1. Trang chủ
  2. » Giáo Dục - Đào Tạo

(Luận văn thạc sĩ TMU) quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thành phố sơn la

138 0 0

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

THÔNG TIN TÀI LIỆU

Thông tin cơ bản

Tiêu đề Quản Lý Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Thành Phố Sơn La
Tác giả Trần Khánh Diệp
Người hướng dẫn PGS. TS Bùi Xuân Nhàn
Trường học Trường Đại học Thương mại
Chuyên ngành Quản lý kinh tế
Thể loại luận văn thạc sĩ
Năm xuất bản 2020
Thành phố Hà Nội
Định dạng
Số trang 138
Dung lượng 2,49 MB

Cấu trúc

  • 1. Tính cấp thiết của đề tài luận văn (13)
  • 2. Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài (14)
  • 3. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu (17)
  • 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu (18)
  • 5. Phương pháp nghiên cứu (18)
  • 6. Ý nghĩa của đề tài luận văn (19)
  • 7. Kết cấu của luận văn (19)
  • CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO (20)
    • 1.1. Khái quát về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại (20)
      • 1.1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại (20)
      • 1.1.2. Đặc điểm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại (21)
      • 1.1.3. Đối tượng và phân loại cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại (23)
      • 1.1.4. Vai trò cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại (27)
    • 1.2. Quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại (29)
      • 1.2.1. Khái niệm và mục tiêu của quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại (29)
      • 1.2.2. Nội dung quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại (31)
      • 1.3.1. Các yếu tố bên ngoài (44)
      • 1.3.2. Các yếu tố bên trong (46)
  • CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ SƠN LA (49)
    • 2.1. Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Sơn La (49)
      • 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển (49)
      • 2.1.2. Cơ cấu tổ chức (49)
      • 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017 – 2019 (53)
    • 2.2. Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Sơn La (58)
      • 2.2.1. Doanh số cho vay (58)
      • 2.2.2. Dư nợ cho vay tiêu dùng (59)
    • 2.3. Phân tích thực trạng quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Sơn La giai đoạn 2020 – 2022 (60)
      • 2.3.1. Mục tiêu quản lý cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Sơn La giai đoạn (60)
      • 2.3.2 Về xây dựng kế hoạch cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Sơn La 50 (62)
      • 2.3.4 Tổ chức thực hiện/ triển khai kế hoạch cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Sơn La (90)
    • 2.4. Đánh giá chung về quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Sơn La (95)
      • 2.4.1 Một số ưu điểm và nguyên nhân (95)
      • 2.4.2 Một số hạn chế và nguyên nhân (98)
  • CHƯƠNG 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ SƠN LA (104)
    • 3.1. Mục tiêu, phương hướng phát triển kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Sơn La (104)
    • 3.2. Một số giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Sơn La (107)
      • 3.2.1. Hoàn thiện mục tiêu quản lý hoạt động CVTD của Agribank TP Sơn La giai đoạn 2020-2025 (107)
      • 3.2.2. Hoàn thiện kế hoạch cho vay tiêu dùng của Agribank TP Sơn La (108)
      • 3.2.3. Hoàn thiện Tổ chức thực hiện/triển khai kế hoạch cho vay tiêu dùng (122)
      • 3.2.4. Hoàn thiện kiểm tra, giám sát và điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng (125)
      • 3.2.5. Một số giải pháp khác (127)
    • 3.3. Một số kiến nghị (129)
      • 3.3.1. Đối với Ngân hàng Nhà nước (129)
      • 3.3.2. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (132)
  • KẾT LUẬN (134)
  • TÀI LIỆU THAM KHẢO (135)
  • PHỤ LỤC (137)

Nội dung

Tính cấp thiết của đề tài luận văn

Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc dân như một tổ chức tài chính trung gian Trước đây, NHTM tại Việt Nam chủ yếu tập trung vào cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh cho các tổ chức và doanh nghiệp Tuy nhiên, do áp lực cạnh tranh ngày càng tăng, các NHTM đã chuyển hướng phát triển cho vay tín dụng (CVTD) nhằm phục vụ cá nhân và hộ gia đình.

Hình thức cho vay tiêu dùng (CVTD) đã trở thành nguồn tài chính quan trọng trong những năm gần đây, giúp cá nhân và hộ gia đình dễ dàng tiếp cận vốn để đáp ứng các nhu cầu thiết yếu như mua nhà và xe Hoạt động này không chỉ mang lại doanh thu đáng kể cho ngân hàng mà còn tạo ra lợi thế cạnh tranh hiệu quả so với các tổ chức tín dụng khác.

Các ngân hàng thương mại đã nhận thức rõ tầm quan trọng và tiềm năng phát triển của các sản phẩm dịch vụ tài chính (CVTD), từ đó chú trọng đổi mới và đa dạng hóa các loại hình CVTD nhằm thu hút khách hàng và nâng cao thương hiệu ngân hàng.

Mặc dù CVTD hiện chưa đạt tỷ trọng cao trong doanh số và dư nợ cho vay so với các hoạt động khác, nhưng vẫn cần phát huy vai trò quan trọng của nó trong nền kinh tế.

Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tại thành phố Sơn La là một trong những chi nhánh nổi bật, thu hút lượng lớn tiền gửi và thực hiện nhiều hoạt động cho vay đáng kể Chi nhánh đóng vai trò là đối tác cung cấp vốn quan trọng cho nhiều doanh nghiệp lớn trong nền kinh tế, với hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản Để đáp ứng nhu cầu thị trường, chi nhánh luôn chú trọng mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng dịch vụ, đặc biệt là dịch vụ cho vay tiêu dùng, nhằm phát triển phân khúc khách hàng cá nhân trong bối cảnh hội nhập Tuy nhiên, dịch vụ này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó cần được quản lý chặt chẽ để thúc đẩy hoạt động hiệu quả.

Quản lý hoạt động của các ngân hàng cung cấp dịch vụ là một yếu tố quan trọng và cần thiết để đảm bảo an toàn trong kinh doanh Hiệu quả của quản lý không chỉ ảnh hưởng đến nhu cầu vốn cá nhân và của ngân hàng mà còn có tác động sâu rộng đến sự phát triển ổn định của nền kinh tế quốc dân.

Hoạt động quản lý cho vay tiêu dùng (CVTD) của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh thành phố Sơn La đã đạt được một số kết quả tích cực, nhưng vẫn tồn tại nhiều hạn chế Cụ thể, chính sách quản lý CVTD còn nhiều bất cập và chồng chéo, quy trình CVTD rườm rà, thẩm định CVTD chưa hiệu quả và kéo dài Mục tiêu quản lý CVTD thiếu tính định hướng lâu dài, giám sát và quản lý sau khi cho vay còn yếu, và công tác kiểm tra nội bộ chưa chặt chẽ Đặc biệt, chính sách tín dụng đối với khách hàng cá nhân thường lỏng lẻo hơn so với các nhóm khách hàng khác, dẫn đến rủi ro tín dụng tiềm ẩn Cần sớm giải quyết những vấn đề này để đảm bảo an toàn tín dụng cho ngân hàng thương mại.

Để nâng cao hiệu quả hoạt động quản lý CVTD, cần thực hiện những thay đổi toàn diện, bao gồm cải tiến phương pháp quản lý, quy trình làm việc và nâng cao nhận thức của các đơn vị thực hiện.

Đề tài luận văn thạc sĩ "Quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thành phố Sơn La" được lựa chọn xuất phát từ những lý do quan trọng liên quan đến sự phát triển và hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng.

Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài

Cho đến nay, đã có nhiều nghiên cứu về hoạt động của ngân hàng thương mại từ các góc độ, đối tượng và mức độ khác nhau.

Nguyễn Trí Giang (2019), “Quản lý hoạt động CVTD tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn La”, Luận văn thạc sĩ,

Trường Đại học Thương mại đã tiến hành đánh giá thực trạng công tác quản lý công việc đào tạo (CVTD) tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Sơn La Dựa trên những kết quả này, đề tài đã đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác CVTD, hỗ trợ hiệu quả cho hoạt động kinh doanh và giúp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Sơn La đạt được các mục tiêu đề ra.

Vũ Thị Lan (2015), “Hoạt động CVTD tại Ngân hàng Nông nghiệp và

Luận văn Thạc sĩ "Phát triển nông thôn Việt Nam - Agribank chi nhánh Sơn La" tại Trường Đại học Thương mại đã cung cấp cơ sở lý luận về Chương trình vay tín dụng trong nền kinh tế thị trường Bài luận cũng phân tích thực trạng hoạt động vay tín dụng tại Chi nhánh Agribank Sơn La trong giai đoạn 2011-2014, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm phát triển hoạt động này tại chi nhánh.

Trần Ngọc Minh (2011), “Giải pháp phát triển CVTD tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam-Chi nhánh Sở giao dịch 1”,

Luận văn thạc sĩ tại Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng (CVTD) của ngân hàng thương mại Bài nghiên cứu phân tích thực trạng hoạt động CVTD tại AGRIBANK - Sở giao dịch 1 trong giai đoạn 2009-2010 và đề xuất các giải pháp nhằm phát triển hoạt động CVTD tại chi nhánh này.

Phạm Thị Phương Thảo (2010), “Phát triển hoạt động CVTD của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Quảng Ngãi”

Luận văn Thạc sĩ tại Trường Đại học Thương Mại đã hệ thống hóa một cách logic các vấn đề lý luận về tín dụng, bao gồm khái niệm, đặc điểm, bản chất và chức năng của tín dụng cũng như tín dụng thương mại Tác giả cũng đã phân tích thực trạng hoạt động cho vay tín dụng (CVTD) của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Quảng Ngãi trong giai đoạn gần đây.

Từ năm 2007 đến 2009, tác giả đã đánh giá những kết quả đạt được cũng như những tồn tại trong nghiên cứu Mặc dù có những thành tựu nhất định, nhưng vẫn còn nhiều vấn đề cần khắc phục, đặc biệt là việc chưa phân tích đầy đủ các nhân tố ảnh hưởng đến kết quả nghiên cứu Tác giả đã đề xuất một số giải pháp nhằm cải thiện những thiếu sót này.

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Quảng Ngãi đang triển khai các giải pháp nhằm phát triển Chương trình Vay tiêu dùng (CVTD) Đỗ Thị Thùy Trang (2011) đã đề xuất những phương án hiệu quả để nâng cao hoạt động CVTD tại ngân hàng này, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương và đáp ứng nhu cầu vay vốn của người dân Việc cải tiến dịch vụ và tăng cường quản lý rủi ro là những yếu tố quan trọng trong chiến lược phát triển CVTD tại chi nhánh.

Luận văn của Trường Đại Kinh tế Quốc dân, Hà Nội, về “Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Thành phố Đà Nẵng” đã trình bày các chỉ tiêu đánh giá phát triển Chương trình Vay tín dụng Nông thôn (CVTD) và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động này Bài viết đã phân tích thực trạng CVTD tại Agribank Đà Nẵng và đề xuất các giải pháp như hoàn thiện chính sách khách hàng, mở rộng thị trường, đa dạng hóa sản phẩm, và tăng cường quảng cáo tiếp thị để thúc đẩy hoạt động CVTD Tuy nhiên, tác giả chưa đề cập đến các biện pháp phát triển CVTD trong phần cơ sở lý luận và chưa phân tích đầy đủ thực trạng, dẫn đến các giải pháp đề xuất chưa thật sự liên kết chặt chẽ với hai phần còn lại.

Bên cạnh đó, cũng đã có một số bài báo khoa học nghiên cứu về hoạt động CVTD, điển hình như:

Lê Thị Kim Huệ (2013) đã trình bày trong bài viết "Phát triển hoạt động CVTD tại Việt Nam hiện nay" trên Tạp chí Kinh tế và Dự báo, số 21, tháng 11, rằng hoạt động chuyển giao công nghệ (CVTD) ở Việt Nam đang trong quá trình phát triển mạnh mẽ Bài viết nêu rõ những thách thức và cơ hội mà Việt Nam đang đối mặt trong việc nâng cao hiệu quả của hoạt động này, đồng thời nhấn mạnh tầm quan trọng của việc cải thiện chính sách và khung pháp lý để thúc đẩy CVTD.

Trong bài báo, tác giả đã trình bày sự phát triển của công viên công nghệ và dịch vụ (CVTD) tại Việt Nam từ những năm 1980 đến nay, đồng thời chỉ ra một số vấn đề còn tồn tại trong lĩnh vực này Bài viết cũng đề xuất một số chính sách và định hướng nhằm thúc đẩy sự phát triển bền vững của CVTD ở Việt Nam.

Nguyễn Đắc Hưng (2011), “Phát triển tín dụng tiêu dùng an toàn và hiệu quả”, Tạp chí Thị trường Tài chính- Tiền tệ của Hiệp hội Ngân hàng Việt

Bài báo phân tích quá trình phát triển tín dụng tiêu dùng tại Việt Nam qua các giai đoạn khác nhau, nêu rõ thực trạng, nguyên nhân và xu hướng phát triển Tác giả cũng đề xuất một số giải pháp nhằm thúc đẩy tín dụng tiêu dùng trên thị trường Việt Nam.

Nghiên cứu hiện tại cho thấy, phần lớn các đề tài về cho vay tiêu dùng chủ yếu áp dụng phương pháp phân tích định tính và suy luận để đề xuất giải pháp tăng cường quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Các giải pháp này được xem xét từ góc độ tổng thể của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, nhà quản trị ngân hàng, khách hàng và nhân viên ngân hàng.

Đề tài "Quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn - chi nhánh thành phố Sơn La" tập trung vào nghiên cứu cụ thể tại Agribank thành phố Sơn La, khác biệt với các nghiên cứu trước đó chỉ xem xét khu vực toàn Việt Nam hoặc riêng Hà Nội Điều này cho thấy tính độc đáo và sự cần thiết của nghiên cứu trong bối cảnh quản lý cho vay tiêu dùng tại địa phương.

Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu

Bài viết này hệ thống hóa các vấn đề lý luận và đánh giá thực trạng công tác quản lý CVTD tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Thành phố Sơn La Từ đó, đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động quản lý CVTD, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng này.

3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Để đạt được các mục tiêu nghiên cứu đã được xác định, đề tài thực hiện các nhiệm vụ sau:

- Hệ thống hóa một số vấn đề lý luận cơ bản về quản lý CVTD tại ngân hàng thương mại

Bài viết này phân tích và đánh giá thực trạng công tác quản lý công việc tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Thành phố Sơn La, chỉ ra các thành tựu đã đạt được cũng như những tồn tại, hạn chế Đồng thời, bài viết cũng nêu rõ nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trong quản lý, nhằm đề xuất các giải pháp cải thiện hiệu quả công việc trong tương lai.

Để nâng cao hiệu quả quản lý công việc tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Thành phố Sơn La, cần đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm phục vụ tốt hơn cho mục tiêu kinh doanh Những biện pháp này không chỉ giúp cải thiện hoạt động của ngân hàng mà còn góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Sơn La trong thời gian tới.

Phương pháp nghiên cứu

Để thực hiện luận văn đề tài, các dữ liệu đã được thu thập và phân tích như sau:

5.1 Thu thập số liệu thứ cấp

Bài viết này tổng hợp thông tin từ sách, báo, mạng internet, các báo cáo chính thức và chính sách cho vay tín dụng (CVTD) của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Thành phố Sơn La Mục tiêu là phục vụ cho việc phân tích tình hình CVTD, cũng như các mục tiêu và chính sách liên quan tại chi nhánh này.

Để nghiên cứu tình hình quản lý cho vay tiêu dùng (CVTD) tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Thành phố Sơn La, tác giả đã thu thập số liệu sơ cấp thông qua phương pháp điều tra chọn mẫu đối với khách hàng Mục tiêu của việc thu thập này là phân tích quy trình, thủ tục CVTD, chính sách sản phẩm, chính sách lãi suất, kênh phân phối sản phẩm CVTD, và đánh giá nhân viên của ngân hàng Đối tượng điều tra là các khách hàng cá nhân có vay tiêu dùng tại chi nhánh này.

Phương pháp lấy mẫu thuận tiện được áp dụng trong nghiên cứu này, với 200 phiếu điều tra được phát ra Kết quả thu được 168 phiếu, trong đó có 145 phiếu có giá trị thống kê, trong khi 23 phiếu không đủ điều kiện do thiếu thông tin và có quá nhiều đáp án trùng lặp.

Đề tài áp dụng nhiều phương pháp nghiên cứu để phân tích thông tin, bao gồm phương pháp thống kê mô tả, phương pháp phân tích thống kê, phương pháp phân tích nhân tố và phương pháp so sánh Những phương pháp này giúp cung cấp cái nhìn sâu sắc và toàn diện về dữ liệu nghiên cứu.

Ý nghĩa của đề tài luận văn

Về mặt lý luận: Góp phần bổ sung thêm cho lý luận CVTD và quản lý CVTD tại NHTM

Bài viết này nhằm làm rõ thực trạng và quản lý công việc tín dụng tại Agribank Sơn La, từ đó rút ra những kinh nghiệm thành công và chưa thành công trong quản lý công việc tín dụng Những kinh nghiệm này không chỉ nâng cao hiệu quả quản lý tại Agribank Sơn La mà còn có thể là tài liệu tham khảo hữu ích cho các ngân hàng thương mại cổ phần khác có điều kiện tương tự.

Kết cấu của luận văn

Ngoài Phần mở đầu và Kết luận, luận văn được kết cấu thành 3 chương gồm:

Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng của Naân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Sơn La

Chương 3: Một số giải pháp, kiến nghị hoàn thiện cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Sơn La

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO

Khái quát về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại

Ngân hàng thương mại là một tổ chức tài chính thiết yếu trong nền kinh tế, đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho các doanh nghiệp Điều này không chỉ hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển của sản xuất.

Cho vay là dịch vụ chủ yếu trong danh mục sản phẩm của ngân hàng, chiếm từ 70-80% tổng tài sản Hoạt động này đóng góp đáng kể vào lợi nhuận, giúp ngân hàng duy trì và phát triển bền vững.

Cho vay là quyền của ngân hàng thương mại (NHTM) yêu cầu khách hàng tuân thủ các điều kiện nhất định để vay vốn Những điều kiện này tạo ra cơ sở pháp lý giúp ngân hàng thu hồi cả gốc và lãi sau một khoảng thời gian Để đảm bảo việc thu hồi vốn, các ngân hàng có quyền đặt ra các yêu cầu vay cụ thể dựa trên mức độ tin tưởng, tín nhiệm và uy tín của khách hàng.

Cho vay là quá trình chuyển nhượng tạm thời giá trị từ ngân hàng thương mại (NHTM) sang người vay, với cam kết hoàn trả vốn gốc và lãi trong thời gian đã thỏa thuận Đây là mối quan hệ giao dịch giữa NHTM và người vay, trong đó NHTM cung cấp tiền hoặc tài sản cho người vay sử dụng, và người vay cam kết hoàn trả giá trị lớn hơn sau một khoảng thời gian nhất định.

Bản chất của cho vay là giao dịch tiền hoặc tài sản dựa trên sự hoàn trả, thể hiện mối quan hệ vay mượn dựa trên niềm tin và tín nhiệm lẫn nhau Sự hoàn trả không chỉ là đặc trưng của cho vay mà còn là nguyên tắc phân biệt cho vay với các hình thức cấp khác.

Ngân sách Nhà nước có 9 khoản phát, trong đó lượng vốn chuyển nhượng cần được hoàn trả đúng hạn, bao gồm cả gốc và lãi.

Phần lãi trong cho vay phải đảm bảo giá trị hoàn trả lớn hơn giá trị ban đầu, phản ánh chi phí cho quyền sử dụng vốn tạm thời Điều này có nghĩa là giá trị lãi suất phải đủ hấp dẫn để người sở hữu sẵn sàng từ bỏ quyền sử dụng vốn trong một khoảng thời gian nhất định Theo Quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp khoản tiền cho khách hàng với mục đích và thời gian cụ thể, theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.

CVTD, hay còn gọi là cho vay tiêu dùng, là một trong những nghiệp vụ quan trọng của ngân hàng, thể hiện mối quan hệ kinh tế giữa ngân hàng và khách hàng Khái niệm này đề cập đến việc ngân hàng cung cấp cho khách hàng quyền sử dụng một lượng tiền nhất định theo các điều kiện đã thỏa thuận, giúp người tiêu dùng có khả năng tiếp cận hàng hóa và dịch vụ trước khi có đủ khả năng chi trả Điều này không chỉ tạo điều kiện cho khách hàng nâng cao chất lượng cuộc sống mà còn thúc đẩy tiêu dùng trong nền kinh tế.

CVTD của ngân hàng thương mại là hình thức tài trợ cho tiêu dùng cá nhân và hộ gia đình, trong đó ngân hàng cung cấp quyền sử dụng một khoản tiền theo các điều kiện thỏa thuận trong hợp đồng Mục đích của vay tiêu dùng bao gồm mua nhà, xây sửa nhà, mua xe trả góp, sắm sửa vật dụng gia đình, chi phí chăm sóc y tế, du lịch và học tập.

1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại Đặc điểm CVTD của NHTM bao gồm các đặc điểm sau:

Khoản vay tiêu dùng thường có quy mô nhỏ hơn so với khoản vay sản xuất kinh doanh, chủ yếu do giá trị của các mặt hàng tiêu dùng thường không cao, ngoại trừ bất động sản.

Vay tiêu dùng chỉ nhằm bổ sung một phần nhỏ vào số vốn hiện có của khách hàng để phục vụ nhu cầu tiêu dùng Tuy nhiên, vì đối tượng vay tiêu dùng rất đa dạng, bao gồm mọi tầng lớp dân cư, nên nhu cầu về khoản vay này luôn lớn và không giới hạn.

Lãi suất cho vay tiêu dùng thường là cố định, đặc biệt đối với các khoản vay trả góp, nhưng điều này có thể gây rủi ro cho ngân hàng nếu chi phí huy động vốn tăng Khi cho vay tiêu dùng, ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro do tình hình tài chính của cá nhân và hộ gia đình có thể thay đổi nhanh chóng theo công việc và sức khỏe Việc thẩm định và quyết định cho vay gặp khó khăn do thông tin không đầy đủ, với chất lượng thông tin về cá nhân thường không cao và thiếu minh bạch so với báo cáo tài chính của doanh nghiệp, làm cho ngân hàng gặp khó khăn trong việc đánh giá và xét duyệt các khoản vay tiêu dùng hơn so với các khoản cho vay sản xuất kinh doanh.

Chi phí vay tiêu dùng cao do ngân hàng thương mại phải đầu tư nhiều thời gian và nhân lực để điều tra và thu thập thông tin về người vay trước khi quyết định cho vay Ngoài ra, ngân hàng còn phải chịu các chi phí quản lý khoản vay và theo dõi tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, dẫn đến chi phí trên mỗi đơn vị tiền tệ cho vay tiêu dùng cao hơn so với các hình thức cho vay khác.

Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng (CVTD) thường cao do các ngân hàng thương mại (NHTM) áp dụng lãi suất cao để bù đắp rủi ro và chi phí liên quan Mức lãi suất này không chỉ nhằm đáp ứng lợi nhuận dự kiến mà còn phản ánh tâm lý khách hàng, những người thường ít nhạy cảm với lãi suất mà chú trọng vào khoản thanh toán hàng tháng Do đó, CVTD trở thành một trong những hình thức cho vay mang lại lợi nhuận cao nhất cho NHTM.

CVTD chịu ảnh hưởng bởi chu kỳ kinh tế: Khi nền kinh tế phát triển, sản xuất gia tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm, thu nhập của người dân tăng lên, và chất lượng cuộc sống được cải thiện.

Quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại

1.2.1 Khái niệm và mục tiêu của quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại

Quản lý là quá trình điều khiển và chỉ đạo một hệ thống hoặc quy trình theo các quy định và luật lệ nhất định Mục tiêu của quản lý là hướng dẫn hệ thống hoặc quy trình đó hoạt động theo ý muốn của người quản lý, nhằm đạt được các mục tiêu đã được xác định trước.

Quản lý trong kinh doanh là hành động kết hợp các cá nhân trong tổ chức để đạt được mục tiêu chung Công việc quản lý bao gồm năm nhiệm vụ chính: xây dựng kế hoạch, tổ chức, chỉ huy, phối hợp và kiểm tra hoạt động Các nguồn lực cần quản lý bao gồm nhân lực, tài chính, công nghệ và tài nguyên thiên nhiên.

Quản lý CVTD bao gồm việc xây dựng và thực hiện các chiến lược cùng chính sách nhằm đạt được mục tiêu phát triển bền vững, an toàn và hiệu quả Mục tiêu chính là tăng doanh thu, giảm chi phí và nâng cao hiệu suất hoạt động.

18 cao chất lượng hiệu quả hoạt động kinh doanh trong ngắn hạn và dài hạn của ngân hàng thương mại

Quản lý hoạt động của các ngân hàng thương mại yêu cầu sự phối hợp đồng bộ và chặt chẽ giữa các bộ phận, phòng ban, cũng như giữa ngân hàng với ngân hàng cấp trên và ngân hàng nhà nước.

Quản lý hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại là quá trình mà Ban giám đốc chi nhánh phát triển các chiến lược và kế hoạch tín dụng dựa trên chỉ đạo từ ngân hàng cấp trên Điều này bao gồm việc tổ chức thực hiện các chính sách và quy trình tín dụng theo quy định của ngân hàng để đạt được mục tiêu tín dụng đã đề ra.

1.2.1.2 Mục tiêu Để mở rộng hoạt động kinh doanh của mình trên cùng một địa bàn, trên một tỉnh khác, trên một khu vực địa lý khác, thậm chí ở các quốc gia khác, các NHTM bắt buộc phải mở chi nhánh để đại diện cho mình cung cấp một phần hay toàn bộ các dịch vụ ngân hàng mà NHTM đó đang thực hiện

Ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ tập trung vào việc đạt được mục tiêu kinh doanh chung mà còn có những mục tiêu riêng biệt như huy động vốn từ nhiều nguồn dân cư, nâng cao năng lực tài chính, củng cố và mở rộng thị phần thương hiệu, cũng như thúc đẩy sự đa dạng hóa và hoàn thiện các dịch vụ ngân hàng Những yếu tố này giúp tạo ra các sản phẩm và phong cách kinh doanh đặc trưng cho từng ngân hàng.

Chiến lược tín dụng, đặc biệt là chiến lược CVTD, là kế hoạch phát triển của ngân hàng trong khoảng thời gian từ 5 đến 10 năm Hàng năm, các ngân hàng thương mại (NHTM) xây dựng kế hoạch CVTD ngắn hạn và dài hạn, bao gồm mục tiêu và biện pháp thực hiện cụ thể Các cán bộ tín dụng và phòng ban của ngân hàng cần thiết lập và bảo vệ các chỉ tiêu kế hoạch tín dụng theo từng địa bàn Dựa trên các chỉ tiêu này, ngân hàng sẽ bảo vệ kế hoạch CVTD với các ngân hàng cấp trên.

Mục tiêu quản lý hoạt động cho vay tín dụng (CVTD) của ngân hàng thương mại (NHTM) được xác định dựa trên các mục tiêu và kế hoạch CVTD từ ngân hàng cấp trên Các căn cứ để xây dựng mục tiêu quản lý hoạt động CVTD bao gồm kết quả thực hiện tín dụng hiện tại.

Vào ngày 19 của năm trước, một cuộc điều tra đã được tiến hành nhằm khảo sát nhu cầu tín dụng, mục tiêu, định hướng và kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội của khu vực cũng như địa bàn hoạt động Định hướng từ Ngân hàng cấp trên và nguồn nhân lực thực hiện cũng được xem xét Việc xây dựng mục tiêu quản lý hoạt động cho vay tín dụng của ngân hàng cần phải phù hợp với thực tế hoạt động của đơn vị, tình hình kinh tế địa phương, đồng thời đảm bảo yêu cầu từ ngân hàng cấp trên và khả năng thực hiện.

1.2.2 Nội dung quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại

1.2.2.1 Xây dựng kế hoạch cho vay tiêu dùng của ngân hàng

Dựa trên mục tiêu CVTD do hội sở đề ra, mỗi chi nhánh của ngân hàng thương mại (NHTM) sẽ xây dựng kế hoạch CVTD phù hợp với đặc điểm và tình hình cụ thể của chi nhánh cũng như địa phương Kế hoạch CVTD của ngân hàng bao gồm các nội dung quan trọng liên quan đến việc triển khai các chiến lược phát triển và tối ưu hóa nguồn lực.

Thứ nhất, bối cảnh CVTD của NHTM

Trước khi xây dựng kế hoạch cho chiến lược chuyển đổi số (CVTD), các ngân hàng thương mại (NHTM) cần phân tích bối cảnh CVTD, bao gồm môi trường vĩ mô, tình hình kinh tế - xã hội địa phương, đối thủ cạnh tranh và nhu cầu của khách hàng Phân tích này sẽ giúp NHTM đề ra kế hoạch phù hợp và khả thi.

Thứ hai, mục tiêu CVTD của NHTM

Dựa trên mục tiêu dài hạn của Hội sở, mỗi ngân hàng thương mại (NHTM) cần đặt ra mục tiêu cho công tác cho vay (CVTD), bao gồm cả mục tiêu dài hạn và trung hạn phù hợp với chiến lược phát triển Mục tiêu này có thể được chia thành hai hướng: mở rộng số lượng hợp đồng cho vay và phương thức CVTD đa dạng, phong phú; đồng thời nâng cao chất lượng từng sản phẩm CVTD Mỗi sản phẩm phải đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, phù hợp với định hướng phát triển và tiềm lực quản lý của ngân hàng, tránh tình trạng mở rộng không kiểm soát, dẫn đến phát triển sản phẩm không bền vững.

20 không hiệu quả, gây lãng phí công sức và tăng cao rủi ro cho hoạt động kin doanh ngân hàng

Thứ ba, đối tượng khách hàng mục tiêu

Khách hàng mục tiêu là nhóm khách hàng có đặc điểm nhân khẩu học phù hợp với sản phẩm hoặc dịch vụ mà doanh nghiệp muốn nhắm đến Họ có thể là các đối tượng trực tuyến hoặc ngoài đời thực, với thói quen và hành vi mua sắm cụ thể, đồng thời có khả năng chi trả cho các sản phẩm, dịch vụ cần thiết Đối với ngân hàng, việc xây dựng kế hoạch chiến lược tiếp thị đòi hỏi xác định rõ ràng nhóm khách hàng mục tiêu và tuyên bố giá trị phục vụ tốt nhất cho họ Quy trình này bao gồm phân đoạn thị trường, lựa chọn thị trường mục tiêu, xác định giá trị cung ứng, thiết lập sự khác biệt hóa và lựa chọn giá trị cung ứng cho thị trường mục tiêu.

NHTM xác định thị trường mục tiêu cho hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) trong nước, phân loại khách hàng dựa trên độ tuổi, thu nhập và nghề nghiệp.

Một là, khách hàng cá nhân (KHCN) được phân loại theo độ tuổi: khách hàng từ 45 tuổi trở lên, khách hàng từ 25 – 40 tuổi và khách hàng dưới

Hai là, KHCN được phân loại theo thu nhập:

THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ SƠN LA

Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Sơn La

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) được thành lập theo quyết định số 15 TCCB ngày 16/03/1991 của Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng được Quốc hội thông qua ngày 12/12/1997 và tuân thủ Điều lệ được ban hành kèm theo quyết định số 390/QĐ_NHNN ngày 22/11/1997 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Qua 26 năm hoạt động cùng với sự trưởng thành phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn thành phố Sơn La (Agribank thành phố Sơn La) đã trải qua rất nhiều khó khăn và thử thách để tồn tại và phát triển trong nền kinh tế thị trường Đến nay Agribank thành phố Sơn La đã khẳng định được vị trí, vai trò của mình trong nền kinh tế thị trường, chủ động mở rộng mạng lưới giao dịch, đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, thường xuyên tăng cường cơ sở vật chất kĩ thuật để từng bước đổi mới công nghệ hiện đại hóa ngân hàng

Chính“nhờ có đường lối đúng đắn mà kết quả kinh doanh tại Agribank

Agribank TP Sơn La luôn duy trì lợi nhuận ổn định, góp phần tích cực vào ngân sách Nhà nước và nâng cao đời sống cán bộ nhân viên Để đạt được kết quả này, ngân hàng đã xây dựng một hệ thống tổ chức hợp lý, phù hợp với khả năng và trình độ quản lý cũng như hoạt động kinh doanh của mình.

Chi nhánh Agribank TP Sơn La có mạng lưới hoạt động khá rộng gồm Trung tâm giao dịch chính, 4 phòng giao dịch trực thuộc và đội ngũ cán bộ

38 với mô hình tổ chức như sau (xem sơ đồ 2.1):

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của Agribank TP Sơn La

Nguồn: Phòng hành chính Agribank TP Sơn La

Chức năng, nhiệm vụ của chi nhánh:

Chi nhánh có nhiệm vụ hỗ trợ Thống đốc Ngân hàng Nhà nước trong việc quản lý nhà nước về tiền tệ, hoạt động ngân hàng và ngoại hối tại địa phương Đồng thời, chi nhánh cũng thực hiện một số nghiệp vụ của Ngân hàng Trung ương theo ủy quyền của Thống đốc.

Chi nhánh thực hiện nhiệm vụ và quyền hạn trên địa bàn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và của pháp luật với các nội dung sau:

1 Tổ“chức phổ biến, tuyên truyền và triển khai thực hiện các văn bản quy phạm pháp luật của Nhà nước, văn bản chỉ đạo, điều hành của Thống đốc về tiền tệ, hoạt động ngân hàng và ngoại hối đến các tổ chức tín dụng, các tổ chức khác và người dân trên địa bàn

2 Thống kê, thu thập thông tin, nghiên cứu, phân tích tình hình kinh tế, tiền tệ trên địa bàn để tham mưu cho Thống đốc trong điều hành, thực hiện chính sách tiền tệ, hoạt động ngân hàng và ngoại hối; tham mưu cho cấp ủy, chính quyền địa phương về lĩnh vực liên quan đến tiền tệ, hoạt động ngân

Phòng kế toán, ngân quỹ

Phòng kiểm tra, kểm soát nội bộ

Các phòng giao dịch trực thuộc

39 hàng và ngoại hối phục vụ xây dựng và phát triển kinh tế - xã hội; thực hiện công tác thông tin tín dụng

3 Thực hiện việc cấp, sửa đổi, bổ sung, thu hồi giấy phép thành lập và hoạt động của tổ chức tín dụng, chấp thuận việc mua, bán, chia, tách, hợp nhất, sáp nhập, giải thể tổ chức tín dụng và chấp thuận nội dung khác của các tổ chức tín dụng trên địa bàn theo ủy quyền của Thống đốc

4 Giám sát, chỉ đạo việc mua, bán, chia, tách, hợp nhất, sáp nhập, kiểm soát đặc biệt và giải thể tổ chức tín dụng trên địa bàn theo ủy quyền của Thống đốc

5 Thực hiện kiểm tra, thanh tra, giám sát, xử lý vi phạm pháp luật trong lĩnh vực tiền tệ, hoạt động ngân hàng và ngoại hối.”

6 Thực“hiện công tác phòng, chống rửa tiền, phòng, chống tài trợ khủng bố

7 Cung ứng dịch vụ thanh toán, ngân quỹ và các dịch vụ ngân hàng trung ương khác cho các tổ chức tín dụng và Kho bạc Nhà nước

8 Quản lý nhà nước về ngoại hối, hoạt động ngoại hối và hoạt động kinh doanh vàng

9 Thực hiện nghiệp vụ tái cấp vốn và cho vay thanh toán đối với các tổ chức tín dụng khi được Thống đốc ủy quyền

10 Quản lý nhà nước về tiền tệ, kho quỹ, bảo đảm an toàn về tài sản, tiền giấy, tiền kim loại và các giấy tờ có giá bảo quản tại Chi nhánh và khi giao nhận theo quy định

11 Thực hiện quản lý nhà nước về bảo hiểm gửi theo phân công ủy quyền của Thống đốc

12 Thực hiện công tác phòng, chống tham nhũng và tội phạm; thực hành tiết kiệm, chống lãng phí; tiếp công dân, xử lý đơn thư, khiếu nại, tố cáo, kiến nghị, phản ánh theo quy định

13 Thực hiện quy chế dân chủ cơ sở, cải cách hành chính, văn hóa công sở

14 Báo cáo, trả lời chất vấn theo yêu cầu của cấp ủy, chính quyền địa phương, Hội đồng nhân dân và Đoàn Đại biểu Quốc hội; trả lời kiến nghị của

40 các cơ quan báo chí về tiền tệ, hoạt động ngân hàng và ngoại hối

15 Quản lý tài chính, tài sản được giao theo quy định

16 Thực hiện công tác quốc phòng, an ninh; công tác bảo vệ, phòng cháy, chữa cháy, phòng chống thiên tai, đảm bảo an ninh, trật tự an toàn tại Trụ sở Chi nhánh và các cơ sở vật chất khác thuộc thẩm quyền quản lý của Chi nhánh

17 Thực hiện chế độ thông tin, báo cáo theo quy định.”

Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban

Giám đốc là người đứng đầu, có trách nhiệm quản lý toàn bộ công tác tổ chức và nghiệp vụ kinh doanh Họ đảm nhận vai trò lãnh đạo và chịu trách nhiệm về mọi hoạt động của đơn vị, đồng thời trực tiếp quản lý mảng tài chính.

Phó giám đốc phụ trách tín dụng có nhiệm vụ chỉ đạo toàn bộ công tác tín dụng, trực tiếp ký hợp đồng cho vay theo ủy quyền của Giám đốc Vị trí này còn đảm nhận việc phối hợp với phòng tín dụng để xem xét, tính toán và quyết định về việc cho vay, đồng thời chỉ đạo các nghiệp vụ tín dụng liên quan.

+ Một phó giám đốc phụ trách kế toán, ngân quỹ: chỉ đạo điều hành công tác kế toán, ngân quỹ ký duyệt các chứng từ kế toán

Phòng kế toán ngân quỹ có trách nhiệm hạch toán các nhiệm vụ kinh tế phát sinh hàng ngày, xây dựng kế hoạch tài chính và tổng hợp lưu trữ hồ sơ số liệu Phòng cũng thực hiện hạch toán kế toán, quyết toán và báo cáo chấp hành quy định về an toàn công tác kho quỹ, đồng thời trực tiếp giao dịch thu chi tiền mặt và quản lý các giao dịch tiết kiệm với khách hàng Ngoài ra, phòng chỉ đạo các phòng giao dịch trực thuộc thực hiện báo cáo kế toán định kỳ hàng tháng, quý và năm, và là trung tâm điều khiển hệ thống máy móc thiết bị toàn chi nhánh.

Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Sơn La

và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Sơn La

Bảng 2.3: Tổng doanh số cho vay tiêu dùng tại Agribank Sơn La Đơn vị: tỷ đồng

1 Tổng doanh số cho vay 1.592 2.063 2.399 471 29,6 336 16,3

2 Doanh số cho vay tiêu dùng 1.115 1.435 1.856 320 28,7 421 29,3

Nguồn: Phòng Tín dụng Agribank TP Sơn La

Doanh số cho vay là chỉ số quan trọng phản ánh sự phát triển và mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng Khi các yếu tố cố định, doanh số cho vay cao cho thấy ngân hàng đang hoạt động hiệu quả, ngược lại, giảm doanh số cho vay cho thấy tình hình hoạt động không khả quan Theo Bảng 2.4, doanh số cho vay tiêu dùng của Agribank TP Sơn La đã liên tục tăng từ năm 2017 đến 2019, với mức tăng 28,7% trong năm 2018 so với năm 2017 Đến năm 2019, doanh số cho vay tiêu dùng tiếp tục tăng thêm 421 tỷ đồng, tương đương 29,3% so với năm 2018, chiếm 77,4% tổng doanh số cho vay.

2.2.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng tại Agribank TP Sơn La đóng vai trò quan trọng trong sự thành công tổng thể của hoạt động cho vay của ngân hàng.

Bảng 2.4 Dư nợ cho vay tiêu dùng tại Agribank Sơn La Đơn vị : Triệu đồng

Dư nợ cho vay tiêu dùng 304.869 504.199 767.309 199.330 65,4 263.110 52,2

% cho vay tiêu dùng/ tổng dư nợ(%)

Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Agribank Sơn La

Dư nợ cho vay tiêu dùng của Agribank TP Sơn La đã duy trì sự tăng trưởng ổn định trong suốt giai đoạn, với tỷ trọng dự nợ cũng gia tăng đều đặn Cụ thể, năm 2018, dư nợ cho vay tiêu dùng tăng 65,4% (tương ứng 199.330 triệu đồng) so với năm 2017 Tuy nhiên, đến năm 2019, mức tăng chỉ đạt 52,2% (tương ứng 263.110 triệu đồng) so với năm 2018, chủ yếu do sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng đối thủ, đặc biệt là BIDV Sơn La, một ngân hàng có thương hiệu mạnh trong lĩnh vực bán lẻ.

Nhờ vào các chính sách hỗ trợ tiền lương và giá cả từ Chính phủ, sức tiêu thụ sản phẩm của người dân đã phục hồi, dẫn đến quy mô tín dụng của chi nhánh tăng mạnh Điều này cho thấy xu hướng tín dụng của chi nhánh trong những năm gần đây là tập trung phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của cá nhân và hộ gia đình.

Phân tích thực trạng quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Sơn La giai đoạn 2020 – 2022

2.3.1 Mục tiêu quản lý cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Sơn La giai đoạn

Giai đoạn 2020-2022, Agribank triển khai tái cơ cấu giai đoạn 2, nắm bắt tình hình kinh tế vĩ mô và khai thác tiềm năng tăng trưởng trong lĩnh vực tài chính ngân hàng Agribank TP Sơn La tập trung phát triển hoạt động kinh doanh theo chiều sâu, chuyển dịch cơ cấu kinh doanh và tăng trưởng có chọn lọc gắn với hiệu quả Đồng thời, ngân hàng cũng cải thiện chất lượng dịch vụ, phát triển sản phẩm dịch vụ hiện đại, tăng thu dịch vụ và thu ngoài lãi, nhằm cải thiện cơ cấu thu nhập.

Các mục tiêu tài chính cơ bản năm 2020:

Tổng tài sản tăng 10 - 12%; dư nợ tín dụng tăng 14%, nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư tăng 10 – 14%; các tỷ lệ đảm bảo an toàn:

Tuân thủ quy định của NHNN, Ngân hàng Agribank

Tiếp tục phối hợp với Hội Nông dân tỉnh để triển khai hiệu quả Nghị định 55 của Chính phủ, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho người dân tiếp cận nguồn vốn vay phát triển nông nghiệp, nông thôn Mục tiêu đến năm 2023, dư nợ cho vay theo Nghị định 55 đạt 12.400 tỷ đồng, chiếm 62% tổng dư nợ Ngân hàng cam kết giữ vững vai trò là ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.

Tại Agribank TP Sơn La, hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) đang được chú trọng và mở rộng mạnh mẽ Ban lãnh đạo đã thể hiện sự nhạy bén trong quản trị, góp phần phát triển thị phần CVTD của ngân hàng Tuy nhiên, trong bối cảnh phát triển kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa và hội nhập toàn cầu, Agribank Sơn La và các tổ chức tín dụng khác vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức.

Agribank Sơn La đối mặt với 49 thách thức và khó khăn, đòi hỏi sự tập trung trí lực và kiên định trong việc đổi mới và khai thác tiềm năng Với mục tiêu “đoàn kết - trách nhiệm - đổi mới”, ngân hàng đã đề ra kế hoạch phát triển CVTD giai đoạn 2020-2022 nhằm tận dụng mọi cơ hội để tiến lên.

Agribank Sơn La đang mở rộng mối quan hệ khách hàng bằng cách không chỉ duy trì khách hàng cũ mà còn chủ động tìm kiếm và thiết lập quan hệ với khách hàng mới, đặc biệt là những khách hàng tiềm năng Ngân hàng chú trọng vào các hoạt động tài trợ mua nhà chung cư, sửa chữa nhà và mua ô tô trả góp Ngoài ra, các công ty lớn với số lượng nhân viên đông cũng được xem là nguồn khách hàng tiềm năng lớn cho Agribank Sơn La.

Xác định việc thực hiện chủ trương và mục tiêu của Chính phủ về chính sách tín dụng cho phát triển nông nghiệp, nông thôn và nông dân là nhiệm vụ chính trị quan trọng Trong những năm qua, Agribank Chi nhánh TP Sơn đã tích cực triển khai các chính sách này để hỗ trợ người dân và thúc đẩy sự phát triển bền vững trong lĩnh vực nông nghiệp.

La đã hợp tác với Hội Nông dân tỉnh để triển khai hiệu quả chính sách tín dụng, đặc biệt là cho vay tiêu dùng, giúp hàng chục nghìn hộ dân tiếp cận nguồn vốn vay ưu đãi Điều này đã hỗ trợ đầu tư xây dựng và nhân rộng các mô hình sản xuất, kinh doanh, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.

Agribank TP Sơn La hoạt động dựa trên phương châm kinh doanh "Trung thực, Kỷ cương, Sáng tạo, Chất lượng, Hiệu quả", định hướng cho sự phát triển bền vững Trong giai đoạn 2020-2022, ngân hàng đã đề ra mục tiêu cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng.

- Chi nhánh luôn đặt chất lượng sản phẩm lên hàng đầu, đặc biệt là chất lượng các sản phẩm CVTD

- Tăng lượng khách hàng đến giao dịch tại Chi nhánh từ 2.000 - 3.000 khách hàng mỗi năm

- Đẩy mạnh và tăng trưởng dư nợ CVTD với tốc độ bình quân 22% mỗi năm

- Duy trì tỷ lệ nợ xấu CVTD dưới 2%, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu ở mức an toàn theo quy định của NHNN

- Tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động CVTD chiếm khoảng 15% - 20% lợi nhuận cả Chi nhánh

2.3.2 Về xây dựng kế hoạch cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Sơn La

Agribank TP Sơn La là một thành viên của hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, hoạt động tuân thủ quy định chung của toàn hệ thống và các quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN), đảm bảo chính sách và quy trình cho vay minh bạch, an toàn và hiệu quả.

Các Quy định và quy trình về quản lý cho vay của Agribank rất đầy đủ và chi tiết, tuân thủ luật tổ chức tín dụng và quy định của ngân hàng nhà nước Mặc dù quy trình cho vay tín dụng doanh nghiệp (CVTD) không được quy định riêng, mà áp dụng chung với chính sách cho vay khách hàng cá nhân, điều này đã ảnh hưởng đến hiệu quả quản lý CVTD tại Agribank Sơn La.

Agribank TP Sơn La đã xây dựng kế hoạch cho vay tiêu dùng dựa trên hệ thống văn bản quy định chính sách và quy trình cho vay của Agribank Việt Nam.

2.3.2.1 Bối cảnh cho vay tiêu dùng

Kế hoạch cho vay tiêu dùng của Agribank Sơn La giai đoạn 2020-2022 được xây dựng dựa trên bối cảnh như sau:

Bối cảnh kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động cho vay tiêu dùng của Agribank Sơn La trong những năm qua, với những điểm nổi bật như sự biến động của lãi suất, mức thu nhập của người dân và xu hướng tiêu dùng.

Chính phủ đang nỗ lực kiềm chế lạm phát thông qua việc thắt chặt đầu tư công và kiểm soát tăng trưởng tín dụng, dẫn đến giảm tổng cầu trong nền kinh tế và gây khó khăn cho tăng trưởng tín dụng của các ngân hàng Đồng thời, việc tái cấu trúc hệ thống ngân hàng không chỉ giúp cải thiện sức khỏe tài chính và tăng cường khả năng chống rủi ro mà còn tạo ra thách thức cho các ngân hàng nhỏ có năng lực tài chính yếu Quá trình này cũng đi kèm với việc xử lý nợ xấu trong hệ thống ngân hàng.

Việc tạo ra thanh khoản và giải quyết các trở ngại trong tăng trưởng tín dụng là những tác động tích cực mà các ngân hàng đã đạt được Tuy nhiên, điều này cũng đồng nghĩa với việc họ phải đối mặt với nhiều thách thức mới.

Việc Ngân hàng Nhà nước khống chế lãi suất huy động đã mang lại lợi thế cho các ngân hàng thương mại, giúp hạn chế cạnh tranh gay gắt và kiểm soát chi phí huy động vốn Điều này góp phần thiết lập trật tự thị trường huy động vốn, ổn định chi phí đầu vào và tạo điều kiện thuận lợi cho việc giảm lãi suất cho vay.

Đánh giá chung về quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Sơn La

2.4.1 Một số ưu điểm và nguyên nhân 2.4.1.1 Một số ưu điểm

Sơn La là một trong những tỉnh còn gặp nhiều khó khăn, với đời sống và trình độ dân trí của người dân còn hạn chế, đặc biệt tại các khu vực vùng sâu, vùng xa.

Các khó khăn đã tác động đáng kể đến hoạt động của các cơ quan và đơn vị tại thành phố, bao gồm cả Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh thành phố Sơn La (Agribank TP Sơn La).

Agribank TP Sơn La đã đạt nhiều thành tựu đáng tự hào, đặc biệt dưới sự lãnh đạo của Đảng, Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chi nhánh tỉnh Sơn La Ngân hàng đã vượt qua khó khăn, đóng góp lớn vào phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Sơn La, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn và xây dựng nông thôn mới, góp phần quan trọng trong công cuộc xóa đói giảm nghèo và phát triển kinh tế địa phương.

Về mục tiêu cho vay tiêu dùng

Agribank TP Sơn La đã xác định mục tiêu cho vay tiêu dùng phù hợp với tình hình thực tế và năng lực của chi nhánh Nhờ đó, hoạt động cho vay tiêu dùng đã hoàn thành kế hoạch đề ra, đặc biệt là dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2018 đã vượt 108,3% so với kế hoạch.

Về kế hoạch cho vay tiêu dùng

Agribank TP Sơn La đã xây dựng kế hoạch cho vay tiêu dùng phù hợp với chủ trương của Agribank tỉnh Sơn La, nhằm đáp ứng từng giai đoạn phát triển của chi nhánh Kế hoạch này bao gồm các chỉ tiêu quan trọng như tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng, xác định đối tượng khách hàng, kiểm soát tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn và phân bổ dư nợ theo kỳ hạn.

Về tổ chức thực hiện cho vay tiêu dùng

Agribank TP Sơn La đã phân công rõ ràng nhiệm vụ cho từng bộ phận chức năng, xác định mô hình tổ chức và trách nhiệm trong hoạt động bán lẻ, bao gồm cho vay tiêu dùng Sự phân định này giúp mỗi bộ phận hiểu rõ quyền hạn và trách nhiệm của mình, từ đó nâng cao hiệu quả công việc.

Về kiểm tra, giám sát CVTD

Chi nhánh ngân hàng thực hiện kiểm tra định kỳ các hoạt động cho vay, đánh giá rủi ro và áp dụng biện pháp phòng chống mất vốn Cán bộ kiểm tra sẽ rà soát thông tin khách hàng để đánh giá khả năng trả nợ và trách nhiệm với khoản vay Ngân hàng cũng sử dụng công nghệ tiên tiến để phân loại khả năng thu hồi nợ Trong quá trình cho vay, chi nhánh ưu tiên khách hàng có tài chính mạnh và kế hoạch vay hiệu quả, đồng thời cân nhắc từ chối cho vay với khách hàng có tình hình tài chính yếu kém và nợ xấu.

2.4.1.2 Nguyên nhân của kết quả đạt được

Năm 2019, nền kinh tế Việt Nam đạt tốc độ tăng trưởng 6,8%, đứng trong top các nền kinh tế tăng trưởng cao nhất thế giới Hệ thống ngân hàng Việt Nam phát triển ấn tượng với sự tăng trưởng lành mạnh và ổn định Agribank đóng góp quan trọng vào thành công chung của ngành ngân hàng, đánh dấu một năm bứt phá sau ba thập kỷ phát triển.

Agribank TP Sơn La là một trong những chi nhánh tiên phong trong việc phát triển hoạt động CVTD trên địa bàn Trong những năm qua, chi

85 nhánh đã đạt được những kết quả tích cực trong việc phát triển hoạt động CVTD Quản lý hoạt động CVTD là mục tiêu quan trọng mà chi nhánh đang hướng tới, vì vậy, trong thời gian qua, chi nhánh đã chú trọng vào việc quản lý CVTD một cách sâu sắc.

Nhờ vào thương hiệu của Agribank

Xây dựng hình ảnh và tạo dựng thương hiệu trong lòng khách hàng là một trong những mục tiêu rất quan trọng mà các ngân hàng muốn đạt được

Khách hàng đóng vai trò quyết định trong sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, vì vậy “khách hàng là thượng đế” Agribank hiện đang đứng thứ 82 trong số 500 ngân hàng lớn nhất châu Á về quy mô tài sản, theo đánh giá của The Asian Banker, và được xếp hạng trong Top 10 ngân hàng có bảng cân đối tài chính mạnh nhất khu vực Ngoài ra, Agribank còn được ghi nhận trong Bảng xếp hạng VNR500.

Agribank đã xuất sắc đạt vị trí thứ 8 trong danh sách TOP500 Doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam năm 2019 Theo bảng xếp hạng 1.000 doanh nghiệp nộp thuế thu nhập doanh nghiệp (TNDN) lớn nhất năm 2018 (V1000) do Tổng cục Thuế công bố, Agribank đứng trong Top 20 và dẫn đầu trong số các ngân hàng nộp thuế TNDN lớn nhất Kết quả này không chỉ ghi nhận sự đóng góp của Agribank vào ngân sách quốc gia mà còn khẳng định hiệu quả hoạt động của ngân hàng này trong năm 2018.

Agribank là một thương hiệu uy tín và mạnh mẽ trong lĩnh vực tài chính tại Việt Nam, đóng góp tích cực vào việc thực hiện và quản lý các chương trình chuyển đổi số (CVTD) tại chi nhánh Sơn La.

- Không ngừng ứng dụng công nghệ thông tin và phát triển công nghệ ngân hàng

Trong bối cảnh toàn cầu hóa hiện nay, khoa học công nghệ đóng vai trò quan trọng và thiết yếu cho mọi lĩnh vực, đặc biệt là ngành ngân hàng Nhận thức được tầm quan trọng này, trong những năm gần đây, các ngân hàng đã tích cực áp dụng công nghệ mới để nâng cao hiệu quả hoạt động và phục vụ khách hàng tốt hơn.

Agribank, đặc biệt là chi nhánh Agribank TP Sơn La, luôn chú trọng đổi mới trang thiết bị và công nghệ hiện đại nhằm đáp ứng nhu cầu giao dịch của khách hàng.

Khách hàng được phục vụ nhanh chóng, thuận tiện, an toàn và chính xác nhờ vào việc kết nối dữ liệu trực tuyến giữa các Phòng, Ban tại Chi nhánh, giúp kiểm soát và phát hiện kịp thời các vấn đề phát sinh Việc ứng dụng công nghệ thông tin không chỉ hiện đại hóa hệ thống thanh toán mà còn đa dạng hóa hình thức huy động vốn và cho vay, cung cấp các sản phẩm ngân hàng tiện ích cho doanh nghiệp và người dân Điều này cũng thúc đẩy sự phát triển của các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt và thanh toán qua ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động CVTD.

2.4.2 Một số hạn chế và nguyên nhân 2.4.2.1 Một số hạn chế

Bên cạnh những kết quả đạt được, trong thời gian qua Agribank TP Sơn La cũng gặp phải những tồn tại, hạn chế trong CVTD và quản lý CVTD:

MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ SƠN LA

Mục tiêu, phương hướng phát triển kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Sơn La

Trong bối cảnh nền kinh tế hội nhập, ngành Ngân hàng đang đối diện với nhiều cơ hội cũng như thách thức, đặc biệt là sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các tổ chức tài chính trong nước và quốc tế Agribank, như các ngân hàng thương mại khác, đặt ra những nhiệm vụ và mục tiêu riêng để khai thác tối đa tiềm năng và phát huy kết quả đạt được, đồng thời khắc phục những khó khăn và hạn chế Ngân hàng này đặc biệt chú trọng đến việc hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay, nhằm nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh trong lĩnh vực kinh doanh.

Căn cứ vào chiến lược kinh doanh và nhiệm vụ hoạt động, Agribank đã đưa ra phương hướng và mục tiêu phát triển vào giai đoạn tới như sau:

Agribank đã không ngừng phát triển sản phẩm dịch vụ (SPDV) trong hơn 30 năm qua, tập trung vào việc đa dạng hóa và nâng cao chất lượng SPDV dựa trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại Hiện tại, Agribank cung cấp hơn 200 SPDV tiện ích, bao gồm các sản phẩm nổi bật như Huy động, Tín dụng, Thanh toán trong nước và quốc tế, Thẻ, và Mobile Banking Ngân hàng cũng đã phát triển các hệ thống ATM, POS, Internet Banking, Mobile Banking, Contact Center và Core Banking Agribank là ngân hàng tiên phong trong việc triển khai Đề án thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam, đồng thời đầu tư mạnh mẽ vào việc lắp đặt máy ATM để phục vụ khách hàng tốt nhất.

Agribank đang phát triển 93 sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại nhằm phục vụ khách hàng tại khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa, biên giới và hải đảo Để theo kịp xu thế của ngân hàng thương mại hiện đại, Agribank tập trung vào việc đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ dựa trên công nghệ thông tin tiên tiến, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng Ngân hàng cam kết giữ vị trí hàng đầu trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn và nông dân, đồng thời mở rộng thị phần và đảm bảo tính cạnh tranh tại đô thị Để phục vụ khách hàng tốt hơn, Agribank triển khai Đề án phát triển dịch vụ ngân hàng tiện ích nhằm giảm thiểu thủ tục và nâng cao sự hài lòng của khách hàng đối với các sản phẩm dịch vụ của mình.

Trong những năm tới, Agribank sẽ tiếp tục củng cố thị phần thông qua việc phát triển nguồn vốn và đầu tư tín dụng Ngân hàng sẽ tập trung mọi nguồn lực vào công tác huy động vốn, đồng thời theo dõi sát diễn biến lãi suất huy động trên thị trường và thực hiện các chỉ đạo từ NHNN để đảm bảo tăng trưởng nguồn vốn ổn định Agribank cũng sẽ chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng, đổi mới cơ cấu cho vay và duy trì sự hiện diện vững chắc trên thị trường nông thôn.

Mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ chất lượng cao như thẻ tín dụng quốc tế, séc du lịch và séc nhờ thu nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng Đồng thời, chúng tôi sẽ tiếp tục phát triển và thu hút khách hàng mới, đặc biệt là các khách hàng trong lĩnh vực xuất khẩu.

Chính quyền địa phương cần bám sát chương trình xuất khẩu lao động của tỉnh, tiến hành khảo sát tình hình lao động xuất khẩu tại các xã, phường Đồng thời, giao chỉ tiêu cho cán bộ để vận động, hướng dẫn và tư vấn khách hàng về việc chuyển tiền kiều hối.

Tổ chức đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ tác nghiệp là một nhiệm vụ quan trọng, nhằm bồi dưỡng năng lực cho đội ngũ nhân sự Đồng thời, việc đổi địa bàn cán bộ và lãnh đạo theo quy định cũng cần được thực hiện để đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh.

Agribank cam kết duy trì và phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, đóng góp quan trọng vào việc đầu tư vốn cho nền kinh tế Ngân hàng sẽ tiếp tục là trụ cột trong thị trường tài chính và tiền tệ, đặc biệt là ở khu vực nông thôn.

Chúng ta cần kiên trì theo đuổi mục tiêu phát triển cho Tam nông, tập trung toàn bộ hệ thống và áp dụng mọi giải pháp khả thi để huy động tối đa nguồn vốn từ cả trong và ngoài nước.

Agribank cam kết duy trì tăng trưởng tín dụng hợp lý, ưu tiên đầu tư cho lĩnh vực tam nông với mục tiêu đạt 70% tổng dư nợ Để giữ vững vị thế ngân hàng hàng đầu trong việc cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại và chất lượng cao, Agribank không ngừng đổi mới và phát triển công nghệ ngân hàng, đồng thời tăng cường nguồn thu ngoài tín dụng để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

Agribank TP Sơn La, chi nhánh của Agribank Việt Nam, cam kết thực hiện các mục tiêu phát triển kinh doanh theo định hướng của Trụ sở chính Đồng thời, chi nhánh cũng đề ra các chiến lược phát triển cho tương lai nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và phục vụ khách hàng tốt hơn.

Agribank tỉnh Sơn La đang nỗ lực phát huy nội lực và tận dụng sự hỗ trợ từ Tỉnh ủy, Hội đồng nhân dân, Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố, cũng như NHNN tỉnh, thành phố để xây dựng Agribank thành phố Sơn La thành một ngân hàng hiện đại với khả năng cạnh tranh cao Ngân hàng này sẽ giữ vững vị trí chủ đạo trên thị trường tài chính, tín dụng ở nông thôn, coi đây là thị trường chiến lược lâu dài nhằm tạo lập một thị trường bền vững Agribank cũng cam kết cung ứng sản phẩm, dịch vụ chất lượng cao để thu hút nguồn vốn và đáp ứng hiệu quả nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, góp phần phát triển kinh tế địa phương.

Hoạt động kinh doanh cần tập trung vào tăng trưởng an toàn, hiệu quả và bền vững Điều này bao gồm việc nâng cao chất lượng và hiệu quả kinh doanh, giảm thiểu nợ xấu, đồng thời nâng cao năng lực tài chính Qua đó, ổn định đời sống cho cán bộ viên chức và lao động cũng được đảm bảo.

Đổi mới quản trị điều hành là cần thiết để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh hiện nay Tập trung vào giáo dục và đào tạo cán bộ, viên chức, lao động sẽ giúp nâng cao tinh thần trách nhiệm, sự chủ động và sáng tạo Qua đó, họ sẽ phấn đấu hoàn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh, góp phần tích cực vào sự phát triển kinh tế địa phương.

* Một số chỉ tiêu cụ thể đến năm 2025

Về thị phần: chiếm thị phần từ 30% trở lên

Nguồn vốn tăng trưởng bình quân hàng năm từ 15%->20%

Dư nợ tăng trưởng bình quân hàng năm từ 12%->15%

Nợ quá hạn dưới 2% so với tổng dư nợ

Dịch vụ ngân hàng hiện đại đang được nâng cao chất lượng, với mục tiêu đến năm 2025 đạt tỷ lệ thu dịch vụ 20% tổng thu nhập Mục tiêu này không chỉ nhằm cải thiện hiệu quả kinh doanh mà còn đảm bảo thu nhập ổn định cho người lao động.

Hoàn thành nghĩa vụ với ngân sách Nhà nước

Một số giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Sơn La

3.2.1 Hoàn thiện mục tiêu quản lý hoạt động CVTD của Agribank TP Sơn

Mục tiêu chính là đơn giản hóa quy trình cho vay tiêu dùng (CVTD) nhằm thu hút khách hàng, đồng thời đa dạng hóa các sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu thị trường Điều này được thực hiện thông qua việc khảo sát thị trường và phát triển các sản phẩm CVTD đặc thù, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh của Agribank TP Sơn La so với các đối thủ.

Cần hoàn thiện quy trình thẩm định các khoản vay để rút ngắn thời gian thẩm định, đồng thời đảm bảo tính nghiêm túc và khách quan trong công tác thẩm định, nhằm giảm thiểu rủi ro cho Agribank TP Sơn La.

Nâng cao sự phối hợp giữa các bộ phận trong hoạt động CVTD là điều cần thiết để đáp ứng yêu cầu quản lý của Agribank TP Sơn La.

Để đảm bảo hoạt động hiệu quả của các phòng giao dịch, Agribank TP Sơn La cần tuyển dụng đủ số lượng cán bộ tín dụng và sắp xếp hợp lý Đặc biệt, việc đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ tín dụng là rất quan trọng, nhằm đáp ứng yêu cầu quản lý hoạt động của ngân hàng.

Trong giai đoạn 2020-2025, mục tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay tại CVTD là 20%, với tỷ lệ dư nợ cho vay trung và dài hạn chiếm từ 65% đến 70% tổng dư nợ Đảm bảo chất lượng, an toàn và hiệu quả trong tăng trưởng là ưu tiên hàng đầu, nhằm hướng tới sự phát triển bền vững.

+ Tỷ lệ nợ xấu dưới 2% tổng dư nợ; tỷ lệ nợ nhóm 2 dưới 0,5% tổng dư nợ

+ Thực hiện kiện toàn các phòng giao dịch theo hướng khang trang, đẹp đẽ và thực hiện cung cấp đầy đủ sản phẩm dịch vụ đến khách hàng

Chúng tôi chú trọng đến công tác an toàn tín dụng, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, với mục tiêu hàng đầu là đảm bảo tăng trưởng an toàn trong hoạt động này.

3.2.2 Hoàn thiện kế hoạch cho vay tiêu dùng của Agribank TP Sơn La giai đoạn 2020-2025

3.2.2.1 Hoàn thiện mục tiêu cho vay tiêu dùng Đứng“trước các cơ hội phát triển, cũng như áp lực cạnh tranh gay gắt đang diễn ra trong việc gia tăng thị phần trong lĩnh vực CVTD, Agribank tỉnh Sơn La nói chung, chi nhánh TP Sơn La nói riêng cần hoàn thiện mục tiêu cho vay tiêu dùng thời gian tới như sau:”

Thứ nhất về khách hàng:

Chi nhánh TP Sơn La sẽ tập trung phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng hướng tới khách hàng và hộ gia đình tại khu vực thành phố Sơn La trong giai đoạn tới.

Ngân hàng tập trung vào việc tăng trưởng mạnh mẽ doanh số cho vay và dư nợ cho vay tiêu dùng, đáp ứng nhu cầu vay vốn cho sản xuất kinh doanh và tiêu dùng Các hình thức vay bao gồm vay mua nhà, vay mua ô tô, vay du lịch, vay du học, vay đầu tư chứng khoán, và vay mua sắm thiết bị, vật dụng tiêu dùng Ngân hàng cũng nắm vững và khai thác triệt để các chương trình và sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân đã được triển khai.

Chúng tôi cam kết đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng tại chi nhánh, đồng thời khuyến khích khách hàng khám phá thêm các dịch vụ mới Chúng tôi tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong quá trình vay vốn và trả nợ.

Kiên quyết không để cho khách hàng tốt chuyển sang quan hệ giao dịch với tổ chức tín dụng khác.”

Để phát triển thêm khách hàng tiềm năng, cần tập trung vào những khách hàng chưa sử dụng sản phẩm CVTD tại chi nhánh nhưng đang có mối quan hệ giao dịch khác với chi nhánh Việc khai thác và tối ưu hóa những mối quan hệ này sẽ giúp mở rộng đối tượng khách hàng, từ đó tăng cường doanh thu và nâng cao sự hiện diện của sản phẩm trong thị trường.

Chi nhánh cần phát triển nhóm khách hàng mới chưa từng có quan hệ giao dịch bằng cách rà soát và xác định danh mục khách hàng tiềm năng tại thành phố Sơn La Việc khai thác thông tin thị trường và từ các ban/ngành liên quan sẽ giúp chi nhánh tìm kiếm khách hàng, đặc biệt là sinh viên từ các trường đại học, cao đẳng và trung cấp trong khu vực Nhóm khách hàng này có nhu cầu cao về vay tiêu dùng để mua sắm các trang thiết bị như xe máy, laptop, điện thoại và đóng học phí.

Ngân hàng thường xuyên rà soát và đánh giá lại các khách hàng đã từng giao dịch nhưng hiện tại đã chuyển sang ngân hàng khác Mục tiêu là tìm kiếm những phương pháp hiệu quả để thu hút những khách hàng này quay trở lại với ngân hàng.

Thứ hai, về chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng

Nâng cao chất lượng tín dụng là mục tiêu hàng đầu nhằm giảm tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu Để đạt được điều này, cần đảm bảo kiểm soát tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn ở mức an toàn theo quy định hiện hành.

Trong chiến lược tiếp thị, cần tập trung và ưu tiên cấp tín dụng cho các khách hàng thuộc lĩnh vực được khuyến khích phát triển Đồng thời, nên hạn chế cho vay vào những lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro như bất động sản và vay kinh doanh chứng khoán.

Một số kiến nghị

3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước

Để phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ, không chỉ cần nỗ lực từ các ngân hàng thương mại (NHTM) mà còn cần sự hỗ trợ từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) NHNN cần tạo ra môi trường pháp lý và các điều kiện thuận lợi để các NHTM có thể thực hiện hiệu quả các dịch vụ này.

Để ổn định thị trường và định hướng chính sách, NHNN cần xây dựng danh mục dịch vụ ngân hàng được phép cung cấp, đồng thời cập nhật hàng năm theo thông lệ quốc tế và sự phát triển của ngành Việc này sẽ ảnh hưởng lớn đến hoạt động của các NHTM NHNN cũng cần tạo cơ chế thông thoáng để thúc đẩy sự phát triển dịch vụ ngân hàng, ban hành quy định chung về chuẩn công nghệ ngân hàng nhằm định hướng cho các ngân hàng trong việc phát triển công nghệ và tăng cường sự phối hợp, liên kết giữa các ngân hàng.

Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần hoàn thiện khung pháp lý để tạo điều kiện cho các định chế tài chính phát triển, đảm bảo tính đồng bộ, minh bạch và ổn định, phù hợp với cam kết quốc tế và đặc thù của Việt Nam Điều này sẽ tạo sân chơi bình đẳng cho cả ngân hàng trong nước và nước ngoài Cần xây dựng hệ thống pháp lý hoàn chỉnh cho dịch vụ ngân hàng điện tử và thương mại, đồng thời thành lập cổng thông tin tài chính hiện đại để đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn và hiệu quả Đẩy nhanh tiến độ thực hiện đề án thanh toán không dùng tiền mặt bằng cách hoàn thiện các văn bản liên quan, NHNN cũng sẽ trình Chính phủ lộ trình xây dựng Luật giao dịch bằng tiền mặt trong nền kinh tế.

Theo khoản 2 điều 1 của Luật Ngân hàng Nhà nước hiện hành, NHNN có trách nhiệm quản lý nhà nước về tiền tệ và hoạt động ngân hàng, đồng thời là ngân hàng phát hành tiền và cung cấp dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ cũng như các tổ chức tín dụng Sự ra đời của luật giao dịch bằng tiền mặt sẽ giúp hạn chế việc thanh toán bằng tiền mặt trong nền kinh tế, từ đó giảm thiểu hoạt động kinh tế không chính thức.

“ngầm”, lo ngại công chúng trong lĩnh vực phòng chống tham nhũng, rửa tiền, trốn thuế và các hoạt động phi pháp khác.”

Việc chuyển đổi sang thanh toán không dùng tiền mặt không chỉ giúp tiết kiệm chi phí in ấn, vận chuyển và bảo quản tiền, mà còn đảm bảo an toàn cho tài sản của Nhà nước và công dân Điều này góp phần làm cho hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế, tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động tại các nước phát triển Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện cơ chế chính sách quản lý hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt trong toàn bộ nền kinh tế xã hội Quốc hội cũng cần sớm ban hành luật thanh toán không dùng tiền mặt để xử lý tổng thể các phạm vi, đối tượng thanh toán và các chủ thể tham gia trong quá trình này.

Hoàn thiện và phát triển hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng là cần thiết trong bối cảnh công nghệ thông tin phát triển mạnh mẽ hiện nay Việc mở rộng phạm vi thanh toán điện tử sẽ giúp nâng cao tốc độ giao dịch trên toàn quốc Đồng thời, phát triển thị trường thẻ và phối hợp với các cơ quan truyền thông để tuyên truyền sâu rộng đến nhiều tầng lớp dân cư là rất quan trọng Xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất sẽ giúp tránh thất thoát đầu tư vào cơ sở hạ tầng thẻ, với NHNN đóng vai trò chủ quản trong việc định hướng và phối hợp với các liên minh thẻ và ngân hàng thương mại NHNN cũng cần không ngừng hoàn thiện cơ chế và chính sách điều hành, nâng cao hiệu quả quản lý và nhanh chóng cập nhật các quy định chuẩn mực về dịch vụ mới, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại triển khai linh hoạt ra thị trường.

119 ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng.”

Nghiên cứu và hoàn thiện quy định về các nghiệp vụ và dịch vụ ngân hàng mới là cần thiết để khuyến khích các ngân hàng phát triển hoạt động dịch vụ Việc xác định mục tiêu đẩy mạnh mảng dịch vụ của ngân hàng thương mại không chỉ nâng cao hiệu quả kinh doanh mà còn cải thiện năng lực cạnh tranh, đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế Đồng thời, sự phát triển của dịch vụ ngân hàng sẽ mang lại tiện ích tối đa cho khách hàng và nền kinh tế.

Tăng cường công tác thanh tra giám sát hoạt động ngân hàng là cần thiết để đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng Một hệ thống giám sát hiệu quả tạo ra môi trường thuận lợi cho sự phát triển của dịch vụ ngân hàng Để có một hệ thống tài chính ổn định và hiệu quả, cần thiết phải có sự giám sát tích cực Điều này không chỉ giúp mở rộng cơ hội tiếp cận dịch vụ tài chính chất lượng cao với chi phí thấp mà còn giảm thiểu rủi ro trong lĩnh vực ngân hàng, tránh gây ra hiệu ứng dây chuyền ảnh hưởng đến toàn bộ nền kinh tế.

Khi ngân hàng hội nhập sâu rộng, hoạt động ngân hàng trở nên đa dạng và phức tạp, dẫn đến nhiều rủi ro cho các tổ chức tín dụng và toàn hệ thống ngân hàng Cơ quan Thanh tra, giám sát thực hiện một chu trình gồm cấp phép, ban hành quy chế, giám sát từ xa và thanh tra tại chỗ, cùng với xử phạt và thu hồi giấy phép, nhằm nâng cao hiệu lực giám sát Sự thay đổi này trong công tác thanh tra giám sát ngân hàng sẽ giúp phát hiện sớm nguyên nhân gây biến động bất lợi, từ đó có biện pháp ngăn chặn rủi ro, bảo vệ nhà đầu tư và người tiêu dùng, tạo điều kiện cho các dịch vụ ngân hàng phát triển.

Mục tiêu của giám sát ngân hàng không chỉ là ngăn chặn khủng hoảng tài chính mà còn đảm bảo sự ổn định bền vững cho nền tài chính Để đạt được điều này, cần xây dựng các chỉ tiêu cốt lõi dựa trên phân tích sâu sắc các điểm yếu và tổn thương trong hoạt động của hệ thống ngân hàng Đổi mới phương pháp giám sát của NHNN là cần thiết và phải được thực hiện dần dần trước khi áp dụng một cách triệt để để nâng cao hiệu quả công tác thanh tra giám sát.

Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần hạn chế can thiệp sâu vào hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) để không làm mất đi tính chủ động và khả năng sáng tạo trong việc phát triển sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng Đối với việc điều hành lãi suất, NHNN nên tiến tới tự do hóa hoàn toàn, tạo điều kiện cho các NHTM, bao gồm cả Agribank, tự chủ trong việc xác định lãi suất kinh doanh Đồng thời, NHNN cần thiết lập cơ chế “mở” cho các ngân hàng trong việc triển khai dịch vụ mới, cho phép họ hoạt động theo nguyên tắc những gì không cấm thì được phép, nhằm tránh việc xin phép gây mất cơ hội kinh doanh, đặc biệt khi dịch vụ dễ bị sao chép và cạnh tranh.

3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam

Thứ nhất, tăng cường công tác chỉ đạo

Công tác chỉ đạo của Hội sở Agribank đối với các chi nhánh, đặc biệt là Agribank TP Sơn La, hiện chưa đáp ứng kịp thời và sát thực tế Để cải thiện tình hình, lãnh đạo Agribank cần tăng cường công tác chỉ đạo, cụ thể hóa thông qua chiến lược tổng quan, chỉ tiêu rõ ràng và biện pháp cụ thể Điều này sẽ giúp lãnh đạo Agribank TP Sơn La đưa ra quyết sách phù hợp với biến động thị trường, từ đó phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng hiệu quả hơn.

Để đạt được hiệu quả thiết thực trong hoạt động, hệ thống công nghệ thông tin cần được hiện đại hóa và đồng bộ hóa cả trong nội bộ Agribank và giữa các ngân hàng Việc đầu tư vào công nghệ thông tin phải có sự hỗ trợ từ Agribank, đồng thời công tác đào tạo cũng cần được chú trọng để giảm thiểu chi phí và nâng cao hiệu quả Tuy nhiên, sự hỗ trợ từ Agribank trong lĩnh vực đào tạo và hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin hiện vẫn còn hạn chế.

Tăng cường trao đổi mô hình giữa các chi nhánh là một phần quan trọng trong giải pháp hệ thống, giúp nâng cao chất lượng đào tạo và chia sẻ kinh nghiệm Sự hỗ trợ từ Agribank sẽ đảm bảo tính nhất quán và hợp lý trong quá trình học tập, từ đó tạo điều kiện cho các chi nhánh rút ra bài học từ các mô hình khác nhau Việc này không chỉ giúp tránh những sai sót mà còn tiết kiệm chi phí trong việc triển khai các giải pháp.

Ngày đăng: 21/10/2022, 10:21

Nguồn tham khảo

Tài liệu tham khảo Loại Chi tiết
1. Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê Sách, tạp chí
Tiêu đề: Giáo trình Tín dụng ngân hàng
Tác giả: Phan Thị Cúc
Nhà XB: Nhà xuất bản Thống kê
Năm: 2008
3. Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Sách, tạp chí
Tiêu đề: Giáo trình Ngân hàng thương mại
Tác giả: Phan Thị Thu Hà
Nhà XB: Nhà xuất bản Đại học Kinh tế quốc dân
Năm: 2007
4. Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ Tín dụng và Thẩm định Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản Tài chính, Hà Nội Sách, tạp chí
Tiêu đề: Nghiệp vụ Tín dụng và Thẩm định Tín dụng ngân hàng
Tác giả: Nguyễn Minh Kiều
Nhà XB: Nhà xuất bản Tài chính
Năm: 2008
5. GS. TS Nguyễn Thị Phương Liên, khoa Tài chính – Ngân hàng thuộc trường Đại học Thương Mại, giáo trình “ Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại 2010” Sách, tạp chí
Tiêu đề: Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại 2010
7. Bài viết “ Rủi ro tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng của các NHTM” nguồn từ trang web http://tapchiketoan.com Sách, tạp chí
Tiêu đề: Rủi ro tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng của các NHTM
2. Chi nhánh Vietinbank Sơn La, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2016, 2017, 2018 Khác
6. Ngân hàng Nhà nước (2001), Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng QĐ/1627/2001/QĐ-NHNN Khác
8. Quốc hội của nước Cộng hòa Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật các tổ chức cho vay sửa đổi, bổ sung năm 2010 Khác
9. Một số Luận văn và đề tài nghiên cứu của các sinh viên trong và ngoài trường Khác
10. Tài liệu huấn tập huấn nghiệp vụ dành cho cán bộ tín dụng chi nhánh của Agribank11. Các website Khác

HÌNH ẢNH LIÊN QUAN

với mơ hình tổ chức như sau (xem sơ đồ 2.1): Ban Giám đốc          - (Luận văn thạc sĩ TMU) quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam   chi nhánh thành phố sơn la
v ới mơ hình tổ chức như sau (xem sơ đồ 2.1): Ban Giám đốc (Trang 50)
Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế 2017-2019 - (Luận văn thạc sĩ TMU) quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam   chi nhánh thành phố sơn la
Bảng 2.1 Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế 2017-2019 (Trang 53)
2.2. Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Sơn La  - (Luận văn thạc sĩ TMU) quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam   chi nhánh thành phố sơn la
2.2. Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Sơn La (Trang 58)
Bảng 2.5. Mục tiêu cho vay tiêu dùng của Agribank Sơn La (2020-2022) Sản phẩm  - (Luận văn thạc sĩ TMU) quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam   chi nhánh thành phố sơn la
Bảng 2.5. Mục tiêu cho vay tiêu dùng của Agribank Sơn La (2020-2022) Sản phẩm (Trang 64)
Bảng 2.6. Chính sách sản phẩm CVTD của Agribank Sơn La (2017-2019) STT Tên sản  - (Luận văn thạc sĩ TMU) quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam   chi nhánh thành phố sơn la
Bảng 2.6. Chính sách sản phẩm CVTD của Agribank Sơn La (2017-2019) STT Tên sản (Trang 71)
Bảng 2.7. Dự nợ các sản phẩm cho vay tiêu dùng của Agribank Sơn La (2017-2019)  - (Luận văn thạc sĩ TMU) quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam   chi nhánh thành phố sơn la
Bảng 2.7. Dự nợ các sản phẩm cho vay tiêu dùng của Agribank Sơn La (2017-2019) (Trang 76)
Bảng 2.9. Biểu phí dịch vụ cho vay tiêu dùng của Agribank so sánh với một số ngân hàng khác (tính đến ngày 30/12/2019)  - (Luận văn thạc sĩ TMU) quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam   chi nhánh thành phố sơn la
Bảng 2.9. Biểu phí dịch vụ cho vay tiêu dùng của Agribank so sánh với một số ngân hàng khác (tính đến ngày 30/12/2019) (Trang 81)
Bảng 2.10. Các hoạt động chăm sóc khách hàng của Agribank Sơn La (2017-2019)  - (Luận văn thạc sĩ TMU) quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam   chi nhánh thành phố sơn la
Bảng 2.10. Các hoạt động chăm sóc khách hàng của Agribank Sơn La (2017-2019) (Trang 84)
Bảng 2.11. Ý kiến đánh giá của khách hàng về nguồn nhân lực thực hiện cho vay tiêu dùng của Agribank Sơn La  - (Luận văn thạc sĩ TMU) quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam   chi nhánh thành phố sơn la
Bảng 2.11. Ý kiến đánh giá của khách hàng về nguồn nhân lực thực hiện cho vay tiêu dùng của Agribank Sơn La (Trang 89)
Hình 2.1. Sơ đồ bộ máy tín dụng của Agribank TP Sơn La - (Luận văn thạc sĩ TMU) quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam   chi nhánh thành phố sơn la
Hình 2.1. Sơ đồ bộ máy tín dụng của Agribank TP Sơn La (Trang 91)

TRÍCH ĐOẠN

TÀI LIỆU CÙNG NGƯỜI DÙNG

  • Đang cập nhật ...

TÀI LIỆU LIÊN QUAN

w