TIỂU LUẬN môn học NGÂN HÀNG THƯƠNG mại đề tài sản PHẨM HUY ĐỘNG vốn tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại BIDV

ĐẠI HỌC UEH TRƯỜNG KINH DOANH KHOA KINH DOANH QUỐC TẾ - MARKETING TIỂU LUẬN MÔN HỌC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỀ TÀI: SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI BIDV Giảng viên: TS Nguyễn Thanh Phong Mã lớp học phần: 21C1BUS50306804 Sinh viên: Nguyễn Phương Uyên Khóa – Lớp: K46 - FTC01 MSSV: 31201024693 ĐT: 0962487969 Email: uyennguyen.31201024693@st.ueh.edu.vn TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu, kết nghiên cứu nêu Tiểu luận trung thực chưa công bố cơng trình khoa học khác Mọi thơng tin trích dẫn ghi Tiểu luận rõ nguồn gốc Tác giả Tiểu luận Nguyễn Phương Uyên TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat MỤC LỤC Chương 1:TỒNG QUAN VỀ SẢN PHẨM 1.1 Khái niệm huy động vốn…………………………………………… 1.2 Đặc điểm……………………………………………………………… 1.3 Vai trò:……………………………………………………………… 1.4 Phân loại sản phẩm huy động vốn:…………………………………… 1.5 Tiêu chí đánh gía……………………………………………………… 1.6 Các yếu tố ảnh hưởng Chương SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI BIDV 2.1 Giới thiệu khái quát ngân hàng thương mại XYZ………………… 2.1.1 Lịch sử hình thành…………………………………………… 2.1.2 Bộ máy tổ chức……………………………………………… 2.1.3 Hoạt động kinh doanh……………………………………… 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh ……………………………… 2.2 Sản phẩm huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại XYZ 2.2.1 Quy định chung sản phẩm huy động vốn ngân hàng thương mại BIDV 2.2.2 Quy trình cung cấp sản phẩm huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại BIDV 2.2.3 Phân loại sản phẩm huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại BIDV 2.2.4 Kết cung ứng sản phẩm huy động vốn ngân hàng thương mại BIDV 2.3 Nhận xét đánh giá sản phẩm huy động vốn hàng thương mại BIDV 2.3.1 Kết đạt 2.3.2 Những hạn chế; bất cập (Nguyên nhân) Chương 3: GIẢI PHÁP CHO SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN TẠI HÀNG THƯƠNG MẠI BIDV 3.1 Tiềm phát triển sản phẩm huy động vốn 3.2 Giải pháp tăng cường hoạt động vốn cho sản phẩm huy động vốn TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat Chương 4: KẾT LUẬN Tài liệu tham khảo……………………………………………… Chương 5: PHỤ LỤC Phụ lục Kết kiểm tra đạo văn GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1/ Tính cấp thiết nghiên cứu: Sau năm đổi mới, đất nước ta bước thực mơ hình cơng nghiệp hóa, đại hóa với mục tiêu sánh vai nước khu vực Đông Nam Á toàn cầu, để hoàn thành mục tiêu trên, nhu cầu vốn đầu tư vô thiết yếu Có thể nói tiềm lực để phát triển kinh tế nước nhà vốn - cịn điều kiện tiên cho hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Thế để đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng kinh tế, tổ chức tín dụng phải biết cách huy động vốn hiệu Đóng vai trị trung gian tài lớn kinh tế, tổ chức tín dụng thúc đẩy hoạt động dịch vụ tiện ích, đa dạng hóa hình thức huy động nhằm kêu gọi khách hàng Tuy nhiên,việc tăng trưởng tín dụng ngày nhanh làm tăng nhu cầu tín dụng vốn khách hàng kinh tế, tạo áp lực lên tổ chức tín dụng, địi hỏi phải có kế hoạch lâu dài huy động vốn , với nhiều chiến lược thực hành thời kỳ khác nhau, đầu hoạt động kinh doanh để hoàn thành nhu cầu cao vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, doanh nghiệp kinh tế, cho việc kiến thiết dự án nằm kế hoạch kinh tế đất nước ta Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - giữ vai trò cấu thành hệ thống Ngân hàng, có nhiều đóng góp vào phát triển kinh tế Việt Nam, mặc cho có đương đầu với khó khăn chung Vì ta nói: Những biện pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn để gia cố tồn phát triển bền vững cho ngành ngân hàng, đượcNgân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nói riêng hệ thống ngân hàng nước nói chung quan tâm trọng Bắt nguồn từ ý tưởng trên, em lựa chọn ‘Sản phẩm huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam’ làm đề tài cho tiểu luận Chương 1: Tổng quan sản phẩm huy động vốn TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat 1.1 Khái niệm huy động vốn: Huy động vốn nghiệp vụ tiếp nhận hay thoả thuận sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ tổ chức kinh tế, cá nhân, định chế tài cho hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2 Đặc điểm huy động vốn Vốn huy động từ tiền gửi thông thường chiếm tỉ trọng lớn tổng nguồn vốn Ngân Hàng (70-80%) đóng vai trị chủ chốt trình hoạt động Ngân hàng 1.3 Vai trị - Quyết định đến quy mơ hoạt động quy mơ tín dụng ngân hàng - Quyết định đến khả tốn đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường kinh tế 1.4 Phân loại sản phẩm huy động vốn: Hoạt động huy động vốn giữ vai trị khơng thể thiếu hoạt động ngân hàng thương mại Thông qua hoạt động huy động vốn làm đa dạng hóa hình thức huy động vốn.Và nhờ có huy động vốn, dịng tiền ln chuyển đến ngân hàng qua nhiều kênh hình thức khác Phân loại theo sản phẩm huy động vốn bao gồm: phân loại qua tài khoản tiền gửi, phân loại qua phát hành giấy tờ có giá, vay vốn từ ngân hàng trung ương từ tổ chức tài khác + Huy động qua tài khoản tiền gửi: - Ngân hàng thương mại mở tài khoản cho khách hàng, nhận quản lý tiền khách hàng gửi vào tài khoản, đồng thời cung cấp hỗ trợ dịch vụ liên quan đến giao dịch tiền gửi Cụ thể, nguồn vốn ngân hàng huy động số tiền ghi tài khoản tiền gửi khách hàng - số dư tài khoản tiền gửi, *Phân loại tiền gửi: - Tiền gửi giao dịch( chuyển khoản): gồm tiền gửi giao dịch khơng trả lãi có trả lãi + Tiền gửi giao dịch không trả lãi: Là loại hình gửi tiền ngân hàng khơng kỳ hạn, khách hàng mở tài khoản để thực giao dịch tốn thơng qua thẻ, khơng trả lãi suất, tài khoản ln phải có số dư tối thiểu TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat + Tiền gửi giao dịch có trả lãi: Tương tự tiền gửi giao dịch không trả lãi, khách hàng thực giao dịch toán qua thẻ trả lãi thấp tài khoản phải ln có số dư tối thiểu - Tiền gửi không giao dịch: Tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm + Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn - Đây loại tài khoản mà khách hàng có thỏa thuận thời hạn tiền gửi cụ thể gửi tiền nhằm mục đích hưởng lãi Đặc điểm tài khoản tiền gửi có kỳ hạn: - Người gửi tiền doanh nghiệp, cá nhân ❖ - Kỳ hạn gửi, ngày gửi ngày đáo hạn xác định rõ ràng hợp đồng tiền gửi Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn trì thời hạn gửi tiền, ngân hàng đóng tài khoản khách hàng rút hết tiền ( tất toán hợp đồng tiền gửi) - Khách hàng thực giao dịch nộp tiền rút tiền cho hoạt động tiền gửi + Tài khoản tiền gửi tiết kiệm: - Tiền gửi tiết kiệm tiền gửi khách hàng cá nhân nhằm mục đích hưởng lãi tích lũy tài sản để đáp ứng nhu cầu tương lai ❖ Đặc điểm tài khoản tiền gửi tiết kiệm - Đa dạng hình thức, đặc điểm quy mơ - Có hai loại tài khoản tiết kiệm: tài khoản tiết kiệm khơng kỳ hạn tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn + Tiền gửi không kỳ hạn: Là khoản tiền khơng có quy định thời gian tiền gửi số dư ấn định tài khoản Khách hàng tiền gửi không kỳ hạn người cần ngân hàng giúp bảo quản số tiền rút có nhu cầu + Tiền gửi có kỳ hạn: khoản tiền đầu tư ngân hàng kỳ hạn cụ thể Mức lãi suất mà khách hàng hưởng xác định thời điểm mở sổ Đây hình thức gửi tiền mang nhiều lợi ích cho khách hàng 1.5 Tiêu chí đánh giá TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat - Quy mô: Khi đánh giá hiệu huy động vốn, quy mô nguồn vốn huy động phải ý Lý quy mơ vốn đóng vai trị thiết yếu với Ngân hàng Quy mô nguồn vốn xem hiệu thích hợp giải nhu cầu vốn hoạt động giữ vững lợi nhuận cho Ngân hàng Cả tương lai, quy mô hoạt động Ngân hàng chịu tác động quy mơ nguồn vốn Ngồi ra, cịn xác định khả toán lực cạnh tranh với ngân hàng khác uy tín riêng Ngân hàng - Cơ cấu: Ta cần trọng đến cấu nguồn vốn xem xét tiêu chí nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại Những nội dung cần ý bao gồm: * Cơ cấu vốn theo đối tượng huy động -Hình thức huy động truyền thống Ngân hàng tài khoản tiền gửi khách hàng, ngồi nguồn vốn lớn thị trường tiền tệ nhàn rỗi (chiếm từ 65-70%) *Đối tượng huy động vốn chủ yếu tổ chức kinh tế doanh nghiệp kinh doanh thuộc lĩnh vực Hai loại quan hệ chủ chốt Ngân hàng tổ chức kinh tế quan hệ toán qua Ngân hàng quan hệ vay vốn * Cơ cấu kì hạn Ngân hàng có khả huy động cho vay theo nhiều kì hạn khác nhau, kì hạn có ưu nhược điểm riêng Ngân hàng cần tính tốn kỳ hạn huy động áp dụng vốn cho hợp lý để ý định bảo đảm lợi nhuận giữ an toàn Ngân hàng phải biết điều chỉnh kì hạn huy động vốn kì hạn cho vay cho thích hợp để giữ cho nguồn vốn ổn định * Cơ cấu vốn nội, ngoại tệ tổng nguồn vốn Tiêu chí có mục tiêu đánh giá khả huy động vốn Ngân hàng qua đồng tiền khác Đối với Ngân hàng tập trung vào kinh doanh đối ngoại tỷ TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat lệ vốn ngoại tệ/tổng vốn thường cao tỷ lệ vốn nội tệ/ tổng vốn ngược lại Tỷ lệ phụ thuộc vào yêu cầu sử dụng vốn Ngân hàng - Chi phí huy động vốn Chi phí cho huy động vốn bao gồm nhiều loại chi phí như: chi phí lãi, chi phí tiền lương , chi phí khấu hao nhà cửa, chi phí quảng cáo, chi phí cho dự trữ bắt buộc Trong chi phí lãi chiếm tỷ trọng lớn tổng chi phí vốn Chi phí lãi xem hiệu đảm bảo tính cạnh tranh thị trường tầm nhìn lợi nhuận Ngân hàng - Cân đối huy động sử dụng vốn Cùng với việc tìm nguồn huy động vốn, Ngân hàng cần xem xét nơi đầu tư vốn có hiệu huy động vốn để làm ứ đọng vốn, tốn nhiều chi phí mà khơng mang lại lợi nhuận Trái lại, Ngân hàng không thu hút vốn nhu cầu sử dụng vốn khách hàng tăng cao đánh hội, giảm sút khả sinh lời, làm ảnh hưởng nghiêm trọng tới uy tín khách hàng 1.6 Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn: - Hình thức huy động vốn Để dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn trước hết Ngân hàng phải đa dạng hình thức huy động vốn Hình thức huy động vốn đa dạng khả thu hút vốn từ kinh tế lớn, mức độ huy động vốn đa dạng cao Ngồi ra, hình thức huy động phong phú dễ đáp ứng tối đa nhu cầu dân cư - Chính sách lãi suất cạnh tranh: Việc trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh ngân hàng việc quan trọng cần làm để thu hút khoản tiền gửi trì tiền gửi có Các ngân hàng cạnh tranh vốn khơng lẫn mà cịn với tổ chức tiết kiệm khác thị trường tiền tệ Trong giai đoạn khan tiền tệ, khác biệt lãi suất nhỏ làm khách hàng chuyển vốn sang ngân hàng khác - Năng lực trình độ cán ngân hàng TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat Ngân hàng có nhân viên với trình độ cao có khả tư vấn tốt cho khách hàng đem lại hiệu hoạt động tiếp cận khách hàng Có thể nói trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng tác động tới chất lượng phục vụ, chi phí dịch vụ tác động tới thu hút vốn ngân hàng.Vì phải biết trọng nâng cao trình độ cho cán cho phù hợp với nhu cầu kinh tế thị trường - Cơng nghệ ngân hàng Trình độ cơng nghệ Ngân hàng cao, khách hàng hài lòng dịch vụ đáp ứng yên tâm gửi tiền Công nghệ yếu tố quan trọng giúp ngân hàng cạnh tranh với lãi suất huy động, ngân hàng có chất lượng dịch vụ tốt hơn, tạo nhiều thuận tiện cho khách hàng có sức cạnh tranh -Các dịch vụ ngân hàng cung ứng Không cạnh tranh lãi suất, cạnh tranh dịch vụ ngân hàng vơ tận nên điều kiện chủ chốt để ngân hàng giành thắng lợi việc cạnh tranh Ngân hàng có vị trí giao dịch thuận lợi, sở hữu hệ thống rút tiền tự động làm việc 24/7, đội ngũ cán giao dịch nhiệt huyết, trách nhiệm tạo niềm tin nơi khách hàng - Mức độ thâm niên Ngân hàng Khách hàng có xu hướng thích giao dịch ngân hàng có thâm niên hoạt động lâu năm ngân hàng vừa thành lập họ tin ngân hàng thâm niên có uy tín độ vững nghiệp vụ, sở hữu nguồn vốn lớn kèm khả tốn cao - Chính sách quảng cáo Trong hoạt động ngân hàng nay, quảng cáo dần trọng có chi phí định cho công tác Ngân hàng nên tiến hành chiến lược quảng cáo khơng truyền hình mà nên dùng hình thức truyền thống áp phích, tờ rơi để xúc tiến huy động vốn - Mạng lưới phục vụ cho việc huy động vốn Mạng lưới huy động vốn Ngân hàng thể qua việc tổ chức qũy tiết kiệm Mạng lưới huy động không mở rộng nhằm tạo điều kiện cho người TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat gửi tiền, mà mở nơi cách xa trung tâm kinh tế nông thôn, vùng sâu, vùng xa để giúp nâng cao hiệu huy động vốn Chương 2: SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM BIDV 2.1: Giới thiệu khái quát NHTM BIDV: 2.1.1: Lịch sử hình thành + 26/4/1975: Thành lập với tên gọi Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam, trực thuộc tài Ngày 26/4/1957, Nghị định số 177/TTg v/v Thủ tướng Chính phủ ban hành chuyển Vụ Cấp phát vốn Kiến thiết thảnh Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, thuộc Bộ tài Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam tiền thân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) ngày Nhiệm vụ Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam thời kỳ làm quan đảm nhiệm việc cấp phát, quản lý tất số vốn ngân sách nhà nước cung cấp dành cho đầu tư kiến thiết theo kế hoạch dự toán Nhà nước Ngày đầu thành lập, mơ hình tổ chức hoạt động Ngân hàng Kiến thiết đơn giản với phận 12 chi nhánh với tổng số cán khoảng 200 người.Đầu năm 80 kỷ 20, Hệ thống Ngân hàng Kiến Thiết xây dựng mạng lưới rộng khắp với 38 chi nhánh/39 tỉnh thành nước, chi nhánh công trình trọng điểm, hàng chục chi nhánh cấp hai, hợp thành mạng lưới rộng khắp nước Vào thời điểm đó, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam hệ thống ngân hàng có mạng lưới nhiều nhất, rộng nhất, sau Ngân hàng Nhà nước Tổng số cán thời kỳ lên đến khoảng 3000 người + 24/6/1981: Đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam, trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngày 24-6-1981, Quyết định số 259-CP Hội đồng Chính phủ ban hành việc chuyển Ngân hàng Kiến thiết trực thuộc Bộ Tài sang trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, đổi tên “Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam” TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat thông tin mạng lưới kênh phân phối Năm 2011, mở đầu cho việc chuyển đổi thành Ngân hàng Cổ phần, BIDV tiến hành thủ tục chào bán cổ phần lần đầu công chúng thu số tiền 1.575 tỷ đồng đánh giá phiên đấu giá thành công, gây dựng niềm tin cho nhà đầu tư vào thị trường chứng khốn tương lai + 01/05/2012: Cổ phần hóa thành công, chuyển thành Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Trước chuyển đổi mơ hình hoạt động thành Ngân hàng TMCP Đầu tư, BIDV xây dựng quy mơ tầm vóc lớn mạnh: BIDV có tổng tài sản đạt gần 406 ngàn tỷ đồng, huy động vốn đạt 285,6 ngàn tỷ đồng, dư nợ tín dụng trước DPRR đạt 293,9 ngàn tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế đạt 4.220 tỷ đồng Hệ thống điểm giao dịch rộng khắp với 118 chi nhánh với 525 điểm giao dịch, số lượng cán toàn hệ thống gần 18.000 cán có trình độ, đào tạo Ta thấy hoạt động tên Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, việc chuyển đổi thực mơ hình kinh doanh đa mẻ với xu hướng mở rộng hoạt động ngân hàng bán lẻ làm nên đột phá, đưa BIDV vươn tầm thành ngân hàng đẳng cấp ngồi nước, có đủ tiềm lực cạnh tranh, xây dựng lực quan trọng để chuẩn bị chuyển sang mơ hình + 24/01/2014: Cổ phiếu BIDV (mã BID) niêm yết sở giao dịch Chứng khoản Thành phố Hồ Chí Minh BIDV tiến hành giao dịch cổ phiếu với mã chứng khoán BID sàn chứng khoán vào 24/1/2014 Với số lượng cổ phiếu 2.811.202.644 cổ phiếu tổng giá trị cổ phiếu niêm yết theo mệnh giá: 28.112.026.440.000 đồng, Đây nội dung quan trọng sau BIDV thực thành công phát hành cổ phần lần đầu cơng chúng, nhằm đảm bảo lợi ích cổ đơng tăng cường tính khoản cổ phiếu Dù tình hình kinh tế giới nước gặp khó khăn BIDV tiếp tục trì hoạt động ổn định phát triển mạnh mẽ: tăng trưởng quy mô kinh tế, nâng cao lực tài chính, TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat giải vấn đề liên quan đến việc củng cố, xếp, tái thiết cấu hoạt động khẳng định hình ảnh Ngân hàng Ngồi ra, BIDV đầu linh động việc điều hành nguồn vốn, góp phần tăng cường hiệu kinh doanh củng cố an toàn cho ngân hàng BIDV đầu tư gia tăng nguồn vốn huy động từ khách hàng dân cư, giúp đỡ hỗ trợ doanh nghiệp thơng qua chương trình tín dụng trọng điểm gói hỗ trợ lãi suất, đồng thời, triển khai biện pháp hỗ trợ cho khách có triển vọng khơi phục sau khó khăn vay Một điểm đặc biệt BIDV chủ động triển khai nhiều gói tín dụng, hạ lãi suất để tạo hội cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vay Ngân hàng có đầu tư vào hoạt động bán lẻ phát triển công nghệ thông tin gặt hái nhiều thành công +11/11/2019: Ký kết thỏa thuận hợp tác chiến lược với KEB Hana Bank ( đơn vị thành viên Tập đoàn Tài Hana) - cổ đơng chiến lược nước BIDV Ngày 11-11-2019, BIDV Hana Bank – Ngân hàng lớn thứ Hàn Quốc thức ký kết thỏa thuận hợp tác chiến lược Cú bắt tay hợp tác BIDV-Hana Bank đánh giá giao dịch mua bán - sáp nhập (M&A) với nhà đầu tư chiến lược lớn lịch sử ngành ngân hàng Việt Nam Đây dấu mốc quan trọng trình phát triển hội nhập quốc tế BIDV BIDV có đối tác đồng hành có thêm nguồn lực quan trọng nâng cao lực quản trị điều hành; quản trị rủi ro; phát triển sản phẩm dịch vụ đại, hàm lượng công nghệ cao; tăng cường lực cạnh tranh, đáp ứng tốt nhu cầu sản phẩm, tiện ích khách hàng, góp phần xây dựng phát triển đất nước Đến cuối năm 2016, BIDV có quy mô tổng tài sản đạt triệu tỷ đồng, nằm top đầu Ngân hàng thương mại Việt Nam Ngân hàng có giá trị thương hiệu đứng đầu nước ta Tổng nguồn vốn hoạt động BIDV đạt gần 940 ngàn tỷ đồng, tổng dư nợ đầu tư đạt gần 950 ngàn tỷ đồng, lợi nhuận ròng đạt 7.709 tỷ đồng, sở hữu TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat mạng lưới hoạt động với 190 chi nhánh nước, 01 chi nhánh nước ngồi, với 815 phịng giao dịch kênh phân phối đại gồm 1.823 ATM BIDV xây dựng mối quan hệ với 3.500 định chế tài ngồi nước Tồn hệ thống có 25 ngàn cán đào tạo chuyên nghiệp, Trong giai đoạn 2016 - 2020, BIDV hoàn thiện Đề án tái cấu lại có bước phát triển tồn diện mặt hoạt động, ln trì tốc độ tăng trưởng ổn định quy mô, thị phần, lực lượng chủ lực góp phần phát triển ổn định thị trường tài chính-tiền tệ ngân hàng hỗ trợ việc phát triển kinh tế xã hội đất nước Đến tháng 9/2021, BIDV trở thành ngân hàng thương mại lớn Việt Nam xét theo quy mô tổng tài sản với mạng lưới gần 1.100 chi nhánh phòng giao dịch đáp ứng phục vụ 12 triệu khách hàng trở thành đối tác với 2.300 định chế tài tồn cầu BIDV có hệ thống 25.000 cán đào tạo chuyên nghiệp, Trong nhiều năm liên tiếp, Ngân hàng đạt nhiều giải thưởng lớn như: Top 300 Thương hiệu ngân hàng giá trị giới (Brand Finance), Top 10 Doanh nghiệp lớn Việt Nam (Vietnam Report), lần vinh danh Ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam (The Asian Banker) giải thưởng khác TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat 2.1.2: Bộ máy tổ chức 2.13: Hoạt động kinh doanh: Dù bị tác động dịch Covid-19, BIDV đảm bảo trì hoạt động an tồn, khơng ghi nhận trường hợp có người lao động nhiễm Covid-19 Ngân hàng xây dựng quy mô tăng trưởng theo diễn biến thị trường kinh tế, hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh năm 2020 Đại hội đồng cổ đông giao, đáp ứng đầy đủ nghĩa vụ, bảo toàn nâng cao nguồn vốn Nhà nước BIDV, bảo vệ quyền lợi nhà cổ đơng người lao động Bên cạnh đó, BIDV cịn giữ vững trách nhiệm với cộng đồng chủ động giảm thu nhập 6.400 tỷ để chung tay chia sẻ khó khăn với người dân, TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat doanh nghiệp nước trước ảnh hưởng thiên tai dịch bệnh Năm 2020, BIDV đóng cho ngân sách nhà nước 6.437 tỷ đồng, giá trị cổ tức 2.606 tỷ đồng, hoàn thiệc việc chi trả cổ tức vào 2019 với giá trị mức 3.218 tỷ 2.14 Kết hoạt động kinh doanh: - Tổng thu nhập có giá trị 50.037 tỷ, tăng trưởng 4% so với năm 2019, giữ vị trí hàng đầu Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Việt Nam - Chi phí hoạt động năm 2020 tăng 2,5% so với năm 2019; chi phí hoạt động trên tổng thu nhập ròng (CIR) đạt 35,4%, có giảm so với 2019 (35,9%) - Lợi nhuận trước thuế mức 748 tỷ, vượt 58% theo yêu cầu đề năm 2020 - Tổng tài sản đạt 1.516.686 tỷ, tăng trưởng 1,8% so với năm 2019, giữ vững danh hiệu Ngân hàng Thương mại Cổ Phần với tổng tài sản lớn Việt Nam - Vốn chủ sở hữu BIDV đạt 79.647 tỷ, so với 2019 đạt tăng trưởng 2,6% - Lợi nhuận ròng đạt 7.224 tỷ, giảm 15,5% so với năm 2019 - Các tiêu ROA đạt 0,48% ROE mức 9,18% 2.2: Sản phẩm huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại BIDV 2.2.1 Quy định chung sản phẩm huy động vốn ngân hàng thương mại BIDV BIDV tiến hành thực công tác huy động vốn tổ chức, cá nhân nước đồng Việt Nam, ngoại tệ cơng cụ tài khác theo quy định Pháp luật dựa hình thức: a) Nhận tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi khác; b) Phát hành loại chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu loại giấy tờ có giá khác c) Vay vốn tổ chức tín dụng, tổ chức tài hoạt động Việt Nam nước ngoài; d) Vay vốn ngân hàng nhà nước hình thức tái cấp vốn TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat e) Các hình thức huy động vốn khác mà không trái quy định Pháp luật 2.2.2 Quy trình cung cấp sản phẩm huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại BIDV Bước 1: Tiếp cận chứng từ nộp tiền khách hàng - Giao dịch viên người thực quy trình - Đầu tiên, giao dịch viên tiếp nhận giấy nộp tiền mặt khách hàng ( liên) chứng từ nộp khác theo quy định - Nhận chứng minh thư / hộ chiếu khách hàng Bước 2: Kiểm tra chứng từ nộp tiền khách hàng: - Giao dịch viên người thực quy trình - Cần phải kiểm tra việc lập chứng từ có theo quy định ngân hàng khơng, kiểm tra lại thông tin số tiền, tên người đơn vị thụ hưởng - Tính tốn phí nộp tiền cho khách( có) - Nếu chứng từ có sai sót, chuyển trả lại cho khách hàng yêu cầu bổ sung làm Nếu chứng từ hợp lệ chuyển sang bước Bước 3: Nhập giao dịch - Giao dịch viên người thực quy trình - Chọn lựa hình giao dịch rút tiền từ tài khoản tiền gửi có kỳ hạn: trả lãi sau, hai trả lãi trước - Nhập số serial FDR (nếu có) nhập số tiền gốc cần rút ( rút trước hạn lần) nhập tổng số tiền rút - Nhập mục thu phí ( có) TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat - Nếu số tiền nằm hạn mức phê duyệt giao dịch viên hồn tất, kí giao dịch chuyển sang bước - Nếu số tiền nằm ngồi hạn mức ký chuyển giao dịch sang cho kiểm soát viên duyệt theo bước Bước 4: Kiểm soát duyệt giao dịch - Kiểm sốt viên người thực quy trình - Cần kiểm tra lại chứng từ, đối chiếu nội dung chứng từ thông tin giao dịch viên nhập máy - Nếu kiểm tra nội dung đúng, kiểm soát viên viên ký chứng từ duyệt giao dịch chuyển sang bước - Nếu khơng chấp nhận kiểm sốt viên từ chối duyệt giao dịch trả lại chứng từ cho giao dịch viên kèm theo lý khơng chấp nhận Bước 5: In chứng từ, chi tiền mặt lưu chứng từ theo quy định: - Giao dịch viên in liên chứng từ - Trường hợp số tiền hạn mức chi tiền mặt thực hiện: + Kiểm tra chi tiền mặt cho khách hàng theo trình tự chi tiền mặt điều lệ ngân hàng quy định + Nếu khách hàng gửi séc nội ngân hàng phát hành giao dịch viên nhấn chọn hình gửi tiền vào tài khoản tiền gửi có kỳ hạn séc nội ngân hàng phát hành + Nếu khách gửi từ tài khoản nội thân giao dịch viên nhấn chọn hình gửi tiền vào tài khoản tiền gửi có kỳ hạn từ tài khoản nội ngân hàng - Sau nhập liệu cho đầy đủ xác TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat - Nhập mục thu phí ( có) - Nếu hạn mức giao dịch viên hoàn tất, ký xác nhận giao dịch chuyển tiếp sang bước - Nếu vượt hạn mức giao dịch viên ký chứng từ, chuyển lại giao dịch chứng từ cho kiểm soát viên để thực phê duyệt theo bước Bước 6: Kiểm soát duyệt giao dịch gửi tiền - Kiểm soát viên người thực quy trình - Kiểm tra chứng từ đối chiếu với liệu giao dịch nhập máy + Nếu chấp nhận ký chứng từ giấy, tổng duyệt giao dịch chuyển sang bước + Nếu khơng chấp nhận từ chối duyệt giao dịch trả lại chứng từ cho giao dịch viên đính kèm lý khơng chấp nhận Bước 7: In trả hồ sơ cho khách hàng lưu chứng từ - Giao dịch viên người thực quy trình - Giao dịch viên in liên chứng từ/ ủy nhiệm chi, phiếu giao dịch băng kê nộp séc, phiếu chi có in FDR, kí chuyển cho kiểm sốt viên ký đóng dấu - Giao dịch viên cấp cho khách hàng liên chứng từ, FDR, chứng minh nhân dân/ hộ chiếu, hợp đồng tiền gửi - Cuối tiến hành đối chiếu, tổng hợp lưu trữ hồ sơ theo quy định 2.2.3 Phân loại sản phẩm huy động vốn ngân hàng thương mại BIDV Ngân hàng BIDV có sản phẩm điển hình lĩnh vực huy động vốn sau: Tiền gửi giao dịch (tiền gửi toán) : loại hình tiền gửi khơng kỳ hạn sử dụng với mục đích để thực giao dịch toán qua Ngân hàng TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat phương tiện toán như: séc lĩnh tiền mặt, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, chuyển tiền điện tử Thường khách hàng để lượng tiền định tài khoản này, cần chi trả, toán tự động rút tiền từ ngân hàng Loại tiền gửi thường không trả lãi suất lãi thấp, khách hàng sử dụng nhằm tận hưởng tiện ích ngân hàng Đây hình thức huy động vốn ưa thích ngân hàng Tiền gửi có kỳ hạn: loại tiền gửi có thỏa thuận khách ngân hàng thời hạn, khách hàng gửi tiền vào ngân hàng thời gian định ngân hàng hoàn trả lại cho khách hàng đủ vốn gốc lãi phát sinh theo thỏa thuận Chi phí cho tiền gửi có kỳ hạn cao rút đến kỳ hạn tính ổn định nó, khách hàng rút trước kỳ hạn hưởng lãi suất không kỳ hạn Người gửi loại tiền hưởng lãi suất cao lãi khơng kỳ hạn Đây nguồn vồn ổn định vững đem so sánh với tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm: Khách hàng gửi số tiền vào ngân hàng khoảng thời gian định Qua đó, cá nhân hưởng lãi suất tiết kiệm phù hợp với kì hạn gửi Có mức lãi suất hợp lý cho kỳ hạn, người gửi phải cân nhắc để chọn lựa kỳ hạn phù hợp nhất, từ nhận mức lãi suất tương ứng Trong loại hình này, tiết kiệm có kỳ hạn tiết kiệm không kỳ hạn hai loại sản phẩm truyền thống nghiệp vụ huy động vốn: + Tiền gửi có kỳ hạn: Đặc điểm loại tiền gửi tính khoản thấp ta chuyển nhượng quyền sử dụng vốn có thời hạn Khách hàng hưởng ưu đãi lãi suất cao có tính cạnh tranh theo kỳ hạn loại đồng tiền (VND, USD, ) sử dụng sản phẩm Ngoài ra, khách hàng cấp sổ tiết kiệm theo dõi tính lãi hàng tháng Mặt khác, khách hàng rút tiền theo kỳ hạn cam kết, rút trước hạn khách hàng phải chịu lãi hưởng theo lãi suất không kỳ hạn + Tiền gửi khơng kỳ hạn: Khách hàng rút tiền lúc không sử dụng số dư tiền gửi để làm công cụ toán Các lần giao dịch thỏa thuận TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat thời hạn gửi thời gian đáo hạn hoàn thành sổ tiết kiệm với số dư tài khoản biến động Đây nguồn tiền có tính ổn định cao Ngân hàng 2.2.4 Kết cung ứng sản phẩm huy động vốn ngân hàng thương mại BIDV Quy mô huy động vốn lại lần đứng đầu hệ thống ngân hàng, chi phí vốn cắt giảm làm tăng cường cạnh tranh, kinh tế hỗ trợ nhiều qua cân đối vốn Kết nhận thể vị trí BIDV thị trường Ngân hàng nói lên gắn bó, tín nhiệm 300 nghìn khách hàng doanh nghiệp 11,6 triệu khách hàng cá nhân BIDV Nhằm cung cấp nhu cầu tăng trưởng tín dụng, đảm bảo an tồn hiệu huy động vốn tăng trưởng diễn đối tượng khách hàng Trong đó, huy động vốn dân cư phát triển quy mô lẫn tốc độ, góp phần vào việc trì vốn ổn định Huy động vốn giữ mức tốt nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ (trên 11%) phát triển thần kỳ nhóm khách hàng doanh nghiệp nước (trên 35%), với mục tiêu mà Ngân hàng đề 2.3 Nhận xét đánh giá sản phẩm huy động vốn hàng thương mại BIDV 2.3.1 Kết đạt - Nguồn vốn huy động đáp ứng đầy đủ cho nhu cầu sử dụng vốn khách hàng giúp bảo đảm an toàn khoản toàn hệ thống, số liệu rằng: Tổng nguồn vốn huy động hai đạt 1.402.248 tỷ; bao gồm huy động vốn tổ chức, dân cư mức 1.295.533 tỷ, tăng trưởng đặt 9,1%; nắm giữ 11% thị phần tiền gửi - Cơ cấu huy động vốn Ngân hàng chuyển đổi theo hướng bền vững năm trước: BIDV phát hành 23.700 tỷ trái phiếu, có mức tăng vốn dựa kế hoạch đề Mức lãi suất phát hành thấp 0,94%/năm so với lãi suất bình qn 2019, giữ vai trị chủ chốt việc gia tăng nguồn tài Ngân hàng - Vào năm 2020, số liệu quy mơ huy động vốn khơng kỳ hạn bình qn tăng trưởng 14,9% so với 2019, tiền gửi không kỳ hạn/tổng huy động vốn bình quân đạt TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat mức giá trị 14,5%, tăng 0,7% so với 2019 Đây thành tựu khả quan mà Ngân hàng đạt 2.3.2 Những hạn chế bất cập - Trong thời điểm dịch bệnh COVID 19, thị trường tín dụng ngân hàng chịu áp lực lớn vừa phải lo cung ứng nguồn vốn ngắn hạn, trung dài hạn cho kinh tế doanh nghiệp Việc huy động vốn cịn nhiều bất cập: Tuy thị trường chứng khốn kênh huy động vốn hiệu song lý hành lang pháp lý có nhiều rủi ro nên việc huy động doanh nghiệp thông qua thị trường Việt Nam nhiều hạn chế - Lãi suất huy động BIDV xuống thấp ( 5,6%/năm cho kỳ hạn dài 12-36 tháng) khiến người dân có xu hướng dịch chuyển tiền nhàn rỗi sang kênh đầu tư khác Trong đó, dịch bệnh diễn biến khó lường khiến doanh nghiệp có xu hướng gửi tiền vào ngân hàng để phòng thủ Mặc dù khoản hệ thống dồi dào, song cấu vốn huy động tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng - Do huy động vốn trung dài hạn bị bất cập dịch bệnh, dẫn đến không đủ để tài trợ cho hoạt động tín dụng trung dài hạn, buộc ngân hàng phải chuyển phần vốn ngắn hạn sang để đáp ứng cho nhu cầu dài hạn Việc tỷ trọng vốn trung dài hạn thấp làm cân đối tổng nguồn vốn huy động, cân đối kỳ hạn vốn ngân hàng nguyên nhân làm ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ Chương 3: GIẢI PHÁP CHO SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN TẠI HÀNG THƯƠNG MẠI BIDV 3.1 Tiềm phát triển sản phẩm huy động vốn + Ngân hàng nằm khu vực có dân cư đơng đúc, có thâm niên ngành tạo dựng uy tín thương hiệu lâu năm + Ngân hàng xây dựng hình thức huy động vốn phong phú, linh hoạt với nhiều sách ưu đãi để kêu gọi vốn từ kinh tế +Biết cách giữ mức lãi suất tiền gửi cạnh tranh ngân hàng với TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat + Trình độ quản lí nâng cao, khơng khí giao dịch quan tâm,nhiệt tình, tạo dựng niềm tin nơi khách hàng với chi phí dịch vụ hợp lý + Ngân hàng có giao dịch mặt đường phố thuận tiện cho khách hàng, đầu tư hệ thống rút tiền tự động 24/7 + Xây dựng chiến lược quảng cáo truyền hình áp phích, tờ rơi nhằm đẩy mạnh nhiệm vụ trọng yếu huy động vốn + Mạng lưới huy động mở rộng khắp nhằm giúp cho người gửi tiền nhiều nơi khó khăn, vùng sâu vùng xa tiếp cận 3.2 Giải pháp tăng cường hoạt động vốn cho sản phẩm huy động vốn *Tiếp tục hoàn thiện sách lãi suất hợp lý: - Nên có tính linh hoạt việc vận dụng áp dụng sách lãi suất để đảm bảo cạnh tranh với tất khách hàng cung ứng hình thức gửi tiền tiết kiệm phù hợp, tăng khả huy động vốn - Chú ý thực tốt nhiệm vụ chăm sóc khách hàng theo chương trình đặc biệt ngày kỷ niệm sinh nhật, ngày khánh thành, mở cửa công ty khách hàng tặng quà vào dịp lễ tết để thể niềm tri ân Ngân hàng với khách hàng - Xây dựng, bổ sung thêm loại tiền gửi tiết kiệm cho phép linh hoạt việc rút trước hạn mà giữ lợi ích cho khách hàng cho Ngân hàng: thí dụ hưởng lãi tương ứng với kỳ khoản thực tế mặc cho khách hàng rút trước hạn Việc thể chia sẻ xây dựng mối quan hệ thân tình *Mở rộng hiệu cho vay huy động vốn: Huy động vốn cho vay hai hoạt động có mối quan hệ đa chiều Huy động vốn muốn có hiệu cho vay hồn thành ngược lại Vì thế, để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn, Ngân hàng phải đầu tư cho việc xây nên quy trình cho vay hợp lệ, tích cực, thực giám sát kỹ sau cho vay nâng cao tinh thần trách nhiệm cán Ngân hàng cho vay TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat Các biện pháp cắt giảm chi phí huy động vốn đơn giản hố thủ tục tiền gửi phát triển việc tư vấn cho khách hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng đến với ngân hàng giải pháp hữu hiệu làm tăng nguồn vốn huy động *Học cách mở rộng mạng lưới kinh doanh điểm giao dịch: Mạng lưới kinh doanh điểm giao dịch ngân hàng đóng vai trò quan trọng với hoạt động ngân hàng.Để mở rộng mạng lưới kinh doanh, trước hết cần bắt đầu với Phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh Ngân hàng cần trọng đến chất lượng hiệu Phòng giao dịch đưa vào hoạt động thực tế Bên cạnh phải đáp ứng máy nhân phù hợp cho phòng Thường xuyên kiểm tra chuyển đổi địa điểm phòng giao dịch hoạt động mang lại hiệu thấp Học cách phân tích, tìm hiểu ngun nhân gây để đưa biện pháp phục hồi, đảm bảo hoạt động phịng giao dịch tồn ngành trơi chảy Thường xuyên đổi trang thiết bị quy trình nghiệp vụ huy động vốn để nâng cao chất lượng phục vụ Ngân hàng Ngoài ra, cần bổ sung thêm nhiều điểm giao dịch điểm nông thôn để tăng cường huy động vốn * Biết tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng: Các công tác truyền thông quảng cáo giúp BIDV tăng ý khách hàng với Ngân hàng cung cấp thông tin cần thiết hoạt động huy động vốn.Việc marketing qua hai hình thức quảng cáo PR giúp tạo uy tín cho thương hiệu, mở rộng khách hàng thị phần hoạt động - Quảng cáo: Với hình thức này, BIDV sử dụng trang quảng cáo trang mạng xã hội Facebook, Youtube, truyền hình để quảng cáo ưu đãi hay chương trình cung cấp, gây ấn tượng cho cơng chúng Thêm vào đó, sử dụng phương án tờ rơi truyền thống để truyền tải thông điệp qua phân phối nhiều địa điểm như: Phát trực tiếp tận tay khách hàng đến giao dịch quầy, hay điểm dừng giao thông đường, nơi công cộng… TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat - Quan hệ cơng chúng (PR):BIDV đưa tin hoạt động ngân hàng, sản phẩm huy động vốn cung cấp qua báo chí như: tổ chức buổi họp báo, hội nghị khách hàng đưa sản phẩm thị trường Ngoài ra, Ngân hàng đăng tải thơng tin lên tin điện tử trang chủ ngân hàng khách hàng nhân viên nắm thông tin đem giới thiệu đến cho bạn bè, người thân * Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Để chất lượng phục vụ ngày tốt hơn, Ngân hàng cần phải xây dựng không gian giao dịch với tinh thần thái độ phục vụ thân thiện, gần gũi, nhiệt tình; thể tính lịch sự, chun nghiệp nhằm mục tiêu thu hút thêm nhiều khách hàng Về việc tuyển dụng nguồn nhân lực mới, ngân hàng nên Tập trung nâng cao chất lượng tuyển dụng, xây dựng thêm nhiều chế, sách ưu đãi để thu hút nhân tài khắp nơi đầu tư chiêu mộ cán trẻ có lực tốt Để hồn thành tốt việc đào tạo nguồn nhận lực, Ngân hàng cần tuyên truyền, vận động khuyến khích tinh thần học tập, nâng cao trình độ chun mơn đến cán nhân viên chi nhánh Với cán trình độ cao đề xuất luân chuyển với mục đích giữ vững hiệu cơng việc.Thường xun tiến hành kiểm tra đánh giá với phận nghiệp vụ, cấp Lãnh đạo cần đào tạo chuyên sâu để tăng lực quản lý điều hành Để thúc đẩy nhân viên với cơng việc, cần có cơng tác thi đua khen thưởng, động viên * Thực công tác đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng: - Xây dựng chiến lược phát triển cơng nghệ với tầm nhìn tiên phong, đầu, có khả sáng tạo phát triển nhiều loại sản phẩm tiện ích đa dạng để cung cấp cho nhu cầu khác khách hàng - Biết áp dụng thực tốn qua thẻ tự động, đưa cơng nghệ e-banking vào hoạt động ngân hàng toàn diện Thực hỗ trợ giao dịch tiền gửi toán như: tiện ích vấn tin, gửi tiền, tốn ATM TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat Chương 4: KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Thành Phong, slide giảng Huy Động Vốn Ngân hạng BIDV, Báo cáo thường niên 2020, theo trang bidv.com.vn Ngơ Thị Thanh Trâm, Phân tích giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2019), theo trang slideshare.com Vũ Hoàng Tùng, Một số giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Tây Quảng Ninh(2018), theo trang slideshare.com Ths Nguyễn Huyền Trang, Đẩy mạnh huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc, theo trang hdiu.edu.vn A Hồng, Lãi suất huy động giảm sâu, ngân hàng hạn chế huy động kỳ hạn dài, theo trang tuoitre.vn Nguyễn Diễm, Một số nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại nay?, theo luatminhkhue.vn 8.Đinh Công Diện, Kế toán nghiệp vụ huy động vốn giải pháp hồn thiện kế tốn nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng đầu tư Phát triển Chi nhánh Sơn Tây Hà Nội 1, theo trang khotrithucso.com TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat ... thương mại BIDV 2.2.2 Quy trình cung cấp sản phẩm huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại BIDV 2.2.3 Phân loại sản phẩm huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại BIDV 2.2.4 Kết cung ứng sản phẩm. .. mức 9,18% 2.2: Sản phẩm huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại BIDV 2.2.1 Quy định chung sản phẩm huy động vốn ngân hàng thương mại BIDV BIDV tiến hành thực công tác huy động vốn tổ chức, cá... loại sản phẩm huy động vốn: Hoạt động huy động vốn giữ vai trị khơng thể thiếu hoạt động ngân hàng thương mại Thông qua hoạt động huy động vốn làm đa dạng hóa hình thức huy động vốn. Và nhờ có huy