BTL ngân hàng

MỞ ĐẦU Cùng với phát triển kinh tế, doanh nghiệp Việt Nam phát triển với quy mô ngày lớn, đổi công nghệ, nâng cao chất lượng hàng hoá, dịch vụ vươn lên cạnh tranh với hàng hoá, dịch vụ nước khác khu vực giới Bởi nhu cầu vốn đầu tư kinh tế ngày tăng Bên cạnh nguồn vốn tự có doanh nghiệp phải tìm cách huy động lượng vốn lớn nhiều để đầu tư mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh Các ngân hàng thương mại (NHTM) địa cung cấp nguồn vốn chủ yếu để doanh nghiệp thực chiến lược sản xuất kinh doanh Cùng tìm hiểu, phân tích quy định pháp luật hoạt động cho vay tổ chức tín dụng thực tiễn áp dụng thông qua hoạt động cho vay ngân hàng thương mại cá nhân năm 2017 NỘI DUNG I Khái quát chung hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Khái niệm Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Hợp đồng tín dụng thỏa thuận văn TCTD (bên cho vay) với tổ chức, cá nhân có đủ điều kiện luật định (bên vay), theo TCTD thỏa thuận ứng trước số tiền cho bên vay sử dụng thời gian định, với điều kiện có hồn trả gốc lãi, dựa tín nhiệm Phân loại  Phân loại hình thức cho vay theo thời hạn cho vay: - Loại 1: Cho vay ngắn hạn khoản cho vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng; - Lọai 2: Cho vay trung hạn khoản cho vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng; - Loại 3: Cho vay dài hạn khoản cho vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng  Phân loại hình thức cho vay vào tính chất có bảo đảm khoản vay - Cho vay có bảo đảm tài sản việc cho vay vốn tổ chức tín dụng mà theo nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay cam kết bảo đảm thực tài sản cầm cố, chấp, tài sản hình thành từ vốn vay khách hàng vayhoặc bảo lãnh tài sản bên thứ ba - Cho vay bảo đảm tài sản  Phân loại hình thức cho vay vào mục đích sử dụng vốn: - Cho vay kinh doanh khoản vay nhằm tài trợ cho việc xây dụng nhà xưởng, mua sắm trang thiết bị máy móc, nguyên vật liệu phục vụ sản xuất kinh doanh - cho vay tiêu dung khoản vay nhằm mục đích phục vụ đời sống mua sắm hàng hóa, dịch vụ, xây dụng tu sửa nhà cửa…  Phân loại hình thức cho vay theo phương thức cho vay - Cho vay lần áp dụng Khách hàng có nhu cầu vay vốn lần - Cho vay theo Hạn mức tín dụng áp dụng với Khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên, kinh doanh ổn định - Cho vay theo dự án đầu tư việc Ngân hàng cho Khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống - Cho vay hợp vốn việc Đơn vị kinh doanh tham gia với nhiều tổ chức tín dụng khác, tổ chức tín dụng làm đầu mối, vay dự án vay vốn phương án vay vốn Khách hàng - Các phương thức cho vay khác II Phân tích quy định pháp luật hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Chủ thể tham gia giao dịch cho vay  Bên cho vay: Theo quy định khoản điều thông tư 39/2016/TT- NHNN, tổ chức tín dụng cho vay tổ chức tín dụng thành lập hoạt động theo quy định Luật tổ chức tín dụng, bao gồm: Ngân hàng thương mại; Ngân hàng hợp tác xã; Tổ chức tín dụng phi ngân hàng;Tổ chức tài vi mơ;Quỹ tín dụng nhân dân; Chi nhánh ngân hàng nước Như TCTD muốn trở thành chủ thể cho vay HĐTD phải thỏa mãn điều kiện: + Có giấy phép thành lập hoạt động NHNN cấp + Có điều lệ NHNN chuẩn y + Có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh hợp pháp + Có người đại diện đủ lực thẩm quyền để giao kết hợp đồng tín dụng với khách hàng - Bên cho vay có quyền sau: + Yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu chứng minh dự án, phương án vay vốn khả thi, khả tài người bảo lãnh trước định cho vay; + Từ chối yêu cầu vay vốn khách hàng thấy không đủ điều kiện vay vốn; dự án, phương án vay vốn khơng có hiệu quả, khơng phù hợp với quy định pháp luật ngân hàng khơng có đủ nguồn vốn vay; + Kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng; + Chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn, chuyển nợ hạn phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm hợp đồng tín dụng; + Khởi kiện khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng khởi kiện bên thứ ba cầm cố, chấp, bảo lãnh theo quy định pháp luật; + Khi đến hạn trả nợ mà khách hàng không trả nợ, bên khơng có thoả thuận khác ngân hàng có quyền bán tài sản bảo đảm tiền vay theo thoả thuận hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm tiền vay để thu nợ theo quy định pháp luật yêu cầu người thứ ba thực nghĩa vụ cầm cố, chấp, bảo lãnh cho khách hàng vay vốn; + Miễn, giảm lãi tiền vay theo quy định ngân hàng; gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ theo quy định; + Mua bán nợ, đảo nợ, khoanh nợ, xoá nợ cấu lại nợ theo quy định Chính phủ hướng dẫn NHNN Việt Nam - Bên cho vay có nghĩa vụ sau: + Giải ngân cho bên vay theo thoả thuận hợp đồng tín dụng; + Thực thoả thuận hợp đồng tín dụng; + Lưu giữ hồ sơ tín dụng phù hợp với quy định pháp luật Trong số nghĩa vụ bên cho vay, nghĩa vụ giải ngân quan trọng Nếu nghĩa vụ khơng thực hiện, khơng phát sinh quyền nghĩa vụ khác hai bên  Bên vay: Theo quy định khoản điều thông tư 39/2016/TT-NHNN, Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng (sau gọi khách hàng) pháp nhân, cá nhân, bao gồm: Pháp nhân thành lập hoạt động Việt Nam, pháp nhân thành lập nước hoạt động hợp pháp Việt Nam; Cá nhân có quốc tịch Việt Nam, cá nhân có quốc tịch nước Như tổ chức, cá nhân phải thỏa mãn điều kiện sau: - Các điều kiện chung: + Bên vay phải có lực pháp luật lực hành vi dân + Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích, hồn trả nợ gốc lãi tiền vay thời hạn thỏa thuận với tổ chức tín dụng - Các điều kiện riêng: + Bên vay có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết + Bên vay có phương án sử dụng vốn khả thi, hiệu + Bên vay có tài sản cầm cố, chấp có bảo lãnh tài sản người thứ sở hợp đồng cầm cố, hợp đồng chấp, hợp đồng bảo lãnh - Bên vay vốn có quyền sau: + Từ chối yêu cầu ngân hàng không với thoả thuận hợp đồng tín dụng; + Khiếu nại, khởi kiện việc vi phạm hợp đồng tín dụng ngân hàng theo quy định pháp luật - Bên vay vốn có nghĩa vụ sau: + Cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn đồng thời chịu trách nhiệm tính xác hợp pháp thơng tin, tài liệu cung cấp cho ngân hàng; + Sử dụng tiền vay mục đích, thực nội dung thoả thuận hợp đồng tín dụng cam kết khác với ngân hàng; + Trả nợ gốc lãi vốn vay theo thoả thuận hợp đồng tín dụng; + Chịu trách nhiệm trước pháp luật không thực thoả thuận việc trả nợ thực nghĩa vụ bảo đảm nợ vay cam kết hợp đồng tín dụng Trong số nghĩa vụ bên vay, nghĩa vụ trả nợ quan trọng Nghĩa vụ miễn trừ bên cho vay đồng ý, lại khơng miễn trừ, kể xảy tình trạng bất khả kháng Hợp đồng tín dụng (xem thêm phụ lục) HĐTD thỏa thuận chung văn TCTD (bên cho vay) với tổ chức, cá nhân có đủ điều kiện luật định (bên vay), theo TCTD thỏa thuận ứng trước số tiền cho bên vay sử dụng thời hạn định, với điều kiện có hồn trả gốc lãi, dựa tín nhiệm Với định nghĩa này, HĐTD bao gồm hai yếu tố:  Về phương diện hình thức, Thỏa thuận TCTD (bên cho vay) với khách hàng (bên vay) phải thể văn có nội dung điều kiện vay, mục đích sử dụng tiền vay, hình thức vay, số tiền vay, lãi suất, thời hạn vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ cam kết khác bên thoả thuận Bên vay hồn tồn thoả thuận với ngân hàng thay đổi nội dung Tuy nhiên, thực tế bên vay thường phải chấp nhận điều khoản thiên ràng buộc chặt chẽ bên vay có lợi cho ngân hàng Hợp đồng tín dụng thường có nhiều văn có yếu tố hợp đồng, đơn đề nghị vay vốn, hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ (giấy nhận nợ), Chẳng hạn đơn đề nghị vay vốn có nhiều nội dung hợp đồng tín dụng số tiền vay, mục đích vay, thời hạn vay, lãi suất vay cam kết bên vay Trường hợp ngân hàng ký chấp thuận nội dung đó, hồn tồn thay cho hợp đồng tín dụng Tương tự, khế ước nhận nợ thường liệt kê lại cách đầy đủ điểm chủ yếu hợp đồng tín dụng, nên nhiều trường hợp đồng nghĩa với hợp đồng tín dụng Do hợp đồng tín dụng làm kỹ vậy, nên xảy tranh chấp hợp đồng tín dụng, mà thường tranh chấp liên quan đến việc xử lý tài sản bảo đảm để trả nợ Theo quy định pháp luật, có hợp đồng tín dụng Nhưng thực tế, vừa truyền thống, vừa yêu cầu thực tế, nên bên cạnh hợp đồng tín dụng, ngân hàng thường đưa thêm loại văn khế ước nhận nợ, loại giấy nhận nợ Khế ước nhận nợ thường đủ yếu tố chủ yếu hợp đồng tín dụng  Về phương diện nội dung, Nội dung HĐTD tổng thể điều khoản bên có đủ tư cách chủ thể cam kết với cách tự nguyện, bình đẳng khơng vi phạm điều cấm pháp luật không trái đạo đức xã hội Nội dung HĐTD phải bên tự định đoạt nguyên tắc bên cho vay đồng thuận để bên vay sử dụng số tiền thời hạn định, với điều kiện có hồn trả, dựa tín nhiệm Điều 23 thơng tư 39/2016/TT-NHNN cịn quy định: “Thỏa thuận cho vay phải lập thành văn bản, tối thiểu có nội dung sau: a) Tên, địa chỉ, mã số doanh nghiệp tổ chức tín dụng cho vay; tên, địa chỉ, số chứng minh nhân dân thẻ cước hộ chiếu mã số doanh nghiệp khách hàng; b) Số tiền cho vay; hạn mức cho vay trường hợp cho vay theo hạn mức; hạn mức cho vay dự phòng trường hợp cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng; hạn mức thấu chi trường hợp cho vay theo hạn mức thấu chi tài khoản toán; c) Mục đích sử dụng vốn vay; d) Đồng tiền cho vay, đồng tiền trả nợ; đ) Phương thức cho vay; e) Thời hạn cho vay; thời hạn trì hạn mức trường hợp cho vay theo hạn mức, thời hạn hiệu lực hạn mức cho vay dự phòng trường hợp cho vay theo hạn mức cho vay dự phịng, thời hạn trì hạn mức thấu chi trường hợp cho vay theo hạn mức thấu chi tài khoản toán; g) Lãi suất cho vay theo thỏa thuận mức lãi suất quy đổi theo tỷ lệ %/năm tính theo số dư nợ cho vay thực tế thời gian trì số dư nợ cho vay thực tế theo quy định khoản Điều 13 Thông tư này; nguyên tắc yếu tố xác định lãi suất, thời điểm xác định lãi suất cho vay trường hợp áp dụng lãi suất cho vay có điều chỉnh; lãi suất áp dụng dư nợ gốc bị hạn; lãi suất áp dụng lãi chậm trả; loại phí liên quan đến khoản vay mức phí áp dụng; h) Giải ngân vốn cho vay việc sử dụng phương tiện toán để giải ngân vốn cho vay; i) Việc trả nợ gốc, lãi tiền vay thứ tự thu hồi nợ gốc, lãi tiền vay; trả nợ trước hạn; k) Cơ cấu lại thời hạn trả nợ; chuyển nợ hạn số dư nợ gốc mà khách hàng không trả nợ hạn theo thỏa thuận không tổ chức tín dụng chấp thuận cấu lại thời hạn trả nợ; hình thức nội dung thơng báo chuyển nợ hạn theo Điều 20 Thông tư này; l) Trách nhiệm khách hàng việc phối hợp với tổ chức tín dụng cung cấp tài liệu liên quan đến khoản vay để tổ chức tín dụng thực thẩm định định cho vay, kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng; m) Các trường hợp chấm dứt cho vay; thu nợ trước hạn; chuyển nợ hạn số dư nợ gốc mà khách hàng khơng trả nợ trước hạn tổ chức tín dụng chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn; hình thức nội dung thơng báo chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn theo khoản Điều 21 Thông tư này; n) Xử lý nợ vay; phạt vi phạm bồi thường thiệt hại; quyền trách nhiệm bên; o) Hiệu lực thỏa thuận cho vay.”  Giao kết hợp đồng tín dụng: - Đề nghị giao kết hợp đồng: Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng phải gửi cho tổ chức tín dụng tài liệu chứng minh đủ điều kiện vay vốn theo quy định Điều thông tư 39/2016/TT-NHNN tài liệu khác tổ chức tín dụng hướng dẫn Các TCTD gửi đề nghị đến khách hàng tiềm dạng thư mời - Thẩm định hồ sơ tín dụng: Là q trình tổ chức thu thập xử lý thơng tin thông qua việc sử dụng kỹ thuật để phân tích, đánh giá khách hàng cách đầy đủ tuân thủ quy định pháp luật nhằm làm sở đưa định cấp tín dụng Mục đích thẩm định tín dụng đánh giá trung thực, khách quan hoạt động khách hàng Xác định số tiền, thời hạn cấp tín dụng, dự kiến tiến độ giải ngân, mức thu nợ hợp lý điều kiện cụ thể cho loại sản phẩm vay cách hợp lý Đánh giá xác nguồn trả nợ  Là sở tham gia góp ý, tư vấn cho khách hàng Dự trù khả dẫn đến rủi ro khách hàng không đủ khả trả nợ Thẩm định hồ sơ tín dụng phải tiến hành trung thực, khách quan sở tuân thủ quy định pháp luật Ngân hàng phải xây dựng quy trình thẩm định cách khoa học hợp lý, phù hợp với đặc điểm kinh doanh ngân hàng Phân công công việc thẩm định phải tuân thủ quy trình thẩm định kinh nghiệm nhân viên, thiết lập hệ thống kiểm tra giám sát chặt chẽ  Hiệu lực hợp đồng tín dụng Một HĐTD đương nhiên vơ hiệu bị coi vô hiệu hợp đồng không thỏa mãn đầy đủ điều kiện có hiệu lực pháp luật quy định Do việc vi phạm điều kiện có hiệu lực phương hại đến lợi ích chung xã hội lợi ích riêng bên giao dịch nên việc tuyên bố HĐTD vô hiệu cần phải cân nhắc - HĐTD vô hiệu toàn bộ: HĐTD bên ký kết mục đích, nội dung hợp đồng vi phạm điều cấm pháp luật trái đạo đức xã hội, HĐTD xác lập cách giả tạo để che giấu giao dịch khác Hợp đồng bị vô + Giải tranh chấp theo hình thức thương lượng: Theo quy định pháp luật, để giải tranh chấp HĐTD, bên có quyền tự thương lượng với xung đột, bất đồng tinh thần bình đẳng, thiện chí, hợp tác có lợi Hình thức nhằm tôn trọng quyền tự định đoạt bên giúp cho bên tránh chi phí khơng cần thiết phải khởi kiện quan tài phán + Giải tranh chấp Trọng tài thương mại: Trọng tài thương mại có thẩm quyền giải theo thủ tục tố tụng trọng tài tranh chấp phát sinh từ HĐTD ký kết TCTD với khách hàng mà bên có yêu cầu quan trọng tài giải + Giải tranh chấp Tòa án HĐTD:  Phạt vi phạm bồi thường thiệt hại III Thực tiễn áp dụng số kiến nghị hoàn thiện pháp luật Thực tiễn áp dụng Thực tế cho thấy, vụ án có liên quan vi phạm quy định cho vay ngân hàng thời gian gần đây, phần lớn liên quan đến giả mạo hồ sơ cho vay VD: Bà T, 51 tuổi, ngụ xã Tân Long, huyện Phú Giáo, tỉnh Bình Dương, nhiều lần nhờ người làm giả 32 sổ đỏ, với mức giá sổ đỏ 50 triệu đồng Cùng với đó, bà T nhờ làm hợp đồng cơng chứng, xác nhận tình trạng bất động sản tài liệu khác nhằm mục đích lừa vay vốn ngân hàng.Tổng cộng, bà Thu chiếm đoạt 9,5 tỉ đồng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn (Agribank), chi nhánh Sở Sao 63,5 tỉ đồng Ngân hàng An Bình, chi nhánh Bình Dương Do có quen biết từ trước sơ hở nên cán ngân hàng tin tưởng lời bà T, đồng thời giao hồ sơ cho bà T tự đăng ký chấp sổ Lợi dụng điều này, bà T nhờ người làm giả phần đăng ký chấp giao lại sổ cho ngân hàng Ông H, Giám đốc chi nhánh ngân hàng An Bình Bình Dương thừa nhận nhận tổng cộng bà T 800 triệu đồng để duyệt hồ sơ vay vốn bà T VD2: Anh Đ (sinh năm 1970, Giám đốc Công ty TNHH A) Chị N (sinh năm 1977, vợ Đ, Giám đốc Công ty TNHH B) Trên giấy tờ pháp lý, đối tượng đăng ký thành lập pháp nhân để kinh doanh mặt hàng thép Tuy nhiên, thực tế, đối tượng ký hợp đồng mua bán thép với để luân chuyển tiền qua lại nhằm tạo doanh số “ảo” Cụ thể, cách chuyển khoản tiền mặt cho nhau, Cơng ty B tạo dịng tiền từ 200 tỷ đồng (năm 2016) lên 1.600 tỷ đồng (năm 2017) Trên sở báo cáo tài doanh nghiệp có tăng trưởng nhanh doanh thu lợi nhuận, ngân hàng xếp hạng Công ty B mức AA (điểm định hạng tín dụng 86,96 điểm).Với việc đánh giá tín nhiệm cao, Cơng ty B hưởng sách ưu tiên ký hợp đồng tín dụng Như vậy, vụ việc vi phạm điều kiện cho vay: tức bà T khơng có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết, tất giấy tờ chứng minh tài hồ sơ kinh doanh giả mạo; vi phạm thẩm định, định cho vay nhiều quy định khác Một số kiến nghị hoàn thiện pháp luật Thứ nhất, Về lãi suất cho vay lãi nợ hạn BLDS năm 2015: Theo quy định khoản Điều 468 BLDS năm 2015 lãi suất, mức lãi suất vay tiền theo thỏa thuận, không vượt q 20%/năm (nếu thỏa thuận khơng rõ 10%/năm) Như vậy, từ năm 2017, trần lãi suất cho vay nới thêm tới 6,5% (từ 13,5% lên 20%/năm) Tuy nhiên, chưa rõ, tổ chức tín dụng (TCTD) có cho vay vượt mức lãi suất 20%/năm hay không với quy định mở rộng “trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác” Quy định cịn hiểu khơng dành riêng cho quan hệ tín dụng ngân hàng thương mại mà cịn áp dụng cho loại vay đặc thù vay khác vay sách xã hội, vay đầu tư phát triển, vay vàng, ngoại tệ Nhà nước xét thấy cần điều chỉnh quan hệ vay chế lãi suất riêng Điều có nghĩa, Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 có chế lãi suất trần riêng cho hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng áp dụng theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 Tuy nhiên, theo tinh thần quy định khoản Điều 91 Luật Các tổ chức tín dụng hành, thực tiễn cho thấy chưa thực áp dụng chế lãi suất riêng cho hợp đồng tín dụng, xét mục đích sách pháp luật quy định mong muốn nhà làm luật Nhưng xét mặt kỹ thuật lập pháp quy định dẫn đến cách hiểu khác nhau, kể cơng tác xét xử Tịa án điều khơng có lợi cho chủ thể hợp đồng tín dụng trước rủi ro pháp lý xảy thi hành pháp luật Nhằm tạo điều kiện cho thị trường tài hoạt động cách minh bạch bền vững, quan nhà nước có thẩm quyền cần sớm ban hành văn quy phạm pháp luật liên quan đến hướng dẫn việc thực BLDS năm 2015 cụ thể Trong đó, cần giquy định “trừ trường hợp luật khác liên quan có quy định khác” nêu khoản Điều 468 BLDS năm 2015, áp dụng cho đối tượng cụ thể Có giải tỏa nỗi lo cho doanh nghiệp, thúc đẩy thị trường phát triển Thứ hai: Tuy hầu hết cán thẩm định ngân hàng đào tạo khâu nghiệp vụ kiểm tra thơng tin¸ rà sốt, thẩm định chỗ, cách đánh giá lực doanh nghiệp… Nếu cán thực quy trình khơng thể xảy sai phạm Khi đó, rủi ro cho ngân hàng giảm đáng kể Thực tế là, có nhiều vụ việc, cán thẩm định quan tâm đến sổ sách doanh nghiệp, mà không quan tâm đến nguồn thẩm định, bỏ qua công đoạn thẩm định chéo Thông thường, doanh nghiệp phải hoạt động từ 1-3 năm, có báo cáo tài chính, hồ sơ tốn thuế…, vay vốn, doanh nghiệp lại tồn 2-3 hệ thống sổ sách nhằm mục đích khác nhau, có việc đối phó quan thuế, đấu thầu, vay vốn…Như vậy, cán thẩm định phải nắm tay từ 2-3 hồ sơ đưa kết đánh giá chung lực doanh nghiệp, từ tính tốn dự trù rủi ro Ngoài áp lực tiêu, việc cán thẩm định làm theo đạo cấp tránh khỏi NHNN cần hệ thống hóa ban hành hình thức cẩm nang nghiệp vụ hướng dẫn NHTM kiến thức thẩm định tín dụng, quy trình cho vay; đưa tiêu chuẩn hóa ngành lĩnh vực giúp cho cán tín dụng có định cho vay từ giúp cho q trình ký kết thực HĐTD thuận lợi hơn, nhanh chóng KẾT LUẬN HĐTD chế định phức tạp khoa học pháp lý, vừa hội đủ điểm chung hợp đồng nói chung vừa mang đặc thù riêng biệt lĩnh vực hoạt động kinh doanh ngân hàng; vừa hợp đồng kinh doanh thương mại vừa hợp đồng dân chịu điều chỉnh quy định pháp luật rải rác lĩnh vực thương mại, dân sự, tài ngân hàng Trong khoa học pháp lý Việt Nam chưa tồn hệ thống lý luận pháp lý quy định cách cụ thể, rõ ràng HĐTD ngân hàng Qua đề tài tìm hiểu này, tác giả viết đưa số kiến nghị vấn đề chung chế độ pháp lý HĐTD DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình luật ngân hàng Thông tư 39/2016/TT-NHNN QUY ĐỊNH VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG, CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG QUYẾT ĐỊNH 1627/2001/QĐ-NHNN VỀ QUY CHẾ CHO VAY CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DO THỐNG ĐỐC NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC BAN HÀNH Luật tổ chức tín dụng 2010 Luận văn thạc sỹ “HỢP ĐỒNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI - MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN” PHỤ LỤC HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG (CHO VAY THEO HẠN MỨC) Số: …… /……… /…………… (Áp dụng hình thức cho vay ổn định sản xuất ban đầu) Hôm nay, ngày…… tháng…… năm ………tại………, chúng tơi gồm có: Bên cho vay: (sau gọi Bên A) - Ngân hàng……………………………………….……… Chi nhánh ………… - Địa chỉ:…… ………… ………………………………………… …………… - Điện thoại:… ………………… … Fax:……………………… ……… - Tài khoản VNĐ số:… - Tài khoản ngoại tệ số:…… ……… tại:……………………………….…… - Do Ông (Bà)…………… …………………………… số CMND:………….… Chức vụ:……………………làm đại diện theo Giấy uỷ quyền số…… ngày …………của Tổng Giám đốc Ngân hàng……………………… Bên vay: ………………… (sau gọi Bên B) - Giấy phép thành lập/Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số…………… ………………….… - Địa chỉ:… …………………… - Điện thoại:…… …… … … Fax: … ……… - Tài khoản VNĐ số:………… ……………….tại:……… …… - Tài khoản ngoại tệ số:……………… …… - Do Ông (Bà)………… …………………………… số CMND Chức vụ ……………………….làm đại diện Theo giấy uỷ quyền ….số….ngày…… của…… (Nếu người ký hợp đồng đại diện theo uỷ quyền) Hai bên thoả thuận ký hợp đồng tín dụng cho vay theo hạn mức với điều khoản sau: Điều Mục đích sử dụng tiền vay Bên A cho Bên B vay vốn để ổn định sản xuất ban đầu dự án sau: - Tên dự án:……………………………………….… - Quyết định đầu tư số…….ngày……….của……… - Địa điểm đầu tư :………………………… …….… - Tổng mức đầu tư :………………………… ……… - Cơ cấu nguồn vốn đầu tư:…………………….… Điều Hạn mức tín dụng, đồng tiền cho vay trả nợ Bên A đồng ý cho Bên B vay với hạn mức tín dụng là: …………….… Bằng chữ:……………………………………………………… ……………… Hạn mức tín dụng dư nợ vay tối đa Bên B Bên A thời hạn rút vốn hạn mức quy định khoản Điều Thời hạn hiệu lực hạn mức:……… (Ghi rõ tháng) Đồng tiền cho vay trả nợ: Bên B nhận tiền vay trả nợ VND Điều Thời hạn vay Thời hạn vay:………….tháng, kể từ ngày ……tháng ……năm… Điều Lãi suất, phí Lãi suất nợ hạn: áp dụng lãi suất theo thông báo Ngân hàng………………… thời điểm giải ngân Lãi suất hạn: Trường hợp khoản vay phát sinh nợ hạn, lãi treo, lãi suất nợ hạn xác định 150% lãi suất nợ hạn theo thông báo Ngân hàng………………… thời điểm giải ngân vay sau khoản vay (tính số nợ gốc nợ lãi chậm trả) Phí: - Bên B phải trả khoản phí sau đây:……… - Các khoản phí khác (nếu có) thực theo quy định Ngân hàng………………… thời kỳ Điều Giải ngân (Rút vốn vay) Bên A giải ngân phạm vi số tiền vay theo Điều Hợp đồng Bên B đáp ứng đầy đủ điều kiện sau đây: - Bên B mở tài khoản tiền gửi sản xuất kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng………………… , thực chuyển toàn doanh thu hoạt động sản xuất kinh doanh liên quan đến khoản vay tài khoản này, toán trực tiếp qua Bên A - Bên B đáp ứng đầy đủ điều kiện hồ sơ vay vốn, hồ sơ giải ngân theo quy định Ngân hàng………………… - Bên B hoàn thành thủ tục bảo đảm tiền vay (trừ trường hợp chấp thuận Bên A) - Bên B khơng có nợ tín dụng q hạn Bên A (trừ trường hợp chấp thuận Bên A) Mỗi lần giải ngân, Bên B phải ký nhận nợ vào Giấy nhận nợ theo mẫu Ngân hàng………………… quy định Giấy nhận nợ có lưu Bên A Điều Trả nợ Trả nợ gốc lãi: a Trả nợ gốc: Bên A trả nợ gốc cho khoản vay đến hạn ghi Giấy nhận nợ b Trả nợ lãi: Bên B phải trả lãi hàng tháng kể từ ngày phát sinh dư nợ vay Tiền lãi tính từ ngày Bên B rút tiền vay ngày trả hết nợ tính số dư nợ vay nhân (x) với lãi suất năm chia (:) cho 360 (ngày) nhân (x) với số ngày vay thực tế c Phương thức trả nợ: Chuyển khoản tiền mặt Trả nợ trước hạn - Bên B trả nợ trước hạn khơng có khoản nợ tín dụng hạn, nợ phí Bên A theo hợp đồng tín dụng ký với Bên A - Bên B phải trả nợ trước hạn theo yêu cầu Bên A theo quy định Điều Thứ tự trả nợ Bên B trả nợ cho Bên A theo nguyên tắc trả nợ lãi trước (trong trả nợ lãi hạn trước), trả nợ gốc sau (trong trả nợ gốc hạn trước) Trường hợp Bên B có nợ hạn lãi treo dự án vay tín dụng đầu tư Nhà nước Bên A ưu tiên trả nợ tín dụng đầu tư Nhà nước trước trả nợ theo Hợp đồng Thứ tự trả nợ nêu thay đổi theo định Bên A Điều Chuyển nợ hạn Khi Bên B khơng tốn khoản nợ gốc, lãi đến hạn phải trả phải trả trước hạn theo yêu cầu thu hồi nợ trước hạn Bên A số nợ đến hạn trả chưa trả bị chuyển sang nợ hạn kể từ ngày hạn Khi Bên B có khoản nợ bị thu hồi trước hạn tất khoản nợ khác chưa đến hạn coi đến hạn phải trả Điều Thu hồi nợ trước hạn Bên A có quyền thu hồi nợ trước hạn xảy kiện sau: - Bên B sử dụng vốn vay khơng mục đích - Bên B khơng trả đầy đủ khoản nợ đến hạn theo Hợp đồng mà không Bên A chấp thuận - Bên B thực chuyển đổi sở hữu, tổ chức lại theo quy định pháp luật mà không thông báo trước cho Bên A, không làm thủ tục chuyển nợ cho người kế quyền trước tổ chức lại - Bên B cung cấp thông tin, tài liệu khơng xác, khơng đầy đủ, sai thật việc sử dụng vốn vay tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài Bên B - Người điều hành người đại diện hợp pháp Bên B bị khởi tố hình liên quan đến vốn vay hoạt động Bên B - Bên B có nguy bị giải thể, phá sản - Tài sản bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ Bên B khơng cịn bị giảm sút giá trị, có tranh chấp liên quan đến tài sản bảo đảm làm ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả trả nợ Bên B - Bên B, người bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ Bên B vi phạm hợp đồng bảo đảm tiền vay ký với Bên A - Người bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ Bên B cá nhân bị tích, chết, quan, tổ chức bị phá sản, giải thể khơng cịn khả thực nghĩa vụ bảo đảm nguyên nhân khác mà Bên B khơng có biện pháp bảo đảm khác thay Khi xảy kiện quy định khoản 1, vào tình hình thực tế thiện chí trả nợ Bên B, Bên A có quyền lựa chọn thời điểm thích hợp để thu hồi nợ trước hạn thông báo gửi cho Bên B Điều Bảo đảm tiền vay Hai bên thống áp dụng biện pháp bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ Bên B theo Hợp đồng là: Biện pháp bảo đảm:………… Bên bảo đảm:………… Tài sản bảo đảm:……… Tổng giá trị tài sản bảo đảm:……………… Các thoả thuận cụ thể bảo đảm tiền vay quy định hợp đồng bảo đảm tiền vay Điều 10 Quyền nghĩa vụ Bên A Quyền Bên A: a Từ chối giải ngân Bên B không đáp ứng điều kiện Điều 5, xem xét, định ngừng giải ngân Bên B phát sinh nợ hạn theo hợp đồng tín dụng ký với Bên A b Kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay, tài sản hình thành từ vốn vay từ giải ngân lần chấm dứt Hợp đồng c Được chuyển nợ hạn tính lãi hạn theo quy định Điều d Yêu cầu Bên B cung cấp thông tin, báo cáo liên quan đến tình hình sản xuất kinh doanh Bên B trực tiếp kiểm tra hoạt động sản xuất kinh doanh Bên B đ Thu hồi nợ trước hạn theo quy định Điều e Trích tài khoản Bên B Bên A, lập uỷ nhiệm thu yêu cầu tổ chức tín dụng nơi Bên B có tài khoản trích tài khoản Bên B (nội dung in nghiêng đưa vào hợp đồng Chi nhánh, bên vay tổ chức tín dụng nơi Bên vay có tài khoản thoả thuận với nhau) để thu hồi nợ Bên B không thực nghĩa vụ trả nợ g Được xử lý tài sản bảo đảm, yêu cầu bên bảo lãnh thực nghĩa vụ để thu hồi nợ theo quy định hợp đồng bảo đảm tiền vay Bên B không thực nghĩa vụ trả nợ Nghĩa vụ Bên A: a Giải ngân vốn vay theo quy định Điều b Thông báo cho Bên B việc chuyển nợ hạn, thu nợ trước hạn xử lý tài sản bảo đảm tiền vay (nếu có) Điều 11 Quyền nghĩa vụ Bên B Quyền Bên B: a Được rút vốn vay theo quy định Điều b Từ chối yêu cầu Bên A không phù hợp với Hợp đồng quy định pháp luật Nghĩa vụ Bên B: a Sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu Tạo điều kiện thuận lợi cho Bên A kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn vay tình hình sản xuất kinh doanh dự án, tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài Bên B b Khơng cho thuê, cho mượn, trao đổi, cho, tặng, góp vốn tài sản bảo đảm tiền vay dùng tài sản bảo đảm tiền vay làm tài sản bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ với cá nhân, tổ chức khác chưa trả hết nợ cho Bên A chưa chấp thuận Bên A c Trả nợ gốc, lãi phí đầy đủ, hạn d Bên B phải cung cấp cho Bên A thông tin, tài liệu sau Bên A yêu cầu chịu trách nhiệm trước pháp luật tính trung thực, hợp pháp thơng tin, tài liệu đó: - Số tài khoản, số dư tài khoản, dư nợ Bên B tổ chức tín dụng - Báo cáo tài chính, báo cáo tình hình sản xuất kinh doanh đ Trường hợp phải xử lý tài sản bảo đảm tiền vay mà tiền thu không đủ để tốn khoản nợ Bên B Bên B phải ký nhận nợ tiếp tục trả số nợ lại e Bên B phải thông báo với Bên A xảy kiện sau: - Thay đổi đăng ký kinh doanh Bên B - Thay đổi vốn, tài sản ảnh hưởng đến khả tài Bên B có liên quan đến việc thực nghĩa vụ trả nợ gốc lãi tiền vay cho Bên A; - Quyết định đầu tư ký kết hợp đồng có giá trị lớn 50% vốn điều lệ - Thay đổi gây ảnh hưởng, đe dọa làm giảm giá trị tài sản bảo đảm tiền vay; - Chủ trương tình hình tiến hành chuyển đổi sở hữu, tổ chức lại, tạm ngừng hoạt động, giải thể, phá sản - Các tranh chấp với đối tượng khác, có nguy bị khởi tố, khởi kiện - Các thay đổi khác liên quan đến dự án chủ đầu tư như: điều chỉnh dự án, thay đổi quy hoạch… g Bên B phải thông báo xin ý kiến Bên A việc tổ chức lại, chuyển đổi chủ đầu tư Trường hợp chưa trả hết nợ phải tiến hành thủ tục chuyển nợ kèm theo biện pháp bảo đảm tiền vay cho người kế quyền Bên B chuyển giao tài sản cho người kế quyền sau người kế quyền nhận nợ đầy đủ với Bên A h Thực thoả thuận hợp đồng bảo đảm tiền vay ký với Bên A Điều 12 Thông báo trao đổi thông tin Mọi thông báo, trao đổi thông tin hai bên liên quan đến việc thực hợp đồng phải lập thành văn gửi đến địa địa theo thông báo thay đổi địa liên lạc bên: - Bên A:……… - Bên B:………… Mọi thông báo, giao dịch hai bên trình thực hợp đồng phải xác nhận, thực người đại diện hợp pháp bên Thông báo, thông tin coi nhận bên nhận thời điểm: - Thời điểm thực tế bên nhận nhận bên gửi đưa trực tiếp - Ngày làm việc mà văn gửi đến nơi nhận thư bảo đảm fax Điều 13 Xử lý vi phạm, giải tranh chấp Trong trình thực Hợp đồng này, bên phát bên vi phạm Hợp đồng thơng báo văn cho bên vi phạm biết yêu cầu khắc phục vi phạm Các tranh chấp phát sinh từ việc thực Hợp đồng liên quan đến Hợp đồng bên giải thương lượng sở bình đẳng, thiện chí Trường hợp bên khơng tiến hành thương lượng thương lượng khơng thành tranh chấp giải ………… (Trọng tài thương mại Tồ án) Trong q trình thực Hợp đồng này, bên vi phạm Hợp đồng gây nên thiệt hại cho bên phải bồi thường theo quy định pháp luật bồi thường thiệt hại Điều 14 Điều khoản thi hành Hợp đồng có hiệu lực kể từ ngày ký chấm dứt trường hợp sau: - Bên B trả hết nợ gốc, nợ lãi, nợ gốc hạn, nợ lãi hạn phí, tiền bồi thường thiệt hại (nếu có)phát sinh từ Hợp đồng - Theo thoả thuận bên Thanh lý hợp đồng: Trong thời hạn 15 ngày làm việc kể từ ngày Hợp đồng chấm dứt, hai bên ký văn lý Hợp đồng, không ký văn lý Hợp đồng coi lý Sửa đổi, bổ sung hợp đồng: Việc sửa đổi, bổ sung điều khoản Hợp đồng phải hai bên thoả thuận thống lập thành hợp đồng sửa đổi, bổ sung Hợp đồng bao gồm …trang đánh số thứ tự từ 01 đến……, lập thành … bản, có giá trị pháp lý nhau: Bên A giữ … bản, Bên B giữ ……bản, …………… BÊN B (Chức vụ, ký tên, đóng đấu, họ tên) tên) BÊN A (Chức vụ, ký tên, đóng đấu, họ