Chuyên đề tốt nghiệp Lời mở đầu Sự cần thiết của đề tài Nền kinh tế Việt Nam trong quá trình hội nhập, ngày càng có cơ hội phát triển trên mọi lĩnh vực Sự ra đời và lớn mạnh của các công ty quốc doanh[.]
Chuyên đề tốt nghiệp Lời mở đầu Sự cần thiết đề tài Nền kinh tế Việt Nam q trình hội nhập, ngày có hội phát triển lĩnh vực Sự đời lớn mạnh cơng ty quốc doanh ngồi quốc doanh dẫn đến nhu cầu vốn đầu tư tăng mạnh Ngân hàng loại hình trung gian tài quan trọng kinh tế, đặc biệt hoạt động thị trường tài trung gian tài phi ngân hàng khác chưa phát triển, ngân hàng thương mại trở thành kênh dẫn vốn có vai trị vơ quan trọng Việc huy động vốn trở thành nhu cầu cấp thiết kinh tế nói chung ngân hàng thương mại nói riêng Tuy nhiên, năm gần đây, số lượng Ngân hàng thị trường tăng lên đáng kể, có số lượng lớn Ngân hàng thương mại quốc doanh quốc doanh, Ngân hàng 100% vốn nước ngồi hay Ngân hàng liên doanh Chính điều tạo mơi trường cạnh tranh gay gắt địi hỏi Ngân hàng cần phải hoàn thiện nghiệp vụ huy động vốn không ngừng mở rộng danh mục hoạt động Cũng Ngân hàng khác hệ thống chi nhánh hệ thống Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam, Sở giao dịch nhận thức tầm quan trọng hoạt động huy động vốn kết kinh doanh Sở, Sở tăng cường đầu tư trang thiết bị, áp dụng biệp pháp nhằm thúc đẩy khả thu hút nguồn vốn kinh tế Kết thực tế chứng minh bên cạnh thành định, nghiệp vụ huy động vốn SGD-NHĐT&PTVN nhiều điều cần lưu tâm: Nghiệp vụ huy động chưa đa dạng chưa có sức thu hút khách hàng, hoạt động Marketing cịn nhiều thiếu sót… Vì vậy, vấn đề cần thiết đưa biện pháp có tính thực tế nhằm thúc đẩy hiệu nghiệp vụ Vũ Quỳnh Anh Khoa Ngân hàng - Tài Luan van Chuyên đề tốt nghiệp Xuất phát từ thực trạng trên, em lựa chọn đề tài “Giải pháp tăng cường huy động vốn tài Sở giao dịch – Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam” làm đề tài cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp em Mục đích nghiên cứu Chuyên đề tập trung vào nghiên cứu vấn đề sau : Các nội dung hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Thực trạng huy động vốn SGD-NHĐT&PTVN Các giải pháp xem xét áp dụng để nâng cao số lượng chất lượng vốn huy động cho SGD-NHĐT&PTVN Đối tượng phạm vi nghiên cứu Các nghiệp vụ huy động vốn SGD-NHĐT&PT vài năm trở lại Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu sử dụng chuyên đề thu thập liệu, tổng hợp, phân tích, so sánh Từ kết thu được, đưa nhận định chung thực trạng hoạt động đề xuất giải pháp phù hợp để khắc phục điểm yếu phát huy điểm mạnh Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới Tiến sĩ Cao Ý Nhi – giảng viên Khoa Ngân hàng Tài trường Đại học Kinh tế quốc dân giúp đỡ ân cần anh chị cán cơng tác Phịng giao dịch 2, Phòng Kế hoạch nguồn vốn Phòng Tổ chức cán thuộc SGD-NHĐT&PTVN tạo điều kiện để em hoàn thành tốt chuyên đề Vũ Quỳnh Anh Khoa Ngân hàng - Tài Luan van Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động NHTM 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài quan trọng kinh tế Được hình thành, tồn phát triển qua hàng trăm năm, ngân hàng thương mại có tác động lớn quan trọng tới phát triển kinh tế hàng hóa Đồng thời, kinh tế hàng hóa phát triển đến giai đoạn cao – kinh tế thị trường – ngân hàng thương mại ngày hoàn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Nghề ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền thợ vàng Sau này, yêu cầu cất trữ tiền toán hộ thu hút thương gia gửi tiền nhiều vào Ngân hàng Nhận thấy chênh lệch thời gian khoản tiền vô danh gửi vào khoản rút ra, chủ ngân hàng bắt đầu sử dụng tạm thời phần tiền gửi vay, sở hoạt động tín dụng sau Cùng với vận động phát triển tư thương nghiệp, ngân hàng thương mại đời Ngân hàng thương mại thực nghiệp vụ Ngân hàng truyền thống huy động tiền gửi, toán cho vay chủ yếu hình thức chiết khấu thương phiếu Giai đoạn sau, nước, điều kiện lịch sử cụ thể hình thành nên nhiều loại hình Ngân hàng khác có Ngân hàng trung ương Vũ Quỳnh Anh Khoa Ngân hàng - Tài Luan van Chuyên đề tốt nghiệp có chức phát hành tiền, điều hành sách tiền tệ, Ngân hàng khác Ngân hàng thương mại có đặc điểm chung tiến hành hoạt động kinh doanh tiền tệ Cho tới nay, hệ thống Ngân hàng thương mại phát triển mạnh mẽ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng phong phú kinh tế Nếu tiếp cận phương diện loại hình dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp Ngân hàng thương mại hiểu tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Nếu tiếp cận theo hoạt động chủ yếu Ngân hàng Thương mại theo quy định Luật Tổ chức tín dụng nước Cộng hịa xã chủ nghĩa Việt Nam “ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” 1.1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thể nhiệm vụ ngân hàng huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng thương mại cầu nối cá nhân tổ chức, hút vốn từ nơi nhàn rỗi bơm vào nơi khan Hoạt động ngân hàng thương mại nhằm mục đích kinh doanh hàng hóa đặc biệt "vốn - tiền", trả lãi suất huy động vốn thấp lãi suất cho vay vốn, phần chênh lệch lãi suất lợi nhuận ngân hàng thương mại Hoạt động ngân hàng thương mại phục vụ cho nhu cầu vốn tầng lớp dân chúng, loại hình doanh nghiệp tổ chức Vũ Quỳnh Anh Khoa Ngân hàng - Tài Luan van Chuyên đề tốt nghiệp khác xã hội Hệ thống ngân hàng phát triển bền vững ổn định điều kiện cần thiết cho kinh tế vững mạnh Các Ngân hàng thương mại thực chức sau Trung gian tài Ngân hàng trung gian tài lớn đóng vai trị quan trọng kinh tế với hoạt động chủ yếu biến tiết kiệm thành đầu tư Trong kinh tế, thời điểm ln có nhàn rỗi tạm thời vốn cá nhân, danh nghiệp hay tổ chức lúc số cá nhân, tổ chức hay doanh nghiệp khác lại tình trạng thiếu hụt vốn, tất yếu phát sinh dịch chuyển vốn nhóm Tuy nhiên hạn chế mặt thơng tin giới hạn khoảng cách không gian, thời gian nên việc chuyển giao vốn cách trực tiếp gặp nhiều khó khăn, tốn chi phí an toàn Ngân hàng thương mại đứng đóng vai trị trung gian giúp cho cung cầu vốn gặp thông qua huy động vốn từ người cho vay người kia, giải mâu thuẫn tín dụng trực tiếp sở gánh chịu rủi ro sử dụng kĩ thuật nghiệp vụ nhằm hạn chế, phân tán rủi ro giảm chi phí giao dịch Tạo phương tiện tốn Trước chưa có Ngân hàng trung ương chuyên nghiệp vụ phát hành tiền Ngân hàng thương mại phát hành tiền giấy riêng dạng giấy nợ ngân hàng dựa số lượng tiền – vàng nắm giữ Với ưu định, giấy nợ ngân hàng dần thay tiền vàng trở thành phương tiện toán cất trữ - trở thành tiền giấy Vũ Quỳnh Anh Khoa Ngân hàng - Tài Luan van Chuyên đề tốt nghiệp Khi ngân hàng trung ương đời, Ngân hàng thương mại khơng cịn phát hành giấy bạc riêng Tuy nhiên, ngân hàng có khả tạo phương tiện toán việc cho vay khách hàng, nhờ mà khách hàng sử dụng số dư tăng thêm tài khoản tiền gửi tốn để mua hàng hóa dịch vụ Ngồi ra, hoạt động lĩnh vực tiền tệ, toàn hệ thống ngân hàng thương mại bốn nhân tố trình cung ứng tiền tệ Khi họ mở rộng khoản tiền gửi từ ngân hàng đến ngân hàng khác sở cho vay, toàn hệ thống tạo tạo khối lượng tiền gửi tăng gấp bội theo công thức số nhân tiền tệ Trung gian tốn Trong loại nghiệp vụ Ngân hàng, vai trị làm trung gian toán cho kinh tế nghiệp vụ quan trọng, có lịch sử gắn liền với lịch sử hình thành phát triển hệ thống Ngân hàng có vai trị to lớn việc thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hố phát triển Các giao dịch tốn khách hàng nội ngân hàng (đổi tiền, đầu cơ, đầu tư, toán toán…) thực hình thức tiền mặt, chuyển khoản (trong hệ thống) chuyển tiền (liên ngân hàng) Ngân hàng thay mặt khách hàng tốn giá trị hàng hóa dịch vụ, sử dụng loạt hình thức tốn toán séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, loại thẻ tốn Các ngân hàng cịn thực tốn bù trừ với qua trung tâm toán nước quốc tế theo qui chuẩn thống Ngày nay, khoa học công nghệ phát triển mạnh mẽ, thương mại điện tử ứng dụng rộng rãi hoạt động toán ngân hàng ngày đạt Vũ Quỳnh Anh Khoa Ngân hàng - Tài Luan van Chuyên đề tốt nghiệp hiệu cao hơn, an toàn tiện lợi, đóng góp đắc lực vào vận động phát triển kinh tế toàn cầu 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Huy động vốn hoạt động tiền đề có ý nghĩa quan trọng thân ngân hàng toàn xã hội, đóng vai trị quan trọng việc trì tiến hành hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong nghiệp vụ này, ngân hàng thương mại sử dụng biện pháp công cụ cần thiết giới hạn pháp luật để huy động nguồn tiền nhàn rỗi xã hội, tăng nguồn tín dụng Kết hoạt động tạo nguồn vốn đáp ứng nhu cầu kinh tế Huy động vốn từ việc nhận tiền gửi: Là nguồn vốn huy động thường xuyên chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn ngân hàng thương mại, thực chất tài sản tiền chủ sở hữu mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng, với nghĩa vụ hoàn trả kịp thời, đầy đủ khách hàng yêu cầu Các loại hình huy động vốn từ tiền gửi bao gồm: Tiền gửi khơng kì hạn: Là nguồn vốn có chi phí thấp lại khơng ổn định, người gửi tiền rút lúc nhằm phục vụ mục đích sử dụng dịch vụ tốn ngân hàng Mang lại nguồn thu phí dịch vụ cho ngân hàng Tiền gửi có kì hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội : Là nguồn vốn có kì hạn xác định, tương đối ổn định chi phí để có Vũ Quỳnh Anh Khoa Ngân hàng - Tài Luan van Chuyên đề tốt nghiệp trì, quản lý nguồn vốn lại cao, khách hàng gửi tiền vào chủ yếu nhằm mục đích an tồn sinh lời Tiền gửi tiết kiệm từ dân cư : Là nguồn tiền có kì hạn tương đối ổn định, nhiên chi phí khơng thấp Mục đích chủ yếu dân cư gửi tiền nhu cầu bảo toàn vốn hưởng lãi Thông thường nguồn vốn chiếm tỉ trọng lớn, ngân hàng tìm cách để thu hút cách đa dạng hóa hình thức huy động sử dụng lãi suất cạnh tranh hấp dẫn Huy động vốn thông qua phát hành giấy từ có giá ( Kì phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi …): Là công cụ nợ ngân hàng phát hành để huy động vốn thị trường thiếu nguồn tiền gửi trung dài hạn để đáp ứng nhu cầu cho vay trung dài hạn Thường ngân hàng lớn có uy tín chấp nhận trả lãi suất cao dễ vay mượn Tuy nhiên ngân hàng cần nghiên cứu kĩ thị trường để đưa mức lãi suất kì hạn phù hợp để huy động vốn với hiệu cao Huy động vốn thông qua nghiệp vụ vay: Ngân hàng thương mại vay vốn từ Ngân hàng trung ương hay tổ chức tín dụng khác vào giai đoạn định nhằm đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động bị hạn chế Chi phí cho nguồn vốn tương đối đắt nên thường trì tỉ trọng nhỏ trường hợp cụ thể Huy động vốn bổ sung vào nguồn vốn chủ sở hữu: Nguồn vốn chủ sở hữu chiếm tỉ trọng khiêm tốn tổng nguồn vốn lại có vai trị Vũ Quỳnh Anh Khoa Ngân hàng - Tài Luan van Chuyên đề tốt nghiệp quan trọng hình thành phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng tăng cường nguồn vốn chủ sở hữu thơng qua việc phát hành cổ phiếu, trái phiếu hay bổ sung vốn từ lợi nhuận 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Việc sử dụng vốn q trình tạo loại tài sản khác Ngân hàng dựa nguồn vốn huy động được, quan trọng nghiệp vụ cho vay đầu tư mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng Dự trữ: Là phận cần thiết tất yếu ngân hàng, nhằm đảm bảo khả toán Dự trữ Ngân hàng thương mại bao gồm dự trữ bắt buộc dự trữ toán Dự trữ bắt buộc: Để đảm bảo an toàn chung cho tồn hệ thống, đồng thời sử dụng cơng cụ để điều hành sách tiền tệ, Ngân hàng trung ương ấn định tỉ lệ dự trữ bắt buộc khoản tiền gửi thời kì định Các ngân hàng thương mại phải trì tỉ lệ này, thơng thường gửi Ngân hàng trung ương Dự trữ toán: Các ngân hàng tự xác định mức dự trữ phù hợp định dựa kinh nghiệm điều kiện thực tế Khoản dự trữ trì dạng tiền mặt nằm két Ngân hàng tiền gửi ngân hàng thương mại khác Mục đích chủ yếu đáp ứng nhu cầu tốn Tín dụng: Là loại tài sản chiếm tỉ trọng lớn ngân hàng thương mại đồng thời mang lại nguồn thu chủ yếu cho Ngân hàng Nếu phân chia theo hình thức tài trợ, nghiệp vụ tín dụng chủ yếu Ngân hàng gồm có: Vũ Quỳnh Anh Khoa Ngân hàng - Tài Luan van Chuyên đề tốt nghiệp 10 Cho vay: Là loại hình tín dụng phổ biến Ngân hàng cho người vay sử dụng số vốn để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư hay tiêu dùng Theo cam kết đến hạn người vay phải hoàn trả cho ngân hàng phần vốn vay cộng thêm tiền lãi Ngân hàng kiểm soát người vay trình sử dụng vốn Hoạt động có mức độ rủi ro lớn, khơng thu hồi vốn vay người vay trả không hết hay trả không hạn Do đó, hoạt động cho vay, Ngân hàng sử dụng biện pháp đảm bảo chấp, cầm cố … Chiết khấu thương phiếu: Là việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu trừ phần thu nhập ngân hàng để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn Trong nghiệp vụ này, ngân hàng cung cấp tín dụng cho chủ thể chủ thể khác thực việc trả nợ cho ngân hàng Cho thuê (Financial leasing): Là loại hình tín dụng trung, dài hạn, ngân hàng bỏ tiền để mua tài sản cho khách hàng thuê theo điều kiện định Khi hết hợp đồng thuê, khách hàng quyền mua lại kéo dài thời hạn thuê, lựa chọn trả lại tài sản cho ngân hàng Bảo lãnh: Là việc ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng, cho phép khách hàng sử dụng uy tín để thực hợp đồng kinh tế kí kết hay hoạt động kinh doanh khác Trên sở đó, ngân hàng thu phí bảo lãnh từ khách hàng Đầu tư: khoản mục có vị trí quan trọng, mang lại cho ngân hàng khoản thu nhập tương đối lớn Ngân hàng dùng nguồn vốn huy động để Vũ Quỳnh Anh Khoa Ngân hàng - Tài Luan van ...2 Chuyên đề tốt nghiệp Xuất phát từ thực trạng trên, em lựa chọn đề tài ? ?Giải pháp tăng cường huy động vốn tài Sở giao dịch – Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam? ?? làm đề tài cho chuyên đề... thành tốt chuyên đề Vũ Quỳnh Anh Khoa Ngân hàng - Tài Luan van Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng. .. lại cho ngân hàng khoản thu nhập tư? ?ng đối lớn Ngân hàng dùng nguồn vốn huy động để Vũ Quỳnh Anh Khoa Ngân hàng - Tài Luan van 11 Chuyên đề tốt nghiệp đầu tư vào lĩnh vực chủ yếu đầu tư vào chứng