Vai trò của rủi ro và niềm tin trong việc giải thích ý định sử dụng ngân hàng trực tuyến của khách hàng cá nhân tại khu vực miền trung

ỢUÃm TRỊ KmiH DOAIMH ị~" VAI TRỒ CÚẠ RỦI RO VÀ NIỀM JIN TRONG VIỆC GIẢI THÍCH Ý ĐỊNH sử DỤNG NGÂN HÀNG TRỰC TUYẾN CỦA KHẨCH HÀNG CÁ NHÂN TẠÌ KHU VỰC MIỀN TRUNG Nguyễn Thị Nga Đại học Nha Trang Email: ngant@ntu.edu.vn Ngày nhận: 01/09/2021 Ngày nhận lại: 03/11/2021 Ngày duyệt đăng: 05/11/2021 TkNghiên cứu khám phá tích hợp rủi ro cảm nhận (rủi ro tài chinh, rủi ro báo mật, rủi ro hội ro thời gianì cũa ngân hàng trực tuyến với biến sổ mơ hình chấp nhận cơng nghệ (TAM) gốc để đề xuất mơ hình nghiên cứu giãi thích ý định sử dụng ngân hàng trực tuyến cùa khách hàng cá nhân 03 tinh gồm: Ninh Thuận, Nha Trang Phú Yên Nghiên cứu sử dụng phương pháp mơ hình phương trình cấu trúc dựa kỹ thuật phân tích bình phương tối thiêu phần (PLS-SEM) mẫu quan sát gồm 320 khách hàng cá nhân Kết nghiên cứu rang sáu bảy giả thuyết ủng hộ liệu Cụ thê, cảm nhận hữu ích (fi = 0,49), thái độ (ft = 0,40), cảm nhận dê sử dụng (ft = 0,21), rủi ro thời gian (ft = -0,28), rủi ro bảo mật (ft = -0,14) rủi ro tài (ft = -0,13) Ket nghiên cứu kỳ vọng cung cấp thêm thông tin giá trị hữu ích, sở để xuất hàm ỷ quản trị nhằm thúc đẩy ý định sử dụng ngân hàng trực tuyến cùa khách hàng Từ khóa: Ngân hàng trực tuyến, Khu vực Miền Trung, Khách hàng cá nhân, Rủi ro, Niềm tin JEL Classifications: D12; F14 Giới thiệu Ngân hàng trực tuyến (Online Banking - OB) kênh phân phối để cung cấp dịch vụ ngân hàng (Cheng cộng sự, 2006) Hay, ngân hàng trực tuyến lên ứng dụng thương mại điện tử mang lại nhiều lợi ích thập kỷ gần Với tốc độ phát triển nhanh chóng cơng nghệ internet, ngân hàng trực tuyến đóng vai trị quan trọng trung tâm lĩnh vực toán điện tử cung cấp tảng giao dịch trực tuyến để hỗ trợ nhiều ứng dụng thương mại điện tử mua sắm trực tuyến, toán trực tuyến, đấu giá trực tuyến, giao dịch chúng khoán internet giao dịch với tốc độ nhanh hơn, phí xử lý giao dịch thấp hơn, 66 khqạ học thtftfnfl mại tiềt kiệm thời gian Bên cạnh lợi thề ngân hàng trực tuyến mang lại thực tế giao dịch ngân hàng trực tuyến có lượng lớn khách hàng e ngại hay chí từ chối sử dụng dịch vụ bất lợi dịch vụ đem lại không chắn lo ngại bảo mật thông tin cá nhân, tốn thời gian xử lý lỗi giao dịch phát sinh, lo ngại công tin tặc lấy cắp tiền tài khoản giải chưa thấu đáo bồi thường từ phía ngân hàng cung cấp dịch vụ Hay bất lợi khách hàng coi rào cản bật chấp nhận sử dụng ngân hàng trực tuyến Do đó, để gia tăng ý định sử dụng ngân hàng trực tuyến khách hàng cần có nghiên cứu thực nghiệm sâu số 161/2022 QUÀN TRỊ KINH DOANH để tìm hiểu lý cho e ngại hay chí từ chối nắm bắt đặc điểm thực tế rủi ro giải thích người tiêu dùng e ngại hay từ chối sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến Để trả lời cho thông tin đề cập trên, nghiên cứu tiến hành thực nghiên cứu sâu đặc điểm cảm nhận rủi ro với cảm nhận lợi ích dịch vụ ngân hàng trực tuyến hữu ích cho nhà quản trị ngân hàng việc xây dựng sách chiến lược nhàm tăng cường sử dụng ngân hàng trực tuyến Tổng quan nghiên cứu khung lý thuyết 2.1 Tổng quan nghiên cứu Tính đến thời điểm nay, hầu hết cơng trình nghiên cứu nước cho thấy phần lớn cơng trình nghiên cứu vận dụng mơ hình TAM gốc bên cạnh việc bổ sung biến số mơ hình TAM như: cảm nhận bảo mật web, chất lượng kết nối internet, rủi ro hoạt động, rủi ro tài chính, rủi ro thời gian, rủi ro cá nhân, rủi ro tâm lý, rủi ro bảo mật; vận dụng tích hợp mơ hình TAM, lý thuyết hành vi dự định vận dụng lý thuyết nhận thức rủi ro để giải thích ý định sử dụng OB khách hàng quốc gia khác ((Nguyễn Hoàng Bảo Khánh, 2014; Lê Châu Phú & Đào Duy Huân, 2019; Cheng cộng sự, 2006; Littler & Melanthiou, 2006; Lai & Li, 2005; Lee, 2009; Maditinos cộng sự, 2013; Feathermana & Paul, 2003) Hay, nghiên cứu xem xét mối quan hệ tác động trực tiếp, gián tiếp hay hai (trực tiếp gián tiếp) biến số nghiên cứu ý định sử dụng để giải thích cho ý định sử dụng OB Và để có nhìn bao quát tình hình sử dụng OB khách hàng cá nhân khu vực Miền Trung - Việt Nam, khác với nghiên cứu trên, nghiên cứu sử dụng tích hợp biến số cảm nhận rủi ro (rủi ro tài chính, rủi ro bào mật, rủi ro xã hội rủi ro thời gian) biến số niền tin (cảm nhận hữu ích, cảm nhận dễ sử dụng) mơ hình TAM để xem xét mối quan hệ tác động qua lại trực tiếp, gián tiếp đến ý định sử dụng OB khách hàng cá nhân khu vực Miền Trung Do đó, việc tích hợp biến số cảm nhận rủi ro bên cạnh biến số niềm tin mơ hình TAM Sơ 161/2022 gốc để giải thích ý định sử dụng OB khách hàng cá nhân khu vực Miền Trung quan trọng cần thiết 2.2 Khung lý thuyết Mối quan hệ thải độ ý định sử dụng OB: Thái độ liên quan trực tiếp đến ý định hành vi để sử dụng sản phẩm/dịch vụ cụ thể Hay ý định hành vi cá nhân bị ảnh hưởng trực tiếp thái độ (Fishbein & Ajzen, 1975) Neu cá nhân có thái độ mạnh mê tích cực sản phẩm/dịch vụ động cơ/ý định cá nhân cho sản phẩm/dịch vụ cao ngược lại có thái độ khơng tích cực sản phẩm/dịch vụ động cơ/ý định chủ thê khó dự đốn hay chí khơng tồn ý định/động sản phẩm/dịch vụ Trong bối cảnh sử dụng OB, thái độ chủ thể sản phẩm/dịch vụ xem hữu ích, dễ sử dụng Với lập luận này, nghiên cúu đề xuất giả thuyết: Hl: Thái độ có ánh hướng tích cực đến ý định sử dụng ngân hàng trực tuyến Mối quan hệ cảm nhận hữu ích thái độ sừ dụng OB: Cảm nhận hữu ích mức độ mà cá nhân tin sử dụng hệ thống cụ thể nâng cao hiệu suất công việc họ (Davis, 1989) TAM cho cảm nhận hữu ích ảnh hưởng đến thái độ người dùng việc sử dụng hệ thống thông tin Và yếu tố phổ biến sử dụng để xem xét hành vi chủ thể bối cảnh OB (Guriting & Ndubisi (2006) Cảm nhận hữu ích nghiên cúu mức độ mà cá nhân tin sử dụng OB có lợi so với hình thức giao dịch trực tiếp ngân hàng Hay cảm nhận hữu ích coi có ảnh hưởng trực tiếp tích cực đến thái độ hệ thống, ý định hành vi; nghĩa là, hệ thống mang lại kết hũu ích thái độ, ý định để sử dụng sử dụng tăng lên Từ đó, giả thuyết nghiên cứu đề xuất: H2: Cảm nhận hữu ích có ảnh hưởng tích cực đến thái độ sừ dụng ngân hàng trực tuyến Mối quan hệ cảm nhận dê sử dụng thái độ sử dụng OB: Cảm nhận dễ sử dụng mức độ mà cá nhân tin sử dụng hệ thống không nhiều nỗ lực hay công sức (Davis, 1989) TAM cho -khoa học thưdngmại 67 QUÀIV TRI KINH DOAftfH — cảm nhận dễ sử dụng ảnh hưởng đến íhái độ người dùng việc sử dụng hệ thống thông tin Neu cá nhân tin việc sử dụng hệ thống cụ thể không tốn nhiều công sức mà hiệu liên quan đến việc sử dụng hệ thống tăng lên góp phần tăng hiệu suất sử dụng Chính vậy, cảm nhận dễ sử dụng coi yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến việc chấp nhận sử dụng cơng nghệ khách hàng Do đó, giả thuyết nghiên cứu đề xuất: Hỉ: Cảm nhận dễ sử dụng có ảnh hưởng tích cực đến thái độ sừ dụng ngân hàng trực tuyến Môi quan hệ rủi ro tài chinh ý định sừ dụng OB: Rủi ro tài khả xảy tổn thất tiền tệ lỗi giao dịch sử dụng sai tài khoản ngân hàng dẫn đến tiền chi phí bảo trì sản phẩm sau (Kuisma cộng sự, 2007) Chính vi vậy, thực tế nhiều người tiêu dùng từ chối việc sử dụng OB vi họ sợ thiệt hại xảy Khác với sử dụng OB, giao dịch ngân hàng ngoại tuyến thường nhân viên ngân hàng cung cấp thông tin để xác minh số tài khoản người nhận, người gửi toán số tiền để giao dịch phải xác trước thực biện pháp bảo vệ hiểm có sẵn OB điều tạo cảm giác khơng an tồn khơng chắn cho người tiêu dùng Với lập luận nghiên cứu đề xuất giả thuyết: H4: Rủi ro tài chinh có ảnh hưởng tiêu cực đến ỷ định sử dụng ngân hàng trực tuyến Môi quan hệ rủi ro bảo mật ý định sứ dụng OB: Khả quyền kiểm sốt thơng tin cá nhân, chẳng hạn thông tin cá nhân khách hàng sử dụng mà cá nhân khách hàng khơng biết khơng phép Trong trường hợp xấu horn người tiêu dùng bị kẻ xấu “giả mạo” nghĩa tội phạm sử dụng danh tính khách hàng để thực giao dịch gian lận Hay mối đe dọa thường xảy sử dụng OB thông qua công mạng giao dịch liệu thông qua việc truy cập trái phép vào tài khoản phương thức xác thực sai bị lỗi Chính vậy, rủi ro bảo mật cản trở khách hàng 68 việc sử dụng OB (Milind, 1999) Do đó, nghiên cứu đưa giả thuyết: H5: Rùi ro bảo mật có tác động tiêu cực đên ý định sử dụng ngân hàng trực tuyến Moi quan hệ rủi ro xã hội ý định sử dụng OB: Rủi ro xã hội mối đe dọa gây hình ảnh uy tín thân khách hàng mua sử dụng sản phẩm dịch vụ định không họp thời (Forsythe & Shi, 2003) Trong bối cảnh OB mối đe dọa tạo nhận thức không thuận lợi từ phía gia đình, người quen, đồng nghiệp ảnh hưởng đến quan điểm cùa họ ý định sử dụng OB Thêm vào đó, Dowling & Staelin (1994); Yang cộng (2007) thực nghiên cứu trước việc mua bán lẻ trực tuyến chi rủi ro xã hội có tác động tiêu cực đến ý định/động người tiêu dùng Dựa lập luận này, nghiên cứu kỳ vọng rủi ro xã hội ảnh hưởng tiêu cực đến ý định sử dụng OB khách hàng Do đó, giả thuyết nghiên cứu đề xuất: H6: Rủi ro hoạt động có tác động tiêu cực đến ý định sử dụng ngân hàng trực tuyên Môi quan hệ rùi ro thời gian ý định sử dụng OB: Steven cộng (1999) nhấn mạnh tầm quan trọng việc cân nhắc thời gian cho yếu tố thời gian yếu tố dự báo quan trọng hành vi mua sắm trực tuyến người tiêu dùng có định hướng thời gian lo ngại rủi ro tiềm ẩn “lãng phí thời gian” dành thời gian nghiên cứu mua hàng, học cách sử dụng sản phẩm dịch vụ phải thay nó khơng hoạt động mong đợi khắc phục cố sử dụng giao dịch trực tuyến Những người tiêu dùng có ý thức thời gian có khả đề phòng rủi ro thời gian cỏ thể xảy ra, hon có khả áp dụng dịch vụ điện tử mà họ cho có chi phí chuyển đổi, thiết lập bảo trì (Featherman & Pavlou,2003) Forsythe & Shi (2003) nhận định rủi ro thời gian rào càn đáng kể mua sắm trực tuyến khách hàng Với lập luận này, nghiên cứu đưa giả thuyết: H7: Rủi ro thời gian có tác động tiêu cực đến ỷ định sử dụng ngân hàng trực tuyến Sổ 161/2022 QUÃni tri KDNH DOIUUH Bảng Tổng hợp giá thuyết nghiên cứu Dấu tương quan Biến số Thái độ Giả thuyết HI Cảm nhận hữu ích H2 + + Cảm nhận dễ sử dụng H3 + Rủi ro tài H4 — Rủi ro bảo mật H5 — Rủi ro xã hội H6 — Rủi ro thời gian H7 — Nguồn: Tác giả để xuất tài ý tưởng khôn ngoan; Tôi nghĩ sử dụng OB dễ chịu; Tôi nghĩ ràng sử dụng OB mong muốn tôi), 03 mục hỏi thuộc thang đo cảm nhận hữu ích (Tơi nghĩ sử dụng OB cho phép tơi hồn thành giao dịch ngân hàng nhanh hon; Tôi nghĩ sử dụng OB giúp thực giao dịch ngân hàng cùa dễ dàng hon; Tôi nghĩ OB hữu ích), 03 mục hỏi thuộc Nguốn: Tác giả đế xuất Hình Mơ hình nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 3.1 Thang đo lường Tất thang đo lường nghiên cứu kế thừa từ nghiên cứu trước đo lường thang đo Likert 05 điểm, với 1: không đồng ý; 2: không đồng ý; 3: không ý kiến; 4: đồng ý; 5: đồng ý Cụ thể, 04 mục hỏi thuộc thang đo thái độ (Tôi nghĩ ràng sử dụng OB ý kiến hay; Tôi nghĩ sử dụng OB cho giao dịch Số 161/2022 thang đo cảm nhận dễ sử dụng (Tôi nghĩ học cách sử dụng OB dễ dàng; Tôi nghĩ tương tác với OB khơng địi hỏi nhiều nỗ lực trí óc; Tơi nghĩ ràng dễ dàng sử dụng OB để hoàn thành giao dịch ngân hàng tôi) 03 mục hỏi thuộc thang đo ý định sừ dụng OB (Tôi sử dụng OB cho nhu cầu giao dịch ngân hàng mình; Sử dụng OB để thực giao dịch OB mà 69 QUÀN TRỊ KINH DOANH giao dịch; Tôi muốn thấy thân minh sử dụng OB cho thực giao dịch ngân hàng tôi), tất mục hỏi 04 thang đo đuợc sử dụng từ nghiên cứu (Cheng cộng sự, 2006) Thang đo rủi ro tài gồm 02 mục hỏi (Khi chuyển tiền Internet, sợ tiền bất cẩn nhập sai số tài khoản nhập sai số tiền cần chuyển; Khi xảy lỗi giao dịch, tơi lo lắng khơng nhận bồi thường từ ngân hàng), rủi ro thời gian gồm 02 mục hỏi (Sử dụng OB phải lãng phí nhiều thời gian để sửa chữa lỗi tốn sử dụng; Sử dụng OB tơi nhiều thời gian để học cách sử dụng dịch vụ OB), rủi ro xã hội gồm 02 mục hỏi (Khi gặp trục trặc với giao dịch OB, bạn bè, gia đình đồng nghiệp tơi nghĩ hơn; Khi tài khoản ngân hàng xảy gian lận tin tặc cơng, tơi có khả địa vị nhóm xã hội) rủi ro bảo mật thơng tin cá nhân gồm 03 mục hỏi (Tôi không cảm thấy an tồn cung cấp thơng tin riêng tư cá nhân OB; Tôi lo lắng sử dụng OB người khác truy cập tài khoản tôi; Tôi không cảm thấy an tồn gửi thơng tin nhạy cảm OB), tất mục hỏi 04 thang đo kế thừa từ nghiên cứu (Featherman & Pavlou, 2003) 3.2 Cách xác định cỡ mẫu, phương pháp thu thập phân tích liệu Cohen năm 1992 cho cỡ mẫu tối thiểu cần thiết sử dụng nghiên cứu phụ thuộc vào số lượng mũi tên chi vào cấu trúc mơ hình đường dẫn PLS hay biến số độc lập sử dụng mơ hình nghiên cứu Giả sừ số biến độc lập mơ hình cấu trúc 08, cần 144 quan sát để đạt sức mạnh thống kê (với mức ý nghĩa 5%) Nghiên cứu có 07 biến độc lập, số mẫu cần 137 Tuy nhiên, để đảm bảo độ tin cậy kết nghiên cứu, số lượng mẫu cần thiết sử dụng nghiên cứu 320 quan sát (350 qua sát phát ra, có 30 bảng hỏi bị loại bỏ liệu khơng đầy đủ thiếu logic câu trả lời) hay tỷ lệ phản hồi đạt 91.43% Mầu thu thập bàng phương pháp thuận tiện (phi xác suất) khách hàng cá nhân sống 03 tỉnh gồm: Ninh Thuận, Nha Trang 70 khọạ học _ thưưns mại Phú Yên tháng từ tháng đến tháng năm 2021, với phương pháp điều tra trực tuyến thông qua google form bàng cách gửi đường link bảng hỏi để đáp viên nhận đường link truy cập trả lời sau trả lời xong đáp viên cần nhấn nút “gửi” sê thu mẫu phản hồi Đẻ kiểm soát chất lượng liệu tốt, gửi đường link cho đáp viên đồng ý trả lời trước có khả trả lời bảng hỏi xác Dữ liệu thu thập xử lý phần mềm SmartPLS 3.2.8 Kết nghiên cứu thảo luận 4.1 Kết nghiên cứu 4.1.1 Kết quà thống kê đặc điêm mẫu nghiên cứu Tổng 320 mẫu nghiên cứu, có 153 nam giới tham gia trả lời vấn, chiếm 47,8% 167 nữ giới, chiếm 52,2% Tỷ lệ nữ giới mẫu nghiên cứu cao nam phù họp Qua đây, cho thấy khách hàng nam nữ có ý định sử dụng OB ngang nhau, độ tuổi, độ tuổi từ 18-30 chiếm tỷ lệ cao nhất, cụ thể có 217 người chiếm 67,8% Trong đó, số người độ tuổi từ 41 đến 50 50 tuổi chiếm 5,3% (tương ứng 17 người) 0,6% (tương ứng người) Và chiếm tỷ lệ 26,3% tương đương 84 người tham gia trả lời câu hỏi nằm độ tuổi từ 31 đến 40 Như vậy, độ tuổi mẫu nghiên cứu chủ yếu độ tuổi trẻ, trung niên Trình độ học vấn, khách hàng có trình độ đại học với số lượng 168 chiếm 52,5%; tiếp đến cao đẳng với 96 người, chiếm 30%; trình độ đại học chiếm 13,4% (tương đương 43 người, số lại 13 người, chiếm 4,1%) Nghề nghiệp, 157 nhân viên vàn phòng, chiếm tỷ lệ cao 41,9%; chiếm 5,6% mẫu điều tra nghề nghiệp học sinh/sinh viên với số lượng 18 người; tiếp đến công nhân chiếm 15% tương đương với 48 người; công chức, giáo viên 22 người, chiếm 6,9%; số lượng nhân viên kinh doanh 26 người với tỷ lệ 8,1%; với công việc khác 10 người, chiếm 0,3%; lại nội trợ hưu trí chiếm ti lệ 37 người (11,6%), hưu trí người (0,6%) Mức thu nhập chủ yếu triệu với 96 người với tỷ lệ 30%; tiếp đến thu nhập đến 10 triệu với số lượng 97 người, chiếm 30,3%, mức thu nhập từ đến triệu có 82 người, chiếm 25,6%; Sỗ QUẢN TRỊ KINH DOANH (0,72-0,95); độ tin cậy tổng hợp với hệ số lớn 0,7 (0,83-0,98) phương sai trích lớn 0,5 (0,61-0,95) Chính vậy, tám thang đo mơ hình nghiên cứu đạt độ quán nội (Bảng 3) lại mức thu nhập 10 triệu chiểm 14,1% tương ứng với số lượng 45 người Như vậy, nói ràng khách hàng 03 tinh: Ninh Thuận, Khánh Hịa, Phú n có thu nhập mức tương đối (Bảng 2) Bảng Đặc điếm mẫu nghiên cứu Giói tính Nam Nữ Tuổi 18-30 31-40 41-50 >50 Tần số 153 167 Tần số 217 84 17 Trình độ Cao đăng Đại học Trên đại học Khác Tần số 96 168 43 13 Nghề nghiệp Học sinh/Sinh viên Nhân viên văn phịng Cơng nhân Công chức, Giáo viên Kinh doanh Nội trợ Hưu trí Khác Thu nhập % 30 Dưới triệu 52,5 Từ đến triệu Trên đến 10 triệu 13,4 Trên 10 triệu 4,1 % 47,8 52,2 % 67,8 26,3 5,3 0,6 Tần số 18 157 48 22 26 37 10 Tần số 96 82 97 45 % 5,6 49,1 15 6,9 8,1 11,6 0,6 0,3 % 30 25,6 30,3 14,1 Nguồn: Kết khảo sát năm 2021 4.1.2 Kiểm định thang đo: độ tin cậy độ giá trị Kết quà kiểm định hệ số tải nhân tố, hệ số Cronbach's alpha, độ tin cậy tổng hợp phương sai trích thang đo cho thấy thang đo đạt độ tin cậy, độ giá trị tin cậy Cụ thể, tất cà hệ số tải nhân số lớn 0,6 (0,7-0,98); hệ số Cronbach’s alpha biến lớn 0,7 Nghiên cứu sử dụng ma trận tương quan HTMT (Heterotrait-Monotrait ratio of correlations) Bảng để kiểm định độ giá trị phân biệt cấu trúc khái niệm Kết chi thang đo đạt giá trị phân biệt Bởi vỉ, giá trị tương quan cấu trúc khái niệm ma trận HTMT nhỏ giá trị 0,85 (0,04-0,76) (Hair cộng sự, 2016) Bảng Ma trận tương quan cấu trúc khái niệm TD TD CNHI CNDSD RRTC RRBM RRXH RRTG YD 0,76 0,65 0,04 0,20 0,27 0,43 0,66 CNHI 0,83 0,13 0,24 0,43 0,54 0,81 CNDSD 0,11 0,24 0,45 0,45 0,66 RRTC RRBM 0,07 0,03 0,03 0,18 0,47 0,48 0,35 RRXH 0,58 0,30 RRTG YD 0,58 Nguồn: Ma trận thương quan HTMT Hair cộng năm 2016 SSĨ6Ì/2022 khoa học thiídng mại 71 QN TRỊ KINH DOANH Bảng Độ tin cậy độ giá trị tin cậy cấu trúc khái niệm Thải độ việc sử dụng Online Banking (TD) Tôi nghĩ sử dụng ngân hàng trực tuyến ý kiến hay sử dụng ngân hàng trực tuyến cho giao dịch tài ý tưởng khôn ngoan sử dụng ngân hàng trực tuyến dễ chịu sử dụng ngân hàng trực luyến mong muốn FL 0,87 0,69 0,79 0,88 0,70 0,76 0,86 0,68 0,95 0,97 0,95 0,95 0,97 0,91 0,84 Cảm nhận dễ sử dụng (CNDSD) Tôi nghĩ 0,81 0,82 0,84 Rủi ro tài (RRTC) Khi chuyển tiền Internet, sợ tiền bất cẩn nhập sai số tài khoản nhập sai số tiền cần chuyển 0,97 Khi xảy lỗi giao dịch, tơi lo lắng khơng nhận bồi thường từ ngân hàng 0,98 Rủi ro tính bảo mật thông tin cá nhân (RRBM) Tôi không cảm thấy an tồn cung cấp thơng tin riêng tư cá nhân ngân hàng trực tuyến 0,95 Tôi lo lang sử dụng ngân hàng trực tuyến người khác truy cập tài khoản tơi 0,95 Tơi khơng cảm thấy an tồn gửi thông tin nhạy cảm ngân hàng trực tuyến 0,96 khoa học thương mại 0,90 0,82 sử dụng ngân hàng trực tuyến giúp thực giao dịch ngân hàng dễ dàng -/z 0,85 0,87 0,80 tương tác với ngân hàng trực tuyến khơng địi hỏi nhiều nỗ lực trí óc dễ dàng sử dụng ngân hàng trực tuyến để hoàn thành giao dịch ngân hàng AVE 0,82 sử dụng ngân hàng trực tuyến cho phép hồn thành giao dịch ngân hàng tơi nhanh học cách sử dụng ngân hàng trực tuyến dễ dàng CR 0,82 Cảm nhận hữu ích (CNH1) Tơi nghĩ ngân hàng trực tuyến hữu ích Alpha Sô 161/2022 QUẢN trị kinh DOANH Rủi ro xã hội (RRXH) Khi gặp trục trặc với giao dịch ngân hàng trực tuyển, bạn bè, gia đình đơng nghiệp tơi nghĩ vê tơi Khi tài khoản ngân hàng xảy gian lận tin tặc tẩn cơng, tơi có khả địa vị nhóm xã hội 0,95 0,98 0,95 0,85 0,93 0,87 0,72 0,83 0,61 0,97 0,98 Rủi ro thời gian (RRTG) Sử dụng ngân hàng trực tuyến tơi phải lãng phí nhiều thời gian đế sửa chữa lỗi toán sử dụng 0,94 nhiều thời gian để học cách sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến 0,93 Ý định sử dụng dịch vụ Online Banking (YD) Tôi sử dụng ngân hàng trực tuyến cho nhu cầu giao dịch ngân hàng 0,70 Sử dụng ngân hàng trực tuyến để thực giao dịch ngân hàng trực tuyến mà giao dịch 0,81 Tơi muốn thấy bàn thân sử dụng ngàn hàng trực tuyến cho thực giao dịch ngân hàng 0,83 Ghi chú: FL: hệ sổ tải nhân tố, Alpha: hệ sổ Cronbach 's Alpha, CR: độ tin cậy tổng hợp, AVE: phương sai trích Nguồn: FL, Alpha, CR, AVE theo (Hair cộng sự, 2014; 2016) 4.1.3 Kiêm định giả thuyết nghiên cứu Kết kiểm định mơ hình nghiên cứu cho thấy biến số gồm: thái độ, rủi ro tài chính, rủi ro bảo mật rủi ro thời gian tác động trực tiếp biến cảm nhận hữu ích cảm nhận dễ sử dụng tác động gián tiếp đến ý định sử dụng ngân hàng trực tuyến thông qua biến trung gian thái độ với mức ý nghĩa nhỏ 0,05 ngoại trừ biến số rủi ro xã hội p=0,429>0,05 nên biến số không ủng hộ mơ hình nghiên cứu Tiếp đến tất cà thang đo mơ hình nghiên cứu khơng xảy tượng đa cộng tuyến (VIF< 2) Các số độ lớn tác động Í2 thang đo cảm nhận hữu ích, thái độ, rủi ro thời gian, cảm nhận dễ sử dụng, rủi ro tài chính, rủi ro bảo mật với giá trị tác động trực tiếp, gián tiếp từ mạnh đến mạnh 0,24; 0,23; 0,09; 0,04; 0,03; 0,03 Cuối cùng, số Q2 thang đo thái độ ý định với giá trị 0,26 0,21, lớn chứng tỏ phù hợp SOĨ6Ữ2Õ22 liên quan đến khả dự báo biền số cảm nhận hữu ích, cảm nhận dễ sử dụng, thái độ, rủi ro tài chính, rủi ro bảo mật, rủi ro thời gian (Bảng 5) Như vậy, việc sử dụng mô hình phương trình cấu trúc dựa kỹ thuật phân tích bình phương tối thiểu bán phần cho thấy thang đo ý định sử dụng ngân hàng trực tuyến = 0,39, điều có nghĩa mơ hình nghiên cứu giải thích 39% biến thiên cùa ý định sử dụng ngân hàng trực tuyến khách hàng cá nhân 03 tình: Ninh Thuận, Nha Trang Phú Yên giải thích bời biến số độc lập tác động trực tiếp gián tiếp gồm: thái độ, cảm nhận hữu ích, cảm nhận dễ sử dụng, rủi ro tài chính, rủi ro bảo mật rủi ro thời gian Với mức độ tác động biến số tăng dần theo thứ tự RRTC (B = -0.13), RJRBM (B = -0,14), CNDSD (B = 0,21), RRTG (B = -0,28), TD (B = 0,40) CNHI (B = 0,49) QUÀN TRI KINH DOANH Bảng ' Kết q kiểm định mơ hình nghiên cứu Mơ hình nghiên cứu VIF Kết luận 5,724* 6,509* 3,856* 2,323** Khoảng giá trị (Bootstrap) [0,262-0,535] [0,339-0,627] [0,105-0,311] [-0,240- -0,028] 1,162 1,708 1,708 1,007 ủng hộ ủng hộ ủng hộ Ùng hộ 3,019* [-0,232- -0,053] 1,350 0,806 [-0,141 0,057] 4,326* H7 -0,28 [-0,395 0,147] R2 (YD) = 0,39; R2 (TD) = 0,41 1,514 Ủng hộ Không ủng hộ 1,603 ủng hộ Giả thuyết TD—> YD CNHI—> TD CNDSD—► TD RRTC—> YD HI H2 H3 H4 RRBM—> YD H5 RRXH—> YD H6 RRTG—> YD R2 Độ tác động (í2) Std.,B t-value 0,40 0,49 0,21 -0,13 -0,14 -0,04 í2td-^yd= 0,23; f2cNHi-»TD= 0,24; Í^CNDSD—► TD= 0,04; f^RRTC—> YD= 0,03; f2RRBM—YD= 0,03; f2RRTG-^YD = 0,09 Dự đoán (Q2) Q2td = 0,26; Q2yd = 0,21 Ghi chú: p*