ỦY BAN NHÂN DÂN TỈNH BÌNH DƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT PHẠM THỊ MINH THÙY TÁC ĐỘNG CỦA CHỈ SỐ PHÁT TIỂN CON NGƯỜI VÀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT LÊN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ: 8340101 LUẬN VĂN THẠC SĨ BÌNH DƯƠNG - 2021 ỦY BAN NHÂN DÂN TỈNH BÌNH DƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT PHẠM THỊ MINH THÙY TÁC ĐỘNG CỦA CHỈ SỐ PHÁT TIỂN CON NGƯỜI VÀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT LÊN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ: 8340101 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN VĂN CHIẾN BÌNH DƯƠNG - 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam kết Luận văn thạc sĩ với đề tài “Tác động số phát triển người tốn khơng dùng tiền mặt lên hiệu hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam” cơng trình nghiên cứu riêng hướng dẫn TS Nguyễn Văn Chiến Các số liệu, kết luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tơi chịu trách nhiệm nội dung tơi trình bày luận văn Bình Dương, ngày … tháng … năm 2021 Tác giả i LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập trường Đại học Thủ Dầu Một, em thầy, cô giáo truyền đạt kiến thức chuyên ngành quản trị kiến thức kinh tế để vận dụng công việc Qua luận văn này, em xin gửi lời cảm ơn chân thành, sâu sắc đến Ban Giám hiệu trường Đại học Thủ Dầu Một, Các giảng viên tham gia giảng dạy nhiệt tình truyền đạt kiến thức tạo điều kiện cho em nghiên cứu trình học tập thực đề tài luận văn tốt nghiệp Em vô biết ơn hướng dẫn nhiệt tình, đầy trách nhiệm, cung cấp tài liệu, hướng dẫn, tạo điều kiện thuận lợi suốt trình làm luận văn thầy TS Nguyễn Văn Chiến Em xin chân thành cảm ơn! ii TÓM TẮT LUẬN VĂN Nghiên cứu tác giả thực nh m đánh giá tác động yếu tố vĩ mô ch số phát triển người, tốn khơng dùng tiền m t đến hiệu hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam B ng phương pháp phân tích thực nghiệm với mẫu gồm 36 ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn 2012-2019 phương pháp ước lượng FE/GMM cho mơ hình hồi quy Trong nghiên cứu này, tác giả cung cấp b ng chứng cho thấy số lượng thẻ có tương quan dương với hiệu hoạt động ngân hàng Việc tăng số lượng thẻ giúp tăng hiệu hoạt động ngân hàng thương mại Tuy nhiên, số lượng tài khoản toán lại có tương quan âm với hiệu hoạt động ngân hàng Do cần có giải pháp đảm bảo tăng số lượng thẻ kiểm soát hoạt động liên quan đến việc mở rộng số lượng tài khoản toán nh m mục tiêu tăng hiệu hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, ch số phát triển người tìm thấy có tương quan dương với hiệu hoạt động ngân hàng Kết nghiên cứu cung cấp b ng chứng mối tương quan ch số phát triển người phát triển hệ thống tài nói chung Nhìn chung, kết nghiên cứu phù hợp với giả thuyết ban đầu Từ khóa: ch số phát triển người; tốn khơng dùng tiền m t; hiệu quả; Việt Nam iii ABSTRACT The author's research was conducted to evaluate the impact of macro factors such as human development index (HDI), non-cash payment on the performance of Vietnamese commercial banks By empirical analysis method with a sample of 36 Vietnamese commercial banks in the period 2012-2019 and FE/GMM estimation method for the regression model In this study, the author provides evidence that the number of cards is positively correlated with bank performance Increasing the number of cards can help increase the operational efficiency of commercial banks However, the number of checking accounts is negatively correlated with bank performance Therefore, it is necessary to have solutions to ensure an increase in the number of cards and control activities related to the expansion of the number of payment accounts in order to increase the operational efficiency of banks Besides, the human development index was also found to be positively correlated with bank performance The results of this study provide evidence on the correlation between the human development index and the development of the financial system in general In general, the study results are consistent with the original hypothesis Key words: human development index; non-cash payment; performance; Vietnam iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ATM: Automated Teller Machine CP: Chính phủ EAT: Earnings after taxes EBIT: Earnings before interest and taxes FE: Fixed effect GMM: Generalized method of moments NHNN: Ngân hàng nhà nước NHNNVN: Ngân hàng nhà nước Việt Nam NHTM: Ngân hàng thương mại RE: Random effect TCTC: Tổ chức tài TPHCM: Thành phố Hồ Chí Minh TTKDTM: Thanh tốn khơng dùng tiền m t UNDP: Chương trình phát triển Liên Hợp Quốc v DANH MỤC TỪ BẢNG BIỂU Bảng 3.1: Bảng tổng hợp biến nghiên cứu 31 Bảng 3.2: Dấu kỳ vọng biến mơ hình 35 Bảng 4.1: Thống kê mô tả biến 38 Bảng 4.2: Ma trận hệ số tương quan biến 42 Bảng 4.3: Kết hồi quy b ng phương pháp FE cho ROE 45 Bảng 4.4: Kết hồi quy b ng phương pháp FE cho ROA 46 Bảng 4.5: Bảng tính hệ số phóng đại phương sai 48 Bảng 4.6: Kết hồi quy b ng phương pháp FE cho ROA ROE 50 Bảng 4.7: Giá trị VIF cho mơ hình hồi quy sau loại biến 51 Bảng 4.8: Kết hồi quy b ng phương pháp System GMM cho ROE 54 Bảng 4.9: Kết hồi quy b ng phương pháp System GMM cho ROA 55 Bảng 4.10: Tổng hợp so sánh kết nghiên cứu 56 vi MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT LUẬN VĂN iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC TỪ BẢNG BIỂU vi MỤC LỤC vii CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ LUẬN VĂN 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu nghiên cứu tổng quát 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.2.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.4.1 Phương pháp định tính 1.4.2 Phương pháp định lượng 1.5 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài 1.5.1 Ý nghĩa khoa học đề tài 1.5.2 Ý nghĩa thực tiễn đề tài 1.6 Cấu trúc luận văn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC 2.1 Một số khái niệm 2.1.1 Hiệu hoạt động ngân hàng thương mại 2.1.2 Ch số phát triển người 13 2.1.3 Thanh tốn khơng dùng tiền m t 15 2.2 Các lý thuyết liên quan b ng chứng thực nghiệm 16 2.2.1 Lý thuyết sản xuất 16 vii 2.2.2 Lý thuyết đại diện 17 2.2.3 Lý thuyết bên liên quan 18 2.3 Tổng quan nghiên cứu trước 18 2.3.1 Các nghiên cứu nước 18 2.3.2 Các nghiên cứu Việt Nam 23 CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 26 3.1 Dữ liệu nghiên cứu quy trình nghiên cứu 26 3.2 Thống kê mơ tả phân tích ma trận tương quan 26 3.3 Mơ hình định lượng 27 3.3.1 Đo lường biến nghiên cứu 27 3.3.2 Mơ hình hồi quy 32 3.3.3 Phương pháp ước lượng 35 CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 38 4.1 Thống kê mô tả liệu nghiên cứu 38 4.2 Phân tích ma trận hệ số tương quan 41 4.3 Phân tích hồi quy đa biến 43 4.3.1 Lựa chọn phương pháp ước lượng 43 4.3.2 Kết phân tích hồi quy b ng phương pháp FE 43 4.3.3 Kiểm định độ tin cậy mơ hình 47 4.3.4 Kết phân tích hồi quy b ng phương pháp System GMM 52 4.3.5 Tổng hợp kết phân tích hồi quy 56 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý CHÍNH SÁCH 59 5.1 Kết luận 59 5.2 Hàm ý sách 60 5.2.1 Nâng cao ch số phát triển người 60 5.2.2 Phát triển hệ thống toán thẻ phát hành thẻ 61 5.2.3 Cải thiện hiệu hệ thống toán kiểm soát số lượng tài khoản toán 63 5.2.4 Cải thiện cấu trúc ngân hàng 64 5.3 Hạn chế đề tài 65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 Phụ lục 1: Kết thống kê mô tả viii Phụ lục 10: Kết ước lượng SGMM cho ROA 12 13 Phụ lục 11: Dữ liệu nghiên cứu Bank Year BIDV 2012 ROE 16.4% SLT TKTT HDI 7.73 7.62 0.68 NPLS 2.97% SIZE FAGE 10.36 55.0 BOZ 10 FOW 0% SO EAR 5.59 95.28% IPO GDP 3.24 3.28 3.31 3.32 3.34 3.37 1.00 3.41 5.89 BIDV 2013 13.6% 7.76 7.67 0.68 2.57% 10.41 56.0 10 0% 95.28% 5.17 BIDV 2014 15.1% 7.91 7.74 0.68 2.29% 10.48 57.0 13 0% 95.28% 4.98 BIDV 2015 15.5% 8.00 7.78 0.69 1.68% 10.57 58.0 13 0% 95.28% 4.38 BIDV 2016 14.3% 8.05 7.84 0.69 1.99% 10.64 59.0 0% 95.28% 4.06 BIDV 2017 14.9% 8.12 7.84 0.70 1.62% 10.70 60.0 0% 95.28% 4.16 BIDV 2018 14.6% 8.18 7.90 0.70 1.89% 10.75 61.0 0% 95.28% 5.21 BIDV 2019 12.9% 8.58 7.95 0.70 1.63% 10.81 62.0 0% 95.28% 3.43 5.76 AGRI 2012 5.4% 7.73 7.62 0.68 5.80% 10.47 24.0 0% 100% 3.24 3.28 3.31 3.32 3.34 3.37 3.41 3.43 3.24 3.28 3.31 3.32 3.34 3.37 1.00 3.41 5.42 AGRI 2013 4.5% 7.76 7.67 0.68 5.80% 10.52 25.0 0% 100% 5.39 AGRI 2014 4.5% 7.91 7.74 0.68 4.46% 10.56 26.0 11 0% 100% 4.86 AGRI 2015 15.5% 8.00 7.78 0.69 2.01% 10.60 27.0 12 0% 100% 4.42 AGRI 2016 14.3% 8.05 7.84 0.69 1.89% 10.66 28.0 11 0% 100% 4.21 AGRI 2017 14.9% 8.12 7.84 0.70 1.54% 10.71 29.0 11 0% 100% 4.43 AGRI 2018 10.9% 8.18 7.90 0.70 1.52% 10.71 30.0 12 0% 100% 4.66 AGRI 2019 17.8% 8.58 7.95 0.70 1.55% 10.73 31.0 12 0% 100% 6.72 VTB 2012 19.7% 7.73 7.62 0.68 1.47% 10.38 24.0 28.61% 64% 9.42 VTB 2013 13.2% 7.76 7.67 0.68 1.00% 10.44 25.0 28.61% 64% 8.36 VTB 2014 10.5% 7.91 7.74 0.68 1.12% 10.49 26.0 10 29% 64% 7.20 VTB 2015 10.3% 8.00 7.78 0.69 0.92% 10.55 27.0 29.53% 64% 6.36 VTB VTB 2016 2017 11.6% 12.0% 8.05 8.12 7.84 7.84 0.69 0.70 1.05% 11.40 % 10.63 28.0 10 29.53% 64% 5.82 10.69 29.0 10 30% 64% 5.79 VTB 2018 8.3% 8.18 7.90 0.70 1.60% 10.70 30.0 30% 64% 6.24 VTB 2019 13.1% 8.58 7.95 0.70 1.20% 10.73 31.0 30% 64% 3.43 10.06 VCB 2012 12.5% 7.73 7.62 0.68 2.44% 10.30 49.0 19.44% 77.11% 3.24 3.28 3.31 3.32 3.34 3.37 3.41 3.43 3.24 3.28 9.07 VCB 2013 10.4% 7.76 7.67 0.68 3.16% 10.35 50.0 19.44% 77.11% 7.53 VCB 2014 10.7% 7.91 7.74 0.68 2.31% 10.43 51.0 20.53% 77.11% 6.70 VCB 2015 12.0% 8.00 7.78 0.69 1.86% 10.49 52.0 20.53% 77.11% 6.11 VCB 2016 11.6% 8.05 7.84 0.69 1.50% 10.55 53.0 20.53% 77.11% 5.08 VCB 2017 12.0% 8.12 7.84 0.70 1.14% 10.66 54.0 20.53% 77.11% 5.79 VCB 2018 25.5% 8.18 7.90 0.70 0.97% 10.67 55.0 20.74% 77.11% 6.62 VCB 2019 25.9% 8.58 7.95 0.70 0.78% 10.72 56.0 20.74% 77.11% 7.62 SCB 2012 0.6% 7.73 7.62 0.68 7.22% 9.81 20.0 0% 0% 7.24 SCB SCB 2013 2014 0.3% 0.7% 7.76 7.67 0.68 1.63% 9.93 21.0 0.49% 14 0% 0% 0% 0% 5.44 7.91 7.74 0.68 10.06 22.0 3.31 4.96 SCB 2015 0.6% 8.00 7.78 0.69 0.34% 10.15 23.0 0% 0% 3.32 3.34 3.37 3.41 3.43 3.24 3.28 3.31 3.32 3.34 3.37 1.00 3.41 4.28 SCB 2016 0.8% 8.05 7.84 0.69 0.68% 10.21 24.0 0% 0% 3.50 SCB 2017 0.5% 8.12 7.84 0.70 0.49% 10.30 25.0 0% 0% 3.26 SCB 2018 1.1% 8.18 7.90 0.70 0.52% 10.34 26.0 0% 0% 2.90 SCB 2019 1.0% 8.58 7.95 0.70 0.49% 10.39 27.0 0% 0% 9.01 STB 2012 7.1% 7.73 7.62 0.68 2.05% 9.86 21.0 28.01% 0% 10.57 STB 2013 14.5% 7.76 7.67 0.68 1.46% 9.88 22.0 10 4.76% 0% 9.52 STB 2014 12.6% 7.91 7.74 0.68 1.19% 9.95 23.0 5.87% 0% 7.56 STB 2015 3.2% 8.00 7.78 0.69 5.80% 10.13 24.0 8.54% 0% 6.68 STB 2016 0.4% 8.05 7.84 0.69 6.91% 10.18 25.0 8.54% 0% 6.31 STB 2017 5.2% 8.12 7.84 0.70 4.67% 10.22 26.0 8.54% 0% 6.07 STB 2018 7.5% 8.18 7.90 0.70 2.11% 10.24 27.0 0.21% 0% 5.90 STB 2019 9.6% 8.58 7.95 0.70 1.76% 10.29 28.0 0.21% 0% 3.43 5.63 VDB 2012 3.8% 7.73 7.62 0.68 7.22% 10.15 7.0 0% 0% 3.24 3.28 3.31 3.32 3.24 3.28 3.31 3.32 3.34 3.37 1.00 3.41 5.30 VDB VDB 2013 2014 -2.4% -6.5% 7.76 7.91 7.67 7.74 0.68 0.68 6.56% 11.05 % 10.15 8.0 0% 0% 4.68 10.18 9.0 0% 0% 4.92 VDB 2015 -2.9% 8.00 7.78 0.69 5.21% 10.20 10.0 0% 0% 7.70 MB 2012 19.5% 7.73 7.62 0.68 1.86% 9.93 18.0 9% 30.07% 8.71 MB 2013 15.6% 7.76 7.67 0.68 2.46% 9.93 19.0 10% 24.59% 8.55 MB 2014 15.2% 7.91 7.74 0.68 2.76% 9.97 20.0 11 10% 24.59% 10.49 MB 2015 12.5% 8.00 7.78 0.69 1.63% 10.00 21.0 11 10% 24.59% 10.38 MB 2016 11.6% 8.05 7.84 0.69 1.34% 10.06 22.0 11 20% 32.23% 9.43 MB 2017 12.4% 8.12 7.84 0.70 1.22% 10.15 23.0 11 20% 32.23% 9.43 MB 2018 19.4% 8.18 7.90 0.70 1.11% 10.19 24.0 11 20% 32.23% 9.69 MB 2019 21.8% 8.58 7.95 0.70 1.16% 10.25 25.0 10 20% 32.23% 3.43 8.16 SHB 2012 22.0% 7.73 7.62 0.68 8.81% 9.75 19.0 1.76% 17.16% 3.24 3.28 3.31 3.32 3.34 1.00 3.37 5.05 5.07 1.00 7.21 SHB 2013 8.6% 7.76 7.67 0.68 5.66% 9.83 20.0 9.31% 17.16% 6.20 SHB 2014 7.6% 7.91 7.74 0.68 2.02% 9.90 21.0 9.84% 17.16% 5.50 SHB 2015 7.3% 8.00 7.78 0.69 1.73% 9.97 22.0 11.31% 17.16% 5.50 SHB 2016 7.5% 8.05 7.84 0.69 1.98% 10.04 23.0 8.88% 17.16% 5.14 SHB SHB SHB 2017 2018 2019 11.0% 10.8% 13.9% 8.12 8.18 8.58 7.84 7.90 7.95 0.70 0.70 0.70 2.33% 1.27% 2.12% 10.11 10.14 10.20 24.0 25.0 26.0 7 7.15% 7.15% 7.15% 17.16% 3.41 17.16% 17.16% 3.43 7.16 ACB 2012 8.1% 7.73 7.62 0.68 4.26% 9.93 19.0 11 30% 0.00% 3.24 3.28 3.31 3.32 7.51 ACB 2013 3.4% 7.76 7.67 0.68 3.70% 9.90 20.0 11 30% 0.00% 6.90 ACB 2014 7.6% 7.91 7.74 0.68 3.14% 9.93 21.0 10 30% 0.00% 6.35 ACB 2015 8.2% 8.00 7.78 0.69 1.64% 9.96 22.0 15 10 30% 0.00% 6.02 ACB 2016 9.9% 8.05 7.84 0.69 1.19% 10.02 23.0 30% 0.00% 3.34 3.37 1.00 3.41 5.64 ACB 2017 14.1% 8.12 7.84 0.70 0.90% 10.10 24.0 30% 0.00% 6.38 ACB 2018 27.7% 8.18 7.90 0.70 0.73% 10.15 25.0 30% 0.00% 7.24 ACB 2019 24.6% 8.58 7.95 0.70 1.89% 10.22 26.0 30% 0.00% 3.43 6.47 VPB 2012 11.3% 7.73 7.62 0.68 2.72% 9.64 19.0 14.88% 3.24 3.28 3.31 3.32 3.34 1.00 3.37 10.75 11.19 1.00 0.00% 6.37 VPB 2013 14.1% 7.76 7.67 0.68 2.81% 9.76 20.0 0.00% 0.00% 5.50 VPB 2014 15.0% 7.91 7.74 0.68 2.55% 9.89 21.0 0.00% 0.00% 6.91 VPB 2015 21.4% 8.00 7.78 0.69 2.69% 9.95 22.0 0.00% 0.38% 7.51 VPB 2016 7.5% 8.05 7.84 0.69 2.91% 10.01 23.0 0.00% 0.38% 10.69 VPB VPB VPB 2017 2018 2019 11.0% 22.8% 21.5% 8.12 8.18 8.58 7.84 7.90 7.95 0.70 0.70 0.70 3.39% 3.20% 2.95% 10.09 10.14 10.21 24.0 25.0 26.0 5 22.38% 22.72% 22.72% 0.38% 3.41 0.38% 3.43 0.38% 7.36 TCB 2012 7.9% 7.73 7.62 0.68 2.70% 9.93 19.0 19.60% 3.24 3.28 3.31 3.32 3.34 1.00 3.37 16.13 16.18 1.00 0.00% 8.76 TCB 2013 4.9% 7.76 7.67 0.68 3.65% 9.88 20.0 19.60% 0.00% 8.52 TCB 2014 7.5% 7.91 7.74 0.68 2.63% 9.92 21.0 19.60% 0.00% 8.57 TCB 2015 9.7% 8.00 7.78 0.69 1.67% 9.94 22.0 19.60% 0.00% 8.32 TCB 2016 17.5% 8.05 7.84 0.69 1.58% 10.03 23.0 19.60% 0.00% 10.00 TCB TCB TCB 2017 2018 2019 27.7% 21.5% 18.0% 8.12 8.18 8.58 7.84 7.90 7.95 0.70 0.70 0.70 1.61% 1.80% 1.70% 10.08 10.14 10.22 24.0 25.0 26.0 7 19.60% 22.51% 22.51% 0.00% 0.00% 3.41 3.43 0.00% 9.48 HDB 2012 6.1% 7.73 7.62 0.68 2.35% 9.36 23.0 0.00% 0.00% 3.24 3.28 3.31 3.32 3.34 0.00 3.37 7.79 8.88 0.00 9.96 HDB 2013 2.5% 7.76 7.67 0.68 3.67% 9.61 24.0 0.00% 4.47% 9.24 HDB 2014 5.4% 7.91 7.74 0.68 2.27% 9.67 25.0 0.00% 4.47% 9.24 HDB 2015 6.6% 8.00 7.78 0.69 1.59% 9.69 26.0 0.00% 4.47% 6.62 HDB 2016 9.2% 8.05 7.84 0.69 1.46% 9.83 27.0 0.00% 4.47% 7.80 HDB HDB HDB 2017 2018 2019 15.8% 20.3% 21.6% 8.12 8.18 8.58 7.84 7.90 7.95 0.70 0.70 0.70 1.52% 1.59% 1.10% 9.93 28.0 9.97 29.0 10.00 30.0 9 0.00% 0.00% 0.00% 4.47% 4.47% 3.41 4.47% 3.43 11.13 LVP 2012 12.4% 7.73 7.62 0.68 2.71% 9.46 4.0 2.33% 11.45% 3.24 3.28 3.31 3.32 3.34 3.37 1.00 3.41 9.14 LVP 2013 7.8% 7.76 7.67 0.68 2.48% 9.58 5.0 2.33% 11.45% 7.33 LVP 2014 6.3% 7.91 7.74 0.68 1.40% 9.68 6.0 2.33% 11.45% 7.07 LVP 2015 4.7% 8.00 7.78 0.69 0.97% 9.69 7.0 2.33% 11.45% 5.87 LVP 2016 13.3% 8.05 7.84 0.69 1.12% 9.81 8.0 2.33% 11.45% 5.74 LVP 2017 15.4% 8.12 7.84 0.70 3.91% 9.86 9.0 2.33% 11.45% 5.83 LVP 2018 9.8% 8.18 7.90 0.70 3.96% 9.88 10.0 4.78% 11.45% 6.23 LVP 2019 14.0% 8.58 7.95 0.70 4.22% 9.94 11.0 4.78% 11.45% 3.43 9.29 EXB 2012 13.3% 7.73 7.62 0.68 1.32% 9.91 23.0 30% 13.42% 3.24 3.28 8.64 EXB 2013 4.3% 7.76 7.67 0.68 1.98% 9.91 24.0 16 25.50% 13.42% 8.73 EXB 2014 0.4% 7.91 7.74 0.68 2.46% 9.88 25.0 25.50% 3.31 3.32 3.34 1.00 3.37 9.75 9.34 1.00 4.82% 10.53 EXB 2015 0.3% 8.00 7.78 0.69 1.97% 9.76 26.0 25.50% 13.73% 10.44 EXB 2016 2.3% 8.05 7.84 0.69 3.07% 9.76 27.0 28% 1.60% 9.54 EXB EXB 2017 2018 5.9% 4.5% 8.12 8.18 7.84 7.90 0.70 0.70 2.27% 1.85% 9.82 28.0 9.82 29.0 10 15% 30% 4.82% 3.41 0.55% EXB 2019 5.6% 8.58 7.95 0.70 1.71% 9.86 30.0 30% 0.55% PVCB 2012 3.8% 7.73 7.62 0.68 4.51% 9.70 1.0 6.67% 52% PVCB 2013 1.2% 7.76 7.67 0.68 4.15% 9.68 2.0 6.67% 52% 3.43 3.24 3.28 3.31 3.32 3.34 3.37 3.24 3.28 3.31 3.32 3.34 0.00 3.37 7.80 7.95 0.00 8.26 9.63 9.30 PVCB 2014 1.7% 7.91 7.74 0.68 5.12% 9.71 3.0 6.67% 52% 10.23 PVCB 2015 0.6% 8.00 7.78 0.69 1.93% 9.65 4.0 6.67% 52% 8.80 PVCB 2016 0.4% 8.05 7.84 0.69 2.05% 9.71 5.0 6.67% 52% 8.01 PVCB 2017 0.9% 8.12 7.84 0.70 1.28% 9.75 6.0 6.67% 52% 21.95 TPB 2012 0.6% 7.73 7.62 0.68 6.40% 8.86 5.0 4.90% 0% 11.53 TPB 2013 10.3% 7.76 7.67 0.68 2.33% 9.18 6.0 5.16% 0% 8.23 TPB 2014 13.5% 7.91 7.74 0.68 1.22% 9.38 7.0 5.16% 0% 6.30 TPB 2015 12.4% 8.00 7.78 0.69 0.81% 9.54 8.0 5.16% 0% 5.34 TPB 2016 10.8% 8.05 7.84 0.69 0.75% 9.68 9.0 5.16% 0% 5.38 TPB TPB TPB 2017 2018 2019 15.6% 20.9% 26.1% 8.12 8.18 8.58 7.84 7.90 7.95 0.70 0.70 0.70 1.10% 1.89% 1.28% 9.74 10.0 9.77 11.0 9.85 12.0 8 5.16% 5.16% 5.16% 0% 0% 3.41 3.43 0% 12.97 VIB 2012 6.3% 7.73 7.62 0.68 1.22% 9.49 16.0 20.00% 0% 3.24 3.28 3.31 3.32 3.34 0.00 3.37 7.67 7.26 0.00 10.38 VIB 2013 0.6% 7.76 7.67 0.68 2.82% 9.56 17.0 20.00% 0% 10.54 VIB 2014 6.3% 7.91 7.74 0.68 2.51% 9.58 18.0 20.00% 0% 10.21 VIB 2015 6.1% 8.00 7.78 0.69 2.07% 9.59 19.0 28.23% 0% 8.37 VIB 2016 6.5% 8.05 7.84 0.69 2.58% 9.67 20.0 28.23% 0% 7.14 VIB VIB VIB 2017 2018 2019 12.8% 22.6% 27.2% 8.12 8.18 8.58 7.84 7.90 7.95 0.70 0.70 0.70 2.49% 2.24% 2.26% 9.74 21.0 9.78 22.0 9.90 23.0 8 28.23% 28.23% 28.23% 0% 0% 3.41 0% 3.43 28.56 MSB 2012 2.4% 7.73 7.62 0.68 2.65% 9.18 21.0 0.00% 0% 3.24 3.28 3.31 3.32 3.34 0.00 3.37 10.03 9.44 0.00 8.79 MSB 2013 3.6% 7.76 7.67 0.68 2.71% 9.71 22.0 0.00% 0% 9.05 MSB 2014 1.5% 7.91 7.74 0.68 5.16% 9.69 23.0 0.00% 0% 13.05 MSB 2015 1.0% 8.00 7.78 0.69 3.41% 9.68 24.0 0.00% 0% 14.69 MSB 2016 0.9% 8.05 7.84 0.69 2.36% 9.62 25.0 0.00% 0% 12.23 MSB MSB MSB 2017 2018 2019 0.9% 6.3% 7.2% 8.12 8.18 8.58 7.84 7.90 7.95 0.70 0.70 0.70 2.23% 2.11% 1.17% 9.70 26.0 9.77 27.0 9.83 28.0 6 0.00% 0.00% 0.00% 0% 0% 3.41 0% 3.43 7.44 BAB 2012 6.1% 7.73 7.62 0.68 5.66% 9.56 18.0 0.00% 0% 3.24 3.28 6.58 BAB 2013 5.8% 7.76 7.67 0.68 2.32% 9.38 19.0 17 0.00% 0% 7.21 BAB 2014 7.4% 7.91 7.74 0.68 2.15% 9.43 20.0 0.00% 3.31 3.32 3.34 0.00 3.37 7.30 7.24 0.00 0% 7.90 BAB 2015 7.9% 8.00 7.78 0.69 0.87% 9.46 21.0 0.00% 0% 7.65 BAB 2016 9.3% 8.05 7.84 0.69 0.81% 9.53 22.0 0.00% 0% 6.95 BAB BAB BAB 2017 2018 2019 9.9% 10.1% 10.1% 8.12 8.18 8.58 7.84 7.90 7.95 0.70 0.70 0.70 0.63% 1.59% 0.69% 9.61 23.0 9.62 24.0 9.67 25.0 5 0.00% 0.00% 0.00% 0% 3.41 0% 100% 3.43 10.65 ABB 2012 6.7% 7.73 7.62 0.68 4.80% 9.34 19.0 25.00% 3.24 3.28 3.31 3.32 3.34 0.00 3.37 7.63 7.65 0.00 10% 9.97 ABB 2013 7.8% 7.76 7.67 0.68 7.63% 9.44 20.0 25.00% 10% 8.47 ABB 2014 8.6% 7.91 7.74 0.68 4.51% 9.50 21.0 30.00% 10% 9.00 ABB 2015 2.0% 8.00 7.78 0.69 2.42% 9.47 22.0 30.00% 10% 7.88 ABB 2016 1.6% 8.05 7.84 0.69 2.56% 9.52 23.0 30.00% 10% 7.24 ABB ABB ABB 2017 2018 2019 4.2% 11.0% 13.6% 8.12 8.18 8.58 7.84 7.90 7.95 0.70 0.70 0.70 2.77% 1.65% 1.75% 9.58 24.0 9.59 25.0 9.65 26.0 7 30.00% 30.00% 30.00% 10% 3.41 10% 3.43 10% 13.93 OCB 2012 5.3% 7.73 7.62 0.68 2.80% 9.12 16.0 20.00% 11% 3.24 3.28 3.31 3.32 3.34 0.00 3.37 8.80 9.74 0.00 12.09 OCB 2013 6.1% 7.76 7.67 0.68 2.91% 9.19 17.0 20.00% 11% 10.28 OCB 2014 5.5% 7.91 7.74 0.68 3.89% 9.26 18.0 20.00% 11% 8.55 OCB 2015 5.1% 8.00 7.78 0.69 2.32% 9.35 19.0 20.00% 11% 7.39 OCB 2016 8.7% 8.05 7.84 0.69 1.51% 9.46 20.0 20.00% 11% 7.28 OCB OCB OCB 2017 2018 2019 15.0% 20.0% 25.4% 8.12 8.18 8.58 7.84 7.90 7.95 0.70 0.70 0.70 1.79% 1.50% 1.63% 9.58 21.0 9.63 22.0 9.71 23.0 5 20.00% 20.00% 20.00% 11% 11% 3.41 11% 3.43 8.81 DAB 2012 9.7% 7.73 7.62 0.68 2.95% 9.52 20.0 0.00% 6.87% DAB 2013 5.5% 7.76 7.67 0.68 4.00% 9.55 21.0 0.00% 6.87% NCB 2012 0.1% 7.73 7.62 0.68 5.64% 9.02 20.0 6.04% 0.00% 3.24 3.28 3.24 3.28 3.31 3.32 3.34 0.00 3.37 4.47 5.36 0.00 7.855 14.76 11.02 NCB 2013 0.6% 7.76 7.67 0.68 6.07% 9.14 21.0 6.04% 0.00% 8.72 NCB 2014 0.3% 7.91 7.74 0.68 2.52% 9.24 22.0 6.04% 0.00% 6.67 NCB 2015 0.2% 8.00 7.78 0.69 2.15% 9.34 23.0 6.04% 0.00% 4.68 NCB 2016 0.3% 8.05 7.84 0.69 1.48% 9.49 24.0 89.21% 0.00% 4.48 NCB NCB NCB 2017 2018 2019 0.7% 1.2% 1.2% 8.12 8.18 8.58 7.84 7.90 7.95 0.70 0.70 0.70 1.53% 2.12% 2.18% 9.51 25.0 9.49 26.0 9.54 27.0 89.21% 96.31% 96.31% 0.00% 0.00% 3.41 0.00% 3.43 14.36 VAB 2012 4.6% 7.73 7.62 0.68 2.31% 9.07 9.0 0.00% 12.00% 3.24 3.32 3.34 3.37 3.24 3.28 9.36 VAB 2015 2.2% 8.00 7.78 0.69 2.26% 9.28 12.0 0.00% 6.72% 6.54 VAB 2016 2.5% 8.05 7.84 0.69 2.26% 9.44 13.0 0.00% 6.72% 6.39 VAB 2017 2.4% 8.12 7.84 0.70 2.68% 9.46 14.0 0.00% 6.72% 20.47 NAB 2012 5.6% 7.73 7.62 0.68 2.71% 8.89 20.0 0.00% 0.00% 11.32 NAB 2013 4.1% 7.76 7.67 0.68 1.48% 9.14 21.0 18 0.00% 0.00% 8.93 NAB 2014 5.7% 7.91 7.74 0.68 1.40% 9.24 22.0 0.00% 3.31 3.32 3.34 0.00 3.37 5.64 5.21 0.00 0.00% 9.63 NAB 2015 5.8% 8.00 7.78 0.69 0.91% 9.21 23.0 0.00% 0.00% 8.01 NAB 2016 1.0% 8.05 7.84 0.69 2.94% 9.29 24.0 0.00% 0.00% 6.74 NAB NAB NAB 2017 2018 2019 6.7% 15.0% 16.0% 8.12 8.18 8.58 7.84 7.90 7.95 0.70 0.70 0.70 1.95% 2.21% 1.79% 9.39 25.0 9.51 26.0 9.61 27.0 6 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 3.41 0.00% 0.00% 3.43 23.74 BVB 2012 3.8% 7.73 7.62 0.68 3.22% 8.80 5.0 0.00% 3.24 3.28 3.31 3.32 3.34 0.00 3.37 6.23 5.95 0.00 0.00% 18.97 BVB 2013 3.3% 7.76 7.67 0.68 3.91% 8.90 6.0 0.00% 0.00% 13.83 BVB 2014 3.2% 7.91 7.74 0.68 2.92% 9.06 7.0 0.00% 0.00% 10.95 BVB 2015 2.6% 8.00 7.78 0.69 2.76% 9.15 8.0 0.00% 0.00% 9.87 BVB 2016 2.8% 8.05 7.84 0.69 3.43% 9.19 9.0 0.00% 0.00% 7.16 BVB BVB BVB 2017 2018 2019 3.4% 2.3% 2.3% 8.12 8.18 8.58 7.84 7.90 7.95 0.70 0.70 0.70 3.45% 2.75% 5.20% 9.34 10.0 9.38 11.0 9.41 12.0 8 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 3.41 0.00% 3.43 0.00% 8.36 VBB 2016 2.2% 8.05 7.84 0.69 1.23% 9.22 9.0 0.00% 0.00% 3.34 0.00 3.37 8.72 7.28 0.00 8.02 VBB VBB VBB 2017 2018 2019 1.2% 8.2% 10.2% 8.12 8.18 8.58 7.84 7.90 7.95 0.70 0.70 0.70 1.35% 2.27% 1.78% 9.27 10.0 9.35 11.0 9.47 12.0 6 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 3.41 3.43 0.00% 15.81 BVIB 2012 6.3% 7.73 7.62 0.68 1.90% 9.00 20.0 0.00% 0.00% 3.24 3.28 3.31 3.32 3.34 0.00 3.37 7.38 6.35 0.00 13.94 BVIB 2013 3.2% 7.76 7.67 0.68 1.72% 9.04 21.0 0.00% 0.00% 12.74 BVIB 2014 4.5% 7.91 7.74 0.68 1.54% 9.08 22.0 0.00% 0.00% 11.09 BVIB 2015 1.7% 8.00 7.78 0.69 1.20% 9.13 23.0 0.00% 0.00% 10.22 BVIB 2016 0.1% 8.05 7.84 0.69 1.30% 9.16 24.0 0.00% 0.00% 9.23 BVIB BVIB BVIB 2017 2018 2019 0.9% 2.7% 2.0% 8.12 8.18 8.58 7.84 7.90 7.95 0.70 0.70 0.70 1.36% 1.54% 1.62% 9.18 25.0 9.30 26.0 9.85 27.0 5 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 3.41 0.00% 3.43 18.54 KLB 2012 10.2% 7.73 7.62 0.68 2.93% 8.95 17.0 0.00% 0.00% 3.24 3.28 3.31 3.32 3.34 0.00 3.37 8.86 7.34 0.00 16.26 KLB 2013 9.1% 7.76 7.67 0.68 2.47% 9.01 18.0 0.00% 0.00% 14.56 KLB 2014 5.1% 7.91 7.74 0.68 1.95% 9.04 19.0 0.00% 0.00% 13.32 KLB 2015 4.9% 8.00 7.78 0.69 1.13% 9.06 20.0 0.00% 0.00% 11.05 KLB 2016 3.6% 8.05 7.84 0.69 1.06% 9.14 21.0 0.00% 0.00% 9.52 KLB KLB KLB 2017 2018 2019 5.8% 6.4% 3.0% 8.12 8.18 8.58 7.84 7.90 7.95 0.70 0.70 0.70 0.84% 0.94% 6.62% 9.22 22.0 9.26 23.0 9.35 24.0 6 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 3.41 0.00% 3.43 11.98 PGB 2012 8.3% 7.73 7.62 0.68 8.40% 9.10 19.0 40.00% 0.00% 3.24 3.28 3.31 3.32 12.90 PGB 2013 1.2% 7.76 7.67 0.68 3.00% 9.07 20.0 40.00% 0.00% 12.95 PGB 2014 4.0% 7.91 7.74 0.68 2.50% 9.08 21.0 40.00% 0.00% 13.67 PGB 2015 1.2% 8.00 7.78 0.69 2.80% 9.05 22.0 19 0.00% 100.00% 14.08 PGB 2016 3.6% 8.05 7.84 0.69 2.50% 9.05 23.0 0.00% 3.34 0.00 3.37 12.33 11.91 0.00 100.00% 12.15 PGB PGB PGB 2017 2018 2019 1.8% 3.5% 2.0% 8.12 8.18 8.58 7.84 7.90 7.95 0.70 0.70 0.70 2.69% 3.12% 3.06% 9.12 24.0 9.11 25.0 9.13 26.0 9 0.00% 0.00% 0.00% 100.00% 3.41 100.00% 100.00% 3.43 23.831 SCT 2012 8.7% 7.73 7.62 0.68 2.20% 8.85 25.0 0.00% 3.24 3.28 3.31 3.32 3.34 0.00 3.37 16.86 15.20 0.00 28.46% 23.84 SCT 2013 4.9% 7.76 7.67 0.68 0.27% 8.84 26.0 0.00% 28.46% 22.03 SCT 2014 5.2% 7.91 7.74 0.68 0.17% 8.87 27.0 0.00% 28.46% 19.11 SCT 2015 1.3% 8.00 7.78 0.69 0.13% 8.91 28.0 0.00% 28.46% 18.45 SCT 2016 4.0% 8.05 7.84 0.69 2.63% 8.93 29.0 0.00% 28.46% 16.03 SCT SCT SCT 2017 2018 2019 1.6% 1.2% 4.1% 8.12 8.18 8.58 7.84 7.90 7.95 0.70 0.70 0.70 2.79% 2.19% 1.87% 8.98 30.0 8.94 31.0 9.00 32.0 5 0.00% 0.00% 0.00% 28.46% 3.41 28.46% 3.43 28.46% 7.436 SEA 2012 0.9% 7.73 7.62 0.68 2.89% 9.46 18.0 10 0.00% 3.24 3.28 3.31 3.32 3.34 0.00 3.37 6.94 5.91 0.00 4.25% 7.17 SEA 2013 2.7% 7.76 7.67 0.68 2.97% 9.58 19.0 10 0.00% 4.25% 7.086 SEA 2014 1.5% 7.91 7.74 0.68 3.14% 9.58 20.0 0.00% 4.25% 6.806 SEA 2015 1.6% 8.00 7.78 0.69 3.54% 9.59 21.0 0.00% 4.25% 5.69 SEA 2016 2.0% 8.05 7.84 0.69 2.97% 9.67 22.0 0.00% 4.25% 4.94 SEA SEA SEA 2017 2018 2019 5.1% 6.8% 11.4% 8.12 8.18 8.58 7.84 7.90 7.95 0.70 0.70 0.70 1.86% 1.57% 2.31% 9.75 23.0 9.79 24.0 9.83 25.0 7 0.00% 0.00% 0.00% 4.25% 4.25% 3.41 3.43 4.25% 5.76 PNB 2012 2.9% 7.73 7.62 0.68 3.00% 9.56 19.0 19.99% 6.51% MHB 2012 2.9% 7.73 7.62 0.68 2.80% 9.26 15.0 0.00% 91.26% MDB 2012 2.9% 7.73 7.62 0.68 3.00% 8.62 20.0 20.00% MDB 2013 1.6% 7.76 7.67 0.68 3.79% 8.49 21.0 MDB 2014 2.6% 7.91 7.74 0.68 4.21% 8.54 22.0 20 3.24 9.057 3.24 0.00% 46.376 3.24 20.00% 0.00% 61.408 3.28 20.00% 0.00% 54.92 3.31 ... tác động đến hiệu hoạt động ngân hàng, học viên chọn đề tài: ? ?Tác động số phát triển người tốn khơng dùng tiền mặt lên hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại Việt Nam? ?? làm đề tài luận văn thạc sĩ. .. THÙY TÁC ĐỘNG CỦA CHỈ SỐ PHÁT TIỂN CON NGƯỜI VÀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT LÊN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ: 8340101 NGƯỜI... sau: - Phân tích tác động ch số phát triển người lên hiệu hoạt động ngân hàng thương mại - Phân tích tác động hoạt động không dùng tiền m t lên hiệu hoạt động ngân hàng thương mại - Đề xuất hàm