Nâng cao chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại trên địa bàn TPHCM

LÊ ANH THÙY NÂNG CAO CHẤ L ỢNG TÍN D NG CỦA Ê Â Ơ ỊA BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ T H I nh – Năm 2013 LÊ ANH THÙY NÂNG CAO CHẤ L ỢNG TÍN D NG CỦA Ê Â Ơ ỊA BÀN THÀNH PH H I CHÍ MINH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã s : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS Trần Hoàng Ngân T H – Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn tơi nghiên cứu thực Các thơng tin số liệu sử dụng luận văn trích dẫn đầy đủ nguồn tài liệu danh mục tài liệu tham khảo hoàn toàn trung thực Thành hố hí inh th ng 12 năm 2013 gư i thực uận văn ê nh Th y NHTM NHNNVN TCTD TPHCM ố 2.1: 2009 - 9/2013 33 2.2: Vố 2.3: D y ng c a NHTM t 2009 – 9/2013 34 ợ c a NHTM t i TPHCM từ 2009 – 9/2013 .37 2.4: ợ 2.5 D ợ 2.6 2.7: ợ 2.8: ợ 2.9: ì ì 2009 - 2013 40 y 2009 - 9/2013 .41 y ố 2009 - 2013 43 2009 - 9/2013 .44 ợ 2011 - 9/2013 48 u l i nợ gi m lãi su t c 50 2.10: Các số kinh t TPHCM 2009- 2013 56 DANH M 2.1: Tố ố y 2.2: Tố 2.3: NHTM t ố ố / 2.5: ợ ợ 2.6: ợ ợ 2.8 2009 - 9/2013 38 2009 - 9/2013 42 2.4: 2.7: ố ng NHTM t i TPHCM 2009 - 9/2013 36 ợ ợ 2009 - 9/2013 45 ợ 2009 - 9/2013 46 ố 2009 - 9/2013 47 ố 48 2009 - 9/2013 58 MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ GIỚI THIỆU CHUNG 1 Lý chọn đề tài Các vấn đề nghiên cứu đề tài 2.1 Mục tiêu đề tài 2.2 Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài 2.3 Phương pháp nghiên cứu đề tài 2.4 Điểm mới đề tài 2.5 Bố cục đề tài CHƯƠNG TỔNG QUAN VÊ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng NHTM 1.1.1 Định nghĩa tín dụng tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc trưng tín dụng 1.1.3 Nguyên tắc tín dụng ngân hàng 1.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.5 Phân loại tín dụng ngân hàng 10 1.2 Tổng quan chất lượng tín dụng hoạt động NHTM 13 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 13 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 14 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM .18 1.2.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 24 1.3 Bài học kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng nước thê giới 25 1.3.1 Bài học từ c̣c khủng hoảng tài giới năm 2008 25 1.3.2 Bài học từ cuộc khủng hoảng tài châu A năm 1997 26 1.4 Tổng quan quản tri rủi ro tín dụng tại ngân hàng 27 1.4.1 Giới thiệu chung Hiệp ước vốn Basel 27 1.4.2 Các quy định NHNNVN quản trị rủi ro tín dụng 29 1.4.3 Bộ máy tô chức mơ hình quản lý rủi ro tín dụng 29 1.4.4 Phòng ngừa, phát hiện, hạn chế rủi ro tín dụng 31 Kêt luận chương 32 CHƯƠNG 33 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 33 2.1 Giới thiệu mạng lưới NHTM tại TPHCM 33 2.2 Tình hình hoạt đợng NHTM đia bàn TPHCM giai đoạn năm 2009 – 2013 34 2.2.1 Tình hình huy đợng vốn 34 2.2.2 Tình hình tín dụng 37 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng NHTM địa bàn TPHCM giai đoạn năm 2009 – 2013 39 2.3.1 Phân tích thơng qua tiêu định tính 39 2.3.2 Phân tích thơng qua tiêu định lượng 40 2.3.2.1 Chỉ tiêu cấu dư nợ 40 2.3.2.2 Chỉ tiêu hệ số sử dụng vốn 42 2.3.2.3 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng 43 2.3.2.4 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu 44 2.4 Tình hình xử lý hạn chê phát sinh nợ xấu 49 2.5 Đánh giá chung chất lượng tín dụng NHTM tại TPHCM 52 2.5.1 Những kết đạt 52 2.5.2 Những tồn tại, hạn chế 53 2.6 Những nhân tô ảnh hưởng đên chất lượng tín dụng NHTM đia bàn TPHCM 54 2.6.1 Nguyên nhân khách quan 55 2.6.2 Nguyên nhân chủ quan hay nguyên nhân từ phía ngân hàng 64 Kêt luận chương 67 CHƯƠNG 68 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 68 3.1 Định hướng phát triển hệ thông NHTM tại TPHCM 68 3.2 Các yêu cầu bản quản lý nâng cao chất lượng tín dụng .69 3.3 Một sô giải pháp đề xuất đôi với NHTM để nâng cao chất lượng tín dụng 70 3.3.1 Xây dựng sách tín dụng phu hợp 70 3.3.2 Cải thiện quy trình tín dụng cho phu hợp với tình hình mới 71 3.3.3 Xây dựng hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp loại khách hàng 71 3.3.4 Nâng cao hiệu thu thập xử lý thơng tin tín dụng .72 3.3.5 Tăng cường công tác giám sát, kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng 73 3.3.6 Nâng cao hiệu kiểm tra, kiểm soát nội bộ NHTM 74 3.3.7 Quản lý cấu tín dụng với tỷ lệ phu hợp, đảm bảo chất lượng tín dụng 74 3.3.8 Thực tái cấu ngân hàng co hiệu theo đề án Chính phủ 75 3.3.9 Đẩy mạnh cơng tác huy đợng vốn để mở rợng tín dụng 76 3.3.10 Đa dạng hoa sản phẩm tín dụng 77 3.3.11 Chu trọng công tác giáo dục đối với cán bộ ngân hàng 78 3.3.12 Hiện đại hoa công nghệ ngân hàng phạm vi toàn hệ thống 79 3.3.13 Tiến hành mua bảo hiểm tín dụng để giảm thiểu nguy vốn .80 3.4 Một sô kiên nghi đôi với NHNN hoạt động tín dụng ngân hàng 81 3.4.1 Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành 81 3.4.2 Nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng CIC 81 3.4.3 Nâng cao hiệu công tác tra, giám sát ngân hàng 82 3.4.4 Hoàn thiện hệ thống văn quy phạm pháp luật 82 3.4.5 Đề xuất Chính phủ, ban ngành hồn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng 83 Kêt luận chương 83 KẾT LUẬN 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO đến năm 2020 phát triển hệ thống tơ chức tín dụng đa theo hướng đại, hoạt đợng an tồn, hiệu quả, với cấu truc đa dạng sở hữu, quy mô, loại hình Đồng thời, co khả cạnh tranh lớn dựa tảng công nghệ, quản trị ngân hàng tiên tiến, phu hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng, nhằm đáp ứng tốt nhu cầu dịch vụ tài chính, ngân hàng kinh tế NHNN tiến hành phân loại hệ thống TCTD Việt Nam thành nhom để xác định mức độ rủi ro đề những giải pháp tái cấu cụ thể cần triển khai thực hiện, khoanh vung TCTD yếu Các NHTM xếp loại yếu tích cực thực tái cấu chất theo đề án NHNN phê duyệt Hiện nay, tiến trình tái cấu hệ thống ngân hàng đung hướng đung lợ trình Đồng thời, NHTM khác không thuộc diện khoanh vung TCTD yếu trình NHNN thơng q đề án tự tái cấu nhằm cải tô bộ máy quản lý, đôi mới hoạt động, nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng mợt cách tồn diện, nhằm để gia tăng lực cạnh trạnh, lực quản lý ngân hàng thời kỳ mới 3.3.9 Đẩy mạnh công tác huy động vôn để mở rộng tín dụng Xã hội ngày đại, cung với q trình hợi nhập quốc tế, thời đại cơng nghệ thơng tin tồn cầu khiến cho nhu cầu người dân ngày đa dạng phong phu Không bo hẹp nghiệp vụ, sản phẩm ngân hàng truyền thống, ngày nhu cầu người dân giao dịch, tín dụng, toán, tiết kiệm ngày đa dạng hơn, mục đích nhiều yêu cầu ngày cao Do vậy, để thu hut nguồn vốn từ dân cư, từ khách hàng, ngân hàng phải đáp ứng ngày đầy đủ nhu cầu khách hàng Trong bối cảnh lạm phát cao, cạnh tranh gay gắt giữa hệ thống ngân hàng nước giữa ngân hàng nước với ngân hàng nước chưa thuyên giảm; việc đa dạng hoa sản phẩm để thu hut khách hàng phân tán rủi ro mợt những vấn đề sống cịn ngân hàng Đa dạng hoa sản phẩm dịch vụ, đáp ứng ngày tốt nhu cầu sử dụng khách hàng giup cho ngân hàng thu hut nguồn vốn đa dạng, phong phu, thuộc nhiều dạng đối tượng khách hàng khác Việc đa dạng hoa sản phẩm giup ngân hàng thu hut khách hàng ngày nhiều hơn, tạo điều kiện để nâng cao điều chỉnh cấu nguồn vốn huy động, tạo tảng để mở rợng tín dụng Ngồi ra, sách lãi suất mợt những sách quan trọng để thu hut thêm nguồn vốn cho ngân hàng Quyết định khách hàng phụ thuộc nhiều vào lãi suất NHTM, đo, NHTM cần xây dựng một sách lãi suất linh hoạt, mềm dẻo, đáp ứng nhu cầu khách hàng, để tăng cường công tác huy động vốn cho ngân hàng Dựa vào nguồn vốn thu được, ngân hàng phát triển sách tín dụng thích hợp theo định hướng đề 3.3.10 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Việc tập trung vào một vài phân khuc khách hàng tiềm tập trung vốn vay vào một số lĩnh vực ngành nghề mang lại những rủi ro ngày cao đối với hoạt đợng tín dụng, tính lành mạng hệ thống ngân hàng Các NHTM địa bàn TPHCM đa dạng hoa tối đa sản phẩm ngân hàng theo quy định Pháp luật, đồng thời co chiến lược đa dạng hoa sản phẩm cấp tín dụng nhằm phân tán rủi ro Đây biện pháp chủ đợng việc phân tán rủi ro tín dụng Ngân hàng nên chia nguồn tiền vào nhiều loại hình đầu tư tín dụng, nhiều ngành nghề khác nhiều khách hàng những địa bàn khác Đa dạng hoa sản phẩm tín dụng giup ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn khách hàng, nâng cao lực cạnh tranh, đẩy mạnh công tác mở rộng phát triển tín dụng Đa dạng hoa sản phẩm tín dụng giup ngân hàng thu hut những khách hàng co lực tài tốt, tḥc nhiều lĩnh vực ngành nghề khác nhau, quy mô khách hàng đa dạng Việc đa dạng hoa sản phẩm tín dụng giup cho ngân hàng mở rộng thị phần, thị trường; nâng cao giá trị thương hiệu Điều vừa mở rộng phạm vi hoạt đợng tín dụng ngân hàng, khuếch trương thế, vừa đạt mục đích phân tán rủi ro 3.3.11 Chu trọng công tác giáo dục đôi với cán bộ ngân hàng Theo thực tế, số lượng vụ khách hàng lừa đảo ngân hàng co giup sức nhân viên ngân hàng ngày tăng lên Định hướng thời gian tới, NHTM nên chu trọng công tác giáo dục nghiệp vụ giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ ngành ngân hàng Ngân hàng cần thường xuyên tô chức lớp tập huấn, sinh hoạt, rèn luyện tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp cho tất nhân viên ngành Bên cạnh đo thường xuyên kiểm tra, giám sát việc tác nghiệp nhân viên đơn vị nhằm phát kịp thời những vụ việc vi phạm quy định, vi phạm pháp luật, tránh để gây hậu nặng nề Đây một biện pháp quan trọng nhằm tránh thiệt hại cho ngân hàng nhân viên ngân hàng tha hoa đạo đức, cố tình làm sai quy định để thu lợi ích cá nhân NHTM cần tích cực tơ chức lớp học nghiệp vụ, đào tạo tảng ngành nghề lĩnh vực kinh doanh khác cho cán bộ ngân hàng, bộ phận thẩm định Các cán bộ ngân hàng làm cơng tác tín dụng cần trang bị thêm những kiến thức tảng chuyên môn ngành nghề kinh tế phô biến co nhiều khách hàng vay vốn, nhằm nâng cao khả đánh giá khách hàng, khả thẩm định dự án khách hàng vay Hiểu biết ngành nghề kinh tế khách hàng giup khả đánh giá cán bộ ngân hàng xác hơn, giảm thiểu sai lầm trình thẩm định Đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể, đối tượng khách hàng co đặc điểm đặc thu sản xuất kinh doanh cụ thể Cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật mới Ngồi ra, cần tơ chức đợi ngũ giảng dạy chun gia bên ngồi, cán bợ chuyên viên tín dụng co kinh nghiệm ngân hàng, biên soạn cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt sở vật chất, phương tiện giảng dạy, tô chức kiểm tra nghiêm tuc, khuyến khích tinh thần học tập chế khen thưởng, đề bạt Tăng cường công tác đào tạo nhằm đáp ứng yêu cầu đòi hỏi tiêu chuẩn cán bợ; đồng thời, phải co sách thu hut những người co lực vào làm việc, bố trí sử dụng cán bộ hợp lý, riêng đối với cán bộ tín dụng cần xây dựng quy chế thưởng phạt rõ ràng nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm Nhân lực ngành ngân hàng đánh giá đầy đủ, đáp ứng nhu cầu nhân đa số hệ thống ngân hàng Vì vậy, NHTM cần co sách đãi ngợ hợp lý, co chế độ hỗ trợ nhân viên phu hợp để thu hut nguồn nhân lực co chuyên môn cao làm việc cho ngân hàng Trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế, ngành nghề kinh doanh ngày đa dạng hơn, phong phu hơn; đo, vai trò nguồn nhân lực xem một những nguồn lực quan trọng ngân hàng Vì vậy, để hướng tới phát triển bền vững, NHTM bắt đầu chu trọng nhiều đến công tác đào tạo nhân tài,chu trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực sẵn co, sẵn sàng thu hut thêm người tài làm việc phục vụ cho hệ thống Đây một những giải pháp chiến lược dài hạn, quan trọng chủ lực ngân hàng thời kỳ mới 3.3.12 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng phạm vi tồn hệ thơng Cung với phát triển đợt phá cơng nghệ thơng tin tồn cầu, hệ thống tốn, tín dụng, liên kết giao dịch quốc tế ngày trở nên tiện lợi nhanh chong Những mơ hình ngân hàng truyền thống chuyển mình, cập nhật những tiến bộ công nghệ, đại hoa hệ thống ngân hàng Ngày nay, khách hàng co thể sử dụng tiện ích đại để giao dịch, tốn hay sử dụng chức khác hoạt động ngân hàng Vì vậy, thời gian tới, NHTM cần chu trọng nữa đến đầu tư công nghệ thông tin giup lãnh đạo co thể quản lý tài sản, an toàn hệ thống tốt hơn, quản lý rủi ro tín dụng Các NHTM Việt Nam triển khai dự án đại hoa công nghệ ngân hàng hệ thống toán Qua hệ thống trên, NHTM, chi nhánh cung hệ thống co thể chia sẻ thơng tin cho tình hình hoạt đợng khách hàng co cung quan hệ tín dụng hệ thống một cách nhanh Mặt khác, đại hoa công nghệ ngân hàng giup NHTM tiết kiệm chi phí vận hành, thu hut khách hàng sử dụng dịch vụ nhiều hơn, sử dụng phần mềm đại để quản lý ngân hàng giup giảm thiểu sai sot trình tác nghiệp, tăng hiệu làm việc và có thể cung cấp đa dạng nữa dịch vụ ngân hàng 3.3.13 Tiên hành mua bảo hiểm tín dụng để giảm thiểu nguy vơn Bảo hiểm tín dụng mợt biện pháp quan trọng nhằm san sẻ rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Bảo hiểm tín dụng co thể thực dưới hình thức như: Bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay… Tuy nhiên nay, phát triển thị trường bảo hiểm, hình thức bảo hiểm tín dụng Việt Nam cịn chưa phơ biến Mặt khác, ngành bảo hiểm non trẻ chưa phát triển mạnh Việt Nam chưa gây dựng uy tín thị trường, khiến cho bảo hiểm lựa chọn ưu tiên ngân hàng khách hàng trình quản trị rủi ro Bảo hiểm tín dụng co ưu điểm co thể giảm thiểu khả vốn cho ngân hàng, co rủi ro tín dụng xảy cơng ty bảo hiểm chịu trách nhiệm chi trả, khắc phục tốt hậu rủi ro tín dụng gây cho hệ thống Tuy nhiên, để bảo đảm an tồn hình thức này, ngân hàng khách hàng trả mợt khoản phí định cho công ty bảo hiểm Đây một những nguyên nhân khiến cho ngân hàng khách hàng chưa sử dụng hình thức đảm bảo Mợt số hình thức bảo hiểm tín dụng co thể thực như: khách hàng mua bảo hiểm cho khoản vay mình; ngân hàng mua bảo hiểm cho khoản cấp tín dụng ngân hàng; ngân hàng mua bảo hiểm đối với tài sản đảm bảo nợ vay khách hàng chấp… 3.4 Một sô kiên nghi đôi với NHNN hoạt động tín dụng ngân hàng Để hoạt động tín dụng ngân hàng diễn thuận lợi, hiệu giảm thiểu nguy rủi ro, vai trị lãnh đạo chung NHNN mợt vai trị quan trọng việc định hướng phát triển hệ thống ngân hàng, giám sát trình tác nghiệp kiểm tra tính tuân thủ quy định ngành ngân hàng, kịp thời phát xử lý vi phạm xảy nhằm tránh ảnh hưởng nặng nề tới tính an tồn hệ thống Trong những năm vừa qua, NHNN tính cực, chủ đợng vai trò lãnh đạo định hướng, kịp thời điều chỉnh sách cho phu hợp với bối cảnh kinh tế vĩ mô, gop phần to lớn vào phát triển bền vững ngành ngân hàng đong gop to lớn ngành vào công cuộc phát triển kinh tế đất nước Bên cạnh những mặt làm được, lãnh đạo NHNN cịn mợt số điểm tồn bất cập, chưa hợp lý Vì lẽ đo, đề tài kiến nghị một số điểm cần điều chỉnh đối với NHNN để lãnh đạo NHNN ngày kịp thời, hiệu nữa 3.4.1 Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành vĩ mô nhà nước, cần phải co kế hoạch chi tiết phu hợp thực tiễn trước ban hành văn pháp luật NHNN cần rà soát lại văn ban hành liên quan tới lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt tín dụng ngân hàng, kịp thời bơ sung chỉnh sửa điều chỉnh hệ thống văn quy phạm pháp luật cho đồng bộ thống nhất, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trình triển khai thực thi Co chế sách hướng dẫn cụ thể để TCTD co thể chủ động việc xử lý khai thác tài sản khách hàng 3.4.2 Nâng cao hiệu quả hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng CIC Cần tạo lập hệ thống thơng tin tín dụng co tính hữu ích cao theo hướng: kết nối kho thông tin dữ liệu giữa ngân hàng để bơ sung, tăng tính đầy đủ xác kho dữ liệu; co thể tơng hợp đưa đánh giá, phân tích, cung cấp thơng tin hữu ích cho NHTM để làm tảng phân tích thẩm định tín dụng; kết nối với tô chức cung cấp thông tin quốc tế để co thể khai thác thông tin công ty đa quốc gia, công ty co trụ sở nước ngồi trường hợp đối tượng muốn vay vốn mở rộng hoạt động Việt Nam 3.4.3 Nâng cao hiệu quả công tác tra, giám sát ngân hàng Nâng cao chất lượng tra, giám sát hoạt động ngân hàng, kịp thời nắm bắt công nghệ ngân hàng đại nhằm nhanh chong phát vi phạm co NHTM, nhân viên ngân hàng, xử lý nghiêm minh vi phạm khơng tuân thủ nghiêm tuc quy định pháp luật hoạt động ngân hàng Bên cạnh đo, NHNN cần tô chức lớp tập huấn, đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ, kỹ cho cán bộ tra giám sát NHNN nhằm cập nhật nhanh nhạy với tình hình mới, nắm bắt vụ việc vi phạm quy trình nghiệp vụ hoạt đợng cấp tín dụng, phát kịp thời thủ đoạn tinh vi mà tội phạm sử dụng việc lừa đảo, chiếm dụng vốn ngân hàng Định hướng biện pháp phòng ngừa, hạn chế, cảnh báo sớm rủi ro tín dụng để giảm thiểu hậu sau NHNN cần xây dựng một hệ thống tiêu cảnh báo, dự báo nguy rủi ro tín dụng co thể xảy nhằm giup NHTM co thể phòng ngừa, ngăn chặn kịp thời rủi ro hoạt động, hạn chế để rủi ro xảy mới tìm cách xử lý, nhằm giảm thiểu hậu co thể xảy gây ảnh hưởng đến hoạt đợng, uy tín, giá trị thương hiệu chung ngành 3.4.4 Hồn thiện hệ thơng văn bản quy phạm pháp luật Hiện nay, việc co nhiều văn quy phạm pháp luật hoạt động ngân hàng phần làm ảnh hưởng đến việc nắm bắt kịp thời, triển khai co hiệu quy định, chủ trương NHNN điều hành sách, quản lý vĩ mơ hoạt đợng ngân hàng Mặt khác, việc một số quy định hoạt đợng ngân hàng cịn chưa thống nhất, cịn tồn một số bất cập, đồng thời co những quy định chưa sát với thực tế, kho khăn trình triển khai thực phần làm giảm hiệu điều hành NHNN gây kho khăn cho NHTM việc thực hiện, tuân thủ Do đo, kiến nghị NHNN xem xét, điều chỉnh, hoàn thiện hệ thống văn quy phạm pháp luật hoạt động ngân hàng Qua đo, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho NHTM việc triển khai, định hướng hoạt đợng kinh doanh Mặt khác, tạo tảng pháp lý cho ngân hàng thuận lợi trình thực hiện, tuân thủ chủ trương NHNN điều hành sách tiền tệ - ngân hàng chung Ngồi ra, với mợt hệ thống văn quy phạm pháp luật hồn thiện, hiệu hoạt đợng, chất lượng hoạt đợng , đặc biệt chất lượng tín dụng NHTM nâng cao 3.4.5 Đề xuất Chính phủ, ban ngành hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng Hoạt động ngân hàng co liên quan đến nhiều ngành nghề kinh doanh khác kinh tế, co liên quan đến nhiều thủ tục quy chế khác lĩnh vực khác quản lý Nhà nước Tuy nhiên, việc thiếu đồng bộ hệ thống quy định quan ban ngành dẫn đến việc kho khăn, vướng mắc xảy trình tác nghiệp, ví dụ giao dịch đảm bảo tài sản chấp hay xử lý tài sản đảm bảo nợ vay khách hàng khả trả nợ… Việc bất cập làm giảm hiệu xử lý nợ xấu toàn hệ thống ngân hàng Do đo, kiến nghị NHNN co thể nghiên cứu, tham mưu, đề xuất đối với Chính phủ, quan ban ngành co liên quan việc sửa đôi, thống nội dung quy định hệ thống văn quy phạm pháp luật; tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động ngân hàng giảm thiểu kẽ hở pháp luật bị kẻ xấu lợi dụng Kêt luận chương Chương đề tài nêu lên định hướng phát triển chung ngành ngân hàng thời gian tới NHTM TPHCM khơng nằm ngồi định hướng chung toàn ngành, nỗ lực phát triển hệ thống theo định hướng đề Đồng thời, dựa vào nguyên nhân chất lượng tín dụng quản trị rủi ro tín dụng phân tích Chương đề tài, chương đề xuất một loạt giải pháp đối với NHTM nhằm nâng cao hiệu hoạt đợng tín dụng đơn vị, nâng cao chất lượng tín dụng hệ thống, hướng tới phát triển tín dụng bền vững Ngoài ra, chương kiến nghị với NHNN mợt số vấn đề mang tính chất vĩ mô hoạt động ngân hàng KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế thị trường nước noi chung TPHCM noi riêng gặp nhiều kho khăn, tác động từ cuộc đại khủng hoảng kinh tế giới chưa khắc phục hoàn toàn, nhiều ngành nghề lĩnh vực kinh doanh bị ảnh hưởng nặng nề, thị trường tiền tệ - tài ngân hàng Việt Nam TPHCM không thể tránh khỏi quy luật chung, chịu một tác động tiêu cực nặng nề tới tính hiệu an tồn hệ thống Hoạt đợng tín dụng mợt những nghiệp vụ truyền thống NHTM, đo chất lượng tín dụng một những yếu tố tác động hàng đầu tới hiệu kinh doanh, nâng cao lợi nhuận mở rộng quy mô, nâng tầm thương hiệu NHTM Việc NHTM chạy theo tăng trưởng tín dụng nong mà không đảm bảo quy chuẩn hoạt động kinh doanh giai đoạn 2007 – 2008 bộc lộ mặt tồn gây nhiều tác động tiêu cực, làm giảm sut trầm trọng chất lượng tín dụng, đe dọa tồn hệ thống NHTM TPHCM Hơn bao giờ hết, vấn đề chất lượng tín dụng an tồn hoạt đợng vốn hệ thống NHTM đưa quan tâm đặc biệt Hiện nay, vấn đề xử lý nợ xấu, quản trị rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng tăng trưởng tín dụng theo hướng phát triển bền vững NHTM quan tâm tập trung nguồn lực để thực một cách hiệu Trong phạm vi nghiên cứu đề tài, tác giả hệ thống hoa định nghĩa, lý thuyết ngành ngân hàng chất lượng tín dụng nhằm tạo một tảng lý luận cho phân tích, đánh giá đưa Dựa vào số liệu thực tế, đề tài phân tích cụ thể, chi tiết thực trạng hoạt đợng tín dụng NHTM, thực trạng chất lượng tín dụng giai đoạn năm 2009 – 2013 hệ thống NHTM TPHCM Thơng qua phân tích đánh giá, đề tài cung cấp mợt nhìn tơng quan giảm sut chất lượng tín dụng, mợt tình trạng đáng báo đợng an tồn hoạt động ngân hàng Các nguyên nhân dẫn tới tình trạng xuất phát từ nhiều phía, từ vĩ mô tới vi mô Qua đo, đề tài đề xuất một số giải pháp đối với ngân hàng, kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để nâng cao chất lượng hoạt đợng tín dụng, nâng cao hiệu hoạt đợng tín dụng, đảm bảo hệ thống NHTM TPHCM phát triển một cách mạnh mẽ, nhanh chong bền vững giai đoạn tới Nâng cao chất lượng tín dụng tiền đề để NHTM địa bàn TPHCM nâng cao lực cạnh tranh, nâng cao giá trị thương hiệu, hoàn thành tốt vai trị trung gian tài quan trọng kinh tế - - - - - - - - 22/11/2013] Cục Thống kê TP Hồ Chí Minh, 2009 – 9/2013 Tình hình kinh tế - xã hợi Thành phố Hồ í ế ă ố á í ụ