Một số giải pháp phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tại việt nam

Đề án Lý thuyết tài tiền tệ Lời nói đầu Sản xuất lu thông hàng hoá phát triển đà kéo theo phơng thức toán phát triển, phơng thức kế thừa phát triển phơng thức trớc Khắc phục nhợc điểm phơng thức toán tiền mặt, toán không dùng tiền mặt phơng thức toán u việt hơn, đáp ứng cách tốt cho yêu cầu phát triển kinh tế Hiện nhiều nớc giới việc toán không dùng tiền mặt đà trở nên quen thuộc với ngời dân, Việt Nam khối lợng toán không dùng tiền mặt chiếm tỷ lệ hạn chế Thanh toán không dùng tiền mặt cha đợc ngời dân chấp nhận rộng rÃi, chí nhiều ngời cha nhìn thấy tờ séc, thẻ tÝn dơng bao giê Cã thĨ nãi mét chóng ta cha phát huy đợc tính u việt toán không dùng tiền mặt nh cha tận dụng hết điều kiện tốt cho phát triển kinh tế Hiện mà toán tiền mặt phổ biến việc tìm giải pháp cho phát triển toán không dùng tiền mặt cần thiết điều không đơn giản Nó đòi hỏi phải có quan tâm, nghiên cứu cách đầy đủ, phải có nhìn sâu hơn, rộng Với mong muốn hình thức toán không dùng tiền mặt ngày đợc chấp nhận rộng rÃi em đà chọn đề tài : Một số giải pháp phát triển hình thức toán không dùng tiền mặt Việt Nam Nội dung đề tài bao gåm : LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề án Lý thuyết tài tiền tệ Chơng : lý luận chung toán không dùng tiền mặt Chơng : Thực trạng hình thức toán không dùng tiền mặt Việt Nam Chơng : giải pháp phát triển hình thức toán không dùng tiền mặt - Giới hạn Đề tài :Với mong muốn toán không dùng tiền mặt phát triển đợc chấp nhận rộng rÃi, cá nhân, đề án em tập trung vào hai hình thức toán Séc Thẻ Thanh Toán hai hình thức tiện dụng cá nhân nên sử dụng - Đối tợng Đề án : Chủ yếu đề án cá nhân, ngời tiêu dùng hoạt động toán - Phơng pháp nghiên cứu : Đây đề tài rộng, phức tạp đợc nhiều ngòi quan tâm, với kiến thức hạn chế phạm vi đề tài em dừng lại việc tổng hợp lại số lý thuyết đà có, tham khảo tài liệu, tạp chí, so sánh với thực trạng Việt Nam hiƯn nay, tõ ®ã ®a mét sè nhËn xét ban đầu giải pháp cho vấn đề Do khả phân tích đánh giá thực tế kinh nghiệm nhiều hạn chế, đề tài rộng, thời gian nghiên cứu không nhiều vấn đề đa ra, nhận xét đánh giá kiến nghị chắn không tránh khỏi sai sót, lệch lạc Em mong đợc bảo thầy cô giáo để đề án em đợc hoàn thiện h¬n LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề án Lý thuyết tài tiền tệ Em xin chân thành cảm ơn ! Hà Nội, 10/2004 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề án Lý thuyết tài tiền tệ Chơng Lý luận chung toán không dùng tiền mặt 1.1 lu thông tiền tệ 1.1.1 Khái niệm vai trò lu thông tiền tệ - Lu thông tiền tệ vËn ®éng cđa tiỊn tƯ nỊn kinh tÕ ®Ĩ thực quan hệ thơng mại, hàng hoá, phân phối thu nhập, hình thành nguồn vốn phúc lợi x· héi Cã thĨ nãi, sù lu th«ng tiỊn tƯ kinh tế đóng vai trò nh hệ thống mạch máu thể sống, hệ thống mạch máu hoạt động tốt thể khoẻ mạnh phát triển, ngợc lại hệ thống mạch máu hoạt động trục trặc, bị tắc nghẽn thể ốm yếu phát triển bình thờng 1.1.2Các hình thức lu thông tiền tệ 1.1.2.1 Lu thông tiền mặt: +khái niện: Đó vận động tiền mặt kinh tế phục vụ cho quan hệ thơng mại với quy mô nhỏ nội dân c Đây hình thức tiền tệ hàng hoá đồng thời vận động với + Ưu điểm : Đây hình thức đơn giản, chu chuyển nhanh, không gây ách tắc chu chuyển có hiệu kinh tế cao ngời tham gia lu thông + Nhợc ®iÓm : LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề án Lý thuyết tài tiền tệ - Tốn mặt chi phí lu thông tiền tệ nh : in ấn, bảo quản, tổ chức lu thông - Gây tợng tiêu cực xà hội : Trộm cắp, rửa tiền, trốn thuế - Nạn tiền giả 1.1.2.2 Lu thông không dùng tiền mặt: + khái niệm: Đây hình thức lu thông tiền tệ hàng hoá vận động tông đối độc lập với nhau, đáp ứng cho nhu cầu toán với quy mô lớn, thông thờng doanh nghiệp + Nhợc điểm : - Phải có trình độ định tham gia đợc - Mọi toán phải thông qua ngân hàng - Trang bị sở vật chất ban đầu tốn -Vấn đề bảo mật + Ưu điểm : - Khắc phục đợc phần chi phí lu thông - Tăng cờng khẳ kiểm soát nhà nớc, ngân hàng - Tạo văn minh lịch toán 1.2 Sự cần thiết phải phát triển hình thức toán không dùng tiền mặt 1.2.1Nguồn gốc toán không dùng tiỊn mỈt LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề án Lý thuyết tài tiền tệ Trong xà hội loài ngời, sản xuất hàng hoá lu thông hàng hoá, tồn mèi quan hƯ TiỊn – Hµng lµ mét tÊt u khách quan Đó mối quan hệ biện chứng, tác động lẫn Theo tiến trình lịch sử hình thành tiền tệ, đồng tiền đà có bớc phát triển từ thấp đến cao Trong kinh tế tự nhiên khép kín, nhu cầu đơn giản ngời tự sản xuất đợc cần họ nhu cầu trao đổi Khi xà hội phát triển mở rộng hơn, họ thấy tự sản xuất thứ mà cần nhiều lý do, lúc nhu cầu trao đổi xuất vấn đề trao đổi nh Vấn đề trùng lắp nhu cầu xuất Nhng lúc đâu có trùng lắp nhu cầu Muốn trao đổi đợc hàng hoá ngời ta nghĩ tới hàng hoá mà nhiều ngời cần, vật đứng làm vật ngang giá chung hình thức tiền tệ Lúc đầu vật ngang giá chung đơn giản, vỏ sò vỏ hến hay bò, miếng đồngDo yêu cầu thuận tiện trao đổi ngời ta thấy cần phải có vật ngang giá chung dễ vận chuyển, dễ chia nhỏ, không hao mòn tích trữ dùng cho sau Con ngời đà chọn vàng Sản suất hàng hoá ngày phát triển, hàng hoá đa vào lu thông nhiều, đòi hỏi phải có thêm lợng tiền đa vào thêm đáp ứng nhu cầu hàng hoá đa vào lu thông Hơn ngời ta thấy mua bán chịu, tờ giấy ghi nợ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com §Ị án Lý thuyết tài tiền tệ có giá trị nh tiền Tiền giấy đời đà giúp cho việc trao đổi hàng hoá diễn thuận lợi nhiều Nhng sản xuất không ngừng phát triển, khối lợng tiền đa vào lu thông lớn, đặc biệt có lạm phát Tiền giấy bộc lộ hạn chế định nh : Chi phí in ấn, bảo quản, tiền giả, kiểm đếmHơn kinh tế phát triển nh ngày khối lợng tiền giao dịch lớn, toán tiền mặt rõ ràng bất tiện Nh đòi hỏi phải có phơng thức toán u việt khắc phục đợc hạn chế trên, phù hợp với giai đoạn phát triển kinh tế mới.Thanh toán không dùng tiền mặt xuất nh tất yếu, thể bớc phát triển hoàn thiện đỉnh cao lịch sử phát triển tiền tệ 1.2.2Sự cần thiết phát triển toán không dùng tiền mặt Thanh toán cầu nối sản xuất, phân phối, lu thông tiêu dùng Đồng thời khâu mở đầu khâu kết thúc trình tái sản xuất xà hội Tổ chức tốt công tác toán nói chung tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh đợc tiến hành cách trôi chảy nhịp nhàng Ngợc lại việc toán bị trục trặc, ách tắc trình sản xuất kinh daonh lâm vào trì trƯ HiƯn mµ nỊn kinh tÕ thÕ giíi đà phát triển sang giai đoạn mới, lúc ngân hàng phải phát huy đầy đủ chức trung tâm toán kinh tÕ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề án Lý thuyết tài tiền tệ ta hiểu toán không dùng tiền mặt vận động tiền tệ với chức phong tiện toán tổ chức cá nhân x· héi b»ng c¸ch trÝch chun vèn tiỊn tƯ từ tài khoản sang tài khoản khác cách bù trừ lẫn thông qua vai trò trung gian toán ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác Đối với kinh tế thị trờng toán không dùng tiền mặt có vai trò lín + §èi víi nỊn kinh tÕ nãi chung : - Thanh toán không dùng tiền mặt không phục vụ cho hoạt động tổ chức, cá nhân mà góp phần mở rộng quan hệ kinh tế khác kinh tế quốc dân - Thúc đẩy nhanh trình luân chuyển hàng hoá , vật t, tăng nhanh tốc độ lu chuyển vốn kinh tế + Đối với ngân hàng : - Thanh toán không dùng tiền mặt giúp cho ngân hàng tập chung đợc nguồn vốn dân c - Giúp cho ngân hàng có đợc khoản thu từ phí cung cấp dịch vụ toán ổn định an toàn - Tạo điều kiện cho Ngân hàng nhà nớc kiểm soát điều tiết lợng tiền vào lu thông, từ có sách phù hợp tác động vào kinh tế -Với vai trò trung gian tài việc toán qua ngân hàng giúp cho việc thu thập nguồn thông tin vÒ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề án Lý thuyết tài tiền tệ doanh nghiệp chuyển dịch vốn kinh tế Tạo điều kiện cho việc thẩm định dự án đầu t đợc tố + Đối với xà hội : - Tạo môi trờng toán văn minh, lịch sự, thuận tiện nhanh chóng - Giúp ngời dân có thói quen toán qua ngân hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng - Hạn chế nạn tiền giả, rửa tiền, thành lập quỹ đen 1.3 Các hình thức toán không dùng tiền mặt Theo định 22/NH 21/01/1994 Thống đốc Ngân hàng nhà nớc ban hành, hình thức toán không dùng tiền mặt đợc áp dụng hệ thống ngân hàng bao gåm : SÐc, Uû nhiÖm chi, Uû nhiÖm thu, Th tín dụng, Ngân phiếu toán, Thẻ toán Quyt định 22/QĐ-NH1 ngày 21/12/1994 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam văn hướng dẫn đầy đủ TTKDTM Tuy nhiên, thân nội dung văn nhiều bất cập Điều Quyết định đưa hình thức TTKDTM: séc, ủy nhiệm chi - chuyển tiền, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, ngân phiếu toán, thẻ toán Một số chuyên gia cho ngân phiếu tốn khơng phải TTKDTM mà chẳng qua loại tiền mệnh giá lớn Còn coi ủy nhiệm chi - chuyển tiền thể thức TTKDTM sai khái niệm, ủy nhiệm chi thể thức tốn, chuyển tiền lại phương thức toán Gần theo định số 235/2002/QĐ-NHNN ngày 27/03/2002 cđa thèng ®èc NHNN vỊ viƯc chÊm døt viƯc LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề án Lý thuyết tài tiền tệ phát hành trái phiếu toán Theo kể từ ngày 1/4/2002 NHNN không phát hành ngân phiếu toán Vậy nên với nội dung đề tài hình thức toán không dùng tiền mặt Việt Nam nên em xin không đề cập đến hình thức toán ngân phiếu toán, Uỷ nhiệm thu, Uỷ nhiệm chi 1.3.1Thanh toán Séc Séc tờ mệnh lệnh trả tiền vô điều kiện khách hàng ngân hàng lệnh cho ngân hàng trích số tiền định tài khoản mở ngân hàng để trả cho ngời cầm Séc cho ngời đợc định tờ Séc ( tổ chức kinh tế hay cá nhân ) Séc mệnh lệnh, yêu cầu, nhận đợc Séc Ngân hàng chấp nhận vô điều kiện, trừ trờng hợp tài khoản ngời phát hành không đủ tiền trả Cơ chế toán không dùng tiền mặt nớc ta quy định xử phạt tờ Séc phát hành số d tiền gửi tiền lu ký nh sau : + Ngời phát hành Séc phải chịu phạt 30% số tiền phát hành số d + Ngời phát hành Séc phỉa chịu phạt chậm trả ( kể từ ngày tờ Séc quay ngân hàng phục vụ ngời phát hành Séc đến ngày có đủ tiền toán) 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề án Lý thuyết tài tiền tệ toán tích cực văn minh Đó xu hớng chung giới 2.3.2 mặt hạn chế Thời gian không sớm yêu cầu phải đẩy nhanh tốc độ phát triển công nghệ ngân hàng ngân hàng nớc Trong lộ trình hội nhập, hàng rào bảo hộ dần đợc gỡ bỏ, ngân hàng nớc phải đối mặt với cạnh tranh ngân hàng nớc mạnh nhiều lần, đặc biệt mà vài năm nữa, rào cản lĩnh vực ngân hàng phải đợc dỡ bỏ theo Hiệp định Thơng mại Việt - Mỹ Hiện tại, nhiều ngân hàng chạy đua phát triển đa dạng dịch vụ Qua thực trạng nguyên nhân ta đa nhận xét sơ ban đầu nh sau: + Thiếu sở pháp lý cho toán không dùng tiền mặt Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Các tổ chức tín dụng hai văn pháp lý cao quy định hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) Tuy nhiên, việc áp dụng thể thức toán dựa văn luật đời cách 2-4 năm gây nhiều khó khăn cho hoạt động tài chớnh + Dùng tiền mặt phổ biến toán qua ngân hàng Những khó khăn mà ngân hàng đến đề cập chậm chạp việc cải tiến hình thức toán 33 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề án Lý thuyết tài tiền tệ qua ngân hàng, việc thay đổi tập quán toán tiền mặt nhiều giao dịch Đề cập riêng lĩnh vực thẻ toán phơng tiện toán tiên tiến phổ biến giới, nhng đến có ba ngân hàng nớc có phát hành thẻ tín dụng quốc tế với số lợng vài chục ngàn thẻ Đối với giao dịch cá nhân nớc, có 20 ngân hàng đà phát hành thẻ toán Nh vay cha đủ để hình thức trở nên phổ biến - toán không dùng tiền mặt + Thu nhập bình quân cha cao Thu nhập dân c nói chung thấp, nhu cầu thiết yếu dân c mua chợ tự chủ yếu; thêm vào dó la thói quen dụng tiền mặt đơn giạn thuận tiện bao đời không dễ sớm , chiều thay đổi đợc; đòng thời muốn dụng phơng tiện toán đại lại cần co sợ hiểu biết định + Cơ sở hạ tầng công nghệ toán Đang giai đoạn hình thành với việc vận dụng kỹ thuật , qui trình công nghệ thông tin, toán đại, vấn đề phức tập cần có phối hợp nhiều phơng tiện : vốn, phơng tiện toán va kỹ thuật toán tiên tiến, lợng thời gian cần thiết trình độ tổ chức vận hành thực V v Đồng thời khu công nghiệp, siêu thị tập trung cha phát triển , dang giai đoạn qui hoạch , nên ch có điều 34 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề án Lý thuyết tài tiền tệ kiện thu hút tiêu dùng cua dân c, nên cha đợc sụ dụng công nghệ đại tơng thích +Các ngân hàng thiếu hợp tác với Mặc dù có nỗ lực cải tiến công nghệ, đa dạng dịch vụ ngân hàng, nhng theo nhiều ý kiến chuyên viên, việc tự ngân hàng vận động mà hợp tác đà làm giảm hiệu đầu t, đơn cử nh lĩnh vực phát hành toán thẻ Mới việc lúc nhiều ngân hàng tự trang bị máy rút tiền tự động ATM để sử dụng cho thẻ riêng ngân hàng Theo Trung tâm thẻ ACB, chi phí đầu t trang bị vận hành máy ATM không nhỏ Trung bình giá máy ATM khoảng 30.000 USD, nhng đáng kể chi phí tốn thờng xuyên hoạt động phục vụ khách hàng từ máy Trong đó, máy lại phục vụ cho việc rút tiền loại thẻ thay cần đợc sử dụng chung cho loại thẻ ngân hàng khác Tuy sau nhng chóng ta ®ang ®i theo vÕt xe ®ỉ cđa mét số nớc khu vực : Sảy tình trạng cửa có hàng chục loại máy ATM ngân hàng khác Tại không thèng nhÊt sư dơng mét chn c«ng nghƯ chung, nh vừa tiết kiệm, vừa thuận lợi cho khách hàng, lại vừa dễ quản lý ? 35 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề án Lý thuyết tài tiền tệ Chơng Giải pháp phát triển hình thức toán không dùng tiền mặt Việt Nam 3.1 Một số đinh hớng phát triển hình thức toán không dùng tiền mặt việt nam + Hình thành môi trờng minh bạch, lành mạnh bình đẳng cho hoạt động tiền tệ - ngân hàng ứng dụng phổ biến công nghệ thông tin, mở rộng nhanh hình thức toán không dùng tiền mặt toán qua ngân hàng Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, cho vay, cung ứng dịch vụ tiện ích ngân hàng thuận lợi thông thoáng đến doanh nghiệp dân c, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn tín dụng cho sản xuất, kinh doanh đời sống, trọng khu vực nông nghiệp, nông thôn + Hình thành đồng khuôn khổ pháp lý, áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế an toàn kinh doanh tiền tệ - ngân hàng + Cùng với việc xếp lại máy tổ chức, đào tạo cán bộ, xây dựng hoàn chỉnh chÕ chÝnh s¸ch, hƯ thèng tra, kiĨm so¸t Ngành Ngân hàng cần đặc biệt ý đến lĩnh vực đầu t đổi công nghệ, ứng dụng nhanh sù tiÕn bé cđa Khoa häc C«ng nghƯ th«ng tin (CNTT) hoạt động Ngân hàng + ứng dụng thiết bị đại cho hoạt động Ngân hàng 36 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề án Lý thuyết tài tiền tệ Trong chế thị trờng, để phục vụ cho kinh tế, tăng cờng sức cạnh tranh lành mạnh Ngân hàng: Mở rộng, đa dạng loại hình dịch vụ hoạt động Ngân hàng Ngân hàng đại, thiết phải đầu t, trang bị phơng tiện kỹ thuật tiên tiến, xây dựng hệ thống kỹ thuật công nghệ thông tin đại Việc xác định điểm xuất phát, lựa chọn giải pháp hớng toán khó, cho dù có lợi "ngời sau", thông qua kinh nghiệm "ngời trớc" Tuy nhiên, vấn đề phải đợc nghiên cứu thận trọng, tỷ mỷ, khoa học sở phù hợp với điều kiện kinh tế Việt Nam để định hớng đi, giải pháp khoa học Chúng ta theo giải pháp "đóng" nớc đà trớc mà xu thế giới toàn cầu hóa, đa dạng hóa Giải pháp "mở" tạo nhiều hội thuận lợi đầu t thiết bị mạnh nhất, phù hợp với khả tài kỹ thuật + Nhân lực cho công nghệ Đây yếu tố quan trọng, định thành công Khi đổi từ chế quản lý kế hoạch hóa sang chế thị trờng có quản lý Nhà nớc, không trang bị thêm cho đội ngũ cán Ngân hàng kiến thức quản lý mới, nghiệp vụ mới, mà phải trang bị thêm kiến thức công nghệ đại, thay đổi cách nghĩ, cách làm, kỹ Trong chiến lợc cán đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán Ngân hµng hiƯn cã mang ý nghÜa quan träng; bëi lÏ, đội ngũ nòng cốt, có bề dày công tác, nhiều kinh nghiệm hoạt 37 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề án Lý thuyết tài tiền tệ động lĩnh vực tiền tệ Đồng thời, tăng cờng chất lợng lực lợng cán trẻ đợc đào tạo quy trờng đại học nớc, nớc để vận hành, quản lý Ngân hàng đại tơng lai Khi đó, không đơn mối quan hệ điều hành Ngời với Ngời trớc đây, đợc thay mối quan hệ Ngời với Máy tính Sự điều hành, tác nghiệp cán Ngân hàng sở thông tin xác máy tính thu nhận, phân tích cung cấp Vì vậy, đòi hỏi từ thực tiễn phải chuẩn bị lực lợng khoa học công nghệ cho tơng lai + Sử dụng công cụ Marketing nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng 3.2 Giải pháp Qua việc phân tích thực trạng, thuận lợi, khó khăn hớng phát triển nêu trên, để mở rộng hoạt động toán không dùng tiền mặt, phát huy đầy đủ mạnh vai trò kinh tế thiết nghĩ cần phải thực số giải pháp sau : + thứ nhất, xây dựng ban hành hệ thống văn pháp quy có hiệu lực cao để tạo môi trờng hành lang pháp lý vững cho hoạt động toán Cần hoàn thiện Luật Séc Hiện Séc công cụ toán phổ biến có công cụ toán xuất nh thẻ toán Do cần hoàn thiện luật Séc, có điều chỉnh đợc quan hệ vỊ nghÜa vơ, 38 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề án Lý thuyết tài tiền tệ trách nhiệm quyền lợi bên liên quan Cả khách hàng ngân hàng thực yên tâm sử dụng Séc + Thứ hai, thúc đẩy nhanh trình đại hoá công nghệ ngân hàng Đầu t trang thiết bị đại, đổi công nghệ ngân hàng để thực nhanh chóng, an toàn xác chủ trơng lớn mà nghành ngân hàng đà đề từ nhiều năm - Ngân hàng nhà nớc phải có kế hoạch, biện pháp tiếp nhận sử dụng hợp lý nguồn tài trợ nớc ngoài, đặc biệt WorldBank - Ngân hàng nhà nớc ngân hàng thơng mại phải phối hợp với nhauđể nghiên cứu xây dựng quy trình chuyển tiền toán điện tử đồng bộ, thống dựa số nguyên tắc chung Tránh tình trạng tự phát gây lÃng phí lớn thiếu đồng + Thứ ba, tiếp tục triển khai, khuyến khích tổ chức cá nhân mở tài khoản toán ngân hàng - Ngân hàng phải cung cấp thông tin hoạt động ngân hàng, tiện ích dịch vụ mà ngân hàng cung ứng cách tuyên truyền, quảng cáo nhiều hình thức khác Đây phải việc làm thờng xuyên tích cực qua loa đại khái, hình thức Nói cách khác ngân hàng phải nâng cao lực cạnh tranh - Trong giai đoạn đầu, để khuyến khích sử dụng toán không dùng tiền mặt, trọng 39 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com §Ị ¸n Lý thut tµi chÝnh tiỊn tƯ ph¸t triĨn theo chiều rộng để ngời dân thấy đợc u điểm Các ngân hàng nên thu phí dịch vụ thấp, chí chịu lỗ giai đoạn đầu, thể nhìn xa trông rộng + Thứ t, la nâng cao lực trình độ cán làm công tác toán, tiếp xúc khách hàng - Trong hoạt động ngân hàng nói chung lĩnh vực toán nói riêng, yếu tố tổ chức ngời định Do ngời làm công tác toán phải có đầy đủ lực, chuyên môn Ngoài phải nắm vững luật pháp chủ trơng, sách Đảng, nhà nớc, nghành - Tất yếu tố nh sở vật chất, ngờidới mắt khách hàng hình ảnh ngân hàng Vì cần lu ý Chúng ta phải xây dựng hệ thống ngân hàng đại nhng phải phù hợp với hoàn cảnh Đại phận dân c có mức thu nhập thấp, họ ngại đến ngân hàng tiếp xúc với nhân viên ngân hàng Hình ảnh nhân viên tiếp xúc khách hàng với vẻ mặt khó đăm đăm, hành khó chịu với khách hàng Đây yếu tố khiến cho cách hoạt động ngân hàng cha đợc xà hội hoá Vì phải đào tạo đội ngũ nhân viên ngân hàng cỏi mở, phải xây dựng hình ảnh ngân hàng bạn tốt Doanh nghiệp, ngời dân Không cung cấp dịch vụ tốt cho khách hàng mà có khả t vấn, hỗ trợ khách hàng -Vấn đề an toàn, bảo mật : 40 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề án Lý thuyết tài tiền tệ Hiện nhiêu ngời e dè cha giám sử dụng hình thức toán không dùng tiền mặt vấn đề an toàn bảo mật thông tin Nhà nớc nên coi hành vi trộm cắp thông tin tài khoản, mà số hành vi vi phạm pháp luật có khung hình phạt thích đáng Đồng thời ngân hàng phải phối hợp tìm giải pháp bảo mật thông tin cho khách hàng Phải để khách hàng thấy gửi tiền vào ngân hàng an toàn kinh tế cất két sắt Điều có lợi cho ngân hàng việc huy động vốn phục vụ cho nghiệp phát triển kinh tế xà hội - Các quan nhà nớc nên đầu lĩnh vực Chẳng hạn thay dùng thủ quỹ trả lơng cho nhân viên nh chuyển lơng vào tài khoản nhân viên mở ngân hàng, tạo thói quen nhân rộng hoạt động toán qua ngân hàng - Về phía ngân hàng, phải làm tốt toán liên hàng nói riêng hợp tác ngân hàng nói chung Trên số giải pháp chung, để phát triển toán không dùng tiền mặt Việt Nam + Thứ năm, có sách vĩ mô quản lý tiền mặt, trớc mắt tổ chức , doanh nghiệp nhà nớc 3.3 kiÕn nghÞ + Ngân hàng Nhà nước: - Nên khuyến khích ngân hàng thương mại trích phần vốn điều lệ Chính phủ xem xét tăng cho ngân hàng thương mại quốc doanh để đầu tư vào mạng lưới toán thẻ 41 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề án Lý thuyết tài tiỊn tƯ - Khơng nên ngân hàng thương mại quốc doanh độc quyền kinh doanh hoạt động tốn thẻ Theo kinh nghiệm điển hình Nhật Bản, Công ty Dịch vụ Tiết kiệm Tổng công ty Bưu Viễn thơng Việt Nam có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển toán thẻ Việt Nam + Tổng cơng ty Bưu Viễn thơng: Cần đầu tư xây dựng giảm chi phí thuê bao đường truyền toán trực tuyến cho cửa hàng + Chính phủ: Nên có quy định bắt buộc sở bán hàng, dịch vụ có số vốn lớn, siêu thị, phải trang bị thiết bị tốn thẻ Xét khía cạnh tài chống thất thu thuế, giải pháp hiệu + Bé tài chính: Nên miễn khoản thuế thu nhập từ hoạt động kinh doanh toán cho ngân hàng thương mại 3.4 KÕt luËn Ph¸t triển hình thức toán không dùng tiền mặt cần thiết Việt Nam - Đối với kinh tế làm tăng tốc độ chu chuyển vốn; huy động tốt khoản vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức cá nhân; hình thành môi trờng toán minh bạch, thuận tiện văn minh; góp phần chống lại tệ nạn xà hội; Và đặc biệt có ý nghĩa điều kiện mà nớc nh công trờng xây dựng, nhu cầu vốn lớn Chúng ta phải vay vốn nớc ngoài, điều kiện 42 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề án Lý thuyết tài tiền tệ khó khăn, phải trả lÃi cao, chịu can thiệp trị hàng tỷ đôla nằm nhàn rỗi tay dân c nớc Nếu huy động đợc nguồn vốn hiệu nhất, hiệu nhiều mặt Chúng ta làm đợc điều cách khuyến khích ngời dân mở tài khoản toán qua ngân hàng - Đối với tổ chức cá nhân tiện lợi, nhanh chóng; an toàn; thể trình độ dân trí cao - Đối với ngân hàng : Nhiều nghìn tỷ đồng tiền mặt rải rác cá nhân, gia đình, quỹ quan, đơn vị, doanh nghiệp để toán trực tiếp mua hàng, kể mua bất động sản trị giá hàng tỷ đồng đợc huy động phục vụ nhu cầu vốn cho kinh tế đồng thời nguồn thu phí dịch vụ quan trọng cho ngân hàng - Đối với quản lý xà hội : Sử dụng tiền mặt phổ biến toán vừa gây nhiều lÃng phí, vừa kẽ hở lớn cho nạn tham nhũng, buôn lËu, trèn th ln l¸ch, lÈn trèn sù kiĨm so¸t Nhà nớc xà hội Tác dụng toán không dùng tiền mặt tích cực, đà biết, nhng để toán không dùng tiền mặt vào sống thật không đơn giản, qua trình Nó phải đợc xà hội quan tâm ủng hộ Là sinh viên kinh tế, em thực mong muốn toán không dùng tiền mặt Việt Nam phát triển chất lợng phục vụ tốt cho ph¸t triĨn Kinh tÕ –X· héi 43 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề án Lý thuyết tài chÝnh tiỊn tƯ 44 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề án Lý thuyết tài tiền tệ Tài liệu Tham khảo Tiền tệ, ngân hàng thị trờng tài (Frederic S Mishkin) Lý thuyết Tài chính- tiền tệ (Đại học tài chính-kế toán) Giáo trình Kinh tế-chính trị Mác-Lê nin (Đại học kinh tế quốc dân) Bài giảng Lý thuyết tài chính- tiền tệ (Ts Đặng Ngọc Đức Ts Trần Thu Hà- Giảng viên trờng ĐH KTQD - HN ) Tạp chí Ngân Hàng, Thời báo Ngân hàng Tạp chí Thị trờng tài chính-tiền tệ Tạp chí tài Báo điện tử : vnexpress, vneconomy, Nhân dân, Lao động, Sài Gòn Giải Phóng 45 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề án Lý thuyết tài tiền tệ Mục lục Lời nói đầu Ch¬ng I: Lý luận chung toán không dùng tiền mặt 1.1 Lu thông tiền mặt 1.1.1 Khái niệm vai trò lu thông tiền mặt .3 1.1.2 Các hình thức lu thông tiền tệ 1.2 Sự cần thiết phải phát triển hình thức toán không dùng tiền mặt 1.2.1 Nguån gèc cña toán không dùng tiền mặt 1.2.2 Sự cần thiết phát triển toán không dùng tiền mặt 1.3 Các hình thức toán không dùng tiền mặt 1.3.1 Thanh toán séc 1.3.2 Thanh to¸n b»ng hình thức thẻ toán .10 Chơng 2: Thực trạng hình thức toán không dùng tiền mặt Việt Nam 12 2.1 Những quy định mang tính nguyên tắc toán không dùng tiền mặt 12 2.1.1 Quy định chung .12 2.1.2 Quy định ngân hàng 12 2.1.3 Quy định khách hàng 13 2.2 Thực trạng hình thức toán không dïng tiỊn mỈt 13 46 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề án Lý thuyết tài tiền tƯ 2.2.1 Thanh to¸n b»ng SÐc 15 2.2.2 Thẻ toán 19 2.3 Đánh giá thực trạng hình thức toán không dùng tiền mặt .25 2.3.1 MỈt tÝch cùc 25 2.3.2 Mặt hạn chế .27 Chơng 3: Giải pháp phát triển hình thức toán không dùng tiền mặt Việt Nam hiÖn 30 3.1 Mét số định hớng phát triển hình thức toán không dùng tiền mặt Việt Nam 30 3.2 Giải pháp 31 3.3 KiÕn nghÞ 34 3.4 KÕt luËn .35 Tµi liƯu tham kh¶o 37 47 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... án Lý thuyết tài tiền tệ Chơng Giải pháp phát triển hình thức toán không dùng tiền mặt Việt Nam 3.1 Một số đinh hớng phát triển hình thức toán không dùng tiền mặt việt nam + Hình thành môi trờng... .27 Ch¬ng 3: Giải pháp phát triển hình thức toán không dùng tiền mặt Việt Nam 30 3.1 Một số định hớng phát triển hình thức toán không dùng tiền mặt Việt Nam 30 3.2 Giải ph¸p ... thuyết tài tiền tệ Chơng : lý luận chung toán không dùng tiền mặt Chơng : Thực trạng hình thức toán không dùng tiền mặt Việt Nam Chơng : giải pháp phát triển hình thức toán không dùng tiền mặt - Giới