TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về thanh toán quốc tế của NHTM
Khái niệm thanh toán quốc tế
Thanh toán quốc tế đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại, đặc biệt trong bối cảnh toàn cầu hóa và tự do thương mại đang diễn ra mạnh mẽ Để phát triển bền vững, các ngân hàng thương mại và các bên liên quan cần nắm vững bản chất của thanh toán quốc tế và tuân thủ nguyên tắc bình đẳng, cùng có lợi.
Thanh toán quốc tế là quá trình thực hiện các nghĩa vụ tài chính giữa các tổ chức và cá nhân ở các quốc gia khác nhau, cũng như giữa các quốc gia và tổ chức quốc tế Quá trình này diễn ra thông qua hệ thống ngân hàng toàn cầu, nhằm thúc đẩy hoạt động kinh tế đối ngoại và tạo điều kiện cho các giao dịch kinh tế và phi kinh tế.
Khái quát các phương thức chủ yếu dùng trong thanh toán quốc tế
Phương thức thanh toán quốc tế là cách thức chi trả hợp đồng xuất nhập khẩu thông qua ngân hàng, nơi tiền được chuyển từ tài khoản của người nhập khẩu sang tài khoản của người xuất khẩu dựa trên hợp đồng thương mại và chứng từ Các bên tham gia có thể lựa chọn nhiều phương thức thanh toán khác nhau, tùy thuộc vào từng trường hợp cụ thể, và thỏa thuận một phương thức phù hợp nhằm đảm bảo lợi ích cho cả hai bên Dưới đây là một số phương thức thanh toán quốc tế phổ biến tại các ngân hàng thương mại hiện nay.
Phương thức chuyển tiền là hình thức thanh toán trong đó khách hàng yêu cầu ngân hàng chuyển một khoản tiền cụ thể đến người thụ hưởng tại một địa điểm nhất định Phương thức này được sử dụng cho cả thanh toán thương mại và phi thương mại, và liên quan đến nhiều bên khác nhau trong quá trình thực hiện giao dịch.
- Người chuyển tiền – là người mua, người nhập khẩu, hay người mắc nợ.
- Ngân hàng chuyển tiền – là ngân hàng phục vụ cho người chuyển tiền.
- Ngân hàng đại lý – là ngân hàng phục vụ cho người thụ hưởng và có quan hệ đại lý với ngân hàng chuyển tiền.
- Người thụ hưởng – là người bán, người xuất khẩu hay là chủ nợ.
Các hình thức chuyển tiền bao gồm:
Chuyển tiền bằng điện là phương thức chuyển tiền trong đó lệnh thanh toán của ngân hàng được thể hiện qua một bức điện và gửi đến ngân hàng thanh toán thông qua hệ thống truyền tin viễn thông như SWIFT.
Chuyển tiền bằng thư là phương thức gửi tiền, trong đó lệnh thanh toán từ Ngân hàng chuyển tiền được ghi rõ trong nội dung bức thư và được gửi đến Ngân hàng thanh toán.
Chuyển tiền có thể thực hiện theo hai hình thức: chuyển tiền trả sau và chuyển tiền trả trước Chuyển tiền trả sau là phương thức thanh toán cho người xuất khẩu sau khi nhận hàng Phương thức này có ưu điểm là đơn giản, thủ tục nhanh gọn, phí thanh toán thấp, và ngân hàng chỉ đóng vai trò trung gian.
Phương thức chuyển tiền có nhược điểm lớn là việc thanh toán phụ thuộc hoàn toàn vào thiện chí của người bán, điều này dễ dẫn đến tình trạng người mua chiếm dụng vốn trong quá trình thanh toán trả sau.
Người mua có thể đối mặt với rủi ro khi thanh toán trước cho người bán mà không nhận được hàng theo thỏa thuận trong hợp đồng.
Phương thức nhờ thu là hình thức thanh toán mà người bán ủy thác ngân hàng thu hộ tiền từ khách hàng sau khi hoàn thành việc giao hàng hoặc cung cấp dịch vụ, dựa trên hối phiếu được lập.
Các bên tham gia thanh toán gồm:
- Người yêu cầu uỷ nhiệm thu
- Ngân hàng nhận uỷ thác thu
Phương thức nhờ thu bao gồm: nhờ thu trơn và nhờ thu kèm chứng từ.
Nhờ thu trơn (Clean Collection) là phương thức trong đó người bán ủy thác cho ngân hàng thu hộ tiền từ người mua dựa trên hối phiếu do chính họ lập Trong quá trình này, các chứng từ hàng hóa sẽ được gửi trực tiếp đến người mua mà không thông qua ngân hàng.
Nhờ thu kèm chứng từ (Documentary Collection) là phương thức mà người bán ủy thác ngân hàng thu tiền từ người mua dựa trên hối phiếu và bộ chứng từ gửi hàng Ngân hàng chỉ trao bộ chứng từ cho người mua khi họ thanh toán hoặc chấp nhận trả tiền hối phiếu Để thực hiện phương thức này, khách hàng cần chỉ rõ yêu cầu thanh toán với ngân hàng, bao gồm việc thanh toán ngay (Documents against payment, D/P) hoặc thanh toán chậm (Documents against acceptance, D/A).
- Nếu theo điều kiện D/P thì người mua phải thanh toán tiền trên hối phiếu mới nhận được chứng từ để nhận hàng.
Theo điều kiện D/A, người mua sẽ nhận bộ chứng từ sau khi ký chấp nhận thanh toán trên hối phiếu kỳ hạn Phương thức nhờ thu kèm chứng từ có ưu điểm vượt trội so với phương thức nhờ thu trơn, vì ngân hàng đại diện cho người bán kiểm soát bộ chứng từ hàng hóa, đảm bảo an toàn hơn cho giao dịch.
Nhược điểm của phương thức bán hàng qua ngân hàng là người bán chỉ đảm bảo quyền sở hữu hàng hóa mà không kiểm soát việc thanh toán của người mua Trong trường hợp này, ngân hàng chỉ đóng vai trò trung gian thu tiền cho người bán và không có trách nhiệm đối với việc thanh toán của người mua.
1.1.2.3 Phương thức tín dụng chứng từ L/C
Phương thức tín dụng chứng từ là một hình thức cam kết tài chính, trong đó ngân hàng mở thư tín dụng sẽ thanh toán một khoản tiền cụ thể cho người hưởng lợi, dựa trên yêu cầu của khách hàng Để nhận được số tiền này, người hưởng lợi cần cung cấp bộ chứng từ thanh toán phù hợp với các điều kiện đã quy định trong thư tín dụng.
Phương thức tín dụng chứng từ, được sử dụng phổ biến hiện nay, bảo vệ quyền lợi của cả người mua và người bán Thanh toán theo phương thức này tuân theo "Quy tắc và thực hành thống nhất về tín dụng chứng từ - UCP" Thư tín dụng (Letter of Credit - L/C) là cam kết thanh toán của ngân hàng cho người xuất khẩu khi họ cung cấp bộ chứng từ thanh toán phù hợp với các điều kiện của L/C.
Các bên tham gia hoạt động thanh toán quốc tế theo phương thức tín dụng chứng từ gồm có:
- Người yêu cầu mở thư tín dụng (The Applicant for The Credit): là người mua, người nhập khẩu hàng hoá.
- Ngân hàng mở thư tín dụng (Issuing Bank): là ngân hàng đại diện cho người nhập khẩu.
- Người hưởng lợi (Beneficiary): là người bán, người xuất khẩu hay bất cứ người nào khác mà người hưởng lợi chỉ định.
- Ngân hàng thông báo (Advising Bank): là ngân hàng nhận L/C và thông báo cho người hưởng lợi.
Ngoài ra, trong mỗi trường hợp, có thể có sự tham gia của nhiều ngân hàng khác nhau như ngân hàng xác nhận, ngân hàng chỉ định, ngân hàng chiết khấu và ngân hàng hoàn trả.
Các loại thư tín dụng o Theo công dụng của thư tín dụng người ta phân ra:
L/C có thể huỷ ngang ( Revocable letter of Credit)
Những vấn đề cơ bản về chất lƣợng hoạt động TTQT tại NHTM
L/C đối ứng (Reciprocal L/C) là loại thư tín dụng không huỷ ngang, chỉ có hiệu lực khi L/C tương ứng được mở Điều này có nghĩa là khi nhà xuất khẩu nhận được L/C do nhà nhập khẩu mở, họ phải mở L/C đối ứng với giá trị tương đương.
L/C loại này được thiết lập để bảo vệ quyền lợi của nhà nhập khẩu khi nhà xuất khẩu đã nhận được L/C nhưng không thể thực hiện giao hàng.
Ngân hàng cam kết thanh toán cho nhà nhập khẩu nếu nhà xuất khẩu không thực hiện nghĩa vụ giao hàng, đồng thời bồi thường thiệt hại nếu nhà nhập khẩu đã ứng trước tiền hàng, chi phí mở L/C hoặc đặt cọc Đây là những đặc điểm quan trọng của thư tín dụng (L/C).
- Ngân hàng và các bên liên quan chỉ giao dịch trên cơ sở chứng từ, không dựa trên hàng hóa dịch vụ.
- Ngân hàng không chịu trách nhiệm kiểm tra các chứng từ không quy định trong L/C.
- L/C phải chỉ rõ là hủy ngang hay không hủy ngang, nếu không chỉ ra như vậy thì được coi là không hủy ngang.
Nếu chứng từ không khớp với các điều khoản trong thư tín dụng (L
Ngân hàng được chỉ định hoặc ngân hàng phát hành có thời hạn tối đa 5 ngày làm việc để kiểm tra và xác định tính hợp lệ của chứng từ sau khi nhận được.
- Ngân hàng không chịu trách nhiệm về sự chậm trễ do truyền tin, về lỗi chính tả phát sinh trong quá trình chuyển giao hoặc truyền tin.
1.2.Những vấn đề cơ bản về chất lượng hoạt động TTQT tại NHTM
1.2.1 Khái niệm về chất lượng dịch vụ
Dịch vụ là một khái niệm quan trọng trong marketing và kinh doanh, được coi là “sản phẩm đặc biệt” với những đặc tính khác biệt so với hàng hóa, bao gồm tính vô hình, tính không đồng nhất, tính không thể tách rời và tính không thể cất trữ Do đó, chưa có định nghĩa hoàn chỉnh nào về dịch vụ Theo Zeithaml và M.J Bitner (2000), dịch vụ được hiểu là những hành vi, quá trình và phương thức thực hiện công việc nhằm tạo ra giá trị sử dụng cho khách hàng, đáp ứng nhu cầu và mong đợi của họ.
Dịch vụ ngày càng trở thành yếu tố then chốt trong nền kinh tế quốc dân, với chất lượng dịch vụ là yếu tố quyết định hiệu quả và giá trị đóng góp của nó cho nền kinh tế quốc gia.
Chất lượng dịch vụ được định nghĩa khác nhau tùy thuộc vào văn hóa, lĩnh vực và ngành nghề, và là cơ sở để cải thiện dịch vụ của doanh nghiệp Nhiều nhà cung cấp dịch vụ đã tìm ra sự khác biệt và duy trì khách hàng thông qua chất lượng dịch vụ xuất sắc, biến nó thành công cụ marketing quan trọng để tạo sự khác biệt và thúc đẩy lòng trung thành Khách hàng chỉ có thể đánh giá chất lượng dịch vụ sau khi trải nghiệm, khiến các định nghĩa về chất lượng dịch vụ thường mang tính chủ quan, dựa vào thái độ và cảm nhận của người sử dụng Qua nghiên cứu, có nhiều khái niệm về chất lượng dịch vụ được sử dụng phổ biến.
Chất lượng dịch vụ được định nghĩa là mức độ mà dịch vụ cung cấp đáp ứng mong đợi của khách hàng Để đạt được dịch vụ chất lượng, doanh nghiệp cần đảm bảo sự nhất quán trong việc đáp ứng nhu cầu và kỳ vọng của khách hàng.
Theo Gronroos (1984), chất lượng dịch vụ được đánh giá qua hai khía cạnh chính: chất lượng kỹ thuật, tức là nội dung dịch vụ được cung cấp, và chất lượng chức năng, tức
Theo Parasurman, Zeithaml và Berry (1985, 1988), chất lượng dịch vụ được định nghĩa là khoảng cách giữa mong đợi của khách hàng về sản phẩm dịch vụ và cảm nhận thực tế của họ khi sử dụng sản phẩm đó Để hiểu rõ sự dự đoán của khách hàng, việc nhận diện và thấu hiểu mong đợi của họ là rất quan trọng Do đó, phát triển một hệ thống xác định mong đợi của khách hàng là cần thiết, từ đó xây dựng một chiến lược chất lượng dịch vụ hiệu quả Khái niệm này nhấn mạnh tầm quan trọng của việc xem khách hàng là trung tâm trong đánh giá chất lượng dịch vụ.
Tuy có nhiều định nghĩa khác nhau, nhưng xét một cách tổng thể, chất lượng dịch vụ bao gồm những đặc điểm sau đây:
Tính vượt trội của dịch vụ là yếu tố quyết định cho chất lượng, giúp dịch vụ nổi bật hơn so với các dịch vụ khác Chính ưu việt này trở thành lợi thế cạnh tranh cho nhà cung cấp Đánh giá về tính vượt trội của chất lượng dịch vụ chủ yếu phụ thuộc vào cảm nhận của khách hàng, đặc biệt trong lĩnh vực marketing và sự hài lòng của họ.
Chất lượng dịch vụ được xem là tổng thể các yếu tố cốt lõi tạo nên tính đặc trưng của sản phẩm dịch vụ Sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao thường sở hữu nhiều "đặc trưng vượt trội" hơn so với các sản phẩm dịch vụ cấp thấp Việc phân biệt này liên quan đến việc xác định các thuộc tính hữu hình và vô hình của sản phẩm Những đặc trưng này giúp khách hàng nhận biết chất lượng dịch vụ giữa các doanh nghiệp khác nhau Tuy nhiên, các đặc trưng cốt lõi của dịch vụ chỉ mang tính tương đối, làm cho việc xác định một cách đầy đủ và chính xác trở nên khó khăn.
Chất lượng dịch vụ phụ thuộc vào quá trình thực hiện và chuyển giao dịch vụ đến khách hàng Việc triển khai dịch vụ, phong cách phục vụ và cách cung ứng dịch vụ sẽ quyết định đến mức độ tốt hay xấu của chất lượng dịch vụ Yếu tố này nằm trong tầm kiểm soát của nhà cung cấp dịch vụ, do đó, để nâng cao chất lượng dịch vụ, họ cần cải thiện các yếu tố nội tại, từ đó tạo ra thế mạnh bền vững trong hoạt động cung cấp dịch vụ cho khách hàng.
Để đảm bảo tính thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, dịch vụ phải được thiết kế nhằm đáp ứng những yêu cầu cụ thể của họ Chất lượng dịch vụ cần phải tương xứng với mong đợi của khách hàng, và việc cải thiện chất lượng dịch vụ nên dựa trên phản hồi từ họ Nếu khách hàng cảm thấy dịch vụ không đáp ứng nhu cầu, họ sẽ không hài lòng với chất lượng nhận được Trong bối cảnh kinh doanh hiện đại, các nhà cung cấp dịch vụ cần tập trung vào nhu cầu của khách hàng và nỗ lực hết mình để đáp ứng những nhu cầu đó.
Các nhân tố cơ bản ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động thanh toán quốc tế tại NHTM
1.3.1.1 Môi trường kinh tế - tự nhiên - xã hội
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng như cầu nối giữa các lĩnh vực trong nền kinh tế, và sự ổn định của kinh tế - xã hội ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động của ngân hàng Các yếu tố vĩ mô như lạm phát, khủng hoảng kinh tế và tình hình xã hội như chiến tranh, nổi loạn hay đảo chính có tác động lớn đến chất lượng hoạt động thanh toán quốc tế.
Một nền kinh tế ổn định và uy tín sẽ thúc đẩy hoạt động giao thương và nâng cao chất lượng thanh toán quốc tế của các ngân hàng thương mại Ngược lại, các cuộc khủng hoảng kinh tế có thể làm mất cân bằng cán cân thanh toán, dẫn đến sự mất giá của đồng nội tệ so với ngoại tệ, từ đó giảm khả năng chi trả của người tiêu dùng.
Hoạt động thương mại quốc tế (TTQT) chịu tác động lớn từ môi trường tự nhiên và xã hội Khi xảy ra các biến động nghiêm trọng như chiến tranh, nổi loạn hay thiên tai, thiệt hại có thể xảy ra đối với cả người xuất khẩu, người nhập khẩu và ngân hàng Các thương gia thường tránh lựa chọn đối tác ở những quốc gia có tình hình chính trị bất ổn, vì điều này có thể dẫn đến việc không nhận được hàng hóa hoặc thanh toán, tạo ra rủi ro mà thường không có bảo hiểm phù hợp.
1.3.1.2 Chính sách kinh tế đối ngoại của quốc gia
Nhà nước giữ vai trò quan trọng trong việc hoạch định chính sách vĩ mô, ảnh hưởng đến toàn bộ hoạt động kinh tế và đặc biệt là thương mại quốc tế Sự thay đổi trong chính sách kinh tế đối ngoại, như mở cửa nền kinh tế và khuyến khích tự do thương mại, sẽ mang lại nhiều thuận lợi cho các dịch vụ thanh toán quốc tế.
Môi trường pháp lý đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo chất lượng thanh toán quốc tế Sự không ổn định về mặt pháp lý có thể gây khó khăn cho các đối tác trong giao dịch TTQT nếu không kịp thời thích ứng với những thay đổi Do đó, mọi ngân hàng thương mại cần nắm vững các quy định và thông lệ pháp lý của từng quốc gia để giảm thiểu rủi ro cho cả khách hàng và chính ngân hàng.
1.3.1.3 Chính sách quản lý ngoại hối của quốc gia
Chính sách quản lý ngoại hối đóng vai trò quan trọng trong việc kiểm soát luồng ngoại tệ giữa nước ngoài và trong nước, ảnh hưởng đến các quan hệ kinh tế đối ngoại Việc ổn định giá trị tiền tệ trong thanh toán là một trong những nhiệm vụ chính của chính sách này Nếu chính sách quản lý ngoại hối của nhà nước phù hợp với cung cầu trên thị trường, nó sẽ hỗ trợ các ngân hàng trong việc cân đối ngoại tệ, từ đó đáp ứng nhu cầu thanh toán quốc tế hiệu quả hơn.
Sự biến động của tỷ giá hối đoái ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngoại thương, với tỷ giá tăng làm tăng khối lượng hàng hóa nhập khẩu và giảm xuất khẩu, trong khi tỷ giá giảm có tác dụng ngược lại Các giao dịch ngoại thương cần thời gian hoàn tất thủ tục, do đó, sự biến động đột ngột của tỷ giá có thể gây thiệt hại cho bên mua hoặc bên bán Thanh toán quốc tế (TTQT) là bước cuối cùng trong giao dịch thương mại quốc tế, liên quan đến việc chi trả ngoại tệ giữa các bên Giá trị ngoại tệ thu được rất nhạy cảm với biến động tỷ giá, ảnh hưởng đến quyết định xuất nhập khẩu và làm thay đổi hoạt động TTQT của ngân hàng thương mại.
Tỷ giá không ổn định ảnh hưởng đáng kể đến thu nhập từ phí thanh toán của ngân hàng và nguồn ngoại tệ cần thiết để duy trì hoạt động thanh toán quốc tế Trong một số trường hợp, ngân hàng phải chấp nhận thiệt hại để bảo vệ uy tín của mình.
Trong thanh toán quốc tế, tốc độ thanh toán phụ thuộc vào thời gian xuất trình và chất lượng bộ chứng từ Kiến thức của khách hàng về nghiệp vụ ngoại thương đóng vai trò quan trọng Đối với những khách hàng mới, việc thiếu hiểu biết về các quy định quốc tế và luật pháp có thể dẫn đến hợp đồng không chặt chẽ và sai sót trong định giá, gây thiệt hại cho cả họ và ngân hàng.
Thực lực tài chính của khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng đến chất lượng thanh toán quốc tế của ngân hàng thương mại Khi năng lực tài chính của khách hàng yếu kém, ngay cả những tác động nhỏ từ bên ngoài cũng có thể tác động tiêu cực đến hoạt động sản xuất kinh doanh, dẫn đến khả năng giao hàng và thanh toán tiền bị ảnh hưởng.
Đạo đức kinh doanh của khách hàng là vấn đề quan trọng mà các ngân hàng cần chú trọng, đặc biệt trong thanh toán quốc tế qua tín dụng chứng từ Việc thanh toán dựa vào bộ chứng từ có thể dẫn đến nguy cơ lập chứng từ giả để lừa đảo ngân hàng Với sự phát triển của công nghệ, các phương thức gian lận ngày càng trở nên tinh vi, đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải trang bị kinh nghiệm và kỹ thuật tốt để phát hiện kịp thời các hành vi lừa đảo từ phía khách hàng.
1.3.2.1 Tiềm lực của ngân hàng thương mại.
Thanh toán quốc tế chủ yếu liên quan đến việc sử dụng nguồn vốn ngoại tệ, vì vậy ngân hàng cần duy trì một lượng ngoại tệ lớn để đảm bảo khả năng thanh toán hiệu quả.
Một ngân hàng thương mại (NHTM) có nguồn vốn ngoại tệ dồi dào sẽ có lợi thế lớn trong hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) Bên cạnh đó, quy mô và khả năng cung cấp đa dạng các sản phẩm dịch vụ quốc tế cũng ảnh hưởng đáng kể đến phạm vi hoạt động TTQT của ngân hàng.
Tiềm lực của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quyết định trong việc phát triển, mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động thanh toán của ngân hàng.
1.3.2.2 Uy tín của ngân hàng ở trong nước và quốc tế.
Uy tín và thương hiệu của ngân hàng thương mại (NHTM) là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển trên cả thị trường trong nước và quốc tế Một ngân hàng thành công phải xây dựng được lòng tin từ khách hàng đối với các sản phẩm và dịch vụ của mình Khi uy tín và thương hiệu được khẳng định, ngân hàng sẽ có cơ hội mở rộng hoạt động, đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán quốc tế.
1.3.2.3 Mạng lưới ngân hàng đại lý của ngân hàng.
Rủi ro trong thanh toán quốc tế ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động
Hoạt động thương mại quốc tế (TTQT) tiềm ẩn nhiều rủi ro, và những rủi ro này không chỉ ảnh hưởng đến khách hàng mà còn tác động đến ngân hàng (NH) vì NH là bên tài trợ Để phát triển bền vững hoạt động TTQT, việc đảm bảo an toàn trong kinh doanh đối ngoại là rất quan trọng Rủi ro trong hoạt động TTQT của NH thường bao gồm nhiều yếu tố khác nhau.
Rủi ro trong thanh toán: Bao gồm những rủi ro như:
Khi đã thanh toán nhưng chưa nhận được hàng hoặc hàng nhận được không đạt chất lượng, trong trường hợp hàng đến trước bộ chứng từ, ngân hàng phát hành L/C thường phải chấp nhận thanh toán cho người thụ hưởng mà chưa xem xét bộ chứng từ Nếu không có sự đồng ý trước của người nhập khẩu về việc hoàn trả, ngân hàng phát hành L/C sẽ đối mặt với rủi ro khi bộ chứng từ có sai sót, dẫn đến việc nhà nhập khẩu không chấp nhận hàng hóa.
NH sẽ không truy hoàn được tiền từ nhà nhập khẩu.
Nếu trong thư tín dụng (L/C) không yêu cầu bộ vận đơn đầy đủ, nhà nhập khẩu có thể nhận hàng chỉ với một phần của bộ vận đơn Trong khi đó, ngân hàng phát hành L/C vẫn phải thực hiện nghĩa vụ thanh toán cho người bán theo cam kết trong L/C.
Ngân hàng phát hành L/C có nghĩa vụ thanh toán cho người thụ hưởng theo các điều khoản đã quy định trong L/C, ngay cả khi nhà nhập khẩu không còn khả năng thanh toán hoặc gặp khó khăn tài chính dẫn đến phá sản do kinh doanh thua lỗ.
Ngân hàng (NH) được chỉ định không có trách nhiệm thanh toán cho nhà xuất khẩu trước khi nhận tiền từ NH phát hành Tuy nhiên, trong thực tế, các NH này thường ứng trước tiền cho nhà xuất khẩu với điều kiện truy đòi, nhằm hỗ trợ cho họ Điều này dẫn đến việc NH phải tự chịu rủi ro tín dụng trong quá trình giao dịch.
NH phát hành hoặc nhà xuất khẩu.
Ngân hàng xác nhận phải thanh toán cho nhà xuất khẩu nếu bộ chứng từ xuất trình hoàn hảo, bất kể khả năng thu hồi tiền từ ngân hàng phát hành Điều này đồng nghĩa với việc ngân hàng xác nhận gánh chịu rủi ro tín dụng từ ngân hàng phát hành Nếu ngân hàng xác nhận thanh toán hoặc chấp nhận hối phiếu mà không kiểm tra bộ chứng từ đầy đủ, dẫn đến việc ngân hàng phát hành từ chối thanh toán, họ sẽ không thể đòi lại tiền Khi tham gia xác nhận, ngân hàng đã tự ràng buộc trách nhiệm với nghĩa vụ thanh toán L/C trong trường hợp có tranh chấp Rủi ro cũng xuất hiện khi ngân hàng xác nhận không nắm rõ năng lực tài chính của ngân hàng phát hành, có thể dẫn đến việc phải chịu trách nhiệm thanh toán do ngân hàng phát hành không đủ khả năng hoặc phá sản.
Rủi ro trong kinh doanh quốc tế xuất phát từ nhiều yếu tố, bao gồm rủi ro chính trị như chiến tranh, cấm vận hay cấm nhập khẩu Ngoài ra, rủi ro kinh tế cũng đáng chú ý khi đối tác nước ngoài gặp khó khăn tài chính, không đảm bảo khả năng thanh toán hoặc tuyên bố phá sản Cuối cùng, rủi ro đạo đức có thể xảy ra khi đối tác nước ngoài thiếu thiện chí hoặc có hành vi lừa đảo.
Rủi ro kỹ thuật trong vận hành xảy ra khi các thanh toán viên xử lý nghiệp vụ nhưng không phát hiện hết lỗi trong chứng từ, hoặc không tuân thủ quy định của UCP, như việc từ chối trả tiền quá 5 ngày làm việc Ngoài ra, các đơn vị xuất nhập khẩu cũng có thể không thực hiện đúng quy định trong L/C, dẫn đến việc lập chứng từ không hoàn hảo Sự nhầm lẫn của con người cũng góp phần làm cho bộ chứng từ không phù hợp với L/C, khiến việc thanh toán không thể thực hiện Kết quả là thời gian thanh toán bị kéo dài do chứng từ phải sửa chữa nhiều lần, và trong trường hợp lỗi không thể sửa, phải chờ sự đồng ý của nhà nhập khẩu.
Rủi ro về tỷ giá phát sinh từ sự biến động của tỷ giá, gây thiệt hại cho các doanh nghiệp Khi hoạt động thanh toán xuất khẩu và nhập khẩu không cân đối, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc duy trì nguồn ngoại tệ, dẫn đến việc phải mua ngoại tệ để bán lại cho khách hàng Tình trạng này không chỉ tạo ra rủi ro về tỷ giá mà còn ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của ngân hàng, khiến ngân hàng không đủ số dư ngoại tệ để thực hiện các chi trả đúng hạn Hệ quả là uy tín của ngân hàng trên thị trường quốc tế có thể bị ảnh hưởng nghiêm trọng nếu tình trạng thiếu hụt ngoại tệ kéo dài.
Rủi ro mặt đạo đức kinh doanh phát sinh khi một bên tham gia cố tình không thực hiện nghĩa vụ của mình, gây ảnh hưởng đến quyền lợi của các bên khác Các hành động ngoại vi như lừa đảo và tin tặc cũng góp phần vào những rủi ro này Ngân hàng (NH) là đơn vị thường phải gánh chịu những rủi ro đạo đức, điển hình là khi NH phát hành thư tín dụng (L/C) và phải thanh toán cho người hưởng lợi theo quy định, ngay cả khi người nhập khẩu không hoàn trả.
Rủi ro chính trị, hay còn gọi là rủi ro do cơ chế chính sách thay đổi, liên quan đến nhiều đối tượng ở các quốc gia khác nhau Những thay đổi về kinh tế và chính trị có thể ảnh hưởng đến khả năng thanh toán và việc thực hiện các điều kiện hợp đồng Suy thoái kinh tế và biến động chính trị tác động tiêu cực đến hoạt động sản xuất kinh doanh và giao lưu thương mại quốc tế Các phương thức thanh toán quốc tế chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ môi trường chính trị và xã hội của từng quốc gia, và ngay cả những biến động nhỏ cũng có thể làm thay đổi tự do thương mại và hoạt động sản xuất kinh doanh.
Rủi ro chính trị trong thương mại quốc tế ảnh hưởng lớn đến quá trình thanh toán, bắt nguồn từ sự không ổn định chính trị của các quốc gia liên quan Những rủi ro này thường xuất phát từ thay đổi đột ngột trong môi trường pháp lý như thuế xuất nhập khẩu, hạn ngạch, và cơ chế quản lý ngoại hối Những biến động này có thể làm thay đổi nhanh chóng các điều kiện trên thị trường tài chính, khiến các bên tham gia xuất nhập khẩu và ngân hàng không thể thực hiện nghĩa vụ, dẫn đến việc hủy bỏ cam kết thanh toán và gây thiệt hại cho các bên liên quan Ngoài ra, các sự kiện như nổi loạn, biểu tình, bạo động, chiến tranh, đảo chính, đình công, hoặc mất mát chứng từ cũng có thể tạo ra rủi ro trong quá trình thanh toán.
Rủi ro khách quan từ nền kinh tế là một yếu tố quan trọng mà các bên tham gia thương mại quốc tế cần lưu ý Khủng hoảng và suy thoái kinh tế tại một quốc gia có thể dẫn đến việc các ngân hàng bị phong tỏa hoặc tạm ngưng hoạt động, ảnh hưởng nghiêm trọng đến quá trình giao dịch quốc tế Nếu nợ nước ngoài của quốc gia đó quá lớn, các biện pháp như tăng thuế hay phá giá nội tệ sẽ được áp dụng, làm giảm khả năng chi trả của người mua và gây nguy cơ cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ Thêm vào đó, sự phong tỏa kinh tế tại các quốc gia như Cuba và Iraq cũng tạo ra rủi ro cho các quốc gia và doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập khẩu với những nước này.
Ngoài những rủi ro thông thường, các trường hợp bất khả kháng như thiên tai, lũ lụt, cháy nổ tại các quốc gia tham gia thanh toán cũng có thể gây cản trở nghiêm trọng cho hoạt động thanh toán quốc tế.
Kinh nghiệm phát triển hoạt động thanh toán quốc tế của một số NHTM 27
Hoạt động của các ngân hàng và tổ chức tài chính nước ngoài tại Việt Nam ngày càng mở rộng, đặc biệt sau khi Việt Nam gia nhập WTO Trong khi các ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước cạnh tranh khốc liệt để phát triển tín dụng và lãi suất, các ngân hàng nước ngoài tập trung vào phát triển tài chính doanh nghiệp, kinh doanh vốn, thị trường ngoại hối, thanh toán quốc tế và dịch vụ lưu ký chứng khoán Các ngân hàng nước ngoài có lợi thế về vốn, công nghệ và trình độ quản lý, cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng quốc tế hoàn hảo Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng quốc tế tại các NHTM Việt Nam, ngoại trừ một số ngân hàng lớn như Vietcombank, Vietinbank, ACB, BIDV, và Techcombank, vẫn chưa được chú trọng phát triển Bài viết sẽ trình bày những thành tựu và kinh nghiệm trong hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) của một số ngân hàng trong nước và nước ngoài tại Việt Nam.
Ngân hàng Hồng Kông và Thượng Hải là một trong những sáng lập viên của tập đoàn HSBC, hiện sở hữu khoảng 9,500 văn phòng đại diện và chi nhánh tại 85 quốc gia và vùng lãnh thổ Tập đoàn HSBC được công nhận là một trong những tổ chức tài chính và ngân hàng lớn nhất toàn cầu, đứng đầu về vốn đầu tư, mạng lưới hoạt động, sản phẩm, cũng như số lượng nhân viên và khách hàng.
HSBC là một trong những ngân hàng nước ngoài hàng đầu tại Việt Nam trong lĩnh vực thanh toán quốc tế, cung cấp đa dạng sản phẩm từ truyền thống đến giải pháp kinh doanh chuyên biệt Ngân hàng này nổi bật trong giao dịch quyền chọn, hoán đổi lãi suất và sản phẩm phái sinh tín dụng Năm 2008, HSBC đã tiên phong với các sản phẩm sáng tạo, đáp ứng nhu cầu của khách hàng Việt Nam Đến năm 2010, HSBC được tạp chí Global Finance vinh danh là ngân hàng trực tuyến tốt nhất cho khách hàng cá nhân tại Việt Nam Ngân hàng cũng đã nhận nhiều giải thưởng danh giá như Ngân hàng nước ngoài tốt nhất Việt Nam do Finance Asia bình chọn và Ngân hàng tài trợ thương mại tốt nhất năm 2008, 2009 do Asset Tripped A trao tặng.
2006, 2007, 2009 do tạp chí AsiaMoney bình chọn…
1.5.2 Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam
Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, ra mắt vào tháng 4/1963, là ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực thanh toán đối ngoại tại Việt Nam Với vai trò chủ đạo, ngân hàng này duy trì vị trí số một trong thị phần thanh toán xuất nhập khẩu, với doanh số không ngừng tăng trưởng qua các năm Đến năm 2009, doanh số thanh toán xuất nhập khẩu đạt 25,62 tỷ USD, chiếm 20,4% thị phần toàn quốc, mặc dù phải đối mặt với cạnh tranh khốc liệt Năm 2010, ngân hàng tiếp tục khẳng định vị thế dẫn đầu khi doanh số thanh toán đạt gần 31 tỷ USD, tương đương 20% thị phần, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong hoạt động thanh toán quốc tế của Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam.
1.5.3 Ngân hàng Công Thương Việt Nam
Hoạt động TTQT tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam được thực hiện từ năm
Năm 1991, sau 22 năm hoạt động, Ngân hàng Công thương (NHCT) đã có những bước tiến đáng kể trong lĩnh vực thanh toán xuất nhập khẩu, đặc biệt trong bối cảnh nền ngoại thương phát triển mạnh mẽ Doanh số thanh
Theo thống kê của Ngân hàng Nhà Nước, khoảng 50% doanh số thanh toán xuất nhập khẩu thuộc về các NHTM Nhà nước như NH Ngoại Thương, NH Công Thương, NH Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam, và NH No&PTNT VN Tuy nhiên, thị phần thanh toán của các ngân hàng này đang giảm sút, ví dụ như NH Ngoại Thương Việt Nam từ 27,5% năm 2003 đã giảm xuống còn 20% vào năm 2010 Nguyên nhân chủ yếu là do sự gia tăng cạnh tranh từ các ngân hàng cổ phần và ngân hàng nước ngoài, đặc biệt sau khi Việt Nam gia nhập WTO.
Chương 1 trình bày các lý luận cơ bản về thương mại quốc tế (TTQT), bao gồm khái niệm và phương thức chủ yếu Đồng thời, chương này cũng nêu ra các tiêu chí đánh giá chất lượng hoạt động TTQT của ngân hàng thương mại (NHTM), chỉ ra những nhân tố và rủi ro ảnh hưởng đến chất lượng này Những nội dung này tạo cơ sở lý luận cho việc phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động TTQT tại Ngân hàng TMCP Đông Á, đặc biệt là Sở giao dịch TP.HCM Mục tiêu cuối cùng là tìm ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động TTQT tại DongA Bank – Sở giao dịch TP.HCM trong thời gian tới.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – SỞ GIAO DỊCH TP.HCM
Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Đông Á
2.1.1 Quá trình hình hình và cơ cấu tổ chức
Ngân hàng TMCP Đông Á (DongA Bank) được thành lập theo Pháp lệnh Ngân hàng 1992, là ngân hàng đầu tiên hoạt động theo quy định này Ngân hàng đã nhận giấy phép kinh doanh số 0301442379 từ Sở Kế hoạch và Đầu tư TP.HCM và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 1/7/1992.
Tên doanh nghiệp: Ngân hàng TMCP Đông Á
Tên giao dịch: DONG A COMMERCIAL JOINT STOCK BANK
Trụ sở chính: 130 Phan Đăng Lưu, Phường 3, Quận Phú Nhuận, Tp.HCM Điện thoại: (+84.8) 3995 1483 - 3995 1484
Website: www.dongabank.com.vn
Giấy phép thành lập: số 135/GP-UB ngày 06/04/1992 của UBND TP HCM
Giấy phép hoạt động: số 009/NH-GP ngày 27/03/1992 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 0301442379 được cấp bởi Sở Kế hoạch và Đầu tư TP.HCM, với lần đăng ký đầu tiên vào ngày 08/04/1992, số 059011, và đã thực hiện thay đổi lần thứ hai vào ngày 17/06/2011.
Tài khoản: 453 100 838 tại Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh TP HCM
Sau hơn 21 năm hoạt động, DongA Bank đã khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng cổ phần hàng đầu tại Việt Nam, nổi bật với việc tiên phong trong việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng hiện đại, đáp ứng nhu cầu thiết yếu của cuộc sống hàng ngày.
Những thành tựu vượt bậc của DongA Bank được thể hiện qua những con số ấn tượng như sau:
Vốn điều lệ tăng 225 lần, từ 20 tỷ đồng lên 4.500 tỷ đồng
Tổng tài sản đến cuối năm 2012 là 68.548 tỷ đồng.
Từ 03 phòng nghiệp vụ chính là Tín dụng, Ngân quỹ và Kinh doanh lên 32 phòng ban thuộc hội sở và các trung tâm cùng với 3 công ty thành viên và 240 chi nhánh, phòng giao dịch, trung tâm giao dịch 24h trên toàn quốc.
Nhân sự tăng 7,8%, từ 56 người lên 4.368 người.
DongA Bank đã khẳng định vị thế vững chắc của mình trong 21 năm hoạt động, phục vụ gần 6 triệu khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Với công nghệ vượt trội và dịch vụ đa dạng, ngân hàng này đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần uy tín hàng đầu tại Việt Nam, được khách hàng tin tưởng cả trong và ngoài nước.
Thương hiệu DongA Bank là một trong những thương hiệu ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, đứng thứ 2 về mức độ nhận biết đầu tiên (Top of Mind) trên toàn quốc và đứng đầu tại TP.HCM Ngân hàng đã nhận nhiều giải thưởng danh giá như “Thương hiệu mạnh Việt Nam” và “Thương hiệu nổi tiếng quốc gia 2010” DongA Bank cũng giữ vị trí dẫn đầu trong lĩnh vực kiều hối, là ngân hàng duy nhất tại khu vực Châu Á – Thái Bình Dương được trao giải thưởng quốc tế từ Hiệp hội chuyển tiền quốc tế vào tháng 11/2010.
Trong bối cảnh hội nhập và cạnh tranh ngày càng gia tăng trong ngành ngân hàng, Ngân hàng Đông Á đã xác định chiến lược "Hội nhập và Phát triển" để phát triển thành một tập đoàn tài chính mạnh mẽ Mô hình hoạt động mới của Đông Á bao gồm nhiều công ty cổ phần thành viên, như công ty chứng khoán, công ty kiều hối, công ty tài chính, công ty chuyển mạch tài chính, công ty thẻ và công ty sản xuất máy ATM, nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu đa dạng của thị trường.
Ngân hàng Đông Á sẽ tận dụng lợi thế của mình trong các dịch vụ tài chính chuyên biệt, kết hợp với nguồn lực và chuyên môn từ các đối tác khác nhau Với vai trò là nhà đầu tư trong các công ty, ngân hàng sẽ tập trung vào việc thực hiện chức năng của một ngân hàng thương mại, nhằm mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam.
Ngân hàng Đông Á luôn cam kết "Thành công của khách hàng là thành công của Ngân hàng", nỗ lực đáp ứng cao nhất các yêu cầu của khách hàng Nhờ đó, ngân hàng ngày càng nhận được sự tin tưởng trong các giao dịch tài chính Đặc biệt, DAB đã được Ngân hàng Nhà Nước và các tổ chức quốc tế như SIDA, RDF, và JBIC lựa chọn làm đối tác trong các dự án tài trợ tài chính tại Việt Nam.
DAB có một cơ cấu tổ chức tinh gọn và hợp lý, với công tác quản lý và giám sát được thực hiện trực tiếp và liên tục, phân định nhiệm vụ và trách nhiệm rõ ràng Ban lãnh đạo của DongA Bank đặc biệt chú trọng đến phát triển nguồn nhân lực, coi đây là yếu tố quyết định cho sự thành công của ngân hàng.
Văn Phòng Hội Đồng Quản Trị HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ
Ban Kiểm Soát Hội Đồng Thi Đua Khen Thưởng
Văn Phòng Ban Tổng Giám Đốc BAN TỔNG GIÁM ĐỐC
Hội Đồng Tín Dụng Hội Đồng Quản Lý Tài Sản Nợ - Tài Sản Có
Khối, Trung Tâm Chức Năng Chi Nhánh, Sở Giao Dịch
Phòng Giao Dịch Phòng, Ban
Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức của DAB (Nguồn: Báo cáo thường niên DAB năm 2012)
Khi mới khai trương, số lượng nhân sự là hơn 56 người, nhưng đến ngày 31/10/2012, tổng số nhân viên đã tăng lên 4.368 người Cơ cấu nhân sự được phân chia theo trình độ lao động như sau:
Bảng 2.1: Cơ cấu nhân sự tại Ngân hàng Đông Á
TIÊU CHÍ SỐ LƯỢNG TỶ LỆ
Phân theo trình độ chuyên môn
Trình độ đại học và trên đại học 2.511 58,25%
Trình độ cao đẳng và trung cấp 1.087 25,21%
Trình độ phổ thông và khác 713 16,54%
(Nguồn: Bảng cáo bạch của DAB năm 2012)
DAB sở hữu đội ngũ nhân viên có 60% trình độ đại học và sau đại học, cho thấy tiềm năng cao trong nguồn nhân lực Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho DAB phát triển mạnh mẽ và nâng cao khả năng cạnh tranh với các đối thủ.
2.1.2 Hoạt động huy động vốn
Tính đến 31/12/2012, tổng nguồn vốn huy động của DongA Bank đạt 61.691 tỷ đồng, tăng 28% so với đầu năm Nguồn vốn trung và dài hạn được cải thiện, với huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư đạt 55.113 tỷ đồng, tăng 34,6%, chiếm 89% tổng nguồn vốn huy động và 1,88% thị phần toàn ngành Điều này thể hiện thành công của DongA Bank trong bối cảnh NHNN giảm lãi suất huy động từ 14% xuống 8% Nguyên nhân đạt được kết quả này là nhờ vào các sản phẩm mới và chương trình khuyến mãi hấp dẫn Ngoài ra, nguồn tiền gửi và vay của các tổ chức tín dụng khác đạt 5.874 tỷ đồng, tăng 140 tỷ đồng, và nguồn vốn ủy thác đầu tư đạt 703 tỷ đồng, tăng 15% so với đầu năm.
2.1.3 Hoạt động sử dụng vốn
Kết thúc năm 2012, tổng dư nợ cho vay và đầu tư đạt 56.600 tỷ đồng, tăng trưởng 9.242 tỷ đồng (tương ứng 20%) so với đầu năm.
Vào năm 2012, hoạt động tín dụng của ngành ngân hàng bị ảnh hưởng nặng nề bởi khó khăn kinh tế, với tăng trưởng âm trong nửa đầu năm và chỉ tăng 8,91% vào cuối năm Tổng dư nợ cho vay đạt 50.650 tỷ đồng, tăng 15% so với đầu năm, trong đó dư nợ cho vay cá nhân chiếm 25,87% DongA Bank đã giảm lãi suất cho vay xuống dưới 15% từ tháng 7 và tiếp tục giảm xuống 12% vào cuối năm để hỗ trợ doanh nghiệp Ngân hàng ưu tiên cho vay sản xuất kinh doanh và giảm cho vay bất động sản Tuy nhiên, tình hình kinh tế khó khăn dẫn đến nợ xấu tăng cao, với tỷ lệ nợ xấu của DongA Bank đến 31/12/2012 là 3,95%, thấp hơn mức trung bình ngành là 7,8% Để xử lý nợ xấu, ngân hàng đã thành lập Ban xử lý nợ và các đội xử lý tại địa phương.
Về hoạt động đầu tư: Tính đến cuối năm 2012, tổng giá trị đầu tư đạt 4.941 tỷ đồng, chiếm 7,1% tổng tài sản.
- Hoạt động kinh doanh và đầu tư chứng khoán: tổng số dư cuối năm 2012 là 4.490 tỷ đồng, tăng 1.674 tỷ đồng (tương ứng 59%) so với năm 2011.
- Hoạt động đầu tư góp vốn mua cổ phần: tổng số dư đến 31/12/2012 là 451 tỷ đồng
Năm 2012, hoạt động kinh doanh ngoại hối của ngân hàng ghi nhận lỗ 137 tỷ đồng, chủ yếu do yêu cầu đóng tài khoản vàng ở nước ngoài theo Thông tư 32/2011/TT-NHNN ban hành ngày 06/10/2011.
2.1.5 Hoạt động dịch vụ và thu phí
Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đông Á - Sở Giao Dịch TP.HCM
Tòa nhà Hội sở, tọa lạc tại 130 Phan Đăng Lưu, Quận Phú Nhuận, được hoàn thành vào năm 2006, là mô hình tiêu biểu cho các tòa nhà Đông Á Với trang thiết bị hiện đại và tiện nghi đầy đủ, đặc biệt là bãi đỗ xe rộng rãi cho khách hàng, Hội sở đã góp phần xây dựng hình ảnh vững mạnh và đáng tin cậy cho DAB.
Năm 2007, DAB đã cải tiến cơ cấu tổ chức của Hội sở chính và các đơn vị kinh doanh để phù hợp với xu hướng ngân hàng hiện đại Để tách bạch rõ ràng giữa chức năng quản lý và chức năng kinh doanh, Sở giao dịch Tp Hồ Chí Minh được thành lập, nhằm cung cấp dịch vụ hiệu quả và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động ngân hàng Các phòng ban tại Hội sở tập trung vào nghiệp vụ chuyên môn và hỗ trợ các đơn vị kinh doanh, đồng thời hoàn thiện quy chế, quy trình nghiệp vụ để hạn chế sự trùng lặp chức năng Hiện nay, SGD TP HCM chiếm các tầng trệt, tầng 1 và tầng 8 của tòa nhà Hội sở, trong khi 6 tầng còn lại thuộc về Hội sở chính của DAB.
2.2.1 Cơ cấu tổ chức của SGD – TP.HCM
Cơ cấu tổ chức của SGD bao gồm: 1 Giám đốc, 1 Phó Giám đốc và các phòng ban sau:
Phòng khách hàng cá nhân bao gồm các bộ phận như kế toán giao dịch, thẻ, tư vấn tài chính cá nhân và tín dụng cá nhân, với chức năng huy động vốn qua việc nhận tiền gửi và phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Phòng cũng chi trả lãi tiền gửi cho khách hàng, mở và quản lý tài khoản theo yêu cầu, thực hiện chuyển khoản qua ngân hàng khác, và cung cấp các khoản vay cho cá nhân có nhu cầu tiêu dùng, du học, và sản xuất kinh doanh cá thể.
Phòng khách hàng doanh nghiệp: gồm bộ phận thanh toán quốc tế, kế toán giao dịch và tín dụng doanh nghiệp.
Bộ phận TTQT cung cấp dịch vụ chuyển tiền, nhờ thu, tín dụng chứng từ (L/C) và mua bán ngoại tệ cho cá nhân và doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu kinh doanh xuất nhập khẩu, du học, chữa bệnh, trợ cấp thân nhân ở nước ngoài và định cư.
Bộ phận kế toán giao dịch doanh nghiệp chịu trách nhiệm mở tài khoản thanh toán nội địa, thực hiện các giao dịch thu chi hộ và nhận tiền gửi của doanh nghiệp, đồng thời theo dõi tất cả các phát sinh từ tài khoản doanh nghiệp.
Bộ phận tín dụng doanh nghiệp chuyên cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính cho doanh nghiệp, bao gồm cho vay, bảo lãnh trong nước và dịch vụ kinh doanh kho vận Đồng thời, bộ phận này cũng quản lý các dự án liên quan đến tín dụng với các tổ chức tài chính khác, tiến hành thẩm định dự án và đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng trước khi đưa ra quyết định cho vay.
Phòng kế toán tổng hợp: theo dõi tình hình tài chính của NH, chi trả lương cho nhân viên …
Phòng hành chánh nhân sự đảm nhiệm các công việc liên quan đến quản lý hành chính và nhân sự của Sở Giao dịch, bao gồm mua sắm, phân phối, bảo trì và theo dõi tài sản cố định cũng như công cụ lao động và văn phòng phẩm Ngoài ra, phòng còn chú trọng đến việc tạo ra môi trường làm việc an toàn, bảo vệ an ninh, phòng chống cháy nổ và tổ chức đào tạo nhân viên.
Phòng ngân quỹ đảm nhiệm việc thu chi tiền mặt, vàng, ngoại tệ và các chứng từ có giá trị của SGD Đối với khách hàng, phòng ngân quỹ cung cấp dịch vụ thu chi hộ tiền mặt, quản lý tài sản và các giấy tờ có giá trị của khách hàng.
Phòng sản xuất thẻ của DongA Bank đảm nhận việc quản lý kinh doanh các sản phẩm thẻ thanh toán, sản xuất thẻ theo yêu cầu khách hàng và theo dõi quá trình giao dịch cũng như các sự cố phát sinh để đưa ra biện pháp xử lý kịp thời Ngoài ra, trung tâm thẻ còn có nhiệm vụ tiếp thị sản phẩm thẻ nhằm tăng số lượng chủ thẻ và mở rộng mạng lưới đại lý chấp nhận thẻ.
Ngoài ra, SGD còn bao gồm 19 Phòng giao dịch và 5 Quỹ kiệm kiệm 24h trực thuộc.
2.2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của SGD – TP.HCM
Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của SGD
STT Chỉ tiêu ĐVT 2010 2011 Tăng/giảm (%) 2012 Tăng/giảm (%)
1 Số dư huy động cuối kỳ Tỷ đồng 8,405 8,322 -0.99 7,622 -8.41
2 Dư nợ tín dụng Tỷ đồng 9,017 9,329 3.46 13,955 49.59
4 Thẻ phát hành mới Thẻ 47,249 69,806 47.74 81,793 17.17
5 Lợi nhuận trước thuế Tỷ đồng 217 275 26.73 135 -50.91
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh SGD TP.HCM 2010-2012)
Năm 2010, nền kinh tế Việt Nam đã phục hồi sau khủng hoảng nhưng vẫn đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm lạm phát cao lên tới 11,75% và nhập siêu đạt 12,37 tỷ USD.
Vào năm 2010, giá vàng tăng mạnh, vượt qua giá vàng thế giới, trong khi tiền đồng mất giá hơn 9,68%, tạo ra chênh lệch lớn giữa tỷ giá chính thức và tỷ giá thị trường tự do Nguyên nhân chủ yếu do chính sách tiền tệ nới lỏng và chính sách tài khóa mở rộng, cùng với mô hình tăng trưởng dựa vào đầu tư nhưng kém hiệu quả Mặc dù vậy, GDP, xuất khẩu và ngành công nghiệp vẫn là những điểm sáng trong bức tranh kinh tế Việt Nam Đầu năm 2010, Chính phủ đã thắt chặt chính sách tài chính, dẫn đến tăng trưởng tín dụng thấp Tuy nhiên, những cải thiện từ Ngân hàng Nhà nước đã giúp ổn định nền kinh tế và giảm lãi suất cho vay Cuối năm, Ngân hàng Nhà nước thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ, nâng lãi suất cơ bản lên 9%, làm tăng lãi suất thị trường và gây khó khăn cho ngành ngân hàng.
Thông tư 13 và 19 vẫn giữ nguyên thời hạn áp dụng từ ngày 01/10/2010, yêu cầu các ngân hàng (NH) phải tuân thủ các chỉ tiêu an toàn vốn cao hơn, làm gia tăng khó khăn cho ngành ngân hàng trong nước Các NH phải hạn chế tín dụng trong khi vẫn cần đẩy mạnh huy động vốn, đặc biệt khi hoạt động huy động và cho vay vàng bị giới hạn theo Thông tư 22 Điều này đã dẫn đến một cuộc đua lãi suất ngấm ngầm và sự cạnh tranh khốc liệt trong các chương trình khuyến mãi giữa các NH vào cuối năm Mặc dù NHNN đã can thiệp để hạ nhiệt lãi suất, nhưng mức lãi suất vẫn còn cao và xuất hiện hiện tượng hai lãi suất, tạo ra gánh nặng lớn cho doanh nghiệp trong năm qua.
Quyết định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) về việc đóng cửa sàn vàng và hạn chế giao dịch vàng trên tài khoản đã tạo ra nhiều khó khăn cho các ngân hàng, làm giảm tính chủ động trong hoạt động kinh doanh và ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận của những ngân hàng có thế mạnh trong lĩnh vực này.
Sự bất ổn kinh tế vĩ mô và các chính sách mới của NHNN trong năm 2010 đã tạo ra nhiều thách thức cho hệ thống ngân hàng.
DongA Bank - SGD TP.HCM đã rất nổ lực để có sự tăng trưởng đáng kể so với đầu năm 2010.
Theo báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2010 của SGD, số dư huy động cuối kỳ đạt 8.405 tỷ đồng, trong khi dư nợ tín dụng là 9.017 tỷ đồng Doanh số phát sinh trong lĩnh vực thanh toán quốc tế đạt 1.257 triệu đôla Mỹ, và trong năm đã phát hành 47.249 thẻ mới Lợi nhuận trước thuế cũng ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể.
Thực trạng chất lƣợng hoạt động TTQT tại Ngân hàng TMCP Đông Á – Sở Giao Dịch TP.HCM
tỷ đồng giảm 50,91% so với năm trước.
2.3 Thực trạng chất lượng hoạt động TTQT tại Ngân hàng TMCP Đông Á -
Sở Giao Dịch TP.HCM
Hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) tại DongA Bank không chỉ tuân theo các quy định của luật ngân hàng và luật tổ chức tín dụng quốc gia mà còn phải tuân thủ các luật liên quan đến xuất nhập khẩu, ngoại hối và các văn bản pháp lý khác về TTQT Bên cạnh đó, hoạt động này cũng chịu sự chi phối của các công ước, thông lệ và tập quán quốc tế liên quan đến TTQT, tạo nên một khung pháp lý toàn diện cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Lĩnh vực hoạt động của hệ thống tài chính-ngân hàng: Luật các tổ chức tín dụng 2010; Luật Ngân hàng Nhà Nước 2010; Luật các công cụ chuyển nhượng 2005
Quản lý ngoại hối tại Việt Nam được quy định bởi Pháp lệnh ngoại hối 2013 và Nghị định 06/2013/PL-UBTVQH 13, trong đó nêu rõ các chi tiết liên quan đến hoạt động ngoại hối Bên cạnh đó, Quyết định 504/QQĐ-NHNN cũng ban hành các quy định quan trọng về giao dịch ngoại tệ của các tổ chức tín dụng được phép hoạt động trong lĩnh vực này.
-Liên quan đến hoạt động thanh toán
Quyết định 50/2007/QĐ-NHNN quy định mức thu phí dịch vụ thanh toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, trong khi Quyết định 1346/2001/QĐ-NHNN hướng dẫn quy trình nhờ thu thương phiếu qua ngân hàng Quyết định 44/2006/QĐ-NHNN ban hành thủ tục nhờ thu hối phiếu qua người thu hộ, và Quyết định 711/2001/QĐ-NHNN quy định về mở thư tín dụng nhập hàng trả chậm Ngoài ra, Quyết định 1233/2001/QĐ-NHNN sửa đổi điều 15 của quy chế mở L/C nhập hàng trả chậm, trong khi Công văn 405/NHNN-QLNH nêu rõ một số yêu cầu khi thực hiện mở L/C trả ngay Cuối cùng, Quyết định 26/2006/NĐ-NHNN quy định về bảo lãnh ngân hàng và Quyết định 30/2006/QĐ-NHNN hướng dẫn việc cung ứng và sử dụng séc.
- Các luật khác: Luật doanh nghiệp 2005; Luật dân sự 2005; Luật thương mại 2005; Pháp luật về xuất nhập khẩu.
-Các văn bản pháp lý mang tính chất quốc tế
Các quy tắc, thông lệ và tập quán quốc tế do ICC ban hành (UCP 600, ISBP
Các quy định về vận tải và hàng hải bao gồm các số hiệu như 681, URR 725, URC 522 và ISP 98, cùng với các công ước quốc tế liên quan Ngoài ra, tùy thuộc vào từng trường hợp cụ thể, có thể tham khảo thêm các công ước quốc tế khác để đảm bảo tuân thủ đúng quy định.
-Văn bản pháp lý trong hệ thống DongA Bank: bao gồm những quy định, quy trình và hướng dẫn có liên quan đến hoạt động TTQT.(xem Phụ lục 03)
2.3.2 Tổ chức hoạt động TTQT tại DongA Bank
Hiện nay, các ngân hàng tham gia hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) tại Việt Nam đều xây dựng quy trình kỹ thuật nghiệp vụ TTQT riêng để thực hiện thống nhất trên toàn hệ thống, dựa trên các thông lệ quốc tế và văn bản pháp luật Việt Nam Một số ngân hàng như DAB đã phát triển quy trình nghiệp vụ TTQT theo từng loại hình như L/C, nhờ thu và chuyển tiền Tại DAB, hoạt động TTQT được thực hiện đồng nhất theo hệ thống văn bản hiện hành Để chuyên môn hóa, giảm thiểu rủi ro và nâng cao năng suất, vào năm 2011, Khối Khách hàng Doanh nghiệp đã hoàn thiện mô hình xử lý TTQT tập trung tại Hội sở, nơi tiếp nhận hồ sơ của khách hàng và thực hiện tất cả nghiệp vụ liên quan đến TTQT Mô hình này không chỉ giúp chuyên môn hóa quy trình mà còn nâng cao năng suất lao động và giảm nhân sự tại các đơn vị kinh doanh, đồng thời cải thiện công tác giám sát và kiểm soát chất lượng hoạt động TTQT.
2.3.3 Quy định về phí dịch vụ TTQT của DongA Bank
Ngân hàng DongA là một ngân hàng cổ phần, với sự phát triển phụ thuộc vào hiệu quả hoạt động kinh doanh Hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) là một trong những nguồn lợi nhuận chính của ngân hàng DongA Bank đã thu hút nhiều khách hàng nhờ vào nỗ lực không ngừng của mình, đặc biệt là phòng quan hệ đối ngoại Ngân hàng cung cấp biểu phí thanh toán hợp lý, dựa trên chi phí thực tế và mức phí chung của các ngân hàng khác, cùng với các quy định của Ngân hàng Nhà Nước Những quy định này không chỉ thu hút khách hàng mà còn giúp giảm chi phí và nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán Để có cái nhìn tổng quát hơn, bạn có thể so sánh biểu phí của DongA Bank với các ngân hàng khác (xem Phụ lục 01 và Phụ lục 02).
2.3.4 Chất lượng hoạt động thanh toán quốc tế đánh giá qua các chỉ tiêu
2.3.4.1 Các chỉ tiêu định tính
Chất lượng hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) tại Ngân hàng Đông Á được thể hiện qua mức độ rủi ro và nợ quá hạn, cho thấy sự an toàn và chính xác trong các giao dịch Ngân hàng chưa ghi nhận bất kỳ tranh chấp nào với ngân hàng nước ngoài hay khách hàng, đồng thời các thắc mắc của khách hàng luôn được hỗ trợ và giải quyết nhanh chóng Điều này phản ánh nỗ lực và tinh thần trách nhiệm cao của đội ngũ cán bộ thanh toán trong việc phục vụ khách hàng.
Hồ sơ TTQT tại DongA Bank được thực hiện theo quy trình ngân hàng rõ ràng, với sự phân công công việc cụ thể giữa đơn vị kinh doanh và Phòng TTQT Hội sở Sự chuyên môn hóa này giúp rút ngắn thời gian xử lý giao dịch, tạo ra lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng so với các đối thủ Đồng thời, DongA Bank đáp ứng kịp thời nhu cầu thanh toán xuất nhập khẩu của khách hàng, tiết kiệm thời gian mà vẫn đảm bảo chất lượng dịch vụ.
Tỷ lệ điện đạt chuẩn (Straight-Through-Processing – STP) là chỉ số quan trọng đánh giá chất lượng thanh toán tại các ngân hàng, giúp giao dịch quốc tế của khách hàng DongA Bank diễn ra nhanh chóng và chính xác Tỷ lệ STP cao không chỉ tiết kiệm thời gian và chi phí cho ngân hàng mà còn giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng DongA Bank luôn nằm trong số những ngân hàng có chất lượng giao dịch chuyển tiền quốc tế cao nhất tại Việt Nam, được các ngân hàng đại lý uy tín như HSBC, Wells Fargo, Standard Chartered Bank, và Bank of New York Mellon công nhận Mới đây, DongA Bank đã nhận giải thưởng "Tỷ lệ công điện đạt chuẩn (STP) cao năm 2012" từ Bank of New York Mellon, với tỷ lệ STP trên 95% Ngân hàng cũng mở tài khoản Nostro (USD) tại BNY và nhận được sự hỗ trợ tích cực trong việc đào tạo nhân viên, nâng cao trình độ chuyên môn.
Trong hoạt động thương mại quốc tế, uy tín của ngân hàng là yếu tố then chốt, vì vậy DongA Bank luôn cam kết giữ chữ tín với khách hàng và các ngân hàng nước ngoài, mở rộng quan hệ đại lý với hơn 1.000 định chế tài chính toàn cầu Phòng TTQT của ngân hàng thực hiện các thủ tục xin cấp hạn mức tín dụng từ các ngân hàng lớn như Citibank, HSBC, nhằm phục vụ tốt nhất cho giao dịch mở L/C Để phục vụ khách hàng hiệu quả, DAB cung cấp khoản vay bằng đồng Việt Nam cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, đồng thời thu hồi nợ từ nguồn ngoại tệ xuất khẩu, giúp giảm thiểu rủi ro trong thanh toán hàng xuất khẩu Ngoài ra, các doanh nghiệp không vay cũng có thể sử dụng bộ chứng từ hàng xuất để được hỗ trợ tài chính, hoặc vay để thanh toán hàng nhập khẩu theo quy định pháp luật Việt Nam Nhìn chung, hoạt động tín dụng và tài trợ xuất nhập khẩu tại DAB được phối hợp nhịp nhàng, nâng cao chất lượng dịch vụ thương mại quốc tế của ngân hàng.
Hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) liên quan đến việc sử dụng tài khoản tiền gửi ngoại tệ ở nước ngoài, với tất cả nguồn thu ngoại tệ từ TTQT được gửi vào tài khoản Nostro tại các ngân hàng đại lý Các khoản chi thanh toán cho nhập khẩu cũng được thực hiện từ các tài khoản này Tốc độ tăng trưởng kim ngạch xuất nhập khẩu qua DAB hàng năm góp phần vào việc gia tăng vốn ngoại tệ gửi tại nước ngoài Ngoài việc thanh toán cho các doanh nghiệp xuất khẩu, DAB còn thực hiện các giao dịch mua bán ngoại tệ với nước ngoài, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng và hoạt động ngoại tệ.
Chính sách tỷ giá linh hoạt đã thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngoại tệ, khiến hầu hết nguồn ngoại tệ từ xuất khẩu được khách hàng bán lại cho ngân hàng Điều này giúp đáp ứng nhu cầu mua ngoại tệ cho doanh nghiệp thanh toán nhập khẩu và nhu cầu của người dân trong việc chuyển tiền hợp pháp, phù hợp với chế độ quản lý ngoại hối của Nhà nước.
2.3.4.2 Các chỉ tiêu định lượng
Doanh số phát sinh thanh toán quốc tế (TTQT) của SGD đã có xu hướng giảm trong những năm qua, chủ yếu do tình hình kinh tế khó khăn ảnh hưởng đến nhu cầu thanh toán xuất nhập khẩu của các doanh nghiệp Cụ thể, năm 2011, doanh số TTQT giảm 359.426.632 USD, tương đương 28,40% so với năm 2010 Sang năm 2012, doanh số tiếp tục giảm thêm 475.292.320 USD, tương ứng với 52,46% Tuy nhiên, đến năm 2013, doanh số TTQT của SGD đã có sự phục hồi nhẹ với mức tăng gần 24 triệu USD, tương đương 5,26%.
Bảng 2.4: Doanh số phát sinh TTQT 2010-2013 của SGD Đơn vị tính: USD
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Chuyển tiền 950.738.520 561.513.144 141.777.933 130.647.795 Nhờ thu 40.942.349 46.460.649 32.344.273 7.867.301 L/C 273.809.981 298.090.425 256.649.692 316.195.009 Tổng cộng 1.265.490.850 906.064.218 430.771.898 454.710.105
(Nguồn: Báo cáo hoạt động TTQT của SGD 2010-2013)
Về doanh thu từ phí dịch vụ TTQT: Năm 2010 đạt 1.167.593 USD, năm 2011 đạt 1.936.381 USD, năm 2012 đạt 1.433.492 USD, năm 2013 đạt 1.416.889 USD.
Theo cơ cấu hàng hóa nhập khẩu thanh toán qua DAB năm 2013, sắt thép là mặt hàng chiếm tỷ trọng cao nhất với 37,30%, tiếp theo là phân bón 27,98%, máy móc thiết bị 5,67% và thức ăn gia súc 4,40% Trong khi đó, trong doanh số xuất khẩu qua DAB, các mặt hàng chủ yếu bao gồm vàng bạc đá quý với 18,07%, thực phẩm 15,69% và hạt điều 5,20% Sắt thép, phân bón và thức ăn chăn nuôi là những mặt hàng xuất nhập khẩu chủ lực của SGD Đối tượng khách hàng chủ yếu của SGD là các khách hàng lớn, đã có mối quan hệ giao dịch lâu dài với ngân hàng.
Tại SGD, tỷ trọng các phương thức thanh toán quốc tế cho thấy sự biến động rõ rệt Theo hình vẽ 2.2, phương thức chuyển tiền luôn chiếm ưu thế với tỷ trọng cao trong tổng doanh số, nhưng tỷ trọng của phương thức tín dụng chứng từ đang có xu hướng tăng lên qua các năm Cụ thể, vào năm 2012, phương thức tín dụng chứng từ chiếm tỷ trọng cao nhất với 59,58%, tiếp theo là phương thức chuyển tiền với 32,91%, và cuối cùng là phương thức nhờ thu với 7,51%.
Bảng 2.5:Tỷ trọng các phương thức TTQT 2010-2013 của SGD Đơn vị tính: %
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
(Nguồn: Báo cáo hoạt động TTQT của SGD 2010-2013)
Hình 2.2: Tỷ trọng các phương thức TTQT 2010-2013 của SGD
Thị phần thanh toán quốc tế của SGD – TP.HCM
Một số nhận xét về thực trạng chất lƣợng hoạt động TTQT tại Ngân hàng
2.4 Một số nhận xét về thực trạng chất lượng hoạt động TTQT tại Ngân hàng TMCP Đông Á –Sở Giao Dịch TP HCM
Sản phẩm TTQT của DongA Bank khá đa dạng, phí dịch vụ TTQT cạnh tranh, thủ tục hồ sơ đơn giản
Mở rộng quan hệ đại lý với các ngân hàng trên toàn thế giới:
Phòng TTQT Hội sở đã thiết lập mối quan hệ đại lý với hơn 1.000 định chế tài chính tại 85 quốc gia, giúp nâng cao khả năng hợp tác quốc tế Nhiều ngân hàng nước ngoài đã gia tăng hạn mức tín dụng cho DAB, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở các L/C xác nhận và Upas L/C.
● Xây dựng và ban hành các quy trình TTQT phù hợp với thực tế của DongA Bank
Quy trình thanh toán quốc tế (TTQT) được ban hành vào tháng 08 năm 2004 và sửa đổi năm 2006 đã trở nên không còn phù hợp với hoạt động thực tế tại Ngân hàng Đông Á Vì vậy, vào năm 2012, phòng TTQT đã hợp tác với Trưởng nhóm dự án TTQT để thực hiện sửa đổi và cho ra mắt Quy trình TTQT mới, phù hợp hơn với thực tiễn của ngân hàng.
Để chuẩn hóa công tác thanh toán quốc tế tại DongA Bank, phòng Thanh toán quốc tế đã hợp tác với Phòng công nghệ thông tin để phát triển Hệ thống quản lý thanh toán quốc tế (ITFS) Hệ thống này giúp các đơn vị kinh doanh theo dõi tình hình xử lý hồ sơ thanh toán quốc tế một cách dễ dàng, đồng thời giảm thiểu sai sót và nhầm lẫn trong quá trình chuyển hồ sơ đến Trung tâm Thanh toán quốc tế.
Phối hợp hoạt động nhịp nhàng với các phòng ban chức năng khác trong ngân hàng
Bộ phận TTQT tại SGD làm việc chặt chẽ với các phòng ban khác như kế toán để theo dõi nguồn tiền của doanh nghiệp, đồng thời phối hợp với bộ phận tín dụng trong việc xử lý hồ sơ TTQT, đặc biệt là các hồ sơ có tài trợ tín dụng Họ cũng hỗ trợ thẩm định, quản lý hàng hóa và triển khai chính sách đối với các khách hàng lớn.
Tỷ trọng thanh toán bằng phương thức tín dụng chứng từ so với các phương thức thanh toán khác trong doanh số phát sinh có xu hướng gia tăng
Thanh toán bằng phương thức chuyển tiền đang giảm dần, trong khi thanh toán qua nhờ thu và tín dụng chứng từ lại gia tăng, ảnh hưởng lớn đến thu nhập của ngân hàng Với chuyển tiền, ngân hàng chỉ thu phí dịch vụ, trong khi nhờ thu và tín dụng chứng từ mang lại nhiều khoản phí hơn như phí xử lý nhờ thu, phí thông báo và mở L/C Ngoài ra, việc khách hàng ký quỹ thanh toán không chỉ tăng tính thanh khoản cho ngân hàng mà còn mở ra cơ hội phát triển các dịch vụ khác như bảo lãnh thanh toán và chiết khấu bộ chứng từ, từ đó giúp ngân hàng tăng thu nhập và quảng bá thương hiệu hiệu quả hơn.
2.4.2 Những hạn chế và tồn tại
Hoạt động TTQT chưa được quan tâm đúng mực
Thanh toán viên hiện chưa được đào tạo bài bản và thiếu các chương trình đào tạo chuyên sâu, dẫn đến việc họ vừa thực hiện công việc vừa tư vấn hồ sơ cho khách hàng Các dịch vụ gia tăng như tư vấn hợp đồng, cung cấp thông tin thị trường và tra soát chưa được triển khai, trong khi nhiều ngân hàng đã áp dụng từ lâu Điều này ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng hồ sơ thanh toán quốc tế.
Doanh số thanh toán qua SGD và số lượng khách hàng giao dịch TTQT có xu hướng giảm qua các năm
Trang thiết bị và máy móc hỗ trợ chủ yếu là những thiết bị cũ, đã qua sử dụng trong nhiều năm Phần mềm hiện tại đã được mua từ lâu, dẫn đến tốc độ xử lý chậm, không đáp ứng kịp thời nhu cầu công việc thanh toán.
Nguồn ngoại tệ thanh toán hiện chưa phong phú, với các sản phẩm kinh doanh chủ yếu chỉ dừng lại ở việc mua – bán ngoại tệ giao ngay Trong bối cảnh tỷ giá ngoại tệ liên tục biến động, SGD chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu thanh toán quốc tế của doanh nghiệp và cá nhân, trong khi tỷ giá mua – bán chưa cạnh tranh với các ngân hàng khác Sự thiếu linh hoạt trong việc điều chỉnh tỷ giá để thu hút nguồn ngoại tệ từ xuất khẩu khiến nhiều khách hàng phải tìm đến ngân hàng khác để thực hiện giao dịch Đặc biệt, những khách hàng giao dịch với số lượng lớn thường không nhận được sự ưu đãi thích hợp trong chính sách, và khi có phát sinh, họ phải xin ý kiến từng trường hợp từ Phòng kinh doanh Hội sở, gây mất thời gian cho khách hàng.
Hoạt động tuyên truyền quảng cáo hoạt động TTQT chưa được chú ý
DongA Bank chưa áp dụng các biện pháp linh hoạt để thu hút khách hàng, dẫn đến việc nhiều doanh nghiệp xuất khẩu không biết đến hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) của ngân hàng Phần lớn doanh nghiệp nhập khẩu chỉ tìm đến DongA Bank khi cần tài trợ, trong khi hoạt động TTQT chủ yếu phục vụ cho khách hàng truyền thống Hơn nữa, đội ngũ cán bộ mới chưa thể hiện sự năng động và nhiệt tình trong công tác chăm sóc khách hàng Ngân hàng cũng chưa khai thác hiệu quả thị trường tiềm năng từ các doanh nghiệp vừa và nhỏ, một lĩnh vực mà ngân hàng Ngoại Thương đã thành công trong việc phát triển và mang lại nguồn thu lớn.
● Hạn chế từ mô hình tổ chức hoạt động và quy trình nghiệp vụ TTQT
Nguyên tắc quản lý tập trung trong giao dịch thanh toán quốc tế (TTQT) giúp ngân hàng kiểm soát chặt chẽ các hoạt động, giảm thiểu rủi ro và cân đối nguồn ngoại tệ Tuy nhiên, nguyên tắc này cũng gây ra sự chậm trễ trong quá trình TTQT, dẫn đến tăng thời gian và chi phí, cũng như giảm hiệu quả giao dịch Nếu xảy ra ách tắc trong quá trình chuyển điện, thời gian thanh toán sẽ kéo dài, ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Những hạn chế trong hoạt động TTQT của DongA Bank bắt nguồn từ những nguyên nhân sau:
Nguyên nhân từ môi trường vĩ mô
Hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng và thanh toán quốc tế hiện còn thiếu sót và nhiều bất cập Ngành ngân hàng chưa có văn bản hướng dẫn riêng cho giao dịch thanh toán xuất nhập khẩu, dẫn đến mỗi ngân hàng tự xây dựng quy trình dựa trên kinh nghiệm và thông lệ quốc tế, gây ra sự không đồng bộ trong thanh toán Thị trường liên ngân hàng Việt Nam chưa phát triển mạnh mẽ, hoạt động ngoại tệ chủ yếu diễn ra qua giao dịch đơn giản và chủ yếu là giao ngay, với sự tham gia hạn chế từ các ngân hàng thương mại và Sở giao dịch Ngân hàng Nhà nước.
Thời gian gần đây, giá vàng và ngoại tệ đã có những biến động phức tạp, dẫn đến nhu cầu của người dân về việc tích trữ vàng và ngoại tệ tăng cao Sự khan hiếm này đã ảnh hưởng đến nguồn ngoại tệ phục vụ cho thị trường tài chính quốc tế của ngân hàng.
Nguyên nhân từ phía khách hàng
Doanh nghiệp Việt Nam vẫn còn yếu kém về trình độ và kinh nghiệm trong lĩnh vực ngoại thương và thanh toán quốc tế Nhiều công ty xuất nhập khẩu thường sử dụng dịch vụ của Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, ngân hàng đầu tiên cung cấp dịch vụ ngân hàng đối ngoại tại Việt Nam với sản phẩm đa dạng Thói quen này đã tạo ra thách thức cho các ngân hàng thương mại khác, bao gồm cả DongA Bank, trong việc thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế của họ.
Nguyên nhân từ phía DongA Bank
Phần lớn cán bộ trong phòng là những người mới, thiếu kinh nghiệm và trình độ chuyên môn sâu, dẫn đến khó khăn trong việc nắm bắt nhu cầu của doanh nghiệp và đáp ứng yêu cầu khách hàng Để nâng cao vị thế cạnh tranh trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng, việc đào tạo cán bộ chủ yếu diễn ra tại chỗ và thông qua việc học hỏi từ những người có kinh nghiệm Tuy nhiên, cán bộ làm công tác dịch vụ vẫn chưa được đào tạo bài bản về kỹ năng giao tiếp, thuyết phục khách hàng, xử lý tình huống và marketing, điều này cần được cải thiện để đáp ứng tốt hơn trong xu thế hội nhập hiện nay.
Mặc dù thanh toán quốc tế chưa phải là thế mạnh của DongA Bank, việc cải thiện chất lượng sản phẩm và dịch vụ cùng với nâng cao trình độ chuyên môn cho nhân viên là rất cần thiết Điều này sẽ giúp DongA Bank nâng cao hiệu quả hoạt động thanh toán quốc tế, từ đó tăng cường khả năng cạnh tranh trong thị trường ngân hàng Việt Nam cũng như với các chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
