QUẢN LÝ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) CHI NHÁNH ĐÔ THÀNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ VÀ CHÍNH SÁCH HÀ NỘI 2022 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN.
Huy động tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh ngân hàng thương mại
1.1.1 Tổng quan về tiền gửi tiết kiệm
Theo Luật các TCTD số 47/2010/QH12, NHTM được định nghĩa là loại hình
Ngân hàng (NH) hoạt động theo quy định của Luật này với mục tiêu tạo ra lợi nhuận Luật định nghĩa NH là loại hình tổ chức tín dụng (TCTD) có quyền thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng Các hoạt động ngân hàng bao gồm nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Theo Thông tư số 48/2018/TT-NHNN, TGTK được hiểu là khoản tiền mà người gửi gửi tại tổ chức tín dụng (TCTD) với cam kết hoàn trả đầy đủ tiền gốc và lãi suất theo thỏa thuận Chủ sở hữu TGTK có thể là cá nhân hoặc nhóm đồng sở hữu từ hai người trở lên, và thẻ tiết kiệm là chứng chỉ xác nhận quyền sở hữu của họ Do đó, TGTK thực chất là một hình thức đầu tư của cá nhân nhằm mục tiêu nhận được khoản tiền lớn hơn trong tương lai thông qua việc gửi tiền vào các TCTD.
Hình thức TGTK được phân loại dựa trên thời hạn gửi tiền và các tiêu chí khác do các TCTD xác định Theo thời hạn gửi tiền, TGTK bao gồm TGTK không kỳ hạn và TGTK có kỳ hạn, với thời hạn cụ thể do TCTD quy định Các TCTD phải đảm bảo rằng hình thức TGTK tuân thủ quy định pháp luật, bảo vệ an toàn tài sản của người gửi tiền và hoạt động của TCTD Quy định về TGTK cần bao gồm các nội dung như phương thức trả lãi, phương pháp tính lãi, khả năng kéo dài thời hạn gửi tiền, và quy định về việc rút trước hạn, trong đó người gửi tiền cần thông báo trước khi thực hiện rút tiền.
Tài khoản tiết kiệm thời gian (TGTK) có những đặc điểm nổi bật như: Thời gian gửi linh hoạt từ 01 tháng đến 03 năm, với ngày đáo hạn là ngày người gửi nhận lãi suất từ ngân hàng Người gửi có thể rút tiền bất cứ lúc nào tùy theo nhu cầu Lãi suất TGTK cạnh tranh, tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và được tính theo phương pháp quy định Phương thức trả lãi được thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng và người gửi Cuối cùng, TGTK mang lại sự ổn định và an toàn, với quy trình gửi tiết kiệm đơn giản, giúp tối ưu hóa khả năng sinh lợi của tiền.
1.1.2 Khái niệm huy động tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh ngân hàng thương mại
Huy động vốn là một hoạt động thiết yếu của các ngân hàng thương mại (NHTM), vì nguồn vốn này là yếu tố quyết định cho khả năng duy trì hoạt động tín dụng và đầu tư Việc huy động vốn không chỉ hỗ trợ cho sự phát triển bền vững của ngân hàng mà còn ảnh hưởng lớn đến thành công trong kinh doanh của mỗi NHTM.
Huy động vốn tại ngân hàng thương mại (NHTM) là quá trình tiếp nhận tài sản có giá trị từ cá nhân và tổ chức thông qua nhiều hình thức khác nhau, nhằm tạo ra nguồn vốn cho hoạt động của ngân hàng Nguồn vốn này thuộc sở hữu của khách hàng, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng tạm thời và phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi khi đến hạn hoặc khi khách hàng yêu cầu rút vốn.
TGTK là nguồn vốn huy động quan trọng của các ngân hàng thương mại, trong đó khách hàng gửi tiền tiết kiệm bao gồm công dân Việt Nam từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ, công dân từ 15 đến dưới 18 tuổi không bị hạn chế năng lực hành vi, và công dân bị hạn chế hoặc mất năng lực hành vi thực hiện giao dịch thông qua người đại diện hợp pháp Ngoài ra, công dân gặp khó khăn trong nhận thức cũng có thể thực hiện giao dịch TGTK thông qua người giám hộ.
Trong nghiên cứu này, huy động Tiền gửi tiết kiệm (TGTK) tại các ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là quá trình mà các ngân hàng áp dụng các chính sách và công cụ nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ cá nhân Mục tiêu của việc huy động TGTK là tạo ra một nguồn tài chính cho ngân hàng để kinh doanh sinh lời, đồng thời trả lại một phần lợi nhuận cho người gửi tiền thông qua lãi suất.
1.2.3 Đặc điểm huy động tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh ngân hàng thương mại
Hoạt động huy động TGTK tại CN NHTM có một số đặc điểm sau:
Kỳ hạn huy động TGTK chủ yếu là ngắn hạn, với phần lớn khoản gửi của cá nhân có thời gian dưới 12 tháng Mặc dù mục đích gửi tiền là để tăng thu nhập, nhưng nhiều khách hàng không nắm bắt được sự thay đổi của nền kinh tế vĩ mô, ảnh hưởng đến lãi suất và các kênh đầu tư khác Hơn nữa, nhu cầu sử dụng tiền trong ngắn hạn của khách hàng cá nhân cũng cao, dẫn đến xu hướng gửi tiền với kỳ hạn ngắn.
Huy động tiền gửi tiết kiệm (TGTK) tại các ngân hàng thương mại (NHTM) có tính ổn định cao nhờ vào số lượng lớn cá nhân tham gia gửi tiền, mỗi người thường gửi một khoản nhỏ Điều này làm cho ảnh hưởng của việc rút tiền từ cá nhân ít hơn so với khách hàng doanh nghiệp hay tổ chức Mặc dù cá nhân có thể rút tiền trước kỳ hạn khi cần thiết, nhưng phần lớn họ thường xác định thời hạn gửi tiền và chỉ rút khi đáo hạn hoặc tiếp tục gửi lại Sự thực này khẳng định tính ổn định của nguồn vốn huy động từ cá nhân.
Chi phí huy động TGTK cao bao gồm chi phí lãi và chi phí ngoài lãi Chi phí lãi là khoản phải trả cho các loại TGTK theo thỏa thuận với khách hàng, trong khi chi phí ngoài lãi đa dạng, gồm quà tặng, bảo hiểm, lương nhân viên ngân hàng và chi phí mở rộng tiện ích cho người gửi tiền Điều này cho thấy chi phí huy động TGTK cao xuất phát từ sự ổn định và mong muốn hưởng lãi của người gửi tiền.
1.2.4 Hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh ngân hàng thương mại
Huy động TGTK tại CN NHTM được phân loại theo các loại TGTK, theo đó có 02 tiêu thức phân loại chủ yếu, bao gồm:
- Phân loại theo thời hạn gửi tiền, bao gồm:
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn (TGTK có kỳ hạn) là loại hình gửi tiền mà khách hàng chỉ có thể rút sau thời gian đã xác định, phù hợp cho những ai muốn an toàn và sinh lợi từ khoản tiết kiệm của mình Lãi suất của TGTK có kỳ hạn thường cao hơn khi khách hàng gửi tiền trong thời gian dài hơn, điều này góp phần thu hút người gửi tiền Mặc dù chỉ được rút khi đến hạn, ngân hàng vẫn cho phép khách hàng rút trước thời hạn, nhưng lãi suất sẽ được tính theo mức không kỳ hạn.
Tiền gửi thanh toán không kỳ hạn (TGTK không kỳ hạn) cho phép khách hàng gửi và rút tiền mặt bất cứ lúc nào mà không cần thông báo trước cho ngân hàng Với tính linh hoạt này, lãi suất áp dụng cho TGTK không kỳ hạn thường thấp hơn, và đối tượng khách hàng chủ yếu là cá nhân gửi tiền với mục tiêu bảo đảm an toàn tài chính.
- Phân loại theo loại tiền, bao gồm:
Huy động TGTK bằng nội tệ là hình thức quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động của ngân hàng thương mại Nguồn vốn nội tệ đóng vai trò chủ đạo, đáp ứng nhu cầu tăng trưởng vốn đầu tư trong nước và hỗ trợ cho vay các doanh nghiệp cũng như cá nhân.
Huy động TGTK bằng ngoại tệ đang trở thành xu hướng quan trọng bên cạnh việc huy động bằng nội tệ Tất cả các ngân hàng thương mại hiện nay đều tham gia vào việc huy động TGTK bằng các loại ngoại tệ như USD, CAD, và EUR Tuy nhiên, tỷ trọng nguồn vốn TGTK ngoại tệ vẫn còn thấp so với TGTK nội tệ.
Quản lý huy động tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm quản lý huy động tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh ngân hàng thương mại
Quản lý là quá trình lập kế hoạch, tổ chức, lãnh đạo và kiểm soát nguồn lực cùng hoạt động trong hệ thống xã hội Mục tiêu của quản lý là đạt được hiệu quả và hiệu lực cao, đồng thời duy trì sự bền vững trong bối cảnh môi trường luôn thay đổi.
Trong luận văn của Từ Thị Thu Hiền, tác giả nhấn mạnh rằng quản lý hoạt động huy động vốn trong ngân hàng thương mại (NHTM) là quá trình tác động đến các yếu tố liên quan để đạt được mục tiêu huy động vốn Điều này bao gồm việc quản lý nguồn nhân lực, hoạt động marketing sản phẩm nhằm thu hút vốn, cung cấp dịch vụ huy động vốn cho khách hàng, và đảm bảo chất lượng các gói sản phẩm dịch vụ trong quá trình huy động vốn.
Tác giả Lê Thị Kim Cúc trong luận văn của mình định nghĩa quản lý huy động vốn tại ngân hàng thương mại (NHTM) là quá trình quản lý huy động vốn và nguồn vốn huy động Điều này bao gồm lập kế hoạch, tổ chức thực hiện và kiểm soát các hoạt động huy động vốn, nhằm đảm bảo NHTM có đủ nguồn vốn để duy trì và phát triển hoạt động kinh doanh trong từng giai đoạn, với chi phí hợp lý và hiệu quả cao nhất.
Quản lý huy động TGTK tại CN NHTM là quá trình lập kế hoạch, tổ chức thực hiện và kiểm soát hoạt động huy động TGTK, nhằm đảm bảo nguồn vốn đáp ứng nhu cầu kinh doanh của CN NHTM trong từng thời kỳ Chủ thể quản lý trong quá trình này là bộ máy quản lý TGTK của CN.
NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý các hoạt động gửi và nhận tiền gửi thanh toán giữa khách hàng và chi nhánh của ngân hàng Để thực hiện công tác quản lý này, các chi nhánh NHTM sử dụng nhiều công cụ đa dạng, bao gồm pháp luật, chính sách của chính phủ, chính sách của Ngân hàng Nhà nước, cũng như các công cụ kế hoạch và kỹ thuật.
1.2.2 Mục tiêu và tiêu chí đánh giá quản lý huy động tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh ngân hàng thương mại
- Mục tiêu 1: Góp phần đảm bảo nguồn vốn kinh doanh của NHTM
Nguồn vốn huy động là yếu tố chính cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM), bao gồm cả huy động từ tài khoản tiết kiệm NHTM cần duy trì một nguồn vốn dồi dào để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng và hỗ trợ cho sự phát triển kinh tế của đất nước Hoạt động huy động vốn của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững.
Để đảm bảo hiệu quả trong hoạt động đầu tư, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần xác định rõ thị trường đầu ra và lãi suất Việc quản lý chặt chẽ hoạt động huy động vốn, bao gồm cả huy động từ tổ chức tín dụng, là yêu cầu cần thiết để nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Mục tiêu này có thể được đánh giá thông qua các tiêu chí:
+ Khối lượng TGTK huy động được trong kỳ.
+ Cơ cấu TGTK huy động được trong kỳ (cơ cấu theo thời hạn, theo loại tiền).
Cơ cấu TGTK loại i = Khối lượng TGTK loại i x 100%
Các chỉ tiêu về khối lượng và cơ cấu TGTK huy động cần phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn kinh doanh của ngân hàng Ví dụ, các ngân hàng cho vay trong lĩnh vực xuất nhập khẩu và có thế mạnh về thanh toán quốc tế cần nguồn vốn ngoại tệ lớn Đồng thời, ngân hàng phục vụ nông nghiệp và phát triển nông thôn cũng có nhu cầu cao về vốn trung và dài hạn, do thời gian từ khi vay đến khi thu hoạch thường kéo dài.
- Mục tiêu 2: Đảm bảo chi phí huy động TGTK hợp lý.
Chi phí huy động TGTK của ngân hàng bao gồm toàn bộ số tiền chi cho việc huy động vốn, trong đó nổi bật là chi phí trả lãi Ngoài ra, còn có các khoản chi khác như lương cho nhân viên ngân hàng và chi phí bảo hiểm tiền gửi Chi phí trả lãi đóng vai trò quan trọng nhất trong tổng chi phí huy động TGTK.
Khách hàng gửi tiền tiết kiệm không chỉ để đảm bảo an toàn mà còn nhằm mục tiêu sinh lời, do đó họ thường tìm kiếm ngân hàng có lãi suất cao Ngân hàng cần điều chỉnh lãi suất huy động để vừa thu hút người gửi tiền và người vay, vừa bảo vệ lợi ích của chính mình Các biện pháp như lãi suất trả trước, trả lãi nhiều lần, hoặc điều chỉnh lãi suất danh nghĩa cũng được các ngân hàng thương mại áp dụng để tạo ra mức lãi suất cạnh tranh, đáp ứng nhu cầu điều chỉnh quy mô của từng khoản mục tiền gửi tiết kiệm.
Mục tiêu này có thể được đánh giá thông qua các tiêu chí:
Lãi suất huy động TGTK bình quân là chỉ số quan trọng để đánh giá hiệu quả quản lý chi phí lãi và xác định mức lãi suất cạnh tranh nhằm thu hút TGTK Các ngân hàng có thể linh hoạt lựa chọn cơ cấu nguồn vốn và phương án huy động TGTK phù hợp dựa trên chi phí lãi suất huy động bình quân của từng khoản mục hoặc nhóm nguồn vốn.
Tổng chi phí trả lãi TGTK thực tế x 100%
Tổng số TGTK huy động bình quân
Chi phí huy động TGTK bình quân là chỉ tiêu quan trọng phản ánh toàn bộ chi phí mà ngân hàng (NH) phải chi để huy động một đồng TGTK Chỉ tiêu này có thể so sánh với chi phí trả lãi bình quân nhằm đánh giá hiệu quả quản trị chi phí của NH Nếu chênh lệch giữa hai chỉ tiêu này tăng qua các năm, điều này cho thấy NH chưa quản lý tốt các chi phí liên quan đến huy động TGTK Ngược lại, nếu chênh lệch giảm, NH đang có những nỗ lực trong việc cắt giảm chi phí và đạt được kết quả tích cực.
Chi phí trả lãi năm n + Các chi phí khác năm n x 100%
Tổng số TGTK huy động năm n
Chi phí biên là chi phí phát sinh khi huy động thêm một đồng vốn TGTK mới, được sử dụng để so sánh với thu nhập dự kiến từ nguồn vốn này Mục tiêu là mở rộng nguồn vốn TGTK cho đến khi chi phí tăng thêm tương đương với thu nhập tăng thêm, từ đó tối đa hóa tổng lợi nhuận Khi lợi nhuận giảm, ngân hàng cần thay thế nguồn vốn cũ bằng nguồn có chi phí thấp hơn hoặc tìm kiếm các khoản đầu tư, tín dụng có thu nhập cao hơn, hoặc kết hợp cả hai phương án.
Chi phí biên huy động
Chi phí trả lãi TGTK tăng thêm năm n x 100%
Tổng số TGTK huy động năm n
- Mục tiêu 3: Đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm (TGTK), các ngân hàng thương mại (NHTM) cần chú trọng đến mức độ hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm TGTK mà họ cung cấp Mức độ hài lòng này thường được đánh giá qua các yếu tố như cơ sở vật chất, đội ngũ nhân viên, chất lượng sản phẩm dịch vụ TGTK, cũng như quy trình gửi và rút tiền tiết kiệm Để nâng cao sự hài lòng của khách hàng, các NHTM cần cải thiện cơ sở vật chất, nâng cao chất lượng dịch vụ, đào tạo nhân viên, từ đó xây dựng hình ảnh và năng lực phục vụ tốt hơn, góp phần tạo dựng lòng tin nơi khách hàng.
1.2.3 Nguyên tắc quản lý huy động tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh ngân hàng thương mại
Quản lý huy động TGTK tại CN NHTM cần tuân thủ các nguyên tắc sau:
Nguyên tắc đầu tiên trong quản lý huy động TGTK tại các Chi nhánh Ngân hàng Thương mại là tuân thủ pháp luật của Nhà nước và các quy định của Hội sở chính Điều này bao gồm việc tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước về hoạt động kinh doanh và huy động TGTK, nhằm đảm bảo hoạt động diễn ra hợp pháp và hiệu quả.
Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đô Thành
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Tiền thân của VietinBank CN Đô Thành là VietinBank CN Sông Nhuệ, được thành lập từ việc nâng cấp CN cấp 2 lên CN cấp 1 trực thuộc VietinBank vào ngày 01/07/2006 Sau 11 năm phát triển, VietinBank CN Sông Nhuệ đã nỗ lực vượt qua khó khăn, khẳng định được chất lượng hoạt động và uy tín thương hiệu trong hệ thống VietinBank cũng như tại quận Hà Đông.
Vào sáng ngày 28/09/2017, VietinBank CN Sông Nhuệ đã tổ chức lễ khai trương trụ sở mới và công bố quyết định đổi tên thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam CN Đô Thành, theo Quyết định số 695/QĐ-HĐQT-NHCT ban hành ngày 23/08/2017 của Hội đồng Quản trị VietinBank Trụ sở mới tọa lạc tại số 10 Ngô Quyền, Vạn Phúc, Hà Đông, Hà Nội.
Hình 2.1: Hình ảnh cắt băng khai trương VietinBank CN Đô Thành
Nguồn: Tác giả sưu tầm
VietinBank CN Đô Thành tọa lạc tại vị trí trung tâm chính trị-thương mại quận Hà Đông, sở hữu trụ sở 02 tầng với kiến trúc hiện đại và không gian thoáng đãng, tạo lợi thế lớn cho sự phát triển mạnh mẽ của ngân hàng Mặc dù còn trẻ, VietinBank CN Đô Thành đã khẳng định vị thế của mình như một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu trong khu vực, luôn hoàn thành và vượt mức kế hoạch kinh doanh được giao Trong giai đoạn đầu hoạt động, ngân hàng đang nỗ lực ổn định tổ chức và hoàn thiện cơ sở vật chất, kỹ thuật và trang thiết bị nhằm phục vụ tốt nhất cho hoạt động kinh doanh.
Ngân hàng TMCP Đô Thành cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ chất lượng cao, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế Ngân hàng nhận tiền gửi bằng VNĐ và ngoại tệ, phát hành kỳ phiếu và chứng chỉ tiền gửi, cũng như cung cấp dịch vụ chuyển tiền trong nước và quốc tế Ngoài ra, Đô Thành còn thực hiện mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối, và cho vay ngắn, trung, dài hạn phục vụ sản xuất kinh doanh và tiêu dùng, đồng thời hỗ trợ đầu tư dự án và bảo lãnh trong nước và quốc tế.
Ban lãnh đạo và cán bộ công nhân viên CN NH nhận thức rõ rằng để tồn tại và phát triển, cần phải liên tục đổi mới và cải cách cơ cấu tổ chức Việc hiện đại hóa công nghệ và nâng cao chất lượng dịch vụ là ưu tiên hàng đầu, cùng với việc cải thiện phong cách giao dịch của nhân viên Tất cả những nỗ lực này nhằm phục vụ khách hàng tốt nhất, đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững cho ngân hàng.
VietinBank CN Đô Thành chuyên cung cấp các dịch vụ ngân hàng, bao gồm kinh doanh tiền tệ và tín dụng cho khách hàng trong nước và quốc tế Ngân hàng chủ yếu huy động vốn từ các tầng lớp dân cư và các thành phần kinh tế, đồng thời cho vay trong các lĩnh vực như nông nghiệp, công thương, giao thông vận tải và dịch vụ Hoạt động của ngân hàng chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động tại chỗ và vốn điều hòa từ Hội sở.
- Ngoài ra, VietinBank CN Đô Thành cung cấp dịch vụ tài chính khác:
Dịch vụ thanh toán trong nước bao gồm nhiều sản phẩm hữu ích như cung cấp thông tin tài khoản, gửi và rút tiền tại nhiều địa điểm, nhận chuyển tiền đi và đến, cung ứng và thanh toán séc, kết nối thanh toán hộ, nhờ thu tự động hóa đơn và học phí, thu ngân sách nhà nước, cũng như nhờ thu qua VNpay và thanh toán hóa đơn hàng Vietpay.
Dịch vụ thanh toán quốc tế cung cấp nhiều sản phẩm đa dạng như chuyển tiền qua Western Union, nhận kiều hối từ Đài Loan, và thanh toán qua tài khoản hoặc chứng minh thư nhân dân Bên cạnh đó, dịch vụ còn hỗ trợ chuyển tiền quốc tế, nhờ thu, chuyển nhượng thư tín dụng chứng từ, và nhận bộ chứng từ để thanh toán L/C Ngoài ra, dịch vụ cũng bao gồm chiết khấu bộ chứng từ, ký hậu vận đơn, thanh toán biên mậu, cũng như mua bán và giao dịch ngoại tệ.
Dịch vụ thẻ của chúng tôi bao gồm các sản phẩm như thẻ ghi nợ nội địa, thẻ quốc tế (Visa, Master), thẻ tín dụng (Visa, Master) và thẻ liên kết sinh viên Công tác phát triển thẻ và các dịch vụ mới đã đạt được nhiều kết quả khả quan nhờ vào việc hợp tác trả lương qua tài khoản cho cán bộ hưu trí và mở thẻ liên kết sinh viên cho một số trường đại học trong khu vực.
+ Dịch vụ Internet Banking: Với các dịch vụ tra cứu số dư tài khoản Internet banking, liệt kê các giao dịch trên tài khoản, thanh toán hóa đơn.
Dịch vụ Mobile Banking hiện cung cấp nhiều tiện ích như kiểm tra số dư, in sao kê 5 giao dịch gần nhất, thông báo số dư tự động, Atransfer, ApayBill, VNTopup, và hỗ trợ nạp tiền cho thẻ điện thoại trả trước cũng như thuê bao trả sau của Viettel và MobiFone Tuy nhiên, sự phát triển của các dịch vụ Mobile Banking và Internet Banking vẫn chưa tương xứng với tiềm năng, một phần do hiệu quả tuyên truyền quảng bá chưa cao và tính năng dịch vụ còn hạn chế.
Dịch vụ ngân quỹ và quản lý tiền tệ cung cấp các sản phẩm như bảo hiểm bảo an tín dụng, bảo hiểm cho chủ thẻ quốc tế, và dịch vụ thu học phí tại các trường đại học, nhằm nâng cao nguồn vốn không kỳ hạn và tạo điều kiện cho việc khai thác các dịch vụ khác Mỗi nhóm sản phẩm có bộ phận nghiệp vụ chuyên biệt phục vụ cho từng nhóm khách hàng cụ thể Tuy nhiên, ngành chưa phát triển được các sản phẩm dịch vụ trọn gói và chưa liên kết hiệu quả giữa các phòng ban để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
2.1.3 Cơ cấu tổ chức và nhân sự
VietinBank CN Đô Thành áp dụng mô hình tổ chức trực tuyến chức năng, mang lại lợi thế cho các tổ chức lớn với hiệu quả quy mô và khả năng mở rộng thị trường nhanh chóng Tuy nhiên, mô hình này cũng gặp phải một số hạn chế, như việc kiểm soát của lãnh đạo cấp cao bị hạn chế, dẫn đến Ban giám đốc CN thường không nắm bắt kịp thời và chính xác các hoạt động tại các phòng giao dịch.
Hình 2.2: Cơ cấu tổ chức VietinBank CN Đô Thành
Nguồn: VietinBank CN Đô Thành
- Ban Giám đốc: Ban giám đốc gồm có 01 giám đốc và 03 phó giám đốc phụ trách tín dụng, kho quỹ, quản lý các phòng giao dịch.
+ Nhiệm vụ: Quản lý và điều hành mọi hoạt động của CN, đại diện CN ký kết các hợp đồng với khách hàng
+ Thẩm quyền: Quyết định những vấn đề liên quan đến tổ chức, bổ nhiệm, bãi
Tổ Quản lý rủi ro và nợ có vấn đề
Phòng Tiền tệ kho quỹ
Tổ Điện toán và dịch vụ thẻ
Các phòng giao dịch có nhiệm vụ quản lý khen thưởng và kỷ luật cán bộ, nhân viên, cũng như tổ chức hoặc cá nhân vi phạm quy định về tiền tệ và tín dụng thanh toán của chi nhánh.
- Phòng tổ chức hành chính:
+ Chức năng: Tổ chức cán bộ và đào tạo cán bộ theo các chỉ định
Nhiệm vụ của chúng tôi là thực hiện các quy định của nhà nước và VietinBank liên quan đến chính sách cán bộ, bao gồm tiền lương, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế, quản lý lao động, tuyển dụng, điều động và sắp xếp cán bộ Chúng tôi cam kết đảm bảo rằng các cán bộ được phân công phù hợp với năng lực, trình độ và yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh theo thẩm quyền của Chi nhánh.
+ Chức năng: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng
Nhiệm vụ chính bao gồm thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và quản lý sản phẩm tín dụng, đồng thời quảng cáo, tiếp thị và bán các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Cần khai thác nguồn vốn bằng VNĐ và ngoại tệ từ cá nhân và doanh nghiệp, đồng thời chăm sóc và hỗ trợ khách hàng về các sản phẩm ngân hàng Ngoài ra, cần thẩm định và xác định các giới hạn tín dụng, trình cấp có thẩm quyền để quyết định.
- Tổ quản lý rủi ro và nợ có vấn đề:
+ Chức năng: Là phòng nghiệp vụ về rủi ro.
Quy trình huy động tiền gửi tiết kiệm và bộ máy quản lý huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đô Thành
2.2.1 Quy trình huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đô Thành
2.2.1.1 Các hình thức gửi tiền gửi tiết kiệm tại VietinBank Chi nhánh Đô Thành
Tại VietinBank, TGTK được phân loại theo 02 tiêu thức, bao gồm kỳ hạn gửi tiền và thời điểm trả lãi tiền gửi Cụ thể:
- TGTK phân loại theo kỳ hạn gửi tiền, bao gồm:
+ TGTK không kỳ hạn: Khách hàng có thể gửi/ rút tiền theo yêu cầu vào bất kỳ ngày làm việc nào của VietinBank mà không cần báo trước.
+ TGTK có kỳ hạn: Khách hàng thỏa thuận với VietinBank về kỳ hạn gửi tiền.
- TGTK phân loại theo thời điểm trả lãi tiền gửi, bao gồm:
+ TGTK trả lãi trước: VietinBank trả toàn bộ lãi tiền gửi cho khách hàng vào thời điểm mở tài khoản/ kéo dài một kỳ hạn mới.
+ TGTK trả lãi sau: VietinBank trả toàn bộ lãi tiền gửi cho khách hàng vào thời điểm đến hạn của khoản TGTK hoặc ngày tất toán khoản TGTK.
VietinBank cung cấp dịch vụ tài khoản tiết kiệm (TGTK) với lãi suất trả định kỳ Khách hàng có quyền lựa chọn ngày trả lãi theo ý muốn khi mở tài khoản, giúp linh hoạt trong việc quản lý tài chính cá nhân Lãi suất sẽ được trả vào các ngày đã đăng ký, mang lại sự tiện lợi và minh bạch cho người gửi tiền.
VietinBank CN Đô Thành cung cấp dịch vụ gửi tiết kiệm bằng các loại tiền tệ như VNĐ, USD và EUR, với lãi suất được niêm yết theo từng thời kỳ Lãi suất được tính theo nguyên tắc cụ thể của VietinBank.
Số tiền lãi = ∑ (Số dư thực tế x số ngày duy trì số dư thực tế x lãi suất)
Số ngày duy trì số dư thực tế bắt đầu từ ngày nhận tiền gửi và kết thúc vào ngày liền kề trước ngày đến hạn nếu không rút trước hạn, hoặc đến ngày liền kề trước ngày rút tiền nếu có rút trước hạn Thời điểm xác định số dư để tính lãi là vào cuối mỗi ngày trong suốt thời gian tính lãi.
2.2.1.2 Quyền và trách nhiệm của các bên a) Quyền và trách nhiệm của VietinBank CN Đô Thành
- Quyền của VietinBank CN Đô Thành:
+ Được từ chối việc nhận và chi trả TGTK nếu khách hàng không thực hiện đúng các quy định và các thoả thuận với NH.
Ngân hàng có quyền từ chối chi trả TGTK đối với thẻ tiết kiệm bị lợi dụng, như trường hợp rút tiền hoặc chuyển giao quyền sở hữu mà không phải do lỗi của ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cũng có quyền từ chối chi trả nếu TGTK đang bị phong tỏa hoặc dừng thanh toán.
Ngân hàng có quyền từ chối cấp lại thẻ tiết kiệm nếu đã xác nhận phong tỏa tài khoản tiết kiệm theo yêu cầu của người gửi tiền nhằm sử dụng làm tài sản bảo đảm.
VietinBank và/ hoặc bên nhận bảo đảm khác mà chưa có thông báo giải chấp của VietinBank/ bên nhận bảo đảm đó.
Ngân hàng có quyền tất toán khoản vay trước hạn hoặc đúng hạn, và có thể khấu trừ tiền từ bất kỳ tài khoản tiền gửi nào của người gửi tiền để thanh toán gốc, lãi, phí, và các khoản liên quan khác của khoản tín dụng.
Ngân hàng (NH) sẽ không đảm bảo nghĩa vụ khi người gửi tiền không thực hiện đầy đủ và kịp thời các yêu cầu theo thỏa thuận đã ký kết.
+ Các quyền khác theo quy định của pháp luật, của VietinBank và thỏa thuận với người gửi tiền.
- Trách nhiệm của VietinBank CN Đô Thành:
+ Nhận TGTK của các người gửi tiền vào các ngày và giờ làm việc theo quy định của VietinBank.
Tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định pháp luật để đảm bảo an toàn tài chính Đảm bảo thanh toán tiền gốc và lãi tiền gửi tiết kiệm cho khách hàng một cách đúng hạn và đầy đủ.
Công bố công khai các thông tin liên quan đến tiền gửi tiết kiệm (TGTK) bao gồm lãi suất, hình thức TGTK, mức thu phí rút trước hạn và các dịch vụ liên quan, loại ngoại tệ nhận gửi, thủ tục giao dịch, biện pháp tra cứu khoản TGTK, cùng với cách xử lý khi thẻ tiết kiệm bị mất hoặc hư hỏng Đồng thời, cần giữ bí mật về số dư tiền gửi, thông tin cá nhân của người gửi và các giao dịch TGTK theo quy định pháp luật.
Không được tự ý ngừng giao dịch nhận và chi trả TGTK trong thời gian đã công bố Nếu cần ngừng huy động TGTK, phải thông báo và niêm yết tại điểm giao dịch tối thiểu 24 giờ trước khi ngừng huy động.
+ Chịu trách nhiệm về những thiệt hại, vi phạm, lợi dụng đối với TGTK do lỗi của NH. b) Quyền và trách nhiệm của người gửi tiền
- Quyền của người gửi tiền:
VietinBank cam kết thanh toán đầy đủ gốc và lãi của TGTK theo thỏa thuận Khách hàng có quyền thực hiện các giao dịch liên quan đến TGTK trực tiếp hoặc thông qua người đại diện theo pháp luật, người đại diện theo ủy quyền theo quy định hiện hành.
NH và quy định của pháp luật.
+ Được chuyển giao quyền sở hữu TGTK dưới các hình thức cho, tặng, trao đổi và thừa kế theo quy định của pháp luật.
+ Được sử dụng TGTK làm tài sản bảo đảm tại VietinBank hoặc các tổ chức nhận bảo đảm khác theo quy định của pháp luật.
+ Được lựa chọn phương thức thanh toán bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản trong giao dịch gửi, rút TGTK tại NH theo quy định của pháp luật và NH.
+ Được NH mua bảo hiểm tiền gửi, bảo đảm bí mật mọi thông tin cá nhân theo quy định của pháp luật.
Ngân hàng công bố công khai lãi suất tiền gửi, các hình thức gửi tiền, mức thu phí liên quan đến tài khoản tiết kiệm (TGTK) và các quy định khác về TGTK theo quy định của pháp luật.
+ Được cung cấp các tiện ích gia tăng khi NH ứng dụng các công nghệ mới như vấn tin tài khoản, kiểm tra lãi suất,
+ Được thực hiện các quyền lợi khác của người gửi tiền theo quy định pháp luật.
- Trách nhiệm của người gửi tiền:
Để đảm bảo thực hiện đúng các quy định về thủ tục gửi tiết kiệm của ngân hàng và các thỏa thuận đã ký kết, người gửi cần chú ý giữ gìn thẻ tiết kiệm trong tình trạng tốt, tránh để thẻ bị nhàu nát, tẩy xóa hay sửa chữa.
Để bảo vệ tài sản của bạn, hãy thông báo ngay lập tức cho điểm giao dịch TGTK khi phát hiện mất thẻ tiết kiệm Việc không khai báo kịp thời có thể dẫn đến những thiệt hại mà bạn sẽ phải chịu trách nhiệm.
Để thực hiện các giao dịch liên quan đến tài khoản tiết kiệm, khách hàng cần nộp các khoản phí dịch vụ như phí rút tiền trước hạn, phí chuyển nhượng quyền sở hữu tài khoản, phí xác nhận số dư tài khoản, phí báo mất và cấp lại thẻ tiết kiệm, cũng như phí phong tỏa tài khoản theo yêu cầu.
+ Trong trường hợp sử dụng TGTK làm tài sản bảo đảm để cấp tín dụng tại
Thực trạng quản lý huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đô Thành
cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đô Thành
2.3.1 Lập kế hoạch huy động tiền gửi tiết kiệm
Tại VietinBank, Hội sở hàng năm cập nhật các chính sách huy động TGTK, bao gồm sản phẩm, lãi suất và chăm sóc khách hàng gửi tiền Hội sở cũng phân quyền cho CN Đô Thành lựa chọn hình thức, danh mục sản phẩm và khung lãi suất huy động TGTK, đồng thời chủ động trong việc chăm sóc khách hàng gửi tiền phù hợp với địa bàn.
Từ đầu năm, CN Đô Thành đã ban hành quyết định cụ thể hóa chính sách lãi suất, chăm sóc khách hàng và danh mục sản phẩm huy động TGTK Đồng thời, CN cũng xây dựng kế hoạch huy động TGTK cho năm, quý, tháng, với trọng tâm là kế hoạch hàng năm Trong giai đoạn 2019-2021, VietinBank CN Đô Thành đã thực hiện đầy đủ các bước lập kế hoạch huy động TGTK theo quy định của Hội sở.
Hình 2.4: Mô tả hoạt động lập kế hoạch huy động TGTK tại VietinBank CN Đô Thành giai đoạn 2019- 2021
Nguồn: Phòng Khách hàng, VietinBank CN Đô Thành
Phòng Khách hàng dưới sự chỉ đạo của Phó Giám đốc phụ trách tín dụng của
CN thực hiện phân tích, đánh giá những yếu tố thuộc môi trường bên trong và bên
1 Số kiểm tra kế hoạch huy động TGTK của Hội sở đối với CN
2 Chiến lược kinh doanh của CN
3 Tình hình hoạt động huy động TGTK năm trước
4 Các nguồn lực của CN
5 Tình hình kinh tế, xã hội
Các hoạt động lập kế hoạch
1 Phân tích, đánh giá những căn cứ
2 Xác định các mục tiêu, chỉ tiêu huy động TGTK
3 Xây dựng các biện pháp, giải pháp huy động TGTK
Kế hoạch huy động TGTK của CN được bảo vệ trước Hội sở, xác định mục tiêu và chỉ tiêu huy động TGTK cho năm kế hoạch Trong giai đoạn 2019-2021, mặc dù chịu ảnh hưởng nặng nề từ đại dịch COVID-19, CN vẫn xây dựng các mục tiêu huy động TGTK với sự tăng trưởng tốt Hội sở đã điều chỉnh nhiều chính sách huy động vốn, đặc biệt là nguồn TGTK từ dân cư trong giai đoạn này.
Về mặt chất lượng của các mục tiêu, chỉ tiêu kế hoạch huy động TGTK của
Trong giai đoạn này, tình hình CN chưa đạt yêu cầu, thể hiện qua sự chênh lệch đáng kể giữa số kế hoạch đề ra và số thực hiện Vấn đề này sẽ được phân tích chi tiết ở phần nội dung tiếp theo.
Nguyên nhân của vấn đề này xuất phát từ chất lượng phân tích môi trường kinh doanh chưa cao Cụ thể
Trong phân tích các yếu tố môi trường vĩ mô, cán bộ phân tích chưa thực hiện một cách bài bản, mặc dù đã có cái nhìn tổng quan về tình hình kinh tế và xã hội của thành phố Hà Nội cũng như quận Hà Đông Tuy nhiên, việc đánh giá chi tiết tình hình kinh tế, xã hội tại từng địa bàn nơi đặt phòng giao dịch vẫn còn thiếu sót Thực tế cho thấy, các mục tiêu và chỉ tiêu kế hoạch huy động TGTK do chi nhánh lập chủ yếu dựa vào số liệu của năm trước, cộng thêm tỷ lệ tăng trưởng kỳ vọng, mà chưa có sự xem xét cụ thể về các yếu tố khác ảnh hưởng đến hoạt động huy động TGTK trong năm kế hoạch.
Trong phân tích môi trường ngành, cán bộ thực hiện đã tiến hành đánh giá đối thủ cạnh tranh thông qua việc thu thập thông tin về biểu lãi suất huy động TGTK Tuy nhiên, việc này chưa bao quát thị trường mục tiêu, các chương trình ưu đãi và kế hoạch phát triển mạng lưới của đối thủ Điều này dẫn đến thiếu sót trong việc hiểu rõ ảnh hưởng và tác động của những yếu tố này đến hoạt động huy động TGTK của chi nhánh.
Trong phân tích môi trường nội bộ của CN, cán bộ chỉ mới nghiên cứu kết quả huy động TGTK từ những năm trước để giao kế hoạch mà chưa đánh giá đầy đủ các hạn chế và nguyên nhân của chúng Điều này dẫn đến việc chưa xác định được thị trường tiềm năng, làm quy mô thị phần vẫn ở mức thấp Đối với nguồn nhân lực, cán bộ chỉ dừng lại ở việc đánh giá số lượng nhân sự phục vụ cho huy động TGTK, mà chưa phân tích sâu về năng lực của cán bộ cũng như kế hoạch luân chuyển vị trí.
Một số giải pháp mà CN đã đề xuất để thực hiện kế hoạch huy động TGTK vẫn chưa phù hợp với thị trường và nhu cầu của khách hàng Đặc biệt, các biện pháp chăm sóc khách hàng và việc áp dụng lãi suất linh hoạt chưa được triển khai hiệu quả.
Vì vậy CN cần phải gia tăng chất lượng cho các giải pháp thực hiện kế hoạch huy động TGTK trong thời gian tới.
Bảng 2.4: Một số chỉ tiêu huy động TGTK tại VietinBank CN Đô Thành giai đoạn 2019- 2021 tt
Chỉ tiêu kế hoạch ĐVT 2019 2020 2021
Phân loại theo kỳ hạn gửi tiền - - - - -
330 Phân loại theo thời điểm trả lãi tiền gửi - - - - -
- TGTK trả lãi định kỳ 60
I Số khách hàng gửi tiền Ngườ i
Chỉ tiêu kế hoạch ĐVT 2019 2020 2021
Nguồn: Bản kế hoạch kinh doanh của CN năm 2019- 2021 và tính toán của tác giả
Qua bảng 2.4 cho thấy, các chỉ tiêu kế hoạch huy động TGTK của VietinBank
Chi nhánh Đô Thành được thành lập với kế hoạch huy động tiền gửi tại thị trường Hà Nội, được điều chỉnh hàng năm dựa trên tình hình thực tế Mục tiêu huy động TGTK của chi nhánh luôn cao và có sự tăng trưởng đều đặn qua các năm, phù hợp với tình hình kinh doanh và quy mô hoạt động của chi nhánh.
Kế hoạch tiền gửi chủ yếu từ TGTK có kỳ hạn đã tăng trưởng đáng kể, với 500 tỷ đồng vào năm 2019, chiếm 66,67% tổng kế hoạch Đến năm 2021, kế hoạch này đã tăng lên 1.050 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 110% so với năm 2019, đạt tỷ trọng 77,78% trong tổng kế hoạch huy động TGTK của CN trong năm này.
Trong giai đoạn 2019-2021, tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn (TGTK) giảm xuống còn trung bình 22%, một phần do tác động của dịch bệnh COVID-19 khiến tiền nhàn rỗi tăng cao Dự báo cho thấy người dân có xu hướng chọn gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn để hưởng lãi suất cao hơn Để đáp ứng nhu cầu này, VietinBank CN Đô Thành đã điều chỉnh kế hoạch huy động, tăng cường chỉ tiêu huy động tiền gửi có kỳ hạn từ cư dân và giảm chỉ tiêu huy động TGTK không kỳ hạn, nhằm phục vụ tốt hơn cho khách hàng tại Hà Nội, đặc biệt là quận Hà Đông.
Bảng 2.5: Kết quả điều tra xã hội học đối với hoạt động lập kế hoạch huy động
TGTK của VietinBank CN Đô Thành giai đoạn 2019- 2021
Tiêu chí đánh giá M ẫu Điểm bình quân Đánh giá
1 Quy trình lập kế hoạch huy động TGTK hợp 3 4,30 Tốt lý 7
2 Cán bộ CN thực hiện phân tích, đánh giá đầy đủ, bài bản các căn cứ lập kế hoạch huy động TGTK
3 Các mục tiêu, chỉ tiêu kế hoạch huy động
TGTK của CN được lập sát với tình hình thực tế
4 Các biện pháp, giải pháp được đưa ra trong các kế hoạch huy động TGTK là hợp lý, khả thi
Nguồn: Xử lý kết quả điều tra xã hội học bằng Excel
Kết quả điều tra xã hội học cho thấy tình hình lập kế hoạch huy động TGTK của VietinBank CN Đô Thành giai đoạn 2019-2021 có nhiều điểm cần cải thiện Mặc dù quy trình lập kế hoạch đã được xây dựng chi tiết và hợp lý, nhưng các cán bộ tại CN Đô Thành chưa chú trọng đến việc phân tích và đánh giá môi trường kinh doanh, dẫn đến tiêu chí này chỉ đạt mức trung bình Hơn nữa, chất lượng các mục tiêu và chỉ tiêu trong kế hoạch huy động TGTK cũng chỉ được đánh giá ở mức trung bình, cho thấy cần nâng cao sự chú ý và cải tiến trong quy trình thực hiện.
Tiêu chí phản ánh chất lượng các biện pháp trong kế hoạch huy động TGTK của CN đã nhận được phản hồi tích cực từ người được hỏi Để đạt được các mục tiêu và chỉ tiêu trong kế hoạch huy động TGTK, CN Đô Thành đã triển khai một số biện pháp và giải pháp cơ bản.
Để tổ chức bộ máy quản lý huy động TGTK hiệu quả, cần phân giao kế hoạch huy động cho các đơn vị và cá nhân, đồng thời giám sát thực hiện các chỉ tiêu hàng tháng, quý và năm Điều này giúp có biện pháp chỉ đạo kịp thời và chi trả thu nhập hàng tháng dựa trên kết quả thực hiện kế hoạch kinh doanh Cần rà soát và đánh giá lại nguồn nhân lực để đảm bảo việc thực hiện kế hoạch, đồng thời phát động các phong trào thi đua nhằm hoàn thành thắng lợi các chỉ tiêu đề ra.
VietinBank triển khai toàn bộ sản phẩm huy động TGTK, tập trung vào các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của người dân tại Hà Nội, đặc biệt là quận Hà Đông Ngân hàng khai thác tối đa tiện ích của sản phẩm tiền gửi, đảm bảo tính thống nhất trong toàn hệ thống và tận dụng các điều kiện thuận lợi tại địa phương để thu hút khách hàng ưu tiên và nguồn tiền gửi.
Đánh giá quản lý huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đô Thành
2.4.1 Đánh giá theo tiêu chí đánh giá kết quả quản lý huy động tiền gửi tiết kiệm
Khối lượng TGTK huy động được đã có sự gia tăng tích cực qua các năm trong giai đoạn nghiên cứu, tuy nhiên vẫn chưa đạt được mục tiêu kế hoạch đã đề ra.
Trong thời gian qua, VietinBank CN Đô Thành đã đối mặt với nhiều thách thức để đạt mục tiêu đề ra Ngân hàng đã áp dụng các chính sách hợp lý và tuân thủ quy định của NHNN, đồng thời triển khai các cơ chế huy động vốn hiệu quả VietinBank cũng đã khơi dậy nguồn vốn bằng cách đa dạng hóa các kênh huy động và sản phẩm huy động.
Bảng 2.22: Khối lượng TGTK huy động được tại VietinBank CN Đô Thành giai đoạn 2019- 2021
I Khối lượng TGTK huy động được Tỷ đồng
II So sánh với kế hoạch đề ra
Nguồn: Phòng Khách hàng, VietinBank Đô Thành và tính toán của tác giả
Năm 2019, tổng huy động tiền gửi tiết kiệm (TGTK) của VietinBank CN Đô Thành đạt 600 tỷ đồng, cho thấy uy tín và thương hiệu ngân hàng đã tăng lên đáng kể Đến cuối năm 2020, tổng huy động vốn tiền gửi của ngân hàng này đã tăng lên 900 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 300 tỷ đồng (50%) so với năm trước Sự ổn định và vị thế của CN tại địa bàn đã thu hút nhiều khách hàng cá nhân và tổ chức gửi tiết kiệm, dẫn đến sự gia tăng nhanh chóng về số lượng khách hàng Cơ cấu huy động vốn TGTK cũng chuyển dịch tích cực, với tỷ trọng tiền gửi của nhóm khách hàng dân cư tăng nhanh qua từng năm.
Năm 2021, nguồn vốn huy động của VietinBank tăng trưởng 38,9% so với năm 2019, cho thấy sự phát triển tích cực của CN Đô Thành Tuy nhiên, sự gia tăng này cũng yêu cầu ngân hàng phải quản lý tiền gửi một cách chặt chẽ và hiệu quả hơn, đồng thời cần tổ chức thực hiện các khâu liên quan đến quản lý tiền gửi và lập kế hoạch tiền gửi phù hợp với tình hình thực tế hàng năm.
Mặc dù kế hoạch huy động TGTK của CN chưa đạt 100%, nhưng VietinBank CN Đô Thành đã nỗ lực tăng cường huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau Nguyên nhân chính khiến việc huy động thấp hơn mục tiêu là do các chương trình kích thích chưa thu hút được nhiều người tham gia, đặc biệt là lãi suất huy động ngắn hạn còn thấp Hơn nữa, hoạt động marketing và kỹ năng của nhân viên còn hạn chế Tuy nhiên, việc đa dạng hóa phương thức huy động đã giúp đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của khách hàng, góp phần vào sự tăng trưởng tổng tài sản và mở rộng hoạt động ngân hàng bán lẻ.
Thứ hai, cơ cấu TGTK huy động được chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn và kỳ hạn dưới 12 tháng.
Bảng 2.23: Cơ cấu TGTK huy động được tại VietinBank CN Đô Thành giai đoạn 2019- 2021
Nguồn: Phòng Khách hàng, VietinBank Đô Thành và tính toán của tác giả
Bảng 2.23 chỉ ra rằng cơ cấu tài khoản tiền gửi (TGTK) tại các chi nhánh chủ yếu tập trung vào tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng, trong khi tỷ trọng tiền gửi trên 12 tháng chỉ chiếm hơn 10% mỗi năm Điều này phản ánh những hạn chế trong việc quản lý huy động TGTK, cho thấy sự thiếu hụt các chính sách sản phẩm để thu hút người dân gửi tiền dài hạn Chỉ có nguồn tiền gửi dài hạn mới đảm bảo tính ổn định cao và mang lại lợi nhuận tốt cho ngân hàng.
Mặc dù nguồn vốn trung- dài hạn mang lại sự ổn định cho hoạt động kinh doanh của CN, nhưng định hướng cho vay ngắn hạn khiến việc duy trì tỷ trọng cao của nguồn vốn này có thể làm tăng chi phí lãi suất mà không đảm bảo lợi nhuận cho NH Tuy nhiên, việc giữ một tỉ lệ nhất định nguồn vốn trung- dài hạn là cần thiết để tránh tình trạng thiếu cân đối trong cơ cấu huy động- cho vay Nếu nguồn vốn trung- dài hạn không đủ đáp ứng nhu cầu cho vay, CN sẽ phải sử dụng nguồn vốn ngắn hạn có chi phí cao Do đó, CN cần điều chỉnh tỷ lệ nguồn vốn huy động theo kỳ hạn một cách hợp lý.
Thứ ba, lãi suất huy động TGTK được điều hành linh hoạt, phù hợp với quy định của NHNN, của Hội sở và thị trường
Thứ tư, chi phí huy động TGTK hợp lý, hiệu quả quản lý chi phí huy động TGTK ngày càng tốt hơn.
Hiện tại, Ngân hàng VietinBank CN Đô Thành tuân thủ lãi suất theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và áp dụng các cơ chế nhằm cân bằng chi phí huy động với lợi ích mang lại Phòng Tổng hợp Hội sở có trách nhiệm tham mưu và trình Ban Tổng Giám đốc về chính sách huy động vốn, trong đó đặc biệt chú trọng đến việc tính toán chi phí lãi suất Chi phí huy động vốn có thể được điều chỉnh linh hoạt tùy theo từng giai đoạn, thời điểm và đối tượng khách hàng để thu hút khách hàng hiệu quả Tổng chi phí huy động bao gồm cả chi phí trả lãi và các khoản chi phí liên quan như quảng cáo, in ấn, và các hoạt động khác.
Theo sự chỉ đạo của Ban Giám đốc, VietinBank CN Đô Thành đã thực hiện tốt các quy định và áp dụng các chính sách phù hợp để ổn định và tăng trưởng nguồn vốn tại ngân hàng Đặc biệt, chi phí huy động tiền gửi không kỳ hạn (TGTK) luôn được chú trọng, đảm bảo mang lại lợi nhuận từ công tác huy động này Trong giai đoạn 2019-2021, mặc dù số dư huy động TGTK tăng trưởng ổn định, nhưng chi phí thực hiện đã giảm đáng kể so với các năm trước đó.
Lãi suất cơ bản của Chính phủ đã giảm, giúp các công ty nắm bắt tốt biến động lãi suất thị trường Nhờ vào việc áp dụng biểu lãi suất linh hoạt trong phạm vi quyền hạn, các công ty không chỉ giữ chân khách hàng cũ mà còn phát triển khách hàng mới, đồng thời đảm bảo hiệu quả kinh doanh để phát triển bền vững lâu dài.
Bảng 2.24: Chi phí huy động TGTK tại VietinBank CN Đô Thành giai đoạn
Tổng chi phí huy động TGTK
Chi phí huy động TGTK bình quân % 5,
Nguồn: Phòng Khách hàng, VietinBank Đô Thành và tính toán của tác giả
Bảng 2.24 chỉ ra rằng tổng chi phí TGTK của CN trong giai đoạn nghiên cứu là đáng kể, chủ yếu do chi phí lãi suất Tuy nhiên, chỉ tiêu chi phí huy động TGTK bình quân có xu hướng giảm qua các năm, cho thấy rằng CN ngày càng chi tiêu ít hơn để huy động một đồng TGTK, phản ánh sự cải thiện trong hiệu quả quản lý chi phí huy động TGTK.
2.4.2 Đánh giá theo nội dung quản lý huy động tiền gửi tiết kiệm
2.4.2.1 Điểm mạnh trong quản lý huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đô Thành
- Lập kế hoạch huy động TGTK: Hàng năm trong giai đoạn nghiên cứu 2019-
Năm 2021, kế hoạch huy động TGTK của CN đã được xây dựng dựa trên đánh giá các yếu tố nội bộ và bên ngoài Kế hoạch này đã trải qua quy trình thẩm định nghiêm ngặt và được Tổng Giám đốc hoặc người được ủy quyền phê duyệt trước khi triển khai xuống các phòng giao dịch Điều này đảm bảo tính khả thi trong việc thực hiện kế hoạch huy động TGTK.
- Tổ chức thực hiện kế hoạch huy động TGTK:
Phân bổ chỉ tiêu huy động TGTK tại CN được thực hiện một cách bài bản, yêu cầu các bộ phận và cán bộ, nhân viên ký xác nhận trên bản “Giao nhận chỉ tiêu kinh doanh” Điều này giúp nâng cao nhận thức và sự rõ ràng về các chỉ tiêu được giao cho từng cá nhân.
Các chương trình tập huấn cho cán bộ, nhân viên huy động vốn tại CN Đô Thành được đánh giá cao về nội dung, đáp ứng nhu cầu thực tế Hoạt động này được tổ chức một cách bài bản và khoa học, với sự phối hợp giữa Trường đào tạo và phát triển nguồn nhân lực VietinBank và các đơn vị khác, đảm bảo tính phù hợp với thực tiễn.
Hoạt động truyền thông sản phẩm TGTK tại VietinBank CN Đô Thành đã được chú trọng, với việc giao nhiệm vụ cụ thể cho cán bộ quan hệ khách hàng trong công tác chăm sóc khách hàng Chính sách chăm sóc khách hàng gửi tiền cũng được nâng cao, khẳng định tầm quan trọng của khách hàng cá nhân trong việc ảnh hưởng đến quy mô, cơ cấu và chất lượng nguồn vốn huy động Do đó, chiến lược huy động vốn luôn gắn liền với chiến lược khách hàng nhằm cải thiện chính sách chăm sóc khách hàng ngày càng tốt hơn.
Phương hướng phát triển của chi nhánh đến năm 2025
3.1.1 Phương hướng phát triển của chi nhánh đến năm 2025
- Định hướng phát triển khách hàng, sản phẩm, thị trường:
Đẩy nhanh tiến độ thực hiện các dự án công nghệ thông tin và thẻ, đồng thời đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để gia tăng tiện ích và tính liên kết trong cung ứng Tập trung vào các dịch vụ thế mạnh như thanh toán trong nước, dịch vụ ngân quỹ và mua bán ngoại tệ Nghiên cứu thành lập trung tâm chăm sóc khách hàng nhằm đánh giá và tổng hợp phản hồi từ khách hàng, kịp thời giải quyết vướng mắc để nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ.
Để giảm thiểu rủi ro về công nghệ và đạo đức nghề nghiệp, cần tăng cường an ninh mạng và giám sát chặt chẽ các hoạt động giao dịch trên hệ thống IPCAS, đặc biệt là những giao dịch bất thường.
+ Nghiên cứu và phát triển các ứng dụng mới phục vụ các chương trình tại CN.
- Định hướng hoạt động tín dụng:
Áp dụng mức phí điều vốn ưu đãi và lãi suất cho vay hợp lý, đồng thời xử lý nhanh chóng các vấn đề phát sinh trong hoạt động cho vay của chi nhánh, nhằm đảm bảo tăng trưởng dư nợ đi đôi với chất lượng tín dụng và an toàn vốn vay.
Đối với khách hàng cá nhân, việc triển khai cho vay theo hạn mức tín dụng cho hộ sản xuất, kinh doanh quy mô nhỏ là rất quan trọng Điều này không chỉ giúp tăng năng suất lao động mà còn giảm chi phí hoạt động, từ đó hỗ trợ sự phát triển bền vững của các doanh nghiệp nhỏ.
Đối với khách hàng doanh nghiệp, cần thực hiện các biện pháp như cơ cấu lại dư nợ, xác định lại thời hạn trả nợ, miễn giảm lãi suất vay, và cho vay bổ sung vốn để hoàn thiện dự án Ngoài ra, việc cho vay vốn lưu động, xây dựng phương án xử lý tài sản, chuyển nhượng tài sản, hoặc bán nợ cũng rất quan trọng để hỗ trợ doanh nghiệp duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh Những giải pháp này không chỉ giúp khách hàng có nguồn thu để trả nợ mà còn góp phần giảm nợ xấu và ngăn ngừa sự phát sinh của nợ xấu trong tương lai.
- Định hướng quản lý rủi ro:
Quản lý rủi ro tín dụng là một nhiệm vụ quan trọng, yêu cầu phải đẩy nhanh công tác xử lý nợ và xây dựng phương án xử lý nợ cho 100% khách hàng có nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro và nợ bán cho VAMC Điều này giúp tạo ra một kế hoạch xử lý nợ chung cho các chi nhánh, từ đó chỉ đạo thực hiện hiệu quả Đối với các chi nhánh có tỷ lệ nợ xấu trên 10%, cần phải phân chia công tác tín dụng thành hai bộ phận riêng biệt: một bộ phận chuyên trách xử lý nợ và một bộ phận thực hiện nhiệm vụ tăng trưởng tín dụng, nhằm tránh sự đan xen và đảm bảo rõ ràng trách nhiệm.
Để đảm bảo tiến độ theo yêu cầu của Thống đốc NHNN, cần thực hiện bán nợ cho VAMC đúng hạn Đồng thời, triển khai quy định về tạm ứng và sử dụng nguồn dự phòng đã trích để xử lý các khoản nợ đủ điều kiện sẽ giúp giảm nợ xấu, đồng thời đảm bảo khả năng tài chính của toàn hệ thống và từng chi nhánh.
Để đạt được hiệu quả cao trong chiến dịch cuối năm, cần thực hiện quyết liệt việc thu hồi nợ xấu và nợ đã xử lý rủi ro Đồng thời, cần tập trung thu lãi cho vay, lãi tồn đọng, tận thu dịch vụ và các khoản thu khác, đồng thời tiết giảm chi phí.
Phương hướng hoàn thiện quản lý huy động tiền gửi tiết kiệm chi nhánh đến năm 2025
Kết quả phân tích trong chương 2 chỉ ra rằng Vietinbank CN Đô Thành đang đối mặt với nhiều thách thức trong việc huy động và quản lý tài khoản tiết kiệm Để vượt qua những khó khăn này trong giai đoạn 2022-2025, ngân hàng cần triển khai các giải pháp hiệu quả.
CN cần có những giải pháp phù hợp hơn, hiệu quả hơn Trong đó, cần tập trung vào một số định hướng cụ thể sau:
Để nâng cao hiệu quả trong công tác quản lý huy động TGTK tại chi nhánh, cần sắp xếp lại bộ máy quản lý một cách hợp lý Đồng thời, việc tập trung vào nâng cao năng lực cho đội ngũ cán bộ và nhân viên theo hướng chuyên nghiệp hóa là rất quan trọng.
Để nâng cao chất lượng trong công tác lập kế hoạch huy động tài chính, cần đảm bảo các mục tiêu và chỉ tiêu kế hoạch phù hợp với thực tiễn và khả thi trong triển khai Đồng thời, cần chú trọng phân tích môi trường kinh doanh và đẩy mạnh quy mô huy động tài chính không kỳ hạn.
Vào thứ ba, cần tập trung vào việc nghiên cứu và hoàn thiện các hoạt động liên quan đến huy động TGTK, bao gồm phân bổ chỉ tiêu huy động, tập huấn cán bộ và nhân viên, truyền thông sản phẩm và chăm sóc khách hàng Đồng thời, điều hành lãi suất huy động, phát triển mạng lưới huy động TGTK và giải quyết xung đột phát sinh trong quá trình huy động cũng rất quan trọng Tất cả các hoạt động này cần được thực hiện một cách thực chất, với trọng tâm và trọng điểm rõ ràng.
CN nên xây dựng phương pháp, hoặc chỉ tiêu để đánh giá hiệu quả các nội dung này.
Vào thứ tư, cần tăng cường công tác kiểm soát hoạt động huy động TGTK, chú trọng vào việc đảm bảo tuân thủ quy trình và quy chế Điều này nhằm giảm thiểu rủi ro và vi phạm trong quá trình huy động TGTK.
Giải pháp hoàn thiện quản lý huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đô Thành
3.2.1 Giải pháp về bộ máy quản lý huy động tiền gửi tiết kiệm
3.2.1.1 Giải pháp về cơ cấu bộ máy quản lý huy động tiền gửi tiết kiệm
Cơ cấu bộ máy quản lý huy động TGTK tại VietinBank CN Đô Thành hiện nay là mô hình truyền thống, chưa đáp ứng yêu cầu chiến lược huy động Thiếu yếu tố định hướng khách hàng và việc phân cấp quản lý theo loại hình nghiệp vụ đã làm giảm hiệu quả trong hoạch định chiến lược Sự phối hợp giữa các phòng nghiệp vụ gặp khó khăn, ảnh hưởng đến chất lượng phục vụ và khả năng đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Chiến lược huy động TGTK thực chất là định hướng khách hàng gửi tiền, do đó, cơ cấu tổ chức bộ máy huy động TGTK của CN cần phải tập trung vào khách hàng Để hoàn thiện cơ cấu quản lý huy động TGTK, luận văn đề xuất thành lập thêm một phòng chuyên trách.
Kế hoạch nguồn vốn chuyên trách nhằm xây dựng và thực hiện chiến lược huy động vốn, bao gồm cả huy động TGTK, được quản lý trực tiếp bởi Giám đốc CN.
Trong Phòng Kế hoạch nguồn vốn, có thể thành lập các tổ chức với chức năng độc lập nhằm quản lý nguồn vốn, bao gồm: quản lý nhóm khách hàng chiến lược và tiềm năng, xây dựng chiến lược kế hoạch, và thành lập bộ phận chuyên nghiên cứu, đánh giá diễn biến thị trường.
Phòng Kế hoạch nguồn vốn đã thành lập Ban chỉ đạo thực hiện chiến lược huy động vốn, có nhiệm vụ quan trọng trong tổ chức và thực thi các chính sách huy động vốn Ban này sẽ phân tích tổng thể tình hình thực hiện mục tiêu chiến lược và đưa ra những kiến nghị kịp thời lên Giám đốc CN để tìm hướng xử lý những khó khăn phát sinh.
3.2.1.2 Giải pháp nguồn nhân lực của bộ máy quản lý huy động tiền gửi tiết kiệm
- Bổ sung cán bộ có trình độ, kinh nghiệm về quản lý huy động TGTK, có phẩm chất đạo đức tốt.
Công tác bổ nhiệm cán bộ và phát triển nguồn nhân lực cần xác định rõ các chức danh cụ thể cho từng vị trí chuyên môn, đồng thời yêu cầu kinh nghiệm làm việc phù hợp cho mỗi vị trí.
Để thu hút nhân tài hiệu quả, cần xây dựng một chiến lược cụ thể, bao gồm việc trao học bổng cho sinh viên xuất sắc và những sinh viên có hoàn cảnh khó khăn Bên cạnh đó, việc tài trợ cho các chương trình tại các trường đại học cũng rất quan trọng Hơn nữa, cần có chính sách rõ ràng trong quy trình tuyển dụng và công tác đào tạo ban đầu sau khi tuyển dụng.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ, việc trẻ hóa đội ngũ giao dịch viên là cần thiết, giúp tạo ra sự mới mẻ trong trải nghiệm khách hàng Các nhân viên cũ, giàu kinh nghiệm có thể được chuyển sang các vị trí như tư vấn tài chính hoặc kiểm soát viên, tận dụng kiến thức và kỹ năng của họ để hỗ trợ tốt hơn cho khách hàng.
- Thường xuyên sử dụng “khách hàng bí mật” để kiểm tra nhân viên, nâng mức xử phạt và khen thưởng đối với nhân viên.
- Chuyên môn hóa hơn nữa công việc của các bộ phận.
3.2.2 Giải pháp về lập kế hoạch huy động tiền gửi tiết kiệm
Chú trọng công tác đánh giá diễn biến thị trường và phân tích nguồn vốn là rất quan trọng trong hoạt động ngân hàng Quy mô và cấu trúc nguồn vốn cần được xem xét kỹ lưỡng để đảm bảo an toàn và sinh lời Yếu tố này thay đổi theo từng giai đoạn phát triển của ngân hàng và kinh tế Mỗi nguồn vốn có yêu cầu khác nhau về chi phí, thanh khoản và thời hạn hoàn trả, do đó, cần có sự phân tích chính xác để xây dựng các chiến lược huy động hiệu quả trong từng thời kỳ cụ thể.
Việc phân tích và đánh giá hiệu quả sử dụng vốn cần dựa vào các hệ số như tỷ lệ sử dụng vốn và quy mô tăng vốn, đồng thời ứng dụng công nghệ hiện đại để đảm bảo tính chính xác và kịp thời Ngoài ra, việc nghiên cứu đặc điểm và tính chất của khách hàng là rất quan trọng để xác định những khách hàng tiềm năng, từ đó có những chiến lược huy động và sử dụng vốn phù hợp.
Trong nền kinh tế thị trường, các ngân hàng cần vận dụng cơ chế lãi suất linh hoạt để tối ưu hóa chiến lược huy động vốn Lãi suất không chỉ là yếu tố quyết định chi phí hoạt động của ngân hàng mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh Mọi biến động về lãi suất đều có thể tác động lớn đến hoạt động tài chính của ngân hàng.
Để nâng cao hiệu quả huy động TGTK, các Chi nhánh (CN) cần mở rộng đối tượng khách hàng, bao gồm cả khách hàng tiềm năng và người thân, đồng nghiệp của khách hàng hiện hữu Việc đầu tư nguồn lực để hiểu rõ nhu cầu của khách hàng không chỉ giúp giới thiệu và bán chéo sản phẩm phù hợp mà còn đóng góp vào sự phát triển của VietinBank Điều này sẽ hoàn thiện bộ sản phẩm dịch vụ TGTK, tạo lợi thế cạnh tranh cho VietinBank và CN, từ đó mở rộng khả năng huy động TGTK.
Trong việc xây dựng giải pháp kế hoạch, cần chú trọng đến chính sách khách hàng cá nhân và nâng cao huy động tiền gửi theo đối tượng khách hàng Chi nhánh (CN) nên phát triển một chính sách quản lý khách hàng cá nhân dựa trên các tiêu chí như độ tuổi, giới tính và lịch sử giao dịch để tạo ra sản phẩm phù hợp và đào tạo nhân viên chăm sóc khách hàng hiệu quả Dựa vào lịch sử giao dịch và cơ cấu tiền gửi, CN có thể tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ, tận dụng nguồn ngoại tệ dồi dào tại địa phương, từ đó đáp ứng nhu cầu tín dụng ngoại tệ cao tại Hà Nội Mặc dù lãi suất tiền gửi ngoại tệ hiện tại là 0%, khách hàng vẫn có nhu cầu gửi tiền, vì vậy CN có thể áp dụng hình thức bán chéo để khuyến khích khách hàng gửi tiết kiệm bằng Đô la Mỹ Đồng thời, việc lưu trữ thông tin khách hàng sẽ giúp CN duy trì mối liên hệ và thường xuyên thăm hỏi khách hàng.
Để nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi, CN cần xây dựng chính sách phân định khách hàng theo nhiều tiêu chí và tổ chức huấn luyện nội bộ cho nhân viên Nhân viên sẽ được trang bị kỹ năng chăm sóc khách hàng theo từng nhóm tuổi, giới tính và trình độ khác nhau Đối tượng khách hàng chủ yếu từ 25 đến 50 tuổi, có khả năng tiếp nhận thông tin qua công nghệ hiện đại, vì vậy CN nên tận dụng phần mềm dịch vụ tài chính và dịch vụ tin nhắn của VietinBank để cung cấp thông tin hữu ích Mặc dù khách hàng lớn tuổi chiếm tỷ lệ không cao, họ lại là nhóm khách hàng tin tưởng và thường tư vấn cho những khách hàng tiềm năng, đồng thời có xu hướng duy trì nguồn tiền gửi ổn định, trở thành kênh truyền thông hiệu quả cho CN.
Trong kế hoạch, CN cần nghiên cứu và ban hành quy trình hướng dẫn chi tiết cho việc triển khai chỉ tiêu huy động vốn, bao gồm cả huy động TGTK Quy trình này cần bổ sung và quy định rõ các nội dung cần thiết để đảm bảo hiệu quả trong việc thực hiện kế hoạch.
Một số kiến nghị
3.3.1 Đối với cơ quan quản lý nhà nước trung ương
Môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động kinh doanh, bao gồm các yếu tố như tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân thanh toán và chính sách tỷ giá Những yếu tố này không chỉ tác động đến toàn bộ doanh nghiệp mà còn đặc biệt đến công tác huy động tiền gửi từ dân cư của ngân hàng thương mại Để đảm bảo sự ổn định cho môi trường kinh tế vĩ mô, Nhà nước cần thực hiện các biện pháp cụ thể và hiệu quả.
Đề xuất hợp tác với các cơ quan chức năng nhằm đảm bảo điều tiết nền kinh tế phát triển ổn định, tránh những biến động bất thường có thể làm giảm giá trị đồng tiền, đặc biệt là đối với các khoản tiền gửi ngân hàng.
Trong những năm gần đây, lạm phát đã giảm xuống mức thấp, góp phần ổn định giá trị đồng tiền Hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) chịu tác động từ môi trường kinh tế vĩ mô Một môi trường kinh tế vĩ mô ổn định với tỷ lệ lạm phát hợp lý sẽ thúc đẩy đầu tư, nâng cao giá trị đồng nội tệ và tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng trong việc huy động vốn.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM), cần tiến hành tái cấu trúc theo cơ chế hoạt động lành mạnh Các NHTM yếu kém nên được sáp nhập với những ngân hàng mạnh hơn nhằm tăng cường khả năng cạnh tranh và đảm bảo sự bền vững trong ngành.
NH yếu kém làm nhũng nhiễu thị trường.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
NHNN thực hiện chức năng quản lý nhà nước trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và ngân hàng, định hướng cho các ngân hàng thương mại trong các hoạt động, bao gồm huy động vốn Các quy định của NHNN ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng và số lượng tiền gửi của dân cư tại các ngân hàng thương mại Một số kiến nghị đối với NHNN đã được đưa ra nhằm cải thiện tình hình này.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần tiến hành thanh tra, kiểm tra và xử lý nghiêm các vi phạm pháp luật liên quan đến huy động vốn và hoạt động ngân hàng Đặc biệt, cần chú trọng đến các trường hợp huy động vốn trái phép và tình trạng cạnh tranh không lành mạnh giữa các ngân hàng thương mại (NHTM).
Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước xây dựng chính sách tiền tệ linh hoạt nhằm khuyến khích tiết kiệm và tập trung nguồn vốn nhàn rỗi vào đầu tư sản xuất kinh doanh Điều này sẽ thúc đẩy sự cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng, đồng thời tạo điều kiện để các ngân hàng tự chủ trong hoạt động kinh doanh của mình.
NHNN cần hợp tác với Bộ Tài chính để hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động thị trường vốn, nhằm tăng cường sự liên kết giữa thị trường tiền tệ, thị trường vốn và thị trường dịch vụ tài chính.
Đề xuất Ngân hàng Nhà nước hoàn thiện các cơ chế pháp lý liên quan đến thế chấp tài sản của khách hàng, nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng có quyền tự chủ trong việc xử lý tài sản bảo đảm, từ đó nâng cao khả năng thu hồi vốn hiệu quả hơn.
NHNN cần theo dõi sát sao các tín hiệu từ thị trường để có thể đề xuất và thực hiện chính sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt Mục tiêu là nhằm ổn định kinh tế vĩ mô và thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) nên tiếp tục triển khai các biện pháp nhằm thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, vì điều này giúp giảm lượng tiền cung ứng trong lưu thông và tăng khả năng tạo tiền của hệ thống ngân hàng thương mại Để đạt được điều này, ngoài việc ban hành quy chế liên quan đến phát hành và sử dụng thẻ ngân hàng, NHNN cần tăng cường tuyên truyền về lợi ích của thanh toán không dùng tiền mặt qua các phương tiện thông tin đại chúng, giúp người dân nhận thức rõ hơn về những lợi ích này và hỗ trợ các ngân hàng trong việc cung cấp dịch vụ thanh toán hiệu quả hơn.
3.3.2 Đối với Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam
- Kiến nghị VietinBank hoàn thiện các văn bản pháp lý, các quy trình nghiệp vụ liên quan đến huy động vốn.
VietinBank cần xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt và mềm dẻo, vì việc huy động vốn liên quan chặt chẽ đến lãi suất Khách hàng luôn chú trọng đến lãi suất khi gửi tiền, nhưng lãi suất huy động quá cao có thể làm tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng đến chi phí đầu ra và kết quả kinh doanh của ngân hàng Thời gian qua, lãi suất của ngân hàng nông nghiệp chưa thu hút được khách hàng, điều này làm giảm khả năng huy động vốn từ dân cư và các tổ chức kinh tế Do đó, việc xây dựng một chính sách lãi suất hợp lý vừa giúp các đơn vị vừa thu hút khách hàng là vô cùng quan trọng trong thời gian tới.
VietinBank cần tạo điều kiện thuận lợi cho các chi nhánh hoàn thành nhiệm vụ hiệu quả Ngân hàng nên nhanh chóng cập nhật thông tin liên quan đến hoạt động ngân hàng và điều chỉnh kế hoạch huy động vốn cũng như dư nợ phù hợp với tình hình cụ thể của từng chi nhánh Đồng thời, cần có phương án chỉ đạo và hỗ trợ kịp thời để đảm bảo hoạt động của các chi nhánh diễn ra suôn sẻ.
VietinBank cần chú trọng vào công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, vì con người là yếu tố quyết định và là tài sản quý giá nhất của tổ chức Việc đầu tư vào nguồn nhân lực không chỉ nâng cao năng lực cạnh tranh mà còn đảm bảo sự phát triển bền vững cho ngân hàng.
VietinBank Việt Nam chú trọng đào tạo kỹ năng nghiệp vụ và quản trị điều hành, nhưng hiện tại, chương trình đào tạo cho các chi nhánh vẫn mang tính lý thuyết và chưa áp dụng sâu sắc vào thực tiễn Để nâng cao chất lượng giảng dạy, ngân hàng cần cải tiến phương pháp đào tạo, nâng cao trình độ giảng viên, và có thể thuê giảng viên giỏi bên ngoài khi cần thiết Bên cạnh đó, cần thiết lập cơ chế kiểm tra và đánh giá chất lượng đào tạo trước và sau khi học để đảm bảo hiệu quả tốt nhất.