quản trị, hoạt động điều hành đến nghiệp vụ từ khâu thiết kế, xây dựng sản phẩm, dịch vụ đến triển khai bán hàng, quản lý kiểm sốt rủi ro đều được sớ hóa Chuyển đổi số không đơn đưa dịch vụ ngân hàng truyền thống lên giới số mà thay đổi toàn cách thức ngân hàng tổ chức tín dụng tương tác, phục vụ khách hàng Đây là ứng dụng, công nghệ mà cách thức kinh doanh Từ Phòng giao dịch thơng minh Tại mợt Phịng giao dịch ngân hàng thông minh, tất khách hàng sử dụng 100% thủ tục số hóa Từ việc nhận diện khách hàng camera AI, tự động xếp hàng chờ giao dịch, các dịch vụ không cần yêu cầu thủ tục giấy tờ nào, hệ thống thẻ thơng minh tốn khơng tiếp xúc Phòng giao dịch ngân hàng thơng minh làm thay đổi thói quen hành vi khách hàng tự thực hiện không gian giao dịch tiện lợi đại Phòng giao dịch ngân hàng thông minh không giúp đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng thuộc thành phần kinh tế, mà giúp tiết kiệm nhiều thời gian, nâng cao tối đa mức độ hài lòng khách hàng Giao dịch tại phòng giao dịch thông minh thực sự an toàn thuận tiện cho khách hàng LienVietPostBank trì tầng kỹ thuật, nâng cấp giải pháp bảo mật, đồng thời cập nhật thêm tính năng, tiện ích cho khách hàng vụ Yêu cầu trình chuyển đổi số với tảng chủ đạo nâng cấp LienViet24h thực hiện dịch vụ 1: Ngân hàng số, thẻ Ví Việt Qua việc số hóa các nghiệp vụ sẽ giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ tài chính, thực giao dịch ngân hàng bất cứ đâu, bất cứ nào và cho bất kỳ Khi khách hàng có điện thoại thông minh, chỉ cần những thao tác đơn giản giúp khách hàng đăng ký, định danh tài khoản dễ dàng, nhanh chóng thực ln giao dịch trực tuyến Tất cả những nghiệp vụ chuyển tiền, tốn hóa đơn, gửi tiết kiệm online… đều có thể thực hiện qua ứng dụng LienViet24h lúc, nơi Với giải pháp toán, chuyển tiền mã QR thì LienVietPostBank giúp thúc đẩy giao dịch toán, chuyển tiền mã QR, hạn chế giao dịch tiền mặt Ngân hàng chủ động việc miễn/giảm phí chuyển tiền online số dịch vụ khác, giảm lãi suất cho vay, cấu lại thời hạn vay vốn, đồng thời thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt (thanh toán mã QR) nhằm hạn chế tối đa tiếp xúc./ Tài liệu tham khảo: Ngân hàng cổ phần Bưu điện Liên Việt, (2015-2020) Báo cáo tài thường niên Nghị 52-NQ/TW ngày 27/9/2019 “Một số chủ trương,  sách chủ động tham gia Cách mạng công nghiệp lần thứ tư” Nghị số 50/NQ-CP  ngày 17/4/2020 Chính phủ chương trình hành động của Chính phủ thực Nghị 52 Bộ Chính trị Trang web: http://cafef.vn/chu-tich-lienvietpostbankchung-toi-dang-co-nhieu-loi-the-tren-cuoc-dua-sohoa-20201103120822037.chn Đến số hóa nghiệp vụ Trong - năm tới, LienVietPostBank tiếp tục bước số hóa hoạt động nghiệp Tạp chí nghiên cứu Tài kế toán 73 ... ngun nhân kéo theo xu hướng phát triển ngân hàng số Trong khi, NH số mang lại nhiều tiện ích cho NH khách hàng So với ngân hàng truyền thống, ngân hàng số giúp người tiêu dùng tiết kiệm thời... khảo: Ngân hàng cổ phần Bưu điện Liên Việt, (2015-2020) Báo cáo tài thường niên Nghị 52-NQ/TW ngày 27/9/2019 “Một số chủ trương,  sách chủ động tham gia Cách mạng công nghiệp lần thứ tư” Nghị số. .. triển Ngân hàng sớ, hay cịn gọi là ? ?Ngân hàng khơng chi nhánh” LienVietPostBank xây dựng kế hoạch chuyển đổi số vòng 10 năm, từ năm 2018 - 2028 Nợi dung và lộ trình? ?số hóa tất hoạt động ngân