Giải pháp kiểm soát quy trình cho vay tại ngân hàng liên doanh shinhanvina

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH *** LÊ THỊ PHƯƠNG LINH GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHUYÊN NGÀNH: Kinh tế tài – Ngân hàng MÃ SỐ: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS HỒNG ĐỨC TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2009 MỤC LỤC  Trang phụ bìa Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục hình vẽ, đồ thị LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết .1 Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN 1.1 THẺ THANH TOÁN .4 1.1.1 Lịch sử đời phát triển thẻ toán giới 1.1.2 Khái niệm thẻ toán .6 1.1.3 Phân loại thẻ toán 1.2 LỢI ÍCH CỦA THẺ THANH TOÁN .9 1.2.1 Xét phương diện vĩ mô 1.2.2 Xét phương diện vi mô .10 1.3 MỘT SỐ KINH NGHIỆM SỬ DỤNG THẺ THANH TOÁN CÁC NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI VÀ TRONG KHU VỰC 13 Kết luận chương .16 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 17 2.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA VIETINBANK TỪ NĂM 2003 - 2008 17 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN CỦA VIETINBANK TRONG GIAI ĐOẠN 2003 – 2008 20 2.2.1 Sự đời phát triển thẻ toán Vietinbank 20 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh 2.2.2 Cơ sở pháp lý việc phát hành thẻ toán Vietinbank 21 2.2.3 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ toán Vietinbank 22 2.2.3.1 Những điểm phát hành thẻ toán: thẻ quốc tế nội địa 22 2.2.3.2 Những kết đạt 28 2.2.3.3 Những tồn chủ yếu thẻ toán Vietinbank nguyên nhân gây 42 Kết luận chương 49 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 50 3.1.ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN CỦA VIETINBANK ĐẾN NĂM 2015 .50 3.2.MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN CỦA VIETINBANK 51 3.2.1 Những kiến nghị với quan hữu quan 51 3.2.1.1 Đối với Chính phủ 51 3.2.1.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 52 3.2.1.3 Đối với Hội thẻ ngân hàng Việt Nam 54 3.2.2 Những giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Vietinbank 55 3.2.2.1 Xây dựng hình ảnh thương hiệu mạnh 55 3.2.2.2 Tập trung đầu tư phát triển công nghệ thẻ .55 3.2.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ .58 3.2.2.4 Phát triển mạng lưới 60 3.2.2.5 Tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo, chăm sóc khách hàng 62 3.2.2.6 Đào tạo nguồn nhân lực ngân hàng đảm bảo có khả tiếp nhận vận hành cơng nghệ 66 3.2.2.7 Hồn thiện quy trình nghiệp vụ, mơ hình tổ chức .67 3.2.2.8 Giải pháp phòng ngừa quản lý rủi ro .69 Kết luận chương 72 KẾT LUẬN 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT ATM (Automatic teller machine) Máy rút tiền tự động ASEAN Hiệp hội nước Đông Nam Á APEC Tổ chức hợp tác kinh tế Châu Á – Thái Bình Dương ASEM Diễn đàn hợp tác Á Âu AFTA Khu vực mậu dịch tự ASEAN Agribank Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam ACB Ngân hàng TMCP Á Châu BIDV Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam CSCNT Cơ sở chấp nhận thẻ Eximbank Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam EMV Europay, MasterCard and Visa GATS Hiệp định chung Thương mại dịch vụ NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương NHNN Ngân hàng nhà nước NHPH Ngân hàng phát hành NHTT Ngân hàng toán POS Point of sale Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Vietcombank Ngân hàng Ngoại thương WTO Tổ chức thương mại giới DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Trang Bảng 2.1: Các số tăng trưởng Vietinbank 17 Bảng 2.2: Chỉ số Dư nợ cho vay kinh tế 19 Bảng 2.3: Số lượng thẻ ghi nợ E-Partner phát hành lũy kế tính từ năm 2003 – 2008 Vietinbank Bảng 2.4: Số lượng thẻ ATM phát hành thị trường tích lũy đến năm 2008 Bảng 2.5: Số lượng thẻ tín dụng phát hành lũy kế tính từ năm 2004 – 2008 Vietinbank32 Bảng 2.6: Số lượng thẻ tín dụng phát hành Việt Nam tính đến năm 2008 33 Bảng 2.7: Số lượng máy ATM Vietinbank từ năm 2003- 2008 Bảng 2.8: Số lượng máy ATM thị trường thẻ Việt Nam tính đến 31/12/2008 35 Bảng 2.9: Số lượng máy POS thị trường tính đến cuối năm 2008 38 Bảng 2.10: Doanh thu từ thẻ toán Doanh thu dịch vụ Vietinbank từ năm 2005 – 2008 Bảng 2.11: Doanh số tốn thẻ tín dụng Vietinbank từ năm 2003 – 2008 Bảng 2.12: Doanh số toán qua thẻ ATM Vietinbank từ năm 2004 – 2008 DANH MỤC HÌNH VẼ - ĐỒ THỊ Trang (Hình 2.1): Biểu đồ tăng trưởng vốn huy động 17 (Hình 2.2): Biểu đồ tăng trưởng tổng tài sản 18 (Hình 2.3): Biểu đồ tăng trưởng lợi nhuận rịng 18 (Hình 2.4): Biểu đồ tăng trưởng dư nợ cho vay kinh tế 19 (Hinh 2.5): Mơ hình sản phẩm – dịch vụ Vietinbank 22 (Hình 2.6): Biểu đồ số lượng thẻ ghi nợ EPartner phát hành Vietinbank 29 (Hình 2.7): Biểu đồ thị phần thẻ ATM phát hành thị trường đến 31/12/2008 30 (Hình 2.8): Biểu đồ số lượng thẻ tín dụng phát hành Vietinbank 32 (Hình 2.9): Biểu đồ thị phần phát hành thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam tính đến năm 2008 33 (Hình 2.10): Biểu đồ số lượng máy ATM Vietinbank 35 (Hình 2.11): Biểu đồ số lượng máy ATM thị trường 36 (Hình 2.12): Biểu đồ số lượng máy POS thị trường tính đến cuối năm 2008 38 (Hình 2.13): Biểu đồ tăng trưởng doanh thu từ thẻ toán Doanh thu dịch vụ Vietinbank từ 2005 – 2008 39 (Hình 2.14): Biểu đồ doanh số tốn qua thẻ tín dụng Vietinbank từ năm 20032008 41 Trang LỜI MỞ ĐẦU  1) Tính cấp thiết đề tài Trong xu tồn cầu hóa, Việt Nam gia nhập tổ chức kinh tế giới WTO đem đến nhiều thời thách thức đan xen trình hội nhập hoạt động dịch vụ nhiều lĩnh vực ngành tài ngân hàng Riêng lĩnh vực thẻ toán, lĩnh vực kinh doanh vừa đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng vừa mang lại hiệu chung cho toàn xã hội, sản phẩm dịch vụ thẻ với tính chuẩn hóa, quốc tế cao sản phẩm dịch vụ có khả cạnh tranh quốc tế trình hội nhập kinh tế giới khu vực Do ưu thời gian tốn, tính an tồn, hiệu sử dụng phạm vi toán rộng, thẻ toán trở thành phương tiện toán văn minh đại, gắn liền với phát triển công nghệ giới, góp phần nâng cao đời sống cộng đồng dân cư, nâng cao đời sống xã hội Vì vậy, phát triển thẻ toán tất yếu khách quan xu liên kết toàn cầu; thực đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ đại hóa cơng nghệ ngân hàng ngân hàng Việt Nam, có ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Tuy nhiên, tình hình kinh doanh thẻ tốn ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam lại có điểm bất cập Mặc dù, ngân hàng có hoạt động tích cực khuếch trương dịch vụ thẻ, lượng thẻ phát hành chưa với tiềm có Với mạng lưới chi nhánh rộng khắp, thẻ ghi nợ ngân hàng Công thương phát hành chủ yếu để rút tiền mặt, cịn thẻ tốn quốc tế chủ yếu người nước ngồi toán, hiệu sử dụng máy ATM chưa cao, đầu tư mua máy ATM lại tốn nhiều tiền Trong bối cảnh vậy, việc nghiên cứu đưa giải pháp để phát triển thẻ toán ngân hàng Công thương Việt Nam, tạo dựng thương hiệu thẻ tiếng với sắc riêng thị trường thẻ, thu hút quan tâm nhiều người, đạt hiệu kinh doanh tốt cần thiết Vì vậy, tơi chọn đề tài “Giải pháp phát triển thẻ toán Ngân Hàng TMCP Cơng thương Việt Nam” 2) Mục đích nghiên cứu LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh - Nghiên cứu vấn đề thẻ tốn, cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt đại gắn liền với phát triển khoa học cơng nghệ lợi ích mà thẻ toán mang lại cho khách hàng, cho ngân hàng cho kinh tế - Nghiên cứu phân tích tình hình kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam năm qua để có nhìn bao quát định hướng cho hoạt động thẻ tốn Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Từ đó, đề xuất số giải pháp khả thi nhằm góp phần phát triển thẻ tốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế giới khu vực 3) Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề liên quan đến thẻ tốn, phân tích số liệu tình hình phát hành tốn thẻ Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam, số liệu phát hành thẻ số nét ngân hàng có hoạt động thẻ Việt Nam năm qua - Nghiên cứu lý thuyết thẻ toán, lịch sử thẻ toán Và tham khảo ý kiến thầy hướng dẫn, cán phòng thẻ Trung tâm thẻ Sở Giao dịch II Ngân hàng Công thương Việt Nam - Trên sở phân tích tổng hợp đề xuất giải pháp nhằm phát triển thẻ toán Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 4) Phương pháp nghiên cứu - Đề tài áp dụng phương pháp tiếp cận thực tế, phân tích số liệu nghiệp vụ phát hành tốn thẻ Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam, văn pháp quy liên quan đến đề tài - Dựa vào kết phân tích, vận dụng lý luận vào thực tiễn để đưa nhận định tình hình phát triển thẻ tốn Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Xác định nhu cầu cấp thiết phải phát triển thẻ tốn Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế với giải pháp có tính khả thi 5) Kết cấu luận văn toán người dân, phát huy tối đa tiện ích thẻ, đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng người sử dụng thẻ Vì vậy, giải pháp nêu giải pháp cần thiết phát huy có hiêu giải pháp thực cách đồng bộ, quán KẾT LUẬN CHUNG Nền kinh tế Việt Nam bước hòa nhập vào kinh tế giới Việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt nói chung, thẻ tốn nói riêng bước quan trọng việc xây dựng văn minh tiền tệ, phù hợp với xu hướng chung giới Thẻ tốn có vai trị quan trọng lợi ích khơng thể phủ nhận Hiện nay, thẻ tốn cịn tiềm phát triển lớn nước giới Việc phát triển dịch vụ thẻ có ý nghĩa ngày to lớn chiến lược phát triển thời kỳ ngân hàng Việt Nam nói chung ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam nói riêng Trên sở mục đích, đối tượng nghiên cứu xác định, với nội dung “Giải pháp phát triển thẻ toán Ngân Hàng TMCP Công thương Việt Nam”, luận văn tập trung giải vấn đề sau: 1) Luận văn nghiên cứu vấn đề lý luận thẻ tốn Trong đó, luận văn nêu rõ tầm quan trọng, ý nghĩa thẻ tốn, lợi ích to lớn việc sử dụng thẻ tốn đem lại khơng cho người sử dụng, cho ngân hàng mà cho kinh tế 2) Bằng phương pháp tiếp cận thực tế, thu thập thơng tin, phân tích, đánh giá, luận văn nêu rõ thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam năm vừa qua có bước phát triển mạnh mẽ với nhiều kết đáng khích lệ 3) Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt trình phát triển thẻ tốn ngân hàng TMCP Cơng thương cịn bộc lộ nhiều khó khăn, tồn cần khắc phục phạm vi sử dụng thẻ hạn chế, tiện ích thẻ chưa nhiều…Từ luận văn xác định rõ nguyên nhân dẫn đến hạn chế việc phát triển thẻ toán, gồm nguyên nhân xuất phát từ ngân hàng, nguyên nhân từ phía người sử dụng thẻ yếu tố pháp lý tác động 4) Từ kết phân tích mặt lý luận chương thực tiễn chương 2, luận văn đề xuất giải pháp nhằm khắc phục tồn tại, đưa giải pháp phát triển thẻ toán ngân hàng TMCP Công thương tương lai Các giải pháp đưa cần thiết phát huy hiệu thực đồng với nỗ lực tối đa ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam hỗ trợ tích cực Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Hội thẻ Với nội dung nghiên cứu luận văn, hy vọng giải pháp đề luận văn góp phần giúp cho ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường lực cạnh tranh thị trường thẻ nước, thực mục tiêu phát triển thẻ tốn an tồn- hiệu quả- bền vững thời gian tới nhằm góp phần tăng tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế, phục vụ ngày có hiệu đời sống xã hội, đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Văn Tư (1996), “Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Trường Đại học Kinh tế Giáo trình kinh tế học quốc tế- tập II (Những vấn đề tiền tệ quốc tế) Tạp chí nghiên cứu kinh tế (số tháng 4,7 năm 2005 số tháng năm 2006) Tạp chí cơng nghệ ngân hàng số tháng năm 2006 Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng số tháng 1+2/2008; số tháng 1+2/2009 Hội thẻ ngân hàng Việt Nam 10 năm hoạt động trưởng thành Báo cáo Hội thẻ ngân hàng Việt Nam từ năm 2003 – 2008 Báo cáo hoạt động thẻ Vietinbank từ năm 2003 – 2008 Báo cáo thường niên Vietinbank từ năm 2003 – 2008 10 Kỷ yếu Vietinbank 20 năm xây dựng phát triển 11 Tài liệu thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 12 Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ X 13 Quyết định Thống đốc ngân hàng nhà nước số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 việc ban hành quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng 14 Quyết định Thủ tướng Chính phủ số 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/5/2006 việc phê duyệt Đề án phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 15 Quyết định Thủ tướng Chính phủ số 291/2006/QĐ-TTg ngày 29/12/2006 việc phê duyệt Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006 – 2010 định hướng đến năm 2020 16 Trần Tấn Lộc (2004), “Giải pháp nhằm phát triển thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam”, Luận án tiến sĩ kinh tế 17 Nguyễn Thị Tú Quỳnh (2006), “Những giải pháp phát triển thẻ tốn Ngân hàng Cơng thương Việt Nam”, Luận văn thạc sĩ kinh tế LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh PHỤ LỤC Hình ảnh máy chấp nhận tốn thẻ tín dụng Vietinbank Hypercom Hypercom In LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Giá đựng hóa đõn ĐầuĐầu đọc thẻ Rãnh quẹt thẻ từ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PIN PAD HVTH: Lê Thị Phương Linh LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh THỰC HIỆN GIAO DỊCH THẺ CHIP THỰC HIỆN GIAO DỊCH THẺ TỪ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh THIẾT BỊ COPY DỮ LIỆU CẦM TAY ĐƯỢC PHÁT HIỆN TẠI TRUNG QUỐC THIẾT BỊ COPY DỮ LIỆU CẦM TAY ĐƯỢC PHÁT HIỆN TẠI MALAYSIA LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh ... Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương NHNN Ngân hàng nhà nước NHPH Ngân hàng phát hành NHTT Ngân hàng toán POS Point of sale Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Vietcombank Ngân. .. cho khách hàng, cho ngân hàng cho kinh tế - Nghiên cứu phân tích tình hình kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam năm qua để có nhìn bao qt định hướng cho hoạt động thẻ tốn Ngân hàng. .. Charge- It ngân hàng John Biggins (Mỹ), cho phép khách hàng dùng thẻ mua hàng nơi bán lẻ Còn nhà kinh doanh phải ký quỹ ngân hàng Biggins ngân hàng thu tiền tốn từ phía khách hàng để hồn trả cho nhà