Thựctrạngnghèođói
a.Tỷlệđóinghèoởnướctađãgiảmmạnhquacácnămnhưngvẫncònkhácaovàvẫnđượcxếpv àonhómcácnướcnghèotrênthếgiới.Theokếtquảđiềutramứcsốngdâncư(theochuẩnng hèochungcủaquốctế):
TheochuẩnnghèocủaChươngtrìnhXĐGNViệtNam(giaiđoạn2000- 2005)đ ầu năm2000cókhoảng2,8triệu hộnghèo(chiếm17,2%tổngsốhộcản ƣớc);n ă m 2005cònkhoảng1,2triệuhộ(chiếm8%)
Theo chuẩn nghèo mới áp dụng từ 1/1/2006, dự kiến Việt Nam sẽ có 4,3 triệu hộ nghèo, tương đương khoảng 27% dân số Nghèo đói tập trung chủ yếu ở khu vực nông thôn, nơi có 90,5% tổng số hộ nghèo, trong đó nông thôn miền núi chiếm 28% và nông thôn đồng bằng chiếm 62,5% Một bộ phận lớn dân cư nằm gần ngưỡng nghèo, do đó chỉ cần điều chỉnh nhỏ về chuẩn nghèo cũng có thể khiến họ rơi vào tình trạng nghèo đói Với điều kiện nguồn lực hạn chế, thu nhập của người nghèo chủ yếu từ nông nghiệp rất bấp bênh và dễ bị tổn thương trước những biến động tài chính Nhiều hộ gia đình tuy có mức thu nhập trên ngưỡng nghèo, nhưng những dao động về thu nhập vẫn có thể khiến họ rơi xuống ngưỡng nghèo Nghèo đói cũng tập trung ở những vùng có điều kiện sống khó khăn, như khu vực tài nguyên thiên nhiên nghèo nàn, vùng núi, vùng sâu, và những khu vực chịu ảnh hưởng lớn từ thiên tai.
Nguyên nhân nghèo đói được chia thành ba nhóm chính: Thứ nhất, nhóm nguyên nhân chủ quan từ người nghèo, bao gồm việc thiếu nguồn lực, rơi vào vòng luẩn quẩn của nghèo đói, thiếu kiến thức, không có việc làm, và gặp rủi ro như ốm đau hay tai nạn Thứ hai, nhóm nguyên nhân dễ bị tổn thương do ảnh hưởng của thiên tai và các rủi ro khác, khiến cho người nghèo khó có khả năng chống chọi với biến cố trong cuộc sống do thu nhập thấp và bấp bênh Cuối cùng, nhóm nguyên nhân do tác động của chính sách vĩ mô và cải cách, như sự phân hóa giàu nghèo trong kinh tế thị trường, thiếu đầu tư vào cơ sở hạ tầng, và chính sách chưa ưu đãi về tín dụng và tạo việc làm.
Cách o ạ t đ ộ n g c ủ a Đ ả n g v à C h í n h p h ủ V i ệ t N a m t r o n g v i ệ c h ỗ t r ợ g i ả
Xóa đói giảm nghèo (XĐGN) là một chủ trương quan trọng của Đảng và Nhà nước, nhằm phát triển kinh tế - xã hội toàn diện và giảm tỷ lệ nghèo trong nhân dân Đảng đã đề ra các chính sách phù hợp để thực hiện mục tiêu này, đặc biệt chú trọng đến các vùng sâu, vùng xa, và đồng bào dân tộc thiểu số Chính phủ đã công nhận Chương trình XĐGN như một chương trình quốc gia, với các biện pháp như giải quyết vấn đề đất đai cho hộ nghèo, mở rộng quỹ tín dụng với lãi suất ưu đãi, và tạo điều kiện cho các đối tượng nghèo tiếp cận dịch vụ xã hội Để thực hiện hiệu quả, cần kết hợp giữa các chương trình phát triển kinh tế xã hội và hỗ trợ trực tiếp cho người nghèo, giúp họ tự lực vươn lên thoát nghèo Dù ngân sách Nhà nước hạn hẹp, nhưng vẫn có sự đầu tư cho các chương trình quốc gia liên quan đến mục tiêu xóa đói giảm nghèo.
21.000tỷđồng.Riêngtronghainăm1999và2000gần9.600tỷđồng(Ngânsáchnhànƣ ớcđầutưtrựctiếpchochươngtrình3 0 0 0 tỷđồng;lồngghépcácchươngtrình,d ựánk h á c trên8 0 0 tỷđ ồ ng;huyđ ộ ngt ừ cộngđ ồ ngt r ê n 3 0 0 tỷđ ồ ng;nguồnvốntíndụng chovayưuđãihộnghèotrên5.500tỷđồng)[25]
Ngânhàngphụcvụngườinghèođãđượcthànhlậpnhằmcungcấptíndụngưuđ ãi chon g ƣờinghèo.Nguồnv ố nhuyđ ộ ngc ủac ộngđ ồ ngd â n c ƣ,c á c tổc hứcvàcánhâ ntrongnướccũngtăngđángkể.
Tổngnguồnvốnchongườinghèovayđạt5.500tỷđồng.Ngoàira,Nhànướcc ò n cós ựhỗtrợđángkểchođờisốngđồngbàodântộcđặcbiệtkhókhănvớisốtiềntrên70tỷđồngv àchogần90.000hộvayvốnsảnxuất[25]
Vớinhữngnỗlựcvượtbậc,tỷlệnghèođóichungởnướctađãgiảmtừtrên70%v à o n ăm1990x uốngk h o ảng3 2 % v à o n ă m 2 0 0 0 ( g i ảmt r ê n 1/2tỷlệh ộnghèosovớ inăm1990)
[25].Vềđiểmnày,ViệtNamđãđạtđƣợcMụctiêuPháttriểnThiênn i ê n kỷd oQ uốctếđ ặ t r a làgiảmmộtnửatỷlệđóinghèotronggiaiđoạn1990-2015.
Vào đầu những năm 1990, Chính phủ Việt Nam đã thiết lập Chương trình quốc gia về XĐGN, coi đây là công cụ chiến lược Hỗ trợ tín dụng từ Chính phủ được thực hiện qua hệ thống ngân hàng truyền thống NHNo&PTNT và NHCSXH, thông qua các chương trình tín dụng có định hướng và dự án hỗ trợ phát triển Tuy nhiên, việc cung cấp tín dụng vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu của đông đảo người nghèo, do yêu cầu giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất Chương trình tín dụng – tiết kiệm và các dự án phát triển tổng hợp đã chứng tỏ vai trò quan trọng trong việc XĐG hiệu quả, không chỉ trong việc cấp vốn mà còn trong việc chuyển giao kinh nghiệm và kiến thức Từ đó, trong suốt thập kỷ 90 đến nay, Việt Nam đã phát triển bên cạnh các tổ chức tài chính chính thức và các tổ chức xã hội.
1 Trước kialàNgânhàngphụcvụngườinghèo hộivàcáctổchứcphichínhphủđãthamgiarấttíchcựcvàocôngcuộcxoáđóig iả m nghèovàpháttriểnkinhtế- xãhộithôngquacácchươngtrìnhtíndụngtiếtk i ệ m quymônhỏ(dướiđâygọitắtlà TCVM).Đếntháng12/2004,theothốngkêk h ô n g c h í n h t h ứ c c ủ a N h ó m c ô n g t á c TCVMV i ệ t N a m , h i ệ n c ó k h o ả n g 2 9 0 0 ch ƣ ơ n g trìnhdựánđanghoạtđ ộngtại132huyện,36tỉnh/ thànhphụcvụ351.289n g ƣ ờ i nghèovớisốvốnhơn369tỷđồng[8].Chínhsựthànhc ôngkhôngnhỏnàyđãgâyả n h h ƣ ở n g s â u s ắ c đ ế n c á c n h à h o ạ t đ ị n h c h í n h s á c h S ự đ ó n g g ó p c ủ a TCVMđốivớisựphát triểnkinhtế xãhộinói chungvàcôngcuộcXĐGNnóiriêngđãđƣợcghinhậnbằngviệcrađờiNghịđịnhsố28/20 05/NĐ–
CPngày09/3/2005củaChínhphủvềtổchứcvàhoạtđộngcủacáctổchứctàichính quymônhỏtạiVi ệt Nam.Nghịđịnhnàyđãhìnhthànhmộtkhuônkhổpháplýcholoại hìnhhoạtđ ộ ng đangpháttriểnrấtnhanhnày. b KháiniệmTCVM:
„Tàichính quymônhỏlàh o ạ t độngcungcấpmộtsốdịchvụtàichính,ngânhàngn hỏ,đơngiảnchocáchộgiađình,cánhâncóthunhậpthấp,đặcbiệtlàhộgiađìnhnghèo vàngườinghèo‟[20].
1.1.2.3.N h ữ n g nhàcungcấpTCVMởViệtNam ỞViệtNam,nhữngnhàcungcấptàichínhởnôngthôncóthểnhómlạithànhbanhómchính :chínhthức,bánchínhthứcvàphichínhthức.Cácnhómnàyđềucungc ấ p cácdịchvụTC VMchohộnghèo,tuynhiênphươngphápvàmứcđộtiếpcậnk h ác nhau. a Khuvựcchínhthức:
GồmhoạtđộngcủacáctổchứctàichínhhoạtđộngtheoLuậtcáctổchứctínd ụ n g vàLuậthợptácxã,nhƣNHNo&PTNT;NHCSXH.
NHNo&PTNT:Sau khitáchraNgânhàngphụcvụngườinghèo,cho nhữnghộnghèovaykhôngphảilànhiệmvụchínhcủaNHNo&PTNT.Nhƣngvớilợi thếvề mạnglướirộngkhắptrêncảnướcmàkhôngmộttổchứcNgânhàngnàoởVi ệtNamcóđƣợc,NHNo&PTNTcũngthựchiệnchocáchộnghèovay.Vốn vaycủaNHNo&PTNTchủyếucungcấpchonhữngngườinôngdânởkhuvựcn ô n gth ôn.Mứcvốnchovaydưới10triệuđồngkhôngđòihỏitàisảnthếchấp.T h ời hạnvayth ƣờnglà6thángvàcóthểđƣợcgiahạnthêm6thángnữa.Lãisu ấttừ0,8%đến1,2
%/ tháng,phụthuộclãisuất thịtrường[8].Việchoàntrảtheo nhiềuphươngt hứcnhƣtrảhếtmộtlầnhoặctrảdầntừngphần.BáocáopháttriểnViệtNam20 04củaNgânhàngthếgiớiđãđánhgiá“Việcđáonợlàphổbiếnnhƣngphảitrảlãiphạtc aohơnchonhữngphầnnợchậmtrả”[1].
NHCSXHViệtNam.NHCSXH đượcthànhlậpnăm2002,tiếpnhậnchươn gtrình chovaymónnhỏchocácđốitượngchínhsáchvàcácchươngtrìnhcho vaytrựctiếpcủagiaiđoạntrướcđượcquảnlýbởicácNgânhàngthươngmạithuộ csởhữunhànước(NHTMNN)vàcáctổchứckhác,trongđócóNgânhàngphụcvụngư ờinghèotrướcđây.Ngânhàngđãthiếtlập61chinhánhvà600p h ò n g giaodị chở64tỉnhthànhtrongcảnước.MụcđíchchủyếucủaNHCSXHlàcungcấptíndụng ƣu đãichocáchộnghèovànhững đ ố i tƣợngxãhộivà chínhsáchtheoquiđị nh.Mứcvaytốiđakhôngcầntàisảnthếchấpđốivớihộnghèol à 7 t r i ệ u đ ồ n g , v à
1 0 t r i ệ u đ ồ n g n ế u c ó t à i s ả n t h ế c h ấ p L ã i s u ấ t l à 0,5%/ thángvàởnhữngvùngkhókhăn,vùngnúilà0,45%/ tháng.Thờihạndựatrênkếhoạchđầutưcủangườivaynhưngthôngthườngkhô ngquá60tháng[14].Việchoàntrảlãitheotháng,quítuỳtheothoảthuậncủahaibên. Vớimónvaynhỏ,gốctrảmộtlầncuốikỳ.
Quỹ tín dụng nhân dân (TDND) được thành lập lần đầu tiên vào năm 1993, dựa trên mô hình Caisse Populaire của Quebec, Canada Đây là tổ chức tín dụng nông thôn hoạt động tại xã, nhằm cung cấp dịch vụ tài chính cho các hộ nông dân địa phương Tính đến tháng 12 năm 2004, hệ thống quỹ TDND đã có 905 quỹ ở các cấp cơ sở, vùng và trung ương với 966.540 thành viên Tổng dư nợ vốn đạt 5,1 nghìn tỷ đồng (330 triệu USD), với mức vay trung bình là 5,3 triệu đồng Lãi suất vay tín dụng của quỹ dao động từ 1,1% đến 1,3% mỗi tháng.
Công ty dịch vụ tiết kiệm bưu điện Việt Nam (TKBĐ) được thành lập năm 1999 và hoạt động dưới sự quản lý của Tổng cục Bưu chính viễn thông Việt Nam Chức năng chính của công ty là cung cấp sản phẩm tiết kiệm cho bộ phận dân cư chưa được phục vụ đầy đủ, bao gồm nông dân, phụ nữ và người nghèo, nhằm huy động tiết kiệm cho việc đầu tư phát triển của chính phủ Đến năm 2001, công ty đã có 539 chi nhánh, với 500.000 tài khoản tiết kiệm và dư tiết kiệm đạt 3,8 nghìn tỷ đồng, trong đó khoản tiết kiệm trung bình là 7,6 triệu đồng.
KhuvựcnàygồmhoạtđộngcungcấpdịchvụTCVMcủacáctổchứcphichínhphủ,các chươngtrìnhtíndụng- tiếtkiệmcủacáctổchứcCTXHnhƣHộiphụnữ ,Hộinôngdân,Đoànthanhniênv.v… NhữngtổchứcTCVMnàyđượccoilàkhuyếnkhích ngườinghèohơnlà hướngtớiviệccung cấpdịchvụtài chínhsâur ộ n g hơnvàthíchhợphơnsovớikhuvựctàichínhchínhthức.
Từnăm2001,khuvực nàyđãđƣợckhảosátnhƣngkhôngđầyđủ. Báocáopháttriển củaNgânhàngthếgiới(WorldBank)năm2004chobiết:cókhoảng 57tổchứcphichínhphủquốctếđanghỗtrợhoạtđộngTCVMtạiViệtNam.Trong đ ó haitổchứcTCVMlớnlàQuỹTìnhThương(TYM)doTWHộiLHPNVNt h à n h lậpnăm1992vàQuỹtrợvốnchongườinghèotựtạoviệclàm(CEP)doL iên đoànl aođộngThànhphốHồChíMinhthànhlậpnăm1992làhaitổchứcdẫnđầucủaTCVM vềquimôvàthànhtíchhoạtđộng[19]
Ởthờiđiểmcuốinăm2004,theosốliệukhảosátkhôngchínhthức,hoạtđộngT C VMđangcómặttại36tỉnh(57%),132huyện/thị(23%),và2.900xã/ phường(27%)trêntoànquốc,vàđãtiếpcậntới351.298kháchhàng.Tổngtàis ảncủacácchươngtrìnhnàylà396.618triệuđồng,tổngdưnợlà369.309triệuđồng,vàtổngti ềntiếtkiệmhuyđộnglà120.210triệuđồng[8] c Khuvựcphichínhthức
Họ/hụi là hình thức phổ biến của các hội tín dụng và tiết kiệm tại Việt Nam, đã tồn tại qua nhiều thế hệ nhưng chưa bao giờ được công nhận một cách chính thức Các nhóm họ/hụi thường gồm từ 5 đến 20 thành viên, được thiết lập dựa trên sự tự nguyện của các cá nhân tham gia Mỗi nhóm huy động tiết kiệm từ chính các thành viên và chỉ sử dụng để cung cấp vốn cho các thành viên trong nhóm Thành viên có thể đóng góp bằng tiền mặt từ.
50.000đđến1.000.000đhàngtháng,hoặcbằnghiệnvật(cóthể bằngth ó c nếungười chơilànôngdân)theomùavụ, khoảngtừ4-6tháng/lần Cácquyếtđịnhvềlãisuất,thànhviênvàmứcvốnchovaycóthểdotấtcảcácthànhviên cùngthoảthuận,hoặcbằngcáchbỏthămhaybỏthầu,hoặcchỉdongườichủhọ/ hụiquyđịnh.Haihìnhthứcchungcủahọ/hụilà“hìnhthứctíndụng”và
„hìnhthứchỗtrợ”- loạithứnhấtnhằmkiếmthêmthunhậptừlãi,cònloạithứh ai n h ằ m h ỗ t r ợ l ẫ n n h a u g i ữ a c á c t h à n h v i ê n H i ệ n t ạ i k h ô n g c ó c á c s ố l i ệ u chínhthứcnàovềsốlƣ ợngcácnhómhọ/hụiđangtồntạihoặctổngsốvốndocácnhómnàyhuyđộng[8].
Họhàng,bạnbè,lánggiềng:Các khoảnvaytừbạnbèhoặchọhàngcóhìnhthứ clinhhoạt,vàthườngkhôngcólãi,thườngphụthuộcvàoquanhệcánhângi ữangư ờivayvàngườichomượn,hoặcnguồnthunhậpcủangườivay.
Có ba loại hình cho vay tư nhân: Thứ nhất là cho vay "truyền thống", dựa trên sự tin tưởng lẫn nhau và không yêu cầu hợp đồng bằng văn bản, thường là cho vay ngắn hạn bằng tiền mặt Thứ hai là cho vay thông qua cầm đồ, yêu cầu người vay phải có tài sản hoặc đất đai làm thế chấp Thứ ba là hình thức cho vay của các tiểu thương và nhà cung cấp vật tư, ngày càng phổ biến và có thể thực hiện bằng tiền mặt hoặc hàng hóa Các khoản cho vay này thường nhỏ và linh hoạt, với lãi suất dao động từ 4-10% mỗi tháng.
NhữngđặcđiểmchínhcủaTCVMtại ViệtNam
a Sựthamgiatíchcựccủacáctổchứcchínhtrị- xãhộitronglĩnhvựcTCVM,đặcbiệtlàHộiphụnữ Ởh ầ u h ế t c á c n ƣ ớ c , c á c t ổ c h ứ c p h i c h í n h p h ủ ( P C P ) l à “ n h ữ n g n g ƣ ờ i t i ê n p h o n g ” t r o n g h o ạ t đ ộ n g T C V M T ạ i V i ệ t Nam,p h ò n g t r à o nàyđ ƣ ợ c t r i ể n k h a i t h ô n g quabộmáycủacáctổchứcCTXH,đặcbiệtlàHộiphụnữ[21].SởdĩH ộiphụnữđượccáctổchứclựachọnlàđốitácchínhđểthựchiệncácchươngtrìnhT CVMdocónhữngưuđiểm:
Hộiphụnữlàtổchức đoànthểđạ i d i ệ n tr ực tiếpquyềnlợicủaphụnữ- đốit ượn ghưởnglợichínhcủacácchươngtrìnhTCVM.
Hộiphụnữcótổchứcđầyđủ,chặtchẽởtấtcảcáccấp,thậmchíởtậncácthônxóm.Hoạtđ ộngcủacácchươngtrìnhTCVMthườnggắnliềnvớitổchức,hoạtđ ộn gcủaHộiphụnữ.
HộiphụnữthườngbậnnhiềucôngviệcriêngcủaHộivà thamgiavàonhiều hoạtđ ộ n g c ủ a c á c b a n n g à n h k h á c t ạ i đ ị a p h ƣ ơ n g Hìnht h ứ c l à m v i ệ c k i ê m nh iệm khiếnquỹthờigianhọdànhchohoạtđộngcủachươngtrìnhTCVMb ịh ạ n chếvàgiảmsựchuyêntâmvàocôngviệc.Hơnnữa,họrấtcóthểthayđổivịt r í côngtá cdosựđiềuchuyểncánbộ.Dovậy,cácchươngtrìnhcóthểgặpkhók h ăntrongquátrình thựchiệnhoặctăngchiphíđàotạolạicánbộ.
TrongbốicảnhchƣacókhungpháplýchohoạtđộngTCVMthìcáchlựachọnHộiph ụnữlàđốitáclàhợplý.Nógiúptiếtkiệmchiphídocóthểsửdụngđƣợccơsởvậtchấtvànguồ nnhânlựcsẵncócủahọvàvìvậy,cũngtiếtkiệmđƣợcthờigian t r i ể n k h a i c h ƣ ơ n g t r ì n h Tuynh iê n N g h ị đ ị n h s ố 2 8 / 2 0 0 5 / N Đ -
CPb a n h à n h ngày09/3/2005đãquiđịnhkhárõràngvềtiêuchuẩncủacácchứcda nhquảnlýcủ ac á c t ổ c h ứ c T C V M v à h ạ n c h ế v ề n g u ồ n l ự c h i ệ n naycủ a c á c c h ƣ ơ n g t r ì n h TCVMlànhữngtháchthứclớnnhấtcầnvƣợtquađểchuyểnđổitheoNghịđịnh2 8. b TCVMt ậ p t r u n g ở n ô n g t h ô n h ơ n l à ở t h à n h t h ị v ớ i p h ụ n ữ n g h è o l à đ ố i t ư ợ n g chính ĐặctrƣngthứhaicủalĩnhvựcTCVMcủaViệtNamlàđạiđasốkháchhànglàp h ụ n ữ nghèo ởvùng nông thônvà chỉtriểnkhai tạimột hoặcvàitỉnhvớisốlượngvàihuyệnvàvàichụcxã.Hơnnữa,cácđiểmchươngtrìnhthườngrả iráckhôngtậptrung. c PhươngpháptổchứchoạtđộngcủacáctổchứcTCVMđadạngvàphùhợpvớing ườinghèo
CácchươngtrìnhTCVMkhôngchovaytrựctiếpđếntừngcánhânmàt h ô n gquacá cnhóm.Việcthànhlậpcácnhómtheonguyêntắctựnguyện.Tựcác thànhviên nhậnnhómvàbầungườilãnhđạocủanhóm.CácchươngtrìnhTCVM luôncốgắng hướngtớiviệctraoquyềnchủđộngchonhóm.Nhómđượct h a m giathảoluận,raquyết địnhđốivớicácvấnđềliênquanđếnnhómvay,đặcbiệtlàviệcbìnhxétvốnvay.Ở mộtsốchươngtrình,nhómtựhuyđộngvàq u ả n lýtíntiềntiếtkiệm.
Món vay nhỏ và thời hạn ngắn là đặc điểm phổ biến của các chương trình cho vay, với sản phẩm cho vay đa dạng từ các chương trình tín dụng vi mô Mức vay phổ biến nhất dao động từ 1-3 triệu đồng và thời hạn dưới 12 tháng Nhiều chương trình áp dụng hình thức tăng dần món vay theo các chu kỳ vay vốn, nhằm khuyến khích người nghèo sử dụng các món vay từ nhỏ đến lớn, tăng hiệu quả sử dụng vốn vay Các chương trình này cũng hướng đến việc người vay sử dụng vốn vào mục đích phát triển sản xuất, kinh doanh để tăng thu nhập, thay vì tiêu dùng.
Trảdầnvốn- mộtphươngthứcphùhợpvớingườinghèo:Phươngpháptrảnợd ần baogồmcảg ốcvàlãiđượcápdụngphổbiếnởcácchươngtrìnhTCVM.Phổbiếnnhấtlàcáchtr ảnợdầntheotháng,cábiệtcómộtvàichươngtrìnhtrảdầntheotuầnhoặcquiđịnhân hạnhaithángđầuchƣaphảitrả.Vớicơchếtrảvốndần,tiềndùngđểtrảnợkhônghoà ntoàntừnguồnthutrựctiếpdocáchoạtđ ộ n g đƣợcđầutƣtừvốnvaymanglạimàđƣợcn gườivaykiếmtừnhiềunguồnkhácnhaunhư bángà,trứnggà,các sảnphẩm nôngnghiệp,chạychợ,làmnghềphụ,làmthuê,v.v….KinhnghiệmtừcácchươngtrìnhT CVMchứngminhrằngcơ chếtrảdầntỏrarấtphùhợpvớingườinghèo.
TiếtkiệmlàmộthợpphầnkhôngthểthiếutrongcácchươngtrìnhTCVM:Hầuh ết c ácchươngtrìnhTCVMđềucóhoạtđộngtiếtkiệm.Cácchươngtrìnhhuyđ ộn gt i ế t k i ệ m chỉ t r o n g p h ạ m vi c á c t h à n h v i ê n t h a m g i a c h ƣ ơ n g t r ì n h V ớ i ch ín hsáchvàsảnphẩmtiếtkiệmphùhợpvớingườinghèocácchươngtrìnhT C V
• Họh o ạ t đ ộ n g ngaytạic ộ n g đ ồ n g , t h ậ m chít ậ n c á c t h ô n xómt h ô n g q u a c á c nhómvayvốn.Tiếtkiệmlàlàhợpphầnkhôngthểthiếugắnliềnvớidịchvục u n g cấpvốnvay.
ĐặctrƣngnổibậtcủalĩnhvựcTCVMởViệtNamlàsựtồntạicủamộtngânh à n g chovaychínhsáchchính t hứ c trênthịtrườngTCVM, đ ólà N HCS XH
QuyếtđịnhthànhlậpNHCSXH 2đã tạoramộtNgânhàngphilợinhuậncungc ấ p đầyđủc á c l o ạ i h ì n h s ả n phẩmv à d ị c h v ụ t à i c h í n h ở mứcg i á b a o c ấ p Ng o ài ra,Ngânhàngnàycònđƣợcmiễntrừđốivớinhiềuđiềukhoảnquyđịnhk h ác điề uchỉnhhoạtđộngcủacácNHTMNNvàsẽkhôngchịut á c độngcủa khung điềutiếtđƣợcđềxuấtdànhchocáctổchứctàichínhquymônhỏ.
NguồnvốnvốncủaNHCSXHngàycàngđƣợcmởrộngkểtừkhithànhlậpvàonăm200 3.Theobáocáo,ngânhàngcó1.515nghìntỉđồngvốnđiềulệtừNgânsáchNhànướcvàd ựkiếnsẽđƣợcrótthêm3,5nghìntỉđồngvốnđiềulệ.Nguồnv ố n củathểchếnàycònđƣợcbổ sungbởinguồnđónggópbắtbuộc vớitỉlệ2%tiềngửiVNĐtừcácNHTMNN.TheoBáocáotổngkếthoạtđộngnăm2004 vàk ếhoạchnăm2005của NHCSXHtínhđếnhếttháng12/2004,Ngânhàng cótổngnguồnvốnlà15,4nghìntỉđồng[14].
Vớinguồnvốndồidào,NHCSXHđƣợcđặtvàovịtríchiếmthịphầnthốngtrịt r o n g thịtrườngTCVM.Tuynhiên,lãisuấtchovayưuđãimàNHCSXHđangsửdụngcók hảnănggâyrahaitácđộngkhônglànhmạnh:
Các tổ chức tài chính vi mô (TCVM) cần được khuyến khích tham gia vào thị trường, thay vì bị đẩy khỏi lĩnh vực này Việc các tổ chức TCVM hiện hành cùng với các ngân hàng thương mại mới có thể dẫn đến một thị trường dịch vụ tài chính không cạnh tranh, đặc biệt là đối với người nghèo Điều này có thể khiến lãi suất cho vay trở nên khó khăn, và Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) sẽ không đủ khả năng chi trả các chi phí, buộc họ phải phụ thuộc vào nguồn kinh phí từ ngân sách nhà nước để duy trì hoạt động.
Kếtquả vàđónggópcủahoạtđộngTCVM tronghoạtđộnggiảmnghèo
• SựxuấthiệncủacácmôhìnhTCVM,đặcbiệtlàsựhìnhthànhcủacáctổchứcT C VM bánchínhthứcđãlàmthayđổibốicảnhcácdịchvụtàichính. Ởnướctatrong15nămqua,cáctổchứcTCVMbánchínhthứcđãtạonênmộtkênhcun gcấpthaythếbêncạnhkhuvựctàichínhchínhthức.NhữngtổchứcTCVMnàythƣ ờngnhằmđếncácđịabànkémpháttriểnvàđốitƣợngkháchhàngchínhlàphụnữ.
• Cácđánhgiá c h ƣ ơ n g t r ì n h thực h i ệ n t ạ i m ộ t vài huyệnc h o thấycác t ổ ch ứ c
T C VM phụcvụmộtlớpdâncƣnghèohơnsovớicáctổchứcchínhthứccùngh o ạt độngtạicáchuyệnnày.Vídụ,TổchứcTiếtkiệmvàTíndụngdotổchứcCECI(Can ada)hỗtrợởhuyệnBáThước,tỉnhThanhHoáhiệnphụcvụ48,1%h ộ nghèo,sovới 27,2%củaNHCSXHvà47%củaNHNo&PTNT.Tạicácđịap h ƣ ơn g khókhănn hƣmiềnnúivà vùngsâu, vùngxa, các tổchức
TCVMcóxuh ướ n g vươntớisốlượngcáchộnghèocòn lớnhơn52%ởhuyện MaiSơn, tỉnhS ơn Lavà47%ởhuyệnĐôngTriều,tỉnhQuảngNinh,sovớitỉlệ42%ởSơnL avà26%ởĐôngTriềucủaNHNo&PTNTvàNHCSXHcộnglại[8]
• Sửdụngsốliệucủa7tổchứcTCVMđanghoạtđộngở60xãvùngmiềnnúikhókhăn,biểu đồdướiđâychothấytỉlệphầntrămkháchhàngvayvốntừcáctổch ứ c TCVMlà43
Biểuđồ1.1:Thịphầncủacáctổchứccho vayở 60xãcó hoạtđộngcủacáctổchứcTCVM
• CáctổchứcTCVM,docóquanhệgắnkếtchặtchẽvớicáctổchứcCTXHnhƣHộiLHP N,thườngcócấutrúctổchứcphânlàmnhiềucấpkhácnhau,từnhómđếncụm,thôn,x ãrồiđếnhuyện,tỉnh,trongkhiđócáctổchứctàichínhchínhth ứ c hoạtđộngthông quacácchinhánhchỉvươntớiđượcthấpnhấtlàcấpxã.C á n bộcủacáctổchứcTCVM làngườiđịaphươngvàđóngtạicộngđồng,điềuđócónghĩalà:
Cáccán bộcóthể giámsáthiệuquảhơnvàcó thểđápứngcácnhucầucủakh ách hàngtốthơn.
Trong các đánh giá sử dụng phương pháp tham gia đối với cộng đồng dân cư một số huyện, khách hàng thường đánh giá cao tổ chức Tài chính vi mô (TCVM) về chất lượng dịch vụ và sản phẩm, với NHNo&PTNT đứng thứ hai và NHCSXH đứng cuối bảng Chất lượng dịch vụ và sản phẩm bao gồm các điều kiện cho vay, mức vốn, lãi suất, kỳ hạn, các thủ tục vay vốn và điều kiện thanh toán Lý do khách hàng đánh giá cao sản phẩm và chất lượng dịch vụ của tổ chức TCVM có thể là do sản phẩm phù hợp với nhu cầu và khả năng hoàn trả của người nghèo, cũng như sự gần gũi của các tổ chức TCVM với cộng đồng, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ Tỉ lệ khách hàng hài lòng với các tổ chức TCVM cũng liên quan đến khả năng cung cấp nhiều loại hình sản phẩm và dịch vụ Bên cạnh vốn vay ngắn hạn, các tổ chức TCVM còn cung cấp các khoản vay khẩn cấp, bổ sung, và vốn vay mùa vụ Ví dụ, CEP đang thử nghiệm vốn vay xây nhà, trong khi đó TYM cung cấp một dạng sản phẩm bảo hiểm vi mô thông qua quỹ tương trợ thành viên, cho phép khách hàng nhận được những quyền lợi nhất định trong trường hợp đau ốm hay tử vong của bản thân hoặc người trong gia đình.
• CáctổchứcTCVMthườnglàkênhchínhđểhuyđộngtiếtkiệmtừngườinghèo,d o h ọ đ ó n g ở c ộ n g đ ồ n g v à s ẵ n s à n g c h ấ p nhậnc á c k h o ả n t i ề n g ử i r ấ t n h ỏ Khoảnt iềngửitốithiểuởcácngânhàngthươngmạitạiViệtNamlà100.000đvà50.000đđ ốivớiCôngtydịchvụtiếtkiệmbưuđiện,trongkhiđó,giaodịchtiếtkiệmtrungbìnhc ủaTYMlà10.000đ[8]
• Cácdịchvụphitàichínhchiếmmộtphầnquantrọngtrongcáchoạtđộngcủac á c tổchứcTCVM.Nhữngdịchvụnàybaogồmđàotạovềcáckỹnăngkinhdoanh cơbảnvà thôngtinvềchămsócsứckhoẻ,sứckhoẻsinhsản, dinhdƣỡngchotrẻemv.v… CáckháchhàngchobiếtsựkhácbiệtchủyếugiữacáctổchứcT CV M vàNHNo&PT NTlàởmứcđộđàotạoliêntụcvàtrợgiúpkỹthuậtdoc á c tổchứcTCVMcungcấps aukhigiảingân,mộtdịchvụmàcáckháchhàngđ án h g iá cao vìnó đãgiúphọ cải thiệnđƣợccáckỹnăng quảnlýkinh doanhvàc ó thểsửdụngvốnhiệuquảhơn. b Cáctácđộngkinhtế-xãhội
Các khoản cho vay của Tổ chức Tài chính Vi mô (TCVM) giúp mở rộng hoạt động kinh tế và tăng thu nhập cho khách hàng Ví dụ, 34% khách hàng của tổ chức này sử dụng vốn để tăng quy mô sản xuất Khảo sát từ Quỹ Tín Thương cho thấy nhiều khách hàng trước đây chưa bao giờ rút khỏi quỹ đang bán sản phẩm ở nhiều chợ khác nhau Việc đa dạng hóa các nguồn thu nhập không chỉ giúp tăng mức thu nhập mà còn giảm thiểu rủi ro khi thị trường địa phương bị ảnh hưởng Thu nhập gia đình tăng giúp các hộ gia đình có thể chịu đựng các chi phí đột xuất trong trường hợp ốm đau hay tai nạn Bên cạnh đó, việc tiết kiệm bắt buộc trong các chương trình TCVM đã khuyến khích khách hàng tiết kiệm một số tiền nhỏ để cải thiện khả năng đối phó với các rủi ro bất ngờ từ cuộc sống hàng ngày hoặc từ công việc kinh doanh của họ.
• CácđánhgiátácđộngdoQuỹCEP,tổchứcTầmnhìnthếgiớivàchươngtrìnhT CV M t ạihuyệnKỳAnh(HàTĩnh)thựchiệnsau5nămđềuchothấysựgiată n g vềsốlƣợ ngcáchộkháchhàngthoátkhỏicấpđộ“nghèonhất”đểtrởthànhcáchộnghèotrungbìn hvàítnghèohơn.Tỉlệsuydinhdƣỡngcũnggiảmhẳntrongsốcáchộgiađìnhkh áchhàngsovớiconsốnàyởcáchộkhôngphảilàk h ách hàng[8]
• TiếpcậnvớiTCVMđãgiúptăngthunhập,điềunàycónghĩalàcáchộnghèođan gởvịtrítốthơnđể cóthểchitrảđƣợccácchiphíthuốcmenchi giađìnhvàchiphíhọchànhchoconcái.Khôngcókhoảnthunhậptăngthêmnày,cá chộnghèothườngphảitiêulạmvàophầntiếtkiệm,vaymượntừgiađình,bạnbè hoặcthậmtrítồitệhơnhọphảibánmộtsốtàisản.
Rủiro,cáchthứcđốiphóvớirủirovàcácsảnphẩmtàichínhquảnlýrủiro: 231 2 1 Rủ i ro vàáplựckinhtế
Kháiniệm
Cácloạisảnphẩmtàichínhquảnlýrủiro
Tiếtkiệmlàkhoảntiềnhaytàisảncógiátrịđƣợcdànhdụm,tíchluỹtừnhữngkhoảntiề nnhànrỗihoặctừviệccắtbớt/ hạnchếcáckhoảnchitiêuchƣathậtcầnthiếtđểkhicónhucầuthìbỏrađầutƣhaytrangtr ảicáckhoảnchitiêu. Đốivớingườinghèotiếtkiệmthậtsựcóýnghĩa,bởivìtiếtkiệmsẽ:
Vaykhẩncấpđƣợcxemnhƣlàgiảipháptìnhthếđểgiúpcáchộgiađìnhđápứ ngn hanhnhữngnhucầutứcthìnhằmkhắcphục,hạnchếtácđộngcủacácrủiro.Vốnvaykh ẩncấpcónhữngđặcđiểmchínhsauđây:
Khi gia đình cần tiền mặt để chi tiêu trong trường hợp khẩn cấp như ốm đau, tai nạn, hay các khoản học phí cho con cái, họ thường tìm đến dịch vụ vay khẩn cấp Đối tượng vay thường là những người có thu nhập thấp hoặc nghèo, không có tiền tiết kiệm Nếu không có tiền ngay để mua thuốc hoặc trả tiền khám chữa bệnh, tính mạng có thể gặp nguy hiểm Tương tự, nếu không có tiền để nộp học phí, con cái họ sẽ không có cơ hội đi học Trong những tình huống cần tiền gấp, nếu không vay được, họ có thể phải bán tài sản hoặc nguyên liệu sản xuất Do đó, dịch vụ cho vay khẩn cấp đóng vai trò quan trọng trong việc giúp người nghèo hạn chế tác động của rủi ro tài chính và vượt qua khó khăn.
Bảo hiểmlàsựsansẻ rủiro,là lấynguồnlựccủasốđông bùđắptổnthấtcủa sốí t.Bảohiểmbảovệcáchộ giađình/cánhân riênglẻbằngcách chiasẻrủirochon h i ều hộgiađình/cánhân.Ngoàira,bảohiểmcóthểbồithườngr ủirođầyđủh ơn v i ệ c c á c c á n h â n t ự t i ế t k i ệ m d o vậyb ả o h i ể m l à m g i ả m t í n h d ễ b ị t ổ n thươngcho ngườitham gia.Đặcbiệt,bảohiểmcho phép giảiquyết tốt nhấtvớinhữngrủiromangtínhbấtthườngvàthiệthạilớn.
Bảo hiểmvimôlàmộttrongcácgiảiphápđốiphóhiệuquảcácvớirủirovàáplự ckinhtế.Cá cTổchứcTCVMcungcấpcácsảnphẩmbảohiểmnhằmgiúpkh ách hàngcủah ọđốiphóvớicácsựcốxảyravớigiađìnhhoặccáchoạtđộngsảnxuấtkinhdoanhcủahọ.H ơnnữa,tínhcạnhtranhtronglĩnhvựcTCVMngàyc à n g tăngđãthúcđẩycácTổchứcT CVMphảipháttriểnthêmsảnphẩmtrongmộtdanhmụccácsản phẩmcủahọ.Cácchươngtrìnhbảohiểmcho phépcáctổc h ứ c TCVMcóthêmlợiíchkhôngchỉbằngcáchgiảmthiểurủiroch okháchhàngmàcònmởrộngđƣợcnguồnvốncủahọ.Dovậyvềmặtlýthuyết,vi ệccungcấpbảohiểmcho cáchộgiađìnhcóthunhậpthấpđƣợccoinhƣhìnhthứclàmchocảkháchhàngvàtổchứcT CVMcùngcólợi.
• Kháiniệmvềbảohiểmvẫncònmớiđốivớinhiềungườicóthunhậpthấp.Họthích đầutƣtiềnvàomuasắmtàisảnhoặcchitiêuhàngngàynhƣthựcphẩm,h ọctậpcủa conhơnlàđầutƣvàomộtcáigìmànócóthểxảyrahoặccóthểkhôngxảyratrongtƣ ơnglai.
• Đặctính,hệthốnggiaodịchvàtiếpthịcủasảnphẩmbảohiểmphảiphùhợpchocácđốitƣợn gcóthunhậpthấp.Mặcdùcácdịchvụbảohiểmđƣợccoilàcầnthiếtđốivớinhữn ghộgiađìnhcóthunhậpthấpđểđốiphóvớinhữngdiềubất trắcvàkhẩncấp,ngườinghèothườngkhótiếpcậnvớicácdịchvụbảohiểmc hínhthứcvìphảitrảphícaovàthủtụcphứctạp.
TổchứcTCVMvàsảnphẩmtàichínhquảnlýrủiro
a Rõràngsảnphẩmtàichínhquảnlýrủirođãgiúpchongườinghèogiảiquyếtđượ ctốtnhấtnhữngrủirovàáplựckinhtếtrongcuộcsốngvàhoạtđộngsảnxuấtkinh doanh củahọ Hình dướiđâysẽ tómtắt tác dụngcủacácsản phẩmtàichínhquảnlýrủirotrongviệcđốiphóvớicácloạirủirovàáplựckinhtế
Biểuđồ1.2:Cácsảnphẩmtàichính khácnhauđểđối phóvớirủirovà áplựckinhtế
Nguồn tài liệu của Churchill chỉ ra rằng các khoản chi tiêu của hộ gia đình thường được lập kế hoạch hoặc dự tính trước, vì vậy giải pháp tốt nhất để đối phó với áp lực kinh tế là tích lũy tiết kiệm và vay mượn khi cần thiết Tuy nhiên, những chi phí này có thể lớn, trong khi người dân chưa tiết kiệm đủ tiền, do đó họ có thể phải vay mượn từ các nguồn khác nhau Đối với người nghèo, tín dụng dường như là biện pháp hiệu quả nhất để đối phó với khó khăn kinh tế, đồng thời cũng có thể được sử dụng để giảm thiểu rủi ro tài chính Mặc dù tiết kiệm và tín dụng không thể bù đắp cho những mất mát lớn, bảo hiểm có thể giúp đối phó với những rủi ro bất trắc và chi phí cao như tai nạn hay mất tài sản giá trị Tuy nhiên, bảo hiểm thường đắt hơn nhiều so với tiết kiệm và tín dụng Dưới góc độ hộ gia đình nghèo, sản phẩm tài chính quản lý rủi ro rất phù hợp và có tác dụng lớn, nhưng dưới góc độ tổ chức tài chính vi mô thì sao?
CáctổchứcT CV M cầnpháttriểnvàmởrộngsảnphẩmtàichínhquảnlýrủi ronhƣthếnào.Đ ể quyếtđịnhđƣợcvấnđềnàycáctổchứcTCVMcầntrảlờiđƣợcmộtsố vấnđ ề :
Đánhgiánănglựccủatổchức:Liệutổchứcđãsẵnsàngđểpháttriểnsảnphẩmm ới , tron gđóđặcbiệtquantâmtớinhữngvấnđềchính:
Phân tíchcóhộikhi pháttriểnsảnphẩmtừgóc độtổ chức:Đểđánhgiásựhấpdẫnvàtínhphùhợpcủamộtsảnphẩmtừgóc độtổchứccầncânnhắc:
• Tăngtrưởng:Sảnphẩmphảităngcườngđượcmộthoặcnhiềutrongnhữngmụctiêu:sốk háchhàngmàtổchứctiếpcận;sốdƣvónvayvàtiếtkiệmcủamỗikháchhàng
Tómlạitrongchương1,Luậnvănđãnêukháiquátvềxoáđóigiảmnghèo,trìnhb à ynhữngnétcơbảnvềhoạtđộngTCVM,làmrõvaitròcủaTCVMtrongxoáđóig iả mnghè o.Luậnvăncũngtậptrunggiải thíchvềrủirovà áplực kinhtế,ảnh hưởn gcủ anótớingườinghèo,phântíchrõvaitròcủatừngsảnphẩmtàichínhquảnlýrủi rotrongviệcgiảiquyếtcácrủiro,vàviệcpháttriểnnhữngsảnphẩmn à y trongcáctổ chứcTCVM.
CHƯƠNG2THỰCTRẠNGRỦIRO,ÁPLỰCKINHTẾVÀCÁCSẢNPHẨMTÀICHÍNHQUẢNLÝRỦIROCHOPHỤNỮNGHÈOTRONGCÁCTỔCHỨCTCVMT Ạ I VIỆTNAM
ThựctrạngrủirovàáplựckinhtếmàphụnữnghèotrongcáctổchứcTCVMgặpphả ivàcáchthứchọsửdụngđểđốiphó vớivấnđềnày
Kếtquảkhảosát
Biểu đồ2.1chothấy6rủi rovà áplựckinhtếlớn nhấtxảyravới phụnữnghèoở haitổchứcđượckhảosát.Cácsốliệuchothấymứcđộxảyrathườngxuyênc ủacácrủirokhácnhautạicáchộgiađình. a Nhữngrủiro:
Ốmđa u được xemlàrủi rothườngxảyranhất với60%nhữngngười được phỏngvấnlolắngvềvấnđềnày.Khitronggiađìnhcóngườiốmthìnhânlựclàmv iệccủahộgiađìnhgiảmdongườikiếmtiềnchínhbịốmhoặcphảidànhthờigianchắ msócnhữngngườikháctronggiađình.
Bêncạnhốmđau,nhữngrủiroliênquanđếnsảnxuấtnôngnhiệpnhƣvậtnuôibịốm,sâ ubệnh/ chuộtpháhoạimùamàngvàthiêntaiảnhhưởngtrựctiếpđếncách oạ t đ ộ n g s ả n x u ấ t c ủ a g i a đ ì n h C h i p h í c h o g i á o d ụ c c ó t h ể k h ô n g ả n h h ƣởng trựctiếpđếnvi ệclàmănthấtbát,nhƣnglạigiántiếplàmtăngáplựctài
3 Chuẩn đóinghèochotừngvùng/ khuvựcdoBộLĐTBXHxâydựngnăm2002nhưsau:thunhậpbìnhquânđ ầ u ngườihàngthángởkhuvựcnôngthônlà100.000đồng, miềnnúilà80.000đồngvàthànhthịlà120.000đồng. chínhchogiađình.Vìthế,chiphígiáodụcđƣợcxếptrongsốnhữngrủirocủacáchộgi ađìnhnôngthôn.
Nguồn: Báocáokhảosátnhucầucủaphụnữnghèokhuvữ nôngthônViệtNamvớicácd ị c h v ụ tàichínhquảnlýrủiro– năm2004 [2]
RủirođặctínhđượcmôtảtrongChương1lànhữngsựkiệnbấtngờ,làmchomộtgia đìnhphảităngcáckhoảnchitiêuvàgiảmthunhập,hoặccảhai.Trongđợtk h ả o sátnày,ốm đau,tửvong,tainạnvàvậtnuôiốm/ chết,lànhữngrủirođặctínhdễthấyđượcnhiềungườiquanngại.
• Thànhviêntronggiađìnhốmđau:Ốmđauđƣợccholàrủirolớnnhấtdokhảnăngthƣ ờngxuyênxảyra,khiếnmọingườikhônglàmviệcđượcvàphảichiphí tốn kémđểchữabệnh Có30% hộđƣợcphỏng vấnchobiết họphảithườngxuyênhoặcrấtthườngxuyênchitiêuvàoviệckhámchữabệnh.Hơnnữa,so vớic á c khoảnchitiêukhác,chiphíchochămsócsứckhoẻlàmộtkhoảnmụckhóth an htoánđốivớiphụnữởnôngthôn.16%hộgiađìnhchobiếthọnhậnthấykhótrảv à41%chothấyrấtkhótrảcholoạichiphíđó.
Nguồn: Báocáokhảosátnhu cầucủaphụnữnghèokhuvữ nôngthônViệtNamvớicácdịch vụtàichínhquảnlý rủiro– năm2004[2]
Cuộckhảosátcũngtậptrungxemxétvấnđềốmđauởmộtsốthànhviêntronghộgiađìn h.Biểuđồ2.4chothấymứcđộthườngxuyênxảyracáctrườnghợpố mđautrongcác hộgiađình.Biểuđồchothấynhữngngườilaođộngtrụcộtt r o n g giađìnhthườ ngbịốmnhất(61%).Ốmđaucóthểlàmsuysụpmộtgiađ ìn h nếungườibịốmlàng ƣờikiếmthunhậpchínhtronggiađình.Trongnhữngt r ƣờng hợpđóốmđaucótácđộng haimặt:tăngchitiêutronggiađìnhvìphảichitrảcáckhoảnđiềutrịvàlàmgiảmthunhập củagiađìnhnếungườingườitrục ộ t tronggiađìnhbịốmhoặcphảichămsócngườiốm
Đểhiểurõ hơnvềcác chiphíchosứckhoẻ, nghiêncứunàycũngđãxemxétchiph ítrungbìnhchosức khoẻcủanhững hộgiađìnhnghèovà nhữnggiađình khágiả.Biểuđồ2.5chothấychiphíchămsócsứckhoẻtínhtheođầungườitheo5nhó m.
Chiphíchămsócsứckhoẻtrungbìnhchomộtngười/ nămgần200.000đồng.C ác k h o ản ch i phíytếtrung bìnhcủacác giađìnhrấtnghèovà giađình rấtgiàut r ên t h ự c tếlàtươngđương, bởivìnhữngngười rấtnghèocóthểbịốmthườngxuyênhơnvàphảichitiêunhiềulầnhơnchothuốcthan gvàchữabệnh.Trongkhiđó,nhữngngườigiàucũngphảichitiêunhiềudohọc ónhiềutiềnhơnđểphòngbệnhvàcũngcókhảnăngchitrảcácloạithuốcđắttiềnhoặc cácdịchvục h ăm s ó c s ứ c k h o ẻ c h ấ t l ƣ ợ n g c a o Đ ố i v ớ i b a n h ó m t h u n h ậ p k h á c ( n g h è o , tr un gbìnhvàkhágiả),chiphíchosứckhoẻtrungbìnhkhoảng150.0 00đ ồ n g /n g ƣờ i / n ă m
Tain nạn là một vấn đề nghiêm trọng trong giao thông và lao động, ảnh hưởng tiêu cực đến nhiều gia đình Đặc biệt, nam giới ở độ tuổi lao động là đối tượng dễ gặp phải loại rủi ro này Tain nạn không chỉ làm mất đi thu nhập của người kiếm tiền chính trong gia đình mà còn tăng chi phí cho gia đình, như chi phí thuốc men hoặc điều trị Hơn 60% phụ nữ được phỏng vấn cho biết tain nạn ảnh hưởng nghiêm trọng đến công việc của họ, và nhiều người khác cũng cho rằng đây là một vấn đề khá nghiêm trọng Các vụ tain nạn nghiêm trọng có thể dẫn đến tử vong, thương tật nặng nề hoặc tàn tật.
Vật nuôi ốm chết là một rủi ro phổ biến đối với nông dân, với khoảng 1/3 hộ gia đình gặp phải trong năm qua Nhiều gia đình coi vật nuôi như một hình thức tiết kiệm và hỗ trợ tài chính, do đó, việc vật nuôi chết có thể gây hậu quả nghiêm trọng Mất đi con lợn hay đàn gà không chỉ đồng nghĩa với việc mất một khoản tiền tiết kiệm đáng kể mà còn làm giảm khả năng phòng ngừa rủi ro trong cuộc sống hàng ngày Vì vậy, tình trạng vật nuôi bệnh chết làm tăng mức độ dễ bị tổn thương của các hộ gia đình nghèo.
Theo biểu đồ 2.2, 40% phụ nữ cho rằng tình trạng vật nuôi ốm hoặc chết sẽ ảnh hưởng nghiêm trọng đến việc làm ăn, trong khi 40% còn lại cũng nhận thấy tác động này có thể rất nặng nề Nghiên cứu đã chỉ ra rằng những rủi ro này có thể dẫn đến giảm thu nhập, quy mô sản xuất, và số lượng gia súc, gây ảnh hưởng lớn đến công việc làm ăn Biểu đồ 2.3 cho thấy vấn đề vật nuôi ốm/chết chỉ đứng sau các vấn đề về ốm đau, tử vong và tai nạn Khoảng 70% người được phỏng vấn cho biết rủi ro này làm giảm thu nhập của gia đình, và họ có thể phải ngừng chăn nuôi trong một thời gian để khử trùng các vùng nuôi khi vật nuôi bị ốm hoặc chết Hơn nữa, việc bán vật nuôi trong các trường hợp khẩn cấp để trả nợ có thể dẫn đến rủi ro lớn hơn cho gia đình khi phải đối mặt với những sự kiện bất lợi khác Nhiều trường hợp, vật nuôi chết đã đẩy gia đình vào vòng nợ luẩn quẩn, và trong nhiều trường hợp, tình trạng vật nuôi chết có thể dẫn đến công việc làm ăn đổ vỡ, khiến gia đình phải mất nhiều năm để phục hồi.
Cóhailoạirủirohiệpbiếnởhaivùngtiếnhànhđiềutra:thiêntai,nạnchuộtvàsâubệnh. Những loại rủi ro nàythường xuyên xảyra ởđồng ruộng,ảnh hưởngđếnsảnlượngnôngnghiệp.
Hơn 1/4 những người được phỏng vấn cho biết sâu bệnh và chuột phá hoại mùa màng là một rủi ro phổ biến Sâu bệnh hoặc chuột có thể xuất hiện ngoài ruộng và làm giảm thu nhập của những người nông dân nghèo Thời điểm nhóm nghiên cứu tiến hành điều tra ở huyện Ý Yên cũng là lúc nông dân đang rất bận phải diệt chuột Theo những người được phỏng vấn, chuột có thể làm giảm năng suất vụ mùa một nửa hoặc hơn Biểu đồ 2.3 cho thấy hầu hết phụ nữ (khoảng 90%) lo lắng về dịch chuột và sâu bệnh sẽ làm giảm thu nhập của họ Trong suốt năm vừa qua, hơn 20% hộ gia đình được phỏng vấn đã bị chuột tàn phá mùa màng Nếu ốm đau và vật nuôi chết là những rủi ro nghiêm trọng nhất trong chăn nuôi, thì dịch chuột và sâu bệnh làm nỗi lo quan tâm hàng đầu của nông dân khi trồng lúa 40% chịu được phỏng vấn cho biết ảnh hưởng của loại rủi ro này rất nghiêm trọng và 45% cho là kháng nghiêm trọng.
Cảhaitỉnhđƣợcđiềutra(NamĐịnhvàQuảngNinh)khôngbịảnhhuởngnhiềubởithiênt ai.Tuynhiên,đãcómộtsốhiệntƣợngliênquanđếnthờitiếtcóthểgâytácđộngtiêuc ựcđếnsinhkếvàsảnxuấtcủangườidânđịaphương.Mưatov à hạnhánđãxảyraliêntiếpt rongnhữngnămgầnđây.ỞhuyệnĐôngTriều,mộtsốlàngnằmngoàiđêthườngp hảichốngchọivớilũlụt,nhữngtrậnlụtcóthểlàmmấttrắngmùa.MộtsốxãởÝYênl ànhữngvùngtrũngrấtdễbịlụtsaunhữngđợtmưato,vàthườngthuhoạchkémvà ovụmùahèthu.Ảnhhưởngtrướcmắtcủamấtmùađốivớinguồnchitiêucủahộgi ađìnhlàhọchỉcòncót hể chimộtsốtiềnquákhiêm tốncủamìnhrađểmuathócvànhữngthựcphẩmt h i ế t yếukhác.Nhữngchitiêukhác,n hƣhọcphí,trởthànhmộtgánhnặngthựcsự đốivớihọ. b Nhữngáplựckinhtế:
Mặc dù các chiphígiáo dục (bao gồmhọc phí và cácchi phíkhác liênquan đếnviệch ọ c h à n h ) k h ô n g xảyra đ ộ t n g ộ t m à cót h ể thấyt r ƣ ớ c v à lênk ế h o ạ c h tr ƣớc, chúngvẫnlàmộtáplựckinhtếquantrọngđốivớiphụnữnghèo.60%p hụnữđƣợcphỏng vấnthấyviệc dànhtiềnchocáckhoản chiphíliênquanđếng i á o dụclàkhókhăn.
Khoản chi cho giáo dục thường được đóng góp theo kế hoạch hàng năm, nhưng với những hộ gia đình nghèo, đây là một gánh nặng lớn Biểu đồ cho thấy 52% phụ nữ trong nhóm rất nghèo cho rằng học phí là một vấn đề khó giải quyết Nhiều phụ nữ chỉ mong ước con mình được học đại học, nhưng khi con đỗ đại học, họ lo lắng không biết lấy tiền ở đâu để trang trải Trong trường hợp này, vay tiền ngân hàng trở thành giải pháp phổ biến nhất, vì ngân hàng là nơi duy nhất có thể cho vay khoản tiền lớn Khoản chi phí học tập dao động từ 10 nghìn đồng đến 5 triệu đồng mỗi học kỳ, và với nhóm có thu nhập cao, học phí không phải là vấn đề quá khó khăn, 72% hộ gia đình cho rằng học phí là bình thường hoặc dễ dàng chi trả.
• Ngoàicáckhoảnlệphíchogiáodụccòncómộtsốáplựckinhtếkháccótácđộng đến tình hìnhkinh tếcủagia đình Nhƣmôtả ởbiểu đồ 2.7,các khoảnchitiêuc h o n h ữ n g s ự k i ệ n l ớ n t r o n g c u ộ c s ố n g n h ƣ đ á m c ƣ ớ i h o ặ c đ á m t a n g , thườnglànhữnggánhnặngđốivớicácgiađình.Hơn2/3nhữn gngườitrảlờinóirằnghọrấtkhótiếtkiệmtiềnđểtrangtrảichiphíđámcưới,nóthườ ngbaogồmtiệcđámcướivàmuasắmnhữngđồdùngcầnthiếtkhácchogiađìnhmới.
Cótới 62% số phụ nữ cho rằng chi phí để chăm sóc những người trong gia đình và họ hàng rất khó khăn Việc sửa chữa, xây dựng hoặc mua nhà, cũng như các phương tiện sinh hoạt, đòi hỏi các gia đình phải lên kế hoạch trước Thiếu việc làm cũng là một thách thức lớn ở hai vùng nông thôn này Chi phí tìm việc rất cao đối với các gia đình nghèo, đặc biệt là những gia đình muốn con cái mình kiếm tiền ở Đài Loan hoặc Malaysia Đối với hộ sản xuất gia đình, máy móc bị hỏng hoặc hoạt động không ổn định và giá cả giao động nhiều cũng khiến họ phải lo lắng.
4 Ng ườinghèocóthểđượcmiễnđónghọcphíchoconcáivàhọcóthểmượnsáchcủanhàtrườngchocon;họcsinhtiểuhọc đƣợcmiễntiềnhọcphínhƣngvẫnphảichitiềnmuavở,bút…
Bên cạnhnêu rõ những rủiro và áp lựckinhtế thường gặp phải, cáchộ gia đìnhđƣợckhảosátcònchobiếtnhữngbiệnphápkhácnhaumàhọđãsửdụngđểđố iphóvớirủirovàáplựckinhtế.Cóthểphâncácbiệnphápthành2loại:cácbiệnphá pgiảmrủirovàcácbiệnphápđốiphóvớirủiro a Cácbiệnphápgiảmthiểurủirovàáplựckinhtế:
Cácchịemchobiếthọđềuđãnghĩđếnnhữngrủirovàáplựckinhtếnàykhinóchƣ axảyrav àcónhữngbiệnphápchuẩnbịsẵnđểgiảiquyết.Khiđƣợchỏivềviệcđãcónhữngbiệnphápch uẩnbịđểđốiphóvớirủirovàáplựckinhtếthì88%sốchịemđƣợcphỏngvấnchobiếthọ đãcóítnhấtmộtbiệnpháp.Cácbiệnphápcácchịemthườngsửdụng:
Tiếtkiệmdướinhiềuhìnhthứcnhưtiền,thócgạo,hiệnvật….Khánhiềuchịem sửdụngbiệnphápnày.
Các biện pháp chính để cải thiện chất lượng và số lượng bữa ăn hàng ngày bao gồm việc dành thời gian nghỉ ngơi sau lao động vất vả, tránh chọn những công việc nguy hiểm để giảm thiểu tai nạn lao động, và áp dụng các kỹ thuật sản xuất đúng tiêu chuẩn như tiêm phòng trong chăn nuôi, sử dụng điều kiện nuôi gia súc an toàn, bảo đảm vệ sinh và phun thuốc diệt sâu bệnh nhằm giảm rủi ro trong sản xuất nông nghiệp Đối phó với rủi ro và áp lực kinh tế, người dân thường áp dụng nhiều biện pháp khác nhau để xử lý, cho thấy khả năng hạn chế của các biện pháp này trong việc ứng phó với các sự kiện ở khu vực nông thôn.
Biểu đồ 2.8 cho thấy mức độ sử dụng các biện pháp khác nhau để đối phó với các áp lực kinh tế là khá thường xuyên Khoảng 80% người được phỏng vấn cho biết đã áp dụng các biện pháp tiết kiệm, vay vốn từ các tổ chức tài chính vi mô, bạn bè/người nhà và những người cho vay nặng lãi Đặc biệt, 96% số chị em là khách hàng của hai tổ chức tài chính vi mô được khảo sát cho biết họ đã vay vốn từ tổ chức này để đối phó với rủi ro và các áp lực kinh tế Chỉ có 4% trong số những chị em được khảo sát chưa bao giờ hoặc hiếm khi sử dụng vốn vay Rất hiếm khi các chị em phải bán các tài sản cố định trong ngành như tivi, đài, xe đạp, hoặc vay từ các ngân hàng và hiệu cầm đồ Một số ít các chị em ở hai huyện được khảo sát.
Việc tiếp cận các dịch vụ ngân hàng chính thức như NH No&PTNT và NH CSXH còn hạn chế, chủ yếu do thủ tục phức tạp và yêu cầu giấy tờ khó khăn Nhiều chị em cảm thấy khó khăn khi phải chuẩn bị các loại giấy tờ cần thiết Đặc biệt, việc nhận vốn vay thường kéo dài từ một đến ba tháng và có nhiều thủ tục rườm rà Đối với những khách hàng không vay từ các tổ chức tài chính vi mô, họ thường phải vay từ bạn bè hoặc người thân (trên 60% số chị em được phỏng vấn), hoặc rút tiền từ tiết kiệm (46%) để chi cho các sự kiện lớn Vay tiền từ người cho vay lãi cũng được xem là một biện pháp, mặc dù lãi suất có thể rất cao, từ 1-3% mỗi ngày.
TCVM.B á n tàisảntrongnhàcũngđƣợcxemlàmộtbiệnphápđốiphóquantrọng.Tàisản đư ợc bántrongtrườnghợpnàythườnglàlúagạohoặcvậtnuôi.Mọingườithườngbánvậtnu ôinhữnglúcgặpkhókhănmặcdùhọkhôngmuốnlàmnhƣvậyvìvậtnuôilànguồnthut iềnmặtchínhcủagiađình.
Choconnghỉhọccũng làmộtbiệnphápđểđốiphóvớicácrủiro.Cácchiphíchogiáo dụcnhưtiềnhọcphí,muasáchvở,bảohiểm,đónggópchonhàtrườngv à cácchiphíliênq uankhácnhưquầnáo,thựcphẩmthườnglànhữngáplựcl ớn đốivớingườinghèo Mộtsốngườichorằng,mộtsốnămhọctiểuhọcvớichấtlượngcácdịchvụgiáodụct hấpcũngkhôngđemlạimộttươnglaisángsủahơn choconcáihọnhƣngchiphíchogiáodụclạilớn hơn làlợi íchnhậnđược.Choconđilaođộngđôikhicũnglàcáchdễnhấtđốivớingườing hèođểđốiphóvớitìnhtrạngthiếuthốncủahọ.
Biệnphápgiảmchitiêuđƣợc phảnảnhrõnétnhấttrongchấtlƣợngvàsốlƣợngbữaăn,đặcbi ệtlàđểđốiphóvớicácáplựckinhtếtheomùavụ.Biệnphápđốip hónàyvềlâudàisẽdẫnđ ếnsứckhoẻgiảmsútvàchấtlƣợnglaođộngthấp.
Sựtươngtrợcủacộngđồngcũng đƣợccoilàmộtbiệnphápđốiphóđốivớing ườinghèoởcảhaihuyệnđiềutra.Tuynhiên,cộngđồngcũngkhôngthểgiúpn gười n g h è o đ ƣ ợ c n h i ề u v ì n h ữ n g h ộ g i a đ ì n h k h á c t r o n g c ộ n g đ ồ n g c ũ n g n ghèo.G i a đ ì n h ( b ố mẹ,a n h chịe m ) , b ạ n t h â n r ồ i đ ế n h à n g x ó m t r ở t h à n h nhữngngườitrợgiúpquantrọngvớingườinghèo.Trênthựctế,mọingườinhậnđượcnh iềusựgiúpđỡtừnhữngngườinêutrênhơn,đặcbiệttrongtrườnghợpốm đauhaymachay.Sựtrợgiúpcủamạnglướiansinhxãhộiítkhithấyởcáck h u vựcđiềutr a.
Cácchịemđƣợcphỏngvấncònchobiếthọcũngđãphảibánnôngsảnhayvậtnuôiđểđ ốiphóvớicácáplựckinhtếnhƣốmđauhaytainạn.ỞhuyệnÝYên,mộtsốchịemchobiế tđôikhihọphảibángạothậmchílàbánlúanonkhicònchƣagặt.Nhiềuphụnữtrongc áccuộcthảoluậnnhómcònnóihọítkhicótiềntiếtkiệmởnhàvàhọphảitìmđếncácloạ ivốnvayđểtrangtrảitiềnthuốcmenn ế u nhƣkhôngcòngàhaythóctrongnhàđểbán.Va ynặnglãicũngrấtphổbiếnở ÝYên.Cáchộnghèoở khuvựcnàythườngphảiđivayđểchi trảcho cácchip h íốmđauhaytainạn.
Để có tiền chi tiêu trong các sự kiện lớn như Tết, giỗ, cưới hay mạch chạy, mọi người thường bán vật nuôi hay mua thực phẩm Một đặc điểm thú vị ở vùng nông thôn là các gia đình thường hỗ trợ nhau bằng hiện vật để cùng chia sẻ những sự kiện như vậy, ví dụ góp gà hay ngan vịt Mua chịu cũng là một hình thức phổ biến cho các khoản chi liên quan đến sản xuất như mua hạt giống, phân bón, thuốc trừ sâu bệnh và thuốc tiêm phòng cho gia súc, với 70% số chị em được phỏng vấn đã áp dụng cách này cho các khoản chi tiêu hàng ngày và cho sản xuất Tuy nhiên, mua chịu làm tăng thêm một số chi phí giao dịch cho nông dân, ví dụ, người dân có thể mua một con lợn trả tiền ngay với giá 45.000 đồng, nhưng nếu họ mua chịu thì thường phải mất đến 3 tháng mới có thể trả.
Phần tiếp theo sẽđivào chitiết các dịch vụtài chính quảnlýrủiro(tiếtkiệm,v ố n vayvàbảohiểm)đểđốiphóvớirủirovàcácáplựckinhtế
Mặcd ù n h ữ n g c h ị emđ ƣ ợ c p h ỏ n g v ấ n n ó i r ằ n g r ấ t k h ó t i ế t k i ệ m t i ề n v ì h ọ kh ôn gmấykhicótiền,nhƣng90%trongsốhọnóirằngvẫncótiếtkiệmbằngcá chnàyhaycáchkhác.Sốliệutừđiềutrachothấy35%chịemđƣợcphỏngvấnsửdụ ngtiếtkiệmbằngtiềnmặthayhiệnvậtđểtrangtrảicácchiphítrongcuộcsốnghàng ngày;28%trongsốhọsửdụngtiếtkiệmkhôngthườngxuyênv à mộttỷlệtươngtự nóirằnghọhiếmkhihoặckhôngbaogiờđụngđếntiếtkiệm.
Biểuđồ2.10chothấymứcđộsửdụngtiếtkiệmcủacácđốitƣợngcócácmứcthunhậ pkhácnhau.Sửdụngtiềntiếtkiệmrấtphổbiếnđốivới34%chịemcómứcthunhậpt rungbìnhtrongkhitỷlệnàylà40%đốivớichịemkhágiảvà4 7 %đốivớinhữngn gườigiầu.Nhữngchịemcómứcthunhậpthấpthìkhôngcó k h ả năng tiết kiệmvìvậykhôngcónhiều khả năng sửdụng tiền tiết kiệmkhic ầ n
Nhữnghìnhthức tiếtki ệm thôngdụngnhất màcácchị emđãsửdụ ng là tiế t ki ệmtại nhà,tiếtkiệmtheonhóm,tiết kiệmbằngcáchđầutƣchăn nuôi giasúc,gi acầmhaymuanôngsản(gạo),tiếtkiệmbằnghiệnvật(đồkimhoàn)vàg ửitiếtkiệmtựnguyệnvàocáctổchứcTCVM:
Tiếtkiệmtiềnmặttạinhàlà mộtcáchtiếtkiệmlinhhoạt.Mọingườikhôngp h ả i mangtiềnđếnbấtkìnơinàohayđiềnbấtkỳmộtgiấytờnàovàtiềnluônsẵn sàng bấtkỳlúcnàohọcần.54%chịemđƣợcphỏngvấncótiềntiếtkiệmnóirằnghọtiế tkiệmtiềntạinhà.Tuynhiêncácchịemcũngchobiếttiếtkiệmtheocáchnàyhoànt oànkhôngbềnvữngvìcó sẵntiềntiếtkiệmởnhàsẽdễd àn g tiêuvàonhữngvi ệckhôngcầnthiết,vìvậykhócóthểtíchluỹđƣợcmột khoảntiềnlớn.Ngoàira,tiếtkiệmtạinhàcònkhôngantoànvìdễbịmấttrộmhaythậ mchílàbịthànhviênkháctronggiađìnhtiêumất.
Tiết kiệm theo nhóm kiểu "chơi họ" truyền thống, phổ biến ở hai huyện, cho thấy 38% người tham gia phỏng vấn đã tham gia vào các nhóm tiết kiệm Nhóm ở Ý Yên và Đông Triều thường bao gồm bạn bè, thân thiết và hàng xóm, tạo sự tin tưởng cao Nguyên tắc của nhóm là mọi người cùng góp một khoản tiền theo kỳ, và lần lượt từng người được sử dụng toàn bộ số tiền đó Các nhóm tiết kiệm này phù hợp với các gia đình nghèo, cho phép họ đóng góp số tiền thấp nhưng nhận lại khoản tiền lớn khi đến lượt Tiết kiệm theo nhóm là một cách chuẩn bị đối phó hiệu quả với các áp lực kinh tế, mặc dù chưa linh hoạt trong trường hợp một người gặp khó khăn tài chính Hơn nữa, việc tìm kiếm những người đáng tin cậy để cùng nhau góp tiền cũng không phải lúc nào cũng dễ dàng.
Tiếtk i ệ m b ằ n g v ậ t n u ô i h a y n ô n g s ả n c ũ n g r ấ t p h ổ b i ế n , 2 6 % n g ƣ ờ i đ ư ợ c phỏngvấnchobiếthọtiếtkiệmtheocáchnày.Mọingườicóthểbánvậtnuôi h a y thóckhicầntiền.Hìnhthứctiếtkiệmnàycótínhthanhkhoảnthấpdovậymọin gườiítdùnghình thứcnàychonhữngmụcđíchkhôngquantrọng.Nhƣngti ết kiệmtheocáchnàycóthểs ẽchịurủirovềgiácảvàđôikhikhôngdễchian h ỏ rađểsửdụng,vídụngườinàođóchỉ cầnmộtkhoảntiềnnhỏnhưnglạicómộtconlợnto,ngườiđókhôngthểbánđinửaco nlợnđểcóđượckhoảntiềncần thiết.Hạnchếđócũngtươngtựđốivớihìnhth ức tiếtkiệmbằngđồkimhoàn.Có 13%ngườiđượcphỏngvấnnóirằnghọsửdụ nghìnhthứctiếtkiệmbằngđồkimhoàn.
Gửitiếtkiệmtựnguyện tạitổchứcTCVMrấtpháttriểnởĐôngTriều.24% chịemđƣợcphỏngvấnđãgửitiềntiếtkiệmtạitổchứcQuỹAAV.Chịembàytỏsựhài lòngđốivớidịchvụtiếtkiệmvìtínhlinhhoạtcủanó.Chịemcóthểgửi
• tiếtkiệmmộtkhoảnnhỏ1.000đồng/ lần.Tiềntiếtkiệmđƣợcthutạithônhaituần/ lần.NhữngngườikhôngphảilàkháchhàngvayvốncủaQuỹcũngcóthểthamg i a t i ế t kiệm.M ộ t h ạ n c h ế c ủ a d ị c h v ụ t i ế t k i ệ m nàyl à k h i mọin g ƣ ờ i muốnr ú t t i ề n t i ế t k i ệ m p h ả i t h ô n g b á o t r ư ớ c c h o Quỹítn h ấ t 2 t u ầ n T r o n g trườngh ợ p k h ẩ n c ấ p , v i ệ c c h ậ m c h i t r ả nàyl à m mọin g ƣ ờ i c ả m thấykhôngthuậntiện.
Tiết kiệm tại các tổ chức tài chính chính thức chỉ thu hút một tỷ lệ rất nhỏ chị em phụ nữ, với chỉ 3,5% người được phỏng vấn cho biết họ sử dụng các hình thức tiết kiệm này Thủ tục phức tạp và yêu cầu mức gửi tối thiểu 50.000 đồng khiến nhiều chị em không tham gia gửi tiền Hơn nữa, họ cũng không muốn phải di chuyển xa để đến ngân hàng hay bưu điện, vì các điểm giao dịch thường chỉ mở cửa vào giờ hành chính, gây khó khăn cho những người có lịch trình làm việc bận rộn Điều này thực sự tạo ra sự phiền phức, đặc biệt là khi họ chỉ có một khoản tiền rất nhỏ để gửi.
Vaymƣợnlàmộttrongnhữngbiệnphápphổbiếnđểđốiphóvớirủirovàcácáp l ự c k i n h t ế 8 2 % c h ị e m kh ôn g p h ả i l à k h á c h h à n g c ủ a t ổ c h ứ c T C V M đ ƣ ợ c phỏ ngvấnchobiếthọcũngđãtừngđivayvốn.Chịembuộcphảiđivayvìkhôngcóbiệnpháp giảiquyếtnàokhácnhƣrúttiếtkiệmhayđƣợcbảohiểm.Phầnlớncácc h ị emsửdụngvốnvayc hohoạtđộngsảnxuấtkinhdoanh.Ngoàirachịemcũngsửdụngchocácmụctiêukhácnh ƣsắmTết(10%),thanhtoáncácchiphíliênquanđếnsứckhoẻ(9%),giáodục(8%),xâyd ựng,sửasangnhàcửa(8%)vàmuathựcph ẩm kểc ả muagạo(7%).
Chịemvayvốnchủyếutừhọ hàngvà bạnbè,từngười chovaylãi,từt ổchứcT CV
M, NHNo&PTNTvàtừNHCSXH.Biểuđồ2.12dướiđâychothấynguồnvayv ố n chủyếucủ aphụnữnghèoởhaihuyệnđƣợckhảosát
Nguồn: Báocáokhảosátnhucầucủaphụnữnghèokhuvữ nôngthônViệtNamvớicácdịch vụtàichínhquảnlý rủiro– năm2004[2]
Vaytừhọhàng/ bạnbèlà biệnphápthườngxuyênnhấtđểđốiphóvớiốmđau,t ainạnvàmộtsốsựkiệntr ongchukỳcuộcsống.Khivaynóngtừhọhànghayb ạn bè,mọingườithườngkhôngphải trảlãivàcóthểvayđượcngaynếungườic h o vaycósẵntiền.Tuynhiênchịemthườngkh ôngcónhiềuhọhànghaybạnb è giàucóđểchovaytiền.
(gần20%sốphụnữđƣợcphỏngvấnchobiếthọđãtừngvaybằnghìnhthứcnày).Vay từnhữngngườichovaylãilàmộtbiệnphápđốiphóvớirủirokháphổbiếntrongtrườ nghợpốmđauhaygặptainạn,khingườivaycầnngaymộtkhoảntiềnlớn.Mộtsốchịb uộcphảiđivaybênngoàiđểtrảtiềnhọcphí.H ạ n chếlớnnhấtcủabiệnphápnàylàl ãisuấttiềnvayrấtcao(lãisuấtthườngk ho ản g2 % / t h á n g , v ớ i n h ữ n g k h o ả n v a y n g ắ n h ạ n , l ã i s u ấ t k h o ả n g t ừ 0 , 2 % - 0,5%/ ngày,tươngđương6%-15%/tháng).
Vay từ tổ chức tín dụng vi mô (TCVM) là biện pháp phổ biến mà nhiều chị em phụ nữ sử dụng, với 71% cho biết họ vay từ các tổ chức này Quỹ TYM và Quỹ AAV cung cấp vốn vay với thủ tục đơn giản và lãi suất hợp lý (10-12%/năm) Tuy nhiên, phần lớn số vốn vay từ hai quỹ này được dành cho hoạt động sản xuất kinh doanh, không được sử dụng cho mục đích tiêu dùng Người vay không thể vay tiếp nếu chưa trả hết khoản vay trước đó, dẫn đến việc khi cần chi trả cho các rủi ro hay áp lực kinh tế, chị em phải vay từ bạn bè, họ hàng hoặc người cho vay nặng lãi, sau đó mới vay từ tổ chức TCVM để trả nợ Quỹ TYM đã phát triển sản phẩm "vốn đa mục đích" cho phép khách hàng vay song song với vốn sản xuất kinh doanh, thường có mức vay thấp, thời hạn ngắn và có thể sử dụng cho bất kỳ mục đích nào Quỹ AAV cũng ra mắt sản phẩm vay tương tự từ năm 2003, nhưng khách hàng vẫn phải chờ từ một đến hai tuần mới nhận được vốn.
Vaytừngânhàngchínhthứckhông đƣợcxemlàbiệnphápthôngdụngđểđốip h ó với trườnghợpkhẩncấp.Nhữngchịemđượcphỏngvấnphànnànvềthủt ụ c cồngkền hvàthờigianchờđợilâuvàkhôngcótàisảnthếchấpđểbảođảmch o vốnvay.
Mặcdùcáccuộcphỏngvấnchothấyrằngkhoảng60%cáchộgiađìnhcómuab ả o hiể m,nhƣngnhữngphụnữđƣợcphỏngvấnkhôngnghĩđếnbảohiểmnhƣl àmộtbiệnph ápquảnlýrủirothôngdụng Trên thựctế,hầuhếtnhững hợpđồ ngbảohiểm đềulàbảohiểmchohọcsinh.Cácchịemkhôngthựcsựhiểurõvềbảohiểmvàlợiíchcủa nó.Đâycũngcóthểlàlýdogiảithíchtạisaotrongsố23%n g ƣ ờ i muab ả o h i ể m đ ã t ừ n g g ặ p r ủ i r o t h ì c h ỉ c ó 1 4 % nhậnđ ư ợ c b ồ i thường.Sốcònlại9% khôngnhận đượcbồithườnglàdothủtụcphứctạphoặch ọ k h ô n g b i ế t p h ả i đ i đ ế n đ â u đ ể yêuc ầ u b ồ i t h ư ờ n g T h ê m v à o đ ó , m ộ t s ố lượng lớnnhữngngườimuabảohiểmkhông rõnhữngloạitổnthấtnàothìđƣợcb ồ i t h ƣ ờ n g t h e o d i ệ n BHYThayb ả o h i ể m n h â n t h ọ N h ữ n g n g ư ờ i c ó t h ẻ BH YTthườngphànnànvềchấtlượngcác dịchvụytế.
ToànbộkháchhàngcủaQuỹTYMthamgiađóngtiềnvào Quỹtươngtrợmà khô ngnghĩrằngđóchínhlàmộthìnhthứcbảohiểm.Thựctế,Quỹtươngtrợlàmộthìnhthứ cbảohiểmđơngiản.NếumộtthànhviêncủaQuỹquađời,họsẽđ ƣ ợc xoákhoản nợvốnvaytừQuỹTìnhThươngvàgiađìnhhọcònsẽnhậnđ ượ c trợcấp500.00 0đồng.Nếuthànhviênbịbệnhnặngphảiphẫuthuậthaynằmviệnthìhọsẽnhậ nđược200.000đ.Ngoàira,nếuchồngvàconcủathànhvi ên (dưới18tuổi)quađ ờihọcũngnhậnđƣợc200.000đ.Kháchhàngrấthàilòngvớisảnphẩmnàycủ aQuỹTYMvàđâycũnglàlýdothuhútkhánhiềungườiđếnvớiQuỹ.
Khiđƣợchỏivềnhucầucủachịemđốivớisảnphẩmbảohiểm,26%chịemđƣ ợc phỏngvấnchobiếthọcần bảohiểmytế ;hơn10%phụnữđƣợcphỏngvấnquantâmđến bảo hiểmnhânthọ; 15% chịemnói họcần bảohiểm chovậtnuôi nhàmình;chỉ8%ngườiđượcphỏngvấnnóilàhọcầndịchvụbảohiểmcâytrồn g.Cảhìnhthứcbảohiểmcâytrồngvàvậtnuôikhôngđƣợccungcấprộngr ãi ởViệt nam.Cụthể làở haihuyệnđiềutra đềukhôngcónhữngloạisảnphẩmnày.
2.2 Tìnhhìnhcungcấpcácsảnphẩmtàichínhquảnlýrủirohiệnnaychophụnững hèoởViệtNam Đểxemxét mộtcáchtổngquancácsảnphẩmtàichínhquảnlýrủiro(bảohiểm,tiếtkiệm,vốnvaykhẩncấ p)hiệnđangcóởViệtNamcóphùhợpvớinhucầucủac á c hộnghèo,đặcbiệtlàphụnữn ghèohaykhông,trongphầnnàysẽtìmhiểucácnhàcungcấpdịchvụởcảkhuvựcchínht hức(baogồmkhuvựcnhànướcvàkhuvực tưnhân),bán chính thức (cáctổ chứcphichính phủ và các đoànthể xã hội),vàphichínhthức.
2.2.1.1 Giớithiệubảohiểm a Thựcchấtcủabảohiểmlàsựsansẻrủiro,nghĩalàlấynguồnlựccủasốđôngbùđắpt ổnthấtcủasốít.Bảohiểmbảovệcáchộgiađình/ cánhânriênglẻbằngcách chiasẻrủirochonhiềuhộgiađình/ cánhân.Bảohiểmcóthểbồithườngrủirođầyđủhơnviệc cáccánhântựtiếtkiệm.Nhờđó,Bảohiểmlàmgiảmtínhd ễ bịtổnthươngchongườitha mgia.Đặcbiệt,Bảohiểmchophépứngphótốtn h ấ t vớinhữngrủiromangtínhbấtthường b ViệtN a m đ a n g t i ế n h à n h q u á t r ì n h c h u y ể n đ ổ i s a n g n ề n k i n h t ế t h ị t r ƣ ờ n g Trongbốicảnhđó,nhucầuvềbảohiểmsẽngàycànglớn.Đặcbiệt,vớingƣ ờing hèo,bấtkỳrủironàocũngcóthểlàmchocuộcsốngcủahọvốnđãkhókhănlạic à n g k h ó k h ă n h ơ n Đ ể đ á p ứ n g mộtp h ầ n n h u c ầ u b ả o h i ể m c ủ a n g ƣ ờ i n ghèo,bêncạnhcáctổchứcbảohiểmchuyênnghiệpthuộckhuvựcchínhthức,mộtsốtổ chứcTCVM,tổchứcđoànthểđãtổchứccungcấpmộtsốsảnphẩmb ảo hiểmchongƣ ờidân.
BHXHbắtbuộc,bảovệchongườilaođộngkhikhôngmaygặprủiroốmđau,t ainạnl aođộng,bệnhnghềnghiệp,thaisản,tuổigià,chết.ĐốitƣợngápdụngBHXHbắtb uộcbaogồmngườilaođộnglàmv i ệ c cóthờihạntừ3thángtrởlênvàkhôngxácđịnhthờ ihạntrongcácdoanhnghiệpthuộcmọithànhphầnkinhtếcótừmộtlaođộngtrởlên.
MứcđóngBHXHcủacácđốitượngbắtbuộcbằng20%tiềnlương,tiềncông,tron gđóngườichủsửdụnglaođộngđóng15%,ngườilaođộngđóng5%.Vềphương thứcđóngphí:ngườichủsửdụnglaođộngtríchnộptrướctiềnđóngBHXHvàt hucủangườilaođộngtheotỷlệquyđịnhđểnộpvàoquỹBHXH[26]
HiệnBHXHtựnguyệnchƣathựchiệnvàđangtrongquátrìnhnghiêncứu.Mộtd ạ n g c ủ a B H X H t ự nguyệnđ a n g đ ƣ ợ c t h ử n g h i ệ m t ạ i mộts ố đ ị a p h ƣ ơ n g l à BHXHn ôngdân.
BHXHtựnguyệnsẽchophépnhànướcthựchiệnBHXHchongườilaođộngt r o n g khuvựcphichínhthức.Tuynhiên,sảnphẩmBHXHtựnguyệnchƣaphảilàhìnhthứcph ùhợpvớihộgiađìnhcóthunhậpthấp.
TrởngạicóthểlàdomứcđóngBHXHquácao(tổngcộngcảngườilaođộngvàn g ư ời sửd ụnglaođộngphảiđóng20%mứclươngcơbản).Mứcđónggóp20%l à khôngkhảthiđối vớingườilaođộngtrongkhuvựckinhtếphichínhthức[ 26 ]
Khu vực Đối tƣợng tham gia chươngtrìnhBHYTtựnguyện,vàchươngtrìnhBHYTmiễnphí.
BHYT bắt buộc áp dụng cho người sử dụng lao động và người lao động có hợp đồng từ 3 tháng trở lên trong các doanh nghiệp nhà nước, lực lượng vũ trang, tổ chức kinh tế thuộc cơ quan hành chính, các đơn vị kinh tế ngoài quốc doanh có từ một lao động trở lên, và các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài tại Việt Nam, trừ những trường hợp có quy định khác theo Điều ước quốc tế Mức đóng góp BHYT là 2% tổng quỹ lương của người sử dụng lao động và 1% lương cơ bản của người lao động Người tham gia BHYT bắt buộc phải đồng chi trả 20% chi phí khám chữa bệnh, trừ các nhóm được ưu tiên và người về hưu.
VớinhữngquyđịnhnàyBHYTbắtbuộcchủyếuphụcvụngườicóthunhậpt ừ tru ngbìn htrở lên.Người cóthunhậpthấpởkhuvực phichính thứckhôngphảilàđốitƣợngnênkhôngthểthamgiaBHYTbắtbuộc.Hiệncókhoảng 15%lựcl ƣ ợ n g laođộngthamgiaBHYTbắtbuộc[26]
BHYTtựnguyệnlàsảnphẩmmớiđƣợcthựchiệntừtháng8năm2003theothô ngtƣliênbộsố77/2003/TTLT-BTB-BYTcủaBộtàichínhvàBộYtế.
MọicôngdânViệtNam(trừnhữngngườicóthẻBHYTbắtbuộc,thẻBHYTđ ƣợccấptheochínhsáchxãhộicủaChínhphủ)đềucóquyềnthamgiaBHYTt ựnguy ệntheonguyêntắctậpthể,cộngđồngđểđƣợcchămsócsứckhoẻ.Hiệncótrên4,6triệu ngườithamgiaBHYTtựnguyện(Nguồn:BáocáohoạtđộngBH YT t ại Hộithảo vềMởrộngthíđiểmBHYTtựnguyệnchocộngđồngtháng3 / 2 0 0 3 củaCơquanBHX HViệtNam)[1]
NhữngngườithamgiaBHYTtựnguyệncũngđượchưởngcácquyềnlợinhưn h ữn g ngườithamgiaBHYTbắtbuộc(vớimứcđóngtươngđương).Mứcđóngbảohiểmda ođộngnhưsau(VND/người/năm)[1]:
Họcsinhvàsinhviên 35,000–70,000 25,000–50,000 Đãcómộtsốchươngtrìnhthíđiểmđượcthựchiệnđểkhuyếnkhíchngườidânt h am gia BHYTtựnguyện.DựándoBHXHViệtNamphốihợpvớiHộiPhụnữthànhphốHu ếthựchiệnlàmộtvídụ.
HệthốngBHYTtựnguyệnhiệnđangphảiđốimặtvớinhữngvấnđềnghiêmt rọng:mứcphícao,ngườidânthiếutintưởngvàohệthốngbảohiểm,thủtụchànhch ín h ph ứctạp,rủirođạođứcvàvấnđềlựachọnngƣợc.
Chươngtrình"Thẻbảohiểmmiễnphíchongườinghèo"đượcápdụngtừnăm2002,l àmộtphầncủachươngtrìnhxoáđóigiảmnghèo.NgườinghèođượcbaocấpthẻBHYTvà cóthểnhậnđƣợccácdịchvụytếđầyđủ.75%kinhphícủaQuỹkhámchữabệnhch ongườinghèodoNhànướccấp,phầncònlạitríchtừk i n h phícủađịaphươngvàh uyđộngđónggópcủacáctổchứctrongvàngoàinước.
QuỹkhámchữabệnhchịutráchnhiệmmuathẻBHYTmệnhgiá50.000đ/ nămđ ểcấpmiễnphíchongười nghèo,hoặc chi trảtrực tiếp chiphíkhám chữabệnht h ự c tếcủahọ.Đếncuốinăm2003,đãcó1,85triệungườiđượccấpthẻ miễnp h í và2,5triệungườiđượcchămsócmiễnphí.[1]
Liênquanđếnchươngtrìnhnày,đãcómộtsốvấnđềđượcnêura.Việcxácđịnhđúngđốitư ợngtươngđ ố i p hứ c tạp, vàcó mộtsốnhóm đốitượng nghèol ại khôngđượ chưởngcácquyềnlợitừQuỹ(vídụnhómlaođộngnhậpcư).Chođ ến naymớichỉcó20%trongtổngsốhộthuộcđốitƣợngcủaQuỹđƣợccấpthẻmiễnphí,vớisựchênhlệch rấtlớngiữacáctỉnh.Cuốicùng,dườngnhưchấtlượngdịchvụytếđốivớiđốitượn gcóthẻmiễnphíkhôngđƣợcđảmbảo.
1 HệthốngBHXHhiệnnay đƣợcthiếtkếchủyếuphụcvụkhuvựckinhtếchínhthứcvàvìvậy khôngphùhợpđ ốivớinhữngngườithuộckhu vựcphichính thức.
2 BHYTtựnguyệncóthểđápứngnhucầucủalaođộngphichínhthức(đặcbiệtv ới nhữn g ngườicó điềukiệnkinhtếkháhơn).Tuynhiên,chấtlƣợngdịchvụyt ế vẫnlàđiềuđánglongại.Hơnn ữa,trong mộtsốtrườnghợp,ngườicóthẻbảohiểmtựnguyệnvẫnphảitrảnhữngkhoảntiền ngoài chiphíkhámchữabệnhch ín h thức.
3 Chươngtrìnhbảohiểmmiễnphíchongườinghèophùhợpcholaođộngnghèotrongkh uvựckinhtếphichínhthức.Tuynhiênhiệnnaychươngtrìnhnàyđangg ặ p phảimộtsốkhó khăn:sốhộđƣợccấpthẻbảohiểmmiễnphícònhạnchếvàch ất lƣợngdịchvụytếchƣađ ượcđảmbảo.Ngoàira,mộtsốnhómnghèovẫnchưatiépcậnđượcchươngtrìnhnày,vídụ nhƣnhómlaođộngnhậpcƣ.
NgànhbảohiểmViệtNamđangpháttriểnnhanhtrongnhữngnămgầnđây.Cácc ô n g tyb ảohiểmđanghoạtđộngởViệtNamgồmcócáccôngtynhànướcvàtưnhân(cổphần,li êndoanh,vàcôngtynướcngoài)hoạtđộngvớihailoạihìnhbảohiểmkhácnhaulà bảohiểmnhânthọvàbảohiểmphinhânthọ.
Bảohiểmnhânthọlàbảohiểmchotrườnghợpngườiđượcbảohiểmsốnghoặcchết.Thịt rườngbảohiểmnhânthọởViệtNampháttriểnmạnhtrongnhữngn ămgầnđâ y.Năm2003,tổngdoanhsốbánbảohiểmnhânthọđạttới6.500tỷđồng.
Cáccôngtybảohiểmđangnỗlựcđadạnghoásảnphẩm.Vídụ,BảoViệtđãđƣa r asảnphẩmbảohiểmhưutrítựnguyện,Prudentialcósảnphẩmthiếtkếđặcbiệt chophụnữvàtrẻemdưới18tuổi.Ngoàiracáccôngtycóncócácsảnphẩmphụđikèmv ớisảnphẩmchính.Mỗicôngtycungcấpmộtloạtcácsảnp hẩ m khácnhau,tuyvậy hầuhếtcácsảnphẩmnàyđềulàkếthợpgiữabảohiểmn h â n thọcókỳhạnvàtiếtkiệm.
Hầuhếtcáccôngtybảohiểmnhânthọtậptrungvàothịtrườngkháchhàngcóthun h ậ p t r u n g b ì n h M ứ c p h í b ả o h i ể m t h ấ p n h ấ t v à o k h o ả n g 8 4 0 0 0 đ ồn g/ th án g.Tuynhiên,TổngcôngtyBảoViệthiệnđangcungcấpmộtsốsảnp h ẩ m có thểphùhợpđốivớithịtrườngkháchhàngnghèo.Vídụsảnphẩmbảohiểmsinhmạng củaBảoViệtvớimứcphíthấpnhấtlà2.800đồng/ nămtươngứ n g vớimứcbảohiểmlà1.000.000đồng[26]
Hain h à c u n g c ấ p h à n g đ ầ u c ủ a t h ị t r ƣ ờ n g p h i n h â n t h ọ l à B ả o V i ệ t v à B ả o Minh,vớithịphầnlần lƣợtlà41%và25,2%vàcungcấp mộtloạtcácsảnphẩmp h i nhânthọsau[26]:
Chỉmộtsốsảnphẩmchọnlọc trong cácsảnphẩmbảo hiểmtàisảncóthểcó íchcho các hộ nghèo Cácsản phẩmtiềmnăng nàygồmcóbảo hiểmcâylúa và bảohiểmchănnuôi.
Vayvốnkhẩncấp
2.2.3.1.Giớithiệu: a Vốnvaykhẩncấplànhữngkhoảnvốnnhỏ,ngắnhạn,đƣợccấpngaylậptức,với nhữngthủtụcđơngiản. b Ở Việt nam, dịchvụchovaykhẩncấphayởmộtsố địaphương còngọi là
"Vay khẩn cấp" đã trở nên phổ biến trong cộng đồng, thường được sử dụng bởi những người buôn bán nhỏ và người nghèo khi họ cần tiền ngay để mua hàng hoặc giải quyết các tình huống khẩn cấp như bệnh tật, tai nạn, hay chi phí học hành cho con cái Đối tượng vay chủ yếu là những người có thu nhập thấp, không có tiền tiết kiệm, và trong những lúc khẩn cấp, họ buộc phải vay tiền để tránh những rủi ro lớn hơn, như mất tính mạng hoặc cơ hội học tập Mặc dù các dịch vụ vay khẩn cấp đã giúp người nghèo vượt qua khó khăn, nhưng vẫn còn thiếu nghiên cứu về khái niệm, nội dung, quy mô và phạm vi tác động của nó trong các tài liệu tài chính tại Việt Nam.
2.2.3.2.Cácnhàcungcấpvốnvaykhẩncấp: a Nhìnchungcácngânhàngnhànướcvàtưnhân,kểcảNHCSXH,đềukhôngc un gcấpvốnvaykhẩncấp.Trườnghợpduynhấtmàkháchhàngcóthểvaymộtk h o ản vay khẩncấpởngânhànglàkhihọcầmcốcácgiấytờcógiátrị(chứngchỉtiếtkiệmcókỳh ạn,tráiphiếukhobạc ).MộtsốsảnphẩmdocáctổchứcTCVMcungcấpcótínhchấ tgầngiốngnhƣmộtvốnvaykhẩncấp(nhƣvốnvaybổs u n g c ủ a QuỹAAVhayvốnđ a m ụ c đ í c h c ủ a QuỹTYM).Tuynhiênc ác k h o ả n vốnnàycũngkhôngthểcấptro ngngày,vàcácthủtụcđểđƣợcvay(dùđ ơn giảnhơnsovớithủtụccủangânhàng)vẫncò nlàmộthạnchế. b Dovậy,chỉcóngườichovaytưnhân,cáchiệucầmđồvàhaiquỹtiếtkiệmtínd ụn gcủa hộiphụnữởNghệAnvàthànhphốHồChíMinhlànhữngnhàcungcấpsảnphẩmvốn vaykhẩncấp"thực".
2.2.3.3 Nhậnxétvề việccungcấp vốnvay k h ẩ n cấpc h o người cóthunhập thấp a Mặcdùcáctổchứctàichínhchínhthứcvàbánchínhthứcđãpháttriểnmạnh,thayđ ổinhanhcáchìnhthứccungcấpcácsảnphẩmvốnvayphụcvụkháchhàng.Tu ynhiên,vẫnc ò n nhiềuhộgia đì nh k h ô n g thểtiếpcậnđƣợcvớicác nguồnv ốnnày.Hơnnữa,khảnăngđápứngnhanhcủacácsảnphẩmnàyvẫnc hƣacó. b CácchươngtrìnhlớncủaChínhphủđềuquantâmđếnđốitượngngười nghèo,n h ƣ n g lạikhôngđápứngtính"khẩncấp"vìmụcđíchsửdụngvốnchovaych ỉbóhẹpchosảnxuấthoặcđầutƣmangtínhdàihạnnhƣxâydựngcơsởhạtầngh a y đầut ƣchogiáodục c CáctổchứcTCVMcóxuhướngmởrộngđịabànhoạtđộng,songphạmviphụcvụchưanhi ều,mỗitổchứcthườngtập trungởmộtsốđịaphương,tuycónhiềuhình thứccungcấpsảnphẩm,nhưnghoàntoànchư aphụcvụchovaykhẩncấp. d MôhìnhquỹtiếtkiệmphụnữchovaykhẩncấpởNghệAn,vàthànhphốHồChíM inhrấtcóhiệuquảđốivớicácđốitƣợngcónhucầuvaykhẩncấptrongmộtxãhoặcmột phường,songchưađượcnhânrộngtrênphạmvicảnước. e Khuvực tàichínhchínhthứcvà phichínhthứcđều đãcungcấpdịchvụchovayk h ẩ n cấp.Tuynhiên,quymôcácdịchvụnàycònhạnch ếvàchưapháttriểnrộngkhắptrênphạmvicảnước(chủyếuởkhuvựcthànhthị) Khuvựcthànhthịcónhiềuhiệucầmđồvàngườichovaylãihơn,nhưngmụcđíc hcungcấpcácsảnphẩmkhônghướngtớingườinghèo.Khảnăngmởrộngq uymôcủangườichovaylãikhônglớnvìcáclído:
SựhoạtđộngmạnhcủacácngânhàngthươngmạiđặcbiệtlàNHNo&PTNTđãđơngiản hoáthủtụcchovay,lãisuấtđƣợckhốngchếrấtthấpnêncạnhtranhmạnhvớing ườichovaylãi,buộcngườichovaylãiphảihạthấplãisuất,lợinh uậntừhoạtđộ ngnàykhôngcaonhưtrướcđâytrongkhiđónguycơrủirocaon ên nhiềungườiđãtừbỏhoạt độngchovaylãihoặckhôngmởrộngquymô.
Dịch vụ vay khẩn cấp xuất phát từ nhu cầu của người dân, đặc biệt là phụ nữ nghèo, và cần được mở rộng để hỗ trợ người có thu nhập thấp Mặc dù các tổ chức tài chính chính thức và bán chính thức có khả năng cung cấp dịch vụ này, nhưng họ đang đối mặt với nhiều thách thức trong việc tiếp cận đối tượng này.
• Sốngườicónhucầuvaynhiều,nhưngquymômứcvaythấpsẽgâykhókhănchohoạ tđộngtíndụng,thuhồivốn,nhấtlàviệccậpnhậtthôngtin,sốliệuđểqu ản lý.
• Độ rủirocao, ngườithunhậpthấp bìnhthườngđã nghèo,khigặp rủirothì khản ă n g hoàntrảtiềnvaythấp.Khôngđápứngmụctiêubảotoànvốnvàhiệuquảb ề n vữngcủatổchức.
Khả năng đáp ứng về cán bộ để thực hiện dịch vụ cho vay khẩn cấp trên phạm vi rộng còn hạn chế Các tổ chức tài chính chưa có ý định mở rộng khách hàng có thu nhập thấp, đặc biệt là cung cấp dịch vụ cho vay khẩn cấp đối với người nghèo Tuy nhiên, ngân hàng NNo&PTNT và NHCSXH có khả năng cao trong việc khắc phục những thách thức này nhờ vào số lượng cán bộ đông đảo và mạng lưới rộng khắp Nhiều tổ chức tài chính vi mô đã có kinh nghiệm hoạt động và thành công bước đầu, thông qua các hình thức cho vay gần gũi với người vay Để mở rộng dịch vụ vay khẩn cấp, các tổ chức này cần khắc phục rủi ro khi cung cấp dịch vụ cho người có thu nhập thấp Thực tế cho thấy, khách hàng thường áp dụng nhiều biện pháp tự vệ để giảm rủi ro, như chọn người quen hoặc có người bảo lãnh Để thu hút khách hàng, cần xác định mục đích vay một cách chính xác và dựa vào quyền địa phương.
2s ả n phẩmtàichínhquảnlýrủi ro:tiếtkiệmlinhhoạtvàbảohiểmsinhmạng– tíndụngtheomôhìnhđạilý-đổitác.
2.3.1.1.Giớithiệuvềtổchứcthựchiện a QuỹhỗtrợPhụnữhuyệnNinhPhước(QuỹHTPNNP),cungcấphoạtđộngtínd ụ ng t iếtkiệmchochị emphụnữnghèotạibaxãPhướcHải,AnHải,vàPhước
Dự án giảm nghèo huyện Ninh Phước, do tổ chức ActionAid Việt Nam tài trợ và Ủy ban Nhân dân huyện thực hiện, nhằm thiết lập một hệ thống bền vững cung cấp dịch vụ tiết kiệm và tín dụng cho chị em phụ nữ nghèo, giúp họ tự tạo việc làm, tăng thu nhập, cải thiện đời sống và nâng cao địa vị trong gia đình và xã hội Quỹ Hỗ trợ Phụ nữ Nghèo bắt đầu hoạt động từ tháng 7/2001, áp dụng mô hình Ngân hàng Grameen, hiện có 2.169 thành viên, tất cả đều là phụ nữ, trong đó 80% thuộc diện nghèo Hai sản phẩm chính của quỹ là cho vay vốn và tiết kiệm, với thành viên trả dần tiền vay và gửi tiết kiệm theo định kỳ 15 ngày Quỹ cung cấp các sản phẩm vay với lãi suất và thời hạn linh hoạt, tổng dư nợ gốc đạt 2,9 tỷ đồng với tỷ lệ hoàn trả 97% Từ tháng 1/2005, quỹ đã thử nghiệm cung cấp sản phẩm bảo hiểm sinh mạng kết hợp với vốn vay.
2.3.1.2.Giớithiệuvềsảnphẩmbảohiểmsinhmạngcánhân a.Ý tưởngvềsảnphẩmnàyxuấtphát từmộtthựctếmàQuỹphải đốimặtlàhàngn ămđềucóthànhviêntửvongdonhiềunguyênnhânkhácnha u.Thành viênkhôngmayquađờimộtmặtkhiếngiađìnhhọlâmvàokhókhănvì mấtnguồnth u nhập,phảilochiphítanglễ,đồngthờiphảigánhnhữngmónnợngười quácốđểlạimàgaiđìnhcũngkhôngthểtrả Mặtkhác,Quỹcũngkhôngthuh ồiđ ƣ ợ c nợ;điềunày phầnnàoảnhhưởngtớimụctiêuhoạtđộngbềnvữngcủatổchức.Trongbốicảnhđó ,BanĐiềuhànhQuỹvàcánbộlãnhđạoDựángiảmnghèoNinhPhướcđãsuynghĩ vềviệcpháttriểnmộtsảnphẩmnàođóchophépg i ảm thiểurủirochocảthànhviênvàgiađìn hhọ,cũngnhƣchoQuỹ. b.D ựánTCVMcủ a ILOđãhỗtrợQuỹtìmkiếmđốitáclàTổng Cô ng tyBảohiểm ViệtNam,vàcùngvớiBanđiềuhànhQuỹvàlãnhđạoDựángiảmnghèo
NPthươngthuyếtvớiBảoViệttừtháng4đếntháng12/2004.Trêncơsởtìmhi ểu nhucầucủakháchhàngnghèocủaQuỹHTPNNP,PhòngBảohiểmconn g ƣ ời củaTổngCôngtyBảoViệtđãđiềuchỉnhmộtsảnphẩm sẵncólàsảnp hẩm bảohiểm sinhmạngcánhân,đểcungcấpchocácthànhviênvay vốncủaQuỹ.Cácđặcđiểm chínhcủasảnphẩmcóthểđƣợc tómtắttrongBản g2.13[22]sauđây.
Bảng 2.13:Đặcđiểmcủasản phẩmbảo hiểmsinhmạngcánhân Điềukiệnthamgia Mọi thànhviênvayvốncủaQuỹHTPNNP,tuổitừ 16–70
Sựkiệnbảohiểm Thànhviênvayvốnqua đờihoặcbịthương tậttoànbộvĩnh viễndo ốm đau haytainạn Phí bảohiểm Phí bảohiểmbằng0,9%mứcvaygốc/nămThu phí một lầnngaykhiphátvốn Sốtiềnbảohiểm Bằngsố tiềnvaygốc banđầu
Thời hạnbảohiểm Trùngkhớp với thời hạnvayvốn
Hiệul ự c củah ợ p đ ồ n g bả ohiểm(Thờigianchờ) Cóhiệulực sau30ngày trongtrường hợpốmđaudẫnđếnsựk i ệ n bảohiểm.
Nguồn: Báocáokếtquảthửnghiệmsản phẩmbảo hiểmsinhmạngcánhân[22] c.T ổ n gCôngtygiaochoCôngtyBảoViệtNinhThuậntrựctiếpkýhợpđồngvớiQuỹHTP NNPvàthựchiệnsảnphẩmnày.Ngày9/12/2004,QuỹHTPNNPvàBảo V i ệ t N i n h T h u ậ n đ ã k ý h ợ p đ ồ n g đ ạ i l ý T h e o h ợ p đ ồ n g , Quỹc ó t r á c h nhiệmtiếp thịvàbánsảnphẩmcũngnhƣcungcấpdịchvụkháchhàng.Bảo V i ệ t Ninh ThuậnchitrảhoahồngchoQuỹbằng12%tổngphíthuđược.Trongtrường hợpxảyr asựkiệnbảohiểm,BảoViệtNinhThuậnchitrảsốtiềnbảohiểmc h o thànhviên hoặcgiađìnhthànhviêngặprủirothôngquaQuỹHT P N NP ; Quỹsẽgiữlạisốtiềnthàn hviêncònnợQuỹvàlậpbúttoánxóanợ,sốtiềncònlạisẽchuyểnchothànhviênhoặcgiađì nh.
Trong tổng số thành viên của Quỹ, chỉ có 2% tham gia bảo hiểm vì chưa đến kỳ vay vốn mới Tổng phí bảo hiểm thu được là 32.278.800 đồng, trong đó Bảo Việt đã trả hoa hồng cho Quỹ là 3.873.456 đồng Hai thành viên đã tử vong trong diện được bảo hiểm, với số tiền bồi thường đã chi trả là 4.000.000 đồng Kết quả thử nghiệm ban đầu rất khả quan cho cả thành viên và Quỹ HTPNNP, giúp giảm thiểu tình trạng dễ bị tổn thương cho họ và gia đình Nhiều thành viên cho biết họ cảm thấy yên tâm hơn khi vay vốn, vì gia đình không còn phải mang nợ Từ khi triển khai đến nay, Quỹ đã có hai trường hợp tử vong được bảo hiểm, và Bảo Việt cùng Quỹ HTPNNP đã nhanh chóng hoàn tất thủ tục bồi thường, giúp gia đình không phải lo trả nợ và có thêm tiền lo mai táng Các thành viên khác cũng ngày càng tin tưởng vào Quỹ và đề nghị được mua bảo hiểm cho tất cả các khoản vay.
KhihợptácvớiBảoViệtlàmộtcôngtybảohiểmhàngđầu,Quỹđãhọchỏiđƣ ợccáccáchquảnlýchuyênnghiệphơn.CánbộQuỹđƣợcđàotạovàlàmq u e n vớiviệckinhdoanhbảohiểm,mộtsảnphẩmmới.HiệnnaycánbộcủaQuỹđãt hành thạo trong cáccôngviệcbánbảohiểm,thuphí,lưu trữhồ sơ, cậpn h ậ t vàtraođổithôngtinhàngngày.
SảnphẩmbảohiểmchophépbảotoànnguồnvốnchovaycủaQuỹtrongtrườnghợpthành viêntửvong,gópphầntăngkhảnăngtiếntớihoạtđộngbềnvững.N g o ài ra,s ảnphẩmcònđemlạimộtnguồnthutừhoahồngđạilý.Khoảnhoah ồngnàyvềlâu dàiđủđểbùđắpcácchiphíquảnlýsảnphẩm
MốiquanhệhợptácgiữaQuỹHTPNNPvàBảoViệthếtsứctốtđẹpvàcólợichoc ảhai bên VềphíaQuỹđã cung cấpđƣợcmộtsản phẩm mới góp phầnbảovệchocảkháchhàngvàQuỹ,màkhôngphảiđầutƣnhiềuvềkỹthuậtv àtàichính ViệchợptácvớimộtcôngtylớnnhƣBảoViệtlàmtăngthêmuytínchoQuỹ.VềphíaBảoViệt,hợptácvớimộttổchứcTCVM,tuycònởquymônhỏ,nhƣngđãmở ramộthướngđimớichophéptiếpcậnhiệuquảmộtthịtrườngbảohiểmrộnglớncò nchưađượckhaithác, đólàthịtrườngchokháchhàngcó thunhậpthấpởkhuvựcnôngthôn.Cánbộcủacôngtyđãkhẳngđịnh,đâylàlầnđầ utiênmộtcôngtybảohiểmthươngmạiđưađượcsảnphẩmbảohiểmsinhmạngcánhânđến cácphụnữnghèoởnôngthôn.
2.3.1.4.Nhữngtháchthứcđốivớimởrộngsảnphẩm a Sảnphẩmđã bảovệđượcgiađìnhthànhviên, nhưnglại chưa thựcsựbảovệđược chínhthànhviên
ThànhviênvayvốncủaQuỹđềusửdụngvào nhữnghoạtđộngchungcủacảgiađ ì n h ,khôngphânbiệttiềncủachồnghaycủavợ. Trườnghợpthànhviênkhôngm aygặprủiroquađờithìchồng,conđượchưởn gtiềnbảohiểm,nênkhôngphảitrảnợ, giảmphầnnàokhókhăn vềkinhtế.Ngƣợclại, nếuchồngcủa thànhv iênkhôngmaythiệtmạng,giađìnhcũngsẽmấtnguồnthunhậpvàgặpphải nhữngkhó khănkinhtếtương tự,tuyvậyvẫn phảitiếptụctrả nợ Quỹnhƣbìnhth ƣờng b Tăngcườngcôngtáctuyêntruyềnchothànhviên
Tuybướcđầuthànhviênđãhiểuvềbảohiểm,songphầnlớnchịemđãnhiềut u ổ i ,trìnhđộhọcvấnthấpthậmchínhiềungườimùchữ,nênhayquên.Vìvậyc ần phảituy ênt r u y ề n và giảiđápt hắc mắct h ƣ ờ n g xuyên,th eo phƣ ơn g thức “mƣadầmth ấmlâu”thìcácchịmớihiểusâu,mớinhớ.
ThửnghiệmsảnphẩmtiếtkiệmlinhhoạtdoQuỹTìnhThương(TYM)thựchiện 85 1 Giớithiệuvềtổchứcthựchiện
Theoq u y ế t đ ị n hs ố 5 6 3 củ a C h í n h P h ủ , d ự á n QuỹTình T h ƣ ơ n g ( v i ế t t ắ t l à TYM),ứ n g d ụ n g môh ì n h n g â n h à n g G r a m e e n ( B a n g l a d e s h ) đ ể h ỗ t r ợ p h ụ n ữ n g h èo vớirấtnhiềusảnphẩmđadạng,như:vốnvay,tiếtkiệm,quỹtươngtrợ(m ộtdạngbảohiểm),sảnphẩmphitàichínhđãchínhthứcđivàohoạtđộngtừtháng8/1992.Đếntháng10/2005,Quỹđãcó16chinhánhtại7tỉnh(HàNội,VĩnhPhúc,HƣngYên,HảiDương,NamĐịnh,ThanhHoávàNghệAn)với20.972thành;dưnợvốngần51t ỉđồng.
2.3.2.2.Giớithiệuvềsảnphẩmthửnghiệm a HầuhếtcáckhoảntiếtkiệmcủaTYMtrướckhithửnghiệmsảnphẩmmớinàylàtiếtk iệmbắtbuộc.Cũngcótiếtkiệmtựnguyệnnhƣngkhôngthựcsựđƣợcpháttriểnvìsả nphẩmkhôngđủtínhlinhhoạt.Trongtháng9năm2004,vớisựh ỗ trợtừdựáncủaILO( ILO),TYMđãchínhthứcbắtđầuthửnghiệmthíđiểmsảnphẩmtiếtkiệmlinhhoạtcót ênTiếtKiệmGiaĐình.Thửnghiệmthíđiểmnàyđƣợcthựchiệntại2chinhánh,làchin hánhS ó c SơnvàMêLinh. b SảnphẩmTiếtKiệm GiaĐìnhbaogồm:
(a)loạigửikhôngkỳhạn,tỷlệlãisuấtl à 0.3%/tháng,khôngyêucầumứcgửitốithiểu làbaonhiêu;(b)loạikỳhạn3tháng,tỷlệlãisuất0.55%/ tháng,mứcgửitốithiểu300.000ViệtNamđồng;
(c)loạikỳhạn6tháng,tỷlệlãisuất0.6%/ tháng,mứcgửitốithiểucũnglà300.000V i ệt Namđồng.Việcgửitiềnvàrúttiềncó thểthựchiệntạicácđịađiểmhọp( gần nhàthànhviên)hoặcngaytạivănphòng chinhánh.Cáckháchhànggửit i ế t kiệmloạikhôngkỳhạncóthểquyếtđịnhm ứctiềngửivàmứcđộthườngxuyênc ủ a v i ệ c g ử i t i ề n K h i t à i k h o ả n t i ề n g ử i k h ô n g kỳh ạ n đ ạ t 3 0 0 0 0 0 đ , thànhviêncóthểchuyểnsangloạitiếtkiệmcókỳh ạn.
Tính đến tháng 5 năm 2005, sau 9 tháng thử nghiệm, đã có 1.303 thành viên gửi tiết kiệm với tổng số tiền gửi đạt 932 triệu Việt Nam đồng, tăng 85% so với 830 người gửi và 502 triệu Việt Nam đồng vào thời điểm bắt đầu thử nghiệm Sản phẩm tiết kiệm đã chiếm 45% số khách hàng và 13% tổng số vốn cho vay tại 2 chi nhánh Khách hàng đánh giá cao sản phẩm Tiết Kiệm Gia Đình, cho rằng quy trình thực hiện dễ dàng và đặc biệt thuận tiện khi TYM chấp nhận cả những khoản nhỏ Nhiều thành viên đã rút tiền từ tài khoản tiết kiệm tại ngân hàng để gửi vào TYM Sản phẩm tiết kiệm giúp các hộ dân nghèo cố gắng hơn trong việc để dành một số tiền nhỏ, không có giới hạn hay quy định trước nào, và thu hút thêm thành viên mới, đặc biệt là những người không có nhu cầu vay mà chỉ cần gửi tiết kiệm.
2.3.2.4.Cáctháchthứckhinhânrộngsảnphẩm a Khảnăngchuyênmônvềquảnlýsảnphẩm tiếtkiệm chƣacódovậyQuỹchƣat í n h đủcácchiphíchoviệcthựchiệnnàydovậychƣaxácđ ịnhđƣợctínhbềnv ữn gcủasảnphẩm;mứcdựphòngtiềnmặtcầnthiếtchoviệc thanhtoántiềntiếtkiệmkhithànhviênxinrút b Hệthốngthôngtinquảnlýthủcông(phầnlớnbằngtay)dovậymấtrấtnhiềuthờ igiancủacánbộkhithựchiệngiaodịchgửi,rútvàtínhlãitiềngửi.
Trong chương 2, luận văn đã phản ánh thực trạng rủi ro và những biện pháp giải quyết của phụ nữ nghèo tại hai tổ chức tài chính vi mô (TCVM) đã được khảo sát Luận văn cũng làm rõ vai trò của các nhà cung cấp, đặc biệt là các sản phẩm tài chính quản lý rủi ro hiện đang được cung cấp cho phụ nữ nghèo nông thôn Đồng thời, nghiên cứu cũng trình bày kết quả và hạn chế khi thử nghiệm một số sản phẩm tài chính quản lý rủi ro tại một số tổ chức TCVM.
3.1 Phươngh ư ớ n g , mụct i ê u , g i ả i p h á p n h ằ m p h á t t r i ể n k i n h tếx ãh ộ i , XĐGNvàhoạtđộngTCVMcủanướctatrongthờigiantới
Nghịquyếtđạ i hộiĐảngtoànquốclầnthứX đãnêurõm ục tiêuphá t triểnk i nh tế-xãhội5năm2006–2010nhƣsau:
“Đẩynhanhtốcđộtăngtrưởngkinhtế,đạtđượcbướcchuyểnbiếnquantrọngvềnân g cao hiệu quả và tính bền vững của sự phát triển, sớm đưa nước ta ra khỏi tìnhtrạngkémpháttriển…”(VănkiệnĐạihộiđạibiểutoànquốclầnthứXcủaĐảng)
Đa dạng hóa các nguồn lực và phương thức thực hiện chương trình xóa đói giảm nghèo theo hướng phát huy cao độ nội lực và kết hợp sử dụng hiệu quả sự trợ giúp của quốc tế Nhà nước cần tập trung xây dựng kết cấu hạ tầng kinh tế, xã hội và hỗ trợ về điều kiện sản xuất, nâng cao kiến thức để người nghèo, hộ nghèo và vùng nghèo tự vươn lên thoát nghèo bền vững Cần kết hợp chính sách của Nhà nước với sự giúp đỡ trực tiếp và hiệu quả của toàn xã hội, đặc biệt là những vùng đặc biệt khó khăn, nhằm ngăn chặn tình trạng tái nghèo Đẩy mạnh việc thực hiện chính sách đặc biệt về trợ giúp đầu tư phát triển sản xuất, nhất là đất để sản xuất; hỗ trợ đất ở, nhà ở, nước sạch, đào tạo nghề và tạo việc làm cho đồng bào dân tộc thiểu số sống nghèo Cần có chính sách khuyến khích mạnh các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ ở nông thôn, nhất là nông thôn vùng núi Phát huy hơn nữa vai trò của Mặt trận Tổ quốc Việt Nam và các đoàn thể nhân dân tham gia công cuộc xóa đói, giảm nghèo.
DựatrênChiếnlƣợcpháttriểnkinhtế-xãhội10năm 2001- 2010,nướctađãx á cđịnhcácchỉtiêuphát triểnkinhtế xãhộivàXĐGNđ ế n năm 2010nhƣsau[ 2 5 ] : a Chỉtiêuvềkinhtế:
Đếnnăm2010,giảm2/5tỷlệnghốotheochuẩnnghốoquốctếvàgiảmắtỷlện gh ốo vềlươngthựcthựcphẩmsovớinăm2000.
Đến năm 2010, tỷ lệ hộ nghèo đã giảm 3/5 so với năm 2000 theo tiêu chí của Chương trình mục tiêu quốc gia XĐGN và việc làm Cụ thể, chương trình đã tạo ra khoảng 1,4 – 1,5 triệu việc làm mỗi năm, nâng tỷ lệ lao động nữ trong tổng số việc làm mới lên 50% và tỷ lệ lao động đã qua đào tạo đạt 85%, trong đó thời gian lao động của nữ là 80% Tỷ lệ lao động chưa có việc làm ở thành thị giảm xuống dưới 5% Đồng thời, chương trình đảm bảo công trình hạ tầng thiết yếu cho người nghèo và vùng nghèo, cung cấp 100% xã nghèo có cơ sở hạ tầng thiết yếu như thủy lợi nhỏ, trường học, trạm y tế xã, đường giao thông, điện chiếu sáng, nước sinh hoạt, chợ và điểm văn hóa xã, nhà hội họp Cuối cùng, chương trình cũng giảm khả năng dễ bị tổn thương và phát triển mạng lưới an sinh xã hội để hỗ trợ các đối tượng yếu thế, đặc biệt là người nghèo.
Cảithiệnđángkểtìnhtrạngthunhậpcủangườinghèo,nhấtlàcáchộnghèodophụnữlà mchủ;nâng caochấtlƣợngvàkhảnăngtiếpcậncácdịch vụxãhội cơbảnvàdịchvụsảnxuấtcũngnhƣcácnguồnlựckháccủa ngườinghèo,đặcbiệtlàphụnữnghèo.
Mởrộng hệthốngansinhxãhội chínhthứcchomọingười.Cải cáchchínhsáchvàcơchếbảohiểmxãhội.Khuyếnkhíchpháttriểnsựthamgiacủacộng đồng,hộgiađìnhvàocáchìnhthứcbảohiểmtựnguyện.
Xõydựngchiếnlượcphũngchốngvàgiảmnhẹthiờntai.Đếnnăm2010,giảmẵs ố ngườibịtỏ inghèodothiêntaivàcácrủirokhác.
3.1.3 Địnhhướngvàgiảiphápchủyếupháttriểnngành,lĩnhvựcđảmbảosựt ă n g trư ởngbềnvữngvàxoáđóigiảmnghèo. a Pháttriểnnôngnghiệpvàkinhtếnôngthônđểtạocơhộichongườinghèotăn gthunhập [25]
T ậ p tr un gđầutƣtạocơhộichonôngdânchuyểnđổicơcấusảnxuất,thựchiệnđad ạnghoásảnxuấtnôngnghiệp:Nhànướcsẽcóchínhsáchkhuyếnkhíchmạnhmẽviệc chuyểnđổicơcấucâytrồng,vậtnuôi,mùavụ.Thựchiệnkinhdoanhtổnghợp,th uhútnhiềulaođộng,pháttriểnsảnxuấttheohướnghànghoáđểtănggiátrịthu nhậptrênđơnvịdiệntíchvàngườilaođộng.
Mở rộng khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính và tín dụng ở nông thôn thông qua cải cách hệ thống tài chính, nhằm hình thành thị trường tín dụng bền vững Tạo điều kiện thuận lợi cho đầu tư và hiện đại hóa sản phẩm nông nghiệp, thu hút đầu tư tư nhân vào sản xuất và chế biến sản phẩm chất lượng cao Đảm bảo các hộ nghèo có điều kiện “gửi-vay” thuận lợi, mở rộng mạng lưới quỹ tiết kiệm và có chính sách huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân Hoàn thiện quy trình cho vay với cơ chế “một cửa” giúp người nghèo dễ dàng tiếp cận vốn Thực hiện chính sách tín dụng phù hợp với các đối tượng chính sách, tạo điều kiện cho người nghèo, người yếu thế, đặc biệt là phụ nữ có nhu cầu vay tín dụng với lãi suất hợp lý, kịp thời để phát triển sản xuất.
Tổ chức lại sản xuất và phát triển kinh tế hộ gia đình là cần thiết để thu hút lao động và tạo việc làm Nhà nước sẽ hỗ trợ cộng đồng nông dân xác định sản phẩm và ngành nghề có thị trường tiêu thụ hiệu quả Cần khuyến khích các hình thức hỗ trợ như tự hỗ trợ, dịch vụ xã hội, tín dụng và tiết kiệm để nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ cho người dân Đồng thời, tăng cường vị thế của nông dân trong các hợp tác xã để nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng và bảo hiểm Phát triển mạng lưới an sinh xã hội là rất quan trọng để hỗ trợ các đối tượng yếu thế và người nghèo.
• Cảithiệnchấtlƣợngvàkhảnăngtiếpcậncácdịchvụcơbảnvànguồnlựccủang ƣời nghèo,đặcbiệtlàchămsócsứckhoẻbanđầu,giáodụctiểuhọc,sứckhoẻsinhsản,nước,vệsi nhdinhdƣỡng,nhàở,….
• Xâydựngchếđộưutiênnhằmgiúpcácđốitượngyếuthếcóđiềukiệnđượcthụhưởnglợiíc htừcácchươngtrìnhmụctiêuquốcgiavềpháttriểnxãhộinhưxâyd ự n g chếđộưuđãivềg iảmmứcvàcáckhoảnđónggóp,nộplệphívàgiácảđ ố i vớingườinghèo,ngườiy ếuthếtrongcácquanhệgiaodịchxãhộivàtiếpcận cácdịchvụxãhộicơbản,cáchoạt độngvănhóa,giáodụcvànângcaodântrí, đƣợcnângcaohiểubiếtphápluật,bảov ệquyềnvàlợiíchhợpphápmiễnphí.Giảiquyếttốt vấnđề nhàởchongười nghèo.
Pháttriển các tuyến,cụmdânc ƣ vƣợtlũcủađồngbằngsôngCửuLong.Cókếhoạchđồngbộx oánhàtạmcho cáchộgiađìnhnghèo.
• BổsungmộtsốchínhsáchtrợgiúpcủaNhànướcđốivớicácnhómngườiyếut hế,cóh oàncảnhđặcbiệtkhókhăn,ngườidễbịtổnthươngđểtạocơhộitựtạoviệclàmhoặcđilàmt huê,cóthunhậpđủnuôisốngbảnthân,thamgiavàocáchoạtđộngcộngđồng,tham giacáchoạtđộngxãhộiđểhưởnglợitừcảicáchkinhtế.
• Đadạnghoámạnglướiansinhtựnguyện.Đẩymạnhcácbiệnphápbảovệcâytrồngvà vậtnuôinhưdịchvụthúy,chươngtrìnhquảnlýdịchhạitổnghợpmộtcáchhiệu quả ởvùngsâu, vùng xavà cácvùngkhókhăn Tiến hànhthửnghiệmcáchìnhthứcbảohiểmcâytrồng,vậtnuôihoặcbảohiểmthịtrườn gchonôngthôn.Tăngcườngcôngtáckhuyếnnôngnhưlàmộtcôngcụhữuhiệuđể giảmtínhdễtổnthươngcủangườinghèo.Xâydựngcácchươngtrìnhbảohiểmtrênc ơsởcộngđồngđốivớikhuvựckinhtếkhôngchínhthứctrênnguyêntắcbảoh i ể m n hóm(tốithiểulàbảohiểmgiađình).PháttriểnhìnhthứcBảohiểmhộgiađìnhđểthaythếdầ nchohệthốngbảohiểmsứckhoẻhọcđường.
• Tăngcườngmạnglướiansinhxãhộithôngquapháttriểnvàcủngcốcácquỹc ủ a xã hộivàđoànthể.Trợgiúpnhânđạothườngxuyênđốivớingườinghèo,n g ư ờ i khô ngcósứclaođộngvàkhôngnơinươngtựa;tổchức,triểnkhaihoạtđộngcủacácq uỹnàyngaytạinhữngcộngđồ ng làng,xã nơitậptrung nhiềungườinghèo,y ếuthế.Trong đó,chútrọng các hìnhthứctrợcấpxãhội bằnghiệnvật(gạo,t hựcphẩm,quầnáo,
• Cảithiệntiếpcậnthịtrườnglaođộngcủangườilaođộngnghèo,nhómyếuthết r o n g t hịtrườnglaođộng,đặcbiệtđốivớivấnđềđàotạo.Giảiquyếttốtvấnđềlaođộngdôidư. Dầndầntừngbướcápdụngbảohiểmt h ấ t nghiệp.
• Nângcaosốlƣợngvàchấtlƣợngviệclàm,đặcbiệtlàviệclàmtrongkhuvựcngoà inhànước.HoànthiệnBộluậtLaođộngđểthúcđẩysựpháttriểncủathịtrườnglao động.Bảođảm antoànviệclàm Chốngsathảituỳtiện,bảođảmviệclàmổn địnhvớimứcthunhậpngàycàng tăngvàđiềukiệnlaođộng,nhấtlàcholaođộngnữ,ngàycàngđƣợccảithiện.
• Đối vớingườinghèo,người dễbịtổnthươngkhigặprủirothiêntai, tainạnvàcáctácđộngxãhộikhông thuậnlợi,triểnkhaicácgiảiphápcứutrợ độtxuấtgồm:
CảitiếncơchếhìnhthànhvàđiềuphốiQuỹcứutrợđộtxuất.Giúpđỡngườin g h èo p h ò n g c h ố n g cóh i ệ u q u ả k h i g ặ p t h i ê n t a i n h ƣ b ã o , l ụ t , h ạ n hán,s â u bệnh,…bằngcáchtổchứctậphuấn,chuyểngiaonhữngkiếnthức,kinhnghiệmcụ thể về phòng chống thiên tai Hỗ trợmộtphần kinh phí để cải thiện tình trạngnhàở,tránhbão,tránhlụt.
Quyhoạchlạicácvùngdâncƣ,cơsởhạtầngsảnxuấtvàxãhộithuậnlợichov iệc ph òn gchống và cứu trợkhi thiên taixảyra.Tổ chức, chuẩn bịsẵn sàng cácphươngtiệncứutrợđểkịpthời,nhanhchóngứngphóvàhạnchếcáctácđộngxấ ucủathiêntai,hướngdẫnngườinghèochủđộngcứugiúplẫnnhaukhigặpthiêntai
Tổchứcvàtrợgiúpngườinghèokhắcphụccácthiệthạisauthiêntai,khinôngsản bịrớ tgiáhoặcgặprủiro,tainạn,nhanhchóngổnđịnhcuộcsống,sảnxuấtbìnhthườngnh ưcungcấpcácyếutốsảnxuấtcầnthiết(giống,cây,con,phươngtiệncanhtác,
…),giảiquyếttìnhtrạngmôitrườngsauthiêntai.Xâydựngcáck h o lươngthực,th ựcphẩm,quần áotại chỗcủa từng cộngđồng nơithườngxảyrathiêntainhằmcungcấpkịpthờichongườigặpnạntrongthiêntai.
• MặttrậnTổquốccáccấpchủtrìvàphốihợpvớichínhquyền,cáchội,đoànthểquần chú ngxâydựngcácphươngthứcvậnđộngcáccơquan,doanhnghiệpvàtoàndânthamgia hoạtđộngtừthiệngiúpđỡcácđốitƣợngnghèo.
• Khuyếnk h í c h c á c h o ạ t đ ộ n g n h â n đạ o c ủ a c ác t ổ c h ứ c p h i c h í n h p h ủ , c á c t ổ chứ c đoàn thể, cáctổ chức xã hội hỗ trợ, thamgiapháttriểnmạnglưới anh sinhx ã hội,trợ giúpcóhiệuquảcácđốitượngyếuthế,đặcbiệtlàngườigiàcôđơn,khôngnơinươngtự a,trẻemmồcôikhôngngườinuôidưỡng,trẻembịnhiễmchất độchoáhọc,HIV…
ĐịnhhướngvàchiếnlượchoạtđộngcủaTCVMở nướctatrongthờigiantới
Hiện nay, Việt Nam chưa có chiến lược toàn diện cho ngành Tài chính vi mô (TCVM) trong 10 năm tới, khiến TCVM thường bị coi là công cụ xã hội hơn là một phần của khu vực tài chính Thiếu sự liên kết giữa các tổ chức cung cấp TCVM trong nước đã dẫn đến việc phát triển rời rạc, với mỗi tỉnh hoạt động riêng lẻ theo mục tiêu địa phương Hầu hết các tổ chức cung cấp TCVM là phi chính phủ, tập trung vào phát triển cộng đồng địa phương mà không hình thành mạng lưới quốc gia phục vụ người nghèo Điều này ảnh hưởng đến sự phát triển đồng bộ của thị trường TCVM tại Việt Nam.
CPngày9/3/2005đãtạoramộtkhungpháplýchoTCVMvàsẽlàcơsởđểđềrachiếnlƣ ợcpháttriểnhoạtđộngTCVMởnướcta.TrongđềánpháttriểnngànhNgânhàngViệ tnamđếnnăm2010vàđịnhhướngđếnnăm2020doT h ủ tướngchínhphủbanhànhng ày24/5/2006,Chínhphủđãxác địnhrõgiảiphápl ớn cầnthựchiệntrongthờigian tớivềTCVM: “Củngcố,phát triểnvà tăngcườngquảnlýcáctổchứctíndụngphingânhàngvàcáctổchứckháccóhoạtđộngng ânhàng,kểcảcáctổchứctàichínhquimônhỏ”[24]
NhữnggiảiphápnhằmpháttriểnsảnphẩmquảnlýrủirotrongcáctổchứcTC
Kếtquảnghiêncứuởchương2đãkhẳngđịnhrằngtiếtkiệmlàmộtbiệnphápphổb iếnvàhữuíchnhấtmàphụnữnôngthônsửdụngkhigặpphảinhữngsựkiệnđộtxuấtcótínht iêucựchaynhữngáplựckinhtếcóthểlườngtrước.Mặtkháctừkinhnghiệm hoạt động củacác tổchứcTCVM đ ã chothấynhữngngườicóthu nhậpthấpvẫncóthểtiếtkiệ mvàhọcầnnhữngdịchvụtiếtkiệmphùhợp.
Các tổ chức tài chính khu vực chính thức cung cấp nhiều sản phẩm tiết kiệm phong phú, nhưng vẫn chưa phù hợp với khả năng và hoàn cảnh của người nghèo Thị trường tiết kiệm mới chủ yếu phát triển tại các khu vực kinh tế phát triển, trong khi người nghèo chủ yếu sống ở những khu vực kinh tế kém phát triển, như nông thôn Các quy định về tiền gửi tối thiểu và số dư tối thiểu của các tổ chức tín dụng chính thức đã vô hình chung loại trừ người có thu nhập thấp khỏi việc tham gia Hơn nữa, địa điểm, thời gian và thời điểm giao dịch của các tổ chức này chưa thực sự phù hợp với hoàn cảnh của người có thu nhập thấp Kinh nghiệm huy động tiết kiệm và đặc điểm tổ chức hoạt động của các tổ chức tài chính vi mô trong suốt hơn 14 năm qua, đặc biệt là việc cho phép chính thức thực hiện hoạt động tiết kiệm theo Nghị định 28/2005/NĐ-CP, cần được xem xét để cải thiện tình hình.
CPcáctổchứcTCVMc ó thểchínhthứchoámởrộngsảnphẩmtiếtkiệmbằngcáchcảitiến sảnphẩmtiếtk iệm hi ện có,mởthêmcácloạihìnhtiếtkiệmmớiphùhợp.Đặctínhcủasảnphẩmtiếtk i ệ m c ầ n đ á p ứ n g yêuc ầ u : a n t o à n , g ầ n g ũ i v à t h u ậ n t i ệ n c h o p h é p p h ụ n ữ nghèotiếtki ệmvớimộtmứcgửiphùhợpkhảnăngtiếtkiệmcủahọ;đƣợcrúttiếtk iệm khihọcầnti ền;và cómứclãisuất ph ùhợp.Đ ể pháttriển vàmởrộngsản phẩmtiếtkiệmcáctổchứcTCVMcóthểthựchiệnmộtsốbiệnphápsau: a Mởr ộ n g h ơ n n ữ a v i ệ c t h u h ú t g ử i t i ề n t i ế t k i ệ m b ắ t b u ộ c c ủ a t h à n h v i ê n thôngquaviệccảitiếnnhữngquiđịnhvềtiếtkiệm bắtbuộchiệnnay:
Trong thời gian qua, các tổ chức tài chính vi mô (TCVM) đã trở thành sản phẩm thiết yếu, góp phần xây dựng thói quen tiết kiệm cho người nghèo và huy động nguồn vốn tại chỗ Các tổ chức này đã chiếm tỷ lệ quan trọng trong cơ cấu nguồn vốn hoạt động, huy động tiền tiết kiệm từ thành viên mà không làm tăng quá nhiều chi phí Họ thực hiện hoạt động này thông qua các nhóm vay vốn và thiết kế sản phẩm gắn kết với sản phẩm vay Tuy nhiên, các sản phẩm tiết kiệm hiện tại chỉ phù hợp với những tổ chức TCVM mới bắt đầu hoạt động và những thành viên mới tham gia Khi các tổ chức này hoạt động lâu hơn và có thành viên tham gia đông đảo hơn, đặc tính sản phẩm tiết kiệm cần được thay đổi để thu hút thêm nhiều thành viên tham gia Các tổ chức TCVM nên cải tiến sản phẩm của mình.
Cầnnớilỏngquiđịnhvềthờigianrúttiếtkiệmbắtbuộc:Cáctổchứccóthểx emxétchophépthànhviênđươcrúttiếtkiệmsaumộtnămthamgiagửitiềnv à chỉ yêucầuđểlạimộtsốtiềngửitiếtkiệm tươngứngvớiphầntrămnhấtđ ị n h (có thể20%)sovớisốvốnxinvay.Thayvìgiữnguyênquiđịnhchỉchophépthànhv iênđƣợc rú t tiềntiếtkiệmbắtbuộc khira khỏit ổ chứchoặ c đã tham giagửiđ ƣợc5năm.Việcnớilỏngquiđịnhnàysẽkhônglàmkháchhàngch án nảnvìquálâumớ iđƣợcrúttiếtkiệm,mặtkháccũnggiúphọsửdụngtiềntiếtkiệmkhigặpnhữngrủirovàápl ựckinhtếlớn.
Chophépthànhviênđƣợctríchtiềngửitiếtkiệmbắtbuộcđểtrảnợvốnvayđa ngvaytổc h ứ c T C V M H iệ n naycác t h à n h v i ê n t r o n g c á c t ổ ch ứ c T C V M đ angnhậnthấysựbấthợplýkhithamgiahoạt động,đólàtiềntiếtkiệmbắtbu ộ chọgửiởtổchứckhálớn(cónhữngthànhviêncóhơn4triệuđồng),nhƣnghọkhôngđƣợ cphéprútrađểtrảtoànbộtiềnvốnvaycủatổchứcTCVMđó.Qu i địnhkhônghợ plýnàydẫnđếncókhánhiềuthànhviênbuộcphải xinrakh ỏi t ổ chứ c đểrúttiềntiết kiệmđể trảsố vốnđang nợ.Sauđómột thờigianhọ xinquaytrởlạiđểtiếptụcvayvốnvàtiếtkiệm.ĐiềuđólàmchocáctổchứcTCV
Mt ố n thêmc h i p h í đ ể đ à o t ạ o l ạ i t h à n h v i ê n đ ồ n g t h ờ i ả n h h ƣ ở n g đ ế n do anhsố chovaycủatổchứcdohọbuộc phảichonhữngthànhviênquaytrởlạivaymứcbanđầunhƣthànhviênmớithamgia.
Ápdụnglãisuấttiềngửiphùhợpđểkhuyếnkhíchthànhviêngửitiềntiếtkiệmbắt buộclâutại tổchức Các tổchức TCVMcóthểphân racácmứclãisuất tiềngửitheothờigiangửihoặcápdụnglãisuấtgửigópvớiloạihìnhtiếtkiệmnàytha yvìápdụngmứclãisuấtkhôngkỳhạnđồngloạtchotoànbộtiềngửitiếtkiệmbắ tbuộcnhƣhiệnnay.Nhữngkhoảngửitiếtkiệmdàihơnthìcómứclãisuấtcaohơns ẽlàmchokháchhàngkhôngmuốnrúttiếtkiệmnếukhônggặpn hữ n g việcđộtsu ất.
CáctổchứcTCVMkhôngnênthựchiệnhuyđộngtiếtkiệm bắtbuộcbằngcáchkhấutrừvốnvaycủathànhviênkhinhậnvốnvay.Việcnàysẽlàm ảnhhưởngđ ến việcsửdụngvốnvayvào các hoạtđộngsản xuấtkinh doanh củathànhviênđồngthờidễlàmthànhviênhiểulầmđólàkhoảntrảlãivốnvay,đặ cbiệtđốivớinhữngthànhviênnghèokhôngcónhiềuhiểubiếtvềlĩnhvựcnày b Giảipháppháttriểnsảnphẩmtiếtkiệmtựnguyệnđểthuhútnhiềuchịemth amgiagửitiềnvàotổchứcTCVM
Nghị định 28/2005/NĐ-CP tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ chức tài chính vi mô (TCVM) phát triển sản phẩm tiết kiệm tự nguyện, giúp thành viên nghèo có cơ hội giữ gìn khoản tiền nhỏ và giải quyết khó khăn tài chính Việc phát triển sản phẩm này không chỉ hỗ trợ tài chính mà còn giúp họ tự giải quyết vấn đề tài chính một cách hiệu quả Tuy nhiên, các tổ chức TCVM cần thiết kế sản phẩm dựa trên đặc điểm và hoạt động riêng của mình, đồng thời xem xét các yếu tố như nhóm vay vốn, địa điểm, thời gian sinh hoạt, và cách hoàn trả vốn để giảm chi phí giao dịch cho thành viên Kinh nghiệm từ Quỹ TYM cho thấy rằng việc thử nghiệm sản phẩm tiết kiệm gia đình đã mang lại hiệu quả tích cực trong việc hỗ trợ tài chính cho cộng đồng.
CáctổchứcTCVM cóthểtừng bướ c ápdụngnhiềuhìnhthức h uy độngtiết kiệmtựnguyệnhấpdẫnvàphùhợpsau:
Tiếtkiệmkhôngkỳhạn:Đây làsảnphẩmcótínhthanhkhoảncao,chophépp h ụ nữnghèogửivàrútrabấtcứlúcnàomàkhôngbịhạnchếsốlầnrút.Điềunàycóthểlà mộtgiảipháphỗtrợrấttốtchịemkhigặprủirohayáplựckinhtế.Ngoàira,tiếtkiệmkhô ngkỳhạnlàcáchg i ú p họtíchlũytiềnngaytừnhữngk h o ảnt h u n h ỏ K h u y ế n k h í c h h ọ g ử i t i ế t k i ệ m chod ù l à " n h ỏ g i ọ t " n h ƣ vậycũnglàmộtthànhcông.
Tiếtkiệmgửigóp:Loại hìnhnàycũngđượcngườinghèoquantâmkhihọcóng u ồ nthunhậpổnđịnhvàđãcónhữngdựkiếnchitiêutrongtươnglai.Đểsửdụngđược sảnphẩmnàychịemphụnữphảiđảmbảogửiđềuđặnmộtkhoảnt i ề n cốđịnhthe ođịnhkỳđãđượcthỏathuậntrướctheongày/tuần/tháng/ quí.T iế t kiệmgửigópchohưởnglãisuấtcaohơnloạitiếtkiệmkhôngkỳhạn vàgiúpngườigửităngtínhkỷluậttrongtiếtkiệm.
Tiếtkiệmcókỳhạn:Loại hìnhnàyđượcngườinghèoquantâmchỉkhihọcókhoản thunhậplớn,muốndựtrữchonhucầuchitiêuhayđầutưtrongtươnglainhưdànhtiền họcchoconvàoĐạihọc,sửachữanhàhoặcđầutƣpháttriểnsảnx u ấ t , Tiếtkiệmloạinàyđ ượchưởnglãisuấtcaohơnhailoạitrên. c GiảipháphỗtrợnângcaonănglựcchocáctổchứcTCVMnhằmpháttriểnsảnph ẩmtiếtkiệm
Việcq u ả n l ý s ả n p h ẩ m t i ế t k i ệ m t ƣ ơ n g đ ố i p h ứ c t ạ p v à đ ò i h ỏ i chuyênmônt rong khi đó thì năng lực củađội ngũ cán bộquản lý củacác tổ chức TCVMcòn rấthạnchếvàkhôngcóchuyênmôn,dovậycầnthựchiệnmộtsốgiảiphápsaukhiph áttriểnsảnphẩmtiếtkiệm:
CáctổchứcTCVMđãcókinhnghiệm quảnlýdịchvụtíndụngvàtiếtkiệmbắtbuộctrong nhiềunăm.Tuynhiên tiết kiệmbắtbuộc luônđƣợcgửi vớisố lượngcố địnhvàthờigiandựtínhtrước,hiếmkhibịthànhviênrútrabấtngờ.Cònvới tiếtkiệmtựnguyệnthìkháchẳn.Việcsửdụngtiềntiếtkiệmđểchovayvàdựph ò n g tiềnmặtđểđápứngkịpthờinhucầurúttiềntiếtkiệmcủathànhviênđặtranhữngyêuc ầucaohơnchocôngtáclậpkếhoạchvàquảnlý.Dovậycáctổchứ cTCVMcầnphả ichu ẩn bịvàđ ƣợc hỗtrợvềchuyênmônđểcóthể xâydựng đƣợc:
• Kếhoạchduytrìmứcdựtrữthanhkhoảnvớicáckhoảntiềngửitiếtkiệm:Cáctổchức TCVMcầnlậpkếhoạchduytrìmứcdựtrữthanhkhoảncaohơnsovớiti ết kiệmbắt buộc Khilậpkế hoạchthanh khoản cầndựtínhmứchoạt động tiếtki ệm caonhấtđốivớicảtiềngửivàtiềnrút.Đặcbiệtphảitínhtrướcđượcnhucầu rúttiềntheothờivụnhưtrướccácmùalễhội,Tếtnguyênđán,trướcvụgieotrồng…
NgoàiracáctổchứcTCVMnêndựtínhkhảnăngthànhviênrúttiềntiết kiệmtro ngthờigianđầuvàxemxétcácbiệnphápkhuyếnkhíchthànhviênkhôngđểhọrúttiề ntiếtkiệmngaykhivừagửi.Dolúcđầu,thànhviênnghèomuốnthửxemliệuhọc óthểthựcsựrúttiềntiếtkiệmrangayđượckhôngvàl iệu cóthểtintưởngvàochấtl ượngdịchvụcủatổchứcTCVMkhông.Khihọđãtintưởngthìsẽtham giađônghơnvàtíchcựchơn.Tuynhiênviệcthửtháchnày khôngkéodài,chỉdướimộtnă mhayvàitháng.
• Xâydựngkếhoạchkinhdoanhcủatổchức:Trongđóxácđịnhkếhoạchlƣợngt i ền tiế tkiệmhuyđộngđƣợc,dựphòngthanhkhoảnvàsửdụngtiềntiếtkiệmcò n lạiđểch ovay.Nếukhôngxâydựngđƣợckếhoạchkinhdoanh thìsẽxảyratìnhtrạngkhithìthiếunguồnđểchovay,khithìchovayquánhiềuvƣợtquáyêuc ầ u thanhkhoản.Trongđiềukiệnvềnănglựcvàhệthốngthôngtinquảnlýcủac á c t ổ ch ứ c còn cóhạncóthể cáctổ chức cầncânnhắc việcápdụngchínhsáchyêucầukháchhàngbáotrướckhimuốnrútnhữngkhoảntiềnlớ nhoặcxemxétc ơcấulãisuấtkhôngkhuyếnkhíchviệcrúttiềngửitiếtkiệmđộtsu ất.Cóthểyêucầukháchhàngmuốnrúttiếtkiệmphảibáotrước24giờhaynhữngkhá chh àn g nàorúttiếtkiệmtrướchạnkhôngđượchưởnglãihoặclãikhôngkỳhạn.
Đảmbảoantoàntiềngửichokháchhàng Điềulongạinhấtđốivớikháchhànggửitiềnvàocáctổchứclàsợrủirovàsợb ị lộcácth ôngtintàichínhcủahọ.VìvậycáctổchứcTCVMcầncóchínhsách
100 bảohiểmtiềngửichokháchhàng.CáctổchứcTCVMcóthểthamgiabảohiểmtiềngửi,tre ocácgiấychứngnhậnthamgiabảohiểmtiềngửitạicácvănphònggiaodịchhoặcthô ngbáorộngrãiđểchịemantâmvềsựđảmbảokhoảntiềng ử i củahọ.Việcthiếtlậ pquỹbảohiểmtiềngửicũngcóthểđƣợcxemxétvớiviệcđadạnghoácáchìnhthứcb ảohiểm vàtỷlệbảohiểmnhằmlàmchokháchh àn g cónhiềusựlựachọnphùhợp.Bêncạnhmộtch ínhsáchlãisuấthấpdẫnthìantoàntiềngửirấtđƣợckháchhàngcoitrọng,dovậycáct ổchứcTCVMcầnnhậnt h ứ c r õ đ i ề u nàyđ ể c ó n h ữ n g q u i đ ị n h p h ù hợp.N g o à i r a c á c t ổ c h ứ c TCVM cầnđảmbảonguyêntắcbímậtvềsốdƣtiềngửicủathànhvi ênvìkháchhàngbaogiờcũngengạisốdƣtiềngửicủamìnhbịtiếtlộ.
• Cáct ổ c h ứ c T C V M c ầ n t i ế n h à n h r à s o á t vàc ả i t i ế n q u i t r ì n h g i a o d ị c h c á c n g hi ệp vụtrongtổchức,đảmbảonóđƣợcthựchiệnthốngnhấtvàđƣợcchínht hứchoáthànhvănbảnnghiệpvụ.NgaytừkhibắtđầuđivàohoạtđộngcáctổchứcT CVMkhôngcónhiềuchuyênmônvềhoạtđộngtiếtkiệmvàmụcđíchcủ ahọcố gắnghỗ trợcàngnhiềungười nghèocàngtốtdovậyhoạt độngcủahọk h ô n gchuyênnghiệpvàmangtínhtựphát.Mỗitổchứchọcđƣợcgìthìápdụn gđiều đó,cánbộhiểuđếnđâuthựchiệntheocáchcủariêngmình.Khimởrộngthự chiệnsảnphẩmtiếtkiệmđòihỏicáctổchứcTCVMphảixâydựngđƣợcquitrình nghiệpvụthốngnhất.Đâycũng làcơsởđểkiểm soát hoạtđộngvàtin họchoáhệthốngcácnghiệpvụcủatổchức.
• Mởr ộ n g huyđ ộ n g t i ế t k i ệ m đ ò i h ỏ i c á c t ổ c h ứ c T C V M p h ả i c ó đ ầ y đủc á c t h ô n gtinvàsốliệuvềtàikhoảntiếtkiệm,đặcbiệtlàlãitiềngửitiếtkiệmdov ậ y đòihỏicáctổchức
TCVMcầntăngcườngtrangbịcơsởvậtchất,máymócthiếtbịđểcungcấpkịpthờithôn gtin,thựchiệncácgiaodịchtiếtkiệm,quađógó pphầnnângcaonăngsuấtlaođộng.
• Ngoàir a , c á c t ổ c h ứ c T C V M c ầ n c ó k ế h o ạ c h xâyd ự n g p h ầ n m ề m q u ả n l ý thôngtinhoạtđộng.Giátrịcácmóngửitiếtkiệmcủakháchhàngnghèorấtnhỏ,sốlƣợn g cácgiaodịch rấtlớn nếuthựchiện bằngtaythìsẽ khôngxửlýkịp thờihoặctăngkhốilƣợngcôngviệccủacánbộvàsốliệukhôngchínhxác.Dovậy
101 điềukiệnđầutiênđểmởrộngsảnphẩmtiếtkiệmlàcáctổchứcphảixâydựngđƣợch ệthốngquảnlýthôngtintrênmáy.NếulàmtốtviệcnàythìcáctổchứcTCVMcóthể mởrộnghuyđộngtiếtk i ệ m tớiđốitƣợngkhôngphảilàthànhv i ên củatổchức.
Sự hỗ trợ về nguồn lực và kỹ thuật từ các tổ chức tài trợ trong nước và quốc tế, như ILO và Ngân hàng thế giới, là rất quan trọng cho sự phát triển của các tổ chức tài chính vi mô (TCVM) Hiện nay, nhiều tổ chức quốc tế cung cấp ngân sách và kỹ thuật để hỗ trợ các hoạt động tiết kiệm của các tổ chức TCVM Các tổ chức này cần tận dụng sự hỗ trợ từ các tổ chức có kinh nghiệm trong quản lý nghiệp vụ tiết kiệm, phát triển sản phẩm mới, và đào tạo cán bộ Sự hỗ trợ này sẽ giúp nâng cao năng lực tự quản lý của các tổ chức TCVM trong hoạt động tiết kiệm, đồng thời xây dựng hệ thống thông tin quản lý hiệu quả Ngoài ra, các tổ chức TCVM cũng có thể tham khảo kinh nghiệm và tài liệu hướng dẫn từ các tổ chức hỗ trợ quốc tế thông qua các trang web của họ.
Phụ nữ nông thôn cần tiền cho nhiều mục đích, không chỉ để đầu tư vào kinh doanh Kết quả khảo sát cho thấy khoảng 44% vốn vay được sử dụng cho hoạt động tạo thu nhập Trong trường hợp khẩn cấp, họ thường vay tiền từ người thân hoặc bạn bè với lãi suất Đối với các tình huống khó khăn như học phí hay tiêu Tết, người nghèo có thể phải bán tài sản, cho con nghỉ học hoặc cho con đi làm kiếm tiền Để giúp họ tránh các biện pháp cùng đường, các tổ chức tài chính vi mô cần phát triển và cải tiến sản phẩm vay, trở thành người bạn đồng hành của họ.
Để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, các tổ chức tài chính vi mô (TCVM) nên đa dạng hóa danh mục vốn vay bằng cách thêm các loại vốn vay khẩn cấp với mục đích phục vụ sản xuất kinh doanh Việc mở rộng này không chỉ đáp ứng yêu cầu vay ngay lập tức mà còn giúp khách hàng tránh những biện pháp tiêu cực ảnh hưởng đến công việc và đời sống Mức cho vay và thời hạn vay của vốn vay khẩn cấp cần ngắn hơn so với vốn sản xuất kinh doanh, với lãi suất có thể cao hơn Các tổ chức TCVM chỉ nên áp dụng hình thức vốn vay này cho những khách hàng đã vay ít nhất một chu kỳ vốn sản xuất kinh doanh, nhằm đảm bảo cán bộ tín dụng có đủ thông tin về tình hình sản xuất và tài chính của khách hàng Đối với những khách hàng có lịch sử hoàn trả tốt, TCVM có thể áp dụng hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng, giúp giảm thời gian thẩm định và đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Đểcóthểđápứngkịpthờivốnvaychothànhviênkhihọcónhucầuvayđồngt h ời vẫn đảmbảoantoànvốnvayđòihỏicáccánbộtíndụngcủacáctổchứcT CV M hiểu rất rõhoàncảnh của giađình khách hàng, cókhả năngđánhgiá cácdựánxinvayvốnđểxácđịnhmứcđộkhảthicủadựánxinvay.Cáccánbộtíndụngcầ nthườngxuyênbámsátkháchhàng,nắmbắttìnhhìnhsảnxuấtkinhdoanh, p hâ n t í c ht ì n h h ì n h t à i c h í n h c ủ a k h á c h h à n g, q u a đ ó p h â n l o ạ i k h á c h hàn g.
Nhằmmởrộngvànângcaohiệuquảvốnvaykhẩncấp,cáctổchứcTCVMcần phốihợpchặt chẽvớinhauvà vớicáccơquanchuyênngành,dựavàocácthôngs ố vềgiácảtiêudùng,trồngtrọt,chănn uôi… đểxâydựngchuchuyểntiềnmặtcấphộgiađìnhvàtừđóquyếtđịnhchovayphùhợp.C huchuyểntiềnmặtcấph ộ giađìnhlàcơsởđểcánbộtíndụngtheodõiquátrìnhsử dụngvốnvayvàkhảnănghoàntrảcủakháchhàng. b Đơngiảnhoáquitrìnhvàthủtụcchovayđểđảmbảocấpvốnkịpthờichocácc hịem
Việcđơngiảnthủtụcvốnvaykhẩncấplàyếutốquantrọngchophépcáctổch ức TCVMđápứngkịpthờinhucầuvốnvaycủakháchhàng.Dovậycáctổch ứ cT CVMcầntiếptụcđơngiảnthủtụcvàquitrìnhvayvốn.Cụthể,lậpĐơnvayvốn/
Khếướcvayvốnvớinhữnglờicamkếtđượcinsẵnđảmbảonộidungtínhphápl ý c h o cả k há c h hà ng v à t ổ chức T C V M T h ô n g t i n trong Đơn vayvố n/
Khế ƣớcvayvốncầnngắngọn,phảnánhthờigianvay,trả,sốlƣợngtiềnvayvàtrả,l ãisuất, kýxácnhận Ngoàira,những nộidungnhƣvậycầnđƣợc inr acáctờrơiphổbiếnrộngrãitrongcộngđồngdâncƣđểhọtìmhiểuvànắmv ữ n g , giúphọtựtinvà chủđộngtronggiaodịchvớicáctổchứcTCVM.Việcinsẵn cácthôngtintrênĐơnvay vốn/
Khếướcvayvốncólợiíchthiếtthựcvớikháchhàng,đặcbiệtlànhữngchịemphụn ữnghèo.Họsẽhiểurõvànắm vữngquyềnvànghĩavụcủa họ,củatổchứcTCVMkhihọvayvốn.Đơnvayvốn/Khếướcvayvốn được lậpthành2 bản,1bản chokháchhàng,1 chotổchức
TCVMvớicùngthôngtinđểkháchhàngdễsosánh,tạoniềmtintưởnglẫnnhaugi ữakháchhàngvàtổchứcTCVM.Đơngiảnhoáthủtụcmàvẫnđảmbảonộidungp há p lýcủatíndụngsẽgópphầnmởrộnghoạtđộngchovayđốivớikháchhàngởnôngthôn,đặc biệtlàngườinghèo.
Chovaythôngquanhómvàtheohìnhthứctínchấplàphươngthứcchovayápdụngnhi ềunăm quatạihầuhếtcáctổchứcTCVMvàđãcónhữngkếtquảnhấtđịnh.Bêncạnhnhữngkết quảcũngbộclộmộtsốhạnchếcầnkhắcphục.Muốnthựch i ệ n c h o vayvốnk h ẩ n c ấ p đ ạ t k ế t q u ả t ố t , c á c t ổ c h ứ c TCVMc ầ n xâydựngmộtquitrìnhcho vaychặtchẽnhƣngđơngiản.Xinđƣợcđềsuấtquitrìnhsau:
• Cáckhách hàng nghèođáp ứngtiêu trícủa tổchức TCVMcùng cƣ trú tạithôn,xó m sẽtự nguyệnthànhlập nhómvayvốn.Khiđồngýthànhlậpnhó m,cáct h à n h viêntrongnhómphảisẵnsàngbảolãnhchonhauvayvốnvàhỗtrợnhautr ongquátrìnhhoàntrảvốn.
• Cánbộtíndụngphụtráchđịabàncótráchnhiệmbáocáovàxintổchứccáccuộ chợpvớicáccấpchínhquyền,đoànthểvàngườidânởđịaphương.Cánbộtí n d ụ n g p h ổ b i ế n c h í n h sácht í n d ụ n g , quychếcho vay, quytrìnhthànhl ậ p n h ó m vayvố n,nêurõmụcđích,ýnghĩa,sựcầnthiếtphảithànhlậpnhómđểc á c hộgiađìnhnắ mbắtvàthamgianhómvayvốn.
• Nhómvayvốnlậpdanhsáchnhucầuvayvốncủacácthànhviêntrêncơsởtiếpn h ận đơnx ingianhậpnhómvàthôngquadanhsáchthànhviênsaukhiđƣợctậpt h ể n h ó m t h ố n g n h ấ t đ ề n g h ị Nhómt ổ c h ứ c b ầ u n h ó m t r ƣ ở n g , t h ƣ k ý N h ó m trƣ ởngthôngquabiênbảnthànhlậpnhóm,danhsáchlãnhđạonhómvayv ố n , thànhviênvàtrì nhlêncánbộtíndụng.
• Nhậnđƣợcbiênbảnthànhlậpnhómvayvốn(kèmdanhsáchthànhviên,giấyđềng hịvayvốncủacácthànhviên)cánbộtíndụngthẩmđịnhlạithôngtinvềđiềukiệnkin htế,dựánvayvốn,phươngánsảnxuấtkinhdoanh,dịchvụcủacácthànhviêntron gnhómvayvốn.Nếuđảmbảođủđiềukiệnchovay,cánbộtíndụngphêduyệtmứcvốnva yhoặcđềtrìnhlêncấptrên
Định kỳ hàng tuần, hai tuần hoặc hàng tháng, cán bộ tín dụng tổ chức các cuộc họp để thu hồi gốc, lãi và tiết kiệm, đồng thời tuyên truyền thông tin và phổ biến kiến thức cho các thành viên Trong các buổi họp này, các thành viên có nhu cầu vay vốn có thể đề nghị với nhóm và cán bộ tín dụng Đối với khoản vay khẩn cấp, các thành viên có thể trình bày ngay trong buổi họp nhóm để được các thành viên khác và cán bộ tín dụng xem xét duyệt.
• Ngaysaunhữngbuổihọpnhóm,cánbộtíndụngphảitiếnhànhthẩmđịnhvốnv a y để quyếtđịnhcóchothànhviênvayvốn.Cánbộtíndụngcầnnắmvững kháchhàngvàphảixâydựngđƣợchồsơkháchhàngcủamình.Quátrìnhtheod õ i t r o n g n h i ề u nă m vàs ẽ c ó đ ƣ ợ c b ứ c t ra nh h o à n c h ỉ n h về k h á c h h à n g , đ ó chín hlàmộttrongnhữngcơsởđểthựchiệnviệcchothànhviênvaythêmcácl o ại hìnhv ốnkhácnhƣvốnvaykhẩncấphayápdụnghạnmứcvốnvayvớithànhviên.
Đối với vốn vay khẩn cấp, các tổ chức tài chính vi mô có thể không yêu cầu khách hàng làm dự án vay vốn, do loại hình vay này không nhất thiết đầu tư vào sản xuất kinh doanh Trong trường hợp này, khả năng hoàn trả là yếu tố quan trọng quyết định việc cho vay vốn Các ngân hàng cần theo dõi hồ sơ tín dụng của khách hàng và đánh giá thực tế điều kiện để nhanh chóng quyết định cho vay Ngoài ra, ngân hàng cũng cần xác định rõ nguồn thu nhập để đảm bảo khả năng hoàn trả vốn vay Làm tốt công tác kiểm soát và quản lý vốn vay là điều cần thiết.
Bênc ạ n h mộtq u i t r ì n h v à t h ủ t ụ c c h o vayc h ặ t c h ẽ , c á c t ổ c h ứ c T C V M c ầ n t h ƣ ờn g xuyênlàmtốtviệckiểmtrakiểmsoátnộibộ,kiểmtrachéocủacácbộp hận. CáctổchứcTCVMphảixemcôngtáckiểmtra,kiểmsoátnhƣmộtcôngcụđắ c l ự c h ỗ t r ợ t ừ n g t ổ c h ứ c đ i ề u h à n h h o ạ t đ ộ n g k i n h d o a n h cóh i ệ u q u ả , đúngpháp luậtđểnhằmngănchặnkịpthờinhữngsaisótphátsinhtrongquátrìnhhoạt động.Ngoàira,cáctổchứccầntriểnkhaiđầyđủquiđịnhvềquảnlýv ốnvayvàxửlýsa iphạmtrongtoàntổchức,hạnchếđếnmứcthấpnhấttiêucự c vàrủirotronghoạtđộ ng.
Đểnângcaochấtlƣợngvốnvaycáctổchứccầnđịnhkỳtiếnhànhphântíchch ấtlƣợngtíndụng, tríchlậprủirođầyđủđúngquiđịnhvàxửlýrủirokịpthờivàdứtđiểm.Hiệntỉlệhoàntrảc ủacáctổchứcTCVMtươngđốicao,nợquáh ạ n trêntổngdưnợkháthấpdưới1%nh ưngvẫncầnphảixâydựngquitrìnhvàxửlýthoảđángcáctrườnghợpđểtạonhữngti ềnđềtốt,cónềnếpvàbàibảnch o côngtácxửlýnợquáhạn.
ĐểxửlýnợquáhạncáctổchứcTCVMcầncósựkếthợpchặtchẽvớichínhquyền địaphươngvàcáccơquanphápluậttrênđịabàn.Cóthểxâydựngmộtq u i trìnhtổ ngquátchoviệcxửlýnợquáhạnnhấtlàđốivớiviệcphátmãicác tàisảnđểthuhồivốn.Đốivớinhữngkháchhàngcốtìnhkhôngtrảnợthìphảisửdụn gcôngcụphápluậtđểcanthiệpvàgiảiquyếtdứtđiểm.
Tăngcườngkiểmtra,giámsát,nângcaonănglựcchuyênmôncủacánbộtínd ụ n g làcơsởquantrọngtrongviệcmởrộng hoạtđộngchovayvàđảmbảo chấtlƣợnghoạtđộngtíndụngtrongcáctổchứcTCVM.Cầnxâydựngquitrìnhvà yêucầucụthểchotừngcánbộtíndụngtrongviệckiểmtra,giámsátvốnvay.C á n b ộquảnlýcầntăngcườngkiểmtra,giámsátcôngviệcđốivớicánbộtíndụ ng Ngoà ira,cáctổchứcnêncóchínhsách thưởng,phạtphùhợp đểđánhgiáđúngkếtquảlàmviệccủacánbộ. d PhânloạikháchhàngtrongcáctổchứcTCVM
Phân loại khách hàng là yếu tố quan trọng đảm bảo thành công cho hoạt động cho vay, đồng thời giúp giảm chi phí thông qua việc rút ngắn thời gian thẩm định và xét duyệt vốn Các tổ chức tài chính vi mô có thể đánh giá khách hàng hàng năm dựa trên các tiêu chí như hoàn trả đúng hạn, gửi tiết kiệm bắt buộc, tham gia sinh hoạt đầy đủ và thực hiện dự án vay vốn thành công Những khách hàng có điểm cao sẽ có cơ hội vay các mức vốn lớn hơn và tiếp cận nhiều loại vốn khác nhau, như vốn khẩn cấp, với thời gian thẩm định ngắn hơn Khi phân loại, cần lưu ý đến lịch sử vay trả từ khi tham gia hoạt động và thực hiện nghĩa vụ đóng góp tại địa phương cũng như lịch sử vay vốn tại các tổ chức khác.
Ngoàira,cáctổchứcTCVMvàcáctổchứctíndụngkháchoạtđộngtrêncùngđịa bàncóthểchia sẻthông tinvới nhau vềkhách hàng đểtăngtínhhiệu quảvàantoàncủatừngtổchứccũngnhƣtoànhệthống.
Bảo hiểm có thể là một công cụ hiệu quả cho những người có thu nhập thấp trong một số hoàn cảnh cụ thể, giúp chia sẻ rủi ro cho nhiều hộ gia đình và bảo vệ họ khỏi các rủi ro liên quan đến tài sản, sức khỏe, tử vong và thương tật Bằng cách chia sẻ rủi ro, bảo hiểm có thể bảo vệ hộ gia đình khỏi những tổn thất lớn với mức chi phí phù hợp với ngân sách Khi các hộ gia đình nghèo cần chia sẻ rủi ro và cần các sản phẩm bảo hiểm, vấn đề đặt ra là các nhà cung cấp có thể phát triển và cung cấp những sản phẩm này một cách hiệu quả và kinh tế hay không Các công ty bảo hiểm chuyên nghiệp cần có đủ điều kiện chuyên môn và tiềm lực để hướng tới đối tượng này Các tổ chức tài chính vi mô phải đối mặt với sự cạnh tranh trong hoạt động và cần thiết lập danh mục sản phẩm phù hợp để phục vụ thành viên và tổ chức Vấn đề đặt ra là làm thế nào để phát triển sản phẩm bảo hiểm phù hợp với đặc điểm của tổ chức tài chính vi mô.
Bảohiểm làsảnphẩmcựckỳphứctạpvàđòihỏinhữngkỹnăngrấtcụthểnhƣchuyênmônđịnh giá,thẩmđịnh rủiro… Vìvậycáctổchức TCVMkhông nêntrựctiếpcungcấpsảnphẩmbảohiểmđó.TổchứcTCVMcóthểthựchiệnmộtv ài loạisảnphẩmbảohiểmđơngiảnnhƣbảohiểmtíndụnghaybảohiểmsinhmạngnhƣh ìnhthứcQuỹtươngtrợcủaQuỹTìnhThương(TYM).Đốivớicácsảnphẩmkhác phứctạphơn,cáctổchứcTCVMnêntìmkiếmkhả năngliênkếtvới cáccôngtybảohiểmchuyênnghiệp.
Nghiêncứuởchương2chothấysứckhoẻlàmốiquantâmhàngđầucủaphụnững hèo Do vậyBHYTđặcbiệtphùhợpvớihọ.Tuynhiên,vìtínhphứctạpcủaviệccungcấpB HYTvàđãcósựhỗtrợtíchcựccủaChínhphủvàolĩnhvựcnày,cáctổchứcTCV Mkhôngnêntrựctiếp thamgiacungcấpdịchvụbảohiểmytế.Ngoàira,nghiêncứucònchothấyrằngnhữ ngsảnphẩmbảohiểmkhácn h ƣ bảohiểmtíndụng,bảohiểmconngười(bảohiể mtainạn)haybảohiểmvậtnuôicó thểlànhữngsảnphẩmhữuíchđốivớicáchộgiađìnhn ghèo.Cáctổ chứcTCVMcóthểcânnhắcđểhợptácvớicáccôngtybảohiểm triểnkhailoạihìnhbảohiểmnày.
Một trong những yếu tố quan trọng trong việc tổ chức tài chính vi mô (TCVM) tự cung cấp sản phẩm bảo hiểm là khung pháp luật Theo luật kinh doanh bảo hiểm, có các điều khoản quy định tổ chức bảo hiểm tương hỗ, nhưng hiện tại vẫn chưa có văn bản hướng dẫn thi hành Một số tổ chức phi chính phủ như Quỹ TYM đã thực hiện các hoạt động mang tính bảo hiểm cho các thành viên, đặc biệt là người có thu nhập thấp, nhưng chưa có hành lang pháp lý rõ ràng cho hoạt động này Do đó, tổ chức TCVM chưa thể hoạt động hợp pháp với tư cách là tổ chức bảo hiểm chính thức.
Kếtquảthửnghiệmthànhcôngsảnphẩmbảo hiểmsinhmạngcánhânởQuỹhỗtr ợ phụ nữ Ninh Phước đãchứngminhrõ ràngcho cáchhợp tác với côngtybảoh i ể m chuyên nghiệp.Sửdụngmôhình đốitác-đại lý khihợptácvớicáccôngtyb ảo hiểmlàphươngpháptốiưuđểcáctổchứcTCVMcung cấpsảnphẩmbảoh i ể m nhânthọcókỳhạnthuầntuývàbảohiểmnhânthọkếthợp vớitíndụngch okháchhàng.Các tổchứcTCVMcóthểkếthợpvớiBảoViệt,
Bảominh,PJICOđểcungcấpsảnphẩm bảohiểm nhânthọcókỳhạnthuầntuý,cóthểkếth ợp vớiCơquanBHXHViệtNamcungcấpsảnph ẩmBHYTtựnguyệnchocácthànhviên.Trong mốiquanhệnày,cáctổchứcTCVMcầnphảinắmrõhiệuquảsảnphẩmbảohiểmvàmứcp híhợplýchokháchhàngcủamình.Đâylàcơsởđ ể cáctổchứcthựchiệnđàmphán thànhcôngvớicáccôngtybảohiểmtrongq u á trìnhkýkếthợpđồnghợptác. b Thiếtkếsảnphẩmbảohiểmphùhợpvớiđặcđiểmcủaphụnữnghèo
TổchứcTCVMcầnđánhgiánhucầu,chiphívàlợinhuậntrướckhicungcấpsảnp h ẩ m b ả o h i ể m m ớ i C ầ n p h ả i đ á n h g i á n h u c ầ u c ủ a k h á c h h à n g v ề s ả n p h ả m bảohiểm,ảnhhưởngcủaviệccungcấpsảnphẩmbảohiểmđếnnhững hoạtđộngchủyếucủamìnhlàtiếtkiệmvàchovay.Quantrọnghơncảlàcầncós ự giúpđỡc ủamộtchuyêngiađịnhgiáđểxácđịnhmứcphíbảohiểmhợplý.K h ách hàngngh èothườngkhôngthểthamgiakhimứcđónggóplớnvàcũngk h ô n gthểnộpmột khoảntiềnlớnngaymộtlúc.Tuynhiên,khimứcđónggópbảohiểm thấphơnvàchianhỏtheocáckỳhạnthìhọhoàntoàncóthểthamgiađ ƣợ c
Một trong những thách thức lớn nhất của việc cung cấp bảo hiểm vi mô là chi phí cao cho việc quản lý một số lượng lớn các giao dịch nhỏ Giải pháp tối ưu cho vấn đề này là cung cấp sản phẩm bảo hiểm kết hợp với các sản phẩm tài chính đã được cung cấp như tín dụng, tiết kiệm Các tổ chức Tài chính Vi mô có thể thông qua nhóm vay vốn, địa điểm, thời gian hoàn trả vốn và chứng từ kế toán đã có để thu thêm các khoản tiền đóng bảo hiểm Việc thu đần tiền đóng bảo hiểm theo kỳ (tuần/2 tuần/tháng) sẽ phù hợp với khả năng của người nghèo mà cũng không làm tăng quá nhiều chi phí cho tổ chức Tài chính Vi mô Ngoài ra, dựa vào kinh nghiệm quản lý thành viên từ hoạt động vốn và tiết kiệm cán bộ của tổ chức Tài chính Vi mô sẽ nhanh chóng xác định các sự kiện được bảo hiểm, hoàn thành hồ sơ bảo hiểm để công ty bảo hiểm chi trả kịp thời cho khách hàng Bản thân các công ty bảo hiểm cũng yên tâm hơn trong việc xác định sự kiện được bảo hiểm do đã được thực hiện qua nhiều khâu: nhóm vay vốn, cán bộ của tổ chức Tài chính Vi mô.
Cung cấp bảo hiểm cá nhân theo nhóm là một yếu tố quan trọng trong thiết kế sản phẩm bảo hiểm, đòi hỏi phải đánh giá rủi ro liên quan đến những người tham gia Bảo hiểm theo nhóm giúp giảm chi phí và tăng cường sự san sẻ rủi ro, đồng thời giảm thiểu các rủi ro về đạo đức Việc áp dụng hình thức bảo hiểm bắt buộc giúp tổ chức tài chính tiếp cận được một lượng lớn người tham gia, tạo điều kiện thuận lợi cho việc quản lý rủi ro Ngược lại, bảo hiểm tự nguyện yêu cầu khách hàng có sự hiểu biết rõ ràng về sản phẩm, giúp tổ chức đánh giá nhu cầu một cách chính xác hơn Tổ chức tài chính nên áp dụng cả hai hình thức bảo hiểm để tối ưu hóa lợi ích cho khách hàng và quản lý rủi ro hiệu quả Cuối cùng, việc xây dựng hệ thống thông tin quản lý tốt là cần thiết để đáp ứng đầy đủ thông tin về sản phẩm bảo hiểm.
Khithựchiệnsảnphẩm bảo hiểm, việc thu thập đầy đủ thông tin về khách hàng như tuổi, năm sinh, tình hình sức khỏe, và hoàn cảnh gia đình là rất quan trọng Hiện tại, hệ thống thông tin của các tổ chức TCVN chủ yếu thực hiện bằng tay và chưa đáp ứng đủ yêu cầu để đánh giá khách hàng, xác định mức độ rủi ro và định giá sản phẩm bảo hiểm Do đó, việc cập nhật đầy đủ thông tin về khách hàng và xây dựng hệ thống theo dõi liên tục là cần thiết trước khi các tổ chức TCVN bắt tay vào thực hiện sản phẩm bảo hiểm.
Đểhệthốngthôngtinquảnlýkhôngchỉhữuíchvớiriêngsảnphẩmbảohiểmmàcò nhữuíchvớicácsảnphẩmkhácthìcáctổchứcTCVMcầnđánhgiánhuc ầ u củasảnph ẩmtiếtkiệm,sảnphẩmvốnvay,thamkhảocácyêucầuvềthôngt i n từcáccôngtybảohi ểmđểtừđóthiếtkếhệthốngthôngtinphùhợpvớitổchứcmình. d Tăngcườngmốiquanhệvớicáccôngtybảohiểmvànângcaocôngtáctuyêntruyềnvềbả ohiểm vớithànhviên
Hoạt động tài chính vi mô (TCVM) tại Việt Nam vẫn còn mới mẻ, với nhiều tổ chức và cá nhân chưa hiểu rõ về lĩnh vực này Do đó, các tổ chức TCVM cần tăng cường tuyên truyền về hoạt động của mình, đặc biệt là với các công ty bảo hiểm Thị trường nông thôn và khách hàng có thu nhập thấp chưa được xem là ưu tiên của các công ty bảo hiểm, dẫn đến việc thiếu nhân lực để phát triển tại các khu vực này Các tổ chức TCVM cần chủ động tiếp cận các công ty bảo hiểm để làm rõ hoạt động của TCVM và những lợi thế mà họ có thể mang lại Hợp tác giữa hai bên sẽ tạo ra lợi ích cho cả tổ chức TCVM và công ty bảo hiểm trong việc triển khai sản phẩm bảo hiểm.
TCVMđặcbiệtlànhữngtổchứcnhỏ(cóítkháchhàng)nênliênkếtvớinhauđểcùn gđàmphánhợp tác với côngtybảohiểm Bảo hiểmlàsựsan sẻrủi rodovậynếucàngcónhiềungườithamgiacàngcólợituynhiênhiệnnaycókhá nhiềutổchứcTCVMcóquimôrấtnhỏ(khoảng2.000kháchhàng)dovậyhướn gmộtvàitổchứcTCVMquimônhỏliênkếtvớinhauđểkýhợpđồnghợptácv ớicô n g tybảohiểmlàrấtphùhợp.Cáchđósẽcólợichonhiềuphíavàđặcbiệtkhiđ óphíbảo hiểmthấphơn,cólợichokháchhàngnghèocủatổchứcTCVM.
Nhữngngườinghèoởnôngthônchưacónhiềuhiểubiếtvềbảohiểm,chưathấyđượclợiích củaviệcthamgiabảohiểmdovậyhọchƣathamgianhiềuvàohoạtđộngnày.C ô n g t ác tu yênt r u y ề n r ộ n g r ã i v ề b ả o h i ể m cầnđ ƣ ợ c c ác t ổ c h ứ c TCVMthựchiệnmạn hmẽvìđâylàmộttrongcácyếutốgiúpthựchiệnthànhcôngsảnphẩmnày.Việctuyên truyềnnênđượcthựchiệndướinhiềuhìnhthứcn h ư pháttờrơi,cánbộ tíndụngphổbiếntrongcácbuổisinhhoạtđịnhkỳ,tuyêntruyềntrongcáccuộchọpthôn,xóm