1. Trang chủ
  2. » Luận Văn - Báo Cáo

GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH 3 PHÒNG GIAO DỊCH BÀN CỜ

89 0 0

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

THÔNG TIN TÀI LIỆU

Thông tin cơ bản

Định dạng
Số trang 89
Dung lượng 1,27 MB

Nội dung

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TƠN ĐỨC THẮNG KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHỊNG GIAO DỊCH BÀN CỜ Người hướng dẫn: TS LÊ THỊ HIỆP THƯƠNG Người thực hiện: TRẦN THỊ VINH HẠNH Lớp: 09070002 Khóa: 13 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2013 TỔNG LIÊN ĐỒN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TƠN ĐỨC THẮNG KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHỊNG GIAO DỊCH BÀN CỜ Người hướng dẫn: TS LÊ THỊ HIỆP THƯƠNG Người thực hiện: TRẦN THỊ VINH HẠNH Lớp: 09070002 Khóa: 13 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2013 LỜI CẢM ƠN Qua bốn năm học tập rèn luyện Trường Đại Học Tôn Đức Thắng, thành mà hôm tích lũy khơng kiến thức chuyên môn cần thiết cho nghề nghiệp tương lai mà cịn hiểu biết xã hội Đó hành trang quý báu giúp em vững bước, tự tin đường tới Xin chân thành gửi đến tồn thể Qúy Thầy, Cơ Trường Đại Học Tôn Đức Thắng Khoa Quản trị kinh doanh lời tri ân sâu sắc Đặc biệt em xin trân trọng gửi lời cảm ơn chân thành đến cô giáo hướng dẫn T.S Lê Thị Hiệp Thương đã tận tâm hướng dẫn, góp ý truyền đạt thêm nhiều kinh nghiệm thực tiễn giúp cho cáo tốt nghiệp em hoàn thiện Khoảng thời gian thực tập ba tháng dài, xong thật ý nghĩa đáng nhớ.Bản thân có dịp thể nghiệm kiến thức với thực tiễn kết kinh nghiệm làm việc, hồn thành báo cáo tốt nghiệp khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – CN3 – PGD Bàn Cờ đã tạo hội cho em thực tập Em xin cảm ơn Chị Nguyễn Thanh Thảo cán tín dụng đã nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ, cung cấp đầy đủ thông tin, số liệu cần thiết giúp tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành tốt chuyên đề Cuối xin cảm ơn Gia đình đã động viên, ủng hộ tạo điều kiện tốt giúp em đạt thành ngày hơm Do kiến thức cịn hạn chế lại chưa có kinh nghiệm thực tế nhiều, đã nỗ lực cố gắng trình viết khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong góp ý tận tình Quý thầy cô Ban lãnh đạo anh chị PGD Bàn Cờ để đề tài em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên TRẦN THỊ VINH HẠNH CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI TRƯỜNG ĐẠI HỌC TƠN ĐỨC THẮNG Tơi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng hướng dẫn khoa học TS Lê Thị Hiệp Thương Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chưa cơng bố hình thức trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngoài ra, luận văn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc Nếu phát có gian lận tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm nội dung luận văn Trường đại học Tôn Đức Thắng không liên quan đến vi phạm tác quyền, quyền gây q trình thực (nếu có) TP Hồ Chí Minh, ngày tháng Tác giả Trần Thị Vinh Hạnh năm TÓM TẮT Đề tài “Giải pháp hoàn thiện cho vay cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam-Chi nhánh 3-Phịng giao dịch Bàn Cờ” thực nhằm nghiên cứu hoạt động cho vay cá nhân PGD Bàn Cờ giai đoạn 2010-2012 đưa giải pháp góp phần hồn thiện hoạt động Hoạt động cho vay cá nhân PGD Bàn Cờ phân tích thơng qua tiêu Doanh số cho vay, Dư nợ, Nợ hạn tiêu tài đánh giá chất lượng cho vay cá nhân giai đoạn 2010-2012 Phân tích thực trạng cho vay cá nhân PGD Bàn Cờ phân tích cụ thể qua chương sau: - Chương 1: “Cơ sở lý thuyết” khái quát khái niệm tín dụng, cho vay cá nhân rủi ro cho vay cá nhân nguyên nhân, biện pháp phòng ngừa hạn chế - Chương 2: “Giới thiệu NHNo&PTNT VN- CN3-PGD Bàn Cờ Phân tích thực trạng hoạt động cho vay cá nhân PGD Bàn Cờ giai đoạn 2010-2012”: giới thiệu tổng quan Ngân hàng, trình hình thành phát triển, cấu tổ chức, kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010-2012 Phân tích Doanh số cho vay, Dư nợ, Nợ hạn tiêu tài đánh giá hiệu cho vay cá nhân đưa đánh giá thực trạng hoạt động - Chương 3: “Một số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân PGD Bàn Cờ”: nêu định hướng thời gian tới PGD, đưa số giải pháp để hoàn thiện cho vay cá nhân dựa thực trạng đã đánh giá chương Và kiến nghị đến Chính phủ, NHNN NHNo&PTNT VN- CN3 để hỗ trợ thực giải pháp đã nêu MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU i CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHO VAY CÁ NHÂN 1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Các đặc trưng tín dụng ngân hàng 1.1.3 Ý nghĩa tín dụng ngân hàng 1.2 Cho vay khách hàng cá nhân 1.2.1 Khái niệm khách hàng cá nhân 1.2.2 Khái niệm cho vay cá nhân đặc điểm cho vay cá nhân 1.2.2.1 Khái niệm cho vay cá nhân 1.2.2.2 Đặc điểm cho vay cá nhân 1.2.3 Phương thức cho vay áp dụng khách hàng cá nhân 1.2.4 Phân loại cho vay cá nhân 1.2.4.1 Căn vào mục đích vay 1.2.4.2 Căn vào phương thức hoàn trả 1.2.4.3 Căn vào biện pháp bảo đảm tiền vay 1.2.4.4 Căn vào thời hạn cho vay 10 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay cá nhân 11 1.2.5.1 Nhóm nhân tố bên 11 1.2.5.2 Nhóm nhân tố bên 12 1.2.6 Nguyên nhân biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro cho vay cá nhân 14 1.2.6.1 Những nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho vay cá nhân 14 1.2.6.2 Các biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay cá nhân 16 Kết luận chương 17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH - PGD BÀN CỜ 18 2.1 Tổng quan NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh 3- PGD Bàn Cờ 18 2.1.1 Lịch sử hình thành NHNo&PTNT VN- Chi nhánh 18 2.1.2 Giới thiệu Phòng giao dịch Bàn Cờ 19 2.1.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh PGD Bàn Cờ 20 2.1.3.1 Phân tích kết kinh doanh 20 2.1.3.2 Phân tích hoạt động huy động vốn 21 2.2 Thực trạng cho vay cá nhân PGD Bàn Cờ 23 2.2.1 Yêu cầu điều kiện thực cho vay cá nhân PGD Bàn Cờ 23 2.2.1.1 Mục đích cho vay 23 2.2.1.2 Đối tượng cho vay 23 2.2.1.3 Nguyên tắc vay vốn 23 2.2.1.4 Điều kiện vay vốn 24 2.2.1.5 Phương thức cho vay 24 2.2.1.6 Lãi suất 25 2.2.1.7 Thời hạn cho vay 26 2.2.2 Phân tích hoạt động cho vay cá nhân PGD Bàn Cờ 27 2.2.2.1 Phân tích doanh số cho vay cá nhân PGD Bàn Cờ 27 2.2.2.2 Phân tích dư nợ cá nhân PGD Bàn Cờ 31 2.2.2.3 Phân tích nợ hạn PGD Bàn Cờ 34 2.2.2.4 Một số tiêu đánh giá tín dụng PGD Bàn Cờ 36 2.2.3 Đánh giá thực trạng cho vay cá nhân PGD Bàn Cờ 39 Kết luận chương 40 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH - PGD BÀN CỜ 41 3.1 Định hướng phát triển PGD Bàn Cờ thời gian tới 41 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện cho vay cá nhân PGD Bàn Cờ 42 3.2.1 Xây dựng sách cho vay có hiệu 42 3.2.2 Thực đầy đủ quy trình, thủ tục cho vay 43 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng 43 3.2.4 Thực đầy đủ quy định bảo đảm tiền vay 45 3.2.5 Công tác quản lý xử lý nợ 45 3.2.6 Tăng cường số lượng chất lượng cán tín dụng 46 3.2.7 Tăng cường kiểm soát sau cho vay 47 3.2.8 Chiến lược khách hàng 47 3.2.9 Áp dụng sách ưu đãi cho khách hàng 48 3.2.10 Nâng cấp công nghệ hỗ trợ quy trình cho vay 49 3.2.11 Hỗ trợ khách hàng cung cấp minh chứng nguồn trả nợ 49 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp hoàn thiện cho vay cá nhân NHNo&PTNT Chi nhánh 3- PGD Bàn Cờ 50 3.3.1 Kiến nghị với NHNN Việt Nam 50 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ 51 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Chi nhánh 52 Kết luận chương 54 KẾT LUẬN 55 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Agribank BCTĐCV CB CBTD CIC CN DN DSCV DSTN GĐ HĐQT NH NHNN NHNo & PTNT VN NHTM NQH PASXKD PGD SXKD TCTD TD&CBCNV TG CKH TG KKH TSĐB Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Báo cáo thẩm định cho vay Cán Cán tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Chi nhánh Doanh nghiệp Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Giám đốc Hội đồng quản trị Ngân hang Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng thương mại Nợ hạn Phương án sản xuất kinh doanh Phòng giao dịch Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng Tiêu dùng cán cơng nhân viên Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi khơng kỳ hạn Tài sản đảm bảo DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 : Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010-2012 Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động giai đoạn 2010-2012 Bảng 2.3: Doanh số cho vay cá nhân theo kỳ hạn giai đoạn 2010-2012 Bảng 2.4:Doanh số cho vay cá nhân theo mục đích sử dụngvốn Bảng 2.5: Doanh số thu nợ cá nhân theo kỳ hạn giai đoạn 2010-2012 Bảng 2.6: Doanh số thu nợ cá nhân theo mục đích sử dụng vốn Bảng 2.7: Dư nợ cá nhân theo kỳ hạn giai đoạn 2010-2012 Bảng 2.8: Dư nợ cá nhân theo mục đích sử dụng vốn giai đoạn 2010-2012 Bảng 2.9: Nợ hạn giai đoạn 2010-2012 Bảng 2.10: Một số số phản ánh tình hình tín dụng giai đoạn 2010-2012 thông tin sai thật; Khách hàng bị kiện đe dọa đến phần lớn tài sản chấp; Ngân hàng phát khách hàng khả trả nợ  Miễn giảm lãi tiền vay: trường hợp sau: Khách hàng bị tổn thất tài sản liên quan đến vốn vay nguyên nhân khách quan làm cho tình hình tài khó khăn (vd dịch cúm gia cầm, thiên tai ) Mức độ miễn giảm lãi tiền vay phù hợp với khả tài ngân hàng Bước 8: Thanh lý hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay Tất toán khoản vay khách hàng trả hết nợ, CBTD phối hợp với phận kế toán đối chiếu kiểm tra số tiền trả nợ gốc, lãi để tất toán khoản vay Thanh lý hợp đồng: thời hạn hợp đồng tín dụng hợp đồng đảm bảo tiền vay theo thỏa thuận đã hết hiệu lực khách hàng đã toán hết nợ, CBTD tiến hành thủ tục tất toán hồ sơ Bước 9: Giải chấp tài sản đảm bảo CBTD làm thủ tục xin xuất hồ sơ tài sản đảm bảo trình Giám đốc PGD ký duyệt CBTD lập Biên giao nhận hồ sơ tài sản đảm bảo (trường hợp Agribank lưu giữ Giấy tờ có giá, giấy từ chứng minh quyền sở hữu), biên giao nhận tài sản đảm bảo (đối với trường hợp trực tiếp quản lý tài sản đảm bảo thuê kho ba bên), sở biên giao nhận cầm cố, chấp CBTD tiến hành thủ tục giải chấp cho khách hàng Gửi Thông báo giải toả tài sản đảm bảo đơn vị đã gửi Thông báo phong toả đăng ký giao dịch đảm bảo Phụ lục 2–Lưu đồ cho vay cá nhân PGD Bàn Cờ - NHNo&PTNT3 Khách hàng có nhu cầu vay vốn NH Không CBTD hướng dẫn thủ tục hồ sơ vay vốn NH Tiếp nhận hồ sơ Kiểm tra phù hợp với quy định NH Có CBTD tiến hành thẩm định hồ sơ vay vốn, TSBĐ, hạn mức tín dụng Xác định phương thức cho vay mức cho vay Dự kiến lợi ích cho NH khoản vay phê duyệt Từ chối CBTD lập Báo cáo thẩm định kiêm Tờ trình cho vay trình GĐ GĐ xét duyệt hồ sơ vay định cho vay Chấp nhận Hoàn thiện chứng từ , tiến hành soạn thảo hợp đồng Hướng dẫn khách hàng hoàn thiện thủ tục Ký kết Hợp đồng tín dụng Ký kết Hợp đồng đảm bảo tiền vay Giao nhận giấy tờ TSĐB Phịng kế tốn hạch tốn phận kho quỹ nhận giấy tờ TSBĐ tín Giải ngân (chuyển chứng từ) dụng Lưu chứng từ Kiểm tra sử dụng vốn vay Khách hàng Theo dõi nợ vay thu nợ; Xử lý phát sinh Thanh lý hợp đồng tín dụng Giải tỏa TSĐB (Bộ phận kho quỹ xuất TSĐB) Lưu hồ sơ khách hàng Công chứng; Đăng ký giao dịch đảm bảo Phụ lục - Quy trình chấm điểm tín dụng cá nhân Agribank Bước 1: Thu thập thông tin CBTD tiến hành điều tra, thu thập tổng hợp thông tin khách hàng từ nguồn: - Hồ sơ khách hàng cung cấp: giấy tờ pháp lý (chứng minh nhân dân, xác nhận tổ chức quản lý lao động tổ chức quản lý chi trả thu nhập, xác nhận quyền địa phương, văn bằng, chứng chỉ, …) - Phỏng vấn trực tiếp khách hàng - Các nguồn khác,… Bước 2: Chấm điểm thông tin cá nhân NHCV áp dụng biểu điểm chi tiết bảng 3A để chấm điểm thông tin cá nhân Bảng 3A: Chấm điểm thông tin cá nhân STT Chỉ tiêu Tuổi 18-25 tuổi 25-40 tuổi 40 đến 60 Trên 60 tuổi Điểm Trình độ học vấn Trên 15 20 đại Đại học / Trung học học cao đẳng 10 Dưới trung học/thất học Điểm 20 15 Nghề nghiệp Chuyên Thư ký Kinh doanh Nghỉ hưu 15 -5 môn / kỹ thuật Điểm 25 Thời gian công tác Điểm Thời gian Dưới 6 tháng – 1 – năm tháng năm 10 làm Dưới 15 tháng năm Điểm 10 Tình trạng nhà Sở 15 hữu Thuê 20 gia đình Điểm 30 12 Cơ cấu gia đình Hạt nhân Sống với Sống Sống cha mẹ gia đình gia hạt khác nhân khác Điểm 20 -5 Số người ăn theo Độc thân < người – người > người Điểm 10 -5 Thu nhập cá nhân > 120 triệu 36 – 120 12 hàng năm (đồng) triệu triệu 30 15 Điểm 10 số nhân đình hạt > năm Chung với Khác riêng 20 6 tháng – 1 – năm công việc > năm 40 Thu nhập gia > 240 triệu 72 – 240 24 đình / năm (đồng) triệu triệu 30 15 Điểm 40 – 36 < 12 triệu -5 – 72 < 24 triệu -5 10 CBTD tổng hợp điểm khách hàng theo biểu điểm trên, khách hàng đạt tổng điểm < chấm dứt trình chấm điểm từ chối cấp tín dụng Nếu khách hàng đạt tổng điểm > tiếp tục bước 3: Chấm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng Bước 3: Chấm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng NHCV áp dụng biểu điểm chi tiết bảng 3B để chấm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng Bảng 3B: Chấm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng STT Chỉ tiêu Tình hình trả nợ Chưa giao Chưa với NHNo & dịch PTNT vốn Điểm vay hạn 40 Tình hình chậm trả Chưa giao Chưa lãi bao Thời dịch vay vốn trả gian Thời gian hạn < hạn > 30 ngày 30 ngày -5 bao Chưa chậm bao Đã có lần chậm chậm trả trả trong năm năm gần gần đây Điểm 40 -5 Tổng nợ < 100 triệu 100 – 500 500 triệu - > tỷ (VND tương triệu tỷ 10 đương) Điểm 25 Các dịch vụ khác Chỉ gửi tiết Chỉ sử dụng NHNo kiệm & PTNT VN dụng thẻ sử Tiết thẻ -5 kiệm Khơng dụng vụ sử dịch 11 Điểm 15 25 -5 Số dư tiền gửi tiết > 500 triệu 100 – 500 20 – 100 < 20 triệu kiệm trung bình triệu triệu 25 10 (VND) NHNo & PTNT VN Điểm 40 Bước 4: Tổng hợp điểm xếp hạng khách hàng CBTD tổng hợp điểm cách cộng tổng số điểm chấm bảng 3B Sau tổng hợp điểm, CBTD xếp hạng khách hàng sau: Loại Số điểm đạt Aaa >= 401 Aa 351 – 400 A 301 – 350 Bbb 251 – 300 Bb 201 – 250 B 151 – 200 Ccc 101 – 150 Cc 51 – 100 c – 50 d

Ngày đăng: 30/10/2022, 19:49

TÀI LIỆU CÙNG NGƯỜI DÙNG

  • Đang cập nhật ...

TÀI LIỆU LIÊN QUAN

w