Mục tiêu của đề tài Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh Hà Nội lad tổng hợp những lý luận về hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại; phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Hà Nội trong giai đoạn 2015-2017; đưa ra các giải pháp cơ bản nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đông Án - Chi nhánh Hà Nội trong thời gian tới.
Trang 1
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN
NGUYEN TAN KHOA
NANG CAO HIEU QUA HUY DONG VON TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN
DONG A CHI NHANH HA NOI
CHUYEN NGANH: KINH TE TAI CHINH - NGAN HANG MÃ NGÀNH: 8340201
LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
Người hướng dẫn khoa học: TS ĐẶNG ANH TUẦN
2018 | PDF | 101 Pages
buihuuhanh@gmail.com HÀ NỘI- 2018
Trang 2LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu, kết ‘qua néu trong luận văn là trung thực và chưa từng được công bổ trong bắt kỳ công trình nào khác Các thông tin thứ cấp sử dụng rong luận văn là có nguồn gốc và được trích dẫn rõ rằng Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về tính xác thực và
nguyên bản của luận văn
Tác giả luận văn
Trang 3LỜI CẢM ƠN
“Trước hết tôi xin bảy bỏ lòng biết ơn và gửi lời cảm ơn chân thành tới TS Đặng, ‘Anh Tuin về sự hướng dẫn tận tỉnh, chỉ tiết của Thầy đối với luận văn “Nang cao higu
.hay động vốn tại ngân hàng thương mại cỗ phần Đông Á Chỉ nhánh Hà Nội
“Xin được gửi lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè, tập thể lớp cao học CH24E đã tạo điều kiện, giúp đỡ tôi trong quả trình học tập, nghiên cứu và hoàn thành luận văn nay
Mặc dù đã rất cổ gắng nhưng do kiến thúc và thời gian nghiên cứu có hạn nên luận văn không tránh khỏi những thiểu sốt, rất mong nhân được sự đóng góp ý kiến của các quý thầy cô để luận văn được hoàn thiện hơn
Xin trân trọng cảm ơn!
Hà Nội, ngày tháng năm 2018
“Tác giả luận văn
Trang 4MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC CHỮ VI DANH MỤC BẰNG BIÊU, HÌNH VỀ TÓM TÁT LUẬN VĂN TI PHAN MO DAU
CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HỊ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1-1.Nguồn vốn của NHTM 1 UY DONG VON TAL 4 1 QUA
1.2 Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn của NHTM
L2.2 Mục tiêu hoạt động huy động vốn của NHTM 6 12.3 Phương thức huy động vốn của NHTM
1.2.4, Vai trd huy động vốn của các NHTM "
1.3 Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại 12
1.3.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn của NHTM 2 1.32 Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn cua NHTM B 1.4 Các nhân tổ ảnh hướng tới hiệu quả huy động vốn cũa NHT) 2 1.4.1 Nha tổ chủ quan +2 1.4.2 Nhân tổ khách quan 23 5 Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả huy động của một số Chỉ nhánh trên cùng địa bàn CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG ĐÔNG Á- CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.1, Khai quát về NHTMCP Đông Á chỉ nhánh Hà Nội
221.1 Cơ cu tổ chức và các phòng ban của NHTM Đông Á chỉ nhánh Hà Nổi 28 3.12 Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hằng Đông Á- Chỉ nhánh Hà Nội29
Trang 533:1 Quy mô nguồn vốn và tốc độ tăng trường của nguồn vẫn 38 2.2.2 Chi phi huy động vốn 50 2.2.3 Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn 2 3.3 Đánh giá chung về hiệu quả huy động vốn tại NITM Đông A chi nhánh Hà Nội 53 23.1 Những kết quả đạt được 3 2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 5
CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỌNG VỐN TẠI NGAN HANG DONG A CHI NHANH HA NOI
3.1 Định hướng hoạt động cña ngân hàng Đông A cl 2030
31-1 Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Đông A 42 3.12 Đình hưởng hot động huy động vốn của Ngân hàng Đông Á chỉ nhắnh Hà Nỗi 64 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng Đông A chi nhánh Hà Nội 66
3.2.1 Xây dưng chiến lược trong cơ cấu huy động vi 6 3.2.2 Đa dạng hóa, lựa chọn hình thức huy động vốn một cách phù hợp 67 3.2.3 Tăng cường các hoạt động tiếp tị, quảng cáo trong huy động vẫn 7 3.2.4 Đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ đối với đội ngũ cán bộ
"Ngân hàng 7
3.2.5 Thực hiện chiến lược cạnh tranh huy động vốn năng động và hiệu qửa 4 3.3 Kiến nghị
3.3.1 Mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng, 15
3.3.2 Hoạt đông Marketing, 16
Trang 6DANH MUC CAC CHU VIET TAT DNVVN Lic NHCT NHCTVN NHNN NHTM NHTW TPKT 'VCSH Diễn gi Chỉ nhánh Chính phủ
"Doanh nghiệp nhà nước Doanh nghiệp vừa và nhỏ “Thư tín dung LC
"Ngân hàng công thương,
Trang 7DANH MUC BANG BIEU, HINH VE
Bảng
Bang 2.1 Tinh hình huy động vốn của NHTM Đông Á chỉ nhánh Hà Nội (Từ
năm 2015-2017) 31
Bảng 22 Dư nợ tín dụng của NHCP Đông Á CN Hà Nội (Từ năm 2015-2017)33 Bảng23 Kết quả kinh doanh NHTM Đông A chỉ nhánh Hà Nội (Từ năm 2015-
2017) 37
Bing 24 Biển đông huy động vốn theo cơ cấu của NHTM Đông Á chỉ
Hà Nội (Từ năm 2015-2017) 38
Bing 25 Vốn huy đông của CN Hà Nội (Từ năm 2015-2017) 40
Bảng 26 Cơ cấu nguồn vốn huy động của CN Hà Nội (Từ năm 2015-2017) 42 Bảng 2.7 Chỉ phí huy động vốn bình quân của CN Hà Nội(Từ năm 2015-2017)50 Bang 2.8 Tinh ink thu nhip tr vin huy ing cia CN HàNội(Từ năm 201520117) Bảng 2.9 So sánh nguồn và dư nợ của CN Hà Nội (Từ năm 2015-2017) 53 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng huy động của CN Hà Nội 2015- 2017 43
Biểu đồ 22 Cơ cấu nguồn vốn theo loi tiền cũa CN Hà Nội từ 2015 đến 2017 44
Biểu đồ 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian của CN Hà Nội 2015-2017 46
Biểu đồ 24 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn của CN Hà Nội 2015-2017.48
Hình:
Trang 8
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN
NGUYEN TAN KHOA
NANG CAO HIEU QUA HUY DONG VON TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN
DONG A CHI NHANH HA NOI
CHUYEN NGANH: KINH TE TAI CHINH - NGAN HANG MÃ NGÀNH: 8340201
TOM TAT LUAN VAN THẠC SĨ
HÀ NỘI- 2018
Trang 9TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ
CHUONG 1: LY LUAN CO BAN VỀ HIỆU QUÁ HUY DONG VON TAL
NGAN HANG THUONG MAI 1.1 Nguồn vốn của NHTM Vén của NHTM được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau rong đó có các nguồn vốn sau a Vốn huy động là nguồn vốn mà ngân hing huy động bằng các nghiệp vụ
ngân bằng liên quan gửi, tiền đi vay và những nguồn khác nhau Nguồn vốn này được phân loại rõ rằng
b._ Vốn đi vay là giá trị khai sinh thông qua quá trình đi vay được tiến hàng trên thị trường tiền tệ của NHTM
© Von tự có đây là nguồn vốn mà NH tạo lập được, là nguồn vốn mà ngân hàng sở hữu
.d Vốn khác là nguồn vốn mà ngân hàng có được khi đóng vai trò làm trung
gian thanh toán hoặc đứng ra với vai trồ trực tiếp ủy thác đầu tr, vn tải to,
góp vốn liên doanh liên kết
1.2 Hoạt động huy động vốn cũa ngân hàng thương mại
1.3.1 Khái niệm hoại động huy động vốn của NHTM
'Vốn huy động của NHTM là giá tị tiền t@ mà các NHTM huy động được trên thị trường bằng việc sử dụng các nghiệp vụ tiền gửi, hoặc tiền vay và nhiều nguồn vốn khác Vốn huy động là nguồn đầu vào chủ yếu đáp được sử dụng cho các hoạt động thiết yếu của ngân hàng Vì vậy huy động vốn được xem là hoạt động có vai trò quyết định quá trình sống còn và phát triển di lên của mỗi ngân hàng
1.2.2 Mục tiêu hoạt động huy động vốn của NHTM
Trang 10* Mặc tiêu thứ hai: Tạo lập nguồn vốn có tính ỗn định và cơ cấu nguẫn vốn hợp lý “Trong điều kiện thị trường luôn biến động, ngân hàng cần xây dựng cơ cầu vốn đa dạng và hợp lý, nhằm đảm bảo một tỷ lệ nhất định giữa các nguồn vốn huy động ngắn hạn cũng như đãi hạn, giữa vốn nội tệ cũng như ngoại tệ, giữa nguồn vấn
tổ chức kinh tế Bên cạnh đó, việc dự đoán
"uy động từ khách hàng cá nhân và các
xu hướng biến động nguồn vốn có thể huy động giúp các ngân hàng có tính chủ động lập kế hoạch sử dụng vấn hiệu quả
* Mục tiêu thứ ba: Sứ đụng các nguồn vốn giá rẻ
Để .đa hóa lợi nhuận, ng th toán việc sử dụng vốn hiệu quả, các
'NHTM cần tập trung tìm kiếm nguồn đầu vào với chỉ phí rẻ Chỉ phí tr li được
xem như là chỉ phí lớn nhất trong tắt cả cá chỉ phí của ngân hàng Công việc tính
chỉ phí cho từng nguồn vốn huy động sẽ giáp các nhà quản lý ngân hằng có thể xác đình huy động nguồn nào hợp lý nhất, đảm bảo doanh thu bù đấp
nâng cao được lợi nhuận mang lại
phí cũng như
* Me tiêu thứ tứ: Nng cao công tác điều hành vẫn phục vụ kính doanh
Tỉnh trạng không cân xứng vốn giữa các chỉ nhánh của công hệ thẳng, hoặc
giữa các ngân hàng khác nhau là tương đối thường xuyên Vì vậy, các ngân bàng phải nâng cao quản lý hoạt động của nguằn vốn như: điều chuyển vốn nội bộ, điều
1g như vay NHTW
lảm bảo
chuyển vốn liên ngân hàng, vay ngân hàng kh:
lợi ích của ngân hàng, nâng cao tính chủ động trong hoạt động kinh doanh
1.3.3 Phương thức huy động vin của NHTM
NHTM có nhiều phương thức để huy động vốn bao gồm tiền gửi không kỳ, bạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm hay huy động vốn thông qua phát hành các giấy tờ có giá hoặc thông qua hoạt đông đi vay Đối với chỉ nhánh th có thể huy động qua công tắc lưu chuyển nội bộ
1.3.4 Vai trò huy động vẫn của NHTM
Trang 11Không những vây, huy động vốn còn tác động đến những khía cạnh khác như thanh toán của ngân hàng, quy mô và khả năng mở rộng phạm vi hoạt động của mình 1.3 Hiệu quả huy động vốn của NHTM
1.3.1 Khái niệm hiệu quả huy động vẫn cña NHTM
'Vốn và huy động vấn là điều kiện đầu tiên, yếu tổ quyết định đến sự tẫn tại
và phát triển của toàn hệ thống ngân hàng thương mại Đó chính là cơ sở để các NHTM tổ chức các hoạt động kinh doanh Do đó mục tiêu huy động vốn khơng nằm ngồi mục tiêu hoạt động và phát triển của ngân hàng
1.3.2 Cúc chỉ tiêu phân ảnh hiệu quá huy động vốn của NHTM
Hiệu quả huy động vốn của NHTM không chỉ ảnh giá qua quy mô nguồn
vốn, mà cồn quan tâm đến nhiều yếu tổ khác như: Chỉ phí huy động vốn, Cơ cầu và
xu hướng biển động nguồn vốn, phương thức huy động vốn, sự tăng trưởng và én
định của nguồn vốn
1.3.2.1 Quy m6 và sự tăng trưởng của nguằn vốn * Quy mô vốn huy động đáp ứng mục tiêu
Để đánh giá quy mô huy động vốn, các ngân hàng thương mại thường sử cdụng qj lệ hoàn thành kế hoạch huy động (TLHTKH)
Doanh số huy động thực tế x 100%
Tỷ lệ hoàn thành ké hogeh huy dong = — Doanh số huy động theo kế hoạch
*Sự tăng trưởng nguồn vốn
Để xem xét tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động, các NHTM có thể sử dụng công thức sau: Satu ky bo "Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn 1.3.2.2 Cơ cắt
sue bi ấn động của cơ cấu vẫn động
Hoa hop giữa những yếu tố tiên quyết như lãi suất, kỳ hạn, loại tiền tệ huy
động được với nhu cầu và khả năng giữa hoạt động huy động vẫn và sử dụng vẫn sẽ
giúp thúc đẩy hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Tắt nhiên,"cơ cấu vốn
Trang 12ngân bàng VỀ cơ bản, cơ cầu vốn hiệu quả nếu nó đáp ứng những yêu cầu sử dụng vốn của ngân hàng với chỉ phí bỏ ra là tối thiểu”
1.3.2.3 Chỉ phí huy động vẫn
Lãi suất huy động bình quân là chỉ phí trả lãi mà ngân hàng phải bỏ ra để có được một đẳng vốn, được tính bing công thức sau:
Lãi suất huy động Chỉ phí trả lãi - ngửi lon bình quân Tổng nguôn vồn huy động Để xác định hiệu quả
các chỉ tiêu sau huy động được, các ngân hàng thường sử dụng
CCênh lệch tâu chỉ từ lãi = Thu lãi cho vay, đầu tr = Trả lãi tiền gửi
"Ngoài chênh lệch thu chỉ từ lãi, các ngân hằng còn quan tâm đến chênh lệch
lãi suất bình quân:
CChênh lệch lãi suất Lãi suất cho vay Lãi suất huy dong
bình quân bình quân bình quân
1.3.24 Su phic hop gitea vốn huy động và sử dụng vẫn
Mục đích huy động vốn bao giờ cũng gắn liền với nhu cầu sử dụng vốn Nếu
xây m sự mắt cân đối giữa nguồn vốn huy động và nguồn vẫn sử dụng, ngân hàng,
đưa ra các biện pháp để bù đấp khoản thiểu hụt hoặc đầu tư nguồn nhằm tăng lợi nhuận
1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của NHTM
14.1 Nhan té chi quan bao gồm: Uy tín của ngần hàng thương mại, chính sách
Trang 13
'CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUÁ HUY DONG VON
‘TAI NHTMCP DONG A- CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.1 Khái quát chung về NHTMCP Đông Á chỉ nhánh Hà Nội
Ra đời vào ngày 17/09/1993, NHTMCP Đông Á- Chỉ nhánh Hà Nội tiên phong là một trong những NHTM đầu tên được cắp pháp hoạt động trên địa bàn thủ đô Với chiều dài hoạt động hơn 20 năm thì Chỉ nhánh Hà Nội đang từng bước
trở thành một pÌ
sốt lõi gớp phần to lớn vào sư phát triển của NHTMCP Đông Á Từ ngây đầu thành lập chỉ với S PGD thì tới nay Chỉ nhánh đã có riêng cho mình 16 PGD cùng với 300 nhân viên từng bước khẳng định được vì trí của mình
3.1.1 Cơ cầu tổ chức và các phòng ban chỉ nhánh Hà Nị
2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Đông Á chỉ nhánh Hà Nội * Hoạt động huy động vẫn
Theo số liêu thống ké ngiy 31/12/2017, téng nguồn vốn huy động mà chỉ nhánh huy động được là 5 481 tỷ đồng Trong số đó: nguồn vốn VND là 5.155 tỷ
5,94%) Cơ cấu
đồng ( chiếm 94,05%), nguồn vốn ngoại tê là 26 tỷ đồng ( chiế
vốn tiếp tục được giữ ên định: nguồn vẫn huy động từ doanh nghiệp chiếm 42,38%,
tiễn gửi dân cư chiếm 50.3%, tiền gửi khác chiếm 7.32%
© Hoạt động tín dụng
Tổng dư nợ cho vay của chỉ nhánh là 849.459 tỷ đồng tỉnh đến thắng
12/2017, có thể thấy thành tích tăng 230 tỷ so với cùng kỳ năm ngoái ( đạt 89% kế
hoạch được giao của chỉ nhánh) Cụ thể tỷ lễ cho vay ngắn hạn chiếm 52.24%, cho
vay trung và dài hạn là 47,76%, cho vay DNNN là 54,96%
+ Các hoạt động khác
Các hoạt đông khác bao gồm hoạt đông dich vụ, hoạt động thanh toán quốc
1É, kính đoanh ngoại tê, dịch vụ chuyển tiền và thu chỉ nội bộ đều đạt thành quả đăng kể
3.2 Thực trạng hiệu quả huy động vấn tại NHTM Đông Á chỉ nhánh Hà Nội 2.2.1 Quy mo nguin vỗn và tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn
Trang 14vi
Năm 2015 chỉ nhánh huy động được 5.057 Năm 2016 huy động 5.460 tăng
T,97% so với năm 2015 Năm 2017 huy động được 5481 tăng 0,38% so với năm
2016
3.3.1.1 Quy mồ nguồn vẫn luy động
Số liệu thống kể cho thấy tỷ lê hoàn thành kế hoạch năm 2015 là 84,28%, năm 2016 là 91% và năm 2017 là 91,359 Có thể thấy Chỉ nhánh đã không hoàn
thành mục tiêu của
2.2.1.2 Cơ cấu nguân vốn huy động
~ Cơ cầu nguồn vốn chia theo đổi tượng huy động
Tỷ lẽ tiền gửi của dân cư năm 2015 là 45,24% thì năm 2016 là 47,08% và
cqua năm 2017 thì tỷ lệ này tăng lên con số 50,3% Qua số
bu trên ta có thể thấy năm 2017 thì tiền gửi của khu dân cư là bằng một nửa tổng số vốn huy động được Bên cạnh đó thì tỷ lệ của tiền gửi khác chiếm lần lượt qua các năm là: 10,09%, 9.5794, 732%
~ Cơ cầu nguồn vấn theo loại tiền
Tỷ lệ huy động vốn bằng VNĐ năm 2015 là 92,86% năm 2016 là 88,74 và năm 2017 là 94,05% Có sự thay đổi tỷ lệ giữa các năm do
động của tình hình kinh tế nổi chung qua các năm
-Cơ cầu vốn theo thời gian
‘Nam 2015, nguồn vốn ngắn hạn chiếm 88,72%, năm 2016 tỷ lệ này là 83,45% và năm 2017 tỷ lệ này tăng lên là 86,46%
-Cơ cấu vấn huy động chia theo kỹ hạn
‘Ty lệ tiền gửi có kỳ hạn chiếm đa số Năm 2015 tỷ lệ có kỳ hạn là 83,6%, năm 2016 là 74,82% và năm 2017 tỷ lệ này tăng lên đáng kể ở mức 89,45% Có thể nhận thấy tỷ lệ này tương đối biến động qua các năm
2.2.2 Chi phi huy dong vin
Để đánh giá hiệu quả huy động vốn thì tiêu chí chỉ phí huy động vốn là điều "hông thể bỏ qua khi xét đến
Trang 15vil Bảng 27 Chỉ phí huy động vốn bình quân (Từ năm 2015-2017) Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 205 [ 206 | 2017 Tãi suất bình quân huy động vốn (%) 65 68 69 "Chỉ phí khác (%) oor [ 0T [ 091
‘Chi phi huy động vốn bình quân (%6) 6st | 681 | 691 “Tổng chỉ phí huy động von binh quan(ty dong) | 384,837 | 400,142 | 412,79
"Nguồn: Bảo cáo kinh doanh CN Hã Nội
Tir bang trên ta thấy rằng chỉ phí huy động vốn bình quân : năm 2015 là 384,837 tỷ đồng; năm 2016 là 400,142 tỷ đồng; năm 2017 là 424,79 tỷ đồng Bên cạnh chỉ phí thỉ ngân hàng cũng có nguằn thu nhập từ vốn huy động như sau: Bảng 2.8 Tình hình thu nhập từ vốn huy động (Từ năm 20152017) Đơn vị: tý đồng Chítiên 21s | 2016 [ 207 Tãi suất bình quan huy dong von(%) 65 68 69 "Chỉ phí kháe(56) oor | 001 | 0961
Tong chi phi huy dng von(%) st | 681 | 691
Tai sult inh quân cho vay(5) os | 102 | ior Số vẫn huy động được sử đụng 106507 | 1099557 | 1121453 “Thu nhập từ vôn huy động sử đụng (rước thuế) | 18375 | 2567 | 257
Thu nhập từ điệu chuyên vốn và đâu tư 4005 | 31 | 503 "Tổng thu nhập từ vốn huy động (Sau thuế) 58425 | 677 | 76
Nguồn: Báo cáo kinh doanh CN Hà Nội
“Theo những con số ở trên ta có th thấy rằng, thu nhập từ vẫn huy động qua các năm đều dương do đó có thể thấy rằng hiệu quả hoạt động huy động vốn là có
Tỷ suất lợi nhuận vốn huy động là luôn dương và tăng qua các năm nên có thể thấy hiệu quả huy động vốn của ngân hàng So sinh các năm ta có thé thiy lai suit xãI, năm 2016 là
tình quân hoy động vốn tăng theo từng năm, cụ thể năm 2015
Trang 16viii
6,81 va nim 2017 là 6.9 Tuy nhiên đồng thời với đố là lãi suất cho vay bình quân cũng tăng theo các năm tương ứng do đó thu nhập từ nguồn vốn vẫn có kết quả khả quan 2.2.3 Sự phù hợp giữu vốn và sử dụng vốn
Ngân hàng có xu hướng cho vay và đầu tư đài hạn có tỷ trọng lớn hơn so với đầu tư và cho vay ngăn bạn, đây là một dầu hiệu tương đối tốt với ngành ngân bang ‘Nhung về dài hạn thì ngân hàng phải đảm bảo giữa việc cho vay và huy động vốn cho phù hợp với nhau
2.3 Đánh giá chung về hiện quã huy động vốn tại NHTM Đông A chỉ nhánh Hà 23.1 Những kết quả đạt được
~ NHTM Đông Á chỉ nhánh Hà Nội chưa hoàn thành các chỉ tiêu về huy động vẫn với số lượng hàng năm là : 2015 là 5.057 tỷ đồng đạt 84.283, năm 2016 là 5.460 tỷ đồng đạt 91%, năm 2017 là 5.481 tỷ đồng đạt 91,35 % kế hoạch đề ra
- Cơ cấu nguồn vẫn đang dần trở nên ổn định và bŠn vũng hơn, chuyển dịch dẫn sang đối tượng là các khách hàng vừa và nhỏ cũng như các khách hàng cá nhân
- Hiệu quả sử dụng nguồn vốn là c ¡ điều này có được nhớ vi sử dụng chỉ phí "vốn một cách chiến lược và các tính toán rõ rằng
~ Hệ thống ngân hàng của Chỉ nhánh được mở rông hiệu quả hơn Cụ thể là những PGD mới được triển khai như PGD huyện Gia Lâm, PGD 148 Hà Huy Tập
- Công tác chăm sóc khách hàng được triển khai kịp thời và triệt để đồng thời công tác phân loại khách hằng được áp dụng để có những chính sách chính xác hơn
- Cơ cấu vốn cũng có những thay đổi hợp lý hơn Tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn tăng lên làm cho ngân hàng đáp ứng được những yêu cầu của nỀn kinh tế
3.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân * Những hạn chế
~ Mặc dù chưa hoàn thành kế hoạch để ra ở mức sít sao tuy nhiên hiệu quả mà Chỉ nhánh đạt được lại chưa tương xứng với những ưu thể mã ngân hàng có được
- Thực tế hiệu quả huy động được từ địa phương chưa thật sự rệt để, cụ thể tỉ lệ
Trang 17
- Sự phủ hợp giữa kỳ hạn và các loại tiền chưa hợp lý
~ Nhân lực của chỉ nhánh còn nhiều hạn chế, vấn để chủ yếu nằm ở những đội ngũ
nhân viên mới của ngân hàng được tuyển dụng trong các đợt mở PGD của Chin nhánh - Sự phù hợp giữa công tác sử đụng vốn và huy động vốn chưa thật sự hợp lý ~ Hoạt động Marketing của NHTM Đông Á chỉ nhánh Hà Nội còn yếu * Nguyên nhân của những hạn chế:
“+ Nguyên nhân từ phía ngân hàng
~ Hình thức huy động vốn chưa đa dang,
~ Lãi suất của Chỉ nhánh chưa được điều chinh kịp thời và linh hoạt vì còn phụ thuộc và NHTM Đông Á Có những thời điểm mà lãi suất của Chỉ nhánh chưa được thay đổi theo xu hướng của thị trường
~ Hệ thống PGD vẫn cần thực sự được phát triển rỗng rãi hơn nữa Khoảng cách giữa các PGD còn tương đối gin nhau
~ Thiếu tính tốn trong cơng tác dự toán ban đầu mà chỉ phí bô ra là tương đổi lớn
~ Công tác quản ý và điều hành của Ngân hàng Đông Á cũng như Chỉ nhánh
nói riêng còn nhiều bắt cập + Nguyên nhân khách quan
~ Có thể nói năm vừa qua là năm đầy biển động với nền kinh tế nói chung và những
thay đổi của nền chính trị của những cường quốc trên thể giới đã tác động nhất định đến nền kinh tế Việt Nam và các nước trong khu vực
- Công nghệ ngày càng phát triển giúp cho những yêu cầu cơ bản của ngành ngân hàng dễ dàng được đáp ứng hơn ~ Ảnh hưởng không nhỏ tối tỉnh trang huy đông vốn của Việt Nam tồn tai nhiễu năm trước cho đến nay có thể nói đến là thói quen sử dụng tiền mặt của người dân ‘Viet Nam
- Bên cạnh đó, những thay đổi trong chính sách của nhà nước chưa thay đổi kịp với điều kiện thực tẾ của cuộc sắng
Trang 18CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUÁ HUY ĐỘNG VÓN “TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CHI NHÁNH HÀ NỘI
3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của ngân hàng Đông Á chỉ nhánh Hà Nội
~ Phát triển mỗi quan hệ họp tắc với mọi đối tượng khách hằng cũng như đa dạng hóa hình thức huy động để thu hút tiền gửi dưới dang ngoại tệ và nội tế
= Ting cường và phát triển các hình thức để huy động vốn với các tổ chức kinh tế quốc tẾ cổ chỉ nhảnh tại Việt Nam cũng như các tổ chức lãnh sử quản, các tổ chức
phí chính phủ và đặc biệt là các cá nhân người nước ngoài sinh sống tại đây, đồng nhận ủy thác các nguồn vốn có nguồn gốc các quốc gia khác nhau để nâng cao
tỷ lệnguồn ngoại tế
- Phát triển các hình thứ huy động vốn mới, nâng cao hiệu quả sử dụng các hình
thức huy động truyền thống với các tiên ích di kém
~ Tùng ngày nâng cao tải nghiệm hệ thống thanh toán, giảm thiểu các bước rườm
rà phụ thuộc vào giấy tờ cũng như nâng cao tính bảo mật
- Nang cao uy tín của ngân hang trong lòng khách hàng trong mọi lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng
- Các biện pháp marketing hiệu quả nhằm nâng cao sự hiện diễn cũng như uy tin “của ngân hàng cần được áp dụng rệt để và thường xuyên
- Chính sách áp dụng lãi suất cạnh tranh và thích hợp với từng thời điểm giai đoạn ccủa nền kinh tế cũng như bối cảnh của nền chính trị quốc gia
3/2 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng Đông Á chỉ nhánh Hà Nội
- Hiện tại nguồn vốn chỉ nhánh có tỷ lệ lớn là nguồn vỗn ngắn hạn trong thời gian tới cần phải nâng cao tỷ lệ nguồn vốn trung va dai han để nâng cao tính ôn định của
nguồn vốn ~ Ngân hàng cả
Trang 19xi
thể kết hợp với nhau sao cho có thể phát huy được ưu điểm cũng như khắc chế được nhược điểm của nhau
~ Cạnh tranh dich vụ ngân hàng hiện nay không chỉ giới hạn trong việc cung cấp
dịch vụ mã còn cá chất lượng phục vụ đặc biệt là sau bán hing Nein hing cin phải nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng sao cho không chỉ giữ chân được khách
kéo được những khách hàng mới
tố edn ci
hàng cũ mã l
- Nhân lự của ngân hàng cũng là y thiện không chỉ về ình độ chuyên
môn mà côn về giáo dục ý thức đối với khách hàng Mỗi nhân viên phải ý thức
được vai trồ của khách hàng đối với sự phát triển chung của ngân bằng để từ đó có thái độ phục vụ khách hàng tốt hơn
- Thực hiện chiến lược cạnh tranh huy động vốn năng động và hiệu quả hơn Việc xây dựng chiến lược cạnh tranh cần phải thực hiện một cách cẩn thân kỹ lưỡng thông qua việc tìm hiểu đối thủ cạnh tranh cũng như tìm hiểu khách hàng
3.3 Kiến nghị
~ Mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Việc đổi mới công nghệ trong "hoạt động thanh toán cũng nhưng địch vụ chuyển tiền cũng cằn được thực hiện liên tục Thời gian thực hiện mỗi giao dịch cần được rút ngắn dựa vào hệ thông công nghệ của ngân hàng Bên cạnh những khách hàng thân thiết của ngân hàng là các cdoanh nghiệp trên địa bàn thì việc mở rộng chăm sóc những khách hàng mới là các hộ kinh doanh cũng như hộ dân cư trên địa bản có thể thanh tốn thơng qua hệ thống ngân hàng,
- Hoạt động marketing cần đầy mạnh dé mang hình ảnh của ngần hãng trở nên gin
gũi hơn Các phương tiện truyền thông cần phải được tận đụng tôi đa cũng như việc lựa chọn công cụ quảng cáo phải phù hợp với từng đổi tượng khách hàng mà ngân hang hướng đến Có thể nói trong nền kinh tthị trường như hiện nay thì việc quảng cáo được vai trò quan trọng trong việc thành bai kinh doanh
- Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát hơn nữa Việc kiểm tra kiểm soát thường xuyên không chỉ giúp ngân hàng có thể phát hiện sa sót trong thời gian sớm mà còn
Trang 20xi
KẾT LUẬN
"Một hệ thống ngân hàng có hoạt động thì mọi chỉ nhánh ngân hàng cũng cằn hoạt
“động tốt để hỏa chung vào hoạt động toàn ngân hàng Tuy nhiên, chỉ nhánh có những
điều kiện phát tiễn khác nhau cũng như được đặt rong những điều kiện địa bàn khác nhau Do đồ mỗi chỉ nhánh cằn phái có những chiến lược huy động vẫn khác nhau Sau n của mình mã đồng gốp của chỉ nhánh Hà Nội cũng là không nhỏ Với ỉnh hình kinh năm thành lập và phát triển thì ngân hàng Đông A đã có chỗ đứng
biến động và cạnh tranh ngày cảng lớn thì chỉ nhánh cần phải luôn đổi mới mình để nâng cao hiệu quả huy động hòa chung vào sự phát triển chung của toàn hệ
thống ngân hàng
(Qua quả tình ngiên cứu và trên cơ sử lý luận về vốn của ngân hàng thương mại em đã khái quát tỉnh hình huy động của ngân hàng Đông A chỉ nhánh Hà Nội mà qua đỏ chỉ ra những tồn tại và đưa ra những giải pháp, kiến nghĩ giúp cho chỉ
Trang 21
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN
NGUYEN TAN KHOA
NANG CAO HIEU QUA HUY DONG VON TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN
DONG A CHI NHANH HA NOI
CHUYEN NGANH: KINH TE TAI CHINH - NGAN HANG MÃ NGÀNH: 8340201
LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CH - NGÂN HÀNG
Người hướng dẫn khoa học: TS ĐẶNG ANH TUẦN
HÀ NỘI- 2018
Trang 22PHAN MO DAU
1 Tinh cin của đề tài
Một nền kinh tế vững mạnh và ôn định thì không thể thiếu một hệ thống không thể thiểu trong một nền
ngân hàng phát triển Đây là ngành có một vị
kinh tế muốn tăng trưởng và phát triển bền vững, hoạt động này được coi là một mắt xích quan trọng trong sự vận động nhịp nhàng của nền kính tế
"Trong tinh hình biển động của nền kinh tế, các ngân hàng thương mại (Sau này gọi là NTHM) đang ngày cảng gay gắt trong vẫn đề cạnh tranh, đang cảng ngày cảng tìm cách đổi mới mình và tìm ra những điểm mạnh để nâng cao ưu thể cạnh tranh Có thể nói ưu thể nỗi bật của các NHTM là năng lực huy động vốn Đặc biệt đối với một chỉ nhánh thì khả năng cạnh tranh huy động vốn với đối thủ trên cùng một dia ban cảng khó khăn hơn Dễ có được một h cần nâng cao hiệu quả huy động vốn dựa trên những tìm hiểu cần thiết về khách
qu hot động tốt thì chỉ
"hàng cũng như địa bàn mà mình hoạt động Chiến lược mà chỉ nhánh xây dựng cho mình cần phải nằm chung trong chiến lược của ngân hàng lớn, góp phần vào kết quả chung cho toàn hệ thống ngân hàng cũng như toàn nền kinh tế Các biện pháp huy động vốn của ngân hàng cần được cân nhắc kỹ lưỡng tùy thuộc vào điều kiện của chỉ nhánh cũng như điều kiện của thị tưởng Trong tỉnh hình kinh tế hiện nay công với những đổi mới rong công nghệ thì những phương thức huy động vốn cũ không côn phát huy tác dụng của mình điều này đồi hỏi chỉ nhánh Hà Nội phải luôn đổi
mới mình để nâng cao hiệu quả huy động vốn của mình
Trước nhu cầu nâng cao hiệu quả huy động vốn của các NHTM mà tác giả
chọn lựa đề tài “ Nang cao hiệu huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần
Dong A Chỉ nhánh Hà Nội" đề làm luân văn thạc sỹ 2 Mục tiêu nghiên cứu cũa luận văn
- Tổng hợp những lý luận về hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân
Trang 23- Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hing TMCP Đông Á chỉ nhánh Hà Nội trong giai đoạn 2015-2017
- Đưa ra các giải pháp co bản nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại 'Ngân hàng TMCP Đông Á- Chỉ nhánh Hà Nội trong thời gian tới
3, Đồi tượng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của luận văn là hoạt động huy động vốn của
tai Ngân hàng TMCP Đông Á chỉ nhánh Hà Nội trong giai đoạn từ năm 2015-2017 và để xuất một giải pháp để nâng cao hiệu quả huy động vốn
4 Phuong pháp nghiên cứu
'Với các phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng và chủ nghĩa dduy vat lich sir, trong quá trình nghiên cứu viết luận thì các phương pháp được sử cdụng là thống kê, tổng hợp, phân tích, so sánh
5 Kết cầu luận văn
Ngoài phần mớ đầu và kết luận, luận văn kết cầu thành các phần sa
'Chương Ï: Lý luận cơ bán về hiệu quả huy động vốn tại ngâm hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng hiệu quä huy động vẫn đối tại Ngân hàng TMCP ong Á chỉ nhánh Hà Nội
Chương 3: Mật số giải pháp nhằm tăng cường hiệu quả huy động vẫn tại
Trang 24CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VE HIEU QUA HUY DONG VON TAI NGAN HANG THUONG MAL 1.1.Nguồn vốn của NHTM
Các nguồn hình thành nên vốn LAL Vin huy dong
Theo Phan Thị Thu Ha (2013) *Vốn huy động của NHTM là các giá trị tiễn tệ mà các NHTM huy động được bằng việc sử dụng các nghiệp vụ ngân hàng liên ‘quan nhiều đến tiền gi, tiễn đi vay và những ngudn khác Phương pháp phổ biển Đặc được sử dụng là nhận tiền gửi vào hoặc phát hành các loại hình giấy tờ có gì biệt, cả kiệm cũng như phát hành giấy tờ có g NHTM phải phân loại rõ: Tiề kỳ hạn, hoặc ti
n gửi không kỳ hạn hoặc gửi
chính là vốn tiền gửi của hệ thống các
1.1.2 Vin di vay
Đây được xem la gid tri Khai sinh thong qua quá trình đi vay được tiền hàng trên thị trường tiền tệ của các NHTM Quan hệ thông qua vay mượn này nhằm bổ sung vốn hoạt động giữa NHTM với NHNN hoặc giữa các cơ quan này với các tổ chức tín đụng, quỹ ủy thác khác nhau trong nước và ngoài nước,
1.13 Vấn tự có
Đây ốn mà NH tạo lập được, những nguồn vốn này được ngân hàng sở hũu Những giá rị nảy được tạo lập qua sự góp vốn của các chủ sở hữu và thông cqua kết quả hoạt đông kinh doanh của cơ sở Vốn tự có được phân loại thành:
'Vốn điều lệ: Đây là dòng vốn mà tắt cả các hệ thống ngân hàng bắt buộc phải
có để có thể đi vào hoạt động và là vốn được quy định rõ theo pháp luật
'Vốn tự có bổ sung: Đây là dòng vốn được hình thành từ các quỹ, trong đó có các quỹ cơ bản như: Quỹ dự trữ có nhiệm vụ bổ sung vốn điều lê, Quy dur phòng có
Trang 251-1-4 Vấn khác
Đây là phần vốn các ngân hằng có được khi đóng vai trỏ làm trung gian thanh toán hoặc đứng ra với vai trò trực tiếp nhận ủy thác đầu tư, vốn tài trợ, góp vốn liên doanh liên kết
1.2 Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn của NHTM
Theo Phan Thị Thu Hà (2013), tr32 *Vốn huy động của NHTM là giá tị
tiền tệ mã các NHTM huy động được trên thị trường \g việc sử dụng các nghiệp vụ tiền gửi, hoặc tiền vay và nhiều nguồn vốn khác Vốn huy động là nguồn đầu vào
chủ yếu đáp được sit dung cho các hoạt động thiết yếu của ngần hàng Vì vậy huy đông vốn được xem là hoạt động có vai trò quyết định quá trình sống còn và phát
triển di lên của mỗi ngân hãng” Vậy hoạt động huy động vẫn là gì và ngân hing sé
sử dụng những cách thức nào để có thể huy động vốn?
Theo ngôn ngữ thường dùng của xã hội và trên các phương tiện truyền thông đặc biệt là báo chí, hoạt động huy động vốn được hiểu theo nghĩa hẹp, chủ yếu được cđùng để nói đến một hoạt đông đặc thủ nhất của ngân hàng đó là hoạt động nhận
tiền gửi bao gồm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm không có kỳ hạn Cách tiếp cận được áp dụng nhiều nhất ú
các ngành chuyên nghiên cứu vẻ kinh tế và tải chính ngân hàng là
động vẫn từ nguồn gốc của nguồn vốn Theo đó, nguồn vốn được hình thành từ
vốn chủ sở hữu, vốn đi vay, vốn huy động, vấn nhận, vốn khác ” theo Phan Thị
Thu Ha (2013),
‘Tom Iai, Huy động vốn được hiểu là hoạt động mà các ngân hàng dùng nhiều
Trang 26
ên hành hoạt động cho vay nhằm phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh, đáp ứng các mục tiêu phát triển ngành, vùng, thành
chức vào ngân hàng Các ngân hàng sẽ
phần kinh tế tạo tiền để để thúc đây nền kinh tế nói chung phát triển, rên cơ sở nguồn vốn huy đông được Nhờ hoạt động huy động vốn của NHTM, khoản tiền nhàn rồi của cá nhân, tổ chức trong nền kinh tế được huy động vào quá trình trình
sản xuất và lưu thông của hàng hóa” Vì vậy, nghiên cứu hoạt động huy động vốn
là công việc hết sức cần thiết để tìm ra những phương hướng huy động cũng như
cách sử dụng hợp lý để nhằm nâng cao hiệu quả tính huy động vốn, đáp ứng mục
tiêu của ngân bảng cũng như gốp phần lâm thúc đẩy tăng trưởng nền kinh tế phát trên
1.2.2 Mục tiêu hoạt động huy động vốn của NHTM
* Mặc tiêu thứ nhất: Xây đựng qug: mồ và sự tăng trưởng nguân vn ôn định Quy mô nguồn vốn cần được xây dựng trên cơ sở quy mô hoạt động, các chính sách,mục tiêu và nguồn lực của ngân hàng Ngân hàng có khối lượng vốn dồi dio sẽ đảm bảo được khả năng thanh tốn, cơ sở mở rơng các hoạt động cho vay, đầu tư khác Tuy nhiên, không phải
thuộc vào vốn tự có, quy mô hoạt động của tùng ngân hàng, hiệu quả cho vay và t cả nguồn vốn lớn nào cũng là tốt mà nó phụ đầu tư ự tăng trưởng nguồn vốn ổn định là đích đến mả mọi NHTM đều mong muốn tiến đến * Mục tiêu thứ hai: Tạo lập nguồn vấn có tính ấn định và cơ cầu nguằn vốn hợp lý
Trang 27
* Mi tiêu thứ ba: Sử đụng các nguồn vốn giá rẻ
Để tối đa hóa lợi nhu
NHTM edi tập trung tìm kiểm nguồn đầu vào với chỉ phí rẻ Chi phi tri lãi được
ngoài việc tính toán việc sử dụng vốn hiệu quả, các xem như là chỉ phí lớn nhất trong tắt cả các chỉ phí của ngân hàng Công việc tính chỉ phí cho từng nguẫn vốn huy động sẽ giúp các nhà quân lý ngân bằng có (hể xác định huy động nguồn nào hợp lý nhất, đảm bảo doanh thu bù đắp chỉ phí cũng như "nâng cao được lợi nhuận mang lại
* Mục tiêu thứ tư: Nâng cao công tác điều hành vốn phục vụ kinh doanh:
Tình trạng không cân xứng vốn giữa các chỉ nhánh của cùng hệ thống, hoặc giữa các ngân hàng khác nhau là tương đối thường xuyên Vì vậy, các ngân hing phải nâng cao quản lý hoạt đông của nguồn vốn như: điều chuyển vốn nội bộ, điều chuyển vốn liên ngân hàng, vay ngân hàng khác, cũng như vay NHTW dâm bảo
lợi ích của ngân hàng, nâng c
1.2.3 Phương thức huy động vỗn của NHTM chủ đông trong hoạt động kinh doanh
Các NHTM thường áp dụng các phương thức sau để iến hành huy động vốn:
1.2.3.1 Huy động vốn qua hình thức nhận tién gửi
CCác dịch vụ nhận tiền gửi mà ngân hàng thường cung cấp cho khách có nhủ cầu gửi iễn bao gồm:
* Tiền gửi không kỳ hạn
Theo Nguyễn Đăng Dờn (2014) “Tiền gửi không kỹ hạn là hình thức tiễn gửi
mà khách hàng có thể gửi vào hoặc rút ra vào bắt cứ lúc nào Và ngân hàng có
lên” Tiên gửi không kỳ hạn có tỉnh
nhiệm vụ làm thôa mãn điều đó cho người gửi
không ổn định và thường được phân thành hai loại hình nhỏ, đó là:
Trang 28mang lại doanh nghiệp sẽ tiết kiệm những chỉ phí trong giao dịch mà vẫn đảm bảo được sự nhanh chóng, an toàn và kịp thời trong giao dịch Thông thường lãi suất cho loại hình rất thấp, và lãi suất không phải mục đích chính của những doanh nghiệp gửi tiền ngân hàng mà họ muốn sử dụng những dịch vụ của ngân hàng với chỉ phí thấp
hoặc miễn phí ở mức độ nhất định
“Tại ngân bàng, có bai loại tài khoản biểu hiện sự bảo quản tiền gửi thanh lài khoản tiền gửi thanh
toán và tài khoản vãng lai Thực tế cho thấy hình thức rút tiền cũng như chỉ trả cho toán tại ngân hàng, theo Phan Thị Thu Hả (2012) đó là: *
bên thứ ba thường được thực hiện thông qua séc cũng như chuyển khoản Đây chính là biểu hiện của tài khoản tiền gửi thanh toán Tài khoản văng la là loại tài khoản
mà có lúc dư nợ và có lúc dư có Với tải khoản vãng lai, nhu cầu vay vốn rong thời
gian nhất định có thể được ngân hàng đáp ứng” vay ~ Tiền giả không có kỳ họn thuần tợ: Tiền gửi không có ky han thud *n được ký chất để phục vụ túy hay còn gọi là tiền gửi không có kỳ hạn phi giao dịch, được hiểu là các khoản
gửi nhằm đảm bảo an toàn tải sản, và các khoản tiền này không có tí chu cầu thanh toán Đây được xem là nguồn vốn biến động thường xuyên
* Tiên gửi có kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn được hiểu là khoản iền khách hàng có sự thoả thuận trước về thời hạn rú tiễn gửi vào ngân hàng Tiền gửi có kỳ hạn thường x
.được ký thác nhằm hưởng
từ ích lũy và
Tiền gửi có kỳ hạn thường được phân thành tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi "báo rút Cả hai déu không dùng trong thanh toán và chỉ trả dựa trên tài khoản vãng
lai Nó có vị trí trung gian, liên kết giữa tiền gửi thanh toán với TGTK * Tiền gửi tắt kiệm
Tiền gửi tiết kiệm, hay còn gọi là tiền gửi có nguồn gốc dân cư chính là một phần thu nhập của cá nhân người lao động mã chưa sử dụng cho nhu cầu tiêu ding
Trang 29Tiền gửi tiết kiệm được đánh giá là phương thức để huy động vẫn truyền thống của các NHTM Tiền gửi tiết kiệm bao gồm các hình thức biểu hiện sau:
~ TGTK không kỳ hạn: “TGTK không có kỳ hạn được hiểu là khoản tiền gửi khách hàng có thể rút ra tại bắ cứ thời điểm nào tuy nhiên tiền gửi không có kỹ hạn lại không được phép sử dụng cho mục đích thanh toán cho cá nhân khác Nó chính là khoản TGTK thông thường" Với loại hình này, các NHTM thường chỉ trả lãi suất cao hơn hẳn so với tiền gửi ding để thanh toán
~ RGTK có ky han: “TGTK có kỳ hạn được hiểu là khoản tiền gửi có sự đồng thuận giữa người gửi tiền và ngân hàng về thời hạn có thể rút tiền, loại tiền gửi này có mức lãi suất cao hơn so với TGTK không có kỳ hạn”
Tiết kiệm dài hạn: Tiết kiệm dài hạn được hiểu là loại tiết kiệm thu hút số
tiên không cần sử dụng trong thời hạn dài Đối với loại hình này, chủ tài khoản
được phép gũi tin vào tải khoản bắt cứ lúc nào và
lượng mà mình muốn, tuy hiền, chúng ra chỉ được rút rm khỏi ngân hàng khi đến hạn của khoản tiền Đây
ốn khá ôn định và lâu dài
được xem là nguồ
1.2.3.2 Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có gid
Huy động vốn bằng hình thức phát hành giấy tờ có giá gồm các loại hình cơ bản sau đây:
* Chứng chỉ tiền gửi (CDs)
Chứng chỉ tiền gửi (CDS) được xem là hình thức vay nợ mà ngân hàng phát hành Mục đích của Chứng chỉ tiền gửi (CDs) là huy động vốn trên thị trưởng mã bản chất có thể hiểu như một khoản tiền gửi có kỳ hạn
“Thời hạn của Chứng chỉ tiền gửi (CDs) bình thường nằm trong ngắn hạn từ "tháng, 3 tháng, hoặc dài hạn hơn là 6 tháng
Sự khác nhau giữa Chứng chỉ tiền gửi (CDs) va các khoản tiền gửi có ky han là sự chuyển nhượng cũng như mệnh giá được ding thuận theo một mức giá quy
định Chứng chỉ tiền gửi (CDs) có thể giúp ngân hang huy đông vốn theo cách thức
Trang 3010 1.2.3.3 Huy động vấn qua đi vay Sự tổn tại của ngân hàng phụ thuộc chủ yếu vào nguồn tiễn gửi của khách
"hàng, Tuy nhiên, trong một số trường hợp đặc biệt khi cần thiết thì ngân hing cũng
có thể vay mượn thêm Cũng giống như các nước khác th tại Việt Nam cũng quy
định tý lê giữa vin huy động và vốn chủ sở hữa Như vậy, trong những thời kỹ kinh
doanh mà ngân hàng phải vay thêm để phục vụ yêu cẩu chỉ trả bị hạn chế Và hoạt động huy động vốn thông qua đi vay có nhiều hình thức và cụ thể như sau: * Vay từ các tổ chức tín dụng khác: 'NHTM không chỉ có thể vay từ NHNN mà còn có thể vay các tổ chức tín NHTM khác Cụ thể các NHTM có thé vay mượn qua lạ lẫn nhau hoặc các tổ chức doanh nghiệp tin dụng khác trên thị trường dụng trên thị trường mà cụ thể là c
liên ngân hàng Thông thường các NHTM có tỷ lệ dữ trữ bắt bud vyêu cầu do tăng trưởng đột b
cho vay ma NHTM muốn cho vay NHTM khác để có lãi suất hướng lợi cao hơn Và ngược lại thì có những NHTM thiểu hụt nguồn tiền để chỉ trả có thể vay mượn từ những NHTM này Như vậy, nguồn tin có thể chuyển từ NHTM này sang NHTM khác đưới hình thức cho vay để đảm bảo năng lực chỉ trả cũng như khả năng sinh
lời cũng mình mà vẫn đảm bảo hoạt động theo luật định
t ngờ còn hơn
hoạt động huy động vốn hoặc giảm các hoạt động
* Các hình thức huy động vấn khác
"Ngoài các tổ chức tin dụng thường gặp thì NHTM còn có thể huy động vốn từ các tổ chức có nguồn tiền nhàn rỗi hay các tổ chức ủy thác như: CLB hưu trí, 'CLB những bà mẹ đây đều là những tổ chức gồm nhiều người có nguồn tiền nhàn
rỗi chưa có mục đích sử dụng cụ thể
‘Theo Phan Thị Thu Ha (2013) “Thong thường thì với các nguồn huy động này thì ngân hàng có thể không phải trả lãi Tuy nhiên những chỉ ph bỏ ra để có cũng như duy trì nguồn vốn là rất đáng kể Bởi vì ngân hàng phải thực hiện hoạt
động tim kiếm các nhà đầu tư, nghiên cứu cũng như tìm hiệu mục đích và yêu cầu
Trang 31"
“Thông thường các nguồn vốn huy động khác là không lớn trong các NHTM chỉ trừ những ngân hàng được ủy thác bởi NHNN và các tổ chức lớn của quốc tế Việc mở rộng nguồn vốn này phụ (huộc phần nhiễu vào chính sách gia tăng và mỡ rộng nguồn "vốn của ngân hàng Tắt nhiền, việc huy động này được tính toán một cách kỹ lưỡng và chiên lược lâu đi”
1.2.3.4 Lưu chuyển vốn nội bộ
CCác chỉ nhánh trong cùng một ngăn hàng có thể điều chuyển vốn nội bộ cho nhau Trong cùng một thời điểm thì các chỉ nhánh khác nhau thường có khả năng
huy động vốn là khác nhau tùy thuộc vào địa điểm mà chỉ nhánh hoạt đông cũng
như đặc điểm khách hàng và nhu cầu tại địa bản đó Như vậy có chỉ nhánh thì có
khả năng dư vỀ vốn thì có thể điều chuyển nguồn vốn thừa đồ sang chỉ nhánh có
nhu cầu về sử dụng vốn Về cơ bản này thì nguồn vốn huy đông được của toàn ngân
"hàng là không đổi những sẽ giúp cho chỉ nhánh huy động được số lượng vốn cin thiết để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của minh,
1
Vai trò huy động vốn của các NHTM
C6 thé néi nguồn vốn là các mạch máu để nuôi sống ngân hàng, Một ngân hàng có thể phát tiển ổn định hay không cần phải có nguồn vốn đủ vững mạnh Không, những vây, huy động vốn còn tác động đến những khía cạnh khác như thanh toán của ngân hàng, quy mô và khả năng mỡ rộng phạm vĩ hoạt động của mình Bên cạnh đó, thì hoạt động huy động vốn giúp kiểm chế lạm phát, thúc đầy nền kinh tế phát triển, cũng như tạo nén ting để thực hiên những cải cách kinh tế mà gần nhất là công cuộc 'CNH-HDH vào năm 2020 Vã không thể kế đến là khi cho vay thì ngân hàng cần phải tính toán đến khả năng huy động vốn để đảm bảo tính khả thì khi cho các tổ chức vay tiễn Nếu không nhờ thì nguẫn tiễn huy động của ngân hàng thì doanh nghiệp khó có
Khả năng mở rộng bay phát triển kính doanh chỉ nhờ vào vốn tự có,
Bén canh nguồn vốn có thể huy động được thì qua đó, NHTM còn có thể mở rộng mỗi quan hệ với các doanh nghiệp cũng như tổ chức trên thị trường mà
Trang 32
12
‘quan hệ gắn bỏ và chặt chế với khách hàng là một lợi thể kinh doanh không nhỏ trong việc mở rộng thị trường
1.3 Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.3.1 Khái niệm hiệu quả huy động vẫn của NHTM
‘Theo Phan Thị Thu Hà (2013) “Vốn và huy động vốn là điều kiện đầu tiên,
yếu tổ quyết định đến sự thn tại và phát triển của toàn hệ thống ngân hàng thương
mại Đó chính là cơ sở để các NHTM tổ chức các hoạt động kinh doanh Do đó mục
tiêu huy động vốn khơng nằm ngồi mục tiêu hoạt động và phát triển của ngăn hàng” Vậy ta hiểu thể nào là hiệu quả cũng như hiệu quả huy động vốn tại các
'NHTM có bản chất là gì ?
“Theo định nghĩa chung nhất, hiệu quả là đạt được kết quả cao nhất trong điều kiện tốn ít thời gian, công sức và nguồn lực nhất
“rên giác độ khách hàng, hiệu quả huy động vốn của ngân hàng đạt được khi nhu cầu của khách hàng được thoả mãn tốt về h da dang của sản phẩm huy đông
vốn, về lãi suất, về thái độ phục vụ có tốt hay không của nhân viên ngân hàng Nói
cách khác, khách hàng cảm thấy sự thuận tiện sẽ giúp năng cao hiệu quả huy đông
vốn, đồng thừoi khách hàng sẽ cảm thấy an toàn khi gửi tiền vào ngân hàng cũng
như khi sử dụng các g6i dịch vụ ngân hàng
Trên giác độ ngân hàng thì hiệu quả huy động vốn cao khi nguồn vốn của
ngân hàng có thể đáp ứng được nhu cầu đầu tư, cho vay cũng như các hoạt động cquan trọng của ngân hàng mà với chỉ phí bỏ ra để huy động là thấp nhất nhưng vẫn dam bảo sự ôn định va sự trơn tru của hoạt động kinh doanh nhằm hạn chế những ủi ro trong thanh khoản và những rủ ro đến từ lãi suất để từ đó làm tăng lợi nhuận và tính an toàn của các hoạt động ngân hàng
VỀ mặt lượng, hiệu quả mang lại là sự tương quan giữa kết quả đạt được và
chỉ phí bỏ ra, giữa kết quả và mục tiêu đề ra Hoạt động để huy động vốn được coi là có hiệu quả cao chỉ khi với chỉ phí bỏ a là thấp nhất nhưng kết quả thụ được là
Trang 3313
'Về mặt bản chất
16 phan énh được năng lực và trình độ quản lý của ngân hàng Tính hiệu quả của một họat động thể hiện ở việc có mang lại những lợi ích cần thiết cho chủ thể thực hiện hoạt động ấy cũng như các đối tượng khác có liên cquan hay không,
Nhu vậy, ta có thể nhận thấy những thành tựu mà ngân hàng hàng đạt được thông qua công tác huy động vốn mà phủ hợp với nhu cầu vốn với mức chỉ phí bỏ ra là thấp nhất cũng như vẫn dam bảo được tính an toàn và lợi nhuận cao nhất của ngân hàng trong từng giai đoạn kinh tế là hiệu quả huy động vốn của NHTM
Hiện nay, ngày càng nhiều NHTM ra đời thì sự cạnh tranh trên thương trường ngày cảng khốc liệt, lúc này, việc đánh giá được hiệu quả của hoạt động huy
động vẫn là rất quan trọng và cằn thiết đối với mỗi NHĨM, vì nó giúp « nhà quản lý nhận thấy được những diễm mạnh cũng như hạn chế của ngân hàng trong công
tác huy động vốn Từ đó những biện pháp và chié
lược được xây dựng trên cơ sở nghiên cứu rõ rằng nhằm thúc diy hiệu quả huy động vốn của ngân hàng mà bên canh đó là khả năng cạnh tranh của NHTM
1.3.2 Các chỉ tiêu phân ánh hiệu qua huy déng von cud NHTM
Hiệu quả huy động vốn của NHTM không chỉ đảnh giá qua quy mô nguồn
vốn, mã còn quan tâm đến nhí
&u tổ khác như: Chỉ phí huy động vốn, Cơ cầu và xu hướng biến động nguồn vốn, phương thức huy động vốn, sự tăng trưởng và én định của nguồn vén
Dé đánh giá chính xác hiệu quả huy đông vốn, các NHTM cần đưa ra hệ thống các chỉ tiêu đánh giá sau:
1.3.2.1 Quy mô và sự tăng trưởng của nguận vẫn
*Quy mô vốn huy động đáp ứng mục tiêu
Trang 3414
vốn có thể huy đông được phải đáp ứng được như cầu cho vay cũng như đầu tư cũa
ngân hàng, đáp ứng chính xác với khối lượng sử dụng,
‘Theo Nguyễn Ding Dim (2014) “Ngoài số vốn cho vay và đầu tư, ngân hàng cần duy tì một lượng vốn theo qui định của ngân hãng nhà nước về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, thanh toán các khoản đến hạn cho khách hàng Quy mô vốn lớn không hin
đã là hiệu qua vì còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: chỉ phí huy động; tính ổn
định, an toàn của nguồn vốn huy động, khả năng quản lý điều hành của từng ngân hàng "
Tại thời điểm hiện may, tắt cả các ngân hàng luôn có xu hướng phát triển "nguồn vốn có thể huy động và đa dạng hóa dối tượng khách hàng ngân hàng có thể
này góp phần gia tăng lợi nhuận thu được của ngân hàng Tuy nhiên thì lợi nhuận thu được cảng nhí
ằn phải xây dựng được chiến lược sử dụng nguồ
can toàn và hiểu quả của hoạt động ngân hàng huy động, di tải đồng hành với nó l rồi ro cùng lớn ngân hàng ối ưu mà vẫn đảm bảo tính
C6 rất nhiều yếu tổ để đánh giá quy mô huy động nguồn vốn, và một trong số đồ được sir dung nhiều nhất là tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động ( TLHTKH)
Để đánh giá quy mô huy đông vốn, các ngân hàng thương mại thường sử ‘dung tÿ lệ hoàn thành kế hoạch huy động (TLHTKH)
Doanh số huy động thực tế x 100% Đoanh số huy động theo kế hoạch
Tỷ lệ này cho ta biết được bước tranh tổng quát về tình hình huy động vốn
của ngân hàng Theo Phan Thị Thu Ha (2013)
Tỷ lẽ hoàn thành kế hoạch huy động =
iu ty lẽ này lớn hơn 100% có nghĩa là ngân hàng có lượng vốn thừa so với thực tế, và ngân hàng vẫn phải trả lãi mặc dù nguồn vốn này không sinh ra lợi nhuân, đồng nghĩa ngân hàng phải có kế hoạch mỡ rộng sử dụng nguồn vốn thừa này Còn nếu ngân hàng khơng hồn thành kế hoạch thì buộc phải mỡ rồng huy động thêm các nguồn vốn khác để bù vào phần nguồn vốn còn thiểu Có thể coi hoại động huy động là hiệu quả nếu hoàn thành 100%, ty nhiên
Trang 35
15
* Sự tăng trưởng của nguồn vốn
Bén cạnh quy mô của nguồn vốn thì yếu tổ không thể bỏ qua sự tăng trưởng tốt khi tốc độ tăng trưởng
của nguồn vốn Kết quả huy động vốn được đánh gi:
nguồn vốn luôn dương cũng như ổn định
Quy mô vốn huy đông chiếm phần rất lớn rong tổng nguồn vốn của ngân hàng Vì vậy những biễn đổi dà là rất nhỏ của quy mô vốn cũng ảnh hưởng ít nhiều đến quyết định đầu tư hay cho vay của NHTM
Sự hiệu quả và an tồn trong cơng tác huy động vốn của NHTM cũng như sử
c độ tăng trưởng của nguồn vốn đạt mức dương và ôn định
Sự tăng trường én dinh này phải được thể hiện trong một khoảng thời gian đãi, ít
dung nguồn vốn nếu t
nhất là trong 5 năm Với việc tăng trưởng số vốn ôn định và điều đặn sẽ giúp cho ngân hàng chủ đông trong việc kiểm soát tính thanh khoản và lượng tiền vào ra
đồng thời việc lập kế hoạch sử dụng vỗn và phát tiễn thị trường, mở rông đối lượng khách hàng trở nên thuận tiện và dễ đạt kết quả cao
Để xem xết tốc độ tăng trường của nguồn vốn huy động, các NHTM có thể sử đụng công thức sau
“ốc độ tăng trường nguồn vốn = 2n
1.3.2.2 Cơ cấu và sự biến động của cơ cấu vốn huy động
suất, kỳ han,
động được với nhu cầu và khả năng giữa hoạt động huy động vẫn và sử dụng vốn sẽ Hòa hợp giữa những yếu tổ tiên quyết như én tệ huy
giúp thúc đấy hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Tắt nhiên, cơ cấu vốn
có sự ảnh hưởng không nhỏ tới công tác xây dựng chiến lược kinh doanh chung của
ngân hàng Về cơ bản, cơ cấu vốn hiệu quả nếu nó đáp ứng những yêu cầu sử dụng
"vốn của ngân hàng với chỉ phí bỏ ra là tối thiểu
Trang 3616
thể là sự điều chỉnh chính sách, luật định của nhà nước hay những thông ta kinh ế
bắt lợi Để có thể xây dựng và thay đổi cơ cầu vốn kịp thời thì công tác nghiên cứu và bám sát thị tường cần được thực hiện thường xuyên và định kỷ
Co cấu vốn huy động được phân theo các tiêu chí
~ Cơ cầu vốn huy động theo kỳ hạn
Co edu vốn huy động theo kỳ hạn thể hiện tỷ trọng của từng nguồn vốn trong tổng vốn huy động được theo các kỹ hạn: ngắn hạn, trung hạn và đãi hạn Dựa trên ceơ cấu vốn huy động được, ngân hàng sẽ tính toán được kỳ hạn cho vay và đầu tư
hợp lý để đảm báo an toàn đồng thời sinh lời cao, tránh rủi ro về kỳ hạn
~ Cơ cầu vốn huy động theo đối tượng
“Theo Nguyễn Văn Ngọc (2012) “Cơ cấu vốn huy động chia theo đối tượng thể tỷ trọng của từng nguồn vốn trong tổng vốn huy động được theo mỗi đối tượng: khách hàng là các TCKT lớn, khách hàng vừa và nhổ”
hi
Mỗi ngân hàng có mục tiêu hoạt động riêng, hướng đến đối tượng khách hàng khác nhau Mỗi đối tượng khách hàng đều đem lại cho hiệu quả hoạt động tiếng cho NHTM
lượng khách hàng thuộc đối + Khách hàng là các tổ chức kinh tế lớn
tượng này nhỏ, số vấn để khai thắc lớn Khai thác hiệu quả đối tượng khách hàng
này thì đây sẽ là nguồn khách hing đem lại hiệu quả lớn, chỉ phí thắp, ồn định -+ Khách hàng vừa và nhỏ: là các cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa và nhỏ Lượng vốn khai thác được từ mỗi khách bàng là nhỏ nhưng tiềm năng khai thie I
nay phần lớn các ngân hàng đang hướng dần đến mô hình ngân hàng bán lẻ, tập trung khai thác những đổi tượng khách hàng nay
- Cơ cầu theo loại tiền
cắt lớn Do nguồn khách hằng này chiếm tỷ lệ da số trong nên kinh t, Hiện
Cơ cấu vấn huy động theo loại tin thể hiện tỷ trong của từng nguồn vấn
Trang 377
Trong thời gian gần đây thì việc tham gia của các tổ chức kinh tế thể giới cũng thúc đẩy việc giao dịch bằng ngoại tệ trên các lĩnh vực khác nhau như:san xuất, bán hàng cũng như giáo dục và đặc biệt là hoạt động xuất khẩu và nhập khẩu Để đáp ứng nhu cầu thanh toán ngày càng lớn của thị trường thì ngân bàng cần phải xây dựng chiến lược biện pháp nhằm huy động nguồn vốn bằng đồng ngoại tệ hiệu “quả giúp gia tăng lợi nhuận trong các hoạt động cho vay bằng các đồng ngoại tệ
Cơ cấu huy động về loại tiền không phù hợp, ngân hàng sẽ gặp rồi ro về tỷ
giá khi phải chịu chi phí chuyển đổi tiền ngoại tệ và nội tệ dẫn đến giảm lợi nhuận
kinh doanh
1.3.2.3 Chỉ phí huy động vẫn
Theo Phan Thị Thụ Hà (2013) °Khi đánh giá hiệu quả của công tác huy động
vốn, không thể bỏ qua chỉ tiêu chỉ phí huy động vốn Có thể thấy là chỉ phí huy động vốn phản ánh trực tiếp đến lợi nhuận thu được của ngân hàng Về bản chất thì ngân hàng cũng giống như những doanh nghiệp thông thường, lợi nhuận của ngân hang bằng chênh lệch của doanh thu và chỉ phí Ngân hing đạt được lợi nhuận cao khi chỉ phí huy động vốn thấp nhất và ngược lại” Bên cạnh đó thì, hoàn cảnh điều kiên của từng ngân hàng cũng ảnh hưởng đến hiệu quả huy đông vốn
Chỉ phí huy động vốn bao gồm các chỉ phí sau *Chí phí tả lãi 'Khoản chỉ phí hay lãi suất phải trả cho khách hàng khi họ gửi tiền được gọi là chỉ phí trả lãi Lãi suất huy động là hình thức thể hiện của chỉ phí trả t nhiên với lãi suẫy huy động vốn cao thì sẽ thu hút khách hàng đến với ngân hàng nnên giúp cho nguồn vẫn của ngân hãng tăng trưởng và qua dé giúp ngân hing dip
ứng nhủ cầu đầu tư và cho vay của ngân hang
Trang 3818
động vốn phải đáp ứng được nhu cầu sử dụng nhưng với chỉ phí bỏ ra là thấp nhất "Vấn đề xác định được lai suất như thể nào là phù hợp để đảm bảo tính hiệu quả là hết sức quan trọng đối với mọi NHTM trong tình hình kinh tế như hiện nay
Lãi suất huy động của mỗi ngân hằng phân biệt theo những hình thức khác nhau
-Phin ệt theo kỳ hạn huy động - Phân biệt theo loại tiền huy động ~ Phân biệt theo mục đích huy động - Phân biệt theo quy mô huy động
~ Phân biệt theo rủi ro nguồn vốn huy động và các tiên ch của sản phẩm đi kèm
Lãi uất đưa ra để huy động có xu hướng thay đổi thường xuyên và chịu tác
đông của các yếu tố sau:
~ Sự phát triển của thị trường tải chính tại Việt Nam - Tỷ lệ lạm phát
Nhu cầu đầu tư của nền kinh tế -Khả năng tiết kiệm của quốc gia
~ Mức sinh lời của các hoạt động đầu tư tài chính khác ~ Đơ an tồn của hệ thống ngân hàng,
"Chí phí khác liên quan:
Tuy nhiên ngoài chỉ phí tr lãi ra, ngân hãng còn có nhiều khoản chỉ phí khác cđể tổ chức huy động như: chỉ phí trả lương; chỉ phí bảo quản, vận chuyển; chỉ tuyên truyền, quảng cáo đến khách hing; chi phi cho co sở vật chất
Vin dé cần giải quyết cho các ngân hàng là làm sao tính được chỉ phí huy
đông vốn cụ thể để đưa ra chính sách để huy động vốn cũng như quản lý công tác
huy động vốn hợp lý hơn Để đo lường chỉ phí huy động vốn thì ngân hàng có thể tỉnh toán dựa tiên
suit huy động bình quân
Trang 3919
được một đồng vẫn được tính bằng công thức sau:
° “Chỉ phí trả lãi tiền gửi
huy động —_ 100%
bình quân “Tổng nguồn vốn huy động Lãi suất
Ngân hàng huy động vốn trên cơ sở tổng hợp của nhiễu nguồn khác nhau ĐỂ
đánh giá tổng quất chỉ phí huy động vốn, cần phãt
tính toán lãi suất huy động bình
quan Điễu đó giúp ngân hàng so sánh được với các kỳ huy động khác nhau, xác
định xu hướng biến động của nguồn vốn, tính ổn định và hiệu quả huy động của
từng nguồn Lãi suất huy động bình quân là cơ sở sở xác định lãi suất cho vay VỀ
"nguyên tắc, ngân hàng cho vay với lãi suất cao thì cảng thu được lợi nhuận lớn Tuy nhiên, lãi suất cho vay cao sẽ không thu hút được khách hàng, vốn không sinh l phù hợp thu được hiệu quả sử dụng vốn sẽ bị giảm Do đó, ngân hing cần đưa ra mức lãi s
vừa thu hút được nguồn tiễn gửi lớn, vừa tăng trưởng dư nợ cho vay nhà
lợi nhuận cao nhất
Để xác định hiệu quả
huy động được, các ngân hàng thường sử dụng các chỉ tiêu sau:
“Chênh lệch thư chủ từ lãi = Thu lãi cho vay, đầu tự - Trá lãi tiền gửi
Doanh thu từ hoạt động cho vay đầu tư so với chỉ phí bỏ ra để huy động số vốn như thế nào Chênh lệch
thu chỉ từ lãi cảng cao thì hiệu quả sử đụng nguồn vốn đó cảng lớn
vốn đó cho thấy ngân bàng sử dụng hiệu quả ngụ
"Ngoài chênh lệch thu chỉ từ lãi, các ngân hàng còn quan tâm đến chênh lệch
h quân,
Chênh lệch lãi suất _ — LãisuÍtchovay _—- Lãi suấthuy động bình quân bình quân Định quân
Trong đó:
Lãi suất cho vay bình quân _Thulfichovay vì lụg
Trang 4020
Chênh lệch l suất bình quân là chênh lệch giữa lãi suất bình quân đầu ra
và lãi suất bình quân đầu vào Nhìn vào chỉ tiêu này ta có thể thấy được khả năng sinh lời của nguồn vốn huy động và cho vay của ngân hàng Sự chênh lệch lãi suất bình quân cảng cao khả năng sinh lời cuả ngân bàng càng lớn, hiệu qua huy động vốn của ngân hàng càng cao Đây là cơ sở để ngân hàng tính toán đưa ra mức lãi suất hợp lý nhằm tối thiểu hóa chỉ phí huy động cũng như nông cao hiệu cquả sử dụng vốn
1.3.2.4 Sự phù hợp giữa huy động và sử dụng vấn
"Mục đích huy động vốn bao giờ cũng gắn liền với nhu cầu sử dụng vốn Nếu xây ra sự mắt cân đối giữa nguồn vốn huy động và nguồn vốn sử dụng, ngân hàng cần đưa ra các biện pháp để bù đắp khoăn thiếu hụt hoặc đầu tư nguồn vốn dư thừa nhằm tăng lợi nhuận Cơ cấu nguồn vốn phải phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn theo
thời hạn cũng như lãi suất
* Sự phù hợp theo kỳ hạn danh nghĩa của nguồn
Mỗi nguồn đều có kỳ hạn nhất định Theo Phan Thi Thu Ha (2013) “Ky hạn mà ngân bảng công bố với khách hàng là kỳ hạn danh nghĩa của nguồn Và ky hạn danh nghĩa của nguồn tương ứng với mức lãi suất nhất định Kỳ bạn danh nghĩa cảng dài thì lãi suất cảng cao, chỉ phí huy động càng lớn Tuy nhiên, kỳ hạn cảng
đãi thì tính ổn định của nguồn cũng lớn hơn, tăng ính chủ động cña ngà hàng
trong công tác sử dụng nguồn vốn Vì vậy, kỳ hạn danh nghĩa của nguồn có ảnh
hưởng trực tiếp đến độ an toàn và mức sinh lời trong hoạt động huy động vẫn của
NHTM'
* Su phit hop theo kỳ hạn thực của nguôn
Khoảng thời gian mà nguồn vốn huy động được tồn tai liên tục tại NHTM được gọi là kỳ hạn thực tế của nguần vốn Khoảng thời gian liên quan mật thiết tới
các kỳ hạn cho vay cũng như đầu tư của ngân hàng Về cơ bản thì các yếu tổ tác