1 1 Trường ĐH GTVT TP Hồ Chí Minh Khoa Lý Luận Chính Trị Tiểu luận giữa học phần Môn Kinh Tế Chính Trị Mac Lênin Chủ Đề 9 TƯ BẢN CHO VAY VỚI VẤN ĐỀ TÍN DỤNG ĐEN (HOẶC CẦM ĐỒ, CHƠI HỤI ) Ở VIỆT NAM HIỆ.
1 Trường: ĐH GTVT TP Hồ Chí Minh Khoa: Lý Luận Chính Trị Tiểu luận học phần Mơn : Kinh Tế Chính Trị Mac-Lênin Chủ Đề : TƯ BẢN CHO VAY VỚI VẤN ĐỀ TÍN DỤNG ĐEN (HOẶC CẦM ĐỒ, CHƠI HỤI…) Ở VIỆT NAM HIỆN NAY Stt Họ tên sinh viên Nguyễn Quang Tính Tỉ lệ điểm 20% Nguyễn Kiều Thuý Nga 20% Đào Minh Vũ 20% Phan Nguyễn Hải yến 20% Quảng Bá Ngọc Chiêu 20% Kí tên Tinh Nga Vu Yên Chiêu Giảng viên hướng dẫn : Vũ Quốc Phong Hồ Chí Minh năm 2020 Điểm Mở đầu - Tư cho vay hay tín dụng đen hình thức luân chuyển tiền phổ biến kinh tế thị trường Mà nắm bắt chúng việc có lợi, đặc biệt với bạn sinh viên mang mộng khởi nghiệp thành công chưa huy động vốn Tuy có thời gian xuất điều kiện hình thành mặt tốt xấu khác cho vay tín dụng đen cho vay xinh lời Việc tìm hiểu rõ tư cho vay, tín dụng đen xẽ giúp người kinh doanh biết lúc nên Đi vay lúc không nên Đi vay Cũng từ việc tìm hiểu nên cẩn thận với tín dụng đen, thơng minh tình vay vốn - Ở Việt Nam với việc nhiều người dấn thân vào đường khởi nghiệp người có Tiền mà ko biết nên đầu tư người có ý tưởng kinh doanh lại không điều động vốn lại cần Từ tư Bản cho vay xuất ngày nhiều với nhiều hình thức khác điều khiến cho kẻ có lịng tham tiến hành mưu lợi hình thức tín dụng đen hình thức hụi âm thầm bỏ trốn - Để tìm hiểu rõ tư cho vay, tín dụng đen hình thức khác vào phần nội dung tiểu luận Chương 1: Tư Bản Cho Vay, Tỉ Suất, Lợi Tức Lợi Ích Trong Hoạt Động Cho Vay Tư cho vay 1.1 Khái niệm Tư cho vay khái niệm kinh tế trị Mác-Lenin tư tiền tệ tạm thời nhàn rỗi mà người chủ cho nhà tư khác sử dụng thời gian định để nhận số tiền lời (gọi lợi tức) Tư cho vay hình thức tư xuất từ trước chủ nghĩa tư Điều kiện tồn tư cho vay sản phẩm trở thành hàng hóa tiền tệ phát triển chức Trước chủ nghĩa tư bản, hình thức đặc trưng tư cho vay tư cho vay nặng lãi (cho vay với lãi suất cắt cổ, lãi mẹ đẻ lãi con) Tín dụng đen cịn gọi tín dụng nặng lãi, loại hình tín dụng phi thức, với hoạt động cho vay mượn lẫn cá nhân cá nhân, cá nhân tổ chức… không thông qua hệ thống ngân hàng tổ chức tài Nhà nước cấp phép ➢ Tư cho vay tín dụng đen tư tiền tệ tạm thời nhàn rỗi mà người chủ cho nhà tư khác sử dụng thời gian định để nhận số tiền lời Tuy nhiên tín dụng đen lấy lãi thường vượt mức quy định nhà Nước không thông qua hệ thống ngân hàng tổ chức tài Nhà nước cấp phép hình 1.1 cảm giác Tiền đẻ Tiền tư cho vay 1.2 Đặc điểm tư cho vay - Quyền sở hữu tách rời quyền sử dụng tư Đối với người cho vay tư sở hữu, người vay tư sử dụng - Tư cho vay hàng hóa đặc biệt, cho vay người bán không quyền sở hữu, người mua mua quyền sử dụng thời gian định Và sử dụng giá trị khơng mà cịn tăng lên giá khơng giá trị mà giá trị sử dụng tư cho vay, khả tạo lợi tức định Lợi tức giá hàng hóa tư cho vay - Tư cho vay tư "sùng bái" Do vận động theo công thức T- T' nên gây ấn tượng hình thức tiền đẻ tiền - Sự hình thành tư cho vay kết phát triển quan hệ hàng hóa tiền tệ đến trình độ định làm xuất quan hệ là: có nơi tiền tệ tạm thời nhàn rỗi, có nơi lại thiếu tiền để hoạt động - Tư cho vay đời góp phần vào việc tích tụ, tập trung tư bản, mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, đẩy nhanh tốc độ chu chuyển tư Do góp phần làm tăng thêm tổng giá trị thặng dư xã hội Người A dư 100 triệu đồng, cịn người B cần 100 triệu để mở quán nhỏ để kinh doanh Vì người A cho người B vay 100 triệu đồng với lãi suất 10% / năm Thì 100 triệu thuộc quyền sở hữu người A, người A có quyền nắm giữ, sử dụng định đoạt số tiền Còn người B nhận số tiền quyền sử dụng khơng có quyền sở hữu, sau năm phải trả lại số tiền cho người A với số tiền 11 triệu đồng Sau năm người A sinh lời 10 triệu đồng cho người B vay với lãi suất 10%/ năm Và việc cho vay theo kiểu tư Việt Nam thịnh hành ưa chuộng Bằng chứng cho việc hàng loạt ngân hàng mọc lên khắp tỉnh thành Việt Nam ( tính đến năm 2020 có tổng cộng 49 ngân hàng Việt Nam) chi nhánh mở rộng trải dài đến 63 tỉnh thành, tiệm cầm đồ, chơi hụi, người có điều kiện chút cho lại cho người khác vay (vay nóng, ) Vì lợi ích mà mang lại nên nhiều người ưa thích phát triển cách nhanh chóng Nó giúp mở rộng quy mơ sản xuất, giúp nhanh chống có nguồn vốn Bên cạnh mặt tích cực mà mang lại có mặt trái song song Những vụ giết người, tự tử, trộm cướp không trả nỗi số tiền vay trước ➢ Tư cho vay loại hàng hoá đặc biệt Lợi tức giá ➢ Tư cho vay vận động theo cơng thức T-T'.Sự hình thành tư cho vay phát triển mối quan hệ : có nơi tiền tệ tạm thời nhàn rỗi, có nơi lại thiếu tiền để hoạt động ➢ Tư cho vay đời góp phần tăng thêm giá trị thặng dư cho xã hội 1.3 Lợi tức tỷ suất lợi tức A) lợi tức Lợi tức phần lợi nhuận bình quân mà tư vay trả cho tư cho vay quyền sở hữu tư để quyền sử dụng tư thời gian định, kí hiệu z Cụ thể: Góc độ người cho vay hay nhà đầu tư vốn Lợi tức hiểu số tiền tăng thêm số vốn đầu tư ban đầu khoảng thời gian định Khi nhà đầu tư đem đầu tư khoản vốn, nhà đầu tư thu giá trị tương lai lớn giá trị bỏ ban đầu khoản chênh lệch gọi lợi tức Ở góc độ người vay hay người sử dụng vốn Lúc lợi tức hiểu số tiền mà người vay phải trả cho người cho vay (là người chủ sở hữu vốn) để sử dụng vốn thời gian định Trong thời gian cho vay, người cho vay gặp phải rủi ro như: Người vay khơng trả lãi khơng hồn trả vốn vay Những rủi ro ảnh hưởng đến mức lợi tức mà người cho vay dự kiến tương lai Khoản tiền vay (hay bỏ vay) ban đầu vốn gốc Số tiền nhận từ khoản vốn gốc sau thời gian định gọi giá trị tích lũy Thực tế, trường hợp khác nhau, lợi tức có tên gọi khác • Trong đầu tư chứng khốn, lợi tức gọi la cổ tức • Trong tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi kì hạn gọi lãi hay tiền lãi • Trong hoạt động đầu tư kinh doanh khác, lợi tức gọi lợi nhuận, tiền lời Ví dụ: Bạn vay ngân hàng 100.000.000 đồng thời hạn tháng với lãi suất 10% Sau tháng bạn phải trả ngân hàng 105.000.000 đồng Trong đó, 100.000.000 đồng số tiền gốc mà ngân hàng cho bạn vay 5.000.000 đồng số tiền lãi Các loại lợi tức: - Lợi tức sở chiết khấu ngân hàng Thông thường dựa sở chiết khấu, trái phiếu kho bạc đucợ niêm yết giá, tức nêu rõ tổng số tiền mà khách hàng nắm giữ trái phiếu trả đáo hạn nhà đầu tư trả giá thấp để mua Lợi nhuận tạo nhờ chênh lệch hai số Để tính lợi tức phải chuyển số tiền chênh lệch sang tỷ lệ phần trăm hàng năm Trường hợp này, lợi tức tính công thức đơn giản khoản chiết khấu chia cho mệnh giá, nhân với 360 sau chia cho số ngày lại đến đáo hạn Lợi tức khơng tính đến tiềm tỷ suất lợi nhuận kép giả định bạn khơng có lựa chọn đầu tư khác Lợi tức hàng năm sở chiết khấu ngân hàng = 𝑫 ⋅ 𝑭 𝟑𝟔𝟎 𝑻 Trong đó: D – giá trị chiết khấu = mệnh giá – số tiền phải trả F – mệnh giá T – số ngày đến đáo hạn - Lợi tức theo thời gian nắm giữ Đây loại lợi tức tính sở thời gian nắm giữ Do vậy, khơng cần phải biết xác số ngày tính lợi tức chiết khấu ngân hàng Nếu cách tính lợi nhuận khác dựa sở thời gian hàng năm lợi nhuận chưa chuyển đổi thành lợi nhuận năm Bên cạnh đó, khoản lãi hay tiền giải ngân toán thời điểm đáo hạn HPY = 𝒑𝟏−𝒑𝟎+𝑫𝟏 𝒑𝟎 Trong đó: P1 – số tiền nhận đáo hạn P0 – giá mua khoản đầu tư D1 – tiền lãi nhận số tiền trả vào ngày đáo hạn Lợi tức hiệu dụng năm Đây loại lợi tức cung cấp cách tính lợi tức xác hơn, đặc biệt có sẵn hội đầu tư thay áp dụng việc tính lãi kép Lúc lãi kép lãi thu từ lãi EPY = (𝟏 + 𝑯𝑷𝒀) 𝟑𝟔𝟓 −𝟏 𝒕 Trong đó: HPY - lợi tức khoảng thời gian đầu tư t – số ngày đucợ tính đến thời điểm đáo hạn Trường hợp khoản đầu tư giảm giá trị Đối với trường hợp thua lỗ, cách tính khơng thay đổi; lỗ thời gian nắm giữ cần đucợ cho vào tính lợi tức hiệu dụng năm Chúng ta cộng với HPY Ví dụ : + (-0,5) = 0,95 𝟑𝟔𝟓 Nếu HPY lỗ 5% 180 ngày EAY - 𝟎, 𝟗𝟓𝟏𝟖𝟎−𝟏 tương đương -9,48% Lợi tức thị trường tiền tệ Lợi tức thị trường tiền tệ hay gọi lợi tức tương đương chứng tiền gửi Chỉ số dùng để so sánh lợi tức trái phiếu kho bạc với lãi từ cơng cụ thị trường tiền tệ Theo đó, cơng cụ thị trường tiền tệ niêm yết giá dựa sở 360 ngày nên lợi tức thị trường tiền tệ tính dựa 360 ngày Những khoản đầu tư thường ngắn hạn, đồng thời phân loại khoản tương đương tiền MMY = 𝟑𝟔𝟎(𝟑𝟔𝟎−𝒕.𝒚𝒃𝒅) 𝒚𝒃𝒅 Trong đó: Ybd - lợi tức sở chiết khấu ngân hàng tính trước t – số ngày tính đến thời điểm đáo hạn Tỷ suất lợi tức Tỷ suất lợi tức (lãi suất) tỷ số lợi tức thu (phải trả) so với vốn đầu tư (vốn vay) đơn vị thời gian Đơn vị thời gian năm (trừ trường hợp cụ thể khác) Trong lĩnh vực vay vốn tỷ suất lợi tức hiểu đơn giản lãi suất cho vay Ví dụ: Bạn vay ngân hàng 20.000.000 đồng năm, sau 12 tháng bạn phải trả cho ngân hàng tổng số tiền 23.600.000, 20.000.000 đồng tiền gốc, 3.600.000 đồng tiền lãi Lãi suất ngân hàng cho vay = 1.950.000/20.000.000 = 0,18 Tỷ suất lợi tức = 18%/năm Người cho vay người vay thỏa thuận với tỷ suất lợi tức B) Tỷ suất lợi tức Tỷ suất lợi tức tỷ lệ phần trăm tổng số lợi tức số tư tiền tệ cho vay thời gian định, kí hiệu z’ z’= 𝒛 100% 𝑲𝒄𝒗 đó: Kcv số tư cho vay Tỷ suất lợi tức phụ thuộc vào tỷ suất lợi nhuận bình quân quan hệ cung – cầu tư cho vay Giới hạn vận động tỷ suất lợi tức là: < z’ Nguyên tắc tài hoạt động tín dụng : + Cho vay phải theo hướng mục tiêu, kế hoạch sản xuất kinh doanh người vay vốn phù hợp với kế hoạch sản xuất phát triển kinh tế xã hội nhà nước + Hoàn trả vốn lãi thời hạn + Cho vay có giá trị tương đương làm bảo đảm Nguyên tắc đặt theo yêu cầu tất yếu khách quan quy luật lưu thơng tiền tệ , địi hỏi ngân hàng cấp tín dụng, phải dựa sở chấp hợp pháp, có vật tư có giá trị tương đương Các giá trị tương đương làm bảo đảm tài sản cố định; vật tư hàng hóa kho hay đường vận chuyển , loại giấy tờ có giá trị , quyền tài sản - Thực chất hoạt động tài tín dụng biểu mối quan hệ kinh tế gắn liền với trình tạo lập sử dụng quỹ tín dụng nhằm mục đích thỏa mãn nhu cầu vốn tạm thời cho trình tái sản xuất đời sống, theo nguyên tắc hoàn trả Hoạt động tài tín dụng có vận động đặc biệt giá - Hoạt động tài tín dụng thúc đẩy q trình tái sản xuất mở rộng góp phần thúc đẩy q trình tích tụ tập trung vốn , tiết kiệm chi phí lưu thơng xã hội, góp phần thực sách xã hội ➢ Hoạt động cho vay hoạt động dựa công thức T-T' tư cho vay bên cho vay cung cấp nguồn tài cho bên vay bên vay hồn trả tài cho bên vay thời hạn thoả thuận thường kèm theo khoảng lãi suất ➢ Hoạt động Cho vay có nguyên tắc Chương : Tín dụng, cầm đồ, chơi hụi… Việt Nam 2.1 Khái niệm - tín dụng :Thực chất, tín dụng biểu mối quan hệ kinh tế gắn liền với trình tạo lập sử dụng quỹ tín dụng nhằm mục đích thỏa mãn nhu cầu vốn tạm thời cho trình tái sản xuất đời sống, theo nguyên tắc hoàn trả - Cầm đồ (hoặc cầm cố) giải pháp tài có hợp đồng có kỳ hạn, qua việc chấp tài sản phi tiền mặt (vàng, trang sức q vật dụng gia đình có giá trị 10 khác) để nhận tiền mặt Quyền sở hữu hợp pháp tài sản thuộc người cầm đồ Đến kỳ hạn, người cầm đồ phải trả cho chủ nợ đủ vốn lãi thu hồi đồ vật Cầm đồ hình thức đơn giản việc vay chấp Ngồi ra, cầm đồ cịn giải pháp chứng minh tài thay cho tiền mặt Sau thời hạn ấn định sẵn mà khách hàng không đến chuộc đồ đồ cầm cố thuộc chủ tiệm - Chơi hụi (tên khác: họ, hội, biêu, phường, huê) gọi chung họ, hình thức huy động vốn dân gian Việt Nam thường phụ nữ thực Đây hình thức trái ngược với trả góp Trước đây, việc chơi hụi chưa pháp luật Việt Nam thừa nhận bảo vệ quyền lợi kể từ năm 2006 có nghị định 144/2006/NĐ-CP quy định hướng dẫn họ 2.2 Tín dụng, cầm đồ, chơi hụi… Việt Nam - Thị trường tài chính thức Việt Nam đáp ứng từ 80-85% nhu cầu vay vốn, phần lại tín dụng phi thức - Thực tế, Ngân hàng Nhà nước cảnh báo nhiều lần biến tướng hoạt động cho vay số đối tượng núp bóng tín dụng đen, sử dụng công nghệ cao ẩn dạng cho vay trực tuyến với lãi xuất cao tiềm ẩn rủi ro cho người vay người cho vay - Để hạn chế tín dụng đen, cần phát huy tích cực hoạt động tín dụng tiêu dùng tổ chức tín dụng gồm ngân hàng thương mại công ty tài Đồng thời phải bảo đảm kiểm sốt rủi ro, hạn chế tồn phát sinh liên quan đến lãi xuất, phương thức thu hồi nợ, quản lý nợ lĩnh vực tài tiêu dùng Theo Forbes Việt Nam, riêng Hà Nội có khoảng 1.700 cửa hàng cầm đồ, TP.HCM có 2.300 cửa hàng Mỗi tỉnh, thành phố có cửa hàng cầm đồ rải rác từ thành phố nơng thơn Theo ước tính chun gia kinh tế Võ Trí Thành năm 2013, dịch vụ cầm đồ nằm lĩnh vực tín dụng phi thức với quy mô thị trường khoảng 30 tỷ USD số trường hợp, hình thức cho vay cầm đồ, chơi hụi bị biến tướng thành tín dụng "đen Hai hình thức điển hình cho biến tướng cầm đồ cho vay nặng lãi Cầm đồ khái niệm việc mang tài sản hợp pháp để cầm cố thực tế, tín dụng "đen" biến tướng dạng cầm đồ thường cho người vay cầm cố giấy tờ định danh, ví dụ chứng minh thư hay sổ hộ Khách hàng vay nóng vài triệu vài chục triệu đồng giấy tờ Tuy nhiên, khơng có khả chi trả, bên cho vay không lý tài sản mà gây áp lực với người vay nhân thân họ nhiều thủ đoạn địi nợ manh động ➢ Thị trường tín dụng đen ngày phát triển tránh thoát khỏi tầm kiểm soát nha Nước ➢ số trường hợp, hình thức cho vay cầm đồ, chơi hụi bị biến tướng thành tín dụng "đen 11 ➢ Mỗi người dung ta nên cảnh giác vấn đề Tiền bạc để tránh bị xa lầm vào tín dụng đen Hoặc hình thức cầm đồ hụi biến tướng thành tín dụng đen Hình 2.1 hình ảnh biếm họa tín dụng đen Kết luận - Như tư cho vay hoạt động dựa cơng thức T-T’ cịn hoạt động cho vay xuất dựa nhu cầu xã hội dựa vào tư cho vay để hoạt động, từ xuất hoạt động cho vay hình thành nên hai khái niệm lợi tức tỷ suất lợi tức Lợi tức phần lợi nhuận bình quân mà tư vay trả cho tư cho vay quyền sở hữu tư để quyền sử dụng tư thời gian định ký hiệu Z Tỷ suất lợi tức tỉ lệ phần trăm tổng số lợi tức số tư tiền tệ cho vay khoảng thời gian định ký hiệu Z' Ở hoạt động cho vay bên muốn có lợi ích tốt tiền xuất phân chia lợi ích hoạt động cho vay - Việc hoạt động cho vay xuất ngày nhiều dẫn đến lòng tham số người từ dẫn đến xuất tín dụng đen hai khái niệm khác cầm đồ chơi hụi Cầm đồ (hoặc cầm cố) giải pháp tài có hợp đồng có kỳ hạn, qua việc chấp tài sản phi tiền mặt (vàng, trang sức quý vật dụng gia đình có giá trị khác) để nhận tiền mặt Quyền sở hữu hợp pháp tài sản thuộc người cầm đồ Đến kỳ hạn, người cầm đồ phải trả cho chủ nợ đủ vốn lãi thu hồi đồ vật Cầm đồ hình thức đơn giản việc vay chấp Ngồi ra, cầm đồ cịn giải pháp chứng minh tài thay cho tiền mặt Sau thời hạn ấn định sẵn mà khách hàng không đến chuộc đồ đồ cầm cố thuộc chủ tiệm Chơi hụi (tên khác: họ, hội, biêu, phường, huê) gọi chung họ, hình thức huy động vốn dân gian Việt Nam thường phụ nữ thực Đây hình thức trái ngược với trả góp Trước đây, việc chơi hụi chưa pháp luật Việt Nam thừa nhận bảo vệ quyền lợi kể từ năm 2006 có nghị định 144/2006/NĐ-CP quy định hướng dẫn họ số trường hợp, hình thức cho vay cầm đồ, chơi hụi bị biến tướng thành tín dụng "đen Mỗi người nên tìm hiểu tư cho vay tín dụng đen đồng thời tín dụng đen cầm đồ chơi hụi chí cầm đồ chơi hụi biến - 12 tướng thành tín dụng đen để đạt lợi ích lớn vay cho vay biết tác hại kiến trúc đen tránh xa Tài liệu tham khảo Wikipedia (7/5/2015) tư cho vay: khái niệm đặc điểm truy cập từ https://vi.m.wikipedia.org/wiki/T%C6%B0_b%E1%BA%A3n_cho_vay Wekipedia (5/3/2019) Lợi tức truy cập từ https://vi.wikipedia.org/wiki/L%E1%BB%A3i_t%E1%BB%A9c Wekipedia (5/3/2019) Tỷ xuất lợi tức truy cập từ https://vi.m.wikipedia.org/wiki/L%E1%BB%A3i_t%E1%BB%A9c lê Hồng Kĩ ( 24/8/2016) tư cho vay lợi tức cho vay ? Nguồn: -tư cho vay https://bitly.com.vn/Vvx8O - Minh Ngô (9/9/2019) danh sách ngân hàng việt nam truy cập từ https://bitly.com.vn/7KWLx Nguyễn thành đạt (29/22/2019) lợi tức ? điều cần biết lợi tức truy cập từ https://m.thebank.vn/blog/18175-loi-tuc-la-gi.html công danh (7/12/2019) lợi tức ? cách tính lợi tức xác truy cập từ https://vncb.vn/loi-tuc-la-gi 13 Phụ lục Contents Mở đầu Chương 1: Tư Bản Cho Vay, Tỉ Suất, Lợi Tức Lợi Ích Trong Hoạt Động Cho Vay Tư cho vay 1.1 Khái niệm 1.2 Đặc điểm tư cho vay 1.3 Lợi tức tỷ suất lợi tức 1.4 SỰ PHÂN CHIA LỢI ÍCH CHO HOẠT ĐỘNG CHO VAY Chương : Tín dụng, cầm đồ, chơi hụi… Việt Nam 10 2.1 Khái niệm 10 2.2 Tín dụng, cầm đồ, chơi hụi… Việt Nam 11 - Thị trường tài chính thức Việt Nam đáp ứng từ 80-85% nhu cầu vay vốn, phần cịn lại tín dụng phi thức 11 Kết luận 12 Tài liệu tham khảo 13 Phụ lục 14 14 ... Tiền đẻ Tiền tư cho vay 1.2 Đặc điểm tư cho vay - Quyền sở hữu tách rời quyền sử dụng tư Đối với người cho vay tư sở hữu, người vay tư sử dụng - Tư cho vay hàng hóa đặc biệt, cho vay người bán... chủ nghĩa tư bản, hình thức đặc trưng tư cho vay tư cho vay nặng lãi (cho vay với lãi suất cắt cổ, lãi mẹ đẻ lãi con) Tín dụng đen cịn gọi tín dụng nặng lãi, loại hình tín dụng phi thức, với hoạt... khác cho vay tín dụng đen cho vay xinh lời Việc tìm hiểu rõ tư cho vay, tín dụng đen xẽ giúp người kinh doanh biết lúc nên Đi vay lúc không nên Đi vay Cũng từ việc tìm hiểu nên cẩn thận với tín dụng