Giải pháp mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất tại NHNo PTNT hà tây

LUẬN VĂN: Giải pháp mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tây LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Lời nói đầu Kinh tế thị trường qui luật phát triển lên quốc gia Đại hội Đảng lần thứ IX, lần Đảng ta khẳng định, Việt Nam tâm xây dựng kinh tế nhiều thành phần vận động theo chế thị trường, định hướng XHCN có quản lý Nhà nước Trong thành phần kinh tế tập trung phát triển kinh tế cá thể sách, định hướng lớn Đảng Nhà nước ta tiến trình đẩy mạnh CNH_HĐH, xét cho phát triển đất nước phải từ người dân, từ gia đình Với chuyển đổi sang chế thị trường kinh tế hộ gia đình ngày trở nên quan trọng Sớm nhận thức thấy vai trò quan trọng kinh tế cá thể trình phát triển kinh tế đất nước, Nghị 10- NQ/TW ngày 05/04/1988 Bộ trị đổi quản lý kinh tế nông nghiệp, nông thôn đưa hộ gia đình vào trọng tâm phát triển kinh tế, hộ gia đình tự chủ việc định hướng phát triển kinh tế cho gia đình dựa nguồn tài nguyên, nhân lực có Bộ mặt kinh tế nơng thơn có chuyển biến khởi sắc đáng kể đặc biệt từ Nhà nước có sách giao đất nơng nghiệp cho hộ gia đình để sản xuất lâu dài, tạo sở vững cho hộ yên tâm đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh Việc giao ruộng đất cho hộ sử dụng ổn định lâu dài với quyền năng: Chuyển đổi, chuyển nhượng, cho thuê, chấp thừa kế, kết hợp với sách hỗ trợ nông dân phát triển kinh tế mở rộng hoạt động tín dụng nơng thơn, tăng cường khuyến nông, khuyến lâm, ngư khuyến khích nơng dân phát triển khả sẵn có đất đai, sức lao động, tiền vốn để đẩy mạnh sản xuất Hiện có nhiều hộ có khả lao động, sản xuất, quản lý song tiến hành mở rộng sản xuất kinh doanh thiếu vốn đầu tư Tuy nhiên số hạn chế chế sách, qui trình nghiệp vụ, sở vật chất mạng lưới LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ngân hàng chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho kinh tế nói chung, vốn cho hộ sản xuất nói riêng Qua q trình học tập nhà trường thực tế nghiên cứu hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Hà Tây, với mong muốn Ngân hàng người bạn đường tích cực với nơng dân, với hộ gia đình phát triển kinh tế, em định lựa chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tây” làm đề tài luận văn tốt nghiệp Ngồi phần mở đầu kết luận, kết cấu viết gồm ba chương: Chương I: Vai trị tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất Chương II: Hoạt động tín dụng phát triển kinh tế hộ NHNo&PTNT Hà Tây Chương III: Một số giải pháp mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ NHNo&PTNT Hà Tây Chương i Vai trị tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.Tín dụng Ngân hàng 1.1 Khái n iệ m Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao lượng giá trị sang cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận phải cam kết hoàn trả với lượng giá trị lớn theo thời hạn thoả thuận TDNH mối quan hệ tín dụng bên Ngân hàng với bên chủ thể khác kinh tế, Ngân hàng đóng vai trị vừa người vay vừa người cho vay Giá (lãi suất) khoản vay Ngân hàng ấn định cho khách hàng vay mức lợi tức mà khách hàng phải trả suốt khoản thời gian tồn khoản vay LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chủ thể tham gia quan hệ tín dụng Ngân hàng Ngân hàng, Nhà nước, doanh nghiệp hộ dân cư Đối tượng sử dụng vay tiền, khơng chịu giới hạn theo hàng hố, vận động đa phương đa chiều Đây đặc điểm khác biệt TDNH với loại hình tín dụng khác Tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất tín dụng mà bên chủ thể tín dụng Ngân hàng, bên hộ sản xuất 1.2 Các phương thức cấp tín dụng Ngân hàng 1.2.1 Ch o vay trực tiếp lần Đây hình thức cho vay phổ biến Ngân hàng khách hàng khơng có nhu cầu vay vốn thường xuyên Mỗi lần vay khách hàng phải làm đơn giải trình cho Ngân hàng phương án sản xuất kinh doanh Ngân hàng tiến hành thẩm định phân tích khách hàng xem có đủ điều kiện an tồn vay hay không Nếu Ngân hàng xét thấy đủ điều kiện tiến hành kí hợp đồng cho vay, xác định qui mô cho vay, thời hạn giải ngân, mức lãi suất điều kiện ràng buộc khác cần thiết Theo kì hạn nợ hợp đồng, Ngân hàng tiến hành thu gốc lãi Quá trình khách hàng sử dụng vốn vay, Ngân hàng kiểm sốt mục đích sử dụng tiền vay hiệu dự án Nếu xét thấy có dấu hiệu vi phạm hợp đồng Ngân hàng huỷ hợp đồng, thu nợ trước hạn chuyển nợ hạn 1.2.2 Ch o vay theo hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng mức dư nợ vay tối đa trì thời hạn định mà tổ chức tín dụng khách hàng thoả thuận hợp đồng tín dụng Đây nghiệp vụ tín dụng mà theo Ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Trong kì khách hàng thực vay - trả nhiều lần, song dư nợ khơng vượt q hạn mức tín dụng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mỗi lần vay khách hàng cần trình bày phương án sử dụng tiền vay, nộp chứng từ chứng minh mua hàng hoá dịch vụ, nêu yêu cầu vay làm giấy nhận nợ Sau kiểm tra tính chất hợp pháp hợp lệ chứng từ, Ngân hàng tiến hành giải ngân cho khách hàng Thời hạn cho vay xác định hợp đồng tín dụng giấy giấy nhận nợ phù hợp với chu kì sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng, khách hàng kinh doanh tổng hợp lựa chọn chu kì kinh doanh dài chiếm tỷ trọng lớn để xác định thời hạn cho vay Thời hạn cho vay giấy nhận nợ khơng phù hợp với thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng Cho vay theo hạn mức tín dụng hình thức cho vay thuận tiện cho khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào trình sản xuất kinh doanh 1.2.3 Ch o vay luân chuyển Là nghiệp vụ cho vay dựa luân chuyển hàng hố Doanh nghiệp mua hàng thiếu vốn Ngân hàng cho vay để khách hàng mua hàng thu nợ doanh nghiệp bán hàng Đầu năm đầu quí người vay phải làm đơn xin vay luân chuyển Ngân hàng khách hàng thoả thuận với phương thức vay, hạn mức tín dụng, lãi suất phương thức trả lãi, nguồn cung cấp hàng hoá khả tiêu thụ Hạn mức tín dụng thoả thuận năm vài năm Đây thời hạn hoàn trả mà thời hạn để Ngân hàng xem xét lại mối quan hệ với khách hàng định có cho vay hay khơng tuỳ mối quan hệ Ngân hàng khách hàng tình hình tài Ngân hàng Khi vay, khách hàng cần gửi đến Ngân hàng chứng từ hoá đơn nhập hàng số tiền cần vay Ngân hàng cho vay trả tiền cho người bán theo hình thức này, giá trị hàng hố mua vào (có hố đơn, hợp pháp, hợp lệ đối tượng) đối tượng Ngân hàng cho vay; thu nhập bán hàng nguồn để chi trả cho Ngân hàng Tuy nhiên Ngân hàng cho vay với tỉ lệ định tuỳ theo LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com khối lượng chất lượng quan hệ nợ nần người vay Các khoản phải thu hàng hoá kho khách hàng trở thành vật đảm bảo cho khoản vay Cho vay luân chuyển thường áp dụng doanh nghiệp thương nghiệp doanh nghiệp sản xuất có chu kì tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay trả thường xuyên với Ngân hàng Cho vay luân chuyển thuận tiện cho khách hàng Thủ tục vay cần thực lần cho nhiều lần vay Khách hàng đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời, việc tốn cho người cung cấp nhanh gọn Song doanh nghiệp gặp khó khăn tiêu thụ hàng hố, dịch vụ Ngân hàng gặp khó khăn việc thu hồi vốn thời hạn khoản vay không qui định rõ ràng Cho vay luân chuyển dựa luân chuyển hàng hoá nên Ngân hàng lẫn doanh nghiệp phải nghiên cứu kế hoạch lưu chuyển hàng hố để dự đốn dịng ngân quĩ thời gian tới., từ xác định thời hạn cho vay hợp lý 1.2.4 Ch o vay trả góp Cho vay trả góp hình thức tín dụng mà theo Ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc lãi làm nhiều lần thời hạn tín dụng thoả thuận Cho vay trả góp thường áp dụng khoản vay trung dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định, hàng lâu bền, khoản cho vay tiêu dùng Số tiền trả lần được tính tốn cho phù hợp với khả trả nợ khách hàng (thường từ khấu hao thu nhập sau thuế dự án, thu nhập hàng kì ngườ tiêu dùng) Ngân hàng thường cho vay trả góp người tiêu dùng thông qua hạn mức định Ngân hàng toán cho người bán số hàng hố mà khách hàng mua trả góp Các cửa hàng bán nhận tiền sau bán hàng từ phía Ngân hàng làm đại lý thu tiền cho Ngân hàng, khách hàng trả trực tiếp cho cửa hàng Đây hình thức tín dụng tài trợ cho người mua (qua đến người bán) nhằm khuyến khích tiêu thụ hàng hoá LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Cho vay trả góp thường rủi ro cao khách hàng thường chấp hàng hoá mua trả góp Khả trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đặn người vay Nếu người vay việc, ốm đau, thu nhập giảm sút khả thu nợ Ngân hàng bị ảnh hưởng Chính rủi ro cao nên lãi suất cho vay trả góp thường cao khung lãi suất cho vay Ngân hàng 1.2.5 Ch o vay thấu chi Cho vay thấu chi nghiệp vụ cho vay qua Ngân hàng cho phép người vay chi trội (vượt) số dư tiền gửi tốn đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi Đây hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản, phần lớn khơng có tài sản đảm bảo, cấp cho doanh nghiệp cá nhân song chủ yếu cấp cho khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đặn kì thu nhập ngắn Để thấu chi khách hàng phải làm đơn xin Ngân hàng hạn mức thấu chi thời gian thấu chi (khách hàng phải trả phí cam kết cho Ngân hàng) Trong q trình hoạt động, khách hàng kí séc, lập uỷ nhiệm chi, mua thẻ sác vượt số dư tiền gửi để chi trả (song hạn mức thấu chi) Khi khách hàng có tiền nhập tài khoản tiền gửi Ngân hàng tiến hành thu nợ gốc lãi Số lãi mà khách hàng phải trả: Lãi = Lãi suất thấu chi *Thời gian thấu chi * Số tiền thấu chi 1.2.6 Ch o vay g ián tiếp Cho vay gián tiếp hình thức Ngân hàng cho khách hàng vay thông qua tổ chức trung gian Đó tổ, đội, hội, nhóm nhóm sản suất, Hội nơng dân, Hội cựu chiến binh, Hội phụ nữ Các tổ chức thường liên kết thành viên theo mục đích riêng, song chủ yếu để hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho thành viên Vì vậy, việc phát triển kinh tế, làm giàu, xố đói giảm nghèo ln trung gian quan tâm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trong phương thức cho vay Ngân hàng chuyển vài khâu hoạt động cho vay sang tổ chức trung gian thu nợ, phát tiền vay Tổ chức trung gian đứng tín chấp cho thành viên vay, thành viên nhóm bảo lãnh cho thành viên vay Điều thuận tiện người vay khơng có khơng đủ tài sản chấp Tuy nhiên để tổ chức trung gian hoạt động có hiệu tổ chức trung gian bị chi phí, nhân hàng phải trích phần thu nhập cho tổ chức trung gian Ngân hàng cho vay thơng qua người bán lẻ sản phẩm đầu vào trính sản xuất Việc cho vay theo cách hạn chế người vay sử dụng tiền sai mục đích Cho vay gián tiếp thường áp dụng thị trường có nhiều vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa Ngân hàng Trong trường hợp cho vay thơng qua trung gian tiết kiệm chi phí cho vay (phân tích, giám sát, thu nợ ) Cho vay thông qua trung gian nhằm giảm bớt rủi ro, chi phí Ngân hàng, nhiên bộc lộ khiếm khuyết Nhiều trung gian lợi dụng vị Ngân hàng khơng kiểm sốt tốt tăng lãi suất cho vay vay lại, giữ lấy số tiền thành viên khác cho riêng Các nhà bán lẻ lợi dụng để bán hàng chất lượng bán với giá đắt cho người vay vốn 1.3 Các hình thức đảm bảo tín dụng Ngân hàng Trong nhiều trường hợp, Ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo nhân tín dụng Ngân hàng Lí khách hàng ln phải đối đầu với rủi ro kinh doanh, khả trả nợ cho Ngân hàng thu nhập từ hoạt đông kinh doanh giảm sút mạnh Những biến cố khơng mong đợi gây cho Ngân hàng tổn thất lớn Chính vậy, trừ khách hàng có uy tín cao, phần lớn khách hàng phải có tài sản đảm bảo nhận tín dụng Ngân hàng Đặt u cầu phải có tài sản đảm bảo, Ngân hàng muốn có nguồn trả nợ thứ hai nguồn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com thứ thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh không đảm bảo trả nợ Có nhiều hình thức đảm bảo tín dụng Ngân hàng  Phân loạ i theo tính chất an toàn, Ngân hàng chia tài sản đảm bảo thành hai loạ i - Loại 1, Là tài sản thuộc sở hữu sử dụng lâu dài khách hàng, đảm bảo bên thứ ba cho khách hàng Ngân hàng (bảo lãnh) Những đảm bảo không hình thành từ từ khoản tín dụng Ngân hàng Đảm bảo loại có giá trị lớn hơn, nhỏ giá trị khoản tín dụng tuỳ theo dự đốn Ngân hàng độ rủi ro Các khoản tín dụng dựa tài sản đảm bảo loại thường đảm bảo an tồn cho Ngân hàng, song gây khó khăn cho Ngân hàng lẫn khách hàng việc định giá, bảo quản, làm cho thời gian phân tích tín dụng bị kéo dài - Loại 2, Là tài sản hình thành từ nguồn tài trợ Ngân hàng (đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay) Ví dụ, Ngân hàng cho khách hàng vay tiền để mua xe máy xe máy hình thành từ vốn vay trở thành đảm bảo loại Đây biện pháp cuối để Ngân hàng hạn chế việc người vay bán tài sản hình thành từ vốn vay Tuy nhiên, người vay khơng trả nợ phần lớn tài sản giảm giá, khó bán Do tải sản đảm bảo loại hai thường không đảm bảo cho Ngân hàng thu đủ gốc lãi khách hàng khả toán Tài sản loại thường áp dụng cho khách hàng mà tài sản loại 1có trở thành tài sản đảm bảo Ngân hàng thường áp dụng khách hàng có uy tín Ngân hàng  Phân loạ i tài sản đảm bảo theo hình thức vật chất Thứ nhất: đảm bảo hàng hoá kho (như nguyên, nhiên vật liệu sản phẩm ) Nếu Ngân hàng có kho bãi riêng có phương thức bảo quản thích hợp hình thức thuận lợi cho khách hàng Ngân hàng Các nhân tố tác động đến việc chấp nhận hàng hoá làm đảm bảo cho khoản vay: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com + Khả kiểm soát hàng hoá đả m bảo Nếu hàng đảm bảo thuộc kho người vay, kho người vay thuê, Ngân hàng phải nắm quyền kiểm sốt việc bán hàng hố đó; khơng Ngân hàng phải có kho để cất giữ hàng đảm bảo Ngân hàng phải nắm giữ hàng giấy tờ lưu kho để đảm bảo người vay không mang chấp cho Ngân hàng khác rút bán Ngân hàng cần xem xét xem hàng hoá đảm bảo hàng hoá đảm bảo cho khoản vay tổ chức tín dụng khác hay chưa Khi có nhu cầu vay, người vay phải trình đơn cho Ngân hàng kiểm sốt hàng hố kho (sau trừ hàng hoá đảm bảo nợ khác, hàng phẩm chất, hàng hoá tài trợ nguồn vốn tự có ) Do khoảng 70-80% phần lại đối tượng cho vay Ngân hàng + Tính thị trường hàng hố đảm bảo Ngân hàng quan tâm đến tính ổn định giá trị thị trường hàng hoá đảm bảo Những hàng hoá làm đảm bảo phải hàng hoá dễ bán có giá ổn định + Khả bảo quản , định giá hàng đảm bảo Điều xuất phát từ số đặc thù riêng biệt số hàng hố địi hỏi kĩ thuật bảo quản cao, không giảm giá Do Ngân hàng chấp nhận hàng hố chịu ảnh hưởng yếu tố môi trường Tất hàng hoá phải bảo hiểm Bảo hiểm tránh cho Ngân hàng tổn thất lớn khi hàng bị cháy, trộm cướp, thiên tai khác Thứ hai Đảm bảo tài sản cố định Trong hình thức đảm bảo nhà máy, trang thiết bị sản xuất phương tiện vận chuyển, con, quyền sử dụng đất, rừng trở thành tài sản đảm bảo cho Ngân hàng Đảm bảo đất đai phức tạp khách hàng phải đăng kí với Sở địa chính, quan có thẩm quyền việc chuyển nhượng chấp cho Ngân hàng Các nhân tố tác động đến việc chấp nhận tài sản cố định làm đảm bảo cho khoản tài trợ bao gồm: + Quyền sở hữu hợp pháp quy ền thuê lâu dài Điều ảnh hưởng đến việc chấp nhận tài sản làm vật chấp tài sản cố định phải bán cần LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1.3 Xác định mức lãi suất linh hoạt phù hợp Trong thực tế vay hàm chứa mức độ rủi ro tín dụng khác nhau, Ngân hàng khơng nên áp dụng mức lãi suất cứng nhắc cho đối tượng mà nên áp dụng nhiều mức lãi suất khác dựa đánh giá mức độ rủi ro vay Ngân hàng nên qui định khung lãi suất giao động khoảng nhóm khách hàng, giao cho cán tín dụng định mức lãi suất phải phù hợp với khung lãi suất qui định Thực tế cho thấy khách hàng hộ sản xuất địa bàn Hà Tây nhu cầu dịch vụ kèm theo toán, ngân quĩ, chuyển tiền Chính nhóm khách hàng hộ sản xuất, lãi suất nhân tố có sức cạnh tranh lớn nhân tố mang tính định chiến lược mở rộng thị phần Ngân hàng khách hàng hộ sản xuất Các hộ sản xuất quan tâm đến mức lãi suất nhiều dịch vụ tiện ích Do Ngân hàng cần xây dựng vận hành chế sách lãi suất phù hợp có tính cạnh tranh Để thực thi điều ngồi việc tiết kiệm chi phí hoạt động Ngân hàng cịn phải có sách thu hút nguồn vốn có chi phí thấp để tài trợ cho việc hạ lãi suất Những nguồn vốn gồm tiền gửi khơng kì hạn, tiền gửi tốn, nguồn vốn uỷ thác, vốn từ chương trình Chính phủ, tỉnh Có nhiều cách khác mà Ngân hàng áp dụng việc thiết lập chế lãi suất linh hoạt  Dựa phân loại khách hàng vay vốn: + Với khách hàng có tiền sử tín dụng tốt, có phương án sản xuất kinh doanh hiệu cao Ngân hàng cho vay với mức lãi suất thấp lãi suất cho vay trung bình hiệu sản xuất kinh doanh cao, rủi ro tín dụng thấp + Với khách hàng khác đủ điều kiện vay vốn cho vay với lãi suất cao khả rủi ro lớn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Như điểm mấu chốt dựa phân loại khách hàng, lựa chọn khách hàng vay vốn Ngân hàng Ngân hàng cần xây dựng tiêu chí phân loại khách hàng khoa học, hợp lý, phù hợp với tình hình thực tiễn  Dựa vào nguồn huy động vay + Nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước theo chương trình tín dụng định: Do khơng phí huy động, Ngân hàng cho vay với lãi suất ưu đãi cho đối tượng theo yêu cầu bên cung cấp vốn + Nguồn vốn uỷ thác tổ chức, cá nhân nước: Đối với nguồn vốn Ngân hàng phải cho vay đối tượng theo lãi suất uỷ thác để giữ uy tín với đối tác cho vay Mức lãi suất uỷ thác thường thấp so với lãi suất huy động Ngân hàng Tuy khó hạ thấp mức lãi suất cho vay từ nguồn vốn thực chất Ngân hàng phải trả phí cho nguồn vốn nhìn chung nguồn vốn tốt, chi phí thấp qui mơ lớn + Nguồn vốn huy động Ngân hàng: Nguồn vốn Ngân hàng phải trả lãi suất huy động với lãi suất huy động thị trường, nhìn chung khó dùng nguồn vốn vay với lãi suất ưu đãi Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động vay hộ sản xuất với lãi suất thương mại nên thấp lãi suất cho vay Ngân hàng khác cho vay hộ sản xuất Do Ngân hàng cần tiết kiệm chi phí hoạt động để thực mục tiêu hạ lãi suất  Sử dụng lãi suất cho vay b iến đổi Lãi suất cho vay khoản tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất biến đổi Do giá thị trường có biến đổi khó lường trước lãi suất giao động thay đổi theo Bên cạnh phải đối mặt với nguy lạm phát thực tế cho thấy lạm phát có tác dụng thúc đẩy kinh tế phát triển lạm phát dừng mức độ vừa phải Do lạm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com phát điều tất yếu xảy kinh tế chế thị trường song lại xảy mức độ nào, với tỉ lệ phần trăm Vì Ngân hàng nên thống với khách hàng mức lãi suất biến đổi theo thời gian, mức lãi suất thị trường vào thời điểm Qui định khách quan hợp lý cho khách hàng Ngân hàng thời gian vay trung hạn dài hạn dài qui định mức lãi suất cố định có lúc khách hàng phải chịu mức lãi cao lãi suất thực tế thị trường có lúc lãi suất cho vay Ngân hàng không đáp ứng đủ chi phí huy động chi phí hoạt động Ngân hàng Như qui định mức lãi suất biến đổi làm cho Ngân hàng khách hàng giảm bớt rủi ro hoạt động kinh doanh 1.4 Mở rộng cho vay theo hạn mức Trong thực tế cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tây chủ yếu cho vay lần, cho vay theo hạn mức Tuy nhiên hoạt động, nhiều hộ sản xuất có nhu cầu vốn thường xuyên song mức vốn lần không lớn lắm, đặc biệt hộ làng nghề hộ kinh doanh dịch vụ thương mại Chính cho vay lần với khối lượng lớn cho chu kì hoạt động dẫn đến tình trạng phận vốn Ngân hàng mà khách hàng vay tạm thời Ngân hàng khơng sử dụng đến gây lãng phí nguồn vốn tăng chi phí đầu vào cho khách hàng Bên cạnh khách hàng vay vốn đủ cho nhu cầu lần khách hàng phải tiến hành làm nhiều hồ sơ vay lần vay khách hàng lại phải làm hồ sơ vay vốn Như thời gian chi phí liên quan cho Ngân hàng khách hàng Để khắc phục tình trạng trên, Ngân hàng nên áp dụng rộng rãi hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng hộ sản xuất có nhu cầu mà Ngân hàng thấy hợp lý Hạn mức tháng, năm nên qui định số dư hạn mức vào cuối thời gian cho vay hạn mức Tuy nhiên để thực tốt hiệu cho vay theo hạn mức, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi việc sử dụng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com tiền vay khách hàng xem có cam kết hợp đồng vay vốn hay khơng Ngân hàng nên có chế mềm mỏng để xem xét điều chỉnh hạn mức cho vay, thời hạn vay xét thấy điều cần thiết hợp lý cho khách hàng 1.5 Mở rộng tín dụng gián tiếp Các vay đa số hộ sản xuất có khối lượng tín dụng nhỏ xảy địa bàn trải rộng, dẫn đến chi phí quản lý vay tăng cao, gây bất lợi cho hai phía Hơn vay nhỏ song khối lượng vay lại lớn nên cán tín dụng phải phụ trách nhiều vay, dẫn đến tình trạng quản lý khoản vay cán tín dụng khơng sát sao, ngun nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng nợ hạn hộ sản xuất Để khắc phục tình trạng Ngân hàng nên tìm hình thức tín dụng hiệu mà tốn hơn, tín dụng gián tiếp Có nhiều cách cho vay gián tiếp hộ sản xuất Thứ nhất: Cho vay thông qua tổ nhóm hợp tác Cho vay thơng qua tổ nhóm hình thức xuất song tỏ rõ ưu đặc biệt cho vay hộ sản xuất Tổ nhóm tín dụng hợp tác tổ chức bao gồm thành viên sinh sống làng, xã tự nguyện tập hợp với thành tổ, có tổ trưởng, tổ phó kế tốn (hoặc thư kí) thành viên tổ tự bầu, hoạt động theo qui chế nội bộ, tổ chức đoàn thể, hội cấp quản lý trực tiếp UBND xã, phường thừa nhận liên đới chịu trách nhiệm việc vay vốn Ngân hàng Các hộ kí chung hợp đồng tín dụng Ngân hàng, vay vốn hộ thành viên khơng đáp ứng điều kiện Ngân hàng tổ nhóm đứng bảo lãnh tín chấp cho thành viên tổ nhóm có trách nhiệm với Ngân hàng quản lý khoản vay Trước nộp hồ sơ vay vốn, tổ nhóm hợp tác cần xem xét xin vay phù hợp với nhu cầu khả hộ tổ Khi nhận tiền vay hộ để lại số vốn để gửi LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vào tài khoản Ngân hàng để dự phịng trường hợp có hộ khơng trả nợ trích số tiền để trả nợ thay Như mơ hình cho vay thơng qua tổ nhóm san sẻ phần khâu giám sát khoản vốn vay Ngân hàng tới thành viên tổ, đồng thời thành viên tổ cịn phải giúp đỡ lẫn q trình sử dụng tiền vay để mở rộng sản xuất phát triển kinh tế, hạn chế rủi ro Ngoài thành viên tổ nhóm thành viên ưu tú có uy tín xóm làng đay cách sàng lọc, lựa chọn khách hàng cách hiệu xác, chọn khách hàng có tư cách tín dụng tốt cho Ngân hàng Thứ hai: Cho vay thông qua tổ chức trị - xã hội Đó tổ chức Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Hội phụ nữ, Cơng đồn Ngân hàng cần có mối liên kết chặt chẽ tổ chức Các tổ chức xây dựng chương trình, dự án kinh tế để thực triển khai phạm vi hoạt động hội Ngân hàng xem xét, thẩm định dự án xem có hiệu hay khơng để tiến hành giải ngân Các tổ chức phải có trách nhiệm sàng lọc, lựa chọn hộ có đủ tiêu chuẩn thực dự án phải sát quản lý nguồn vốn vay với Ngân hàng Các tổ chức trị cầu nối trung chuyển, trung gian quan hệ Ngân hàng hộ Việc thu nợ gốc, thu lãi vay Ngân hàng bàn giao phần cho tổ chức Thứ ba: Cho vay thông qua hệ thống Qu ĩ tín dụng nhân dân Mặc dù NHNo&PTNT Hà Tây có mạng lưới chi nhánh tương đối rộng khắp huyện, thị số làng nghề, số vùng lại khơng có chi nhánh Ngân hàng, nên khách hàng buộc phải tìm đến tổ chức tín dụng khác đặc biệt hệ thống Quĩ tín dụng nhân dân Song thực tế nhiều Quĩ tín dụng nhân dân bị thiếu vốn vốn trung dài hạn Chính NHNo&PTNT Hà Tây phối hợp với quĩ tín dụng nhân dân để kí hợp đồng uỷ thác cho vay qua hệ thống quĩ tín dụng vay hộ sản xuất LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đối với cho vay uỷ thác, NHNo&PTNT Hà Tây cần phải nghiên cứu kĩ tình hình tài quĩ tín dụng trước giao vốn cho họ thường xuyên theo dõi tiến độ cho vay quĩ Với việc mở rộng tín dụng uỷ thác thơng qua hệ thống Quĩ tín dụng nhân dân, NHNo&PTNT Hà Tây dần mở rộng cung cấp dịch vụ thơng qua hệ thống dịch vụ chuyển tiền, chi trả kiều hối chí số nghiệp vụ toán thấy phù hợp Giải pháp tổ chức mạng lưới, xây dựng sở hạ tầng Do đặc thù tín dụng nơng nghiệp nông thôn hoạt động địa bàn rộng lớn phân tán nên Ngân hàng cần có tổ chức mạng lưới rộng khắp để đáp ứng cách đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn tổ chức cá nhân Hiện nay, hệ thống chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tây gần bao phủ địa bàn toàn tỉnh, nhiên phát triển kinh tế số vùng tỉnh không đồng đều, số vùng phát triển với tốc độ cao nên thực tế hệ thống chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tây chưa thực đến gần với người nông dân Hiện tồn tỉnh Hà Tây có 68 điểm giao dịch NHNo&PTNT Hà Tây có 45 Ngân hàng loại 4, trung bình 4,8 xã có điểm giao dịch, số khơng đáp ứng nhu cầu thực tế Thực tiễn hoạt động cho thấy sở hạ tầng, trang thiết bị hệ thống chi nhánh rộng lớn thể tốt sức mạnh uy tín Ngân hàng, đồng thời biện pháp marketing rẻ tiền hiệu Chính mở rộng hệ thống chi nhánh mạng lưới biện pháp quan trọng để tiếp cận thu hút khách hàng Trong tương lai Ngân hàng cần mở rộng thêm mạng lưới chi nhánh song phải nghiên cứu kĩ đặc điểm kinh tế vùng phát triển kinh tế địa bàn tỉnh diễn không đồng khu vực, vùng Đặc biệt Ngân hàng cần mở rộng thêm Ngân hàng lưu động, bàn giao dịch mơ hình phù LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hợp với địa bàn hoạt động Ngân hàng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Hiện NHNo&PTNT Hà Tây có Ngân hàng lưu động tập trung tất Hà Đông Trong tương lai Ngân hàng cần mở rộng Ngân hàng lưu động đến làng nghề phát triển tỉnh, vùng chuyên canh, vùng tập trung nhiều trang trại để đáp ứng tốt nhu cầu hộ sản xuất với chi phí rẻ Ngân hàng lưu động bàn giao dịch biện pháp đáp ứng tốt nhu cầu vốn mang tính thời vụ hộ, giải tốt nhu cầu vốn trước mắt mua công cụ lao động, nguyên vật liệu phục vụ sản xuất tiêu thụ sản phẩm hộ sản xuất Bên cạnh việc mở rộng hệ thống chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tây nên giao quyền chủ động phán cho vay Ngân hàng lưu động nhằm tăng hiệu vốn Ngân hàng Bởi vay phải trình lên cấp thời gian tốn chi phí lại Tuy nhiên Ngân hàng cần nghiên cứu xem nên giao quyền phán cho Ngân hàng lưu động mức độ phù hợp thời điểm Ngoài Ngân hàng nên mạnh dạn đầu sở vật chất kĩ thuật cho chi nhánh, cải thiện điều kiện làm việc cán công nhân viên nhằm phục tốt cho hoạt động Ngân hàng Giải pháp nhân Một vấn đề định an tồn tín dụng phụ thuộc nhiều vào chất lượng nghiệp vụ chuyên môn cán tín dụng Từ việc chấp hành chế sách đến việc thẩm định dự án, xét duyệt hồ sơ cho vay, định đầu tư, kiểm tra kiểm soát vốn vay, thu nợ nói chung đúng, sai, thành cơng hay thất bại có nhân tố chủ quan người với tư cách chủ thể quan hệ tín dụng Cán nhân viên có trình độ chun mơn cao hiểu chất hình thức cho vay, phương thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hưởng đến việc định tín dụng Các kiến thức kế tốn, tài giúp cho cán tín dụng tiến hành dễ dàng nhanh chóng cơng tác thẩm định, khâu quan LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com trọng qui trình tín dụng, qua nâng cao hiệu cơng tác thẩm định cho vay, đồng thời phát dự án thiếu tính khả thi để từ chối cho vay, qua hạn chế rủi ro tín dụng Muốn nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro phải có đội ngũ cán tín dụng giỏi Giỏi cán đào tạo có hệ thống, am hiểu có kiến thức phong phú kinh tế thị trường, nắm vững văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng Ngân hàng Đồng thời người cán tín dụng phải có đạo đức liêm khiết, lẽ cán tín dụng thiếu trách nhiệm, tư lợi, thực đầu tư dự án khơng có hiệu quả, thiếu tính khả thi gây tổn thất cho Ngân hàng xã hội Bên cạnh kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức tổng hợp nhiều lĩnh vực hiểu biết thị trường, công nghệ, nguyên liệu, lao động, đất đai hay chí kiến thức môi trường kiến thức cần thiết cán tín dụng tiến hành cho vay khách hàng nói chung, hộ sản xuất nói riêng Ngồi thái độ tác phong, trình độ cung cách phục vụ cán tín dụng hình ảnh sinh động Ngân hàng, mặt Ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến niềm tin định khách hàng Chính vậy, nâng cao trình độ cán tín dụng thơng qua đào tạo đào tạo lại việc cần thiết NHNo&PTNT Hà Tây coi trọng công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, coi khâu then chốt việc nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh mở rộng thị phần Để thực cách có hiệu giải pháp nhân Ngân hàng cần trọng vào số cơng việc sau đây: - Th ứ nhất: Công tác đánh giá cán bố trí cán cần thực h iện mộ t cách phù h ợp hợp lý : Đây công việc quan trọng lẽ đánh giá xác tạo điều kiện tốt cho việc đào tạo đào tạo lại việc bố trí cơng tác thích hợp cho LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com cán công nhân viên cách hợp lý, giúp họ phát huy hết khả mạnh Nhờ cơng việc cán công nhân viên đạt hiệu Ngược lại, đánh giá sai dẫn đến hàng loạt rủi ro cho Ngân hàng: Bố trí vị trí cơng tác khơng tương xứng với lực làm việc gây tâm lý chán nản, tiêu cực, bầu khơng khí làm việc căng thẳng bị áp lực công việc, giảm hiệu công việc lãng phí nguồn lực Bố trí vị trí cơng tác q sức so với trình độ thực tế cán dẫn đến hậu khôn lường Do việc đánh giá cán bố trí cán phải dựa vào sau: +Phải nắm vững dựa vào tiêu chuẩn cán Ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng để đánh giá +Phải lấy hiệu cơng tác đóng góp thực tế cán làm thước đo phẩm chất lực, không nên đồng cấp, học vị - Th ứ hai: Tăng cường công tác đào tạo , bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ : Để nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng vấn đề đào tạo đào tạo lại chuyên môn cho đội ngũ cán cần quan tâm trọng nhiều Hàng năm Ngân hàng nên tổ chức đợt tập huấn nhằm nâng cao trình độ chun mơn cho cán nhân viên Nên thuê thêm chuyên gia giỏi lĩnh vực Ngân hàng để tư vấn cho đội ngũ cán nhân viên Tổ chức thi tay nghề (nghiệp vụ), tài trợ du học cho cán có lực Việc tổ chức đào tạo chuyên môn gồm số giai đoạn sau: +Thực đánh giá thực trạng nguồn nhân lực Ngân hàng mức độ đáp ứng nhu cầu tại, dự tính đến nhu cầu nhân lực trình độ cần phải có tương lai theo chiến lược phát triển chung Ngân hàng Nhiệm vụ giai đoạn phát hụt hẫng kiến thức cán thực chức trách cụ thể tác động thiếu sót đến kết cơng việc + Tổng hợp nhu cầu cụ thể đào tạo cán bộ, ưu tiên lựa chọn ứng cử viên đào tạo cán có triển vọng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com + Lập kế hoạch ngân sách đào tạo đến phận + Giám sát trình đào tạo cán kết đào tạo + Tổng kết công tác đào tạo sau năm, xây dựng phương pháp động viên cán công nhân viên với việc sử dụng số khuyến khích tinh thần vật chất Ngồi ra, q trình đào tạo chun mơn cho cán Ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng cần vào bề sâu Nhân viên tín dụng khơng phải biết rõ nghiệp vụ tín dụng mà cịn phải am hiểu vấn đề xã hội vấn đề ngành kinh tế then chốt, giá cả, thị trường Có đảm bảo giảm tối thiểu rủi ro tiến hành cho vay khách hàng mở rộng thị phần Giải pháp đạo điều hành Để hoạt động tín dụng liên tục đạt hiệu cao đòi hỏi phải có đạo, điều hành đắn Mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất định hướng lâu dài quan trọng NHNo&PTNT Hà Tây Chính từ trung tâm điều hành chi nhánh huyện, thị tất phải thơng suốt chủ trương, quan điểm Điều địi hỏi Ngân hàng cần phải có đạo điều hành đắn kịp thời Sự đạo điều hành thể số phương diện sau: Thứ nhất: Chủ động nắm vững triển khai kịp thời có chủ trương, sách Đảng Nhà nước, định hướng kinh doanh ngành, chuyển hướng kinh doanh theo chế thị trường, xoá bỏ bao cấp điều hành, trì thực có hiệu cơng cụ điều hành là: Kế hoạch, lãi suất, tài chính, kiểm tra- kiểm sốt thi đua Xác định tháo gỡ kịp thời khó khăn, vướng mắc, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng nói chung, tín dụng kinh tế hộ nói riêng Thứ hai: Tổ chức tập huấn tập huấn lại cho cán cơng nhân viên tồn Ngân hàng nghị định 178/1999/NĐ-CP, thông tư 06/2000/TĐ-NHNN, định LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 167/QĐ- HĐQT-03 đảm bảo tiền vay, qui định chế độ tín dụng nghị định 14/1993/NĐ-CP sách cho vay hộ sản xuất vay vốn để sản xuất nông lâm ngư diêm nghiệp, qui định số 499A năm 1993 Thống đốc NHNN biện pháp nghiệp vụ cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển kinh tế nông –lâm- ngưdiêm- nghiệp kinh tế nông thôn, định 284/2000/QĐ-NHNN, định 06/QĐ-HĐQT Tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ trực tiếp cho 100% cán tín dụng, cán kế hoạch, thủ quĩ, kiểm ngân, kiểm tra viên, cán lãnh đạovà cán nghiệp vụ có liên quan Ngân hàng định mức kinh tế – kĩ thuật, qui trình thẩm định cho vay thành phần kinh tế, kiến thức pháp luật, nghiệp vụ kế toán, toán chuyển tiền điện tử, nghiệp vụ kho quĩ tạo nhận thức chấp hành tốt thể lệ, chế độ qui trình nghiệp vụ ngành Thứ ba : Thường xuyên quan tâm đạo cơng tác huy động nguồn vốn, áp sách lãi suất, sản phẩm tiền gửi phù hợp với tầng lớp dân cư, nâng cao chất lượng phục vụ, phát động cán công nhân viên tăng cường tiếp cận thu hút khách hàng gắn với khuyến khích vật chất, phối kết hợp chặt chẽ với quan có quan hệ tiền gửi thường xuyên, để đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cung cấp cho khách hàng hộ sản xuất, thực hiệu mục tiêu mở rộng kinh doanh khu vực Thứ tư: Thường xuyên làm tốt công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ, thực kiểm tra chéo tất chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tây để đánh giá chất lượng kinh doanh Ngân hàng huyện, thị, có giải pháp chỉnh sửa kịp thời sai sót cách triệt để Thứ năm: Tiến hành tổ chức bảo vệ giao kế hoạch kinh doanh hàng năm cho Ngân hàng sở từ đầu năm Thường xuyên tổ chức chức giao ban hàng tuần, đánh giá kết hoạt động kinh doanh hàng tháng, sơ kết kinh doanh hàng quí để từ rút mặt làm được, mặt cịn tồn tìm ngun nhân để LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com có biện pháp khắc phục, đề chương trình cơng tác, mục tiêu giải pháp kinh doanh hàng tháng, quí để Ngân hàng sở chủ động thực Thứ sáu: Q trình đạo ln lắng nghe ý kiến sở, khách hàng, coi trọng lợi ích khách hàng Ngân hàng, vận dụng hiệu chế lãi suất huy động vốn cho vay, đảm bảo tiền vay, mở rộng đầu tư theo hạn mức tín dụng nhằm giảm thiều hồ sơ vay vốn, nâng mức phán cho Ngân hàng sở, tháo gỡ kịp thời khó khăn vướng mắc thực thi tác nghiệp Chỉ đạo cấp Ngân hàng xây dựng văn hoá kinh doanh, nâng cao chất lượng phục vụ tiện ích cho khách hàng coi giải pháp hàng đầu để thu hút khách hàng Thường xuyên mở hòm thư góp ý NHNo&PTNT Hà Tây đặt Ngân hàng sở, giải kịp thời tận gốc kiến nghị vướng mắc khách hàng phấn đấu đơn thư kiến nghị vượt cấp Thứ bảy: Tăng cường lãnh đạo cấp uỷ, kiên trì kiên nâng cao chất lượng điều hành Ngân hàng sở, phối kết hợp chặt chẽ chun mơn cơng đồn nhằm tổ chức xây dựng chế độ lương thưởng phù hợp, tăng cường hoạt động thể dục thể thao, văn nghệ, du lịch để động viên, khuyến khích cán nhân viên Ngân hàng làm việc tốt hơn, hiệu III Một số kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất Kiến nghị Nhà nước Thứ nhất: Song hành với việc đề chủ chương, đường lối sách hỗ trợ cho lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Nhà nước cần tăng cường công tác đạo thực cách sát hiệu để chủ trương đường lối thực vào thực tiễn phát huy hiệu Bên cạnh Nhà nước cần thường xuyên thực công tác kiểm tra, giám sát trình thực hiện, kiên xử lý nghiêm trường hợp vi phạm, cố tình thực sai, thực chưa để mưu lợi cá nhân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Thứ hai: Nhà nước cần xem xét điều chỉnh, bổ xung vấn đề chưa phù hợp hệ thống bảng giá số mặt hàng, mặt hàng thuộc lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn Ngồi mức giá đất chuẩn qui định ban vật giá Chính phủ khơng phản ánh tình hình thực tiễn thị trường, thấp nhiều so với thực tế Điều làm cho giá trị tài sản chấp, cầm cố quyền sở hữu đất nhỏ, làm giảm khả chấp để vay mức vốn lớn Mặt khác giá đất địa bàn, khu vực, địa điểm thời gian khác có mức biến động khác Nên Nhà nước cho phép để Ngân hàng khách hàng quyền thoả thuận mức giá đất sở lấy giá thị trường làm Thứ ba: Nhanh chóng hồn thành việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho nhân dân Việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chưa hoàn thành diễn với tốc độ chậm Sự chậm trễ gây khó khăn lớn cho hộ Ngân hàng việc vay theo định 67/1999/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ Trong thời gian tới đề nghị cấp có thẩm quyền nhanh chóng tiến hành cấp sổ đỏ cho nhân dân Thứ tư: Có sách bao tiêu sản phẩm sản phẩm hàng nông sản, hàng thủ công mỹ nghệ, tạo thị trường ổn định để hộ yên tâm sản xuất Hiện thị trường đầu không ổn định, thương lái lạm dụng tình trạng khó khăn vốn người nông dân nên o ép, hạ giá khiến cho hoạt động sản xuất kinh doanh hộ gặp nhiều khó khăn Nhà nước nên thành lập thêm công ty xuất nhập sở hữu Nhà nước hoạt động xuất mặt hàng nông sản thủ công mỹ nghệ để đảm bảo tiêu thụ sản phẩm đầu cho hộ sản xuất Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Thứ n hất: Tiếp tục thực mở rộng phạm vi hoạt động, thành lập thêm chi nhánh, Ngân hàng lưu động, bàn tiết kiệm vùng tập trung nhiều làng nghề, đông dân cư, để mạng lưới Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn có LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com mặt tất miền quê, người bạn thân thiết bà nơng dân cơng xố đói giảm nghèo Bên cạnh cần nâng quyền phán chi nhánh, Ngân hàng lưu động, Ngân hàng loại 4, để Ngân hàng hoạt động cách chủ động hiệu Thứ i: Mở rộng hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng Hiện tồn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng nhìn chung chưa phát triển, đặc biệt chi nhánh sở vùng nông thôn Theo xu phát triển thực tế cho vay hộ sản xuất Hà Tây cho thấy cho vay theo hạn mức tín dụng hình thức cho vay phù hợp hộ yêu thích, đặc biệt hộ làng nghề hộ kinh doanh dịch vụ Chính kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nghiên cứu đề chế cho vay theo hạn mức tín dụng phù hợp tổ chức triển khai để phục vụ khách hàng cách tốt Kiến nghị hộ sản xuất Thứ nhất: Tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng trình thẩm định tín dụng Để cho q trình thẩm định diễn cách nhanh chóng, xác, hộ sản xuất cần cung cấp cách đầy đủ kịp thời thông tin liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh, cơng tác tài chính, ngân quĩ thông tin khác yêu cầu Đây việc làm cần thiết để cán tín dụng xem xét xem dự án đầu tư có hiệu hay khơng tránh thất tài sản, vốn khách hàng Ngân hàng tiến hành đầu tư vào dự án tính khả thi Thứ hai: Nghiêm chỉnh chấp hành thoả thuận, cam kết hợp đồng tín dụng sử dụng vốn mục đích, khơng sử dụng vốn vay Ngân hàng để sản xuất kinh doanh mặt hàng bị pháp luật cấm Nếu xảy biến cố không mong muốn lường trước phải hợp tác cách toàn diện với Ngân hàng việc khắc phục hậu quả, cố gắng hồn thành nghĩa vụ tài cho Ngân hàng mức tối đa LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Thứ ba: Quá trình tổ chức thực hoạt động sản xuất kinh doanh, quản lý vốn tốt Thực hành tiết kiệm nguồn lực, bảo vệ môi trường sinh thái, sản xuất sản phẩm theo qui trình đảm bảo chất lượng vệ sinh an tồn thực phẩm Thực đầy đủ nghĩa vụ Nhà nước đóng thuế đầy đủ Đối với hộ sản xuất kinh doanh lớn có sử dụng lao động phải thực nghiêm chỉnh qui định sử dụng lao động, qui định bảo hộ lao động nghĩa vụ khác người lao động Kết luận Trong năm vừa qua NHNo&PTNT Hà Tây cho vay hộ sản xuất lên tới hàng chục nghìn tỷ đồng, Ngân hàng dẫn đầu hệ thống Ngân hàng thương mại cho vay hộ sản xuất phát triển kinh tế, góp phần to lớn vào công CNH_HĐH nông nghiệp nông thôn, chuyển dịch cấu kinh tế Bộ mặt kinh tế nông thôn Hà Tây thay đổi ngày nhờ đồng vốn quí báu Ngân hàng Bên cạnh thành tựu đạt được, hoạt động tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tây gặp phải số vướng mắc định làm ảnh hưởng đến khả tăng dư nợ thành phần kinh tế Với mong muốn NHNo&PTNT Hà Tây tăng trưởng phát triển hoạt động kinh doanh cách ổn định hiệu quả, đáp ứng cách tốt nhu cầu vốn, đặc biệt vốn cho hộ mở rộng sản xuất thời kì mới, chuyên đề em sâu nghiên cứu tìm hiểu hoạt động sản xuất, xu hướng vận động phát triển hộ sản xuất địa bàn Hà Tây, tìm nguyên nhân vướng mắc, hạn chế việc mở rộng tín dụng thành phần kinh tế Trên sở em đề hướng khắc phục, kiến nghị cá nhân, tổ chức có liên quan để hoạt động tín dụng phát triển kinh tế hộ phát triển nữa, mở rộng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... trị tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất Chương II: Hoạt động tín dụng phát triển kinh tế hộ NHNo& PTNT Hà Tây Chương III: Một số giải pháp mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ NHNo& PTNT. .. hộ sản xuất NHNo& PTNT Hà Tây Trong năm qua NHNo& PTNT Hà Tây cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất hàng chục nghìn tỷ đồng Ngân hàng dẫn đầu việc cung cấp tín dụng cho hộ sản xuất địa bàn Hà Tây. .. việc mở rộng tín dụng Ngân hàng đối kinh tế hộ Ngân hàng khơng mở rộng tín dụng khách hàng khơng có nhu cầu Đó nhu cầu vay vốn mở rộng sản xuất kinh doanh nhu cầu để sản xuất mặt hàng Chỉ khách hàng