Quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần an bình UP

1 MỤC LỤC Từ viết tắt Viết đầy đủ Nghĩa tiếng việt BCKQHDKD Báo cáo kết hoạt độngBáo cáo kết hoạt động kinh doanh kinh doanh BCĐKT Bảng cân đồi kế toán Bảng cân đồi kế toán CN Chi nhánh Chi nhánh CN HN CV KHCN Cho vay Khách hàng cá nhânCho vay Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp Khách hàng doanh nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân Khách hàng cá nhân NH Ngân hàng Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại NLĐ Người lao động Người lao động NV Nguồn vốn Nguồn vốn ISO Intenational Organization forTổ chức tiêu chuẩn hóa PGD Standardization Phịng giao dịch quốc tế Phịng giao dịch TD Tín dụng Tín dụng DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế Việt Nam ngày hội nhập với kinh tế giới Đặc biệt, Việt Nam gia nhập WTO gần Việt Nam thức thơng qua hiệp định CPTPP, hội hội nhập, phát triển cho doanh nghiệp Việt Nam nói chung Ngân hàng thương mại nói riêng, nhiêu điều thách thức cho Ngân hàng thương mại Việt Nam việc hội nhập kinh tế tạo cạnh tranh ngày khốc liệt từ phía Ngân hàng nước ngồi với tiềm lực vốn, công nghệ kinh nghiệm quản lý điều hành Trong điều kiện đó, việc mở rộng phát triển tín dụng Ngân hàng chìa khóa thành công cho Ngân hàng thương mại Việt Nam, nhiên với để phát triển hoạt động tín dụng cách bền vững Ngân hàng thương mại cần có sách quản trị rủi ro tín dụng cách hợp lý, khơng để nợ xấu, nợ hạn lớn làm cho ngân hàng làm ăn thua lỗ dẫn tới phá sản Trong năm gần đây, đặc biệt giai đoạn từ 2012-2016, chứng kiến nhiều Ngân hàng thương mại làm ăn yếu dẫn tới phải tái cấu trúc ngành ngân hàng hình thức sát nhập, mua lại ngân hàng yếu kém, giám sát chặt chẽ hoạt động ngân hàng qua quy định trích lập dự phịng, xử lý nợ xấu Một ngun nhân việ việc quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng không tốt làm cho sức khỏe ngân hàng không cải thiện Trong năm gần đây, sau khủng hoảng tài tồn cầu sau tái cấu trúc nguồn thu từ tín dụng doanh nghiệp ngân hàng có dấu hiệu tăng trưởng rõ, tín dụng loại hình đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Song hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Để phát triển ổn định quản trị rủi ro ln mối quan tâm hàng đầu Ngân hàng thương mại Quản trị rủi ro nhằm hạn chế rủi ro giảm thiểu thiệt hại tài Ngân hàng, đảm bảo quyền lợi khách hàng nâng cao uy tín Ngân hàng thị trường Ngân hàng TMCP An Bình thành lập vào năm 1993, đến sau 25 năm phát triển, Ngân hàng TMCP An Bình (ABBANK) đánh giá ngân hàng có phát triển bền vững ổn định Hoạt động với mục tiêu chiến lược trở thành ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam tập trung vào lĩnh vực bán lẻ, ABBANK tích cực đầu tư nâng cấp sở vật chất điểm giao dịch, đồng thời mở rộng mạng lưới giao dịch tới Tỉnh, Thành phố trọng điểm toàn quốc Hiện nay, ABBANK sở hữu mạng lưới rộng khắp với 165 điểm giao dịch 34 tỉnh thành trọng điểm nước, tự tin phục vụ 600.000 Khách hàng cá nhân 20.000 Khách hàng doanh nghiệp Vốn điều lệ đạt 5.300 tỷ đồng Trong năm qua, hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình đạt thành tựu khơng nhỏ đóng góp vào phát triển chung kinh tế đất nước Ngân hàng TMCP An Bình quan tâm tới việc kiểm sốt tỷ lệ tăng trưởng tín dụng, tập trung vào tính hiệu hoạt động tín dụng, quy trình tín dụng thực ngày gần với chuẩn mực quốc tế Tuy nhiên, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu tổng dư nợ Ngân hàng TMCP An Bình tồn mức cao Việc phân tích đánh giá khách hàng cịn nhiều bất cập, chưa hỗ trợ hiệu cho việc định cho vay thu hồi nợ vay Nguyên nhân tình trạng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cịn chưa thực tốt, cơng tác quản trị rủi ro tín dụng chưa xác định, đo lường, đánh giá kiểm soát cách chặt chẽ, chưa thực phù hợp với thông lệ quốc tế yêu cầu hội nhập Xuất phát từ lý luận thực tiễn nêu trên, tác giả lựa chọn thực đề tài: “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình” làm đề tài luận văn thạc sĩ Tổng quan nghiên cứu Quản trị rủi ro tín dụng vấn đề quan trọng, có nhiều đề tài nghiên cứu,sách báo, đề tài luận văn xoay quanh vấn đề này, số ví dụ là: Trong sách:”Ngân hàng thương mại” Phan Thị Thu Hà, Giáo trình trường Đại học Kinh tế quốc dân năm 2013, tác giả đưa lý luận chung hoạt động tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng đại, nhân tố tác động đến quản trị rủi ro tín dụng sở cho cho việc xây dựng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Tác giả đưa bước cần thiết việc quản trị quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Cũng sách tác giả rõ cần thiết việc quản trị quản trị rủi ro tín dụng đặc biệt hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Trong sách:”Nguyên tắc quản trị rủi ro Ngân hàng thương mại” Nguyễn Thị Hà (2016), Nhà xuất Trẻ, tác giả đưa nội dung tổng quan việc quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại: khái niệm quản trị rủi ro tín dụng; phân loại rủi ro tín dụng; tiêu đánh giá rủi ro tín dụng Cũng sách tác giả đưa bước cần thiết để quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại yếu tố ảnh hưởng tới việc quản trị rủi ro tín dụng Trong sách tác giả sâu nghiên cứu việc quản trị rủi ro tín dụng áp dụng cho Ngân hàng thương mại, bên canh tác giả nêu nên cần thiết phải quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Trong sách:”Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính” Nguyễn Văn Ngọc, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân năm 2012, tác giả đưa sở lý luận cho việc quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại với nội dung quy trình quản trị rủi ro tín dụng Cũng sách tác giả đưa tiêu đánh giá rủi ro tín dụng, bao gồm: tiêu định lượng tiêu định tính, nhằm đánh giá hiệu việc quản trị rủi ro tín dụng cho ngân hàng thương mại Trong nghiên cứu Nguyễn Thị Hồng (2014) “Làm quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại” tạp chí Ngân hàng số 26, trang 15-17, tác giả nêu cần thiết phải quản trị rủi ro tín dụng cách thức để quản trị rủi ro tín dụng cách hiệu thời kỳ cơng nghệ 4.0 cho Ngân hàng thương mại Trong nghiên cứu tác giả nguyên nhân làm cho việc quản trị rủi ro tín dụng chưa hiệu Ngân hàng thương mại chưa có quy trình dự báo rủi ro; xác định rủi ro xử lý rủi ro tín dụng Trong nghiên cứu Trần Quang Đạt “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại” tạp chí Ngân hàng số 34, trang 11-14 năm 2017 tác giả đưa đặc điểm việc quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại vài trò quản trị rủi ro tín dụng Cũng nghiên cứu tác giả cần phải phân tích yếu tố mơi trường khách quan có tác động tới hoạt động quản trị rủi ro tín dụng mơi trường kinh tế, sách kinh tế vĩ mơ, sách lãi suất Ngân hàng nhà nước, lạm phát…Tác giả báo việc quản trị rủi ro tín dụng tất yếu cho ngân hàng thương mại Việt Nam thời đại hội nhập phát triển kinh tế giới Luận văn thạc sĩ kinh tế “Tăng cường quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn” tác giả Phạm Mai Hoa (2016), Đại học Ngoại thương, luận văn tác giả tập trung nghiên cứu, phân tích thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Luận văn đánh giá hạn chế tồn việc quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn, từ đề xuất giải pháp tăng cường hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Luận văn thạc sĩ “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Quân Đội” tác giả Nguyễn Thị Hà (2018), Đại học kinh tế quốc dân Trong luận văn tác giả sử dụng tiêu chí để đánh giá rủi ro tín dụng mà Ngân hàng Quân Đội triển khai giai đoạn 2016 – 2018 Luận văn đưa giải pháp để quản trị rủi ro tín dụng việc đổi qui trình tín dụng, máy quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Các nghiên cứu hầu hết nghiên cứu quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại, đánh giá thực trạng đề xuất giải pháp quản trị rủi ro tín dụng mà tác giả nghiên cứu Các nghiên cứu bàn luận tình hình quản trị rủi ro tín dụng, chưa có nghiên cứu Ngân hàng TMCP An Bình quản trị rủi ro tín dụng Do vậy, đề tài mà tơi lựa chọn không trùng lặp với đề tài nghiên cứu có ý nghĩa mặt lý luận thực tiễn hoạt động phát triển Ngân hàng TMCP An Bình Mục đích nghiên cứu - Đề tài làm rõ vấn đề lý thuyết quản trị rủi ro tín dụng NHTM - Khảo sát đánh giá dạng rủi ro tín dụng, thực trạng quản trị rủi ro tín dụng gặp phải Ngân hàng TMCP An Bình - Đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận, thực tiễn hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động NHTM - Phạm vi nghiên cứu: Công tác hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình Đánh giá hoạt động quản trị rủi ro tín dụng giai đoạn 2016 - 2018 Phương pháp nghiên cứu 5.1 Phương pháp thu thập số liệu Tác giả sử dụng kỹ thuật vấn trực tiếp nhà quản trị cán thuộc phong ban: Phịng tín dụng, Phịng quản trị rủi ro, Phịng kế tốn tài chính, để thu thập số liệu về: Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, chiến lược phát triển thời gian qua định hướng phát triển tín dụng Ngân hàng thời gian tới Tác giả thu thập số liệu cần thiết chủ yếu Phịng tín dụng, Phịng quản rủi ro, Phịng kế tốn từ nguồn sẵn có báo cáo kết kinh doanh, báo cáo tổng kết năm…trong giai đoạn 2016 – 2018 Ngồi tác giả cịn thu thập số liệu cần thiết thông qua báo, tạp chí nguồn tài liệu số Internet 5.2 Phương pháp phân tích, tổng hợp, so sánh Tác giả tiến hành phân tích thống kê mơ tả kỹ thuật lập bảng, so sánh ngang, so sánh chéo số liệu thu Ngân hàng TMCP An Bình Tác giả tiến hành xếp theo thứ tự liệu thu thập, để từ rút mục đích ý nghĩa nghiên cứu thực đưa kết luận cho vấn đề nghiên cứu phương hướng làm sở đưa giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình Phương pháp phân tích, tổng hợp: Từ liệu, phiếu điều tra khách hàng tác giả chuyển dạng số liệu cụ thể sau tiến hành phân tích tổng hợp, đưa nhận xét, kết luận hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn kết cấu gồm chương: 10 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG 1.1 Khái quát chung tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng “Phạm trù kinh tế thể mối quan hệ người cho vay người vay Trong quan hệ người cho vay có nhiệm vụ chuyển giao quyền sử dụng tiền hàng hóa cho người vay thời gian định, tới thời hạn trả nợ người vay có nghĩa vụ hồn trả số tiền giá trị hàng hóa vay, kèm theo khoản lãi” [6] Theo nội dung kinh tế, tín dụng thực chất quan hệ kinh tế sử dụng vốn tạm thời nhàn rỗi người vay người cho vay theo ngun tắc có hồn trả dựa sở tín nhiệm Tín dụng tượng kinh tế, nảy sinh điều kiện sản xuất hàng hóa Sự đời phát triển tín dụng khơng nhằm thỏa mãn nhu cầu điều hòa vốn xã hội mà tác động thúc đẩy tăng trưởng kinh tế gần tín dụng xem cơng cụ quan trọng chiến lược xóa đói giảm nghèo Xét góc độ tín dụng chức ngân hàng tín dụng hiểu sau: Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (Ngân hàng định chế tài chính) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể kinh tế khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán 2.5 Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Quy trinh cap tin dung duoc thuc hien rat chat che Frequenc Percent y Valid Percent Cumulative Percent Khong dong y 3.2 3.2 3.2 Valid binh thuong Dong y Rat dong y Total 28 82 11 125 22.4 65.6 8.8 100.0 22.4 65.6 8.8 100.0 25.6 91.2 100.0 Ngan hang co bo phan kiem tra kiem soat tin dung hoat dong doc lap Frequenc Percent y Khong dong y Valid binh thuong Dong y Total 30 24.0 Valid Percent Cumulative Percent 24.0 24.0 ĐẠI HỌC KINH TÊ HUÊ 62 33 125 49.6 26.4 100.0 49.6 26.4 100.0 73.6 100.0 Cac mon vay von tai ngan hang deu co tai san the chap Frequenc Percent y Rat khong dong y Valid Khong dong y Total Valid Percent Cumulative Percent 95 76.0 76.0 76.0 30 125 24.0 100.0 24.0 100.0 100.0 Ngan hang thuong xuyen kiem tra thuc te hoat dong SXKD cua khach hang Frequenc Percent Valid Cumulative Percent y Percent binh 3.2 3.2 3.2 thuong 29 23.2 12 23.2 26.4 Valid Dong y Rat dong y 92 73.6 73.6 100.0 Total 125 100.0 100.0 Ngan hang luon tao dieu kien cho khach hang duoc vay von Frequenc Percent y binh thuong Valid Dong y Rat dong y Total Valid Percent Cumulative Percent 2.4 2.4 2.4 19 103 125 15.2 82.4 100.0 15.2 82.4 100.0 17.6 100.0 Ngan hang ho tro khach hang hoat dong SXKD Frequenc Percent y binh thuong Valid Dong y Rat dong y Total Valid Percent Cumulative Percent 75 60.0 60.0 60.0 47 125 37.6 2.4 100.0 37.6 2.4 100.0 97.6 100.0 Ngan hang chu dong phoi hop, ho tro voi khach hang cong tac khac phuc no qua han ĐẠI HỌC KINH TÊ HUÊ Frequenc Percent y binh thuong Valid Dong y Rat dong y Total Valid Percent Cumulative Percent 4.0 4.0 4.0 14 106 125 11.2 84.8 100.0 11.2 84.8 100.0 15.2 100.0 One-Sample Statistics N Ngan hang thuong xuyen kiem tra thuc te hoat dong SXKD cua khach hang Ngan hang luon tao dieu kien cho khach hang duoc vay von Ngan hang chu dong phoi hop, ho tro voi khach hang cong tac khac phuc no qua han Mean Std Deviation Std Error Mean 125 4.7040 52400 04687 125 4.8000 45791 04096 125 4.8080 48686 04355 217 One-Sample Test t Test Value = 95% Confidence Sig Mean Interval of the (2Differenc Difference tailed) e Lower Upper df Ngan hang thuong xuyen kiem tra thuc te hoat dong 6.316 SXKD cua khach hang Ngan hang luon tao dieu kien cho khach hang duoc 4.883 vay von Ngan hang chu dong phoi hop, ho tro voi khach hang cong tac khac 4.409 phuc no qua han 124 000 -.29600 -.3888 -.2032 124 000 -.20000 -.2811 -.1189 124 000 -.19200 -.2782 -.1058 One-Sample Statistics N Mean Std Deviation Std Error Mean ĐẠI HỌC KINH TÊ HUÊ Quy trinh cap tin dung duoc thuc hien rat chat che 125 3.800 6350 0568 One-Sample Test t Quy trinh cap tin dung duoc thuc hien rat chat 3.521 che df 124 Test Value = 95% Confidence Sig Mean Interval of the (2Differenc Difference tailed) e Lower Upper 001 -.2000 -.312 -.088 One-Sample Statistics N Ngan hang co bo phan kiem tra kiem soat tin dung hoat dong doc lap Ngan hang ho tro khach hang hoat dong SXKD Mean Std Deviation Std Error Mean 125 3.0240 71238 06372 125 3.4240 54275 04855 One-Sample Test t Ngan hang co bo phan kiem tra kiem soat tin dung hoat dong doc lap Ngan hang ho tro khach hang hoat dong SXKD df Test Value = Sig Mean (2Differen tailed) ce 95% Confidence Interval of the Difference Lower Upper ĐẠI HỌC KINH TÊ HUÊ 377 124 707 02400 -.1021 1501 8.734 124 000 42400 3279 5201 One-Sample Statistics N Cac mon vay von tai ngan hang deu co tai san the chap 125 Mean 1.2400 Std Deviation 42880 Std Error Mean 03835 One-Sample Test t Cac mon vay von tai ngan hang deu co tai san the chap df 6.258 124 Test Value = Sig Mean (2-tailed) Differen ce 000 95% Confidence Interval of the Difference Lower Upper 24000 1641 3159 Phụ lục 3: Đánh giá khách hàng vay vốn 3.1 Độ tin cậy Cronbach’s Alpha Reliability Statistics Cronbach's Alpha 929 N of Items 10 ĐẠI HỌC KINH TÊ HUÊ Item-Total Statistics Scale Mean Scale Corrected Cronbach's if Item Variance if Item-Total Alpha if Deleted Item Deleted Correlation Item Deleted Kinh nghiem SXKD nganh nghe hoat dong Hieu biet ve tinh hinh canh tranh Thong tin thi truong dau vao SXKD Thong tin thi truong dau SXKD Nhan duoc su ho tro cua co quan chuc nang SXKD Ke hoach su dung 30.1260 32.984 863 914 30.5118 33.284 850 915 30.1260 33.317 816 917 30.2205 37.443 636 927 29.5276 33.521 648 929 von vay truoc di vay 29.4646 36.505 638 926 Chu y theo doi tinh hinh tra no va toan cac khoan vay Su dung von vay theo muc dich du dinh ban dau Nhan duoc rat it su ho tro cua ngan hang qua trinh vay 10 Nam duoc cac dieu khoan hop dong tin dung vay 29.2283 38.352 593 929 29.8268 31.843 860 914 31.2205 37.618 627 927 29.7244 32.423 799 918 3.2 Thông tin mẫu điều tra Gioi tinh Frequenc Percent y Nam 54 42.5 Valid Nu 73 57.5 Total 127 100.0 Valid Cumulative Percent Percent 42.5 42.5 57.5 100.0 100.0 ĐẠI HỌC KINH TÊ HUÊ Nganh nghe san xuat Frequenc Percent y Nong nghiep/Tieu thu cong nghiep Valid Thuong mai/Dich vu Total Valid Percent Cumulative Percent 89 70.1 70.1 70.1 38 127 29.9 100.0 29.9 100.0 100.0 Trinh hoc van Cap I Cap II Cap III Valid Trung cap Cao dang/Dai hoc Frequenc Percent y 23 18.1 36 28.3 45 35.4 12 9.4 11 8.7 Valid Cumulative Percent Percent 18.1 18.1 28.3 46.5 35.4 81.9 9.4 91.3 8.7 100.0 Total 127 100.0 100.0 Do tuoi Duoi 22 tuoi Tu 22 den 40 Valid tuoi Tren 40 tuoi Total Frequenc Percent y 5.5 Valid Cumulative Percent Percent 5.5 5.5 65 51.2 51.2 56.7 55 127 43.3 100.0 43.3 100.0 100.0 3.3 Đánh giá khách hàng số hoạt động ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng Kinh nghiem SXKD nganh nghe hoat dong Frequenc Percent Valid Cumulative y Percent Percent Rat khong 8 dong y 36 28.3 28.3 29.1 Valid Khong dong y Binh thuong 26 20.5 20.5 49.6 Dong y 64 50.4 50.4 100.0 Total 127 100.0 100.0 ĐẠI HỌC KINH TÊ HUÊ Hieu biet ve tinh hinh canh tranh Frequenc Percent y Rat khong 3.1 dong y 49 38.6 Valid Khong dong y Binh thuong 40 31.5 Dong y 34 26.8 Total 127 100.0 Valid Percent Cumulative Percent 3.1 3.1 38.6 31.5 26.8 100.0 41.7 73.2 100.0 Thong tin thi truong dau vao SXKD Frequenc Percent Valid y Percent Rat khong 8 dong y 37 29.1 29.1 Valid Khong dong y Binh thuong 24 18.9 18.9 Dong y 65 51.2 51.2 Total 127 100.0 100.0 Thong tin thi truong dau SXKD Frequenc Percent y Rat khong dong y 14 11.0 Valid Khong dong y Binh thuong 82 64.6 Dong y 30 23.6 Total 127 100.0 Cumulative Percent 29.9 48.8 100.0 Valid Percent Cumulative Percent 8 11.0 64.6 23.6 100.0 11.8 76.4 100.0 ĐẠI HỌC KINH TÊ HUÊ Nhan duoc su ho tro cua co quan chuc nang SXKD Frequenc Percent y Valid Percent Cumulative Percent Khong dong y 15 11.8 11.8 11.8 Valid Binh thuong Dong y Rat dong y Total 40 27 45 127 31.5 21.3 35.4 100.0 31.5 21.3 35.4 100.0 43.3 64.6 100.0 Ke hoach su dung von vay truoc di vay Frequenc Percent y Binh thuong Valid Dong y Rat dong y Total Valid Percent Cumulative Percent 42 33.1 33.1 33.1 60 25 127 47.2 19.7 100.0 47.2 19.7 100.0 80.3 100.0 Chu y theo doi tinh hinh tra no va toan cac khoan vay Frequenc Percent Valid Cumulative y Percent Percent Binh 12 9.4 9.4 9.4 thuong Valid Dong y 90 70.9 70.9 80.3 Rat dong y 25 19.7 19.7 100.0 Total 127 100.0 100.0 Su dung von vay theo muc dich du dinh ban dau Frequenc Percent Valid y Percent Khong dong 20 15.7 15.7 y 50 39.4 39.4 Valid Binh thuong Dong y 30 23.6 23.6 Rat dong y 27 21.3 21.3 Total 127 100.0 100.0 Cumulative Percent 15.7 55.1 78.7 100.0 ĐẠI HỌC KINH TÊ HUÊ Nhan duoc rat it su ho tro cua ngan hang qua trinh vay Frequenc Percent Valid Cumulative y Percent Percent Rat khong 15 11.8 11.8 11.8 dong y 84 66.1 66.1 78.0 Valid Khong dong y Binh thuong 27 21.3 21.3 99.2 Dong y 8 100.0 Total 127 100.0 100.0 10 Nam duoc cac dieu khoan hop dong tin dung vay Frequenc Percent Valid Cumulative y Percent Percent Rat khong 8 dong y Khong dong y 13 10.2 10.2 11.0 Valid Binh thuong 53 41.7 41.7 52.8 Dong y 28 22.0 22.0 74.8 Rat dong y 32 25.2 25.2 100.0 Total 127 100.0 100.0 One-Sample Statistics N Nhan duoc su ho tro cua co quan chuc nang SXKD Ke hoach su dung von vay truoc di vay Chu y theo doi tinh hinh tra no va toan cac khoan vay Su dung von vay theo muc dich du dinh ban dau 10 Nam duoc cac dieu khoan hop dong tin dung vay 127 Mean 3.8031 Std Deviation 1.05439 Std Error Mean 09356 ĐẠI HỌC KINH TÊ HUÊ 127 3.8661 71672 06360 127 4.1024 53206 04721 127 3.5039 99900 08865 127 3.6063 1.00125 08885 One-Sample Test t Nhan duoc su ho tro cua co quan chuc nang SXKD Ke hoach su dung von vay truoc di vay Chu y theo doi tinh hinh tra no va toan cac khoan vay Su dung von vay theo muc dich du dinh ban dau 10 Nam duoc cac dieu khoan hop dong tin dung vay Test Value = Sig Mean (2Differen tailed) ce df 95% Confidence Interval of the Difference Lower Upper -2.104 126 037 -.19685 -.3820 -.0117 -2.105 126 037 -.13386 -.2597 -.0080 2.168 126 032 10236 0089 1958 -5.596 126 000 -.49606 -.6715 -.3206 ĐẠI HỌC KINH TÊ HUÊ -4.431 126 000 -.39370 -.5695 One-Sample Statistics N Kinh nghiem SXKD nganh nghe hoat dong Hieu biet ve tinh hinh canh tranh Thong tin thi truong dau vao SXKD Thong tin thi truong dau SXKD Mean Std Deviation Std Error Mean 127 3.2047 88496 07853 127 2.8189 86756 07698 127 3.2047 89388 07932 127 3.1102 60721 05388 13 -.2179 One-Sample Test t Kinh nghiem SXKD nganh nghe hoat dong Hieu biet ve tinh hinh canh tranh Thong tin thi truong dau vao SXKD Thong tin thi truong dau SXKD df Test Value = 95% Confidence Sig Mean Interval of the (2Differen Difference tailed) ce Lower Upper 2.607 126 010 20472 0493 3601 2.352 126 020 -.18110 -.3334 -.0288 2.581 126 011 20472 0478 3617 2.046 126 043 11024 0036 2169 One-Sample Statistics ĐẠI HỌC KINH TÊ HUÊ N Nhan duoc rat it su ho tro cua ngan hang qua trinh vay Mean 127 2.1102 Std Deviation Std Error Mean 59400 05271 One-Sample Test t Nhan duoc rat it su ho tro cua ngan hang qua trinh vay 2.091 df 126 Test Value = 95% Confidence Sig Mean Interval of the (2-tailed) Differen Difference ce Lower Upper 038 11024 0059 2145 ... hiệu Ngân hàng thương mại chưa có quy trình dự báo rủi ro; xác định rủi ro xử lý rủi ro tín dụng Trong nghiên cứu Trần Quang Đạt ? ?Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại? ?? tạp chí Ngân hàng. .. trình tín dụng, máy quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Các nghiên cứu hầu hết nghiên cứu quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại, đánh giá thực trạng đề xuất giải pháp quản trị rủi ro tín dụng. .. chế rủi ro tín dụng 1.3.2 Mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng Quản trị rủi ro tín dụng phải gắn liền với quản trị kinh doanh tín dụng hoạt động chủ đạo ngân hàng Quản trị rủi ro tín dụng phải hướng