(Luận văn thạc sĩ) quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP đông nam á – chi nhánh đống đa

i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn với đề tài: “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Đống Đa ” cơng trình nghiên cứu thực cá nhân tôi, chƣa đƣợc công bố cơng trình nghiên cứu Các số liệu, nội dung đƣợc trình bày luận văn hồn toàn hợp lệ đảm bảo tuân thủ quy định Nếu có sai sót tơi xin chịu trách nhiệm hồn tồn TÁC GIẢ LUẬN VĂN Đặng Đình Thái LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ii LỜI CÁM ƠN Để hồn thành tốt luận văn này, tơi xin gửi lời cám ơn sâu sắc đến ban giám đốc tồn thể giảng viên Học viện Chính sách Phát triển, Phòng Quản lý Đào tạo, Khoa Tài tạo điều kiện giúp đỡ tơi thực luận văn Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành đến PGS.TS Trần Trọng Nguyên tận tình quan tâm, hƣớng dẫn, giúp đỡ tơi hồn thành Luận văn Tôi xin chân thành cám ơn Ban giám đốc, phòng ban Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Chi nhánh Đống Đa tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ tơi q trình thực luận văn Tôi xin chân thành cám ơn gia đình, bạn bè đồng nghiệp động viên khích lệ giúp đỡ tơi hồn thành khóa học luận văn tốt nghiệp Xin chân thành cám ơn! TÁC GIẢ LUẬN VĂN Đặng Đình Thái LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Diễn giải BCTC Báo cáo tài TMCP Thƣơng mại cổ phần SEABANK Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đông Nam Á CAR Tỷ lệ an tồn vốn TCTD Tổ chức tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam DNNN Doanh nghiệp Nhà nƣớc DPRR Dự phòng rủi ro DVKH Dịch vụ khách hàng HĐQT Hội đồng quản trị HSC Hội sở IFRS Chuẩn mực lập báo cáo tài quốc tế NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại QĐ Quyết định QHKH Quan hệ khách hàng QTRRTD Quản trị rủi ro tín dụng QLKH Quản lý khách hàng QTTD Quản trị tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần VND Đồng Việt Nam WTO Tổ chức thƣơng mại giới XHTD Xếp hạng tín dụng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iv DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Hạng mục cho điểm khách hàng vay vốn 30 Bảng 1.2: Xếp hạng tín dụng Moodys 32 Bảng 2.1: Cơ cấu nhân Chi nhánh Đống Đa 2016 - 2019 55 Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn Chi nhánh Đống Đa từ năm 2016-2019 57 Bảng 2.3: Cơ cấu tín dụng Chi nhánh Đống Đa từ năm 2016-2019 58 Bảng 2.4: Tình hình nợ hạn tỷ lệ nợ hạn Chi nhánh Đống Đa từ năm 2016 - 2019 60 Bảng 2.5: Kết hoạt động toán Chi nhánh Đống Đa giai đoạn từ năm 2016-2019 61 Bảng 2.6: Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Đống Đa từ năm 2016-2019 62 Bảng 2.7: Kết xếp hạng tín dụng nội Chi nhánh Đống Đa từ năm 2016-2019 71 Bảng 2.8: Phân loại nợ Chi nhánh Đống Đa từ năm 2016 - 2019 76 Bảng 2.9: Tình hình trích lập dự phịng rủi ro Chi nhánh Đống Đa từ năm 2016-2019 77 Bảng 2.10: Nợ xấu Chi nhánh Đống Đa từ năm 2016 - 2019 79 Bảng 2.11: Kết xử lý nợ xấu Chi nhánh Đống Đa từ năm 2016 - 2019 .80 Bảng 3.1 : Mục tiêu phát triển tín dụng từ năm 2020 đến 2022 92 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng “Ba lớp phịng vệ” 17 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức máy quản lý Chi nhánh Đống Đa 53 Sơ đồ 2.2: Bộ máy quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh Đống Đa 63 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CÁM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU iv DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ iv TÓM TẮT LUẬN VĂN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á viii PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát rủi ro tín dụng Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng ngân hàng 1.1.3 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 11 1.2 Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 14 1.2.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng 14 1.2.2 Sự cần thiết phải quản trị rủi ro tín dụng 15 1.2.3 Mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng 16 1.2.4 Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại 16 1.2.6 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng 18 1.2.7 Sử dụng công cụ phái sinh quản trị rủi ro tín dụng 39 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến quản trị rủi ro tín dụng 41 1.3.1 Nhân tố khách quan 41 1.3.2 Nhân tố chủ quan từ phía Ngân Hàng 41 1.4 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng số ngân hàng 44 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vi 1.4.1 Kinh nghiệm Ngân hàng Phát triển TP Hồ Chí Minh Chi Nhánh Hà Nội (HDBank) 44 1.4.2 Kinh nghiệm Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đông Nam Á Chi Nhánh Hà Đông (SeAbank) 45 1.4.3 Kinh nghiệm Ngân hàng Quốc tế Việt Nam (VIB) 47 1.4.4 Bài học Ngân hàng TMCP Đông Nam Á 48 CHƢƠNG 2:THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 51 2.1 Giới thiệu khái quát Chi nhánh Đống Đa 51 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh Đống Đa 51 2.1.2 Chức nhiệm vụ Chi nhánh Đống Đa 52 2.1.3 Tổ chức máy quản lý Chi nhánh Đống Đa 53 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Đống Đa 56 2.2 Thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh Đống Đa 62 2.2.1 Cơ cấu tổ chức máy quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh Đống Đa 62 2.2.2 Cấp tín dụng Chi nhánh Đống Đa 66 2.2.3 Quy trình cấp tín dụng Chi nhánh Đống Đa 66 2.2.4 Cơng tác nhận dạng rủi ro tín dụng Chi nhánh Đống Đa 67 2.2.5 Công tác đo lƣờng rủi ro tín dụng Chi nhánh Đống Đa 69 2.2.6 Cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng Chi nhánh Đống Đa 72 2.2.7 Công tác xử lý nợ xấu Chi nhánh Đống Đa 78 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh Đống Đa 80 2.3.1 Kết đạt đƣợc 80 2.3.2 Hạn chế 81 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vii 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 83 TIỂU KẾT CHƢƠNG 90 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 91 3.1 Định hƣớng quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh Đống Đa 91 3.1.1 Sứ mệnh SeAbank 91 3.1.2 Tầm nhìn SeAbank 91 3.1.3 Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng Chi nhánh Đống Đa đến năm 2022 92 3.2 Một số giải pháp 93 3.2.1 Cán quản lý khách hàng phải tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay 93 3.2.2 Thay đổi quy trình vận hành hệ thống 94 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng thẩm định phân tích tín dụng 97 3.2.4 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát sau cho vay 98 3.2.5 Tăng cƣờng công tác kiểm tra nội 99 3.2.6 Thu thập, khai thác có hiệu thơng tin hoạt động tín dụng 100 3.2.7 Phát triển nguồn nhân lực 101 3.2.8 Kết hợp hoạt động tín dụng với bảo hiểm tín dụng 102 3.3 Một số kiến nghị 103 3.3.1 Kiến nghị Hội sở Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á 103 TIỂU KẾT CHƢƠNG 106 KẾT LUẬN CHUNG 107 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com viii TĨM TẮT LUẬN VĂN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á nói chung chi nhánh Đống Đa nói riêng Thơng tin chung 1.1 Họ tên học viên: Đặng Đình Thái 1.2 Giới tính: Nam 1.3 Ngày sinh: 20/10/1983 1.4 Nơi sinh: Hà Nội 1.7 Tên đề tài luận văn: Quản trị rủi ro tín dụng Ngân Hàng TMCP Đông Nam Á Chi Nhánh Đống Đa 1.8 Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng 1.9 Mã số: 6043402014 1.10 Giáo Viên Hƣớng Dẫn : PGS TS Trần Trọng Nguyên Tóm tắt luận văn: - Luận văn hệ thống hóa sở lý luận quản trị rủi ro tín dụng cho vay trung ,và dài hạn ngân hàng TMCP , đồng thời đƣa số nhân tố ảnh hƣởng đến công tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đông Nam Á - Dựa vào tài liệu thu thập đƣợc, luận văn phân tích thực trạng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân Hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Đố Đa Từ luận văn phân tích số thiếu sót, điểm yếu cơng tác quản trị rủi ro tín dụng đặc biệt họat động quản trị rủi ro tín dụng Ngân Hàng TMCP Đơng Nam Á nói chung Chi Nhánh Đống Đa nói riêng đoạn 2016 – 2019 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ix - Đƣa số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao công tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á nói chung chi nhánh Đống Đa nói riêng thời gian tới Khả ứng dụng thực tiễn: Các nhà quản lý, chuyên gia kinh tế, ban lãnh đạo Ngân hàng tham khảo giải pháp đƣợc đƣa luận văn để đƣa định, sách nhằm nâng cao ,hiệu cơng tác quản trị rủi ro tín Ngân Hàng Thƣơng Mại LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong hoạt động ngân hàng thƣơng mại, tín dụng ln nghiệp vụ quan trọng nhất, mang lại nguồn thu nhập để trì hoạt động máy quản lý, đồng thời tích lũy lợi nhuận cho ngân hàng Nhƣng hoạt động tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro, loại rủi ro mà NHTM phải đặc biệt quan tâm, rủi ro tín dụng ngun nhân cản trở phát triển, ảnh hƣởng lớn đến hoạt động kinh doanh, làm suy giảm lực tài khả cạnh tranh ngân hàng Trong số trƣờng hợp, rủi ro tín dụng dẫn đến phá sản ngân hàng Thƣơng Mai “ Qua nhiều kiện rủi ro xảy hệ thống ngân hàng thời gian gần cho thấy trƣớc thời phát triển thách thức tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng, Việt Nam không ngừng mở cửa để thu hút nguồn vốn từ bên hội phát triển cho thị trƣờng tài nói chung nhƣ hệ thống ngân hàng nói riêng, song song với cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng gặp nhiều khó khăn quản lý, thách thức gấp nhiều lần từ áp lực khủng hoảng kinh tế giới khu vực, nhƣ cạnh tranh khốc liệt từ ngân hàng nƣớc ngồi với tình hình khoản căng thẳng, lợi nhuận giảm sút, nợ xấu tăng cao, rủi ro tín dụng ngày phức tạp nguyên nhân, hình thức phạm vi tác động Vì vậy, việc nghiên cứu rủi ro tín dụng ngân hàng đƣa giải pháp, kiến nghị nhằm quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại điều vô cấp thiết “ “ Thực tế cho thấy, ảnh hƣởng lớn khủng hoảng kinh tế giới năm 2008, cộng với tác động khách quan diễn biến kinh tế vĩ mô nƣớc yếu tố chủ quan khác, có nguyên nhân quan trọng hạn chế, yếu hoạt động quản trị rủi ro tín dụng, làm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 93 - Đánh giá chất lƣợng tín dụng, tăng trƣởng tín dụng phải gắn với an tồn kiểm sốt đƣợc rủi ro Tiếp tục chuyển dịch mạnh mẽ cấu tín dụng theo hƣớng tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, tỷ trọng cho vay ngồi quốc doanh, dƣ nợ có tài sản đảm bảo tổng dƣ nợ, tăng dần số lƣợng dịch vụ giảm hợp lý cho vay trung, dài hạn đảm bảo cấu chung hệ thống - Thực tốt xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng, có biện pháp tích cực để xử lý, cấu lại Đánh giá khoản nợ cách xác để từ xác định thực trạng có biện pháp đẩy nhanh tiến xử lý - Trích lập quỹ dự phòng rủi ro theo qui định - Đa dạng hóa loại hình tín dụng, dịch vụ, phát triển sản phẩm dịch vụ tảng dự án đại hóa, nâng dần tỷ trọng thu dịch vụ tổng doanh thu 3.2 Một số giải pháp 3.2.1 Cán quản lý khách hàng phải tuân thủ nghiêm ng t quy trình cho vay Thứ Nhất Tạo dựng máy quản trị rủi ro theo theo mơ hình lớp phịng ngự mà Basel II đề xuất Thắt chặt công tác quản lý rủi ro Các khối kinh doanh , bán hàng chuyên viên khách hàng ,chi nhánh đơn vị vận hành hội sở Nhiệm vụ đơn vị xác định đánh giá , ngăn ngừa , báo cáo theo dõi rủi ro phát sinh Các khối quản trị rủi ro, hoạt động pháp chế , nhiệm vụ tuyến phải độc lập đánh giá thẩm địnhvà kiểm sốt Ngồi đẩy mạnh việc kiểm toán nội đẩy mạnh việc đánh giá hai tuyến phịng thủ Thứ hai Thay đổi hệ thống sách Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đông Nam Á phù hợp với môi trƣờng ngân hàng việt nam nhƣ môi trƣờng cạnh tranh việt nam cịn nhiều bất cập, quy định đơi cịn chồng chéo, chƣa phù hợp với thực tế gây hiểu lầm, hệ thống quy trình, quy định SeAbankloại bỏ quy trình khơng có tính khả dụng kiểm soát rủi ro hệ thống SeAbank Siết chặt quy trình kiểm sốt nhƣ quy trình thẩm định nhƣ định giá tài sản LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 94 Thứ ba, thay đổi quy trình tăng cƣờng nghiệp vụ công tác đo lƣờng rủi ro tín dụng cho cán đẩy mạnh việc chấm điểm rủi ro khách hàng c ần làm chặt khâu chấm điểm , thay đổi việc phân tích khách hàng chủ động tìm kiếm thơng tin khơng d ựa nhiều vào báo cáo tài chinh , đẩy mạnh việc xác định vòng đời dự án, phân tích độ nhạy, tính NPV, IRR…Dựa sở nghiên cứu tình hình biến động thị trƣờng, khả thu hồi vốn, tiến khoa học kĩ thuật công nghệ…Điều dẫn đến việc xác định thời hạn vay vốn nhƣ thời gian thu hồi Thứ Tư thay đổi quy trình tăng cƣờng nghiệp vụ cơng tác đo lƣờng rủi ro tín dụng cho cán đẩy mạnh việc chấm điểm rủi ro khách hàng c ần làm chặt khâu chấm điểm , thay đổi việc phân tích khách hàng chủ động tìm kiếm thông tin không d ựa nhiều vào báo cáo tài chinh , đẩy mạnh việc xác định vòng đời dự án, phân tích độ nhạy, tính NPV, IRR…Dựa sở nghiên cứu tình hình biến động thị trƣờng, khả thu hồi vốn, tiến khoa học kĩ thuật vay khơng hợp, đánh giá tính khả thi dự án khơng xác Thứ năm Tăng cƣờng đào tạo khả phân tích ngành, định giá tài sản bảo Tăng cƣờng nghiệp vụ phân tích định giá tài sản cán tín dụng Hiện nay, đề xuất tín dụng cán có nội dung phân tích ngành nhƣng cần đƣợc làm có quy củ Thứ sáu phải tăng cƣờng khả phân tích ngành, định giá tài sản bảo Tăng cƣờng nghiệp vụ phân tích định giá tài sản cán tín dụng Hiện nay, đề xuất tín dụng cán có nội dung phân tích ngành nhƣng cần đƣợc làm có quy củ 2 Thay đổi quy trình vận hành hệ thống Quy trình tiếp nhận hồ sơ vay ki m tra thông tin khách hàng : Khi tiếp nhận hồ sơ cần kiểm tra kỹ để đảm bảo tính đầy đủ, hợp lệ theo quy định Ngân hàng Khi tìm hiểu thơng tin khách hàng, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp, phƣơng pháp vấn khách hàng, cần thu thập thêm thông tin từ nhiều nguồn khác nhằm đảm bảo tính khách quan trung thực LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 95 Để hạn chế rủi ro tính đánh giá chủ quan cán tín dụng khách hàng vay, SeAbank áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng để xếp loại khách hàng dựa tiêu chí định tính định lƣợng khác Tuy nhiên, kết xếp loại chƣa phản ánh đầy đủ khách hàng vay Do vậy, cần đƣa thêm nhiều tiêu chí đánh giá mở rộng thang điểm kết chấm điểm sát với lực thực tế khách hàng vay Quy trình thẩm định hồ sơ vay : Khi thẩm định phƣơng án vay vốn, cán tín dụng cần làm rõ phần vốn tự có tham gia vào phƣơng án vay yêu cầu khách hàng chứng minh thấy cần thiết Vốn tự có tham gia vào phƣơng án vay lớn khách hàng thƣờng cân nhắc sử dụng vốn an toàn hiệu Đối với khách hàng doanh nghiệp, việc xem xét, đánh giá kỹ lực tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh, tính khả thi phƣơng án vay, khả sinh lời, nguồn trả nợ, cần xem xét phƣơng diện rủi ro ảnh hƣởng trực tiếp gián tiếp đến hoạt động kinh doanh nguồn trả nợ nhƣ : khả biến động nguyên liệu đầu vào, thị trƣờng đầu ra, điều chỉnh luật hay thay đổi sách kinh tế vĩ mơ…Nếu khả phát sinh rủi ro cao, cần đề xuất biện pháp khắc phục nhƣ: nguồn trả nợ bổ sung, điều chỉnh kỳ hạn cho vay thu hồi nợ vay…Đối với vay lớn thuộc ngành nghề đặc thù, nên cần có tham vấn chuyên gia có kinh nghiệm để có phân tích, đánh giá thực tế xác Việc xác định thời hạn cho vay kỳ hạn thu nợ phải phù hợp với dòng tiền doanh nghiệp Thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay yêu cầu thiếu Tuy nhiên, khơng nên xem tài sản tiêu chí để đƣa đề xuất cho vay, yếu tố quan trọng tính pháp lý hồ sơ, nguồn trả nợ tính khả thi phƣơng án vay Việc phát mại tài sản đảm bảo biện pháp cuối để thu hồi nợ khách hàng khả chi trả Thực tế cho thấy, thời gian qua khơng tài sản chấp, cầm cố Chi nhánh Đống Đa chƣa thể phát mại có nguy giảm giá, xuống cấp, chƣa kể đến việc Ngân hàng tốn thêm chi phí lƣu kh o bảo quản trƣờng hợp tài sản cầm cố hàng hóa LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 96 Quy trình định cho vay : Tại Chi nhánh Đống Đa , khoản vay đƣợc phê duyệt tập trung đƣợc phận tái thẩm định xem xét có ý kiến đề xuất độc lập trƣớc trình cho Giám đốc khối/Chủ tịch HĐTDCS phận phê duyệt tập trung Để tránh tình trạng ách tắc hồ sơ tải khâu tái thẩm định tình trạng rút ngắn thời gian tái thẩm định áp lực từ phía đơn vị kinh doanh làm gia tăng nguy phát sinh rủi ro tín dụng, Chi nhánh Đống Đa cần nhanh chóng bổ sung nhân lực cho Bộ phận tái thẩm định, giải pháp trƣớc mắt điều chuyển nhân có lực kinh nghiệm từ khối kinh doanh Bộ phận giao dịch tín dụng thuộc khối quản lý tín dụng Về lâu dài, cần có kế hoạch tuyển dụng đào tạo đề thay cho phƣơng án điều chuyển, gây thiếu hụt nhân phận khác Bên cạnh đó, nên linh hoạt chế phân quyền phê duyệt cho trƣởng đơn vị kinh doanh dựa thâm niên công tác SeAbank , kinh nghiệm lực thẩm định hồ sơ vay Ngoài ra, chất lƣợng tín dụng đơn vị kinh doanh điều kiện xem xét ủy quyền mức phán đơn vị kinh doanh Quy trình ki m tra sử dụng vốn sau giải ngân : Đối với khách hàng cá nhân, việc kiểm tra sử dụng vốn vay không phức tạp, chủ yếu quan tâm đến nguồn trả nợ tài sản đảm bảo Đối với khách hàng doanh nghiệp, để làm tốt công tác này, cần quan tâm đến số vấn đề sau: Xem xét thực tế sử dụng vốn thông qua hợp đồng kinh tế, chứng từ thu chi, hàng hóa tồn kho, lƣợng tiền chuyển khoản qua ngân hàng… Đánh giá thực tế triển khai phƣơng án kinh doanh so với dự kiến ban đầu dựa yếu tố chi phí đầu vào, giá sản phẩm thị trƣờng đầu ra, tình hình phải thu, phải trả… Kiểm tra thay đổi hoạt động kinh doanh, máy quản lý điều hành tình trạng tài sản đảm bảo Trong q trình kiểm tra, phát có dấu hiệu bất thƣờng ảnh hƣởng đến khả tốn nợ vay, cán tín dụng phải có trách nhiệm báo cáo kịp thời cho cấp để có hƣớng xử lý LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 97 Biên kiểm tra sử dụng vốn vay phải nêu chi tiết nội dung kiểm tra, vấn đề phát sinh đƣợc lƣu hồ sơ tín dụng để thuận tiện cho việc theo dõi khách hàng hồ sơ đƣợc chuyển giao cho cán tín dụng khác 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng Phân tích, thẩm định đánh giá rủi ro tín dụng khâu quan trọng nhằm góp phần hạn chế rủi ro tín dụng, nhiệm vụ thuộc cán QLKH cán QLRR vay phải qua thẩm định rủi ro Để nâng cao chất lƣợng phân tích, thẩm định đánh giá rủi ro tín dụng cần thực số giải pháp theo hƣớng: Thứ nhất, đề xuất cấp tín dụng, cần có liên kết phân tích tín dụng đánh giá rủi ro tín dụng Theo mẫu đề xuất tín dụng SeAbank hai mục hồn tồn mang tính độc lập Hầu hết cán QLKH thực phân tích tín dụng dựa yếu tố tài phi tài Q trình phân tích cịn mang tính chung chung chƣa gắn với cơng tác đánh giá rủi ro Khi đánh giá rủi ro tín dụng cán QLKH không đánh giá dựa ƣu điểm, nhƣợc điểm khách hàng khoản vay nhƣ mục phân tích tín dụng mà lại đánh giá dựa yếu tố chung chung nhƣ rủi ro liên quan đến thị trƣờng tiêu thụ, rủi ro liên quan đến quy trình sách,… Nhƣ vậy, rõ ràng hiệu q trình phân tích thẩm định, đánh giá rủi ro tín dụng chƣa cao Trong thời gian tới SeAbank cần có chỉnh sửa mẫu biểu phù hợp với thực tế Thứ hai, cần quy định rõ trách nhiệm cán chất lƣợng phân tích thẩm định rủi ro tín dụng Rất đồn kiểm tra tín dụng thực đánh giá chất lƣợng phân tích thẩm định rủi ro tín dụng cán QLKH nên công tác quan trọng nhƣng bị cán QLKH xem nhẹ Chi nhánh cần yêu cầu đợt kiểm tra nội thực đánh giá hoạt động đồng thời quy định rõ trách nhiệm cán QLKH phát chất lƣợng phân tích, thẩm định rủi ro tín dụng thấp Đặc biệt, Chi nhánh áp dụng quy định kiểm tra, thẩm định lại cơng tác phân tích, thẩm định rủi ro tín dụng tất khoản vay hạn, khoản nợ xấu Điều khuyến khích tạo áp lực cho cán QLKH LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 98 thấy đƣợc trách nhiệm để hồn thành cơng việc tốt Thứ ba, Chi nhánh cán Phòng QLRR chủ yếu cán chƣa làm cơng tác tín dụng cán nên khả phân tích nhìn nhận rủi ro tín dụng chƣa cao Vì vậy, Chi nhánh cần đƣa tiêu chuẩn cụ thể lựa chọn cán vào vị trí QLRR để cơng tác thực đạt hiệu Các cán làm công tác QLRR cần phải nhận thức hiểu biết đầy đủ rủi ro tín dụng QLRR tín dụng, nắm bắt thực đầy đủ chức trách nhiệm vụ đƣợc giao nhƣ hiểu biết quy định pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng, sách, quy định SeAbank liên quan đến QLRR tín dụng SeAbank cụ thể quy định phân cấp thẩm quyền cấp tín dụng, sách cấp tín dụng, quy trình cấp tín dụng, quy định bảo đảm tiền vay , có kinh nghiệm nghiệp vụ tín dụng, làm qua vị trí cán QLKH, đƣợc đào tạo cấp chứng QLRR Thứ tư, trình phân công nhiệm vụ cán QLKH cần đảm bảo nguyên tắc "Trong tầm kiểm soát" Nguyên tắc liên quan đến việc phân cơng cán tín dụng phụ trách dƣ nợ số lƣợng khách hàng phù hợp với trình độ lực chun mơn để đảm bảo có hiểu biết đầy đủ, kịp thời khách hàng vay, nắm đƣợc diễn biến tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, có đƣợc số liệu, tài liệu đầy đủ, xác, kịp thời để có phân tíc h, đánh giá khả toán nợ gốc, lãi khách hàng Nếu q trình phân cơng nhiệm vụ khơng đƣợc thực theo nguyên tắc dẫn tới tình trạng cán QLKH bị tải nắm bắt đƣợc kịp thời tình hình sản xuất kinh doanh tồn khách hàng mà quản lý Do vậy, phân công nhiệm vụ đủ với cán yêu cầu quan trọng để cán phát huy đƣợc hết lực thân 3.2.4 Tăng cường công tác ki m tra, ki m soát sau cho vay Kiểm soát vốn vay: Việc tăng cƣờng kiểm tra giám sát vốn vay có ý nghĩa quan trọng việc đảm bảo an toàn cho nguồn vốn vay Ngân hàng Chính sau giải Ngân cán tín dụng cần kiểm tra việc sử dụng tiền, kiểm tra xem LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 99 khách hàng có sử dụng mục đích hay khơng Nếu khơng kiểm tra, khách hàng sử dụng sai mục đích, dẫn đến rủi ro cao cho Ngân hàng Ngân hàng cần hạn chế cho vay tiền mặt, yêu cầu khách hàng vay chuyển khoản, trả thẳng cho ngƣời hƣởng đối tác Kiểm soát toán: Bên cạnh việc kiểm tra vốn vay, cán tín dụng cần quan tâm đền nguồn tốn khách hàng, yêu cầu khách hàng, chủ đầu tƣ, ngƣời mua toán chuyển khoản tài khoản khách hàng Ngân hàng để trả nợ tiền vay Cán tín dụng nên kiểm sốt tiền gửi khách hàng việc chi tiêu từ tài khoản tiền gửi khách hàng nợ tiền vay Ngân hàng, cần có đồng ý Ngân hàng, tránh tƣợng tiền tốn khách hàng khơng trả nợ mà sử dụng vào việc khác, nợ đến hạn khơng có nguồn để trả nợ 3.2.5 Tăng cường cơng tác ki m tra nội Trong mơ hình quản trị ngân hàng, hệ thống kiểm sốt nội (KSNB) ln yếu tố mang tính sống cịn Đây hệ thống chế, sách, quy trình, quy định nội bộ, cấu tổ chức, đƣợc thiết lập để phòng ngừa, phát hiện, xử lý kịp thời rủi ro nhằm đạt đƣợc mục tiêu hoạt động ngân hàng Đồng thời, đảm bảo cán nhân viên phải tuân thủ sách quy định nội Nhƣ vậy, hệ thống KSNB điều chỉnh hành vi thành phần nghiệp vụ, khơng giới hạn kiểm sốt chức kinh doanh, kiểm sốt tài mà cịn điều chỉnh tồn chức nhƣ: quản trị điều hành, máy tổ chức, nhân sự, Đối với Chi nhánh q trình mở rộng quy mơ hoạt động, hệ thống KSNB trở nên quan trọng Bởi tầm vóc ngân hàng đƣợc nâng lên, quyền hạn trách nhiệm phải phân chia cho nhiều cấp, nhiều phận, nên mối quan hệ phận chức nhân viên trở nên phức tạp, q trình trao đổi thơng tin chậm, tài sản khó quản lý phân tán nhiều nơi nhiều hoạt động khác nhau, phải có hệ thống KSNB hữu hiệu nhằm trì hoạt động an toàn, bền vững ngân hàng Chi nhánh Đống Đa cần tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát việc thực đầy đủ quy trình, quy định cấp tín dụng Theo cơng tác kiểm tra cần đƣợc tăng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 100 cƣờng số lƣợng chất lƣợng Bên cạnh đợt kiểm tra tổng thể Chi nhánh nên tổ chức đợt tự kiểm tra phân theo ngành, lĩnh vực kinh doanh để công tác kiểm tra đạt hiệu cao, cơng tác kiểm tra đƣợc thực chi tiết hơn, sai sót liên quan đến lĩnh vực cho vay đƣợc phát rút kinh nghiệm kịp thời Xây dựng chế tài xử phạt cán vi phạm sau phát sai phạm cơng tác kiểm tra hoạt động tín dụng nội nhƣ hội sở SeAbank, Kiểm tốn Ngân hàng Nhà nƣớc nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm cán tham gia vào cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh Chất lƣợng đợt kiểm tra tín dụng cần đƣợc nâng cao Các đợt kiểm tra không tập trung vào kiểm tra quy trình tín dụng bên ngồi mà phải đánh giá lại chất lƣợng tờ trình đề xuất cấp tín dụng báo cáo thẩm định giá trị tài sản bảo đảm cán quản lý khách hàng 3.2.6 Thu thập, khai thác có hiệu thơng tin hoạt động tín dụng Thu thập xử lý thông tin bƣớc quan trọng trình thẩm định hồ sơ vay Để đảm bảo tính đầy đủ, xác khách quan, cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau: Phỏng vấn trực tiếp khách hàng vay việc cần phải làm để có đƣợc thơng tin tổng thể chi tiết khoản vay khách hàng vay Tính trung thực đầy đủ thơng tin phụ thuộc vào mức độ nhạy bén khéo léo giao tiếp cán tín dụng Nguồn thơng tin đƣợc cung cấp từ Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc (CIC) cho biết quan hệ vay vốn khách hàng khứ Nguồn thông tin lấy từ đối tác kinh doanh doanh nghiệp (trong trƣờng hợp khách hàng vay doanh nghiệp) doanh nghiệp khác hoạt động ngành đƣợc xem khách quan đáng tin cậy Việc trao đổi với cán tín dụng có nhiều kinh nghiệm thẩm định cho khách hàng hoạt động lĩnh vực cách thu thập thông tin hữu hiệu, giúp tiết kiệm đƣợc thời gian LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 101 Bên cạnh đó, khơng ngừng cải tiến, nâng cao chất lƣợng phần mềm ứng dụng nhằm phục vụ tốt cho việc thu thập, xử lý, lƣu trữ trao đổi thơng tin Cần nhanh chóng triển khai hệ thống quản lý thông tin qua mạng nội đến bƣớc hịa mạng tồn hệ thống ngân hàng nƣớc, đảm bảo việc chia sẻ, truy cập xử lý thơng tin nhanh chóng, xác hiệu 3.2.7 Phát tri n nguồn nhân lực Có kế hoạch xây dựng phát triển nguồn nhân lực thông qua công tác quy hoạch hàng năm, đào tạo bồi dƣỡng cách để tạo đƣợc đội ngũ cán lãnh đạo trẻ có tác phong, lực thích ứng thị trƣờng Tăng cƣờng cơng tác đào tạo nhằm đáp ứng u cầu địi hỏi tiêu chuấn cán đồng thời phải có sách thu hút ngƣời có lực vào làm việc, bố trí sử dụng cán hợp lý, riêng cán tín dụng cần xây dựng quy chế thƣởng phạt rõ ràng nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm Thực t ế cho thấy, cƣờng độ làm vi ệc cán b ộ tín dụng thời gian qua căng thẳng, phải làm thêm gi , ngày ngh ỉ ph ổ biến Dẫn đến hạn chế ho ạt động ti ếp xúc v ới khách hàng, ki ểm tra ki ểm soát kho ản cho vay Nh ằm đảm bảo an tồn tín d ụng, đủ nhân l ực để đón bắt hội kinh doanh mới, việc tăng cƣờng lực lƣợng số lƣợng chất lƣợng giúp đảm bảo nhịp độ tăng trƣởng tín d ụng đồng thời đảm b ảo đƣợc chất lƣợng tín dụng Xuất phát từ tình hình thực tế nêu trên, để hạn chế rủi ro cho vay, đến lúc cần phải trọng nhiều hơn, địi hỏi cao hơn, có thái độ rõ ràng cán Chi nhánh Cụ thể: - Về lực công tác: yêu cầu cán ngân hàng, đặc biệt cán có liên quan đến công tác cho vay phải thƣờng xuyên nghiên cứu, học tập nắm vững thực quy định hành mà cịn phải khơng ngừng nâng cao lực công tác, khả phát ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng - Về phấm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu cán ngân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 102 hàng phải tự tu dƣỡng phấm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc Cán cƣơng vị cao, phải gƣơng mẫu việc thực quy chế cho vay; quy định bảo đảm tiền vay; quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng văn có liên quan khác Cần quan tâm nhiều đến việc đào tạo, bồi dƣỡng, nâng cao trình độ tạo điều kiện thuận lợi cho cán công tác, đồng thời phải vào kết cơng tác họ để có đãi ngộ, đối xử cơng bằng.Có nhƣ vậy, khơng kỷ cƣơng hoạt động tín dụng uy tín ngân hàng ngày nâng cao mà chất lƣợng tín dụng chắn đƣợc cải thiện đáng kế Chọn cán có lực làm cán nguồn, tập trung đào tạo có sách đãi ngộ thích hợp để đảm bảo khung nhân đƣợc ổn định bên cạnh nhân 3.2.8 Kết hợp hoạt động tín dụng với bảo hi m tín dụng Bảo hiểm dịch vụ tài theo ngƣời cung cấp dịch vụ cam kết bồi thƣờng tổn thất ngẫu nhiên Bảo hiểm đời để giải hậu tài rủi ro định đem đến cho ngƣời cảm giác yên tâm sống nhƣ kinh doanh Bảo hiểm tín dụng đƣợc hiểu bảo hiểm khoản vay mà ngƣời bảo hiểm cam kết bồi thƣờng khoản cho vay khơng đƣợc hồn trả rủi ro định Trên thực tế bảo hiểm tín dụng khơng phải nghiệp vụ phổ biến, cấp bảo hiểm tín dụng ngƣời bảo hiểm (cơng ty bảo hiểm) phải đối mặt với rủi ro nhƣ ngƣời cho vay Khi cơng ty bảo hiểm đƣơng nhiên phải thao tác nhƣ ngân hàng để thẩm định ngƣời vay, thẩm định dự án làm thủ tục bảo đảm Bảo hiểm giúp tăng cƣờng tính bảo đảm tính hồn trả tín dụng thơng qua loại bảo hiểm thông thƣờng, đặc biệt bảo hiểm tài sản Ngân hàng chắn yên tâm cho vay ngƣời vay vốn mua bảo hiểm cho tất tài sản Trên thực tế, tùy theo mức độ rủi ro khoản cho vay mức độ an toàn tài sản ngƣời vay vốn, ngân hàng yêu cầu bên vay áp dụng loại bảo hiểm khác LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 103 Hiện nay, nƣớc ta thƣờng áp dụng nghiệp vụ Bảo hiểm tài sản Trƣờng hợp ngân hàng thƣờng nhận chấp tài sản bất động sản nhƣ: nhà cửa, nhà xƣởng gắn liền với đất quyền sử dụng đất Bảo hiểm tài sản trƣớc rủi ro hỏa hoạn, cháy nổ để đảm bảo cho ngân hàng thu hồi đƣợc phần tồn tiền cho vay có cố xảy gây tổn thất tài sản chấp Tƣơng tự nhƣ vậy, nhận cầm cố tài sản động sản nhƣ hàng hóa, nguyên vật liệu, máy móc, thiết bị, phƣơng tiện vận tải,… ngân hàng yêu cầu bảo hiểm vật chất tài sản nhƣ bảo hiểm hỏa hoạn, trộm cắp,… Thơng thƣờng, trƣờng hợp nói trên, để đảm bảo việc thu hồi nợ chắn có cố xảy ra, ngân hàng yêu cầu chuyển quyền thụ hƣởng bảo hiểm cho ngân hàng nhận tài sản bảo đảm Hiện biện pháp hữu hiệu nhằm san sẻ rủi ro tín dụng cho ngân hàng Vì vậy, nhận tài sản đảm bảo Chi nhánh cần khuyến khích yêu cầu khách hàng thực nghĩa vụ mua bảo hiểm tài sản, đặc biệt bảo hiểm tài sản hình thành từ vốn vay nhƣ lơ hàng hóa nhập khẩu, nhà xƣởng, máy móc thiết bị, phƣơng tiện vận tải 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Hội sở Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á 3.3.1 ồn thiện quy trình cấp tín dụng SeAbank số ngân hàng Việt Nam xây dựng đƣợc quy trình cấp tín dụng tốt , có hệ thống chi tiết Tuy nhiên, thực tiễn áp dụng số bất cập cần tiếp tục hồn thiện quy trình cấp tín dụng theo hƣớng sau: Thứ nhất, cần quy định rõ ràng chức năng, nhiệm vụ phận quy trình cấp tín dụng Hiện nay, chức nhiệm vụ phận quy trình cấp tín dụng chƣa đƣợc SeAbank quy định rõ ràng, có nhiều điểm vƣớng mắc dẫn đến phận dây chuyền xét duyệt cấp tín dụng thực chức chồng chéo lẫn mà rủi ro khơng đƣợc kiểm sốt khơng có phận chịu trách nhiệm Chẳng hạn, chức phận QLKH "chịu trách nhiệm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 104 tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khoản vay nhận hồ sơ", trong chức phận QTTD "chịu trách nhiệm kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khoản vay nhận bàn giao phận QLKH" Trong SEABANK khơng có khái niệm hồ sơ nhƣ hợp pháp, hợp lệ nên thực giải ngân khoản vay gây tranh cãi phận Do vậy, việc quy định rõ chức nhiệm vụ phận điều cần thiết để phận nhận thức đƣợc vai trò, nhiệm vụ thực cơng việc tốt Thứ hai, cần quy định lại nhiệm vụ định giá tài sản bảo đảm Hiện cán QLKH vừa đề xuất tín dụng vừa định giá tài sản bảo đảm gây nhiều rủi ro cán QLKH thông đồng với khách hàng cán QLKH muốn đạt đƣợc tiêu đề nên định giá tài sản bảo đảm cao giá trị thực tế nhằm thực giải ngân Do cần quy định lại nhiệm vụ định giá tài sản bảo đảm phận độc lập thuộc phòng QLRR thực đảm bảo chất lƣợng cơng tác định giá giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Thứ ba, dài hạn, cần tiến tới quy định lại nhiệm vụ phận kinh doanh rủi ro để phận kinh doanh tức phận bán hàng đồng thời phận đề xuất cấp tín dụng lớn Theo đó, phận QLKH phận kinh doanh làm nhiệm vụ tiếp thị đề xuất sản phẩm dịch vụ cung cấp đƣợc cho khách hàng Bộ phận QLRR phận thẩm định đề xuất phận QLKH, thực định giá tài sản bảo đảm trình cấp có thẩm quyền phê duyệt đề xuất cấp tín dụng Bộ phận QTTD làm nhiệm vụ cập nhật thông tin vào hệ thống, lƣu trữ hồ sơ chức báo cáo Quá trình chuyển dịch quy trình cấp tín dụng theo hƣớng nhiều thời gian nhƣng thực cần thiết để giảm thiểu rủi ro 3.3.1 ồn thiện sách khách hàng theo hướng phù hợp với thực tế, thực trạng kinh tế Theo đó, sách khách hàng phải phân định ngày chi tiết đối tƣợng, ngành nghề kinh doanh, có tính đến hệ số rủi ro ngành nghề, LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 105 đối tƣợng khách hàng để từ có sách áp dụng cụ thể, phù hợp giảm thiểu đƣợc rủi ro mức thấp 3.3.1 Đẩy nhanh tiến trình chuyển đổi sang phê duyệt tập trung ội sở Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đơng Nam Á Để tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt rủi ro, đặc biệt dự án lớn, khách hàng đặc thù, SeAbank cần tăng cƣờng việc phê duyệt thẩm định tập trung độc lập Hội sở giao cho chi nhánh quản lý, vừa hạn chế đƣợc rủi ro nêu trên, vừa giúp chi nhánh có nhiều thời gian để tập trung cơng tác bán hàng 3.3.1.4 Tiếp tục hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội Để đảm bảo cơng tác xếp hạng tín dụng nội Chi nhánh xác phản ánh mức độ rủi ro khách hàng, từ 01/01/2020, SeAbank ban hành hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội với nhiều ƣu điểm xác hệ thống cũ xây dựng từ năm 2012, nhiên, thời gian tới, SeAbank tiếp tục cần hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo hƣớng sau: + Cần xây dựng tiêu đánh giá riêng, áp dụng với đối tƣợng khách hàng cụ thể, tiếp tục mở rộng chi tiết đối tƣợng nữa, đặc biệt cần gia tăng tỷ trọng điểm tốt khách hàng uy tín, có lịch sử quan hệ lâu dài, ổn định, có tiềm phát triển lại bị chấm điểm thấp số tiêu không tốt từ báo cáo tài đơi cịn mang tính thời điểm + Tiếp tục nâng cao, tăng tính xác phân biệt khác doanh nghiệp có quy mơ lớn doanh nghiệp có quy mơ nhỏ doanh nghiệp có khác biệt lớn về lịch sử hoạt động doanh nghiệp, quy mô vốn, quy mô tài sản, doanh thu, lao động, + Mỗi ngành khác có đặc trƣng khác tình hình tài chính, tốc độ tăng trƣởng, khả sinh lời,… nên cần xây dựng tiêu trọng số tiêu riêng áp dụng cho ngành/nhóm ngành LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 106 TIỂU KẾT CHƢƠNG Trên sở đánh giá chƣơng định hƣớng hoạt động quản trị RRTD Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Tác giả đề xuất đƣợc 04 nhóm giải pháp, kiến nghị NHNN Ngân hàng SeAbank nhăm tăng cƣờng hoạt động quản trị RRTD Chi nhánh Đống Đa Các giải pháp ứng dụng đƣợc Chi nhánh Đống Đa LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 107 KẾT LUẬN CHUNG Ngân hàng SeAbank Chi nhánh Đống Đa nhƣ Ngân hàng thƣơng mại khác đứng trƣớc thách thức cạnh tranh hội nhập quốc tế, đòi hỏi khắt khe tiêu chuẩn an toàn, lành mạnh tài chính, lực điều hành quản trị rủi ro Do đó, việc xây dựng hồn thiện hệ thống phòng ngừa rủi ro hiệu Ngân hàng nghiệp vụ nói chung nghiệp vụ tín dụng nói riêng u cầu thiết quan trọng, nhằm đảm bảo hiệu kinh tế trình hoạt động phát triển NHTM Trong khuôn khổ thời gian khả có hạn, tác giả đạt đƣợc kết nghiên cứu khiêm tốn sau: - Luận văn hệ thống hóa đƣợc vấn đề lý luận quản trị rủi ro tín dụng NHTM - Luận văn phân tích đánh giá thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh Đống Đa đƣa kết đạt đƣợc, hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế - Dựa vào hạn chế tồn tại, tác giả đề xuất đƣợc số giải pháp phù hợp có tính khả thi nhằm tăng cƣờng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh Đống Đa thời gian tới Trong trình thực luận văn, tác giả cố gắng hoàn thành luận văn tốt song thời gian nghiên cứu trình độ hiểu biết cịn hạn chế nên luận văn tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp quý Thầy, Cô giáo, đồng nghiệp bạn bè để luận văn đƣợc hoàn thiện Xin chân thành cám ơn! LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 91 3.1 Định hƣớng quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh Đống Đa ... tín dụng Chi nhánh Đống Đa 66 2.2.3 Quy trình cấp tín dụng Chi nhánh Đống Đa 66 2.2.4 Công tác nhận dạng rủi ro tín dụng Chi nhánh Đống Đa 67 2.2.5 Cơng tác đo lƣờng rủi ro tín dụng Chi. .. Chi nhánh Đống Đa 56 2.2 Thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh Đống Đa 62 2.2.1 Cơ cấu tổ chức máy quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh Đống Đa 62 2.2.2 Cấp tín