Bảo hiểm tiền gửi và thị trường bảo hiểm tiền gửi ở việt nam

Báo cáo tốt nghiệp "Bảo hiểm tiền gửi thị trường bảo hiểm tiền gửi Việt Nam " LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Lời mở đầu Trong kinh tế thị trường, tổ chức tín dụng hoạt động đa năng, đầy sôi động Sự thay đổi cấu nguồn vốn sử dụng vốn diễn hàng ngày cộng thêm thay đổi lãi suất, tỷ giá, lạm phát khiến cho hoạt động ngân hàng trở nên vô mạo hiểm, tiềm ẩn nhiều rủi ro nước kinh tế phát triển, rủi ro ngân hàng điều tránh khỏi, ngân hàng ví ngân hàng chỗ trũng cho rủi ro hướng đổ nước ta, thực tế cho thấy hoạt động rủi ro ngân hàng cao hơn, lẽ: môi trường kinh tế chưa ổn định, kinh nghiệm tiếp cận tổ chức tín dụng cịn non yếu, tình trạng chạy theo lợi nhuận đơn thuần, cạnh tranh không lành mạnh, văn minh diễn phức tạp Chính vậy, nứơc phải có hệ thống luật pháp đưa biện pháp để quản lý, điều chỉnh hoạt động ngân hàng, giữ cho hệ thống ngân hàng hoạt động lành mạnh, an tồn có hiệu Từ thực tế cho thấy, đời tổ chức tín dụng có vai trị quan trọng, bảo vệ người gửi tiền đảm bảo cho tổ chức tín dụng hoạt động cách lành mạnh hiệu Tuy nhiên, thị trường bảo hiểm tiền gửi Việt Nam vừa thành lập (ttháng 7/2000) non trẻ, bước khẳng định vị trí kinh tế quốc dân tương lai thị trường bảo hiểm tiền gửi thị trường đầy triển vọng với tiềm khai thác triệt để Mặt khác, thị trường bảo hiểm tiền gửi giới phát triển vài thập kỷ qua với nhiều hình thức khác Vấn đề đặt phải nghiên cứu thật kỹ lưỡng đưa phương hướng phát triển thị trường bảo hiểm tiền gửi Việt Nam cho phù hợp với tình hình phát triển kinh tế đất nước hoà nhập với thị trường bảo hiểm tiền gửi giới Trên sơ đó, em chọn đề tài: "Bảo hiểm tiền gửi thị trường bảo hiểm tiền gửi Việt Nam " LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ngoài phần mở đầu kết luận viết gồm ba phần: CHƯƠNG I: Những vấn đề bảo hiểm tiền gửi CHƯƠNG II: Thị trường bảo hiểm tiền gửi Việt Nam CHƯƠNG III: Một số kiến nghị nhằm phát triển thị trường bảo hiểm tiền gửi Việt Nam LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com chương I: vấn đề bảo hiểm tiền gửi I giới thiệu chung bảo hiểm tiền gửi Sự cần thiết khách quan bảo hiểm tiền gửi Trong hoạt động kinh tế, tín dụng hoạt động phát triển mạnh mẽ Mặc dù hoạt động tín dụng đem lại lợi nhuận, cao "rủi ro tín dụng " rủi ro mấtt khả toán, rủi ro lãi suấtt, rủi ro tỷ giá hối đối xảy vào lúc gây tổn thất cho quỹ tín dụng mát, thiệt hại tài sản, thu nhập làm cho quỹ tín dụng bị thua lỗ, chí bị phá sản Rủi ro tín dụng nhiều ngun nhân: -Do mơi trường kinh tế chưa ổn định làm cho số doanh nghiệp không đứng vững thị trường; -Do quản lý nhà nước sơ hở, tạo điều kiện cho số cá nhân, doanh nghiệp có hành vi lừa đảo; -Do trình độ quản lý kinh doanh doanh nghiệp hạn chế v v Cùng với nguyên nhân trên, khách hàng góp phần tạo rủi ro tín dụng Chẳng hạn: khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, sản xuất kinh doanh thua LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com lỗ; người vay cố tình khơng trả nợ; tài sản chấp, giấy tờ pháp lý khách hàng không đảm bảo Bản thân ngân hàng tổ chức tín dụng gây rủi ro như: khơng chấp hành nghiêm túc thể lệ tín dụng vi phạm q trình xét duyệt cho vay; khơng kiểm tra việc sử dụng vốn người vay; trọng lợi nhuận, đặt tiêu chuẩn lợi nhuận lên nguyên tắc, điều kiện tín dụng; việc xem xét cho vay không chuẩn xác cho vay sai mục đích, chẳng hạn vay để đánh để đầu tích luỹ hàng hố chờ giá tăng, cho vay khơng có biện pháp đảm bảo thích hợp Ngồi cịn có nhun nhân khác tác động đến rủi ro tín dụng có thay đổi, điều chỉnh trị, sách, chế độ luật pháp Nhà nước, thay đổi địa giới hành địa phương Những rủi ro tín dụng xảy để lại hậu khôn lường -Đối với kinh tế:hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng có liên quan trực tiếp đến toàn kinh tế quốc dân, tổ chức, doanh nghiệp, người gửi tiền Nếu có rủi ro gây thiệt hại lớn làm phá sản vài tổ chức tín dụng tạo tâm lý khơng an tâm nhân dân, họ đua rút tiền làm phá sản hàng loạt ngân hàng tổ chức tín dụng, làm cho nhiều doanh nghiệp vốn làm ảnh hưởng đến kinh tế nói chung -Đối với ngân hàng tổ chức tín dụng: Rủi ro tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh họ như: giảm lợi nhuận, thua lỗ khả chi trả -Đối với khách hàng: vốn dẫn đến khó khăn sản xuất kinh doanh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Để đối phó với rủi ro tổn thất khong lường trước rủi ro gây ra, có nhiều biện pháp khác biện pháp tốt bảo hiểm, nghĩa chuyển rủi ro mà gặp phải cho tổ chức bảo hiểm Chính vậy, đời bảo hiểm tiền gửi tất yếu khách quan Vai trò bảo hiểm tiền gửi Bảo hiểm tiền gửi (BHTG) đảm bảo vật chất khoản tiền gửi người gửi tiền tổ chức tín dụng (TCTD) trường hợp tổ chức tín dụng gặp rủi ro khơng toán tiền cho người gửi Hoạt động BHTG dựa sở xác lập sử dụng quỹ bảo hiểm tổ chức BHTG mà TCTD tham gia Vai trò bảo hiểm tiền gửi bao gồm: Thứ nhất: BHTG bảo vệ quyền lợi người gửi tiền Điều thực trực tiếp thơng qua việc sử dụng quỹ bảo hiểm để bồi thường cho người gửi tiền TCTD tham gia bảo hiểm bị vỡ nợ Thông thường, tổ chức BHTG bồi thường số tiền giới hạn định Đối với người gửi tiền vượt mức giới hạn (như Mỹ 100 000 USD) bồi thường phần Hoạt động BHTG mang tính trợ giúp hạn chế, ngăn ngừa rủi ro xảy TCTD bảo vệ quyền lợi người gửi tiền Thứ hai: BHTG bảo vệ TCTD tham gia bảo hiểm Thể trực tiếp thông qua hoạt động ngăn ngừa, trợ giúp TCTD tham gia bảo hiểm gặp khó khăn Sự trợ giúp hình thức cho vay, khuyến khích TCTD khác cho vay, yêu cầu thay đổi quản lý, mua nợ TCTD khó khăn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mặt khác, bảo vệ cịn thể gián tiếp thơng qua việc tổ chức BHTG bảo vệ quyền lợi người gửi tiền Khi người gửi tiền không bảo hiểm, TCTD bị phá sản gửi tiền khơng đòi lại đầy đủ giá trị tiền gửi, trí có khả bị trắng Nếu lý đó, người gửi tiền nghi ngờ vỡ nợ TCTD họ rút tiền Điều dễ dẫn đến phản ứng dây chuyền người đổ xô đến rút tiền làm cho TCTD bị phá sản Chính cam kết bồi thường tổ chức BHTG TCTD tham gia làm yên lòng người gửi tiền, hạn chế chấm dứt cảnh lan truyền dòng người rút tiền, từ hạn chế vỡ nợ TCTD Thứ ba:BHTG bảo vệ hệ thông TCTD Sự đổ vỡ tổ chức tín dụng lan truyền sang TCTD khác người gửi tiền TCTD khác nghi ngờ TCTD họ khơng có khả trả lại tiền họ gửi Việc tổ chức tín dụng bị phá sản châm ngịi cho TCTD khác bị phá sản theo Điều nhân rộng tới có vụ hoảng loạn ngân hàng dẫn tới hệ thơng bị phá sản Khi có TCTD tham gia BHTG, khơng có tác dụng ngăn chặn vỡ nợ TCTD mà cịn có tác dụng ngăn chặn vụ hoảng loạn ngân hàng, góp phần bảo vệ cho hệ thống TCTD Thứ tư: BHTG góp phần ổn định kinh tế - xã hội Với vai trị chuyển vốn từ người có vốn đến người cần vốn, TCTD đảm bảo cho kinh tế phát triển nhịp nhàng, hiệu Khi hệ thống tổ chức tín dụng ổn định, hoảng loạn tác hại với kinh tế nghiêm trọng, làm ngưng trệ, gián đoạn sản xuất gây trật tự an toàn xã hội Thơng qua vai trị bảo vệ an tồn TCTD hệ thống TCTD, BHTG góp phần quan trọng vào ổn định kinh tế - xã hội Tóm lại, vai trị BHTG quan trọng, khơng trì an tồn cho TCTD, bảo vệ người gửi tiền mà động lực tạo đà cho kinh tế phát triển nhịp nhàng, ổn định LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Sơ lược lịch sử đời phát triển BHTG Lịch sử hoạt động ngân hàng giới cho thấy, BHTG trở thành vấn đề tất yếu dược nước thực từ lâu Hệ thống quỹ tín dụng Desjardins Canada thành lập từ năm 1900 Quebéc (Canada) Bên ngồi hệ thơng Desjardins, nhà nước lập ba tổ chức: quan bảo hiểm nông nghiệp Quebéc, quan tín dụng quan BHTG Quebéc Nếu tính từ năm 1933 (ở Mỹ), năm 1937 (ở Đức) năm 1938 (ở Nauy) nước thành lập, tổ chức BHTG có gần 70 năm thời gian mà BHTG phát triển mạnh thập kỷ 80, có 10 nước cho đời tổ chức BHTG BHTG phát triển phong phú đa dạng, ban đầu nước có tổ chức bảo tồn tiền gửi nằm hệ thơng ngân hàng, sau phát triển thành tổ chức BHTG hoạt động tách biệt Ngày nay, BHTG phát triển mạnh mẽ với nhiều hình thức khác Theo tài liệu nghiên cứu Đài Loan 25 hệ thống BHTG 22 nước, cho thấy tính đa dạng mơ hình phương thức BHTG, mục tiêu mơ hình gần thống nhấtvới nhau: bảo vệ người gửi tiền, trì an tồn hệ thống ngân hàng Tính đa dạng thể ở: giới có nhiều dạng mơ hình nước có nhiều tổ chức độc lập, hoạt động theo pháp luật, tổ chức thực BHTG cho hệ thống theo phạm vi định Nhìn tổng quát số 22 nước nghiên cứu: có 11 tổ chức công, tổ chức thuộc nhà nước (Canada, Aixơlen, ấn Độ, Hà Lan, Nigenia, Philippin, Đài LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Loan, Mỹ, Trinidad & Tobaco); tổ chức tư ngân hàng lập nên (Đan Mạch, Pháp, Đức, Aixơlen, ý, Lucxambua, Nauy, Thuỵ Sỹ); tổ chức hỗn hợp công tư (Bỉ, Hung gari, Nhật, Anh) Cũng có quốc gia có nhiều tổ chức BHTG (Aixơlen, Nauy, Pháp, Mỹ, Đức) Aixơlen: Có quỹ BHTG cho ngân hàng thương mại, tổ chức bán công, thành lập từ năm 1986, lại có quỹ BHTG cho ngân hàng tiết kiệm, tổ chức tư thành lập năm 1986 Nauy, có quỹ BHTG riêng biệt, tổ chức tư (1921, thành lập quỹ BHTG ngân hàng thương mại; 1938, thành lập quỹ BHTG ngân hàng tiết kiệm; 1991, thành lập quỹ BHTG ngân hàng phủ) Pháp có nhiều tổ chức BHTG theo loại hình TCTD (mỗi hệ thống TCTD có tổ chức BHTG hiệp hội tổ chức Riêng ngân hàng tương tế, ngân hàng HTX nhập BHTG, họ bảo đảm khả tốn hệ thống) Nhìn vào lịch sử phát triển BHTG Đức, thấy có ba loại hình: Thứ nhà nước, tức nhà nước đứng bảo hiểm cho người gửi tiền (đến nay, nhà nước thực người gửi tiền quỹ tiết kiệm); Thứ hai, thông qua hệ thống bảo hiểm chung (SBIC) thuộc công ty bảo tồn liên bang; Thứ ba, hình thức bảo hiểm TCTD kết hợp với nhau, mơ hình bảo tồn tiền gửi, hiệp hội lập Chỉ riêng loại Đức có mơ hình bảo tồn tiền gửi ba nhốm tổ chức tín dụng khác nhau: Nhóm tổ chức tiết kiệm, hợp tác xã tín dụng ngân hàng tư nhân Có thể thấy rằng, BHTG phát triển tương đối mạnh mẽ nước giới qua thời kỳ với nhiều hình thức mơ hình khác hoạt động bổ sung, tương hỗ cho II nội dung bhtg LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đối tượng tham gia BHTG Đối tượng tham gia bảo hiểm quỹ tín dụng nhân dân Bảo hiểm bảo hiểm trách nhiệm quỹ khoản tiền gửi có kỳ hạn Phạm vi BHTG Trong trình sản xuất kinh doanh đời sống, người gặp rủi ro như: thiên tai, hoả hoạn, ốm đau, tai nạn Đặ biệt kinh tế thị trường doanh nghiệp, tổ chức kinh tế ngồi rủi ro cịn gặp rủi ro quy luật cạnh tranh mang lại Các rủi ro làm doanh nghiệp bị phá sản Các ngân hàng thương mại doanh nghiệp khác gặp rủi ro nưã với hoạt động đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, hệ số rủi ro ngân hàng thương mại cao nhiều so với doanh nghiệp khác Các chuyên gia ngân hàng đề cập nhiều đến vấn đề rủi ro kinh doanh ngân hàng nhiều khía cạnh khác Có rủi ro khách quan tượng thiên nhiên xã hội diễn biến phát triển phức tạp ngồi tầm kiểm sốt người, khả dự tính, dự báo người cịn bị hạn chế, có rủi ro chủ quan bất cập người, có rủi ro chế, đạo đức cán ngân hàng Tuy nhiên, tất loại rủi ro bảo hiểm Chính vậy, tổ chức BHTG quy định rủi ro bảo hiểm, rủi ro không bảo hiểm a Các rủi ro bảo hiểm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com yêu cầu TCTD thực nghiêm ngặt quy định vốn cấp tín dụng như: vốn điều lệ tối thiểu, tỷ lệ huy động vốn, vốn cấp (Tier capital), cấp (Tier capital), hạn mức cho vay cá nhân pháp nhân, hạn mức cho vay ngành nghề Các quy định cần gắn với thông lệ quốc tế, đặc biệt hiệp định Basel Hiệp định quy định khoản mục phần tài sản Có ngoại bảng phân chia thành nhóm với hệ số rủi ro tương ứng 0%, 20%, 50%, 100% Kế tính tổng giá trị tài sản Có điều chỉnh theo mức độ rủi ro cách nhân giá trị khoản mục tài sản Có với hệ số rủi ro (đối với khoản mục ngoại bảng, trước phải quy đổi thành khoản mục bảng theo tỷ lệ phần trăm đó, ví dụ: tín dụng dụ phòng (standby L/C) bảo lãnh cho khoản vay thương phiếu quy đổi 100% thành khoản vay, sau nhân với hệ số rủi ro tương ứng) Theo hiệp định nàyc ngân hàng phải thoả mãn hai yêu cầu vầ vốn sau: vốn cấp (vốn cổ phần) phải đạt tối thiểu 4% so với tổng tài sản Có điều chỉng theo mức độ rủi ro; tổng vốn bao gồm vốn cấp vốn cấp (bao gồm vốn dự phòng thua lỗ khoản nợ thứ cấp (là khoản nợ chi trả sau chi trả xong cho người gửi tiền chủ nợ khác) phải đatj 8% so với tổng tài sản Có chịu rủi ro Ngồi ra, ngân hàng nhà nước phải ý bổ xung thêm quy định khoản mục, hoạt động ngoại bảng Bởi vì, khoản mục ngoại bảng (cam kết, bảo lãnh, kinh doanh cơng cụ tài chính) khơng thể bảng cân đối dễ dẫn TCTD đến rủi ro, thua lỗ lớn Tách biệt hoạt động ngân hàng hoạt động chứng khoán, bảo hiểm Các TCTD (ngân hàng) không tham gia thực hoạt động chứng khoán rủi ro (như bảo lãnh phát hành, kinh doanh chứng khoán) bảo hiểm, thực nghiệp vụ khác lưu ký, môi giới, tư vấn Ngược lại, cơng ty chứng khốn, bảo hiểm tổ chức phi ngân hàng không tham gia hoạt động ngân hàng truyền thống Mục đích ngăn ngừa rủi ro giữ mức cạnh tranh vừa phải cho hệ thống ngân hàng Việt Nam, ngân hàng dược tách biệt với cơng ty chứng khốn, LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com cần phải xem xét đến tính độc lập cơng ty chứng khốn ngun cơng ty cuả ngân hàng Duy trì mơi trường cạnh tranh lành mạnh, thích hợp Sự cạnh tranh buộc TCTD hoạt động có hiệu phục vụ khách hàng tốt Tuy nhiên, cạnh tranh mức dẫn đến nhiều nguy làm tăng liều lĩnh TCTD Khi mức lợi nhuận bị giảm mạnh cạnh tranh khốc liệt dễ hướng TCTD lao vào hoạt động có rủi ro cao Do vậy, cần tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cách trì số lượng thích hợp TCTD, kiểm soát việc cho đời TCTD việc mở thêm chi nhánh, văn phòng giao dịch Công khai thông tin hoạt động TCTD Ngân hàng nhà nước cần quy định cụ thể thông tin, số liệu hoạt động mà TCTD bắt buộc phải cơng khai cho cơng chúng (ít cho khách hàng cổ đông) biết theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế, trước mắt số liệu tiêu bắt buộc theo quy định ngân hàng nhà nước Thực tốt vấn đề đem lại nhiều lợi ích cho thân TCTD cho xã hội Đối với cổ đơng, người gửi tiền, khách hàng có nhiều thơnh tin xác chất lượng hoạt động TCTD giúp cho họ có định đắn việc đầu tư, giao dịch với ngân hàng Đây cách tốt để bảo vệ quyền lợi cho cơng chúng (thường khơng có đủ khó để có thơng tin xác TCTD) Đồng thời phản ứng khách hàng, chủ nợ trước thơng tin buộc tài tín dụng định hướng hoạt động Đối với TCTD, việc công khai chất lượng hoạt động làm giảm bớt liều lĩnh, bất hợp pháp (nếu có) tổ chức Đối với quản lý pháp luật giảm khối lượng công việc giám sát, theo dõi chia sẻ với công chúng đồng thời phát nhanh ngăn chặn kịp thời hành vi nguy Hiện nay, thực cơng tác cịn yếu Việt Nam nguyên nhân dẫn đến vụ đổ bể kinh tế lớn thua lỗ nặng vài ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Xây dựng phí bảo hiểm tỷ lệ bồi thường tương ứng với mức độ rủi ro Để giảm thiểu tình trạng liều lĩnh sau bảo hiểm buộc người bảo hiểm pjải tiếp tục quan tâm đến hoạt động TCTD, số nước bãi bỏ việc bồi hoàn 100% Nghĩa gửi nhiều hay ít, người gưit tiền phải gánh chịu tỷ lệ định thua lỗ trường hợp TCTD khả tốn Tỷ lệ bồi hồn cịn gắn với mức độ rủi ro (chất lượng hoạt động) TCTD Ngoài ra, phí bảo hiểm khơng giàn mà tuỳ vào mức độ rủi ro tổ chức tín dụng theo hướng phí bảo hiểm thấp rủi ro thấp ngược lại Như vậy, TCTD có nhiều hoạt động rủi ro phải gánh chịu phí bảo hiểm cao tỷ lệ bồi hoàn thấp Đây hình thức thưởng phạt khuyến khích TCTD hoạt động thận trọng, lành mạnh Đồng thời, vào mức phí tỷ lệ bồi hồn, cơng chúng có ý thức thận trọng việc giao dịch với TCTD Ngoài vấn đề cần quan tâm trên, cần phải khẩn trương đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn, nghiệp vụ cho đội ngũ cán hoạt động lĩnh vực bảo hiểm tiền gửi để xây dụng phí bảo hiểm, tỷ lệ bồi thường thích hợp Bên cạnh nhữnh giải pháp vi mô khơng thể khơng kể đến giải pháp vĩ mơ góp phần hồn thiện BHTG Việt Nam b Vĩ mơ Một là: Chúng ta cần sớm có luật BHTG, phần luật ngân hàng, ban hành đạo luật BHTG riêng Hai là: Chúng ta cần xây dựng hệ thống BHTG gồm tổ chức BHTG lớn mạnh, độc lập, chuyên môn hố có đủ sức BHTG cho ngân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hàng lớn nước ta Trước tên xây dựng cơng ty BHTG nhà nước cho ngân hàng thương mại Công ty thuộc sở hữu nhà nước, cấp vốn ban đầu để hoạt động VViệc thành lập công ty bảo hiểm tiền gửi nhà nước phù hợp với đặc điểm hệ thống ngân hàng nước ta nói riêng, nên kinh tế Việt Nam nói chung Vì đại phận tiền gửi phạm vi nước ngân hàng quốc doanh huy động, doanh số hoạt động ngân hàng quốc doanh chiếm khoảng 90% tồn dốnhố hoạt động hêj thống ngân hàng Nền kinh tế nước ta phát triển theo định hướng xã hội chủ nghĩa kinh tế quốc doanh chiếm vị trí chủ đạo Trên thực tế ngân hàng quốc doanh chiếm vị trí chủ đạo ngành Hệ thống BHTG phải đảm bảo phát triển lành mạnh cho ngân hàng quốc doanh nghiệp Ba là: Hệ thống BHTG có tác dụng quan trọng việc bảo đảm an toàn cho hệ thống ngân hàng góp phần ổn định phát triển nên tài quốc gia Với ý nghĩa đó, phát triển hệ thống BHTG cần nhà nước quan tâm đặc biệt Điều thực thông qua việc nhà nước cấp vốn cử người điều hành tổ chức vào BHTG nhà nước nhà nước tài trợ, cho tổ chức bảo hiểm vay vốn gặp khó khăn, Hoặc nhà nước có sách ưu tiên thuế tổ chức BHTG trông thời gian đầu thành lập v v Bốn là: Cần tiếp tục phát triển hoạt động BHTG Bảo Việt quỹ tín dụng nhân dân Bao gồm triển khai hoạt động bảo hiểm cho tất quỹ tín dụng nhân dân miền đất nước; Hoàn thiện quy chế bảo hiểm tất phương tiện cho phù hợp với thực tiễn Việt Nam Tóm lại, dù giải pháp vi mô hay vĩ mô cần phải tạo cho thị trường bảo hiểm tiền gửi ưu so với thị trường khác có sân chơi lành mạnh cho chúng hoạt động LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com cHƯƠNG III: MộT Số KIếN NGHị NHằM PHáT TRIểN thị trường bảo hiểm tiền gửi Việt Nam I NHữNG THUậN LợI KHI TRIểN KHAI bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Cũng loại hình bảo hiểm khác, bảo hiểm tiền gửi triển khai Việt Nam có số thuận lợi sau: Thứ nhất: đơng đảo người gửi tiền ủng hộ tạo an tâm cho người gửi tiền tổ chức tín dụng làm chắn cho họ xảy rủi ro tín dụng Đặc biệt tổ chức tín dụng vừa thành lập, non trẻ, chưa có uy tín thị trường nhu cầu tham gia bảo hiểm tiền gửi cao LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Thứ hai: biết Việt Nam nước có hệ thống tổ chức tín dụng quỹ tín dụng nhân dân rộng khắp nước số lượng tương đối lớn Vì bảo hiểm thị trường đời thu hút lượng lớn quỹ tín dụng nhân dân tín dụng tổ chức tham gia Đây thị trường có hút sức lớn có khả lôi kéo số lượng khách hàng tiềm lớn Thứ ba: đất nước phát triển mạnh nhu cầu bảo hiểm nói chung nhu cầu bảo hiểm tiền gửi nói riêng ngày gia tăng, họ thấy rõ vai trò tác dụng bảo hiểm thị trường bảo vệ người gửi tiền bảo đảm cho tổ chức tín dụng hoạt động có hiệu Thứ tư: bảo hiểm tiền gửi Việt Nam đời muộn so với nước khác giới, học hỏi kinh nghiệm họ, tiếp thu tinh hoa biết sàng lọc điểm bất hợp lý Thứ năm: mặt khác bảo hiểm tiền gửi ta tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động điều tiết thủ tướng phủ, Nhà nước cấp vốn điều lệ, hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, đảm bảo an tồn vốn tự bù đắp chi phí, miễn nộp thuế Chính ưu đãi lớn phủ dành tổ chức bảo hiểm tiền gửi có lợi hẳn so vơí loậi hình bảo hiểm khác II NHững khó khăn triển khai bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Bên cạnh thuận lợi việc triển khai bảo hiểm tiền gửi Việt Nam gặp phải khó khăn: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Như biết loại hình bảo hiểm tiền gửi nước ta mẻ non trẻ nên đội ngũ cán ngành bảo hiểm tiền gửi chưa có trình độ chun mơn cao (chủ yếu cán chuyển từ ngành ngân hàng sang), số lượng người hiểu biết nghiệp vụ Do triển khai nghiệp vụ này, gặp nhiều khó khăn lúng túng khâu quản lý thực Bên cạnh đó, tổ chức tín dụng ta chưa thấy hết tác dụng bảo hiểm tiền gửi, họ cho việc tham gia bảo hiểm tiền gửi làm tăng chi phí trung gian (khơng tính chi phí đầu vào) Vì số tổ chức tín dụng nước lớn số lượng tổ chức tín dụng tham gia bảo hiểm tiền gửi Họ nghĩ tới lợi ích trước mắt mà khơng nghĩ tới lợi ích lâu dài Do đó, phải có biện pháp để khuyến khích họ tham gia nhiều Thêm vào đó, bảo hiểm tiền gửi chưa hình thành hệ thống luật riêng đồng bộ, mà điều chỉnh "luật tổ chức tín dụng ", nghị định 89 /1999/NĐ- CP bảo hiểm tiền gửi số thông tư khác chưa quy định cụ thể, rõ ràng, phạm vi hẹp, chưa có văn hướng dẫn cụ thể nên thực tạo nhiều khe hở dẫn tới nhiều tượng tiêu cực như: -Sự liều lĩnh sau bảo hiểm, tình trạng người đóng bảo hiểm (trong trường hợp tổ chức tín dụng) trở nên bất cẩnvà dễ dàng thực hành vi có độ rủi ro cao nghĩ rằng, rủi ro quan bảo hiểm gánh chịu đền bù -Tiếp đến phải kể đến lựa chọn ngược, tượng mà người bất cẩn có nhiều hành vi rủi ro lại muốn tham gia bảo hiểm so với người cẩn trọng Từ thu hút doanh nhân có máu mạo hiểm, liều lĩnh tham gia vào hoạt động kinh doanh ngân hàng Do dẫn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com đến tình trạng cào tổ chức tín dụng tốt, hiệu với tổ chức tín dụng yếu -Hiện cịn xuất hiện tượng lách luật, né tránh giới hạn bảo hiểm tối đa hình thức người gửi tiền tự nhờ tổ chức tín dụng bên thứ ba chia nhỏ số tiền đem gửi nhiều nơi cho phần tương ứng với mức tối đa bảo hiểm Hiện tượng làm tăng gánh nặng tài cho bảo hiểm tiền gửi liều lĩnh người gửi tiền III số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Ngày nay, hội nhập quốc tế xu tất yếu trình phát triển kinh tế nước nói chung nước ta nói riêng Trong năm qua, Việt Nam có quan hệ ngoại giao, thương mại với nhiều nước giới đạc biệt việc nhập tổ chức quốc tế ASEAN, APEC Trong điều kiện đó, bảo hiểm nói chung bảo hiểm tiền gửi nói riêng phải chuẩn bị tiền đề đủ mạnh tài chính, kỹ thuật, người nhằm góp phần phát triển kịp với thị trường bảo hiểm tiền gửi giới Do ngành bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thành lập, khả tài kinh nghiệm cịn hạn chế Là sinh viên với kiến thức kinh nghiệm thực tế hạn chế em xin đưa số kiến nghị sau: Tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam cần có tổ chức mạng lưới địa phương Trước mắt nên có khu vực lâu dài nên có tất tỉnh (đủ số lượng mạnh chất lượng) để thực chức nhiệm vụ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com (theo uỷ quyền) với tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi địa phương Ngân hàng nhà nước tỉnh cần chấm dứt vai trò làm thay tác nghiệp cụ thể bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Nghị định 89 /1999 / NĐ- CP thông tư 03 /2000/TTNH7 nên sửa đổi bổ sung số nội dung sau: -Đối tượng thuộc diện điều chỉnh NĐ ngồi cá nhân cịn có pháp nhân -Không bảo hiểm tiền gửi đồng Việt Nam mà ngoại tệ -Mức phí bảo hiểm nên có nhiều mức khác áp dụng cho loại hình tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi -Mức bảo hiểm trả cho đồng nội tệ ngoại tệ cá nhân pháp nhân tất loại tiền gửi có kỳ hạn tính theo tỷ lệ phần trăm, số cịn lại bảo hiểm tiền gửi Việt Nam tiếp tục hoàn trả trình lý tài sản tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị phá sản phù hợp với quy định pháp luật phá sản doanh nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trên vài kiến nghị thân em qua trình nghiên cứu đề tài này, chưa nhiều em mong thầy góp ý nhằm hồn thiện thêm kinh nghiệm, kiến thức cho thân Kết luận Thị trường bảo hiểm tiền gửi Việt Nam đời phát triển năm nhiều người quan tâm Đây kiện quan trọng hoạt động ngân hàng nói riêng vàc đóng góp vào phát triển ổn định kinh tế đất nước nói chung Vai trị bảo hiểm tiền gửi quan trọng bảo vệ người gửi tiền, đảm bảo cho tổ chức tín dụng hoạt động an tồn lành mạnh, mặt khác khơng đem lại lợi ích cho cơng chúng, doanh nghiệp, ngân hàng, mà cịn cho quỹ tín dụng Ngồi vai trò to lớn thuận lợi bảo hiểm tiền gửi, phủ nhận triển khai nhgiềp vụ bảo hiểm tiền gửi Việt Nam gặp nhiều khó khăn Do đó, địi hỏi phải nghiên cứu kiến thức lý thuyết vững vàng để vận dụng cách khơn khéo, linh hoạt động tình góp phần phát triển thị trường bảo hiểm tiền gửi nước Qua nghiên cứu đề tài này, thấy thị trường bảo hiểm tiền gửi Việt Nam giai đoạn đầu, thị trường diễn biến phức tạp với phát triển không ổn định thị trường tài chính-tiền tệ thị trường tiềm lại lớn Do phải phát triển thị trường cho phù hợp với điều kiện hoàn cảnh kinh tế đất nước tiến tới đưa thị trường bảo hiểm tiền gửi Việt Nam phát triển ngang với thị trường bảo hiểm tiền gửi giới LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com mục lục Lời mở đầu Chương I: Những vấn đề bảo hiểm tiền gửi I Giới thiệu chung bảo hiểm tiền gửi Sự cần thiết khách quan bảo hiểm tiền gửi Vai trò bảo hiểm tiền gửi 3 Sơ lược lịch sử đời phát triển bảo hiểm tiền gửi II Nội dung bảo hiểm tiền gửi Đối tượng tham gia bảo hiểm tiền gửi Phạm vi bảo hiểm tiền gửi Số tiền bảo hiểm phí bảo hiểm Các hình thức BHTG Chương II:Thị trường bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 11 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com I Tính tất yếu khách quan khách quan hình thành thị trường bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 11 II Thực trạng thị trường bảo hiểm thị trường Việt Nam 12 Thực trạng thị trường bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 12 Nội dung hoạt động nghiệp vụ bảo hiểm tiền gửi áp dụng Việt Nam 14 Những điểm tồn đọng thị trường bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 17 Kinh nghiệm hoạt động bảo hiểm tiền gửi số nước giới định hướng tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 18 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động bảo hiểm tiền gửi 24 Chương III: Một số kiến nghị nhằm phát triển thị trường bảo hiểm tiền gửi 27 Việt Nam I Thuận lợi triển khai bảo hiểm tiền gửi Việt Nam II Khó khăn triển khai bảo hiểm tiền gửi Việt Nam III 27 28 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo hiểm tiền gửi 29 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Kết luận 33 tài liệu tham khảo Giáo trình kinh tế bảo hiểm - Nhà xuất thống kê Tạp chí kinh tế phát triển LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luật tổ chức tín dụng Nghị định 89/NĐ-CP bảo hiểm tiền gửi Tạp chí ngân hàng Tạp chí thị trường tài tiền tệ Tạp chí thị trường tài Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... dung bảo hiểm tiền gửi Đối tượng tham gia bảo hiểm tiền gửi Phạm vi bảo hiểm tiền gửi Số tiền bảo hiểm phí bảo hiểm Các hình thức BHTG Chương II :Thị trường bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 11 LUAN VAN... NHằM PHáT TRIểN thị trường bảo hiểm tiền gửi Việt Nam I NHữNG THUậN LợI KHI TRIểN KHAI bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Cũng loại hình bảo hiểm khác, bảo hiểm tiền gửi triển khai Việt Nam có số thuận... bảo hiểm tiền gửi I Giới thiệu chung bảo hiểm tiền gửi Sự cần thiết khách quan bảo hiểm tiền gửi Vai trò bảo hiểm tiền gửi 3 Sơ lược lịch sử đời phát triển bảo hiểm tiền gửi II Nội dung bảo hiểm