Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) Chi Nhánh Cầu Giấy

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) Chi Nhánh Cầu Giấy

LỜI MỞ ĐẦU :

Trong những năm trở lại đây, cho vay tiêu dùng đã và đang là những dịch vụ tài chính phổ biến nhất của NHTM Những hình thức tín dụng này giúp cho ngân hàng đa dạng hóa cơ sở khách hàng, tạo ra một nguồn tiền gửi từ người tiêu dùng và những nguồn thu để bổ sung, bù đắp rủi ro trong hoạt động ngân hàng Thực tế là trong những năm gân đây, nhiều ngân hàng đã tăng cường sử dụng hình thức cho vay tiêu dùng để hạn chế hoặc loại bỏ anh hưởng của chu kỳ kinh doanh và tránh sự canh tranh gay gắt từ các tổ chức ngân hàng nước ngoài.

Thực tế đã cho thấy tín dụng tiêu dùng tiêu dùng đã đóng một vai trò chủ đạo trong dịch vụ ngân hàng cũng như trong quản lý ngân hàng, Cùng với quá trình toàn câu hóa ngày càng tăng dần với mức độ hội nhập và mở cửa nền kinh tế theo một trình tự nhất định đòi hỏi các NHTM Việt Nam phải thay đổi quy mô và loại hình dịch vụ nhất là đối với dịch vụ cho vay tiêu dùng

Sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) Chi Nhánh Cầu Giấy em nhận thấy cho vay tiêu dùng vẫn tạo ra

một thách thức lớn với chi nhánh chính vì lý do đó em nghiêm túc chọn Đề Tài : “ Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) Chi Nhánh Cầu Giấy” làm đề tài nghiên cứu, nội dung

đề tài gồm có 3 chương

CHƯƠNG I : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI (MARITIME BANK) CHI NHÁNH CẦU GIẤY

CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP ĐẤY MẠNH VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHANH MARITIME CẦU GIẤY

Do những nguyên nhân chủ quan và khách quan mà chuyên đề không thể tránh được những thiếu sót và sai sót nhất định kính mong cô giáo Th Phạm Hông Vân xem và giúp đỡ em để em có thể hoàn thành tốt chuyên để của mình!

Em xin chân thành cảm ơn !

CHƯƠNG I : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG1 NHTM và Hoạt động cho vay tại ngân hàng NHTM

1.1 Khái niệm về NHTM

Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế Ngân hàng là người cho vay chủ yếu đối với hàng triệu hộ tiêu dùng (cá nhân, hộ gia đình) và với hầu hết các cơ quan Chính quyền địa phương (thành phố, tỉnh ) Hơn nữa, đối với các doanh nghiệp nhỏ ở địa phương, từ người bán rau quả cho tới người kinh doanh ôtô, ngân hàng là tổ chức cung cấp tín dụng cơ bản phục vụ cho việc mua hàng hoá dự trữ hoặc mua ôtô trưng bày Khi doanh nghiệp và người tiêu dùng phải thanh toán cho các khoản mua hàng hoá và dịch vụ, họ thường sử dụng séc, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử Và khi cần thông tin tài chính hay cần lập kếhoạch tài chính, họ thường tìm đến ngân hàng để nhận được lời tư vấn.

Cách tiếp cận thân trọng nhất là có thể xem xét ngân hàng trên phương diện

những loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.luận các tổ chức tín dụng của nước

Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam ghi “ Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”

1.2 Các hoạt động chủ yếu của NHTM

1.2.1 Hoạt động huy động vốn:

Đây là hoạt động tạo điều kiện và tiền đề cho các hoạt động khác của NHTM Các NHTM thực hiện huy động vốn nhà dỗi trong nền kinh tế dưới mọi hình thức để thực hiện nghiệm vụ đầu tư, cho vay đối vói các thành phần kinh tế, giúp họ phát triện kinh doanh, trang thiết bị….

1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn :

Đây là hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận chủ yếu cho NHTM.Ngân hàng thương mại dùng vốn huy động để cho vay từ đó thu lợi nhuân trên cơ sở chênh lệch lãi suất giữ vốn huy động và vốn cho vay, đồng thời cũng góp phần phát triển xã hội như mở rộng vốn đầu tư, gia tăng sản phẩn xã hội, cải thiện đời sống cho nhân dân… Hoạt động sử dụng vốn của NHTM có ý nghĩa quan trọng với nền kinh tế thông qua hoạt cho các nghành, các lĩnh vực trong nền kinh tế như công nghiệp, nông nghiệp xây dưng…

1.2.3 Các dịch vụ trung gian:

Ngoài hoạt động huy động vốn và hoạt động sự dụng vốn thì NHTM cũng thực hiện dịch vụ trung gian cho khách hàng Các hoạt động này Ngân hàng không đứng vai trò là con nợ hay chủ nợ mà đứng ở vị trí trung gian nhằm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng về dịch vụ mà khách hàng cần Ngày nay, các dịch vụ của Ngân hàng thương mại không ngừng phát triển cả về số lượng cũng như chất lượng, các dịch vụ ngày càng đa dạng Hoạt động trung gian gồm rất nhiều loại dịch vụ khác nhau: như dịch vụ thu hộ, chi hộ cho khách hàng có tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng thương mại, dịch vụ chuyển khoản từ tài khoản này đến tài khoản khác ở cùng một Ngân hàng thương mại hay ở hai Ngân hàng thương mại khác nhau; dịch vụ tư vấn cho khách hàng các vấn đề tài chính, dich vụ giữ hộ các chứng từ, vật quý giá dịch vụ chi lương cho các doanh nghiệp có nhu cầu, dịch vụ khấu trừ tự động Đây là những khoản chi thường xuyên trong tháng, nếu không có dịch vụ này khách hàng sẽ tốn nhiều thời gian và phiền toái khi thanh toán các khoản này, cung cấp các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt…

Nền kinh tế càng phát triển, các dịch vụ NHTM theo đó cũng phát triển theo để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của công chúng thực hiện nghiệp vụ trung gian mang tính dịch vụ sẽ đem lại cho NHTM những khoản thu nhập khá quan trọng Điều cần lưu ý là dịch vụ NHTM sẽ giúp Ngân hàng thương mại phát triển toàn diện.Tại các nước phát triển, các Ngân hàng cạnh tranh với nhau bằng con đường “phi giá”, tức là luôn luôn có những dịch vụ mới cung cấp tiện nghi cho khách hàng, không ngừng tìm tòi những dịch vụ mới cung cấp tiện nghi cho khách hàng Dịch vụ Ngân hàng càng phát triển, thể hiện một xã hội càng văn minh, có nền công nghiệp càng phát triển Lợi nhuận các Ngân hàng không chỉ ở nghiệp vụ cho vay, mà còn phân nửa từ các hoạt động dịch vụ mang lại, nhưng nó lại là lĩnh vực ít rủi ro.

1.3 Khái niệm cho vay:

Cho vay là hoạt động chủ yếu của NHTM Khi định nghĩa về hoạt động cho vay, có nhiều quan điểm khác nhau, nhưng nói tóm lại, có thể định nghĩa hoạt động cho vay của Ngân hàng là hoạt động cung ứng tiền cho tất cả các khách hàng có nhu cầu về tiền để phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng.

1.4 Đặc điểm chức năng:

Ngân hàng thương mại đáp ứng cho tất cả các khách hàng sử dụng vốn nhưng khách hàng phải đáp ứng được các điều kiện của Ngân hàng đặt ra Qui mô của các hợp đồng cho vay từ nhỏ đến lớn, với nhu cầu vay nhỏ đến các dự án lớn mức rủi ro cao hay thấp, mức thu hồi vốn như thế nào, tài sản thế chấp và uy tín của khách hàng ra sao sẽ ảnh hưởng đến mức lãi suất mà ngân hàng qui định cụ thể Ngoài ra với thời gian sử dụng vốn khác nhau lãi suất cũng sẽ khác nhau.

1 5 Vai trò hoạt động cho vay của NHTM

1.5.1 Hoạt động cho vay là hoạt đông mang lại lợi nhuận lớn cho NHTM và thúc đẩy các hoạt động khác của NHTM:

Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động lớn của NHTM doanh thu từ hoạt động này có thể chiếm 70% doanh thu ở các nước phát triển, và nên đến 90% doanh thu của NHTM ở các nước đang phát triển Ngày nay 80% doanh thu của các NHTM là từ hoạt động tín dụng, mà hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn Nhờ có hoạt động cho vay, các đơn vị kinh tế, hộ gia đình có thể vay của Ngân hàng để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh, mà lợi nhuận thu được không những doanh nghiệp, hộ gia đình đủ tiền trả cho Ngân hàng mà còn có tiền gửi vào NHTM, nghĩa là làm tăng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Khi các hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển, xã hội càng phát triển thì các hoạt động dịch vụ của NHTM cũng phát triển theo.

1.5.2 Hoạt động cho vay cũng góp phần điều hoà cung- cầu dịch vụ hàng hoá:

Một doanh nghiệp muốn sản xuất kinh doanh, mở rộng sản xuất kinh doanh thiếu vốn thì doanh nghiệp phải vay vốn của Ngân hàng Nhưng doanh nghiệp chỉ thu được lợi nhuận cũng như có khả năng trả nợ, khi doanh nghiệp tiêu thụ được hết số sản phẩm hàng hoá sản xuất ra, đồng nghĩa phải có một bộ phận những người tiêu dùng có khả năng mua sản phẩm đó Về phía người tiêu dùng, có một mức thu nhập nhất định, họ không thể có đủ số tiền để mua hàng hoá mình muốn Mà họ chỉ có đủ khả năng mua sau một thời gian tích luỹ Đó là nguyên nhân dẫn đến chu kì tuần hoàn và luân chuyển vốn của doanh nghiệp bị ngưng trệ Khi đó doanh nghiệp sẽ không thu hồi đủ tiền để thực hiện vòng quay sản xuất Do đó NHTM cho vay là giải pháp có lợi cho cả ngân hàng và doanh nghiệp NHTM cho doanh nghiệp vay sẽ thúc đẩy sản xuất kinh doanh, sẽ có nhiều hàng hoá NHTM cho người tiêu dùng vay sẽ thoả mãn nhu cầu về hàng hoá vậy hoạt động cho vay của Ngân hàng đã góp một phần điều hoà cung cầu sản phẩm hàng hoá dịch vụ của nền kinh tế.

1.5.3 Hoạt động cho vay góp phần điều tiết, phân phối các nguồn vốn:

Vốn sản xuất kinh doanh của các chủ thể trong một nền kinh tế vận động liên tục, biểu hiện qua các hình thức khác nhau và qua mỗi giai đoạn của quá trình sản xuất đã tạo thành chu kì tuần hoàn, luân chuyển vốn, điểm xuất phát và kết thúc của một vòng tuần hoàn này thể hiện dưới dạng tiền tệ Trong quá trình sản xuât kinh doanh, để duy trì hoạt động liên tục đòi hỏi nguồn vốn của doanh nghiệp luôn đồng thời tồn tại ở ba giai đoạn đólà : dự trữ- sản xuất- lưu thông và Từ đó xảy ra hiện tượng thừa, thiếu vốn tạm thời: tại thời điểm nhất định có đơn vị kinh tế có vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi, có những đơn vị tạm thời thiếu vốn Đó là hiện tượng mang tính chất tạm thời nhưng lại xảy ra thường xuyên và phổ biến trong bất kỳ nền kinh tế nào, làm nảy sinh nhu cầu ngày càng bức thiết phải giải quyết vấn đề điều hoà vốn NHTM với vai trò là trung gian tài chính đứng ra tập trung phân phối lại tiền tệ, điều hoà cung và cầu vốn cho các doanh nghiệp, đã góp phần điều tiết lại nguồn vốn, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp không gián đoạn.

1.5.4 Hoạt động cho vay đã góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá của đất nước:

Bằng những công cụ tín dụng Ngân hàng, Ngân hàng có thể cho vay ưu đãi những nghành nghề cần thiết để phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế của Đảng và nhà nước ta trong từng giai đoạn cụ thể.

1.5.5 Hoạt động cho vay góp phần giúp các thành phần kinh tế mở rộng ứng dụng công nghệ mới:

Với những doanh nghiệp trình độ trang bị kĩ thuật còn thấp kém Thông qua vốn vay của NHTM, doanh nghiệp dùng vốn này để đầu tư, tìm kiếm những công nghệ hiện đại, đổi mới dây truyền sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, tạo ra nhiều sản phẩm, mẫu mã thoả mãn nhu cầu trong và ngoài nước Như vậy hoạt động cho vay mở rộng ứng dụng công nghệ mới vào các doanh nghiệp, thông qua đó giúp doanh nghiệp sản xuất ngày càng có hiệu quả, mở rộng sản xuất kinh doanh, đồng thời cho vay cũng làm nâng cao đời sống của nhân dân nhất là cho vay tiêu dùng

1.6 Các hình thức cho vay tại NHTM:

1.6.1 Dựa theo mục đích sử dụng tiền vay

Dựa theo hình thức mục đích sử dụng tiện vay tại chi nhanh hiện nay có hai hình thức đó là : cho vay tiêu dùng và cho vay để kinh doanh

1.6.1.1 Cho vay tiêu dùng:

Mục đích của loại cho vay này là người đi vay phải sử dụng khoản tiền vay vào việc tiêu dùng, mua sắm tài sản cố định với mục đích phục vụ lợi ích cá nhân Khi thực hiện hình thức cho vay này, cán bộ tín dụng đã tính đến nguồn tiền được dùng để trả nợ Ngân hàng chính là thu nhập cá nhân của người đi vay tiền Hình thức này chỉ mới xuất hiện vào đầu thế kỷ XX, khi mà nền kinh tế hàng hoá phát triển và những cuộc khủng hoảng kinh tế xảy ra, khiến giới tư bản sản xuất đã phải bỏ đi rất nhiều hàng hoá khi mà nhu cầu tiêu dùng có nhưng lại không có cầu thực sự Hình thức phổ biến nhất của loại hình này là hình thức cho vay trả góp, một loại hình đã được áp dụng rất thành công ở các nước phát triển Ngân hàng có thể cho các cán bộ công chức vay để họ mua sắm ô tô, xe máy, trả góp nhà… ở các nước phương Tây và Mỹ thì một người có thể mua ô tô để đi lại trở lên rất dễ dàng trong khi tài khoản của anh ta lại không cần phải có 100% hay 50% giá trị của chiếc xe đó Điều này đã giúp cho việc tiêu thụ hàng hoá trở lên dễ dàng hơn, do vậy nó đã thúc đẩy sản xuất phát triển hơn.

1.6.1.2 Cho vay để kinh doanh:

Mục đích của hình thức cho vay này là Ngân hàng cho các doanh nghiệp vay nhằm phục vụ hoạt động kinh doanh của mình, mở rộng sản xuất hay đáp ứng một nhu cầu nào đó về tiền của doanh nghiệp Dựa vào đặc điểm của từng ngành mà Ngân hàng sẽ thiết lập các điều kiện cho vay, phương thức cho vay, cách thức trả nợ dựa trên nguồn thu tiền bán hàng của doanh nghiệp Có thể phân chia loại hình này theo tiêu thức cho vay doanh nghiệp sản xuất và cho vay thương mại hay cho vay theo các ngành nghề kinh tế: Cho vay ngành công nghiệp, ngành nông nghiệp, cho vay ngành dịch vụ.

1.6.2 Dựa theo thời hạn cho vay:

Dựa theo thời hạn cho vay được chia làm hai loại cơ bản : cho vay ngắn hạn và cho vay trung, dai hạn.

1.6.2.1 Cho vay ngắn hạn:

Hình thức cho vay nhằm tài trợ cho tài sản lưu động hoặc nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn của nhà nước hay doanh nghiệp, hộ sản xuất Cho vay ngắn hạn trong những trường hợp sau:

Ngân hàng cho nhà nước vay để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của nhà nước Hình thức phổ biến hiện nay là Ngân hang đi mua trái phiếu do kho bạc phát hành Khả năng hoàn trả của nhà nước rất cao (gân như không có rủi ro ), song cũng không loại trừ có những trường hợp Nhà nước mất khả năng chi trả khi đáo hạn.

Ngân hàng cho vay đối với các tổ chức tài chính như các Ngân hàng, các công ty tài chính, quỹ tín dụng nhằm đáp ứng cầu thanh khoản Một số công ty chứng khoán vay vốn ngắn hạn của NHTM trong quá trình bảo lãnh và phân phối chứng khoán cho công ty phát hành Phần lớn các khoản cho vay này đều được dựa trên uy tín của người vay là chủ yếu.

Ngân hàng cho vay đối với doanh nghiệp nhằm tài trợ nhu cầu của vốn tăng thêm cho sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp là khách hàng chiếm số lượng đông nhất của các NHTM Phần lớn các khoản cho vay này có thế chấp hay cầm cố tài sản.

Các doanh nghiệp chế biến thực phẩm, bán lẻ, sản xuất hàng theo thời vụ là khách hàng chính của Ngân hàng.

Các doanh nghiệp cần vay Ngân hàng để xây dựng và mở rộng cải tiến sửa chữa tài sản cố định Các khoản vay này thường có thời hạn dưới một năm.

Ngân hàng tài trợ cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu.

Ngân hàng cho vay để phát triển đất đối với các công trình xây dựng và phát triển đô thị

Ngân hàng cho vay đối với người tiêu dùng.

1.6.2.2 Cho vay trung và dài hạn:

Các doanh nghiệp có nhu cầu vay trung và dài hạn để mua trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kĩ thuật, mua công nghệ để phù hợp với sự phát triển nhanh chóng của khoa học công nghệ, để tồn tại và phát triển, nhu cầu vốn trung và dài hạn ngày càng cao.

Nhà nước vay trung và dài hạn để đầu tư phát triển.

Ngân hàng mua các trái phiếu trung, dài hạn doanh nghiệp nhằm tài trợ cho các quá trình hình thành tài sản cố định Kì hạn và khả năng chuyển đổi của trái phiếu, lãi suất trái phiếu, tình hình tài chính doanh nghiệp , các kế hoạch tương lai đều được Ngân hàng tính toán khi mua trái phiếu.

Khi khách hàng có kế hoạch mua sắm, xây dựng tài sản cố định, nhằm thực hiện dự án nhất định, có thể xin vay Ngân hàng Một trong những yêu cầu cho vay của Ngân hàng là người vay phải xây dựng dự án, thể hiện mục đích, kế hoạch đầu tư, cũng như quá trình thực hiện dự án (sản xuất kinh doanh) Thẩm định dự án là điều kiện để Ngân hàng quyết định phần vốn cho vay và xác định khả năng hoà trả của doanh nghiệp

1.6.3 Dựa theo hình thức bảo đảm của các khoản vay:

Được chia làm hai loại cơ bản là cho vay có đảm bảo và cho vay không có đảm bảo

1.6.3.1 Cho vay có đảm bảo :

Là những khoản cho vay mà bên cạnh việc cho khách hàng vay vốn, Ngân hàng còn nắm giữ tài sản của người đi vay với mục đích xử lý tài sản để thu hồi vốn vay khi người đi vay vi phạm hợp đồng tín dụng Quá trình cung ứng vốn của Ngân hàng thương mại, không kể dưới hình thức nào đều làm tăng khối lượng tiền vào nền kinh tế, làm tăng khối lượng hàng hoá trên thị trường Ngoài ra khi cho vay Ngân hàng không trực tiếp quản lý nguồn vốn của mình vì thế sẽ có rất nhiều rủi ro xảy ra, nguy cơ không thu hồi đủ vốn vay là rất cao chính vì thế các Ngân hàng khi cho vay thường yêu cầu người vay phải có tài sản bảo đảm cho khoản vay của họ

Trong cho vay kinh doanh nguồn thu lợi thứ nhất là doanh thu đối với vay vốn lưu động, hoặc là khấu hao, lợi nhuận đối với những khoản vay trung và dài hạn Cho vay tiêu dùng nguồn thu nợ thứ nhất của Ngân hàng là thu nhập cá nhân cụ thể là tiền lương, các khoản thu nhập tài chính và các khoản thu nhập khác Khi đánh giá các hoạt động của khách hàng, nếu Ngân hàng nhận thấy là nguồn thu nhập thứ nhất không có cơ sở chắc chắn thì Ngân hàng phải yêu cầu thiết lập thêm chính sách pháp lý để có thêm nguồn thu nợ thứ hai, đó chính là tài sản đảm bảo cho khoản vay

1.6.3.2 Các khoản cho vay không có đảm bảo :

Là những khoản cho vay mà Ngân hàng không nắm giữ tài sản của người vay để xử lý nhằm thu hồi nợ nhưng thay vào đó là điều kiện ràng buộc khác khi ký hợp đồng tín dụng Những điều kiện này thường là: người đi vay không được giao dịch với Ngân hàng nào khác, hoạt động kinh doanh của người đi vay phải được Ngân hàng quản lý Có như vậy Ngân hàng mới quản lý được tình hình tài chính của người đi vay

Thông thường chỉ có những khách hàng có quan hệ tốt và lâu năm với Ngân hàng hay nói cách khác là những khách hàng có uy tín, những khách hàng mà Ngân hàng có tham gia góp vốn vào thì mới được cho vay mà không có đảm bảo.

1.6.4 Dựa theo hình thức hình thành khoản vay:

được phân ra làm hai hình thức là cho vay trực tiếp và cho vay gián tiếp

1.6.4.1 Cho vay trực tiếp:

Phần lớn cho vay của Ngân hàng cho vay trực tiếp Đây là các khoản cho vay khi khách hàng trực tiếp đến Ngân hàng và trực tiếp xin vay vốn Ngân hàng trực tiếp chuyển giao tiền cho khách hàng sử dụng trên cơ sở những điều kiện mà hai bên thoả thuận.

Khi khách hàng có tài sản thế chấp, có uy tín cao mà không cần phải thông qua trung gian nào thì họ thường vay trực tiếp Ngân hàng.

1.6.4.2 Cho vay gián tiếp

Đây là hình thức cho vay mà ngân hàng thông qua các tổ chức trung gian Ngân hàng cho vay qua các tổ, đội, hội, nhóm, như nhóm sản xuất hội nông dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh Các tổ chức này thường xuyên liên kết các thành viên theo một mục đích riêng, song chủ yếu đều hỗ trợ lẫn nhau và bảo vệ quyền lợi cho mỗi thành viên Vì vậy việc phát triển kinh tế, làm giầu, xoá đói giản nghèo luôn được các trung gian rất quan tâm.

Ngân hàng cũng có thể cho vay thông qua người bán lẻ các sản phẩm đầu vào của quá trình sản xuất Việc cho vay theo cách này sẽ hạn chế người vay sử dụng tiền sai mục đích khoản vay.

Cho vay gián tiếp chủ yếu được áp dụng đối với thị trường có nhiều món vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa các Ngân hàng Trong trường hợp như vậy cho vay trung gian có thể tiết kiệm chi phí cho vay ( phân tích, giám sát, thu nợ )

Cho vay trung gian đều nhằm giảm bớt rủi ro cũng như chi phí của Ngân hàng Tuy nhiên nó cũng bộc lộ khá nhiều khiếm khuyết Nhiều trung gian đã lợi dụng vị thế của mình và nếu Ngân hàng không kiểm soát tốt sẽ tăng lãi suất để cho vay lại hoặc giữ lấy số tiền của các thành viên khác cho riêng mình Các nhà bán lẻ có thể lợi dụng để bán hàng kém chất lượng hoặc với giá cho người đi vay vốn.

2 Khái quát về hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM2 1 Quán trình hình thành và phát triển cho vay tiêu dùng

Hoạt động cho vay tiêu dùng đã có một lịch sử phát triển lâu dài, nó xuất hiện từ thời phong kiến, ở nhiều quốc gia khác nhau Tuy nhiên, nó chỉ thực sự có những bước tiến đáng kể và mạnh mẽ trong khoảng thời gian lại đây Vào những năm 80 của thế kỷ 20, hệ thống ngân hàng thương mại của Mỹ phải tiến hành cải cách trước sự cạnh tranh gay gắt ảnh hưởng đến việc thực hiện nghiệp vụ của các ngân hàng thương mại Thực tế, sự cạnh tranh mạnh mẽ đã tạo nên những thay đổi to lớn trong lĩnh vực công nghệ và luật pháp , và chính sự thay đổi đó đã tạo đà cho sự thay đổi về các dịch vụ mà NHTM cung ứng, đồng thời vai trò của ngân hàng thương mại trong hệ thống tài chính cũng không còn duy trì được như trước, Đã dẫn đến sự thay đổi cơ cấu trong các ngân hàng thương mại Môi trường cạnh tranh thay đổi nhanh chóng và mạnh mẽ khiến các NHTM nếu không tiến hành đổi mới thì không thể tham gia cạnh tranh trong hệ thống tài chính được Các ngân hàng thương mại không chỉ phải cạnh tranh với chính các NHTM trong cùng hệ thống, mà còn phải đối đầu với các tổ chức tài chính như: Công ty bảo hiểm, Công ty tài chính, Công ty thuê mua đã ra đời và đang cùng tham gia chia sẻ thị trường với nó Cuộc cạnh tranh giữa các tổ chức tài chính diễn ra mạnh mẽ khi vào những năm 1970, các nhà môi giới đã tạo dựng lên “thị trường tiền tệ bán lẻ” Do đó, đến đầu những năm 1980, trước đòi hỏi của các ngân hàng về một “lĩnh vực tham gia ở mức độ cao hơn”, Quốc hội Mỹ đã cho phép các NHTM cung ứng “tài khoản thị trường tiền tệ” và dịch vụ môi giới Cũng trong thời điểm này, sự tiến bộ vượt bậc của khoa học kỹ thuật đã tạo ra nhiều phương tiện máy móc hiện đại như: Máy rút tiền tự động, máy tính nối mạng v.v , đã góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh không chỉ giữa các NHTM mà còn với các tổ chức tài chính khác Cùng với các tiến bộ đó, hoạt động tín dụng của hệ thống NHTM đã có sự thay đổi Như trước đây, nếu các ngân hàng chỉ giới hạn trong phạm vi hoạt động cho vay thương mại, thì đến giai đoạn này các NHTM đã mở rộng lĩnh vực hoạt động bằng việc triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng, đặc biệt là sau cuộc khủng hoảng vào những năm 1980 Một trong những yếu tố khách quan thúc đẩy hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển mạnh đó là xuất phát từ mối quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng Thông qua mối quan hệ này, ngân hàng đã thấy được nhu cầu tín dụng theo hình thức này từ cả phía doanh nghiệp lẫn người tiêu dùng Các

cần tìm nguồn tài trợ cho các nhu cầu mà hiện tại sự tích luỹ của họ chưa thể đáp ứng được Ngày nay, hoạt động cho vay tiêu dùng đang phát triển mạnh mẽ Nhiều công ty chuyên môn hoá đã tìm kiếm nhiều dạng dịch vụ khác nhau và hiện đang mở rộng dần ra, phù hợp với việc cung cấp đa dạng các loại hình dịch vụ Lĩnh vực này cũng không còn chỉ do các ngân hàng và công ty tài chính thực hiện nữa mà các công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán, ngân hàng tiết kiệm bưu điện cùng cung cấp dịch vụ này Tại Việt Nam, hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hang đã phát triển vào những năm 1993 – 1994, trong thời gian đầu này tập trung nhiều vào cho vay trả góp, các sản phẩm cung ứng còn rất đơn điệu Tuy nhiên, do chưa có hành lang pháp lý rõ ràng dẫn đến hoạt động được một thời gian các ngân hàng tỏ ra rất lúng túng trong việc cấp tín dụng theo hình thức này Hiện nay, khi mà một số văn bản pháp luật hướng dẫn đã ra đời thì lĩnh vực cho vay tiêu dùng ở nước ta lại đang trong xu thế rộ lên, nó đang được xem là thị trường tiềm năng lớn và có điều kiện phát triển mạnh cho các ngân hang thương mại tại Việt Nam.

2.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng

Hiện nay Có rất nhiều khái niệm về cho vay tiêu dung Nhưng có lẽ, một khái

niệm mang tính đầy đủ về cho vay tiêu dùng tại NHTM là: “cho vay tiêu dùng là một hình thức qua đó ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng một lượng giá trị (tiền) trong một khoảng thời gian nhất định, với những thoả thuận mà hai bên đã ký kết (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả ) nhằm giúp cho khách hàng có thể sử dụng những hàng hoá và dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ có thể hưởng một cuộc sống cao hơn.”

2.3 Đặc điểm, chức năng của cho vay tiêu dùng:

Quy mô của hợp đồng cho vay thường nhỏ, do đó chi phí tổ chức cho vay cao, bởi vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp.

Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Khi nền kinh tế tăng chưởng, đời sống của người dân nâng cao thì nhu cầu vay tiêu dùng lại càng cao Nhất là vào các dịp lễ tết, cầu mua sắm tăng thì các số lượng các khoản vay cũng tăng lên.

Nhu cầu vay tiêu dùng phụ thuộc chặt chẽ vào mức thu nhập và trình độ học vấn Những người có thu nhân ổn định và tương đối sẽ tìm tới cho vay tiêu dùng vì họ có khả năng trả được nợ Các khách hàng vay tiêu dùng thường là các cá nhân nên

việc chứng minh tài chính thường gặp nhiều khó Nếu như các doanh nghiệp có bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả kinh doanh để chứng minh nguồn thu nhập và chi tiêu thì các cá nhân vay tiêu dùng muốn chứng minh tài chính cùa mình họ thường phải dựa vào tiền lương, sự suy đoán chứ không có bằng chứng rõ ràng Cho vay tiêu dùng có thường có độ rủi ro cao bởi nguồn trả nợ của người vay có thể biến động lớn, nó phụ thuộc vào quá trình làm việc, kinh nghiệm, khả năng và sức khỏe của người vay… Nếu người vay bị chết, ốm hoặc mất việc làm ngân hàng sẽ rất khó có thể thu lại được nợ Do đó, các ngân hàng thường yêu cầu lãi suất cao, yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm cho hàng hóa đã mua… Tư cách, phẩm chất của khách hàng vay thường rất khó xác định, chủ yếu dựa vào cách đánh giá chủ quan và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng Đây là điểu rất quan trọng quyết định sự hoàn trả của khoản vay.

2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng:

Cho vay tiêu dùng được phân thành các loại khác nhau, tuỳ theo tiêu thức mà chúng ta lựa chọn, cho vay tiêu dung có thể được phân chia như sau:

2.4.1 Căn cứ vào mục đích vay:

2.4.1.1 Cho vay tiêu dùng bất động sản.

Là khoản tín dụng được cấp nhằm tài trợ nhu cầu mua, xây dựng và cải tạo nhà cho khách hàng cụ thể là cá nhân hay hộ gia đình Đặc điểm của những món vay này là quy mô thường lớn, thời gian dài Việc đánh giá giá trị tài sản tài trợ đóng vai trò vô cùng quan trọng đối với ngân hàng Nếu như trong cho vay tiêu dùng thông thường thì thu nhập tương lai của người vay là một yếu tố quan trọng để ngân hang ra quyết định có cho vay hay không thì trong cho vay nhà ở, giá trị và tình hình biến động giá của tài sản được tài trợ là yếu tố mà ngân hàng rất quan tâm Bởi vì khoản tín dụng tài trợ cho loại tài sản này có giá trị lớn, nên sự biến động theo hướng không có lợi của nó sẽ dẫn tới những thiệt hại lớn cho ngân hàng

4.1.2 Cho vay tiêu dùng thông thường.

Là những khoản cho vay phục vụ cho nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm đồ dung, phương tiện, du lịch, y tế, học hành, hoặc giải trí Đặc điểm của những khoản tín dụng này thường có quy mô nhỏ, thời gian tài trợ ngắn Do đó mà mức độ rủi ro đối với ngân hàng là thấp hơn những khoản cho vay tiêu dùng bất động sản Đối với loại cho vay này, yếu tố quyết định cho vay hay không là khả năng trả nợ của người đi vay, sau đó mới xem xét tới giá trị tài sản đảm bảo.

2.4.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả:

2.4.2.1 Cho vay tiêu dùng trả góp:

Nếu theo hình thức tài trợ này, thì người đi vay trả nợ cho ngân hàng (gồm cả gốc và lãi) theo nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định do ngân hàng quy định (tháng, quý ) Hình thức này áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc với những khách hàng mà thu nhập định kỳ của họ mà không đủ để thanh toán hết một lần số nợ vay Đối với loại cho vay này ngân hàng cần chú ý đến những vấn đề sau:

Loại tài sản được tài trợ: thiện chí trả nợ của người vay sẽ tốt hơn khi tài sản

hình thành từ tiền vay đáp ứng nhu cầu lâu bền của họ trong tương lai Với ngân hàng, họ rất quan tâm đến việc lựa chọn tài sản để tài trợ và thường họ chỉ muốn tài trợ cho những loại tài sản có thời gian sử dụng dài, có giá trị lớn; với những loại tài sản này, người vay có thể hưởng tiện ích của nó trong một khoảng thời gian dài.

Số tiền phải trả trước: Đối với hình thức này, ngân hàng yêu cầu người đi vay

phải có vốn tự có trên tổng phương án xin vay, phần còn lại ngân hàng sẽ cho vay, thường chỉ cho vay từ 45% - 65% tổng giá trị tài sản tùy theo các yếu tố như: loại tài sản, thị trường tiêu thụ tài sản sau khi đã sử dụng, thực lực tài chính, trình độ và nhân thân, lai lịch của người vay Quy định này của ngân hàng nhằm tránh trường hợp khách hàng dùng tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản thế chấp, khi phải phát mại tài sản không gây nhiều rủi ro cho ngân hàng

Điều khoản thanh toán.

+ Số tiền thanh toán mỗi kì hạn phải phù hợp với khả năng về thu nhập sau khi đã trừ đi các khoản chi tiêu khác.

+ Giá trị tài sản không được thấp hơn số tiền cho vay chưa được thu hồi.

+ Thời hạn cho vay không nên quá dài nhằm tránh cho việc tài sản tài trợ bị giảm giá trị theo thời gian đi kèm với rủi ro tín dụng tăng lên.

+ Số tiền mà khách hàng phải thanh toán mỗi kì hạn trả nợ có thể được tính bằng các phương pháp như sau:

Phương pháp lãi đơn: theo đó, vốn gốc người đi vay phải trả từng kì hạn trả

nợ được tính đều nhau, bằng cách lấy vốn gốc ban đầu chia cho số kì hạn thanh toán hoặc có thể được thực hiện theo quý hay theo năm tài chính.

Phương pháp lãi gộp: Là phương pháp thường được áp dụng trong cho vay

tiêu dùng trả góp Theo phương pháp này, trước hết lãi được tính bằng cách lấy vốn gốc nhân với lãi suất và thời hạn vay, sau đó cộng gộp với vốn gốc rồi chia cho số kì hạn phải thanh toán để tìm số tiền phải thanh toán ở mỗi kì hạn trả nợ.

Vấn đề phân bổ lãi vay theo thời gian.

Khi sử dụng phương pháp lãi gộp để tính lãi, các ngân hàng thường tiến hành phân bổ phần lãi cho vay đã được tính Việc phân bổ có thể được thực hiện theo định kì gắn liền với các kì hạn thanh toán hoặc có thể được thực hiện theo quý hoặc theo năm tài chính.

Vấn đề trả nợ trước hạn:

Khi người đi vay trả nợ trước hạn xảy ra trường hợp: nếu tiền trả góp theo phương pháp lãi đơn thì vấn đề rất đơn giản, người đi vay chỉ phải thanh toán toàn bộ gốc còn thiếu và lãi vay của kì hạn hiện tại cho ngân hàng Nhưng nếu tiền lãi được tính bằng phương pháp lãi gộp thì vấn đề sẽ trở nên phức tạp hơn vì theo phương pháp này, lãi được giả định rằng tiền vay sẽ được khách hàng sử dụng cho đến lúc kết thúc hợp đồng, nếu khách hàng trả nợ trước hạn thì thời hạn nợ thực tế sẽ khác đi với thời hạn nợ ban đầu và như vậy số tiền lãi phải trả cũng thay đổi Khi đó, người ta sẽ sử dụng phương pháp phân bổ lãi cho vay theo thời gian để tính số lãi thực tế phải thu, dựa trên thời hạn nợ thực tế.

4.2.2 Cho vay tiêu dùng trả một lần.

Đây là hình thức tài trợ theo đó số tiền vay của khách hàng sẽ được thanh toán một lần khi hợp đồng tín dụng đến hạn Đặc điểm của các khoản tín dụng này thường có quy mô nhỏ, thời hạn cho vay ngắn Ngân hàng áp dụng hình thức này vì đây là biện pháp sẽ giúp ngân hàng không mất nhiều thời gian như khi thu nợ làm nhiều kỳ Trong thực tế, khoản cho vay tiêu dùng cấp theo hình thức này là không nhiều.

2.4.3 Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ:

2.4.3.1 Cho vay tiêu dùng gián tiếp.

Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua những khoản nợ phát sinh do các Công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa, dịch vụ cho người tiêu dùng Trong trường hợp này Công ty bán lẻ và Ngân hàng ký kết hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng, ngân hàng thường đưa ra các điều kiện về đối tượng kỹ thuật được bán chịu, số tiền bán chịu tối đa và loại tài sản bán chịu Sau đó Công ty bán lẻ và người diêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hóa Thông thường người tiêu dùng sẽ phải trả trước một phần giá trị tài sản Công ty bán lẻ sẽ giao tài sản cho người tiêu dùng và bán bộ chứng từ bán chịu hàng hóa cho ngân hàng Ngân hàng dựa trên bộ chứng từ đó sẽ thanh toán tiền cho vay công ty bán lẻ Cuối cùng người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho ngân hàng.

Cho vay tiêu dùng gián tiếp có một số ưu điểm sau:

- Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng.

- Mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt động ngân hàng khác

- Vay vốn đúng mục đích

Cho vay tiêu dùng gián tiếp có một số nhược điểm sau:

- Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng đã được bán chịu, dẫn đến thông tin về khách hàng đôi khi là không chính xác, không tìm hiểu kỹ được khách hàng do đó rủi ro cho ngân hàng sẽ tăng lên.

- Thiếu sự kiểm soát của ngân hàng khi công ty bán lẻ thực hiện việc bán chịu hàng hóa.

- Kỹ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao.

2.4.3.2 Cho vay tiêu dùng trực tiếp

Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu hồi nợ từ người này.

So với cho vay tiêu dùng gián tiếp, cho vay tiêu dùng trực tiếp có những ưu điểm sau:

- Cho vay tiêu dùng trực tiếp của ngân hàng thường có chất lượng cao hơn vì nó được quyết định bởi đội ngũ nhân viên tín dụng giàu kinh nghiệm được đào tạo chuyên môn tốt của ngân hàng chứ không phải là những nhân viên của công ty bán lẻ Nhân viên tín dụng ngân hàng có xu hướng chú trọng đến việc tạo ra các khoản cho vay có chất lượng tốt trong khi đó nhân viên của công ty bán lẻ lại chú trọng đến việc bán cho được nhiều hàng nên dễ dẫn tới các quyết định tín dụng vội vàng và có thể có nhiều khoản tín dụng được cấp ra không chính đáng.

- Cho vay tiêu dùng trực tiếp thường linh hoạt hơn so với cho vay tiêu dùng gián tiếp, ngân hàng tiếp được xúc trực tiếp với khách hàng nên hiểu rõ khách hàng.

- Khi khách hàng có quan hệ trực tiếp với nâng hàng, có rất nhiều lợi thế có thể phát sinh, có khả năng làm thỏa mãn quyền lợi cho cả hai phía khách hàng và ngân hàng.

2.5 Lợi ích của cho vay tiêu dùng:

2.5.1 Đối với Ngân hàng thương mại.

Hoạt động chủ yếu của các ngân hàng thương mại là nhận tiền gửi (huy động vốn) và sử dụng khoản tiền (sử dụng vốn) đó trong kinh doanh nhằm mang lại lợi nhuận, ngân hàng nhận tiền gửi từ rất nhiều nguồn khác nhau (cá nhân, tổ chức vv), theo nhiều hình thức khác nhau Việc sử dụng cũng theo các hình thức khác nhau: tín dụng, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán, mua trái phiếu vv Dù vậy, trên tổng thể thì hoạt động tín dụng của NHTM là hoạt động chiếm thị phần cao nhất, mang lại cho

ngân hàng nhiều lợi nhuận nhất Cùng với quá trình phát triển thì lĩnh vực tài trợ của NHTM cũng có nhiều thay đổi, nhằm giúp cho các ngân hàng có thể thích ứng được trước những biến động của thực tế Lúc đầu, các ngân hàng thương mại cũng chưa quan tâm nhiều đến thị trường cho vay tiêu dùng, vì đây là thị trường mà các khoản tài trợ có quy mô nhỏ, chi phí tài trợ lại lớn, rủi ro cao Nhưng khi mà cuộc cạnh tranh để giành thị phần thị trường đã trở lên khốc liệt, các NHTM không chỉ phải cạnh tranh với chính các ngân hàng trong hệ thống, mà còn phải cạnh tranh với các tổ chức tài chính phi ngân hàng đã khiến thị phần trên một số thị trường của các ngân hàng ngày càng bị thu hẹp, trong khi thị trường cho vay tiêu dùng đang có xu thế lên cao Do vậy, các ngân hàng đã phải hướng mục tiêu của mình vào lĩnh vực này, và cho vay tiêu dùng đã và đang trở thành một loại hình sản phẩm phổ biến trong các NHTM, một loại sản phẩm mang lại thu nhập tương đối cao trong tổng doanh thu của các ngân hang Nói các khoản tài trợ theo hình thức cho vay tiêu dùng là nhỏ, nhưng với một số lượng các khoản này lại rất lớn (đối tượng có nhu cầu vay tiêu dùng bao gồm tất cả các thành phần trong xã hội), vì thế tổng quy mô tài trợ là không nhỏ Bên cạnh đó, lãi suất các khoản tài trợ theo hình thức này là rất cao (bởi người nhận tài trợ họ chỉ quan tâm đến thoả mãn nhu cầu trước mắt mà họ được hưởng, họ thường không mấy quan tâm đến lãi suất phải trả) nên đã mang lại cho ngân hàng một tỷ suất lợi nhuận tương đối lớn trong tổng lợi nhuận của ngân hàng Đặc biệt, với ngân hàng có quy mô nhỏ, uy tín chưa cao , khó có mà thể cạnh tranh được với các ngân hàng có quy mô lớn, uy tín cao trong việc giành những khách hàng lớn (thường là các tổ chức mà nhu cầu vay vốn đáp ứng cho hoạt động sản xuất kinh doanh), hoặc có những khi nhờ những mối quan hệ tốt có thể giành được khách hàng, nhưng ngân hàng lại khó có thể đáp ứng được quy mô khoản vay của họ thì thị trường cho vay tiêu dùng là vô cùng quan trọng đối với các ngân hàng này.

2.5.2 Đối với người tiêu dùng.

Cho vay tiêu dùng lại có tác dụng đặc biệt với những người có thu nhập thấp và trung bình Thông qua nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, họ sẽ được hưởng các dịch vụ, tiện ích trước khi có đủ khả năng về tài chính như mua sắm các hàng hoá thiết yếu có giá trị cao như nhà cửa, xe hơi… hay trong trường hợp cần chi tiêu cấp bách như nhu cầu về y tế… Có thể nói bất cứ một người nào đều mong muốn được thoả mãn những nhu cầu của riêng mình bắt đầu từ những hàng hoá tất yếu đến những hàng hoá xa xỉ hơn Nhưng thực tế là một người trẻ lại chưa có đủ khả năng chi trả cho những nhu cầu đó của mình do đó họ cần thời gian tích luỹ tiền, người tiêu dùng sẽ khéo léo phối hợp giữa thoả mãn ở hiện tại với khẳ năng thanh toán ở hiện tại và

tương lai Có thể nói người tiêu dùng là người được hưởng lợi trực tiếp và nhiều nhất lợi ích mà hình thức cho vay này mang lại trong điều kiện họ sẽ không lạm dụng chi tiêu vào những việc không chính đáng vì khi đó sẽ làm giảm khả năng tiết kiệm và chi tiêu trong tương lai.

2.5.3.Đối với nền kinh tế -xã hội.

Sự sung túc của một nền kinh tế được thể hiện rõ qua mức cầu về hàng hoá tiêu dùng của người dân Mức cầu đó chính là số lượng và mức độ của các nhu cầu có khả năng thanh toán Việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM sẽ làm tăng đáng kể những nhu cầu có khả năng thanh toán đó hay nói khác đi đây chính là một giải pháp hữu hiệu để kích cầu và qua đó làm cho nền kinh tế năng động hơn Khi sức mua của người tiêu dùng tăng lên thì thị trường hàng hoá tiêu dùng cũng theo đó mà trở nên sôi động hơn, góp phần quan trọng trong việc nâng cao khả năng cạnh tranh của hàng hoá trong nước, thúc đẩy nền kinh tế phát triển Bên cạnh đó, Nhà nước cũng sẽ đạt được các mục tiêu kinh tế – xã hội khác như giải quyết công ăn việc làm cho người lao động, tăng thu nhập, giảm bớt tệ nạn xã hội, cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân.

2.6 Các yếu tố tác động tới hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM:

Khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp là mà khả năng doanh nghiệp đó đáp ứng và chống lại các đối thủ trong việc cung cấp các sản phẩm cùng loại một cách lâu dài và có lợi nhuận Trong lĩnh vực ngân hàng cũng vậy, khả năng cạnh tranh của Ngân hàng Thương mại được hiểu là một chỉ tiêu tổng hợp phản ánh khả năng tự duy trì một cách có ý chí trên thị trường, trên cơ sở thiết lập mối quan hệ bền vững với khách hàng để đạt được một số lượng lợi nhuận nhất định của mình.

Nhóm chỉ tiêu phản ánh khả năng cạnh tranh của ngân hàng thương mại Có nhiều chỉ tiêu phản ánh hiệu quả kinh doanh của một ngân hàng, trong đánh giá cho vay tiêu dùng người ta sử dụng các chỉ tiêu sau:

Nhóm chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

Tỷ trọng thu lãi từ

cho vay tiêu dùng = Thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùngTổng thu lãi từ hoạt động cho vay

Cho biết hoạt động cho vay tiêu dùng đóng góp bao nhiêu vào tổng lãi từ hoạt động cho vay Tỷ trọng này còn giúp ngân hang việc định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng.

Mức độ sử dụng vốn để cho vay = Tỷ lệ tổng dư nợ cho vayTổng huy động vốn

Để đảm bảo hoạt động cho vay tiêu dùng được thuận lợi ngân hàng phải tính đến khả năng huy động vốn trên thị trường Chỉ tiêu này giúp ngân hàng xác định được khả năng cho vay nói chung và khả năng cho vay tiêu dùng nói riêng trong tương lai của ngân hàng từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động này.

Nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng.

Trong xu thế cạnh tranh hiện nay, chất lượng hoạt động luôn là một vấn đề quan tâm của mọi ngân hàng Nhưng nó là một khái niệm trừu tượng khiến chúng ta không thể cân, đong, đo, đếm được mà phải đánh giá nó qua quan điểm chủ quan của khách hàng, những tín hiệu mà Cán bộ tín dụng nhận biết được qua quá trình giao dịch: sự tin cậy, cảm tình, thông cảm của khách hàng trong hoạt động này Có thể đánh giá qua các chỉ tiêu:

- Độ an toàn, chính xác trong quá trình thực hiện nghiệp vụ cho vay tiêu dùng.- Thủ tục giao dịch khi khách hàng đến vay nhằm mục đích tiêu dùng.

- Tốc độ xử lý các giao dịch là nhanh hay chậm: thủ tục thẩm định tài chính, mục đích sử dụng vốn, thủ tục thẩm định tài sản đảm bảo.

Chất lượng cho vay tiêu dùng được chấm điểm qua bảng sau:

1 CBTD hướng dẫn tận nơi cho khách hàng có nhu cầu vay 102 Gửi email cho khách hàng (về thủ tục điều kiện vay) 83 Khách hàng chỉ được hướng dẫn khi đến tận trụ sở ngân hàng 6

hàng, về mục đích sử dụng tiền vay

1 CBTD đặt câu hỏi cho khách hàng rồi tự tay điền vào tờ đơn 10

Nhóm chỉ tiêu phản ánh tính đổi mới trong hoạt động cho vay tiêu dùng.

Với tốc độ phát triển kinh tế cũng như thu nhập bình quân đầu người tăng lên dẫn đến nhu cầu về các sản phẩm cho vay tiêu dùng cũng không ngừng phát triển Một ngân hàng khó có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác nếu không biết đổi mới, phát triển, đa dạng các sản phẩm cho vay tiêu dùng của mình Sự đổi mới có thể đo lường qua các con số sau:

- Số lượng các sản phẩm cho vay tiêu dùng cung cấp mới.- Số lượng các phòng giao dịch, chi nhánh mới.

Các điều kiện mở rộng về: đối tượng cho vay, tỷ trọng số tiền vay trên giá trị tài sản đảm bảo, các phương thức cho vay mới.

2.6.1 Các yếu tố thuộc về bản thân ngân hàng:

- Quy mô vốn và khả năng phát triển của ngân hàng: đối tượng kinh doanh

của ngân hàng là tiền vì thế quy mô vốn và tình hình tài chính của một ngân hàng đóng một vai trò quan trọng Quy mô vốn càng lớn, thì các chỉ tiêu tài chính trên các báo cáo càng lành mạnh thì càng tạo tâm lý tốt cho khách hàng Hơn nữa, việc phát triển các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng mới, ứng dụng công nghệ vào hoạt động cho vay tiêu dùng… luôn gắn liền với đầu tư mua sắm thiết bị mới, phần mềm mới…Giá trị các khoản đầu tư này thường khá lớn nên với các ngân hàng có quy mô nhỏ thì khó có thể thực hiện được Vậy, với quy mô vốn lớn ngân hàng không những tạo cho mình thế chủ động trước mọi hoạt động mà còn tạo cho mình khả năng đứng vững trước đối thủ cạnh tranh.

- Hệ thống thông tin, mạng lưới phân phối: hệ thống thông tin gồm hệ thống

báo cáo nội bộ, hệ thống thu thập thông tin bên ngoài, hệ thống phân tích thông tin.

- Với hệ thống báo cáo nội bộ: ngân hàng sẽ tạo được khả năng tích luỹ và

tìm kiếm các thông tin cần thiết trong quá trình hoạt động của mình như: chất lượng phục vụ khách hàng, chiến lược của ban giám đốc, mong muốn của các cổ đông…

- Hệ thống thu thập thông tin bên ngoài: đòi hỏi tích luỹ các số liệu khác

nhau về tình hình tất cả các thị trường, đặc biệt là thị trường ngân hàng đang hoạt động, về tất cả các lực lượng tham gia thị trường, đối thủ cạnh tranh, về cơ chế điều hành quản lý của Nhà nước, về biểu lãi suất của ngân

hang nhà nước, chính sách hối đoái, về nhu cầu thị hiếu của người dân Hệ thống thông tin tốt sẽ là cơ sở để ngân hàng lựa chọn thị trường mục tiêu trong hoạt động cho vay tiêu dùng.

- Bộ phận marketing ngân hàng: với các thông tin thu thập được, bộ phận

này sẽ tổng hợp, phân tích và đưa ra kết luận về vấn đề nghiên cứu, tìm hướng giải quyết nhằm đạt được mục tiêu: thu hút ngày càng nhiều khách hàng, chiếm lĩnh được thị phần cao trên thị trường, đạt được lợi nhuận cao,

tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường, hoàn thành tốt kế hoạch của ban

giám đốc, mục tiêu hội đồng cổ đông đề ra…

- Trình độ đội ngũ cán bộ: trước hết, với cán bộ quản lý phải là người có

chuyên môn giỏi, có khả năng phân tích, phán đoán, là người chịu trách nhiệm đầu tiên về khả năng cạnh tranh của ngân hàng Bên cạnh đó, do đặc thù riêng của việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng lại phụ thuộc lớn vào trình độ của cán bộ tín dụng Cán bộ tín dụng là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng qua quá trình giao dịch, đề xuất các ý tưởng cải tiến sản phẩm hoặc cung cấp dịch vụ Vì thế, ban lãnh đạo cần có chính sách khơi dậy năng lực lao động, sáng tạo cho đội ngũ cán bộ tín dụng, đặc biệt phát huy hiệu quả của chính sách khen thưởng, động viên thỏa đáng đối với nhân viên có thái độ phục vụ tốt và thu hút nhiều khách hàng cho ngân hàng

2.6.2 Đối thủ cạch tranh:

Mức độ cạnh tranh cao vốn là đặc trưng trong hoạt động ngân hàng Ngày nay nó không nhưng là sự phát triển nhanh của bản thân các ngân hàng mà còn là sự phát triển mạnh mẽ của các dịch vụ phi ngân hàng Vì vậy, để hoạt động thắng lợi thì ngân hàng không chỉ phân tích thận trọng thị trường và khách hàng mà nhất thiết phải nghiên cứu các đối thủ cạnh tranh chủ yếu của mình Hoạt động này là để xác định xem cần tấn công đối thủ nào, hay cần bảo vệ mình khỏi đối thủ nào (ở đâu? bao giờ? tiến hành thế nào?), các chiến thuật quan trọng trong chiến lược cạnh tranh Việc phân tích đối thủ cạnh tranh nhằm: xây dựng được một chiến lược trung lập hóa tới mức tối đa có thể các mặt mạnh của đối thủ cạnh tranh, tập trung sức lực vào các dịch vụ mà ngân hàng có vị trí tương đối mạnh Hơn hết là hiểu được tại sao khách hàng chọn ngân hàng mình mà không chọn ngân hàng cạnh tranh.

Nhất là, với hoạt động trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, ngoài việc luôn chú ý

tới những “đòn” tấn công của đối thủ cạnh tranh, ngân hàng còn phải quan tâm tới

những khách hàng có mức thu nhập cao ở tại khu vực mà mình hoạt động nhằm đưa ra các dịch phù hợp và ưu việt hơn đối thủ cạnh tranh.

2.6.3 Sự phát triển kinh tế:

Các biến số kinh tế như: tốc độ tăng trưởng, phát triển kinh tế, sự ổn định về kinh tế, chính sách đầu tư, tiết kiệm của Chính phủ, thu nhập bình quân đầu người, tỷ lệ xuất nhập khẩu, tỷ giá hối đoái, tỷ lệ lạm phát, lãi suất có tác động mạnh mẽ đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Môi trường kinh tế có tác động lớn đến nhu cầu và cách thức sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng Vì vậy, nó chi phối đến hoạt động của ngân hàng Nền kinh tế trong giai đoạn suy thoái, thu nhập giảm, tỉ lệ thất nghiệp tăng, cá nhân có xu hướng giảm tiêu dùng, gia tăng tích lũy để phòng bị khi mà có sự bất chắc về kinh tế xảy ra, nhu cầu vay tiêu dùng trong giai đoạn này cũng hạn chế Ngược lại khi nền kinh tế tăng trưởng nó sẽ thúc đẩy người dân tiêu dùng hạn chế tiết kiệm vì họ kỳ vọng thu nhập tương lai có thể đáp ứng nhu cầu chi tiêu cho hiện tại của họ, do đó gia tăng các hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Lãi suất sẽ quyết định mức cầu trong hoạt động cho vay Các ngân hang thương mại thường đưa ra mức lãi suất hấp dẫn để thu hút vay tiêu dùng Tất nhiên phải trên cơ sở mức lãi suất cơ bản của NHNN nhằm kiểm soát thị trường Lạm phát cao gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng vì khi đó khó kiểm soát mức giá cả và lượng tiền Doanh nghiệp và cá nhân sẽ dè dặt gửi tiền vào ngân hàng, lãi suất huy động sẽ tăng Các doanh nghiệp hạn chế đầu tư vào các dự án sản xuất kinh doanh do bởi độ rủi ro trong thời điểm này là rất cao Do đó, để khuyến khích việc vay tiền, ngân hàng phải hạ lãi suất cho vay

2.6.4 Hệ thống pháp luật:

Kinh doanh ngân hàng là một trong những ngành chịu sự giám sát chặt chẽ của pháp luật, các quy định của NHNN Trước hết, có thể kể đến các chính sách của Nhà nước có ảnh hưởng mạnh mẽ đến lĩnh vực cho vay tiêu dùng, đặc biệt là các chính sách và các chương trình liên quan tới kinh tế Ví dụ như khi Nhà nước tăng mức đầu tư cho nền kinh tế cũng như tăng thu hút đầu tư nước ngoài bằng các chính sách khuyến khích đầu tư (sự đơn giản về thủ tục giấy tờ, ưu đãi thuế…) tất cả những điều này sẽ tạo điều kiện cho sự phát triển chung của toàn bộ nền kinh tế, xã hội, GDP sẽ tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm, mức thu nhập cho người lao động tăng, qua đó

sẽ làm tăng nhu cầu tiêu dùng Hay có thể kể đến tác động của các quy định của ngân hang nhà nước, chẳng hạn các quy định về lãi suất chiết khấu Đó là mức lãi suất NHNN cho vay với các ngân hàng thương mại Việc giảm mức lãi suất này tạo điều kiện tăng cho vay của các ngân hàng thương mại Ngược lại nâng mức lãi suất chiết khấu sẽ diễn ra theo một quá trình ngược lại: giảm khối lượng cho vay của các ngân hàng thương mại Hay quy định về mức dự trữ bắt buộc, chẳng hạn việc thay đổi mức dự trữ bắt buộc sẽ làm thay đổi tài sản có của các ngân hàng thương mại và làm tăng hoặc giảm doanh số cho vay tiêu dùng Hay như chính sách của NHNN trong việc cấp tín dụng cho vay đối với các ngân hàng thương mại dưới 15% vốn tự có sẽ làm hạn chế khả năng cho vay của ngân hàng song mặt khác tạo sự an toàn cho ngân hàng cũng như khách hàng trước những khó khăn về thanh khoản trong tương lai.

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI (MARITIME

BANK) CHI NHÁNH CẦU GIẤY

1 Tổng quan về Ngân Hàng TMCP Hàng Hải (Maritime bank) Chi Nhánh Cầu Giấy.

1.1 Lịch sự hình thành và phát triển

Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) một ngân hàng thương mại cổ phần phát triển mạnh, bền vững và tạo được niềm tin đối với khách hàng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) chính thức thành lập theo giấy phép số 0001/NH-GP ngày 08/06/1991 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, hội sở chính tại 519 Kim Mã, Ba Ðình, Hà Nội ngày 12/07/1991 Maritime Bank chính thức khai trương và đi vào hoạt động tại Thành phố Hải Phòng, ngay sau khi Pháp lệnh về Ngân hàng Thương mại, Hợp tác xã Tín dụng và Công ty Tài chính có hiệu lực Đó là thành quả có được từ sức mạnh tập thể và ý thức đổi mới của các cổ đông sáng lập như : Cục Hàng Hải Việt Nam, Tổng Công ty Bưu chính Viễn thông Việt Nam, Cục Hàng không Dân dụng Việt Nam…

Những ngày đầu Maritime Bank chỉ có 24 cổ đông với vốn điều lệ 40 tỷ đồng và một số chi nhánh tại các tỉnh thành lớn như Hải Phòng, Hà Nội, Quảng Ninh, TP HCM giai đoạn năm 1997 - 2000 là giai đoạn thử thách, cam go nhất của Maritime Bank Do bị ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ châu Á, Ngân hàng Maritime Bank đã gặp nhiều khó khăn Nhưng bằng nội lực và bản lĩnh của mình, Maritime Bank đã lấy lại được trạng thái cân bằng và phát triển mạnh mẽ từ năm 2005 đến nay từ 483 nhân viên năm 2005 lên 2.000 nhân viên năm 2009 Số lượng các điểm giao dịch tăng mạnh từ 16 điểm giao dịch năm 2005 lên 120 điểm giao dịch vào cuối năm 2009 Vốn điều lệ hiện tại ở mức 3.000 tỷ đồng và tổng tài sản đạt 65.000 tỷ đồng trong năm 2009 Hòa với sự lớn mạnh của đất nước Maritime Bank phấn đấu trở thành Ngân hàng TMCP dẫn đầu thị trường về cung ứng các dịch vụ tài chính chuyên nghiệp đa năng, trọn gói theo tiêu chuẩn quốc tế Cam kết vì sự phát triển bền vững, Maritime Bank phấn đấu trở thành Ngân hàng TMCP hàng đầu cả nước về hiện đại hóa, năng động, chuyên nghiệp và lấy chữ Tín trong mọi hoạt động kinh doanh với tôn chỉ “Tạo lập giá trị bền vững” Chính vì lẽ đó chi nhánh cầu giấy

Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) được thành lập căn cứ vào Quyết Định số 1832/QĐ-NHNN ngày 06/08/2007 của thống đốc NHNN Việt Nam, trụ sợ tại 253 đường Cầu Giấy, phường Quan Hoa, quận Cầu Giấy, thành phố Hà Nộị

Từ ngày đầu thàng lập chi nhánh đã được trang bị đội ngũ nhân viên trẻ, chất lượng cao, gắt kết và tấm huyến đã tạo lên thế mạnh của chi nhánh nói riêng và của ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) nói chung Với tống số cán bộ đã lên tới … tính đến … Nhất là thường xuyên được bồi dưỡng về cả chất lượng cũng như số lượng Công tác cán bộ luôn được xem là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu của chi nhánh Xây dựng môi trường làm việc năng động, chuyên nghiệp & thân thiện Đánh giá đúng năng lực của nhân viên, bố trí đúng người, đúng việc, có chế độ đãi ngộ thoả đáng

Bên cạnh về các nguồn lực về vốn và nhân lực, chi nhánh còn có được thế mạnh về hệ thống công nghệ tin học hiện đại, đảm bảo liên tục và tức thời

Với áp lực cạnh tranh từ các định chế tài chính nước ngoài, sự mở rộng về lượng và phát triển về chất của các ngân hàng Việt Nam đã đặt cho chi nhánh nhiều thách thức cũng như cơ hội phát triển mạnh mẽ nhờ vào sự mở rộng thị trường trong nước và khả năng vươn ra thị trường khu vực và thế giới.

Ngay từ ngày đầu thành lập chi nhánh đã chuyển mình nhanh chóng, triển khai một loạt các giải pháp kinh doanh tích cực, tham gia sâu rộng trên thị trường liên ngân hàng, đẩy mạnh hoạt động tín dụng an toàn và ổn định, tăng cường công tác quản lý rủi ro tập trung tại trung tâm điều hành, công tác huy động vốn dân cư đều tăng qua các quý

Thực hiện đưa Maritime Bank trở thành một trong năm ngân hàng thương mai hàng đầu tại Việt Nam trong năm tới, chi nhánh đã định hướng phát triển trong năm 2010 như sau :

- Tiếp tục nâng cao năng lực tài chính, đẩy mạnh phát triển mạng lưới khách hàng

- Xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng trên cơ sở cung cấp các đa dạng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng.

- Đẩy mạnh tiến độ triển khai các năng lực quản lý rủi ro, xây dựng hệ thống kiểm soát chặt chẽ nhằm đẩy mạnh kinh doanh trên cơ sở kiểm soát được rủi ro.

- Chú trọng công tác phát triển nguồn nhân lực, tăng cường cơ chế đãi ngộ thích hợp nhằm thu hút, khuyến khích và tạo môi trường thuận lợi cho nhưng người có năng lực, có nhiệt thuyến tại chi nhánh

- Tăng cường hoạt động quản cáo, tuyên truyền rông rãi hình ảnh của chi nhánh nói riêng của Maritime Bank nói chung

- Nâng cao vị thế thương hiệu Maritime Bank và từng bước tăng thu nhập cho các cán bộ nhân viên trong chi nhánh.

Năm 2010 tới đây là năm nền kinh tế thế giới đang có dấu hiệu phục hồi, ban lãnh đạo chi nhánh đã nhận định rằng đây là một năm có nhiều cơ hội và thách thức, vì thế chinh nhành không những phát triển sâu và rông hơn nữa, tiếp tục tổ chức củng cố khắc phục và sử lý những tồn tại yếu kém trước đây, đồng thời phải tạo đà tăng trưởng, mở rông quy mô hoạt động kinh doanh cả về vốn và chất lượng phục vụ, đảm bảo sự bền vững của ngân hàng

1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức

Các quỹ tiết kiệm

- Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn: Tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, Tiết kiệm dự thưởng, Tiết kiệm tích lũy…

- Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu…

1.2.2.2 Cho vay, đầu tư:

- Cho vay ngắn hạn bằng VNĐ và ngoại tệ- Cho vay trung, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ

- Tài trợ xuất, nhập khẩu, chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất

- Đồng tài trợ và cho vay hợp vốn đối với những dự án lớn, thời gian hoàn vốn dài

- Cho vay tài trợ, ủy thác theo chương trình: Đài Loan( SMEDF); Việt Đức (DEG,KFW) và các hiệp định tín dụng khung

- Thấu chi , cho vay tiêu dùng

- Hùn vốn liên doanh, liên kết với các tổ chức tín dụng và cá định chế tài chính trong nước và quốc tế

- Đầu tư trên thị trường vốn, thị trường tiền tệ trong nước và quốc tế

1.2.2.3 Bảo lãnh:

Bảo lãnh, tái bảo lãnh ( trong nước và quốc tế) : Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh thực hiện hợp đồng ; Bảo lãnh thanh toán

1.2.2.4 Thanh toán và tài trợ thương mại:

- Phát hành, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; thông báo, xác nhận, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu

- Nhờ thu xuất, nhập khẩu (Collection) ; Nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) và nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A)

- Chuyển tiền trong nước và quốc tế- Chuyển tiền nhanh Western Union

- Thanh toán ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, séc

- Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản , qua ATM- Chi trả kiều hối

1.2.2.5 Ngân quỹ:

- Mua, bán ngoại tệ (Spot, Forward, Swap…)

- Mua, bán các chứng từ có giá (trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc, thương phiếu…)

- Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ và ngoại tệ

- Cho thuê két sắt; cất giữ bảo quản vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá, bằng phát minh sáng chế.

Biểu 1: Nguồn vốn huy động của chi nhánh Cầu Giấy

(đơn vị: triệu đồng)

năm 2007năm 2008năm 2009

tiền gửi dân cưtiền gửi tổ chứcKT

(Nguồn: báo cáo tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank Chi Nhánh Cầu Giấy)

Nhìn vào biểu đồ ta có thể thấy công tác huy động vốn của chi nhánh tăng đều qua các năm Năm 2007 có kết quả huy động vốn là 2.868.931 triệu đồng, so với tốc độ tăng trưởng của các chi nhánh Maritime Bank trên địa bàn Hà Nội nói chung thì chi nhánh có tốc độ tăng trưởng cao, tuy nhiên so với các chi nhánh: Ba Đình, Đống Đa, Cầu Diễn, Đông Anh, Yên Viên, Bắc Hà Nội, Hoàng Mai thì tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn của chi nhánh còn rất thấp.Nếu nhìn vào cơ cấu nguồn vốn theo tính chất gửi tiền ta thấy: tiền gửi dân cư là 1.466.787 triệu đồng, chiếm 51,1% trong tổng nguồn vốn huy động; tiền gửi tổ chức kinh tế là 1.402.144 triệu đồng chiếm tỷ trọng 48,9% trong tổng nguồn vốn trong đó thì tiền gửi không kỳ hạn tăng 15,5% và chiếm 38,7% trong tổng nguồn vốn tiền gửi các tổ chức kinh tế,nguồn vốn này giảm lớn thời gian đầu năm và tăng trưởng nhanh vào tháng cuối năm, tiền gửi có kỳ hạn tăng 52,9% trong tổng nguồn vốn tiền gửi các tổ chức KT chủ yếu là tiền gửi của các tổ

chức bảo hiểm (470 tỷ) Năm 2007 công tác huy động vốn gặp nhiều khó khăn vì ngoài sự cạnh tranh giữa các NHTM ngày càng quyết liệt thì trong năm 2007 thị trường chứng khoán sôi động đã thu hút tiền của khách hàng về đầu tư chứng khoán, tiếp đến là thị trường bất động sản cũng bắt đầu nóng và đặc biệt là chỉ số giá tiêu dùng , giá vàng tăng cao , lãi suất tiết kiệm thấp hơn chỉ số tăng của giá cả nên đã ảnh hưởng đến tâm lý của khách hàng

Trong năm 2008, nền kinh tế thế giới khủng hoảng dẫn tới nền kinh tế trong nước cũng gặp nhiều khó khăn như tỷ lệ làm phát vẫn tiếp tục diễn biến phức tạp, vấn đề lãi suất huy động vốn luôn nóng bỏng bắt đầu tăng từ những tháng đầu năm, việc NHNN nâng tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với các NHTM đã làm cho tình hình cạnh tranh giữa các NHTM bằng lãi suất càng quyết liệt Mặc dù những khó khăn của thị trường đã làm ảnh hưởng không nhỏ tới công tác huy động vốn của chi nhánh song tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đã đạt 107,6% kế hoạch Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) giao, so với năm 2007 tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động là 80,1% So với tốc độ tăng trưởng của chi nhánh trong năm 2007 và so với tốc độ tăng trưởng của các chi nhánh Maritime Bank trên địa bàn Hà Nội là 20,3% thì Chi nhánh có tốc độ tăng trưởng rất cao Con số đó đã chứng tỏ được sữ nỗ lực và làm việc hết mình của các cán bộ công nhân viên toàn chi nhánh trong hoàn cảnh kinh tế trong nước có nhiều diễn biến phức tạp Tuy nhiên lượng tiền gửi dân cư chỉ chiếm tỷ trọng 24,6% trong tổng nguồn vốn huy động ( năm 2007 là 51,1%) giảm 13,3% so với các chi nhánh trên địa bàn Hà Nội thì chi nhánh có tốc độ giảm cao nhất, đây là những vấn đề quan ngại cần đặc biệt quan tâm.

Sang năm 2009 , từ những khó khăn chung , công tác huy động vốn cũng gặp nhiều khó khăn So với năm 2008 tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động là 15,8% và chỉ đạt 94,3% kế hoạch trung ương giao , nhưng tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh vẫn khá cao trong toàn hệ thống, vì huy động bình quân đầu người đạt 26,363 triệu đồng/ người , trong khi mức bình quân của khu vực là 24,682 triệu đồng/ người và mức bình quân của 149 chi nhánh là 14,553 triệu đồng/ người Trong đó tiền gửi của các tổ chức kinh tế tăng 19,4% so với năm 2008, chiếm tỷ trọng 77,7% trong tổng nguồn vốn ( năm 2008 chiếm 75,4%) Nguyên nhân chính là do nền kinh tế có nhiều biến động , việc cạnh tranh về lãi suất diễn ra quyết liệt và có nhiêu kênh đầu tư sinh lời khác…mặt khác, thực hiện chủ trương của Maritime Bank chi nhánh đã chủ động cơ cấu lại nguồn vốn có lãi suất cao trên 13%/năm Năm 2009 là một năm có nền kinh tế diễn biến khó lường, với khá nhiều ảnh hưởng đến ngành ngân hàng

như: khoảng cách lãi suất cho vay đầu tư với chi phí đầu vào ngày càng thu hẹp do mức độ cạnh tranh về giá giữa các ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt, từ tháng 7 đến tháng 11 các NHTM liên tục tăng lãi suất huy động VND tập trung từ các kỳ hạn dài và dồn ép các kỳ hạn ngắn, mức lãi suất cao nhất lần lượt tạo các “đỉnh” 9%, 10% và đỉnh điểm lên đến 10,5%/năm Thêm vào đó là sự xuất hiện dưới nhiều hình thức là những biểu hiện cạnh tranh không lành mạnh như những tin đồn liên quan đến việc điều chỉnh chính sách , gây ảnh hưởng tới tâm lý nhà đầu tư , xáo trộn trên thị trường vàng , chứng khoán và ngoại tế, gây ảnh hưởng xấu tới hiệu quả kinh doanh của các ngân hàng tốt

biểu 2: Tỷ trọng tiền gửi bằngVND và ngoại tệ trong tổng nguồn vốn

(đơn vị: % )

năm 2007 năm 2008 năm 2009

tiền gửi bằngngoại tệtiền gửi bằngVND

(Nguồn: báo cáo tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank Chi Nhánh Cầu Giấy)

Ngoài ra trong công tác huy động vốn bằng VND và ngoại tệ của chi nhánh cũng có những thay đổi lớn trong các năm vừa qua Năm 2007 tiền gửi bằng VND là 2.420.015 triệu đồng chiếm tỷ trọng 84,3% Trong năm 2008 nguồn vốn huy động bằng VND là 2.307.689 triệu đồng chiếm tỷ trọng 44,7% trong tổng nguồn vốn huy động ( năm 2007 là 84,3%) Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ là 2.859.222 triệu đồng chiếm tỷ trọng 55,3% trong tổng nguồn huy động Đây là năm có sự chuyển dịch tỷ lệ cơ cấu nguồn VND và ngoại tệ thay đổi lớn nhất, tiền gửi bằng ngoại tệ tăng cao đột biến so với năm 2007 và cao hơn tiền gửi bằng VND, trong khi nguồn

hội nhập với nền kinh tế thế giới Năm 2008 Việt Nam trở thành thành viên WTO, lần đầu tiên được bầu là thành viên không thường trực Hội đồng Bảo an Liên hiệp quốc…nhờ đó dòng vốn nước ngoài đầu tư trực tiếp và gián tiếp đã ồ ạt đổ vào trong nước những tháng đầu năm, làm tác động đến nguồn vốn huy động được của các ngân hàng nói chung và của chi nhánh nói riêng Tuy nhiên sang năm 2009, nguồn vốn huy động bằng VND là 3.506.000 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 58,6% trong tổng nguồn vốn huy động ( năm 2008 là 44,7%), nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ là 2.479.000 triệu đồng chiếm tỷ trọng 41,4% trong tổng nguồn huy động (năm 2008 là 55,3%) Năm 2009 có sự đảo chiều tỷ lệ cơ cấu nguồn VND và ngoại tệ so với năm 2008, nếu như năm 2008 tiền gửi bằng ngoại tệ chiếm tỷ trọng cao hơn ,thì năm 2009 tiền gửi bằng VND có tỷ trọng cao hơn tiền gửi bằng ngoại tệ, trong khi nguồn VND tăng thì nguồn ngoại tệ lại giảm so với năm 2008 Điều này là do sang năm 2009, tỷ giá giữa đồng VND và ngoại tệ có những thay đổi thất thường, giá USD của NH chính thức vượt mốc 18.000VND, trên thị trường tự do có thời điểm lên gần mốc 20.000, các doanh nghiệp thì găm giữ ngoại tệ vì lo rủi ro tỷ giá,thị trường ngoại hối trong nước căng thẳng dẫn đến khả năng huy động vốn của các ngân hàng cũng trở nên khó khăn hơn.

1.3.2 Hoạt động tín dụng:

Bên cạnh việc coi trọng công tác huy động vốn thì việc sử dụng vốn là một hoạt động mang tính chất sống còn của bất cứ Ngân hàng nào Những năm vừa qua, mặc dù gặp phải những khó khăn không nhỏ do ảnh hưởng từ cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới đến nền kinh tế trong nước Nhưng với nỗ lực trong hoạt động kinh doanh của mình , Chi nhánh đã đạt được nhiều thành tích đáng khích lệ trong những năm vừa qua.

bảng 1:Tổng dư nợ cho vay của chi nhánh Cầu Giấy qua các năm 2007,2008,2009

(đơn vị: triệu đồng)

Dư nợ cho vay dài hạn 144.665 313.687 1.471.000

Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) giao Trong năm 2008, tổng dư nọ cho vay nền kinh tế của chi nhánh đạt 89,2% so với kế hoạch Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) giao và tăng 23,7% so với năm 2007, cao hơn so với tốc độ tăng của các chi nhánh Maritime Bank trên địa bàn Hà Nội (các chi nhánh Maritime Bank tăng 14,9%) Trong tình hình kinh tế trong nước đang tăng trưởng mạnh, lạm phát có lúc tăng vọt đến 25% , buộc các ngân hàng phải thắt chặt tiền tệ Chi nhánh cũng đã thực hiện kiềm chế tăng trưởng dư nợ trong 6 tháng đầu năm, những tháng cuối năm chỉ tiêu kế hoạch có nới rộng nhưng lãi suất tăng cao, tình hình kinh doanh ở hầu hết các doanh nghiệp hết sức khó khăn nên đã giảm như cầu vay vốn nên dư nợ không đạt được kế hoạch giao

Sang năm 2009, dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 2.118 tỷ đồng , hoàn thành 100% kế hoạch giao so với đầu năm tăng 1.271 tỷ đồng ,tỷ lệ tăng trưởng là 150% so với năm 2008 trong đó cho vay bằng VND tăng 164 tỷ bằng 32,6% ; cho vay bằng ngoại tệ quy VND có số dư 1.451 tỷ đồng tăng 1.107 tỷ bằng 421,8% Thực hiện chủ trương ngăn chặn suy giảm kinh tế với nhiều giải pháp của Chính phủ và của ngành Ngân hàng, chi nhánh đã nghiêm túc triển khai một cách tích cực và có hiệu quả chính sách hỗ trợ lãi suất cho các doanh nghiệp , thực sự đã giúp các doanh nghiệp đứng vững và phát triển Dư nợ cho vay hỗ trợ lãi suất 401.116 triệu đồng, chiếm 18,93% trên tổng dư nợ cho vay Năm 2009 chi nhánh tập trung nhiều nguồn lực phục vụ khách hàng chiến lược , phục vụ các ngành kinh tế quan trọng như : ngành Hàng hải, Bưu chính viễn thông, Hàng không, Đầu tư, Bảo hiểm.

biểu 3:Tỷ trọng các loại nợ trong tổng dư nợ của chi nhánh qua các năm

(đơn vị: %)

Nợ đủ tiêu chuẩnNợ nhóm 2Nợ xấu

(Nguồn: báo cáo tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank Chi Nhánh Cầu Giấy)

Dựa vào biểu đồ ta thấy chất lượng tín dụng của chi nhánh được quản lý một cách chặt chẽ và tỷ lệ nợ nhóm 2 và nợ xấu thì ngày càng giảm, gần như không còn Thực hiện chỉ đạo của Tổng giám đốc, BLĐ chi nhánh đã quan tâm và đề ra những giải pháp tích cực , cụ thể nhằm đẩy mạnh thu hồi nợ xấu , thu hồi nợ đã xử lý như: thành lập ban thu hồi nợ XLRR, giao chỉ tiêu thu nợ xấu cho từng phòng đối với từng đơn vị có nợ xấu trên cơ sở đó giao cho từng cán bộ tín dụng, phân tích đặc điểm từng đơn vị từng khoản vay để có các biện pháp đúng và kịp thời , thường xuyên nắm tình hình thực hiện để đề ra các giải pháp tiếp theo và kịp thời , quan tâm chú trọng tới tiền lương, thi đau khen thưởng đối với cá nhân và tập thể đạt thành tích trong công tác thu hồi nợ xấu và nợ đã XLRR nên đã có những tác động tốt đến ý thức trách nhiệm của cán bộ Sang năm 2008, chất lượng tín dụng tại chi nhánh rất tốt, nợ nhóm 2, nợ xấu giảm và ở mức thấp so toàn Maritime Bank Chi nhánh thực hiện

sàng lọc , chọn lựa khách hàng đảm bảo cho vay có hiệu quả, thực hiện đúng quy trình , các món vay đã được quản lý chặt chẽ hơn…chính vì vậy các khoản nợ nhóm 2 , nợ xấu đã giảm so với năm 2007 Cụ thể: nợ nhóm 2 giảm 33,6% và chỉ chiếm 2,5% trong tổng dư nợ; nợ xấu (nhóm 3,4,5) giảm 40,7% và chỉ chiếm 0,03% trong tổng dư nợ (toàn Maritime Bank nợ xấu là 1,09%/DN) Vì vậy số trích dự phòng rủi ro cụ thể của chi nhánh rất thấp chỉ còn 1.847 triệu đồng Công tác thu hồi nợ đã XLRR vẫn tiếp tục được BLĐ chi nhánh quan tâm đề ra những giải pháp tích cực , cụ thể nhằm đẩy mạnh thu nợ xấu , thu hồi nợ đã xử lý Thực hiện giao chỉ tiêu thu nợ xấu cho từng phòng đối với từng đơn vị có nợ xấu trên cơ sở đó giao cho từng cán bộ tín dụng quan tâm phân tích để có các biện pháp vừa thuyết phục vừa mạnh mẽ.Tuy nhiên các khoản nợ còn chưa thu được trong năm 2008 đều là những khoản rất khó khăn thuộc các đơn vị gần như đã ngừng hoặc kinh doanh chậm nên thua lỗ , vì vậy cần có từng bước giải quyết thích hợp để đảm bảo hiệu quả cao nhất.

Đến năm 2009, nhìn biểu đồ ta có thể thấy tỷ trọng nợ nhóm 2 và nợ xấu trong tổng dư nợ hầu như là không còn Chi nhánh luôn chú trọng và đặt lên hàng đầu , đặc biệt chi nhánh đã quản lý tốt các nhóm nợ , quyết liệt trong công tác thu hồi nợ xấu, nợ ngoại bảng , không để phát sinh nợ nhóm 2 và nợ xấu mới Các khoản nợ nhóm 2 , nợ xấu đều giảm so với năm 2008 cụ thể: nợ nhóm 2 giảm còn 0,45% so với đầu năm , so với chỉ tiêu kế hoạch chỉ bằng 0,02% và bằng 0,006% trên tổng dư nợ, trong khi mức bình quân của khu vực là 1,88% và mức bình quân của 149 chi nhánh là 0,86% Nợ xấu giảm còn 30,3% so đầu năm, so với kế hoạch chỉ bằng 12,4% và chiếm 0,004% trên tổng dư nợ Vì vậy số trích dự phòng cụ thể còn được hoàn trên 1,3 tỷ đống góp thêm cho lợi nhuận kinh doanh trong điều kiện chi nhánh phải tìm kiếm mọi khoản thu để thực hiện kế hoạch lợi nhuận Thu hồi nợ đã xử lý rủi ro được BLĐ chi nhánh đặc biệt quan tâm vì đây sẽ là khoản thu quan trọng đóng góp vào lợi nhuận trong điều kiện chênh lệch giữa lãi suất đầu ra và đầu vào rất thấp vì vậy ngay từ đầu năm chi nhánh đã đề ra những giải pháp tích cực , cụ thể nhằm đẩy mạnh thu hồi nợ xấu, thu hồi nợ đã xử lý Từng cán bộ tín dụng định kỳ phải có báo cáo kiểm điểm kế hoạch thực hiện, chủ động tích cực đến từng đơn vị, từng gia đình cá nhân , khách hàng để nhắc nhở và đôn đốc thu nợ, kiên quyết áp dụng việc khởi kiện ra tòa án kinh tế , bán nợ…Do vậy, thu xử lý rủi ro đạt 21.664 triệu đồng , tăng 236,4% so với năm 2008 cà chiếm 27% trong lợi nhuận của chi nhánh, hoàn thành 62% kế hoạch TW giao.