CÕNG NGHỆ NGÂN HÀNG xử PHẠT VI PHẠM HÀNH CHÍNH TRONG BẢO MẬT THÔNG TIN KHÁCH HÀNG HIỆN NAY VÀ HƯỚNG HỒN THIỆN TS Nguyền Thị Kim Thoa * Tóm tắt: Bài viết đề cập đến vai trò pháp luật xử phạt vi phạm hành bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng, phân tích quy định pháp luật xử phạt hành vi vi phạm nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng, từ đưa sổ khuyến nghị nhằm bảo đảm quyền bảo mật thơng tin khách hàng Từ khóa: Vi phạm hành chính, xử phạt vi phạm hành chính, bảo mật, hoạt động ngân hàng, tổ chức tín dụng Đặt vân đề Pháp luật bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng thời gian qua đà có nhừng sưa đôi, bổ sung giúp cải thiện cân bàng giừa yêu cầu hoạt động kinh doanh ngân hàng cùa tơ chức tín dụng bảo mật thông tin cua khách hàng Song, ngày nhiều thơng tin khách hàng bị rị rỉ, cẳp, công bổ trái phép mạng Internet Các hành vi vi phạm cần phái phát hiện, ngăn chặn xử lý kịp thời Xư phạt vi phạm hành nhừng cơng cụ Nhà nước sư dụng để thiết lập, trì, bảo vệ trật tự, kỷ cương, giúp bảo vệ cách đáng quyền bảo mật thông tin cua khách hàng hoạt động ngân hàng * Khoa Luật Kinh tế- Trường Đại học Ngân hàng TP Hố Chí Minh Vai trò pháp luật xử phạt vi phạm hành bảo mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng Xử phạt vi phạm hành phận pháp luật xứ lý vi phạm hành chính, biện pháp chế tài mà Nhà nước áp dụng tơ chức, cá nhân có hành vi vi phạm hành chính, buộc chù thê phải gánh chịu nhừng hậu pháp lý bất lợi trách nhiệm hành hành vi vi phạm pháp luật hành Với ý nghĩa đó, xử phạt vi phạm hành lĩnh vực ngần hàng coi yếu tố điều chinh quan hệ xà hội phát sinh lình vực bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng, nhằm trì trật tự quản lỷ hành việc bảo vệ quyền bảo mật thơng tin khách hàng Vai trò hoạt động thể sau: Một là, hoạt động xử phạt vi phạm hành lĩnh vực bao mật thơng tin khách hàng có mục đích trừng phạt chù thể vi phạm Việc áp dụng biện pháp xứ phạt thê trừng phạt nghiêm khắc Nhà nước tố chức, cá nhân vi phạm hành việc bảo mật thơng tin khách hàng nhàm nâng cao hiệu quản lý nhà nước hoạt động Tuy việc trừng phạt vi phạm hành có tính chất nhẹ trừng phạt hình biện pháp phạt tiền, phạt bổ sung tước quyền sử dụng giấy phép có thời hạn đà thể tính chất trừng phạt chù thể vi phạm, làm cho họ bị tôn thất định kinh tế lần tinh thần Bời biện pháp tạo lập khả tránh tái diền hành vi vi phạm cá nhân, tơ chức hàm ý khơng khuyến khích cá nhân, tồ chức khác thực hành vi tương tự, với chế thúc đẩy tâm lý “sợ số 19 I THÁNG 10/2021 I TẤP CHI NGÂN HANG Q CỊNG NGHỆ NGÁN HÃNG bị phạt”; tâm lý làm cho cá nhân kiêm soát tốt hành vi cúa đưa nhừng lựa chọn thực hành vi hợp pháp chí cá nhân vần cố tình thực hành vi có cân nhắc, tiết chế nhàm giam thiêu mửc độ sai phạm; nhờ mà nâng cao tính tuân thu pháp luật tốt hon Hai là, hoạt động xứ phạt vi phạm hành lình vực bảo mật thơng tin khách hàng góp phần trì, bao đảm trật tự quán lý hành lĩnh vực kinh doanh ngân hàng Nhà nước sư dụng hoạt động xư phạt vi phạm hành phương tiện đê thực quyền lực hoạt động quàn lý, kiềm tra, tra giám sát chặt chè hoạt động cua chu thê liên quan đen hoạt động bảo mật thơng tin khách hàng Nhờ có hoạt động xứ phạt vi phạm hành chính, trật tự quan lý nhà nước báo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng thiết lập vào ky cương, nếp đam bao thực chu trương, đường loi Đang, sách, pháp luật Nhà nước, góp phần nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động báo mật thông tin khách hàng ngân hàng giai đoạn hội nhập Ba là, hoạt động xư phạt vi phạm hành lĩnh vực bảo mật thơng tin khách hàng góp phần răn đe, phòng ngừa hành vi vi phạm hành chính, góp phần giáo dục ý thức chấp hành pháp luật cùa tô chức, cá nhân tham gia vào hoạt động kinh doanh ngân hàng Tính giáo dục việc xư phạt vi phạm hành lĩnh vực bao mật thông tin khách hàng thê chồ, việc xư phạt giúp cho chu Q TAP CHÍ NGÂN HÀNG I sõ 19 I THÁNG 10/2021 thể vi phạm biết hành vi họ xâm phạm đến quan hệ xà hội pháp luật bảo vệ, từ ý thức việc thực hành vi Neu hành vi làm rị rỉ, đê lộ thông tin khách hàng, chia sẻ thông tin khách hàng cho người khác không bị xừ phạt vơ hình trung lại dung túng cho hành vi vi phạm Do vậy, việc xử phạt chu thể sè giúp cho chu thê khác nhìn vào mà tự điều chinh hành vi mình, khơng thực nhừng vi phạm tương tự Đày mục đích phịng ngừa vi phạm cua việc xư phạt vi phạm hành lĩnh vực bao mật thơng tin khách hàng Quy định pháp luật vể xử phạt hanh vi vi phạm nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng Một là, nguyên tấc xử phạt vi phạm hành lĩnh vực bao mật thông tin khách hàng hoạt động ngấn hàng Nguyên tắc xư phạt vi phạm hành tư tưởng chi đạo, làm tảng cho việc xứ lý vi phạm hành Các nguyên tắc nêu Luật Xư lý vi phạm hành năm 2012 Luật Sửa đổi, bổ sung số điều Luật Xử lý vi phạm hành năm 2020, xem nguyên tắc khung cho hoạt động xư phạt vi phạm hành lĩnh vực quản lý cụ thể' Tuy nhiên, bên cạnh ngun tắc mang tính khn mầu mồi lĩnh vực cụ thê thêm nguyên tắc đặc thù riêng biệt điều chỉnh lĩnh vực Trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng, Nghị định số 88/2019/ NĐ-CP ngày 14/11/2019 Chính phú quy định xừ phạt vi phạm hành lình vực tiền tệ ngân hàng (Nghị định sổ 88/2019/ND-CP) quy định phù hợp nhằm đơn giản hóa sở tiến hành xử phạt, tạo điều kiện đê thực thi pháp luật hiệu Hai là, thâm quyền xử phạt vi phạm hành lĩnh vực bảo mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng Thẩm quyền xư phạt vi phạm hành hiêu phạm vi quyền lực Nhà nước giao cho cá nhân, tổ chức để áp dụng hình thức xư phạt hành Người có thẩm quyền xư phạt người thay mặt Nhà nước, sử dụng quyền lực Nhà nước định áp dụng biện pháp xử phạt thích họp chu thể vi phạm thực tế Theo Luật Xư lý vi phạm hành năm 2012, Luật Sưa đôi, bô sung số điều cua Luật Xừ lý vi phạm hành năm 2020, chu thề có thâm quyền xư phạt vi phạm hành quy định cụ thể từ Điều 38 đến Điều 51, bao gồm chức danh làm việc quan Nhà nước như: Chủ tịch ủy ban Nhân dân cấp, công an nhân dân, tra, Trên sở quy định thâm quyền xư phạt hành Luật Xư lý vi phạm hành tùy thuộc vào tính đặc thù cua mồi ngành, lĩnh vực khác mà Nghị định cua Chính phu xác định chủ the có thẩm quyền xư phạt vi phạm hành ngành, lình vực Vi phạm hành báo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng cụ thể hóa Nghị định so 88/2019/NĐ-CP Nghị định quy định thấm quyền xư phạt cho chức danh từ Điều 53 đến Điều 56 Thơng qua quy định trên, có thê thấy, thâm quyền xử phạt CÔNG NGHỆ NGÁN HÀNG vi phạm hành bảo mật thơng tin khách hàng Thanh tra viên ngân hàng; Chánh Thanh tra, giám sát Ngân hàng Nhà nước chi nhánh; Cục trưởng Cục Thanh tra, giám sát ngân hàng; Chánh Thanh tra, giám sát ngân hàng; Trưởng đoàn tra Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, Chánh Thanh tra, giám sát ngân hàng định Trưong đoàn tra Giám đốc Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tinh, thành phố trực thuộc Trung ưoTig, Cục trương Cục Thanh tra, giám sát ngân hàng, Chánh Thanh tra, giám sát Ngân hàng Nhà nước chi nhánh định Bên cạnh đó, pháp luật xử lý vi phạm hành hành quy định việc phân định thẩm quyền lập biên vi phạm hành chính, xử phạt vi phạm hành áp dụng biện pháp khắc phục hậu hành vi vi phạm hành lĩnh vực bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng2 Ba là, hình thức xử phạt vỉ phạm hành lĩnh vực bủo mật thơng tin khách hàng hoạt động ngãn hàng Theo quy định pháp luật hành, hành vi vi phạm nghĩa vụ báo mật thông tin khách hàng tồ chức tín dụng dần đến thiệt hại nhừng mức độ khác cho khách hàng Đổi với hành vi vi phạm nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng mà chưa đến mức phai truy cứu trách nhiệm hình sự, quy định Nghị định số 88/2019/NĐ-CP Hình thức xử phạt vi phạm hành lĩnh vực bào mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng che tài Nhà nước áp dụng đổi với chu thê có lồi việc thực hành vi vi phạm nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng Theo Nghị định sổ 88/2019/NĐ-CP vi phạm hành liên quan đến bảo mật thông tin khách hàng bị áp dụng hình thức xư phạt cành cáo, phạt tiền, hình phạt bơ sung đình có thời hạn biện pháp khắc phục hậu quả3 Theo đó, tùy thuộc vào tính chất, mức độ vi phạm, người vi phạm sè bị phạt tiền từ 30.000.000 đồng đến 100.000.000 đồng hành vi lấy cắp, thông đồng để lấy cắp thông tin thẻ khách hàng4 Phạt tiền từ 30.000.000 đồng đến 40.000.000 đồng hành vi cung cấp thơng tin khách hàng cứa tơ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khơng quy định pháp luật; làm lộ, sử dụng thông tin khách hàng cua tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khơng mục đích theo quy định pháp luật5 Nghị đính số 88/2019/NĐ-CP đà có nhừng quy định lượng hóa mức tiền phạt tương ứng với mức độ vi phạm so với Nghị định số 96/2014/NĐ-CP ngày 17/10/2014 Chính phú quy định xử phạt vi phạm hành lình vực tiền tệ ngân hàng trước Dừ vậy, tương tự Nghị định số 96/2014/NĐ-CP ngày 17/10/2014 Chính phủ quy định xừ phạt vi phạm hành lình vực tiền tệ ngân hàng, Nghị định số 88/2019/ NĐ-CP có vài điều luật quy định xử phạt việc cung cấp, tiết lộ thông tin liên quan đến tiền gửi chu tài khoán; cung cấp thông tin mà không phép cấp có thẩm quyền theo quy định cua pháp luật chưa có chấp thuận khách hàng6 Vậy, vi phạm thông tin khác khách hàng xử lý nào, chưa ghi nhận cụ thể Mặt khác, xem xét quy định có liên quan, chẳng hạn Nghị định số 98/2020/NĐ-CP ngày 26/8/2020 Chính phu quy định xư phạt vi phạm hành hoạt động thương mại, san xuất, buôn bán hàng giả, hàng cấm bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng (với quan điểm khách hàng ngân hàng có thê xem người tiêu dùng tài chính) Điều 46 quy định hành vi vi phạm bảo vệ thông tin cua người tiêu dùng sè bị phạt tiền từ 10.000.000 đến 20.000.000 đồng Nghị định số 15/2020/NĐ-CP ngày 03/02/2020 Chính phu quy định xử phạt vi phạm hành lĩnh vực bưu chính, viền thơng, tần số vơ tuyến điện, công nghệ thông tin giao dịch điện tử, khoản Điều 84 quy định hành vi vi phạm quy định thu thập, sử dụng thông tin cá nhân sau: “Phạt tiền từ 20.000.000 đồng đến 30.000.000 đồng hành vi sau: a) Sử dụng khơng đủng mục đích thơng tin cá nhân đà thóa thuận thu thập chưa có đồng ý cua chu thê thơng tin cá nhân; b) Cung cấp chia sẻ phát tán thông tin cá nhân đà thu thập, tiếp cận, kiểm sốt cho bên thứ ba chưa có đồng ý chủ thông tin cá nhân; c) Thu thập, sử dụng, phát tán, kinh doanh trái pháp luật thơng tin cá nhân người khác” só 19 I THÁNG 10/2021 I TẠP CHÍ NGÀN HANG @ CỊNG NGHÉ NGÀN HÁNG Như vậy, có thê thây: - Quy định mức xử lý vi phạm hành hành vi cung cấp, tiết lộ thông tin liên quan đến khách hàng chồng chéo, chưa thống giừa văn ban quy phạm pháp luật có liên quan - Các văn pháp luật liên quan thiếu nhừng quy định cụ thể hành vi vi phạm nghĩa vụ bào mật thòng tin khách hàng chế tài xư lý Điều đà khiến cho việc xừ lý hành vi vi phạm pháp luật bao mật thơng tin khách hàng cịn nhiều khó khăn - Mức xư phạt hành vi vi phạm nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng cịn nhẹ so với thơng lệ cùa nhiều quốc gia giới' chưa đáp ứng yêu cầu đấu tranh phòng, chống vi phạm pháp luật lĩnh vực (thường vi phạm khó phát hiện, xư lý) - Việc phân cấp thâm quyền xư phạt vi phạm bao mật thông tin khách hàng chưa hướng dần rõ ràng, cụ thể8 Một sô khuyên nghị Đê phát huy vai trò pháp luật xử phạt vi phạm hành lình vực bảo mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng Việt Nam nay, tác giả đề xuất số khuyên nghị sau: Một là, nghiên cứu làm rõ nhừng điêm cua Luật Sưa đôi, bô sung sô điêu cua Luật Xử lý vi phạm hành năm 2020 có liên quan trực tiếp đến lình vực tiền tệ ngân hàng Hai là, nghiên cứu làm rõ nhừng điểm không phù hợp, mâu cần sưa đổi, bổ sung vào Nghị định sưa đổi, bố sung số điều Nghị định số 88/2019/NĐ-CP; từ đó, nhanh Q TẠP CHÍ NGÀN HÀNG I só 19 I THÁNG 10/2021 chóng xây dựng, hồn thiện dự thao Nghị định sưa đổi, bổ sung số điều cua Nghị định số 88/2019/NĐ-CP Ba là, rà sốt, sưa đơi nhăm tạo thống liên quan đen mức xử phạt vi phạm hành bảo mật thơng tin khách hàng văn có liên quan Bấn là, đe bảo dam tăng cường tính “răn đe” cùa chế tài xư phạt vi phạm hành chính, góp phần giam thiểu vi phạm hành hoạt động bao mật thông tin khách hàng càn: Tăng cường công tác tuyên truyền, phô biến, giáo dục pháp luật xư lý vi phạm hành Việc tuyên truyền phải làm cho đối tượng cam nhận “cảm giác sai trái” e ngại thiệt hại kinh tế thực hành vi vi phạm Đồng thời, xem xét nâng mức xử phạt vi phạm hành chính, quy định rõ biện pháp bô sung chu thể có hành vi vi phạm nhằm bảo đam tính răn đe, phịng ngừa chung.B Khốn Điếu Luật Xử lý vi phạm hành chinh năm 2012, khoán 2Điểu Luật Sừa đồi, bo sung sỏđiéu Luật Xử lý vi phạm hành năm 2020 Nguyên tâc xửphạt vi phạm hành chinh bao gỗm: a) Mọi vi phạm hành phải phát hiện, ngăn chặn kịp thời phái bị xử lý nghiêm minh, hậu vi phạm hành gây phải khác phục theo guy định cùa pháp luật; b) Việc xử phạt vi phạm hành tiễn hành nhanh chóng, cơng khai, khách quen, thầm quyến, bào đảm cõng bâng, quy định pháp luật; c) Việc xử phạt vi phgm hành phàl vào tính chất, mức độ, hậu quà vi phạm, đói tượng vi phạm tình tiét giám nhẹ, tình tiét tàng nâng: d) Chì xử phạt vi phạm hành chinh có hành vi vi phạm hành pháp luật quy định Một hành vi vi phạm hành chì bị xừphạt lán Nhĩéu người thực mót hành vi vi phạm hành chinh mỏi người vl phạm déu bị xừphạt vé hành vi vi phạm hành Một người thực nhiễu hành vi vi phạm hành vi phạm hành nhiéu bị xử phạt vé hành vi vi phạm, ừừ trường hợp hành vi vi phạm hành nhiéu lán Chính phủ quy định tình tiết tăng nặng; d) Người có thám qun xừphạt có trách nhiệm chứng minh vi phạm hành Cá nhãn, tổ chức bị xử phạt có quyến tự thông qua người đại diện hợp pháp chứng minh khơng vi phạm hành chính; e) Đói với hành vi vi phạm hành mức phạt tiễn đói với tổ chức bâng 02 lân mức phạt tiễn đói VỚI cá nhân Khốn Điêu 55 Nghị định só88/2019/NĐ-CP Điểu Nghị định sỗ 88/2019/NĐ-CP Điểm d khốn Điều 28, điểm b khồn Điểu 28 Nghị định só88/2019/NĐ-CP '‘Điểm b, đkhoản Điều 47 Nghị định só88/2019/NĐ-CP Xem thêm điểm b khoản Điểu 27, điểm b khoàn Điéu 47 Nghị định só 96/2014/NĐ-CP ngày 17/10/2014 Chính phủ quy định vé xủ phạt vi phạm hành lĩnh vực tién tệ ngân hàng 'Pháp luật Singapore, vi phạm nghĩa vụ bào mật thông tin khách hàng bị phạt tién phạt tù Cụ thể, Điéu 47 Luật Ngân hàng Singapore năm 1970, sửa đồi, bổ sung năm 2018 quy định: Người vi phạm nghĩa vụ bào mật thơng tin khách hàng bị phạt tù với thời hạn lên đén ba năm và/hoặc có thề bị phạt tới 125.000 la Singapore, mộtsó trường hợp khác mức tién phạt không vượt 250.000 đô la Singapore (Banking Act (Cap 19) (Revised Edition, 30/11/2018), Section 47 https://sso.agc.gov.sg/Act/BA 1970?Provlds=P1VII-#pr47-) - Pháp luật Thụy Sĩ quy định vé trách nhiệm hành chính, nhân viên vi phạm nghĩa vụ bào mật thi kề cà giám dóc kiếm tốn viên có thề bị châm dứt hợp đóng Bên cạnh đó, ngân hàng cịn phái đói mặt với hai loại biện pháp hành chính: Một là, họ bị rút giáy phép kinh doanh Tĩnh vực ngàn hàng; hai là, họ bị khai trừ khỏi Liên đoàn ngân hàng Thụy Sĩ Cà hai biện pháp động lực mạnh mẽ để ngán hàng thực thi tót nghĩa vụ giám sát bào vệ thơng tin bí mật (Paolo s Grass! and Daniele Calvơrese (1995), The Duty Of Confidentiality Of Banks In Switzerland: Where It Stands And Where It Goes Recent Developments And Experience The Swiss Assistance To, And Cooperation With The Italian Authorities In The Investigation Of Corruption Among Civil Servants In Italy (The "Clean Hands" Investigation): How Much Is Too Much?, Pace International Law Review 1995, Vol pp 329-372.) Khoán Điểu 55 Nghị định SO 88/2019/NĐ-CP quy định vé thầm quyên xử phạt vi phạm hành cùa Thanh tra, giám sát ngành Ngân hàng sau: “Người có thầm quyén xử phạt Thanh tra, giám sát ngành Ngân hàng có thâm quyén lập biên bàn vi phạm hành chính, xừphạt vi phạm hành áp dụng biện pháp khắc phục hậu q đói với hành vi vi phạm hành quy định Chương II Nghị định theo thẩm quyén chức nâng, nhiệm vụ, quyén hạn dược giao" TÀI LIỆU THAM KHẢO: Banking Act (Cop 19) (Revised Edition, 30/11/2018), Section 47 https://sso.agc.gov.sg/Act/ BA197O?Provlds=P1VII-#pr472 Luật Xửlý viphạm hành năm 2012, Luật Sửa đổi, bổ sung sỏ điêu Luật Xử lý vi phạm hành năm 2020 Nghị định sỗ 98/2020/NĐ-CP ngày 26/8/2020 Chính phủ vé quy định xừ phạt vi phạm hành hoạt động thương mại, sán xuất, buôn bán hàng già, hàng cám bào vệ lợi người tiêu dùng Nghị định sổ 96/2014/NĐ-CP ngày 17/10/2014 Chính phủ quy dịnh vé xừ phạt vi phạm hành lĩnh vực tiên tệ ngân hàng Nghị định sơ 88/2019/NĐ-CP ngày 14/11/2019 cùa Chính phủ quy định vé xử phạt vi phạm hành ưong lĩnh vực tién tệ ngân hàng Nghị 'định SC 15/2020/NĐ-CP ngày 03/02/2020 Chính phủ vé xỉphạt vi phạm hành chinh lĩnh vực bưu chính, viên thơng, tân số vô tuyển điện, công nghệ thông tin giao dịch diện tử Paolo s Grossi and Daniele Calvarese (1995), The Duty Of Confidentiality Of Banks In Switzerland: Where It Stands And Where It Goes Recent Developments And Experience The Swiss Assistance To, And Cooperation With The Italian Authorities In The Investigation Of Corruption Among Civil Servants In Italy (The “Clean Hands" Investigation): How Much Is Too Much?, Pace International Law Review 1995, Vol 7, pp 329-372 ... luật xử lý vi phạm hành hành quy định vi? ??c phân định thẩm quyền lập biên vi phạm hành chính, xử phạt vi phạm hành áp dụng biện pháp khắc phục hậu hành vi vi phạm hành lĩnh vực bảo mật thông tin khách. .. Một hành vi vi phạm hành chì bị x? ?phạt lán Nhĩéu người thực mót hành vi vi phạm hành chinh mỏi người vl phạm déu bị x? ?phạt vé hành vi vi phạm hành Một người thực nhiễu hành vi vi phạm hành vi phạm. .. vi phạm tương tự Đày mục đích phịng ngừa vi phạm cua vi? ??c xư phạt vi phạm hành lĩnh vực bao mật thơng tin khách hàng Quy định pháp luật vể xử phạt hanh vi vi phạm nghĩa vụ bảo mật thông tin khách