1055Phân tích hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Sài Gòn - Kienlongbank

TR NG CH IH CM THÀNH PH NG TRÌNH ÀO T O H CHÍ MINH C BI T KHĨA LU N T T NGHI P CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Phân tích ho t đ ng tín d ng đ i v i doanh nghi p v a nh t i Chi nhánh Sài Gòn – Kienlongbank SVTH: Nguy n Th Trâm Anh MSSV: 0854030034 Ngành: Tài – Ngân hàng GVHD: Th.S D ng T n Khoa Thành ph H Chí Minh - N m 2012 i L IC M Em xin chân thành c m n Q Th y Cơ Ch N ng trình t o đ c bi t t n tình ch b o truy n đ t ki n th c nh ng kinh nghi m v l nh v c tài ngân hàng su t b n n m gi ng đ ng đ i h c Em xin g i l i c m n đ n anh ch phòng giao d ch Tân Bình – Chi nhánh Sài Gịn - Ngân hàng TMCP Kiên Long t o u ki n t t nh t nhi t tình h tr em trình th c t p th c hi n đ tài Cu i cùng, em xin chân thành c m n Th y D ng T n Khoa t n tình h ng d n, giúp đ em hồn thành khóa lu n t t nghi p c a Nh ng ki n th c t gi ng đ tr i nghi m th c t ng đ i h c ngân hàng hành trang quý báu cho em đ ng s nghi p sau Vì ki n th c h n h p th i gian th c t p ng n nên khóa lu n cịn nhi u thi u sót Kính mong s góp ý t Quý Th y Cô anh ch đ em có th hồn thi n đ tài nâng cao ki n th c chun mơn c a M t l n n a, em xin chân thành c m n Quý Th y Cô anh ch ! Tp H Chí Minh, ngày tháng n m 2012 ii DANH M C CÁC T VI T T T CN: Chi nhánh DNCV: D n cho vay DNNVV: Doanh nghi p nh v a KD: Kinh doanh NH: Ngân hàng NHNN: Ngân hàng nhà n c NHTMCP: Ngân hàng Th ng m i C ph n TP: Thành ph TS B: Tài s n đ m b o iii M CL C DANH M C B NG BI U DANH M C HÌNH V Ch ng 1: PH N M U 1.1: Lý ch n l nh v c ch đ nghiên c u 1.2: M c tiêu nghiên c u 1.3: Ph ng pháp nghiên c u 1.4: Ph m vi nghiên c u 1.5: K t c u c a khóa lu n t t nghi p Ch ng 2: C S LÝ LU N 2.1: Ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng th ng m i 2.1.1: Ho t đ ng tín d ng: 2.1.2: Vai trị c a tín d ng: 2.1.3: Phân lo i tín d ng: 2.1.4: Nguyên t c vay v n: 2.1.5: B o đ m tín d ng: 2.1.6: R i ro tín d ng 2.2: Doanh nghi p nh v a: 10 2.2.1: c m: 10 2.2.2: Vai trò c a doanh nghi p v a nh n n kinh t 12 iv 2.2.3: Tín d ng đ i v i doanh nghi p nh v a: 12 2.2.4: Thu n l i thách th c 14 Ch ng 3: HO T NG TÍN D NG I V I DNNVV T I CHI NHÁNH SÀI GÒN - KIENLONGBANK 16 3.1: Gi i thi u v Chi nhánh Sài Gòn – Ngân hàng TMCP Kiên Long 16 3.1.1: L ch s hình thành phát tri n ngân hàng Kiên Long 16 3.1.2: Gi i thi u v Chi nhánh Sài Gòn 18 3.1.3: Các s n ph m, d ch v đ i v i khách hàng doanh nghi p 19 3.1.4: K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Chi nhánh Sài Gòn 20 3.2: Th c tr ng ho t đ ng tín d ng đ i v i doanh nghi p v a nh t i chi nhánh Sài Gòn – Ngân hàng TMCP Kiên Long 25 3.3: Nh n xét 28 3.3.1: Thành t u 28 3.3.2: Nh ng m t h n ch nguyên nhân 28 Ch ng 4: GI I PHÁP 32 4.1: Gi i pháp đ i v i doanh nghi p nh v a 32 4.2: Gi i pháp c i thi n ho t đ ng tín d ng đ i v i Chi nhánh Sài Gòn - Ngân hàng TMCP Kiên Long 33 4.2.1: a d ng hóa s n ph m d ch v đ i v i doanh nghi p nh v a 33 4.2.2: Nâng cao ch t l ng th m đ nh tín d ng đ i v i doanh nghi p nh v a 34 4.2.3: Th c hi n t t vi c ki m tra, ki m soát n sau cho vay 34 4.2.4: T ng c ng công tác b i d ng, đào t o nhân viên 35 v 4.2.5: Cùng doanh nghi p v 4.3: t qua khó kh n chung 36 i v i c quan qu n lý nhà n 4.3.1: c đ a ph ng 36 n đ nh n n kinh t v mô 36 4.3.2: Ban hành c ch cho vay riêng, phù h p v i DNNVV 37 4.3.3: Hoàn ch nh h th ng thơng tin tín d ng 38 4.3.4: L u ý đ n công tác th m đ nh tài s n th ch p 38 4.3.5: Hoàn thi n Qu h tr DNNVV Qu b o lãnh tín d ng cho DNNVV 38 PH N K T LU N 40 DANH M C TÀI LI U THAM KH O 41 vi DANH M C B NG B ng 2.1: Quy mô doanh nghi p siêu nh , nh v a 11 B ng 3.1: K t qu huy đ ng v n d n cho vay c a CN Sài Gòn - Kienlongbank 20 B ng 3.2: C c u d n cho vay phân theo th i gian qua n m 22 B ng 3.3: C c u d n cho vay phân theo m c đích s d ng qua n m 23 B ng 3.6: K t qu ho t đ ng kinh doanh chi nhánh Sài Gòn qua n m 23 B ng 3.7: D n cho vay đ i v i DNVVN so v i t ng d n vay 25 B ng 3.8: C c u tín d ng đ i v i DNNVV theo th i h n vay 26 B ng 3.9: D n cho vay phân theo nhóm n qua n m 26 B ng 3.10: T l n h n t l n x u c a chi nhánh qua n m 27 vii DANH M C HÌNH Hình 3.1: Tình hình t ng tr ng v n u l t ng tài s n Ngân hàng TMCP Kiên Long 18 Hình 3.2: S đ t ch c 19 Hình 3.3: Bi u đ k t qu huy đ ng v n d n cho vay Ngân hàng TMCP Kiên Long qua n m 20 Hình 3.4: C c u d n cho vay phân theo th i gian qua n m 22 Hình 3.5: K t qu kinh doanh c a Chi nhánh Sài Gòn – Kienlongbank qua n m 24 viii CH NG 1: PH N M 1.1: LÝ DO CH N L NH V C VÀ CH U NGHIÊN C U c ta hi n phát tri n m t cách nhanh chóng, v i s ki n N n kinh t n n c ta gia nh p WTO, doanh nghi p đ i di n v i nhi u c h i thách th c m i D i nh h ng c a kh ng ho ng kinh t toàn c u, doanh nghi p ph i đ i di n v i nhi u tác đ ng tiêu c c, đ c bi t ngu n v n kinh doanh nhu c u đ Hi n nay, v i c ch m c a, nhi u lo i hình doanh nghi p đ i, th tr tranh gay g t gi a doanh nghi p n c c ng nh n c u tiên ng c nh c ngồi địi h i doanh nghi p ph i không ng ng đ i m i, nâng cao công ngh k thu t, m r ng s n xu t, đa d ng hóa s n ph m d ch v tài tr cho nhu c u đ u t đó, ngu n v n t có c a doanh nghi p ch có th đáp ng m t ph n, ngu n v n quan tr ng đ i v i ho t đ ng c a doanh nghi p ngu n v n vay Chính th , ngân hàng n i doanh nghi p tìm đ n N c ta m t n r t cao, 90% s l t o nên m t th tr c phát tri n, s l ng doanh nghi p v a nh chi m t l ng doanh nghi p c n c Các doanh nghi p v a nh ng r ng l n đ y ti m n ng cho ngân hàng th ng m i cung c p s n ph m d ch v Tuy nhiên, nh ng n m khó kh n v a qua, tình hình ho t đ ng c a doanh nghi p không đ c kh quan, s n xu t kinh doanh đình tr , theo đó, ho t đ ng tín d ng đ i v i doanh nghi p v a nh g p nhi u khó kh n nh : thi u ngu n v n huy đ ng tài tr , ch t l ng tín d ng gi m sút… Nhu c u v n c a doanh nghi p nh v a hi n r t l n, nh ng nhi u y u t khách quan nh ng h n ch phát sinh t doanh nghi p c ng nh ngân hàng, cánh c a c n cho vi c ti p c n ngu n v n vay t ngân hàng th ng m i c a doanh nghi p nh v a b khép ch t Ngân hàng TMCP Kiên Long sau h n 15 n m thành l p phát tri n có nh ng thành t u đáng k , góp ph n vào cơng cu c phát tri n n c nhà Hi n nay, v i ch tr ng t p trung vào nhóm khách hàng nh v a, ngân hàng ti p c n g n h n v i nhóm khách hàng ti m n ng n n kinh t Tr c nh ng khó kh n mà doanh nghi p ngân hàng đ i m t, em ch n đ tài “Phân tích ho t đ ng tín d ng đ i v i doanh nghi p v a nh t i Chi nhánh Sài Gòn - Kienlongbank” đ tìm hi u v ho t đ ng tín d ng t i Chi nhánh Sài Gịn – Kielongbank, rút đ c nh ng thành t u h n ch , t tìm nguyên nhân gi i pháp giúp c i thi n ho t đ ng tín d ng đ i v i doanh nghi p v a nh 1.2: M C TIÊU NGHIÊN C U Khóa lu n t t nghi p t p trung tìm hi u v ho t đ ng tín d ng đ i v i doanh nghi p nh v a t i Chi nhánh Sài Gòn - Ngân hàng TMCP Kiên Long Trên c s phân tích tình hình th c t ngân hàng, k t lu n v nh ng m t đ t đ c nh ng t n t i, đ a m t s gi i pháp c i thi n ho t đ ng tín d ng đ i v i doanh nghi p nh v a c a ngân hàng 1.3: PH NG PHÁP NGHIÊN C U Khóa lu n s d ng ph s d ng đ quan nhà n ng pháp nghiên c u đ nh tính y u Ngu n s li u c thu th p t Ngân hàng TMCP Kiên Long, ngu n th ng kê c a c c Các s li u đ c t ng h p phân tích, đ c so sánh, t đó, k t h p lý thuy t v kinh t , tài ngân hàng v i tình hình th c t t i ngân hàng đ nh n xét v ho t đ ng tín d ng Ngồi ra, cịn có s trao đ i ý ki n v i cán b tín d ng t i ngân hàng đ có nhìn tồn di n đ a nh ng gi i pháp c th thích h p v i tình hình th c t t i ngân hàng Nhóm 4.525 0,67% 12.061 1,44% 20.038 1,49% Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh Chi nhánh Sài Gòn – Ngân hàng Kiên Long B ng 3.10: T l n h n t l n x u c a chi nhánh qua n m 2009 675.373 2010 872.229 2011 1.344.838 T l n h n 3,89% 5,55% 5,67% T l n x u 2,17% 2,94% 3,01% D n cho vay (tri u đ ng) Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh Chi nhánh Sài Gịn – Kienlongbank Ho t đ ng tín d ng m t nh ng ho t đ ng kinh doanh mang l i l i nhu n cho ngân hàng Do đó, r i ro tín d ng khơng th tránh kh i Ngân hàng Kiên Long c g ng ki m soát r i ro tín d ng b ng nhi u bi n pháp Tuy nhiên, tình hình kinh t sau kh ng ho ng ch a đ c ph c h i, ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p cịn g p r t nhi u khó kh n nên n x u t n đ ng nhi u Trong ba n m t 2009 đ n 2011, t l n x u c a chi nhánh x p x m c 3%, t l n h n 5%, kho n n l i g n nh phát sinh hoàn toàn t cho vay doanh nghi p Ngân hàng c g ng tìm hi u nguyên nhân, gia h n n u ki n cho phép, t o u ki n thu n l i đ doanh nghi p có th c i thi n tình hình tr n cho ngân hàng nh ng k t qu không đ c kh quan tình hình s n xu t kinh doanh q khó kh n Nhìn chung, doanh nghi p nh v a ch u nh h ho ng kinh t , m t m t đ i di n v i vi c không tiêu th đ m t m t l i khó ti p c n đ ng r t n ng n t kh ng c hàng hóa s c mua gi m, c v i ngu n v n t ngân hàng K t qu kinh doanh chi nhánh Sài Gòn – Ngân hàng Kiên Long cho th y ngân hàng c ng r t th n tr ng cho vay doanh nghi p nh v a kho ng th i gian c g ng gi m thi u r i ro đ n m c th p nh t ây c ng đ ng thái chung c a ngân hàng hi n 27 3.3: NH N XÉT 3.3.1: Thành t u: Qua phân tích, có th th y m c dù m i thành l p, ph i đ i di n v i nhi u khó kh n nh ng ngân hàng Kiên Long t ng b c n nhi u đ i t ng khách hàng c phát tri n đ c th c bi t, chi nhánh Sài Gòn n m ng hi u ti p trung tâm kinh t l n, ch u s c nh tranh kh c nghi t c a ngân hàng khác nh ng ho t đ ng c a ngân hàng c ng đ t nhi u thành t u đáng k C th nh sau: - M c dù ch m i thành l p vào n m 2007, chi nhánh Sài Gòn nhanh chóng ti p c nđ c nhi u đ i t ng khách hàng, s l ng doanh nghi p v a nh giao d ch v i ngân hàng ngày t ng V i công tác phát tri n m ng l v i đ i ng nhân viên nhi t tình, th hàng bi t đ n tin t i đ ng b hi u qu k t h p ng hi u Kienlongbank ngày đ ng, s n ph m d ch v đáp ng đ c nhi u khách c nhu c u c a khách hàng - K t qu ho t đ ng tín d ng đ i v i doanh nghi p v a nh có xu t ng t ng c v doanh s cho vay, d n cho vay c ng nh doanh s thu n , góp ph n vào t ng tr ng tín d ng c a chi nhánh - Công tác qu n tr r i ro đ i v i kho n n c ng đ c quan tâm m c Trong trình cho vay, nhân viên tín d ng theo dõi sát tình hình s n xu t kinh doanh, đ a bàn ho t đ ng đ k p th i phát hi n x lý v quan h tín d ng, nh đó, kho n n q h n đ ng m c phát sinh c trì m c cho phép 3.3.2: Nh ng m t h n ch nguyên nhân a H n ch phát sinh t doanh nghi p nh v a: N n kinh t cịn khó kh n kh ng ho ng, ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p không đ c thu n l i Các doanh nghi p nh v a ch u s c ép t nhi u phía, l m phát t ng cao, s c mua gi m n cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a 28 doanh nghi p b đình tr , hàng t n kho l n Doanh nghi p lo i có quy mơ nh nên s c ch u đ ng kém, khơng có kh n ng đ m b o n , b gi m đ tín nhi m Các doanh nghi p nh v a hi n non tr , ngu n tài nguyên h n h p, ch a có uy tín th tr ng, c s v t ch t thi u th n, vi c th c hi n ghi chép s sách k toán, k t qu ho t đ ng kinh doanh y u, kh n ng xây d ng ph doanh ch a cao, khơng th đáp ng đ h s tín d ng tài s n đ m b o, không đ ng án s n xu t kinh c nh ng yêu c u g t gao c a ngân hàng v c ngân hàng tín nhi m Các doanh nghi p nh v a, đ c bi t doanh nghi p nh v a qu c doanh ch a th c hi n nghiêm túc ch đ h ch toán k toán theo quy đ nh Tình hình tài c a doanh nghi p không minh b ch nên gây nhi u khó kh n khâu th m đ nh, đánh giá doanh nghi p xem xét gi i quy t cho vay Trong tình hình kinh t bi n đ ng, vi c s d ng v n vay c a doanh nghi p nh v a d b sai h ng so v i m c đích ban đ u nên d n đ n vi c m t kh n ng chi tr đ n h n, doanh nghi p l i khơng h p tác tìm h ng gi i quy t v i ngân hàng nên n x u l i t ng lên, uy tín b gi m sút g p khó kh n l n vay v n ti p theo b H n ch phát sinh t ngân hàng: Ngân hàng TMCP Kiên Long tích c c qu ng bá th ng hi u nh ng m ng l i ngân hàng t i thành ph H Chí Minh cịn khiêm t n (g m chi nhánh 12 phòng giao d ch), m ng l i ho t đ ng c a ngân hàng ch a có kh n ng c nh tranh m nh m v i ngân hàng khác Bên c nh đó, s n ph m c a ngân hàng hi n cịn khơng có s n ph m n i tr i, u tiên cho đ i t ng khách hàng, m c lãi su t c a ngân hàng l i c nh tranh so v i ngân hàng th ng m i khác đ a bàn nên s khó thu hút đ c khách hàng m i Ngân hàng nhà n c kh ng ch tr n lãi su t ho t đ ng sát nh p, h p nh t ngân hàng di n ra, khách hàng cân nh c đ n v n đ an toàn ti n g i tính kho n s u tiên ch n ngân hàng l n, d n đ n ngu n huy đ ng v n b h n ch , 29 chi nhánh ph i vay ngu n v n t H i s có chi phí cao đ đáp ng nhu c u cho vay nên k t qu ho t đ ng tín d ng c a chi nhánh b nh h ng nhi u D n cho vay đ i v i doanh nghi p v a nh có t ng nh ng khiêm t n so v i ti m n ng phát tri n c a ngân hàng Nguyên nhân ho t đ ng huy đ ng v n phát tri n m r ng ch a m nh m d n đ n ngu n v n đ cho vay b h n ch , m t s giai đo n đ n v ng ng gi i ngân nên vi c phát tri n tín d ng c ng b kìm hãm M t khác, theo tình hình chung, ngân hàng c ng không m nh d n cho doanh nghi p nh v a vay v n dù ph ng án s n xu t kinh doanh có th kh thi nh ng khơng l i khơng có tài s n th ch p ngân hàng đánh giá đ tín nhi m c a doanh nghi p th p V ch t l ng tín d ng, t l n h n n x u cao (x p x 3%) l i phát sinh t doanh nghi p ch y u Ngân hàng c ng ch a có b ph n chuyên trách x lý v r i ro tín d ng Tuy nhiên, ngân hàng có h ng phát tri n cho vay đ i v i doanh nghi p v a nh nên c n ý ki m soát ch t ch r i ro tín d ng, c n theo dõi kho n n có bi n pháp x lý k p th i n u có sai sót x y Nhân s c a chi nhánh hi n tr , thi u kinh nghi m d n đ n kh n ng đánh giá, phân tích tính kh thi giá tr tài s n th ch p khơng xác, gây nên r i ro cho ho t đ ng tín d ng c a chi nhánh; k ho ch, chi n l c c a chi nhánh l i thi u tính đ ng b nên d n đ n nh ng b t c p vi c th c hi n ch tiêu Ngân hàng ch a th t s đ y m nh cơng tác ch m sóc, t v n, h ng d n khách hàng v th t c, quy đ nh, giúp khách hàng thi t l p m t h s vay v n rõ ràng, đ y đ , ph ng án s n xu t kinh doanh kh thi, phù h p v i s phát tri n c a th tr hi u c a ng ng th i tiêu dùng Th t c vay v n r m rà, ch a linh ho t; quy trình th m đ nh ph c t p, trách nhi m ch ng chéo; ngân hàng ch a có s phân chia cán b tín d ng đ i v i t ng đ i t ng khách hàng nh chuyên viên khách hàng cá nhân, chuyên viên khách hàng doanh nghi p…, đó, d d n đ n tình tr ng t i, không th theo dõi sát c ng nh ng 30 nguyên nhân n cho ch t l ng d ch v tín d ng c a ngân hàng không th a mãn nhu c u c a khách hàng c H n ch phát sinh t phía c quan qu n lý nhà n H th ng pháp lý đ c: c xây d ng ch a đ y đ đ ng b , hoàn c nh kinh t thay đ i nh hi n l i phát sinh nhi u b t c p T đó, vi c th c thi, áp d ng sách pháp lu t l i l ng l o, có nhi u khe h đ doanh nghi p l i d ng Hi n nay, tình hình kinh t g p khó kh n, c quan qu n lý nhà n c c g ng ki m ch l m phát, ki m soát ch t ch ho t đ ng c a ngân hàng, đ c bi t ho t đ ng tín d ng Ngân hàng nhà n hàng th c quy đ nh m c t ng tr ng m i, h n ch vi c m r ng quy mơ, m phịng giao d ch, chi nhánh m i H th ng thông tin kinh t , tín d ng ch a đ c phát tri n toàn di n, d n đ n tình tr ng doanh nghi p nh v a không ti p nh n đ ti p c n đ ng tín d ng cho ngân c thông tin c n thi t, không c ngu n v n vay cho Chính ph c quan qu n lý nhà n c có nhi u sách h tr cho doanh nghi p nh v a đ ng th i đ a đ nh h ng chung cho ngân hàng th ng m i th i k này, nhiên nh ng sách đ a cịn ch m tr , không đánh trúng vào nguyên nhân y u c n ph i gi i quy t, vi c ki m soát th c hi n khơng ch t ch nên ch a có hi u qu rõ r t 31 CH 4.1: GI I PHÁP NG 4: GI I PHÁP I V I DOANH NGHI P NH VÀ V A: Tích c c s p x p c c u l i b máy qu n lý, kinh doanh phù h p v i quy mô ho t đ ng c a doanh nghi p, nâng cao n ng l c, trình đ c a ng i qu n lý Doanh nghi p c n nghiêm túc th c hi n ch đ ho ch tốn k tốn hi n hành, nhìn nh n tình hình ho t đ ng c a doanh nghi p đ có ph ng án s n xu t đ u t , l a ch n vay v n h p lý, hi u qu ánh giá l i nhu c u tiêu th , tình hình th tr ng đ ch đ ng có h ng gi i quy t hàng t n kho, gi i quy t b t khó kh n cho doanh nghi p Chính ph có nh ng gói h tr u tiên cho doanh nghi p nh v a nên doanh nghi p c n c g ng nâng cao kh n ng ho t đ ng, ti p c n gói h tr Ch đ ng nâng cao công ngh , k thu t v i quy mô phù h p v i doanh nghi p, có bi n pháp đ gi m giá thành s n ph m nh ng v n đ m b o ch t l ng, nâng cao tính c nh tranh c a hàng hóa Doanh nghi p nên tìm đ n s t v n c a ngân hàng đ thi t l p ph doanh h p lý, kh thi n u c n thi t đ có đ ng án kinh c nhìn toàn di n, t ng th v nhu c u, m c tiêu th c a n n kinh t , tính tốn đ n bi n đ ng có th x y t lãi su t, l m phát,… kh c ph c t i đa tình tr ng thi u thơng tin n cho ph ng lai v ng án, d án đ u t b đánh giá th p Doanh nghi p ph i s d ng v n vay m c đích h s vay v n đ đ m b o đ c hi u qu kinh doanh ngu n tr n cho ngân hàng đáo h n Khi phát sinh v n đ nh h hàng tìm h ng đ n v n vay ch đ ng tìm hi u nguyên nhân đ kh c ph c ngân ng gi i quy t n u c n thi t 32 4.2: GI I PHÁP C I THI N HO T NG TÍN D NG IV I CHI NHÁNH SÀI GÒN – NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG 4.2.1: a d ng hóa s n ph m d ch v đ i v i doanh nghi p nh v a: Hi n nay, tình hình kinh t khó kh n, s c nh tranh gi a doanh nghi p ngành di n gay g t, đ ti p c n thu hút nhi u khách hàng, vi c đa d ng hóa s n ph m, d ch v nhi m v hàng đ u c n đ xác đ nh đ c tr ng Ngân hàng Kiên Long c quy mô ho t đ ng c a đ nh h ng t p trung vào nhóm đ i t ng khách hàng nh v a nên vi c m r ng s n ph m m i u tiên hay s n ph m tr n gói cho nhóm khách hàng v a có th giúp cho khách hàng ti t ki m đ c th i gian, chi phí, v a giúp cho ngân hàng ki m sốt tín d ng đ ng b sâu sát h n Ngoài ra, bên c nh vi c gi i thi u s n ph m, d ch v , ngân hàng c ng c n tr ng đ n v n đ t v n cho khách hàng đ khách hàng hi u rõ đ c nh ng l i ích c ng nh chi phí, đ ng th i h tr khách hàng v n đ chu n b h s tín d ng, h ng d n, gi i thích rõ ràng quy đ nh th l vay v n đ khách hàng khơng g p khó kh n trình tìm ki m ngu n v n Cán b tín d ng c ng c n v i doanh nghi p xem xét, đánh giá ph t - th tr ng án, d án s n xu t kinh doanh, t v n v thông tin kinh ng, giúp khách hàng vi c l p nên ph ng án kinh doanh kh thi, phù h p v i s phát tri n c a kinh t - xã h i Ngân hàng nên t p trung đ n tính kh thi, hi u qu c a ph ng án s n xu t kinh doanh thay tr ng đ n tài s n đ m b o; có th xem xét tri n khai cho phép đ m b o kho n vay b ng tài s n hình thành t v n vay ho c cho vay tín ch p 33 4.2.2: Nâng cao ch t l ng th m đ nh tín d ng đ i v i doanh nghi p nh v a: Trong quy trình tín d ng, cơng tác th m đ nh đ c tr ng nhi u m c đ quan tr ng c a Ngân hàng c n thi t l p quy trình th m đ nh đ n gi n nh ng hi u qu , đ m b ođ c th i gian c n thi t đ thu th p, đánh giá thông tin, nh n xét v khách hàng, đ ng th i t o u ki n thu n l i cho khách hàng ti p c n đ c ngu n v n ph c v cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh, đ u t nhanh nh t Cán b tín d ng c n thu th p, tích l y thơng tin v khách hàng, thông tin c b n v ngành ngh kinh doanh đ có nhìn t ng quan làm n n t ng cho vi c đánh giá đ tin c y cu h s , thông tin mà khách hàng cung c p; m r ng m i quan h v i ngân hàng khác, trung tâm thơng tin tín d ng đ m r ng ngu n thơng tin có th thu th p Cán b tín d ng sau thu th p thơng tin c n phân tích k l ng, phân tích nhi u ch tiêu khác đ đánh giá m t cách xác, khách quan tình hình ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng kh n ng tr n cho ngân hàng, so sánh nh ng thông tin v i tình hình ho t đ ng kinh doanh th c t c a doanh nghi p 4.2.3: Th c hi n t t vi c ki m tra, ki m soát n sau cho vay: Sau gi i ngân, cơng tác theo dõi, ki m sốt kho n n r t quan tr ng Cán b tín d ng c n theo dõi q trình ho t đ ng, s d ng v n c a khách hàng, c g ng gi đ c quan h t t v i doanh nghi p đ d dàng liên l c, n m b t thông tin tình hình s d ng v n vay c a doanh nghi p Do ch a có b ph n qu n lý r i ro tín d ng riêng, ch a có t ng b ph n chuyên trách cho t ng nhóm khách hàng khác nên cán b tín d ng c n s p x p, x lý thông tin, h s vay v n c a khách hàng có trình t , h th ng, n m b t, qu n lý đ c th i h n c a kho n n đ d dàng có gi i pháp thu h i v i kho n n t i h n, khơng đ tình tr ng n q h n r i m i nh c nh khách hàng 34 i v i kho n n h n, c n có bi n pháp x lý k p th i, linh ho t t ng tr ng h p, tích c c phát tri n ho t đ ng t v n đ n doanh nghi p đ x lý t t kho n n 4.2.4: T ng c ng công tác b i d i ng cán b nhân viên ng, đào t o nhân viên: ngân hàng Kiên Long tr , thi u kinh nghi m V i th c tr ng n n kinh t hi n nay, nhân viên tín d ng ph i ng khách hàng, qu ng bá th tr c ti p qu n lý đ d ng, th ng hi u cho ngân hàng, n m b t đ c kho n vay ch t l i ch đ ng tìm ki m c nhu c u c a khách hàng ng tín d ng Do đó, vi c đào t o, b i ng xuyên nâng cao trình đ r t quan tr ng đ nâng cao đ c ch t l ng tín d ng c a ngân hàng Ngồi ra, cịn có th t ch c bu i giao l u, bu i chuyên đ đ trao đ i, h c t p kinh nghi m đánh giá v tình hình kinh t , tr , xã h i… có tác đ ng đ n ho t đ ng c a ngân hàng, nh đó, cán b nhân viên ngân hàng có th th o lu n v v n đ liên quan đ n ngành ngh , nghi p v , đ ng th i nâng cao tinh th n đoàn k t h c h i toàn đ n v Ngoài k n ng chun mơn nghi p v , cán b tín d ng nên có m t n n t ng ki n th c kinh t - xã h i c n b n, theo dõi th đ nh h ng c a nhà n ng xuyên nh ng thay đ i sách, c đ i v i ho t đ ng c a doanh nghi p v a nh , đ i v i ngân hàng t ch c tín d ng đ có s thay đ i, đ i m i n u c n thi t Xây d ng đ i ng qu n lý có trình đ , có n ng l c, có th theo dõi đ c tình hình ho t đ ng sát sao, có t ch c; có sách đãi ng h p lý đ đ i ng cán b có u ki n phát huy kh n ng cao nh t Có c ch th ng ph t nghiêm minh, h p lý đ khuy n khích cán b tín d ng tích c c phát huy n ng l c, có trách nhi m công vi c, ng n ch n nh ng tr ng h p thối hóa bi n ch t, gây t n th t t n h i uy tín c a ngân hàng 35 4.2.5: Cùng doanh nghi p v t qua khó kh n chung: Kinh t khó kh n tình tr ng chung, b t kì doanh nghi p, t ch c c ng c g ng tìm m i bi n pháp đ v t qua khó kh n, doanh nghi p s n xu t kinh doanh tìm cách gi i quy t hàng t n kho, gi i quy t n , tìm cách vay v n ti p t c ho t đ ng, ngân hàng c g ng m r ng ho t đ ng, gi i quy t n x u c n tr ng ho t đ ng tín d ng gi i quy t khó kh n cho n n kinh t , c n có s ph i h p đ ng b c a c quan qu n lý nhà n c, thành ph n kinh t Do đó, thay ch ch m lo cho l i ích c a mình, khơng đ ng ý cho doanh nghi p vay đ tránh r i ro, gi m n x u, Ngân hàng Kiên Long nói riêng c ng nh NHTM n n kinh t nói chung nên có đ ng thái chung tay h p tác, ch p nh n gi m b t l i nhu n c a đ góp ph n c u l y n n kinh t g p khó kh n m i b hi n 4.3: PH I V I CÁC C QUAN QU N LÝ NHÀ N C VÀ A NG N n kinh t th tr c quan nhà n ng mu n ho t đ ng n đ nh v n c n có s u ch nh, h c đ a ph ng, ho t đ ng tín d ng c n đ ng d n c a c NHNN n m b t có nh ng sách phù h p Chính v y, mu n phát tri n ho t đ ng tín d ng đ i v i i góc đ c a c quan qu n lý nhà doanh nghi p nh v a th i k d n c, em xin có m t s gi i pháp nh sau: 4.3.1: n đ nh n n kinh t v mơ: Chính ph c quan qu n lý nhà n c c n tích c c h n n a vi c n đ nh n n kinh t , kìm ch l m phát, có sách phù h p đ m b o vi c th c hi n đ t hi u qu Hi n nay, ph có nhi u bi n pháp h tr cho doanh nghi p nh quy t đ nh mi n gi m 30% thu thu nh p doanh nghi p, gi m ti n thuê đ t, đ a gói h tr cho nhóm đ i t ng u tiên, có doanh nghi p nh v a, áp tr n lãi su t cho vay ng n h n 15% nh ng vi c th c thi ch a đ t hi u qu C th , v i vi c áp tr n 36 15% đ i v i kho n vay ng n h n b ng VN hi n dành cho vi c s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p nh v a, so v i m t b ng lãi su t th tr ng d u hi u tích c c Tuy nhiên, doanh nghi p l i r t khó ti p c n ngu n v n giá r nhi u ngun nhân mà đó, n i b t nh t doanh nghi p khơng có tài s n th ch p Bên c nh đó, ngu n v n giá r r t h n ch so v i nhu c u vay v n th c t Chính ph c n có bi n pháp qu n lý, u ch nh giá x ng d u h p lý đ gi m chi phí đ u vào cho doanh nghi p, có gói h tr kích c u đ li u l ng, đ i t đ nâng cao kh n ng c nh tranh cho doanh nghi p s n xu t kinh doanh n ng c, t o u ki n gi i quy t hàng t n kho cho doanh nghi p, có bi n pháp tuyên truy n, thúc đ y “ng i Vi t dùng hàng Vi t” 4.3.2: Ban hành c ch cho vay riêng, phù h p v i DNNVV: Nh đ c p trên, doanh nghi p nh v a đóng m t vai trị r t quan tr ng s phát tri n kinh t xã h i nghi p đ ng ký kinh doanh Vi t Nam s l ng chi m đa s (h n 97% doanh Vi t Nam hi n doanh nghi p nh v a) ti m n ng phát tri n m nh m , ho t đ ng t t c l nh v c nh s n xu t hàng tiêu dùng, ch bi n nông lâm, th y s n, d t may, n t , v t li u xây d ng, ngành ngh th cơng truy n th ng Do đó, c ch cho vay riêng, phù h p v i lo i hình doanh nghi p nh v a c n thi t công c h tr r t t t đ i v i doanh nghi p Th c t hi n nay, doanh nghi p nh v a thi u v n tr m tr ng, ngân hàng l i không m nh d n cho đ i t ng khách hàng vay nhi u s r i ro nên khó kh n c a doanh nghi p ngày ch ng ch t mà l i khơng có l i Do đó, c s nguyên t c vay v n c b n, NHNN có th ban hành c ch vay v n u tiên cho lo i hình doanh nghi p này, đ n gi n th t c vay v n đ doanh nghi p có th ti p c n ngu n v n d dàng h n, c n đ nh h ng h ng d n rõ ràng vi c cho vay c n d a vào kh n ng tài tính kh thi, hi u qu c a ph ng án s n xu t kinh doanh 37 ch không t p trung y u vào tài s n th ch p Bên c nh đó, NHNN c ng có th ban hành h ng d n th c hi n đ y đ sách m r ng vi c vay v n v i tài s n đ m b o tài s n hình thành t v n vay, tri n khai hình th c cho vay tín ch p đ i v i doanh nghi p nh v a đ u ki n ây có th m t gi i pháp hi u qu đ i v i lo i hình doanh nghi p có quy mơ ho t đ ng nh tài s n c đ nh không nhi u 4.3.3: Hoàn ch nh h th ng thơng tin tín d ng: Nh m h tr cho ngân hàng th ng m i vi c tìm ki m thơng tin, NHNN c n hồn thi n h th ng thông tin, t ch c t t ho t đ ng c a trung tâm tín d ng CIC t khâu c p nh t d li u đ n vi c cung c p thông tin đ y đ cho NHTM c n thi t 4.3.4: L u ý đ n công tác th m đ nh tài s n th ch p: Chính ph NHNN c n có quy đ nh c th liên quan đ n vi c th m đ nh đ nh giá tài s n th ch p, cung c p thơng tin xác v th c t th tr ng đ ngân hàng có u ki n xác đ nh giá tr tài s n th ch p m t cách xác, tránh tình tr ng đ nh giá q th p ho c cao, nh h ng đ n quy t đ nh cho vay c a ngân hàng gây khó kh n cho doanh nghi p C n suy xét đ n vi c thành l p trung tâm chuyên môn l nh v c đ nh giá, đ u giá, ph c v cho công tác th m đ nh c a ngân hàng x lý tài s n đ m b o tr ng h p b t bu c 4.3.5: Hoàn thi n Qu h tr DNNVV Qu b o lãnh tín d ng cho DNNVV: Ngh đ nh 56/2009 có đ c p đ n vi c thành l p Qu h tr DNNVV Theo đó, s cho phép t o l p ngu n v n đ y thác cho ngân hàng th bi t đ i v i doanh nghi p nh v a ng m i cho vay chuyên ây s m t s h tr r t tích c c t phía c 38 quan qu n lý nhà n c nh m giúp doanh nghi p d dàng ti p c n v i ngu n v n vay t ngân hàng ngân hàng c ng m nh d n h n vi c cho vay đ i t ng khách hàng Qu b o lãnh tín d ng c ng m t hình th c h tr mang l i nhi u l i ích đ i v i doanh nghi p nh v a Nhi u n c th gi i l p mơ hình qu b o lãnh tín d ng ho t đ ng r t hi u qu nh Hàn Qu c, Singapore Tp HCM c ng có Qu b o lãnh tín d ng cho doanh nghi p nh v a đ a bàn Ho t đ ng c a Qu b o lãnh s giúp doanh nghi p vay đ c v n, nhiên, so s l ng doanh nghi p nhu c u v n v i kh n ng c a qu có m t s chênh l ch l n Do đó, NHNN, c quan qu n lý nhà n c đ a ph ng c n rà xét, đánh giá l i ho t đ ng c a Qu b o lãnh đ có bi n pháp m r ng ph m vi nâng cao hi u qu ho t đ ng c a h th ng 39 K T LU N Sau h n 15 n m hình thành phát tri n, Ngân hàng Kiên Long t m t ngân hàng TMCP Nông thôn d n l n m nh, t ng b NHTM c kh ng đ nh v trí c a h th ng i v i Chi nhánh Sài Gịn nói riêng, đ có th ho t đ ng phát tri n khu v c kinh t n ng đ ng, sôi n i nh t, Chi nhánh n l c h t đ phát tri n th ng hi u Kienlongbank, c g ng nâng cao ch t l ng ph c v khách hàng Trong ba n m v a qua, k t qu ho t đ ng kinh doanh c a Chi nhánh đ t đ c nh ng thành t u r t kh quan dù ph i đ i m t v i nhi u khó kh n, thách th c Trong trình th c hi n đ tài, em đ c tìm hi u sâu v vai trị c a ho t đ ng tín d ng đ i v i ho t đ ng c a doanh nghi p nh v a – thành ph n kinh t quan tr ng n n kinh t n c ta hi n Qua nghiên c u v ho t đ ng, quy trình tín d ng c a ngân hàng, em liên h nh ng ki n th c n n t ng đ c trang b t gi ng đ h c v i tình hình th c t , hi u thêm v vai trò c a ngân hàng th doanh nghi p nh v a n n kinh t th tr ng đ i ng m i c ng nh ng, t nh n nh ng m t đ t đ c nh ng m t cịn h n ch đ t đ a m t s gi i pháp nâng cao ho t đ ng tín d ng đ i v i doanh nghi p nh v a nói riêng c ng nh ho t đ ng tín d ng nói chung Tuy nhiên, ki n th c c a b n thân kh n ng phân tích, nhìn nh n v n đ h n ch nên báo cáo cịn nhi u thi u sót Em r t mong có đ hồn thi n đ c s góp ý t q th y đ có th c báo cáo Em xin chân thành c m n! 40 DANH M C TÀI LI U THAM KH O Nguy n ng D n (2009), Nghi p v ngân hàng th ng m i, Nhà xu t b n ih c Qu c gia TP H Chí Minh, Tp H Chí Minh Nguy n Minh Ki u (2009), Tín d ng th m đ nh tín d ng ngân hàng, Nhà xu t b n Th ng Kê, Tp H Chí Minh Ngân hàng Kiên Long (2009, 2010), Báo cáo th ng niên Ngân hàng Kiên Long - Chi nhánh Sài Gòn (2009, 2010, 2011), Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh Tr ng Quang Thông (2010), Tài tr tín d ng ngân hàng cho doanh nghi p nh v a – M t nghiên c u th c nghi m t i khu v c thành ph H Chí Minh, Nhà xu t b n i h c Qu c gia TP H Chí Minh, Tp H Chí Minh Các website: − C c th ng kê TP H Chí Minh: www.pso.hochiminhcity.gov.vn/ − Hi p h i DNVVN Vi t Nam: www.vinasme.com.vn − Ngân hàng TMCP Kiên Long: www.kienlongbank.com 41