QUẢN LÝ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) CHI NHÁNH ĐÔ THÀNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ VÀ CHÍNH SÁCH HÀ NỘI 2022 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN.
QUẢN LÝ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) - CHI NHÁNH ĐÔ THÀNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ VÀ CHÍNH SÁCH HÀ NỘI - 2022 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH vii PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Huy động tiền gửi tiết kiệm chi nhánh ngân hàng thương mại .8 1.1.1 Tổng quan tiền gửi tiết kiệm 1.1.2 Khái niệm huy động tiền gửi tiết kiệm chi nhánh ngân hàng thương mại 1.2.3 Đặc điểm huy động tiền gửi tiết kiệm chi nhánh ngân hàng thương mại .10 1.2.4 Hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm chi nhánh ngân hàng thương mại .11 1.2 Quản lý huy động tiền gửi tiết kiệm chi nhánh ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Khái niệm quản lý huy động tiền gửi tiết kiệm chi nhánh ngân hàng thương mại 12 1.2.2 Mục tiêu tiêu chí đánh giá quản lý huy động tiền gửi tiết kiệm chi nhánh ngân hàng thương mại .13 1.2.3 Nguyên tắc quản lý huy động tiền gửi tiết kiệm chi nhánh ngân hàng thương mại 15 1.2.4 Bộ máy quản lý huy động tiền gửi tiết kiệm chi nhánh ngân hàng thương mại 16 1.2.5 Nội dung quản lý huy động tiền gửi tiết kiệm chi nhánh ngân hàng thương mại 17 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý huy động tiền gửi tiết kiệm chi nhánh ngân hàng thương mại .22 1.3.1 Các nhân tố thuộc chi nhánh Hội sở ngân hàng thương mại 22 1.3.2 Các nhân tố không thuộc chi nhánh Hội sở ngân hàng thương mại .24 CHƯƠNG 26 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔ THÀNH 26 2.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đô Thành 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 26 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ .27 2.1.3 Cơ cấu tổ chức nhân .29 2.1.4 Kết hoạt động chi nhánh giai đoạn 2019- 2021 32 2.2 Quy trình huy động tiền gửi tiết kiệm máy quản lý huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đô Thành 33 2.2.1 Quy trình huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đô Thành 33 2.2.2 Bộ máy quản lý huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đô Thành 38 2.3 Thực trạng quản lý huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đô Thành 41 2.3.1 Lập kế hoạch huy động tiền gửi tiết kiệm 41 2.3.2 Tổ chức thực kế hoạch huy động tiền gửi tiết kiệm 47 2.3.3 Kiểm soát việc huy động tiền gửi tiết kiệm 65 2.4 Đánh giá quản lý huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đô Thành .69 2.4.1 Đánh giá theo tiêu chí đánh giá kết quản lý huy động tiền gửi tiết kiệm 69 2.4.2 Đánh giá theo nội dung quản lý huy động tiền gửi tiết kiệm 72 CHƯƠNG 80 PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐƠ THÀNH 80 3.1 Phương hướng hồn thiện quản lý huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đô Thành đến 2025 80 3.1.1 Phương hướng phát triển chi nhánh đến năm 2025 80 3.1.2 Phương hướng hoàn thiện quản lý huy động tiền gửi tiết kiệm chi nhánh đến năm 2025 .81 3.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đô Thành 82 3.2.1 Giải pháp máy quản lý huy động tiền gửi tiết kiệm 82 3.2.2 Giải pháp lập kế hoạch huy động tiền gửi tiết kiệm 84 3.2.3 Giải pháp tổ chức thực kế hoạch huy động tiền gửi tiết kiệm 86 3.2.4 Giải pháp kiểm soát việc huy động tiền gửi tiết kiệm 93 3.2.5 Giải pháp khác 94 3.3 Một số kiến nghị 96 3.3.1 Đối với quan quản lý nhà nước trung ương 96 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 97 3.3.2 Đối với Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 98 KẾT LUẬN 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 102 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt CN DIV NH NHNN NHTM ROA ROE TCTD TGTK TMCP VietinBank Ý nghĩa Chi nhánh Bảo hiểm tiền gửi Ngân hàng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Tỷ số lợi nhuận ròng tài sản Tỷ số lợi nhuận rịng vốn chủ sở hữu Tổ chức tín dụng Tiền gửi tiết kiệm Thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH Bản Bảng 2.1: Cơ cấu nhân lực VietinBank CN Đô Thành giai đoạn 2019- 2021 31 Bảng 2.2: Một số tiêu kết hoạt động kinh doanh VietinBank CN Đô Thành giai đoan 2019- 2021 .32 Bảng 2.3: Cơ cấu nhân máy quản lý huy động TGTK VietinBank CN Đô Thành giai đoạn 2019- 2021 40 Bảng 2.4: Một số tiêu huy động TGTK VietinBank CN Đô Thành giai đoạn 2019- 2021 .44 Bảng 2.5: Kết điều tra xã hội học hoạt động lập kế hoạch huy động TGTK VietinBank CN Đô Thành giai đoạn 2019- 2021 45 Bảng 2.6: Phân bổ tiêu huy động TGTK VietinBank CN Đô Thành giai đoạn 2019- 2021 .48 Bảng 2.7: Kết điều tra xã hội học hoạt động phân bổ tiêu huy động TGTK VietinBank Đô Thành giai đoạn 2019- 2021 49 Bảng 2.8: Kết tập huấn cán bộ, nhân viên huy động TGTK VietinBank CN Đô Thành giai đoạn 2019- 2021 51 Bảng 2.9: Kết điều tra xã hội học hoạt động tập huấn cán bộ, nhân viên huy động TGTK VietinBank CN Đô Thành giai đoạn 20192021 53 Bảng 2.10: Kết truyền thơng sản phẩm TGTK chăm sóc khách hàng gửi tiền tiết kiệm VietinBank CN Đô Thành giai đoạn 2019- 2021 55 Bảng 2.11: Kết điều tra xã hội học hoạt động truyền thơng sản phẩm chăm sóc khách hàng VietinBank Đô Thành giai đoạn 2019- 2021 56 Bảng 2.12: Tình hình điều hành lãi suất huy động TGTK VietinBank CN Đô Thành giai đoạn 2019- 2021 .58 Bảng 2.13: Tình hình điều chỉnh lãi suất huy động TGTK VietinBank CN Đô Thành giai đoạn 2019- 2021 .59 Bảng 2.14: Kết điều tra xã hội học hoạt động điều hành lãi suất huy động TGTK VietinBank Đô Thành giai đoạn 2019- 2021 60 Bảng 2.15: Tình hình đầu tư phát triển hệ thống mạng lưới huy động TGTK VietinBank CN Đô Thành giai đoạn 2019- 2021 61 Bảng 2.16: So sánh số lượng điểm giao dịch nhân lực huy động TGTK VietinBank CN Đô Thành số CN NHTM địa bàn quận Hà Đông (số liệu năm 2021) 62 Bảng 2.17: Kết điều tra xã hội học hoạt động phát triển mạng lưới huy động TGTK VietinBank Đô Thành giai đoạn 2019- 2021 62 Bảng 2.18: Tình hình giải khiếu nại huy động TGTK VietinBank CN Đô Thành giai đoạn 2019- 2021 64 Bảng 2.19: Kết điều tra xã hội học hoạt động giải xung đột huy động TGTK VietinBank Đô Thành giai đoạn 20192021 65 Bảng 2.20: Kết công tác kiểm sốt huy động TGTK VietinBank CN Đơ Thành giai đoạn 2019- 2021 .67 Bảng 2.21: Kết điều tra xã hội học cơng tác kiểm sốt việc huy động TGTK VietinBank Đô Thành giai đoạn 2019- 2021 68 Bảng 2.22: Khối lượng TGTK huy động VietinBank CN Đô Thành giai đoạn 2019- 2021 .69 Bảng 2.23: Cơ cấu TGTK huy động VietinBank CN Đô Thành giai đoạn 2019- 2021 70 Bảng 2.24: Chi phí huy động TGTK VietinBank CN Đô Thành giai đoạn 20192021 72 Hìn Hình 2.1: Hình ảnh cắt băng khai trương VietinBank CN Đơ Thành 26 Hình 2.2: Cơ cấu tổ chức VietinBank CN Đô Thành 29 Hình 2.3: Cơ cấu máy quản lý huy động TGTK VietinBank Đô Thành 38 Hình 2.4: Mơ tả hoạt động lập kế hoạch huy động TGTK VietinBank CN Đô Thành giai đoạn 2019- 2021 .42 PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Việt Nam tiến hành trình cơng nghiệp hóa, đại hóa, xây dựng kinh tế thị trường định hướng Xã hội chủ nghĩa xu hướng hội nhập kinh tế khu vực toàn cầu Một vấn đề quan trọng hàng đầu nghiệp phát triển kinh tế xã hội đất nước vấn đề nguồn lực vấn đề vốn cho đầu tư phát triển Vốn nguồn lực vơ quan trọng, vốn chìa khóa yếu tố hàng đầu trình phát triển Đây vấn đề mang tính cấp thiết, đầy biến động đòi hỏi phải xây dựng, phát triển thường xuyên xử lý, điều chỉnh nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế, giải thiếu hụt đầu tư chi tiêu Chính phủ Đối với hệ thống Ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động huy động vốn hoạt động chủ yếu quan trọng Hoạt động mang lại nguồn vốn để ngân hàng (NH) thực hoạt động khác cấp tín dụng cung cấp dịch vụ NH cho khách hàng Trong nguồn vốn huy động NH, nguồn vốn ổn định chiếm tỷ trọng lớn vốn tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân Vì NHTM trọng huy động vốn từ nguồn khách hàng cá nhân tạo nguồn vốn trung dài hạn vay đầu tư vào dự án xây dựng sở hạ tầng, mua sắm trang thiết bị, đổi cơng nghệ Trong đó, NH TMCP Cơng thương Việt Nam (gọi tắt VietinBank) ln giữ vai trị chủ đạo thị trường tài nước ta, cung cấp nguồn vốn lớn có nhiều đóng góp tích cực phát triển kinh tế quốc dân Trong bối cảnh NHTM không ngừng chạy đua thu hút nguồn vốn nhàn rỗi cá nhân, nhiều nghiên cứu thực để giải vấn đề quan tâm hàng đầu NH làm để thu hút tiết kiệm khơng ngừng tăng khách hàng Trong đó, đánh giá mức độ hài lòng khách hàng hay nghiên cứu hành vi khách hàng gửi tiết kiệm đề tài nghiên cứu rộng rãi Đa số nghiên cứu NH cần tìm hiểu thói quen, hành vi khách hàng vấn đề thường ảnh hưởng đến định gửi tiền họ để đạt mục tiêu huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm Là chi nhánh (CN) VietinBank Việt Nam, VietinBank CN Đô Thành thường xuyên áp dụng chương trình khuyến mại, tiết kiệm dự thưởng nhằm huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư Tuy nhiên: Nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm (TGTK) huy động thấp so với CN khác địa bàn; Mức độ hồn thành kế hoạch huy động TGTK cịn thấp; Chi phí hoạt động huy động TGTK khơng tương ứng với tăng trưởng quy mô huy động TGTK; Năng lực máy quản lý huy động TGTK hạn chế; Chính lý đó, với cương vị cán công tác hoạt động lĩnh vực NH, tác giả định chọn đề tài “Quản lý huy động TGTK NH TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank)- CN Đô Thành” làm đối tượng nghiên cứu luận văn tốt nghiệp thạc sĩ chuyên ngành Quản lý kinh tế sách Tổng quan nghiên cứu Quản lý huy động vốn nói chung, quản lý huy động TGTK dân cư nói riêng đề tài nhận nhiều quan tâm tác giả, bật nhóm tác giả luận án tiến sĩ, luận văn thạc sĩ thực trường đại học nước Trong đó, số nghiên cứu điển hình thực khoảng 10 năm gần thời điểm nghiên cứu sau: - Tác giả Hồ Văn Trị (2012), Giải pháp tăng cường huy động vốn NH TMCP Cơng thương Việt Nam- CN Bình Định, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Đà Nẵng [1] Đề tài trình bày đầy đủ chi tiết sở lý luận hoạt động huy động vốn, sâu vào phân tích tình hình huy động vốn đưa giải pháp tăng cường nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NH TMCP Cơng ThươngCN Bình Định Trong đó, giải pháp tập trung vào: Thực sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn; Đa dạng hóa hình thức huy động vốn từ dịch vụ tư vấn, dịch vụ bảo quản dịch vụ thu tiền bảo hiểm toán; Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý phải đảm bảo kỹ thuật nghiệp vụ, chất lượng dịch vụ giá dịch vụ; - Tác giả Từ Thị Thu Hiền (2014), Quản lý hoạt động huy động vốn NH TMCP Công thương Việt Nam- CN Hà Tĩnh, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế- Đại học Quốc gia Hà Nội [9] Tác giả tiếp cận nghiên cứu hoạt động quản lý huy động vốn theo 04 nội dung: Quản lý nguồn nhân lực, quản lý marketing, quản lý chất lượng, quản lý hoạt động cung ứng dịch vụ huy động vốn Nhìn chung tác giả có cách tiếp cận khác biệt so với nghiên cứu có đề tài quản lý huy động vốn NHTM Tuy nhiên cách tiếp cận hay, hữu ích cho tham khảo - Tác giả Ngyễn Bạch Hồng (2014), Hoàn thiện hoạt động huy động TGTK NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CN Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Đà Nẵng [6] Nghiên cứu chủ yếu sử dụng số tiêu chí để đánh giá kết hoạt động huy động TGTK CN: Mức tăng trưởng quy mô tiền gửi tiết kiệm, Mức tăng trưởng thị phần huy động tiền gửi tiết kiệm, Cơ cấu huy động tiền gửi tiết kiệm, Hiệu từ hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm, Chất lượng dịch vụ Qua đó, tác giả hạn chế về: Kênh huy động tiền gửi tiết kiệm, Công tác Marketing, Hoạt động điều hành lãi suất huy động, Sản phẩm huy động tiền gửi dân cư Qua đó, tác giả đề xuất số giải pháp tương ứng nhằm hoàn thiện hoạt động huy động TGTK CN - Tác giả Nguyễn Sỹ Tuấn Anh (2017), Hiệu huy động vốn tiền gửi dân cư NH Đầu tư Phát triển Việt Nam- CN Quảng Trị, Luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia [3] Tác giả luận văn xây dựng 02 nhóm tiêu chí đánh giá (định tính định lượng) kết quả, hiệu huy động tiền gửi dân cư NHTM, đồng thời nhóm tiêu chí để đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn tiền gửi dân cư NH Đầu tư Phát triển Việt Nam- CN Quảng Trị giai đoạn nghiên cứu 2014- 2016 Qua đề xuất giải pháp về: sách chăm sóc khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm huy động tiền gửi dân cư, điều hành lãi suất linh hoạt, hiệu quả, phát triển kênh phân phối, tăng cường công tác truyền thông, tăng cường đào tạo nâng cao lực cán bộ, tạo chế động lực cho 95 CN trùng với hành gây bất tiện cho người làm công tác theo hành muốn đến giao dịch gửi tiền CN gặp khó khăn thời gian Vì vậy, CN nên bố trí cho riêng phận quầy phục vụ tài khoản cá nhân mở cửa sớm làm việc muộn hơn, cho cán hưởng lương ngồi Bộ phận chia thành hai ca làm việc, hoạt động từ 07h đến 18h Có thể thế, CN khơng giữ chân khách hàng cũ mà thu hút nhiều khách hàng đến với CN Từ có điều kiện giới thiệu, cung cấp nhiều sản phẩm tới khách hàng giúp tăng cường hiệu hoạt động kinh doanh CN nói chung hiệu huy động TGTK nói riêng 3.2.3.6 Giải pháp giải xung đột phát sinh trình huy động tiền gửi tiết kiệm - Giám đốc CN cần thật sát sâu sắc việc giải khiếu nại khách hàng, đảm bảo khách hàng cảm thấy hài lòng phương án xử lý khiếu nại từ phía CN Làm điều giúp CN giữ chân khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm dịch vụ NH - Thực tốt văn hóa doanh nghiệp văn hoá giao dịch để trở thành nguồn sức mạnh nội lực kinh doanh, trở thành giải pháp quản trị điều hành, góp phần củng cố uy tín, nâng cao vị CN với đối thủ cạnh tranh địa bàn quận Hà Đông Sự chuyên nghiệp, tận tụy, trung thực, hiệu quả, tinh thần làm việc, lao động tập thể mang tính kỷ luật cao cán bộ, nhân viên mang lại khác biệt Văn hoá giao tiếp niềm nở, trẻ trung, trân trọng lắng nghe ý kiến khách hàng làm cho khách hàng cảm thấy đối đãi thượng đế tạo khác biệt cho CN - Đẩy mạnh quản lý rủi ro huy động TGTK: Những năm gần đây, nhiều NH diễn tình trạng cán NH lạm dụng chức quyền để làm giả sổ tiết kiệm, rút lõi sổ thật khách hàng với số tiền lớn, gây hoang mang lo sợ khách hàng gửi tiền Cũng nhiều trường hợp khách hàng VIP, NH cử cán đến tận nhà thu tiền làm sổ từ xa cho khách mà khách không cần NH giao dịch Việc làm tưởng chừng đơn giản mà tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, nên VietinBank 96 quy định siết chặt kiểm soát chặt chẽ vấn đề để hạn chế rủi ro mức cao Tất khách hàng gửi tiết kiệm phải chủ gửi, không nhờ người khác gửi hộ hay đứng tên, chữ ký thông tin đăng ký cần trùng khớp để nhân viên nhận diện khách hàng chuẩn Đối với sổ tiết kiệm 500 triệu đồng, NH tự động báo số dư tiết kiệm cho khách hàng có biến động vào tin nhắn để khách hàng chủ động theo dõi Trong thời gian tới, CN Đô Thành cần đẩy mạnh dịch vụ Không số tiền 500 triệu đồng báo mà số tiền nhỏ từ 100 triệu đồng để khách hàng chủ động việc theo dõi tiền gửi 3.2.4 Giải pháp kiểm soát việc huy động tiền gửi tiết kiệm VietinBank CN Đơ Thành cần tăng cường kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động gửi tiền khách hàng nhằm phát hiện, ngăn ngừa sai sót q trình cán bộ, nhân viên CN thực nghiệp vụ huy động TGTK, hoạt động kiểm soát ngăn chặn rủi ro đạo đức cán bộ, nhân viên CN Để nâng cao việc hiệu kiểm soát nhằm hạn chế rủi ro tiền gửi, VietinBank CN Đô Thành cần thực biện pháp sau: - Về máy kiểm soát huy động TGTK, CN cần tăng cường vai trị tồn cán bộ, cá nhân, phòng ban chức khác đơn vị tham gia vào kiểm tra, kiểm soát Đồng thời, thường xuyên tổ chức truyền thông, đào tạo cho cán bộ, nhân viên thực kiểm soát nắm tầm quan trọng, vai trị, trách nhiệm vị trí mình, đảm bảo mức độ tuân thủ tốt - Nội dung kiểm sốt cần bao gồm tồn từ kiểm sốt thực kế hoạch, sách huy động TGTK đến kiểm soát nghiệp vụ thường xuyên huy động TGTK Kiểm sốt thực kế hoạch, sách huy động TGTK cần trọng đánh giá thường xuyên mức độ hoàn thành kế hoạch với mục tiêu đặt nhằm phát khó khăn thực kế hoạch, từ có biện pháp điều chỉnh kịp thời Kiểm soát thực nghiệp vụ huy động TGTK cần tăng cường thực từ khâu tiếp nhận nhu cầu khách hàng tới khâu hồn thành nghiệp 97 vụ, tất tốn tài khoản - Ngồi hình thức kiểm sốt thường xun định kỳ cần tăng cường hình thức kiểm sốt đột xuất Chú trọng công tác kiểm tra chéo phận CN Việc phân công kiểm tra chéo giảm thiểu đáng kể rủi ro phát sinh q trình huy động TGTK - Ngồi cơng cụ kiểm sốt CN sử dụng, Chi nhánh cần sử dụng thêm cơng cụ kiểm sốt từ thu thập ý kiến phản hồi khách hàng gửi tiền sản phẩm dịch vụ huy động TGTK Coi kênh thông tin quan trọng để Giám đốc CN định quản lý 3.2.5 Giải pháp khác 3.2.5.1 Đa dạng hóa hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm Nguồn vốn huy động từ dân cư CN thấp, nguồn vốn ổn định góp phần quan trọng dùng vay trung dài hạn nên CN xác định việc tăng trưởng nguồn vốn mục tiêu quan trọng tương lai Để huy động nguồn vốn CN cần tập trung thực biện pháp: - Mở rộng hình thức tiền gửi dân cư bao gồm TGTK, tiền gửi sử dụng thẻ, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm bậc thang, phát huy vai trị hình thức huy động huy động tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm tự điều chỉnh theo lãi suất NHNN, sản phẩm tiết kiệm tích lũy tiết kiệm học đường, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm an sinh - Đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiết kiệm, để phát triển hình thức tiết kiệm dài hạn NH nên tạo loại tài khoản có mục đích, mục đích mua nhà, mua phương tiện sinh hoạt đắt tiền đảm bảo vàng ngoại tệ mạnh Đô la Mỹ để dân chúng an tâm gửi tiền dài hạn mà không sợ đồng tiền giá Đối tượng chủ yếu hình thức người có thu nhập khơng cao ổn định muốn dành khoản tiền hàng tháng, hàng quý để tiết kiệm cho chi tiêu tương lai để mua sắm tài sản có giá trị lớn NH vào mục đích người gửi tiền tư vấn cho khách hàng thời gian phương thức gửi tiền cụ thể: 98 - Tiết kiệm học đường: Là hình thức tiết kiệm trung dài hạn, khách hàng định kỳ gửi số tiền định thời gian định để hưởng lãi hướng tới mục tiêu tích lũy dài hạn cho nhu cầu học tập người thân tương lai Hình thức huy động NH triển khai thực nhiên doanh số thu hạn chế, chưa phổ biến rộng rãi, phương pháp tính lãi suất cịn phức tạp, NH cần phải phát triển - Tiết kiệm nhà ở: Khi khách hàng có nhu cầu mua nhà ở, họ khơng có khoản tiền lớn Họ gửi dần tiền tích lũy vào NH, đến thời điểm thích hợp, số tiền đủ lớn họ rút để mua nhà NH cần có thêm sách cho vay ưu đãi để mua nhà, làm nhà với người gửi thường xuyên ổn định kết hợp lợi ích khách hàng với lợi ích NH - Tiết kiệm mua sắm phương tiện đắt tiền: Giống tiết kiệm để mua nhà ở, khách hàng muốn mua sắm phương tiện đắt tiền ô tô, xe máy chưa đủ tiền, họ gửi dần vào NH, sau thời gian rút dùng để mua sắm, trường hợp NH cần có sách cho vay ưu đãi để tăng lợi ích khách hàng 3.2.4.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ - Duy trì việc thường xuyên theo dõi ý kiến khách hàng để tư vấn theo yêu cầu khách hàng Thường xuyên thăm hỏi giữ mối thân thiết với khách hàng truyền thống, định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng để củng cố quan hệ khách hàng tìm hiểu nhu cầu địi hỏi khách hàng từ đưa sách khách hàng thích hợp - Bố trí phịng giao dịch sang trọng đẹp mắt với trang thiết bị đại, nhân viên niềm nở, thân thiện với khách hàng Xây dựng sách khách hàng, phân loại khách hàng để có sách đặc biệt khách hàng có nguồn tiền gửi lớn - Thực giao dịch cửa, giảm thiểu thủ tục, bố trí cán thơng thạo, lành nghề phục vụ khách hàng nhanh chóng, tạo ấn tượng tốt cho khách hàng - Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng làm tăng hình ảnh NH Tạo 99 lòng tin khách hàng: Lòng tin khách hàng NH đánh giá mức độ hài lòng khách hàng sản phẩm, dịch vụ mà NH cung cấp, phong cách, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trung thực nhân viên (hành động trả lại tiền thừa cho khách hàng), khả tài NH hình ảnh bên ngồi bàn quầy, trụ sở, VietinBank CN Đơ Thành cần có ưu đãi phí dịch vụ khách hàng gửi tiền lớn, thường xuyên giao dịch với NH, tạo thoải mái cho khách hàng 3.2.4.3 Gia tăng tiện ích sản phẩm huy động Hầu hết sản phẩm huy động tiền gửi NH có chất giống như: tiền gửi toán, tiền gửi kỳ hạn, tiết kiệm Do đó, để thu hút khách hàng, VietinBank CN Đô Thành phải thêm vào sản phẩm truyền thống tính chất, đặc điểm, tiện ích nhằm tạo nhiều thuận lợi cho khách hàng Tăng tiện ích cho tiền gửi toán thẻ ATM, triển khai dịch vụ tốn hóa đơn điện thoại, internet banking gửi rút nhà, NH liên kết với công ty viễn thông để phục vụ khách hàng Như góp phần tăng vốn huy động đồng thời mở thêm sản phẩm huy động tiền gửi gắn với mục đích bảo hiểm nhằm nâng cap lợi ích khách hàng, đối tác 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với quan quản lý nhà nước trung ương Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố bao trùm tới toàn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế như: tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân tốn, sách tỷ giá Chúng có tác động to lớn đến hoạt động kinh doanh nói chung cơng tác huy động tiền gửi dân cư NHTM nói riêng Để ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ Nhà nước cần có việc làm cụ thể sau: - Kiến nghị phối hợp với quan chức đảm bảo điều tiết kinh tế phát triển ổn định, tránh đột biến làm giảm bất thường giá trị đồng tiền, đặc biệt khoản tiền gửi NH - Trong năm vừa qua lạm phát giảm thấp, tạo điều kiện ổn định giá 100 trị đồng tiền Hoạt động NHTM chịu ảnh hưởng môi trường kinh tế vĩ mô Một môi trường kinh tế vĩ mô ổn định với tỷ lệ lạm phát phù hợp kích thích đầu tư, tăng giá trị đồng nội tệ, tạo điều kiện thuận lợi cho NH hoạt động huy động vốn - Kiến nghị tái cấu trúc hệ thống NHTM hiệu quả: việc tái cấu trúc phải theo chế: NHTM phải hoạt động lành mạnh, số NHTM yếu phải sáp nhập với NH khác khỏe để tăng khả cạnh tranh, khơng cịn tồn NH yếu làm nhũng nhiễu thị trường 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNN thực chức quản lý nhà nước lĩnh vực Tiền tệ- Tín dụng- NH NHNN định hướng cho NHTM việc thực hoạt động NH, có hoạt động liên quan đến huy động vốn Những quy định văn NHNN ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng số lượng tiền gửi dân cư NHTM Một số kiến nghị với NHNN, cụ thể sau: - Kiến nghị NHNN tổ chức tra kiểm tra, xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm pháp luật huy động vốn hoạt động NH, đặc biệt trường hợp huy động vốn trái phép, cạnh tranh không lành mạnh NHTM - Kiến nghị NHNN xây dựng sách tiền tệ linh hoạt, khuyến khích tiết kiệm, tập trung vốn nhàn rỗi đầu tư cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy NH cạnh tranh lành mạnh, tự chủ kinh doanh - Kiến nghị NHNN phối hợp với Bộ Tài hồn chỉnh khung pháp lý điều chỉnh hoạt động thị trường vốn, tăng cường liên kết thị trường tiền tệ, thị trường vốn thị trường dịch vụ tài - Kiến nghị NHNN hoàn thiện chế pháp lý chấp tài sản khách hàng Cho NH quyền tự chủ vấn đề xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi vốn - Kiến nghị NHNN theo dõi chặt chẽ tín hiệu thị trường, từ đề xuất thực sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô thúc đẩy kinh tế phát triển 101 - Kiến nghị NHNN tiếp tục đưa biện pháp để phát triển cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt: Việc mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt có tác dụng làm giảm lượng tiền cung ứng lưu thông, tăng khả tạo tiền toàn hệ thống NHTM, tăng tốc độ tăng trưởng vốn Do đó, NHNN ngồi việc ban hành quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ NH cần thực tốt công tác tuyên truyền, phổ biến lợi ích tốn khơng dùng tiền mặt phương tiện thông tin đại chúng để người dân thấy lợi ích việc tốn không dùng tiền mặt, giúp NH thực dịch vụ tốn qua thẻ có hiệu 3.3.2 Đối với Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam - Kiến nghị VietinBank hồn thiện văn pháp lý, quy trình nghiệp vụ liên quan đến huy động vốn - Kiến nghị VietinBank xây dựng sách lãi suất linh hoạt mềm dẻo, hoạt động huy động vốn gắn liền với sách lãi suất Bất khách hàng gửi tiền quan tâm đến vấn đề lãi suất Tuy nhiên, với mức lãi suất huy động cao ảnh hưởng đến chi phí đầu vào, từ ảnh hưởng đến chi phí đầu ra, đến kết kinh doanh NH Trong thời gian qua mức lãi suất NH nông nghiệp chưa thực thu hút khách hàng, điều ảnh hưởng đến khả huy động vốn NH từ tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế Do đó, thời gian tới NH nơng nghiệp cần phải xây dựng sách lãi suất vừa hợp lý cho đơn vị vừa thu hút khách hàng vô quan trọng - Kiến nghị VietinBank cần tạo điều kiện thuận lợi cho CN hồn thành tốt nhiệm vụ NH cần cập nhật nhanh thông tin liên quan đến hoạt động NH, tùy vào điều kiện môi CN thời điểm cụ thể để giao kế hoạch huy động vốn dư nợ cách tốt nhất, đồng thời có phương án đạo, hỗ trợ kịp thời CN cho hợp lý - Kiến nghị VietinBank công tác đào tạo, phát triển nguồn nhân lực: Đây vấn đề vô quan trọng doanh nghiệp, hay tổ chức 102 người yếu tố then chốt, tài sản quý giá tổ chức Đối với NH VietinBank Việt Nam công tác đào tạo trọng đào tạo kỹ nghiệp vụ khả quản trị điều hành Tuy nhiên, việc đào tạo cho CN cịn mang nặng tính lý thuyết chưa áp dụng cách sâu sắc, triệt để liên quan đến cơng việc thực tiễn Do đó, thời gian tới NH VietinBank Việt Nam cần cải tiến cách thức đào tạo, nâng cao trình độ giảng dạy giảng viên, thuê giảng viên giỏi bên cần thiết để nâng cao chất lượng giảng dạy tránh chạy đua theo số lượng, đồng thời phải có chế kiểm tra, đánh giá chất lượng trước đào tạo sau đào tạo cách tốt 103 KẾT LUẬN Nguồn vốn đóng vai trị quan trọng hoạt động NHTM, định lực cạnh tranh NH Trong đó, hoạt động huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân, mà chủ yếu TGTK, hoạt động có tầm quan trọng NHTM để tạo tính chủ động hoạt động kinh doanh Vì vậy, luận văn thực đề tài nghiên cứu “Quản lý huy động TGTK VietinBank CN Đơ Thành” với mục đích đưa giải pháp nâng cao khả huy động vốn từ việc tác động vào nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân địa phương Giai đoạn gần đây, VietinBank CN Đơ Thành có số thay đổi công tác huy động vốn từ TGTK để làm tốt chức tập trung nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đạt số kết sau: Cơ cấu nguồn vốn tiếp tục điều chỉnh theo hướng ngày hợp lý hơn: TGTK trung, dài hạn chiếm tỷ trọng ngày tăng, phù hợp với yêu cầu kinh tế đẩy mạnh cho vay theo dự án, tiết kiệm ngoại tệ từ dân cư tăng trưởng kỳ hạn dài giúp VietinBank CN Đơ Thành có kế hoạch sử dụng vốn tốt - Khách hàng lựa chọn gửi tiết kiệm có kỳ hạn đa dạng hơn: Trước VietinBank CN Đơ Thành khuyến khích kỳ hạn tháng, tháng, tháng, 12 tháng, có đủ loại kỳ hạn từ tháng đến 36 tháng, giúp cho việc điều hành hoạt động kinh doanh nhanh nhạy hiệu - Chính sách khách hàng quan tâm VietinBank CN Đô Thành Bình xác định khách hàng cá nhân giữ vị trí quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô, cấu chất lượng nguồn vốn huy động Chính xây dựng chiến lược huy động vốn gắn với chiến lược khách hàng để từ có sách chăm sóc khách hàng ngày tốt Từ thực trạng công tác huy động tiết kiệm từ khách hàng cá nhân VietinBank CN Đơ Thành, ngồi giải pháp lập kế hoạch, tổ 104 chức thực hiện, kiểm soát việc quản lý huy động TGTK NH, tác giả có đề xuất thêm số giải pháp nhằm tăng cường huy động tiết kiệm khách hàng cá nhân cho VietinBank CN Đơ Thành Ngồi ra, luận văn nêu số kiến nghị với quan quản lý nhà nước trung ương, NHNN Hôi sở VietinBank để hỗ trợ hoạt động huy động vốn từ TGTK khách hàng cá nhân VietinBank CN Đô Thành không ngừng đẩy mạnh, đồng thời nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho giải pháp thực Qua khẳng định rằng, luận văn đạt mục tiêu nghiên cứu đề ban đầu Mặc dù cố gắng vấn đề mang tính tổng hợp cao trình độ tác giả, thời gian có hạn nên đề tài nghiên cứu khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tác giả mong nhận đóng góp ý kiến quý bái Quý thầy, cô giáo, Quý chuyên gia bạn đọc quan tâm để luận văn hoàn thiện Trân trọng cảm ơn! 105 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồ Văn Trị (2012), Giải pháp tăng cường huy động vốn NH TMCP Cơng thương Việt Nam- CN Bình Định, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Đà Nẵng Lê Thị Kim Cúc (2018), Quản lý hoạt động huy động vốn NH TMCP nhà nước địa bàn tỉnh Phú Thọ, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh- Đại học Thái Nguyên Nguyễn Sỹ Tuấn Anh (2017), Hiệu huy động vốn tiền gửi dân cư NH Đầu tư Phát triển Việt Nam- CN Quảng Trị, Luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Nguyễn Thị Ngọc Huyền cộng (2018), Giáo trình Quản lý học, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Nguyễn Thùy Linh (2022), Tổ chức thực kế hoạch huy động tiền gửi NH TMCP Công thương CN Lạng Sơn, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Ngyễn Bạch Hồng (2014), Hoàn thiện hoạt động huy động TGTK NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CN Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Đà Nẵng NHNN Việt Nam (2018), Thông tư số 48/2018/TT-NHNN ngày 31/12/2018 Quy định TGTK, Hà Nội Quốc hội (2010), Luật TCTD số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, Hà Nội Từ Thị Thu Hiền (2014), Quản lý hoạt động huy động vốn NH TMCP Công thương Việt Nam- CN Hà Tĩnh, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế- Đại học Quốc gia Hà Nội 10 Trịnh Thế Cường (2018), Huy động vốn NH Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh 11 VietinBank CN Đơ Thành (2019), Báo cáo hoạt động kiểm sốt VietinBank CN Đô Thành năm 2019, Hà Nội 106 12 VietinBank CN Đô Thành (2019), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh VietinBank CN Đô Thành năm 2019, Hà Nội 13 VietinBank CN Đô Thành (2019), Báo cáo tình hình thực lãi suất huy động, cho vay VietinBank CN Đô Thành năm 2019, Hà Nội 14 VietinBank CN Đô Thành (2019), Kế hoạch huy động vốn VietinBank CN Đô Thành năm 2019, Hà Nội 15 VietinBank CN Đô Thành (2020), Báo cáo hoạt động kiểm sốt VietinBank CN Đơ Thành năm 2020, Hà Nội 16 VietinBank CN Đô Thành (2020), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh VietinBank CN Đô Thành năm 2020, Hà Nội 17 VietinBank CN Đô Thành (2020), Báo cáo tình hình thực lãi suất huy động, cho vay VietinBank CN Đô Thành năm 2020, Hà Nội 18 VietinBank CN Đô Thành (2020), Kế hoạch huy động vốn VietinBank CN Đô Thành năm 2020, Hà Nội 19 VietinBank CN Đô Thành (2021), Báo cáo hoạt động kiểm sốt VietinBank CN Đơ Thành năm 2021, Hà Nội 20 VietinBank CN Đô Thành (2021), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh VietinBank CN Đô Thành năm 2021, Hà Nội 21 VietinBank CN Đô Thành (2021), Báo cáo tình hình thực lãi suất huy động, cho vay VietinBank CN Đô Thành năm 2021, Hà Nội 22 VietinBank CN Đô Thành (2021), Kế hoạch huy động vốn VietinBank CN Đô Thành năm 2021, Hà Nội PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT Kính chào Anh/ Chị, Hiện chúng tơi thực nghiên cứu nhằm tìm hiểu hoạt động TGTK NH TMCP VietinBank CN Đô Thành Các câu hỏi không đánh giá theo mức độ sai mà có giá trị nghiên cứu chúng tơi Chúng xin cam đoan thông tin khảo sát phục vụ công việc nghiên cứu đề tài khơng dùng cho mục đích khác Rất mong nhận cộng tác nhiệt tình Anh/ Chị Anh/chị vui lịng cho biết ý kiến thực trạng hoạt động TGTK NH TMCP VietinBank CN Đô Thành 03 năm 2019- 2021 cách đánh dấu “x” vào ô phát biểu bên mà Anh/ Chị cho hợp lý Lưu ý yếu tố anh chị lựa chọn 01 ô để đánh dấu “x” nhất; với quy ước sau: 1: Rất khơng tốt 2: Khơng tốt 3: Trung bình 3: Tốt 4: Rất tốt Stt Tiêu chí/ nội dung đánh giá Quy trình lập kế hoạch huy động TGTK hợp lý Cán CN thực phân tích, đánh giá đầy đủ, lập kế hoạch huy động TGTK Các mục tiêu, tiêu kế hoạch huy động TGTK CN lập sát với tình hình thực tế Các biện pháp, giải pháp đưa kế hoạch huy động TGTK hợp lý, khả thi Chỉ tiêu huy động TGTK phân bổ rõ ràng cho cán bộ, nhân viên theo tuần, tháng, quý Chỉ tiêu huy động TGTK phân bổ phù hợp với Điểm đánh giá vị trí, lực cán bộ, nhân viên CN Việc xác định nhu cầu tập huấn cán bộ, nhân viên huy động TGTK CN thực bản, xác Các chương trình tập huấn cán bộ, nhân viên huy động TGTK xây dựng sát thực tế Giảng viên tập huấn có lực tốt 10 Hình thức tổ chức chương trình tập huấn cán bộ, nhân viên huy động TGTK phù hợp 11 Năng lực huấn cán bộ, nhân viên huy động TGTK nâng lên rõ rệt sau tham gia chương trình tập huấn 12 Hình thức truyền thông sản phẩm TGTK đa dạng 13 Hoạt động truyền thơng sản phẩm TGTK có hiệu tốt thu hút khách hàng 14 Hình thức chăm sóc khách hàng gửi tiền đa dạng, phù hợp 15 Hoạt động chăm sóc khách hàng gửi tiền có hiệu tốt việc thu hút giữ chân khách hàng 16 Lãi suất huy động TGTK CN phù hợp với sách Hội sở 17 Lãi suất huy động TGTK CN điều chỉnh linh hoạt theo biến động thị trường 18 Lãi suất huy động TGTK CN có tính cạnh tranh tốt so với TCTD khác 19 VietinBank CN Đơ Thành có hệ thống điểm giao dịch rộng khắp quận Hà Đông, đảm bảo khả thu hút, tiếp cận đông đảo khách hàng 20 Hệ thống điểm giao dịch VietinBank CN Đô Thành khang trang, đại, tạo tin tưởng khách hàng gửi tiền 21 CN dành khoản đầu tư thích đáng cho phát triển mạng lưới huy động TGTK 22 Mọi khiếu nại khách hàng gửi tiền CN giải cách hợp lý, chuyên nghiệp 23 Mọi phản ánh, góp ý khách hàng gửi tiền CN ghi nhận có biện pháp cải thiện trường hợp tương tự tương lai 24 Cơng tác kiểm sốt huy động TGTK thực thường xuyên, liên tục 25 Cơng tác kiểm sốt huy động TGTK thực theo quy định Hội sở 26 Kết luận kiểm soát huy động TGTK phản ánh thực tế việc thực công việc đơn vị, cán bộ, nhân viên CN 27 Cơng tác kiểm sốt huy động TGTK giúp nâng cao hiệu quản lý huy động TGTK CN Anh/ Chị có góp ý nhằm hồn thiện hoạt động TGTK NH TMCP VietinBank CN Đô Thành thời gian tới? Trân thành cảm ơn! ... TMCP Công thương Việt Nam - CN Đô Thành 8 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Huy động tiền gửi tiết kiệm chi nhánh ngân hàng thương. .. trình huy động tiền gửi tiết kiệm máy quản lý huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đô Thành 2.2.1 Quy trình huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng. .. SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Huy động tiền gửi tiết kiệm chi nhánh ngân hàng thương mại .8 1.1.1 Tổng quan tiền gửi tiết kiệm