Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả đầu tư và quản lý đầu tư tại Vietcombank Hà Tĩnh

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả đầu tư và quản lý đầu tư tại Vietcombank Hà Tĩnh

LỜI NÓI ĐẦU

Trong những năm gần đây, lĩnh vực ngân hàng tài chính đã trở thành một trong những lĩnh vực phát triển sôi động nhất trong nền kinh tế Thị trường tài chính đang thay đổi nhanh chóng với những phương tiện tài chính mới xuất hiện ngày càng nhiều Thị trường tài chính ngân hàng hoạt động tốt đã tạo ra một nền kinh tế thế giới liên kết với nhau, rút ngắn khoảng cách giữa các quốc gia trên thế giới.

Đặc biệt, kể từ sau khi ra nhập WTO, có thể nói thị trường tài chính ngân hàng Việt Nam đã có những bước tiến đáng kể Ngành ngân hàng Việt Nam bước vào giai đoạn phát triển với nhiều chuyển biến trong hoạt động của khối ngân hàng thương mại Nhiều ngân hàng cổ phần gia tăng quy mô bằng việc nâng vốn điều lệ, phát triển mạng lưới, khối ngân hàng quốc doanh đã và đang hoàn thành công tác cổ phần hóa, một số ngân hàng nước ngoài chính thức tham gia vào thị trường Kéo theo đó cạnh tranh trên thị trường tài chính ngân hàng sẽ ngày một gay gắt hơn.

Trước những cơ hội và thách thức của thị trường, với sự nỗ lực của toàn thể cán bộ nhân viên trên toàn hệ thống, cùng với sự tin tưởng và ủng hộ của cổ đông ngân hàng, Vietcombank Hà Tĩnh trong những năm gần đây đã đạt được rất nhiều thành tựu đáng ghi nhận, và chiếm được nhiều niềm tin trong lòng khách hàng.

Trong thời gian được thực tập tại Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Hà Tĩnh tôi đã được tìm hiểu một số hoạt động của ngân hàng Tôi xin được trình bày những giới thiệu chung và sơ lược về quá trình hình thành, phát triển cũng như hoạt động của Vietcombank Hà Tĩnh trong những năm gần đây để có thể thấy rõ được những bước phát triển đáng ghi nhận của Chi nhánh

Tuy vậy Vietcombank Hà Tĩnh vẫn còn là một chi nhánh nhỏ với các

không nhiều hoặc là còn khá sơ sài Do đó bài viết này của tôi sẽ hướng vào các hoạt động mà chi nhánh thực hiện là chủ yếu Đó là hoạt động “thẩm định dự án đầu tư” đây cũng là hướng để tôi chọn đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Rất mong được sự giúp đỡ của giảng viên hướng dẫn để tôi có thể thực hiện tốt bài viết cũng như kì thực tập của tôi.

Tôi xin chân thành cảm ơn.

Kết cấu bài báo cáo tổng hợp của tôi bao gồm:

PHẦN I:

GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ

NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG HÀ TĨNH.

1 Sơ lược về lịch sử hình thành và phát triển

Năm 1993, Vietcombank bắt đầu hiện diện ở địa bàn Hà Tĩnh với chức năng là một phòng giao dịch của Vietcombank Vinh Thị xã Hà Tĩnh những năm đầu tái lập tỉnh còn nghèo nàn, thưa thớt như một thị trấn nhỏ Thời điểm đó, các sản phẩm ngân hàng còn đơn điệu, hoạt động tín dụng chưa được mở rộng tới mọi thành phần kinh tế Thế mạnh của Vietcombank lúc đó là cung cấp các dịch vụ thanh toán xuất nhập khẩu và kinh doanh ngoại tệ trên địa bàn

Với sự kiên trì, vượt khó của đội ngũ cán bộ như việc nhen nhóm đốm lửa nhỏ, yếu ớt trong những ngày đầu khi cái tên Vietcombank đi vào nhịp sống của thị xã Hà Tĩnh Ngày 1/6/1994, trước những yêu cầu mới mà thực tiễn đặt ra, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Tĩnh chính thức được thành lập, trở thành thành viên thứ 17 của NHNT Việt Nam và là NHTM thứ ba có mặt ở Hà Tĩnh.

Hòa nhịp phát triển chung của toàn hệ thống Vietcombank Hà Tĩnh bước vào thời kỳ thực hiện đề án tái cơ cấu mà trọng tâm là nâng cao năng lực tài chính, quản trị rủi ro, tiếp tục đổi mới công nghệ, đưa nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích để phục vụ khách hàng tốt hơn, sẵn sàng cho quá trình hội nhập Một chặng đường mới mở ra với Vietcombank Hà Tĩnh cũng là lúc nền kinh tế tỉnh từng bước chuyển mình, đòi hỏi nguồn vốn tín dụng và các dịch vụ Ngân hàng phải hiện đại Nắm bắt yêu cầu đó, bên cạnh giải pháp huy động vốn và chủ động tìm kiếm khách hàng, đẩy mạnh đầu tư tín dụng tới mọi thành phần kinh tế, Vietcombank Hà Tĩnh đã mạnh dạn đi đầu trong việc ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại, cung ứng các dịch vụ đa dạng với nhiều tiện ích Vietcombank là Ngân hàng đầu tiên triển khai hệ thống Ngân hàng

loạt các chương trình, đề án công nghệ đã được triển khai sớm, mang lại những cơ hội tốt trong kinh doanh cho các đối tượng khách hàng như chương trình Ngân hàng bán lẻ, mạng thanh toán viễn thông quốc tế, chương trình thanh toán chuyển tiền liên Ngân hàng…

Năm 1999, Vietcombank Hà Tĩnh đã có những con số tăng trưởng đầy ấn tượng: tổng nguồn vốn tăng gấp 12 lần, tổng dư nợ tăng gấp 4 lần so với những năm đầu thành lập.

Năm 2003, trên địa bàn tỉnh Hà Tĩnh xuất hiện chiếc máy rút tiền tự động ATM đầu tiên của Vietcombank, mở đường cho việc hình thành thói quen thanh toán hiện đại hưởng ứng chủ trương thúc đẩy văn minh thanh toán không dùng tiền mặt của chính phủ Qua chiếc “ví điện tử” nhiều tiện ích, dễ sử dụng, Vietcombank Hà Tĩnh đã từng bước cung ứng cho thị trường những sản phẩm “đẳng cấp” như MoneyGram, I-Banking, Home banking, SMS banking…

Hiện nay, trên địa bàn toàn tỉnh, Vietcombank Hà Tĩnh là Ngân Hàng có số lượng máy ATM nhiều nhất với 15 máy Thị phần thẻ ATM chiếm tỷ lệ cao nhất trên địa bàn Cùng với việc đẩy mạnh tín dụng, phát triển và hoàn thiện hơn nữa các sản phẩm và dịch vụ Ngân Hàng, công tác phát triển mạng lưới hướng tới mở rộng thì trường bán lẻ, từng bước đưa thương hiệuVietcombank đến với mọi người dân cũng được Vietcombank Hà Tĩnh đặc biệt chú trọng mà khởi động là sự ra đời của phòng giao dịch Kỳ Anh, một năm sau đó phòng giao dịch Hồng Lĩnh cũng được thành lập Như vậy, tại 2 khu kinh tế trọng điểm phía bắc và phía nam tỉnh nhà , Vietcombank đã thiết lập được mạng lưới, từng bước xâm nhập và chiếm lĩnh thị phần hoạt động của mình

Đến năm 2008 môi trường hoạt động Ngân Hàng cạnh tranh ngày càng khốc liệt với sự xuất hiện của các Ngân Hàng thương mại ngoài quốc doanh,

Vietcombank Hà Tĩnh mở thêm phòng giao dịch Tân Giang đóng tại thành phố Hà Tĩnh để tiếp tục đưa sản phẩm của mình đến ngày càng gần nguời dân.

Tháng 4 – 2009 theo chiến lược đẩy mạnh mở rộng mạng lưới, phòng giao dịch Cẩm Xuyên ra đời Như vậy chỉ trong vòng 6 năm, đơn vị đã đầu tư thành lập mới được 4 phòng giao dịch, thực hiện phương châm : “Ngân hàng tìm đến khách hàng thay vì ngồi đợi khách hàng đến với mình” Đây cũng là một trong những điều minh chứng cho sự lớn mạnh, cho tiềm lực của một Ngân Hàng Thương Mại chủ lực trên địa bàn Theo số liệu thống kê hiện nay tổng nguồn vốn huy động của Vietcombank Hà Tĩnh là khoảng 1.100 tỷ VNĐ, tổng dư nợ ước đạt gần 1.600 tỷ VNĐ, tổng doanh thu và lợi nhuận của năm sau cao hơn năm trước rất nhiều…

2 Cơ cấu tổ chức và chức năng, nhiệm vụ các phòng ban

Căn cứ kết quả hoạt động kinh doanh, tình hình phát triển, quy mô hoạt động, đặc thù thị trường của khu vực đầu tư, năng lực và trình độ quản lý chuyên môn, chức năng nhiệm vụ của ngân hàng, bộ máy tổ chức của Vietcombank Hà Tĩnh bao gồm:

- 1 Giám đốc (GĐ) phụ trách chung - 1 phó GĐ phụ trách tài chính và nội bộ- 1 phó GĐ phụ trách tín dụng

- 11 phòng, tổ

2.1Tổ Tổng hợp

Là đầu mối tham mưu và thực hiện các công tác về cân đối vốn, lãi suất, thông tin tuyên truyền và tổng hợp báo cáo qua các thời kỳ.

Nhiệm vụ cụ thể:

- chủ trì và phối hợp với các phòng ban liên quan thực hiện có hiệu quả việc cân đối và xử lý các nghiệp vụ về vốn giữa các chi nhánh với Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam và Ngân Hàng Nhà Nước

- Nghiên cứu, theo dõi tình hình biến động lãi suất trên thị trường ( trong nước và của các ngân hàng trên địa bàn ) để tham mưu cho giám đốc trong việc xây dựng khung lãi suất về huy động vốn, cấp tín dụng trong từng thời kỳ.

- Chủ trì và phối hợp với các phòng liên quan thực hiện việc thông tin, quảng cáo các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam và của chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Hà Tĩnh trên các phương tiện thông tin đại chúng theo đúng quy định của Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam và phù hợp với yêu cầu, nhiệm vụ tổ chức hoạt động kinh doanh của chi nhánh qua từng thời kỳ.

- Lập báo cáo nhanh, báo cáo sơ kết, tổng kết hoạt động kinh doanh của chi nhánh theo định kỳ quý, 6 tháng, năm và các báo cáo chuyên đề theo yêu cầu của các cấp, các ngành liên quan.

- Thực hiện nhiệm vụ công tác báo cáo thống kê theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và của Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam ( trừ các báo cáo thống kê thuộc chức năng, nhiệm vụ của các phòng theo quy định của Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam và của giám đốc chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Hà Tĩnh).

- Tổng hợp và theo dõi số liệu hoạt động của chi nhánh qua các năm một cách có hệ thống để đáp ứng các yêu cầu công tác đặt ra.

- Thực hiện các nhiệm vụ công tác khác theo sự chỉ đạo, phân công , ủy quyền của giám đốc chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Hà Tĩnh.

2.2 Phòng kế toán thanh toán

- Tham mưu, đề xuất cho giám đốc trong việc chỉ đạo các hoạt động nghiệp vụ Kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế và các dịch vụ khác có liên

quan đến ngoại tệ.

- Thực hiện các giao dịch thanh toán quốc tế theo các phương thức L/C, nhờ thu, chuyển tiền.

- Kế toán ngoại tệ, thanh toán, chuyển tiền đi và đến điện tử.

- Tư vấn cho khách hàng trong các lĩnh vực thanh toán quốc tế, ngoại thương, mua bán ngoại tệ và các nghiệp vụ khác có liên quan đến nhiệm vụ của phòng.

- Thực hiện đầy đủ các công tác thống kê, báo cáo lên các cấp lãnh đạo Vietcombank, Ngân hàng Nhà nước có liên quan và các cấp có liên quan theo đúng các qui định hiện hành.

- Theo dõi và làm thủ tục thanh toán L/C khi đến hạn, tham gia nhận hàng, giám định chất lượng cùng khách hàng trong trường hợp cần thiết và lập báo cáo tóm tắt trình Tổng giám đốc về tình hình giao nhận và lưu kho hàng hoá.

2.3 Tổ kiểm tra nội bộ

- Kiểm tra công tác điều hành của chi nhánh theo nghị quyết của hội đồng quản trị, chỉ đạo của Tổng giám đốc và giám đốc chi nhánh.

- Giám sát việc chấp hành các qui định của Ngân hàng nhà nước về đảm bảo an toàn trong hoạt động tiền tệ, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng.

- Xây dựng chương trình kiểm tra, kiểm soát nội bộ chi nhánh.

- Tiếp nhận đơn thư khiếu nại, tố cáo gửi chi nhánh để thực hiện quyền khiếu nại, tố cáo theo đúng qui định hiện hành Kiểm tra, xác minh đơn thư khiếu nại, tố cáo của công dân, thuộc thẩm quyền giải quyết của chi nhánh theo đúng qui định phân cấp của pháp luật.

Kiểm tra sự chính xác của các báo cáo tài chính, báo cáo cân đối kế toán việc tuân theo nguyên tắc chế độ về chính sách kế toán theo qui định của

2.4 Phòng kinh doanh dịch vụ

- Thực hiện các nghiệp vụ về tiền gửi tiết kiệm, phát hành các giấy tờ có giá.- Quản lý, theo dõi tài khoản tiền gửi, tiền vay, và bảo lãnh của khách hàng- Thực hiện các nghiệp vụ về kinh doanh ngoại tệ, chuyển tiền, kiều hối…- Thực hiện các nghiệp vụ phát hành thẻ, thanh toán thẻ, séc du lịch…

- Tổ chức quỹ nghiệp vụ để thực hiện thu phí tiền mặt của khách hàng theo quy trình nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ.

- Phối hợp với phòng kế toán thanh toán thực hiện công tác quản lý, lưu trữ hệ thống chứng từ theo quy định.

- Thực hiện chế độ báo cáo , thống kê theo chức năng, nhiệm vụ được giao.- Thực hiện công tác khác theo sự chỉ đạo của ban giám đốc.

2.5 Phòng khách hàng.

là đầu mối giao tiếp với khách đến làm việc, công tác tại chi nhánh Tìm hiểu, thăm dò nhu cầu khách hàng trong từng giai đoạn.Giới thiệu về các dịch vụ Ngân hàng của NH đến tận tay khách hàng Hướng dẫn, giải thích và xử lý các vướng mắc của khách hàng

chức năng nhiệm vụ chính:

- Là phòng tham mưu, xây dựng chương trình, kế hoạch và tổ chức thực hiện công tác tín dụng của Chi Nhánh theo đúng chế độ quy định và sự phân cấp, ủy quyền.

- Chủ trì và phối hợp với các phòng liên quan thực hiện công tác huy động vốn, cân đối và xử lý các nghiệp vụ về vốn giữa các Chi nhánh với TW và Ngân hàng Nhà nước.

- Tham mưu cho ban giám đốc trong việc xây dựng và tổ chức thực hiện kế hoạch trích lập, sử dụng quỹ dự phòng rủi ro.

- Thực hiện hoạt động bảo lãnh theo quy định.

- Thực hiện chế độ báo cáo, thống kê, thông tin tín dụng theo chức

năng, nhiệm vụ của phòng Lập báo cáo hoạt động kinh doanh của chi nhánh theo quy định kỳ (tháng, quý, năm…) và các báo cáo chuyên đề theo quy định.

- Tham mưu, đề xuất các biện pháp để thu hồi, xử lý nợ tồn đọng.- Thực hiện các nhiệm vụ công tác khác theo sự chỉ đạo, phân công,

ủy quyền của Ban Giám đốc

2.6 Phòng ngân quỹ

- Tổ chức thực hiện các nghiệp vụ về công tác Ngân Quỹ trong cơ quan- Thực hiện việc quản lý kho quỹ (bao gồm cả quỹ ATM, quỹ tại cá

phòng nghiệp vụ)

- Thực hiện chế độ báo cáo, thống kê về công tác Ngân Quỹ theo quy định.- Chịu trách nhiệm mua sắp các phương tiện, thiết bị, vật tư phục vụ

công tác Ngân Quỹ.

- Bảo quản các ấn chỉ quan trọng của chi nhánh và các giấy tờ có giá liên quan đến thế chấp, cầm cố.

- Tham mưu, đề xuất các biện pháp để đảm bảo an toàn tuyệt đối về kho quỹ trong toàn cơ quan…

- Thực hiện một số nhiệm vụ công tác khác theo sự chỉ đạo của Ban Giám đốc

2.7 Phòng hành chính nhân sự

- Thực hiện việc mua sắm , quản lý , theo dõi tài sản, công cụ lao động, vật tư phục vụ hoạt động chung của cơ quan ( riêng các thiết bị tin học và máy móc, vật tư phục vụ công tác ngân quỹ do các phòng khác thực hiện).

- Tham mưu cho Ban Giám đốc trong việc xây dựng kế hoạch lao động, tuyển dụng, quy hoạch, đào tạo, bồi dưỡng, bổ nhiệm, miễn

cán bộ, nhân viên trong chi nhánh.- Quản lý hồ sơ cán bộ, nhân viên.

- Tổ chức thực hiện các chế độ, chính sách về tiền lương, tiền thưởng, ăn ca, bảo hiểm xã hội,… đối với người lao động Theo dõi và lập các báo cáo về lao động, tiền lương theo quy định.

- Thực hiện công tác văn thư lưu trữ.

- Tham mưu và tổ chức thực hiện công tác bảo vệ an toàn tài sản, phòng chống cháy nổ, phòng chống lụt bão tại Chi nhánh.

- Thực hiện công tác lễ tân, khánh tiết và đảm bảo vệ sinh chung toàn cơ quan.

- Quản lý và bố trí xe ô tô phục vụ công tác của cơ quan.

- Phối hợp với các phòng liên quan thực hiện công tác xây dựng cơ bản.- Tham mưu cho Ban Giám đốc trong việc xây dựng và ban hành nội

quy, quy chế của cơ quan Kiểm tra, giám sát việc chấp hành nội quy, quy chế của toàn thể cán bộ, nhân viên và người lao động trong cơ quan.

- Thay mặt cơ quan ký các giấy tờ giao dịch hành chính đối với cán bộ, nhân viên như: giấy giới thiệu, giấy đi đường Giấy nghỉ phép…- Thực hiện các nhiệm vụ công tác khác theo sự chỉ đạo của Ban Giám đốc

2.8 Các phòng giao dịch

- Thực hiện các giao dịch nhận tiền gửi, cho vay…

Có thể nhận thấy mô hình tổ chức bộ máy quản trị của ngân hàng là mô hình trực tuyến chức năng Theo mô hình này, Trưởng phòng các phòng, tổ của Chi nhánh đóng vai trò tham mưu cho Ban Giám đốc trong việc hình thành các chủ trương và ra các quyết định, kiểm tra và đôn đốc hoạt động của ngân hàng Mọi quyết định quản lý đều do Ban Giám đốc công bố sau khi đã

tham khảo ý kiến của ban tham mưu Các quyết định quản lý được truyền xuống theo tuyến dọc.

Sơ đồ mô hình tổ chức của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Tĩnh

Ban Giám đốc Chi nhánh NHNT Hà Tĩnh

PGD Hồng Lĩnh

PGD Kì Anh

PGD Cẩm XuyênPGD Tân Giang

P Kinh doanh dịch vụ

P Ngân

quỹP kế

toán thanh

toánP.Khách

P Tổng

hợpP.Kiểm

tra nội bộ

P Hành chính, nhân sự

Bộ phận Tin họcBộ phận

thanh toán quốc

tếBộ phận

kế toán chi tiêu

PHẦN II:

THỰC TRẠNG CÁC HOẠT ĐỘNG LIÊN QUAN ĐẾN HOẠT ĐỘNG ĐẦU TƯ VÀ QUẢN LÝ ĐẦU TƯ

CỦA NGÂN HÀNG - TMCP NGOẠI THƯƠNG HÀ TĨNH

I Thực trạng các hoạt động co liên quan đến hoạt động đầu tư và quản lý đầu tư của Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Hà Tĩnh.

1./ Công tác huy động vốn:

Năm 2009 có thể coi là một năm khá thành công đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Tĩnh, khi mà tình hình kinh tế còn đang phức tạp sau khủng hoảng tài chính còn chưa phục hồi hoàn toàn bên cạnh đó trên địa bàn Hà Tĩnh ngày càng suất hiện thêm các Ngân hàng như Ngân hàng đầu tư và phát triển(BIDV), Ngân hàng TMCP Bắc Á, Ngân hàng Techcombank Cùng với các Ngân hàng truyền thống trên địa bàn đã tạo nên một sự cạnh tranh khốc liệt Nhưng Ngân hàng TMCP – Ngoại Thương Hà Tĩnh nhưng những thực hiện tốt kế hoạch được giao mà còn tiếp tục mở rộng thêm phòng giao dịch Tân Giang.

Tính đến 31/12/2009, tổng huy động nguồn vốn từ khách hàng tăng 36,6% (+344 tỷ đồng) so với 31/12/2008 Trong đó vốn huy động VND chiếm tỷ trọng 68% trong tổng nguồn vốn, tăng 30,9% (+206 tỷ đồng) so với 31/12/2008 Huy động ngoại tệ chiếm tỷ trọng 32% trong tổng nguồn vốn, tăng 50,4% (+138 tỷ đồng) so với 31/12/2008

Bảng 2.1 Số liệu so sỏnh Tổng nguồn vốn của chi nhỏnh 2008-2009

Đơn vị: Triệu đồng

Tăng/giảm so với 31/12/2009

31/12/200931/12/2008Tuyệt đối+/-%

Tiền gửi Tổ chức kinh tế343.964223.362120.60254%Tiền gửi tiết kiệm927.868682.545245.32335,9%Số d giấy tờ có giá13.01334.957-21.944- 62,8%VND873.705667.447206.25830,9%Ngoại tệ (quy VND)411.139273.417137.72250,4%

Ngắn hạn715.000285.000430.000150,9%Trung, dài hạn (quy VND)114.822193.538-78.716- 40,7%

(nguụ̀n: sụ́ liợ̀u từ phòng tụ̉ng hợp NH-TMCP Ngoại thương Hà Tĩnh)

Nguồn vốn huy động tăng khỏ là do Chi nhỏnh đó đưa ra cỏc sản phẩm dịch vụ tiện ớch cho khỏch hàng như: chủ động và linh hoạt trong điều chỉnh lói suất đối với cỏ nhõn, tổ chức kinh tế cả VND và ngoại tệ, phỏt hành chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, trung hạn, triển khai chương trỡnh “gửi tiết kiệm tặng bảo hiểm đối với VND và USD” Ngoài ra, Chi nhỏnh cũn triển khai chương trỡnh huy động “Tiền gửi đặc biệt - đợt 2/2009” đối với khỏch hàng là tổ chức kinh tế, triển khai sản phẩm “Tiết kiệm linh hoạt lói thưởng” cho khỏch hàng cỏ nhõn Trong năm 2009, Chi nhỏnh luụn triển khai chương trỡnh khuyến mói phỏt hành thẻ Connect24, tăng cường đẩy mạnh quảng bỏ hỡnh ảnh, mở rộng mạng lưới giao dịch và cỏc sản phẩm dịch vụ một cỏch tốt nhất đến với từng tổ chức kinh tế, từng người dõn trờn địa bàn nờn nguồn vốn luụn tăng so với

năm trước mặt khác, việc mở thêm 2 phòng giao dịch Tân Giang và Cẩm Xuyên cũng đã góp phần làm tăng nguồn vốn huy động.

2 Sử dụng vốn

Năm 2009 nền kinh tế thế giới rơi vào tình trạng suy thoái nghiêm trọng với sự sụp đổ của hàng loạt ngân hàng, tổ chức tài chính, tập đoàn kinh tế đã ảnh hưởng không nhỏ đến nền kinh tế Việt Nam Nhận định tình hình tài chính trong nước sẽ diễn biến phức tạp gây bất lợi đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh, ban lãnh đạo chi nhánh Hà Tĩnh đã tích cực bám sát chỉ đạo của chính phủ NHNN Việt Nam, NHNT Việt Nam để khẩn trương triển khai các giải pháp cụ thể linh hoạt: triển khai sớm nhất và hiểu quả trên địa bàn công tác hỗ trợ lãi suất theo quyết định 131 của chính phủ và thông tư 02 của NHNN đến tất cả các khách hàng Với sự tín nhiệm của khách hàng dành cho chi nhánh nên trong năm 2009 đã phát sinh số lượng khách hàng lớn có quan hệ vay vốn tại chi nhánh, các dự án đồng tài trợ đã phê duyệt năm 2008 chuyển sang giải ngân năm 2009 rất lớn Như vậy nếu cân đối các khoản giải ngân đã cam kết trước thời điểm 31/10/2009 đồng thời hạn chế tối đa nhu cầu mới của khách hàng và điều chỉnh phần dư nợ hiện tại thì chi nhánh vẫn vượt mức tăng trưởng cho phép.

491.818

40,4%

919.316

545.259

59,3%

Ngo¹i tÖ (USD) 243.764

297.205

-53.411

-18%

Ng¾n h¹n 845.448

597.542

247.906

41,5%

Trung, dµi h¹n 862.891

618.979

243.912

39,4%

Tû lÖ nî xÊu 0,94%

2,81%

(nguồn: số liệu từ phòng tổng hợp NH-TMCP Ngoại Thương Hà Tĩnh)

Tổng dư nợ cho vay đến 31/12/2009 quy VND ước đạt 1.710 tỷ đồng, tăng 40,6% (+ 493 tỷ VND) so với 31/12/2008 (tổng dư nợ năm 2008 đạt 1.216 tỷ đồng), bằng 100% so với kế hoạch trung ương giao Dư nợ của chi nhánh tăng mạnh chủ yếu là do việc thực hiện cho vay hỗ trợ lãi suất theo chủ trương của chính phủ và hướng dẫn của NHNN Tính đến 30/11/2009, dư nợ cho vay theo chương trình hỗ trợ lãi suất của chi nhánh đạt 1721 tỷ đồng

Trong đó dư nợ cho vay VND ước đạt 1.481 tỷ đồng tăng 61,1%(+562 tỷ đồng), chiếm tỷ trọng 86,6% trong tổng dư nợ, nhưng dư nợ cho vay USD

lại giảm khá mạnh với số dư ước đạt 229 tỷ quy VND giảm 22,9% so với 21/12/2008 (-68 tỷ quy VND) , chiếm tỷ trọng 13,4% trong tổng dư nợ

Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Tĩnh đã thực hiện cho vay đối với tất cả các thành phần kinh tế nhằm phục vụ phát triển kinh tế - xã hội cũng như chủ trương phát triển của tỉnh nhà Với các hình thức cho vay đa dạng phục vụ cho nhiều nhu cầu, nhiều loại hình khách hàng như: cho vay vốn lưu động cho các phương án sản xuất kinh doanh như: Thương mại, xuất khẩu, nhập khẩu, sản xuất, v.v cho vay theo dự án đầu tư phát triển, cho vay tiêu dùng (với gói sản phẩm cho vay cán bộ công nhân viên, sản phẩm cho vay bán lẻ, cho vay cầm cố chứng chỉ có giá…) Trong năm qua với những nỗ lực của tập thể cán bộ Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Tĩnh đã đạt được những kết quả đáng khích lệ như sau:

Tính đến 31/12/2009, tổng dư nợ cho vay tăng 40,4% (+492 tỷ đồng) so với 31/12/2008, trong đó dư nợ cho vay VND tăng 59,3% (+545 tỷ đồng) so với 31/12/2008, chiếm tỷ trọng 85,7% trong tổng dư nợ, nhưng dư nợ cho vay USD lại giảm khá mạnh 18% (-53 tỷ quy VND) so với 31/12/2008, tỷ trọng chỉ còn chiếm 14,3% trong tổng dư nợ.

Về cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn cũng có sự thay đổi rõ rệt tỷ trọng dư nợ ngắn hạn tăng từ 49,1% lên 49,5% trong tổng dư nợ, tăng 41,5% (+248 tỷ quy VND) so với 31/12/2008 Tỷ trọng dư nợ trung, dài hạn quy VND chiếm 50,5% trong tổng dư nợ, tăng 39,4% (+244 tỷ quy VND) so với 31/12/2008.

3 công tác quản lý rủi ro tín dụng :

Theo số liệu chương trình phân loại nợ tự động nợ quá hạn đến 31/12/2009 là 16 tỷ quy VND, giảm 53,2% (-18 tỷ đồng) so với 31/12/2008, chiếm 0,94% trong tổng dư nợ.

Dư nợ nhóm 1 “Nợ đủ tiêu chuẩn”: 1.692 tỷ quy VND, chiếm 99,065% trong tổng dư nợ.

Dư nợ nhóm 2 “Nợ cần chú ý”: 3,9 tỷ quy VND, chiếm 0,228% trong tổng dư nợ.

Dư nợ nhóm 3 “Nợ dưới tiêu chuẩn”: kết chuyển sang nhóm khác và thu nợ hết.

Dư nợ nhóm 4 “Nợ nghi ngờ”: 63 triệu quy VND, chiếm 0,004% trong tổng dư nợ.

Dư nợ nhóm 5 “Nợ có khả năng mất vốn”: 12 tỷ quy VND, chiếm 0,703% trong tổng dư nợ.

Doanh số cho vay năm 2009 tăng 43,8% (+897 tỷ đồng) so với năm 2008, trong đó doanh số cho vay VND tăng 45,5% (+877 tỷ đồng) so với năm 2008 Doanh số cho vay ngoại tệ tăng 16,1% (+20 tỷ đồng) so với năm 2008.

Doanh số cho vay ngắn hạn tăng 44,1% (+787 tỷ đồng) so với năm 2008 và doanh số cho vay trung, dài hạn tăng 41,3% (+109 tỷ đồng) so với năm 2008.

Doanh số thu nợ năm 2009 tăng 45,5% (+768 tỷ quy VND) so với năm 2008, trong đó doanh số thu nợ VND tăng 38,8% (+632 tỷ đồng) so với năm 2008 Doanh số thu nợ ngoại tệ tăng 230,1% (+136 tỷ quy VND) so với năm 2008.

Doanh số thu nợ ngắn hạn tăng 45,5% (+727 tỷ quy VND) so với năm 2008 và doanh số thu nợ trung, dài hạn tăng 46,3% (+41 tỷ đồng) so với năm 2008.

Hoạt động đầu tư tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn của Chi nhánh trong năm 2009 chú trọng vào việc cho vay hỗ trợ lãi suất đối với các ngành, các thành phần kinh tế quan trọng như: kinh doanh thương mại; dịch vụ - du lịch; thu mua, chế biến thuỷ sản xuất khẩu; xây dựng cơ bản; thu mua nguyên liệu

nhựa và giấy, cho vay đồng tài trợ v.v công ty cổ phần xây dựng công trình 475; công ty trách nhiệm hữu hạn xây dựng & thương mại Kiêm Dung; công ty cổ phần muối Hà Tĩnh; công ty cổ phần du lịch Hà Tĩnh; công ty cổ phần sách & thiết bị trường học Hà Tĩnh; công ty cổ phần vật tư nông nghiệp Hà Tĩnh; công ty khai thác chế biến & xuất khẩu ti tan Hà Tĩnh; công ty cổ phần xuất nhập khẩu thuỷ sản nam Hà Tĩnh; công ty cổ phần đầu tư & xây dựng số 1 Hà Tĩnh; công ty trách nhiệm hữu hạn sản xuất nguyên liệu giấy Việt - Nhật; công ty trách nhiệm hữu hạn Đại Hiệp; công ty cổ phần Sông Đà 9; công ty cổ phần xây lắp & thương mại Hoàng Hà; công ty cổ phần Hà Vinh; chi nhánh FOODINCO Hà Tĩnh; công ty trồng rừng v& sản xuất nguyên liệu giấy HANVIHA; xí nghiệp tư nhân công nghệ & thương mại Đức Dung; công ty trách nhiệm hữu hạn Ngàn Phố; công ty trách nhiệm hữu hạn xây dựng Trung Nam; chi nhánh công ty cổ phần Lạc An Tài Hà Tĩnh; công ty cổ phần gang thép Hà Tĩnh; công ty cổ phần xây dựng tổng hợp 269; công ty cổ phần hoá cốc Hà Tĩnh; công ty cổ phần lương thực Hà Tĩnh; công ty trách nhiệm hữu hạn xây dựng & thương mại Hà Thành v.v

Dư nợ cho vay doanh nghiệp tại thời điểm 31/12/2009 là: 1.446 tỷ đồng, trong đó dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa là: 817 tỷ đồng, tăng 40% so với năm 2008 đối với cho vay doanh nghiệp và tăng 32% đối với cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Dư nợ đối với lĩnh vực phục vụ nông nghiệp nông thôn theo QĐ 67/TTg ngày 30/03/1999 tại thời điểm 31/12/2009 là: 5,92 tỷ đồng Đối với cho vay thuộc lĩnh vực này Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Tĩnh cho vay không nhiều (do đối tượng và địa bàn hoạt động của Chi nhánh chưa mở rộng đến các khu vực nông nghiệp nông thôn).

Đối với lĩnh vực cho vay xuất nhập khẩu: Nhìn chung trong năm qua có những bước khôi phục của nền kinh tế song sự phát triển chưa bền vững và tiềm ẩn nhiều rủi ro, nền kinh tế trong giai đoạn hội nhập nên chịu tác động từ nền kinh tế thế giới, đặc biệt là lĩnh vực xuất nhập khẩu hàng hoá Vì vậy hoạt động cho vay với lĩnh vực xuất nhập khẩu của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Tĩnh chỉ đạt: 46,82 tỷ đồng, giảm so với năm 2008 là 8,29 tỷ đồng về số tuyệt đối.

Dư nợ đối với người đi xuất khẩu lao động theo QĐ 365/NHNN ngày 13/04/2004 tại thời điểm 31/12/2009 là: 115 triệu đồng Trong năm qua khách hàng nhu cầu đối với sản phẩm cho vay này phát sinh không nhiều, trong khi một số khách hàng đã đến hạn thanh toán và thanh lý hợp đồng.

Hà Tĩnh đang trên đà phát triển hội nhập với sự phát triển chung của cả nước và được sự quan tâm của Chính phủ, các cấp, các ngành và trong năm qua đã có những dự án lớn được triển khai và thực hiện Đặc biệt là dự án phát triển kinh tế - xã hội lớn của địa phương như: Dự án khai thác mỏ sắt Thạch Khê, nhà máy thép liên hợp 4,5 triệu tấn/năm; nhà máy thuỷ điện Ngàn Trươi - Cẩm Trang; xây dựng và kinh doanh hạ tầng khu phi thuế quan, cảng biển Vũng áng và Cảng nước sâu Sơn Dương tại huyện Kỳ Anh; dự án nhà máy thuỷ điện Nậm Sốt - Hương Sơn; lĩnh vực đầu tư trồng rừng, sản xuất dăm gỗ và xây dựng nhà máy sản xuất dăm gỗ của công ty Hanviha (Công ty 100% vốn nước ngoài);… Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Tĩnh đã thực hiện đầu tư đối với các dự án lớn nhỏ trong tỉnh nói trên và bước đầu đã tạo điều kiện thuận lợi cho các đơn vị thi công trong nguồn vốn hoạt động Cụ thể như dự án nhà máy thép liên hợp 4,5 triệu tấn/năm của công ty cổ phần Gang thép Hà Tĩnh, Chi nhánh đã thực hiện đầu tư với doanh số năm 2009 đạt 92,31 tỷ đồng, dư nợ tại thời điểm 31/12/2009 là 82,59 tỷ đồng Dự

đạt 33,24 tỷ đồng Dự án xây dựng nhà máy sản xuất dăm gỗ và trồng rừng của công ty Hanviha với doanh số cho vay năm 2009 đạt: 27,9 tỷ đồng, dư nợ tại thời điểm 31/12/2009 là 07 tỷ đồng…

Về việc thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay: Chi nhánh thực hiện nghiêm túc các quy định về bảo đảm tiền vay với các hình thức như: Cầm cố (Sổ tiết kiệm và các giấy tờ có giá khác), thế chấp (tài sản là động sản, bất động sản), bảo lãnh (bảo lãnh của bên thứ 3 - Ngân hàng phát triển hoặc các tổ chức khác), bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay (các dự án cho vay đầu tư tài sản như máy móc, thiết bi, dây chuyền sản xuất,…) Tính đến thời điểm 31/12/2009 tổng dư nợ có bảo đảm bằng tài sản là 1.702,45 tỷ đồng với tổng giá trị tài sản bảo đảm là 2.162 tỷ đồng (trong đó tài sản là động sản, bất động sản chiếm 98%, còn lại là chứng từ có giá bằng ngoại tệ USD và EUR) Tỷ lệ dư nợ có tài sản bảo đảm/ tổng dư nợ đạt: 99,66%.

Trong năm 2009 Chi nhánh đã thực hiện thu hồi, xử lý nợ xấu nợ tồn đọng tương đối tốt và thu được những kết quả khả quan như sau: thu hồi nợ xấu được 18,78 tỷ đồng, trong đó tập trung chủ yếu ở Công ty CP Xuất nhập khẩu Hà Tĩnh (17,89 tỷ đồng); Thu nợ tồn đọng (đã được xử lý từ quỹ dự phòng rủi ro) là 215 triệu đồng.

Trong đó:

+ Xử lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ là: 0 đồng

+ Nợ được xử lý trích từ nguồn dự phòng rủi ro là: 6 triệu đồng (khách hàng Đặng Hoài Việt)

+ Nợ được xử lý từ các biện pháp khác: 18,78 tỷ đồng.

4 Công tác thẩm định dự án.

Tại Ngân hàng Ngoại Thương Hà Tĩnh, khi một nhà đầu tư có nhu cầu vay vốn để đầu tư thì Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định theo quy trình như sau:

- Tiếp nhận hồ sơ dự án

- Thực hiện công tác thẩm định.

Trong quá trình thẩm định, cán bộ tín dụng phân tích đánh giá dự án trên cơ sở hồ sơ vay vốn theo quy định của Ngân hàng TMCP - Ngoại Thương Việt Nam Đối với dự án phức tạp đòi hỏi chuyên môn cao về lĩnh vực, ngành nghề của dự án, cán bộ tín dụng tổng hợp ý kiến các cơ quan, đơn vị có liên quan Trong trường hợp cần thiết, cán bộ tín dụng có thể yêu cầu chủ đầu tư làm rõ một số nội dung hay bổ sung hồ sơ còn thiếu.

- Lập tờ trình thẩm định cho vay theo dự án đầu tư.- Trình người có thẩm quyền ra quyết định đầu tư.

Trên cơ sở tờ trình thẩm định, cán bộ tín dụng đề xuất với lãnh đạo phòng ban và trình Giám đốc chi nhánh (hoặc người được uỷ quyền) quyết định dự án có được vay vốn hay không.

4.1các phương pháp thẩm định dự án đầu tư vay vốn