Giải pháp tăng cường huy động vốn tài sở giao dịch ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

LUẬN VĂN: Giải pháp tăng cường huy động vốn tài Sở giao dịch – Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Lời mở đầu Sự cần thiết đề tài Nền kinh tế Việt Nam trình hội nhập, ngày có hội phát triển lĩnh vực Sự đời lớn mạnh công ty quốc doanh quốc doanh dẫn đến nhu cầu vốn đầu tư tăng mạnh Ngân hàng loại hình trung gian tài quan trọng kinh tế, đặc biệt hoạt động thị trường tài trung gian tài phi ngân hàng khác chưa phát triển, ngân hàng thương mại trở thành kênh dẫn vốn có vai trị vơ quan trọng Việc huy động vốn trở thành nhu cầu cấp thiết kinh tế nói chung ngân hàng thương mại nói riêng Tuy nhiên, năm gần đây, số lượng Ngân hàng thị trường tăng lên đáng kể, có số lượng lớn Ngân hàng thương mại quốc doanh quốc doanh, Ngân hàng 100% vốn nước hay Ngân hàng liên doanh Chính điều tạo mơi trường cạnh tranh gay gắt đòi hỏi Ngân hàng cần phải hoàn thiện nghiệp vụ huy động vốn không ngừng mở rộng danh mục hoạt động Cũng Ngân hàng khác hệ thống chi nhánh hệ thống Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam, Sở giao dịch nhận thức tầm quan trọng hoạt động huy động vốn kết kinh doanh Sở, Sở tăng cường đầu tư trang thiết bị, áp dụng biệp pháp nhằm thúc đẩy khả thu hút nguồn vốn kinh tế Kết thực tế chứng minh bên cạnh thành định, nghiệp vụ huy động vốn SGD-NHĐT&PTVN nhiều điều cần lưu tâm: Nghiệp vụ huy động chưa đa dạng chưa có sức thu hút khách hàng, hoạt động Marketing cịn nhiều thiếu sót… Vì vậy, vấn đề cần thiết đưa biện pháp có tính thực tế nhằm thúc đẩy hiệu nghiệp vụ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Xuất phát từ thực trạng trên, em lựa chọn đề tài “Giải pháp tăng cường huy động vốn tài Sở giao dịch – Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam” làm đề tài cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp em Mục đích nghiên cứu Chuyên đề tập trung vào nghiên cứu vấn đề sau :  Các nội dung hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại  Thực trạng huy động vốn SGD-NHĐT&PTVN  Các giải pháp xem xét áp dụng để nâng cao số lượng chất lượng vốn huy động cho SGD-NHĐT&PTVN Đối tượng phạm vi nghiên cứu Các nghiệp vụ huy động vốn SGD-NHĐT&PT vài năm trở lại Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu sử dụng chuyên đề thu thập liệu, tổng hợp, phân tích, so sánh Từ kết thu được, đưa nhận định chung thực trạng hoạt động đề xuất giải pháp phù hợp để khắc phục điểm yếu phát huy điểm mạnh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động NHTM 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài quan trọng kinh tế Được hình thành, tồn phát triển qua hàng trăm năm, ngân hàng thương mại có tác động lớn quan trọng tới phát triển kinh tế hàng hóa Đồng thời, kinh tế hàng hóa phát triển đến giai đoạn cao – kinh tế thị trường – ngân hàng thương mại ngày hoàn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Nghề ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền thợ vàng Sau này, yêu cầu cất trữ tiền toán hộ thu hút thương gia gửi tiền nhiều vào Ngân hàng Nhận thấy chênh lệch thời gian khoản tiền vô danh gửi vào khoản rút ra, chủ ngân hàng bắt đầu sử dụng tạm thời phần tiền gửi vay, sở hoạt động tín dụng sau Cùng với vận động phát triển tư thương nghiệp, ngân hàng thương mại đời Ngân hàng thương mại thực nghiệp vụ Ngân hàng truyền thống huy động tiền gửi, toán cho vay chủ yếu hình thức chiết khấu thương phiếu Giai đoạn sau, nước, điều kiện lịch sử cụ thể hình thành nên nhiều loại hình Ngân hàng khác có Ngân hàng trung ương có chức phát hành tiền, điều hành sách tiền tệ, Ngân hàng khác Ngân hàng thương mại có đặc điểm chung tiến hành hoạt động kinh doanh tiền tệ Cho tới nay, hệ thống Ngân hàng thương mại phát triển mạnh mẽ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng phong phú kinh tế LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nếu tiếp cận phương diện loại hình dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp Ngân hàng thương mại hiểu tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Nếu tiếp cận theo hoạt động chủ yếu Ngân hàng Thương mại theo quy định Luật Tổ chức tín dụng nước Cộng hịa xã chủ nghĩa Việt Nam “ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” 1.1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thể nhiệm vụ ngân hàng huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng thương mại cầu nối cá nhân tổ chức, hút vốn từ nơi nhàn rỗi bơm vào nơi khan Hoạt động ngân hàng thương mại nhằm mục đích kinh doanh hàng hóa đặc biệt "vốn - tiền", trả lãi suất huy động vốn thấp lãi suất cho vay vốn, phần chênh lệch lãi suất lợi nhuận ngân hàng thương mại Hoạt động ngân hàng thương mại phục vụ cho nhu cầu vốn tầng lớp dân chúng, loại hình doanh nghiệp tổ chức khác xã hội Hệ thống ngân hàng phát triển bền vững ổn định điều kiện cần thiết cho kinh tế vững mạnh Các Ngân hàng thương mại thực chức sau Trung gian tài Ngân hàng trung gian tài lớn đóng vai trị quan trọng kinh tế với hoạt động chủ yếu biến tiết kiệm thành đầu tư Trong kinh tế, thời điểm ln có nhàn rỗi tạm thời vốn cá nhân, danh nghiệp hay tổ chức LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com lúc số cá nhân, tổ chức hay doanh nghiệp khác lại tình trạng thiếu hụt vốn, tất yếu phát sinh dịch chuyển vốn nhóm Tuy nhiên hạn chế mặt thông tin giới hạn khoảng cách không gian, thời gian nên việc chuyển giao vốn cách trực tiếp gặp nhiều khó khăn, tốn chi phí an tồn Ngân hàng thương mại đứng đóng vai trò trung gian giúp cho cung cầu vốn gặp thông qua huy động vốn từ người cho vay người kia, giải mâu thuẫn tín dụng trực tiếp sở gánh chịu rủi ro sử dụng kĩ thuật nghiệp vụ nhằm hạn chế, phân tán rủi ro giảm chi phí giao dịch Tạo phương tiện tốn Trước chưa có Ngân hàng trung ương chuyên nghiệp vụ phát hành tiền Ngân hàng thương mại phát hành tiền giấy riêng dạng giấy nợ ngân hàng dựa số lượng tiền – vàng nắm giữ Với ưu định, giấy nợ ngân hàng dần thay tiền vàng trở thành phương tiện toán cất trữ trở thành tiền giấy Khi ngân hàng trung ương đời, Ngân hàng thương mại khơng cịn phát hành giấy bạc riêng Tuy nhiên, ngân hàng có khả tạo phương tiện tốn việc cho vay khách hàng, nhờ mà khách hàng sử dụng số dư tăng thêm tài khoản tiền gửi tốn để mua hàng hóa dịch vụ Ngồi ra, hoạt động lĩnh vực tiền tệ, toàn hệ thống ngân hàng thương mại bốn nhân tố trình cung ứng tiền tệ Khi họ mở rộng khoản tiền gửi từ ngân hàng đến ngân hàng khác sở cho vay, toàn hệ thống tạo tạo khối lượng tiền gửi tăng gấp bội theo công thức số nhân tiền tệ Trung gian toán LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trong loại nghiệp vụ Ngân hàng, vai trò làm trung gian toán cho kinh tế nghiệp vụ quan trọng, có lịch sử gắn liền với lịch sử hình thành phát triển hệ thống Ngân hàng có vai trị to lớn việc thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hoá phát triển Các giao dịch toán khách hàng nội ngân hàng (đổi tiền, đầu cơ, đầu tư, toán toán…) thực hình thức tiền mặt, chuyển khoản (trong hệ thống) chuyển tiền (liên ngân hàng) Ngân hàng thay mặt khách hàng tốn giá trị hàng hóa dịch vụ, sử dụng loạt hình thức tốn toán séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, loại thẻ tốn Các ngân hàng cịn thực tốn bù trừ với qua trung tâm toán nước quốc tế theo qui chuẩn thống Ngày nay, khoa học công nghệ phát triển mạnh mẽ, thương mại điện tử ứng dụng rộng rãi hoạt động toán ngân hàng ngày đạt hiệu cao hơn, an tồn tiện lợi, đóng góp đắc lực vào vận động phát triển kinh tế toàn cầu 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Huy động vốn hoạt động tiền đề có ý nghĩa quan trọng thân ngân hàng tồn xã hội, đóng vai trị quan trọng việc trì tiến hành hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong nghiệp vụ này, ngân hàng thương mại sử dụng biện pháp công cụ cần thiết giới hạn pháp luật để huy động nguồn tiền nhàn rỗi xã hội, tăng nguồn tín dụng Kết hoạt động tạo nguồn vốn đáp ứng nhu cầu kinh tế Huy động vốn từ việc nhận tiền gửi: Là nguồn vốn huy động thường xuyên chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn ngân hàng thương mại, thực chất tài sản tiền chủ sở hữu mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng, với LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nghĩa vụ hoàn trả kịp thời, đầy đủ khách hàng yêu cầu Các loại hình huy động vốn từ tiền gửi bao gồm:  Tiền gửi khơng kì hạn: Là nguồn vốn có chi phí thấp lại khơng ổn định, người gửi tiền rút lúc nhằm phục vụ mục đích sử dụng dịch vụ tốn ngân hàng Mang lại nguồn thu phí dịch vụ cho ngân hàng  Tiền gửi có kì hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội : Là nguồn vốn có kì hạn xác định, tương đối ổn định chi phí để có trì, quản lý nguồn vốn lại cao, khách hàng gửi tiền vào chủ yếu nhằm mục đích an tồn sinh lời  Tiền gửi tiết kiệm từ dân cư : Là nguồn tiền có kì hạn tương đối ổn định, nhiên chi phí khơng thấp Mục đích chủ yếu dân cư gửi tiền nhu cầu bảo tồn vốn hưởng lãi Thơng thường nguồn vốn chiếm tỉ trọng lớn, ngân hàng tìm cách để thu hút cách đa dạng hóa hình thức huy động sử dụng lãi suất cạnh tranh hấp dẫn Huy động vốn thông qua phát hành giấy từ có giá ( Kì phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi …): Là công cụ nợ ngân hàng phát hành để huy động vốn thị trường thiếu nguồn tiền gửi trung dài hạn để đáp ứng nhu cầu cho vay trung dài hạn Thường ngân hàng lớn có uy tín chấp nhận trả lãi suất cao dễ vay mượn Tuy nhiên ngân hàng cần nghiên cứu kĩ thị trường để đưa mức lãi suất kì hạn phù hợp để huy động vốn với hiệu cao Huy động vốn thông qua nghiệp vụ vay: Ngân hàng thương mại vay vốn từ Ngân hàng trung ương hay tổ chức tín dụng khác vào giai đoạn định nhằm đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động bị hạn chế Chi phí cho nguồn vốn tương đối đắt nên thường trì tỉ trọng nhỏ trường hợp cụ thể LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Huy động vốn bổ sung vào nguồn vốn chủ sở hữu: Nguồn vốn chủ sở hữu chiếm tỉ trọng khiêm tốn tổng nguồn vốn lại có vai trị quan trọng hình thành phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng tăng cường nguồn vốn chủ sở hữu thơng qua việc phát hành cổ phiếu, trái phiếu hay bổ sung vốn từ lợi nhuận 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Việc sử dụng vốn q trình tạo loại tài sản khác Ngân hàng dựa nguồn vốn huy động được, quan trọng nghiệp vụ cho vay đầu tư mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng Dự trữ: Là phận cần thiết tất yếu ngân hàng, nhằm đảm bảo khả toán Dự trữ Ngân hàng thương mại bao gồm dự trữ bắt buộc dự trữ toán Dự trữ bắt buộc: Để đảm bảo an toàn chung cho toàn hệ thống, đồng thời sử dụng công cụ để điều hành sách tiền tệ, Ngân hàng trung ương ấn định tỉ lệ dự trữ bắt buộc khoản tiền gửi thời kì định Các ngân hàng thương mại phải trì tỉ lệ này, thông thường gửi Ngân hàng trung ương Dự trữ toán: Các ngân hàng tự xác định mức dự trữ phù hợp định dựa kinh nghiệm điều kiện thực tế Khoản dự trữ trì dạng tiền mặt nằm két Ngân hàng tiền gửi ngân hàng thương mại khác Mục đích chủ yếu đáp ứng nhu cầu tốn Tín dụng: Là loại tài sản chiếm tỉ trọng lớn ngân hàng thương mại đồng thời mang lại nguồn thu chủ yếu cho Ngân hàng Nếu phân chia theo hình thức tài trợ, nghiệp vụ tín dụng chủ yếu Ngân hàng gồm có: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Cho vay: Là loại hình tín dụng phổ biến Ngân hàng cho người vay sử dụng số vốn để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư hay tiêu dùng Theo cam kết đến hạn người vay phải hoàn trả cho ngân hàng phần vốn vay cộng thêm tiền lãi Ngân hàng kiểm soát người vay trình sử dụng vốn Hoạt động có mức độ rủi ro lớn, không thu hồi vốn vay người vay trả khơng hết hay trả khơng hạn Do đó, hoạt động cho vay, Ngân hàng sử dụng biện pháp đảm bảo chấp, cầm cố … Chiết khấu thương phiếu: Là việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu trừ phần thu nhập ngân hàng để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn Trong nghiệp vụ này, ngân hàng cung cấp tín dụng cho chủ thể chủ thể khác thực việc trả nợ cho ngân hàng Cho thuê (Financial leasing): Là loại hình tín dụng trung, dài hạn, ngân hàng bỏ tiền để mua tài sản cho khách hàng thuê theo điều kiện định Khi hết hợp đồng thuê, khách hàng quyền mua lại kéo dài thời hạn thuê, lựa chọn trả lại tài sản cho ngân hàng Bảo lãnh: Là việc ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng, cho phép khách hàng sử dụng uy tín để thực hợp đồng kinh tế kí kết hay hoạt động kinh doanh khác Trên sở đó, ngân hàng thu phí bảo lãnh từ khách hàng Đầu tư: khoản mục có vị trí quan trọng, mang lại cho ngân hàng khoản thu nhập tương đối lớn Ngân hàng dùng nguồn vốn huy động để đầu tư vào lĩnh vực chủ yếu đầu tư vào chứng khoán Tất hình thức đầu tư nhằm mục đích mang lại thu nhập, mặt khác nhờ hoạt động đầu tư mà rủi ro hoạt động ngân hàng phân tán Do vậy, ngân hàng chủ yếu nắm giữ loại giấy tờ có giá có tính khoản cao khả sinh lời chứng khốn phủ, chứng khốn ngân hàng chứng khốn cơng ty lớn có uy tín LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hạn ( theo tuần, theo tháng, theo năm), từ tạo điều kiện thuận lợi hội lựa chọn cho khách hàng Khi đưa hình thức, vào địa bàn hoạt động Sở ( điều thuận lợi Sở giao dịch nằm trung tâm có phịng giao dịch nằm vị trí thuận tiện cho việc giao dịch, tiếp xúc với khách hàng) rút đặc điểm dân cư để có hình thức phù hợp Đối với tiền gửi tiết kiệm từ dân cư, nguồn tiền tương đối ổn định lâu dài, Sở đưa hình thức tiết kiệm hướng tới lợi ích người dân : - Tiết kiệm gửi nhiều lần rút lần: khách hàng chia khoản tiền tiết kiệm làm nhiều phần, gửi nhiều lần theo kì hạn định theo thỏa thuận, hình thức phù hợp với khách hàng có thu nhập ổn định, xác định thời hạn cần rút tiền Hình thức phù hợp với đa số người Việt Nam có thói quen gom góp tiền để sau khoảng thời gian có khoản tiền lớn sử dụng cho tiêu dùng, du học, mua nhà, mua xe, hưu trí ( Các hình thức cụ thể Tiết kiệm nhân thọ, tiết kiệm tiêu dùng, tiết kiệm du học…) - Tiết kiệm có thưởng : hình thức gửi tiền khách hàng sau gửi tiền, có mã số định, khách hàng có mã số may mắn trúng thưởng vật ( nhà, ô tô, vàng) hay tiền - Tiết kiệm gửi nơi lĩnh tiền nhiều nơi: hình thức linh hoạt, giúp cho khách hàng cảm thấy thoải mái việc gửi tiền Vì phần lớn người dân thường muốn gửi tiền điểm giao dịch có uy tín an tồn muốn rút tiền địa điểm - Tiền gửi rút gốc linh hoạt: Tiền gửi Tiết kiệm rút gốc linh hoạt hình thức tiết kiệm có kỳ hạn khách hàng quyền rút tiền gốc làm nhiều lần tùy theo nhu cầu sử dụng mình, mức lãi suất khơng kỳ hạn loại hình “Tiết kiệm rút gốc linh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hoạt” áp dụng mức lãi suất không kỳ hạn bậc thang hình thức tiết kiệm thơng thường, khách hàng không cảm giác bất lợi - Tiết kiệm bù lạm phát : hình thức tiết kiệm phù hợp điều kiện nay, cư dân lo lắng giá tiền nên khơng dám gửi vào ngân hàng, hình thức giúp người dân yên tâm việc tiết kiệm Khách hàng gửi tiền, mức lãi suất ban đầu ngân hàng cam kết bù thêm phần toàn phần chênh lệch lãi suất tiền gửi tỷ lệ lạm phát thực tế Đối với tiền gửi toán, chủ yếu hướng tới doanh nghiệp để phục vụ giao dịch toán ngồi nước, nhiên tốn khơng dùng tiền mặt dần trở nên phổ biến việc thu hút tất đối tượng dân cư tổ chức điều cần thiết Sở giao dịch ý đến việc phát triển loại thẻ như: Power- Tiếp nối thành công Etrans 365+, Vạn dặm, nhiên thời kì hội nhập tồn cầu hóa nay, loại thẻ thẻ tốn rút tiền tồn cầu, thẻ toán nội địa quốc tế cần lưu tâm phát triển nhiều - Visa debit Card: Thẻ dùng để tốn hàng hóa, dịch vụ đại lý chấp nhận thẻ Visa, MasterCard như: siêu thị, cửa hàng, nhà hàng, khách sạn, đại lý vé máy bay, khu du lịch, bệnh viện, câu lạc không Việt Nam mà cịn nhiều quốc gia giới Cũng sử dụng thẻ phương thức thuận tiện cho việc đặt hàng qua thư hay điện thoại thực dịch vụ mạng Internet Sản phẩm thẻ có nhiều Ngân hàng đưa trước, nhiên Sở thêm vào số tính cho phép khách hàng sử dụng thấu chi, hưởng lãi suất bậc thang … - Thẻ liên kết sinh viên: Hiện sinh viên đối tượng khách hàng tiềm việc sử dụng thẻ Ngồi tính thẻ thơng thường, thẻ ứng dụng công nghệ thẻ từ vào quản lý sinh viên như: Quản lý vào thư viện, vào phịng máy vi tính, tốn học phí, học bổng sinh viên tiện lợi LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đối với loại giấy tờ có giá, ưu BIDV nói chung Sở giao dịch nói riêng có uy tín thị trường nên dễ dàng việc phát hành giấy tờ có giá thị trường.Tuy nhiên phát hành với nhiều hình thức đa dạng để đạt hiệu cao nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng áp dụng trả lãi trước, trả lãi sau, đa dạng hóa kì hạn, loại tiền, lãi suất linh hoạt Ví dụ Phát hành chứng tiền gửi ngắn hạn ( năm – tháng hay tháng) với lãi suất cạnh tranh Trong thời gian tới, ngân hàng cần đẩy mạnh liên kết với doanh nghiệp Vừa khách hàng đến xin vay vốn từ ngân hàng, vừa người gửi tiền, doanh nghiệp có nhiều thuận lợi, ngân hàng thuận tiện giảm bớt chi phí quản lý Ngân hàng nên quan tâm, nguồn vốn huy động cịn có tiềm lớn khai thác Để phát triển sản phẩm dễ, điều mà ngân hàng cần làm trước đưa sản phẩm phải nghiên cứu kĩ thông tin thị trường, quan trọng đáp ứng nhu cầu khách hàng mà đảm bảo lợi ích cho ngân hàng Vì ngân hàng bạn khơng ngừng đa dạng hóa sản phẩm, nên có thể, tạo khác biệt cho sản phẩm nâng cao tính cạnh tranh Việc tận dụng ưu mà ngân hàng có tạo điểm riêng khuyến khích khách hàng truyền thống khách hàng đến với ngân hàng Đưa sản phầm tới với khách hàng dễ, phải tận dụng phương thức truyền thông để quảng bá rộng rãi cho sản phẩm Internet, Tivi, báo chí, biển quảng cáo… Việc đa dạng hóa hoạt động huy động vốn giúp Sở giao dịch khai thác nhiều nguồn tiền nhàn rỗi kinh tế, khơng cần dùng đến lãi suất phương thức cạnh tranh (mà theo nhiều nhà kinh tế học ảnh hưởng đến kết kinh doanh ngân hàng), qua giảm chi phí huy động Ngân hàng 3.2.2 Xây dựng sách lãi suất hợp lý LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Lãi suất yếu tố ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng Như việc cuối năm 2007 đầu năm 2008 cho thấy rõ, ngân hàng lâm vào tình trạng thiếu vốn trầm trọng, tăng lãi suất huy động lên cao để thu hút khách hàng Tất nhiên khách hàng gửi tiền vào ngân hàng ngồi mục tiêu an tồn cịn mong đợi vào khoản tiền lời kiếm Một thực tế ngân hàng Việt Nam cịn coi lãi suất cơng cụ cạnh tranh tối ưu, làm tăng chi phí huy động lên nhiều ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng Do việc xây dựng sách lãi suất hợp lý cấp thiết Sở giao dịch cần trọng thay đổi lãi suất cho phù hợp với lãi suất thị trường cân mức lãi suất cho vay Hiện nay, Sở giao dịch nhiều ngân hàng khác, khách hàng rút tiền tiết kiệm trước hạn cho khách hàng rút hưởng lãi tiền gửi khơng kì hạn Hình thức trả lãi phù hợp với khoản tiền gửi ngắn hạn, khoản tiết kiệm dài hạn khoảng tháng, tháng hay năm người gửi bị thiệt Khách hàng khơng ưa thích gửi tiền dài hạn mà thường gửi kì hạn ngắn – lí gây tình trạng thiếu nguồn vốn trung dài hạn Sở giao dịch linh hoạt, cho phép khách hàng rút tiền trước hạn hưởng lãi suất kì hạn ngắn trước Ví dụ khách hàng có khoản gửi năm, đến tháng thứ 10 cần phải rút tiền, ngân hàng cho phép hưởng mức lãi suất tiền gửi tháng Khách hàng thấy đảm bảo lợi ích tiếp tục gửi tiền vào ngân hàng Một vấn đề khách hàng thường quan tâm đến lãi suất thực gửi lãi suất danh nghĩa mà ngân hàng công bố Trong trường hợp kinh tế lạm phát cao, ngân hàng phải cân nhắc mức lãi suất để bù đắp phần giá đồng tiền cho khách hàng Lãi suất danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát để đảm bảo lợi ích cho người gửi tiền khuyến khích họ yên tâm để tiền vào ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Sở giao dịch không nên bó hẹp mối quan hệ với khách hàng doanh nghiệp truyền thống vốn doanh nghiệp lớn kinh tế để không bị phụ thuộc vào Tổng cơng ty đó, nên thiết lập mở rộng mối quan hệ bền vững Áp dụng mức lãi suất phù hợp với loại hình khách hàng doanh nghiệp Dù điều chỉnh lãi suất nào, Sở cần phải bám sát với lãi suất thị trường liên ngân hàng nước quốc tế theo định hướng mà Ban lãnh đạo NHĐT&PTVN đề 3.2.3 Phát triển hoạt động Marketing Ngân hàng muốn khách hàng biết đến bị thuyết phục sản phầm phải trọng cơng tác Marketing Một điều đáng tiếc thời gian dài, không ngành ngân hàng mà nhiều ngành khác bỏ qua tầm quan trọng sức mạnh công cụ Marketing Để thực tốt hoạt động Marketing, Sở giao dịch cần: Nghiên cứu thị trường Thực chất hoạt động nghiên cứu tâm lý, đặc điểm nhu cầu khách hàng để làm hài lịng khách hàng mức độ tốt Tất nhiên khách hàng đến với ngân hàng thuộc nhiều thành phần khác có mục đích khác nhau, ngân hàng phải tiến hành nghiên cứu phân loại khách hàng để nắm bắt tâm lý, thị hiếu, thói quen từ xây dựng hệ thống sách sản phẩm, giá cả, thời gian … ưu đãi - Đối với khách hàng doanh nghiệp họ thường mở tài khoản tiền gửi toán với mục tiêu thuận tiện an tồn nhiều mục tiêu sinh lời Hơn họ lại thường gửi với số lượng lớn Đây đối tương khách hàng tiềm mà ngân hàng muốn có, Sở giao dịch phải chủ động tìm đến khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm Ví dụ dịch vụ trả lương qua tài LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com khoản dịch vụ khai thác tốt Bên cạnh đó, thực lực uy tín ngân hàng yếu tố mang ngân hàng đến với khách hàng - Đối với dân cư, khoản tiền gửi họ khơng lớn, có thời hạn tương đối dài hơn, ổn định Lợi nhuận độ an tồn nhóm khách hàng đặt lên vị trí hàng đầu, tiện lợi cho việc giao dịch ý, uy tín ngân hàng khơng coi trọng nhiều yếu tố kể Ngân hàng mở nhiều chi nhánh, nhiều điểm giao dịch nơi tập trung đông dân cư tiện lợi Do tâm lý nhóm khách hàng thường bị ảnh hưởng nhiều yếu tố thị trường, nên sản phẩm ngân hàng phải hướng tới tiêu chí đảm bảo an toàn cho số tiền họ gửi có ảnh hưởng lạm phát hay biến động tỷ giá Thái độ nhân viên ngân hàng Để cung cấp dịch vụ chất lượng cao đồng nghĩa với việc nhân viên ngân hàng phải có kiến thức chun mơn nghiệp vụ vững để tiến hành nghiệp vụ cách nhanh chóng xác đồng thời nắm ứng dụng công nghệ công việc Đặc biệt nhân viên làm vị trí giao dịch, người thường xuyên tiếp xúc với khách hàng – coi mặt ngân hàng, phải yêu cầu người có tinh thần trách nhiệm cao, thái độ niềm nở, xử lí linh hoạt tình phát sinh Nhân viên giao dịch phải làm cho khách hàng cảm thấy hài lịng, có cảm tình với thái độ phục vụ ngân hàng Nhân viên người tư vấn cho khách hàng, giới thiệu làm cho khách hàng hiểu rõ ưu điểm sản phẩm Hoặc tốt cả, có phịng chun mơn nghiệp vụ chuyên tư vấn cho khách hàng Tăng cường công tác quảng cáo tiếp thị sản phẩm Sở giao dịch sử dụng phương tiện truyền thơng để đưa sản phẩm đến với cơng chúng, hội tốt để quảng bá cho Sở giao dịch nói riêng tồn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ngân hàng nói chung Hiện khách hàng khơng có đủ thời gian để đến ngân hàng để nghiên cứu sản phẩm dịch vụ, họ ưa thích việc biết đến ngân hàng qua phương tiện thông tin đại chúng nhiều hơn, thuận tiện Hiện nay, Internet cơng cụ hữu ích, nhanh chóng thuận tiện cho việc tìm hiểu thơng tin ngân hàng, nhiên trang web BIDV lại đơn giản, cung cấp thông tin chung chung, chưa kể đến hoạt động Sở giao dịch Phịng giao dịch lớn địa bàn khơng thấy trang web Có thể thơng qua hội thảo, triển lãm hoạt động ngân hàng để giới thiệu hoạt động Sở tới doanh nghiệp dân cư địa bàn Các kênh phân phối Ngân hàng cần ý nhiều, kênh truyền thống điểm giao dịch, chi nhánh việc mở rộng điểm rút tiền, kênh phân phối điện tử thu hút quan tâm công chúng Xây dựng quảng bá thương hiệu Xây dựng quảng bá thương hiệu phần quan trọng công tác Marketing ngân hàng, thực thơng qua hoạt động quảng cáo, tham gia hội trợ triển lãm, chương trình giới thiệu sản phẩm, tài trợ cho chương trình, hoạt động giao tiếp cộng đồng, hoạt động từ thiện đóng góp vào phát triển chung xã hội, sách phát triển sản phẩm doanh nghiệp 3.2.4 Đổi công nghệ ngân hàng Có thể nói, việc phát triển ứng dụng cơng nghệ đại hoạt động ngân hàng tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động kinh doanh NHTM tăng trưởng phát triển, nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng giao dịch giảm chi phí liên quan LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phần lớn hệ thống máy móc mà Sở giao dịch có việc khai thác tối đa tiện ích máy móc cịn nhiều điều cần lưu ý Ngay máy móc văn phịng chưa khai thác hết tính dẫn đến lãng phí Do đó, Sở phải phổ biến cơng dụng loại máy móc để sử dụng có hiệu Đồng thời tiến hành kiểm tra bảo dưỡng thường xuyên để trì khả hoạt động máy móc Đối với máy móc cũ khơng cịn thích hợp lý, nhượng bán để giảm chi phí quản lý Tuy nhiên, ngân hàng lại lĩnh vực mà ứng dụng công nghệ thông tin sử dụng mạnh mẽ, hỗ trợ nhiều tới phát triển chất lượng dịch vụ ngân hàng Hiện nay, công nghệ ngân hàng Sở chưa thực đáp ứng hoạt động kinh doanh Vì nhiều khách hàng gửi tiền thường xem xét công nghệ ngân hàng liệu có đáp ứng nhu cầu cách nhanh chóng tiện lợi hay khơng Cơng nghệ thơng tin khơng ngừng cập nhật, nâng cấp, Sở giao dịch nên ý để sử dụng cơng nghệ phù hợp với tiềm mình, trình độ nhân viên đáp ứng nhu cầu khách hàng chiều rộng chiều sâu Tránh tình trạng nhập máy móc q cao so với trình độ nhân viên phức tạp cho khách hàng sử dụng 3.2.5 Nâng cao trình độ chun mơn đội ngũ nhân viên Đội ngũ cán Sở giao dịch, phần lớn đội ngũ cán trẻ tốt nghiệp từ trường Đại học, xét mặt lý thuyết nghiệp vụ nắm vững nhiên cịn thiếu nhiều kinh nghiệm xử lý tình thực tế Vì có khóa đào tạo nhằm trang bị kiến thức chuyên môn cho phù hợp với điều kiện thực tế có ích Có thể liên kết với trường Đại học để đào tạo chỗ, đào tạo từ xa tổ chức buổi trao đổi kinh nghiệm để nhân viên vào học hỏi thêm từ người làm việc lâu năm ngân hàng Có thể tiến hành đợt kiểm tra phân loại để chọn lựa người có khả làm việc LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Về nội dung chương trình đào tạo, chủ yếu học hỏi kinh nghiệm làm việc thực tế, bổ sung chuyên môn nghiệp vụ, học hỏi cách sử dụng tối ưu công nghệ ngân hàng, ngoại ngữ, tin học quản trị kinh doanh Sở tiến hành đào tạo theo mô hình ngân hàng đại, cán nhân viên tinh thông quản trị điều hành tác nghiệp, trước hết đào tạo kỹ triển khai sản phẩm dịch vụ, nghiệp vụ hội nhập, đồng thời cập nhật kiến thức mới, phổ cập tin học bản, ngoại ngữ cho cán nghiệp vụ Sở, bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ cho chi nhánh cịn yếu Sở nên có sách thu hút người giỏi, người có tài, người có lực hoạt động dịch vụ ngân hàng từ ngân hàng khác, ngành khác trường đại học ngồi nước Chính sách thu hút chủ yếu sách đãi ngộ, bố trí sử dụng, việc tạo điều kiện phát huy tốt chun mơn khơng khí làm việc chi nhánh Mạnh dạn áp dụng mơ hình th chun gia nước lĩnh vực dịch vụ ngân hàng làm việc ngân hàng Sở giao dịch nên quan tâm nâng cao đời sống tinh thần cho anh chị em cán bộ, đảm bảo cho nhân viên làm việc mơi trường bình đẳng, khen thưởng xử phạt cách cơng Ngồi Sở tổ chức hoạt động phong trào để cán công nhân viên tham gia 3.3.6 Các giải pháp khác Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch, điểm giao dịch Mạng lưới phòng giao dịch điểm giao dịch rộng thuận lợi cho Sở giao dịch mở rộng thị phần hoạt động có hỗ trợ kịp thời cho cần thiết Hơn nữa, khách hàng có xu hướng lựa chọn ngân hàng có mạng lưới rộng để thuận tiện cho việc toán, thực giao dịch, hay gửi rút tiền Việc mở rộng mạng lưới giúp cho Sở giao dịch tiếp cận tốt với khách hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trên địa bàn Hà Nội Sở có phịng giao dịch nhiều điểm giao dịch lẻ, cần mở rộng thêm để tương xứng với tốc độ phát triển Sở, tăng lượng tiền huy động số lượng khách hàng Giảm chi phí huy động vốn Sở giao dịch tìm cách giảm chi phí hoạt động huy động vốn thông qua việc cắt giảm chi phí liên quan đến thủ tục tốn hay cung ứng dịch vụ Việc rút gọn quy trình tiến hành công việc giúp giảm thời gian, tăng khả phục vụ ngân hàng Nâng cao suất làm việc, thực hành tiết kiệm Cải tiến phong cách làm việc để đạt hiệu cao LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com KẾT LUẬN Sự bùng nổ nhu cầu dịch vụ ngân hàng điều kiện điều mang tính tất yếu, mà ngân hàng thương mại Việt Nam ngày đa dạng hóa dịch vụ, tăng cường khả đáp ứng cầu thị trường Trước sức ép cạnh tranh thời gian tiếp theo, ngân hàng cố gắng nâng cao hiệu hoạt động Huy động vốn – hoạt động ngân hàng – địi hỏi giải pháp phù hợp hiệu để tăng cường mặt số lượng chất lượng Sở giao dịch – Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam với mạnh định hầu hết hoạt động mình, khơng mà bỏ qua tầm quan trọng hoạt động huy động vốn Những số tăng trưởng nguồn vốn huy động báo cáo tài Sở giao dịch năm gần phản ánh nỗ lực kết đáng kể Sở Tuy nhiên, nhiều hạn chế cần khắc phục thay đổi theo chiều hướng tích cực Danh mục tài liệu tham khảo Giáo trình Ngân hàng thương mại – NXB Thống kê ( Chủ biên: PGS.TS Phan Thị Thu Hà) Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài – NXB Khoa học kỹ thuật (Frederic Minskin) Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại – NXB Tài Chính (Peter Rose) Tín dung, ngân hàng – NXB Thống kê (Chủ biên : PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn) LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ngân hàng thương mại – NXB Thống kê (GS.TS Lê Văn Tư) Báo cáo thường niên 2006,2007 SGD-NHĐT&PTVN Báo cáo kết hoạt động huy động vốn – Phòng kế hoạch nguồn vốn – SGD-NHĐT&PTVN Tạp chí Ngân hàng 2006,2007 Websites: - Ngân hàng nhà nước Việt Nam (http://www.sbv.gov.vn) - Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam (http://www.bidv.com.vn) Mục lục Lời nói đầu ……………………………………… Chương 1: Cơ sở lý luận Ngân hàng thương mại hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại …… 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động Ngân hàng Thương mại ………………………… 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại… 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1.2 Vốn Ngân hàng thương mại…………… 11 1.2.1 Vốn chủ sở hữu……………………… 11 1.2.2 Vốn nợ………………………………… 14 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại………………………… 21 1.3.1 Các nhân tố khách quan……………… 21 1.3.2 Các nhân tố chủ quan………………… 23 Chương : Thực trạng hoạt động huy động vốn Sở Giao dịch - Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam 28 2.1 Tổng quan Sở giao dịch – NHĐT&PTVN 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển…… 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức……………………… 29 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh số năm gần 31 2.2 Thực trạng huy động vốn Sở giao dịch – NHĐT&PTVN 2.2.1 Tình hình biến động chung………… 2.2.2 Huy động vốn nợ…………………… 37 37 39 2.3 Đánh giá công tác huy động vốn Sở giao dịch – Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam…… 47 2.3.1 Kết đạt ………………… 47 2.3.2 Hạn chế…………………………… 48 2.3.3 Nguyên nhân……………………… 49 Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn Sở giao dịch - Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam 53 3.1 Mục tiêu, định hướng phát triển hoạt động huy động vốn Sở giao dịch – Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam 53 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.1.1 Định hướng chung………………… 53 3.1.2 Định hướng huy động vốn………… 55 3.2 Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn Sở giao dịch – Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam 56 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 56 3.2.2 Xây dựng sách lãi suất hợp lý 60 3.2.3 Phát triển hoạt động Marketing 63 3.2.4 Đổi công nghệ Ngân hàng 65 3.2.5 Nâng cao trình độ chun mơn đội ngũ nhân viên 66 3.2.6 Các giải pháp khác 67 Kết luận ………………………………… 69 Danh mục tài liệu tham khảo ………… 70 Danh mục bảng, biểu, sơ đồ Sơ đồ 2.1 : Sơ đồ máy tổ chức Sở giao dịch Bảng 2.1 : Cơ cấu huy động vốn SGD-NHĐT&PTVN Bảng 2.2 : Dư nợ tín dụng SGD-NHĐT&PTVN Bảng 2.3 : Tỷ trọng dư nợ TD theo ngành so với tổng dư nợ qua năm Bảng 2.4 : Tỷ trọng dư nợ theo khách hàng so với tổng dư nợ qua năm Bảng 2.5 : Chỉ tiêu hoạt động toán quốc tế xuất nhập Bảng 2.6 : Chỉ tiêu thu dịch vụ rịng Bảng 2.7 : Tình hình biến động huy động vốn SGD-NHĐT&PTVN LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Bảng 2.8 : Các hình thức huy động vốn SGD-NHĐT&PTVN Bảng 2.9 : Huy động tiền gửi từ tổ chức kinh tế Bảng 2.10 : Cơ cấu loại tiền tiền gửi tổ chức kinh tế Bảng 2.11 : Cơ cấu loại tiền tiền gửi tiết kiệm dân cư Biểu đồ 2.1 : Cơ cấu huy động tiền gửi tổ chức kinh tế Biểu đồ 2.2 : Cơ cấu huy động vốn thơng qua phát hành giấy tờ có giá LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH – NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 3.1 Mục tiêu, định hướng phát triển hoạt động huy động vốn SGDNHĐT&PTVN Huy động vốn sử dụng vốn hai nghiệp... luanvanchat@agmail.com Xuất phát từ thực trạng trên, em lựa chọn đề tài ? ?Giải pháp tăng cường huy động vốn tài Sở giao dịch – Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam? ?? làm đề tài cho chuyên đề thực tập tốt... động Cũng Ngân hàng khác hệ thống chi nhánh hệ thống Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam, Sở giao dịch nhận thức tầm quan trọng hoạt động huy động vốn kết kinh doanh Sở, Sở tăng cường đầu tư trang