Ngân hàng số cơ hội và thách thức cho ngành ngân hàng ở việt nam

TẠP CHÍ GƠNGTHIÍ0NG NGÂN HÀNG SỐ: Cơ HỘI VÀ THÁCH THỨC CHO NGÀNH NGÂN HÀNG VIỆT NAM • PHAN THỊ LỆ THÚY TĨM TẮT: Sự đời cơng nghệ tài dẫn dắt xu hướng ngân hàng số rộng khắp giới Việt Nam Bên cạnh đó, đại dịch Covid-19 làm thay đổi đáng kể nhận thức dần thay đổi thói quen phận người dân Việt Nam giao dịch tảng số Chuyển đổi số ngành Ngân hàng đến khơng cịn lựa chọn, mà yêu cầu bắt buộc, hướng chiến lược, nhằm giúp ngành Ngân hàng cạnh tranh hiệu phát triển bền vững kỷ nguyên 4.0 Bài viết nêu rõ vai trò ngân hàng số, đồng thời nêu bật hội thách thức cho ngân hàng Việt Nam việc phát triển ngân hàng số Từ khóa: ngân hàng số, hội, thách thức, tảng số Đặt vấn đề Ngày 3/6/2020, Thủ tướng Chính phủ ký Quyết định số 749/QĐ-TTg phê duyệt Chương trình Chuyển đổi số’ quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030, nhằm mục tiêu kép vừa phát triển Chính phủ số, kinh tế số, xã hội số, vừa hình thành doanh nghiệp cơng nghệ sơ Việt Nam có lực vươn toàn cầu Để thực mục tiêu trên, chuyển đổi số lĩnh vực tài - ngân hàng xem định hướng líu tiên Các ngân hàng Việt Nam bước vào thời kỳ chuyển đổi sô’ với phát triển nhanh dịch vụ số, điều đòi hỏi ngân hàng phải biết tận dụng hội tìm cách khắc phục thách thức để thích nghi với thay đổi, đồng thời đứng vững hệ thơng tài giới áp lực cạnh tranh sóng sơ’hóa ngân hàng Cơ sở lý thuyết 2.1 Ngân hàng sốlà gì? Theo Moeckel (2013), ngân hàng sô' (digital banking) hướng đến việc nâng cao tiêu chuẩn 100 SỐ 11 - Tháng 5/2022 dịch vụ ngân hàng trực tuyến ngân hàng di động cách tích hợp cơng nghệ sơ' cơng cụ phân tích, tương tác qua mạng xã hội, giải pháp tốn đổi mới, cơng nghệ di động tập trung vào trải nghiệm người sử dụng Theo Chris (2014), ngân hàng số mơ hình hoạt động ngân hàng mà đó, hoạt động chủ yếu dựa vào tảng liệu điện tử công nghệ sô', giá trị cô't lõi hoạt động ngân hàng Theo Sharma (2017), ngân hàng số hình thức ngân hàng sơ' hóa tâ't hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thông Như vậy, Digital Banking hay ngân hàng sơìà ngân hàng thực hầu hết giao dịch ngân hàng hình thức trực tuyến thơng qua internet Digital Banking loại hình ngân hàng kỹ thuật sơ' địi hỏi cao cơng nghệ bao gồm đổi dịch vụ tài cho khách hàng bao gồm: Các chiến lược di động, kỹ thuật số, AI, toán, RegTech, liệu, blockchain, API, kênh phân phối công nghệ Ngân hàng sô' khái niệm rộng nhiều so với khái niệm ngân KINH TÊ hàng điện tử, giai đoạn phát triển cao ngân hàng điện tử, hoạt động ngân hàng điện tử phần ngân hàng số 2.2 Vai trò ngân hàng số Trước thời đại công nghệ 4.0 bùng nổ nay, ngân hàng sơ' có xu hướng phát triển mạnh Việt Nam nhiều nước giới Việc phát triển đưa vào ứng dụng ngân hàng số mang đến râ't nhiều lợi ích cho nhóm: khách hàng - ngân hàng - kinh tế, cụ thể sau: 2.2.1 Lợi ích khách hàng + Tiết kiệm chi phí, thời gian cho khách hàng: Với ngân hàng số, giao dịch (thường cần số điện thoại, email) trở nên đơn giản, nhanh chóng + Thực dịch vụ ngân hàng thời điểm nơi đâu Với khách hàng khơng có thời gian tới quầy giao dịch có lượng tiền giao dịch lớn, ngân hàng số giải pháp cần thiết + Thực xác nhận giao dịch với độ xác cao, nhanh chóng Ngay sau giao dịch hoàn thành, website ứng dụng chuyển người dùng tới giao diện chứa thông tin giao dịch + Tăng cường bảo mật với công nghệ bảo mật lớp tiên tiến, bao gồm tên đăng nhập, mật mã số bảo mật OTP, gửi theo dạng tin nhắn số điện thoại riêng khách hàng Ngồi ra, hình thức bảo mật khác Token áp dụng cho giao dịch toán ứng dụng ngân hàng số 2.2.2 Lợi ích ngân hàng + Giúp ngân hàng giảm chi phí vận hành:Nhờ có dịch vụ ngân hàng số, ngân hàng không cần giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhờ đó, giảm bớt cơng đoạn giơng phải lặp lại giao dịch + Tăng tốc độ giao dịch, tăng suất lao động: Tốc độ giao dịch tiến hành ngân hàng số nhanh nhiều so với quy trình thơng thường chi nhánh ngân hàng + Tự động hóa quy trình, giảm nhân quầy giao dịch: Khi khách hàng thực hầu hết dịch vụ ngân hàng cung cấp mà không cần tới tận chi nhánh ngân hàng cắt giảm nhân sự, đồng thời hạn chế thao tác lỗi + Ngân hàng số giúp ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động, tăng khả cạnh tranh: Trong thời đại 4.0, ngân hàng số trở thành xu hướng phát triển cần thiết giúp nâng cao chất lượng dịch vụ, từ tăng thêm tính cạnh tranh cho ngân hàng 2.2.3 Lợi ích kinh tê Ngồi lợi ích mang đến cho khách hàng ngân hàng, ngân hàng số mang đến nhiều lợi ích cho kinh tế: Giảm khối lượng tiền mặt lưu thông kinh tế; Giúp Nhà nước có thơng tin cụ thể việc nộp thuế cách nhanh chóng đầy đủ; Tạo liên thông tổ chức tài chính, giúp tối ưu hóa hệ thống tài quốc gia Là cầu nốì cho quốc gia hội nhập với kinh tế quốc tế Phương pháp nghiên cứu Bài nghiên cứu sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính nhằm phân tích tình hình hoạt động ngân hàng số Việt Nam, hội thách thức cho ngành ngân hàng Việt Nam ứng dụng ngân hàng số Đồng thời, viết sử dụng phương pháp phân tích liệu lịch sử báo cáo cung cấp ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để củng cố cho lập luận đưa Nội dung nghiên cứu 4.1 Thực trạng phát triển ngân hàng số Việt Nam So với thị trường nước tiên tiến, số lượng ngân hàng số phát triển Việt Nam mức khiêm tốn Các ngân hàng giai đoạn đầu q trình số hóa Tuy nhiên, điều đáng ghi nhận ngân hàng tổ chức tài dành nhiều quan tâm để phát triển mảng dịch vụ Các ngân hàng đểu coi chuyên đoi số có ý nghĩa quan trọng Hầu hết ngân hàng Việt Nam triển khai chiến lược chuyển đổi sô", thành lập riêng phận ngân hàng số tập trung nghiên cứu thực chuyển đổi số Chẳng hạn, Nam Á Bank cho đời không gian giao dịch số hệ sinh thái số ONEBANK: Với phương châm “Một chạm - trải nghiệm”; Hay OCB xây dựng kênh OCB OMNI - theo đó, kênh giao dịch số kết nối, đồng nhât cho khách hàng trải nghiệm xuyên suốt họ có chuyển dịch kênh, giúp khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ mà khơng cần đến quầy, Bên cạnh đó, nhiều ngân hàng bắt đầu SỐ 11-Tháng 5/2022 101 TẠP CHÍ CÔNG THƯƠNG triển khai ngân hàng số cấp độ quy trình kênh giao tiếp, số ngân hàng chuyển đổi số hóa tảng liệu Ớ khía cạnh quy trình, số ngân hàng hoàn thiện hệ thống giao dịch tự động, ứng dụng phần liệu lớn BIDV, Vietcombank, Techcombank, TPBank khía cạnh giao tiếp, số ngân hàng ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI), học máy (machine learning) đưa dịch vụ tư vấn tự động 24/7 thông qua hội thoại (chat online) website mạng xã hội ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng thực mơ hình hợp tác với doanh nghiệp công nghệ lĩnh vực tài (Fintech) hay cơng ty cơng nghệ lớn Việc hợp tác mang lại cho khách hàng nhiều trải nghiệm thú vị có khả tiếp cận đa dạng hóa dịch vụ với số lần giao dịch 4.2 Cơhội thách thức 4.2.1 Cơ hội phát triển ngân hàng số Việt Nam Dân số đông phổ cập internet cao Việt Nam có 97,4 triệu dân với cấu dân số trẻ, khả tiếp cận với công nghệ, internet cao, tỷ lệ dân số sử dụng smartphone tăng nhanh Theo thống kê cuaNewzoo, Việt Nam xếp thứ danh sách quốc gia có nhiều người sử dụng smartphone giới Theo đó, năm 2021, Việt Nam có 66,9 triệu người dùng điện thoại thông minh, với độ phủ đạt 68,2% Điều cho thấy, Việt Nam thị trường đầy tiềm phát triển ngân hàng số Hành lang pháp lý bước hoàn thiện Cơ quan quản lý nhà nước lĩnh vực tài ngân hàng nhận thức tầm quan trọng chuyển đổi số việc phê duyệt "Kế hoạch Chuyển đổi số ngành Ngân hàng đến năm 2025, định hướng đến năm 2030", làđộng lực để ngân hàng xây dựng chiến lược riêng cho ngân hàng Ngoài ra, Nhà nước ban hành nhiều định, đề án giúp đẩy nhanh q trình chuyển đổi sơ' ngân hàng, điển hình như: Quyết định số 1813/QĐ-TTg ngày 28/10/2021 việc phê duyệt Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2021 - 2025; Chỉ thị số 02/CT-NHNN việc đẩy mạnh chuyển đổi sô' bảo đảm an ninh, an tồn thơng tin hoạt 102 SỐ 11 - Tháng 5/2022 động ngân hàng; Quyết định sô' 810/QĐ-NHNN ban hành ngày 11/5/2021 phê duyệt Kê' hoạch chuyển đổi sô' ngành Ngân hàng đến năm 2025, định hướng đến năm 2030, xác định mục tiêu cụ thể; 50% nghiệp vụ ngân hàng cho phép khách hàng thực hoàn tồn mơi trường số; 50% người dân trưởng thành sử dụng dịch vụ toán điện tử; nhât 70% sô' lượng giao dịch khách hàng thực thông qua kênh số Với việc hành lang pháp lý hoàn thiện sở giúp ngân hàng phát triển thuận lợi Thanh tốn khơng dùng tiền mặt đạt mức tăng trưởng cao Theo thống kê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, hoạt độngthanh tốn khơng dùng tiền mặtnăm 2021 đạt mức tăng trưởng cao, như: Qua kênh Internet tăng 48,8% sô' lượng 32,6% giá trị; Qua kênh điện thoại di động tăng 76,2% 87,5%, toán qua QRcode lên đến 200% so với 2020; Tỷ trọng giao dịch rút tiền mặt qua ATM tổng giao dịch xử lý qua hệ thông NAPAS giảm mạnh từ 26% năm 2020 xuống 12% Mặc dù đại dịch Covid-19 xuất ảnh hưởng tiêu cực đến kinh tê' phủ nhận nguyên nhân thúc đẩy người dân gia tăng sử dụng dịch vụ ngân hàng số Cụ thể, giai đoạn giãn cách xã hội, việc mua sắm online gia tăng mạnh mẽ kèm với phát triển phương thức tốn khơng tiền mặt qua chuyển khoản, qua ví điện tử liên kết với sàn thương mại điện tử, Ngay lệnh giãn cách xóa bỏ, nhiều người trì thói quen toán 4.2.2 Những thách thức mà ngân hàng số Việt Nam cần vượt qua Bên cạnh hội, thuận lợi trên, việc chuyển đổi phát triển ngân hàng sô' Việt Nam đối diện với không khó khăn, thách thức, cụ thể sau: Một là, chi phí đầu tư cơng nghệ cao: Cơng nghệ ứng dụng ngân hàng sơ' thường có tơ'c độ phát triển nhanh dễ dàng thay thê' cơng nghệ Chi phí đầu tư cơng nghệ lớn đến từ việc ngân hàng phải thường xuyên cải tiến, bảo trì nâng cấp hệ thơng để đáp ứng nhu cầu ngày gia tăng khách hàng đồng thời nâng cao KINH TÊ lực cạnh tranh Đây coi thách thức lớn ngân hàng trình chuyển đổi số, đặc biệt ngân hàng vừa nhỏ việc đầu tư cơng nghệ địi hỏi nhiều nguồn lực cơng nghệ lại nhanh chóng lỗi thời phải cập nhật Hai là, khung pháp lý chậm so với tốc độ Khuôn khổ pháp lý tạo sở cho hoạt động phát triển ngân hàng sô' thiếu.Tất ngân hàng hoạt động khuôn khổ pháp luật, chiến lược kinh doanh cần đảm bảo tuân thủ khung pháp lý Vấn đề tốc độ phát triển công nghệ nhanh thay đổi ngày, quy định pháp lý lại chưa theo kịp, Ngân hàng Nhà nước chưa có quy định thức sản phẩm áp dụng cho ngân hàng số tiền gửi điện tử, dịch vụ internet banking, mobile banking; Hành lang pháp lý để bảo vệ người tiêu dùng giao dịch điện tử yếu; quy định xác định danh tính khách hàng quầy làm tăng rào cản áp dụng ngân hàng số, chưa có quy định định danh khách hàng điện tử (eKYC), khiến ngân hàng thương mại ngại áp dụng công nghệ, dịch vụ ngồi khn khổ cho phép phát triển công nghệ: Ba là, vấn đề bảo mật thông tin Việt Nam Có thể nói, ngành Ngân hàng ln mục tiêu hàng đầu tội phạm công nghệ Các trường hợp gian lận liên quan tới hoạt động toán số gần diễn biến ngày phức tạp Bằng thủ đoạn tinh vi, tin tặc lừa người dùng thực giao dịch, cung cap thông tin bảo mật mật khâu, mã OTP hay truy cập vào trang ngân hàng giả mạo, nhằm chiếm đoạt tài sản Bên cạnh đó, có khoảng trống pháp lý liên quan đến việc bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng dịch vụ tài bảo vệ tính riêng tư liệu người tiêu dùng Việc bị lộ thơng tin cá nhân lý khiến nhiều người chần chừ sử dụng dịch vụ ngân hàng số Nâng cấp hệ thống thuyết phục khách hàng tin tưởng vào dịch vụ số thách thức lớn ngân hàng cịn kém: Bốn là, thói quen sử dụng tiền mặt phổ biến: Người Việt Nam có thói quen sử dụng tiền mặt tốn Thói quen tốn khơng dùng tiền mặt phổ biến tỉnh, thành phố trung tâm - nơi có điều kiện hạ tầng cơng nghệ tốt, đó, vùng sâu, vùng xa người dân có xu hướng thích sử dụng tiền mặt suy nghĩ tiện lợi an toàn Đồng thời, hệ thống ngân hàng thưa thớt, sở hạ tầng internet chưa phổ cập rộng rãi nên việc tiếp cận với dịch vụ ngân hàng số người dân khó khăn Năm là, hạn chế nguồn nhân lực công nghệ Các ngân hàng Việt Nam đôi diện với vấn đề thiếu hụt nguồn nhân lực việc xây dựng phát triển ngân hàng sơi Trong q trình chuyển đổi số, nhu cầu nhân vừa am hiểu tài ngân hàng, vừa am hiểu công nghệ thách thức lớn Thực trạng nhân ngân hàng Việt Nam nay: nhân am hiểu tài ngân hàng chưa am hiểu cơng nghệ ngược lại Đây vấn đề đặt đôi với sở đào tạo ngân hàng Việt Nam chưa thực theo kịp tốc độ phát triển công nghệ Đặc biệt, nhân chất lượng cao lĩnh vực ngân hàng sơ' cịn khan hiếm, ngân hàng phải cạnh tranh gay gắt đãi ngộ để thu hút người tài thông tin: Giải pháp thúc đẩy phát triển ngân hàng số Việt Nam Thời gian tới, nhằm thúc đẩy phát triển ngân hàng sô' Việt Nam, cần trọng giải pháp sau: Thứ nhất, tiếp tục hoàn thiện hệ thống khuôn khổ pháp lý Tiếp tục rà sốt hồn thiện hệ thống khn khổ pháp lý cho phát triển công nghệ số, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng có đầy đủ sở pháp lý để đẩy mạnh phát triển sản phẩm số Đặc biệt, việc hoàn thiện hành lang pháp lý để đảm bảo an ninh, an tồn thơng tin, liệu khách hàng vô quan trọng công tác quản lý liệu lĩnh vực ngân hàng, tài chính; tạo tảng cho việc ứng dụng công nghệ chủ chốt Cách mạng công nghiệp 4.0, hướng tới phát triển vững mạnh, đại ngân hàng tương lai Sớm xây dựng hoàn thiện sở liệu quốc gia để tạo điều kiện kết nối mở cho ngân hàng truy xuất theo thẩm quyền duyệt có hành lang pháp lý đầy đủ chia sẻ liệu với bên thứ ba SỐ 11-Tháng 5/2022 103 TẠP CHÍ CƠNG THƯƠNG Thứ hai,đẩy mạnh áp dụng khoa học công nghệ hoạt động ngân hàng Chú trọng đầu tư phát triển sở hạ tầng công nghệ, khoa học kỹ thuật, tạo môi trường kỹ thuật công nghệ đại; tăng cường học hỏi chuyển giao công nghệ từ nước tiên tiến tạo tiền đề vững để ngành ngân hàng phát triển ứng dụng công nghệ Tăng cường đầu tư ứng dụng công nghệ mới, đặc biệt cần ưu tiên đầu tư cơng nghệ có vịng đời dài, giúp khách hàng an tâm sử dụng dịch vụ; tăng cường quản trị rủi ro dịch vụ ngân hàng số, bảo mật thông tin tài sản cho ngân hàng Nghiên cứu việc hợp tác với công ty fintech để xây dựng mơ hình kinh doanh đột phá thơng qua ứng dụng công nghệ số nhằm tăng cường thuận tiện tiết kiệm chi phí Thứ ba, bồi dưỡng kiến thức đào tạo đội ngũ nhân viên thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt người tiêu dùng Cần có sách tuyển dụng, đãi ngộ, sử dụng thu hút nhân tài phục vụ cho phát triển lâu dài ngân hàng Đồng thời, tăng cường đào tạo đào tạo lại cán bộ, đảm bảo đội ngũ cán có đủ trình độ để vận hành làm chủ công nghệ Để làm điều này, ngân hàng phơi hợp với trường đại học, tổ chức trung tâm đào tạo chuyên nghiệp nhằm cải thiện kỹ chuyên nghiệp nhân viên họ làm việc trình tuyển dụng Đồng thời, việc hướng dẫn hỗ trợ người dùng không phần quan trọng phát triển ngân hàng số ngân hàng Để giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng số, ngân hàng cần tăng cường quảng bá, tiếp thị để khách hàng hiểu rõ tiện ích, tầm quan trọng ngân hàng số Đặc biệt, cần mở rộng hệ thống mạng lưới khu vực nông thôn, giúp người dân có hội tiếp cận với dịch vụ ngân hàng số, thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt, rút ngắn trình phát triển ngân hàng số ngân hàng Việt Nam Thứ tư, tăng cường tính bảo mật thơng tin Tn thủ quy định, hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước đảm bảo an toàn bảo mật giao dịch ngân hàng trực tuyến; xây dựng kịch bản, quy trình, hướng dẫn ứng phó chi tiết với cố gian lận trực tuyến Ngân hàng cần tăng cường quy định biện pháp nhằm bảo mật thông tin khách hàng; ngân hàng cần phải có đội ngũ nhân viên am hiểu công nghệ thông tin phải liên kết với công ty công nghệ thông tin để xây dựng hệ thống bảo mật liệu Tăng cường công tác truyền thông, tuyên truyền, giáo dục tài chính, nâng cao nhận thức, hiểu biết cho người dân ứng dụng kỹ thuật số lưu ý để phòng, tránh rủi ro thực giao dịch môi trường điện tử Kết luận Sự phát triển nhanh chóng cơng nghệ thơng tin cách mạng công nghiệp 4.0 tác động làm thay đổi mặt đời sông kinh tế - xã hội, có ngành Ngân hàng Chuyển đổi số hội để hệ thốngngân hàng Việt Namnâng cao chất lượng dịch vụ, lực cạnh tranh, gia tăng khả tiếp cận thị trường quốc tế Thực chuyển đổi số ngân hàng không vấn đề lựa chọn mà định hình tương lai Bên cạnh hội, ngành Ngân hàng phải đối mặt với không khó khăn, thách thức Để giải vấn đề này, cá nhân, tổ chức lĩnh vực ngân hàng cần nắm xu phát triển,cơ hộivà thách thức đặt ngành kỷ nguyên số, từ đó, đưa giải pháp vận dụng vào thực tiễn để phát triển ■ TÀI LIỆU THAM KHẢO: Chris, s (2014) Digital banks: Strategies to launch or become a digital bank Singapore: Marshall Cavendish International Asia Pte Ltd Gaurav Sarma (2017) What is digital banking Retrieved from: https://www.ventureskies.com/blog/digitalbanking 104 SỐ 11 - Tháng 5/2022 KINH TÊ Moeckel, c (2013, March) Definition of Digital Banking Retrieved from: http://www.carolinemoeckel.com/ defining-digital-banking/ Nguyễn Thế Anh (2020) Phất triển ngân hàng số cho ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí Ngân hàng, số 17/2020 Phạm Tiến Đạt, Lưu Ánh Nguyệt (2019) Ngân hàng số- Triển vọng phát triển tương lai Tạp chí Ngân hàng số2+3/2019; Thiếu Quang Hiệp (2020) Phát triển ngân hàng số Việt Nam: Thực trạng đề xuất, cổng thông tin điện tử Hiệp hội Ngân hàng Thủ tướng Chính phủ (2020) Quyết định số 645/QĐ-TTg "Phê duyệt kế hoạch tổng thể phát triển Thương mại điện tử Quốc gia giai đoạn 2021 - 2025", ngày 15/5/2020 https://www.sbv.gov.vn/ Ngày nhận bài: 25/3/2022 Ngày phản biện đánh giá sửa chữa: 18/4/2022 Ngày chấp nhận đăng bài: 15/5/2022 Thông tin tác giả: ThS PHAN THỊ LỆ THÚY Trường Đại học Nha Trang DIGITAL BANKING: OPPORTUNITIES AND CHALLENGES FOR BANKS IN VIETNAM • Master PHAN THI LE THUY Nha Trang University ABSTRACT: The rapid growth of financial technology (Fintech) is leading the development trend of digital banking in the world and also in Vietnam In addition, the COVID-19 pandemic has also significantly changed the perception and gradually changed the habits of Vietnamese people of doing transactions on digital platforms Digital transformation is no longer an option but a mandatory requirement, a strategic development for the banking industry to help banks compete effectively and develop sustainably in the Digital Era This paper clearly outlines the role of digital banks, and highlights the opportunities and challenges for banks in Vietnam in developing digital banking Keywords: digital banking, opportunity, challenge, digital platform SỐ 11-Tháng 5/2022 105 ... triển ngân hàng số cho ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí Ngân hàng, số 17/2020 Phạm Tiến Đạt, Lưu Ánh Nguyệt (2019) Ngân hàng số- Triển vọng phát triển tương lai Tạp chí Ngân hàng số2 +3/2019;... ngân hàng số Việt Nam So với thị trường nước tiên tiến, số lượng ngân hàng số phát triển Việt Nam mức khiêm tốn Các ngân hàng giai đoạn đầu q trình số hóa Tuy nhiên, điều đáng ghi nhận ngân hàng. .. thức cho ngành ngân hàng Việt Nam ứng dụng ngân hàng số Đồng thời, viết sử dụng phương pháp phân tích liệu lịch sử báo cáo cung cấp ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để củng cố cho