Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng công thương chi nhánh bình định

BÁO CÁO THỰC TẬP ĐỀ TÀI: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng cơng thương Chi nhánh Bình Định SVTH: QUÁCH BÁ CHIẾN GVHD: THÁI MINH HIỆP LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI CẢM ƠN Sau tháng nghiên cứu thực tế, thực tập viết báo cáo thực tập tốt nghiệp, có kết nhờ cơng lao to lớn thầy- cô giáo trường Đại học Quang Trung Những kiến thức giảng, trang giáo án thầy thẩm thẩu chúng em Kính gửi đến quý thầy cô lời cảm ơn chân thành lời chức tốt đẹp Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn tận tình giúp đỡ, hướng dẫn thầy Thái Minh Hiệp tạo điều kiện để em hoàn thành báo cáo tốt nghiệp Em chân thành cảm ơn Ban Giám đốc, phòng ban ngân hàng Cơng thương Bình Định Phịng giao dịch Nguyễn Huệ giúp đỡ em suốt thời gian thực tập tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI MỞ ĐẦU Hiện nay, nước ta bước vào thời kỳ mới, thời kỳ đẩy mạnh cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa, thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế Trong trình phát triển kinh tế đất nước, đòi hỏi động thành phần kinh tế trình sản xuất kinh doanh điều kiện cần thiết Song, vấn đề khó khăn nan giải phát triển thành phần kinh tế vấn đề vốn Từ nước nông nghiệp lạc hậu sản xuất không đủ tiêu dung, qua gần 15 năm đổi Việt Nam bước vươn lên, bước đầu khẳng định uy tín, chinh phục thị trường, chiếm lĩnh thị trường lớn, ổn định góp phần nâng cao vị trường quốc tế Hiên với chế mở cửa, thành phần kinh tế hoạt động cách bình đẳng theo pháp luật Nhiều loại hình doanh nghiệp đời phát triển manh mẻ Cùng với cacnh tranh gay gắt doanh nghiệp nước nước ngồi địi hỏi doanh nghiệp phải đổi công nghệ, trang thiết bị mở rộng sản xuất Theo dự tính tương lai nhu cầu vốn ngày tăng nhằm đáp ứng yêu cầu sản xuất kinh doanh tạo lực mới, nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp Để hoạt động kinh doanh phát triển cạnh tranh thị trường doanh nghiệp cần phải đầu tư lượng vốn không nhỏ, mà vốn tự có doanh nghiệp đáp ứng phần nhu cầu vốn họ Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, vốn tự có nên nhu cầu vốn cấp thiết Vì ngân hàng nơi mà doanh nghiệp tìm đến để giải khâu vốn Tín dụng ngân hàng thương mại hình thức sử dụng vốn doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng Tuy nhiên năm qua, vấn đề tín dụng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com doanh nghiệp vừa nhỏ gặp khơng khó khăn tồn như: an toàn, chất lượng, hiệu quả… đặc biệt vấn đề chất lượng khoản tín dụng Đây mối quan tâm hàng đầu ngân hàng có Ngân hàng Cơng thương Chi nhánh Bình Định Nâng cao chất lượng tín dụng ln vấn đề cấp thiết quan trọng ngân hàng, chất lượng tín dụng liên quan trực tếp đến trình hoạt động ngân hàng Chính lý mà em chon đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng cơng thương Chi nhánh Bình Định” với mục đích nghiên cứu vấn đề lý luận tiền đề nói lên tầm quan trọng chất lượng khoản tín dụng Bài viết chia làm phần: Chương I: Những vấn đề lý luận chất lượng tín dụng Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Cơng Thương Chi nhánh Bình Định Chương III: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ tai Ngân hàng Cơng thương Chi nhánh Bình Định Do trình độ lý luận kinh nghiệm thực tiễn hạn chế nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo anh, chị Chi nhánh để chuyên đề hoàn thiện đầy đủ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 1.1.Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mai hoạt động NHTM 1.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Lịch sử hình thành phát triền ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển nên sản xuất hàng hóa Q trính phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển ngân hàng; đến lượt mình, phát triển hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Nghề ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền đúc tiền thợ vàng Việc lưu hành đồng tiền riêng quốc gia vùng lãnh thổ kết hợp với thương mại giao lưu quốc tế tạo yêu cấu đúc đổi tiền cửa trung tâm thương mại Người làm nghể đúc tiền, đổi tiền, thực kinh doanh tiền tệ cách đổi ngoại tệ lấy tệ ngược lại Lợi nhuận thu chênh lệch giá mua-bán Người làm nghể đổi tiền thường người giàu, trước làm nghề cho vay nặng lãi Họ thường có két tốt để cất giữ đảm bảo an toàn Do yêu cầu cất trữ tiền lãnh chúa, nhà buôn… nhiều người làm nghề đổi tiền thực nghiệp vụ cất trữ hộ Thực cất trữ hộ làm tăng thu nhập, tăng khả đa dạng hóa loại tiền, tăng quy mô tài sản người kinh doanh tiền tệ Việc cất trữ hộ nhiều người khác điều kiện để thực toán hộ tốn khơng dung tiền mặt Với ưu điểm tốn khơng dùng tiền mặt thu hút thương gia gữi tiền nhiều Trong điều kiện lưu thông tiền kim loại (bạc vàng) chủ hàng vàng bạc vừa đổi tiền, toán hộ, vửa đúc tiền hộ Những ngân hàng loại gọi ngân hàng thợ vàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nghể ngân hàng bắt đầu thừ người cho vay nặng lãi Một số người cho vay nặng lãi thực nghiệp vụ đổi tiền, giữ hộ tiền toán hộ Các ngân hàng dung vốn tự có để tài trợ cho hoạt động họ, điều khơng kéo dài Từ hoạt động thực tiễn, chủ ngân hàng nhận thấy thường xuyên có người gửi tiền vào có người lấy tiền ra, xong tất người gửi không rút tiền lúc nên tạo số dư thường xuyên ngân hàng Do tính chất vơ danh tiền, chủ ngân hàng sử dụng tạm thời phần tiền gửi khách vay Hoạt động cho vay tạo nên lợi nhuận lớn cho ngân hàng, ngân hàng tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi vay cách trã lãi cho người gửi tiền Bằng cách cung cấp tiện ích khác mà ngân hàng huy động ngày nhiều tiền gửi, điều kiện để mở rộng cho vay hạ lãi suất cho vay Tóm lai, ngân hàng loại hình tổ chức quan trọng nên kinh tế Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Vấn đề chỗ yếu tố không ngừng thay đổi Thực tế nhiều tổ chức tài bao gồm cơng ty chứng khốn, cơng ty mơi giới chưng khốn, quỹ tương hỗ công ty bảo hiểm hàng đấu cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng Ngược lại ngân hàng đối phó với đối thu cạnh tranh (các tổ chức tài phi ngân hàng) cách mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ bất động sản mơi giới chứng khốn, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ tương hỗ thực nhiều dịch vụ môi giới khác Cách tiếp cận thận trọng xem xét tổ chức phương diện loại hình mà chúng cung cấp Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Một số định nghĩa dựa hoạt động chủ yếu.Ví dụ, Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam ghi “Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com dịch vụ ngân hàng với nội dung thương xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền vay để cấp tín dụng cung cấp dịch vụ tốn.” Hình thức ngân hàng – ngân hàng thợ vàng, ngân hàng kẻ cho vay nặng lãi - thực cho vay với cá nhân, chủ yếu người giàu như: quan lại, địa chủ…nhằm mục đích phục vụ tiêu dùng Nhiều chủ ngân hàng lớn mở rộng cho vay vua chúa, nhắm tài trợ phần cho chi tiêu chiến tranh Hình thức cho vay chủ yếu thấu chi, tức cho khách hàng chi nhiều số tiền gửi ngân hàng, hình thức cho vay có nhiều rủi ro Do lợi nhuận từ cho vay cao, nhiều chủ ngân hàng lạm dụng ưu chứng tiền gửi ( lưu thông thay vàng bạc), phát hành tiền gửi khống vay Thực trạng đẩy nhiều ngân hàng đến chỗ khả toán phá sản Sự sụp đổ ngân hàng gây khó khăn cho hoạt động tốn, ảnh hưởng xấu đến hoạt động mua bán Hơn lãi suất cao nên nhà buôn sử dụng vốn vay Trước tình hình nhà bn tự thành lập ngân hàng gọi ngân hàng thương mại Như ngân hàng thương mại hình thành xuất phát từ tư thương nghiệp gắn liền với trình luân chuyển tư thương nghiệp Ngân hàng thương mại thực nghiệp vụ truyền thống ngân hàng huy động tiền gửi, toán, cất trữ hộ cho vay Tuy nhiên điểm khác biệt ngân hàng thương mại nhà bn vay hình thức chiết khấu thương phiếu Đây khoản cho vay ngắn hạn, dựa q trình ln chuyển hàng hóa với lãi suất phải thấp lợi nhuận tạo sử dụng tiền vay Để đảm bảo an toàn, ngân hàng thương mại ban đầu không cho vay người tiêu dùng, không cho vay trung dài hạn, không cho vay nhà nước Sự phá sản nhiều ngân hàng thương mại gây tổn thất lớn cho người gửi tiền nguyên nhân dẫn đến hình thành ngân hàng tiền gửi Ngân hàng không cho vay, thực giữ hộ, toán hộ để lấy chi phí Đồng thời nước, điều kiện lịch sử cụ thể hình thành nên nhiều loại ngân hàng khác ngân hàng tiết kiệm, ngân hàng tiết kiệm, LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ngân hàng phát triển, ngân hàng tư, ngân hàng trung ương (ngân hàng Nhà Nước)…tạo nên hệ thống ngân hàng Trong trừ ngân hàng trung ương có chức xây dựng quản lý sách tiền tệ quốc gia, ngân hàng lại dù có số nghiệp vụ khác song có đặc điểm kinh doanh tiền tệ tín dụng Cùng với phát triển kinh tế công nghệ, hoạt động ngân hàng có bước tiến nhanh Trước hết đa dạng loại hình ngân hàng hoạt động ngân hàng Từ ngân hàng tư nhân, q trình tích tụ tập trung vốn ngân hàng dẫn đến hình thành ngân hàng cổ phần Quá trình gia tăng vai trò quản lý nhà nước hoạt động ngân hàng tạo ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước, ngân hàng liên doanh, tập đoàn ngân hàng phát triển mạnh năm cuối kỷ 20 Nhiều nghiệp vụ truyền thống giữ bên cạnh nghiệp vụ ngày phát triển Ngân hàng thương mại từ chỗ cho vay ngắn hạn chủ yếu mở rộng cho vay trung dài hạn, cho vay để đầu tư vào bất động sản Nhiều ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng, kinh doanh chứng khốn, cho th…Các hình thức huy động ngày phong phú Các loại hình tiền gửi khác đưa nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Bên cạnh hình thức huy động tiền gửi, ngân hàng mở rộng hình thức vay vay ngân hàng trung ương, vay ngân hàng khác Công nghệ ngân hàng góp phần làm thay đổi hoạt động ngân hàng Thanh toán điện tử thay dần tốn thủ cơng, đẩy nhanh tốc độ, tính thuận tiện an tồn tốn Các loại thẻ thay dần tiền giấy dịch vụ ngân hàng 24 giờ, dịch vụ ngân hàng tạo tiện ích ngày lớn cho dân chúng Q trình phát triển ngân hàng làm gia tăng số lượng ngân hàng mà làm tăng quy mơ ngân hàng Tích tụ tập trung vốn tạo công ty ngân hàng cực lớn với số vốn tự có hàng tỷ la Mỹ, tổng tài sản hàng trăm tỷ đô la Mỹ, đủ sức trợ cho ngành công nghiệp dịch vụ mũi nhọn toàn cầu LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Quá trình phát triền ngân hàng tạo mối liên hệ ràng buột ngày chặt chẽ, phụ thuộc lẫn ngày lớn ngân hàng Các hoạt động ngân hàng xuyên quốc gia đa quốc gia, thúc đẩy hình thành hiệp hội, tổ chức liên kết ngân hàng nhằm tạo chình sách nhằm thống điều hành vận hành hệ thống ngân hàng quốc gia, khu vực quốc tế Lịch sử phát triển ngân hàng chứng kiền nhiều khủng hoàng hoàng loạn ngân hàng quốc gia, khu vực thể giới, gây tổn thất lớn kinh tế ổn định trị Có thể nói vụ sụp đỗ ngân hàng khâu tất yếu tiến trình phát triển ngân hàng Các nhà quản lý không ngừng cải tiến sách quản lý để quản lý sụp đỗ mở đường cho phát triển khu vực ngân hàng 1.1.1.2.Các hoạt động ngân hàng Ngân hàng doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho dân chúng doanh nghiệp Thành công cùa ngân hàng phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách có hiệu * Mua bán ngoại tệ: Một dịch vụ ngân hàng thực trao đổi (mua, bán) ngoại tệ: mua bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ * Nhận tiền gửi: Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng tìm cách để huy động tiền Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi toán tiết kiệm khách hàng Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bào quản hộ người có tiền với cam kết hồn trả hạn Trong canh tranh để tìm dành khoản tiền gửi, ngân hàng trã lãi cho tiền gửi phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com kinh doanh Trong lịch sử có kỷ lục lãi suất, ngân hàng Hy Lạp trả lãi suất 16% năm để thu hút khoản tiền tiết kiệm nhằm mục đích cho vay chủ thầu Địa Trung Hải với lãi suất gấp đôi hay gấp ba lãi suất tiết kiệm Như vậy, cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi ngân hàng thu “phí” gián tiếp thơng qua thu nhập hoạt động sử dụng tiền gửi * Cho vay: - Cho vay thương mại: Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán (người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau ngân hàng cho vay trực tiếp khách hàng (là người mua, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh - Cho vay tiêu dùng: Trong giai đoạn đầu, hầu hết ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản vay tiêu dùng rủi ro nợ tương đối cao Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay hướng ngân hàng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Sau chiến tranh giới thứ 2, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển - Tài trợ cho dự án: Bên cạnh cho vay truyền thống cho vạy ngắn hạn, ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ trung dài hạn: tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển ngành công nghệ cao Một số ngân hàng cho vay để đầu tư vào đất * Bảo quản tài sản hộ: Các ngân hàng thực việc lưu giữ vàng, giấy tờ có giá tài sản khác cho khách hàng két (vì gọi dịch vụ cho thuê két) Ngân hàng thương giữ hộ tài sản chính, giấy tờ cầm cố, giấy tờ quan trọng khác khách hàng với ngun tắc an tồn, bí mật thuận tiện Dịch vụ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Để có thành tích ngồi việc tăng doanh số cho vay với khoản vay an toàn, ngân hàng trọng đến việc hạn chế tối đa khoản nợ xấu, nợ hạn Để biết tình hình nợ hạn ngân hàng ta xem xét bảng số liệu sau: Bảng : Tình hình nợ hạn DNVVN NHCTBĐ Đơn vị :Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Nợ hạn 3.410 2.719 1.385 Tổng dư nợ DNVVN 352.817 760.515 960.522 NQH/Tổng dư nợ DNVVN 0.966% 0.36% 0.144% (Nguồn số liệu: Báo cáo thường niên NHCT) Tỷ lệ nợ hạn(NQH) qua năm giảm dần từ 0,966% xuống 0,144% Đây tỷ lệ thấp, chấp nhận (so với mức NQH tối đa cho phép 5%) phù hợp với định hướng kinh doanh chi nhánh.Với tỷ lệ thấp chứng tỏ khách hàng chi nhánh sử dụng vốn vay có hiệu Những số liệu kết phân tích phần cho thấy tầm quan trọng doanh nghiệp vừa nhỏ hệ thống khách hàng Ngân hàng cơng thương Bình Định Chính bên cạnh việc trọng trọng tâm vào việc mở rộng tín dụng với doanh nghiệp lớn ngân hàng cần có quan tâm trọng việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng loại hình doanh nghiệp Có bảo đảm cho giữ vững mở rộng thị phần ngân hàng khu vực, tạo điều kiện để ngân hàng phát triển vững chắc, góp phần thực thành cơng mục tiêu tỉnh đề Nói chung hoạt động tín dụng Ngân hàng chủ yếu tập trung vào khách hàng truyền thống doanh nghiệp xây dựng, giao thông, xây lắp, LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com điện, viễn thông thuộc kinh tế Nhà nước Tuy nhiên năm trở lại Ngân hàng nhìn thấy tiềm loại hình doanh nghiệp khác đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp Ngân hàng quan tâm tạo điều kiện mặt để họ tiếp cận với đồng vốn tín dụng ngân hàng Như vậy, Ngân hàng cơng thương Bình Định khơng mở rộng thị phần, nâng cao uy tín cho mà cịn trực tiếp hỗ trợ tài cho doanh nghiệp, giúp họ phát triển 2.2.2.Đánh giá hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Cơng thương Bình Định 2.2.2.1.Những thánh tựu đạt Trong trình hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng cơng thương Bình Định đạt số thành tích sau : * Đối với Ngân hàng Cơng thương Bình Định: Xét khía cạnh ngân hàng Ngân hàng cơng thưong Bình Định đáp ứng đầy đủ tiêu để đảm bảo khơng an tồn hoạt động tín dụng mà cịn có điều kiện mở rộng tín dụng năm tới Về mặt kinh tế xã hội, Ngân hàng Cơng thương Bình Định thơng qua cấp tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ, giải việc làm cho số lao động thời nông nhàn, hạn chế tệ nạn xã hội góp phần thực chủ trương kinh tế Đảng Nhà nước * Đối với khách hàng: Thông qua tỷ lệ nợ hạn doanh nghiệp vừa nhỏ ta thấy kết việc sử dụng đồng vốn vay doanh nghiệp Cụ thể tỷ suất lợi nhuận cao có khả trả nợ hạn ngân hàng, qua đồng vốn vay ngân hàng, doanh nghiệp vừa nhỏ thực làm “cách mạng” việc nâng cao suất, hiệu lao động… 2.2.2.2.Những hạn chế nguyên nhân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com * Những hạn chế: Một là, công tác huy động vốn Ngân hàng cơng thương Bình Định chưa đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn cho doanh nghiệp Hai là, tỷ lệ nợ hạn doanh nghiệp nhà nước cao so với doanh nghiệp vừa nhỏ Ba là, tổng dư nợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ cao lại phân bố không đều, doanh nghiệp vừa nhỏ thuộc doanh nghiệp nhà nước chiếm phần lớn mức dư nợ Bốn là, thủ tục cho vay cịn rườm rà, nhiều cơng đoạn chồng chéo nội dung giấy tờ nhiều trùng lặp, thuật ngữ riêng lĩnh vực ngân hàng gây khó hiểu cho khách hàng … * Nguyên nhân: Do ngân hàng địa bàn hạ thấp điều kiện tín dụng nhánh gặp số khó khăn việc mở rộng quan hệ với khách hàng Một yêú tố xây dựng hệ thống thông tin doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn tỉnh thông tin chưa đầy đủ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BÌNH ĐỊNH Với điều kiện vơ thuận lợi địa lý, tài nguyên, người… doanh nghiệp vừa nhỏ Bình Định hồn tồn có khả phát triển, đóng góp nhiều cho kinh tế tồn tỉnh Muốn vậy, họ cần phải có vốn để hoạt động mở rộng sản xuất Thế nhưng, nhiều năm qua dù có nhiều cố gắng đồng vốn tín dụng ngân hàng chưa đáp ứng hết yêu cầu doanh nghiệp cần vay vốn, đồng vốn chưa đến tận tay khách hàng, đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ quốc doanh Trong ngân hàng thương mại địa bàn tập trung vào cạnh tranh khách hàng doanh nghiệp nhà nước, thị trường rộng lớn đầy tiềm lại bị bỏ ngỏ Hoạt động hổ trợ t ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ chưa phát huy hết tối đa tác dụng nó, bên cạnh thành công nhiều nguyên nhân khác nên nhiều bất cập cần ngân hàng khắc phục giải quyết.Với thực trạng vậy, thời gian thực tế em xin mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm khắc phục khó khăn việc ngân hàng cung ứng cho doanh nghiệp vừa nhỏ nhằm thúc đẩy tăng tổng dư nợ tín dụng ngân hàng mà cịn thúc đẩy doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển 3.1.Đa dạng hóa hình thức tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ Ngồi hình thức cấp tín dụng truyền thống mà trước Ngân hàng thực khách hàng : chiết khấu, cầm cố giấy tờ có giá … Ngân hàng cần phải phát triển nghiệp vụ như: bảo hiểm, cho th tài …để đáp ứng nhu cầu khách hàng (đặc biệt khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ nhiều hạn chế mặt pháp lý) LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ngày này, nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ khơng đủ vốn tự có để mua tài sản, khơng đủ điều kiện để vay tín chấp hay tài sản chấp khơng đảm bảo Có nhu cầu quan hệ vay vốn chi nhánh Nếu cho vay mức độ rủi ro cao, Ngân hàng cơng thương Bình Định nên phát triển nghiệp vụ cho thuê tài vừa giữ mối quan hệ với khách hàng mức độ rủi ro lại thấp Hơn đứng góc độ người cho thuê phương thức tài trợ này, có số lợi ích so với loại tài trợ khác sau: + Bên cho thuê với tư cách chủ sở hữu mặt pháp lý, họ quyền quản lý kiểm soát tài sản theo điều khoản hợp đồng cho thuê Trong trường hợp bên thuê khơng tốn tiền th thời hạn bên cho thuê thu hồi tài sản, đồng thời buộc bên thuê phải bồi thường thiệt hại + Đối tượng tài trợ thực dạng tài sản cụ thể gắn liền với mục đích kinh doanh bên th, mục đích sử dụng vốn đảm bảo, từ tạo tiền đề để hoàn trả tiền thuê hạn 3.2.Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Thẩm định công đoạn thiếu, yếu tố quan trọng ảnh hưởng định đến định cho vay hay không xa ảnh hưởng đến hiệu đồng vốn mà ngân hàng bỏ Chất lượng thẩm định đầu vào yếu tố định chất lượng tín dụng đầu sau Nếu q trình thẩm định khơng xem xét kỹ khả tiềm ẩn rủi ro tín dụng cao Ngồi việc thẩm định theo chế tín dụng quy trình nghiệp vụ ngành : Đánh giá kỹ lực pháp lý, tư cách pháp nhân doanh nghiệp Khi cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngồi quốc doanh cịn phải đặc biệt lưu ý đến đặc điểm ghi điều lệ doanh nghiệp ( người đại diện trước pháp luật, người có quyền định vay vốn ) để giảm bớt rủi ro cho khoản tín dụng cấp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Để đánh giá xác lực tài chính, khả trả nợ, nguồn trả nợ qua tiêu báo cáo tài : khả tốn, khả sinh lời …kết hợp với thông số, kết doanh nghiệp ngành, doanh nghiệp truyền thống Tổ chức tìm hiểu, thu nhập thơng tin, vấn, tham quan doanh nghiệp …qua đánh giá khả điều hành sản xuất kinh doanh ban lãnh đaọ doanh nghiệp qua lực tổ chức, trình độ chun mơn uy tín người lãnh đạo tiêu chuẩn định tính nên phải có tinh tế cán tín dụng nhận xét xác Cán tín dụng nên tìm hiểu, nghiên cứu sâu thêm lĩnh vực khác thẩm định phương diện kỹ thuật, thông số kỹ thuật máy móc chất lượng máy móc, để từ phát rủi ro tiềm ẩn… 3.3.Tổ chức cơng tác huy động vốn tốt Bình Định tỉnh rộng, đông dân, tiềm kinh tế dồi nên nguồn vốn nhàn rỗi dân cư lớn Trong ngân hàng lại chưa thể đáp ứng hết nhu cầu doanh nghiệp Do cơng tác huy động vốn phải trọng hơn, đặc biệt nguồn vốn ổn định lâu dài Ngoài số biện pháp ngân hàng làm để nâng cao chất lượng huy động vốn ngân hàng nên thực số biện pháp sau : * Đa dạng hố loại hình tiền gửi, cải tiến gọn nhẹ thủ tục gửi rút tiền, có thái độ phục vụ tốt khách hàng * Mở rộng mạng lưới huy động vốn toàn địa bàn tỉnh, thực chủ trương “đến tận ngõ, gõ cửa nhà” cần mở rộng quỹ tiết kiệm gần người dân Xây dựng thuê trụ sở khang trang, thái độ phục vụ nhân viên phải niềm nở nhiệt tình tạo niềm tin cho khách hàng * Triển khai nhiều hình thức huy động vốn trọng tâm loại hình lãi xuất ổn định như: chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu… phục vụ đa rạng nhu cầu rút tiền gửi : gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi, tiền gửi rút tiền tự động LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com *Có mức lãi suất linh hoạt, hấp dẫn mang tính cạnh tranh, chủ động nắm bắt diễn biến thị trường lãi suất để đưa mức lãi suất phù hợp qua tư vấn diễn biến lãi suất cho khách hàng nhằm tạo lập mối quan hệ tốt với khách hàng gửi tiền * Có sách khuyến hợp lý cho khách hàng có số tiền gửi lớn, thời gian gửi lâu ổn định, khuyến khích khách hàng gửi dài hạn mức lãi suất hấp dẫn * Ngồi hình thức tun truyền quảng cáo sản phẩm có đợt huy động vào tầm cao điểm cần vốn ngân hàng, ngân hàng xắp xếp giao dịch ngồi hành chính, vào ngày nghỉ hàng tuần để tăng cường thu hút vốn dân cư * Nâng cao tốc độ chất lượng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt để thu hút tiền gửi toán khách hàng 3.4.Khơng ngừng nâng cao trình độ, lực chun mơn cho cán tín dụng Ngun nhân khoản nợ khó địi chủ yếu xuất phát từ phía khách hàng Tuy nhiên điều khơng có nghĩa rủi ro ngân hàng khơng có lỗi cán tín dụng Điều thể chỗ lực thẩm định đánh giá số cán tín dụng cịn hạn chế, thiếu cập nhật … dẫn đến định cho vay gây lãng phí vốn ngân hàng Vì việc cấp thiết chi nhánh phải chuẩn hoá đội ngũ cán cách : * Cử đại diện xuất sắc học tập, tu nghiệp chuyên môn Có sách khen thưỏng vật chất lẫn tinh thần khuyến khích cán tín dụng học cao học để nâng cao trình độ chun mơn, tiếp thu kiến thức phục vụ công việc * Thường xuyên hệ thống hoá lại văn cũ, để cán tín dụng nắm bắt được, tập trung đào tạo lý luận, phổ biến chủ trương sách Đảng Nhà nước đến cán LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com * Tổ chức hội thảo, tham quan đơn vị tiên tiến nghành, thi cán giỏi để cán học hỏi rút kinh nghiệm Các cán tín dụng cần tích cực tìm tịi học hỏi tham gia vào đợt tập huấn nghiệp vụ ngân hàng để tự tích luỹ thêm kiến thức Trang bị kiến thức kỹ thuật sử dụng máy tính cho cán tín dụng để áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật việc đánh giá khách hàng Kinh nghiệm thẩm định lĩnh vực khác xây dựng cán tín dụng chi nhánh cịn hạn chế, đặc biệt thẩm định phương diện kỹ thuật thơng số kỹ thuật máy móc, chất lượng, máy móc …Nên chi nhánh nên cử số cán tín dụng học nghiên cứu chuyên sâu phương diện việc thẩm định có hiệu 3.5.Hồn thiện đổi sách khách hàng Thường xuyên tổ chức hội thảo, gặp gỡ, trao đổi với doanh nghiệp để hai bên tháo gỡ vướng mắc qua giúp hai bên hiểu hơn, doanh nghiệp ngân hàng ngân hàng thành đạt doanh nghiệp * Yếu tố tâm lý, xã hội, trình độ văn hố, tập qn vùng ảnh hưởng đến việc cho vay ngân hàng Vì Ngân hàng cơng thương Bình Định phải tìm hiểu tâm lý nhu cầu khách hàng cách mở hội nghị khách hàng Mặt khác phải hướng cán cơng nhân viên ngân hàng nói chung đội ngũ cán tín dụng nói riêng thấm nhuần tư tưởng “Mỗi cán ngân hàng nhà Marketing ngân hàng “ Tóm lại : Kể từ đời Ngân hàng công thương Bình Định khơng ngừng lớn mạnh hoạt động kinh doanh ngày mở rộng, thực tốt sách tiêu mà Ngân hàng công thương Việt Nam đề Ngân hàng đưa giải pháp nhằm hoàn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com thiện trình hoạt động, đảm bảo an toàn toàn hệ thống ngân hàng 3.6 Một số kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam * Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam - Ngân hàng Công thương Việt Nam nên thành lập quan lưu trữ thông tin chung doanh nghiệp để cung cấp cho Ngân hàng chi nhánh Việc thành lập quan chung tiết kiệm chi phí chi nhánh tự thành lập phịng thơng tin cho điều kiện nay, nhiều chi nhánh khơng đủ khả làm việc Để thu thập, xử lý lưu trữ thông tin tốt cơng tác phải ứng dụng tin học - Đề nghị Ngân hàng Công thương Việt Nam sớm có chiến lược sách khách hàng làm định hướng cho chi nhánh xây dựng chế tài tiếp thị ưu đãi với khách hàng vừa mang tính hệ thống vừa mang tính cạnh tranh cao, vừa tạo nguồn chủ động cho đơn vị thành viên việc vận dụng có hiệu qủa chế * Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước nên áp dụng mức lãi suất khác cho nợ hạn, phân theo nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan Sẽ không công cho doanh nghiệp phải chịu lãi suất hạn 150% lãi suất hạn nguyên nhân gây nợ hạn nguyên nhân khách quan như: Hạn hán, lũ lụt hay thay đổi chế sách Nhà nước * Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước - Đề nghị Chính phủ phổ biến việc xếp loại đánh giá hiệu qủa hoạt động doanh nghiệp, xúc tiến triển khai chương trình bình chọn doanh nghiệp làm ăn có hiệu Ngân hàng yên tâm cho vay doanh nghiệp này, nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Mặt khác, doanh nghiệp bình chọn doanh nghiệp làm ăn có hiệu có nhiều thuận lợi việc kinh doanh, khuyến khích doanh nghiệp tìm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com cách hồn thiện chu trình cơng nghệ sản xuất để làm ăn có hiệu qủa nữa, góp phần nâng cao chất lượng sử dụng vốn Ngân hàng, đưa đất nước phát triển giai đoạn - Đề nghị Chính phủ sửa đổi quy định gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, giảm nợ quy chế 324 Có thể nhận thấy rằng, khách hàng gặp khó khăn việc trả nợ gốc phần lãi khó có khả tốn cho Ngân hàng việc quy định chuyển nợ hạn phải chịu lãi suất cao gây khó khăn cho khách hàng.Trong trường hợp này, Ngân hàng nên tiến hành tìm hiểu nguyên nhân từ phía khách hàng Từ đưa phương pháp giải hợp lý - Xúc tiến việc thành lập cơng ty mua bán nợ để giải phóng nợ đọng cho doanh ngiệp, lành mạnh hóa tình hình tài đảm bảo sản xuất kinh doanh bình thường Ban hành chế kiểm tra giám sát tình hình nợ doanh nghiệp gắn với hiệu đầu tư đảm bảo quyền tự chủ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ vấn đề quan tâm hầu hết ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Cơng thương Bình Định nói riêng Vì chất lượng khoản tín dụng ảnh hưởng trực tiêp đến hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng, mặt khác tín dụng có tác động trực tiếp việc kích thích kinh tế phát triển, góp phần đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nước cách tạo điều kiện giúp doanh nghiệp hoạt động ngày có hiệu Hoạt động tín dụng ngân hàng vấn đề mang tính định đến hoạt động ngân hàng vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng đựơc ngân hàng quan tâm hàng đầu coi mục tiêu quan trọng cần đạt Ngân hàng Cơng thương Bình Định nỗ lực đổi mới, hồn thiện kịp thời để khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng khoản tín dụng nói chung khoản tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng, đạt thành tựu đáng kể Bên cạnh khơng tránh khỏi tồn thiếu sót mà Chi nhánh cần tập trung giải để nâng cao uy tín vị thị trường Trong thời gian tới với đạo sát Ngân hàng Công thương Việt Nam nỗ lực thân, Chi nhánh hồn thành suất sắc nhiệm vụ giao, nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ góp phần thúc đẩy doanh nghiệp phát triển đồng thời đẩy mạnh q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mục lục: Trang Lời mở đầu .2 Chương I: Những vấn đề lý luận tín dụng chất lượng tín dụng 1.1.Hoạt động tín dụng NHTM 1.1.1.NHTM hoạt động NHTM 1.1.1.1.Lịch sử hình thành phát triển 1.1.1.2.Các hoạt động ngân hàng 1.1.2.Hoạt động tín dụng NHTM 13 1.1.2.1.Tín dụng cần thiết tín dụng nên kinh tế 13 1.1.2.2.Các loại hình thức tín dụng .15 1.2.Chất lượng tín dụng NHTM .19 1.2.1.Khái niệm .19 1.2.2.Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 21 2.2.2.1.Hoạt động tín dụng xét góc độ hoạt động NH .21 1.2.2.2.Chất lượng tín dụng NH góc độ hoạt động DN 23 1.2.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NH 23 1.2.3.1.Các nhân tố thuộc ngân hàng .24 1.2.3.2.Các nhân tố thuộc DN 25 1.2.3.3.Các nhân tố khách quan khác 26 Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Cơng thương Bình Định 28 2.1.Giới thiệu khái quát Chi nhánh DNVVN .28 2.1.1.Giới thiệu khái quát chi nhánh 28 2.1.1.1.Sự hình thành NHTM Cổ phần Cơng thương Việt Nam Ngân hàng Cơng thương Bình Định 28 2.1.1.2.Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Cơng thương Bình Định 30 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.1.1.3.Tình hình thực tiêu kế hoạch kinh doanh Ngân hàng Cơng thương Bình Định 33 2.1.2.Thực trạng doanh nghiệp vừa nhỏ 38 2.2.Thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN Ngân hàng Cơng thương Bình Định 40 2.2.1.Hiệu hoạt động tín dụng DNVVN 40 2.2.2.Đánh giá hiệu cho vay DNVVN NHCTBĐ 47 2.2.2.1.Những thành tựu đạt 47 2.2.2.2.Những hạn chế nguyên nhân 48 Chương III: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng DNVVN Ngân hàng Cơng thương Bình Định 49 3.1.Đa dạng hóa hình thức tín dụng cho DNVVN 49 3.2.Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 50 3.3.Tổ chức công tác huy động vốn tốt .51 3.4.Không ngừng nâng cao trình độ chun mơn cho cán tín dụng 52 3.5.Hốn thiện đổi sách khách hàng .53 3.6.Một số kiến nghị với NHTM Cố phần Công thương Việt Nam .54 Kết Luận 56 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Họ tên sinh viên: Quách Bá Chiến Lớp: K2.C67A Địa thực tập: Phòng GD Nguyễn Huệ, 355 Nguyễn Huệ , Quy Nhơn, Bình Định Tiến độ thực tập sinh viên: - Mức độ liên hệ với giáo viên: -Thời gian thực tập quan hệ với sở: -Tiến độ thực hiện: Nội dung báo cáo: - Thực hiên nội dung thực tập: - Thu thập xử lý số liệu thực tế: - Khả hiểu biết thực tế lý thuyết: Hình thức trình bày: Một số ý kiến khác: Đánh giá giáo viên hướng dẫn: .( /10) (Chất lượng chuyên đề: Tốt, Khá, Trung bình, Yếu) Quy Nhơn, ngày tháng năm 2010 Giáo viên hướng dẫn Thái Minh Hiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com NHẬN XÉT CỦA CỞ SỞ THỰC TẬP Cơ sở thực tập: NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH Xác nhận sinh viên: QUÁCH BÁ CHIẾN Lớp: K2.C67A - Chấp hành kỷ luật lao động (thời gian, quy định đơn vị): - Quan hệ với sở thực tập: - Năng lực chuyên môn: Quy Nhơn, ngày tháng năm 2010 Đại diện sở thực tập (Ký tên đóng dấu) LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... THỰC TRẠNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 2.1.Giới thiệu khái quát chi nhánh doanh nghiệp vừa nhỏ 2.1.1Giới... đề chất lượng khoản tín dụng Đây mối quan tâm hàng đầu ngân hàng có Ngân hàng Cơng thương Chi nhánh Bình Định Nâng cao chất lượng tín dụng ln vấn đề cấp thiết quan trọng ngân hàng, chất lượng tín. .. trường, tạo công ăn việc làm cải thiện đời sống công nhân 1.2.3 .Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng Để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp ( ngân hàng doanh nghiệp