Tìm hiểu nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần nam việt – chi nhánh đà nẵng

1 Báo cáo thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU - Trong bối cảnh kinh tế thị trường nay, hoạt động Ngân hàng hoạt động mang tính chất quan trọng việc phát triển kinh tế đất nước Bởi vì, với phát triển tăng trưởng kinh tế nhu cầu vốn vơ cần thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, mua sắm trang thiết bị chuyển dịch cấu kinh tế Các Ngân hàng ngày chứng tỏ vai trò trung gian huy động vốn, mở rộng đầu tư, tạo điều kiện thu hút vốn từ nước ngồi phần trở thành cơng cụ đắc lực hỗ trợ Nhà nước việc kiểm soát lạm phát, ổn định giá thực sách kinh tế vĩ mô Ngân hàng Thương mại cổ phần Nam Việt (Navibank) Ngân hàng thành lập phát triển, nhiên, với lực sức mạnh vốn có đội ngũ cán cơng nhân viên trẻ, có tri thức, động, đầy nhiệt huyết, Ngân hàng bước khẳng định vị đồ Ngân hàng nước ta Suốt từ thành lập, Navibank nỗ lực đạt nhiều thành tựu đáng kể, đóng góp khơng nhỏ vào nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa phát triển kinh tế đất nước Đây lí mà em chọn Ngân hàng Thương mại cổ phần Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng đơn vị thực tập thời gian qua Trong thời gian thực tập, em tìm hiểu hoạt động tín dụng nhiều hoạt động khác Ngân hàng hướng dẫn nhiệt tình anh chị phận tín dụng phịng giao dịch Ngô Quyền Em định chọn đề tài “Tìm hiểu nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng” cho báo cáo thực tập Báo cáo gồm có hai chương: Chương I: Giới thiệu Ngân hàng Thương mại cổ phần Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng Chương II: Tìm hiểu nghiệp vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng SVTH: Đỗ Như Ái Quỳnh GVHD: ThS Nguyễn Trần Thuần LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo thực tập tốt nghiệp CHƢƠNG I GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM VIỆT CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Nam Việt Ngân hàng TMCP Nam Việt trước có tên gọi Ngân hàng TMCP Sông Kiên, thành lập theo giấy phép số 00057/NH - CP ngày 18/9/1995 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp giấy phép số 1217/GP - UB ngày 17/10/1995 Ủy ban Nhân dân tỉnh Kiên Giang cấp Tên giao dịch quốc tế: Nam Viet Commercial Joint Stock Bank, tên gọi tắt: Navibank, Hội sở chính: 343 Phạm Ngũ Lão, Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh, điện thoại: (08) 39 142 738, fax: (08) 39 142 738, webside: http://navibank.com.vn, slogan: Điểm tựa tài – Nâng bước thành cơng Q trình hình thành phát triển Navibank chia làm hai giai đoạn chính: giai đoạn hình thành (1995-2006) giai đoạn phát triển (2006 đến nay) Trong giai đoạn 1995-2006, xuất phát điểm Ngân hàng TMCP nông thôn với vốn điều lệ tỷ đồng, ngân hàng Sông Kiên (tiền thân Navibank) phải đối mặt với khơng khó khăn nguồn vốn hạn hẹp, trình độ nguồn nhân lực hạn chế, sở vật chất nghèo nàn, công nghệ lạc hậu Hệ thực trạng bó hẹp quy mơ hoạt động hiệu kinh doanh thấp Giai đoạn 2006 đến nay: ngày 18/5/2006 ghi nhận cột mốc chiến lược lịch sử hình thành phát triển Navibank kiện thức chuyển đổi mơ hình hoạt động từ Ngân hàng TMCP nơng thôn thành Ngân hàng TMCP đô thị, chuyển đổi trụ sở từ Kiên Giang thành phố Hồ Chí Minh, đồng thời thức sử dụng tên Ngân hàng TMCP Nam Việt (Navibank) Từ Navibak thực cải tổ ấn tượng Trải qua gần 18 năm hoạt động, Ngân hàng TMCP Nam Việt (Navibank) khẳng định vị trí thị trường tài – tiền tệ thể qua tăng trưởng nhanh chóng ổn định quy mô tổng tài sản, vốn điều lệ lẫn hiệu kinh doanh Hiện nay, Ngân hàng có mạng lưới kênh phân phối rộng khắp toàn quốc với Hội sở chính, Sở giao dịch, 19 chi nhánh, 70 phòng giao dịch quỹ tiết kiệm 24 tỉnh/thành toàn quốc Đưa vào hoạt động 32 máy ATM (trong 19 máy đặt TP Hồ Chí Minh) lắp đặt 359 POS toàn quốc Về mạng lưới chấp nhận thẻ, Navibak phát triển 339 đơn vị chấp nhận thẻ Tính đến 31/12/2011, Navibank có quan hệ đại SVTH: Đỗ Như Ái Quỳnh GVHD: ThS Nguyễn Trần Thuần LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo thực tập tốt nghiệp lý với 100 tổ chức tín dụng ngồi nước, bật CitiBank, Bank of America, Deutsche Bank nhiều tổ chức khác 1.2 Ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng (Navibank Đà Nẵng) 1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển Navibank Đà Nẵng Ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng (Navibank Đà Nẵng) thức thành lập hoạt động theo định số 39A/2006/QĐ-HDQT ngày 1/11/2006 hội đồng quản trị, loại chi nhánh cấp hình thành theo định số 0217/QĐNHNN ngày 25/10/2006 việc ban hành quy chế tổ chức hoạt động chi nhánh cấp Navibank Đà Nẵng 19 chi nhánh ngân hàng TMCP Nam Việt PGD Navibank Đà Nẵng thành lập vào ngày 12/1/2007 99 Núi Thành, quận Hải Châu, từ Navibank Đà Nẵng đầu tư xây dựng sở làm việc chi nhánh 441 Lê Duẩn, khang trang thuận tiện cho khách hàng quan hệ, giao dịch Chỉ sau chưa đầy tháng kể từ ngày ghi danh đồ hoạt động ngân hàng thành phố Đà Nẵng, Navibank Đà Nẵng có địa điểm giao dịch trải dài phố phường, trục đường thành phố, bao gồm PGD Sơn Trà, PGD Hùng Vương, PGD Núi Thành, PGD Nguyễn Văn Linh, PGD Hòa Khánh, PGD Đống Đa Cùng với hàng loạt chi nhánh khác địa bàn thành phố Đà Nẵng, sức ép cạnh tranh khủng khiếp, ngày đầu tiên, Navibank Đà Nẵng phải đối mặt với yêu cầu khó khăn đồng thời phải thực mục tiêu tăng trường thị phần, mở rộng mạng lưới kết hợp với đảm bảo chất lượng, hiệu hoạt động kinh doanh Sau năm hoạt động, khoảng thời gian chưa đủ dài để đánh giá hết chất lượng hiệu kinh doanh chi nhánh, đạt hơm thành việc theo đuổi triết lí kinh doanh: Lấy yếu tố người làm trọng tâm – Xây dựng mơi trường làm việc chun nghiệp, đồn kết – Phát huy sáng tạo gia tăng giá trị - Chia sẻ thành cơng 1.2.2 Cơ cấu tổ chức quản lí Ngân hàng TMCP Nam Việt tổ chức theo mô hình trực tuyến tham mưu Giám đốc điều hành trực tiếp hoạt động Ngân hàng Các Phó giám đốc giúp Giám đốc đạo số hoạt động, chịu trách nhiệm trước Giám đốc định mình, đồng thời thay Giám đốc điều hành Giám đốc vắng Các trưởng phịng ban có trách nhiệm đạo phịng ban hoạt động theo chức năng, nhiệm vụ phòng Giám đốc phân công SVTH: Đỗ Như Ái Quỳnh GVHD: ThS Nguyễn Trần Thuần LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo thực tập tốt nghiệp a) Sơ đồ tổ chức Giám đốc chi nhánh Phó giám đốc chi nhánh Phịng dịch vụ Phịng kế tốn Phịng hành dân Phịng quan hệ khách hàng Phịng cơng nghệ thơng tin Kiểm sốt nội b) Chức nhiệm vụ phòng ban Giám đốc: người đứng đầu chi nhánh, điều hành hoạt động chi nhánh, chịu trách nhiệm trước tồng giám đốc pháp luật, định phê duyệt, giám sát, kiểm sốt, đơn đốc hoạt động chi nhánh phịng ban thuộc thẩm quyền Phó giám đốc: giám đốc ủy quyền, thực số nhiệm vụ quyền hạn định việc hỗ trợ Giám đốc điều hành hoạt động chi nhánh Có quyền hạn nghĩa vụ kinh doanh theo định chế Ngân hàng Việt Nam Phòng dịch vụ: hướng dẫn khách hàng cách mở sử dụng tài khoản, thực hoạt động liên quan đến loại tài khoản thực hoạt động nhận tiền gửi, chuyển tiền, chiết khấu cho khách hàng, thực quản lí thu chi tiền mặt, ngân phiếu, toán, phụ trách kiểm tra, bảo quản tiền mặt để phục vụ tốn cho khách hàng Phịng kế tốn: quản lí tài khoản tiền gửi chi nhánh, khoản liên ngân hàng…nắm tình hình nguồn vốn sử dụng vốn, quản lí, kiểm tra, hạch tốn thu nhập, chi phí tài sản chi nhánh Thực chế độ báo cáo kế toán, tổng hợp, cung cấp thơng tin tài chính, lưu trữ, kiểm sốt, bảo quản chứng từ kế tốn Phịng hành nhân sự: quản lí nhân chi nhánh, thực cơng tác hành tổng hợp hoạt động văn thư lưu trữ, mua sắm, cung ứng loại văn phòng phầm để phục vụ cho hoạt động Ngân hàng SVTH: Đỗ Như Ái Quỳnh GVHD: ThS Nguyễn Trần Thuần LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo thực tập tốt nghiệp Phòng quan hệ khách hàng: thực hoạt động tín dụng, bảo lãnh, tốn quốc tế, quản lí việc tìm kiếm khách hàng, thẩm định cho vay, giám sát theo dõi nợ… Phịng cơng nghệ thơng tin: phụ trách phần mềm liên quan đến lĩnh vực công nghệ thơng tin, chương trình tin học ngân hàng, truyền nhận liệu với Hội sở phịng giao dịch tồn chi nhánh 1.2.3 Mơi trường kinh doanh a) Mơi trường bên ngồi  Mơi trường thể chế hoạt động: hệ thống Ngân hàng Việt Nam có chuyển biến tích cực với thành công đáng ghi nhận khung điều tiết, quản trị nội bộ, tổ chức máy, chất lượng nguồn nhân lực phát triển dịch vụ Ngân hàng đại Song sâu vào trình phát triển cho thấy bất cập chưa có tiền lệ nảy sinh, hệ thống Ngân hàng Việt Nam dễ bị tổn thương trước biến động mơi trường bên bên ngồi  Thị trường: Trong giai đoạn nay, thị trường Ngân hàng Việt Nam gặp nhiều khó khăn Những kiện công khai nợ xấu hay tai tiếng Ngân hàng Á Châu (ACB), biến thương hiệu Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội (Habubank) sau sáp nhập vào Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội (SHB), hợp ba Ngân hàng: Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SBC), Ngân hàng Đệ Nhất (Ficombank), Ngân hàng Việt Nam Tín Nghĩa… giảm lãi suất liên tiếp tác động xấu đến thị trường ngân hàng Việt Nam nói chung thành phố Đà Nẵng nói riêng Tuy nhiên đổ vỡ không xảy ra, niềm tin với tiền đồng phần củng cố với phát triển nhanh chóng thành phố Đà Nẵng hứa hẹn nhiều hội cho ngân hàng  Môi trường công nghệ: môi trường công nghệ phát triển nhanh địi hỏi doanh nghiệp phải khơng ngừng đổi để cạnh tranh, tăng quy mô sản xuất, nhiên điều đòi hỏi nguồn vốn nhiều hơn, nhu cầu vay vốn tăng lên Nếu môi trường cơng nghệ nghèo nàn hoạt động doanh nghiệp khơng hiệu quả, từ làm giảm hiệu cho vay Ngân hàng Hiện nay, chi nhánh Navibank sử dụng phần mềm hạch toán Ngân hàng với tên gọi Branch Transaction System  Môi trường tự nhiên: bao gồm tượng như: hạn hán, luc lụt, hỏa hoạn, dịch bệnh… Môi trường tự nhiên không thuận lợi làm giảm đầu tư kinh tế Điều không ảnh hưởng đến doanh số cho vay, mà ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng, rủi ro tín dụng Ngân hàng, hạn chế khả mở rộng tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp SVTH: Đỗ Như Ái Quỳnh GVHD: ThS Nguyễn Trần Thuần LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo thực tập tốt nghiệp b) Môi trường bên  Năng lực tài chính: Tuy gia nhập vào hệ thống Ngân hàng Đà Nẵng vào năm 2006 Navibank Đà Nẵng ln trì phát triển bền vững, an tồn nhờ có lực tài ổn định Cụ thể năm gần đây, lợi nhuận Ngân hàng liên tục tăng, lợi nhuận năm 2010 10.588 triệu đồng, năm 2011 đến năm 2012 tăng lên 22.861 triệu đồng Bên cạnh đó, tổng tài sản có Ngân hàng ln trì số ổn định, năm 2010 1.142.645 triệu đồng, năm 2011 1.029.555 triệu đồng năm 2012 1.061.956 triệu đồng Với số vốn tự có dồi với ổn định cấu quản lý, Ngân hàng ngày nâng cao uy tín chất lượng hoạt động  Nhân sự: Tính đến hết năm 2012 Navibank Đà Nẵng có 82 nhân viên, số 80% có trình độ đại học, sau đại học, lại cao đẳng trung cấp Khi nhận vào làm việc Navibank nhân viên đào tạo kĩ ứng xử, soạn thảo văn bản, giao tiếp, lập kế hoạch cơng việc quản lí thời gian Đây yếu tố để hoàn thành đội ngũ nhân viên tốt Navibank – Đà Nẵng Đội ngũ nhân viên tảng quan trọng cho thành công Ngân hàng  Cơ sở vật chất công nghệ: Tuy vừa vào hoạt động từ năm 2006 Ngân hàng có hệ thống sở, vật chất xây dựng khang trang, kiên cố, hệ thống máy móc, thiết bị cịn Ngân hàng ln đổi ứng dụng công nghệ vào hoạt động để phục vụ đắc lực cho công tác quản trị điều hành phát triển dịch vụ ngân hàng tiên tiến Hệ thống ATM/POS Navibank chấp nhận thẻ nội địa 41 ngân hàng thành viên hệ thống Smartlink, BanknetVN, VNBC ngược lại chủ thẻ Navicard giao dịch miễn phí ATM/POS ngân hàng liên minh Hiện nhân viên Ngân hàng ứng dụng phần mềm hạch tốn Branch Transaction System, giúp chuyên viên ngân hàng dễ dàng việc xem xét hay kết thúc vài khoản vay Ngoài ra, giao tiếp với khách hàng qua mạng, nhân viên ngân hàng dùng số phần mềm quen thuộc skype, yahoo  Mạng lưới: Trụ sở đặt số 441 Lê Duẩn, quận Hải Châu, thành phố Đà Nẵng PGD trực thuộc bao gồm PGD Sơn Trà, PGD Hùng Vương, PGD Núi Thành, PGD Nguyễn Văn Linh, PGD Hòa Khánh, PGD Đống Đa 1.2.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2010 – 2012 a) Kết huy động vốn SVTH: Đỗ Như Ái Quỳnh GVHD: ThS Nguyễn Trần Thuần LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo thực tập tốt nghiệp Bảng Tình hình huy động vốn Navibank Đà Nẵng giai đoạn 2010 – 2012 (ĐVT: Triệu đồng) Năm 2010 Chỉ tiêu TL (%) Số tiền Tiền gửi Năm 2011 TL (%) Số tiền Chênh lệch Năm 2012 2011/2010 TL (%) Số tiền Số tiền 2012/2011 TL (%) Số tiền TL (%) 1.327.317 100 1.441.284 100 1.529.555 100 113.967 8,6 88.271 6,1 Dân cư 629.727 47,44 721.301 50,05 822.282 53,76 91.574 14,5 100.981 14,0 TCKT 518.531 39,07 530.862 36,83 447,582 29,26 12.331 2,4 (83,280) (15,7) TCTD 179.059 13,49 189.121 13,12 259.691 16,98 10.062 5,6 70.570 37,3 Phát hành GTCG 0 0 0 0 0 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh Navibank Đà Nẵng giai đoạn 2010 – 2012) Từ báo cáo kết kinh doanh trên, ta thấy nguồn vốn Ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng bao gồm tiền gửi dân cư, tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng chủ yếu, khơng có huy động vốn cách phát hành giấy tờ có giá Ngân hàng không chọn phương án phát hành loại giấy tờ có giá phức tạp địi hỏi chi phí cao, việc huy động vốn phương pháp thực Hội sở Tuy phần bị hạn chế phương thức huy động vốn Ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng đạt thành tựu định, thể qua việc nguồn vốn huy động chi nhánh không ngừng tăng lên qua năm Cùng với tăng trưởng kinh tế thành phố Đà Nẵng năm gần cộng với uy tín Ngân hàng, đội ngũ nhân viên trẻ, động, có tri thức sản phầm huy động đa dạng, tiện ích, phù hợp với nhu cầu dân cư tổ chức kinh tế nội tệ lẫn ngoại tệ, Ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng thu hút ngày nhiều khách hàng đến giao dịch, mở tài khoản Tổng nguồn vốn huy động ba năm chủ yếu huy động từ dân cư, năm 2010 đạt 629.727 triệu đồng, chiếm 47,44% tổng vốn huy động Năm 2012, đạt đến 822.282 triệu đồng, chiếm 53,76% tổng vốn huy động tăng 14% so với năm 2011 Đây phương thức huy động có hiệu cần phát huy áp dụng biện pháp Marketing phù hợp nhằm thu hút thêm nguồn vốn kinh doanh cho Ngân hàng Một phận nguồn vốn huy động không phần quan trọng chiếm tỉ trọng cao tiền gửi tổ chức kinh tế Năm 2010, tiền gửi tổ chức kinh tế đạt 518.531 triệu đồng, chiếm 39,07% tổng vốn huy động Sang năm 2011, đạt 530.862 SVTH: Đỗ Như Ái Quỳnh GVHD: ThS Nguyễn Trần Thuần LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo thực tập tốt nghiệp triệu đồng, tăng 2,4% so với năm 2010 đến năm 2012 số giảm xuống 447.582 triệu đồng, tương đương giảm 15,7% so với năm 2011 Sở dĩ có tình trạng là giai đoạn kinh tế khó khan, tổ chức kinh tế phải sử dụng vốn để trang trải cho hoạt động kinh doanh b) Kết cho vay Bảng Tình hình cho vay Navibank Đà Nẵng giai đoạn 2010 – 2012 (ĐVT: Triệu đồng) Năm 2010 Chỉ tiêu Số tiền Năm 2011 TL (%) Số tiền TL (%) Năm 2012 Chênh lệch 2011/2010 Số tiền TL (%) Số tiền 2012/2011 TL (%) Số tiền TL (%) DS cho vay 1.171.833 100 1.350.117 100 108.937 100 133.284 11,4 1.196.180 (91,7) DS thu nợ 1.263.803 100 1.346.877 100 82.226 100 83.074 6,6 (1.264.651) (93,9) Dƣ nợ CK 732.480 100 722.345 100 540.253 100 (10.135) (1,38) (182.092) (25,2) Nợ hạn 1.334 100 3.598 100 2.529 100 (5.248) (79,7) 2.264 169,7 Nợ xấu 1.002 100 2.498 100 1.460 100 1.496 149,3 (1.038) (41,6) (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh Navibank Đà Nẵng giai đoạn 2010 – 2012) Trong năm 2010, doanh số cho vay chi nhánh đạt 1.171.833 triệu đồng, năm 2011 1.350.117 triệu đồng, ta thấy năm 2011 tăng 133.284 triệu đồng so với năm 2010 với tốc độ tăng 11,4% cho thấy năm 2011 doanh số cho vay có phần khả quan lượng tăng không đáng kể Sang năm 2012, doanh số cho vay giảm lượng lớn 1.196.180 triệu đồng với tỷ lệ giảm 91,7% Nguyên nhân giai đoạn lãi suất cho vay cao, kênh đầu tư không ổn định, thị trường vàng lên xuống liên tục làm cho kinh tế bất ổn dẫn đến ngân hàng thắt chặt tín dụng nên doanh số cho vay giảm đột ngột Về dư nợ cuối kì: dư nợ cuối kì chi nhánh, năm 2010 đạt 732.480 triệu đồng Năm 2011, dư nợ giảm nhẹ mức 722.345 triệu đồng, giảm 10.135 so với năm 2010, tương đương mức giảm 1,38% Bước sang năm 2012, dư nợ cuối kì mức thấp ba năm, cụ thể giảm 25,21% so với năm 2011, tương đương mức giảm 182.092 triệu đồng Về nợ hạn nợ xấu: chi nhánh ln trì mức an toàn cao (nhỏ 5%) Nợ xấu chi nhánh năm 2010 1.002 triệu đồng, đến năm 2011, tỷ lệ nợ xấu tăng rõ rệt, cụ thể tăng 1.496 triệu đồng, đến năm 2012, tỷ lệ nợ xấu giảm 41,6% tương ứng mức giảm 1.038 triệu đồng c) Kết tài SVTH: Đỗ Như Ái Quỳnh GVHD: ThS Nguyễn Trần Thuần LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo thực tập tốt nghiệp Bảng Kết hoạt động kinh doanh Navibank Đà Nẵng giai đoạn 2010 – 2012 (ĐVT: Triệu đồng) Năm Năm Năm 2010 2011 2012 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Thu nhập 114.322 138.508 199.726 24.186 Thu lãi 112.302 135.338 197.484 Chỉ tiêu Thu dịch vụ Thu khác Chênh lệch 2011/2010 2012/2011 Số tiền TL (%) 21,16 61.218 44,20 23.036 20,51 62.146 45,92 TL (%) 1.330 2.340 2.160 1.010 75,94 (180) (7,69) 690 830 82 140 20,29 (748) (90,12) Chi phí 103.734 117.868 176.864 14.134 13,63 58.996 50,05 Trả lãi 80.999 93.556 143.273 12.557 15,50 49.717 53,14 Chi từ hoạt 555 560 750 0,90 190 33,93 Chi hoạt động 22.099 23.748 32.802 1.649 7,46 9.054 38,13 Chi khác 81 39 (77) (95,06) 35 875 10.588 20.640 22.861 10.052 94,94 2.221 10,76 động dịch vụ Lợi nhuận (Nguồn: Báo cáo Tài Navibank Đà Nẵng giai đoạn 2010 – 2012) Năm 2010, thu nhập chi nhánh đạt 114.322 triệu đồng, bước sang năm 2011, số 138.508 triệu đồng, tăng 21,16%, tương đương 24.186 triệu đồng Và đến năm 2012, thu nhập chi nhánh tăng lên cách đáng kể, cụ thể tăng 61.218 triệu đồng, tương đương 44,20% so với năm 2011 Trong đó, thu lãi chiếm tỷ lệ lớn nhất, thu dịch vụ cuối thu từ hoạt động khác Do phải đối mặt với nhiều khó khăn thành lập, áp lực cạnh tranh, khủng hoảng kinh tế…nên chi phí chi nhánh liên tục tăng Tổng chi phí năm 2010 103.734 triệu đồng, đến năm 2011 117.868 triệu đồng, sang năm 2012 chi phí tiếp tục tăng 50,05%, lên mức 176.864 triệu đồng Trong đó, chi trả lãi chiếm tỷ lệ lớn nhất, chi hoạt động cuối chi từ hoạt động dịch vụ Lợi nhuận chi nhánh ba năm biến động theo chiều hướng tích cực, năm 2010 10.588 triệu đồng Sang năm 2011, lợi nhuận tăng thêm 10.052 triệu đồng so với năm 2010, tương đương 94,94%, số phản ánh hoạt động kinh doanh Ngân hàng hướng Sang năm 2012, kinh tế khó khăn, doanh số cho vay giảm lợi nhuận chi nhánh tiếp tục tăng, tăng 10,76% so với năm 2011 số đáng khích lệ, dấu hiệu đáng mừng kinh tế SVTH: Đỗ Như Ái Quỳnh GVHD: ThS Nguyễn Trần Thuần LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 10 Báo cáo thực tập tốt nghiệp ảm đạm SVTH: Đỗ Như Ái Quỳnh GVHD: ThS Nguyễn Trần Thuần LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 22 Báo cáo thực tập tốt nghiệp 2.3 Tình hình cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2010 – 2012 2.3.1 Dư nợ theo loại hình doanh nghiệp Bảng 5: Tình hình dư nợ doanh nghiệp Navibank Đà Nẵng giai đoạn 2010-2012 (ĐVT: Triệu đồng) Chênh lệch Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 2011/2010 Số tiền 2012/2011 Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Tổng 476.110 468.400 351.163 (7.710) (1,62) (117.237) (25,0) - CTCP 142.833 140.539 105.349 (2.294) (1,61) (35.190) (25,0) - CT TNHH 238.055 234.765 175.582 (3.290) (1,38) (59.183) (25,2) 95.222 93.096 70.232 (2.126) (2,23) (22.864) (24,6) - DNTN (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh Navibank Đà Nẵng) Theo Luật doanh nghiệp 2005, doanh nghiệp bao gồm hình thức: cơng ty trách nhiệm hữu hạn, cơng ty cổ phần, công ty hợp danh, doanh nghiệp tư nhân nhóm cơng ty Tuy nhiên, đối tượng doanh nghiệp mà Ngân hàng giao dịch thường gồm: công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn doanh nghiệp tư nhân Từ bảng sô liệu trên, ta thấy, giai đoạn 2010-2012, doanh số cho vay doanh nghiệp Ngân hàng có xu hướng giảm xuống Điển hình năm 2011, tổng cho vay doanh nghiệp giảm 7.710 triệu đồng, tương đương giảm 1,62%, đến năm 2012, số giảm lên đến 117.237 triệu đồng, giảm gần 25% so với năm 2011 Sở dĩ có tình trạng xảy giai đoạn này, kinh tế gặp nhiều khó khăn, hoạt động sản xuất kinh doanh đình trệ, nhiều doanh nghiệp phải phá sản hay giải thể Phân tích cụ thể loại hình doanh nghiệp, ta thấy doanh số cho vay loại hình doanh nghiệp có xu hướng giảm xuống Đối với cơng ty cổ phần, doanh số cho vay năm 2011 giảm 1,61% so với năm 2010, đến năm 2012, số giảm lên đến 25% Điều tương tự loại hình cơng ty trách nhiệm hữu hạn doanh nghiệp tư nhân Về cấu cho vay cơng ty trách nhiệm hữu hạn chiếm tỷ lệ lớn nhất, 50% doanh số cho vay doanh nghiệp Ngân hàng, công ty cổ phần với 30% cuối doanh nghiệp tư nhân với 20% SVTH: Đỗ Như Ái Quỳnh GVHD: ThS Nguyễn Trần Thuần LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 23 Báo cáo thực tập tốt nghiệp 2.3.2 Dư nợ cho vay theo thời hạn Bảng Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp theo thời hạn giai đoạn 2010-2012 (ĐVT: Triệu đồng) Năm 2010 Chỉ tiêu Tổng +Ngắn hạn +Trung, dài hạn Số tiền Tỷ lệ (%) 476.110 Năm 2011 Năm 2012 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) 100 468.400 100 351.163 100 266.622 56,0 238.884 51,0 182.845 209.488 44,0 229.516 49,0 168.318 Chênh lệch 2011/2010 2012/2011 Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) (7.710) (1,62) (117.237) (25,0) 52,1 (27.738) (10,4) (56.039) (23,5) 47.9 20.028 9,6 (61.198) (26,7) Số tiền (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Navibank Đà Nẵng) Trong thời gian qua, tình hình huy động vốn trung dài hạn Ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn, dẫn đến rủi ro tiềm ẩn cho chênh lệch kỳ hạn nguồn vốn sử dụng vốn Để đảm bảo an toàn tuân thủ quy định nhà nước, Ngân hàng tập trung cho vay ngắn hạn, các khoản cho vay trung – dài hạn hạn chế Ngoài ra, tỷ lệ cho vay ngắn hạn lớn đặc điểm loại hình doanh nghiệp mà Ngân hàng cho vay địa bàn thành phố chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ nên nhu cầu vốn lưu động thường cao so với nhu cầu vốn vay trung – dài hạn Trong năm 2010, dư nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng 266.622 triệu đồng, tương đương 56%, lại dư nợ cho vay trung dài hạn với 44% Bước sang năm 2011, dư nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng giảm 27.738 triệu đồng, tương đương 10,4%, dư nợ cho vay trung – dài hạn lại tăng thêm 20.028 triệu đồng, mức tăng tương đương 9,6% Con số tăng cho thấy Ngân hàng có nhiều nỗ lực việc cải thiện tình trạng cho vay trung – dài hạn Năm 2012, với sụt giảm tổng doanh số cho vay, cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng giảm theo, mức giảm 56.039 triệu đồng, tương đương 23,5%, cho vay trung – dài hạn doanh nghiệp giảm 61.198 triệu đồng, tương đương 26,7% 2.3.3 Dư nợ cho vay doanh nghiệp tho hình thức đảm bảo Bảng Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp Navibank Đà Nẵng theo hình thức đảm bảo giai đoạn 2010-2012 (ĐVT: Triệu đồng) SVTH: Đỗ Như Ái Quỳnh GVHD: ThS Nguyễn Trần Thuần LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 24 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Năm 2010 Chỉ tiêu Năm 2011 Số tiền Tỷ lệ (%) Tổng 476.110 +Thế chấp Năm 2012 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) 100 468.400 100 351.163 100 400.784 84,2 377.061 80,5 282.686 +Cầm cố 45.230 9,5 54.803 11,7 +Bảo lãnh 25.234 5,3 29.978 +TS hình thành từ vốn vay 4.862 1,0 6558 Chênh lệch 2011/2010 2012/2011 Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) (7.710) (1,62) (117.237) (25,0) 80,5 (23.723) (5,9) (94.375) (25,0) 43.193 12,3 9.573 21,2 (11.610) (21,2) 6,4 21.070 6,0 4.744 18,8 (8.908) (29,7) 1,4 4.214 1,2 1.696 34,9 (2344) (35,7) Số tiền (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Navibank Đà Nẵng) Bất kỳ tổ chức tín dụng cho vay mong muốn thu hồi khoản vay đến hạn sở để hoạt động kinh doanh trì phát triển Vì vậy, vấn đề đảm bảo tín dụng cần thiết cho Ngân hàng tiến hành cho vay Theo nghị định 178/1999/NĐ-CP vấn đề đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng theo đạo ban giám đốc, Ngân hàng chủ trương khoản vay doanh nghiệp phải có tài sản đảm bảo Các hình thức đảm bảo mà Ngân hàng áp dụng là: chấp, cầm cố tài sản khách hàng vay, bảo lãnh tài sản bên thứ ba bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Tài sản đảm bảo khoản vay cần thiết, với đối tượng khách hàng doanh nghiệp đầy rủi ro Trong năm 2010, tổng dư nợ bình quân khách hàng doanh nghiệp 476.110 triệu đồng, hình thức chấp tài sản ln hình thức ưa chuộng NHTM, chiếm tỷ lệ lớn 84,2%, hình thức cầm cố tài sản với 9,5%, bảo lãnh tài sản bên thứ ba 5,3% cuối tài sản hình thành từ vốn vay với 1% Năm 2011, chấp tài sản giảm 23.723 triệu đồng, tương đương mức giảm 5,9%, hình thức cầm cố, bảo lãnh tài sản hình thành từ vốn vay lại tăng lên với mức tăng 21,2%, 18,8%, 34,9% Bước sang năm 2012, dư nợ cho vay doanh nghiệp Ngân hàng giảm 117.237 triệu đồng (25%), kéo theo đó, hình thức đảm bảo chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản hình thành từ vốn vay giảm 25%, 21,2%, 29,7%, 35,7% Về nguyên tắc, đến hạn mà khách hàng khơng trả nợ Ngân hàng có quyền xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ theo thỏa thuận Tuy nhiên, việc Ngân hàng tự xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ gặp khó khăn quy trình pháp lý q phức tạp SVTH: Đỗ Như Ái Quỳnh GVHD: ThS Nguyễn Trần Thuần LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 25 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đặc biệt bối cảnh sức mua yếu nay, kinh tế cịn nhiều khó khăn, thị trường bất động sản tiếp tục đóng băng, tài sản đảm bảo khó bán thường có giá trị thấp nhiều so với giá trị tài sản đảm bảo lúc định giá vay Việc khiến cho Ngân hàng gặp nhiều khó khăn cơng tác lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ 2.3.4 Tình hình nợ hạn Bảng Tình hình nợ hạn theo loại hình doanh nghiệp Navibank Đà Nẵng giai đoạn 2010-2012 (ĐVT: Triệu đồng) Chênh lệch Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 2011/2010 Chỉ tiêu Số Tỷ lệ Số Tỷ lệ Số Tỷ lệ tiền (%) tiền (%) tiền (%) Số tiền Tỷ lệ (%) 2012/2011 Số tiền Tỷ lệ (%) Tổng 866 100 2.337 100 1.632 100 1.471 170 (705) (30,17) - CTCP 260 30,02 701 30,00 483 29,60 441 170 (218) (30,10) - CT TNHH 433 50,00 1.169 50,00 821 50,31 736 170 (348) (29,77) - DNTN 173 19,98 467 20,00 328 20,09 294 170 (139) (29,76) (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Navibank Đà Nẵng) Nợ hạn đến kì hạn tốn mà khách hàng chưa có khả trả cho Ngân hàng lãi vốn gốc Nợ hạn phân dựa vào QD-127/2005 Qua bảng số liệu trên, ta thấy tình hình nợ hạn Ngân hàng tăng mạnh vào năm 2011, số tăng lên đến 1.632 triệu đồng, tương đương 170%, đến năm 2012, nợ hạn giảm xuống 705 triệu đồng, tương đương 30,17% so với năm 2011, nhiên số giảm thấp so với số tăng năm trước Những kết xảy kinh tế giai đoạn gặp nhiều khó khăn, Ngân hàng gặp nhiều khó khăn cơng tác thu nợ Tỷ lệ thuận với doanh số cho vay, tỷ lệ nợ hạn công ty trách nhiệm hữu hạn chiếm tỷ trọng cao (khoảng 50%), công ty cổ phần (30%) cuối doanh nghiệp tư nhân (20%) Từ phân tích trên, ta thấy tình hình nợ q hạn Ngân hàng biến động khơng ổn định có xu hướng tăng lên (đặc biệt năm 2011), Ngân hàng cần có biện pháp thích hợp để cải thiện tình hình SVTH: Đỗ Như Ái Quỳnh GVHD: ThS Nguyễn Trần Thuần LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 26 Báo cáo thực tập tốt nghiệp 2.4 Nhận xét hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng 2.4.1 Kết đạt Ngân hàng triển khai phát huy sản phẩm tín dụng doanh nghệp có bao gồm cho vay bổ sung vốn kinh doanh, tài trợ xuất nhập hàng hóa, nguyên vật liệu…nhằm đẩy mạnh cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp Các sản phẩm dịch vụ tương đối đa dạng so với Ngân hàng địa bàn Thực công khai, đơn giản hóa quy trình thẩm định, xét duyệt cho vay đảm bảo tính an tồn quy trình cho vay Trước đạo ban giám đốc, Ngân hàng có cố gắng tích cực q trình thực cho vay nhanh chóng, kịp thời, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn ngắn hạn cố gắng đáp ứng cách tốt nhu cầu vốn trung dài hạn, giúp doanh nghiệp ổn định phát triển, tìm chỗ đứng thị trường 2.4.2 Những mặt tồn nguyên nhân a) Những mặt tồn Trong năm qua, bên cạnh kết đạt khơng thể khơng kể đến hạn chế gây ảnh hưởng đến hoạt động cho vay Ngân hàng Cụ thể: - Ngân hàng chủ yếu giao dịch với công ty trách nhiệm hữu hạn (tỷ lệ lên đến 50%), nhiên số hạn hẹp Hiện nay, số lượng công ty cổ phần thành lập nhiều cần nguồn vốn để đầu tư sản xuất, mua sắm máy móc thiết bị…đây đơi tượng tiềm năng, nhiên Ngân hàng lại chưa tiếp cận với loại hình doanh nghiệp - Kết cho vay doanh nghiệp chưa mở rộng, thông thường doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn Ngân hàng phải có tài sản chấp hay bảo lãnh bên thứ ba - Tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp khơng đều, hay cịn bị giảm qua năm, năm 2011, tổng cho vay doanh nghiệp giảm 1,62%, đến năm 2012, số giảm gần 25% so với năm 2011 - Hầu hết dư nợ ngắn hạn, dư nợ ngắn hạn năm mức 50%, dư nợ trung – dài hạn chiếm tỷ lệ nhỏ - Tỷ lệ nợ hạn thay đổi không ổn định, tăng vượt mức năm 2011, lên đến 170% b) Nguyên nhân SVTH: Đỗ Như Ái Quỳnh GVHD: ThS Nguyễn Trần Thuần LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 27 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Ngân hàng chưa có chiến lược phù hợp để tiếp cận với khách hàng tiềm doanh nghiệp, cịn thụ động việc tìm kiếm khách hàng lớn Công tác huy động vốn vay hạn chế, dẫn đến việc mở rộng cho vay cịn nhiều khó khăn Các khoản vốn huy động hầu hết ngắn hạn nên không chủ động cho vay trung, dài hạn Các sách cho vay Ngân hàng chưa thực toàn diện, sách cho vay tuân thủ theo quy định pháp luật, phù hợp với chủ trương Ngân hàng Nhà nước, song nhiều hạn chế, khơng có sách rõ ràng đối tượng doanh nghiệp khác nhau, thiếu linh hoạt, chậm thay đổi trước chuyển biến kinh tế Thông tin mà doanh nghiệp cung cấp cho Ngân hàng thường khơng đầy đủ, gây khó khăn cho chun viên quan hệ khách hàng tính tốn tiêu tài chính, xếp hạng doanh nghiệp Nguồn thơng tin kiểm tốn, độ xác khơng cao có trường hợp doanh nghiệp cố ý điều chỉnh tiêu để phù hợp với điều kiện cho vay Ngân hàng Công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay chưa thực sâu, sát vào tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nên nhiều có dấu hiệu rủi ro, khó khăn doanh nghiệp gặp phải mà Ngân hàng chưa phát để từ giúp đỡ kịp thời Tuy có mạng lưới rộng khắp địa bàn tồn thành phố cơng tác tun truyền, vận động chưa bản, chủ yếu thực công sở Nhiều trung tâm buôn bán, khu vực dân cư cịn thơng tin dịch vụ Ngân hàng Lái suất cho vay Ngân hàng chưa linh hoạt có biến động lãi suất, thay đổi phải lập hồ sơ trình giám đốc phê duyệt, thời gian giải ngân chậm lại, lỡ hội kinh doanh khách hàng Nhìn chung vấn đề cạnh tranh lãi suất hạn chế, điều quan tâm khách hàng lại hạn chế Ngân hàng nên khó mở rộng thị phần tín dụng 2.5 Một số kiến nghị 2.5.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng Từ kết phân tích trên, tơi xin đưa số kiến nghị sau: a) Kiến nghị để mở rộng thị phần Ngân hàng  Thu hút mở rộng mạng lưới khách hàng doanh nghiệp Khu vực miền Trung vùng kinh tế phát triển, Đà Nẵng thành phố xem trung tâm quy hoạch phát triển kinh tế - xã hội miền Trung với SVTH: Đỗ Như Ái Quỳnh GVHD: ThS Nguyễn Trần Thuần LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 28 Báo cáo thực tập tốt nghiệp nhiều doanh nghiệp hoạt động.Vì vậy, Ngân hàng cần tìm cách để thu hút khách hàng tạo điều kiện cho thành đạt khách hàng Ngân hàng  Tiếp tục tăng cường nâng cao chất lượng quan hệ với khách hàng doanh nghiệp truyền thống, khuyến khích khách hàng sử dụng khép kín sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Để thực thành công công tác khách hàng Ngân hàng phải thực tốt sách lãi suất phí dịch vụ, công cụ cạnh tranh Ngân hàng địa bàn  Bên cạnh đó, Ngân hàng nên tận dụng triệt để hội xác lập mối quan hệ cá nhân, tiếp xúc trực tiếp với tinh thần Ngân hàng điểm tựa tài doanh nghiệp, sẵn sàng đối tác tất doanh nghiệp Chủ động tìm đến đặt quan hệ với doanh nghiệp  Đa dạng hóa hoạt động cho vay doanh nghiệp Để mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp, Ngân hàng cần phải đa dạng hóa hình thức cho vay Ngồi hình thức cho vay cầm cố, chấp quyền sử dụng đất, nhà cửa bên cạnh cịn cho vay theo hình thức cầm cố giấy tờ có giá như: sổ tiết kiệm, kì phiếu, trái phiếu kho bạc…hình thức thường có rủi ro Vì vậy, Ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động cho vay theo phương thức này, biện pháp để thu hút khách hàng đến với Ngân hàng  Nâng cao chất lượng dịch vụ Hoạt động kinh doanh Ngân hàng địi hỏi phải có chất lượng dịch vụ cao, Ngân hàng không ngừng cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn Do đó, Ngân hàng phải khơng ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ có phong cách riêng để đặt dấu ấn lịng khách hàng Nâng cao chất lượng dịch vụ nâng cao lợi ích cho khách hàng, nhanh chóng đáp ứng nhu cầu, thị hiếu khách hàng như: quan tâm mức đến nhu cầu khách hàng, thời gian xử lý hoạt động nhanh chóng, tư vấn cho khách hàng có hiệu quả, thái độ với khách hàng vui vẻ, thân thiện… Tóm lại, nâng cao chất lượng dịch vụ biện pháp hữu hiệu để giữ khách hàng truyền thống, đồng thời thu hút thêm khách hàng b) Kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng  Làm tốt công tác thẩm định trước cho vay Thẩm định khâu quan trọng thiếu hoạt động tín dụng, thẩm định tốt giúp Ngân hàng hạn chế rủi ro SVTH: Đỗ Như Ái Quỳnh GVHD: ThS Nguyễn Trần Thuần LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 29 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đối với đối tượng cho vay sản xuất kinh doanh có đảm bảo tài sản chấp cầm cố hay bảo lãnh chuyên viên quan hệ khách hàng phải thẩm định đánh giá giá trị tài sản trước cho vay Sau cùng, chuyên viên quan hệ khách hàng thẩm tra người vay vốn định cho vay vốn  Công tác theo dõi thu nợ Vốn hoạt động Ngân hàng phần lớn vốn vay từ dân cư tổ chức kinh tế, vậy, muốn tồn phát triển Ngân hàng phải thực tốt công tác thu nợ để đẩy nhanh vịng quay vốn Nhưng thực tế, nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan mà khách hàng không trả nợ hạn gây rủi ro cho Ngân hàng Vì vậy, để hạn chế rủi ro Ngân hàng cần thực biện pháp sau:  Cần áp dụng phương pháp thu nợ hợp lí cho khoản vay, giúp cho người vay có điều kiện trả nợ hạn, ngồi điều cịn giúp Ngân hàng khơng bị ứ đọng vốn, cụ thể: khoản vay ngắn hạn phương thức thu hồi nợ áp dụng phổ biến phương thức trả lãi định kì tháng nợ gốc tốn lần Cịn khoản vay dài hạn nên áp dụng phương thức trả nợ gốc lãi định kì  Chuyên viên quan hệ khách hàng nên thường xuyên theo dõi, đôn đốc khách hàng, tiếp cận thông tin liên quan đến khách hàng để có biện pháp thu nợ hợp lí Nếu thấy khách hàng hoạt động kinh doanh thuận lợi, việc sử dụng mục đích đến hạn, chuyên viên quan hệ khách hàng nhắc nhở khách hàng trả nợ hạn Còn thấy việc sử dụng vốn khách hàng sai mục đích phải kịp thời tìm giải pháp xử lý thích hợp, thấy tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng khơng thuận lợi, chuyên viên quan hệ khách hàng giúp giải cách đề xuất ý kiến cho phép khách hàng kéo dài thời hạn trả nợ  Vấn đề xử lý nợ xấu Ngân hàng cần hoàn thiện công tác đánh giá khoản nợ, đặc biệt nhóm nợ xấu, từ đưa phương án xử lí kịp thời Khi khách hàng khơng trả nợ hạn, Ngân hàng cần phối hợp với doanh nghiệp để tìm nguyên nhân làm phát sinh, từ đưa biện pháp xử lí hợp lí cho trường hợp cụ thể, đảm bảo giúp Ngân hàng thu nợ  Đối với khách hàng truyền thống, có uy tín Ngân hàng, hoạt động kinh doanh tạm thời bị thua lỗ, Ngân hàng cần xem xét khả triển vọng trả nợ doanh nghiệp mà tiến hành cho doanh nghiệp gia hạn nợ Đồng thời, Ngân hàng cần giúp đỡ, tư vấn cho doanh nghiệp vấn đề tài chính, góp phần giúp doanh nghiệp bước tháo gỡ khó khăn SVTH: Đỗ Như Ái Quỳnh GVHD: ThS Nguyễn Trần Thuần LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 30 Báo cáo thực tập tốt nghiệp  Đối với doanh nghiệp kinh doanh không hiệu quả, thua lỗ kéo dài, Ngân hàng cần kiên thu nợ Ngân hàng cần kết hợp với quan pháp luật để xử lý tài sản đảm bảo bù đắp quỹ dự phòng rủi ro  Đối với doanh nghiệp hạn trả nợ doanh nghiệp bị chậm tốn, khơng trả nợ cho Ngân hàng hạn Ngân hàng cần xem xét cho doanh nghiệp gia hạn nợ hợp lý Nên chia thời gian gia hạn thành khoảng thời gian gắn liền với trình chu chuyển vật tư, hàng hóa, đảm bảo theo dõi, quản lý vận động nguồn vốn doanh nghiệp nhằm thu hồi khoản vốn vay 2.5.2 Đối với Hội sở Ngân hàng TMCP Nam Việt Hội sở cần có sách lãi suất, điều kiện vay vốn, thủ tục doanh nghiệp như: lãi suất cạnh tranh, thời gian xét duyệt thủ tục nhanh chóng nhằm đáp ứng vốn kịp thời cho doanh nghiệp  Thành lập phận chuyên nghiên cứu thơng tin thị trường như: tình hình kinh tế ngồi nước, thơng tin đối thủ cạnh tranh, nhu cầu mong muốn khách hàng mục tiêu, thay đổi sách NHNN, cơng nghệ mới… để từ xây dựng kế hoạch, chiến lược phù hợp  Đa dạng hóa danh mục sản phẩm, dịch vụ Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Cần tổ chức nhiều lớp bồi dưỡng hoạt động cho nhân viên, năm nên khảo sát trình độ chun mơn, hiểu biết kinh tế - xã hội kỹ nhân viên  Ngân hàng nên gia tăng nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vay khách hàng, liên kết với nhiều Ngân hàng nước để tạo vững uy tín chất lượng cho Ngân hàng 2.5.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN cần ban hành chỉnh sửa số chế tín dụng phù hợp với mơi trường kinh tế Sửa đổi, bổ sung điều kiện cho vay phù hợp với hoạt động kinh doanh doanh nghiệp theo chế thị trường, tạo môi trường ổn định cho đầu tư sản xuất Triển khai xây dựng hệ thống khai thác liệu thông tin tư vấn tài giúp cho doanh nghiệp phát triển mạnh mẽ theo định hướng Nhà nước NHNN nên có giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng, đặc biệt trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Có biện pháp xử lí nghiêm khắc tổ chức tín dụng khơng chấp hành việc cập nhật thơng tin theo chế độ cung cấp thơng tin tín dụng Cần rút ngắn thời gian đăng kí giao dịch đảm bảo Nếu thời gian dài ảnh hưởng đến hội kinh doanh khách hàng khách hàng cần giải ngân sớm SVTH: Đỗ Như Ái Quỳnh GVHD: ThS Nguyễn Trần Thuần LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 31 Báo cáo thực tập tốt nghiệp  NHNN nên có kiến nghị với quan chức bảo vệ thi hành luật pháp như: Sở Tư pháp, Sở Địa chính, quan cơng chứng… phối hợp chặt chẽ với việc thành lập Cơ quan đăng kí giao dịch tài sản đảm bảo, phận bán đấu giá phát tài sản chấp, cầm cố nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thu hồi vốn kịp thời, đầy đủ, qua Ngân hàng mạnh dạn đẩy mạnh việc cho vay 2.5.4 Kiến nghị quyền địa phương thành phố Đà Nẵng Trên sở quy hoạch phát triển kinh tế-xã hội, kế hoạch sử dụng đất địa bàn thành phố cần tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp có mặt sản xuất phù hợp, ưu đãi việc thuê đất, chuyển nhượng, chấp… Ngồi ra, quyền đia phương nên thường xuyên tổ chức chương trình hành động hỗ trợ doanh nghiệp bồi dưỡng kiến thức pháp luật, thương mại, chương trình liên kết xuất khẩu, kích cầu, tổ chức nhiều hội chợ thương mại quốc tế để doanh nghiệp giới thiệu lực sản xuất kinh doanh tìm kiếm khách hàng… Nên thường xuyên tổ chức buổi tọa đàm Ngân hàng doanh nghiệp địa bàn để tìm cách tháo gỡ khó khăn, vướng mắc quan hệ cho vay khách hàng – Ngân hàng SVTH: Đỗ Như Ái Quỳnh GVHD: ThS Nguyễn Trần Thuần LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 32 Báo cáo thực tập tốt nghiệp KẾT LUẬN Ngân hàng TMCP Nam Việt Ngân hàng hoạt động địa bàn thành phố Đà Nẵng năm gần Ngân hàng nỗ lực không ngừng để nâng cao chất lượng kinh doanh chất lượng dịch vụ Trong trình thực tập Ngân hàng, học hỏi nhiều điều bổ ích, hiểu biết thực trạng nghiệp vụ phòng giao dịch Đi sâu vào nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp, đối tượng, quy trình, kết quả… nghiệp vụ Thơng qua đó, tơi có dịp củng cố kiến thức học trường, đồng thời bổ sung thêm kiến thức thực tiễn Mặc dù có nhiều cố gắng, song thiếu kinh nghiệm công tác thực tiễn nên khơng thể tránh khỏi sai sót Vì vậy, mong nhận thông cảm ý kiến đóng góp q thầy giáo anh chị Ngân hàng để tơi có nhiều kinh nghiệm tích lũy cho cơng việc sau Qua đây, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến q thầy giáo khoa Tài Chính – Ngân hàng, trường Đại học Kinh Tế Đà Nẵng, thầy giáo ThS Nguyễn Trần Thuần, Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng anh chị cơng tác phịng giao dịch Ngơ Quyền, nơi thực tập Đà Nẵng, tháng 11 năm 2013 Sinh viên thực Đỗ Như Ái Quỳnh SVTH: Đỗ Như Ái Quỳnh GVHD: ThS Nguyễn Trần Thuần LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 33 Báo cáo thực tập tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… Xác nhận đơn vị thực tập SVTH: Đỗ Như Ái Quỳnh GVHD: ThS Nguyễn Trần Thuần LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 34 Báo cáo thực tập tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách tham khảo - Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng I – Khoa Tài Ngân hàng – Đại học Kinh tế Đà Nẵng - Nghiệp vụ Ngân hàng đại, TS Võ Thúy Anh, ThS Lê Phương Dung, NXB Tài 2009 - Nghiệp vụ Ngân hàng đại, TS Nguyễn Minh Kiều, NXB Thống kê TP Hồ Chí Minh 2007 Tài liệu khác - Sổ tay tín dụng Ngân hàng TMCP Nam Việt - Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng - Một số báo cáo đề tài - LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan báo cáo thực tập tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích báo cáo trung thực, khơng chép từ đề tài nghiên cứu khoa học - Đà Nẵng, tháng 11 năm 2013 - SVTH: Đỗ Như Ái Quỳnh Sinh viên thực Đỗ Như Ái Quỳnh GVHD: ThS Nguyễn Trần Thuần LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 35 Báo cáo thực tập tốt nghiệp - DANH MỤC VIẾT TẮT - NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần PGD Phòng giao dịch TL Tỷ lệ TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng GTCG Giấy tờ có giá CTCP Công ty cổ phần CT TNHH Công ty trách nhiệm hữu hạn DNTN Doanh nghiệp tư nhân - DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU - Số hiệu Tên bảng Trang Bảng Tình hình huy động vốn Navibank Đà Nẵng giai đoạn 2010 – 2012 Bảng Tình hình cho vay Navibank Đà Nẵng giai đoạn 2010 – 2012 10 Bảng Kết hoạt động kinh doanh Navibank Đà Nẵng giai đoạn 2010 – 2012 11 Bảng Danh mục hồ sơ cần cho hoạt động cho vay 16 Bảng Tình hình dư nợ doanh nghiệp Navibank Đà Nẵng giai đoạn 2010-2012 24 Bảng Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp theo thời hạn giai đoạn 20102012 25 Bảng Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp Navibank Đà Nẵng theo hình thức đảm bảo giai đoạn 2010-2012 26 Bảng Tình hình nợ hạn theo loại hình doanh nghiệp Navibank Đà Nẵng giai đoạn 2010-2012 27 SVTH: Đỗ Như Ái Quỳnh GVHD: ThS Nguyễn Trần Thuần LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 36 Báo cáo thực tập tốt nghiệp - SVTH: Đỗ Như Ái Quỳnh GVHD: ThS Nguyễn Trần Thuần LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM VIỆT – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1 Những quy định chung cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng 2.1.1 Những... Báo cáo thực tập tốt nghiệp 2.2 Quy trình cho vay Ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng Sơ đồ 2.1 Quy trình cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng Trƣởng phòng xét... thực tập tốt nghiệp CHƢƠNG I GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM VIỆT CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Nam Việt Ngân hàng TMCP Nam Việt trước có tên gọi Ngân hàng TMCP Sơng